Pendidikan
Pada tahun 1997 ia lulus dari Universitas Negeri Voronezh dengan gelar master dalam bidang fisika. Pada tahun 2000, ia juga menerima diploma di bidang ekonomi dari Universitas Negeri Voronezh, setelah menyelesaikan studinya dengan gelar di bidang keuangan dan kredit.
Kandidat Ilmu Ekonomi.
Aktivitas tenaga kerja
Pada 1997-2000 ia bekerja di Administrasi Wilayah Voronezh di Voronezh. Ia mendapat pekerjaan sebagai konsultan, sejak 1999 ia menjadi wakil kepala departemen Direktorat Utama Sumber Daya, Pasar Konsumen dan Jasa.
Sejak tahun 2000, ia menjabat sebagai Direktur Jenderal Dana Negara untuk Dukungan Usaha Kecil di Wilayah Voronezh.
Pada tahun 2002-2004 bekerja di Yayasan Pusat Keuangan Mikro di Moskow. Dia adalah direktur pelatihan dan pengembangan regional, direktur pelaksana, direktur dana.
Sejak 2004, selama sekitar sepuluh tahun, ia telah menjadi direktur Dana Pusat Keuangan Mikro Rusia.
Pada tahun 2007-2014 merangkap mengepalai NP “Kemitraan Nasional Pelaku Pasar Keuangan Mikro” dengan pangkat presiden.
Sejak 2014 ia telah bekerja di Bank Rusia. Mendapat pekerjaan di Bank Sentral sebagai Kepala Departemen Utama Pasar Keuangan Mikro dan Metodologi Keuangan Inklusif, sejak tahun 2016 menjabat sebagai Kepala Dinas Perlindungan Hak Konsumen Jasa Keuangan dan Pemegang Saham Minoritas.
Sejak 2017 - Kepala Layanan Perlindungan Hak Konsumen dan Aksesibilitas Keuangan Bank Rusia.
Hobi
Dia suka bepergian, termasuk dengan rekan-rekannya di pasar keuangan.
Status keluarga
Bank telah memperketat persyaratan mereka untuk pelanggan, dan Rusia semakin beralih ke organisasi keuangan mikro (LKM) untuk pinjaman. Tarif pinjaman semacam itu terkadang terlalu tinggi, sehingga semakin banyak orang yang terjerumus ke dalam lubang utang. Kepala Layanan Bank Rusia untuk Perlindungan Hak Konsumen Layanan Keuangan dan Pemegang Saham Minoritas, Mikhail Mamuta, memberi tahu Lente.ru tentang mengapa LKM dibutuhkan, bagaimana tidak jatuh ke dalam perangkap pemberi pinjaman hitam, dan bagaimana caranya gunakan pinjaman gaji dengan benar.
Lenta.ru: Mikhail Valeryevich, sebagai kepala Layanan untuk Perlindungan Hak Konsumen Layanan Keuangan, dapatkah Anda menilai seberapa banyak arus pengaduan terhadap organisasi keuangan mikro (LKM) baru-baru ini meningkat?
Mamuta: Sekitar dua pertiga dari keluhan dan banding yang diterima oleh Bank Rusia berhubungan dengan lembaga kredit, yaitu bank. Kemudian ada perusahaan asuransi. Dalam arus umum pengaduan dan banding ke lembaga non-kredit, jumlahnya mencapai sekitar 75 persen. Dan tempat ketiga, tetapi dengan selisih yang lebar, dipegang secara stabil oleh organisasi keuangan mikro - ini adalah sekitar 10 persen keluhan terhadap organisasi keuangan non-kredit.
Saya punya teman yang akan mengambil pinjaman dari organisasi keuangan mikro dengan tingkat bunga yang sangat buruk. Saya bertanya kepadanya: "Mengapa kamu tidak pergi ke bank?" Dan dia mengatakan bahwa bank tidak memberinya uang - mereka menganggapnya sebagai peminjam yang tidak dapat diandalkan, dan riwayat kreditnya buruk. Apakah LKM diciptakan untuk mengumpulkan "sampah bank"?
Tentu saja tidak untuk ini. Keuangan mikro di Rusia muncul pada akhir 1990-an dan awal 2000-an. Ini diperlukan, pertama-tama, untuk memberikan akses ke dana pinjaman kepada pengusaha kecil yang, karena berbagai alasan, tidak dapat memperoleh pinjaman dari bank (tidak ada cabang teritorial bank di dekatnya, atau pengusaha belum menetapkan dirinya sebagai peminjam).
Di pertengahan tahun 2000-an, kredit konsumer mulai tumbuh di tanah air, terutama di sektor perbankan. LKM juga mulai secara bertahap menguasai bidang ini, mengeluarkan pinjaman konsumen hingga satu juta rubel dengan suku bunga lebih tinggi daripada bank (dari 40 persen per tahun) kepada peminjam yang tidak memiliki kesempatan untuk mendapatkan pinjaman bank.
Krisis 2008 memaksa bank untuk memperketat persyaratan peminjam dan menaikkan suku bunga. Warga mengalami kesulitan dengan pinjaman atau pembayaran utang, sejarah kredit mereka memburuk. Banyak yang kehilangan kesempatan untuk mengakses bank. Tetapi kebutuhan untuk memenuhi kebutuhan melalui pinjaman tidak pergi ke mana-mana, sebaliknya hanya meningkat.
Foto: Alexander Miridonov / Kommersant
Dan dengan latar belakang ini, apa yang disebut "pinjaman gajian" - pinjaman gajian. Ini adalah jenis pinjaman yang cukup umum di Eropa dan Amerika Serikat. Idenya adalah membiarkan orang tersebut "mencegat sebelum hari gajian". Omong-omong, ini tidak ada hubungannya dengan keuangan mikro klasik. Selama pinjaman tersebut digunakan untuk tujuan yang dimaksudkan, yaitu, diambil selama beberapa hari dan dikembalikan tepat waktu, tidak ada risiko ekonomi yang besar di dalamnya. Dalam jangka pendek, kelebihan pembayaran absolut terlihat tidak kritis. Katakanlah seseorang mengambil lima ribu rubel, dan mengembalikan 5,5 ribu beberapa hari kemudian.
Tetapi sisi etis dari bisnis semacam itu selalu menjadi pusat diskusi publik - baik di Inggris maupun di Amerika Serikat. Namun, beberapa ratus persen per tahun, bahkan untuk pinjaman yang diambil dalam waktu singkat, jauh lebih tinggi daripada tarif pinjaman konsumen biasa. Secara umum, produk yang agak kontroversial.
Artinya, peminjam yang tidak dapat diandalkan dari sudut pandang bank, tidak mampu membayar kembali pinjaman sebesar 19 persen per tahun (seperti tarif di bank-bank besar milik negara saat ini), mungkin akan memberikan pinjaman pada 100-200 persen?
Sekali lagi, ini bukan tentang menggunakan pinjaman gaji selama beberapa tahun atau bahkan berbulan-bulan. Pinjaman tersebut dikeluarkan selama beberapa hari. Tetapi jika peminjam tidak dapat membayar kembali pinjaman tepat waktu (dan kebetulan dia tidak akan melakukannya), hutangnya benar-benar tumbuh menjadi jumlah yang sangat besar.
Faktanya adalah bahwa ketika mengeluarkan pinjaman gaji, solvabilitas klien dinilai secara dangkal. Risiko non-return sangat tinggi, dan risiko ini termasuk dalam taruhan. Di sebagian besar negara di mana pasar untuk pinjaman hari gajian mencapai volume yang signifikan, mekanisme wajib diperkenalkan untuk membatasi utang maksimum pinjaman tersebut dan jumlah mereka per orang sepanjang tahun. Sering juga ada aturan khusus untuk memperingatkan peminjam tentang risikonya.
Di Rusia, sejak 2014, hak-hak konsumen pinjaman telah dilindungi oleh batas nilai maksimum yang diizinkan dari total biaya pinjaman, yang diterbitkan setiap tiga bulan di situs web Bank Rusia. Perusahaan tidak berhak untuk menawarkan produk pada tingkat yang melebihi indikator ini, dan konsumen harus menyadari hal ini. Jika sebuah perusahaan menawarkan tarif yang lebih tinggi, maka tidak layak berbisnis dengannya.
Mengapa semuanya tenang sebelumnya, seperti yang Anda katakan, dan kemudian masalah muncul?
Masalah semakin meningkat akhir-akhir ini, ketika pendapatan warga menurun, dan persyaratan untuk mengeluarkan pinjaman di bank menjadi lebih sulit.
Gelembung kredit konsumen yang sempat menggelembung di tahun-tahun sebelumnya meledak. Beberapa peminjam menghadapi masalah pembiayaan kembali kewajiban mereka; mereka menghadapi default. Dalam mencari pendanaan, orang mengetuk semua pintu, dan LKM adalah salah satunya. Ada juga pegadaian, dan ada juga pasar untuk pemberi pinjaman gelap ilegal (banyak orang salah mengira pemberi pinjaman ilegal dan tidak diatur sebagai LKM).
Foto: Anatoly Zhdanov / Kommersant
Situasi keuangan yang sulit juga menyebabkan fakta bahwa orang mulai menggunakan "pinjaman bayaran" untuk tujuan lain: mencoba memecahkan masalah keuangan jangka panjang mereka dengan bantuan mereka, terutama untuk membayar utang ke bank. Akibatnya, tunggakan pinjaman tersebut tumbuh pesat, di satu sisi, dan tingkat umum utang warga negara, di sisi lain.
Apa yang dilakukan Bank Sentral?
Menyadari semua risiko peningkatan beban utang yang cepat di sektor pinjaman gaji, Bank Rusia, bersama dengan Kementerian Keuangan, memprakarsai sejumlah amandemen untuk melindungi hak-hak konsumen dalam undang-undang tentang keuangan mikro.
Secara khusus, sejak 29 Maret 2016, amandemen mulai berlaku yang membatasi persentase maksimum ke "tubuh" pinjaman. Saat ini, jumlah bunga tidak dapat melebihi jumlah pinjaman lebih dari empat kali, terlepas dari periode penggunaan pinjaman tersebut dan durasi penundaan.
Izinkan saya segera menekankan bahwa, dari sudut pandang kami, ini adalah ukuran yang perlu tetapi tidak cukup. Kami memberi industri sedikit waktu untuk menyesuaikan diri dengan kondisi baru, dan pada musim semi, para deputi dan anggota Dewan Federasi mengajukan proposal ke Duma Negara, didukung oleh kami, untuk mengurangi batas ini menjadi tiga kali. Dan untuk kategori peminjam yang kehilangan kesempatan untuk membayar hutang mereka (yaitu, mereka jatuh ke dalam penundaan) - hingga dua kali (termasuk penalti dan denda).
Amandemen baru-baru ini diadopsi bersama dengan undang-undang tentang kolektor dan akan mulai berlaku mulai tahun baru. Akibatnya, keamanan peminjam ditingkatkan, dan pada saat yang sama kami menjelaskan kepada pasar bahwa kami tidak akan membiarkan kreditur memperoleh keuntungan dari tunggakan.
Dan mengapa skema bertahap seperti itu? Mereka akan mengambilnya dan segera membatasinya menjadi tiga atau dua jumlah hutang.
Kita tidak boleh lupa bahwa ada pasar pinjaman ilegal. Kekakuan yang berlebihan, yang tidak memberikan waktu adaptasi yang singkat, dapat menyebabkan fakta bahwa sebagian besar perusahaan yang mengeluarkan pinjaman gaji akan mengalir ke zona bayangan. Dan di sana, peraturan kami tidak berfungsi, dan hak-hak konsumen tidak dilindungi dengan cara apa pun - tetap hanya untuk menangkap "kreditur hitam" dengan bantuan polisi. Pasar yang diatur di segmen ini harus memainkan peran katup sosial yang mencegah pemberi pinjaman dan peminjam meninggalkan zona abu-abu.
Foto: Safron Golikov / Kommersant
Aturan apa yang harus diikuti peminjam?
Pertama, Anda perlu memahami mengapa dia mengambil pinjaman, kedua, mengetahui dari sumber mana harus membayarnya, dan ketiga, memastikan bahwa manfaatnya lebih besar daripada biayanya. Jika tidak ada jawaban untuk setidaknya satu dari pertanyaan ini, maka Anda tidak boleh mengambil pinjaman.
Pilihan terburuk adalah jika seorang warga negara mengerti bahwa dia tidak akan dapat mengembalikan uangnya, tetapi, bagaimanapun, meminjamnya, karena dia perlu menyelesaikan beberapa masalah di sini dan sekarang. Tetapi pinjaman bukanlah tongkat ajaib untuk semua kesempatan, tetapi alat dengan risiko dan biayanya sendiri.
Ada hal seperti itu - aksesibilitas finansial. Ini terdiri dari aksesibilitas fisik, harga, bermacam-macam dan mental. Ketersediaan fisik dan bermacam-macam layanan keuangan di negara kita sekarang berada pada tingkat yang cukup tinggi: hampir semua kebutuhan warga negara dapat dipenuhi oleh satu atau lain layanan atau produk keuangan. Tapi Anda tidak bisa mengatakan hal yang sama tentang keterjangkauan. Biaya beberapa instrumen keuangan masih jauh dari terjangkau untuk semua orang, dan selain itu, kemampuan seseorang untuk memahami esensi layanan dan memahami dengan benar risiko yang terkait dengan penggunaannya (aksesibilitas mental) juga jauh dari ideal.
Bank Rusia tidak memerlukan inklusi keuangan dengan biaya berapa pun. Oleh karena itu, saat ini kami menganggap tugas prioritas kami adalah meningkatkan kualitas inklusi keuangan, tingkat literasi keuangan penduduk dan sekaligus menuntut peningkatan kualitas layanan kepada pelaku pasar. Pembatasan tiga kali lipat dan dua kali lipat dari bunga pinjaman mikro hanyalah langkah-langkah dari seri ini.
Apa yang perlu saya ketahui tentang organisasi tempat saya ingin mengambil pinjaman mikro?
Pertama-tama, penting untuk memastikan bahwa organisasi ini diawasi oleh Bank Rusia. Karena itu, Anda tidak boleh terlalu malas, luangkan waktu dua menit, buka situs web Bank Sentral dan pastikan bahwa organisasi ini ada dalam daftar organisasi keuangan mikro.
Di masa depan, kami berencana untuk meluncurkan aplikasi khusus untuk smartphone, yang dengannya warga dapat mengeluh kepada regulator tentang kualitas layanan keuangan, mengevaluasi layanan dan memberikan saran untuk meningkatkannya. Pada saat yang sama, kami akan mengintegrasikan akses ke register pelaku pasar keuangan di sana, sehingga Anda dapat dengan cepat memeriksa status perusahaan.
Seringkali seseorang mengambil uang dari kantor tertentu, dan kemudian ternyata kegiatannya tidak diatur oleh siapa pun. Antara lain, ini berarti bahwa kami tidak dapat melindungi konsumen, karena persyaratan kami untuk jumlah maksimum hutang, pengungkapan informasi, dan batasan lainnya tidak berlaku untuk itu. Oleh karena itu, peminjam menghadapkan dirinya pada risiko yang sangat tinggi.
Dan tidak ada yang menghukum perusahaan seperti itu?
Ada sanksi administratif untuk kegiatan ilegal dalam mengeluarkan pinjaman konsumen - denda. Meskipun tidak terlalu signifikan - dari 200 ribu hingga 500 ribu rubel. Dan seringkali lebih mudah bagi kreditur ilegal untuk membayar dan melanjutkan aktivitasnya. Oleh karena itu, kami bersikeras untuk memperketat tanggung jawab administratif dan bahkan memperkenalkan tanggung jawab pidana.
Kami mengusulkan untuk memperkenalkan denda yang meningkat beberapa kali lipat dengan setiap pelanggaran yang dicatat berikutnya. Misalnya, untuk pelanggaran pertama - satu juta rubel, untuk yang kedua - dua juta, dan seterusnya. Dan kemudian ada pertanggungjawaban pidana. Kami didukung oleh Kementerian Keuangan, dan senator, dan deputi - kami berharap undang-undang seperti itu akan segera ada.
“Saat mengeluarkan pinjaman bayaran, solvabilitas klien sekarang dinilai agak dangkal, sehingga risiko gagal bayar sangat tinggi, dan risiko ini termasuk dalam tarif”
Foto: Viktor Korotaev / Kommersant
Misalkan seseorang mengambil pinjaman, dan kemudian ternyata dia tidak dapat mengembalikannya. Apa yang harus dia lakukan?
Saat ini, tidak ada algoritma tunggal untuk interaksi antara konsumen dan LKM, sehingga warga terkadang bahkan tidak mengerti siapa yang harus dihubungi jika ada masalah dengan pembayaran. Selain itu, hutang yang lewat jatuh tempo dapat ditransfer ke penagih, dan tanpa memberi tahu peminjam tentang hal itu. Seseorang dipanggil, mereka menuntut pembayaran kembali pinjaman, tetapi sulit baginya untuk memahami siapa sebenarnya dan berdasarkan perjanjian apa yang menerima hak untuk meminta hutang yang telah jatuh tempo darinya. Dari kesalahpahaman, ketidakpercayaan pasar secara keseluruhan lahir. Oleh karena itu, kami berusaha keras untuk deskripsi paling rinci tentang algoritme untuk mempertimbangkan keluhan konsumen terhadap MFO, tanggapan terhadap keluhan - hingga saat keluhan ini diterima oleh Bank Rusia.
Algoritme (harus menjadi standar untuk interaksi dengan konsumen layanan) adalah sebagai berikut: pertama, seseorang harus menghubungi organisasi itu sendiri dengan masalah mereka, dan di sana mereka berkewajiban untuk memberinya jawaban yang masuk akal tentang apa yang terjadi di dalamnya. periode tertentu. Jika jawaban ini tidak cocok untuknya dan dia yakin bahwa haknya telah dilanggar, maka dia datang kepada kami untuk klarifikasi atau bantuan, atau ke pengadilan - jika terjadi perselisihan perdata. Rantai ini masih kekurangan lembaga penting - ombudsman keuangan, yang di negara-negara maju menangani penyelesaian hingga 70 persen dari masalah semacam itu.
Perlu juga diingat bahwa undang-undang tentang kegiatan penagihan baru-baru ini diadopsi, yang tidak hanya mengatur kegiatan penagih utang profesional yang telah jatuh tempo, tetapi juga menjelaskan secara rinci norma dan aturan yang diizinkan untuk interaksi kreditur profesional dengan debitur, terlepas dari siapa yang menagih utang: bank, organisasi keuangan mikro, atau penagih . Dan selain itu, setahun yang lalu, undang-undang tentang kepailitan individu mulai berlaku, memungkinkan warga negara untuk menyatakan dirinya pailit jika kehilangan sumber pembayaran utang.
Program pinjaman lunak Enam Setengah untuk usaha kecil dan menengah akan berhenti beroperasi pada tahun 2019. Hal ini disampaikan kepada Izvestia oleh kepala Layanan untuk Perlindungan Hak Konsumen dan Memastikan Aksesibilitas Layanan Keuangan Bank Sentral, Mikhail Mamuta. Menurut dia, kebutuhan program ini hilang karena penurunan suku bunga pinjaman bagi pengusaha. Selain itu, Kementerian Perekonomian memiliki program yang lebih menguntungkan. Dan bisnis bersikeras untuk meningkatkan pendanaannya sebanyak 25 kali - hingga 40 miliar rubel per tahun.
Program Enam Setengah yang dilaksanakan bersama oleh Bank Sentral dan Korporasi untuk Pengembangan Usaha Kecil dan Menengah (UKM), akan selesai tahun ini, kata Mikhail Mamuta, kepala Perlindungan Hak Konsumen dan Layanan Keuangan Bank Sentral. Layanan Aksesibilitas, kata Izvestia.
Program ini diluncurkan pada akhir tahun 2015. Dalam kerangkanya, lembaga kredit dapat mengambil batas dana tertentu dari Bank Rusia pada tingkat 6,5% per tahun dan kemudian mengirimkannya untuk mengeluarkan pinjaman kepada usaha kecil dan menengah. Pada saat yang sama, Korporasi UKM menjadi penjamin pinjaman. Tarif akhir adalah 10,6% per tahun untuk usaha menengah dan 9,6% untuk usaha kecil. Program ini ternyata sangat diminati di kalangan pengusaha: selama keberadaannya, sekitar 200 miliar rubel dialokasikan untuk itu. Jumlah pinjaman di bawah program ini adalah dari 10 juta hingga 1 miliar rubel. Jangka waktu pemberian kredit preferensial lebih dari tiga tahun.
Mikhail Mamuta mencatat bahwa program ini awalnya dibuat sebagai program anti-krisis, dan sekarang, karena pengurangan suku bunga utama regulator dan suku bunga pinjaman, tidak diperlukan lagi.
Pada saat yang sama, program pemerintah lainnya tentang pinjaman lunak untuk usaha kecil dan menengah, yang sedang dilaksanakan oleh Kementerian Pembangunan Ekonomi, akan tetap ada, kata Izvestia dalam layanan pers kementerian. Ini memiliki tingkat akhir 6,5%. Program ini sudah berjalan sejak tahun 2018. Tahun ini, total 1,4 miliar rubel dialokasikan untuk itu.
Bisnis bereaksi dengan pemahaman terhadap pembatasan instrumen pinjaman Bank Sentral. Sejak awal, program ini dibuat sebagai program sementara, Alexander Kalinin, kepala Opora Rossii, menjelaskan. Sekarang masih memiliki batas 50 miliar rubel yang tidak dipilih. Pada saat yang sama, program Kementerian Pembangunan Ekonomi lebih dapat diterima untuk bisnis, Alexander Kalinin menekankan. Para pengusaha memilih 1,4 miliar rubel yang dialokasikan untuk itu tahun ini dengan sangat cepat. Biaya untuk program tersebut harus ditingkatkan menjadi 40 miliar rubel per tahun, Alexander Kalinin yakin.
Presiden Rusia Vladimir Putin juga berbicara tentang perlunya program Kementerian Pembangunan Ekonomi dalam pidatonya di Majelis Federal pada bulan Maret. Kepala negara mencatat bahwa perlu untuk memastikan ketersediaan nyata alat bagi pengusaha. Kementerian Pembangunan Ekonomi mengumumkan bahwa program ini sangat diminati di kalangan bisnis: pada 1 Mei 2018, 612 perjanjian pinjaman diselesaikan dalam jumlah 30,7 miliar rubel.
Program Bank Sentral tidak terfokus pada semua jenis bisnis, tetapi hanya pada beberapa di antaranya, kata Vladimir Buev, wakil presiden Institut Nasional untuk Penelitian Sistem Masalah Kewirausahaan. Dalam hal ini, alat tersebut hanya mencakup 1% dari usaha kecil dan menengah dan tidak memiliki dampak yang signifikan pada pengembangan sektor ini, tambahnya.
Sekarang tingkat pinjaman untuk usaha kecil dan menengah untuk jangka waktu 1 sampai 3 tahun adalah 11,5% per tahun. Untuk jangka waktu lebih dari 3 tahun - 9,74%. Jadi, di bawah program Bank Sentral, pinjaman preferensial diterbitkan dengan tingkat di atas rata-rata pasar. Pada saat yang sama, program Kementerian Pembangunan Ekonomi dengan tingkat akhir 6,5% memang diminati.
Dalam kerangka Konferensi Nasional Keuangan Mikro dan Inklusi Keuangan XVI « Keuangan Mikro di Rusia: Mencari Solusi Berkelanjutan” Kepala Layanan Perlindungan Hak Konsumen dan Inklusi Keuangan Bank Rusia Mikhail Mamuta berbicara tentang topik "Teknologi keuangan baru, risiko baru, dan pendekatan baru untuk perlindungan konsumen"..
Dalam pidatonya, pembicara berbicara tentang prioritas dan inovasi Bank Rusia saat ini, mencatat pengembangan peta jalan untuk digitalisasi sektor keuangan. Layanan Perlindungan Hak Konsumen dan Inklusi Keuangan Bank Rusia mengambil bagian dalam pekerjaan ini dalam hal menilai bagaimana inovasi ini akan mempengaruhi inklusi keuangan dan risiko apa yang ditimbulkannya bagi konsumen layanan keuangan.
Mikhail Mamuta menjelaskan bahwa blockchain adalah teknologi untuk menyimpan dan mengirimkan data, buku besar terdistribusi adalah istilah kolektif yang berarti database itu sendiri, yang berisi informasi tentang pemilik, kepemilikan, dll., dan sejumlah teknologi, termasuk, namun tidak terbatas pada, blockchain(rantai blok transaksi) dan DLT(teknologi registri terdistribusi). Teknologi blockchain mendasari mata uang digital bitcoin, tetapi tidak sepenuhnya terbatas pada itu. “Ide dari blockchain adalah bahwa ketika transaksi apa pun dilakukan, informasi tentang transaksi ini digabungkan menjadi blok, dan blok ini disimpan di semua komputer dalam sistem. Jadi, secara teoritis, dalam sistem ini tidak mungkin untuk mengubah data secara surut, yang menunjukkan keandalan dan prospek Blockchain yang sangat tinggi., kata pembicara.
Kontrak pintar adalah algoritme elektronik yang mengotomatiskan proses penyelesaian, pendaftaran, dan pelaksanaan (atau pelaksanaan sebagian) kontrak. Melalui teknologi, dimungkinkan untuk mengimplementasikan kontrak keuangan yang memiliki aturan yang jelas dan didukung oleh jaminan.
Buka API - Antarmuka pemrograman aplikasi- ini adalah sistem aturan seragam untuk menghubungkan, misalnya, ke bank untuk mendapatkan akses ke akun, dengan persetujuan klien, menggunakan satu protokol terbuka. Teknologi ini, menurut Mikhail Mamuta, memiliki potensi besar, akan disebarluaskan dan akan berdampak pada pasar keuangan mikro.
Mengomentari aspek kunci dari identifikasi jarak jauh, pembicara mengutip Elvira Nabiullina, Gubernur Bank Rusia: “Kami yakin tanpa undang-undang terkait yang disahkan dan infrastruktur ini dibuat, akan sangat sulit untuk mengembangkan keuangan digital, ekonomi digital secara keseluruhan. Pendekatan di sana kurang lebih sudah ditentukan, dan kita semua berharap bahwa bersama dengan Duma Negara kita akan dapat mengesahkan undang-undang ini, membuat sistem ini, yang hanya merupakan elemen penting dari infrastruktur, infrastruktur yang diperlukan, tidak ada yang punya ada keraguan di sini. Jika kita berbicara tentang tugas praktis, maka itu mungkin benar-benar tugas nomor 1».
Mikhail Mamuta menarik perhatian pada fakta bahwa sejauh ini robo-adviser digunakan terutama di pasar investasi, sebagai asisten individu ketika memilih objek investasi. Namun, alat ini memiliki potensi aplikasi yang jauh lebih besar. "Idenya adalah karena pasar keuangan terus berkembang, menjadi lebih kompleks, menjadi semakin sulit bagi seseorang untuk memilih produk yang tepat yang paling sesuai dengan kebutuhannya. Misalnya, di mana menginvestasikan dana atau di mana mendapatkan pinjaman (pinjaman). Seseorang harus menganalisis susunan informasi yang sangat besar, pilih dari "Penawaran terbaik untuk seseorang tanpa keahlian khusus sudah cukup sulit. Dalam hal ini, orang sering menjadi korban penjualan yang tidak jujur, ketika mereka disesatkan tentang karakteristik produk", - dijelaskan Michael Mamuta. Para ahli memperkirakan bahwa dalam lima atau sepuluh tahun ke depan, robo-adviser akan menjadi bagian umum dari pasar keuangan. “Agar robo-adviser menjadi efektif, ia tidak hanya harus menganalisis penawaran dan memilih yang terbaik, tetapi juga menyesuaikan penawaran ini dengan orang tertentu, dengan mempertimbangkan kebiasaan keuangannya, tingkat pengetahuan keuangan, dan kekhasan perilaku keuangannya” ,- kata pembicara.
"Kami berencana untuk secara bertahap mulai mencari pendekatan untuk regulasi robo-adviser, karena kami perlu memahami cara kerja algoritme ini dan memastikan bahwa mereka tidak menyarankan orang, menurut definisi, sesuatu yang salah. Tidak seperti seseorang, pengalaman tidak dapat diterapkan pada pekerjaan penasihat, pengalaman, pendidikan. Harus ada pemeriksaan kinerja algoritme", - ditekankan Mikhail Mamuta.
"Menyadari bahwa layanan keuangan digital memiliki masa depan yang cerah, tetapi juga jumlah risiko yang cukup baik, kami memprakarsai pengembangan di Bank Rusia seperangkat aturan khusus, standar perlindungan konsumen di segmen layanan keuangan digital",- dicatat di akhir pidatonya Mikhail Mamuta.
Bagikan di jejaring sosial:
