A statisztikák szerint a legtöbb autós bankhitel segítségével vásárolta autóját. Érdemes megjegyezni, hogy a jármű költsége meglehetősen magas, és hitel nélkül szinte lehetetlen megvásárolni.
De az első kérdés, amellyel a potenciális vásárló szembesül, az, hogy hol és hogyan kaphat hitelt autóvásárláshoz. Először is a vevő tanulmányozza az autóhitel piacot, mivel ez egy célzott program, ami azt jelenti, hogy a feltételek gazdaságilag előnyösek lesznek a hitelfelvevő számára. Mások éppen ellenkezőleg, úgy gondolják, hogy az autóhitelek feltételei meglehetősen szigorúak, és kölcsönből sokkal könnyebb fogyasztási hitelt felvenni és autót vásárolni. Hasonlítsunk össze két banki terméket, és próbáljuk meg a lehető legpontosabban meghatározni, melyik hitel a jövedelmezőbb fogyasztási vagy autóhitel.
Az autóhitel egy célzott program, vagyis a bank meghatározott célra - autóvásárlásra - ad ki hitelt, miközben a hitelezőnek több lényeges feltétele van. Vagyis itt a bank jelentősen korlátozza a vevő vágyait. Elemezzük az autóhitelek összes feltételét.
Ezek közül az első az autóval szemben támasztott követelmények. Sok bank számos követelményt támaszt a vásárolt autóval szemben, vagy akár a hitelezési feltételek is függenek az autó választott márkájától és típusától. A hitelezők szívesebben fektetnek be egy új külföldi gyártású autó vásárlásába, mivel megbízhatóbbnak és beváltabbnak bizonyultak a felhasználók körében.
A bankok nem hiába támasztanak speciális követelményeket egy autóval szemben, hiszen a hitelező számára elsősorban fedezet tárgya. Ez azt jelenti, hogy az ügylet nyilvántartásba vétele után a járműútlevél a kölcsönadónál marad mindaddig, amíg a kölcsönvevő maradéktalanul teljesíti kötelezettségeit. És tekintettel arra, hogy a hitelszerződés több évre szól, a banknak garanciára van szüksége, hogy ezalatt a fedezet nem veszít értékéből.
Felhívjuk figyelmét, hogy az autót a kölcsönvevő használja, de nem tud vele tranzakciót kötni: eladás, adományozás, zálogjog.
Annak meghatározásához, hogy melyik a jobb autóhitel vagy fogyasztási autóhitel, össze kell hasonlítania a kamatlábakat. A választott banktól függően ezek nagyon eltérőek lehetnek, és a választás itt természetesen a hitelfelvevőtől függ. Először is nézzük meg, hogy milyen kritériumok határozzák meg a százalék nagyságát:
Az a tény, hogy az egyes kölcsönök kamata határozza meg a hitelfelvevő kockázati fokát, minél alacsonyabb a kockázat, annál alacsonyabb a kamatláb. Ezért a bank készen áll arra, hogy a legjobb feltételeket nyújtsa az autóhitelhez a hitelfelvevőnek, ha az autó költségének körülbelül a felét hajlandó kifizetni, magas a jövedelme és pozitív hiteltörténete van. Ami a biztosítást illeti, a CASCO garancia a fedezet elvesztésére, ennél a biztosítási formánál a banknak sokkal kisebb a kockázata, a hitelfelvevő számára pedig meglehetősen költséges biztonsági intézkedés, mert számára a kötvény körülbelül 4-be fog kerülni. a szállítási költség 12%-a. A személyi kockázati biztosítás választható biztosítási forma, de ezzel valamivel magasabb, 0,5-2%-os arány lesz. Átlagosan az arány 15 és 25% között mozog.
Felhívjuk figyelmét, hogy a biztosítás a hitelfelvevő saját tőkéjének terhére történik, bár a bankok felajánlják, hogy az első évre CASCO biztosítást és személyi biztosítást is beépítenek a kölcsön költségébe.
Érdemes azonnal egy kicsit a hiteltörténetre koncentrálni. Előfordulhat, hogy a pozitív hírnév birtokosai nem gondolkodnak azon, hogy melyik hitelt válasszák a fogyasztót vagy a célt, mert valószínűleg mindkét bank jóváhagyja. De ha vannak „sötét foltok” a jelentésben, akkor okosabb azonnal autóhitelt igényelni, mert a banknak legalább valamiféle garanciája lesz, fedezet formájában, hogy ne legyen vesztesége, és nagy valószínűséggel egyáltalán megtagadja a fogyasztási hitelt.
Elemezzük, hogyan kaphat hitelt autóvásárláshoz, az eljárás egyébként jelentősen változhat a bank politikájától függően. Először is meg kell ismerkednie a banki ajánlatokkal, és több lehetőséget kell választania az autóhitelhez, és mindenképpen tanulmányoznia kell a megvásárolandó ingatlanra vonatkozó követelményeket, hogy az teljes mértékben megfeleljen az Ön által választott lehetőségnek.
Ezután jelentkeznie kell a banknál, és el kell készítenie minden olyan dokumentumot, amely megerősíti fizetési képességét. Pozitív döntés esetén az előleg összegét át kell utalnia az eladó számlájára, és meg kell kötnie az adásvételi szerződést, majd megjelennie kell vele és egy fizetési bizonylattal, amely megerősíti, hogy a vevő átutalta a költségek egy részét. az autót az eladónak, és írjon alá egy kölcsönszerződést. Egyébként ne felejtsd el a TCP-t, az a bankban marad. A folyamat végén a hitelező átutalja a pénzt az eladó számlájára.
A gyakorlatban minden egy kicsit könnyebbnek tűnik, feltéve, hogy új autót vásárol, mert ez a folyamat általában meglehetősen gyorsan megtörténik közvetlenül az autókereskedés falain kívül. Hiszen bármelyik autókereskedés több bankkal is együttműködik, így leegyszerűsödik az eljárás, itt CASCO kötvényt állíthat ki.
Egyébként autóbiztosítás előtt nézd meg, melyik cégnél érdemesebb ezt megtenni, mert a bankok is együttműködnek a biztosítókkal, és csak hitelezett cégektől fogadnak el kötvényeket.
A legfontosabb kérdés, hogy végül mennyibe kerül egy autóhitel. Nézzük meg ezt a kérdést egy példán keresztül:
Tehát az autóhitel összege 800 ezer rubel, a kölcsön teljes költsége 1192924 rubel, a havi járadékfizetés 19 882 rubel. A kölcsön költségéhez hozzá kell adni a CASCO biztosítást, öt évre ez 250 ezer rubel.
Összességében figyelembe vesszük, hogy az autóhitel végül mennyibe kerül a vevőnek: 1192924 + 200000 + 250000 = 1642924. Ezen előzetes számítások szerint a felár 642924 rubel lesz.
Az ilyen típusú hitelezés a pénzeszközökkel való visszaélést jelenti. Vagyis az autó nem kerül zálogba a banknak, nem kell hozzá CASCO kötvény és előleg. És a legfontosabb előnye, hogy nincs szükség előlegre.
Mindenekelőtt az autóhitellel szemben a legfőbb előny, hogy nem nehéz minden bankban nem célszerű hitelt igényelni, mert ez a termék minden pénzintézetben elérhető. A második előny, hogy nagyobb valószínűséggel kap kedvező feltételeket. A fogyasztási hitelek kamata több tényezőtől is függ, például a hiteltörténet fizetőképességétől.
Ha a hiányosságokról beszélünk, akkor az első, ha több mint 500 ezer rubelre van szüksége, akkor a hitelező valószínűleg zálogot vagy garanciát igényel magánszemélyektől. Az ingatlan fedezetként szolgálhat, és itt már nagy a kockázata a hitelfelvevőnek, mert a hitel nem fizetése esetén az ingatlan a kölcsönadóhoz kerül.
Felhívjuk figyelmét, hogy a bank önállóan határozza meg Önnek a maximális hitelösszeget a bevétele alapján, ami szintén korlátozza a lehetőségeit Ha fogyasztási hitelt választott, akkor válasszon olyan ajánlatot, ahol a bank lehetővé teszi a hitelfelvevőtársak bevonását.
Itt az eljárás meglehetősen egyszerű. A folyamatot elindíthatja egy banki termék kiválasztásával, és mellesleg egyszerre több hitelintézethez is jelentkezhet, majd válasszon egy előnyösebb ajánlatot. Ha a legkedvezőbb feltételeket szeretné elérni, akkor minden személyi okmányát előzetesen készítse elő, beleértve a jövedelemigazolást és a tulajdoni igazolásokat is, ez a lehető legnagyobb mértékben segíti Önt pénzügyi életképességének megerősítésében.
Fogyasztói és autóhitelek összehasonlítása
Miután a bank meghozta döntését, és kiválasztotta az Ön feltételeinek leginkább megfelelő ajánlatot, egy dokumentumcsomaggal fordulhat a bankhoz, és köthet hitelszerződést. Készpénz átvétele után választhat és vásárolhat autót. Létezik egy másik lehetőség is az Ön cselekvésére, először utánanéz az autónak, és meghatározza az árkategóriát, majd elmegy a bankba, és hitelt vesz fel, és a pénzeszközök átutalása után üzletet köt. Nem igazán számít, milyen sorrendben cselekszünk.
Annak egyértelmű megértéséhez, hogy mi a jövedelmezőbb egy autóhitel vagy egy fogyasztási hitel esetében, vegye figyelembe ugyanazt a példát:
A kölcsön meghatározott futamidejére összesen 1 491 155 rubelt és 75 000 rubelt kell fizetnie a banknak, összesen 1 566 155 rubelt. És ez 76 769 rubel kevesebb, mint egy autóhitelnél.
Összefoglalva, melyik kölcsönt érdemesebb felvenni autóvásárláshoz. Valójában mindenki maga dönti el. Ha rendelkezik induló tőkével, és egy autó költségének egy részét könnyen ki tudja fizetni önerőből, akkor nincs értelme a fogyasztási hitel kamatait túlfizetnie a banknak, ebben az esetben ésszerűbb kölcsönt vegyen fel egy speciális program keretében. És amikor nincs szükség az összegre, és problémás a felhalmozása, akkor nincs más hátra, mint a fogyasztási hitelezéshez fordulni segítségért.
Egy másik árnyalat, hogy a hitelgépkocsi CASCO-biztosítása ésszerű döntés, mert nemcsak a bank, hanem maga a hitelfelvevő is jelentősen csökkenti az ingatlanában bekövetkező károk kockázatát. Emellett szem előtt kell tartani, hogy a hitel törlesztésének hosszú éveiben előre nem látható körülmények következtében a jármű elveszhet, a bankkal szembeni kötelezettségek megmaradnak. Itt a CASCO csökkenti annak kockázatát, hogy a hitelfelvevő és a hitelező nagy veszteségeket szenvedjen el.
A fogyasztási hitel a feltételeit tekintve kétségtelenül előnyös, mert a hitelező nem támaszt követelményeket a megvásárolni kívánt ingatlannal szemben, ami nagymértékben kiterjeszti a potenciális vevő lehetőségeit. Amúgy minimális százalékban lehet hitelt felvenni, olyan bankban, amelyiknek pozitív tapasztalatai vannak a hitelezésben, vagy a hitelfelvevő fizetéses ügyfél.
Kezdetnek tehát a hitelfelvevőnek alaposan tanulmányoznia kell a fogyasztási hitelek és az autóhitelek aktuális ajánlatait, és kiszámítania kell előnyeit egy hitelkalkulátoron. Ami a kamatlábakat illeti, mindkét típusú hitel esetében megközelítőleg azonosak.
Mindenki, vagy legalábbis sokan szeretnek autót birtokolni. Ezt a vágyat az váltotta ki, hogy a szomszéd vadonatúj külföldi autót vásárol. Ezt látva el akarok menni egy autókereskedéshez. De pénz nélkül ott nincs mit csinálni. Hol lehet kapni őket? Itt jut eszembe a hitel ötlete.
Természetesen van egy másik lehetőség - pénzt takarít meg és teljesíti álmát. De néha nagyon nehéz nagy összeget megtakarítani, és minél hamarabb szeretne vásárolni egy hőn áhított autót.
Ha már van autó a garázsban, akkor mindig van ok aggodalomra egy új státuszú külföldi autó beszerzése miatt. Ebből a helyzetből a kiút ismét a kölcsönszerzés síkjában rejlik. Most sok hitelajánlat van a piacon, itt az autóhitelekről és a fogyasztási hitelekről lesz szó. Melyiket válasszam?
A hiteltermékek közötti különbségek igen jelentősek. Ha autóhitelt vesz fel, akkor annak célja pontosan meghatározott - ez egy autó vásárlása. A kölcsön átvételekor nem fog tudni mást vásárolni – ebben az esetben a pénzeszközöket kifejezetten autóvásárlásra fordítják.
De ha fogyasztási kölcsönt adnak ki, akkor a kapott pénzből nem csak egy „vas lovat” vehetsz, hanem mosógépet, tévét és mindent, amire a szíved vágyik.
Jegyzet! Ha kiderül, hogy a fogyasztási hitel felvétele után valamilyen okból nem tudja visszafizetni a tartozását a bank felé, akkor a bankároknak nincs joga elkobozni az Ön járművét annak későbbi értékesítése céljából. Ám az autóhitel esetében minden pont fordítva van: ha nincs fizetés, a bank elveszi Öntől az autót, és eladja, hogy fedezze az adósnak történő pénzkibocsátással kapcsolatos költségeket.
Annak érdekében, hogy ne hibázzon, és méltó választást hozzon, tisztában kell lennie az ilyen típusú hitelek előnyeivel és hátrányaival. Csak a helyzet elemzésével választhatja ki az ideális megoldást. Most ezt fogjuk tenni.
Ez a hiteltermék ma nagyon népszerű. De ahhoz, hogy autóhitelhez jusson, induló tőkével kell rendelkeznie. A különböző banki szervezetek feltételeitől függően kezdetben a teljes összeg 30% -át kell fizetnie.
Ne feledkezzünk meg a biztosításhoz szükséges alapok szükségességéről - ez körülbelül további 10%-ba fog kerülni.
Szinte minden autóhitel-program magában foglalja az autóbiztosítást. Ez nem lehet meglepő, mert ebben az esetben az autó kezessé válik a kölcsönzött pénz kifizetésére. A jármű az adós teljes kiegyenlítéséig a hitelintézetnél zálogba kerül. Egyébként ő (az adós) nem tudja eladni az autóját a bank beleegyezése nélkül, amíg a tartozást teljes mértékben ki nem fizetik. Az autó nem csak eladható, hanem cserélhető vagy adományozható is.
A hiteltermékek minden előnyét és hátrányát figyelembe véve könnyebb lesz a választás. Gépjármű kölcsönszerződés megkötésénél figyelembe kell venni, hogy autót csak autókereskedésben szabad venni.
És most közvetlenül az autóhitelek pozitív és negatív aspektusairól.
Az ilyen hiteleket bankok és más pénzintézetek bocsátják ki különféle áruk vásárlására. Általában a kiadott összeg nem haladja meg az 1 millió rubelt. Ilyen kölcsön adott dolog vásárlására adható ki, ilyenkor célponttá válik. De a nem célzott kölcsönöket is gyakorolják - ezek felhasználásával az adós a dokumentumok elkészítésekor nem köteles feltüntetni, hogy milyen célokra van szüksége pénzeszközökre.
Az ilyen típusú kölcsönöket 18 éven felüli foglalkoztatott állampolgároknak adják ki, akik utolsó munkahelyükön legalább hat hónapig dolgoztak.
Ha az adós 400 000 rubelt meg nem haladó összeget vesz fel, akkor ezeknek a dokumentumoknak a készletével teljesen meg lehet boldogulni. Ha sokkal nagyobb összegre van szükség, akkor a banki szervezetek biztosíték vagy kezes nyújtását követelhetik meg, és ebben az esetben a szükséges dokumentumok listája sokkal nagyobb lesz. Ha a hitelintézet pozitív döntést hoz az ügyféllel kapcsolatban, akkor az adós készpénzben már a banki irodában átveheti a pénzt. Pénzt utalhat a számlájára bármely bankban vagy kártyán.
Erre a kérdésre nem lehet egyértelműen válaszolni – bizonyos esetekben az autóhitel jövedelmezőbb lehet, máskor inkább fogyasztási hitelt érdemes felvenni.
Természetesen a fentiek nem nevezhetők axiómának. Csak azt tanácsolhatjuk, hogy vegye fel a kapcsolatot több szalonnal és bankkal hitelfeltételeik tisztázása érdekében. Hasonlítsa össze nemcsak a túlfizetéseket, hanem a kölcsön teljes költségét. Az alacsony kamatozású opciók általában tele vannak "csapdákkal" a számlanyitáshoz kapcsolódó extra költségek és így tovább.
A hitelre történő autóvásárlás nagyon felelősségteljes és komoly lépés. Sokak számára ez az egyetlen lehetőség autóvásárlásra, tekintettel az ország gazdasági válságára és a megemelkedett árakra.
Az autóhitel célhitelnek minősül, mivel konkrét vásárlásra veszi fel, így mind a „fogyasztási hitel”, mind az „autóhitel” termék kategóriába tartozik. Autóhitel vagy fogyasztási hitel – melyik a jobb és mi a különbség a két javaslat között.
Tekintettel arra, hogy egy autó vásárlása költséges üzlet, nem mindig áll rendelkezésre egy bizonyos összeg a vásárlásra. Természetesen kérhet egy banktól készpénzes kölcsönt, de általában egy ilyen kölcsön összege nem lesz nagy, és valószínűleg nem lesz elegendő autóvásárláshoz.
Ahhoz, hogy nagy összeget kapjon, meg kell adnia a vásárlás célját a bankban. Ezért hívják célhitelnek vagy fogyasztási hitelnek. Az ügyfél meghatározott pénzösszeget kér a banktól meghatározott célra, amelyet a kérelemben megjelöl.
Az ilyen típusú hitelezésnek számos előnye van, ami miatt az ilyen kölcsön nagyon népszerű az orosz állampolgárok körében.
A fogyasztási hitel futamideje összegtől függően lehet rövid, közép- és hosszú lejáratú.
A fogyasztási hitel hátránya kedvezőtlenebb százaléknak nevezhető, szemben az autóhitellel.
Mint fentebb említettük, a célzott hitelnél a bank nem igényel fedezetet, ami jelentősen megnöveli a Hitelező kockázatát. És figyelembe véve a kamatláb stabilitásának garanciáját a szerződés időtartama alatt, a bank kezdetben kedvezőbb kamatot fektet a feltételekbe.
Az autóhitel a fogyasztási hitelhez hasonlóan célhitel.
Különlegessége abban rejlik, hogy az ügyfél nem kap készpénzt. Egy másik személy is részt vesz ebben a rendszerben - az autóeladó, ami nagymértékben megnehezíti az autóvásárlás folyamatát.
Ahhoz, hogy autókölcsönt vegyen fel ilyen kölcsönre, az ügyfélnek sokkal több műveletet kell végrehajtania.
Az ilyen kölcsönök egyik fő megkülönböztető jellemzője a kötelező CASCO biztosítás. Az autó egy ilyen megállapodás értelmében zálogként működik, így a Hitelező meg akarja magát védeni a vészhelyzetektől.
Az éves CASCO biztosítás az autó összköltségének 10-15%-a, ami jelentősen befolyásolja az autó végső költségét.
Az autó márkájától és gyártási évétől függően az éves biztosítás összege 30 ezer rubeltől 100 ezerig terjedhet. Ugyanakkor a teljes hitelösszeg kifizetéséig minden évben biztosítania kell az autót.
Ebben az esetben természetesen előnyös a szerződés határidő előtti visszafizetése, hogy ne csak a kamatfizetés költségeit csökkentsük, hanem az ilyen biztosítási köteléktől is megszabaduljunk.
A nagy összegű biztosítási díj mellett számos kellemetlenség is jár. Egyes bankok korlátozzák a CASCO biztosításba bejegyzett személyek számát, ami nem engedi, hogy más családtagok használják a járművet.
A kölcsönszerződés futamideje alatt az autó mindig a banknak van záloga, ezért ne számítson arra, hogy eladhatja, cserélheti vagy adományozhatja, amíg a teljes összeget ki nem fizette a Hitelezőnek.
Az autóhitel egy adott autó kiválasztásához köti a hitelfelvevőt. Kezdetben természetesen Ön határozza meg, hogy melyik autót vegye fel hitelre, de az összes dokumentum feldolgozása, biztosítás, szerződés aláírásakor stb. lehetetlen lesz meggondolnia magát.
A bank szigorúan ellenőrzi a kiadott kölcsönt, és ha kiderül, hogy a vásárolt autó és a szerződésben meghatározott eltérés ténye fennáll, a hitelfelvevőt komoly büntetések várják.
A késedelmes fizetés komoly kötbérekkel is fenyeget, a hosszú késedelem pedig teljesen megfoszthatja a hitelfelvevőt a fedezettől.
Az autóhitel egy nagyon szűk célhitel, amelynek biztosítéka maga a vásárlás, így egy ilyen termék kamata minimális - évi 9%-tól.
Ennek a lehetőségnek egy másik előnye az egyes bankok és szalonok közötti partnerségi programok. Ha komolyan gondolja, hogy hitelből vásárol egy autót, akkor fontolja meg ezeket a lehetőségeket.
Magukban a szalonokban általában a bank képviselői vannak, akik a helyszínen tanácsot adnak a hitelprogram feltételeiről és dokumentumokat készítenek. Ez nem csak gyors és kényelmes, hanem jövedelmező is.
A partnerségi együttműködés lehetővé teszi bizonyos autómodellek promóciós áron történő vásárlását, nyereséges bónuszok megszerzését a szolgáltatásért, további modulok vásárlását, az autó opcióit. Igen, és a társult programok kamatai gyakran a legalacsonyabbak.
A nagy bankok partner- és univerzális hiteltermékeket kínálnak autóvásárláshoz. Ha a partnerségek egy adott márka vagy modell autójának megvásárlására irányulnak, akkor az univerzálisak cselekvési szabadságot adnak az ügyfélnek. A szalont és a márkát ő maga választja ki.
Ezeknek a termékeknek a kamatai eltérőek, mivel a partnerségi együttműködésben a bank bizonyos bónuszt kap az Autóeladótól.
Az ilyen típusú hitel másik előnye az állami támogatás. Ma már a kormány támogatja az autóvásárlást, de vannak korlátozások.
A kedvezményes hitelezési program Oroszországban 2013 óta működik, de a piaci pénzügyi helyzettől függően időszakonként felfüggeszti működését.
2015-ben ezt a programot aktívan „rehabilitálták”, és mintegy 20 milliárd rubelt különítettek el az államkincstárból az orosz autóipar támogatására. Mi a lényege egy ilyen programnak és mire való az állam.
Az tény, hogy nem minden autó ad támogatást, hanem csak az, amelyik szerepel. A kedvezményes autóhitel-programot a hazai autóipar támogatására dolgozták ki, amely a kiélezett versenyben kezdett elveszíteni pozícióit.
Emellett az állami kedvezményes hitelezés segíti a fogyasztói kereslet élénkítését, ami pozitívan hat az ország gazdasági helyzetére. Az autóeladási piac stimulálása minden szakaszban megtörténik: gyártó, vevő, szalon.
Csak 2016-ban ez a program lehetővé tette az autóipar számára, hogy több mint 500 000 járművet értékesítsen.
Ha hazai autó vásárlásán gondolkodik hitelből, akkor egy ilyen támogatás igazi segítség lesz. A Program feltételei lehetővé teszik az éves hitelkamat 6-7%-os csökkentését. De van egy kis árnyalat.
Nem minden hazai autó tartozik a "kedvezményes kategóriába". Ez a lista negyedévente frissül. Ezért autóvásárláskor tisztáznia kell, hogy a megvásárolni kívánt autó márkája szerepel-e a kedvezményes listán.
Például 2016-ban a Támogatási Program csak a 2015-ben gyártott autókra vonatkozott.
A támogatás közvetlenül a banknak történik, maga a hitelfelvevő nem kap valódi pénzt a kezébe. Egyszerűen kedvezményes feltételekkel aláírja a szerződést.
Ami a használt autó vásárlását illeti, arra aligha számíthat csak az autóhitel program keretében.
Tekintettel arra, hogy a bank hitelt ad ki ennek az autónak a fedezete mellett, az autónak újnak kell lennie, a szalonban vásárolt. Ez persze nem mindig előnyös az ügyfélnek, mert egy használt (2-3 éves külföldi) autó és az új között 25-30% a különbség.
A szabadság hiánya az egyik legfontosabb hátránya az autóhiteleknek. Gyakran előfordul, hogy a bank szolgáltatást is ír elő egy adott autószervizben, az ügyfélnek nincs joga önállóan kiválasztani a céget a riasztó felszerelésére, az ablakok színezésére stb.
A TCP-n történő autókölcsönzéskor általában megjelölik, hogy az autó „hiteles”. Még a kölcsön teljes törlesztése is, néha problémák merülnek fel a potenciális ügyfelekkel, akik autót szeretnének vásárolni Öntől. Igazolványokat kell vinnie, és igazolnia kell, hogy az autó már régóta meg van váltva, és az Ön teljes tulajdona.
Ezért az autóhitel felvételekor és a kölcsön teljes törlesztésekor feltétlenül vegyen el egy igazolást a banktól a hitel teljes visszafizetéséről.
Autóhiteleknél a bankok előleget követelnek meg, ami az autó 10-30%-a. Ez nem mindig kényelmes az ügyfél számára, ezért erre a tényre is figyelni kell.
Tehát az autóhitelek pozitív oldalai a következők szerint azonosíthatók:
Ha hitelből vásárolnak járművet, sokan igyekeznek a lehető leggyorsabban visszafizetni a kölcsönt, hogy ne fizessenek túl jutalékot és kamatot.
Mennyire jövedelmező ez, és jár-e az előtörlesztési mechanizmus bármilyen szankcióval?
Meg kell értenie, hogy minden bank esetében a részleges vagy előtörlesztés mindig bevételkieséssel jár, ezért különféle korlátozásokat vezetnek be.
A bank közvetlenül nem tilthatja meg a hitel idő előtti visszafizetését, mivel ez ellentétes az orosz joggal. De egyéni alapon minden bank meghatározhat olyan limiteket, amelyek nem ösztönzik az ügyfeleket a kölcsön határidő előtti törlesztésére.
Egyes pénzintézetek korlátozzák a végtörlesztés minimális törlesztésének összegét, vagy a kölcsön kifizetésének napján határozzák meg a végtörlesztés napját.
A 2011-ben elfogadott, a kötbér nélküli előtörlesztés lehetőségéről szóló törvénnyel ellentétben egyes bankok apró betűs, egyedi szabályokat írnak elő a szerződésben.
A kölcsön részleges törlesztésével az ügyfél meghatározza, hogy pontosan mit is akar: lerövidíteni a kölcsön futamidejét, vagy csökkenteni a havi törlesztőrészletet. Egyes bankok azonban megfosztják a hitelfelvevőket ettől a lehetőségtől, és önállóan határozzák meg, hogy egy nagyobb összeg bevezetése hogyan befolyásolja a havi fizetés ütemezését és eljárását.
Ezért az autóhitel-szerződés aláírásakor szakemberrel tisztázni kell a végtörlesztés kérdését.
Teljes visszafizetés esetén köteles a banknak legkésőbb 30 nappal a teljes összeg kifizetése előtt értesíteni.
Még mindig nem ritka, hogy a bank a szerződéskötést követő első 2-3 hónapban megtagadja a hitel teljes előtörlesztésének elfogadását.
Az autóhitelek általában járadékos kamattal zajlanak, vagyis a teljes hitelösszeget egyenlő részekre osztják a teljes kölcsön futamideje alatt.
E konstrukció keretében az első időszakban a kölcsön nagy része kamatból áll. A bank igyekszik a lehető leggyorsabban profitot termelni a tranzakcióból, ezért a fizetési szerkezetben oroszlánrész törleszti a hitelkamatot. Ezután a kölcsönt kifizetik.
A bankok többsége éppen egy ilyen fizetési konstrukciót részesít előnyben, hiszen előtörlesztés esetén a cég mindenképpen megkapja a nyereségét, függetlenül attól, hogy az ügyfél mennyi időre törleszti a tartozását. Az ügyfél számára a járadék abból a szempontból vonzó, hogy egyenletesen osztja el a teljes pénzügyi terhet, lehetővé téve a költségvetés tervezését. Ezenkívül ez a rendszer lehetővé teszi, hogy nagy összegű kölcsönt vegyen fel.
Ha autóhitel előtörlesztése mellett dönt, akkor ezt a szerződés első trimeszterében kell megtennie.
Következtetés. A kétféle hitel minden előnyének és hátrányának mérlegelése után természetesen mindenki megtalálja a maga előnyeit és hátrányait ezeknek a hitelprogramoknak. Minden attól függ, hogy milyen autót vásárol: hazai vagy külföldi, új vagy használt.
Sok ügyfél csak a cselekvési szabadság miatt igényel fogyasztási hitelt. Ha nem áll készen évi 3-5%-ot túlfizetni ezért a „szabadságért”, akkor fontolja meg az autóhitel lehetőségét. Főleg, ha hazai gyártású jármű vásárlásáról van szó. Ebben az esetben kedvezményes hitelezéssel számolhat, akár évi 6-10%-ot is megtakaríthat.
Az autóhitelek kamatai alacsonyabbak, mint a fogyasztási hiteleké, mivel az autó a banknál marad. De nem mindig a legolcsóbb ajánlat a legjobb.
Azok számára, akik banki kölcsönből szeretnének új autót vásárolni, felvetődik egy természetes kérdés: mi a megtérülő autóhitel vagy fogyasztási hitel. Mielőtt egy konkrét példán számolnánk, elemezzük az ilyen típusú banki termékek előnyeit és hátrányait.
Mindkét lehetőségnek vannak előnyei és hátrányai. Tekintsük őket részletesen.
Alkalmazottaik, valamint azon állampolgárok számára, akik egy adott bank kártyáján kapnak bért, jövedelmezőbb lesz megállapodást kötni ezzel a bankkal, mivel az ilyen típusú polgárok kamatait csökkentették.
A bankok mindkét megfontolt lehetőségnél további "önkéntes-kötelező" biztosítási programokat írhatnak elő: élet- és egészségbiztosítás, fizetési védelem, munkahely elvesztése stb.
| Lehetőségek | autóhitel | Fogyasztói hitel |
|---|---|---|
| Összeg | 1 000 000 RUB | 1 000 000 RUB |
| Kezdő díj | 200 000 dörzsölje. | 0 dörzsölje. |
| Éves kamatláb (minimálisnak vesszük) | 13% | 16% |
| CASCO politika, az átlagos költség egy évre számítva egy 1 millió rubel értékű autóra. | 120 000 dörzsölje. | – |
| Élet- és egészségbiztosítás | Opcionális, nem befolyásolja a kamatlábat | 2,53% |
| Term | 12 hónap | 12 hónap |
| Havi fizetés (járadék) | 71 453,82 RUB | 90 730, 86 dörzsölje. |
| Teljes kifizetés | 857 445,85 RUB + 120 000 dörzsölje. (casco politika) + 200 000 rubel. (kezdeti díj) | 1 088 770,29 RUB + 25 300 dörzsölje. (biztosítás) |
| Túlfizetés | 57 445,85 (kamat), 120 000 rubel. – CASCO szabályzat | 114 070, 29 dörzsölje. - kamat és biztosítás |
Tehát autót vásárolni 1 000 000 rubelért. az autóhitel program keretében legalább 200 ezer rubelt kell letétbe helyeznie, a tényleges hitelösszeg 800 000 rubel lesz. kamat fog felszámítani rá.
A fogyasztói hitelezési program keretében - a tőketartozás összege 1 000 000 rubel, amelyre kamatot halmoznak fel, biztosítást számítanak ki. A fogyasztói túlfizetés összege 114 070,29 rubel. a bank profitja. Autókölcsönhöz - 57 445,85 rubel túlfizetés. a bank profitja. A 120 000 rubelt a hajóbiztosítási kötvényért a biztosító társaságnak fizetik ki.
Szerző: . Két felsőfokú végzettség: jogi (polgári jogi szak) és közgazdasági (szakterület: közgazdaságtan és pszichológia). Szakmai tapasztalat: ügyvéd hitelfogyasztói szövetkezetben, 2010-től bankban dolgozott értékesítési osztályvezetőként.
2016. december 12.
Azok, akik új autót szeretnének vásárolni, szinte mindig szembesülnek azzal a kínnal, hogy autóvásárláskor válasszák és döntsék el, mi a megtérülő autóhitel vagy fogyasztási hitel. Ismeretes, hogy a normál autóhitelek kamatai alacsonyabbak, mint a fogyasztási hiteleké, mivel az autó a bank kezességvállalásában marad. Ez a lehetőség nem a legolcsóbb ajánlat. A jegyzetben megtudhatja, hogy a főbb hitelezési formák közül mi a jövedelmezőbb, melyek az egyes módszerek előnyei és hátrányai.
Ahhoz, hogy megértsük, melyik hitelezési formát érdemesebb választani, érdemes röviden áttanulmányozni, miből áll a fogyasztási hitel és a normál autóhitel. A fogyasztási kölcsön igénylésekor az igénylőnek hatósági kezességet kell vállalnia, viszonylag csekély összeget kaphat, a kamata pedig meglehetősen magas lesz.
Ami az autókölcsönt illeti, az a legalkalmasabb, ha nincs kedvünk extra kamatot túlfizetni. Lehetőség van biztosítás vásárlására. Sőt, az autóhitelek esetében a felhasználók egy jövedelmező bónuszprogram formájában választhatják ki maguknak a legjobb lehetőséget.
Az ilyen jövedelmező hitelezés minden formájának megvannak a maga előnyei és hátrányai. A pályázónak személyes szükségletei és aktuális anyagi lehetőségei szerint kell választania.
Sok sofőr, miután megállapította, hogy az autóhitel vagy a fogyasztási kölcsön a jobb, úgy dönt, hogy egy bankban rendes fogyasztási hitelt igényel autóvásárlás mellett. Ennek a hitelezési formának a fő pozitív tulajdonságai közé tartoznak a következők:
E pozitív szempontok alapján sokan döntenek úgy, hogy fogyasztási hitelt vesznek fel, és ennek felhasználásával autót vásárolnak.
Sok olyan munkavállaló, aki egy bizonyos bankon keresztül kártyára kap bért, igényelhet autóhitelt ebben a pénzintézetben. Ennek a hitelezési formának vannak pozitív oldalai is:
Itt is sok előnye van, például a készpénzes kölcsönnek. Az autóvásárláshoz sok vásárló, miután úgy döntött, hogy az autóhitel vagy lízing jövedelmezőbb, ezt az utat választja, és számos különféle előnyben részesül.
Az e hitelezési formákra jellemző előnyök mellett van néhány hátrányuk is. A célzott autóhitel negatív oldalai közé tartozik:
A készpénzes kölcsön hátrányai között megemlíthető, hogy a kamat magasabb, mint a normál fedezettel ellátott ingatlantárgyaké.
A Sberbank alkalmazottai kivétel nélkül minden modern autó- és fogyasztói hitelezési formával vásárlási biztosítást kötnek, amely védi a kifizetéseket, valamint a kérelmező egészségét és a munkahely elvesztésének kockázatát. Teljesen lehetséges visszautasítani egy ilyen ajánlatot, de ugyanakkor fel kell készülnie az egyének kamatlábának emelésére. Más szóval, ha egy személy megtagadja a biztosítást, nyilvánvalóvá válik a kérdés, hogy miért drágább egy autót vásárolni.
A modern pénzintézetek ma többféle fogyasztási hitelezési és autóhitelezési programot kínálnak felhasználóiknak. Vannak azonban ezeknek a hiteleknek néhány közös jellemzője és egy különleges különbség. Íme a legalapvetőbb tényezők, amelyek áttanulmányozása után eldöntheti, hogy autóhitelnél vagy fogyasztási hitelnél melyik hitel a jövedelmezőbb.
| Jellegzetes | autóhitel | fogyasztási hitel |
| Maximális hitelösszeg | akár 100% | Akár 1 millió rubel |
| Kölcsönzési idő | Akár 5 év | Akár 7 évig |
| Százalék | 12-13% | 20-22% |
| További kiadások | OSAGO és CASCO kötvények, hatósági műszaki vizsgálat, rendes biztosítás | Kérelmező rokkantsági és életbiztosítása |
Már a táblázat alapján is világossá válik, hogy autóhitelt sokkal egyszerűbb, mint nem célszerű hitelt felvenni. Ugyanakkor, ha valamilyen okból sürgősen el kell adnia egy autót egy olyan járművel, amely jogi személyek és egy hétköznapi személy számára eltérő feltételekkel van terhelve, akkor ezt sokkal nehezebb megtenni, és az árkülönbség jelentősebb. Ezenkívül, ha rendelkezik biztosítással, nagyobb valószínűséggel hagyják jóvá a hiteleket.
Ha a hitelt új autó vásárlására, nem pedig biztosítás megvásárlására tervezik, ha nincs az első törlesztőrészlethez szükséges összeg, akkor jövedelmezőbb lesz a fogyasztási hitel kibocsátása. Ha a vevő CASCO vásárlással használt autó biztosítását tervezte, ha van készpénzes összeg a lízingdíj kiegyenlítésére, akkor érdemes autóhitelt igénybe venni. Ez a hitelforma olcsóbb és kényelmesebb lesz a felhasználása és a törlesztése.
Az Ön figyelmébe ajánló összes információ alapján eldöntheti, hogy mi a jobb a fogyasztási vagy autóhitelnél, és sokkal könnyebb lesz választani a két hitelforma között. Minden felhasználó könnyen kiválaszthatja a számára legkényelmesebb lehetőséget. Ha előre világossá válik, hogy az autót el kell adni, akkor a legjobb megoldás egy rendes nem célú készpénzkölcsön. Minden más esetben a szakértők azt javasolják, hogy előnyben részesítsék az autóhiteleket a benne rejlő előnyökkel együtt.
