Orang yang berpenghasilan di bawah rata-rata, sebagai suatu peraturan, tidak mengajukan pertanyaan "". Namun sia-sia, karena meski dengan penghasilan minim, Anda bisa belajar menabung untuk mewujudkan impian besar Anda. Pada artikel ini, kita akan berbicara tentang cara menghemat uang dan cara cepat menghemat satu juta.
Para ahli di bidang ekonomi dan psikologi telah menemukan beberapa metode akumulasi yang cocok untuk orang dengan tingkat pendapatan apa pun. Di bawah ini akan dijelaskan cara menabung sejuta dengan gaji kecil:
Sebelum mengumpulkan jumlah seperti itu, ada baiknya memikirkan berapa banyak untuk mengumpulkan satu juta. Paling sering, orang mencoba menyesuaikan diri dengan istilah bulat, seperti satu tahun, lima, sepuluh. Kami akan mempertimbangkan perkiraan optimis dan menunjukkan di bawah metode untuk menghitung bagaimana mengumpulkan satu juta rubel per tahun.
Penting untuk menghitung berapa banyak yang harus Anda sisihkan setiap bulan. Untuk melakukan ini, kami membagi 1.000.000 menjadi 12 periode. Kami akan mendapatkan sekitar 83.000 setiap bulan. Ini adalah jumlah yang cukup besar, yang tidak tersedia untuk semua orang. Jika gaji Anda tidak memungkinkan Anda untuk memberikan kontribusi seperti itu, perpanjang periode akumulasi atau cari cara alternatif untuk mendapatkan uang.
Kami membahas secara rinci cara menghemat 1 juta dengan gaji berapa pun. Pilih metode terbaik untuk diri Anda sendiri dan secara bertahap semakin dekat dengan impian Anda yang berharga!
Video bermanfaat dari sekolah ekonomi.
Ketidakstabilan keuangan umum di negara itu dan ancaman sanksi baru memberi tekanan pada rubel. Dan secara formal, inflasi yang rendah berkontribusi pada penurunan suku bunga deposito bank dan tidak merangsang tabungan dengan cara apa pun. Dan sekarang apa yang harus dilakukan oleh mereka yang perlu menabung setidaknya satu juta rubel untuk hipotek atau mobil? Penulis Medialeaks beralih ke analis perusahaan investasi Finam, penasihat keuangan pribadi dan bahkan konsultan robot dengan permintaan untuk membantunya akhirnya menjadi kaya. Mari kita bicara tentang apa yang keluar darinya.
Saya tidak menganggap diri saya orang yang buta huruf secara finansial: Saya tidak memiliki tiga pinjaman, saya tidak pernah dalam hidup saya membeli satu gaun dengan nilai luar biasa dari tiga gaji saya. Saya selalu lebih suka membelanjakan persis sebanyak yang saya peroleh. Pada saat yang sama, saya jarang berpikir tentang tabungan, karena semua uang digunakan untuk apartemen sewaan, barang-barang, sepatu, buku, atau studi.
Namun, dalam beberapa bulan terakhir, penghasilan saya, karena beberapa alasan, mulai melebihi pengeluaran. Jadi tanpa diduga untuk diri saya sendiri, saya berhasil menghemat sedikit uang: sedikit lebih dari 100 ribu rubel. Tidak ada yang perlu dibelanjakan: rilis iPhone baru masih jauh, sepertinya tidak pantas untuk menyimpan uang di nakas atau di rak di antara buku-buku (inflasi, Anda tahu, tidak ada yang menghemat). Untuk pertama kalinya dalam hidup saya, saya ingin uang bekerja untuk saya. Gol muncul:ubah 100 ribu menjadi 1 juta rubel. Apa yang harus dilakukan dengan jutaan ini lebih lanjut, saya belum tahu (mungkin di masa depan saya akan menyewakannya dan membeli mobil, atau mungkin saya akan memutuskan hipotek dan membeli odnushka di dekat wilayah Moskow).
Langkah pertama saya menuju satu juta adalah melalui penasihat keuangan. Natalya Smirnova, pendiri Emkvarta. Penasihat Pribadi" kesopanan setuju untuk memberikan beberapa saran investasi. Sekarang saya akan membagikannya kepada Anda.
Natalya segera menyarankan untuk melupakan setoran bank. Tarif pada mereka dalam beberapa tahun terakhir telah mencair begitu cepat sehingga mereka sekarang kurang dari tingkat inflasi yang sebenarnya. Jika pada 2014-2016 masih memungkinkan untuk menemukan deposit sebesar 11% per tahun, sekarang beberapa bank akan menawarkan bahkan 7%. Ya, dan bank itu sendiri, seperti yang Anda tahu, ada hari ini, tetapi besok mereka telah kehilangan lisensi mereka.
Cara lain - berinvestasi di real estat - juga tidak cocok untuk saya. Pertama, saya hanya memiliki 100 ribu rubel dalam modal awal, dan saya belum ingin mendapatkan pinjaman, bahkan demi jutaan di masa depan. Kedua, strategi "Beli properti dan sewa" tidak lagi menghasilkan pendapatan nyata beberapa tahun yang lalu. Menurut Natalia Smirnova, pendapatan tidak lebih dari 5% per tahun dari menyewakan perumahan adalah mungkin.
Bayangkan keterkejutan saya ketika ternyata dalam situasi penurunan suku bunga, risiko sanksi baru dan ketidakstabilan keuangan secara umum, cara terbaik untuk menghasilkan pendapatan- memasuki pasar saham.
Ada obligasi dari perusahaan Rusia dan asing yang andal, yang dapat memberikan hingga 8% per tahun, dan instrumen yang lebih berisiko, misalnya, saham dari perusahaan yang sama (mereka sudah dapat menghasilkan hingga 20% per tahun). Dimungkinkan untuk membeli mata uang asing tanpa margin bank dan dapatkanpengurangan pajak sebesar 13% dari negara. Menggabungkan beberapa instrumen sekaligus dalam satu strategi, sangat mungkin untuk menghasilkan hingga 30% per tahun. Dan ini lima kali lebih banyak daripada deposito dan menyewakan real estat. Bagus untuk memulai!
Namun sebelum menjadi investor, ada baiknya melakukan audit terhadap kondisi keuangan dan kesiapan psikologis Anda terhadap risiko. Untuk ini, Anda perlu:
Untuk apa kamu menabung? Untuk apartemen, mobil baru, belajar di luar negeri? Berapa lama Anda bersedia menunggu tanpa menarik uang dari portofolio investasi Anda? Pertanyaan-pertanyaan ini harus dijawab terlebih dahulu.
Juga sangat penting untuk menganalisis risiko yang ingin Anda ambil. Jadi jika tujuannya- menabung untuk pelatihan, yang menelan biaya 110 ribu rubel, dan itu perlu dilakukan dalam satu tahun, maka seseorang tidak dapat menginvestasikan semua uangnya dalam cryptocurrency. Karena kemungkinannya terlalu tinggi untuk mengakhiri tahun dengan jumlah 50 ribu rubel (atau bahkan kurang).
Jika seseorang memiliki 100 ribu rubel dan dia tidak siap kehilangan sepeser pun (tetapi hanya ingin meningkat), Anda harus memikirkan strategi akumulasi konservatif - dengan risiko minimal dan periode maksimum. Dalam hal ini, kita dapat berbicara tentang obligasi penerbit yang andal dan produk lain dengan perlindungan penuh, yang hasilnya bisa 8-17% per tahun.
Jika 100 ribu rubel- ini semua uang Anda, dan Anda menghabiskan, katakanlah, 20 ribu rubel sebulan, Anda tidak dapat menginvestasikan semua dana yang tersedia. Karena setiap pengeluaran tak terduga menyebabkan penarikan tak terduga.
Natalya Smirnova menyarankan untuk membayangkan situasinya:
Anda telah menginvestasikan 100 ribu rubel terakhir tanpa telur sarang yang terbentuk. Di mana Anda akan mendapatkan uang ketika Anda tiba-tiba membutuhkannya? Ada dua pilihan: menarik diri dari portofolio investasi dan memperbaiki kerugian, atau mendapatkan pinjaman dari bank dan menanggung beban utang tambahan.
Ukuran simpanan harus setidaknya tiga upah bulanan. Jika Anda hidup dengan 20 ribu rubel sebulan, maka Anda perlu menghemat 60 ribu rubel. Dan simpanannya- ini bukan meja samping tempat tidur, tetapi setoran bank dengan kemungkinan penarikan sebagian. Ingat, meja samping tempat tidur tidak menghasilkan bunga, dan inflasi cenderung menghabiskan semua uang kita dari waktu ke waktu.
Tidak disarankan untuk menginvestasikan semua dana Anda dalam satu instrumen investasi, mata uang asing, saham satu perusahaan, platform P2P atau bisnis apa pun. Investasi harus ditata dalam beberapa kapsul: dengan tingkat keuntungan dan risiko yang berbeda. Hanya dalam hal ini, rata-rata hasil akumulasi pada mereka akan membawa keuntungan maksimal.
Jika orang - Jika Anda seorang pemula dan tidak terbiasa dengan konsep "analisis fundamental dan teknis pasar saham", lebih baik menggunakan solusi yang sudah jadi: strategi auto-following dan robo-advising, yang akan dibahas lebih lanjut .
Saya bertanya-tanya bagaimana, tanpa memiliki keterampilan investasi keuangan khusus, Anda dapat memperoleh saham, obligasi, mata uang, dan investasi bisnis?
Ternyata ada layanan online di pasar yang membantu menginvestasikan uang gratis secara kompeten dan menguntungkan dan mendapatkan hasil maksimal bahkan bagi mereka yang tidak memiliki pengetahuan dasar, pengalaman perdagangan, yang tidak ingin menghabiskan waktu untuk pekerjaan mandiri di industri. pasar saham atau memberikan dananya kepada wali amanat dan pialang. Bagi mereka, untuk orang lain dan untuk orang lain, serta untuk boneka seperti saya, perusahaan Finam telah mengembangkan konsultan robot khusus Penasihat Robo , yang membantu membentuk portofolio investasi nyata, tergantung pada tujuan akumulasi, persyaratan, dan bahkan status sosial.
Robot itu sangat pintar sehingga akan menawarkan satu strategi kepada siswa yang menghindari risiko yang ingin menabung untuk mobil pertamanya, dan kepada pensiunan yang berhati-hati.- benar-benar berbeda. Dalam prosesnya, dia akan membantu menyesuaikan strategi dan, tergantung pada seberapa menguntungkan situasi pasar,- akan menawarkan untuk memindahkan alat dari satu kapsul ke kapsul lainnya. Dan dengan demikian meningkatkan modal lebih banyak lagi.
Artyom Moiseev, kepala departemen pengembangan layanan pialang Finam, mengatakan:
Roboadvising datang kepada kami dari negara dengan pasar saham terbesar dan tertua di dunia- AMERIKA SERIKAT. Inti dari robo-advising di AS adalah untuk mengelola kekayaan klien. Ini secara aktif dikembangkan pada tahun 2000-an. Di Rusia, itu mulai berkembang setelah 2014. Kami memiliki penasihat keuangan otomatis yang menawarkan solusi investasi yang optimal. Roboadvising memungkinkan Anda untuk membuat portofolio yang seimbang dalam hal risiko dan pengembalian, sesuai dengan tujuan investasi individu klien (berdasarkan tujuan akumulasi, usia investor, profil sosial, dan ukuran investasi awal) .
Saya langsung ingin mencoba bagaimana robo-adviser ini bekerja dalam praktik. Ketika saya pergi ke halaman layanan,Saya diminta menjawab 11 pertanyaan. Termasuk memilih tujuan akumulasi: untuk mobil, untuk pensiun, untuk memulai bisnis Anda sendiri. Saya memilih: "Kumpulkan 1 juta rubel." Setelah itu, dia menjawab beberapa pertanyaan lagi tentang jumlah investasi, waktu penempatan, risiko yang siap dia ambil. Akibatnya, layanan membuat portofolio siap pakai untuk saya dan memberikan rekomendasi pribadi tentang cara mencapai tujuan yang ditentukan (mengubah 100 ribu rubel menjadi 1 juta rubel).
Itulah yang saya lakukan.
Menariknya, baik dalam kasus pertama dan kedua, hasil yang diharapkan adalah 18-30% per tahun, yang 3-5 kali lebih tinggi dari tingkat simpanan bank.
Ini, tentu saja, belum 1 juta rubel (tetapi hanya 120-130 ribu rubel setahun), tetapi praktis tanpa risiko.
“Pada awal 2018, ketika kami baru saja meluncurkan layanan Robo-Adviser, kami menawarkan klien kami untuk membeli saham Sberbank, yang harganya sekitar 240 rubel. Dua bulan kemudian, harganya naik menjadi 270-280 rubel. Jika diinginkan, beberapa klien dapat menjual saham dan memperbaiki profitabilitas aset ini,” kata Moiseev.
Ternyata saham dan obligasi perusahaan papan atas dalam jangka menengah setidaknya menjamin keamanan aset, dan secara maksimal- memberikan potensi hasil 15% per tahun (skenario konservatif) atau 30% per tahun (skenario cukup agresif).
Robo-Adviser menawarkan portofolio investasi berbagai instrumen. Beberapa dari mereka memiliki potensi pengembalian yang sedikit lebih tinggi, tetapi juga memiliki risiko yang meningkat. Untuk beberapa instrumen (dengan pengembalian yang lebih rendah), risikonya minimal. Robot membentuk proporsi ideal dari portofolio masa depan, dengan mempertimbangkan kesiapan risiko, volume investasi, dan jangka waktu investasi. Tidak banyak pilihan untuk mendapatkan penghasilan. Di sini mereka:
Jika seseorang tidak ingin mengambil risiko besar dengan modal yang diinvestasikan, robot akan menawarkan untuk membentuk portofolio yang terdiri dari 50% atau lebih persen obligasi. Untuk mendapatkan keuntungan maksimal, perlu untuk menahan obligasi sampai perusahaan melunasi hutang (semua jadwal ditentukan sebelumnya). Biasanya itu adalah periode tiga tahun. Risiko kehilangan dana yang diinvestasikan praktis dikurangi menjadi nol: sulit membayangkan bahwa Sberbank yang sama akan bangkrut. Bunga rata-rata untuk obligasi semacam itu- 8-12 %.
Jika Anda ingin mengembalikan 13% potongan pajak dari jumlah dana yang disetor, maka IIS bisa dibuka - akun investasi individu. Ternyata jika saya menyetor 100.000 rubel ke akun saya tahun ini, maka tahun depan negara akan membayar saya 13.000 rubel dalam bentuk pengembalian pajak.
Pendapatan rata-rata per saham- sudah 10-15%. Jika kita berbicara tentang perusahaan yang keren dan stabil, bahkan bisa mencapai hingga 40%. Jadi, tahun lalu, saham Sberbank tumbuh hampir 40%, Apple - sebesar 48%, dan Amazon- sebesar 55%. Juga, saham membayar dividen.
Namun, hal-hal yang tidak sesederhana dengan saham seperti halnya dengan obligasi. Bagaimanapun, nilainya dapat terus berubah (saham perusahaan sering jatuh karena berita negatif). Terkadang dimulainya kembali pertumbuhan harus menunggu selama bertahun-tahun. Jadi jika Anda memutuskan untuk membentuk portofolio aset yang lebih berisiko (dan menguntungkan)- saham blue chip- bersiaplah untuk bersabar dan berpegang pada mereka sampai mereka menghasilkan keuntungan.
Saran dari Natalia Smirnova:
Bagi mereka yang ingin mengambil saham rebound - yaitu, cepat berinvestasi dan menunggu "ketika tumbuh kembali" - kami dapat merekomendasikan membeli sekuritas Aeroflot atau Polyus Gold. Sebagian, saya akan merekomendasikan RUSAL (walaupun yang terakhir telah tumbuh cukup banyak dan tidak ada lebih dari 10% peluang pertumbuhan yang tersisa). Jika kita berbicara tentang membeli saham untuk mendapatkan dividen reguler, biasanya ini adalah saham Severstal, Surgutneftegaz dan MTS. Perusahaan-perusahaan ini dicirikan oleh saham yang likuid dan dividen yang stabil.
Omong-omong, jika Anda memegang saham setidaknya selama tiga tahun, maka setelah penjualannya Anda tidak perlu membayar pajak penghasilan sebesar 13%. Anda juga dapat membeli saham di toko online Finama , menghabiskan tidak lebih dari tiga menit untuk itu. Dan di balik pertumbuhan mereka dapat dilacak di aplikasi Finam Trade .
Jika 30% per tahun tidak cukup untuk seseorang, maka opsi investasi yang lebih berisiko dapat digunakan. Seperti mengikuti otomatis (atau sekadar menyalin strategi trading orang lain).
Finam telah mengembangkan layanan pengulangan otomatis transaksi Common.ru . Ini mirip dengan jaringan sosial khusus di mana para pedagang yang berdagang di pasar keuangan mendaftar dan membuat akun mereka menjadi publik. Siapa pun dapat mendaftar di komunitas ini dan melihat siapa yang berdagang bagaimana, dengan hasil apa, penarikan, dan profitabilitas. Anda dapat melampirkan diri Anda ke salah satu pedagang yang Anda sukai dan mengikuti strategi investasinya. Ini berarti bahwa perdagangan seorang profesional akan secara otomatis diulang di akun Anda.
Ini sangat ideal untuk pemula, karena saran dari trader berpengalaman biasanya sangat mahal. Dan mengikuti otomatis memungkinkan Anda untuk menyalin strategi para profesional dan menghasilkan uang dengan mereka. Potensi keuntungan dari auto-following bisa mencapai 50-60% per tahun dan lebih.
Alat investasi lain yang sangat menguntungkan- meminjamkan uang dengan bunga. Ini bermanfaat bagi peminjam, karena ia mengambil uang dengan tingkat bunga yang lebih rendah daripada di bank. Ini juga bermanfaat bagi pemberi pinjaman, karena ia meminjamkan pada tingkat bunga yang lebih tinggi daripada deposito bank.
Potensi profitabilitas bisa mencapai 20-25% per tahun. Namun, tidak semua layanan yang menyediakan layanan tersebut aman.Layanan pinjaman P2P Finama menjamin profitabilitassebesar 14,5-16% per tahun. Ada platform yang memberikan pengembalian lebih tinggi- hingga 20-25% per tahun, tetapi risikonya lebih tinggi di sana.
Opsi untuk investor paling berisiko. Tahun lalu, cryptocurrency paling terkenal hingga saat ini- bitcoin - pertama tumbuh 20 kali, dan pada bulan Desember runtuh tajam dan kehilangan setengah dari nilainya. Dan itu masih menginjak-injak di wilayah 8-9 ribu. Tidak ada yang tahu berapa biaya bitcoin besok, tidak ada yang menjamin profitabilitas, dan pasar ini tidak dikendalikan oleh hukum dengan cara apa pun.
Saat ini, satu-satunya cara untuk menangani cryptocurrency secara legal di Rusia- perdagangan berjangka bitcoin. "Finam"memberikan peluang untuk menghasilkan di masa depan hanya untuk investor yang memenuhi syarat yang tahu apa itu berjangka.
Menurut konsultan keuangan, adalah realistis untuk mendapatkan 1 juta rubel per tahun, tetapi tidak dalam kerangka pasar saham dan strategi investasi yang cukup berisiko.
“Jika Anda ingin mendapatkan pengembalian tinggi dalam waktu singkat, Anda harus memahami bahwa Anda harus berinvestasi dalam aset berisiko tinggi seperti cryptocurrency, derivatif, opsi dan futures, saham OTC USA. Jika klien ingin menambah modal dari 100 ribu rubel menjadi 1 juta, ia harus siap dengan kenyataan bahwa ia dapat kehilangan uang ini selamanya, ”kata Artem Moiseev.
Seperti yang ditunjukkan oleh percobaan, kecil kemungkinannya untuk mengubah 100 ribu rubel menjadi 1 juta dalam setahun dengan keengganan saya untuk mengambil risiko! Tetapi dengan bantuan Robo-Adviser, dengan strategi pilihan saya sebesar 29% per tahun, saya dapat melakukannya dalam 7-8 tahun. Pada saat yang sama, saya akan meningkatkan literasi keuangan saya, secara berkala mengisi kembali akun Finam saya dan mendistribusikan kembali uang di antara berbagai alat yang akan disarankan oleh konsultan robot pintar kepada saya. Dengan cara ini Anda dapat mengumpulkan lebih cepat.
Kemandirian finansial adalah masalah mendesak bagi setiap warga negara yang secara mandiri menetapkan batas-batas di mana ia akan merasa bebas. Satu juta rubel bagi banyak orang dianggap cukup untuk memastikan stabilitas, terutama karena jumlah uang seperti itu dapat dengan mudah diubah menjadi jumlah yang lebih mengesankan.
Untuk mengumpulkan satu juta pertama, Anda dapat menggunakan berbagai metode, yang masing-masing dianggap tidak nyaman, karena untuk mencapai tujuan Anda, Anda harus mengubah cara hidup Anda yang biasa.
Namun, bagi orang-orang ideologis yang memahami mengapa mereka melepaskan kesenangan yang tidak perlu terkait dengan pengeluaran uang yang tidak perlu, dan memahami tujuan mereka, yang ingin mereka capai, prosedur ekonomi alami tidak menyakitkan.
Anda dapat menghemat uang dengan berbagai cara:
Sebelum Anda mulai mengambil langkah untuk mewujudkan impian Anda, Anda harus membuat rencana untuk memprioritaskan dan mematuhinya sepanjang durasi impian Anda. Poin penting adalah menentukan periode waktu yang diinginkan untuk mengumpulkan jumlah yang diperlukan. Ini dibagi menjadi beberapa jenis:
Tujuan jangka pendek mengecualikan alat berisiko dan menyiratkan penghasilan tinggi warga negara atau keinginannya untuk mencari pekerjaan seperti itu agar dapat menghemat uang dalam waktu singkat dan hidup nyaman dengan sisa uang.
Dalam beberapa kasus, Anda dapat menggunakan metode perjudian untuk meningkatkan uang, yang meliputi:
Namun, metode ini tidak dapat diandalkan, karena dapat memicu hilangnya semua tabungan yang tersedia tanpa adanya pengetahuan dan keterampilan khusus.
Secara teratur menyisihkan 100 rubel dalam persyaratan yang ditetapkan oleh aturan Anda sendiri, Anda perlahan dapat menghasilkan banyak uang. Namun, hingga jumlah uang mencapai satu juta rubel, itu akan memakan waktu sekitar 10 tahun. Selama periode ini, depresiasi mata uang nasional dapat terjadi sedemikian rupa sehingga pada saat tujuan tercapai, itu akan menjadi tidak relevan.
Untuk alasan ini, ketika menyimpan dana, seseorang harus berusaha untuk meningkatkannya dalam berbagai proyek investasi:
"Pekerjaan" uang dalam program ini akan memungkinkan Anda untuk mencapai tujuan lebih cepat.
Anda dapat mengumpulkan satu juta dalam 3 tahun dengan secara teratur menginvestasikan sebagian dari uang yang Anda peroleh dalam produk investasi. Investasi kerja akan memungkinkan Anda untuk mengurangi jumlah pemotongan gaji setiap bulan.
Perlu dicatat bahwa simpanan yang sangat menguntungkan berisiko, jadi lebih baik bekerja sama dengan berbagai proyek terkenal dan terbukti, setelah sebelumnya membagi portofolio investasi menjadi beberapa bagian.
Untuk cara mengumpulkan uang jangka menengah Anda harus menggunakan hanya proyek yang terbukti, dan menghindari program baru dan berisiko.
Jika Anda ingin memiliki tidak hanya satu juta rubel, tetapi juga dalam jumlah besar, Anda perlu mempelajari cara mengelolanya di pasar keuangan. Perlu dicatat bahwa dengan pendekatan yang kompeten untuk bekerja di pasar Forex, 100 rubel dapat diubah menjadi satu juta lebih cepat daripada berinvestasi di deposito bank. Namun, metode ini bersifat jangka panjang, karena membutuhkan banyak belajar dan latihan.
Untuk memahami cara menghemat satu juta dalam setahun, Anda harus mulai mencatat pendapatan dan pengeluaran Anda. Pada saat yang sama, harus diperhitungkan bahwa biaya dapat dikurangi karena elemen yang memberikan penghematan hingga 50.000 rubel per bulan:
Pemeliharaan rutin buku arus kas Anda sendiri dalam keluarga Anda akan membantu Anda mendistribusikannya dengan benar sesuai dengan item pengeluaran yang diperlukan dan mengurangi yang tidak penting, meningkatkan uang tunai gratis yang dapat diinvestasikan.
Penggunaan metode perhitungan yang kompleks akan secara signifikan mengurangi waktu yang direncanakan untuk mencapai tujuan.
Menggunakan rekening deposito bank sebagai instrumen investasi, dengan pengisian bulanannya, bunga diakumulasikan sekali dalam periode yang ditentukan dalam perjanjian kontrak. Pendapatan yang diterima dalam bentuk bunga ditambahkan ke keuangan dalam rekening. Akrual bunga berikut akan diterapkan pada dana:
Jadi, menghasilkan keuntungan terjadi dalam pola tiga kali lipat:
Aturan utama untuk mencapai tujuan adalah penerapan aturan yang ditetapkan secara pribadi saat merencanakan acara. Kepatuhan terhadap prinsip-prinsip tambahan akan membantu menjaga ketenangan psikologis, kepercayaan pada pencapaian tugas dan mengurangi waktu yang dibutuhkan untuk menerima jumlah uang yang diperlukan.
Perlu diingat bahwa tujuan yang dirumuskan dengan jelas dan ditentukan oleh perhitungan matematis dicapai lebih cepat karena ketenangan dan peramalan peristiwa di masa depan.
Satu juta setahun. Penipuan atau kenyataan? Jumlah pendapatan dan jumlah investasi tunai di bank di bawah %.
Tetapi bagaimana Anda menyatukan diri dan mulai men-debug? Pertama-tama, Anda harus ingat pepatah: "semua yang dapat Anda bayangkan adalah nyata!" dan bersabarlah. Lagi pula, sebelum memutuskan untuk menumpuk, Anda harus menerima gagasan bahwa Anda harus membatasi diri dalam banyak hal. Tapi itu sangat berharga! Secara alami, paling mudah untuk mulai menabung sudah memiliki setidaknya beberapa modal awal. Tetapi tidak selalu dan tidak semua orang memilikinya, dan itulah mengapa, seringkali perlu mempelajari berbagai seluk-beluk ekonomi dari investasi.
Saat menentukan jumlah uang yang dapat disisihkan, Anda harus berpedoman pada pendapatan rata-rata bulanan Anda. Juga, jangan menetapkan tenggat waktu yang tidak realistis. Jauh lebih baik untuk memilih opsi yang akan sedikit mengenai saku Anda.
Mempertimbangkan cara mengumpulkan uang, orang juga harus ingat tentang kemungkinan menginvestasikan uang di deposito bank. Berinvestasi dalam deposito dapat melindungi dari kemungkinan inflasi.
Keuntungan signifikan dari berinvestasi dalam deposito bank dapat dianggap sebagai fakta bahwa rekening bank dibuka untuk periode yang telah ditentukan. Artinya, sebelum batas waktu yang ditentukan dalam kontrak, kesempatan untuk menarik uang Anda dikecualikan.
Penting untuk dipahami bahwa angka-angka ini hanya mengacu pada orang-orang yang bebas dari pinjaman dan hutang.
Untuk menghindari hal ini, perlu untuk secara ketat mematuhi konsep yang telah dipikirkan sebelumnya. Cara yang ideal untuk menyimpan bisa. Pembayaran otomatis berarti mendebet sejumlah dana segera setelah mentransfernya ke rekening kartu.
Untuk menghubungkan dan menggunakan layanan semacam itu di masa mendatang, Anda harus membuka rekening deposito di bank tempat kartu tersebut dilayani.
Metode lain yang efektif untuk menghemat uang dapat dikaitkan dengan antrian. Apa artinya? Ini berarti bahwa sebelum membelanjakan, seseorang sendiri men-debug jumlah tertentu dan setelah itu, membuang sisanya.
Cara yang sama praktisnya adalah cara menyimpan uang, cara menyimpan uang di bank untuk jangka waktu yang lama, dengan pengecualian kemungkinan penarikannya.
Dengan menggunakan setidaknya satu dari metode di atas, setiap orang memiliki kesempatan untuk menghemat jumlah yang diinginkan.
Metode ini akan membantu mempertimbangkan semua biaya dan mencari tahu apa yang dapat Anda hemat dan apa yang dapat Anda tolak.
Misalnya jalan-jalan ke kantin. Anda dapat melakukannya tanpa perjalanan seperti itu dengan makan di rumah dan pada saat yang sama menghemat banyak uang.
Tidak sedikit uang yang dapat dihemat dengan meninggalkan kebiasaan buruk, seperti minum alkohol, merokok.
Namun, optimalisasi biaya tidak boleh disalahgunakan. Lagi pula, hidup dengan tabungan, sama sekali tidak termasuk segala sesuatu yang membawa kegembiraan dari hidup Anda, juga tidak sepadan.
Bukan tanpa alasan banyak psikolog merekomendasikan mengunjungi toko penuh. Itulah keadaan manusia. Ketika dia ingin makan dapat menyebabkan melakukan pembelian yang tidak perlu. Selain itu, dalam situasi di mana seseorang pergi ke toko, dia mengambil lebih banyak makanan di keranjang daripada yang dia butuhkan, karena dia didorong oleh keadaan lapar. Berperilaku seperti ini, seseorang harus melepaskan mimpi untuk mengumpulkan.
Para ahli menyarankan menggunakan uang tunai untuk pembayaran. Lagi pula, ketika membeli dari kartu, seseorang sebenarnya tidak menyadari berapa banyak yang akan dia keluarkan, karena dia tidak melihat uang sungguhan. Tetapi ketika seseorang membayar pengeluarannya dari sakunya, dia punya waktu untuk memikirkan apakah layak membeli barang ini atau itu, produk ini atau itu.
Selain itu, Anda dapat melihat bahwa jauh lebih sulit untuk berpisah dengan uang yang Anda lihat dan pegang di tangan Anda.
Secara umum, sebelum Anda mulai men-debug uang, Anda harus ingat bahwa:
Dengan mengikuti aturan yang disebutkan di atas, yang disajikan dalam artikel, Anda dapat mengumpulkan dana dalam jumlah besar tanpa merugikan kepentingan Anda!
Masalah perumahan sangat akut di Rusia. Ada lapisan besar anak-anak dewasa yang tinggal bersama orang tua mereka setelah usia 18 tahun. Seseorang membawa istrinya ke rumah orang tua, dan seseorang, karena kurangnya perumahan, tidak dapat membangun hubungan penuh dan keluarganya. Namun, hari ini ini adalah masalah di seluruh dunia, kecuali bahwa di negara-negara Eropa, gaji setidaknya memungkinkan Anda untuk menyewa rumah tanpa masalah, yang tidak mampu Anda beli.
Di Rusia, harga perumahan yang gila, dikombinasikan dengan gaji yang sangat rendah, menciptakan situasi di mana menyewa apartemen satu kamar di pusat regional berharga 20.000, sementara gaji untuk kaum muda ditawarkan tidak lebih dari 150.000. Dan bagaimana saya bisa melepas sesuatu?
Namun, statistik adalah statistik, tetapi Anda harus hidup entah bagaimana. Hari ini mengundang pakar jurnal Rekonomi akan menceritakan kisahnya tentang bagaimana membeli rumah sendiri dengan gaji kecil. Anda cukup menyalin teknik di atas untuk bergerak menuju pembelian apartemen yang didambakan.
Nama saya Alena. Saya 24 tahun. Tapi karir saya dimulai pada usia 18 tahun, ketika, setelah lulus dari sekolah, saya pergi untuk mengenyam pendidikan di kota lain. Terima kasih kepada ibu saya, saya tumbuh menjadi orang yang memiliki tujuan, dan setelah lulus dari sekolah saya dengan tegas memutuskan bahwa saya sendiri akan mendapatkan uang untuk pembelian apartemen yang begitu mahal.
Persentase pemuda yang tinggal bersama orang tua di negara-negara Eropa.
Saya menabung untuk apartemen satu kamar saya sendiri dalam 7 tahun. Dengan contoh saya, saya ingin membuktikan bahwa memiliki rumah tanpa pinjaman bukanlah mitos, tetapi tujuan yang dapat dicapai secara realistis.
Dalam kondisi ekonomi modern, ketika hidup menjadi lebih mahal setiap tahun, setiap sen berharga, dan sangat disayangkan untuk membayar lebih banyak uang ke bank, topik artikel saya akan sangat relevan.
Sekarang di masyarakat ada pendapat bahwa tidak realistis untuk membeli rumah Anda sendiri dengan (atau lebih sedikit), itulah sebabnya pinjaman hipotek menjadi sangat populer.
Menurut survei sosiologis Yayasan Opini Publik untuk 2016, lebih dari seperempat orang Rusia memiliki perumahan di hipotek. Dan menurut Biro Sejarah Kredit, jumlah pembayaran yang terlambat pada jenis pinjaman ini pada tahun yang sama meningkat sebesar 20%.
Hanya sedikit orang yang mengambil hipotek berpikir bahwa mereka membayar lebih kepada bank untuk dua apartemen lagi. Tidak semua orang mampu membayar beban kredit, yang dikonfirmasi oleh statistik. Selain itu, terlepas dari pernyataan iklan, dalam praktiknya, setiap tahun bank memperketat persyaratan hipotek: ukuran uang muka, usia, tingkat gaji, jumlah tanggungan, dll., Ini sudah mengatakan banyak hal.
Dengan demikian, menjadi lebih sulit untuk membeli rumah Anda sendiri dalam hipotek, dan hanya ada satu pilihan yang tersisa - untuk menabung. Tentu saja ada cara lain. Seperti, pinjaman dari teman dan kerabat, dll. Tetapi saya tidak menganggapnya, karena pelaksanaannya dibatasi oleh banyak keadaan dan tidak dapat diandalkan.
Di luar kota, saya menemukan pekerjaan yang bisa digabungkan dengan jadwal belajar. Saya tinggal pada waktu itu, seperti kebanyakan siswa non-residen, di sebuah asrama.
Gaji saya saat itu adalah 17.000 rubel. Selain itu, item penghasilan saya dilengkapi dengan beasiswa dalam jumlah 2.500 rubel.
Saya kira-kira memperkirakan pengeluaran bulanan saya di selembar kertas, dan inilah yang saya dapatkan:
Total pengeluaran saya per bulan berjumlah 10 350 rubel.
Berdasarkan perhitungan, ternyata saya bisa menghemat sekitar 9 ribu rubel sebulan.
Pada awalnya saya memutuskan bahwa saya akan memasukkan jumlah ini ke dalam amplop, yang akan meningkat setelah lulus, ketika saya menemukan pekerjaan di spesialisasi saya dengan gaji yang lebih tinggi. Menurut perhitungan saya, ternyata untuk apartemen satu kamar kecil bernilai sekitar 29 ribu rubel per 1 sq. m. di daerah kota yang tidak terlalu bagus (harga yang cukup nyata untuk kota provinsi) saya akan menabung dalam 9 tahun (dengan mempertimbangkan peningkatan pendapatan setelah lulus dan tidak termasuk kenaikan harga). Ini adalah waktu yang sangat lama dan metode akumulasi ini tidak efisien, karena saya tidak memperhitungkan banyak poin.
Pertama, setelah 4 tahun, seorang bujangan yang berprestasi akan dipaksa meninggalkan kamar asramanya, dan kemudian item pengeluaran yang tidak menyenangkan seperti menyewa rumah akan ditambahkan. Menyewa rumah tidak hanya akan meningkatkan periode akumulasi, tetapi juga mengarah pada fakta bahwa dalam jangka waktu yang lama jumlah tersebut akan terdepresiasi. Dalam hal ini, hipotek yang sama akan lebih menguntungkan. Ya, dan menyimpan uang untuk waktu yang lama di negara kita, mengingat pengalaman menyedihkan tahun 90-an, itu berbahaya.
Kedua, uang di dalam amplop tidak akan bisa mendatangkan penghasilan tambahan, dan kita kehilangan kesempatan untuk menambah modal, dan kita perlu menggunakan semua sumber daya yang potensial.
Ketiga, ketika uang ada di rumah, selalu ada alasan yang tidak masuk akal untuk membelanjakannya, dan uang mengalir tanpa terasa.
Impian akan menjadi kenyataan, hanya dibutuhkan kedisiplinan
Untuk mengatasi masalah ini, saya mempelajari pasar perumahan anggaran (kamar di apartemen komunal, apartemen studio), memperhitungkan kesalahan sebelumnya dan mengembangkan strategi baru - segera setelah jumlah yang cukup untuk membeli sebagian besar perumahan anggaran terakumulasi, saya membeli perumahan murah pertama. Dan di masa depan, Anda dapat meningkatkan kondisi hidup Anda dengan mengumpulkan dan menambahkan uang dari penjualan perumahan yang ada.
Tajuk rencana: dalam skema ini, Anda harus dapat bertindak tanpa makelar, karena komisi agen dan pajak dalam beberapa transaksi real estat akan "memakan" semua keuntungan. Lihat materi kami "".
Saya awalnya memutuskan bahwa saya akan membeli perumahan pertama setelah lulus, karena jika tidak, item sewa akan ditambahkan, yang jauh lebih banyak daripada membayar asrama. Selama 4 tahun saya telah mengumpulkan sekitar 450 ribu rubel (termasuk bunga bank).
Untuk 430 ribu rubel, saya menemukan kamar yang cukup bagus dalam kepemilikan bersama. Saya beruntung dengan tetangga saya. Sejak sebelum itu saya tinggal di asrama, hidup saya tidak berubah secara kualitatif. Untuk sisa 20 ribu rubel, saya melakukan perbaikan dan bahkan membeli furnitur: sofa kecil (bekas), meja, dan laci. Ruangan itu ternyata sangat nyaman. Itu adalah rumah pertama saya, meskipun kecil, tetapi dibeli untuk uang yang saya peroleh dengan jujur, perumahan. Saya dipenuhi dengan kebanggaan.
Saya menabung untuk 3 tahun lagi sehingga saya tidak perlu membayar pajak atas penjualan kamar. Pengeluaran dan pendapatan saya telah berubah. Alih-alih artikel "Pembayaran asrama", artikel "Biaya utilitas" muncul. Saya menemukan pekerjaan di spesialisasi saya dan sudah mendapatkan 30 ribu rubel. Ini dengan jumlah penduduk sekitar 600 ribu orang pada tahun 2014. Semua biaya lainnya meningkat rata-rata 20% karena inflasi dan alasan lainnya. Ternyata sudah menghemat sekitar 18 ribu rubel sebulan. Selama 3 tahun, jumlah 650 ribu rubel telah terakumulasi (termasuk bunga di bank).
Dalam kasus saya, dana dari penjualan kamar (450 ribu rubel) dan akumulasi uang (650 ribu rubel) digunakan untuk membeli apartemen satu kamar senilai 1.020 ribu rubel. Apartemen itu dibeli dari pengembang, yang terletak di bagian kota yang baru dan sedang dibangun. Harga apartemen di pinggiran kota 40% lebih rendah daripada di pusat. Untuk sisa 80 ribu rubel, saya melakukan perbaikan murah dan melengkapi apartemen dengan furnitur.
Itulah impian saya yang menjadi kenyataan! Tujuan telah tercapai. Pada usia 24, saya memiliki apartemen sendiri, dibeli dengan akumulasi uang.
Di antara banyak kenalan, hanya ada 1 orang yang menabung untuk apartemen selama 5 tahun tanpa menggunakan modal pinjaman. 95% dari mereka percaya bahwa metode memperoleh perumahan dalam kondisi modern ini praktis tidak mungkin dan tidak menguntungkan, dengan alasan berikut:
Ini adalah argumen paling umum yang pernah saya dengar. Saya ingin mengomentari masing-masing.
Pertama, biaya perumahan tidak tumbuh secepat inflasi. Di Rusia, umumnya diyakini bahwa harga real estat selalu naik, tetapi tidak demikian. Ini mudah dilihat jika Anda membandingkan iklan penjualan perumahan selama 10 tahun terakhir.
Harga real estat masih belum melampaui puncak 2008
Bahkan, harga bisa turun. Untuk waktu yang lama mereka begitu tidak cukup tinggi sehingga setiap permintaan pelarut mengering, dan hukum penawaran dan permintaan yang tak terhindarkan memaksa pemilik untuk membuat konsesi dan membuat diskon yang signifikan.
Penting untuk dipahami bahwa harga penawaran dan harga transaksi tidak sama. Jadi, menurut agen real estat terbesar Moskow Inkom, pada 2017 perbedaan antara indikator-indikator ini (diskon aktual) di Moskow adalah 20-25%!
Pada tahun 2008, tidak ada penjual Moskow yang bahkan ingin mendengar tawaran kurang dari 7 juta rubel untuk apartemen satu kamar di pinggiran kota. 10 tahun telah berlalu, dan odnushki yang sama ini hampir tidak dijual seharga 4 juta rubel, terlepas dari kenyataan bahwa rubel telah kehilangan setengah dari daya belinya selama ini. Situasi ini tidak akan bertahan selamanya, tetapi sekarang pasar real estat di Rusia berada di pihak pembeli.
Kedua, apartemen de facto milik bank dan akan menjadi milik Anda hanya ketika Anda melunasi pinjaman. Dan itu akan terjadi hanya setelah bertahun-tahun. Untuk membandingkan profitabilitas, saya menggunakan kalkulator hipotek di situs web Sberbank. Perhitungan perkiraan menghasilkan hasil berikut.
Berdasarkan perhitungan, bank akan memberikan pinjaman untuk periode seperti itu (7 tahun) hanya untuk pembayaran bulanan setidaknya 23 ribu rubel. Jangan lupa bahwa sebagian besar keluarga provinsi dan orang lajang tidak akan mampu membayar jumlah seperti itu per bulan. Dan juga perhatikan jumlah kelebihan pembayaran - 484 ribu rubel. Dengan jumlah ini Anda dapat membeli mobil! Oleh karena itu, kesimpulan bahwa hipotek tidak menguntungkan, hal lain dianggap sama, jelas.
Catatan, Saya tidak menyisihkan 24 ribu rubel sebulan, saya hanya secara fisik tidak dapat melakukan ini dengan gaji saya, bagaimanapun, saya membeli apartemen untuk periode yang sama!
Argumen tentang kondisi hidup yang tidak menarik di apartemen komunal bersifat subjektif. Anda harus memilih kejahatan yang lebih rendah: bertahan 4 tahun di apartemen komunal dan membeli rumah Anda sendiri tanpa membayar lebih besar, atau menanggung beban hipotek selama 10-15 tahun, membayar lebih dari bank untuk apartemen lain. Semuanya adalah individu. Lagi pula, tujuan artikel ini bukanlah deskripsi perumahan terbaik seumur hidup, tetapi deskripsi metodologi nyata untuk memperoleh apartemen dengan akumulasi dana.
Banyak anak muda bermimpi untuk hidup terpisah, tetapi lebih banyak lagi yang memimpikan mobil mereka sendiri. Ini lebih berlaku untuk pria daripada wanita, tentu saja. Dan di sini pilihan hampir selalu dibuat untuk membeli mobil - hanya karena bagi orang-orang tampaknya harganya tidak ada bandingannya. Apartemen biaya 2 juta, dan mobil - setengah juta (kondisional). Tampaknya membeli mobil tidak akan banyak menunda pembelian rumah Anda. Tapi ini tidak benar, Anda sudah memahami semuanya dengan menggunakan contoh angka!
Selain itu, simpanan di bank tidak meminta bubur, malah mendatangkan pendapatan bunga. Jadi, jika Anda ingin berpandangan jauh ke depan tentang perencanaan hidup Anda, menyerahlah pada gagasan membeli mobil selama beberapa tahun sampai Anda pindah ke apartemen Anda sendiri. Percayalah, guys, mobilmu tidak akan menaikkan statusmu di mata perempuan jika kamu akan membawa seorang gadis ke tempat kopeck orang tuamu, tempat kamu tinggal bersama ibu, saudara perempuan, dan nenekmu.
Dengan demikian tujuan saya tercapai. Saya senang jika dengan contoh saya, saya meyakinkan Anda bahwa di daerah, menabung untuk apartemen Anda dengan gaji 30.000 rubel cukup realistis. Hal utama adalah keinginan, kesabaran, dan tekad Anda.
Tidak bisa menabung untuk apartemen? Tidak ingin tinggal di apartemen komunal seperti seorang penulis? Atau mungkin Anda tidak perlu? Suku bunga KPR pada tahun 2018 turun menjadi 6% (minimum), rata-rata suku bunga riil adalah 9%. Hipotek tidak lagi menggigit! . Tinggal di apartemen impian Anda lebih baik daripada tinggal di apartemen komunal - terutama ketika pembayaran tidak menggigit.
Opsi untuk memperoleh tempat tinggal ini cocok untuk siswa yang telah pindah kekota provinsi lain (harga real estat Moskow jauh lebih tinggi, tetapi), serta mereka yang awalnya memiliki sumber pendapatan yang memungkinkan mereka menghemat setidaknya 40% dari total.
Saya ingin mengatakan bahwa teknik yang dijelaskan juga cocok untuk menabung untuk mobil, peralatan rumah tangga, liburan, dan pembelian besar lainnya.
Ini tidak akan mudah. Anda harus belajar mengendalikan pengeluaran Anda, menuntut diri sendiri dan disiplin, tidak takut akan kesulitan dan siap menghadapinya. Sebagai hadiah, Anda tidak hanya akan menerima apartemen, potensi penghematan, tetapi juga rasa harga diri yang mendalam.
