Sistem perbankan Federasi Rusia adalah seperangkat lembaga kredit tunggal dan integral (saling terhubung, berinteraksi) yang termasuk dalam sistem ekonomi negara, yang masing-masing menjalankan fungsi (fungsi) khusus sendiri, mempertahankan daftar transaksi / transaksi moneternya sendiri, sehingga seluruh volume kebutuhan masyarakat akan produk (jasa) perbankan dapat terpenuhi sepenuhnya dan dengan tingkat efisiensi yang setinggi-tingginya.
Sistem perbankan Federasi Rusia mencakup Bank Rusia, lembaga kredit, serta cabang dan kantor perwakilan bank asing.
Secara struktural, ini harus dipahami sedemikian rupa sehingga sistem perbankan harus mencakup semua organisasi ekonomi yang secara teratur melakukan semua atau sebagian besar, atau setidaknya operasi / transaksi perbankan individu, yaitu. bank (pusat dan komersial) dan lembaga kredit non-bank de facto (tidak hanya yang terdaftar di Bank Sentral), tetapi sebagai elemen bersyarat yang bersifat infrastruktur, organisasi tambahan (organisasi khusus yang tidak melakukan operasi perbankan sendiri, tetapi memastikan kegiatan bank dan lembaga kredit lainnya: "lantai perdagangan", firma untuk audit bank, organisasi yang menentukan peringkat bank, memberi mereka peralatan dan bahan khusus, informasi, spesialis, dll.).
Banyak kesalahpahaman biasanya dimunculkan oleh pertanyaan tentang level sistem perbankan. Penulis buku teks "Perbankan: Manajemen dan Teknologi" A.M. Tavasiev berpendapat bahwa sistem perbankan yang dikembangkan sebagai elemen pasar
Beras. 1. Struktur sistem perbankan Federasi Rusia
ekonomi harus dan hanya bisa dua tingkat. Perbankan: Manajemen dan Teknologi: Buku Teks untuk Universitas / Diedit oleh Profesor A.M. Tavasiev. - M.: UNITI-DANA, 2001 .-- Hal.28. Namun, penulis buku teks lain "Bank dan perbankan" IT Balabanov percaya bahwa di negara-negara dengan ekonomi pasar maju, sistem perbankan lebih kompleks dan lebih beragam secara organisasi dan terdiri dari tiga tautan. (Gbr. 2.) Bank dan perbankan. / Ed. I.T.Balabanov. - SPb.: Peter, 2001.-- S.38, 42.
Unsur-unsur sistem perbankan adalah bank, beberapa lembaga keuangan khusus yang melakukan operasi perbankan, tetapi tidak berstatus bank, serta beberapa lembaga tambahan yang membentuk infrastruktur perbankan dan menjamin kehidupan lembaga perkreditan.
Sistem perbankan terdiri dari 4 elemen, yang dikelompokkan menjadi 2 tingkatan. Tingkat pertama adalah Bank Sentral Federasi Rusia. Tingkat kedua terdiri dari bank umum (cabang dan kantor perwakilan mereka), organisasi kredit non-bank dan asosiasi bank umum. Bank Sentral menempati tempat khusus, menjalankan peran sebagai badan koordinasi utama seluruh sistem perbankan negara. Bank Sentral (CB) melakukan fungsi-fungsi berikut:
secara monopolistis mengeluarkan uang ke dalam sirkulasi;
|
(b) Bank sentral |
||||
|
Bank komersial |
Bank tabungan |
Bank investasi |
Bank hipotek |
Bank industri khusus |
|
(d) Khusus non-bank lembaga keuangan |
||||
|
Dana investasi |
Perusahaan investasi |
|||
|
Dana pensiun |
Keuangan perusahaan |
|||
|
Pertanggungan perusahaan |
Pegadaian |
|||
|
Yayasan amal |
Asosiasi pinjaman |
serikat kredit |
Beras. 2. Struktur sistem perbankan tiga tingkat
Tugas utama kebijakan moneter Bank Sentral adalah mempertahankan daya beli mata uang nasional yang stabil dan memastikan sistem pembayaran dan penyelesaian yang elastis.
Bank komersial (non-issuing) adalah tingkat kedua dari sistem perbankan dan pada saat yang sama mereka adalah tulang punggung sistem kredit, yang memusatkan sebagian besar lembaga kreditnya. Aktivitas mereka cukup besar, oleh karena itu mereka juga disebut bank universal. Saat ini bank komersial dapat menawarkan kepada klien hingga 200 jenis berbagai produk dan layanan perbankan. Baru-baru ini, bank semakin aktif melakukan operasi yang tidak biasa bagi mereka, merambah ke bidang kewirausahaan keuangan yang tidak konvensional untuk bank, termasuk leasing, anjak piutang, kehilangan dan jenis kredit dan layanan keuangan lainnya.
Elemen lain dari sistem perbankan adalah asosiasi perbankan - organisasi nirlaba publik yang anggotanya adalah bank umum, yang dibuat dengan tujuan mewakili kepentingan mereka dalam otoritas legislatif, eksekutif, dan yudikatif, serta untuk tujuan koordinasi dan meningkatkan aktivitas mereka.
Masalah utama yang terkait dengan sistem perbankan adalah masalah kualitasnya, yaitu. tentang kelangsungan hidup dan efisiensi berfungsi dalam komposisi dan untuk kepentingan sistem ekonomi negara secara keseluruhan. Pada akhirnya, dari sudut pandang inilah masalah jumlah lembaga kredit dan pengelompokannya ke dalam elemen dan tingkat sistem tertentu juga menarik.
Tidak semua lembaga kredit, berapa pun jumlahnya di negara ini, merupakan sistem perbankan. Sistem benar-benar ada jika kondisi kriteria berikut terpenuhi.
Jika kita menerapkan salah satu kondisi di atas untuk praktik perbankan domestik, maka kesimpulannya jelas bahwa sistem perbankan Rusia masih dalam versi garis besarnya, "draft". Kesimpulan ini diperkuat oleh fakta bahwa persyaratan yang tercantum, yang sebagian besar formal, bersifat eksternal, tidak semua, dan, apalagi, bukan persyaratan paling ketat yang harus dikenakan pada kualitas sistem perbankan. Dalam peran persyaratan kriteria yang lebih ketat adalah prinsip-prinsip pembentukan dan berfungsinya sistem perbankan yang sehat dan efisien, dikonfirmasi oleh praktik internasional dan domestik. Ini termasuk:
Praktis masing-masing prinsip dan persyaratan ini, pada tingkat yang lebih besar atau lebih kecil, tidak dipenuhi oleh bank domestik dan seluruh rangkaiannya. Karena itu, krisis perbankan yang memuncak pada Agustus 1998 merupakan hal yang wajar dan tak terhindarkan. Itu, khususnya, merupakan manifestasi dari fakta bahwa totalitas lembaga kredit yang beroperasi di Rusia belum memperoleh tanda-tanda wajib dari sistem organik. Pembentukan sistem seperti itu tetap menjadi tugas mendesak untuk masa depan.
Dalam perekonomian negara manapun, sistem perbankan memainkan salah satu peran utama. Dia bertindak sebagai perantara selama pergerakan uang dan transaksi kredit antara penjual dan pembeli, pemberi pinjaman dan peminjam. Kami akan mempertimbangkan karakteristik sistem perbankan Federasi Rusia dalam artikel ini.
Sistem perbankan di Rusia adalah seperangkat perantara keuangan di pasar uang yang terlibat dalam kegiatan perbankan, disetujui oleh hukum.
Konsep sistem perbankan Federasi Rusia dapat dipahami sebagai interaksi antara Bank Sentral, bank komersial dan organisasi kredit dan penyelesaian lainnya. Ini dinyatakan dalam Undang-Undang Federal 2 Desember 1990 "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan".
Sistem perbankan tidak muncul secara spontan. Ini bukan hanya penggabungan lembaga keuangan, ini adalah konsep yang terencana dengan baik di mana setiap jenis bank memiliki peran spesifiknya sendiri.
Sebelum memeriksa dasar sistem perbankan Federasi Rusia, perlu dicatat bahwa semua sistem dunia dibagi menjadi dua jenis:
Dalam kasus pertama, hanya ada satu atau beberapa bank pemerintah dan banyak cabang di negara ini. Ini bisa disebut monopoli negara atas jenis kegiatan ini.
Dalam kasus kedua, ada banyak bank di negara bagian, yang berbeda di antara mereka sendiri dalam bentuk kepemilikan, operasi yang dilakukan, dan karakteristik lainnya. Pada saat yang sama, kegiatan organisasi keuangan diatur secara ketat oleh hukum negara. Sistem perbankan Federasi Rusia termasuk dalam jenis ini.
Selain itu, semua sistem perbankan dibagi menjadi single-tier dan two-tier. Dalam kasus pertama, semua bank sistem melakukan fungsi yang sama, termasuk yang emisi. Tidak ada hierarki yang jelas di antara lembaga keuangan. Ini adalah karakteristik dari tahap sejarah perkembangan.
Dalam struktur sistem perbankan Federasi Rusia, bank komersial adalah semua organisasi keuangan yang menyediakan layanan kepada individu dan badan hukum. Layanan dipahami sebagai:
Bank umum melakukan kegiatan yang bertujuan untuk meningkatkan keuntungan, berbeda dengan Bank Sentral yang fungsi utamanya adalah pengaturan. Bank komersial dapat berupa swasta atau publik. Menurut bentuk kepemilikan, mereka dibagi menjadi saham gabungan, koperasi dan bersama.
Ada beberapa klasifikasi lagi dalam sistem perbankan Federasi Rusia:
Bank-bank besar memainkan peran "keuangan" khusus. Mereka biasanya memiliki banyak klien dan jumlah aset yang baik. Ini adalah organisasi seperti Sberbank, Alfa-Bank, VTB, Gazprombank, Raiffeisenbank, dan lainnya.
Secara total, ada tiga jenis organisasi tersebut:
Penting! Lembaga non-bank yang menarik simpanan tidak berpartisipasi dalam sistem penjaminan simpanan, sehingga nasabah yang memutuskan untuk menyimpan simpanannya cukup berisiko. Lembaga non-perbankan juga terancam dicabut izinnya.
Bank komersial menawarkan berbagai produk untuk membantu klien memenuhi kebutuhan mereka. Mari kita menganalisis yang utama:
Pinjaman, deposito dan penyelesaian dan layanan tunai adalah jenis layanan perbankan yang paling menuntut.
Semua tingkat sistem perbankan Federasi Rusia tidak dapat berfungsi sepenuhnya tanpa infrastruktur yang berfungsi dengan baik. Itu termasuk:
Ini adalah elemen lain dari sistem perbankan Federasi Rusia. Ini termasuk semua tindakan legislatif yang mengatur pekerjaan lembaga keuangan:
Fungsi utama dapat dibedakan:
Undang-undang negara mengabadikan prinsip-prinsip di mana sektor perbankan harus diatur. Ini termasuk:
Prinsip pertama dilaksanakan melalui pemisahan yang jelas antara fungsi Bank Rusia dan lembaga keuangan lainnya. Bank sentral, sebagai tingkat tertinggi, melakukan fungsi pengawasan dan pengaturan pekerjaan bank umum, dan juga melakukan fungsi penyelesaian di negara itu. Untuk memenuhi tugas ini, ia dapat melakukan semua operasi perbankan yang diperlukan.
Bank Sentral tidak dapat melakukan transaksi perbankan dengan badan hukum yang bukan perusahaan kredit, dan dengan individu, kecuali militer dan karyawannya. Artinya di tingkat legislatif tidak berhak berpartisipasi di pasar perbankan, tidak bisa mengeluarkan pinjaman dan tidak boleh bersaing dengan bank umum.
Semua lembaga keuangan lainnya membentuk sistem tingkat kedua. Mereka bertindak sebagai perantara dalam penyelesaian, pinjaman dan investasi, dan tidak dapat merancang dan menerapkan kebijakan moneter. Dalam pekerjaan mereka, mereka mulai dari parameter yang diadopsi oleh Bank Rusia: tingkat suku bunga, tingkat inflasi, dan lain-lain. Mereka juga harus mematuhi semua standar dan persyaratan Bank Sentral yang diperlukan. Misalnya, norma tingkat modal atau persyaratan cadangan.
Prinsip kedua berarti bahwa semua bank yang beroperasi di wilayah Federasi Rusia memiliki kemampuan universal. Hal ini menunjukkan bahwa setiap bank umum dapat melakukan berbagai jenis operasi perbankan yang diatur oleh undang-undang dan lisensi. Undang-undang tidak membagi bank berdasarkan jenis operasi yang dilakukan.
Keserbagunaan membantu lembaga pemberi pinjaman mengurangi risiko dengan memperluas layanan mereka. Berkat prinsip ini, bank dapat memberikan pelayanan yang komprehensif kepada nasabahnya dan mengembangkan layanan baru yang memperhatikan kebutuhan kelompok masyarakat tertentu.
Kita dapat mengatakan bahwa prinsip universalitas memenuhi kebutuhan ekonomi negara dan menciptakan kondisi yang menguntungkan untuk pengembangan sistem perbankan.
Perekonomian sekarang merupakan sistem yang kompleks, yang masing-masing bagiannya terhubung satu sama lain dan sangat penting. Sektor perbankan memainkan peran penting di sini. Pada tahap perkembangan modern hubungan ekonomi, ini memastikan operasi normal seluruh ekonomi negara.
Saat ini sistem perbankan harus:
Di dunia modern, bank memainkan peran besar dalam perekonomian negara. Dengan bantuan bidang ini, pembentukan dan pengembangan kekuatan ekonomi dan politik seluruh negara dimungkinkan. Kita dapat mengatakan bahwa bank saat ini adalah instrumen ekonomi di tangan pemerintah. Namun, sayangnya, hanya Bank Rusia yang secara langsung berada di bawah negara, bank lain hanya dapat mendengarkan rekomendasinya.
Sampai saat ini, kegiatan perbankan di negara kita diatur oleh kebijakan CPSU. Tetapi setelah semua transformasi politik di Rusia, banyak bank non-negara muncul, yang pekerjaannya diatur oleh undang-undang ekonomi, Bank Sentral, dan undang-undang yang tidak sempurna. Namun hal ini tidak menghentikan perkembangan sistem perbankan, yang sekarang terjadi dengan sangat cepat.
Terlepas dari kekhasan sistem perbankan Federasi Rusia, lembaga kredit Rusia menempati tempat yang kuat di pasar modal domestik, dan juga membuka cabang mereka di luar negeri. Tentu saja, perluasan batas wilayah di mana bank-bank kita berada memiliki efek positif pada perekonomian negara, tetapi bagaimanapun, itu masih jauh dari munculnya sistem perbankan yang lengkap.
Peran sektor perbankan dalam ekonomi pasar sangat penting. Dan semua perubahan yang terjadi di dalamnya menyebabkan perubahan ekonomi di negara tersebut. Itulah mengapa sangat penting harus melekat pada organisasi yang benar dari sistem perbankan.
Dalam beberapa tahun terakhir, sistem perbankan Federasi Rusia telah aktif berkembang. Kondisi untuk layanan perbankan menjadi lebih transparan, organisasi kredit berusaha untuk terbuka kepada klien. Teknologi canggih terus diperkenalkan: Internet banking, transfer uang, berbagai kartu dan banyak lagi. Ada penawaran baru dengan persyaratan yang menguntungkan untuk pinjaman.
Meskipun demikian, sistem perbankan Rusia secara nyata tertinggal di belakang negara lain, dan tidak sesuai dengan tugas ekonomi yang dihadapi negara tersebut. Sejumlah besar orang tidak menggunakan layanan perbankan. Menurut statistik, sekitar 25% orang Rusia memiliki rekening bank. Di negara maju, sebagai perbandingan, setiap orang dewasa memilikinya. Tidak banyak orang yang menggunakan kartu bank, sedangkan di negara lain ada 1-2 kartu untuk setiap penduduk. Isu pengenalan layanan perbankan di daerah juga akut.
Alasan untuk masalah sistem perbankan Federasi Rusia adalah sebagai berikut:
RENCANA:
1. Sistem perbankan di Federasi Rusia. ………………………………… 3
2. Bank sentral dan fungsinya. ……………………… .6
3. Kebijakan uang-kredit. ……………………………… .7
4. Bank komersial. ……………………………………….sembilan
4.1. Prinsip bisnis bank umum. ……sembilan
4.2. Fungsi bank komersial. ………………………sepuluh
5. Interaksi bank komersial dan Bank Sentral di Rusia. ……………………………………………...sepuluh
Kesimpulan. …………………………………………………sebelas
Bibliografi. ………………………12
Saat ini, studi tentang sistem perbankan adalah salah satu topik topik ekonomi Rusia. Banyak pengusaha modern telah mengabdikan diri pada topik mempelajari dan menganalisis fungsi bank di Rusia dan menciptakan kondisi terbaik untuk pekerjaan mereka yang sukses. Badan legislatif memberikan banyak perhatian pada pengembangan konsep baru untuk pekerjaan bank-bank negara. Sampai saat ini, sistem perbankan di Rusia memiliki banyak kontradiksi dan ketidaksempurnaannya, menurut saya, membawa negara kita ke krisis keuangan. Perlu dicatat bahwa, bagaimanapun, dalam beberapa tahun terakhir, pertumbuhan ekonomi telah diamati di Rusia dan perlu untuk memperhitungkan bahwa bank-bank negara kita telah memainkan peran penting dalam hal ini dan, mungkin, akan bermain di masa depan.
Sangat penting bahwa ada peningkatan yang signifikan dalam sumber daya keuangan dan tabungan, yang tumbuh di semua sektor ekonomi, terutama karena peningkatan pendapatan ekspor dan efek substitusi impor. Hal ini berlaku baik untuk sektor rumah tangga, sebagaimana dibuktikan oleh statistik simpanan, dan untuk sektor perusahaan, di mana jumlahnya bahkan lebih tinggi. Tampaknya proses ini merupakan tantangan besar bagi sistem perbankan, yang menerima sumber daya ini dan harus membuangnya dengan benar. Bahkan sektor anggaran yang surplus, telah menjadi sumber pertumbuhan tabungan nasional, yang juga harus digunakan secara rasional dan paling produktif.
Oleh karena itu, dalam situasi di mana ekonomi Rusia sekarang, tugas terpenting adalah memastikan bahwa sumber daya keuangan ini, yang terbentuk di dalam negeri dan yang akan segera datang dari luar, diubah menjadi proyek ekonomi nyata dan menjadi investasi nyata.
Peran sistem perbankan sangat penting di sini. Jika sistem perbankan berpartisipasi secara aktif dalam proses ini, maka tingkat aktivitas investasi dapat meningkat secara signifikan, yang akan menjadi dasar bagi pertumbuhan ekonomi jangka panjang yang tinggi di tahun-tahun mendatang. Ini sangat nyata. Namun, tidak ada bukti yang jelas bahwa sistem perbankan sedang menghadapi atau siap untuk menanggapi tantangan ekonomi riil yang kuat ini. Sayangnya, porsi pinjaman ke sektor riil dalam struktur total aset bank mengalami penurunan. Jika
bandingkan level ini dengan indikator negara lain, bahkan negara-negara Eropa dengan ekonomi dalam transisi, ternyata kita berada di awal jalan menuju intermediasi keuangan yang efektif, kita hanya memperoleh sistem perbankan yang harus merespon kebutuhan keuangan pertumbuhan ekonomi yang sudah cukup akut dan membutuhkan aktivitas perantara keuangan.
1. Sistem perbankan di Federasi Rusia.
Sistem perbankan modern di Rusia diwakili oleh dua tingkat. Secara hukum, ini didasarkan pada undang-undang khusus yang diadopsi pada 2 Desember 1990 oleh Soviet Tertinggi RSFSR: Undang-undang RSFSR “Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan RSFSR” dan Undang-undang “Tentang Bank Sentral RSFSR ( Bank of Russia)” serta versi baru Undang-Undang RF “Tentang Bank dan Perbankan ”, diadopsi pada Juli 1995.
Undang-undang Rusia ini membuat perubahan mendasar dalam sistem kredit dan perbankan negara yang ada saat itu, menandai awal dari tahap baru yang kualitatif dalam pengembangan sistem ini dan dukungan hukumnya.
Menurut undang-undang di Rusia, menjadi mungkin untuk membuat bank berdasarkan segala bentuk kepemilikan, yang menandai dimulainya likuidasi monopoli negara atas kegiatan perbankan.
Dalam edisi baru Undang-Undang Federasi Rusia "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan", yang diadopsi pada Juli 1995, dicatat bahwa sistem perbankan Rusia termasuk Bank Rusia (ini adalah nama resmi Bank Sentral), organisasi perkreditan, serta cabang dan kantor perwakilan bank asing.
Undang-undang "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan" mengatur kemungkinan bank yang menyediakan modal asing untuk hadir di pasar kredit Rusia, mendefinisikan kondisi untuk melisensikan kegiatan mereka dan kekuatan Bank Rusia sehubungan dengan pembentukan otoritas mereka. modal.
Yang sangat penting adalah konsolidasi di tingkat legislatif prinsip independensi bank dari otoritas dan manajemen negara dalam membuat keputusan yang berkaitan dengan operasi perbankan.
Sesuai dengan Undang-undang ini, lembaga kredit adalah badan hukum yang bertujuan untuk menghasilkan keuntungan, dan atas dasar lisensi dari Bank Rusia memiliki hak untuk melakukan operasi perbankan. Ruang lingkup kegiatan perbankan juga diatur dalam Undang-Undang tentang Perbankan dan Kegiatan Perbankan.
Lembaga perkreditan dibedakan menjadi lembaga perkreditan bank dan lembaga perkreditan bukan bank.
Bank - lembaga kredit yang memiliki hak eksklusif untuk melakukan secara agregat operasi perbankan berikut:
Penarikan dana dari badan hukum dan perorangan dalam simpanan;
Menempatkan dana ini atas nama mereka sendiri dan atas biaya mereka sendiri dengan syarat pembayaran, urgensi dan pembayaran;
Membuka dan memelihara rekening bank orang pribadi dan badan hukum;
Membeli dari badan hukum dan perorangan dan menjualnya dalam mata uang asing (secara tunai dan secara kredit);
Penarikan dan penempatan logam mulia dalam deposito;
Pembiayaan penyertaan modal atas nama pemilik atau pengelola simpanan.
Lembaga kredit non-bank adalah lembaga kredit yang memiliki hak untuk melakukan operasi perbankan tertentu yang diatur oleh Undang-Undang Federal ini. Kombinasi operasi perbankan yang dapat diterima untuk lembaga kredit non-bank ditetapkan oleh Bank Rusia. Sebagai hasil dari adopsi dan penegakan hukum di atas, sistem kredit dan perbankan Rusia memperoleh bentuk berikut.
Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia),
Bank Tabungan,
Bank umum dari berbagai jenis, termasuk bank pembangunan khusus,
Bank dengan modal campuran Rusia-asing;
Bank asing, cabang bank residen dan nonresiden,
Serikat pekerja dan asosiasi bank,
lembaga kredit lainnya.
Undang-undang perbankan yang baru memperkenalkan perubahan mendasar tidak hanya dalam komposisi unsur kredit dan sistem perbankan, tetapi juga dalam prinsip membangun dan mengelola sistem ini. Sistem perbankan Rusia memperoleh struktur dua tingkat. Dalam hal ini, kriteria untuk menetapkan elemen ke satu atau tingkat lain adalah posisinya dalam sistem, karena hubungan subordinasi. Dengan demikian, Bank Sentral berada pada tingkat paling atas, karena diberdayakan oleh negara untuk mengatur dan mengendalikan sistem secara keseluruhan, yaitu. menjalankan fungsi mengelola seluruh sistem. Adapun bank komersial dan lembaga kredit, mereka merupakan tingkat yang lebih rendah dari sistem.
Semua jenis bank umum dapat diklasifikasikan sebagai berikut.
Kelompok-kelompok berikut dapat dibedakan sebagai bagian dari bank umum:
Dibuat berdasarkan bank khusus yang berfungsi sebelumnya,
- "bank industri", dibentuk untuk melayani pelanggan industri.
Secara kondisional disebut bank "baru", yang diselenggarakan atas inisiatif berbagai pendiri.
Berdasarkan jenis properti, bank negara, swasta, koperasi, dan campuran dibedakan.
Tergantung pada bentuk organisasi dan hukum kegiatan, bank komersial adalah perusahaan saham gabungan, perseroan terbatas, perseroan terbatas, dll.
Menurut wilayah kegiatannya, bank dibagi menjadi republik dan regional (atau tanah - di Jerman, misalnya), kanton (di Swiss), antarwilayah, lokal, nasional, internasional, dan asing.
Undang-undang "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan" juga mengandaikan pembentukan bank kota, yang di tingkat regional dibentuk oleh keputusan otoritas lokal, dan di tingkat federal - oleh undang-undang yang terpisah.
Dengan tingkat independensi, ada bank independen, anak perusahaan, satelit (bergantung penuh), resmi (bank agen), bank terkait (berpartisipasi dalam modal masing-masing).
Dengan adanya cabang, dengan cabang dan tanpa cabang.
Menurut tingkat diversifikasi modal: profil tunggal (hanya terlibat dalam operasi perbankan) dan multi-profil (berpartisipasi dalam modal perusahaan dan organisasi non-perbankan).
Jenis operasi yang dilakukan berbeda.
Bank simpanan itu sendiri, yang menerima simpanan dan mengeluarkan pinjaman jangka pendek;
Bank investasi - selain operasi penyimpanan, mereka terlibat dalam menempatkan dana mereka sendiri dan pinjaman dalam sekuritas, bertindak sebagai perantara antara pengusaha yang membutuhkan dana untuk investasi jangka menengah dan panjang, dan investor jangka panjang;
Bank hipotek - seperti bank lain mengumpulkan dana badan hukum dan individu dengan menerbitkan saham dan obligasi, tetapi kekhasannya adalah mereka diberikan real estat yang disumbangkan ke bank sebagai modal dasar dan jaminan, yang merupakan salah satu mekanisme sistem yang terbukti diadopsi di dunia memberikan jaminan pembayaran kembali pinjaman.
Tabungan;
Menukarkan,
Universal.
Berdasarkan jumlah modal, bank umum dibagi menjadi besar, menengah dan kecil.
Saat ini, periode ekstensif dalam sistem perbankan Federasi Rusia akan segera berakhir, mis. murni kuantitatif, pertumbuhan, dan dihadapkan pada tugas-tugas intensif, yaitu kualitas, perkembangan persaingan yang ketat di pasar dengan penghapusan kelemahan dan konsolidasi struktur perbankan.
Namun, dari jumlah total bank komersial di Rusia, kebanyakan dari mereka terkonsentrasi di Moskow, di kota-kota lain di negara itu mereka sangat kurang.
Penurunan jumlah bank terjadi antara lain karena tidak stabilnya penyerapan bank-bank kecil oleh bank-bank besar. Proses ini dapat dianggap sebagai fenomena positif, karena modal bank meningkat, dan bank kecil terhindar dari kebangkrutan. Penggabungan bank-bank kecil di satu wilayah dan pembentukan cabang atas dasar itu dianggap menjanjikan. Tetapi alasan utama penurunan jumlah bank adalah pencabutan izin dari bank yang sudah beroperasi.
Dalam hal ini, ada masalah akut untuk memastikan stabilitas sistem perbankan dengan meningkatkan likuiditas dan solvabilitas bank. Solvabilitas bank komersial sangat tergantung pada solvabilitas klien bank, karena kegagalan untuk membayar kembali pinjaman mengurangi solvabilitas bank. Dan jika kebangkrutan pelanggan meluas karena krisis umum non-pembayaran, maka stabilitas seluruh sistem perbankan terancam.
Salah satu tugas penting saat ini adalah untuk menarik bank ke pinjaman investasi jangka panjang. Untuk pengembangan proses ini, ada kondisi objektif yang terkait tidak hanya dengan kebutuhan mendesak dari sektor riil ekonomi, tetapi juga dengan perubahan situasi di pasar keuangan, yang membuat metode utama menghasilkan uang oleh bank tidak mungkin. yang berlaku sampai sekarang.
Dalam kondisi tersebut, perbankan harus beralih dari sektor keuangan ke sektor manufaktur. Prospek perkembangan situasi di kawasan ini adalah sebagai berikut:
a) investasi di bidang non-produksi - gedung kantor, toko, bidang tanah, dan objek real estat lainnya - masih akan mendapat perhatian prioritas dalam waktu dekat;
6) objek prioritas investasi industri kemungkinan besar adalah produksi yang berorientasi pengawalan, terutama di industri bahan bakar dan beberapa bahan mentah, serta investasi dalam fasilitas yang dapat diperoleh kembali dengan cepat, misalnya, yang terkait dengan penyangga kehidupan penduduk;
c) produksi ekspor (khususnya bahan mentah) sudah terbagi di antara lembaga kredit besar. Penaklukan oleh bank-bank "menengah" atas "ceruk" mereka di industri teknologi tinggi, padat pengetahuan, yang memiliki prospek baik di pasar eksternal dan internal, sangat tergantung pada kelancaran mekanisme untuk menarik, memilih, melayani pelanggan massal. , tentang interaksi dengan lembaga pemerintah, dengan lingkaran bisnis dan keuangan di Rusia dan luar negeri,
organisasi ekonomi internasional, dari peralatan teknis bank itu sendiri;
d) sebagai akibat dari kenaikan tajam dalam biaya konstruksi modal, bahkan jika bank-bank besar dapat secara mandiri membiayai pembangunan fasilitas, maka hanya yang kecil dan lokal. Pembiayaan program investasi yang lebih signifikan kemungkinan besar akan dilakukan oleh kelompok keuangan dan industri, yang akan bersatu di bawah satu atap kredit dan struktur keuangan, industri dan perdagangan dan komersial;
e) partisipasi nyata bank umum dalam program investasi juga dapat terjadi melalui pasar surat berharga (bank bertindak sebagai perantara antara pemilik dana dan investor).
f) perbankan memberikan bantuan nyata terhadap investasi produksi melalui pengembangan pembiayaan proyek (project management). Lembaga kredit secara mandiri atau bersama dengan suatu perusahaan memilih proyek untuk investasi langsung, mengevaluasi kelayakannya, efisiensinya, dengan mempertimbangkan berbagai jenis risiko, mengembangkan konsep umum "studi kelayakan, rencana bisnis. Untuk memperluas partisipasi bank dalam proyek investasi, program untuk merangsang investasi dalam ekonomi Rusia juga harus ditetapkan secara legislatif.
1. Pengaturan moneter ekonomi;
2. Penerbitan uang kredit - uang kertas;
3. Pengendalian kegiatan lembaga perkreditan;
4. Penimbunan dan penyimpanan cadangan kas lembaga perkreditan lainnya;
5. Pemberian pinjaman kepada bank umum (refinancing);
6. Layanan kredit dan penyelesaian kepada pemerintah (misalnya, pembayaran obligasi pinjaman negara, penerbitan dan pelaksanaan kas APBN);
7. Menjaga cadangan emas dan devisa resmi.
Tentu saja, fungsi utama bank sentral adalah pengaturan kredit. Selain metode administratif (menetapkan pembatasan langsung pada kegiatan bank umum, melakukan inspeksi dan audit, mengeluarkan instruksi, mengumpulkan dan meringkas laporan, dll), bank sentral juga memiliki alat ekonomi untuk mengatur sektor perbankan. Komponen utamanya adalah: kebijakan cadangan minimum, pasar terbuka dan kebijakan akuntansi.
Cadangan minimum adalah simpanan bank umum pada bank sentral, yang jumlahnya ditetapkan oleh undang-undang dalam kaitannya dengan kewajiban bank. Awalnya, praktik dana cadangan ditujukan untuk asuransi bank umum. Bank Sentral menjalankan fungsi mengumpulkan cadangan minimum yang tidak dikenakan pinjaman.
Fungsi lain dari cadangan semacam itu adalah bahwa dengan mengubah persentase cadangan, Bank Sentral mempengaruhi jumlah dana bebas bank umum. Selama boom, untuk "mendinginkannya", Bank Sentral menaikkan suku bunga cadangan, dan selama krisis, sebaliknya. Menaikkan suku bunga cadangan sebesar 1 - 2 poin persentase merupakan cara yang efektif untuk membatasi ekspansi kredit. Sebagai aturan, tingkat cadangan minimum dibedakan.
Operasi pasar terbuka dan operasi motto. Operasi pasar terbuka - membeli dan menjual surat berharga pemerintah untuk menambah atau mengurangi dana bank umum. Dengan mengubah volume pembelian dan penjualan sekuritas dan tingkat harga di mana mereka dijual atau dibeli, bank sentral dapat secara fleksibel dan cepat mempengaruhi aktivitas pinjaman bank komersial. Operasi moto adalah pembelian dan penjualan mata uang asing untuk mempertahankan dalam batas-batas tertentu nilai tukar mata uang nasional.
Instrumen klasik lainnya dalam praktik bank sentral adalah kebijakan tingkat diskonto, yaitu menetapkan suku bunga pinjaman yang diberikan bank sentral kepada bank umum (refinancing rate). Bank komersial memberi Bank Sentral kewajiban pembayaran - tagihan. Ini dapat berupa surat promes bank sendiri atau kewajiban pihak ketiga yang dipegang oleh bank. Bank Sentral membeli, memperhitungkan surat promes ini, sambil memegang persentase tertentu yang menguntungkannya. Dana yang diterima dari Bank Sentral diberikan kepada peminjam bank komersial. Harga pinjaman ini - tingkat bunga - harus lebih tinggi dari tingkat diskonto, jika tidak, bank komersial tidak akan menguntungkan. Oleh karena itu, jika Bank Sentral menaikkan tingkat diskonto, hal ini menyebabkan peningkatan biaya pinjaman untuk klien bank umum. Ini, pada gilirannya, berkontribusi pada penurunan pinjaman dan, akibatnya, penurunan investasi. Jadi, dengan memanipulasi tingkat diskonto, Bank Sentral memiliki kemampuan untuk mempengaruhi investasi dalam produksi.
Kebijakan moneter, kendaraan utama yang biasanya Bank Sentral, ditujukan terutama untuk mempengaruhi nilai tukar, suku bunga dan likuiditas keseluruhan sistem perbankan dan, akibatnya, ekonomi. Pencapaian tujuan tersebut ditujukan pada pertumbuhan ekonomi yang stabil, pengangguran yang rendah dan inflasi.
Paling sering, kebijakan moneter adalah salah satu elemen dari keseluruhan kebijakan ekonomi dan secara langsung ditentukan oleh prioritas pemerintah. Hubungan antara Bank Sentral dan pemerintah dalam pelaksanaan kebijakan moneter biasanya didefinisikan dengan jelas. Pemerintah terbatas dalam tindakannya dan biasanya tidak ikut campur dalam kegiatan sehari-hari bank, hanya menyetujui kebijakan makroekonomi umum. Bedakan antara kebijakan moneter "sempit" dan "luas". Kebijakan sempit berarti mencapai nilai tukar yang optimal melalui investasi di pasar valuta asing, kebijakan akuntansi dan instrumen lain yang mempengaruhi suku bunga jangka pendek. Kebijakan luas ditujukan untuk memerangi inflasi dengan mempengaruhi jumlah uang beredar. Dengan menggunakan metode kontrol kredit langsung dan tidak langsung, likuiditas sistem perbankan dan suku bunga jangka panjang diatur. Kebijakan moneter harus secara jelas dikaitkan dengan anggaran dan kebijakan pajak dan, karenanya, dengan pembiayaan anggaran negara.
Instrumen utama kebijakan moneter:
· Tingkat diskon resmi - tingkat yang relatif jarang berubah dari Bank Sentral, di mana ia siap untuk memperhitungkan promissory notes atau memberikan pinjaman kepada bank lain sebagai lender of last resort.
· Cadangan wajib - bagian dari sumber daya bank yang disimpan atas permintaan pihak berwenang ke rekening bebas bunga di Bank Sentral.
· Operasi pasar terbuka.
· Pengawasan perbankan yang wajar - berbagai metode kontrol atas fungsi bank dalam hal memastikan keamanannya berdasarkan pengumpulan informasi, persyaratan untuk mematuhi rasio tertentu.
· Pengendalian pasar modal - tata cara penerbitan saham dan obligasi, kuota penerbitan, prioritas penerbitan, dll.
· Akses pasar - peraturan pembukaan bank baru, izin operasi untuk lembaga perbankan asing.
· Setoran khusus - bagian dari peningkatan simpanan atau pinjaman bank umum, ditarik ke rekening bebas bunga di Bank Sentral.
· Pembatasan kuantitatif - plafon suku bunga, pembatasan pinjaman langsung, pembekuan suku bunga berkala.
· Intervensi valuta asing - pembelian dan penjualan mata uang untuk mempengaruhi nilai tukar dan, akibatnya, penawaran dan permintaan unit moneter.
· Manajemen utang publik - menerbitkan obligasi pemerintah menetralkan likuiditas bank dan mengikat dana mereka.
· Penargetan - menetapkan target pertumbuhan satu atau lebih indikator jumlah uang beredar.
· Regulasi transaksi saham dan berjangka dengan mengatur margin yang diperlukan.
· Tingkat investasi wajib menjadi surat berharga pemerintah untuk bank dan lembaga investasi.
Instrumen kebijakan moneter ini hanya dapat efektif jika terkait erat dan berinteraksi dengan kebijakan fiskal dan perundang-undangan.
Bank komersial adalah mata rantai utama dalam sistem perbankan dua tingkat.
Saat ini, kelompok bank komersial di berbagai negara mencakup sejumlah lembaga dengan struktur yang berbeda dan hubungan kepemilikan yang berbeda. Perbedaan utama mereka dari bank sentral adalah kurangnya hak untuk mengeluarkan uang kertas.
4.1. Prinsip bisnis bank umum.
Pertama dan prinsip dasar bank komersial adalah bekerja dalam batas-batas sumber daya yang benar-benar tersedia. Ini berarti bahwa bank komersial harus memastikan tidak hanya korespondensi kuantitatif antara sumber dayanya dan investasi kredit, tetapi juga berusaha mencocokkan sifat aset perbankan dengan spesifik sumber daya yang dimobilisasi olehnya. Pertama-tama, ini berlaku untuk waktu keduanya. Jika bank menarik dana terutama untuk jangka pendek, dan menginvestasikannya terutama dalam pinjaman jangka panjang, maka likuiditasnya terancam.
Kedua prinsipnya adalah kemandirian ekonomi, yang juga menyiratkan tanggung jawab ekonomi bank atas hasil kegiatannya. Ini mengandaikan kebebasan untuk membuang dana bank sendiri dan sumber daya yang menarik, pilihan bebas klien dan deposan, dan pelepasan pendapatan bank. Bank komersial bertanggung jawab atas kewajibannya dengan semua dana dan properti miliknya, yang dapat dikenakan penalti. Bank komersial menanggung seluruh risiko dari operasinya.
Ketiga prinsipnya hubungan bank umum dengan nasabahnya dibangun seperti hubungan pasar biasa. Ketika memberikan pinjaman, bank komersial memperoleh hasil terutama dari kriteria pasar profitabilitas, risiko dan likuiditas.
Keempat prinsip bank umum adalah bahwa pengaturan kegiatannya hanya dapat dilakukan dengan metode ekonomi tidak langsung (dan bukan metode administratif). Negara hanya menentukan "aturan main" untuk bank komersial, tetapi tidak dapat memberi mereka perintah.
4.2. Fungsi bank komersial.
Salah satu fungsi terpenting dari bank komersial adalah mediasi pinjaman, yang mereka lakukan dengan mendistribusikan kembali dana yang dikeluarkan sementara selama sirkulasi dana perusahaan dan pendapatan moneter individu. Redistribusi sumber daya dilakukan secara horizontal dari ikatan ekonomi dari pemberi pinjaman kepada peminjam atas dasar pembayaran dan pembayaran kembali. Biaya terbentuk di bawah pengaruh penawaran dan permintaan dana pinjaman.
Bank dengan aktivitasnya mengurangi tingkat risiko dan ketidakpastian dalam sistem ekonomi.
Fungsi terpenting kedua dari bank komersial adalah untuk merangsang tabungan dalam perekonomian. Bank komersial, yang bertindak di pasar keuangan dengan permintaan akan sumber daya kredit, seharusnya tidak hanya memobilisasi tabungan yang tersedia dalam perekonomian sebanyak mungkin, tetapi juga membentuk insentif yang cukup efektif untuk akumulasi dana. Insentif untuk mengakumulasi dan menyimpan uang dibentuk atas dasar kebijakan simpanan fleksibel bank umum. Selain tingginya bunga yang dibayarkan atas simpanan, kreditur bank memerlukan jaminan keandalan yang tinggi dalam menempatkan sumber daya di bank dan ketersediaan informasi tentang kegiatan bank umum.
Fungsi ketiga bank adalah untuk menengahi pembayaran antara entitas independen yang terpisah.
Sehubungan dengan pembentukan pasar saham, fungsi bank seperti intermediasi dalam operasi dengan sekuritas berkembang.
5. Interaksi bank komersial dan Bank Sentral di Rusia.
Bank Sentral Rusia mengembangkan Instruksi No. 1 "Tentang Prosedur Pengaturan Kegiatan Bank Umum" dan "Petunjuk tentang Prosedur Pembentukan Dana Terpusat dari Sistem Perbankan Federasi Rusia dengan mengorbankan kontribusi", yang telah berlaku sejak tahun 1991.
Bank pusat:
Mengatur peredaran uang secara ilmiah;
Mengorientasikan kegiatan bank umum untuk meningkatkan kesejahteraan masyarakat dan pelaksanaan tugas prioritas;
Memperkuat posisi keuangan bank umum.
Perlu dicatat bahwa Bank Sentral Federasi Rusia, seperti bank sentral di banyak negara, berlaku sehubungan dengan bank komersial, pertama-tama, metode manajemen ekonomi dan hanya ketika metode administratif habis.
KESIMPULAN.
Meskipun beberapa keberhasilan sistem perbankan domestik, masih banyak masalah yang belum terselesaikan. Salah satu yang paling penting adalah inflasi, yang khas untuk ekonomi transisi. Stabilisasi rubel hanya dimungkinkan dengan kombinasi yang kompeten dari kebijakan moneter dan fiskal yang dipikirkan dengan matang, dengan penciptaan kerangka kerja legislatif yang sesuai.
Dalam sistem perbankan Rusia, ada bagian yang sangat besar dari bank-bank milik negara.
Tidak adanya sistem simpanan yang efektif membuat deposan bank-bank Rusia praktis tidak memiliki jaminan pengembalian dana mereka. Ribuan orang Rusia telah diyakinkan akan hal ini melalui pengalaman pahit mereka.
Peran sistem perbankan dalam perekonomian negara mana pun sangat penting. "Pemisahan kekuasaan" yang ketat, yaitu definisi batas wewenang yang jelas dan pembagian lingkup pengaruh antara Bank Sentral dan bank komersial dapat secara signifikan meningkatkan efisiensi sistem perbankan, yang akan membantu perkembangan ekonomi negara. .
Dalam perekonomian dalam transisi, sistem perbankan memikul tanggung jawab yang lebih besar, perannya dalam menstabilkan negara meningkat, tetapi tugasnya menjadi lebih rumit.
Bank Rusia tidak dapat menjadi penjamin profitabilitas dan stabilitas masing-masing bank. Oleh karena itu, setiap bank umum harus secara mandiri berusaha untuk meningkatkan kegiatannya di bidang-bidang berikut:
Pelaksanaan perencanaan strategis dan penyusunan rencana bisnis strategis;
Penguatan struktur permodalan, termasuk melalui rekapitalisasi;
Memperkuat kontrol atas likuiditas saat ini, kredit dan risiko lainnya;
Pelaksanaan program pelatihan yang komprehensif;
Menjamin keterbukaan dalam bekerja dengan publik.
Bibliografi.
1. "Bank Sentral dan Bank Umum dalam Sistem Kredit Baru" E. Vasil'shin.
2. "Tentang peran sistem perbankan dalam memastikan pertumbuhan ekonomi" VN Smenkovsky.
Di sektor keuangan dan perbankan Rusia, dua definisi sangat banyak digunakan - sistem kredit dan perbankan. Kedua konsep ini memiliki perbedaan yang signifikan, meskipun faktanya mungkin tampak serupa.
Tidak seperti sistem kredit, sistem perbankan tidak dipahami sebagai kumpulan dari beberapa organisasi perbankan, tetapi persatuan menjadi satu kelompok besar struktur seperti Bank Sentral dan divisi bank asing dibuka di Rusia.
Di tingkat legislatif di Rusia, konsep dan struktur sistem perbankan Federasi Rusia didirikan. Cabang utama perbankan Rusia - Bank Sentral Federasi Rusia memiliki beberapa subdivisi. Masing-masing dari mereka adalah tautan yang agak signifikan dan terpisah dalam struktur. Tautan ini mencakup berbagai cabang bank asing, serta cabang organisasi Rusia.
Tidak ada organisasi yang beroperasi dalam kelompok lembaga kredit dapat mencari keuntungan dan keuntungan, karena ini akan dianggap sebagai pelanggaran hukum. Ini berlaku untuk semua divisi struktur perbankan. Kelompok lembaga kredit dan kepemilikan dapat dibuat.
Tanda-tanda utamanya adalah:
Unsur-unsur sistem ini mencakup unsur-unsur keuangan struktural khusus yang melakukan banyak fungsi, tetapi tidak memiliki status dan izin bank. Fitur karakteristik utama dari bank utama Rusia dianggap melakukan dua fungsi yang sangat penting - melakukan semua tugas badan ekonomi, tetapi juga merupakan lembaga negara. Ini memaksakan kekuatan dan fitur tertentu pada aktivitasnya. Terlepas dari kenyataan bahwa Bank Sentral Federasi Rusia dianggap sebagai lembaga pemerintah, itu bukan sumber kekuasaan eksekutif.
Para spesialis mengidentifikasi struktur sistem perbankan Federasi Rusia:
Lembaga keuangan utama negara, yang merupakan gudang cadangan lembaga komersial, adalah Bank Sentral Rusia. Dia tidak hanya mengambil fungsi kreditur, tetapi juga mengejar tujuan yang sangat penting, mengatur dan melakukan pemotongan bersama untuk semua kewajiban moneter.
Juga, perlu dicatat apa yang termasuk dalam struktur sistem perbankan Federasi Rusia:
Kehadiran struktur fungsional memastikan keberadaan beberapa perusahaan yang terpisah. Ini termasuk, misalnya, Departemen Manajemen.
Definisi sistem fungsional harus dipahami sebagai alokasi kelompok terpisah dari layanan kredit yang disediakan oleh bank. Ini termasuk pinjaman konsumen, komersial dan hipotek tidak hanya untuk warga negara, tetapi juga untuk badan hukum.
Setiap jenis pinjaman memiliki karakteristiknya sendiri dan merupakan bagian dari struktur:
Kantor pusat - Bank Sentral Federasi Rusia - mengatur kegiatan semua organisasi yang memberikan pinjaman dan pinjaman kepada penduduk, baik jangka pendek maupun jangka panjang.
Berbagai organisasi menjalankan aktivitasnya di bidang perkreditan. Totalitas mereka dianggap sebagai sistem kelembagaan yang berfungsi. Struktur sistem seperti itu terlihat seperti ini:
Strukturnya didasarkan pada lembaga perkreditan yang melakukan kegiatan berdasarkan penempatan dan daya tarik uang. Mereka mungkin perbankan dan non perbankan. Bagian utama dari sistem dianggap sebagai divisi bank yang beroperasi di Rusia. Mereka merupakan kelompok tertentu, sedangkan kegiatan bank tersebut dilakukan sesuai dengan norma mekanisme umum yang berlaku.
Komponen awal dan terpenting dari sistem di Rusia termasuk infrastruktur internal lembaga keuangan, departemen kredit, serta norma dan undang-undang yang dikeluarkan untuk mengatur kegiatan. Di Rusia, bank menggunakan beberapa layanan yang ditentukan oleh infrastruktur perbankan untuk menjalankan fungsi dasarnya.
Tidak ada bank atau lembaga perkreditan yang dapat melakukan kegiatannya tanpa adanya lembaga-lembaga seperti:
Konstitusi Rusia dan undang-undang yang dikeluarkan untuk mengatur kegiatan perbankan menetapkan aturan yang harus dipatuhi oleh semua organisasi perbankan.
Setelah adopsi di Rusia Hukum "Tentang Koperasi Konsumen Kredit", bank memperoleh fitur utama dari sistem tiga tingkat:
Pembagian ke dalam tingkatan dibuat agar sistem berjalan dengan lancar, dan masing-masing departemen menjalankan fungsinya.
Dimungkinkan untuk memilih klasifikasi tertentu dengan mendistribusikan semua jenis bank dan organisasi kredit sesuai dengan fungsi yang mereka lakukan dan bentuk kegiatan:
Kegiatan berbagai layanan dan lembaga yang membentuk struktur diperlukan untuk menjamin kehidupan bank.
Struktur sistem perbankan Rusia diciptakan secara historis, karena tanpa organisasi kegiatan yang jelas, pekerjaan bank tidak mungkin dilakukan. Pembangunan telah berlangsung dari waktu ke waktu. Ada beberapa tahapan yang dilalui:
Jadi, dalam proses pembentukan struktur, berbagai tahapan, resesi, dan kenaikan dilalui:
Inflasi yang tinggi berkontribusi pada perkembangan sistem perbankan, khususnya lembaga perkreditan. Pada saat yang sama, pinjaman jangka panjang tidak dilakukan, karena suku bunga pinjaman, bahkan yang tinggi, tidak menutupi inflasi. Bersamaan dengan pembentukan undang-undang sebelum runtuhnya Uni Soviet, banyak bank besar menjadi arus utama dari sistem yang muncul.
Pada intinya, sistem perbankan adalah elemen utama dari berbagai asosiasi. Komponen sistem:
Beberapa organisasi dan lembaga kredit, pada gilirannya, adalah bagian dari sistem dan mungkin lembaga peringkat nasional.
Dalam proses pengembangan infrastruktur perbankan untuk normalisasi kegiatan, unsur-unsur berikut diidentifikasi:
Struktur eksternal bank meliputi personel, informasi dan dukungan ilmiah.
Struktur perbankan juga terbagi menjadi beberapa sektor. Pemisahan ini diperlukan untuk meningkatkan efisiensi dan menciptakan arah baru yang akan mempermudah kegiatan. Ada tiga sektor dalam sistem:
Sistem perbankan, pertama-tama, dibentuk oleh bank itu sendiri. Mereka dapat melakukan kegiatan mereka dan berkembang dengan sukses hanya dalam interaksi yang erat dengan elemen struktural lainnya, yang, pertama-tama, termasuk infrastruktur perbankan.
Sistem perbankan Federasi Rusia adalah seperangkat elemen yang saling terkait, yang meliputi Bank Sentral, lembaga kredit yang terdiri dari bank komersial dan lembaga kredit dan penyelesaian lainnya, kadang-kadang disatukan dalam kepemilikan, serta infrastruktur perbankan dan undang-undang perbankan. Undang-undang Federal 2 Desember 1990 "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan" mendefinisikan konsep sistem perbankan sebagai berikut: sistem perbankan Federasi Rusia mencakup Bank Rusia, lembaga kredit, serta cabang dan kantor perwakilan asing bank.
Sistem perbankan Rusia memiliki struktur dua tingkat (Gbr. 2). Tingkat pertama diwakili oleh Bank Sentral Federasi Rusia. Tingkat kedua meliputi bank dan lembaga perkreditan bukan bank, serta kantor cabang dan perwakilan bank asing.
Beras. 2
Tingkat pertama termasuk Bank Sentral Federasi Rusia, jenis fungsi dan kekuatan yang membedakannya dari bank lain. Pertama-tama, ini adalah penetapan dan dukungan metodologis aturan untuk kinerja dan akuntansi operasi perbankan, pengeluaran uang tunai (emisi), organisasi sirkulasi pembayaran, perizinan kegiatan perbankan dan pengawasan semua lembaga kredit, regulasi bank dan lembaga kredit lainnya melalui akuntansi, kebijakan cadangan dan penetapan standar ekonomi wajib mereka. Karena tujuan fungsionalnya, Bank Sentral Federasi Rusia menempati tempat khusus dalam sistem perbankan.
Tingkat kedua dari sistem perbankan termasuk lembaga kredit. Ini termasuk: bank dan lembaga kredit non-bank, bank Rusia dengan modal asing, atau cabang bank asing. Tujuan utama lembaga kredit adalah untuk melakukan operasi perbankan untuk layanan kredit, penyelesaian tunai, dan penyimpanan kepada pelanggan dan subjek hubungan ekonomi.
Beras. 3.
Elemen dasar dari sistem perbankan Federasi Rusia meliputi: lembaga kredit, infrastruktur perbankan, undang-undang perbankan.
Lembaga kredit adalah badan hukum yang, untuk menghasilkan keuntungan sebagai tujuan utama kegiatannya, berdasarkan izin khusus (lisensi) dari Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia), memiliki hak untuk melakukan kegiatan perbankan yang diatur oleh Undang-Undang Perbankan.
Bank - lembaga kredit yang memiliki hak eksklusif untuk melakukan secara agregat operasi perbankan berikut: menarik dana dari individu dan badan hukum dalam deposito, menempatkan dana ini atas namanya sendiri dan atas biayanya sendiri dengan syarat pembayaran, pembayaran, urgensi , membuka dan memelihara rekening bank perorangan dan badan hukum.
Organisasi perkreditan bukan bank (NCO) adalah organisasi perkreditan yang memiliki hak untuk melakukan operasi perbankan tertentu. Kombinasi operasi perbankan yang diizinkan untuk lembaga kredit non-bank ditetapkan oleh Bank Rusia. NPO dapat melakukan penyelesaian, penyetoran, operasi kredit, serta pengumpulan dana, surat wesel, pembayaran dan dokumen penyelesaian.
Grup perbankan adalah asosiasi lembaga kredit di mana satu (induk) lembaga kredit memberikan, secara langsung atau tidak langsung (melalui pihak ketiga), pengaruh yang signifikan terhadap keputusan yang diambil oleh badan pengatur lembaga kredit lain (lainnya).
Perusahaan induk bank adalah perkumpulan badan hukum dengan penyertaan lembaga perkreditan, di mana badan hukum yang bukan lembaga perkreditan (organisasi induk dari perusahaan induk bank) memiliki kemampuan, baik langsung maupun tidak langsung, untuk mempengaruhi keputusan secara signifikan. diambil oleh badan pengelola lembaga kredit.
Sumber undang-undang perbankan Federasi Rusia adalah: Konstitusi Federasi Rusia; norma hukum perbankan internasional dan perjanjian internasional Federasi Rusia; keputusan Mahkamah Konstitusi Federasi Rusia; Kode Sipil (CC) Federasi Rusia: Hukum Federal "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan"; Hukum Federal "Tentang Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia)"; peraturan (instruksi, peraturan, surat edaran, dll.).
Undang-undang saat ini mengabadikan prinsip-prinsip dasar pengorganisasian sistem perbankan Rusia, yang meliputi:
* prinsip struktur dua tingkat sistem perbankan;
* prinsip universalitas bank.
Prinsip struktur dua tingkat dari sistem perbankan dilaksanakan melalui pembagian legislatif yang jelas dari fungsi bank sentral dan semua bank lainnya. Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia) sebagai tingkat atas dari sistem perbankan melakukan fungsi pengaturan moneter, pengawasan perbankan, dan pengelolaan sistem penyelesaian di negara tersebut. Dia dapat melakukan transaksi perbankan yang diperlukan untuk melakukan fungsi-fungsi ini.
Bank Rusia tidak berhak melakukan transaksi perbankan dengan badan hukum yang bukan lembaga kredit dan dengan individu (kecuali untuk personel militer dan karyawan Bank Rusia). Dia tidak dapat secara langsung memasuki pasar perbankan, memberikan pinjaman langsung kepada perusahaan dan organisasi, dan tidak boleh berpartisipasi dalam persaingan dengan bank komersial.
Bank komersial dan organisasi kredit lainnya membentuk tingkat kedua, lebih rendah, dari sistem perbankan. Mereka menengahi dalam penyelesaian, pinjaman dan investasi, tetapi tidak mengambil bagian dalam pengembangan dan implementasi kebijakan moneter, tetapi dipandu dalam pekerjaan mereka oleh parameter jumlah uang beredar, suku bunga, tingkat inflasi, dll. yang ditetapkan oleh Bank of Rusia harus mematuhi standar dan persyaratan Bank Rusia untuk tingkat modal, pembuatan cadangan, dll.
Prinsip universalitas bank Rusia, yang diabadikan dalam undang-undang, berarti bahwa semua bank yang beroperasi di Federasi Rusia memiliki fungsi universal. Dengan kata lain, mereka memiliki hak untuk melakukan semua operasi investasi komersial dan jangka panjang jangka pendek yang diatur oleh undang-undang dan lisensi perbankan. Undang-undang tidak mengatur spesialisasi bank berdasarkan jenis operasinya.
Status universal bank memungkinkan untuk mengurangi risiko karena diversifikasi layanan, menyediakan layanan pelanggan yang komprehensif, pertimbangan maksimum kekhususan setiap kelompok pelanggan ketika mengembangkan produk perbankan baru. Pada saat yang sama, status universal bank penuh dengan bahaya mempertahankan struktur layanan perbankan yang tidak efektif, mengkompensasi rendahnya profitabilitas satu kelompok layanan dengan profitabilitas tinggi dari kelompok lain.
Kombinasi layanan komersial dan investasi dalam satu bank memperburuk apa yang disebut "konflik kepentingan" antara bank dan pelanggannya dan meningkatkan pentingnya sistem pengendalian internal di bank. Secara umum, saat ini, sifat universal bank memenuhi kebutuhan dasar ekonomi Rusia dan menyediakan kondisi yang menguntungkan untuk pengembangan sistem perbankan, yang memadai untuk kebutuhan pertumbuhan ekonomi.
Jadi, sistem perbankan modern Rusia mencakup Bank Rusia, lembaga kredit, cabang, dan kantor perwakilan bank asing.
