Válság idején sok hitelfelvevő aggódik amiatt, hogy fizetésképtelenség esetén mi lesz a hitelével, és az adósok képesek lesznek-e teljesíteni a hitelszerződésben vállalt kötelezettségeiket. Tekintsük részletesebben a helyzetet.
Hogyan lehet menteni a megszerzett tartalmat, ha nemteljesítés történik Oroszországban, és mit kell tenni ennek elérése érdekében? Egyszerűen fogalmazva, a nemteljesítés olyan helyzet, amelyben egy ország nem tudja teljesíteni külső adósságát. Alapértelmezett jelek:
A "default" szó az angol nyelvből származik, közvetlen fordításban azt jelenti, hogy megtagadják vagy képtelenek fizetni az adósságokat. A nemteljesítés a gazdaság rossz gazdálkodásának következménye, amikor bekövetkezik, az állam nem tudja teljesíteni a külső adósságfizetéssel járó kötelezettségeit. Mi hozza az alapértelmezettet:
Az állam gazdasága a fizetésképtelenség után sokáig és nehezen talpra áll.
Az utolsó állami szintű mulasztás 20 éve, 1998-ban történt. Az akkori kormány rossz gazdaságirányítása a rubel eséséhez és az árak jelentős emelkedéséhez vezetett. A jelzáloghiteleket kibocsátó emberek meggyőződtek a leértékelés és a jelzáloghitelek közötti összefüggésről, valamint a magas infláció melletti hitelek visszafizetésének lehetetlenségéről. A kölcsönök tömeges visszafizetése megszűnt, a jelzáloghitelek kamatai emelkedtek. Sok hitelfelvevő elvesztette otthonát.
A nemteljesítés negatív következményekkel jár a jelzáloghitelt kibocsátókra nézve. Még ha a hitelező csődbe is megy, akkor is vissza kell fizetnie az adósságot.
Sok nagy hitelt kibocsátó hitelfelvevőt aggaszt az a kérdés, hogy mi lesz a hitelekkel fizetésképtelenség esetén. A mulasztás negatívan érinti mind a kereskedelmi szervezetek tevékenységét, mind a magánszemélyek pénzügyi helyzetét. Azok a hitelfelvevők, akik jelzálog- vagy gépjárműhitelt vettek fel, elveszíthetik a megszerzett ingatlant, amely az ilyen hiteleknél a hitel fedezeteként szolgál. A banknak bírósági határozat alapján jogában áll ingatlant lefoglalni annak további értékesítése céljából, hogy az adósságot kiegyenlítse. Ugyanez vonatkozik a kereskedelmi társaságok vagyonára is.
Ha nem teljesít, a tartozást nem írják le, akkor is ki kell fizetni. Azokban az esetekben, amikor a hitelfelvevő elveszíti a fő bevételt, a visszatérítés kérdését az alábbiak határozzák meg:
Mindkét esetben a hitelszerződést módosító hitelintézethez fordulnak.
A jelzáloghitel vissza nem fizetésének számos oka lehet: elbocsátások, bérek elmaradása, munkáltató csődje, a hitelfelvevő súlyos betegsége.
A hitelezőt nem érdekli, hogy az ügyfél miért hagyta abba a kölcsön visszafizetését. A bank vissza akarja kapni a pénzét. Ha bizonyítja a pénzintézetnek, hogy a tartozás visszafizetési nehézségei átmenetiek, akkor halasztott fizetést érhet el. Ellenkező esetben a bank pert indít a biztosíték lefoglalására.
A pereskedés elkerülése érdekében a hitelfelvevőnek írásban értesítenie kell a hitelintézetet a tartozás visszafizetésének lehetetlenségéről és a helyzet javítása érdekében tett intézkedésekről. A bank sem érdekelt a kérdés bírósági úton történő megoldásában. Lehetséges, hogy a hitelintézet kielégíti az ügyfél igényeit, és elfogadhatóbbá teszi a hitelszerződés feltételeit.
Az ország minden évben találkozik egy bizonyos szintű inflációval. Mi a kapcsolat az infláció és a jelzáloghitelek között? Amikor az infláció emelkedik, a pénz leértékelődik. Megmentésük veszteségessé válik. Érdemes valahova pénzt befektetni. A befektetés egyik módja a jelzáloghitel, hiszen infláció mellett nincs értelme betétszámlákon tartani a pénzt. Fix fizetésű jelzáloghitel esetén a hitelfelvevő ugyanazt az összeget fizeti a teljes hitelidőszak alatt. Ez annak ellenére van így, hogy a pénz elértéktelenedik. Hosszú távon a jelzálog a fogyasztó számára előnyös. Jelzáloghitel igénylésekor az alábbi szabályokat kell betartani:
A leértékelés a nemzeti valuta árfolyamának esése egy stabil világvalutához képest. A leértékelés folyamata a társadalom minden szféráját érinti. Amikor a kereskedéseket a dollárhoz kötik, az árak emelkednek.
Az oroszországi jelzálogpiac a rubel árfolyamától függ. Amikor a rubel leértékelődik, a lakhatási költségek meredeken emelkednek. Azok a nyertesek, akiknek sikerült jelzálogot felvenniük a leértékelés megkezdése előtt. A fizetések fokozatosan emelkednek, de a fix jelzáloghitel-részlet változatlan marad. Így a hitelfelvevő kamat- és banki jutalékköltségeit fedezik.
A jelzáloghitel a leértékelődés időszakában előnyössé válik a hitelfelvevő számára, mivel a havi törlesztőrészlet valós költsége csökken. Azonban itt is van néhány árnyalat. Valójában a leértékelés és a bankhitelek szorosan összefüggenek egymással.
Hogyan függ össze a nemteljesítés és a jelzáloghitel, és a nemteljesítés következményei mindig negatívak? Nemteljesítési helyzetben a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit. A kölcsönszerződéseket magánszemélyek, cégek és az állam köti (amikor az utóbbi kötvényeket bocsát ki nyilvános értékesítés céljából). Ha az egyik résztvevő nem tudja fizetni az adósságot, az egy magánszemély, jogi személy vagy az egész állam mulasztásának minősül. Hogyan érinti a nemteljesítés a normál fogyasztó jelzáloghitelét, és milyen következményekkel jár?
Fontolja meg, hogyan függ össze a nemteljesítés és a jelzálog a hitelező csődje esetén. Amikor a hitelfelvevők nagy része nem teljesíti jelzáloghitelét, a hitelező csődbe mehet. Naivitás azt hinni, hogy ebben az esetben a bankkal szemben fennálló tartozás eltűnik, leírják stb. Az adósságot egy másik stabilabb pénzintézet vásárolja ki, a jelzálogpénzt továbbra is vissza kell adni.
A szakemberek képzettsége szerint az alapértelmezett állapot:
Azon, hogy az alapértelmezés előnyös-e vagy sem, sokáig lehet vitatkozni. Sok bank a szerződésekben vis maior esetén kamatemelést ír elő. Az alaphelyzet különösen a devizában kibocsátott hiteleknél kedvezőtlen. Nemcsak a valuta drágul, a bank a hitel kamatát is emelheti. Ilyen esetekben meg kell keresni a hitel idő előtti visszafizetésének módjait.
Tehát mitől kell félni, és mi lesz a hitelekkel nemteljesítés esetén:
A válság leginkább a középosztályt és a lakosság alacsony jövedelmű rétegeit sújtja. Mi okozza a lakosság félelmét és az alapértelmezett helyzet várakozását? A szociológiai felmérés a következő okokat tárta fel:
Mindezek a tényezők befolyásolták a lakosság jövedelmét.
Két ellentétes hivatalos verzió létezik az esetleges alapértelmezett helyzet kialakulásához kapcsolódó események további alakulásáról.
Állami elemzők véleménye szerint 2018-ban nem következik be az alapértelmezett helyzet. Az ország külső adóssága nem nagy. Az ország aranytartaléka lehetővé teszi a más országokkal szemben vállalt hitelkötelezettségek teljesítését. A szakértők az év végére akár gazdasági növekedést jósolnak, bár maga az év nem lesz könnyű.
Független elemzők egyetértenek abban, hogy 2018-ban nem lesz csőd. Úgy gondolják azonban, hogy az infláció előrehalad, a lakosság jövedelme csökken. Véleményük szerint a bevezetett szankciók miatt nem lehet majd feldobni a gazdaságot. Egyértelműen kijelenthető, hogy 2018-ban nem lesz csőd. Az év azonban nehéz lesz az ország lakosságának.
Sok hitelfelvevőt aggaszt a kérdés, hogy nem fizetés esetén mi lesz a jelzáloghitellel. A válság nem jön azonnal. Érkezése előtt számos gazdasági és politikai esemény játszódik le.
És így, mit kell tenni az alapértelmezés alatt, és hogyan lehet menteni, amit Oroszországban szereztek meg annak kezdetekor. A szakértők öt lépést tanácsolnak a megtakarítások megtakarításához:
A hitelszerződés aláírásakor nem minden hitelfelvevő képes megérteni a dokumentumokban használt összes finomságot és kifejezést. És van, aki el sem olvassa a szerződést! Mivel fenyeget? Hitelproblémák felmerülésekor az ügyfelek nem mindig tudják felmérni a probléma mértékét. Például a hitelfelvevők gyakran nem tesznek különbséget a hitel késedelme és a nemteljesítés között. Nézzük meg a különbséget.
Hitelhátralék
Kölcsön késedelemről van szó, ha a hitelfelvevő a következő törlesztőrészletet a kölcsönszerződésben vagy fizetési ütemtervben meghatározott határidőig nem teljesíti.
Többféle késleltetés létezik:
A késedelem következményei és a fizetési feltételek megsértéséért való felelősség eltérő lehet, és a kölcsönszerződésben szerepel. Függnek a késedelem időtartamától, az összegtől (a teljes fizetést vagy annak egy részét késleltette), a határidősértések szabályosságától stb. Általában a késedelmeseket fix összegben vagy a lejárt összeg százalékában büntetik. A hitelezőknek joguk van a késedelmes fizetések számának figyelembevételével a kötbér emelésére, ekkor a kötbér késedelemről késedelemre nő.
A kölcsön késedelmének egyik következménye lehet, hogy a hitelintézet idő előtti törlesztésére kötelezi a hitelintézetet: általában akkor jön ilyen előírás, ha 90 napon túl nem helyez el pénzt hitelre. És természetesen minden elmulasztott befizetés megjelenik a hiteltörténetében, ami csökkenti az esélyét, hogy a jövőben hitelhez jusson.
A késedelem azonban nem mindig jelenti azt, hogy a hitelező és az adós kapcsolata véget ér: a legtöbb hitelező kész kompromisszumot kötni az ügyféllel.
Hitel alapértelmezett
A kölcsön visszafizetése során felmerült pénzügyi problémák és nehézségek a hitelfelvevő fizetésképtelenségét okozhatják.
A fizetésképtelenség oka lehet munkahely elvesztése vagy a hitelfelvevő tartós súlyos betegsége, amely miatt nem tudja folytatni a munkát.
A mulasztás következményei súlyosabbak: a mulasztás eredménye lehet peres eljárás, tartozás-végrehajtási eljárás.
Ha a kölcsön biztosítéka volt, akkor tartozás esetén a hitelintézet a fedezetet elzárja, vagy fizetésre kényszeríti a kezest.
Ha a kölcsön fedezet (fedezet) nélküli volt, akkor bírósági végrehajtók segítségével a bank eladást, azaz a hitelfelvevő ingatlanának a bank javára történő értékesítését követelheti. Ha pedig a hitelfelvevőnek nincs eladható ingatlana, akkor a bevételét, leggyakrabban a fizetését terhelik a behajtás.
Magától értetődik, hogy az adós ne hagyatkozzon további hitelezésre.
Emlékezzen csak arra 2015.11.30-igévben a hátralékos hitelfelvevőinknek lehetőségük van igénybe venni az „Ősz tartozás nélkül” akciót. Egész ősszel leírjuk a kölcsönszerződés szerinti kötbért legfeljebb 50%és halasztást biztosítunk a tartozás fizetésére! További információért hívja a számot 3510 (a telefonálás ingyenes).
Visszatérés az Alapértelmezetthez
A néhány éve az oroszok fejére esett hitelparadicsom ma sokak számára adósságpokollá válhat. Az Egyesült Credit Bureau (UCB) adatai szerint az orosz bankok lakossági portfóliójában a rossz hitelek száma megduplázódott az év során - 800 ezerről 1,6 millióra.
Ez különösen igaz a hitelkártya-tulajdonosokra. Így a bankok által behajthatatlannak elismert kártyahitelek aránya az év során közel 2,5-szeresére, 1,4%-ra nőtt. Tekintettel arra, hogy 2012. augusztus 1-jén a rossz kártyás hitelek aránya az összes lejárt hitelből mindössze 0,6%-ot tett ki.
Ezzel párhuzamosan a bankok közel másfélszer nagyobb valószínűséggel ismerik el rossznak a fogyasztási hiteleket. Az OKB szerint a behajthatatlan fogyasztási hitelek aránya 2013. augusztus 1-jén elérte az 1,2 százalékot (tavaly augusztus elején ez az arány 0,9 százalék volt).
Az RBC szerint a fogyasztási hitelezési piacon működő összes jelentősebb bank portfóliójában nő a lejárt hitelek aránya. Különösen a Sberbank esetében 2,3%-ról 3,6%-ra, a Russian Standard esetében 6,7%-ról 8,8%-ra, a Home Credit Bank esetében pedig 8,7%-ról 8,8%-ra, 10,5%-ra nőtt.
Mind a hanyag hitelfelvevők, mind pedig maguk a bankok bűnösnek tekinthetők a történtekben. A közelmúltban sokan elkezdték szolgáltatásaikat szinte közvetlenül rákényszeríteni az ügyfelekre, kiterjedt reklámozással és válogatás nélkül mindenkinek hitelkártyákat küldve. A kibocsátott hitelállomány bővítése érdekében minimálisra csökkentették a potenciális hitelfelvevő fizetőképességének ellenőrzését.
Ráadásul a lakossági hitelek iránti hatalmas keresletnek köszönhetően a bankok indokolatlanul magas hitelkamatokat számíthattak fel, ami jórészt ellensúlyozta a nemfizetés kockázatát. A lelkiismeretes hitelfelvevő tehát azzal, hogy felfújt hitelkamatot fizet, ténylegesen megtéríti a banknak a hanyag ügyfelek nemfizetése miatt keletkezett veszteségeit.
Nem a legjobb a helyzet a hitelfelvevők hitelekhez való hozzáállásával.
Sajnos a lakosság pénzügyi ismeretei továbbra is meglehetősen alacsonyak. Az állampolgárok teljes felelősséggel tartoznak a hitel megszerzéséért, ha a kölcsönhöz bármilyen ingatlan - autó vagy ingatlan - záloga is társul. Fedezet nélküli kölcsön felvételekor a hitelfelvevő nem látja annak közvetlen veszélyét, hogy a kölcsön vissza nem fizetése esetén elveszítse vagyonát.
Egy másik meglehetősen riasztó momentum a lakosság marginalizált csoportjainak bevonása a hitelviszonyokba. Ezt ismét elősegíti a banki hiteltermékek aktív reklámozása, a bankkártyák direkt postázása és az ügyfél fizetőképessége feletti megfelelő kontroll hiánya.
Ennek eredményeként a hitelek és hitelkártyák egyre inkább drogosok, alkoholisták és értelmi fogyatékosok kezében vannak. Nem nehéz kitalálni, hogy az ilyen kölcsönök túlnyomó többségét soha nem fizetik vissza.
Ugyanakkor a folyamat már elindult, és nem kell várni a helyzet gyors jobbra fordulására. Az ország gazdasági helyzete tovább romlik, ami elkerülhetetlenül a lakosság jövedelmének csökkenéséhez vezet. Tekintettel arra, hogy jelentős része már most is tele van a szemét hitelekkel, a magánszemélyeknek nyújtott hitelek nemteljesítési hullámának kockázata indokolatlanul magas.
AIS a pénzügyi tevékenység területén
Információvédelem az AIS-ben
Technológia a gazdasági információk automatizált feldolgozására
Információ és információs folyamatok a gazdaságban
Ígéretes finanszírozási formák
Vissza | | Fel
©2009-2018 Pénzügyi Menedzsment Központ.
Minden jog fenntartva. Anyagok kiadása
az oldalra mutató hivatkozás kötelező feltüntetésével engedélyezett.
Emberek, cégek és egész államok vesznek fel pénzt. Lehet, hogy egy családnak nincs elég pénze élelemre, egy vállalkozásnak a fejlesztésre, egy országnak a hadsereg fenntartására. Bármely hitelfelvevő olyan helyzetben találhatja magát, amikor a koncepció alapértelmezett valósággá válik számára.
Az alapértelmezett katasztrófa és „horror, horror”, vagy együtt lehet vele élni? Válaszoljunk a kérdésre mi az alapértelmezett.
Angolból fordítva alapértelmezett(default) a vállalt kötelezettségek teljesítésének elmulasztását jelenti.
Kérjük, vegye figyelembe, hogy az alapértelmezett kifejezést főleg államokra vagy nagyvállalatokra vonatkozóan használják.
Például egy hitelező ország a tőke és a kamat visszafizetésére egyértelműen meghatározott szabályokkal kölcsönöz pénzt egy kölcsönvevő országnak. Ha a hitelt felvevő állam a kötelezettségek által vállalt keretek között nem tudja visszafizetni a forrást, akkor nemteljesítést hirdet.
Nem ez nem.
Csőd az adós vállalkozásának végét jelenti. Ebben az esetben a hitelezők bírósághoz fordulnak, hogy visszakapják pénzüket. Ennek eredményeként a cég minden vagyonát elkobozhatja, hogy kifizesse az adósságot. Vagyis a csőd a nemteljesítési állapot szélső pontja.
Az adósság visszafizetésének képtelensége, vagyis alapértelmezett állapot, nem jelenti a cég vagy az állam működésének megszűnését. Egy olyan országot, amely fizetésképtelenné nyilvánított, nem fosztják meg altalajtól, nagyvállalatoktól vagy egyéb erőforrásoktól. Az adós állam elveszítheti hírnevét, de marad a forrásainál.
Műszaki alapértelmezés azt jelenti, hogy a hitelfelvevő átmenetileg megsérti a tartozás visszafizetésére megállapított szabályokat, ugyanakkor nem tagadja meg kötelezettségeinek a jövőbeni teljesítését. Például a pénzfizetés késése programhiba miatt következett be, vagy az adós pillanatnyilag pénzhiány miatt késik a fizetéssel. A gyakorlat azt mutatja, hogy ebben az esetben a hitelezők és a hitelfelvevők megbeszélik a nemteljesítés okait, és közös erővel próbálják megoldani a nehézségeket. A következmények a tartozás nagyságától, a fizetési késedelem időtartamától és a késedelmek rendszerességétől függenek. A hitelező lehetséges szankciói - pénzbírságok, a tartozás teljes összegének korai fizetésének követelménye.
Hitel alapértelmezett a kölcsön visszafizetésének teljes ellehetetlenülését jelenti. Vállalati fizetésképtelenség esetén leggyakrabban további csődről beszélünk, a hitelező javára történő vagyonértékesítéssel. De ha egy olyan államról beszélünk, amely csődöt mondott, akkor a nemzetközi bíróságok döntenek. A következmények az adós ország teljes lakosságát érinthetik, és évekig elhúzódhatnak. Például 1918-ban Szovjet-Oroszország nem volt hajlandó kifizetni a cári és az ideiglenes kormány adósságait, de a 20. század végére Oroszország úgy döntött, hogy törleszti az adósság egy részét.
A hiperinfláció a fogyasztási cikkek árának gyors emelkedését diktálja.
Rohamosan emelkedik a lakhatás és a kommunális szolgáltatások költségei, valamint az üzemanyag jövedéki adója. A lakosság életszínvonala meredeken csökken: az árak emelkednek, a bérek viszont nem.
Az oroszok első kézből tudják, mi az alapértelmezett. 1998 augusztusában az árak visszatartására szolgáló pénz elfogyott, a dollár megháromszorozódott, az éves infláció pedig meghaladta a 84%-ot.
