A jövedelmező hitelt keresve általában több bank feltételeit hasonlítják össze. A különböző árak az egyes struktúrák kereskedelmi politikájából adódnak. Milyen egyéb tényezők befolyásolják a kölcsön kamatát? Erre a kérdésre válaszolunk cikkünkben.
Általánosan elfogadott, hogy a kamatszintet befolyásoló fő okok a Központi Bank helyzete és az infláció. Ez részben igaz, de érdemes figyelembe venni más olyan szempontokat is, amelyek a kamatláb nagyságát képezik.
A bankok érdekeit befolyásoló tényezők csoportjába soroljuk: az inflációt, a jegybank diszkontrátáját, a pénzkereslet mutatóját, az adózási rendszert és a kibocsátási együtthatót.
A felsorolt tényezők összefüggnek egymással, tükrözik az ország általános gazdasági helyzetét, és közvetlenül befolyásolják a bank pénzköltségét, és ennek következtében a kölcsön árát a hitelfelvevő számára.
Azokban a helyzetekben, amikor a banki kamatok emelkednek, a hitelfelvevőknek tisztában kell lenniük a kockázatokkal: a hitel felhalmozási szorzója magasabb lesz, vagyis a túlfizetés összege nő, és a teljes adósság nő.
Nem vesszük figyelembe az egyes elemek banki tarifákra gyakorolt hatását, ezt a témát a közgazdaságtan tudományos fokozatainak jelentkezőire bízzuk. Olvasóinknak tudniuk kell, hogy külső tényezők befolyásolják az egyes bankok alapvető feltételeinek kialakítását.
Például, ha egy pénzügyi struktúrának kevés saját tőkéje van, akkor kénytelen azokat kamatra felvenni. A lakosságnak nyújtott hiteleknek nyereségesnek kell lenniük, és fedezniük kell a struktúra fő költségeit, ezért a bank kölcsönbe vett pénzzel „felhúzza” kamatát.
Ha külső tényezők alkotják az úgynevezett "kiindulási" kamatokat, akkor egy másik okcsoport is befolyásolja az adott hitelfelvevő kamatát.
A kölcsönzés kereskedelmi tevékenység. Mint minden szupermarketben, a bank termékcsaládját is az időzítés, a méret és az árak figyelembevételével alakítják ki. A hosszú távú hitelek általában olcsóbbak.
Ha a kölcsön biztosított, olcsóbb lesz a hitelfelvevő számára. Példa erre a jelzáloghitelek - ma több millió rubelt vehet fel tíz vagy több évre, évi 11% -os arányban. Ugyanakkor a fedezetlen fogyasztási hitelek többe kerülnek, évi 18% -ról.
Kapcsolódó videók:
De a tapasztalt hitelfelvevők tudják, hogyan lehet csökkenteni a bankok standard kamatát.
Így a kölcsönök kamatlábát nemcsak az ország kormánya és a világgazdaság befolyásolja, hanem minden hitelfelvevő is. Lehetőség van a bank által ma megszabottnál alacsonyabb kamatozású hitelhez. De ehhez tökéletes ügyfélnek kell lennie J
Betéti kamat - bankok (egyéb nem banki pénzügyi és hitelszervezetek) kifizetése a pénz, értékpapírok és egyéb anyagi javak számlákon, letétkezelőkben, boltozatokban való tartásáért. A hitelügylet két résztvevőjének kapcsolatát fejezi ki, tartalmának két oldala van.
Egy bank (hitelintézet) ügyfelei - vállalkozások, szervezetek, intézmények, más bankok, a lakosság - hitelezőként járnak el a betéti műveletben, és egy bank (hitelintézet) hitelfelvevőként.
A bank hitelt helyez el, mindenekelőtt pénzeszközöket vonzott. Következésképpen a betéti kamat kompenzálja azt a kockázatot, amelyet a betétesek a banknak átutalt pénzeszközökre gyakorolnak. A betéti kamat kompenzálja azt a kockázatot, amelyet a betétesek a banknak átutalt pénzeszközökre gyakorolnak.
A betéti műveletek kamatának összegét számos tényező befolyásolja: a betét típusa, az erőforrások vonzásának feltétele, a hitelkereslet állapota, a hitelpiac feltételei, az ügyfelek megbízhatóságának foka, az ügyfél (vállalkozások, polgárok stb.), az infláció mértéke, a vonzott erőforrások nagysága, banki költségek stb.
A betéti kamat lehet fix kamatozású, változó kamatozású, kombinált (kamat + prémium), megállapodás szerint stb.
Előfordulhat, hogy a kamat és a letéti díj nem ugyanaz. Vannak szerződéses feltételek, amelyeket hivatalosan rögzítenek a betéti szerződésben - ezek a betéti kamat és a tranzakciók lebonyolítására vonatkozó banki jutalékok. A Központi Banknak joga van meghatározni a bankok betéteire és hiteleire vonatkozó maximális kamatlábakat, hogy stabilizálja a helyzetet a hitelforrások piacán, és monetáris politikát folytasson.
A betéti kamat megszerzésének jogait és feltételeit, a kifizetések időpontját a hitelező és a hitelfelvevő közötti betétszerződés határozza meg. Ezek lehetnek havi kifizetések (a letét visszavonása nélkül), a szerződés lejárta után vagy a pénzeszközök korai visszaigénylése a hitelező által, havi kamat tőkésítés stb.
A letét (letét) kamatának összege a felek megállapodása szerint módosítható. A Nemzeti Bank refinanszírozási kamatlábának csökkenése esetén a betétesnek joga van egyoldalúan csökkenteni, ha a bankbetét -szerződés előírja, a hivatalos monetáris egységben (fehérorosz rubel), a betétes előzetes értesítésével.
A betétesek számára az egyik legfontosabb ösztönző a betétek kamatszintje. Ezért a bankok betéti műveleteire vonatkozó kamatlábaknak figyelembe kell venniük a készpénzforgalomban és a készpénz nélküli fizetési forgalomban bekövetkező valós gazdasági folyamatokat, reagálniuk kell a pénzkínálat alakulására, és megfelelő mobilitással kell rendelkezniük.
Ha a pénzeszközök lekötött betéteken való tárolásának feltételei teljesülnek, a tulajdonosnak megfizetik a letét összegét, a szerződés bemutatásakor a jövedelem összegét, a takaréklevelet. Az új kamatok meghatározásakor a bankok figyelembe veszik a fogyasztói árindex növekedését. A megtakarítások biztonsága érdekében a kamatoknak meg kell haladniuk az árindex emelkedését. Az értékpapírok megőrzésére irányuló szolgáltatások jutalék formájában fizethetők. Kamatfizetéskor kockázatok merülnek fel, amelyek közül az egyik a kamatkockázat. Ez a lehetőség a bank és az ügyfél számára kedvezőtlen hitelezési feltételek, kamatlábak stb. Változásából adódó veszteségek elszenvedésére, ebben az esetben a kockázat mind az ügyfél, mind a bank velejárója.
A kereskedelmi bankok kamatpolitikájának kialakulását számos olyan tényező befolyásolja, amelyek makrogazdasági vagy külső és belső kategóriákra oszthatók, amelyek befolyásának mértéke az adott bank egyedi jellemzőitől függ. A külső tényezők határozzák meg az összes bank számára egyenlő feltételeket, objektívek és nem függenek egy adott bank tevékenységétől. Cselekvésük az ország gazdasági helyzetének és a különböző szféráiban zajló folyamatoknak köszönhető.
Külső tényezők közé tartozik a monetáris és mindenekelőtt a jegybank kamatpolitikája, az ipari ciklus szakasza, az inflációs ráta, a bankok adózási szintje és a bankközi hitelezési piac fejlettségi szintje. Ezenkívül számos tényező befolyásolja a pénzügyi piac minden típusú kockázatának mértékének változását, mint például az inflációs várakozások, a jövőbeni adók várható szintje, a pénzkínálat növekedésével kapcsolatos információk.
A belső tényezők közvetlenül függnek a bank tevékenységétől, és a következők:
Hely a versenyben;
A biztosított (vonzott) erőforrások időtartama és nagysága;
Ügyfelek megbízhatósága;
A kereskedelmi bankok stabilitása;
Hitelforrások kereslete és kínálata.
A Központi Bank által folytatott monetáris politika az alapja egy kereskedelmi bank kamatpolitikájának kialakításában, mivel az Orosz Föderáció Központi Bankja, amely befolyásolja a hitelnyújtás általános feltételeit, jelentősen befolyásolja a hitelkeret szintjét. piaci kamatok. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának kamatpolitikáját az állam monetáris politikájának céljai határozzák meg, utóbbit pedig a gazdaságban lejátszódó folyamatok és az egyes szakaszokban meghatározott feladatok. a monetáris szabályozás fontos eszköze.
Az Oroszországi Bank refinanszírozási rátája állítható érték, amely a hitelkereslet és az erőforrás -kínálat, valamint az inflációs ráta figyelembevételével változik. Méretét befolyásolják a kamatpolitikát monetáris politika eszközeként alkalmazó Oroszországi Bank különleges státuszából fakadó tényezők is.
A refinanszírozási kamat a monetáris szabályozás eszköze, amelynek segítségével az Oroszországi Bank befolyásolja a bankközi hitelek, a jogi személyek és magánszemélyek betéteinek és a nekik nyújtott hitelek kamatát.
A betét- és hitelkamat alapjául a Központi Bank refinanszírozási kamatlába szolgál.
A refinanszírozási kamat szintjének szabályozásával az Orosz Föderáció Központi Bankja befolyásolja az ország pénzkínálatát, hozzájárul a kereskedelmi bankok hiteligényének növekedéséhez vagy csökkenéséhez. Kamatpolitikájának hitelgazdálkodási eszközként való felhasználásának módjai a nemzetgazdaságban ismertek.
Konkrét tartalmukat az alkalmazott hitelpolitika határozza meg - hitelkorlátozási politika vagy hitelbővítés... Az első esetben az Orosz Föderáció Központi Bankjának diszkontráta szintjének növekedése a kereskedelmi bankok által nyújtott kölcsönök kamatának növekedéséhez és így a hitelbefektetések csökkenéséhez vezet. A refinanszírozási ráta csökkentése segít csökkenteni a hitelek kamatát és bővíteni a hitelbővítést.
A Központi Bank refinanszírozási kamatának szintje a kereskedelmi bankok számára az egyik fő mutató, amely monetáris politikájának fő irányait jellemzi. A finanszírozási ráta nagysága közvetlenül függ az infláció mértékétől és annak alakulási kilátásaitól.
Az elmúlt években a refinanszírozási ráta egyértelműen csökkenő tendenciát mutat, így az Orosz Központi Bank arra ösztönzi a hitelintézeteket, hogy bővítsék tevékenységüket a gazdasági fejlődés ütemének felgyorsítása érdekében.
A refinanszírozási ráta változása befolyásolja a hitelkamat szintjét, mivel a hitel kamata a termék bekerülési értékében szerepel a refinanszírozási kamatlábon belül, és ezt az összeget meghaladóan a nyereségből fizetik ki.
A refinanszírozási kamat fontos szerepet játszik az Orosz Bank jegyzési kamatai között, a gazdasági helyzettől függően változik, jelzőfunkciókat lát el, információkkal látja el a pénzpiaci szereplőket az Oroszország Bankjának az infláció jelenlegi szintjéről és fejlődésének kilátásait, és ezáltal befolyásolja az alanyok inflációs várakozásait ...
Jelenleg a Bank of Russia hitelnyújtási politikába kezdett, amelynek lényege, hogy a hitelintézetek terjeszkedésének ösztönzése, a gazdasági fejlődés felgyorsítása, a vállalkozók üzleti aktivitásának növelése és a termelés újjáélesztése érdekében csökkentse az Oroszországi Bank diszkontrátáját. Másrészt az Orosz Föderáció Központi Bankjának kamatpolitikájának elő kell segítenie, hogy minden gazdasági szervezet ösztönözze az ideiglenesen szabad pénzeszközök megtakarítására való hajlandóságot.
A kamatszintet befolyásolja a jegybank tartalékalapjába történő levonások színvonala is, mivel a tartalékalapba átutalt pénzeszközök egyenlegének kamatát nem számítják fel.
Az új betétek vonzásával a bankok kénytelenek bizonyos részüket a Központi Bank tartalékalapjába utalni, ami a jegybank által meghatározott tartalékráta függvénye. Így a bank rendelkezésére álló erőforrások mennyisége csökken. A tartalékkövetelmények egyfajta adóként működnek a betéteken, mivel a tartalék számlák kamatmentesek.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának nyílt piacon folytatott műveletei is a monetáris szabályozás egyik fontos módszere, amely meghatározza a bank kamatpolitikáját. Hitelbővítés végrehajtása (értékpapírok vagy deviza vásárlásakor). Az Oroszországi Központ a megfelelő összegeket átutalja a kereskedelmi bankoknak, ezáltal növelve számláik egyenlegét, és ezáltal hozzájárul a bankok hitelezési aktivitásának növekedéséhez, ami végső soron a kamatlábak csökkenéséhez vezet.
A hitelkorlátozási politikát követve (értékpapírok vagy deviza értékesítésekor) leírta a pénzeszközöket ezekről a számlákról, visszatartva a hitelezési tevékenységet. Ebben az esetben a bankok "drága pénz" politikát folytatnak, emelik a kamatokat. Így az Orosz Központi Bank beavatkozása a nyílt piacon közvetve befolyásolja a banki kamat szintjét.
A következő makrogazdasági tényező a kereskedelmi bankok adózási eljárása.
Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 25. fejezetének 2002. január 1 -jei hatálybalépésével az egységes jövedelemadó mértéke 35% -ról 24% -ra csökkent. Az adóteher csökkentése lehetővé tette a kereskedelmi bankok számára, hogy megerősítsék pénzügyi helyzetüket (nem csökkenő hitelkamat mellett), és lehetővé tették a kamatláb némi csökkentését az árverseny bevezetése érdekében.
A gazdasági ciklus fázisai szintén az egyik legfontosabb makrogazdasági tényező, amely befolyásolja a kamatlábak szintjét.
A kamatciklus szakaszai, amelyek a hitelforrások kínálatában és keresletében bekövetkező változásokat jellemzik, befolyásolják a piaci kamatlábak általános szintjét, mind a hitel-, mind a betéti műveletek esetében.
A növekedés időszakában alacsonyabb kamatláb figyelhető meg, és a gazdasági ciklus következő szakaszába való áttéréssel ez emelkedik.
A bankközi hitelezési piac alakulása a leghatékonyabb hatással van a bankközi hitelezési kamatok szintjére.
A bankközi hitelek kamatlába a hitelforrások kínálatának és keresletének arányától függ. A bankközi hitelezési kamatok értéke és dinamikája jelentősen eltér az elhelyezési időszakok tekintetében, minél rövidebb a futamidő, annál erősebbek a kamatok ingadozásai, és függ a hitelfelvevő bank stabilitásától és hitelképességétől is. A refinanszírozási kamat döntően befolyásolja a bankközi hitelek kamatszintjének alakulását, mivel a bankközi kölcsönök kamatát csak a refinanszírozási kamatláb keretein belül terhelik a bank költségei, és ezt az összeget meghaladóan a nyereség. A bankközi hitelek kamatlába a gazdaság és a bankrendszer állapotától is függ.
Így a bankközi hitelkamat a refinanszírozási kamatlábtól (általában alacsonyabb nála), a pénzpiac más szegmenseiben érvényes kamatoktól, a szabad tőke méretétől és mozgásától, a bankközi hitelezési piacon részt vevő bankok megbízhatóságától és fizetőképességétől függ.
Az Oroszországi Bank kamatpolitikája, elsősorban a betéti műveletekre vonatkozó kamatlábai stabilizáló hatással vannak a bankközi hitelezési piac helyzetére, mivel a bankközi hitelpiac kamatdinamikája közvetlenül kapcsolódik a Központi Banknál elhelyezett betétek kamataihoz. Az Orosz Föderáció Bankja. Ingyenes pénzeszközök elhelyezése az Orosz Banknál elhelyezett betéteken kockázatmentes alternatíva a bankközi kölcsön számára a bankok számára.
A belső tényezőket az adott bank működésének feltételei - a hitelpiacon elfoglalt helyzete, a versenyben elfoglalt hely, a választott hitel- és kamatpolitika, valamint a hitelbefektetések kockázati mértéke - határozzák meg. A kamat szintjét befolyásolja továbbá: a bank típusa és mérete, helye, az ügyfelek összetétele és egyéb, valóban egyedi jellegű körülmények. Ezen túlmenően, a kamatlábak szintjét a nemzeti piacon befolyásolhatják az országban történelmileg kialakult szokások és hagyományok, a bankok által az ügyfelek fejlődésének kilátásaival kapcsolatos értékelés stb.
Figyelembe véve a fenti tényezők hatását, a bank önállóan határozza meg a kamatszintet oly módon, hogy biztosítsa munkájának jövedelmezőségét és versenyképességét a banki szolgáltatások piacán.
A hitelkamatoknak gazdaságilag meghatározott határai vannak. A kamatláb felső határának kritériuma a társadalmi termelés átlagos iparági jövedelmezőségének szintje, a hitelkamat alsó korlátja pedig a bankrendszer erőforrás -felhalmozási és -elosztási költségeinek társadalmilag szükséges mértéke.
A hitelkamat alsó határának meghatározásához kiszámítják a banki szolgáltatások belső költségét (a bank nyereségességének ún. "Holtpontja"). Ez a bank minimális haszonkulcsát képviseli, vagyis azt a százalékos jelet, amely lehetővé teszi a bank számára, hogy fedezze a szükséges költségeket, de ne nyerjen. Az alap, amelyre a kamatoknak makrogazdasági szinten törekedniük kell, a gazdaság átlagos nyeresége.
A kamatszintet jelentősen befolyásolja az erőforrások vonzásának és elhelyezésének időtartama, valamint azok értéke, minél hosszabb a futamidő és az erőforrások mérete, annál magasabbnak kell lennie a kamatnak. Ez a függőség azonban egyértelműen csak a passzív műveleteknél követhető nyomon. Ez annak a ténynek köszönhető, hogy az ügyfeleket vonzó bankok kedvező feltételeket teremtenek befektetéseikhez. Aktív ügyletek esetén a hitel összege nem mindig tükröződik a kamatláb szintjén. Ami a kölcsön futamidejét illeti, az infláció körülményei között a bankok elsősorban rövid lejáratú hitelt nyújtanak.
A kamatszintet jelentősen befolyásolja a kockázat mértéke, a hitelezési forma és a hitel visszafizetésének biztosításának módszerei is.
Nyilvánvaló, hogy a betéti kamat mértéke pozitívan függ a begyűjtött pénzeszközök futamidejétől és mennyiségétől. A bank megbízhatóságának tényezője különösen fontos a bankrendszerrel szembeni általános bizalmatlanság összefüggésében, ezért azok a bankok, amelyek állami garanciákkal rendelkeznek a betétekre (például az orosz Sberbank), képesek alacsonyabb betéti kamatokat meghatározni. Azok a bankok, amelyek pénzügyileg stabilabbak, törődnek likviditással és fizetőképességükkel, nem nyújtanak kamatot a betéteknél az iparági átlagnál (általában az iparági átlag a takarékpénztári betétek kamata).
Az instabil erőforrás -bázissal rendelkező kereskedelmi bank, amely nem elegendő a hatékony hitelbefektetésekhez, kénytelen növelni a magánszemélyek és jogi személyek lekötött betéteinek és betéteinek kamatát. A bank ezt teszi erőforrásainak bővítése és stabilizálása érdekében. De a jövedelmezőség növelése érdekében egy ilyen bank magasabb hitelezési kamatokkal osztja el a kapott forrásokat. És mivel a nyereségesség és / vagy az aktív tevékenységek kockázata közötti kapcsolat éppen ellenkezőleg, a bank fokozott hitelkockázatot visel.
Egy másik fontos tényező a bank számára az ügyfél megbízhatóságának mértéke, amelyet a betét korai felvételének kockázata határoz meg. A bankok biztosítják magukat az ilyen típusú kockázatok ellen, biztosítva a csökkentett kamatok idő előtti visszavonását (általában a keresleti betétek szintjén).
A betéti kamatok területén a kamatpolitika a költségek csökkentését célozza. A betétek kamatköltségeinek minimalizálásának képessége 1 attól függ, hogy a betétesek egyes csoportjai hogyan reagálnak a betéti kamatokra. Minél érzékenyebbek a betétek bizonyos csoportjai a kamatlábak változására, annál nehezebb minimalizálni a rájuk vonatkozó kamatkiadásokat.
A betéti kamatokat befolyásoló fontos tényező az aktív műveletek kamatszintje, mivel a hitelintézetek nem tudnak erőforrásokat vonzani az aktív kamatokkal megegyező vagy annál magasabb kamatokkal.
A kölcsönárnak hozzá kell járulnia a nem pénzügyi szektor meglehetősen hatékony működéséhez, és ugyanakkor kellő szintű kamatmarzsot és hitelkockázati felárat kell biztosítania a bankoknak, ezért a kamatpolitikának elő kell tételeznie egyfajta aktív kamatlábat folyosó, a kamatfolyosó felső és alsó határértékeit rendszeresen ki kell igazítani.
A modern körülmények között az ügyfelek megbízhatóságának tényezője egyre fontosabb. A külföldi gyakorlatban a legalacsonyabb hitelkamatot az első osztályú hitelfelvevőknél határozzák meg. És ez az alap a többi ügyfél kamatának meghatározásához.
Így a kamatláb kialakítása a következő elveken alapul:
Méretük közvetlenül függ a refinanszírozási kamatlábtól, a megállapított tartalékszabványoktól és az Orosz Föderáció Központi Bankjának nyílt piacon végrehajtott műveleteitől;
Közvetlenül a hitelforrások keresletétől és kínálatától függ. A kereslet növekedése a bank aktív és passzív műveleteihez kapcsolódó kamatok növekedéséhez vezet;
A betétek kamatlábát a betétekben lévő pénzeszközök tárolási ideje, a hitelműveletek esetében pedig a kölcsön futamideje határozza meg. A százalékos tárolási időtől való függőség megállapításának célja a pénzeszközök további vonzása és "lekötése" hosszabb időszakokra. Ezenkívül a hosszú lejáratú pénzeszközök hosszú távú kivonása a rövid lejáratúhoz képest magasabb kamatok meghatározását is szükségessé teszi az ilyen típusú kölcsönöknél;
Az aktív ügyletek kamatlába magasabb, mint a passzív ügyleteké. A kamatlábak méretének valóban figyelembe kell vennie a banki tevékenységek jövedelmezőségének biztosításának szükségességét, kizárva annak lehetőségét, hogy a bank kamatkockázati feltételek mellett működjön.
A banki kamat felhasználásának modern mechanizmusát a következők jellemzik:
A kamatok mértékét, azok kiszámításának és beszedésének eljárását a kölcsönszerződés határozza meg a hatályos jogszabályoknak megfelelően.
Az Oroszországi Központ a refinanszírozási kamat és a vonzott források tartalékkamatának megváltoztatásával a hitelkamat közvetlen adminisztratív ellenőrzéséről a szint szabályozásának gazdasági módszereire váltott.
A kölcsönök kamatlábát a kereskedelmi bankok határozzák meg, figyelembe véve a hitelforrások kínálatának és keresletének arányát, a biztosíték elérhetőségét és módját, a források vonzásának költségeit, a hitel megszerzésének költségeit, a hitelműveletek kockázatát és biztosítania kell a bank nyereséges működését.
A kereskedelmi bankok munkájának eredményei nagymértékben függnek a kamatpolitikájának hatékonyságától, amelynek hozzá kell járulnia a bevételek maximalizálásához azáltal, hogy tovább javítja a bankok kamatpolitikáját oly módon, hogy biztosítsa nyereséges tevékenységét és versenyképességét a banki szolgáltatások területén piacon, valamint a kamatbevételek növelésével a bank által végrehajtott művelettípusok bővítésével.
A hitelkamatok elsősorban a refinanszírozási kamat mozgását tükrözik. A hitelek kamatlábának csökkenése a pénzügyi stabilizáció összefüggésében csökkentette a hitelezési műveletek jövedelmezőségét, és hosszú távon a hitelkereslet szerkezetének megváltozásához kell vezetnie a reálvállalkozások által használt középtávú hitelek növekedése felé. szektor a befektetési folyamathoz.
A hatékony kamatpolitika végrehajtásának problémája különösen fontossá vált a bankok kereskedelmi forgalomba kerülésével összefüggésben, amikor tevékenységük fő célja a nyereség elérése volt. Kialakulásának fő forrása a kamatbevétel.
A kereskedelmi bankok kamatpolitikája a hitelnyújtásból származó bevételek maximalizálására, a kamatlábváltozásokhoz igazított, kellően rugalmas eszközstruktúra fenntartására, valamint a kötelezettségek optimális struktúrájának fenntartásával a költségek minimalizálására és a rossz hitelekből származó veszteségek csökkentésére irányul. Így egy kereskedelmi bank kamatpolitikája a maximális jövedelmezőség biztosítására szolgál.
Egy bank munkájának hatékonysága nagyban függ attól, hogy racionálisan és hozzáértően épül fel a kamatpolitikája. Az egyes esetekben meghatározott kamatlábnak figyelembe kell vennie a banki szolgáltatások piacának helyzetét, és biztosítania kell a bank nyereséges működését.
Bármely bank hatékony kamatpolitikájának kialakításakor abból kell kiindulni, hogy maximalizálni kell a szabad pénzeszközök vonzását a számlákra, és a bank minden részlege nyereségre tesz szert, ami biztosítja a bank egészének szokásos kereskedelmi tevékenységét. Ugyanakkor nem szabad megfeledkezni a bank eszközeinek és forrásainak kezeléséről a kamatkockázat elkerülése érdekében. Hiszen minden bank kamatpolitikája a likviditásának és jövedelmezőségének biztosítása.
Általánosságban elmondható, hogy a banki érdekek gazdaságban betöltött szerepének erősödése és a gazdasági szabályozás hatékony elemévé történő átalakítása közvetlenül kapcsolódik az ország gazdasági helyzetének állapotához. A banki kamat szerepének erősödése jellemző a modern gazdasági kapcsolatokra.
Helló kedves olvasók!
A blog 3. évfordulójának szentelt cikkben azt írtam, hogy azt tervezem, hogy felelevenítem azokat a rubrikákat, amelyek nem kapcsolódnak közvetlenül a kereskedés témájához. Eljött az idő, hogy a terveket a gyakorlatba is átültessük, és mai cikkünkben a bankokról, a betétekről (betétekről) és pontosabban a kamatokról fogunk beszélni.
Biztos vagyok benne, hogy nem érdemes arról beszélni, hogy a bankbetét az egyik legegyszerűbb és legnépszerűbb módja a tőke nemzeti és külföldi pénznemben történő tárolásának. Lehetővé teszi a meglévő megtakarítások megőrzését és növelését, az infláció hatásaitól való védekezést. Számos típusú betét létezik, és mindegyikre meghatározott kamatokat állapítanak meg. Tudja -e a modern körülmények között? Mik ezek a banki realitások?
Mielőtt rátérnénk a cikk témájában megfogalmazott kérdésre adott válaszok keresésére, nézzük meg, mi az a kamatláb és milyen típusú kamatok.
Kamatláb- ez egy bizonyos százalék, amellyel valaki jóváír vagy valakit kölcsönad. Igen, igen, sok köze van a hitelezéshez. Még a betét kamatlába is a hitelkamat. A bank csak hitelfelvevőként jár el, a betétes pedig hitelezőként. De ebben az esetben a bank nem számol be velünk arról, hogy ezeket az alapokat milyen szükségletekre fordítják.
A banki szolgáltatások piaca kamatlábak egész skáláját nyújtja a különböző típusú betétekhez. Próbáljuk kitalálni őket?
Ez a téma meglehetősen kiterjedt, és külön cikkre támaszkodik, és e cikk keretein belül csak a legegyszerűbb osztályozást elemeztük.
Az ügyfél és a bank megállapodást kötnek a banki szolgáltatások nyújtásáról (ebben az esetben betéti szerződés). A betéti szerződések értelmében az alany maga az összeg, amelyet az egyik fél a számlára (ügyfélre) tesz, és a kamat, amelyet a második fél (bank) fizet a pénzhasználatért.
Pontosan annyi kamat van, mint ahány betét. Minden banki szerződésben, amely a befektetésekre és a pénzeszközök biztonságára vonatkozik, a betét sajátosságaira és az ügyfél által az általa mutatott bizalomért havonta felszámítandó összegre vonatkozó adatokat írnak elő. Esetünkben a kamatláb az az összeg, amelyet a bank intézmény vállal arra, hogy fizet a betétesnek pénzügyi erőforrásai felhasználásáért.
De tudod, hogy pontosan honnan származnak ezek a számok a betéti szerződésekben?
A kamat kiszámítása számos tényezőtől függ, amelyek mindig befolyásolják a betéti viszonyt. Köztük a következők:
A betétekre vonatkozó kamat nem statikus érték. Változik, ha ehhez a betéti szerződés mindkét oldalán egyetértés van. Az egyoldalú módosítás (ebben az esetben - a bank által) megegyezik a megállapodás feltételeinek megsértésével, és a jogi felelősség alapja. Vagyis a banknak nincs joga (egyoldalúan) a kamat módosítására a szerződés lejárta előtt.
Számos fő oka van annak, hogy a bank megváltoztatja a kamatfizetést:
Egy másik fontos tényező, amelytől a betéti kamat függ, a felhalmozott kamat. Mint tudják, a kamat lehet egyszerű (a szerződés lejártakor kell felhalmozódni) és összetett (havonta / negyedévenként felhalmozódó és újrabefektetett). Az összetett kamatú betét mértéke mindig valamivel alacsonyabb lesz, mint az egyszerű kamatú betété. Ugyanezen feltételek mellett.
A betéti kamatok megváltoztatásának folyamata szorosan összefügg az általános gazdasági helyzettel, az inflációval és a bankrendszer likviditási szintjével. Az instabilitás körülményei között és a társadalom betétek iránti érdeklődésének felkeltése érdekében a bankok rendszeresen speciális programokat hoznak létre, például "Diák", "Nyugdíj" stb.
A kamatlábak mindig az ügyletek jövedelmezőségén alapulnak az ügyfelek számára, valamint a pénzintézetnek a letétkezelő erőforrások vonzására fordított költségein.
A kamatlábak segítenek megvédeni a bank és a betétes pénzügyi érdekeit az instabilitás körülményei között, emellett pedig növelni azokat a gazdasági stabilitás körülményei között. Sok országban a bankok fenntartják a jogot a kamatfizetések megváltoztatására, ha a nemzeti bank aránya megváltozik..
A hitelfelvevők és a megtakarítók kamatszintje a minősítésüktől függ. Az aktív banki műveletek során elsősorban egyszerű kamatokat használnak. Időszakos kifizetéseken alapulnak, nem a teljes összegen.
Összefoglalva a cikket, elmondhatjuk, hogy a makrogazdasági helyzetet és a nemzeti bankrendszer belső állapotát referenciapontnak tekintjük, ezt a mutatót, mitől függ a betétek kamatlába... Az első tényező kivétel nélkül minden bankot érint, a második pedig egy adott pénzügyi rendszert és egy adott bankot érint.
A pénzkínálat és -kereslet, valamint a központi bank intézkedései mellett számos tényező befolyásolja az egyes instrumentumok kamatlábát. Ezek a tényezők a következők:
A legtöbb hitel bizonyos biztosítékot vezet be, amely fedezi a hitelfelvevő nemteljesítésének kockázatát, vagyis a kölcsön hitelkockázatát. A kormányokat, vagy inkább a központi bankokat tekintik az ország legmagasabb fizetőképességű hitelfelvevőinek, mivel ők a végső megoldás hitelezői.
1. Pénz kereslet és kínálat
Minél nagyobb a pénzkereslet, annál magasabb a kamat. A magas kamatlábak elriasztják a hitelfelvevőket, és ezáltal csökkentik az ország gazdasági aktivitását. Az alacsony kamatlábak éppen ellenkezőleg, ösztönzik a hitelfelvevőket és hozzájárulnak a gazdasági tevékenység növekedéséhez.
2. A kormány intézkedései
A kormány a jegybankon keresztül befolyásolhatja a kamatlábat. Egy országban a forgalomban lévő pénz mennyiségének csökkenése a kamatláb növekedéséhez, következésképpen a gazdasági aktivitás csökkenéséhez vezet. A forgalomban lévő pénz mennyiségének növekedése csökkenti a kamatot és elősegíti a gazdasági tevékenység növekedését.
3. Infláció
A hitelezők kártérítést várnak a nyújtott kölcsönért. Ez a kompenzáció a pénzeszközök felhasználásáért felszámított kamatláb. A kamatlábnak magasabbnak kell lennie, mint az infláció, különben a kibocsátott hitel kamata nem kompenzálja a pénz értékében bekövetkezett veszteséget.
4. Defláció
Fordított inflációs helyzet
A kamatváltozás következményei eltérőek, és hatással vannak a gazdaság pénzügyi és reálszektorára.
A kamatváltozások befolyásolják a pénzpiaci keresletet: a kamat emelkedésével csökken a kereslet, csökkenéssel pedig nő. Mivel a pénzkínálat nem vezet automatikusan az árfolyamváltozáshoz, az egyensúly megzavaródik a piacon: amikor az árfolyam emelkedik, pénzfelesleg keletkezik (fenyegeti az inflációt), és amikor az árfolyam csökken, pénzhiány (deflációval fenyeget).
Ilyen körülmények között szükség van a kamatlábak mozgásának állami ellenőrzésére. A kamat szintje az állami szabályozás tárgya, az ország jegybankjának kamatpolitikája pedig a monetáris szabályozás fontos eszköze. Ezért a jegybank által a pénzpiac állapotának vizsgálata alapján meghatározott kamatláb barométer és viszonyítási alap a pénzpiaci ügyletek minden típusára vonatkozó kamatláb meghatározásához.
