Az oroszországi gazdasági válság után a hitelezési ágazat könnyen visszanyerte erejét, és magabiztosan lendületet vesz. A mai világban a legtöbb potenciális hitelfelvevő számára a "adnak-e kölcsönt vagy sem?" elvesztette korábbi jelentőségét, hiszen a változatos hitelfeltételek a lakosság szinte minden rétegének igényeit kielégíthetik. A hitelt felvenni vágyókat pedig inkább az érdekli, hogy hány százalékban juthatnak hitelhez?
Idővel a hitelajánlatok költsége változik, és ez lehet az oka annak, hogy módosítsa éves kamatát. Például néhány éve lakáshitelt lehetett felvenni évi 16-20%-kal, de mostanra 10-15%-ra csökkentették a kamatokat, és mivel a hitelösszeg tisztességes és a futamidő is , a százalékos eltérés nagyon észrevehető. Ebben az esetben elgondolkodhat a hitel refinanszírozásán. Alapvetően az ilyen manipulációkat egy másik hitelező bevonásával hajtják végre, de néha még mindig szerencsét próbálhat a „saját” bankjában. Viszont szeretném megjegyezni, hogy ha csak 1,5-2%-kal tér el az éves kamat, akkor nem érdemes elkezdeni a refinanszírozást - elenyésző lesz a különbség, és sok lesz a gond. Akkor sincs értelme a kamatlábat módosítani, ha járadékos módon törleszti a kölcsönt, és az adósság egyharmadát már kifizette - ebben az esetben valószínűleg már visszaadta a banknak a „díját”.
Bármely pénzintézet magánügyfelei, akik hitelszerződés megkötését tervezik, vagy pénzeszközöket bankbetétbe helyeznek el, szembesülnek az „éves kamat” kifejezéssel.
Nem mindenki értheti meg könnyen a hitel vagy betét kamatait, nem sokan tudják pontosan újraszámolni a napi, havi, éves felhalmozott kamatot. A nehézség abban is rejlik, hogy a monetáris intézmények gyakorlatában csak a betétek vagy hitelek éves kamatát szokás meghirdetni, holott a pénzintézetek naponta újraszámolhatják a betét- vagy hiteltörlesztés jövedelmezőségét.
A banki terminológia a kamat vagy kamatláb fogalmát használja megjelölésként:
Hitel- vagy betétszerződések megkötésekor, kereskedelmi ajánlatok készítésekor, egy adott hitelintézet részvényeinek írásakor a finanszírozók általában az éves kamat fogalmát használják. Éves kamattal könnyebben lehet kalkulálni az ilyen szerződések alapján. Az éves kamat az, ami a bank magánügyfelei számára jelentősebbnek és jelentősebbnek tűnhet betéti bevételként.
Az éves kamatláb jelentősen eltér a hitel- és betétszerződések kötésekor:
Valójában a kölcsönzött pénzeszközöket használó banki ügyfelek havonta fizetik a kölcsönt. A havi törlesztőrészlet mindig a kölcsön bizonyos hányadából és a meghatározott kamatból áll (a forrásfelhasználás egy hónapjára átszámítva).
A pénzintézetek ügyfelei azonban a kezdeti hitelfeldolgozás előtt azt javasolják a pénzintézetek ügyfelei számára, hogy mindenképpen számolják ki a hitel éves kamatait (az összes rejtett díjjal együtt), hogy egyértelműen megértsék az ügyfél bankkal szembeni kötelezettségeinek összegét.
Az Orosz Föderáció jogszabályi kerete azt feltételezi, hogy minden pénzügyi intézmény köteles naponta felhalmozni a betéti szerződésben előírt kamatot a betét után. Valójában ez a szabály csak formálisan érvényesül.
A hitelintézetek többsége ugyanis a betétszerződésben meghatározott feltételek szerint fizet kamatot a betéteseknek. Ha a kamatfizetés időpontja hétvégére vagy ünnepnapra esik, a befektetőnek csak a következő munkanapon van lehetősége arra, hogy a bevétel egy részét megkapja.
A betéti kamat kiszámításakor a pénzintézetek két különböző kamatszámítási lehetőséget használhatnak:
Az egyszerű kamatszámítást egy további számla nyitása jellemzi a betét kamatbevételének biztonsága érdekében. Ebben az esetben a betét bevételét nem adják hozzá a betét kezdeti összegéhez, hanem egy további bankszámlán helyezik el. Jövedelem a betétesnek fizethető havonta, negyedévente vagy évente, a betéti szerződés feltételeitől függően.
A kamatszámítás összetett módszere a kamatbevételek rendszeres összegzését jelenti az induló betéttel. A kamattőkésítéssel rendelkező betét a betét törzsének állandó növekedését, és ezáltal a betét teljes hozamának növekedését jelenti.
A hitelek éves kamatának elhatárolása hasonló a betéti kamatok elhatárolásához. A különbség csupán annyi, hogy a kölcsönszerződés megkötésekor a pénzeszközök felhasználásának kamatot nem a pénzintézet, hanem a hitelfelvevő (hitelfelhasználó) fizeti.
Az éves kamatot és a kölcsön túlfizetésének teljes összegét is összetett vagy egyszerű kamatképletekkel számítják ki, attól függően, hogy az adósságtörlesztés módját - járadékot vagy differenciált törlesztést - választottuk.
A differenciált hiteltörlesztés a havi törlesztőrészlet állandó csökkenésével jár, ezért az éves túlfizetés egy ilyen megállapodás alapján valamivel kisebb lehet, mint a járadékos hiteltörlesztésnél.
A betéti és hitelszerződések kamata lebegő, a piaci ingadozásokkal együtt változhat. Ilyen helyzetben a bankszerződések éves kamatai az ország gazdasági helyzetének változásával egyidejűleg változnak.
Ugyanakkor a bankszerződésben elő kell írni a kamatláb megengedett változásának minden tényezőjét. Általános szabály, hogy a banki megállapodások végső korlátokat határoznak meg a hitelek/betétek kamatai esésére vagy növekedésére.
Ezenkívül egy előre nem tervezett szerkezetátalakítás megváltoztathatja a kölcsön vagy betét éves hitelkamatát. A bank bármely ügyfelének joga van áttérni a bank által kínált egyéb pénzügyi programokra, tevékenységét a pénzintézettel összehangolva.
Mindenki szembesült azzal a problémával, hogy nincs pénze háztartási gépek vagy bútorok vásárlására. Sokaknak fizetésnapig kell hitelt felvenniük. Vannak, akik inkább nem mennek el barátokhoz vagy rokonokhoz pénzügyi problémáikkal, hanem azonnal felveszik a kapcsolatot a bankkal. Ezenkívül rengeteg hitelprogramot kínálnak, amelyek lehetővé teszik a drága áruk kedvező feltételekkel történő vásárlásának kérdését.
Ez a gazdasági kapcsolatrendszer lehetővé teszi az értékek átadását egyik tulajdonostól a másikhoz, különleges feltételekkel történő ideiglenes használatra. A bankok esetében ez az érték a pénz. Az embernek egy bizonyos összegre van szüksége, egy közgazdász értékeli az ügyfél fizetőképességét, és dönt. Ha minden rendben van, a szükséges pénzeszközöket egy bizonyos időszakra biztosítják. Ezért az ügyfél kamatot fizet a banknak.
Szüksége van készpénzre az áruk vásárlásához? Megéri hitelt felvenni. Az alacsony százalék mindig vonzza a vásárlókat. Ezért a népszerű pénzintézetek hitelkártyákat és készpénzkölcsönöket nyújtanak kedvező feltételekkel. És a hitelképlet) segít kitalálni, hogy a banknak mennyit kell fizetnie a szolgáltatásért.
Bankhitel esetén a pénz az áru. A szolgáltatásnyújtásért az ügyfélnek díjat kell fizetnie a pénzintézetnek. A túlfizetés kiszámításának megértéséhez érdemes megérteni a következő fogalmakat:
A törlesztési rendszer számít, valamint a hitel futamideje. Erről az alábbiakban lesz szó.
Az az összeg, amelyet egy személy a banktól felvett, a kölcsön törzse. A kifizetések teljesítésével ez az összeg csökken. A kamat és a legtöbb esetben jutalék a kölcsön törzsére vonatkozik.
Vegyünk egy példát. Az ügyfél május 1-jén 20 000 rubel összegű kölcsönszerződést kötött. Egy hónappal később teljesítette a minimum 2000 rubelt. Ebből az összegből 500 rubelt a kölcsön kamataira, 1500 rubelt pedig a test törlesztésére költöttek. Így június 1-jével a kölcsön törzse 18 500 rubelre csökkent. A jövőben erre az összegre minden kamatot felszámolnak.
Az a százalék, amelyet az ügyfél ezen felül a banknak ad, az a jutalék. A különböző pénzintézetek eltérő hitelfeltételeket kínálhatnak. A jutalék mind a kölcsön törzsrészére, mind az ügyfél által eredetileg felvett összegre felszámítható. Az utóbbi időben sok bank teljesen megtagadja a jutalékot, és csak éves kamatot állapít meg.
Vegyünk egy példát 0,5%-os fix díjjal. Az ügyfél 10 000 rubel összegű kölcsönt vett fel. Ebben az esetben a havi jutalék a következőképpen néz ki: 10 000: 100 X 0,5.
Ha a jutalék nem rögzített, akkor azt a tartozás egyenlegére terhelik (hiteltest). Ez a lehetőség előnyösebb az ügyfél számára, mivel a kamat összege folyamatosan csökken. A jutalék rendszerint a hónap utolsó munkanapján fennálló tartozás egyenlegére kerül felszámításra. Vagyis ha az ügyfél 28-án kifizette a teljes összeget, és az utolsó munkanap 30-ra esik, akkor nem kell jutalékot fizetnie.
Ha a kölcsönszerződés alapján nincs jutalék, akkor a túlfizetés kiszámításának alapja az éves kamatláb. A tartozás egyenlege után mindig kamatot számítanak fel. Minél gyorsabban fizeti vissza az ügyfél a kölcsönt, annál kevesebbet kell túlfizetnie.
Mekkora kamatot biztosít a kölcsön? A különböző bankok saját kondíciókat kínálnak. Lehetőség van 12% és 25% közötti kamattal kölcsönözni. Ezután leírjuk, hogyan történik a kölcsön kamatának kiszámítása (képlet). Példa: egy ügyfél 10 000 rubel összegű kölcsönt vett fel. A megállapodás szerinti éves mérték 15%. Azon a napon az ügyfél 0,041%-ot (15:365) túlfizet. Így az első hónapban 123 rubel kamatot kell fizetnie.
10 000: 100 x 0,041 = 4 rubel 10 kopekka - a túlfizetés összege naponta.
4,1 x 30 = 123 rubel / hó (feltételezve, hogy egy hónapban 30 nap van).
Gondolkodjunk tovább. Az ügyfél az első kifizetést 500 rubel összegben teljesítette. Szerződési díj nincs. 123 rubel megy kamatra, 377 rubel - a test visszafizetése. Az adósság egyenlege 9623 rubel (10 000 - 377) lesz. Ez a kölcsön törzse, amelyre a jövőben kamatot számítanak fel.
A pénzügyi szektortól távol álló embernek nehéz bármilyen számítást végeznie. Sok bank kínál hitelkalkulátort az ügyfelek számára, amely lehetővé teszi a szerződés szerinti túlfizetés gyors kiszámítását. Nem kell mást tenni, mint az intézmény honlapján megadni a tartozás összegét, a becsült fizetési időszakot és az éves kamat mértékét. Néhány másodpercen belül megtudhatja a túlfizetés összegét.
A hitelkalkulátor egy segédeszköz, amellyel hozzávetőlegesen kiszámítható a várható túlfizetés összege. Az adatok nem pontosak. A túlfizetés összege az ügyfél által letétbe helyezett pénzösszegtől, valamint a hitel törlesztési időszakától függ.
A kölcsön visszafizetésének két lehetősége van. A Classic előírja a kölcsön bizonyos részének és a kamatlábak kifizetését. Példa: az ügyfél úgy döntött, hogy egy évre kölcsönt vesz fel 5000 rubel összegben. A feltételek szerint az éves mérték 15%. Havonta 417 rubel (5000: 12) összegű kölcsönt kell fizetnie. A képlet (a kölcsön kamatának kiszámítása) így fog kinézni:
5000: 100 x 0,041 = 2 rubel 05 kopecks - a túlfizetés összege naponta.
2,05 x 30 \u003d 61 rubel 50 kopecka (feltéve, hogy egy hónapban 30 nap van) - a túlfizetés összege havonta.
417 + 61,5 = 478 rubel 50 kopecks - a kötelező minimális fizetés összege.
A klasszikus törlesztési rendszernél a befizetések összege minden hónapban csökken, mivel a tartozás egyenlege után kamat halmozódik fel.
A járadékrendszer egyenlő részletekben biztosítja a hitelek törlesztését. Kezdetben a minimális befizetés fix összege kerül meghatározásra. Az adósság törlesztésével a pénz nagy része a kölcsön törlesztésére megy el, mivel a kamattúlfizetés csökken.
Vegyünk egy példát. Az ügyfél úgy döntött, hogy 10 évre kölcsönt vesz fel 100 000 rubel összegben. Az éves mérték 12%. Napi túlfizetés 0,033% (12:365). A képlet (a kölcsön kamatának kiszámítása) így fog kinézni:
100 000: 100 x 0,033 = 33 rubel - a túlfizetés összege naponta.
33 x 30 = 990 rubel - a túlfizetés összege havonta.
A minimális fizetés 2000 rubelben állítható be. Ugyanakkor az első hónapban 1100 rubel megy a kölcsön törlesztésére, majd ez az összeg csökken.
Ha a bank ügyfele nem teljesíti adósságkötelezettségeit, a pénzintézet bírságot szabhat ki. A feltételeket a szerződésben le kell írni. A bírság fix összegként vagy kamatláb formájában is bemutatható. Ha a szerződés szerint például 100 rubel összegű büntetést írnak elő, nem lesz nehéz kiszámítani a következő minimális fizetés összegét. Csak 100 rubelt kell hozzáadnia.
A dolgok bonyolultabbak, ha a büntetéseket kamatláb formájában számítják fel. Általános szabály, hogy a számítás alapja az adósság összege egy bizonyos időszakra. Például egy ügyfélnek legalább 500 rubelt kellett fizetnie május 5-ig, de nem tette meg. A megállapodás szerint a kötbér a tartozás összegének 5%-a. A következő kifizetés kiszámítása a következőképpen történik:
500: 100 x 5 = 25 rubel - a bírság összege.
Június 5-ig az ügyfélnek 1025 rubelt kell fizetnie (két minimális 500 rubel fizetés és 25 rubel bírság).
Könnyű önállóan kiszámolni a kölcsön kamatait. Csak alaposan tanulmányoznia kell a szerződés feltételeit, és használnia kell a fent leírt képleteket. Megkönnyíti a speciális hitelkalkulátorok munkáját, amelyeket a pénzintézetek hivatalos weboldalain mutatnak be. Érdemes megjegyezni, hogy csak hozzávetőleges számítást végeznek. A pontos összeg sok tényezőtől függhet, mint például a kölcsön futamideje, a kifizetések összege stb. Minél rövidebb a kölcsön futamideje, annál kisebb a túlfizetés.
Sok polgár aktívan veszi igénybe a bankok szolgáltatásait. A pénzintézetek hiteleket, betéteket nyújtanak, amelyek után kamatot számítanak fel. Ezt a kérdést nagyon óvatosan kell megközelíteni, hogy a jövőben ne legyenek nehézségek. Ha minden ügyfél alacsony kamatot szeretne kapni hitelfelvételkor, akkor saját forrás befektetése esetén ez jövedelmezőbb. De minden bank előírja a saját szolgáltatási feltételeit. Mi a kamatláb és hogyan számítják ki?
Sokan azt gondolják, hogy ha az arány 12%, akkor a teljes túlfizetés 12%. De ez nem igaz, mivel ezt a mutatót az évre számítják. Ha például egy kölcsönt 5 évre adnak ki, akkor a pénz felhasználásának minden évére számítanak kamatot. A mérlegből veszik. Minél hosszabb a kölcsön futamideje, annál nagyobb a túlfizetés.
A szerződés megkötésekor ügyeljen a feltételekre. Minden pénzintézet eltérő százalékot számít fel. Például az MPI-k minden napra számítják ki a túlfizetést, a bankokban pedig általában egy évre. Mi ez az a nyereség összege, amely az ügyfélnek a bank számára történő ideiglenes pénzellátásért halmozódik fel.
A kamat számítása a jegybanki kamatláb alapján történik. Például, ha ez 8%, akkor egyetlen szervezet sem tud pénzt kölcsönözni alacsonyabb túlfizetés mellett. A bankok jellemzően magasabb százalékban nyújtanak szolgáltatásokat.
Van olyan, hogy infláció. Minden évben leértékelődik a pénz. Ha a bankok alacsony kamatot számítanak fel, akkor nem fognak profitot termelni.
A hitelfelvevőnek nemcsak a kamatlábat kell tudnia, hanem azt is, hogy mit tartalmaz a hitel. Kiszámítása a következők alapján történik:
Ezen számítási szabályok ismeretében meg tudjuk mondani, hogy mennyi a kamat. Ez a bank költségeinek kompenzációja a saját szükségletei és a profit érdekében.
Gyakran találhat olyan bankokat, amelyek kamatai meglehetősen alacsonyak. Minden hitelfelvevő pénzt szeretne kapni, hogy ne fizessen túl sokat. De még egy kis kamat sem jelenti azt, hogy a hitel olcsó lesz.
A banki hirdetésekben mindig a legalacsonyabb éves kamat szerepel. Ilyen szolgáltatásokat csak néhány ügyfélnek nyújtanak. Valójában ez egy reklámfogás, és a hitelfelvevő az alkalmazás elhagyása és a dokumentumok benyújtása után megtudja a valós kamatlábat. A kamatot a hitelfelvevő fizetőképessége, hiteltörténete és egyéb tényezők határozzák meg. A kamatemeléssel a bank a kockázatait a hitelfelvevővel kötött megállapodással fedezi.
Egy kis fogadás sokat mond. A bank mindig megkapja a hasznot, de a hitelfelvevőt a következő költségek terhelik:
A szerződés megkötése előtt figyelmesen olvassa el a benne foglalt információkat. Azt is szakembertől kell tájékozódnia, hogy milyen további díjakat kell fizetnie a banknak. Csak a lelkiismeretes fizetőknek van lehetőségük a 2016-os alacsony kamat igénybevételére.
A bankszektorban van egy minimális százalék és egy maximum is. Ezt a hatályos jogszabályok határozzák meg. A hitel mértéke nem haladhatja meg az évi 57,3%-ot. Ez a szám idővel változhat.
Ez a szabály a banki intézményekre érvényes, a mikrofinanszírozó szervezetek nem e szerint működnek. Ezért az utóbbiak évi 500-800%-kal kölcsönöznek pénzt az állampolgároknak.
A banki kamatok állandóak, különösen a fogyasztási hitelek és jelzáloghitelek esetében. Ezeket a szerződéskötés előtt határozzák meg, ezt követően fizetési ütemezést kap az ügyfél. Eszerint a törlesztés megtörténik.
De lehet lebegő százalék is, amelyre a munkavállaló köteles a szerződéskötés előtt figyelmeztetni az ügyfelet. Ez azt jelenti, hogy a hitelező maga dönt a túlfizetés összegének módosításáról. A megbízott kamatot pedig az ügyfél kötelessége megfizetni. Ilyen feltételek általában a hitelkártyákra vonatkoznak, ami nem előnyös a lakosság számára.
A havi törlesztőrészletek meghatározását az adósságtörlesztési rendszer határozza meg. Ez járadék és differenciált. Az első esetben minden összeg egyenlő a fizetési időszak végéig. A második lehetőségnél pedig havonta csökken az összeg.
A túlfizetést az egyes intézmények honlapján tudja megállapítani. Erre van egy online fizetési rendszer, de konkrét információkat a munkavállaló ad. Felhívjuk figyelmét, hogy a százalék nem a végső költség, hanem tartalmazza a díjakat és a jutalékokat is. Ezt a kölcsönszerződés határozhatja meg. A dokumentumban fel vannak tüntetve a betétek kamatai is.
A bankok különböző feltételeket kínálnak minden ügyfélnek, bár csak egy hitelprogram létezik. Ezt az határozza meg, hogy a kölcsön kiadásáról a benyújtott dokumentumok alapján döntenek. A hitel végső ára azonban olyan tényezőktől függ, mint a fizetés szintje, a fedezet rendelkezésre állása, a hiteltörténeti állapot, az életkor.
A kedvező feltételek megszerzéséhez stabil munkahelyre, magas fizetéssel, gazdag szakmai múltra és jó hiteltörténetre van szükség. De ha például a hitelfelvevőnek a kölcsöneit határidő előtt visszafizeti, akkor nagy százalékot lehet beállítani. Ennek az az oka, hogy a bank elmaradt nyeresége korai fizetés esetén.
Ezt a fajta árfolyamot általában az autókereskedésekben kínálják. Az ígéretként működő kedvező 0%, a túlfizetésre nem vonatkozik a Marketing árfolyamon a banknak kifizetendő pénzösszegű árengedmény jár az áruból. Az autó kedvezményes ára az adásvételi szerződésben van rögzítve, és ez alapján kerül kiszámításra a százalék. Általában 10-12%.
Ha a mutató nem egyenlő 0-val, akkor a marketing és a banki kamatláb különbségének összegére kedvezményt biztosítunk. A kereskedő ezt a pénzt megállapodás alapján fizeti ki a banknak. Ennek eredményeként a vevő alacsonyabb áron vásárolja meg az autót. Csak neki továbbra is figyelembe kell vennie pénzügyeit, és figyelmesen olvassa el a szerződést. Az ilyen ügyletekben gyakran biztosítást kötnek, amelyek aránya magas.
Így ha hitelt szeretne igényelni, meg kell ismerkednie a kamatlábbal, valamint a további feltételekkel. Egyes bankok a díjakat és a jutalékokat már beszámítják az éves kamatlábba, így nincs szükség többletköltségre. De mivel a kölcsön költsége fontos a hitelfelvevő számára, az utóbbi lehetőség kevésbé lesz jövedelmező számára. Csak akkor köthet szerződést, ha az ügyfél minden feltétellel elégedett.
Mindenki, aki valaha is vett fel hitelt, a számára előnyös hitelprogram kiválasztásakor elsősorban a kamatra figyelt. Minden hitelfelvevő tisztában van azzal, hogy minél alacsonyabb a kölcsön kamata, annál alacsonyabb lesz a végső költsége és a havi törlesztőrészlete. De nem mindenki érti teljesen, hogy mi a kölcsön kamata, miből áll, valamint hogyan kell kiszámítani a kölcsön költségét ennek az értéknek a ismeretében.
Sokan azt gondolják, hogy ha a kamat 12%, akkor a teljes hiteltúlfizetés pontosan 12%. De ez egy nagy hiba, maga a koncepció évi kamat - ez az a százalék, amelyet az adósság teljes összegére számítanak ki egy évre. Ha például a kölcsön futamideje 5 év, akkor a hitel felhasználásának minden évére kamatot számítanak fel, és a tőketartozás egyenlegéből számítják ki.
Felhívjuk figyelmét, hogy minél hosszabb a hitel futamideje, annál nagyobb a túlfizetés, mert a hitel kamata az adósság minden évben felhalmozódó részét tükrözi.
A kölcsön igénylésekor ügyeljen a szerződés feltételeire. A különböző pénzintézetek különböző konstrukciók szerint számítanak fel kamatot. Élénk példák erre az MPI-k, ahol a felvett pénzeszközök felhasználása után naponta kamat halmozódik fel. De a bankok általában egy évre számolnak kamatot.
Elsőként a jegybanki kamat határozza meg a hitel kamatát, ha például a tárgyévre 8%, akkor ennél a százaléknál kevesebbet egyetlen pénzintézet sem kölcsönözhet. Emellett azt is figyelembe kell venni, hogy van olyan, hogy infláció, a pénz minden évben leértékelődik, ami azt jelenti, hogy a bankok egyáltalán nem profitálnak, ha alacsony kamattal adnak ki hitelt.
Mi a kölcsön költsége
Mennyi a hitel kamata:
Egyszóval a kamatláb a hitelező saját szükségleteinek és fő bevételének fedezetét jelenti.
Természetesen mindannyian szeretnénk adósságot szerezni, és egyben ne fizessenek túl a dupla árat saját forrásunkból. De meg kell értenie, hogy lehetetlen kölcsönt kapni ingyen, és a hitel alacsony kamata nem jelenti azt, hogy kevesebbe kerül.
Először is, a bankok a reklámokban mindig feltüntetik a minimális hitelkamatot, ez csak keveseknek érhető el. Ez egy reklámfogás, és a hitelfelvevő csak azután tudja meg a hitelező díjának valós összegét, hogy elhozza az összes dokumentumot, és benyújtja a kölcsönkérelmet. Ezenkívül gyakran valóban a százalékos arány a hitelfelvevő fizetőképességétől, hiteltörténetétől és egyéb körülményektől függ. Egy adott hitelfelvevő esetében a kamat emelésével a bank azzal igazolja kockázatait, hogy megállapodást köt vele.
Másodszor, a hitel alacsony kamata sokat mond. A bank nem marad el az előnyeiből, és a hitelfelvevőnek a következő költségekkel kell szembenéznie:
Hiteligénylés előtt figyelmesen olvassa el a szerződést, és ellenőrizze szakemberrel, hogy a bank milyen további forrásokat kér fel a hitelfelvevőtől.
Ön szerint a hitel éves kamata állandó érték? A legtöbb esetben igen, különösen, ha fogyasztói vagy jelzáloghitelezésről van szó. A kamatlábat a szerződés aláírása előtt határozzák meg, a hitelfelvevő fizetési ütemezést kap, és ennek megfelelően a futamidő végéig törleszti a kölcsönt.
A kölcsön kamatlábának típusai
De a kamat lehet változó, erre a hitelezőnek figyelmeztetnie kell a szerződés aláírása előtt. Ez azt jelenti, hogy a hitelező egyoldalúan dönthet a kamat emeléséről vagy csökkentéséről. A hitelfelvevő ennek megfelelően köteles lesz fizetni a hitelező által megállapított kamatot. Alapvetően a lebegő kamatozást gyakrabban használják a hitelkártyákkal kapcsolatban.
A havi hiteltörlesztés számítási képlete az adósságtörlesztési rendszertől függ. Lehetnek járadékosak és differenciáltak. A különbség köztük az, hogy a járadékos rendszerben a havi törlesztőrészletek mértéke a teljes hitelidőszak alatt egyenlő, míg a differenciált rendszerben havonta csökken.
Emellett mindig szem előtt kell tartani, hogy a kölcsön kamata nem a kölcsön végső költsége, a bankok mindenesetre jutalékot és díjat adnak hozzá. Erről csak a kölcsönszerződésből tájékozódhat, mert a jutalékok és egyéb díjak nem jelennek meg a kalkulátorokon történő számításnál.
Mint korábban említettük, a bankok minden ügyfélnek különböző feltételekkel kölcsönöznek pénzt, bár ugyanazon hitelprogram keretében. A tény az, hogy a bankok az ügyfél által rendelkezésre bocsátott dokumentumok alapján döntenek a hitel kiadásáról és annak költségéről. Az olyan körülmények, mint a fizetés, a fedezet, a hiteltörténet, sőt a hitelfelvevő életkora és családi állapota is befolyásolják a kölcsön végső költségét.
A legkedvezőbb ajánlat megszerzéséhez stabil és jól fizető állásra, hosszú munkatörténetre és „tiszta” hiteltörténetre van szükség. De ha például a hitelfelvevőnek idő előtt visszafizetett hitelei vannak, akkor magasabb százalékot határoznak meg számára, ennek oka nyilvánvaló, a bankok elveszítik a profitot, amikor az ügyfél a tervezettnél korábban fizet.
Általánosságban elmondható, hogy hitelfelvétel előtt ne csak a kamatláb, hanem a további hitelfeltételek iránt is érdeklődjön. Egyes bankokban a plusz díjak és jutalékok már benne vannak az éves díjban, így az ügyfélnek nem kell plusz túlfizetést fizetnie. De amennyiben minden potenciális hitelfelvevőnél a termékválasztásban a döntő szerepe annak költsége dől el, a bankok számára ez veszteséges, és az ügyfél csak a szerződés aláírásakor ismeri meg a hitel valós költségét.
