Jika pembayaran bulanan yang direncanakan untuk pinjaman tunai, hipotek, atau pinjaman mobil menghilangkan kesenjangan yang signifikan dalam anggaran keluarga, Anda harus menghubungi lembaga keuangan untuk mengubah persyaratan perjanjian pinjaman. Kami akan mempertimbangkan lebih lanjut bagaimana restrukturisasi utang berjalan.
Langkah-langkah restrukturisasi utang kredit diterapkan kepada peminjam bonafide yang menemukan diri mereka dalam situasi keuangan yang sulit dan tidak dapat, karena alasan tertentu, untuk memenuhi kewajiban mereka pada persyaratan sebelumnya.
Dengan demikian, restrukturisasi adalah perubahan parameter utama hutang pinjaman: tingkat bunga, pembayaran bulanan dan jadwal pembayaran. Dengan menggunakan prosedur ini, Anda dapat meningkatkan solvabilitas klien dan mencegah kebangkrutannya.
Jika seseorang dihadapkan pada masalah dalam melunasi kewajiban utang, restrukturisasi kredit dapat menjadi salah satu pilihan untuk menyelesaikan situasi tersebut. Garis perilaku yang salah adalah bersembunyi dari pemberi pinjaman atau menolak melakukan pembayaran.
Paling sering, organisasi keuangan bersedia untuk bertemu klien mereka di tengah jalan, namun harus ada alasan serius untuk memulai prosedur restrukturisasi pinjaman. Ini termasuk kasus-kasus berikut:
Ini hanya beberapa alasan kebangkrutan peminjam. Dalam setiap kasus individu, lembaga keuangan mempertimbangkan keadaan yang mempengaruhi memburuknya kesejahteraan klien, dan baru kemudian memutuskan untuk merevisi persyaratan kredit.
Perlu dipahami bahwa restrukturisasi utang tidak dicatat dalam riwayat kredit klien. Tetapi prosedur ini memungkinkan Anda untuk mencegah penundaan, yang memiliki efek sangat negatif pada reputasi keuangan peminjam dan mengurangi kemungkinan pinjaman lebih lanjut di bank.
Ada beberapa skema utama untuk restrukturisasi pinjaman. Di bawah ini adalah jenis pembaruan kontrak yang paling umum yang digunakan di sebagian besar lembaga keuangan domestik.
Dalam praktik perbankan, istilah "perpanjangan" pinjaman juga digunakan. Hasil dari manipulasi tersebut adalah peningkatan persyaratan kontrak dan penurunan ukuran pembayaran reguler. Dengan demikian, beban keuangan klien berkurang.
Mari kita lihat contoh spesifik. Katakanlah klien mengambil RUB 300.000. untuk jangka waktu 2 tahun sebesar 12,9% per tahun. Pembayaran bulanan adalah 14.248 rubel, jumlah kelebihan pembayaran praktis sama dengan 42 ribu. Tetapi setelah 6 bulan, peminjam menyadari bahwa dia tidak "menarik" pinjaman.
Lembaga keuangan melakukan perpanjangan pinjaman, memperpanjang jangka waktu satu tahun lagi. Akibatnya, kontribusi bulanan berjumlah 10.093 rubel, yang tentu saja lebih kecil dari angka sebelumnya. Namun, dalam hal ini, jumlah kelebihan pembayaran meningkat menjadi 63.000 rubel.
Menggulirkan pinjaman berarti mengurangi jumlah pembayaran dan meningkatkan jumlah kelebihan pembayaran akhir. Oleh karena itu, ada baiknya untuk mendekati skema restrukturisasi utang ini dengan lebih hati-hati dan mempertimbangkan pro dan kontra.
Mungkin, ini adalah jenis restrukturisasi yang paling optimal untuk peminjam, di mana periode waktu ditetapkan di mana debitur tidak membayar badan pinjaman atau bunga yang masih harus dibayar (opsi dengan penangguhan kedua jenis pembayaran adalah mungkin). Liburan kredit biasanya berlangsung dari beberapa bulan hingga dua tahun.
Bagaimana skema restrukturisasi ini bermanfaat bagi klien? Jika bank akan menemui debitur di tengah jalan dan mengizinkannya untuk tidak memenuhi kewajiban kredit dalam waktu enam bulan, maka selama waktu ini dia akan bisa mendapatkan pekerjaan, mencari sumber pendapatan lain, yaitu menyelesaikan masalah keuangannya.
Dalam praktiknya, organisasi kredit jarang memberikan masa tenggang penuh, karena sangat tidak menguntungkan bagi mereka. Biasanya debitur tetap melakukan pembayaran tertentu, tetapi dalam hal ini pun ia dapat bernafas lebih lega karena berkurangnya beban moneter.
Restrukturisasi utang pinjaman dengan mengubah mata uang (biasanya dari dolar atau euro ke rubel) dan menghitung ulang indikator utama pinjaman hanya diperlukan dalam beberapa kasus. Misalnya, skema ini secara aktif digunakan pada tahun 2014 setelah penurunan nilai tukar rubel yang serius.
Mengubah pinjaman menjadi rubel bermanfaat bagi peminjam, tetapi tidak untuk lembaga keuangan. Itu sebabnya kreditur tidak selalu setuju dengan skema seperti itu, karena suku bunga turun dan, karenanya, keuntungan bank berkurang.
Dalam hal ini berarti refinancing di lembaga keuangan tertentu, dan bukan restrukturisasi pinjaman dari bank lain. Klien diberi kesempatan untuk membayar kembali pinjaman lama dengan mendapatkan yang baru dengan persyaratan kompromi (mungkin untuk meningkatkan jangka waktu pinjaman dan mengurangi pembayaran bulanan).
Perhitungan ulang bunga pinjaman terhadap penurunan tingkat dilakukan oleh beberapa bank. Skema ini hanya tersedia untuk klien dengan reputasi keuangan yang sempurna. Akibat restrukturisasi ini, beban bulanan anggaran keluarga berkurang.
Dalam beberapa kasus, perusahaan keuangan memberi klien penangguhan untuk pembayaran denda, penalti dan bunga, atau bahkan menghapus jumlah tambahan tersebut.
Opsi restrukturisasi utang ini diterapkan pada kredit bermasalah, tetapi dalam praktiknya sangat jarang. Ini dimungkinkan, misalnya, dalam kasus kebangkrutan yang dikonfirmasi di pengadilan, atau ketika klien membayar kembali sebagian besar pinjaman.
Kadang-kadang bank merestrukturisasi persyaratan pinjaman menurut skema campuran, ketika, misalnya, perpanjangan dilengkapi dengan menghapuskan penalti atau mengubah mata uang. Artinya, dalam semua kasus, pemberi pinjaman berusaha untuk menemukan solusi individu, yang tentu saja akan bermanfaat bagi diri mereka sendiri, dan tidak hanya bagi peminjam.
Restrukturisasi utang dimungkinkan untuk hipotek, kredit mobil, pinjaman konsumen dan produk keuangan lainnya. Setiap kasus memiliki skemanya sendiri, selain itu, semua bank menetapkan aturan prosedurnya sendiri.
Prosedur serupa juga dilakukan di bank lain. Misalnya, jika Anda tertarik untuk merestrukturisasi pinjaman VTB 24, Anda harus menghubungi kantor lembaga keuangan besar ini secara langsung. Meski anehnya tidak ada informasi tambahan di situs resminya. Oleh karena itu, kita dapat berasumsi bahwa semuanya diputuskan secara ketat secara individual setelah wawancara pribadi.
Jadi, kami melihat apa artinya restrukturisasi utang dan bagaimana kelanjutannya. Masih harus dipahami betapa bermanfaatnya prosedur semacam itu bagi perusahaan keuangan dan peminjam langsung. Jika kita berbicara tentang bank, mereka berusaha dengan segala cara untuk mengurangi jumlah mangkir.
Bunga ini dapat dijelaskan oleh fakta bahwa Bank Sentral mewajibkan lembaga kredit untuk membentuk dana cadangan untuk pinjaman yang telah jatuh tempo. Itu tercipta dari keuntungan, oleh karena itu, semakin sedikit debitur hard-core, semakin menguntungkan bank.
Perlu juga dipahami bahwa lembaga keuangan terbiasa menghasilkan keuntungan dari hampir semua transaksi. Oleh karena itu, mereka tidak akan pernah membuat perjanjian dengan orang yang mangkir dengan syarat yang tidak menguntungkan bagi diri mereka sendiri.
Sekarang kita perlu memahami manfaat apa yang kita peroleh dari restrukturisasi kredit. Semua peminjam harus hati-hati mempertimbangkan pro dan kontra dari mengubah ketentuan kontrak.
Seperti disebutkan di atas, dengan bantuan restrukturisasi, debitur memiliki kesempatan untuk mengurangi beban keuangan untuk beberapa waktu. Juga, para ahli mempertimbangkan poin-poin berikut untuk aspek positif dari prosedur ini:
Di atas hanyalah beberapa pro dan kontra dari pinjaman untuk peminjam. Harus dipahami bahwa masalah restrukturisasi pinjaman konsumen dan pinjaman lainnya selalu diputuskan secara individual, sehingga kemungkinan perjanjian baru akan menjadi kompromi dan akan sesuai dengan kedua belah pihak.
Para ahli menyarankan, sebelum mendaftarkan prosedur, untuk mempertimbangkan pro dan kontra dengan hati-hati. Jika Anda belum menjadi debitur yang buruk dan reputasi keuangan Anda sempurna, masuk akal untuk merestrukturisasi utang Anda.
Jika berkas kredit telah rusak karena penundaan yang lama, perlu dipertimbangkan apakah perlu untuk memperpanjang kontrak dan meningkatkan jangka waktu dan kelebihan pembayaran terakhir. Dalam situasi seperti itu, lebih baik mencari "cadangan" tambahan dan mencoba kembali ke jadwal pembayaran utang sebelumnya.
Jadi, mari kita simpulkan. Restrukturisasi kredit di VTB, Sberbank dan perusahaan lain adalah kesempatan yang baik untuk mengurangi beban utang tanpa merusak reputasi keuangan. Namun, tidak selalu menguntungkan untuk memulai prosedur seperti itu.
Bagaimana cara merestrukturisasi utang pinjaman?- masalah topikal untuk semua peminjam yang memiliki pinjaman bermasalah dari bank.
Restrukturisasi utang kredit- prosedur yang diprakarsai oleh para pihak dalam perjanjian pinjaman atau salah satu pihak, yang bertujuan untuk merevisi persyaratan perjanjian untuk mengubahnya sehingga peminjam memiliki kesempatan untuk memenuhi kewajibannya dengan baik.
Restrukturisasi dilakukan hanya jika terdapat alasan yang cukup yang menunjukkan keadaan debitur yang telah gagal bayar atau ketidakmampuan sementara yang telah terjadi untuk memenuhi kewajiban kredit. Dengan demikian, prosedur tidak dapat dimulai hanya karena peminjam tidak suka atau tampaknya sangat membebani dengan kondisi pinjaman yang ada. Selain itu, restrukturisasi tidak bertujuan untuk menciptakan kondisi yang paling menguntungkan bagi peminjam. Bank tidak akan pernah kehilangan keuntungannya, dan maksimal yang dapat diandalkan oleh peminjam adalah mencapai kesepakatan tentang persyaratan pembayaran utang yang saling menguntungkan.
Revisi ketentuan kewajiban utang merupakan hal yang lumrah dalam hubungan keuangan dan ekonomi, termasuk dalam sistem peminjaman bank. Hampir semua bank telah secara khusus mengembangkan peraturan dan skema untuk merestrukturisasi pinjaman kepada peminjam individu. Namun, penggunaan restrukturisasi tidak wajib bagi bank, jadi apakah akan melakukannya atau tidak, kondisi apa yang ditawarkan, berlaku untuk produk tertentu atau tidak - semua ini adalah masalah kompetensi eksklusif bank tertentu. Bahkan jika Bank Sentral merekomendasikan penggunaan skema restrukturisasi tertentu untuk beberapa pinjaman, seperti saat ini, khususnya, untuk hipotek valuta asing, ini tidak memaksakan kewajiban yang ketat pada sektor perbankan. Pengecualian hanya pada ketentuan undang-undang, tetapi negara jauh dari selalu siap untuk campur tangan di lingkungan perbankan dan hanya dalam hal masalah yang bersifat massal.
Untuk kemungkinan restrukturisasi, syarat utamanya adalah peminjam memiliki masalah keuangan yang tidak memungkinkan pembayaran tepat waktu dan (atau) penuh hutangnya sesuai dengan perjanjian pinjaman.
Bank mungkin tidak selalu menyadari munculnya masalah seperti itu jika peminjam, meskipun dengan kesulitan, membayar kembali pinjamannya tepat waktu. Dari perspektif peminjam, kemampuan untuk merestrukturisasi utang harus dipertimbangkan terlebih dahulu. Pada saat yang sama, tidak masalah apakah restrukturisasi produk pinjaman Anda dipertimbangkan atau tidak. Bank berhak untuk membuat konsesi dan merevisi persyaratan pinjaman atas permintaan peminjam, bahkan jika kemungkinan itu pada awalnya tidak termasuk dalam ketentuan perjanjian. Lebih mudah bagi debitur untuk menilai posisi keuangannya yang sebenarnya daripada bagi bank, dan jika ada tanda-tanda bahwa peminjam tidak akan dapat memenuhi kewajibannya lebih lanjut, ia harus secara mandiri mengambil tindakan untuk memulai restrukturisasi. Hal ini akan menghindari terjadinya tunggakan dan akumulasi utang yang melebihi pokok utang atas pinjaman tersebut.
Saat menghubungi bank dengan inisiatif restrukturisasi, yang terbaik adalah menggunakan dan, tentu saja, mendokumentasikan alasan berikut:
Tidak ada gunanya menipu bank, karena, seperti dalam memperoleh pinjaman, pemeriksaan menyeluruh terhadap argumen dan dokumen yang diajukan akan dilakukan. Selain itu, bank selalu berhak untuk menolak restrukturisasi, termasuk tanpa menyebutkan dan membenarkan alasan keputusan tersebut.
Faktor penting dalam memperoleh persetujuan untuk restrukturisasi adalah:
Awalnya, peminjam hanya diharuskan mengajukan ke bank secara tertulis dengan aplikasi restrukturisasi utang. Permohonan harus disertai dengan dokumen yang ada yang mengkonfirmasi kesulitan keuangan dan alasan untuk membicarakan kemungkinan restrukturisasi. Tidak ada yang menghalangi Anda untuk menentukan proposal Anda untuk restrukturisasi hutang dalam pernyataan Anda, tetapi penting untuk membuktikannya dengan benar, termasuk dari sudut pandang tidak hanya keuntungan Anda sendiri, tetapi juga keuntungan perbankan.
Kemungkinan besar, setelah menerima persetujuan awal, peminjam akan diundang untuk berbicara dengan manajer bank. Sebagai bagian dari negosiasi, mereka harus menyuarakan masalah keuangan mereka dan sekali lagi membuktikan kelayakan klaim restrukturisasi mereka. Jika bank puas dengan argumen Anda, manajer akan segera mengusulkan opsi khusus untuk merevisi persyaratan pinjaman, atau akan menunjuk waktu lain untuk mempertimbangkan masalah ini, termasuk dapat meminta dokumen tambahan.
Daftar standar dokumen untuk restrukturisasi meliputi:
Ada beberapa skema (atau program) restrukturisasi kredit yang banyak digunakan. Penting bagi peminjam untuk mengetahuinya, dan juga penting untuk memahami konten dan konsekuensinya:
Terkadang program restrukturisasi disusun secara individual, sehingga dapat menggabungkan skema yang berbeda. Posisi aktif peminjam dan kemampuannya untuk menawarkan solusi yang beralasan membantu mencapai kondisi yang paling menguntungkan, dan kondisi yang, di satu sisi, bermanfaat bagi peminjam, di sisi lain, bermanfaat bagi bank.
Ketika mempertimbangkan prospek restrukturisasi, mungkin perlu memperhatikan program pembiayaan kembali juga. Mereka dapat ditawarkan oleh bank pemberi pinjaman dan bank pihak ketiga. Pada saat yang sama, sangat mungkin untuk menemukan kondisi yang jauh lebih menarik daripada yang ada untuk pinjaman yang harus dilunasi. Tetapi penting untuk memperhitungkan bahwa semakin besar penundaan atau jumlah akumulasi hutang, semakin kecil kemungkinan mendapatkan pinjaman baru untuk melunasi yang lama.
Restrukturisasi utang atas pinjaman dilakukan dalam kasus-kasus ekstrem - ada baiknya untuk kembali ke jadwal dan membayarnya sebelum pinjaman ditutup. Tetapi tidak semua peminjam memahami apa yang dimaksud dengan restrukturisasi hutang, sehingga mereka menunda dan bersembunyi dari spesialis layanan penagihan.
Inti dari proses ini adalah merevisi ketentuan perjanjian pinjaman, sebagai akibatnya klien harus membayar jumlah yang lebih rendah.
Ada beberapa jenis restrukturisasi, yang dijabarkan dalam FZ-127:
Biasanya, restrukturisasi pinjaman di bank rumit: jangka waktu perjanjian meningkat dan tingkat bunga berkurang. Tetapi alasan yang baik diperlukan untuk merancang produk.
Perlu dipahami bahwa restrukturisasi pinjaman konsumen hanya terjadi jika ada alasan obyektif yang tidak memungkinkan melakukan pembayaran sesuai jadwal.
Ini termasuk:
Setiap kasus dipertimbangkan oleh bank secara individual.
Berikut ini diperhitungkan:
Ketika peminjam menyadari bahwa dia tidak dapat melakukan pembayaran sesuai jadwal, dia sendiri perlu menghubungi kantor layanan untuk melakukan restrukturisasi hutang di bank. Harus dipahami bahwa proses negosiasi dapat berlarut-larut.
Jika Anda menerima penolakan, Anda tidak perlu menyerah, penting untuk meminta pendaftaran program. Disarankan untuk mengambil dokumen yang mengkonfirmasi penolakan untuk merestrukturisasi. Jika kreditur menuntut untuk menagih utang, sertifikat ini akan menjadi dasar penghapusan sebagian besar bunga dan seluruh jumlah denda.
Semuanya terjadi sebagai berikut:
Jika kriteria restrukturisasi utang peminjam tidak terpenuhi, maka terjadi penolakan. Biasanya proses pengurusan izin memakan waktu satu bulan atau lebih. Selama ini, debitur wajib melakukan pembayaran.
Prosesnya disebut pembiayaan kembali. Ini bermuara pada penurunan suku bunga dan mengeluarkan pinjaman baru untuk membayar yang sudah ada. Peminjam berkewajiban untuk memberikan paket dokumen yang berbeda, tergantung pada pinjaman mana yang dibiayai kembali.
Berikut adalah surat-surat utama yang harus disediakan ke bank:
Jika penjamin terlibat sebagai keamanan, maka Anda perlu memberikan paspor dan dokumen identitas kedua. Ketika gadai digunakan sebagai jaminan, ia diharuskan untuk memberikan tambahan surat-surat yang mengkonfirmasi kepemilikan.
Di sebagian besar bank, salah satu persyaratan untuk pembiayaan kembali adalah jatuh tempo selama 10-14 hari. Artinya, restrukturisasi terlambat sedang dilakukan.
Setelah pendaftaran restrukturisasi, Anda harus membayar sesuai jadwal. Jika peminjam terus menunggak secara sistematis, maka berdasarkan Art. 810 KUH Perdata Federasi Rusia, kreditur dapat meminta pembayaran awal seluruh jumlah utang sekaligus.
Dimungkinkan untuk memasukkan pembatalan awal sebagian dan penuh dari hari pertama pendaftaran program. Namun, perlu dipelajari ketentuan kontrak, karena beberapa bank memberlakukan moratorium pembatalan awal sepanjang tahun.
Ini berlaku untuk lembaga keuangan dan kredit terbesar dengan bagian besar dari modal negara.
Bantuan hukum kepada debitur
Baru-baru ini, pinjaman telah dengan kuat memasuki kehidupan warga Rusia, dan, mungkin, hari ini sulit untuk menemukan seseorang yang tidak pernah menggunakan dana pinjaman. Namun, ketika membuat perjanjian pinjaman dengan bank, Anda harus ingat bahwa uang itu harus dikembalikan, dan dengan bunga. Sayangnya, tidak semua orang Rusia merencanakan pengeluaran mereka secara optimal, dan akibatnya, pembayaran pinjaman menjadi tidak terjangkau untuk anggaran pribadi mereka. Selain itu, Anda tidak pernah dapat mengecualikan terjadinya keadaan tak terduga yang dapat menyebabkan ketidakmampuan untuk membayar hutang; itu adalah penyakit, kehilangan pekerjaan, dan sebagainya. Apa yang harus dilakukan orang yang melebih-lebihkan kemampuan finansial mereka? Bagaimana cara mendapatkan restrukturisasi utang dan mengaturnya dengan benar?
Prosedur ini terdiri dari mengubah kondisi untuk pembayaran kembali pinjaman, ketika peminjam diberikan cara yang nyaman dan optimal baginya untuk membayar kembali hutangnya. Dalam masyarakat kita, stereotip telah mengembangkan restrukturisasi itu; ini adalah proses yang sedikit realistis dan kompleks, yang sepenuhnya salah. Banyak bank bersedia menyetujui prosedur tersebut dan memungkinkan pelanggan untuk memenuhi kewajiban pinjaman mereka di bawah skema baru. Lagi pula, lebih menguntungkan untuk membuat konsesi dan memastikan aliran uang yang sistematis ke dalam rekening daripada menuntut atau menghubungi agen penagihan. Apalagi jika debitur itu terhormat dan tidak berusaha mengelak dari pembayaran utangnya.
Penting! Bank tidak diharuskan untuk merestrukturisasi utang atas permintaan peminjam; terserah mereka untuk memutuskan apakah akan bertemu klien di tengah jalan atau tidak. Sebagai aturan, lembaga kredit melunakkan persyaratan pembayaran kembali pinjaman untuk warga negara yang teliti yang memiliki kesulitan keuangan yang nyata, dan tidak fiktif atau berlebihan.
Hingga saat ini, banyak opsi restrukturisasi telah dikembangkan, dan setiap debitur dapat menemukan skema yang cocok untuknya. Jadi, bank menawarkan:
Penting! Bank yang berbeda memberikan pilihan yang berbeda untuk restrukturisasi utang. Lembaga keuangan tempat Anda memiliki pinjaman mungkin tidak menawarkan semua, tetapi hanya beberapa instrumen di atas.
Agar lembaga kredit setuju untuk merestrukturisasi utang pinjaman, peminjam harus memenuhi persyaratan tertentu. Jadi, bank mengajukan kondisi berikut:
Penting! Lembaga keuangan lebih bersedia untuk merestrukturisasi pinjaman yang dijamin dengan beberapa jenis properti (mobil, real estat) daripada pinjaman tanpa jaminan.
Jika Anda memenuhi persyaratan di atas dan perlu memberikan persyaratan yang lebih ringan untuk pembayaran utang, hubungi bank dengan pernyataan yang sesuai. Pernyataan tersebut ditulis atas nama kepala cabang atau ketua pengurus dan harus memuat:
Juga, dalam aplikasi, Anda harus menunjukkan opsi yang paling disukai untuk diri Anda sendiri untuk mengurangi beban utang.
Penting! Restrukturisasi tidak menyebabkan kemunduran dalam sejarah kredit, sebaliknya, penggunaan prosedur seperti itu menunjukkan keandalan peminjam dan kemampuannya untuk mengenali dan memecahkan masalah keuangan.
Sebelum memutuskan untuk menyetujui atau menolak restrukturisasi, bank dengan hati-hati mengevaluasi posisi keuangan klien, menentukan apakah ada peluang untuk memperbaiki kondisi keuangannya dalam waktu dekat. Untuk ini, lembaga kredit meminta berbagai dokumen dari peminjam. Tidak ada daftar tunggal dokumen yang diperlukan, setiap bank membuat persyaratannya sendiri, namun, sebagai aturan, klien harus menyediakan:
Bank membuat keputusan positif atau negatif setelah menganalisis dokumen yang diserahkan, dengan mempertimbangkan semua keadaan penting. Saat menyetujui restrukturisasi, spesialis lembaga kredit secara mandiri memilih skema pembayaran utang yang optimal, tergantung pada biaya pinjaman, periode kesulitan keuangan peminjam yang diharapkan dan aspek lainnya.
Ketika opsi yang sesuai dipilih, manajer bank mengundang peminjam ke kantor untuk menandatangani perjanjian tambahan untuk perjanjian pinjaman. Dokumen ini menentukan skema restrukturisasi dan memperbaiki jadwal pembayaran yang diperbarui. Sejak saat penandatanganan perjanjian tambahan, kondisi pinjaman baru mulai berlaku.
Jadi, restrukturisasi utang atas pinjaman merupakan cara yang efektif untuk mengurangi beban keuangan debitur yang tidak mampu memenuhi kewajibannya kepada bank. Prosedur ini menyiratkan perubahan kondisi kredit dan prosedur pembayaran utang jika situasi keuangan peminjam memburuk secara signifikan. Harus diingat bahwa bank membuat konsesi hanya untuk pelanggan yang bonafid yang tidak berusaha bersembunyi dari tanggung jawab. Adalah tugas debitur untuk meyakinkan lembaga perkreditan tentang perlunya restrukturisasi. Pengacara dengan pengalaman di sektor perbankan dan mengkhususkan diri dalam pinjaman dapat membantu dalam memecahkan masalah ini.
PERHATIAN! Karena perubahan undang-undang terbaru, informasi dalam artikel bisa jadi ketinggalan zaman! Pengacara kami akan memberi tahu Anda secara gratis - tulis pada formulir di bawah ini.
Halo, saya mengambil pinjaman 100.000 dalam OTP, tetapi saya tidak dapat membayar, dan bank menagih saya 430.000, apa yang harus saya lakukan dalam situasi ini?
Yusupov Artur
Valentin, selamat malam. Anda memiliki hak untuk menulis aplikasi untuk restrukturisasi pembayaran utang. Ada kemungkinan besar bahwa bank akan menolak Anda. Kemudian sidang masih menunggu. Di pengadilan, minta pengurangan hukuman dan denda sesuai dengan Art. 333 Kode Acara Perdata Federasi Rusia. Di hadapan akrual hukuman dan denda yang jelas tidak proporsional. Dan kemudian, setelah berlakunya keputusan pengadilan, pergi ke pengadilan dengan aplikasi untuk memberikan Anda rencana angsuran.
Saya memiliki kartu kredit jagung, saya sedang cuti hamil sekarang, pembayaran bulanan yang sangat besar, dapatkah saya meminta restrukturisasi?
Merkulov Alexander
Halo! Siapapun dapat mengajukan restrukturisasi - ini tidak dilarang, tetapi masalah ini diputuskan secara langsung oleh pemberi pinjaman sendiri untuk menyetujui restrukturisasi atau tidak.
Tanenbaum Regina
Restrukturisasi pada kartu kredit adalah proses yang rumit, dan pada kartu jagung terjadi dua kali lipat. Ini adalah proyek bersama Renaissance Bank dan Euroset. Padahal, ternyata plastik itu sendiri milik NBCO, dan bukan milik bank (bank tidak mengeluarkan atau melayani plastik ini). Akun kredit milik kartu virtual, yang pada gilirannya terkait dengan kartu jagung. Dalam situasi ini, restrukturisasi kartu kredit itu sendiri tidak akan berhasil.
Bank, tentu saja, dapat melakukan prosedur yang lebih rumit: membuat pinjaman reguler di bank Renaissance, mentransfernya ke kartu virtual (yang diikat dengan jagung), menutup kartu. Dan memberi Anda jadwal pembayaran. Namun dalam praktiknya, ini jarang digunakan, karena skema yang rumit. Lebih mudah untuk memaksa Anda membayar sesuai dengan rincian kartu yang tersedia.
Tetapi Anda dapat menulis pernyataan, seperti yang mereka katakan, upaya bukanlah penyiksaan.
Apakah penjamin pinjaman dapat:
Apakah bank memiliki hak untuk memberikan pinjaman dengan penjamin seperti itu? Apakah itu sah? Saya mengambil 60 ribu pada 60% - untuk memberikan 200 ribu. Saya ingin menantang, merestrukturisasi utang atau melalui prosedur kebangkrutan nat. wajah. Saat ini menganggur. Saya telah berada di bursa tenaga kerja selama 2 bulan.
Kolkovskaya Lada
Dapatkah penjamin pinjaman menjadi 1: Ibu - seorang pensiunan yang lahir pada tahun 1944. 2: Seorang ibu dari banyak anak yang tidak menerima tunjangan anak untuk anak pertamanya, yang sedang cuti orang tua yang tidak dibayar hingga usia 3 tahun, yang merupakan pasangan hukum.
Mikhail Anatolyevich
Ya, ini adalah hak bank. Undang-undang HP tidak melarangnya.
12 menit membaca
Diperbarui: 15/12/2018
Bagaimana cara merestrukturisasi utang pinjaman? Dokumen apa yang diperlukan untuk restrukturisasi? Berapa kali prosedur ini dapat dilakukan? Kapan menguntungkan untuk merestrukturisasi utang, dan kapan tidak?
Restrukturisasi kredit adalah perubahan dalam ketentuan perjanjian pinjaman yang ada (perpanjangan jangka waktu pinjaman, penangguhan pembayaran utang, pengurangan bunga pinjaman, pertukaran mata uang) untuk memfasilitasi pembayaran utang kepada peminjam dalam situasi kehidupan yang sulit.
Ketika pendapatan turun, penundaan pembayaran pinjaman menjadi hal biasa, utang tumbuh seperti bola salju dan tidak ada jalan keluar dari situasi ini, pilihan terbaik mungkin adalah mengubah persyaratan pinjaman.
Tidak setiap bank dalam situasi seperti itu akan dengan senang hati menemui klien di tengah jalan. Untuk meningkatkan peluang keberhasilan Anda, akan berguna untuk mengetahui apa itu restrukturisasi kredit, dalam kondisi apa yang memungkinkan, dan bagaimana cara meyakinkan pemberi pinjaman untuk merestrukturisasi pinjaman Anda.
Perubahan ketentuan perjanjian pinjaman (yaitu, ini adalah restrukturisasi) dirancang untuk memudahkan peminjam melunasi utangnya. Kami menekankan: bukan untuk mengurangi beban pinjaman, tetapi untuk memungkinkan pengembalian pinjaman dalam situasi kehidupan yang sulit.
Bank tertarik pada pembayaran kembali pinjaman tidak kurang dari peminjam. Dan juga agar tidak kehilangan keuntungan. Oleh karena itu, dalam hampir semua kasus, restrukturisasi memerlukan peningkatan biaya pinjaman untuk peminjam, tetapi karena perubahan kondisi, peningkatan biaya ini, dan pembayaran itu sendiri tidak dirasakan oleh klien sebagai berlebihan.
Perbedaan antara restrukturisasi dan refinancing
| Restrukturisasi | Pembiayaan Kembali | |
| Inti dari proses | Mengubah perjanjian pinjaman saat ini dengan adanya atau ancaman tunggakan. | Pinjaman baru untuk membayar pinjaman lama (satu atau lebih). Penundaan dapat menyebabkan penolakan. |
| Bank | Hanya satu di mana perjanjian pinjaman disimpulkan. | Hanya bank lain (bank biasanya tidak membiayai kembali pinjaman mereka). |
| Kondisi | Lebih sering - kenaikan biaya pinjaman karena peningkatan kelebihan pembayaran dengan peningkatan jangka waktu, kompensasi bunga dalam "liburan kredit", serta penalti untuk keterlambatan pembayaran. | Pinjaman baru diambil dengan persyaratan yang lebih menguntungkan daripada pinjaman yang dibiayai kembali. |
| Fitur tambahan | – | Konsolidasi beberapa pinjaman menjadi satu. |
Misalnya, jika Anda dipecat dari pekerjaan Anda atau Anda pergi untuk jangka panjang. Malu dengan apa pun: bagi karyawan bank, permintaan seperti itu dari peminjam adalah hal biasa. Selama Anda tidak terlambat, ada lebih banyak peluang untuk merestrukturisasi pinjaman dengan persyaratan yang layak.
Hal lain adalah bahwa tidak setiap bank akan setuju untuk mengubah parameter pinjaman.
Bank sendiri mengajukan kepada klien dengan proposal untuk mengubah ketentuan perjanjian jika ada penundaan (biasanya dari dua bulan), dan klien tidak memiliki properti likuid yang dapat dikumpulkan untuk melunasi hutang.
Berikut adalah beberapa kondisi yang tanpanya aplikasi restrukturisasi Anda tidak akan dipertimbangkan:
Di beberapa bank (VTB24, Alfa-Bank dan lainnya), prasyarat untuk restrukturisasi mungkin penundaan dua bulan pada pinjaman saat ini - klien diselesaikan jika mereka datang dengan permintaan untuk mengubah ketentuan perjanjian sebelumnya.
Dengan mengurangi beban pinjaman bulanan, peminjam dapat:
Bagi bank, restrukturisasi juga merupakan fenomena positif, karena memungkinkan untuk mengurangi jumlah pinjaman bermasalah (adanya sejumlah besar pinjaman yang jatuh tempo selama lebih dari 120 hari dapat menjadi dasar untuk pemeriksaan oleh Bank Rusia dan untuk pencabutan lisensi).
Bank memiliki daftar kategori nasabah yang dapat diikutsertakan dalam program restrukturisasi. Diantara mereka:
Milik salah satu kategori yang terdaftar harus didokumentasikan. Semua dokumen resmi diterima, tetapi preferensi diberikan pada formulir yang disetujui (2-NDFL, 3-NDFL, sertifikat dari pusat tenaga kerja, dan seterusnya).
Cerita hidup
“Suami saya memiliki dua pinjaman - di Sberbank dan Raiffeisen, tahun ini gajinya dikurangi, dan saya sedang cuti hamil. Kami tidak bisa lagi membayar 15.000 per bulan.
Suami saya pergi ke kedua bank, tetapi mereka bahkan tidak menghitungnya: mereka berkata, kata mereka, jika Anda membawa sertifikat pengurangan gaji, maka kami akan menawarkan penundaan enam bulan. Dan gajinya adalah 80% - abu-abu, Anda tidak dapat membuktikan apa pun. Sekarang, tampaknya, kami akan mencari opsi lain."
Beberapa aturan yang berbeda berlaku ketika mempertimbangkan restrukturisasi untuk hipotek. Faktor-faktor di sini adalah:
Video: Skema restrukturisasi pinjaman
1 Kami mengisi kuesioner dalam bentuk bank. Ini berisi informasi tentang pinjaman, pembayaran bulanan, dan alasan mengapa peminjam mengajukan restrukturisasi harus dicatat. Anda juga perlu memberi tahu bank tentang penghasilan Anda (menyediakan sertifikat 2-NDFL untuk menilai dinamika pendapatan), pengeluaran dasar, dan properti yang tersedia.
Saat merestrukturisasi hipotek, dokumen disediakan untuk properti yang dibeli. Selain itu, sebagian besar bank memberikan kesempatan untuk memilih cara tertentu untuk mengubah ketentuan perjanjian. Jauh dari kenyataan bahwa keinginan ini sedang direalisasikan, tetapi dengan satu atau lain cara, pendapat Anda akan diperhitungkan.
2 Kami mengirim kuesioner ke departemen untuk bekerja dengan hutang kredit.
3 Kami bertemu dengan manajer bank, kami mengulangi semua yang kami tulis dalam kuesioner. Bersama-sama kami memilih skema restrukturisasi yang paling sesuai.
4 Kami menulis pernyataan, melampirkan dokumen(salinan paspor, perjanjian pinjaman, sertifikat yang mengonfirmasi perubahan tingkat pendapatan).
5 Dalam hal keputusan positif, kesepakatan baru dibuat. Ini mengatur skema restrukturisasi. Harap dicatat: jika Anda memiliki penjamin di bawah perjanjian yang direstrukturisasi, tidak mungkin untuk memulai prosedur dan membuat perjanjian lain tanpa persetujuannya.
Sebelum menandatangani, pastikan bahwa perjanjian sebelumnya telah ditutup (biasanya sertifikat yang sesuai dikeluarkan), dan jadwal pembayaran untuk dokumen baru cocok untuk Anda. Jika Anda menawarkan untuk menandatangani terlebih dahulu, lalu cetak jadwal - tidak setuju, minta informasi lengkap.
Jika Anda menerima penolakan, mintalah untuk mengeluarkannya secara tertulis dengan indikasi alasannya. Hal ini terkadang membantu dalam proses litigasi selanjutnya. Keinginan Anda yang jelas untuk melunasi hutang dengan keengganan bank yang dikonfirmasi untuk menciptakan kondisi untuk ini dapat menjadi alasan bagi pengadilan untuk mewajibkan lembaga kredit untuk merestrukturisasi pinjaman.
Jangka waktu pinjaman akan ditingkatkan dengan mengurangi pembayaran bulanan secara proporsional. Jika keputusan dibuat dengan adu penalti, mereka juga akan diceraikan selama berbulan-bulan. Biasanya, jangka waktu pinjaman tidak melebihi maksimum untuk lembaga kredit tertentu.
Jika bank menganggap Anda mampu mengembalikan pinjaman tanpa denda dan sanksi lainnya, Anda mungkin diberi kesempatan seperti itu. Namun lebih sering denda diberikan secara mencicil, terutama dalam hal perpanjangan kontrak.
Cerita hidup
“Saya mengalami penundaan di Sberbank sejak Oktober 2016 - saya berakhir di rumah sakit, menjalani operasi serius, banyak uang dihabiskan untuk obat-obatan, dan secara fisik tidak mungkin untuk membayar.
Pada bulan Desember, entah bagaimana saya tiba di kantor bank, mengajukan dokumen untuk restrukturisasi. Dia meminta untuk menghapus pembayaran yang hilang dan memperhitungkan pembayaran berikutnya untuk pembayaran yang terlambat. Mereka berpikir di sana untuk waktu yang sangat lama, disetujui hanya pada bulan Maret. Denda dibatalkan, Anda hanya perlu membayar bunga untuk "penggunaan uang" dalam enam bulan ini (di samping hutang pokok dan bunga saat ini, tentu saja)."
Dalam beberapa kasus, bank menggunakan beberapa metode restrukturisasi sekaligus. Perpanjangan dapat dikombinasikan dengan penghapusan kerugian, perubahan mata uang - dengan "liburan kredit".
Pendekatan ini tidak berlaku untuk program restrukturisasi standar dan muncul sebagai hasil negosiasi antara bank dan peminjam. Dia tidak menjanjikan keuntungan apa pun kepada klien, seringkali konsekuensi keuangan negatif disimpulkan.
Cerita hidup
“Pada usia 55, saya mengambil pinjaman konsumen pertama saya, dan itu pasti terjadi bahwa rumah itu benar-benar banjir di musim panas, saya harus pergi ke kota dan menyewa apartemen di sana ketika sedang direnovasi. Karena itu, selama tiga bulan dia tidak dapat membayar pinjaman, tetapi bank mengambil posisi: tidak mengenakan denda, dan memperpanjang kontrak dengan hanya membayar bunga selama enam bulan. Karena gajinya bagus, setelah liburan ini saya mulai membayar secara teratur, meskipun 1.300 rubel lebih banyak. "
Metode ini digunakan untuk menyelamatkan peminjam hipotek dari kehancuran finansial.
Sebagai contoh, program restrukturisasi KPR dari Agency for Housing Mortgage Lending (AHML) yang beroperasi sejak 2016 hingga Maret 2017, mengasumsikan penurunan suku bunga pinjaman menjadi 12%. Negara membayar ekstra untuk peminjam ke bank jumlah yang setara dengan 10 persen atau lebih dari pinjaman (tidak lebih dari 600 ribu rubel).
Dalam hal ini, program yang biasa digunakan: misalnya, kontrak diperpanjang pada tingkat 12%, perbedaan antara tingkat bank dan tingkat yang diubah dikompensasi oleh AHML.
Atau jumlah yang disetujui untuk peminjam hanya disetorkan ke hipotek, dan pembayaran yang tersisa dihitung ulang. Ternyata membantu 22 ribu peminjam, maka dana yang dialokasikan untuk program negara berakhir. Kini mereka mencoba menghidupkan kembali program tersebut.
Cerita hidup
“Pada bulan Januari saya dan istri saya menyerahkan dokumen ke bank untuk restrukturisasi di bawah program AHML. Sejujurnya, saya yakin mereka akan menelepon dan berkata: Anda patung-patung, Andrei Alexandrovich, bayar lebih jauh.
Tetapi pada awal Maret, seorang manajer bank mengatakan bahwa kami telah disetujui untuk menghapus 20 persen dari hutang (itu 200 ribu!), Kami hanya perlu membawa sertifikat dari Rosreestr dan dokumen asli kami dan ke apartemen . Terbang di salep: Anda harus membayar pajak ke negara, karena saya mendapat manfaat. "
PERTANYAAN: Sudah tiga kali mereka menolak untuk merestrukturisasi dengan alasan bahwa di masa lalu ada penundaan pinjaman. Saya tidak bisa membayar. Bagaimana memaksa bank untuk mengubah perjanjian?
- Penolakan melalui telepon atau permintaan sebelumnya tidak berarti Anda harus menerimanya. Sebagai aturan, jawabannya disiapkan untuk Anda oleh spesialis biasa yang secara ketat mengikuti instruksi.
Seorang penduduk Yaroslavl mencapai restrukturisasi dalam kasus yang paling sulit (penundaan lama, masalah dengan mengkonfirmasi penurunan pendapatan) karena fakta bahwa secara meyakinkan, dengan mengacu pada Pasal 451 KUH Perdata Federasi Rusia, ia menyampaikan argumennya kepada wakil kepala cabang bank.
Ada cara lain juga. Dengan hutang melebihi 500 ribu rubel, peminjam berhak, setelah 3 bulan keterlambatan pembayaran, untuk mengajukan ke pengadilan dengan pernyataan tentang. Ini akan menghindari denda dan penalti, tetapi prosesnya sendiri rumit dan tidak nyaman untuk semua orang.
Selain itu, Anda bisa menunggu utang Anda diadili dan direstrukturisasi di pengadilan. Masuk akal untuk menunggu jika bank Anda tidak menjual utang "buruk" (misalnya, Kredit Renaissance melakukan ini).
PERTANYAAN: Saya memiliki kartu kredit dengan batas 200 ribu rubel. Bisakah itu direstrukturisasi?
- Pembayaran bulanan wajib sebesar 5-8% dari total hutang disajikan untuk pembayaran dengan kartu kredit. Dan semakin cepat Anda mencapai batas, semakin banyak Anda harus membayar setiap bulan.
Keunikan restrukturisasi utang kartu kredit adalah rollover bermasalah: pada kenyataannya, bank memberi Anda batas kredit tanpa mengharuskan Anda untuk membayar kembali seluruh pinjaman pada tanggal tertentu. Oleh karena itu, kondisi lain sering diubah: tingkat pembayaran wajib individu ditetapkan, batasnya ditingkatkan, "liburan kredit" disediakan.
Kondisi baru, sebagai suatu peraturan, ternyata lebih buruk daripada yang sebelumnya: tingkat bunga naik, dalam beberapa kasus batas diblokir, ketika pembayaran wajib berubah, bunga dilunasi pada tingkat yang dipercepat. Oleh karena itu, para ahli menyarankan restrukturisasi kartu hanya sebagai upaya terakhir.
PERTANYAAN: Apakah restrukturisasi mempengaruhi sejarah kredit?
- Restrukturisasi tidak akan tercermin dalam riwayat kredit Anda hanya dalam satu kasus: jika Anda dapat meyakinkan bank untuk mengubah ketentuan perjanjian pinjaman bahkan sebelum tunggakan muncul. Data bahwa klien memiliki masalah dengan bagian pendapatan dari anggaran keluarga tidak dikirim ke Biro Kredit. Akan ada catatan tentang perjanjian dengan persyaratan baru pembayaran pinjaman.
Dalam semua kasus lain, kualitas sejarah kredit akan menderita - bukan dari restrukturisasi, tetapi dari fakta keterlambatan pembayaran. Jika hutang yang belum dibayar adalah sebulan, dan kemudian Anda menutupnya dengan bantuan bank, pelanggaran akan tercermin dalam CI, tetapi organisasi kredit lain akan menganggapnya tidak signifikan.
Restrukturisasi setelah penundaan beberapa pembayaran atau setelah penundaan berulang dari satu pembayaran ditafsirkan oleh bank sebagai penghindaran berkala dari kewajiban peminjam, dan ini sudah merupakan pelanggaran serius dan noda besar pada sejarah kredit.
Revisi ketentuan perjanjian atas inisiatif bank setelah penundaan yang lama adalah pilihan yang paling menyedihkan bagi CI. Dia memberi isyarat kepada organisasi kredit lain bahwa peminjam tidak melakukan kontak sampai saat terakhir. Hampir tidak mungkin untuk mendapatkan pinjaman bank di masa depan dengan tanda seperti itu di CI.
Cerita hidup
“Saya menunda tiga pembayaran, lalu saya merestrukturisasi pinjaman, saya telah membayar sebulan sebulan selama setahun sekarang. Ada dua pembayaran yang tersisa. Ada juga kartu kredit, yang saya harap dapat memperbaiki riwayat kredit saya juga, semuanya dilunasi tepat waktu. Masa berlakunya akan segera berakhir. Bank menolak untuk menerbitkan kembali. Dan di bank lain aplikasi untuk penerbitan kartu ditolak. Jadi cobalah untuk tidak melakukan penundaan, restrukturisasi menghancurkan riwayat kredit Anda sepenuhnya."
Mari kita konsolidasikan apa yang telah kita pelajari.
