Asuransi adalah suatu hubungan untuk melindungi kepentingan milik perseorangan dan badan hukum pada saat terjadi peristiwa tertentu (insured events) dengan mengorbankan dana yang dibentuk dari premi asuransi (insurance premiums) yang dibayarkan oleh mereka.
Dasar hukum asuransi adalah KUH Perdata Federasi Rusia, Hukum Federasi Rusia 27 November 1992 N 4015-1 "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" (sebagaimana diubah pada 31 Desember 1997, 20 November 1999, 21 Maret, 25 April 2002, 8, 10 Desember 2003, 21 Juni, 20 Juli 2004) dan dokumen peraturan lainnya.
Undang-undang ini mengatur tentang hubungan antara orang-orang yang melakukan kegiatan di bidang perasuransian, atau dengan keikutsertaannya, hubungan pelaksanaan pengawasan negara atas kegiatan subyek perasuransian, serta hubungan lain yang berkaitan dengan penyelenggaraan usaha perasuransian.
Kegiatan asuransi (usaha asuransi) - bidang kegiatan perusahaan asuransi dalam asuransi, reasuransi, asuransi bersama, serta pialang asuransi, aktuaris asuransi untuk penyediaan layanan yang terkait dengan asuransi, dengan reasuransi.
Tujuan menyelenggarakan bisnis asuransi adalah untuk memastikan perlindungan kepentingan properti individu dan badan hukum, Federasi Rusia, entitas konstituen Federasi Rusia dan kotamadya jika terjadi peristiwa yang diasuransikan.
Tugas menyelenggarakan usaha asuransi adalah:
mengejar kebijakan negara kesatuan di bidang asuransi;
pembentukan prinsip-prinsip asuransi dan pembentukan mekanisme asuransi yang menjamin keamanan ekonomi warga negara dan badan usaha di wilayah Federasi Rusia.
Asuransi dilakukan dalam bentuk asuransi sukarela dan asuransi wajib.
Asuransi sukarela dilakukan atas dasar kontrak asuransi dan aturan asuransi yang menentukan kondisi umum dan prosedur pelaksanaannya. Aturan asuransi diadopsi dan disetujui oleh perusahaan asuransi atau asosiasi perusahaan asuransi secara independen sesuai dengan KUH Perdata Federasi Rusia dan Undang-undang ini dan berisi ketentuan tentang subjek asuransi, objek asuransi, peristiwa yang diasuransikan, risiko asuransi, prosedur untuk menentukan nilai pertanggungan, tarif pertanggungan, premi asuransi (insurance premiums), tata cara penutupan, pelaksanaan dan pemutusan kontrak asuransi, hak dan kewajiban para pihak, penetapan besarnya kerugian atau kerusakan, tata cara penetapan pembayaran pertanggungan, kasus-kasus penolakan pembayaran asuransi dan ketentuan lainnya.
Jenis asuransi sukarela terutama disebabkan oleh sifat hubungan pasar.
1. Asuransi jiwa kolektif dengan kondisi khusus, ketika kontrak dibuat dengan perusahaan dan organisasi untuk asuransi jiwa karyawan mereka.
2. Asuransi warga negara adalah perlindungan kesehatan dan akumulasi uang yang menguntungkan. Kontrak untuk jenis asuransi ini dapat dibuat oleh warga negara berusia 16 hingga 77 tahun (kecuali untuk penyandang cacat dari kelompok 1) untuk jangka waktu 3 tahun, 5, 10, 15 dan 20 tahun, tetapi tidak lebih dari 80 tahun. pada saat berakhirnya kontrak. Kontrak dapat disimpulkan untuk mendukung pihak ketiga (orang tua mendukung anak-anak, pasangan, dll., perusahaan yang mendukung karyawan mereka).
3. Asuransi anak sampai usia dewasa dilaksanakan berdasarkan kontrak asuransi anak, tanpa memandang usia dan kondisi kesehatan. Kontrak ini dapat dibuat oleh orang tua (orang tua angkat), wali atau wali dan kerabat lain dari anak. Usia anak tidak boleh lebih dari 15 tahun, dan masa asuransi ditentukan sebagai selisih antara usia 18 tahun dan usia anak. Premi asuransi dapat dibayarkan sekaligus atau bulanan.
4. Asuransi properti rumah menjadi semakin penting dalam kondisi modern.
5. Asuransi kendaraan milik warga negara. Rusia telah mengumpulkan pengalaman yang cukup dalam asuransi ini. Kontrak asuransi kendaraan berlaku untuk peristiwa (risiko) yang diasuransikan yang terjadi di Rusia. Obyek asuransi ini antara lain:
a) mobil, mobil, truk; bis-bis; traktor dari semua jenis, termasuk milik warga negara dan orang tanpa kewarganegaraan;
b) pengemudi dan penumpang (sesuai dengan jumlah kursi);
c) perlengkapan dan aksesori tambahan (perekam pita radio, penutup tempat duduk, perlengkapan sinyal, dll.). Pembayaran ganti rugi asuransi dilakukan dalam batas-batas kerusakan yang disebabkan harga pada saat kejadian yang dipertanggungkan, tetapi tidak lebih tinggi dari jumlah pertanggungan yang ditentukan dalam kontrak, dan jumlah ganti rugi asuransi dikonfirmasi oleh laporan inspeksi untuk kerusakan. kendaraan dan perkiraan untuk perbaikan dibuat dengan partisipasi spesialis.
Kendaraan dapat diasuransikan untuk setiap jumlah yang diasuransikan dalam nilai sebenarnya, dengan mempertimbangkan persentase keausan. Jika kendaraan aus lebih dari 60%, kendaraan tidak akan diterima untuk asuransi.
Kondisi dan prosedur untuk penerapan asuransi wajib ditentukan oleh undang-undang federal tentang jenis asuransi wajib tertentu. Undang-undang federal tentang jenis asuransi wajib tertentu harus memuat ketentuan yang menentukan:
a) subyek asuransi;
b) objek yang diasuransikan;
c) daftar kejadian yang diasuransikan;
d) jumlah minimum nilai pertanggungan atau prosedur penetapannya;
e) ukuran, struktur atau prosedur untuk menentukan tarif asuransi;
f) syarat dan tata cara pembayaran premi asuransi (insurance premiums);
g) jangka waktu kontrak asuransi;
h) tata cara penetapan besaran pembayaran asuransi;
i) pengendalian atas pelaksanaan asuransi;
j) konsekuensi dari tidak terpenuhinya atau tidak terpenuhinya kewajiban oleh subyek asuransi;
k) ketentuan lainnya.
Asuransi wajib dibagi menjadi asuransi atas biaya pemegang polis:
asuransi bangunan;
Hewan ternak;
asuransi pribadi penumpang angkutan udara, kereta api, laut, perairan pedalaman, dan jalan;
wajib asuransi pribadi dan properti negara.
Obyek asuransi pribadi dapat berupa kepentingan harta benda yang berkaitan dengan:
1) dengan kelangsungan hidup warga negara sampai usia atau jangka waktu tertentu, dengan kematian, dengan timbulnya peristiwa lain dalam kehidupan warga negara (asuransi jiwa);
2) membahayakan kehidupan dan kesehatan warga negara, memberi mereka layanan medis (asuransi terhadap kecelakaan dan penyakit, asuransi kesehatan).
Objek asuransi properti dapat berupa kepentingan properti yang terkait, khususnya, untuk:
1) kepemilikan, penggunaan dan pelepasan properti (asuransi properti);
2) kewajiban untuk mengkompensasi kerugian yang ditimbulkan pada orang lain (asuransi pertanggungjawaban sipil);
3) melaksanakan kegiatan wirausaha (asuransi risiko wirausaha).
Asuransi kepentingan yang tidak sah, serta kepentingan yang tidak melanggar hukum, tetapi asuransi yang dilarang oleh undang-undang, tidak diperbolehkan.
Kecuali ditentukan lain oleh undang-undang federal, asuransi objek milik berbagai jenis asuransi properti dan (atau) asuransi pribadi (asuransi gabungan) diperbolehkan.
Di wilayah Federasi Rusia, asuransi (dengan pengecualian reasuransi) untuk kepentingan badan hukum, serta individu - penduduk Federasi Rusia hanya dapat dilakukan oleh perusahaan asuransi yang memiliki lisensi yang diperoleh sesuai dengan prosedur yang ditetapkan. oleh UU ini.
Asuransi negara wajib. Asuransi wajib dapat bertindak dalam bentuk asuransi negara wajib, dilakukan dengan mengorbankan anggaran.
Asuransi negara pribadi wajib didirikan untuk semua karyawan otoritas pajak, polisi, jaksa, hakim, prajurit pasukan internal, warga negara yang dipanggil untuk pelatihan militer. Asuransi properti negara wajib disediakan jika terjadi kerusakan yang disebabkan oleh kehancuran atau kerusakan properti sehubungan dengan pelaksanaan kegiatan resmi (misalnya, bencana di pembangkit listrik tenaga nuklir Chernobyl). Ganti rugi asuransi untuk asuransi negara wajib dibuat terutama dengan mengorbankan dana anggaran.
Dalam asuransi negara wajib, negara, sebagai subjek wajib dari semua hubungan hukum keuangan, bertindak sebagai penjamin properti dan kepentingan pribadi dari kategori warga negara tertentu.
Tidak seperti hubungan hukum pada asuransi wajib, dalam hubungan dengan asuransi negara wajib, salah satu pihak selalu negara atau badan yang berwenang dan asuransi dilakukan (untuk tertanggung) secara gratis - dengan mengorbankan anggaran.
Asuransi properti dan pribadi. Asuransi, tergantung pada objek asuransi, dibagi menjadi dua cabang utama - asuransi properti dan asuransi pribadi.
Objek asuransi properti - kepentingan properti yang terkait dengan kepemilikan, penggunaan, dan pelepasan properti. Objek asuransi pribadi adalah manfaat pribadi warga negara yang terkait dengan kehidupan, kesehatan, dan kemampuannya untuk bekerja. Dengan asuransi pribadi, objek pertanggungan dapat berupa kepentingan harta benda yang berkaitan dengan jiwa dan kesehatan, maupun kepentingan yang berkaitan dengan jiwa dan kesehatan tertanggung, yaitu. orang yang menguntungkan penanggung mengadakan perjanjian dengan pemegang polis.
Baik asuransi harta benda maupun pribadi dapat berupa asuransi sukarela dan asuransi wajib.
Asuransi risiko bisnis. Dasar untuk organisasi dan peraturan hukum hubungan asuransi dan kegiatan perusahaan asuransi di Rusia adalah Hukum Federasi Rusia "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia".
Dalam hal suatu peristiwa yang dipertanggungkan dan pembayaran sejumlah uang tertentu yang ditentukan oleh kontrak, terjadi pelunasan (pemulihan) penuh atau sebagian dari kerugian yang ditimbulkan oleh badan hukum dan perorangan.
Asuransi. Ada juga cabang asuransi seperti asuransi kewajiban. Dalam hal ini, sesuai dengan Art. 4 Undang-undang, objek asuransi adalah kepentingan harta benda yang berkaitan dengan ganti rugi oleh tertanggung atas kerugian yang ditimbulkan terhadap orang atau harta benda seseorang, serta kerugian yang ditimbulkan pada badan hukum.
Dengan adanya asuransi kewajiban perdata yang berkelanjutan dan tidak ada pembayaran selama dua tahun sebelumnya, pemegang polis permanen diberikan manfaat dalam bentuk diskon pada premi asuransi, tergantung pada periode asuransi, dari 2 hingga 5 tahun atau lebih, dari 10 sampai 30%. Rosgosstrakh tidak hanya organisasi asuransi terkemuka di pasar asuransi Rusia, tetapi juga memprakarsai pembentukan dan pemeliharaan hubungan aktif dengan organisasi asuransi asing, terutama untuk mempelajari pengalaman dunia dalam bisnis asuransi dan melakukan tindakan asuransi operasional. Ini termasuk, khususnya, kontrak asuransi untuk penyediaan bantuan "bantuan" (bantuan di luar negeri) kepada warga negara Rusia yang bepergian ke luar negeri dengan mobil atau alat transportasi lainnya, jika terjadi penyakit mendadak, kecelakaan, atau keadaan tak terduga yang juga terkait dengan pencurian. atau kecelakaan mobil dan perbaikannya di luar negeri. "Bantuan" adalah salah satu bentuk asuransi: warga negara Rusia yang bepergian ke luar negeri mungkin memerlukan layanannya jika terjadi kesulitan sementara di luar negeri (sakit, kecelakaan, dll.).
Kontrak untuk pemberian bantuan dapat dibuat dengan pengusaha perorangan swasta, kelompok wisata, serta dengan perusahaan dan organisasi yang mengirim karyawannya untuk bekerja di luar negeri. Setiap warga negara Rusia yang bepergian ke luar negeri, apa pun tujuan perjalanannya, dapat memperoleh polis asuransi "bantuan" medis. Biaya polis asuransi "bantuan" medis tergantung pada lama tinggal di luar negeri dan zona teritorial. Tarif "bantuan" mobil tidak tergantung pada panjang rute perjalanan, tetapi pada lama tinggal di luar negeri. Bentuk “bantuan” cukup beragam.
Para peserta dalam hubungan-hubungan yang diatur dalam Undang-undang ini adalah:
1) pemegang polis, tertanggung, penerima manfaat;
2) organisasi asuransi;
3) perusahaan asuransi bersama;
4) agen asuransi;
5) pialang asuransi;
6) aktuaris asuransi;
7) badan eksekutif federal, yang kompetensinya mencakup pelaksanaan pengawasan negara atas kegiatan subjek asuransi (badan pengawasan asuransi).
Perusahaan asuransi, perusahaan asuransi bersama, pialang asuransi, dan aktuaris asuransi adalah subjek dari bisnis asuransi.
Kegiatan badan usaha perasuransian tunduk pada perizinan, kecuali kegiatan aktuaris perasuransian yang tunduk pada sertifikasi.
Informasi tentang subjek bisnis asuransi harus dimasukkan ke dalam Daftar Negara Terpadu dari subjek bisnis asuransi dengan cara yang ditetapkan oleh badan pengawas asuransi.
Nama (nama perusahaan) dari subjek usaha asuransi - badan hukum harus memuat kata-kata yang menunjukkan jenis kegiatan yang dilakukan: "asuransi", "reasuransi", "asuransi bersama", "perantara asuransi" atau turunan dari kata-kata tersebut dan frase.
Subjek bisnis asuransi - badan hukum tidak berhak menggunakan nama lengkap atau pendek (nama perusahaan), mengulangi sebagian atau seluruh nama (nama perusahaan) dari subjek lain dari bisnis asuransi. Ketentuan ini tidak berlaku untuk anak perusahaan dan perusahaan tanggungan dari subjek usaha asuransi.
Pemegang polis adalah badan hukum dan individu yang cakap yang telah menandatangani kontrak asuransi dengan perusahaan asuransi atau pemegang polis berdasarkan hukum.
Penanggung adalah badan hukum yang dibuat sesuai dengan undang-undang Federasi Rusia untuk pelaksanaan asuransi, reasuransi, asuransi bersama dan memperoleh lisensi sesuai dengan prosedur yang ditetapkan oleh Undang-undang ini.
Penanggung menilai risiko asuransi, menerima premi asuransi (insurance premiums), membentuk cadangan asuransi, menginvestasikan aset, menentukan jumlah kerugian atau kerusakan, melakukan pembayaran asuransi, dan melakukan tindakan lain yang berkaitan dengan pemenuhan kewajiban berdasarkan kontrak asuransi.
Organisasi asuransi yang merupakan anak perusahaan dalam kaitannya dengan investor asing (organisasi utama) atau memiliki saham investor asing di modal dasar mereka lebih dari 49% tidak dapat mengasuransikan di Federasi Rusia objek asuransi pribadi yang diatur dalam subpara. 1 hal 1 Seni. 4 Undang-undang, asuransi wajib, asuransi negara wajib, asuransi properti yang terkait dengan pelaksanaan pasokan atau pelaksanaan pekerjaan kontrak untuk kebutuhan negara, serta asuransi kepentingan properti organisasi negara bagian dan kota.
Untuk tujuan Undang-undang ini, penanam modal asing adalah organisasi asing yang memiliki hak untuk melakukan, dengan cara dan di bawah kondisi yang ditetapkan oleh undang-undang Federasi Rusia, penanaman modal di wilayah Federasi Rusia di ibukota resmi suatu negara. organisasi asuransi yang dibuat atau baru dibuat di wilayah Federasi Rusia.
Jika ukuran (kuota) penyertaan modal asing dalam modal dasar organisasi perasuransian melebihi 25%, otoritas pengawas perasuransian menghentikan pemberian izin untuk melakukan kegiatan perasuransian kepada organisasi perasuransian yang merupakan anak perusahaan dalam kaitannya dengan penanam modal asing (organisasi induk). atau memiliki saham investor asing dalam modal dasar lebih dari 49%.
Besaran (kuota) tersebut di atas dihitung sebagai perbandingan antara modal dasar yang dimiliki oleh penanam modal asing dan anak perusahaannya dalam modal dasar perusahaan asuransi dengan total modal dasar perusahaan asuransi.
Organisasi perasuransian wajib memperoleh izin pendahuluan dari otoritas pengawas perasuransian untuk menambah modal dasar atas biaya penanam modal asing dan/atau anak perusahaannya, untuk mengalihkan kepentingan penanam modal asing (termasuk untuk dijual kepada penanam modal asing). ) sahamnya (saham di modal dasar) , dan pemegang saham Rusia (peserta) - untuk mengalihkan saham mereka (saham dalam modal dasar) perusahaan asuransi demi investor asing dan / atau anak perusahaan mereka. Izin awal ini tidak dapat ditolak untuk organisasi asuransi yang merupakan anak perusahaan dari investor asing (organisasi utama), atau dengan saham investor asing di modal dasar mereka lebih dari 49%, atau menjadi seperti akibat dari transaksi ini, jika jumlahnya ditentukan dalam ayat ini (kuota) tidak akan dilampaui ketika mereka berkomitmen.
Pembayaran oleh investor asing untuk saham mereka (saham dalam modal dasar) organisasi asuransi dilakukan secara eksklusif dalam bentuk tunai dalam mata uang Federasi Rusia.
Orang yang menjalankan fungsi badan eksekutif tunggal dan kepala akuntan dari organisasi asuransi dengan investasi asing harus memiliki kewarganegaraan Federasi Rusia.
Organisasi asuransi yang merupakan anak perusahaan dari investor asing (organisasi induk) memiliki hak untuk melakukan kegiatan asuransi di Federasi Rusia jika investor asing (organisasi induk) telah menjadi organisasi asuransi setidaknya selama 15 tahun, beroperasi sesuai dengan undang-undang negara masing-masing, dan telah berpartisipasi dalam kegiatan organisasi asuransi yang didirikan di wilayah Federasi Rusia setidaknya selama dua tahun.
Organisasi asuransi yang merupakan anak perusahaan dalam kaitannya dengan investor asing (organisasi utama) atau memiliki saham investor asing di modal dasar mereka lebih dari 49% dapat membuka cabang mereka di Federasi Rusia, berpartisipasi dalam perusahaan asuransi anak perusahaan setelah mendapat izin sebelumnya dari otoritas federal kekuasaan eksekutif untuk pengawasan kegiatan asuransi. Izin awal ini ditolak jika jumlah (kuota) penyertaan modal asing dalam organisasi asuransi Federasi Rusia terlampaui.
Untuk perlindungan asuransi atas kepentingan properti mereka, badan hukum dan individu dapat membuat perusahaan asuransi bersama dengan cara dan persyaratan yang ditentukan oleh undang-undang federal tentang asuransi bersama.
Agen asuransi - warga negara Federasi Rusia, yang melakukan kegiatan mereka berdasarkan kontrak hukum perdata, atau badan hukum Rusia (organisasi komersial) yang mewakili perusahaan asuransi dalam hubungan dengan tertanggung atas nama perusahaan asuransi sesuai dengan kekuatan yang diberikan.
Pialang asuransi adalah warga negara Federasi Rusia, terdaftar dengan cara yang ditetapkan oleh undang-undang Federasi Rusia sebagai pengusaha perorangan, atau badan hukum Rusia (organisasi komersial) yang mewakili tertanggung dalam hubungan dengan perusahaan asuransi atas nama tertanggung atau melakukan kegiatan perantara atas nama mereka untuk memberikan jasa terkait dengan penutupan kontrak asuransi atau kontrak reasuransi.
Pialang asuransi berhak melakukan kegiatan lain yang tidak dilarang oleh undang-undang yang berkaitan dengan perasuransian, kecuali kegiatan sebagai agen asuransi, penanggung, reasuradur.
Pialang asuransi tidak berhak melakukan kegiatan yang tidak berhubungan dengan asuransi.
Kegiatan agen asuransi dan pialang asuransi dalam penyediaan layanan yang terkait dengan penutupan kontrak asuransi (dengan pengecualian kontrak reasuransi) dengan organisasi asuransi asing tidak diperbolehkan di wilayah Federasi Rusia.
Aktuaris asuransi adalah warga negara Federasi Rusia yang memiliki sertifikat kualifikasi dan yang, berdasarkan kontrak kerja atau kontrak hukum perdata dengan perusahaan asuransi, menghitung tarif asuransi, cadangan asuransi perusahaan asuransi, dan mengevaluasi proyek investasinya menggunakan perhitungan aktuaria. .
Semua organisasi asuransi, terlepas dari bentuk kepemilikannya, melakukan perizinan kegiatan mereka, mis. mendapatkan lisensi-lisensi.
Lisensi dikeluarkan untuk pelaksanaan asuransi pribadi sukarela dan wajib, asuransi properti dan asuransi kewajiban, serta reasuransi, jika subjek kegiatan perusahaan asuransi adalah reasuransi eksklusif. Pada saat yang sama, lisensi menunjukkan jenis asuransi tertentu yang berhak dilakukan oleh perusahaan asuransi.
Ketentuan lisensi kegiatan asuransi di wilayah Federasi Rusia menentukan Klasifikasi berdasarkan jenis kegiatan asuransi - sebuah inovasi dalam bisnis asuransi di Rusia, yang menyediakan 15 jenis kegiatan asuransi: asuransi terhadap kecelakaan dan penyakit, asuransi kesehatan, asuransi kendaraan darat, kargo, tanggung jawab perdata pemilik dana kendaraan bermotor, asuransi kendaraan angkutan udara, kendaraan angkutan air, jenis properti lainnya, tanggung jawab profesional, tanggung jawab wanprestasi, asuransi risiko keuangan, tanggung jawab perdata perusahaan - sumber peningkatan bahaya dan asuransi dari jenis tanggung jawab perdata lainnya.
Sumber regulasi hukum asuransi komersial internasional. Dalam omset komersial internasional, banyak jenis asuransi telah dikembangkan secara luas, khususnya, asuransi laut, asuransi transportasi komersial, lalu lintas transit internasional, barang ekspor dan impor, individu, tanggung jawab dalam pergerakan lintas batas kendaraan pribadi. Sumber pengaturan hukum kegiatan asuransi internasional adalah tindakan internasional dan undang-undang nasional. Di antara tindakan internasional adalah: 1)
General Agreement on Trade in Services 1994. Sesuai dengan itu, jasa asuransi adalah jasa keuangan, termasuk asuransi, reasuransi, intermediasi asuransi (perantara dan keagenan), serta layanan tambahan untuk asuransi (konsultasi, penilaian risiko aktuaria, kepuasan klaim) (hal. 6 Lampiran tentang Jasa Keuangan); 2)
Konvensi Seoul 1985 Mendirikan Badan Penjamin Investasi Multilateral (MIGA), yang menetapkan langkah-langkah untuk menjamin investasi asing terhadap risiko politik (non-komersial); 3)
Konvensi Pembentukan Asosiasi Pengawas Asuransi Internasional, 1993. Dalam kerangka Asosiasi, dikembangkan rekomendasi untuk penyelenggaraan asuransi nasional 4)
Bab 30. Regulasi hukum kegiatan asuransi
kebijakan: penyediaan layanan asuransi lintas batas, termasuk masuknya perusahaan asuransi asing ke pasar asuransi nasional, dll.; 4)
Arahan asuransi UE, seperti Arahan Dewan Komunitas Eropa tentang Koordinasi Ketentuan Legislatif, Regulasi, dan Administratif mengenai Akses ke Aktivitas Asuransi Langsung Non-Jiwa dan Pelaksanaannya 24 Juli 1973 No. 73/239 / CEE ; 5)
Klausul The Institute of London Insurers tentang Klausul Asuransi Tertentu, yang menurut sifatnya merupakan kebiasaan perdagangan internasional; 6)
Model undang-undang tentang asuransi lingkungan, disetujui oleh Resolusi Majelis Antar-parlemen Negara Anggota CIS No. 15-6 tanggal 13 Juni 2000, yang bersifat nasihat.
Contoh tindakan nasional yang mengatur kegiatan asuransi internasional adalah: KUH Perdata Federasi Rusia (Bab 48), yang diterapkan jika hukum Rusia didefinisikan sebagai hukum yang berlaku (Pasal 1210, 1211 KUH Perdata Federasi Rusia); Undang-undang tentang organisasi bisnis asuransi, yang menetapkan fitur pendirian di wilayah Federasi Rusia anak perusahaan perusahaan asuransi asing (Pasal 6).
Kontrak asuransi komersial internasional dalam isi dan jenisnya tidak berbeda dengan kontrak asuransi yang dibuat menurut aturan perundang-undangan nasional. Perbedaan antara kontrak asuransi dalam omset komersial internasional adalah bahwa orang asing (penanggung, pemegang polis, penerima manfaat) berpartisipasi dalam hubungan yang dihasilkan oleh mereka. Hal ini menentukan sebelumnya secara spesifik peraturan hukum dari hubungan asuransi yang relevan.
Masyarakat internasional memberikan perhatian khusus pada penjaminan penanaman modal asing, yang tujuannya adalah untuk melindungi penanaman modal dari kemungkinan kerugian yang timbul dari kemerosotan yang tidak terduga dalam kondisi pasar dan kondisi lain untuk melakukan kegiatan penanaman modal.
Asuransi investasi asing dibagi menurut sifat risiko asuransi menjadi asuransi risiko komersial dan asuransi risiko politik. Asuransi risiko komersial dalam pelaksanaan penanaman modal asing dilakukan oleh organisasi asuransi biasa dari negara penanam modal
750 Bagian V. Jenis Kegiatan Kewirausahaan Tertentu
atau negara tuan rumah investasi. Asuransi risiko politik dilakukan terutama oleh organisasi keuangan internasional dan lembaga pemerintah negara investor (lembaga khusus). Risiko asuransi di sini adalah keadaan yang terkait dengan tindakan penguasa (pengambilalihan atau nasionalisasi, dilakukan tanpa pembayaran kompensasi yang layak; blokade ekspor modal; penetapan nilai tukar yang diskriminatif) atau kerusuhan rakyat (perang, revolusi, perubahan rezim politik). ).
Contoh organisasi asuransi internasional adalah Multilateral Investment Guarantee Agency (MIGA), yang merupakan perusahaan saham gabungan dengan modal $ 1 miliar.
Pemegang sahamnya mencakup lebih dari 100 negara bagian (termasuk Rusia) yang telah membeli saham dalam jumlah yang sebanding dengan modal yang mereka miliki di Bank Dunia. Sistem untuk melindungi kepentingan properti investor asing didasarkan pada kontrak asuransi, pihak yang MAGI (penanggung) dan investor asing (pemegang polis).
Contoh lembaga nasional adalah Overseas Private Investment Corporation (OPIC) pemerintah AS. Sesuai dengan kontrak asuransi yang dibuat dengan pengusaha Amerika, Korporasi yang ditentukan berjanji untuk mengganti tertanggung atas kerugian yang terjadi sebagai akibat dari peristiwa yang diasuransikan. Setelah pembayaran ganti rugi asuransi, hak penanggung sehubungan dengan pihak ketiga dialihkan kepada penanggung, yaitu, ke Amerika Serikat yang diwakili oleh Korporasi ini, berdasarkan prinsip subrogasi sehubungan dengan terjadinya peristiwa yang diasuransikan. .
Ketertiban umum di bidang asuransi komersial internasional dijamin oleh tindakan internasional dan undang-undang nasional. Misalnya, Perjanjian Kemitraan dan Kerjasama antara Federasi Rusia
1 Lihat: K.E. Turbina Proses investasi dan asuransi investasi terhadap risiko politik. M., 1995.
Perlindungan asuransi tidak berlaku untuk devaluasi mata uang nasional atau fluktuasi pasar dalam nilai tukar, karena kerugian ini merupakan konsekuensi dari risiko biasa, yang dengan sendirinya dapat membawa tidak hanya kerugian, tetapi juga keuntungan.
Radio dan Komunitas Eropa dan negara-negara anggotanya pada tahun 1994 menyediakan jenis-jenis layanan asuransi sehubungan dengan perlakuan yang paling disukai negara yang diberikan dalam penyediaan layanan lintas batas.
Sesuai dengan sub. a) klausul 2 dari Lampiran Jasa Keuangan pada Perjanjian Umum tentang Perdagangan Jasa tahun 1994 menetapkan bahwa anggota WTO tidak boleh dicegah dari mengambil tindakan pembatasan karena alasan yang wajar, termasuk perlindungan pemegang polis atau orang yang dipercaya oleh perusahaan asuransi, atau untuk memastikan integritas dan stabilitas sistem keuangan. Aturan ini memungkinkan untuk menetapkan pembatasan yang bertujuan melindungi pasar nasional dari impor jasa asuransi, bahkan dalam kaitannya dengan negara anggota WTO lainnya.
Misalnya, Seni. 6 Undang-Undang tentang Organisasi Usaha Perasuransian mengatur pembatasan tertentu untuk organisasi asuransi yang merupakan anak perusahaan dalam kaitannya dengan investor asing (organisasi utama) atau memiliki saham investor asing dalam modal dasar mereka lebih dari 49%. Organisasi asuransi tersebut: 1)
memiliki hak untuk melakukan kegiatan asuransi di pasar Rusia jika investor asing (organisasi utama anak perusahaan) telah menjadi organisasi asuransi negara asing setidaknya selama 15 tahun dan telah berpartisipasi dalam kegiatan organisasi asuransi di negara tersebut. wilayah Rusia setidaknya selama dua tahun; 2)
tidak dapat menyediakan layanan di pasar Rusia: asuransi jiwa; asuransi wajib; asuransi harta benda yang berkaitan dengan pelaksanaan pengadaan atau pelaksanaan pekerjaan kontrak untuk keperluan negara; asuransi kepentingan properti organisasi negara bagian dan kota; 3)
dapat membuka cabang mereka di wilayah Rusia, berpartisipasi dalam perusahaan asuransi anak perusahaan setelah menerima izin negara untuk itu; 4)
wajib memperoleh izin negara untuk menambah modal dasar atas biaya penanam modal asing atau anak perusahaannya, serta mengalihkan sahamnya (saham dalam modal dasar) untuk kepentingan penanam modal asing; 5)
752 Bagian V. Jenis Kegiatan Kewirausahaan Tertentu
5) tidak dapat memperoleh lisensi untuk melakukan kegiatan asuransi jika ukuran (kuota) partisipasi modal asing di modal dasar organisasi asuransi yang beroperasi di Rusia melebihi 15%.
Norma hukum internasional yang mengatur kegiatan asuransi adalah bagian dari sistem hukum internasional untuk mengatur hubungan properti entitas ekonomi, yang bergantung pada kebijakan makroekonomi dan struktural, infrastruktur keuangan dan hukum negara. Peraturan hukum internasional tentang asuransi atau hubungan asuransi dengan unsur asing adalah bagian dari sistem hukum umum negara dan diatur oleh cabang-cabang hukum seperti hukum perdata internasional, perdata, perdagangan, perusahaan, dan hukum keuangan.
Di sebagian besar negara maju di dunia, totalitas tindakan legislatif yang ada mengenai dasar kontrak dan manajerial kegiatan asuransi dan investasi perusahaan asuransi nasional dan asing telah menjadi begitu beragam sehingga menjadi perlu untuk "mengkodifikasikan" mereka dengan "pengelompokan" norma hukum nasional, tidak termasuk aturan asuransi dari unsur asing, dan kesatuannya dalam hukum asuransi internasional.
Proses ini secara aktif dipengaruhi oleh dokumen hukum peraturan (rekomendasi, prinsip, standar, tindakan model, bea cukai), yang dibentuk dalam kerangka organisasi internasional yang berwenang seperti OECD (norma terpadu untuk koordinasi dan pengendalian kegiatan perusahaan asuransi dari negara-negara anggota OECD); UNESCO (standar asuransi sosial), WHO (norma dan prinsip asuransi kesehatan wajib dan sukarela), ICC (model kontrak komersial untuk asuransi risiko properti), Asosiasi Internasional Pengawas Asuransi (MACH) (prinsip pengorganisasian pengawas asuransi nasional); IMF (rekomendasi asuransi risiko kebangkrutan bank dan asuransi stabilitas sistem mata uang); Komite Basel Pengawasan Perbankan (Standar Manajemen Asuransi Risiko Keuangan).
Kegiatan perusahaan asuransi yang bergerak di bidang asuransi langsung diatur dan dikendalikan oleh pemerintah di semua negara OECD. Peraturan hukum internasional OECD dan MACH menetapkan bahwa pengawas asuransi mengawasi status properti dan aktivitas perusahaan asuransi. Untuk negara-negara UE, istilah "kegiatan asuransi" didefinisikan dalam Arahan UE yang menetapkan kegiatan yang dapat didefinisikan sebagai asuransi. Menurut klasifikasi OECD, beberapa objek utama pengaturan hukum dibedakan oleh norma-norma terpadu internasional di bidang asuransi: 1) jiwa; kesehatan, pensiun dan jaminan sosial; 2) properti dan kepentingan properti; 3) asuransi tanggung jawab dalam pengangkutan, selama pengangkutan, terhadap kecelakaan; 4) tanggung jawab perdata dan reasuransi; 5) asuransi risiko keuangan; 6) asuransi risiko pekerjaan dan kebangkrutan, dll.
Konsep, subjek dan sistem hukum asuransi internasional (UKM) tidak memiliki landasan teoritis yang stabil. Pada saat yang sama, jumlah regulator hukum internasional dan nasional meningkat karena kebutuhan untuk memastikan stabilitas properti dan kepentingan non-properti pribadi dari subjek perputaran ekonomi dunia.
Konsep hukum asuransi internasional didasarkan pada pendekatan terpadu terhadap "struktur hukum" dari seperangkat norma internasional, nasional, dan konflik hukum tertentu yang mengatur hubungan properti hukum privat internasional terkait dengan prosedur pembayaran kompensasi moneter untuk kerugian atau kerusakan yang disebabkan oleh subjek hubungan hukum perdata, organisasi asuransi yang dengannya subjek hukum privat, yang terkena risiko properti dan risiko lain dalam perputaran ekonomi global, masuk ke dalam kontrak asuransi.
Subjek hukum asuransi internasional adalah hubungan hukum yang bersifat kompensasi, moneter yang timbul antara subjek sektor swasta swasta (orang yang diasuransikan, pemegang polis dan perusahaan asuransi), individu dan badan hukum sehubungan dengan terjadinya kewajiban kontrak untuk mengkompensasi kerusakan dari kerugian yang disebabkan oleh suatu tindakan dan peristiwa.
Sistem hukum asuransi internasional adalah seperangkat norma, prinsip, kebiasaan internasional dan nasional yang bersatu dan bertentangan dengan tujuan untuk mencegah konsekuensi negatif dari risiko atau bahaya menderita kerugian materi atau tidak mendapatkan hasil yang diinginkan karena perubahan yang tidak disengaja dalam eksternal dan internal. kondisi ekonomi atau sosial untuk entitas-organisasi hubungan komersial internasional atau individu, karena adopsi keputusan manajemen yang salah atau munculnya konsekuensi hukum yang merugikan dan force majeure. Norma hukum asuransi internasional mencerminkan kewajiban subjek wirausaha swasta swasta dengan unsur asing.
Tujuan hukum asuransi internasional adalah untuk menetapkan norma-norma kontrak yang terpadu antara pihak-pihak yang mengadakan kontrak, yang diakui sebagai kebiasaan di berbagai negara, yang melindungi tertanggung dan pemegang polis dari pelanggaran kepentingan properti mereka. Jika para pihak belum memilih hukum kontraktual nasional yang berlaku, maka mereka dapat dipandu oleh hukum asing atau norma dan kebiasaan kontrak asuransi internasional. Sebagai contoh, di UE, perbedaan yang signifikan dalam perkembangan hukum praktik peradilan "menghambat" harmonisasi di bidang hukum kontrak asuransi, namun, UE mengadopsi arahan yang mengkompensasi kurangnya harmonisasi undang-undang asuransi.
Regulasi hukum internasional, termasuk norma, prinsip dan kebiasaan kegiatan asuransi, berkembang di bidang-bidang berikut:
Di Amerika Serikat, kontrol atas kegiatan reasuradur terus meningkat. Di banyak negara bagian, reasuradur asing harus dilisensikan dan reasuradur diharuskan menyetor sebagian aset tertentu dan memberikan laporan untuk verifikasi. Kegiatan reasuransi profesional non-residen tidak tunduk pada kontrol di Belgia, Republik Ceko, Denmark, Finlandia, Prancis, Jerman, Belanda, Polandia, Swedia, dan Swiss.
Penerimaan transaksi internasional oleh perantara asuransi berbeda dari satu negara ke negara lain. Di negara tertentu (Austria, Belgia, Denmark, Jerman, Prancis, Luksemburg, Portugal), ini hanya diizinkan untuk perantara yang bertindak atas nama perusahaan asuransi di Wilayah Ekonomi Eropa (EEA). Semua negara anggota kecuali Jepang dan Republik Korea memiliki asosiasi mediasi profesional.
5. Peraturan hukum internasional tentang pasar "perdagangan jasa asuransi" menempati tempat khusus dalam sistem hukum asuransi internasional, karena memiliki periode penyatuan yang lebih lama dibandingkan dengan peraturan lain, seperti reasuransi. Selama beberapa dekade terakhir, telah terjadi liberalisasi yang signifikan terhadap regulasi ekspor-impor jasa asuransi.
Kegiatan perusahaan asuransi asing yang tidak membuka divisi independen di wilayah negara tertentu dan memiliki izin di negara pendaftaran untuk menyelenggarakan jenis asuransi tertentu, seperti asuransi laut, penerbangan, dan jenis asuransi transportasi lainnya, tidak dikenakan pengawasan di negara tuan rumah. Di beberapa negara, ekspor-impor jasa asuransi diperbolehkan, asalkan transaksi dilakukan atas inisiatif pemegang polis, penduduk negara ini atau setelah menerima kontrak melalui pos (Denmark, Jerman).
6. Di negara-negara seperti Australia, Jerman, Yunani, Republik Korea, Luksemburg, Belanda, Polandia, Swedia, Turki, Inggris, Amerika Serikat, untuk asuransi selain asuransi jiwa (Prancis, Italia, Jepang, Meksiko, Portugal dan Spanyol), pemegang polis dapat membuat kontrak dengan perusahaan asuransi asing yang tidak memiliki divisi di wilayah negara ini atau lisensi, asalkan perusahaan lokal tidak mengasuransikan risiko ini.
Sesuai dengan persyaratan MACH, lisensi adalah cara utama untuk mencegah perusahaan asuransi dengan "ketidakstabilan keuangan" memasuki pasar. Jika perusahaan asuransi memenuhi persyaratan yang diperlukan, maka di sebagian besar negara diberikan hak untuk mendapatkan lisensi. Keputusan harus diambil dalam jangka waktu tertentu (hampir semua negara memiliki jangka waktu enam bulan sejak tanggal permohonan). Biasanya, daftar perusahaan asuransi berlisensi diterbitkan secara resmi. Jika perusahaan itu ditolak izinnya, maka itu bisa pergi ke pengadilan.
7. Regulasi hukum internasional untuk menjamin stabilitas perusahaan asuransi dikaitkan dengan pembatasan partisipasi perusahaan asuransi dalam "konglomerasi keuangan". Sesuai dengan prinsip MACH pengawasan asuransi, pengawas nasional memiliki hak untuk melarang partisipasi perusahaan asuransi dalam konglomerasi keuangan.
Dalam hal "kelompok asuransi", sebagian besar negara memiliki aturan khusus: aturan tentang modal dan akuntansi. Untuk "grup asuransi", ada tindakan terhadap beberapa penggunaan aset yang sama untuk memenuhi standar solvabilitas induk dan anak perusahaan (petunjuk UE tentang grup asuransi (98/78 / EEC), diadopsi pada 13 Oktober 1998).
Beberapa negara UE sudah menerapkan kriteria yang lebih ketat daripada yang direkomendasikan oleh arahan UE. Namun, batas yang terlalu tinggi dapat menyebabkan reaksi negatif. Hal ini dapat menciptakan atau memperkuat kecenderungan untuk membebankan biaya terlalu tinggi pada premi asuransi dan cadangan teknis untuk mengkompensasi kenaikan jumlah batas solvabilitas yang diperlukan.
Kesulitan-kesulitan tertentu timbul sehubungan dengan harmonisasi norma-norma nasional dan internasional di bidang likuidasi perusahaan asuransi, karena syarat-syarat untuk melikuidasi penanggung dan memulihkan haknya ditentukan dengan cara yang berbeda. Ada juga perbedaan peringkat kreditur dalam urutan prioritas.
Likuidasi berarti likuidasi semua kegiatan perusahaan, yang dapat dilakukan atas dasar sukarela atau wajib. Misalnya, di sebagian besar negara Uni Eropa, keputusan untuk melikuidasi perusahaan atas permintaan kreditur adalah kewenangan pengadilan, yang menunjuk likuidator (di beberapa negara, otoritas pengawas). Likuidasi dihentikan ketika perusahaan telah memenuhi semua klaim, dan jika dana yang tersedia tidak cukup untuk memenuhi klaim semua kreditur, perusahaan dinyatakan pailit. Uni Eropa memiliki Arahan baru tentang likuidasi perusahaan asuransi, yang didasarkan pada pendekatan saling pengakuan berdasarkan prinsip kesatuan, transparansi, koordinasi dan non-diskriminasi, sehingga memastikan harmonisasi minimum hak istimewa untuk klaim manfaat asuransi. Perusahaan asuransi tetap dalam pengawasan sampai berakhirnya likuidasi.
Namun, berlakunya kontrak sejak saat pembayaran premi bukanlah persyaratan wajib hukum. Para pihak dapat mengubah saat berlakunya kontrak asuransi dan mengaturnya atas permintaan mereka sendiri. Misalnya, para pihak sering menulis dalam kontrak asuransi bahwa kontrak itu mulai berlaku sejak ditandatangani. Namun, para pihak dalam kontrak, dan pemegang polis pada khususnya, harus ingat bahwa jika saat mulai berlakunya atau saat dianggap selesai tidak ditentukan dalam kontrak asuransi, maka kontrak asuransi hanya akan dianggap sah. setelah premi asuransi pertama dibayar. Dan hanya kontrak asuransi yang ditandatangani oleh kedua belah pihak bukanlah kontrak yang sah secara hukum, tetapi hanya deklarasi niat.
Pemutusan kontrak asuransi.
Kontrak asuransi, seperti semua kontrak, diakhiri setelah berakhirnya masa berlakunya, tetapi ada aturan khusus untuk kontrak asuransi untuk penghentian dini:
jika kemungkinan terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan telah hilang;
jika pemegang polis telah membatalkan kontrak.
Pemutusan kontrak karena penolakan pemegang polis hanya dimungkinkan jika kemungkinan terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan belum hilang. Hal ini jelas, karena jika telah hilang, maka kontrak berakhir karena ini dan, tentu saja, tidak dapat diakhiri lagi.
Pemutusan kontrak karena hilangnya kemungkinan terjadinya peristiwa yang dipertanggungkan memerlukan penjelasan. Asuransi tanpa bunga yang dapat diasuransikan adalah mustahil. Oleh karena itu, dengan hilangnya bunga, kontrak asuransi secara teori harus berakhir. Tetapi undang-undang tidak secara langsung mengatur hilangnya kepentingan yang dapat diasuransikan sebagai dasar untuk pemutusan kontrak asuransi lebih awal. Akan tetapi, dalam ayat 1 pasal 958 KUHPerdata dirumuskan aturan sebagai berikut: “perjanjian asuransi berakhir … jika … kemungkinan suatu peristiwa yang dipertanggungkan telah hilang dan keberadaan risiko yang dipertanggungkan telah berhenti karena keadaan selain peristiwa yang dipertanggungkan”. Aturan ini, pada dasarnya, berarti pemutusan kontrak sehubungan dengan hilangnya kepentingan yang dapat diasuransikan.
Berikut adalah contoh sederhana pemutusan kontrak karena fakta bahwa kemungkinan peristiwa yang diasuransikan telah hilang. Di bawah kontrak asuransi jiwa campuran, peristiwa asuransi berikut biasanya disediakan - kelangsungan hidup sampai usia tertentu dan kematian akibat kecelakaan. Pada saat yang sama, seseorang dapat mati bukan karena kecelakaan, tetapi hanya karena, seperti yang mereka katakan, "waktunya telah tiba", yaitu, dari penyebab alami. Kematian tersebut bukan merupakan peristiwa yang diasuransikan berdasarkan kontrak asuransi, tetapi kontrak tersebut diakhiri karena fakta bahwa kemungkinan terjadinya peristiwa yang diasuransikan telah hilang.
Karena kewajiban timbul dari kontrak, maka, secara teori, setelah pemutusan kontrak, kewajiban juga harus berhenti berlaku. Namun, agar hal ini terjadi, kondisi seperti itu harus terkandung dalam kontrak itu sendiri, dan “perjanjian di mana tidak ada kondisi seperti itu diakui sah sampai saat para pihak telah menyelesaikan kewajiban mereka sebagaimana ditentukan di dalamnya”. Norma ini, yang termuat dalam Pasal 425 KUH Perdata, justru menganggap kewajiban sebagai dasar penentuan jangka waktu kontrak, dan bukan kontrak sebagai dasar penentuan jangka waktu kewajiban.
Pemutusan kontrak tidak mengakhiri kewajiban atas tidak dilaksanakannya kewajiban, bahkan dalam hal kewajiban tersebut tidak lagi efektif. Berakhirnya kontrak tidak dibebaskan dari tanggung jawab - aturan ini juga ditetapkan oleh Pasal 425 KUH Perdata.
Biasanya tidak tertulis dalam kontrak asuransi bahwa pertanggungan asuransi berakhir pada saat berakhirnya kontrak - ini diterima begitu saja. Namun, sesuatu yang sama sekali berbeda mengikuti dari Pasal 425 KUH Perdata, dan seorang tertanggung dapat memverifikasi efek dari aturan Pasal 425 KUH Perdata ini pada dirinya sendiri. Pengiriman kargo yang dikirim dengan kereta api diasuransikan, dan, seperti biasa, ditetapkan bahwa pertanggungan asuransi untuk setiap kiriman berhenti pada saat pengirimannya oleh kereta api ke penerima. Konsinyasi terakhir dari kargo yang dikirim hilang, tetapi hilang setelah kontrak asuransi berakhir. Pemegang polis menuntut perusahaan asuransi membayar uang, tetapi dia menolak, karena peristiwa yang diasuransikan terjadi setelah pemutusan kontrak asuransi. Tertanggung mengajukan gugatan ke pengadilan arbitrase, dan pengadilan memutuskan perkara yang memenangkan tertanggung, karena tanggal berakhirnya kewajiban asuransi belum berakhir pada saat peristiwa yang dipertanggungkan terjadi, yang berarti menurut peraturan Pasal 425 KUHPerdata, kontrak itu sah.
Dalam akad asuransi kecelakaan mobil, premi dibayarkan secara angsuran dalam dua kali angsuran dan ditetapkan bahwa apabila terjadi keterlambatan dalam melakukan pembayaran premi, pemegang polis membayar denda sebesar 0,3% dari jumlah premi per hari. Pemegang polis membayar angsuran pertama, tetapi tidak membayar angsuran kedua. Selama masa berlakunya kontrak, tidak ada peristiwa yang diasuransikan terjadi, dan periode kontrak telah berakhir. Penanggung mengajukan banding ke pengadilan dengan tuntutan untuk memulihkan premi dan denda dari tertanggung, dengan alasan bahwa pertanggungan asuransi untuk seluruh periode kontrak diberikan dan harus dibayar. Pemegang polis keberatan bahwa jangka waktu kontrak dan semua kewajiban di bawahnya telah berakhir. Pengadilan memenuhi semua klaim perusahaan asuransi, karena tanggung jawab atas kegagalan untuk memenuhi kewajiban berdasarkan kontrak adalah sah terlepas dari apakah kontrak telah berakhir atau tidak.
3. Alasan ketidakabsahan kontrak asuransi.
Ada dua jenis ketidakabsahan kontrak:
kontrak batal;
kontrak yang dapat dibatalkan.
Perbedaan antara kontrak yang batal dan kontrak yang disengketakan adalah bahwa kontrak yang batal itu sendiri tidak sah dan tidak diperlukan prosedur khusus untuk membatalkannya, dan kontrak yang dibantah hanya dapat dibatalkan oleh pengadilan.
Sebuah pertanyaan alami muncul. Ternyata akad yang disengketakan hanya dapat dinyatakan tidak sah oleh pengadilan, dan akad yang batal dapat dinyatakan tidak sah oleh siapa saja? Jawabannya sederhana: kontrak yang batal dapat dianggap tidak sah oleh siapa pun. Membatalkan dan membatalkan adalah dua hal yang berbeda. Perjanjian yang disengketakan pertama-tama harus dinyatakan tidak sah, dan baru setelah itu setiap orang akan menganggapnya tidak sah. Setiap kontrak yang batal demi hukum dapat segera dianggap tidak sah. Tidak diperlukan prosedur pengakuan khusus di sini.
Perusahaan saham gabungan mengambil pinjaman bank selama satu tahun dan tidak mengembalikannya tepat waktu. Kontrak memberikan hukuman serius untuk keterlambatan. Bank pergi ke pengadilan dengan tuntutan untuk menagih sanksi, tetapi ternyata dalam piagam perusahaan masalah penyelesaian perjanjian kredit mengacu pada kompetensi direksi perusahaan. Dewan direksi tidak mempertimbangkan masalah ini dan tidak membuat keputusan apa pun tentangnya - direktur umum sendiri yang menandatangani perjanjian. Jika direktur umum telah melampaui kekuasaan yang diberikan oleh piagam, maka transaksi itu batal, dan jika ia melebihi kekuasaan yang diberikan oleh undang-undang, maka itu batal. Sangat penting bagi perusahaan saham gabungan bahwa transaksi itu dianggap batal demi hukum, karena untuk mengakui transaksi yang dapat dibatalkan perlu mengajukan ke pengadilan secara khusus dengan persyaratan ini, tetapi jangka waktu pembatasan untuk persyaratan tersebut adalah satu tahun. , yang telah berlalu saat itu.
Dengan demikian, jika transaksi tersebut dianggap batal, masyarakat tidak memiliki kesempatan untuk membatalkannya dan memenangkan kasus tersebut. Oleh karena itu, perusahaan melakukan segala upaya untuk membuktikan bahwa jumlah berdasarkan perjanjian pinjaman melebihi batas yang ditinggalkan oleh Undang-Undang Federal "Tentang Perusahaan Saham Gabungan" dalam kompetensi Direktur Jenderal. Jika ini terbukti, maka transaksi itu tidak akan sesuai dengan piagam perusahaan, tetapi dengan hukum, dan karena itu akan batal demi hukum, dan tidak dapat diganggu gugat. Namun masyarakat gagal membuktikannya.
Dengan demikian, persyaratan untuk melaksanakan prosedur khusus untuk mengakui kontrak sebagai tidak sah memiliki dampak yang signifikan. Jika kemungkinan untuk menganggap tidak sahnya kontrak yang batal hanya bergantung pada teks kontrak itu sendiri, maka kemungkinan untuk menganggap kontrak yang dapat dibatalkan tidak sah tidak hanya bergantung pada kontrak itu sendiri, tetapi juga pada persyaratan prosedur. Dan persyaratan ini, seperti yang kita lihat dari contoh, dalam beberapa kasus dapat memblokir, pada prinsipnya, kesempatan untuk menyelesaikan masalah ketidakabsahan kontrak.
Akibatnya, jauh lebih sulit untuk menyelesaikan masalah ketidakabsahan kontrak yang diperebutkan daripada yang batal.
Jika kontrak tidak sah, maka ada satu konsekuensi umum dari ketidakabsahan kontrak untuk semua jenis kontrak. Inilah yang disebut restitusi, yaitu para pihak harus saling mengembalikan segala sesuatu yang diterima masing-masing dari yang lain dalam pelaksanaan perjanjian ini. Ada konsekuensi lain, tetapi karena konsekuensi ini spesifik untuk setiap jenis kontrak, kami akan mempertimbangkan masalah konsekuensi khusus ketidakabsahan hanya untuk kontrak asuransi.
Jika salah satu pihak membaca perjanjian batal demi hukum atau perjanjian dinyatakan tidak sah oleh putusan pengadilan, maka pihak tersebut dapat dengan sukarela mengembalikan segala sesuatu yang diterima kepada pihak lain. Tetapi adalah mungkin untuk menegakkan konsekuensi ketidakabsahan hanya dengan keputusan pengadilan. Dan ini tidak tergantung pada apakah kontrak itu batal demi hukum atau ditentang.
Ada satu kasus ketika penerimaan berdasarkan perjanjian tidak dikembalikan oleh para pihak satu sama lain, tetapi dikumpulkan ke anggaran. Hal ini terjadi ketika kesepakatan dibuat "untuk tujuan yang bertentangan dengan dasar hukum dan ketertiban dan moralitas" Art. 169 KUH Perdata Federasi Rusia. Jelas bahwa kesulitan dengan anggaran mendorong otoritas fiskal untuk menerapkan sanksi seperti itu, tetapi untuk ini mereka harus membuktikan tujuan ini, "bertentangan dengan dasar hukum dan ketertiban dan moralitas."
3.1 Alasan mengapa kontrak mungkin tidak valid.
Ada beberapa alasan umum untuk semua kontrak yang kontraknya dapat dianggap tidak sah, atau, seperti yang dikatakan para pengacara, alasan umum untuk ketidakabsahan kontrak. Semuanya diberikan dalam Seni. 168 - 169 KUH Perdata.
Yang utama adalah inkonsistensi dengan hukum atau tindakan hukum lainnya, kegiatan tanpa lisensi, kelebihan wewenang oleh orang yang menandatangani perjanjian, perjanjian imajiner, dll.
Mari kita pertimbangkan alasan-alasan ini dalam urutan di mana pasal-pasal yang sesuai dari KUH Perdata mengikuti satu sama lain.
Ketidaksesuaian kontrak dengan hukum atau perbuatan hukum lainnya (Pasal 168 KUHPerdata). Ini adalah dasar yang paling umum. Ini berlaku jika salah satu persyaratan kontrak tidak sesuai dengan aturan hukum, keputusan atau peraturan. Transaksi yang tidak sah atas dasar ini dalam banyak kasus batal demi hukum.
Pemilik apartemen tempat tinggal sangat sering menyewakannya untuk kantor berbagai perusahaan. Perusahaan melakukan perbaikan di apartemen, membayar utilitas, membayar sewa kepada pemiliknya. Perusahaan secara alami mengecualikan semua biaya ini dari laba kena pajak. Namun, ayat 3 Pasal 288 KUH Perdata menyatakan bahwa “pemilik dapat menempatkan perusahaan, lembaga, organisasi di tempat tinggalnya hanya setelah pemindahan tempat tersebut ke tempat non-perumahan”.
Oleh karena itu, perjanjian sewa tersebut tidak sesuai dengan hukum dan karenanya tidak sah, yaitu batal demi hukum. Dan jika demikian, maka semua pengeluaran di atas yang harus dilakukan perusahaan dengan mengorbankan sisa laba bersih setelah semua pajak dibayar. Selain itu, karena perjanjian tersebut batal demi hukum, otoritas pajak dapat langsung menerapkan sanksi. Jika perjanjian itu batal, maka sebelum menerapkan sanksi, otoritas pajak harus pergi ke pengadilan.
Ada pengecualian untuk aturan ini tentang batalnya kontrak yang tidak sesuai dengan hukum atau tindakan hukum lainnya, yang akan kita bahas di bawah ini.
Suatu tujuan yang bertentangan dengan asas hukum dan ketertiban serta kesusilaan (Pasal 169 KUHPerdata). Tidak ada fitur hukum tetap dalam undang-undang yang memungkinkan untuk menafsirkan kata-kata ini secara jelas. Artinya pembuat undang-undang dengan sengaja menyerahkan keputusan masalah tersebut kepada kebijaksanaan pengadilan. Pengadilan harus memutuskan apakah tujuan kontrak sesuai dengan dasar hukum dan ketertiban dan moralitas atau tidak. Tidak semua situasi dapat dijelaskan secara ketat, dan KUH Perdata cukup sering menarik integritas, ketidakberpihakan dan independensi pengadilan, dan semakin banyak keputusan pengadilan muncul di mana hakim benar-benar menunjukkan semua kualitas ini. Namun, ada juga contoh lain.
Ketika mempertimbangkan fungsi yang dilakukan oleh pialang asuransi, contoh kasus pengadilan dipertimbangkan ketika pialang asuransi, setelah terdaftar di pengawasan asuransi, mulai membuat kontrak asuransi atas namanya sendiri, tetapi atas nama perusahaan asuransi, dan mengumpulkan asuransi. premi. Dia tidak punya hak untuk melakukan ini, tidak menjadi perusahaan asuransi dan tidak memiliki lisensi asuransi, dan pengadilan arbitrase, atas gugatan otoritas pajak, membatalkan kontrak asuransi yang dibuat dengan cara ini. Alasannya, tampaknya, jelas - kurangnya lisensi. Tetapi sorotan dari kasus ini adalah bahwa otoritas pajak mengajukan gugatan untuk mengakui perjanjian-perjanjian ini yang dibuat untuk tujuan yang bertentangan dengan dasar hukum dan ketertiban dan kesusilaan, dan untuk memulihkan semua kontribusi yang dikumpulkan untuk anggaran, dan pengadilan menyetujuinya. otoritas pajak. Selain itu, dia setuju dengan praktis tanpa alasan, karena tidak mungkin untuk memberikan argumen yang masuk akal yang mendukung hal ini. Satu-satunya argumen - kesulitan anggaran - tidak dapat dijadikan dasar keputusan pengadilan.
Kontrak palsu (Pasal 170 KUHPerdata). Ini adalah perjanjian seperti itu, ketika para pihak menulis satu hal dalam dokumen, tetapi dalam kenyataannya mereka menganggap yang lain. Hukum menganggapnya imajiner dan mengakuinya sebagai batal demi hukum. Ini sering terjadi ketika mereka mencoba menggunakan asuransi bukan untuk melindungi kepentingan, tetapi untuk menghindari pajak dan pembayaran wajib lainnya.
Perusahaan tidak memiliki uang di rekening gironya, dan berutang kepada semua orang yang bisa - anggaran, dana, untuk listrik, untuk utilitas, dll. Semua organisasi ini telah mengajukan permintaan pembayaran ke bank, dan rekening giro perusahaan sebenarnya diblokir - setiap masuk jumlah tersebut segera didebet dari rekening dan ditransfer ke kreditur. Namun demikian, perusahaan sedang bekerja dan beberapa pelanggannya membayar atau akan membayarnya, tetapi tidak mungkin untuk mengirim uang ini ke rekening giro, karena akan segera didebit. Juga berbahaya untuk melakukan pembayaran tanpa melalui rekening giro, karena ada Peraturan Presiden yang sangat ketat yang menjanjikan segala macam hukuman untuk pembayaran sampingan tersebut. Namun, orang melakukan pekerjaan, pada prinsipnya ada uang, dan perlu untuk membayar upah. Perusahaan asuransi menawarkan skema berikut kepada perusahaan. Debitur perusahaan, alih-alih uang yang dia miliki, menerbitkan surat wesel kepada perusahaan.
Perusahaan memberikan gaji kepada karyawannya. Karyawan perusahaan menyimpulkan kontrak asuransi jiwa dengan perusahaan dan menulis aplikasi ke departemen akuntansi perusahaan dengan permintaan untuk menahan premi asuransi dari gaji mereka dan membayarnya ke perusahaan. Perusahaan membuat pengurangan, tetapi membayar dengan perusahaan asuransi bukan dengan uang, tetapi dengan wesel, dan perusahaan menyerahkan tagihan kepada orang yang mengeluarkannya, menerima uang dan membayarnya kepada karyawan perusahaan di bawah asuransi kontrak. Sorotan di sini adalah bahwa perusahaan tidak melakukan pembayaran sampingan dalam bentuk uang yang hukumannya diberikan, tetapi menggunakan surat wesel untuk ini, yang tidak ada hukumannya.
Namun, di sini transfer wesel digunakan sebagai pengganti pembayaran asuransi, yang hanya mungkin dilakukan dengan studi hukum kontrak asuransi yang sangat hati-hati dan kompleks. Selain itu, di sini satu wesel dibuat sebagai pembayaran untuk beberapa kontrak asuransi, yang membutuhkan lebih banyak usaha dari pengacara. Akhirnya, setelah kesulitan-kesulitan itu diatasi dan skema dokumen hukum yang sangat rumit dibangun, pertanyaan tentang niat yang sebenarnya muncul lagi, dan semua trik hukum dapat mematahkan ketidakabsahan perjanjian yang dibuat.
Seperti yang dapat kita lihat, pembuat undang-undang dalam hal ini menghubungkan keabsahan kontrak dengan maksud sebenarnya dari para pihak. Namun, dalam semua skema pembayaran gaji melalui asuransi, jika bukan pelanggaran langsung terhadap undang-undang, maka dilebih-lebihkan yang memungkinkan untuk mempertanyakan niat para pihak. Sebagai aturan, sulit untuk membuktikan sesuatu di sini, karena kita berbicara tentang masalah halus seperti niat. Dalam hal demikian, orang yang diserahi kewajiban pembuktian berada dalam kedudukan yang lebih sulit.
Karena kita berbicara tentang penghindaran pajak, maka paling sering perselisihan seperti itu muncul antara wajib pajak dan otoritas pajak. Namun praktek dalam negeri dewasa ini sedemikian rupa sehingga bukan otoritas pajak yang harus membuktikan adanya pelanggaran pajak, tetapi wajib pajak harus membuktikan bahwa ia tidak melakukan pelanggaran tersebut. Akibatnya, semua masalah dengan membuktikan niat dan keabsahan kontrak akan muncul untuk wajib pajak - pemegang polis atau perusahaan asuransi.
Kegiatan tanpa izin (Pasal 173 KUHPerdata). Kasus seperti itu cukup umum di asuransi. Faktanya adalah bahwa pengawasan asuransi yang menerbitkan lisensi memegang dokumen, sebagai aturan, untuk waktu yang sangat lama, lebih dari dua bulan yang menjadi haknya menurut undang-undang. Selama ini, modal dasar perusahaan asuransi yang terbentuk tetap tidak bergerak. Para pendiri, yang memberi perusahaan asuransi uang ini dengan harapan untung, secara alami tidak senang dan mendorong perusahaan asuransi untuk mulai bekerja. Kadang-kadang juga terjadi bahwa keputusan untuk mengeluarkan lisensi telah dibuat dan perusahaan asuransi telah diberitahu tentang hal ini, tetapi dokumen tersebut belum dikeluarkan, dan perusahaan asuransi mulai bekerja, mengumpulkan premi asuransi. Ada juga kasus ketika klien besar dan menguntungkan muncul, dan jenis asuransi yang dia butuhkan tidak termasuk dalam lisensi. Dokumen untuk lisensi diserahkan ke pengawasan, masalah telah disepakati secara prinsip, dan bekerja dengan klien dimulai tanpa tindakan formal untuk mendapatkan lisensi.
Kontrak yang dibuat dengan cara ini dapat dibatalkan, dan prosedur khusus disediakan untuk pembatalannya, yang telah kita bicarakan.
Batasan kekuasaan ditetapkan dengan piagam badan hukum atau surat kuasa (Pasal 174 KUHPerdata). Kontrak yang dibuat oleh seseorang yang kekuasaannya dibatasi oleh piagam atau surat kuasa ditentang. Mereka tidak boleh bingung dengan kontrak yang dibuat oleh seseorang yang telah melampaui kekuasaan yang ditetapkan oleh hukum. Seni. 174 KUH Perdata, dan Art. 168 KUHPerdata, dan itu tidak penting. Banyak contoh perbedaan ini disediakan oleh Undang-Undang Federal "Tentang Perusahaan Saham Gabungan".
Dalam seni. 78 dan 79 Undang-undang ini, penutupan kontrak untuk jumlah yang lebih besar dari 25% dari kekayaan perusahaan dikaitkan dengan kompetensi Direksi, dan keputusan ini harus diambil dengan suara bulat. Direktur cabang perusahaan diberikan surat kuasa, di mana tertulis bahwa ia diizinkan untuk membuat kontrak atas nama perusahaan dengan jumlah tidak melebihi 25% dari aset cabang. Perjanjian yang dibuat oleh direktur cabang untuk jumlah yang lebih besar dari 25% aset cabang, tetapi kurang dari 25% aset seluruh perusahaan, akan ditentang sesuai dengan Art. 174 KUHPerdata, dan perjanjian yang dibuat oleh direktur cabang untuk jumlah yang lebih besar dari 25% dari kekayaan seluruh perusahaan batal demi hukum sesuai dengan Art. 168 GK.
Harus dikatakan bahwa dalam hal melebihi kekuasaan, prosedur yang sangat kompleks dipertimbangkan untuk membuat keputusan tentang ketidakabsahan suatu perjanjian. Klaim untuk mengakui kontrak sebagai tidak sah atas dasar ini hanya dapat diajukan oleh orang yang kepentingannya telah menetapkan pembatasan, dan hanya jika pihak lain dalam kontrak mengetahui atau seharusnya mengetahui tentang pembatasan yang ditetapkan.
Jika kita berbicara tentang agen asuransi yang bertindak di bawah kuasa, maka dalam kasus kelebihan kekuatan oleh agen, hanya perusahaan asuransi itu sendiri yang dapat menuntut pengakuan kontrak sebagai tidak valid. Tertanggung tidak dapat, karena pembatasan dalam surat kuasa ditetapkan bukan untuk kepentingannya, tetapi untuk kepentingan penanggung. Oleh karena itu kesimpulan bagi pemegang polis: ketika membuat kontrak dengan agen, perlu untuk meminta surat kuasanya dan memastikan bahwa persyaratan kontrak yang dibuat tidak melampaui surat kuasa.
3. 2. Selisih antara akad yang tidak sah dan akad yang belum dibuat atau belum berlaku.
Penting bagi peserta dalam kontrak asuransi untuk memahami perbedaan antara kontrak yang tidak sah dan kontrak yang belum dibuat atau yang belum berlaku. Di sini perbedaannya bukan pada fakta perjanjian: perjanjian belum dibuat atau tidak sah - tidak berfungsi, kewajiban tidak muncul darinya dan tidak ada yang berkewajiban untuk memenuhinya. Perbedaannya terletak pada konsekuensi yang mungkin timbul.
Jika kesepakatan tidak dibuat, maka kondisi belum disepakati, atau tindakan konklusif yang diperlukan belum diambil dan kesepakatan tidak ada. Akibatnya, apa pun yang sebenarnya dilakukan para pihak, bahkan jika mereka mulai memenuhi persyaratan perjanjian semacam itu, semua tindakan ini tidak dapat dianggap sebagai pemenuhan kewajiban berdasarkan perjanjian dan, oleh karena itu, tidak ada kewajiban untuk mengembalikan semua yang diterima, bahwa adalah, tidak ada restitusi dan konsekuensi lain dari ketidakabsahan ...
Situasi yang berbeda adalah ketika ada perjanjian, kondisi telah disepakati, tindakan implisit telah diambil, tetapi persyaratan perjanjian yang dibuat ini tidak sesuai dengan undang-undang, atau piagam badan hukum, atau surat kuasa, atau dasar-dasar hukum dan ketertiban dan kesusilaan, dsb., dan karenanya perjanjian itu tidak sah. Dalam kasus pertama, kontrak tidak berfungsi karena tidak ada, dan yang kedua tidak berfungsi karena kondisi yang disepakati tidak benar. Dalam kasus kedua ini, baik kewajiban restitusi maupun akibat-akibat lainnya timbul. Tentu saja, pertanyaan apakah suatu perjanjian telah dibuat atau tidak, apakah itu sah atau tidak sah adalah pertanyaan hukum yang sulit, dan jika Anda memiliki keraguan tentang hal ini, lebih baik menghubungi pengacara - spesialis asuransi. Pertanyaan tentang ketidakabsahan kontrak asuransi memiliki perbedaan tertentu dari kasus umum.
3.3 Ketidakabsahan kontrak asuransi dan kondisi masing-masingnya
Kontrak asuransi tidak valid karena semua alasan yang sama seperti kontrak pada umumnya, dan seperti kontrak lainnya, kontrak tersebut tidak selalu tidak valid secara umum. Perjanjian, bagaimanapun juga, terdiri dari kewajiban, dan beberapa kewajiban dapat dikecualikan dari perjanjian tanpa mempengaruhi dasar - persyaratan penting dari perjanjian. Dalam hal ini, kontrak tetap berlaku, dan hanya sebagian dari kontrak yang tidak sah. Aturan ini ditetapkan dalam Art. 180 GK.
Contoh yang baik adalah asuransi untuk jumlah yang lebih tinggi dari nilai pertanggungan. Kewajiban utama kontrak - untuk mengganti kerugian dalam jumlah yang tidak melebihi nilai pertanggungan - tetap berlaku, dan kewajiban untuk mengganti kerugian pada bagian yang melebihi nilai pertanggungan tidak berlaku (pasal 1 pasal 951 KUHPerdata). ). Demikian pula syarat tidak termasuk subrogasi dalam hal menimbulkan kerugian dengan sengaja (pasal 1 pasal 965 KUHPerdata). Klausul kontrak ini juga tidak sah meskipun kontrak asuransi secara keseluruhan adalah sah.
Berbagai alasan ketidakabsahan khusus untuk kontrak asuransi:
Alasan ketidakabsahan:
Obyek asuransi adalah bunga yang tidak sah, kerugian dari keikutsertaan dalam permainan, biaya pembebasan sandera (Pasal 928 KUHPerdata);
Kehadiran dalam kontrak orang yang diasuransikan untuk asuransi tanggung jawab atas pelanggaran kontrak (klausul 2 pasal 932 KUH Perdata);
Tertanggung atau penerima manfaat dalam kontrak asuransi risiko bisnis (Pasal 933 KUHPerdata);
Nilai pertanggungan melebihi nilai pertanggungan (klausul 1 pasal 951 KUHPerdata);
Kontrak memuat suatu kondisi yang mengecualikan subrogasi jika terjadi kerugian yang disengaja (klausul 1 pasal 965 KUHPerdata);
Tertanggung atau ahli waris tidak mempunyai kepentingan untuk memelihara harta benda tersebut (klausul 2 pasal 930 KUHPerdata);
Bentuk kontrak tertulis tidak diperhatikan (klausul 1 pasal 940 KUHPerdata);
Penanggung diberitahu tentang informasi palsu yang disengaja (klausul 3 pasal 944 KUHPerdata).
IV ... Aturan asuransi.
1. Esensi dari aturan asuransi.
Sebagian besar kontrak asuransi mengacu pada polis asuransi. Misalnya, dalam teks kontrak standar, perusahaan asuransi menulis: "Kontrak ini disimpulkan berdasarkan Aturan Asuransi Jiwa yang disetujui (atau disepakati) oleh Rosstrakhnadzor pada tanggal tertentu". Rekor ini terlihat sangat solid. Tentu saja - Aturan Asuransi telah disetujui (disetujui) oleh otoritas pengawas, yang berarti bahwa perlu untuk mengerjakannya.
Ketika masalah perusahaan asuransi dan mereka mendapatkan lisensi dibahas, sudah dikatakan bahwa ketika mengajukan dokumen untuk lisensi, otoritas pengawas asuransi harus menyerahkan Aturan Asuransi untuk setiap jenis asuransi yang akan ditangani oleh perusahaan asuransi. . Saat mengeluarkan lisensi, otoritas pengawas membubuhkan stempel pada Peraturan Asuransi sebagai tanda bahwa Peraturan ini ditaati. Ternyata, Peraturan tersebut merupakan lampiran dari lisensi dan lisensi tersebut memungkinkan perusahaan asuransi untuk melaksanakan jenis asuransi ini hanya dalam kerangka Peraturan ini. Tampaknya Aturan membatasi kapasitas hukum perusahaan asuransi. Namun, ini hanya kesan yang tidak ada hubungannya dengan posisi hukum sebenarnya dari Aturan Perasuransian sebagaimana didefinisikan dalam KUH Perdata.
Tindakan pengaturan mendasar - KUH Perdata dan Undang-Undang "Tentang Organisasi Bisnis Asuransi" mengacu pada Aturan Asuransi sebagai beberapa kondisi umum di mana kontrak asuransi akan dibuat, yang dikembangkan oleh perusahaan asuransi untuk dirinya sendiri, dan dia berhak untuk mematuhi mereka dan menyimpang dari mereka. Dalam paragraf 3 Seni. 943 KUH Perdata mengatakan ini secara langsung: "Ketika menyimpulkan kontrak asuransi, perusahaan asuransi dan pemegang polis dapat menyetujui untuk mengubah atau mengecualikan ketentuan tertentu dari aturan asuransi dan melengkapi aturan". Cukup jelas dari aturan ini bahwa Aturan tidak membatasi kapasitas hukum perusahaan asuransi dengan cara apa pun - ini hanya kondisi umum yang telah dikembangkan sebelumnya yang nyaman digunakan sebagai dasar untuk mencapai kesepakatan, tetapi persyaratan khusus dari kontrak tertentu mungkin berbeda dari Aturan dalam segala arah.
Bank mengasuransikan bunganya terkait dengan kredit macet. Kontrak menyetujui daftar alasan untuk menolak pembayaran asuransi. Penggunaan pinjaman yang tidak tepat sebagai dasar penolakan pembayaran tidak termasuk dalam daftar ini. Itu sudah ada di Aturan Asuransi. Peminjam tidak mengembalikan pinjaman ke bank, dan bank beralih ke perusahaan asuransi untuk kompensasi. Penanggung membuktikan bahwa pinjaman tidak digunakan untuk tujuan yang dimaksudkan, dan menolak untuk membayar, mengacu pada Aturan Asuransi. Pengadilan, tempat bank mengajukan permohonan, memutuskan bahwa perusahaan asuransi harus membayar kompensasi, karena ketentuan kontrak tidak memberikan dasar yang tepat untuk menolak membayar.
Aturan tidak dapat melengkapi persyaratan perjanjian - ini adalah persyaratan perjanjian yang dapat melengkapi dan mengubah Aturan.
Dari contoh ini dan makna norma-norma KUH Perdata dan Undang-Undang "Tentang penyelenggaraan usaha asuransi" dapat disimpulkan bahwa yang utama adalah kontrak. Ini adalah kontrak yang menentukan hak dan kewajiban para pihak dan kondisi di mana mereka muncul. Syarat dan ketentuan yang terkandung dalam Aturan Asuransi mengikat peserta dalam hubungan asuransi hanya jika para pihak telah secara tegas menyetujui hal ini dalam kontrak.
2. Kewajiban Aturan Asuransi
Kewajiban Aturan Asuransi bagi Penanggung
Secara umum, penerapan Aturan Asuransi tidak diperlukan baik untuk pemegang polis (ini wajar) atau untuk perusahaan asuransi. Yang terakhir ini mengikuti dari paragraf 1 Seni. 943 KUHPerdata, yang menyatakan bahwa penerapan Aturan Asuransi adalah hak dan bukan kewajiban penanggung.
Namun demikian, dalam kontrak asuransi, terutama dalam kontrak standar, biasanya ditunjukkan. "Kontrak ini disimpulkan berdasarkan ketentuan Aturan Asuransi ..." - atau yang serupa. Ini hanya nyaman bagi perusahaan asuransi - Anda tidak perlu memikirkan ketentuan kontrak setiap saat. Tetapi apakah instruksi ini berarti bahwa kedua belah pihak wajib mematuhi Aturan ini? Tidak. Tampaknya aneh. Jika, misalnya, kontrak untuk penyediaan gula atau komputer dibuat dan tertulis di dalamnya bahwa itu dibuat berdasarkan Aturan untuk penyediaan barang-barang konsumsi (untuk gula) atau Aturan untuk penyediaan barang-barang industri. dan produk teknis (untuk komputer), maka ketentuan yang terkandung dalam Aturan ini, mengikat kedua belah pihak dalam kontrak, dan pengadilan menerapkan Aturan ini secara ketat. Ini tidak berlaku untuk asuransi.
Intinya di sini adalah bahwa Aturan Pengiriman (baik itu dan lainnya) dikeluarkan oleh badan negara yang berwenang - Pemerintah dan mengikat semua orang bahkan jika tidak ada indikasi ini dalam kontrak. Aturan asuransi dikeluarkan oleh perusahaan asuransi, dan tidak ada yang berkewajiban untuk mematuhinya, kecuali perusahaan asuransi itu sendiri, oleh karena itu, jika kontrak berisi setidaknya referensi ke Aturan Asuransi, maka mereka menjadi wajib bagi perusahaan asuransi - ini adalah tertulis dalam paragraf 4 Seni. 943 KUH Perdata. Untuk tertanggung, mereka tidak selalu menjadi wajib - ini tertulis dalam paragraf 2 dari artikel yang sama.
Kewajiban Aturan Asuransi bagi pemegang polis (penerima manfaat).
Jika syarat-syarat yang terdapat dalam Peraturan Asuransi dimasukkan dalam teks kontrak, yaitu disepakati oleh para pihak dalam kontrak, maka tentu saja mereka mengikat semua pihak dalam kontrak ini. Pacta sunt servanda (perjanjian harus ditegakkan) - kata pengacara Romawi.
Akan tetapi sering terjadi bahwa syarat-syarat yang terdapat dalam Peraturan-peraturan tidak dicantumkan dalam teks perjanjian, yaitu tidak langsung mengikuti dari teks perjanjian bahwa syarat-syarat tersebut disepakati oleh para pihak pada saat pembuatannya. Namun demikian, ada referensi Aturan dalam perjanjian. Dalam hal ini, Aturan, seperti yang telah kita lihat, menjadi wajib bagi salah satu pihak dalam kontrak - penanggung, tetapi tidak selalu wajib bagi pihak lain - pemegang polis.
Kadang-kadang Anda dapat mendengar alasan berikut: pemegang polis telah menandatangani perjanjian yang di dalamnya terdapat acuan pada Peraturan Asuransi, yang berarti bahwa ia juga telah berjanji untuk mematuhinya. Argumen ini bukannya tanpa akal sehat, tetapi kita tahu betul bahwa pemegang polis, ketika menandatangani kontrak, bahkan tidak selalu akrab dengan Aturan Asuransi. Dalam kasus seperti itu, mereka mengatakan bahwa ini adalah masalahnya, sebelum menandatangani kontrak, biarkan dia menuntut Aturan dan membaca apa yang dia tandatangani. Namun, ketika membahas metode negosiasi persyaratan kontrak asuransi di atas, sebuah contoh diberikan dengan asuransi "wajib-sukarela" untuk kiriman pos, dari mana dapat dilihat bahwa bahkan orang yang paling berpengalaman pun dapat masuk ke dalam situasi di mana ia menandatangani kontrak asuransi tanpa menyadarinya. Ini, tentu saja, merupakan pelecehan, tetapi, seperti yang telah kita lihat, ini cukup nyata.
Karena situasi seperti itu sama sekali tidak terisolasi, ketika perselisihan muncul, pengadilan menemukan dirinya dalam situasi yang sulit. Memang, jika kontrak hanya menyebutkan Aturan Asuransi, lalu bagaimana diketahui bahwa pemegang polis telah membacanya dan bahwa ia telah berjanji untuk mematuhi persyaratan ini? Di sini hukum memihak pemegang polis dan membebaskannya dari kewajiban untuk mematuhi syarat-syarat yang tidak diketahui dengan pasti, bahwa pemegang polis benar-benar mengenalnya dan setuju untuk mematuhinya.
Agar kondisi yang tidak termasuk dalam teks kontrak, tetapi terkandung dalam aturan asuransi, menjadi wajib bagi pemegang polis, dalam paragraf 2 Seni. 943 Kitab Undang-undang Hukum Perdata mengatur suatu prosedur yang rumit, yang, dalam hal terjadi kemungkinan perselisihan, akan memberikan keyakinan penuh bahwa pemegang polis benar-benar mengenal Peraturan-peraturan ini dan bahwa peraturan-peraturan itulah yang telah dia patuhi.
Pertama, terjadi bahwa Aturan Asuransi dituangkan dalam satu dokumen dengan kontrak atau polis, tetapi tidak dalam bentuk ketentuan kontrak, yaitu sebagai Aturan. Dalam hal ini, jelas bahwa pemegang polis membaca Aturan ini saat menandatangani kontrak, dan aturan itu mengikatnya. Sangat penting di sini bahwa teks Peraturan dinyatakan bersama dengan kontrak asli (kebijakan). Terjadi seperti ini: perjanjian ditandatangani, kemudian dibuat fotokopi perjanjian atau kebijakan, dan Aturan disalin ke bagian belakang lembaran. Dengan pendaftaran seperti itu, Peraturan tidak mengikat bagi pemegang polis, karena fakta keakraban dengan Peraturan pada akhir kontrak perlu ditegaskan, dan dalam hal ini tidak ada kepercayaan seperti itu.
Kedua, kebetulan Aturan-aturan itu tidak dituangkan dalam satu dokumen dengan kontrak, tetapi dilampirkan padanya. Dalam hal ini, undang-undang mensyaratkan bahwa fakta penyampaian Aturan kepada pemegang polis pada akhir kontrak harus disertifikasi oleh entri dalam kontrak. Artinya, disyaratkan bahwa pemegang polis sendiri menegaskan bahwa Peraturan telah diserahkan kepadanya. Hanya dalam hal ini Peraturan yang melekat pada kontrak menjadi mengikat bagi pemegang polis. Saya sangat menyarankan pemegang polis: jika tidak ada waktu untuk membaca Peraturan, maka bacalah dengan seksama setidaknya teks kontrak. Mungkin penyebutan bahwa Aturan telah diserahkan kepada Anda akan membuat Anda memperhatikan Aturan dan membacanya. Inilah yang tampaknya diharapkan oleh pembuat undang-undang ketika dia memperkenalkan norma ini.
Sebagaimana telah disebutkan dalam pembahasan hak dan kewajiban pihak ketiga, kewajiban pemegang polis, dalam kondisi tertentu, menjadi kewajiban beneficiary. Oleh karena itu, dengan terjadinya kondisi ini, Aturan Asuransi wajib bagi penerima polis persis sejauh mereka wajib bagi pemegang polis, dengan satu-satunya perbedaan bahwa penerima manfaat, tidak seperti pemegang polis, mungkin tidak mengetahuinya dan tidak pernah melihat ini. Aturan di mata.
Kesimpulan.
Keterbelakangan pasar asuransi Rusia, menurut pendapat saya, sampai batas tertentu dapat dikaitkan dengan ketidaksempurnaan undang-undang asuransi, terlalu rumit dan kurang konsisten. Peningkatan undang-undang asuransi Federasi Rusia harus mengikuti jalur penerbitan undang-undang yang dikodifikasi. Misalnya, ketentuan utama tentang badan usaha harus terkandung dalam KUH Perdata Federasi Rusia, dan ketentuan khusus dalam Undang-Undang tentang Organisasi Bisnis Asuransi. Kesulitan juga muncul karena rendahnya ketersediaan personel yang terlatih secara profesional, yang juga menghambat pengembangan pasar asuransi penuh di Rusia. Ada perbedaan besar antara pasar asuransi barat dan pasar asuransi Federasi Rusia.
Dengan demikian, seluruh volume premi asuransi di negara kita sebanding dengan indikator serupa dari hanya satu perusahaan asuransi barat, yang menutup daftar seratus perusahaan asuransi terbesar di dunia.
Tetapi dalam beberapa tahun terakhir, jumlah perusahaan asuransi di negara kita telah berkembang, di mana lima pemimpin teratas sudah dapat dibedakan, bersama dengan ini, populasi mereka yang membuat perjanjian dengan organisasi asuransi ini tumbuh, yang menurut saya Pendapat tersebut menegaskan perlunya perusahaan asuransi eksis di masyarakat. Transisi ke ekonomi pasar memberikan peningkatan yang signifikan dalam peran asuransi, secara signifikan memperluas cakupan layanan asuransi dan pengembangan alternatif untuk asuransi publik.
Saat ini, asuransi bertindak, di satu sisi, sebagai sarana untuk melindungi bisnis dan kesejahteraan orang, yang menurut saya cukup bermanfaat dan nyaman bagi penduduk, dan di sisi lain, sebagai jenis kegiatan. yang menghasilkan pendapatan, yang juga memiliki faktor positif bagi masyarakat kita.
Bibliografi .
Saya... Tindakan normatif.
1. Konstitusi Federasi Rusia.
2. Hukum Federal "Tentang organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia".
3.FZ "Pada pengenalan bagian dari KUH Perdata kedua Federasi Rusia".
4. Hukum Federal "Tentang Perusahaan Saham Gabungan".
5.KTM Ch. XV ("Kontrak Asuransi Laut")
6. Kode Sipil Federasi Rusia.
7. Kumpulan tindakan Presiden dan Pemerintah Federasi Rusia. 1993. Nomor 17, pasal 1464;
1994. Nomor 14. Seni. 1061.
P. Literatur ilmiah dan pendidikan.
1. "Hukum asuransi", Belykh B.C., Krivosheev I.V. Moskow, 2001.
2. "Kontrak asuransi", Braginsky M.I. Moskow, 2000.
3. “Asuransi dari“ A ”ke“ Z ”, L.I. Korchevskaya, K.E. Turbin. Moskow
4. “Pengantar hukum asuransi”, Fogelson Y. Moscow 1999.
5. "Hukum Perdata", Z.I. Tsybulenko. Moskow 1998.
6. “Asuransi”, V.V. Shakhov. Moskow 1997.
7. Buletin Mahkamah Arbitrase Tertinggi Federasi Rusia: 1998. No. 11
(praktek arbitrase)
8.Kommersant - Harian. 1996. No.107 (praktik peradilan).
9. Surat kabar keuangan. 1995. No. 8 (praktik peradilan).
