A kölcsönök már annyira beleolvadtak az életünkbe, hogy sokan egyszerűen nem tudnak nélkülük lenni. Nem minden honfitársunk tudja azonban előre kiszámítani a kért kölcsön túlfizetésének összegét, és olyan bankot választani, amely a legvonzóbb feltételekkel rendelkezik a kölcsönvett pénzeszközök kibocsátásához.
A szakértők azt javasolják, hogy alaposan tanulmányozzák a kölcsönszerződés feltételeit (sok hitelintézet előírja a szabványos szerződések kibocsátását előzetes felülvizsgálat céljából). A kölcsönügylet fő paramétereinek tisztázása után ki kell számolnia azt a kamatösszeget, amelyet a teljes kölcsönperiódusra a kölcsön után fizetnie kell - a túlfizetés tényleges összegét.
A kölcsön valós kamatának kiszámításának mechanizmusa
Tegyük fel, hogy ismeri a hitel összegét, a kamatlábat és a várható futamidőt (napokban), például:
Ezután a következő számítást kapjuk:
100 000 rubel * 18% / 365 nap = 49,32 rubel.
49,32 RUB * 30 nap = 1 479,60 RUB
1 479,60 RUB * 12 hónap = 17 755,20 rubel.
Ha érdekli a teljes összeg, amelyet havonta kell fizetnie a hitelből, akkor:
100 000 RUB / 12 hónap = 8 333,33 rubel.
8 333,33 + 1 479,60 = 9812,93 rubel.
Ha valódi képet szeretne kapni a kért kölcsön közelgő kifizetéseiről, akkor használja a Microsoft Excel programban önállóan összeállított ütemtervet. Hozzon létre egy táblázatot egy új fájlban, amely öt oszlopot tartalmaz: hónapok, kölcsön egyenlege, kamat, tőketörlesztési összeg és esedékes teljes összeg.
Az első oszlopba tesszük a jóváírás becsült hónapjait. A "Hitel egyenlege" oszlopban tüntesse fel a hitel összegét. A képleteket beírjuk a cellákba, ahol minden hónapban megjelenik a kölcsön egyenlege:
Az adósság összege = Az utolsó havi kölcsön egyenlege - Az aktuális havi tőketartozás kifizetésének összege.
A megfelelő oszlopban kalapálunk a kamat összegének kiszámítására szolgáló képletekben:
Az AutoSum funkció használatával a teljes becsült kölcsönzési időszakra kapott kamatokat összeadva megkapjuk a kamat túlfizetésének teljes összegét.
Azoknak az ügyfeleknek, akik még nem sajátították el a számítógépet, a legtöbb működő bank hivatalos honlapján van egy "Hitelkalkulátor" szolgáltatás. Elég, ha megadja a hitel legfontosabb paramétereit (összeg és futamidő), és megtudja, hogy nyereséges -e kölcsönszerződést kötni ezzel a hitelezővel.
A differenciált ütemezés szerint a kölcsön kifizetésének összege minden egyes következő hónappal csökken a kifizetett kamat összegének csökkenése miatt. Korunkban azonban szinte lehetetlen olyan bankot találni, amely ilyen törlesztési rendszert ír elő, mivel az oroszországi hitelintézetek túlnyomó többsége áttért a kamatszámítási járadékmódszerre.
Ne feledje, hogy nem szabad "megvenni" egyes szervezetek csábító ajánlatait kamatmentes hitelhez. Valószínűleg egyszerűen elfelejtették figyelmeztetni a hitelprogram által nyújtott kiegészítő szolgáltatásokra. Ebben az esetben készen kell állnia arra, hogy az eredetileg megadottnál sokkal többet fizessen a kölcsönért.
Webhely keresésAz Excel egy sokoldalú elemzési és számítási eszköz, amelyet gyakran használnak a hitelezők (bankok, befektetők stb.) És a hitelfelvevők (vállalkozók, vállalatok, magánszemélyek stb.).
A Microsoft Excel funkciói lehetővé teszik, hogy gyorsan navigáljon a trükkös képletekben, kiszámítsa a kamatokat, a kifizetési összegeket és a túlfizetéseket.
A havi kifizetések a hiteltörlesztési rendszertől függenek. A járadék és a differenciált kifizetések megkülönböztetése:
A járadékot gyakrabban használják: nyereségesebb a bank számára, és kényelmesebb a legtöbb ügyfél számára.
A járadék havi összegét a következő képlet alapján kell kiszámítani:
A = K * S
Életjáradék -együttható képlet:
K = (i * (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n-1)
Az Excel speciális funkcióval rendelkezik, amely számolja a járadékfizetéseket. Ez a PMT:
A cellák pirosra fordultak, a számok előtt mínuszjel jelent meg. ezt a pénzt odaadjuk a banknak, elveszítjük.
A differenciált fizetési mód feltételezi, hogy:
A differenciált fizetés kiszámításának képlete:
DP = NEO / (PP + NEO * PS)
Készítsünk ütemtervet az előző hitel törlesztésére differenciált rendszer szerint.
A bemeneti adatok ugyanazok:
Készítsük el a hitel törlesztési ütemtervét:
Hiteltartozás egyenlege: az első hónapban megegyezik a teljes összeggel: = $ B $ 2. A másodikban és a későbbiekben - a következő képlettel számítjuk ki: = HA (D10> $ B $ 4; 0; E9 -G9). Ahol D10 az aktuális időszak száma, B4 a kölcsön futamideje; E9 - az előző időszak hitelállománya; G9 - a tőketartozás összege az előző időszakban.
Kamatfizetés: a folyó időszak hitelállománya megszorozva a havi kamatlába, amelyet 12 hónappal osztanak: = E9 * ($ B $ 3/12).
A tőketartozás kifizetése: a teljes hitelösszeg osztva a futamidővel: = HA (D9
Végkielégítés: a "kamat" és a "tőke" összege a jelenlegi időszakban: = F8 + G8.
Írjuk be a képleteket a megfelelő oszlopokba. Másoljuk át őket az egész asztalra.
Hasonlítsuk össze a túlfizetést egy járadékkal és egy differenciált hiteltörlesztési rendszerrel:
A piros szám a járadék (100 000 rubelt vettek fel), a fekete szám a differenciált módszer.
Számítsuk ki a kölcsön kamatait Excelben, és számítsuk ki az effektív kamatlábat, a következő információkkal a bank által nyújtott hitelről:
Számítsuk ki a havi kamatlábat és a hitelkifizetéseket:
Töltsünk ki egy ilyen táblázatot:
A jutalékot a teljes összegből havonta veszik fel. A teljes kölcsön kifizetés a járadékfizetés plusz jutalék. A tőkeösszeg és a kamatok a járadékfizetés részét képezik.
Tőkeösszeg = járadékfizetés - kamat.
Kamatösszeg = fennmaradó adósság * Havi kamatláb.
A tőketartozás egyenlege = az előző időszak egyenlege - a tőketartozás összege az előző időszakban.
A havi kifizetések táblázata alapján kiszámítjuk az effektív kamatlábat:
A jutalék nélküli kölcsön tényleges kamatlába 13%. A számítás ugyanúgy történik.
A fogyasztói hitelről szóló törvény szerint most új képletet alkalmaznak a teljes hitelköltség (CLV) kiszámítására. Az FKR -t százalékban határozzák meg a harmadik tizedesjegy pontossággal a következő képlet szerint:
Vegyük például a következő hiteladatokat:
A kölcsön teljes költségének kiszámításához fizetési ütemtervet kell összeállítania (lásd a fenti eljárást).
Meg kell határozni a bázisidőszakot (BP). A törvény szerint ez az a szabványos időkeret, amely leggyakrabban a törlesztési ütemtervben fordul elő. A példában BP = 28 nap.
Most megtalálhatja a bázisidőszak kamatát:
Minden szükséges adat megvan - helyettesítjük az FKR képletben: = B9 * B8
Jegyzet. Ahhoz, hogy Excelben százalékokat kapjon, nem kell 100 -zal szorozni. Elég, ha az eredményhez tartozó cella százalékos formátumát állítja be.
Az új képlet szerinti CPM egybeesett a hitel éves kamatával.
Így a legegyszerűbb PMT függvényt használják a kölcsön járadékfizetéseinek kiszámításához. Mint látható, a differenciált törlesztési módszer valamivel bonyolultabb.
Emlékezz a csodálatos pirítósra - a kívánságra: "Kívánjuk, hogy vágyaid mindig egybeessenek képességeiddel." Milyen kár, hogy a való életben nagyon ritka az ilyen véletlen, és gyakran a képességeink megvalósítását korlátozza a költségvetés. Annak érdekében, hogy néha teljesítsük a vágyainkat, létezik egy olyan banki termék, mint a hitel. MirSovetov elmondja, hogyan kell önállóan kiszámítani a kölcsön kamatát.
Nincs kéznél a szükséges pénzösszeg, hogy kincset vásároljon, vagy felejthetetlen nyaralást szeretne tölteni, vagy esküvőt játszhat, oktatást szerezhet vagy orvosi kezelést kaphat - a bank pénzt biztosít Önnek a teljesítéshez bármelyik szeszélye. Használja, de ne feledje, hogy a bank nem aranyhal, és vissza kell fizetnie a pénzt. Rövid ideig elveszed mások pénzét, de odaadod a tiedet és örökre.
Tehát úgy döntött, hogy hitelt vesz fel. Mint gyakran előfordul, elkezdi összehasonlítani a bankok ajánlatait, és azt választja, ahol a legalacsonyabb a kamat. Valójában azonban kiderül, hogy a valódi összeg, amelyet az ügyfél fizet a hitelért, sokkal magasabb, mint a bank hirdetése.
Ezenkívül a bankok, amelyek a potenciális hitelfelvevőket vonzzák az utcákon, a bevásárlóközpontokban, magazinokban, intenek és sürgetik, hogy kamatmentesen vegyenek fel hitelt, a bankvezetők pedig „elfelejtik” tájékoztatni a bank által nyújtott további szolgáltatásokról, amelyeket meg kell adni. fizetett. De felnőttek vagyunk, nem hiszünk a mesékben, és megértjük, hogy az ingyenes sajt csak az egérfogóban van. Ezért, ha kamatmentes kölcsönt kínálnak Önnek, készen áll arra, hogy fizessen különböző banki szolgáltatásokért, amelyeket nem utasíthat el.
Az élet tele van meglepetésekkel és nem mindig kellemesekkel. Annak érdekében, hogy a kibocsátott hitel ne váljon olyan kellemetlen meglepetéssé az Ön számára óriási havi kamat formájában, közelítsen felelősséggel a kölcsönszerződés tanulmányozásához. Aláírásakor rendkívül figyelmesnek kell lennie a megállapodás feltételeire, saját maga kell kiszámítania a kölcsön felhalmozott kamatának valódi összegét, valamint meg kell ismernie a rejtett kifizetéseket és a bank különféle trükkjeit, amelyek célja a pénz lefoglalása.
A kölcsön kamatának kiszámításához ismernie kell a hitel összegét, a kamatlábat és a napok számát, amelyekre a hitelt felveszik.
Például: hitelösszeg - 1000 dollár, kamatláb - 12%, hitelt veszünk fel egy évre, tehát 365 napra (ha az év nem szökőév). Kamatot kapunk a hitel felhasználásának egy napjára 1000 USD * 12% / 365 = 0,3288 USD. Havonta a kamat 30 nap * 0,3288 USD = 9,864 USD. A kölcsön összege egyenlő részletekben történő törlesztés esetén 1000 USD/12 hónap lesz. = 83,33 USD. Így a hitelkifizetések havi összege 83,33 + 9,864 = 93,194 lesz
Úgy tűnik, hogy minden nagyon egyszerű, de nem, további kölcsönök vannak a kölcsönön. Szóval, mi lehet ez:
Jelenleg szinte minden bank honlapján van egy úgynevezett hitelkalkulátor, amely lehetővé teszi a havi hitelkifizetések kiszámítását az összegtől, a kölcsön felvételének időtartamától és a további feltételektől függően. Ezenkívül egy többé -kevésbé komoly bank lehetőséget nyújt az ügyfélnek, hogy letöltjön egy szabványos megállapodást az oldalról, részletesen tanulmányozza mind őt, mind a barátok köréből származó tanácsadókat, mielőtt kölcsönkérelmet nyújtana be.
Szánjon rá időt, tanulmányozza a megállapodást (mintát vehet egy bank vagy bevásárlóközpont vezetőjétől is), tegyen fel kérdéseket a hitelkezelőnek, ne habozzon, ha valamit nem ért, kérdezzen többet - egyértelműen megérteni a kölcsön számítási rendszerét, a kamatok elhatárolását és a kölcsön egyéb kifizetéseinek kialakítását. Pontosan meg kell értenie, hogy mennyit és miért fizet a banknak.
Végezzen független számítást (számítást) több bankra vonatkozóan, figyelembe véve mind a kamatlábat, mind az összes olyan kifizetést, amelyet a hiteligényléskor és annak törlesztésekor kell végrehajtani. Kérje meg az ügyvezetőt, hogy a szerződés aláírása előtt tájékoztassa Önt a hitel visszafizetésének ütemezéséről és összegéről. Miután ezt megtette, és összegyűjtötte a szükséges információkat a különböző bankoktól, válassza ki a legoptimálisabb és legnyereségesebb lehetőséget magának.
Minden összeget, kamatlábat, fizetési feltételt meg kell határozni a szerződésben, és meg kell felelnie azoknak az adatoknak, amelyekre a banki alkalmazott előzetes számítást végzett.
Az utolsó befizetés és a kölcsön visszafizetése után vegyen alá a banktól egy aláírt és lepecsételt igazolást, amely kimondja, hogy a kölcsönt teljes mértékben kifizették. Erre azért van szükség, hogy elkerüljük azt a helyzetet, amikor vannak olyan tisztázatlan, fennálló kis összegek, amelyekről a bank nem értesítette Önt, és amelyek után kamatot számítanak fel, majd néhány hónappal később, amikor biztos abban, hogy visszafizette a kölcsönt, akkor ezt az összeget kötelező fizetésre mutatják be.
Zárja be bankszámláját, írja meg a megfelelő dokumentumot. Pénzt lehet venni a számla kiszolgálásához. Nem kell számla, miért kell fizetni?
Őrizze meg és ne veszítse el a hiteltörténetéről szóló dokumentumokat a hitel lezárása után sem. Ez egy kölcsönszerződés mellékletekkel, fizetési bizonylatokkal (célszerű másolatokat készíteni - a bevételek idővel elhalványulnak) és minden egyéb, a kölcsönhöz kapcsolódó dokumentummal.
MirSovetov a legalacsonyabb hitelkamatokat és kedvező hitelfeltételeket kíván Önnek.
"Azta! Ha ahhoz, hogy hitelt kapjon, ilyen képletekkel kell bánnia, akkor jobb, ha egyáltalán nem veszi fel! Ez Newton teljes binomiuma! "- így reagált mai cikkünk hőse, Andrey a kölcsön paramétereinek kiszámításának képleteire.
Vannak speciális képletek, több van belőlük, és ezek össze is kapcsolódnak. Mielőtt velük folytatná, el kell döntenie az alapfogalmakról. Néhányuk intuitív módon nyilvánvaló, különösen azért, mert saját maga állította be őket:
Éves kamatláb(PrcSt) is többé -kevésbé világos, mert fizetnie kell a pénzellátásért.
A számításokban ezt használják havi kamatláb (PrtsStMes) és nappal(PrtsStDn). Ezeket az egész töredékeiként számolják, nem százalékban:
PrtsStMes = PrtsSt / 12/100;
PrcStDn = PrcSt / 365/100 vagy PrcSt / 366/100, ha az év szökőév.
Kétféle fizetés létezik. Lehet járadék vagy differenciált, és a fizetési minta attól függ, hogy melyiket választja.
A bank szempontjából a havi fizetés több részre oszlik. A főbbek azok adósságállományés érdeklődés, de vannak más összetevők is.
A bank elsősorban a kamatfizetéssel törődik, hiszen ez a bevétele. Ezért az első kifizetéseknél, bármelyik típust is választja, a fő részt hozzájuk rendeli. A futamidő vége felé haladva a kamatrész részesedése csökken, a tőketartozás pedig nő.
Ha a kifizetés járadék, akkor annak értéke az adósságtörlesztés teljes ideje alatt változatlan marad.
A differenciált fizetés változó méretű, de van egy fix része is: ez a tőketartozás része. A százalékos arány lebeg, fokozatosan csökken az első befizetés maximumáról az utolsónál nullára, mivel az értékből számítják ki az adósság fennmaradó része(OstDolga).
A hitelfelvevő számára jövedelmezőbb a differenciált fizetések alkalmazása, mivel ebben az esetben a túlfizetés kisebb. A bankot ennek megfelelően jobban érdeklik a járadékok, és az utóbbi időben ezek döntően érvényesülnek. Ez állítólag a hitelfelvevő javára történik, mert kényelmesebb számára az állandó fizetés.
Ha a futamidő rövid és az érdeklődés kicsi, akkor a különbség nem kritikus. De a hosszú lejáratú jelzáloghiteleknél és még magas kamatok mellett is nagyon észrevehető az eltérés.
A járadékfizetés (terv) a teljes fizetési időszakra azonos, és a következőképpen kerül kiszámításra:
Terv= SmZ x (PrcSt / (1 - (1+ PrcSt) ^ (1 -CrokM)))
Ikon «^» hatványozást jelent.
E képlet szerint általában a bankokban veszik figyelembe, a legtöbb banki számológépes programba is be van ágyazva.
A differenciált fizetést (PLDf) minden alkalommal újonnan számítják ki, és minden fizetéssel egyre kevesebb lesz. Két részből áll - tőke (elsődleges adósság) és kamat. Lássuk, hogyan számolják az egyes részeket, majd összeadjuk őket - megkapjuk a ПДф értékét.
Elsődleges adósság = SmZ / TermM
Százalék = OstDb x PrcSt x (Napok egy hónapban / Napok egy évben)
Pldf= Alapadósság + kamat
Ezekkel a képletekkel csak becslést készíthet, a banknak saját fizetési rendszerei lehetnek. A kölcsönök kiszámítása eltérő módon történik jogi személyek és magánszemélyek, nyugdíjasok és kedvezményes kategóriájú hitelfelvevők esetében. Ne feledkezzen meg a biztosításról, a jutalékokról és egyebekről.
Ezért csak egy banki alkalmazott készítheti el az összegek és a fizetési ütemterv végleges változatát.
A bankok gondoskodtak arról, hogy az ügyfelek ne áltassák magukat a számítással, hanem azonnal megkapták a szükséges paramétereket.
Sok programot állítottak össze, amelyeket "számológépeknek" neveznek. Csak meg kell határozniuk az alapértékeket, és azonnal elszámolnak, és mindent megmutatnak, ami érdekli az ügyfelet, egészen a havi fizetési ütemtervig és a kölcsön túlfizetésének összegéig.
Először is ki kell választania a kölcsön típusát és azt a bankot, amellyel kapcsolatba szeretne lépni. Ez a választás leggyakrabban meghatározza a kamatlábat, vagy legalábbis értéktartományát. Ezután állítsa be a kölcsön összegét és azt az időszakot, amelyre számít.
A banki program további kérdéseket tehet fel. Például egy Sberbank számológép megkérdezi, hogy Ön -e az ügyfele. Ha igen, akkor juttatást kap.
Vannak számológépek, amelyek célja a különböző bankok hitelviszonyainak összehasonlítása, és számos lehetőség van kiemelve. Kényelmes összehasonlítani ugyanazon kezdeti adatok megadásával.
1. példa
Tegyük fel, hogy 500 000 rubel hitelt szeretne felvenni. 4 évig, és nem tudom, melyik bankot válasszam. Az "Univerzális számológép" segít, és párban kínál bankokat, amelyek közül választhat. Minden párhoz azonos típusú kölcsönöket választanak ki, és számítást végeznek. Eredményei a következők:
VTB Bank of Moscow
készpénz kölcsönSberbank
készpénz kölcsönHitelkamat 16.90% 16% Havi fizetés 14 402 RUB 14 170 RUB Összes kifizetés 691 296 RUB 680 167 RUB Túlfizetés rubelben 191 296 RUB 180 167 RUB -_ " - százalékban 38,25% 36.03% Eredmény: A túlfizetés 11 129 rubellel kevesebb. a másikhoz képest A különbség ebben az esetben abból adódott, hogy az ilyen típusú kölcsönök kamatai a bankokban eltérőek. Tehát válassza ki, hol a jövedelmezőbb.
2. példa
Összehasonlíthatja az életjáradék és a differenciált kifizetések előnyeit és hátrányait is. Például 1 000 000 rubel hitelt szeretne felvenni. 3 évre, évi 12% -os kamatláb mellett.
A kép a következő:
A számológép segítségével különböző lehetőségeket futtathat, ezáltal kiválasztva az Ön számára legkedvezőbb feltételeket. És csak ezután, miután végre döntött, javaslataival egy adott bankhoz fordulhat.
Nem tény, hogy változtatások nélkül elfogadják, de már eléggé ismeri a kérdést, hogy hozzáértően megvitassa a bank javaslatait.
Andrey, miután legyőzte a kezdeti pánikot, úgy döntött, hogy megpróbálja megérteni a problémát. Hová menjen, még hitelt kell felvennie!
Egyszerűbb utat választott - különféle számológépeket használt. Még nem mertem megérteni a képleteket, különösen a járadékfizetések esetében. A differenciáltaknál nem volt probléma, a számítási folyamat logikus és általában világos.
Fokozatosan és lassan, az utasítások segítségével, mivel az internet tele van információkkal, Andrey kezdte megérteni a paraméterek közötti kapcsolatot. Pár nap múlva elkezdett szabadon navigálni a kölcsönök típusai, a bankok sajátosságai tekintetében. Így könnyen kiszámíthattam bármely fogyasztási hitel költségét.
Most készen állt arra, hogy találkozzon egy banki alkalmazottal, és tesztelje tudását a témában. És ugyanakkor vegyen kölcsön.
Pénzügyi szakértők felelősségteljesen érvelnek azzal, hogy vannak speciális módszerek a hitelkamatok kiszámítására, ez az online kalkulátorokban és személyes számításokban használt képlet, de nem tudják megmutatni a túlfizetés pontos összegét. Ezt csak a bank felé fennálló tartozás teljes felszámolásakor lehet megtudni. Ennek oka, hogy van egy lista azokról a pillanatokról, amelyek befolyásolják a túlfizetés összegét, és ezek közül a legfontosabb a következő fizetés késedelmes befizetése a bankszámlára. A képlet egyszerű, minél gyorsabban fedezi az adósságot, annál alacsonyabb a kamat, mivel ezt az összeget az adósság egyenlegére számítják fel.
Ha azonban nagyjából ki kell számítania egy bizonyos összeg éves kamatának összegét az időszerű, állandó fizetés feltétele mellett, például a különböző bankok ajánlatainak összehasonlítása érdekében, akkor ezt kétféleképpen teheti meg, amelyeket a ez a cikk. A kapott számok alapján a számítás eredményeként eldöntheti, hogy az ajánlatok közül melyik a legjövedelmezőbb.
A számítás megkezdéséhez meg kell adnia a kölcsön összegét, milyen időtartamra és a teljes hitelösszeget a kamatokkal együtt. A számítást kétféleképpen lehet elvégezni.
Nagyon egyszerűnek, de ugyanakkor a legpontosabbnak tekintik. A használathoz bármilyen PC és Microsoft Excel program szükséges. Táblázatok segítségével pontos fizetési ütemtervet hozhat létre. Létrejön egy táblázat a sorok számával, hány hónapra osztják fel a kölcsönt. Minden sor tartalmazza a hitelintézet kifizetésének összegét, és mellette a kölcsönpénzek felhasználására vonatkozó kamat összegét. Az adósság egyenlege alapján a következő hónap kamatának összege automatikusan kiszámításra kerül. A havi kamatfizetéseket tartalmazó oszlop végén megjelenik a teljes kölcsönperiódusra vonatkozó túlfizetés összege.
Vegyünk egy konkrét példát arra, hogyan kell Excel -táblázat segítségével kiszámítani a kölcsön éves kamatát. Ha a hitelt egy évre veszik fel, 16, például 10 000 rubel kamatláb mellett, akkor a fizetési tervet a következő táblázat tartalmazza:
|
Hónap |
Hitel test |
Túlfizetés |
|
11 9 |
||
|
Összes százalék |
Ebben az esetben a havi törlesztőrészletet úgy számítják ki, hogy elosztják a kölcsön összegét a kölcsönhónapok számával. A képlet alapján kiderül: 10 000: 12 = 833,3 rubel.
Annak érdekében, hogy kitaláljuk, hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatát, a következő képletet alkalmazzuk: (a hitelintézet egyenlege * kamatláb * a hónap napjai) / (365 * 100%). Ha példánk szerint számítjuk ki a kamatot, akkor a következő ábrát kapjuk:
(10 000 * 16% * 30 nap) / (365 * 100%) = 132 rubel.
Ezt követően levonjuk a fő kifizetést a hitelszervezet összegéből, és ugyanezen képlet segítségével kiszámítjuk a következő hónap kamatát. És így tovább az egész 12 hónapban.
Ha bankban van, és szeretné megtudni, hogy nyereséges -e hitelt felvenni tőlük, de nincs kéznél számítógépe, akkor javasoljuk az alábbi képlet használatát, amely a teljes időszakra vonatkozó túlfizetést jeleníti meg a hitel felhasználásáról.
Teljes kamatösszeg = (hitel test * kamatláb (kölcsön futamideje + 1)) / (24 * 100%)
Ha ismét a példánkhoz fordulunk, a következő számítást kapjuk:
A kamat teljes összege = (10 000 * 16 (12 + 1)) / (24 * 100%) = 866,7 rubel.
Ha összehasonlítja az első és a második számítási módszert, akkor a túlfizetés teljes összege majdnem azonosnak bizonyult, ezért válassza ki maga a hitel éves kamatának kiszámítását.
Miután tanulmányozta a hitelkifizetések kiszámításának néhány árnyalatait, nem lesz nehéz kiválasztani az Önnek legmegfelelőbb opciót, és kétszer is ellenőrizze a banknál kapott fizetési ütemtervet. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy minden bank saját számológépével számítja ki a havi fizetési összeget, de hasznos lesz, ha megtanulja a számítási technológiát, és ellenőrzi azt. A csalás lehetséges, még akkor is, ha nem szándékosan, de meg kell fizetnie minden rejtett kamatot vagy jutalékot, amelyet a szükséges összeghez hozzáadnak.
Például felszerelést szeretne vásárolni a házába, és 50 ezer rubel kölcsönt vesz fel a banktól ezekre a költségekre. Ha egy bankvezető engedélyt kapott hitelkiadásra, akkor itt az ideje, hogy megtudja a túlfizetés összegét, amelyet a bank megkövetel a pénzének felhasználásához, valamint a havi fizetés összegét annak érdekében, hogy azonnal elkülönítse azt a családtól költségvetés. Érdemes azonnal tisztázni a kamatlábat és az adósságtörlesztési eljárást. A kifizetések lehetnek járadékok vagy differenciáltak.
Először is próbáljuk meg kiszámítani a havi fizetést és a túlfizetést a járadékfizetési rendszer szerint, amelyet a havi teljes összeg azonos összege jellemez. A fizetési rendszertől függetlenül minden adósságfizetés tartalmazza a hitel tőkéjét és kamatát is.
Tehát a bank 50 000 rubelt adott Önnek évi 16% -on 24 hónapig, hogyan kell kiszámítani a hitel kamatát? A havi fizetés formula nagyon egyszerű:
Havi fizetés = (kölcsön törzse * kamatláb% -os kamat / éves díjak száma) /
(1-1 / (1+ együttható% -os ráta / díjak száma évente) lejárat * díjak száma évente),
ahol a coeff. % arány = 0,16 (16% / 100%).
Most helyettesítjük értékeinket és kapunk:
Havi fizetés = (50 000 * 0,16 / 12) / (1-1 / (1 + 0,16 / 12) 2 * 12) = 500 / 0,21 = 2381 rubel.
Ne felejtse el, hogy a kölcsönt 2 évre adták ki, azaz a kifizetéseket 24 hónappal megszorozzuk, és kapjuk: 2 381 * 24 = 57 143 rubel. Ebből az összegből könnyen kiszámítható a túlfizetés, amely 57 143 - 50 000 = 7 143 rubelt tesz ki. A bank ezt az összeget a hitelkeret felhasználására veszi fel, ha járadékfizetési rendszert használ.
A hitelkiadás után a bank maga ad ki egy táblázatot a hitelfelvevőnek, ahol minden egyértelműen le van írva, kezdve a fizetés összegétől és napjától a kamatfizetésig.
Most tekintsünk egy rendszert a havi kölcsön kifizetésére vonatkozó differenciált kifizetések kiszámítására. Ez a rendszer különböző havi kifizetéseken alapul, amelyek az adósság időtartama alatt csökkennek. Ugyanakkor a fő adósság felszámolásának összege nem pótolható, csak változik kamatfizetés mert a kölcsön fennmaradó összegétől függ.
Havi fizetés = a kölcsön törzse / a futamidő, amelyre a kölcsönt adják * az éves kifizetések száma;
az adatok cseréje után a következőket kapjuk: 50 000 /2 * 12 = 2 083 rubel
Használja a képletet, hogy megértse, hogyan számítják ki az első havi hitel kamatát:
Hitelkamat 1 = (hiteltörvény * kamatláb%) / az éves kifizetések száma;
helyettesítsük értékeinket, és kapjuk:
Hitelkamat az első hónapra = (50 000 * 0,16) / 12 = 666,67 rubel
A számítások alapján a járulék összege az első hónapban: 2083 + 666,67 = 2749,67 rubel.
A havi kamat összege eltérő lesz, és kiszámítható egy általános képlettel, amely bármely k hónapra alkalmazható, és így néz ki:
A kölcsönre vonatkozó kamat a kh hónapban = (a hiteltörzs összege - (k - 1) * annak a hitelintézetnek / futamidőnek az összege, amelyre a kölcsönt adják * az éves kifizetések száma,
Ez a képlet kiszámítja a havi kamatot, amelyhez hozzáadódik az átlagos törlesztő összeg.
A differenciált fizetések rendszerét alkalmazva a munkában a bankban kibocsátott terv különbözik a folyamatosan változó fizetendő összegben. Egyet mondhatunk, nem mindegy, hogyan kell kiszámítani a hitel kamatait, az éves túlfizetéseket használatakor kevesebb lesz differenciált fizetés neki. A tartozás teljes összege alapján a túlfizetés különbsége nem tűnhet olyan jelentősnek, de ha nagyobb összegű hitel megszerzéséről beszélünk, akkor a különbség nem tűnik olyan apróságnak. Ma a pénzintézetek zöme ad ki hitelt, amelynek visszafizetésére terveket készítenek járadékfizetések Ó. Egy ilyen, hatalmas pénzáramlással rendelkező rendszer lehetővé teszi több nyereség elérését.
Ebben a cikkben kitaláltuk, hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatát. Képlet Az egyes számítási módszerek mindegyike, amelyeket fent ismertettünk, lehetővé teszi a költségek tervezését annak érdekében, hogy ne hagyja, hogy a bank becsapja magát azáltal, hogy rejtett kamatot ad hozzá az adósság összegéhez stb. Sok rejtett kő található, de a tanácsainkat követve előnyére teheti őket!
Tetszett a cikk? Ossza meg barátaival a közösségi oldalakon. hálózatok:
