Hitel A gazdasági kapcsolatok rendszere az egyik tulajdonosról a másikra történő átruházással összefüggésben az értékek bármilyen formában (áru, pénz, immateriális) ideiglenes felhasználására visszatérítés, sürgősség, fizetés feltételei mellett.
Hitel A terméket meghatározott áron értékesítik, - hitelkamatés bizonyos feltételek mellett - egy időszakra, visszatéréssel.
A fő hitelezési elvek vannak ismétlődés, sürgősségés fizetett. Visszatérhetőség feltételezi, hogy az előre egyeztetett formában (kölcsönszerződés) kölcsönzött értékeket, leggyakrabban pénzben, visszaadják hitel eladó (hitelező). A visszafizetés elvének megsértése helyrehozhatatlan kárt okozhat a hitelezőnek, ezért a modern körülmények között a kölcsönszerződésekben szokás a hitelkockázat biztosításának módszereit előírni. A hitelezés célzott fókusza biztosítja a kölcsön visszafizetését és visszafizetését.
Kölcsönszerződés- írásbeli megállapodás a hitelező és az adós között a kölcsön megadásakor és fogadásakor, részletesen meghatározva a visszafizetés, a sürgősség és a fizetés feltételeit.
Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke szerint egy hitelszerződés alapján egy bank vagy más hitelintézet (hitelező) vállalja, hogy a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel biztosít hitelt a hitelfelvevőnek, és a hitelfelvevő vállalja, hogy visszaadni a kapott összeget és kamatot fizetni rá. A kölcsönszerződést írásban kell megkötni. Az írásbeli nyomtatvány be nem tartása a kölcsönszerződés érvénytelenségét vonja maga után.
Hitel kockázat- annak kockázata, hogy az adós nem adja vissza a kölcsön hitelezőjének. Hitelkockázati biztosítás - intézkedésrendszer annak biztosítására, hogy a kölcsönt időben visszafizessék a hitelezőnek.
Hitelezési sürgősség- Ez természetes módja a kölcsön törlesztésének biztosításának. Ez azt jelenti, hogy a kölcsönt nem csak vissza kell fizetni, hanem vissza kell fizetni a kölcsönszerződésben meghatározott időszakon belül. Ehhez részletesen kidolgozzák a kölcsönszerződést hitel törlesztési és kamatfizetési ütemterv... Például az évente 10% -ból 10 éven belül visszafizetési feltétellel kibocsátott kölcsön törlesztési ütemezése a következő (64. ábra):
Rizs. 64. A hitel törlesztésének ütemezése 10 évre az évi 10% -tólHitelbiztosítás- a hitelezés kiegészítő elve, amely mindig szerepel a kölcsönszerződésben.
A bankokról és a banki tevékenységről szóló törvény elfogadásával a kereskedelmi bankok kölcsönöket tudtak kibocsátani ügyfeleiknek a biztosítékok különböző formái ellen.
A hitelbiztosítékok leggyakoribb típusai:
Elv fizetés a kölcsön azt jelenti, hogy a kölcsönvevőnek meg kell fizetnie egy bizonyos összeget a kölcsön felhasználásáért, vagy meghatározott időn belül fizetnie kell.
További elv a kölcsönadás az övé célzás, amely feltételeket teremt a kölcsönök visszafizetésének és visszafizetésének elveinek való megfeleléshez, valamint bizonyos mértékig és azok sürgősségéhez. Ez az elv magában foglalja a kölcsön kibocsátását annak egyértelmű felhasználási célja érdekében (a kölcsönszerződésben rögzített). A kölcsön célja lehetővé teszi a hitelező számára, hogy világosan megértse a hitelfelvevő azon képességét, hogy időben vissza tudja fizetni a kölcsönt kamatokkal. A termelési célú hitelezést tartják a legstabilabbnak, amikor a befektetett pénz valódi hozamot - nyereséget - ad.
Elv a hitel differenciálása más megközelítést jelent a hitelfelvevők számára, attól függően, hogy ténylegesen képesek -e visszafizetni a kölcsönt.
A hitelfelvevőkkel szembeni differenciált megközelítés elve, attól függően, hogy valóban képesek -e visszafizetni a hitelt, magában foglalja a hitelfelvevők felosztását első osztályés kétes... Ezeken a csoportokon belül rendszerint részletesebb differenciálást alkalmaznak hitelminősítések... A hitelminősítésen belül az adósokat kellő részletességgel különböztetik meg, figyelembe véve a kritériumok egész sorát.
Fizetőképesség A hitelfelvevő azon képessége, hogy időben vissza tudja fizetni a kölcsönt kamatokkal. Gazdasági és társadalmi-politikai tényezőktől függ.
A banki hitelezés összes alapelvének együttes alkalmazása a gyakorlatban lehetővé teszi mind a nemzeti, mind a hitelügylet mindkét alanyának, a banknak és a hitelfelvevőnek az érdekeinek megfigyelését.
Történelmileg az első hitelforma az volt uzsora hitel, amikor a kölcsönöket nagyon magas díj ellenében nyújtották. Az uzsorás kamat általában meghaladta a 100% -ot, és gyakran elérte az évi 300-500% -ot. Az uzsorás kamat megkövetelte a kölcsön kötelező anyagi biztosítékát.
Kereskedelmi kölcsön Az áru szállítása az eladó részéről a vevőnek halasztott fizetéssel. Mivel nincs azonnali fizetés, a kölcsön futamideje a türelmi időszak. Természetesen erre a kölcsönre kamatot számítanak fel (67. ábra).
banki kölcsön- ez hitelt nyújt hitelfelvevőnek, főleg hitelintézet (bank), visszatérítési, fizetési feltételek mellett, meghatározott időtartamra és szigorúan meghatározott célokra, valamint leggyakrabban garanciák vagy óvadék alapján. Magánszemélyek és jogi személyek egyaránt részesülhetnek banki kölcsönben (68. ábra).
A bank tehát olyan intézmény, amely a betétekre mobilizált pénzből képzett kölcsönökkel kereskedik.
Banki nyereség= Hitelkamat - Betét
A bemutatott képletből kitűnik, hogy a banknak, amikor a nyereség elérése érdekében kölcsönökkel kereskedik, fenn kell tartania ezt az arányt:
Hitelkamat ≥ Betétkamat
Így a kölcsönök jövedelmezőségét a kamatláb fejezi ki, amely a kamat összegének és a kölcsöntőke összegének aránya. A kamatláb dinamikus érték, és elsősorban a kölcsön -tőke iránti kereslet és kínálat arányától függ, amelyet viszont számos tényező határoz meg, különösen:
Utóbbi szült új formák banki hitelezés :, és hitelezéshez. Lízing Nagy értékű ingatlan ingó és ingatlan hosszú távú bérbeadásáról szóló megállapodás. A lízingügylet során létrejövő hitelviszonyok a lízingbeadó, amely lehet bank vagy pénzügyi társaság, és a lízingbevevő között jön létre, amely a lízingelt tárgyakat használja tevékenységében. A lízing a kölcsön és a lízing kombinációja. A lízinget mindig hosszú lejáratú hitel szolgálja ki, amelyet vissza is fizetnek készpénzfizetés vagy kártérítési kifizetés(bérelt berendezéseken előállított áruk).
Faktoring- egy hitelintézet közvetítő művelete (ügylete), hogy pénzeszközöket gyűjtsön ügyfelei adósaitól és adósságköveteléseinek kezelésétől.
A fogyasztási kölcsön a bankok hitelezéséhez kapcsolódik végfelhasználó (népesség). A fő specifikációk:
a hitelfelvevők magánszemélyek;
az ilyen kölcsönök célja, hogy felhasználják őket a lakosság végső szükségleteinek kielégítésére.
3. Bankszámlák megnyitása.
A magánszemélynek nyújtott kölcsön jelentése szerint néha olyan kifejezéseket használnak, mint a „fogyasztási hitel”, „személyi kölcsön”, „lakossági kölcsön”. Jelenleg a "személyi kölcsön" (individualcredit) kifejezést a bank által magánszemélynek nyújtott kölcsön tág értelemben használják. Az angol nyelvű kifejezés fordításának egyik változataként létezik a "személyes hitel" (personalcredit) hasonló fogalma is. Mindenesetre, függetlenül a lakosságnak nyújtott hitelezés típusától, bármely bank hitelpolitikája előírja, hogy a biztosítékot másodlagos tényezőként kell figyelembe venni a hitelügyletben, kiemelve a hitelfelvevő potenciális hitelkifizetési képességét.
A "lakossági hitel" fogalmának megléte annak a ténynek köszönhető, hogy a szűk értelemben vett "kiskereskedelem" kifejezést a lakosság számára nyújtott szolgáltatások jelentésében használják. Hasonlóképpen ezt a fogalmat átvitték a lakosságnak nyújtott kölcsönök szolgáltatásába. A banki gyakorlat legújabb trendjei szerint az angol nyelvű "kiskereskedelem" kifejezés gyakoribb.
A modern pénzügyi és hitelszótárban, szerkesztette M.G. Lapusta és P.S. A Nikolsky fogyasztási hitelt olyan hitelformaként határozzák meg, amelyben hitelt nyújtanak magánszemélynek fogyasztási cikkek és szolgáltatások vásárlására.
A fogyasztási kölcsön gazdasági kapcsolat a hitelező és a hitelfelvevő - magánszemély között, a kölcsönben lévő tőke pénzbeli mozgásának formájában, az általánosan elfogadott elvek alapján, és a hitelfelvevő használatával, használatával, alkalmazásával kapcsolatos költségeinek finanszírozására. áruk, áruk és szolgáltatások igényeinek kielégítése érdekében ...
A fogyasztói hitelezés olyan szervezeti, funkcionális, dokumentációs, jogi és gazdasági eljárások egymással összefüggő komplexuma, amelyek egyetlen mechanizmust alkotnak a hitelintézet és az egyén közötti kölcsönhatásban a fogyasztási kölcsönök nyújtása tekintetében.
A szerzőcsoport O.I. Lavrushina a fogyasztói hitelt úgy jellemzi, mint a kereskedelmi vállalkozások által fogyasztási cikkek értékesítését halasztott fizetéssel vagy bankok által nyújtott kölcsönökkel fogyasztási cikkek vásárlására, valamint különféle személyes költségek (tandíj, orvosi ellátás stb.) Kifizetésére. .
E.F. Zsukov megjegyzi, hogy a fogyasztói hitel összefonódik a banki tevékenységgel, mivel a kereskedelmi vállalatok fogyasztói adósságot használnak fel, hogy cserébe kölcsönöket kapjanak a bankoktól.
G.N. Beloglazova és L.P. A Krolivetskaya a fogyasztói hitelt hitelkeretnek tekinti, amely a lakosság különféle fogyasztói igényeinek kielégítésére szolgál.
D. Strebkov a fogyasztói hiteleket tágabban jellemzi: nemcsak intézményi, hanem intézményközi személyközi adósságként is. Számára a legfontosabb paraméter a pénzeszközök visszafizetése. Megjegyzi azonban, hogy az adósságtörlesztés meghatározott időszakának meghatározása, a kamatfizetés szükségessége, a megállapodás formális (írásbeli) konszolidálása hitelezési helyzetben - az egyes állampolgárok közötti kölcsönfelvétel nem biztos, hogy létezik. Így a fogyasztói hitel által megérti az egyén vagy a háztartás tevékenységét, amelynek során a pénzeszközök felvételére kerül sor, ami további kötelező hozamot jelent.
E.J. Dolan, K. D. Campbell, R.J. Campbell a fogyasztói hitelt úgy definiálja, mint a lakosságnak tartós fogyasztási cikkek vásárlására nyújtott kölcsönöket.
Az Egyesült Államok Federal Reserve kormányzótanácsának meghatározása szerint, amely havi statisztikákat tesz közzé az Egyesült Államokban a fogyasztói hitelezésről, a fogyasztási hitel az egyének-fogyasztók rövid- és hosszú távú eladósodása a pénzügyi intézményekkel, kiskereskedőkkel és más forgalmazókkal szemben. áruk és szolgáltatások vásárlásához nyújtott kölcsönökről. Ez az adósság nem tartalmazza az ingatlan jelzálogkölcsönöket és a biztosítási kölcsönöket.
G.S. Panova tudomásul veszi a "fogyasztói hitel" kifejezés konvencionalitását, ami abban nyilvánul meg, hogy termelékenyebb, mint a fogyasztási vonás.
A fogyasztási hitelek termelési sajátosságai, hogy hitelt nyújtanak olyan fogyasztási célokra, amelyek célja az emberek megélhetésének megteremtése (étel, ruházat, kikapcsolódás stb.). Véleménye szerint ebben az esetben valóban indokoltabb a "lakosság hitelezéséről" beszélni.
Másrészt megjegyzi, hogy a bankok által az aktuális szükségletekre nyújtott kölcsönök, valamint a kölcsönös segítségnyújtási alapok által vállalatoknál, szervezeteknél és intézményeknél készpénzben kibocsátott hitelek általában fogyasztási hitelek, valamint lakások megszerzésére vagy építésére vonatkozó hitelek. , lakások gazdasági berendezése és javítása - ipari.
Ez valójában megmagyarázza a fogyasztói hitelek értelmezésének eltérő megközelítését hazánkban és a legtöbb nyugati fejlett országban, ahol csak a fogyasztási cikkek vásárlásához vagy a szolgáltatásokért fizetett kölcsönöket nevezik fogyasztási hiteleknek. A jelzáloghitelek, az építési, javítási és lakásvásárlási hitelek pedig nem minősülnek fogyasztási kölcsönnek. A viszonylag hosszú távú jelleg és a jelentős méret előre meghatározta a nyugati bankárok szemszögéből, hogy el kell különíteni őket, és külön mérleget kell elszámolni a kereskedelmi bankok jelentéseiben. Ezzel kapcsolatban G.S. Panova megjegyzi, hogy a nyugati megközelítés nem tükrözi pontosan a „fogyasztási” hitelek fogalmát, mivel a lakást és a jelzáloghitelt a lakosság is fogyasztásra használja, nem pedig termelésre.
A hitelfelvevők és a kölcsönadási tárgyak fogyasztási hiteleinek besorolása számos jellemző alapján elvégezhető, beleértve a hitelfelvevő típusát, a biztosíték típusát, a lejáratot, a törlesztési módszereket, a rendeltetést, a kölcsönadási tárgyakat stb.
Ábrán bemutatható a fogyasztói hitelek besorolása hitelfelvevő típusa, célorientáció, kölcsön futamideje, biztosítéka, törlesztési módja és kamatszedése alapján. 1.1 (1. függelék).
Ábrán látható a fogyasztási hitelek osztályozása az ellátás sorrendje és technológiája szerint, a pénzeszközök forgalmának jellege, a hitelkockázat szintje, a fogyasztási tárgy típusa. 1.2 (2. függelék).
Jelenleg a lakosságnak nyújtott hitelezés valódi fejlődési fellendülést tapasztal: az elmúlt 4 évben a lakosságnak nyújtott hitelek aránya a bankrendszer eszközeiben háromszorosára nőtt, a lakossági hitelek GDP -hez viszonyított aránya pedig majdnem 6 alkalommal. Ez több okból is magyarázható:
A lakosságnak nyújtott hitelezés területén a legnagyobb bankok tevékenységének elemzése azt mutatta, hogy az ilyen típusú hitelezés magas növekedési üteme mellett a velük szembeni lejárt tartozások is meglehetősen gyorsan nőnek (1.3. Ábra, 3. melléklet).
A hiteltípusok alapvető elemei a lakosságnak nyújtott hitelezési mechanizmusnak. A változásoknak ki kell hatniuk a lakosságnak nyújtott hitelek szerkezetére is a nem célzott hitelek és a jelzáloghitelek növekvő népszerűsége irányába.
A nem célzott hitelek (sürgős szükségletekhez szükséges hitelek) esetében a legvonzóbb a kényelem. Például autóhitelhez kötelező biztosítani az autót és riasztót felszerelni, a jelzáloghitelhez jelentős előleget kell fizetni. A sürgős szükségletekhez szükséges kölcsönt pedig pénzben kapják meg, és saját belátása szerint költik el, a bank részéről semmilyen feltétel és korlátozás nélkül (kivéve a természetes követelményt - a kölcsön időben történő visszafizetését). A sürgős szükségletekhez szükséges kölcsön nem a vásárlás tárgyához kötődik, a kölcsön összege közvetlenül a hitelfelvevőhöz kerül, és nem a vállalatok folyószámlájához, mint az autóhitelek esetében. Így a sürgős szükségletekhez szükséges kölcsön lehetővé teszi olyan áruk vagy szolgáltatások megvásárlását, amelyek nem érhetők el a szokásos célzott kölcsönökkel, és mentesíti a hitelfelvevőt mindenféle "kiegészítő szolgáltatás" alól, amelyet a hitelfelvevőnek célzott hitelezéshez kell használnia, például a biztosításhoz a bank által meghatározott társaság. Sok lakossal dolgozó bankban a fogyasztói hitelállomány nagy része már a nem célzott hitelekre esik, és azok mérete folyamatosan növekedni fog.
Ugyanakkor aktívabban kell felhasználni a jelzáloghiteleket, és nem a személyi kölcsönöket, mint most, vagyis minőségileg megváltoztatni a hitelezés szerkezetét. A jelzálogpiac kétségtelenül a legígéretesebb. A legtöbb banknak már vannak saját bevált gyakorlatai ezen a területen, jelzálog -hitelezési programok formájában. De a jövedelmezőség itt kicsi, mivel a hitelezés nem hatalmas. Az ezen a területen végzett tevékenységek számos kockázattal járnak, elsősorban a jóváírási időszak hosszával kapcsolatban. Ezért a hitelszolgáltatás költsége nagyon magas.
Az ügyfelek vonzása érdekében először is csökkenteni kell a kamatlábat azáltal, hogy kiküszöbölik a fizetés elmaradásának kockázatát. Ehhez a bankoknak meg kell szakítaniuk a megbízhatatlan hitelfelvevőket, és meg kell előzniük a vissza nem fizetési eseteket, és ennek megfelelően a kapcsolódó többletköltségeket. Figyelembe véve a polgárok alacsony lakhatási ellátottságát, a lakásállomány nem kielégítő állapotát, valamint feltéve, hogy a lakosság jövedelmének jelenlegi növekedési üteme fennmarad, a jelzálog -hitelezés jelentős növekedésére lehet számítani az elkövetkező években, amelyek részesedése a kibocsátott hitelek teljes volumenében folyamatosan növekedni fog.
Az oktatási hitelezési piac a legkevésbé fejlett. Fő gondolata az ördögi kör megtörése: a szükséges oktatás hiánya - alacsony kereset - az oktatáshoz szükséges pénzeszközök hiánya - a szükséges oktatás hiánya. Az oktatási kölcsön jellemzői az alacsony kamatláb (a lehető legközelebb a refinanszírozási kamathoz) és a hosszú hitelvisszafizetési időszak (akár 10 év).
Az orosz fogyasztói hitelpiac fejlődésének tendenciái az ezen a területen sürgős problémák kiküszöbölésével járnak. A lakosság hitelezésének alábbi problémái különböztethetők meg: a tisztességtelen verseny problémája és az ahhoz szorosan kapcsolódó információs probléma. Az elvégzett reklámkampányok és marketingtevékenységek nem nyújtanak teljes körű információt a hitelfelvevőknek a banki hitelezés szempontjairól és problémáiról, különösen a hitel valós költségeiről. A bankoknak érdekeltnek kell lenniük abban, hogy a kölcsönök kamatlábát „nyitva” tartsák, mivel ez közvetlenül kapcsolódik a hitelfelvevő fizetőképességéhez, és ezáltal a hitelkiesések kockázatának csökkentéséhez. A tisztességtelen verseny elleni küzdelem első lépése a Szövetségi Monopóliumellenes Szolgálat (FAS) és az Orosz Föderáció Központi Bankja által kidolgozott, a fogyasztói hitelek nyújtására vonatkozó információszolgáltatási szabványokra vonatkozó ajánlások a hitelintézetek számára, valamint a hiteltörténet, valamint az Állami Duma által a fogyasztói hitelezésről szóló törvénytervezet megfontolása.
Kiegészítő kifizetések, amelyeket a hitelfelvevőnek a kölcsön tőkéjének és kamatának visszafizetésén túl fizetnie kell. Ezek tartalmazzák:
És csak az összes díj és jutalék összegzése teszi lehetővé, hogy teljes képet kapjon a hitel valós költségéről. Ezen összegzés eredményeként a teljes kamat többször is emelkedik, még akkor is, ha úgynevezett kamatmentes kölcsönt kapnak.
Számos bank hitelezési növekedését korlátozza erőforrásbázisuk mérete és tőkésítése. Ezért a lakosságnak hitelezést folytató bankoknak a külföldi tapasztalatokkal analógiával erősíteniük kell betétpolitikájukat, ami azt jelzi, hogy a magánszemélyek betétei jelentős forrásai a fogyasztói hitelezésnek.
A viszonylag új típusú hitelek (oktatási hitelek, fiatal családok számára a gazdasági letelepedéshez nyújtott kölcsönök stb.) Kifejlesztése szintén források növelését igényli. E tekintetben a bankoknak a vonzott források diverzifikálásával biztosítaniuk kell az erőforrásbázis szerkezetének növekedését és optimalizálását, figyelembe véve azok előnyeit és hátrányait. Ennek a feladatnak a végrehajtása olyan források bevonására szolgáló módszerek kifejlesztése alapján lehetséges, mint például: a refinanszírozási eszközök bővítése az Orosz Bank által; egyetemességük és elérhetőségük a bankok számára; a kereskedelmi bankok saját kötvényeik elhelyezése az értékpapírpiacon; a hitelállomány értékpapírosítása.
Szükséges a marketing piackutatás alapján létrehozott, a végfelhasználók számára érthető szabványosított banki termékek kifejlesztése és fejlesztése. Ilyen termékek lehetnek: hitelkártya, gépjárműhitel, expressz kölcsön, fiatal családok számára gazdaság felállításához nyújtott kölcsön, jelzáloghitel stb.
A szolgáltatás minőségének javítása érdekében növelni kell az ügyfelekkel dolgozó közvetlen vezetők professzionalizmusát és anyagi érdeklődését azáltal, hogy kézzelfogható és immateriális módszereket vezetnek be a kölcsönök értékesítésének ösztönzésére.
Figyelembe véve a lakosságnak nyújtott hitelezés alakulásának sajátosságait, a javasolt szervezeti felépítést az 1.1. Táblázat tartalmazza (4. melléklet).
Ezek a részlegek a bank szervezeti felépítésének elemei, és ennek a struktúrának az optimalizálása céljából jöttek létre annak a követelménynek az alapján, hogy biztosítsák annak strukturális és funkcionális teljességét, valamint a lakosságnak nyújtott hitelezés végrehajtásához és továbbfejlesztéséhez szükséges megfelelést.
A közeljövőben, követve a fogyasztói hitelezés fejlődésének globális tendenciáit, hazánk lakossági banki tevékenysége három fő területre változik:
E programok fejlesztéséhez a bankoknak a következőkre van szükségük:
Kétségtelen, hogy az oroszországi gazdasági válság lecsillapodott. A pénzügyi és hitelintézetek azonban továbbra sem engedhetik meg maguknak, hogy azonos összegű forrásokat osszanak szét. A lejárt szerződések százaléka egyenes arányban áll a hitelfelvevő átvilágításának minőségével a kölcsön idején. Emiatt a jegyzési eljárás (ellenőrzés) különös figyelmet kap. A hitelintézetek kilábalnak a világgazdasági válságból, és ismét aktívan kezdenek hitelezni a lakosságnak. A hitelkiadási eljárás azonban alapvetően eltér a válság előtti időszak hitelezésétől.
Néhány évvel ezelőtt, a fogyasztói hitelezés virágkorában a hitelből történő vásárlás egyszerű volt, és nem sok időt vett igénybe. A potenciális hitelfelvevők személyes adatainak ellenőrzése pontozási rendszer segítségével történt. Ez magában foglalja az olyan jellemzők összegét, mint a nem, életkor, családi állapot, munkahely, jövedelem és egyéb információk. A megszerzett pontok alapján a bank döntést hozott - hitelt ad ki a hitelfelvevőnek vagy elutasítja.
Kereskedelmi kölcsönt az egyik működő vállalat nyújt a másiknak, halasztott fizetés alapján áruk eladása formájában. Az ilyen kölcsön eszköze egy kereskedelmi bankon keresztül fizetett váltó. Általános szabály, hogy a kereskedelmi kölcsön tárgya az árutőke, amely az ipari tőke körforgását, az áruk mozgását a termelési szférából a fogyasztás területére szolgálja. A kereskedelmi hitel sajátossága, hogy az itteni hiteltőke összeolvad az ipari hitelekkel. Az ilyen kölcsönök fő célja az áruk és a bennük rejlő nyereség értékesítési folyamatának felgyorsítása. A kereskedelmi hitel kamatai, amelyeket az áruk és a számla összege tartalmaznak, általában alacsonyabbak, mint egy banki kölcsönnél. A kereskedelmi hitel nagyságát az ipari és kereskedelmi vállalatok rendelkezésére álló tartalék tőke mennyisége korlátozza.
A bankhitelt a bankok és más hitel- és pénzintézetek nyújtják jogi személyeknek (ipari, közlekedési, kereskedelmi vállalatok), a lakosságnak, az államnak, a külföldi ügyfeleknek készpénzhitelek formájában. A banki kölcsön irányban, időzítésben és méretben meghaladja a kereskedelmi kölcsön határait. Szélesebb alkalmazási körrel rendelkezik. A kereskedelmi számla jelentős cseréje egy bankkal rugalmasabbá teszi ezt a hitelt, kiterjeszti skáláját és növeli a biztonságot. A kölcsön összege a termelés és a forgalom növekedésétől és csökkenésétől függ. A hitelkeresletet a gazdaság különböző ágazataiban fennálló adósságállomány határozza meg. Ugyanakkor gazdasági ingadozásokra is hajlamos. A banki hitel kettős természetű: működhet tőkehitelként a vállalkozások számára, vagy pénzkölcsön formájában, azaz az adósságok törlesztésének eszközeként.
A hitelezés során a bankok számos szervezeti és gazdasági módszert alkalmaznak a hitelek odaítélésére és visszafizetésére. A technikák összességét, mint magánintézkedéseket a hitelfolyamat megszervezésére, annak szabályozását a hitelezés elveivel összhangban, hitelezési mechanizmusnak nevezzük. A kölcsönzési folyamat mechanizmusa alkotóelemeként tartalmazza: a hitelfelvevő hitelképességének elemzését, a kölcsönök kibocsátásának és visszafizetésének szervezeti és gazdasági módszereit, a hitelezési módszereket, a kölcsönszerződés előkészítését és megkötését, a hitelszerződés végrehajtásának nyomon követését (hitel monitoring).
A hitelfelvevő hitelképességének elemzésekor a bank figyel a hitelfelvevő szavatolótőkéjének a jóváírásra kerülő műveletben való részvételének eljárására és mértékére, míg a vállalkozás üzleti forgalmában lévő saját tőke összege befolyásolja a hitel összegét közvetve kell kibocsátani, mégpedig az ügyfél osztályának egész sor mutatójának megállapításával a hitelképességének meghatározásakor ... A hitelképesség a hitelfelvevő azon képessége, hogy kifizeti adósságkötelezettségeit, beleértve a tőke- és kamatfizetéseket. Elemzésének célkitűzései a következők meghatározása és előrejelzése: a hitelfelvevő azon képessége, hogy a jövőre vonatkozó adósságkötelezettségeit ki tudja fizetni; a kockázat mértéke, amelyet a bank hajlandó vállalni; a nyújtható hitel nagysága; a kölcsön feltételeit.
Zárt értelemben az „ügyfél fizetőképessége” kifejezés. A nemteljesítések jelenlétét vagy hiányát jellemzi egy bizonyos napon, ezért a fizetőképesség nagyobb kapacitású kifejezés, mint a fizetőképesség.
A fogyasztási hiteleket általában kereskedelmi vállalatok, bankok, valamint speciális hitel- és pénzintézetek nyújtják a lakosság áruk és szolgáltatások vásárlásához, részletfizetéssel. Jellemzően egy ilyen hitelt tartós áruk (autók, hűtőszekrények, bútorok, háztartási gépek) értékesítésére használnak fel.
A magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök fogyasztói jellegét a kölcsön célja (a kölcsönzés tárgya) határozza meg. A hitelfelvevők fogyasztási hiteleinek besorolása számos jellemző alapján elvégezhető, beleértve a hitelügylet alanyait, a célirányt, a biztosíték típusát, a nyújtási módot, a futamidőt, a törlesztési módokat stb. Mkhitaryan S.V. Ipari marketing. - M.: Eksmo. 2006.- S. 368.
A bank számára jövedelmezőbb, ha a kölcsönöket a szerződés teljes időtartama alatt rendszeresen törlesztik, mivel ez felgyorsítja a hitelforgalmat, és felszabadítja a hitelforrásokat az új befektetésekhez, ezáltal növelve likviditását. Közgazdász, prof. G. G. Korobova. - M.: Közgazdász. 2004. - S. 385 ..
Ahhoz, hogy hitelt kaphassanak egy kereskedelmi banktól, az egyéneknek be kell nyújtaniuk a következő dokumentumokat: kérelem; útlevél vagy azt helyettesítő dokumentum; a hitelfelvevő és a kezesek munkahelyéről származó igazolások a jövedelemről és a levonások összegéről (nyugdíjasok esetében - a társadalombiztosítási hatóságok igazolása); kérdőívek; kezesek és hitelfelvevők útlevelei (pótdokumentumai).
A bank számos szolgáltatása és részlege részt vesz a hitelkiadás előkészítésében. A hitel megszerzéséhez az állampolgárnak fel kell vennie a kapcsolatot egy bankkal, ahol a fióktelep alkalmazottja köteles tanácsot adni egy potenciális hitelfelvevőnek, ellenőrizni a dokumentumokat, előzetes véleményt készíteni a hitelkiadás lehetőségéről. Ezt követően ellenőriznie kell a hitelfelvevővel kapcsolatos információkat az adatbázisokban. A biztonsági szolgálat és a jogi osztály is részt vesz a dokumentumok előkészítésében. A hitel nyújtásáról vagy elutasításáról egy kereskedelmi bank hitelbizottsága dönt.
A hitelfelvevő, kezesének jövedelmének mérlegelésekor figyelembe kell venni: az állampolgárok által a munkájuk elvégzéséért és egyéb egyenértékű feladataikért a fő munkahelyükön kapott jövedelmet; kivételes esetekben a bank döntése szerint nemcsak a munkahelyen kapott jövedelem, hanem a család összes jövedelme is beszámítható.
A fizetőképesség kiszámításakor a bizonyítványban és a kérdőívben meghatározott minden kötelező kifizetést levonnak a bevételből.
A fizetőképességet a következőképpen határozzuk meg (1.1. Táblázat):
P = H x K x t, (1.1)
ahol: Дч - mínusz minden kötelező kifizetés; K - együttható a Dh értékétől függően; t - kölcsön futamideje (hónapokban).
1.1. Táblázat: Az ügyfél fizetőképességének meghatározása
Az egyenértékű jövedelmet a következőképpen határozzák meg:
Dh egyenértékben = Jövedelem rubelben (1.2)
USD árfolyam, amelyet az Orosz Föderáció Központi Bankja határoz meg
a kérelmező kérésének időpontjában
Ha a hitel várható futamideje alatt a hitelfelvevő belép a nyugdíjkorhatárba, akkor fizetőképességét a következőképpen határozzák meg:
P = (Dh1 x K1 x t1) + (Dh2 x K2 x t2), (1.3)
ahol Дч1 az átlagos havi jövedelem, hasonlóan számítva: Дч; t1 a hitelfelvételi időszak (hónapokban) a hitelfelvevő munkaképes korára esik; Дч2 - a nyugdíjas átlagos havi jövedelme (a minimális nyugdíj összegével egyenlő, mivel nincsenek dokumentált bizonyítékok a hitelfelvevő jövőbeli nyugdíjának nagyságáról); t2 a hitelfelvételi időszak (hónapokban) a hitelfelvevő nyugdíjkorhatárára esik; K1 és K2 a K -hoz hasonló együtthatók, a Dch1 és Dch2 értékeitől függően.
Amikor a kölcsönt rubelben adják, a fizetőképességet rubelben kell kiszámítani. Amikor devizában nyújtanak kölcsönt, a fizetőképességet amerikai dollárban számítják ki. A kezesek fizetőképességét a hitelfelvevő fizetőképességéhez hasonlóan határozzák meg azzal a különbséggel, hogy K = 0,3, Dch értékétől függetlenül.
A maximális hitelösszeget két szakaszban számítják ki. A maximális hitelösszeget a hitelfelvevő fizetőképessége alapján határozzák meg; a kapott értéket más befolyásoló tényezők figyelembevételével kiigazítják: a hitel visszafizetésére nyújtott biztosítékot, a bank más részlegeinek következtetéseiben közölt információkat, a korábban kapott kölcsönök tartozásának egyenlegét.
A biztosított biztosítékok befolyásolják a kölcsön összegét a hitelfelvevő számára. A garancia a kölcsönszerződés szerinti hitelfelvevői kötelezettségek teljes összegére vonatkozik.
A maximális hitelösszeg meghatározásakor a kezességet csak a kezes fizetőképességén belül veszik figyelembe, amelyet a hitelfelvevő fizetőképességéhez hasonlóan határoznak meg. A maximális kölcsönméret értékét a hitelfelvevő megbízhatóságának és az egyéb hitelek egyenlegének figyelembevételével határozzák meg OI Lavrushin. Banki tevékenység: Modern hitelezési rendszer.- M.: Knorus. 2007. - 264. o.
A magánszemélyek hitelképességének megítélésének legfontosabb kritériumai, amelyek szinte minden módszerben megtalálhatók, az életkorra, a szakmára, a családi állapotra, a lakásszolgáltatásra és a javasolt hitelbiztosítékra vonatkozó információk. Nagy jelentőséggel bír a hitelfelvevő hiteltörténete, az arra vonatkozó információk, hogy hogyan fizette vissza a hiteleket a múltban (ha ez így volt).
A hitelintézetek által a magánszemélyeknek történő kölcsönnyújtásra vonatkozó szabályok bizonyos módszereket írnak elő a kölcsön törlesztésének biztosítására. A kezes a kölcsönszerződés alapján egyetemlegesen felel a hitelfelvevővel. Korhatárt szabtak a kezeseknek.
Ha a bank csak magánszemélyek garanciáit fogadja el (egyéb biztosítékok nélkül) biztosítékként a kölcsönszerződés alapján, akkor a fent leírt követelményeknek teljesülniük kell. Javasolt a kezességvállalási szerződés megkötése a hitelfelvevő házastársával, függetlenül a házastárs fizetőképességétől és más típusú biztosítékok rendelkezésre állásától.
Magánszemélyektől biztosítékként a következőket lehet elfogadni: bemutató megtakarítási jegyek; részvények és számlák; OVGVZ. A takaréklevelek becsült értéke a névértékük 100% -a. Az értékpapírok becsült értékét a bank szabályozási dokumentumai alapján határozzák meg.
A hitelfelvevőnek joga van a kölcsönt vagy annak egy részét a határidő előtt visszafizetni. A kölcsön egy részének idő előtti visszafizetése esetén a hitelfelvevő köteles a tartozás fennmaradó összegére havi kamatot fizetni a tőketartozás következő törlesztésének esedékességéig.
A kölcsön visszafizetését és az értékpapírokkal fedezett kölcsön után felhalmozott kamat megfizetését a hitelfelvevő egy időben, a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn belül teljesíti. A kölcsön részleges törlesztése esetén a jelzálogjogra elfogadott értékpapírok részleges visszaadása nem történik meg. A megállapodás szerinti végleges elszámolást követően a kereskedelmi bank az értékpapírok elfogadási és átruházási aktusa szerint legkésőbb az adósság visszafizetésének napját követő munkanapon visszaküldi a hitelfelvevőnek a jelzálogként elfogadott értékpapírokat.
Ha a hitelt a hitelfelvevő nem fizeti vissza időben, a kereskedelmi bank a zálogszerződés szerinti értékpapírok végrehajtását terheli a hiteltartozás és a kamat összegében. Azokat az értékpapírokat, amelyeket nem zártak le, valamint az eladásukból kapott pénzmaradványokat a kamat és a tőke visszafizetése után vissza kell adni a hitelfelvevőnek.
A magánszemély és a hitelintézet közötti hitelviszonyokat szabályozó fő jogi dokumentum egy olyan megállapodás, amely védi a felek gazdasági érdekeit, és meghatározza jogaikat, kötelezettségeiket és az alapvető feltételek megsértéséért való felelősség mértékét. Jelzi: a szerződő felek nevét; a megállapodás tárgya, hitel típusa, összeg, futamidő, kamatláb; a kölcsönkötelezettségek biztosításának feltételei (zálog, kezesség, kezesség, felelősségbiztosítás a kölcsön vissza nem fizetése esetén); A kölcsönszerződés mellékletével, illetve zálogszerződéssel, kezességi szerződéssel, garanciaszerződéssel, biztosítási szerződéssel. a hitelkiadás, -törlesztés, valamint a hitelkamatok (sürgős és lejárt) kiszámításának és kifizetésének eljárása. Egyes bankok a kamatok kiszámításának és kifizetésének eljárását, a kötelezettségek biztosításának feltételeit külön szakaszokban osztják ki megegyezés. A hitelfelvevő és a hitelező jogai és kötelezettségei a jogszabályokból következnek, és azokat a hitelfelvevő minden egyes konkrét hitelügyletének sajátosságai határozzák meg.
A pénzintézetnek joga van: ellenőrizni a kibocsátott hitel biztonságát és a hitel rendeltetésszerű felhasználását; hagyja abba az új hitelek kibocsátását és jelenítse meg a behajtásra korábban kiállított összeget abban az esetben, ha a hitelfelvevő megsérti a szerződés feltételeit, valamint ha késik a kamatfizetés; jutalékot számít fel a kölcsön meghosszabbításakor; a nemzeti valuta inflációs rátája; időbeli elhatárolást végezni, kártérítést szedni a fel nem használt hitelért.
A hitelfelvevő vállalja: a kibocsátott hitelt a szerződésben meghatározott célokra használja fel; visszaadja a nyújtott kölcsönt a megállapodásban meghatározott határidőn belül; időben fizesse meg a hitel kamatait; biztosítani a hitelhez jutás céljából a bankhoz benyújtott adatok megbízhatóságát és a felhasználás utólagos ellenőrzését.
A banknak a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségei a következők: kölcsön nyújtása a hitelfelvevőnek a szerződésben meghatározott összegben és határidőn belül; tájékoztassa a hitelfelvevőt a hitel korai behajtásának tényéről és okairól a bank által; a szerződésben meghatározott időpontig, az ügyfél-kölcsönvevőnek nyújtott kölcsön után kamatot kell felhalmozni.
A felek felelősek a kölcsönszerződés feltételeinek megsértéséért. Tehát a bank a hitelfelvevő kötelezettségei megszegése miatt felfüggesztheti a kölcsön további kibocsátását, bemutathatja azt a korai behajtásra, csökkentheti a megállapodás szerinti kölcsön összegét, növelheti a kamatlábat stb.
A hitelfelvevő követelheti azoknak a veszteségeknek a megtérítését, amelyek abból erednek, hogy egyáltalán nem nyújtják, vagy a megállapodás szerinti kölcsön hiányos összegében nyújtják. Nem szabad megfeledkezni arról, hogy a megállapodásból eredő kötelezettségek elmulasztása miatti büntetés elkerülhetetlensége nem jelenti azt, hogy a hitelviszonyok alanyainak nincs joguk mindenféle kölcsönös előnyhöz és ösztönzéshez annak végrehajtási feltételei alapján. pontja eltérő lehet, ha egy adott kölcsönről van szó, olyan kölcsönről, amelyet azzal a feltétellel adnak ki, hogy a potenciális hitelfelvevő meghatározott összegű lekötött betétet képez, vagy olyan feltételekkel, hogy pénzügyi határidős ügyleteket vásárolnak egy banktól, és hitelt nyitnak. sor, aktuális hitelt nyújtva, amelynek tükröznie kell a regisztráció és a használat sajátosságait
A hiteltörlesztés és a kamatfizetés előrehaladásának nyomon követése fontos lépés. Jelenleg egy egységes elektronikus adatbázist hoztak létre a hitelfelvevők ellenőrzésére, amely lehetővé teszi az ügyfél megbízhatóságával kapcsolatos gyors információk fogadását.
Így a hitelezési mechanizmus elemeinek együttes alkalmazása bizalmat ad a hitel- és pénzintézet hitelportfóliójának magas színvonalú és megfelelő jövedelmezőségének kialakításában, valamint biztosítja a tőkeösszeg és a nyereség visszafizetésének megbízható módjait. a modern orosz pénzügyi gyakorlat főbb hitelezési típusaitól.
A modern hitelezési rendszer sajátossága abban rejlik, hogy nemcsak saját és kölcsönvett erőforrásaitól függ, hanem bizonyos normáktól is, amelyeket a Központi Bank az ügyfeleknek hitelező kereskedelmi bankok számára határoz meg.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja például szabályozza a központi tartalékokba történő kötelező hozzájárulások mértékét. Vannak más szabványok is, többek között a kereskedelmi bankban létrehozott minimális készpénztartalékok formájában, különösen nagy hitelek volumenének szabályozása, a bank mérlegének likviditási paraméterei formájában, amikor a bank kötelezettségei arányosak a likviditási tartalékkal. A modern hitelezési gyakorlat sajátossága, hogy számos esetben az orosz bankok nem rendelkeznek egységes módszertani és szabályozási kerettel a hitelezési folyamat megszervezésére. A régi, a hitelezést szabályozó és a PAYG rendszerre orientált banki szabályozások elfogadhatatlannak bizonyultak a piaci feltételek mellett. A helyzet olyan, hogy minden kereskedelmi bank ezért tapasztalatai alapján kidolgozza saját megközelítéseit, saját hitelezési rendszerét, bár nyilvánvaló, hogy vannak közös szervezeti alapok, amelyek tükrözik a nemzetközi tapasztalatokat, és lehetővé teszik a bankok számára, hogy jelentősen egyszerűsítsék hitelviszonyaikat ügyfél, javítsa a hitel törlesztését ...
A fajokra vonatkozóan nincsenek egységes világszabványok. Minden ország, a hitelviszonyok jellemzőitől függően, a maga módján határozza meg a hitel típusait. Oroszországban a hiteltípusok a következőktől függenek: a kölcsön kifizetésének időtartama (rövid lejáratú - legfeljebb hat hónap, középtávú - hat hónaptól egy évig, hosszú távú - több mint egy év); a jóváírás tárgya (nyersanyagok, üzemanyagok, anyagok beszerzése az iparban, különféle áruk beszerzése a kereskedelemben; a növénytermesztés és állattenyésztés költségei a mezőgazdaságban); ágazati fókusz (ipar, építőipar, szállítás, kereskedelem stb.); biztosíték (közvetlen - kölcsönöket adnak le bizonyos készlettételekhez; közvetett - a fizetési forgalom készpénzhiányának fedezésére nyújtják; fedezetlen); használati díj (fizetett - a hitelfelvevő kamatot fizet, ingyenes - a hitelfelvevő csak az adósságot adja vissza kamatfizetés nélkül). Osztják a kölcsönt olcsó, alacsony kamatozású és drága hitelre, amikor a kamat magas szintet ér el. A világ gyakorlatában más kritériumokat is alkalmaznak a kölcsönök típusainak osztályozására, például jogi személyek és magánszemélyek számára nyújtott kölcsönöket.
A folyószámlahitel olyan banki kölcsön, amely az ügyfél folyószámlájára nyújt hitelt az elszámolási dokumentumok kifizetésére, amennyiben az ügyfél folyószámláján nincs elegendő vagy hiányzó pénzeszköz. Ebben az esetben a bank teljes egészében megterheli a pénzeszközöket az ügyfél számlájáról, vagyis automatikusan hitelt nyújt az ügyfélnek az alapok egyenlegét meghaladó összegre.
A folyószámlahitel annyiban különbözik a rendszeres hiteltől, hogy az ügyfél számlájára jóváírt összes összeget az adósság törlesztésére küldik. Néha türelmi időt biztosítanak a folyószámlahitel igénybevételéhez, amely alatt nem számítanak fel kamatot a kölcsön felhasználására. Ez a bank hitelpolitikájától függ.
Az egyének esetében a leírt fogalom értelmezése eltérő:
Hiteltúllépés(folyószámlahitel) olyan kölcsön, amelyet az a hitelfelvevő használhat fel, akinek ideiglenes pénzszükséglete van.
Sok bank engedélyezi a folyószámlahitelek - a kölcsönvett pénzeszközök túlköltekezését. A hitelforrások felhasználása kamatra történik, és ebben az esetben emelkedett.
Folyószámlahitel típusok
Standard (klasszikus) folyószámlahitel.
Előre folyószámlahitel - nyújtott (főleg megbízható ügyfeleknek) azzal a céllal, hogy vonzza őket elszámolási és készpénzes szolgáltatásokhoz.
Felszedésre szánt folyószámlahitel - az ügyfeleknek biztosított, amelynek folyószámla -hitel forgalma legalább az összegyűjtött készpénz bevételének 75% -a (beleértve azokat is, amelyeket az ügyfél maga helyez el a folyószámlára).
Technikai folyószámlahitel - az ügyfél pénzügyi helyzetének figyelembe vétele nélkül, a hitelfelvevő számlájára kibocsátott garantált bevételek ellenében (valuta eladása / vásárlása a Tőzsdén, a lekötött betét visszatéréséig stb.)
Folyószámlahitel -feltételek
Az ügyfél folyószámlájának jóváírása csak akkor hajtható végre, ha a bankszámlaszerződés tartalmazza... A bankszámlaszerződés mellett a kereskedelmi bankok kölcsönszerződést kötni(megállapodás), amely meghatározza a kölcsön nyújtásának és visszafizetésének fő feltételeit, annak maximális megengedett összegét és futamidejét.
A folyószámlahitel a hitelnyújtás kedvezményes formájának tekinthető, ezért azt a meglehetősen stabil pénzügyi helyzetű hitelfelvevőknek csak átmeneti hiány vagy pénzeszközhiány esetén kell biztosítani a fizetéshez.
Az orosz gyakorlatban a kereskedelmi bankok folyószámlahitelet biztosítanak az ügyfeleknek a következő feltételek mellett:
bankszámlaszerződés megkötése az elszámolási és készpénzszolgáltatásokról;
az ügyfél elszámolási (folyó) számlájára (2. számú kártyaindex) vonatkozó követelmények hiánya az elmúlt három hónapban;
állandó forgalom jelenléte a folyó fizetési mérlegben;
az ügyfél elszámolási (folyószámlájának) stabilitása a hitelező bankban és más bankokban;
kifogástalan hiteltörténettel rendelkezik;
az ügyfél-hitelfelvevő stabil pénzügyi és gazdasági tevékenysége.
52. Folyószámlahitel: a hitelezés feltételei és eljárása.
A folyószámlahitel a hitelezés egy speciális formája, amely az ügyfélnek jogot biztosít arra, hogy folyószámlájáról fizesse partnerei áruit, szolgáltatásait, munkáját a számláján lévő hitelbevételek mennyiségét meghaladó összegben, azaz terhelési egyenlege van a folyószámlán. A bankszámlaszerződésen túl a kereskedelmi bankok kölcsönszerződést kötnek, amely meghatározza a kölcsön nyújtásának és visszafizetésének fő feltételeit, annak maximális megengedett összegét és futamidejét.
Az orosz gyakorlatban a kereskedelmi bankok folyószámlahitelet biztosítanak az ügyfeleknek a következő feltételek mellett:
Az ügyfél folyószámlájára vonatkozóan az elmúlt 3 hónapban nincsenek követelmények
A folyószámla stabilitása a hitelező bankjában és más bankokban
Állandó pénzáramok haladnak át rajta
Jó hiteltörténet
Az ügyfél-hitelfelvevő fenntartható pénzügyi és gazdasági tevékenysége.
A bank jóváírja az ügyfél folyószámláját, ha a meghatározott határon belül nincs elegendő vagy nincs rajta pénzeszköz. A limitet az ügyfél pénzeszköz -igényei határozzák meg a kifizetések befejezéséhez, figyelembe véve a rendszeres kölcsön visszafizetésének lehetőségeit és a hitelfelvevő egyéni igényeit. A bank a hitelkeretet a havi bevételek bizonyos százalékában határozza meg az ügyfél bankszámláján az elmúlt 3-6 hónapban. Folyószámlahitel -kibocsátás és annak hitelfelvevő általi visszafizetése az ügyfél számlájára történő banki hitelezésről szóló szerződés teljes időtartama alatt többször is lehetséges, a megállapított kereten belül. Mivel folyószámlahitel formájában nyújtott hitelt nyújtanak az ügyfél rövid távú igényeinek fedezésére, akkor a külön hitel igénybevételének határideje 15 és 30 nap között kell, hogy legyen.
A folyószámlahitel -hitel terhére mind a hitelfelvevő által benyújtott fizetési dokumentumokat, mind a más ügyfelek által folyószámlájára a munkanapon bemutatott dokumentumokat kifizetik. A fizetési dokumentumok kifizetése folyószámlahitelből történik, amely meghaladja a hitelfelvevő folyószámlájának egyenlegét a működési nap végén, de az ingyenes hitelkereten belül.
A folyószámlahitel törlesztése a hitelfelvevő folyószámlájáról történő pénzeszközök engedély nélküli engedélyezésével történik, az ügyfél számláján lévő munkanap végén fennálló szabad egyenleg keretein belül. A folyószámlahitel igénybevételének díját a jegybank refinanszírozási kamatánál valamivel magasabb kamatlábban határozzák meg, a folyószámlahitel minden egyes napjára vonatkozó hitelösszeg százalékában.
Befektetési hitelek, besorolás. A befektetési hitelképesség értékelése.
A befektetési hitel a jogi személyek számára nyújtott banki kölcsönök egyik fajtája. A beruházási hitelezést egy új vagy meglévő finanszírozott projekt jelenléte jellemzi, amely megvalósításra vagy korszerűsítésre irányul, és amelynek fejlesztése valójában a hitelfelvevő szervezet által vonzott hitelforrások. Ugyanakkor a befektető bank valójában vállalja a finanszírozott projekt megvalósításával kapcsolatos kockázatok egy részét. Ebben az esetben a hitelkiadásról szóló döntés eredménye függ a projekt végrehajtásától várt várható nyereségtől. Így a bank figyelembe veszi potenciális hitelfelvevőjének jelenlegi pénzügyi helyzetét, a nyereség összegét, az üzleti mutatók növekedésének dinamikáját, a hitelfelvevő stabilitását, hitelképességét és fizetőképességét, valamint magának a befektetési projektnek a lényegét. Különös figyelmet fordítanak a várható eredményre.
A beruházási hitelezés tényleges befektetési hitelezésre, építési projektek finanszírozására és projektfinanszírozásra oszlik.
A befektetési hitelezés abból áll, hogy hosszú távon pénzt fecskendeznek be egy vállalkozásba. Ez kevésbé kockázatos irány, mert a számítás figyelembe veszi a vállalkozás tényleges, és nem a vállalkozás egy bizonyos időszakra tervezett mutatóit. Alapvetően a befektetett eszközök megújítása, újbóli felszerelése stb. Alkalmas erre az irányra. Más szóval, a vállalat folytatja mozgását a megszokott irányban, vagy új irány megnyílása esetén a szervezet teljes mértékben bízik abban, hogy a jelenlegi tevékenységeiből származó nyereség minden kockázatát képes lesz fedezni. A beruházási projektekhez történő kölcsönadáshoz a hitelfelvevőnek világos üzleti tervvel, megvalósíthatósági tanulmányával, szerződésekkel kell rendelkeznie, amelyek szerint az ingatlanszolgáltatást végzik, és elvégzi a szükséges munkát
A projektfinanszírozás olyan hitelezési ágazat, amelyben a projektfinanszírozási kockázatok egy részét a hitelező bank vállalja, mivel ebben az esetben egy alapvetően új projektről beszélünk, és megtérülését a projekt várható hasznától függően számítják ki. végrehajtás. A vállalkozás ebben az esetben azt feltételezi, hogy a kölcsönt a hitelező bankkal fizeti ki a projektből származó bevétel rovására. A projektek finanszírozására példaként említhetjük az adott vállalkozás új önfenntartó üzleti területeit, új vállalkozás vagy új termelés létrehozását. A hitelező bank közvetlen befektetővé válhat egy új vállalkozásban.
Az építési projektek finanszírozása kölcsönök nyújtása lakó-, ipari vagy kereskedelmi létesítmények építéséhez. A bank általában vállalja az építési projekt finanszírozását, ha rendelkezésre áll az építési és szerelési munkák végrehajtásához szükséges előzetes engedélyek kész csomagja, bejegyzett telek és tervezési becslések. Így a bank finanszírozása a projekt beruházási szakaszában vonzódik. Egy projekt mérlegelésekor kiszámítják az építés alatt álló objektumok rendeltetésszerű használatából eredő gazdasági hatást, vagyis azt, hogy azokat bérbe kell -e adni, vagy a jövőben megvalósítják.
A bank nem vállalja a projekt száz százalékos finanszírozását. Ez megköveteli a befektetés kötelező részét (a projekt teljes költségének 20-50% -át) a hitelfelvevő saját forrásaiból.
A befektetési hitelezéshez mindenképpen biztosítékra van szükség. Ez azt jelenti, hogy a bank likvid fedezet ellenében nyújt hitelt.
Befektetési hitel besorolása:
A hitelfelvevők csoportjai szerint: jogi személyek, kormányzati szervek
Kézbesítési mechanizmus: egyéni, szindikált
Technológia biztosítása: egyszeri, hitelkeret
Az ellátás sorrendje: készpénz, váltó.
Befektetési célszint: stratégiai (új üzlet), taktikai átalakítás, modernizáció
Használati időszak: középtávú, hosszú távú.
A befektetési hitelképességet a következők határozzák meg:
Ha befektetési hitelt bocsátanak ki, meg kell jósolni a vállalkozás jövőbeli állapotát, azaz a beruházási projekt végrehajtása során figyelembe kell vennie pénzügyi helyzetének alakulásának dinamikáját, és megfelelően figyelembe kell vennie a vállalkozás korábban figyelembe vett speciális kockázatait is.
A vállalkozás jelenlegi hitelképességének meghatározása után azt egytől nulláig terjedő tartományban kell számszerűsíteni. Az üzleti kockázat elemzése alapján a hitelfelvevő hitelképességi osztályának meghatározásakor kapott pontszámok mindig 1,0–0,0 közötti értékre konvertálhatók. Az egység a vállalkozás ideális hitelképességét jellemzi, azaz minden kockázat hiánya.
A hitelfelvevő (Crin) befektetési hitelképességének értéke a jelenleg rendelkezésre álló Krt származéka, ha figyelembe vesszük számos olyan tényező hatását, amelyek objektíven befolyásolják a beruházási projekt sikerét. A befolyásoló tényezők figyelembevételére és a megfelelő együtthatók meghatározására szolgáló eljárások sorozata a következő algoritmusként ábrázolható.
1. Figyelembe véve a hitelfelvevő hitelképességének dinamikáját az elmúlt 2 évben (K1):
2. A vállalkozás befektetési projektek végrehajtásában szerzett tapasztalata (K2):
3. A beruházási projekt teljes végrehajtásának tervezett időszaka (K3):
4. Az első vezető tapasztalata, aki a projekt megvalósításának élén áll (K4):
5. A beruházási projekt megvalósítására benyújtott üzleti terv minősége (K5).
A benyújtott üzleti terv minőségének értékelési kritériumait a banki alkalmazottak alakítják ki, az üzlet megvalósításának sajátosságai alapján. Ugyanakkor szükségszerűen fel kell mérni a marketingkutatás minőségét, a fejlesztők indokolásának minőségét az előírt termékminőség és annak költsége elérésének lehetőségéről, a fejlesztők elképzelését az üzleti fejlesztési kilátásokról stb.
6. A banki alkalmazottak által a hitelfelvevő vállalkozás által végzett felmérés eredményei (K6).
7. Az adott régió adott vállalkozásának valós befektetési környezetének értékelése (K7).
Miután a banki szakemberek elvégezték az összes szükséges előkészítő munkát a Krt értékének és a K1 - K7 együtthatóknak a meghatározásához, meg lehet határozni egy befektetési projekt végrehajtását végző és befektetési hitelt igénylő vállalkozás befektetési hitelképességét. erre a célra a következő képlet szerint:
Krin = Crt ґ K1 ґ K2 ґ K3 ґ ґ K4 ґ K5 ґ K6 ґ K7.
Tegyük fel, hogy egy adott vállalkozás esetében a következő értékeket kapjuk: Crt - 0,7; K1 - 1,1; K2 - 1,0; K3 - 0,8; K4 - 1,3; K5 - 0,9; K6 - 1,0; K7 - 0,8. Ebben az esetben a Crin érték a fenti képlet használatával 0,58 lesz.
A jelzálog -hitelezési mechanizmus jellemzői
A jelzáloghitel az egyik módja annak, hogy ingatlanokkal biztosítják a kötelezettségeket, amelyben a jelzálogjogosultnak a kötelezett mulasztása esetén joga van a jelzáloggal terhelt ingatlan rovására kielégítést kapni. Az ingatlan kategóriába tartoznak a földterületek, a földhöz közvetlenül kapcsolódó tárgyak: vállalkozások, lakó- és nem lakóépületek, telek. A zálogszerződés tárgyai: 1. a zálogszerződésben részt vevő felek (jogi személy és magánszemély); 2. Regisztrációs hatóság; egyetlen zálognyilvántartás birtokosa. A jelzálogszerződést írásban kötik, közjegyző által hitelesítettnek kell lennie, és állami nyilvántartásba kell vennie. A jelzáloghitelek kötelező nyilvántartásba vételét az illetékes hatóságoknál kell elvégezni a vállalkozás, épület és egyéb objektum területén. A zálogszerződés akkor tekintendő bejegyzettnek, ha: hozzá lett rendelve az Egységes Zálogjogi Nyilvántartás kódja; a zálogjog bejegyzésében a kötelező bejegyzést az egységes zálognyilvántartásba bejegyezték; számot (kódot) alkalmaznak a zálogszerződésre és a zálogjog bejegyzési igazolására; a megfelelően végrehajtott másolatokat átadták a zálogszerződések archívumába az egységes zálogjog -nyilvántartás tulajdonosának.
A jelzálogjogról szóló törvény rendelkezik arról, hogy a jelzálogjoggal kapcsolatos jogokat harmadik felek javára ruházzák át, közjegyző által hitelesített jóváhagyással vagy a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségek átruházásával. A jelzálogjog olyan bejegyzett értékpapír, amely igazolja tulajdonosának jogát a következőkre: a jelzálogszerződésben meghatározott ingatlan jelzálogjogával biztosított pénzbeli kötelezettség teljesítésének joga, anélkül, hogy más bizonyítékot szolgáltatna e kötelezettség fennállásáról; a jelzálogszerződésben meghatározott ingatlanhoz való jog. A jelzáloglevelet a jelzáloghitel állami nyilvántartásba vételét követően az állami nyilvántartó hatóság bocsátja ki a kezdeti jelzálog -tulajdonosnak.
A hitelezés tárgyától függően vannak: földterület, építés, lakásvásárlási hitelek.
A lakásépítéshez hitelt hitelkeret megnyitásával adnak ki, a kölcsönt részletekben, az építés szakaszától függően. A bank ellenőrzi a pénzeszközök célzott elköltését és az építési ütemterv betartását. A bank által nyújtott kölcsön összege általában nem haladja meg a földszerzés és -rendezés költségeinek 70% -át stb.
A lakásvásárláshoz szükséges jelzáloghitel megszerzéséhez a bank a következő dokumentumokat nyújtja be:
Igazolás az ingatlan objektumok tulajdonjogának állami nyilvántartásba vételéről; a telek területi határairól szóló dokumentum, független értékelő társaság véleménye, amely tartalmazza a jelzálogjog tárgyának valós értékét; biztosítási kötvény és a biztosítási díj megfizetésének tényét igazoló dokumentum.
A bank ellenőrzi a dokumentumokat, különös tekintettel a lakás értékelésére és annak jogi tisztaságára, az ingatlanhoz fűződő jogok állami nyilvántartásba vételére, a hitelfelvevő fizetőképességére. Ezután kiszámítja a maximális hitelösszeget és a lejárati dátumokat. A végső döntést a hitelbizottság hozza meg. Ez figyelembe veszi a hitelfelvevő jövedelmének forrásait és stabilitását, az előleg összegét, a megszerzett lakás piaci értékét és likvid fedezetként való alkalmasságát.
A lakást a hitelfelvevő tulajdonában tartják nyilván, általában a jelzáloghitelekkel vásárolt lakás adásvételi szerződése alapján. Az adásvételi szerződések, a jelzálogjog és a lakás használati jogának regisztrálása után állítják ki. A megkötött adásvételi szerződéseket és a lakás jelzálogjogát az ingatlan helyén lévő ingatlanokra vonatkozó jogok állami nyilvántartási hatóságainál regisztrálják.
A biztosítási program általában magában foglalja: élet- és rokkantsági biztosítást, lakásbiztosítást, vagyonbiztosítást. A bank lesz az első kedvezményezett.
A fogyasztási hitelek kibocsátásának és törlesztésének jellemzői.
A fogyasztási hitelek a lakosságnak nyújtott kölcsönök
Az ellátás módja szerint cél- és nem célcsoportokra vannak osztva (sürgős szükségletek, folyószámlahitel)
Törlesztési módszerrel: egy összegben visszafizetendő kölcsönök, részletekben történő fizetéssel kölcsönök.
A kölcsön odaítélésének előfeltétele a biztosítékok rendelkezésre állása a kötelezettségek időben történő és teljes körű teljesítéséhez. Biztosítékként a következőket fogadják el: harmadik felek kezessége; szervezetek kezességvállalásai; magánszemély által elzálogosított likvid értékpapírok; zálogba adott ingatlanokat, járműveket.
A maximális hitelösszeget a hitelképességének értékelése alapján határozzák meg. Korhatárt állapítanak meg a hitelfelvevők és a kezesek számára. A hitelezési folyamat az ügyféllel folytatott tárgyalásokkal kezdődik, hogy kiderüljön jogi értelemben vett hitelképessége. Továbbá a hitelfelvevő hitelképességének elemzése olyan információk alapján történik, amelyek jellemzik az ügyfél azon képességét, hogy elegendő jövedelemhez jusson a kölcsön időben történő visszafizetéséhez. A hitelfelvevőre vonatkozó információforrások lehetnek a munkahelyről, a lakóhelyről stb. Ezután elemzik a hitelfelvevő bevételeit és kiadásait. Ez utóbbiak közé tartozik: tartásdíj, havi lakásfizetés, életbiztosítási kifizetés stb. A kölcsön nyújtásának előfeltétele, hogy biztosíték álljon rendelkezésre a hitelfelvevő kötelezettségeinek időben történő és teljes körű teljesítéséhez, ezért a biztosíték típusától függően kezességi megállapodásokat kötnek; zálogszerződések; és egyéb dokumentumok, összhangban a bank bizonyos típusú hitelnyújtásra vonatkozó szabályaival.
A hitelképesség pozitív értékelése után a bank és a hitelfelvevő elkezdenek megállapodni a kölcsönszerződés feltételeiről. A kapott kölcsön felhasználásakor a hitelfelvevőnek be kell tartania a kölcsön megállapított feltételeit. A hitel kibocsátását követően a bank továbbra is együttműködik az ügyféllel a kölcsön törlesztésének biztosítása érdekében. A hitelszerződés érvényességi ideje alatt a bank: ellenőrzi a szerződés feltételeinek hitelfelvevő általi végrehajtását; intézkedéseket tesz a lejárt tartozások törlesztésére. Ha a hitelfelvevőtől a naptári hónap vége előtt nem érkeznek be kifizetések, a hónap utolsó napján be nem fizetett összegeket jóváírják a lejárt hitelek és a lejárt kamatok számláján; módosítja a hitel- és egyéb megállapodások feltételeit, és megoldhatja a megállapodás egyoldalú felmondásának kérdését is; beviszi a szükséges információkat az egyes hitelfelvevők adatbázisába.
A hiteltörlesztési eljárást a kölcsönszerződés vagy a fizetési ütemterv és a sürgős kötelezettség írja elő, amelyek a kölcsönszerződés szerves részét képezik.
Általában a hosszú lejáratú kölcsön visszafizetésére és a kamatfizetésre a kölcsön beérkezésétől számított következő hónaptól kerül sor. Ezenkívül az ügyfél büntetések nélkül, határidő előtt vissza tudja fizetni a kölcsönt. A lakosság hitelezésével kapcsolatos konfliktushelyzeteket a bíróságok oldják meg
A hitel törlesztése, a százalékos kifizetés és a kötbér:
Készpénz a pénztároson keresztül;
Számlákról és betétekről átutalva;
A bérekből történő levonás révén;
Átvitel kommunikációs cégeken keresztül stb.
A Bank mindig fenntartja magának a jogot, hogy a kölcsönt idő előtt beszedje.
A törlesztési mód megkülönböztethető:
Egy összegben visszafizetendő hitelek - a tőke és a százalék egy összegben kerül visszafizetésre;
Hitelek részletfizetéssel: hitelek rendszeres rendszeres törlesztéssel (havonta, negyedévente stb.); szabálytalan rendszeres törlesztésű hitelek (a kölcsön törlesztésekor fizetendő összeg bizonyos tényezőktől függően változik).
A konzorciumi hitelek kiszolgálásának jellemzői.
Konzorciumi hitel Több hitelnyújtó nyújt hitelt, azaz banki konzorcium által egy hitelfelvevőnek.
A konzorciumok fő tagjai az orosz kereskedelmi bankok szervezték, a hitelezőkön és a hitelfelvevőn kívül a szervező bank és az ügynökbank is. A szervező bank felelős a meghatározott kölcsön megszerzéséért, amely megfelel a hitelfelvevő által meghatározott paramétereknek (a hitelező bankok csoportjának keresése és létrehozása). Felméri a hitelfelvevő piaci vonzerejét, az ügylet kockázatait, és tájékoztató memorandumot készít, amely tartalmazza az ügylet fő feltételeit. A megállapodás rögzíti a konzorcium létrehozásának tényét, céljait, költségeit, a résztvevők összetételét és a hitelügylet, a szindikátusi eljárás, a pénzügyi kötelezettségek stb. A szindikátus szervezőjének feladatai közé tartozik a tranzakció minden aspektusának kidolgozása, megállapodás a résztvevő bankokról, ezek legalizálása és a résztvevők pénzeszközeinek felhalmozása. A megállapodás előírja a felek felelősségét a hitelezéshez szükséges pénzeszközök késedelmes átutalásáért és a részt vevő bankoknak való visszatérítésükért, miután megkapták a hitelfelvevő tőkéjét,% -át és jutalékát. A megállapodás előírja, hogy a szindikált ügyleti szerződés megszűnésekor a közös műveletekre megszerzett vagyont a résztvevők hozzájárulásának arányában kell felosztani.
Az ügynökbank szolgáltatásokat nyújt a kölcsön pénzforgalmához. A hitelezők átutalják a kölcsönösszegeket az ügynök banknak, amely ezeket felhalmozza, majd átutalja a hitelfelvevőnek. A kölcsön törlesztését és a kamatokat a hitelfelvevő fizeti az ügynökbanknak, amely ezt követően arányosan elosztja a hitelezők között. Az ügynökbank az exportügyletek útleveleit is megőrzi, amelyek bevétele a kölcsön törlesztésének forrása.
A konzorciumi kölcsönhöz kötött kapcsolatokat számos megállapodás formalizálja: konzorcium, hitel, zálogjog vagy kezességi szerződés. Az első szerződés az konzorciumi megállapodás... Rögzíti: a konzorcium létrehozásának tényét, céljait, a résztvevők összetételét; meghatározzák a konzorcium részvételét a hitelügyletben - forráskvóták, a konzorcium kezelésének eljárása (lehet egy vagy több bank, a konzorciumi tranzakció időtartamával a konzorcium vezetése megváltozhat), a konzorcium kötelezettségei és jogai résztvevőket.
A konzorcium és a hitelfelvevő közötti hitelviszonyokat egy szabványos kölcsönszerződés szabályozza, amely tartalmazza az alapvető gazdasági feltételeket és az ügyletek jogi aspektusát, amely meghatározza a felek jogait és kötelezettségeit. A megállapodás meghatározza: a kölcsön célja, iránya, biztosítéka, futamideje, összege, pénzneme, a megállapítás feltételei, a kamatláb nagysága és kiszámítási módja, tartalmazza a hitelező (hitelezők) azon kötelezettségeit, hogy a hitelt időben, és a hitelfelvevőnek a kölcsönt időben és teljes egészében vissza kell fizetnie, a mechanizmus tárgyalásos hitelezés, a hitel felhasználásának és visszafizetésének eljárása, a korai visszafizetés feltételei, a hitelfelvevőnek az emelésért fizetett kártérítési eljárás a projekt költségeiben, a kamatfizetés feltételeiben, a szankciók mértékében, a beszedési eljárásban, valamint mindenféle jutalék és költség összegében.
A bank - a konzorcium vezetője külön díjazásban részesül a konzorcium megszervezéséért és irányításáért, a közvetlen költségeit fedező kamatokon és jutalékokon felül.
Az első osztályú hitelfelvevőknek nyújtott kölcsönök jellemzői
Az első osztályba azok a hitelfelvevők tartoznak, akik pénzügyi helyzete általában stabil, de bizonyos mutatók esetében kisebb eltérések vannak a normától.
A kereskedelmi bankok fedezet nélkül adhatnak hitelt első osztályú hitelfelvevőknek folyószámlán. A szerződésszámla azt jelenti, hogy csak egyet nyitnak meg a vállalat számára; a folyószámla ebben az esetben zárva van. Határ hitelezés(hitelkeret) a hitelfelvevő saját tőkéjének nagyságát, tevékenységének mértékét és a A bank... Rendelés hitelezés a folyószámla esetében a hitelfelvevő pénzügyi stabilitásától függően differenciált. Első osztály hitelfelvevő bank ugyanakkor megengedheti a limit rövid távú emelését hitelezés további szerződés megkötése nélkül.
A bankok üres hiteleket adnak ki az első osztályú hitelfelvevőknek, azaz fedezetlen hitelek.
Az elsődleges hitelfelvevőkre meghatározott kamatot számíthatnak fel: a prémium az elsődleges hitelfelvevőknek nyújtott hitelek közzétett kamatlába. Ez viszonyítási alapként szolgál a kölcsön költségeihez, és általában 1-2%-kal magasabb, mint a Központi Bank által meghatározott hivatalos kamatláb és a bankközi kamat.
Az első osztályú hitelfelvevők kedvezményes hitelt kapnak, amelyet például hitelkeret formájában nyújthatnak. Ez lehetővé teszi a bank és a hitelfelvevő közötti kölcsönszerződésben előírt elszámolási dokumentumok törlesztését. Ebben az időszakban a hitelfelvevő hitelt kaphat a bankkal folytatott további tárgyalások és minden formaság nélkül. Ebben az esetben a hitelfelvevőnek a sorban szereplő összeg 10% -ának megfelelő összegű letétet kell tartania a bankban, plusz a a már kapott kölcsönök összege.a jog, hogy megtagadja a hitelkiadást a megállapított hitelkereten belül, ha a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének romlását tárja fel.
A banki ügyfeleknek nyújtott kölcsönök határa: cél, hatály, számítási eljárás
Hitelkorlát - a hitelfelvevő ügyfél maximális joga, hogy megkapja a megfelelő összeget. A szabályozási dokumentumok nem szabályozzák a hitelezési eljárást. A havi kölcsönbevételek átlagos értéke a hitelfelvevő folyószámláján alapul. Az egyes bankok bevételeinek aránya eltérő: a folyó fizetési számlán az átlagos havi hitelforgalom 5-35% -a:
A korlátot hosszú időre számítják ki (a nemzetközi szabályok szerint egy évig, az orosz bankokban - legfeljebb 180 napig);
A limit méretét havonta módosítják
A limitet rubelben és devizában számítják ki.
A határérték kiszámításának sajátosságai változatosak. A folyószámlán lévő den pénzhiányra vonatkozó hitelkeretet a következők határozzák meg:
Az összes elszámolási és folyószámla havi átlagos hitelforgalmától függően; a limit alapját képező részesedés a különböző bankokban az átlagos havi hitelforgalom 5-40% -a között változik;
Az ügyfél folyószámlájának minimális korrigált havi hitelforgalma alapján (mínusz 3 maximális bevétel)
Az átlagos havi bevételek kiszámításakor a bank elmúlt 3-6 hónap adatait vesszük alapul
Figyelembe véve az ügyfél legalább 1 hónapos elszámolási és készpénz -kiszolgálási idejét ebben a bankban, valamint a vállalkozás tényleges tevékenységét (legalább 1 év)
Differenciálva az utolsó 6 hónap összesített átlagos havi hitelforgalmától az elszámolási, folyó és devizaszámlákon
35 nap átlagos hitelforgalmának összegében;
A számla átlagos napi bevételével megegyező összegben a legjellemzőbb szint a folyó fizetési számlára jutó napi 5 átlagos bevétel
2. A hitelkeret meghatározásához két mutatót kell kiszámítani:
Az ügyfél kölcsön igényelt pénzeszközigényének korlátját a hiteligény megvalósíthatósági tanulmánya alapján számítják ki. Az összeget az ügyfél kölcsönzött tárgyhoz kapcsolódó költségeinek összesítése határozza meg.
A hitelkorlát a hitelfelvevő hitelkockázatának értékelését fejezi ki, és a kölcsön visszafizetésének lehetséges forrásai alapján történik. A hitelkockázat -értékelés a pénzügyi mutatók számításán alapul, de nem ad lehetőséget a limit abszolút összegének meghatározására. Ehhez a den -flow elemzésén és értékelésén alapuló hitelképesség -értékelés alkalmasabb.
A hitelkeret a hitelfelvevő hitelezésének határait határozza meg. A számítást a bank egyénileg végzi el minden ügyfél esetében, figyelembe véve forgóeszköz -forgalmának jellegét, a kölcsönvett pénzeszközök igényeinek nagyságát, a kölcsön teljes visszafizetési képességét.
A hitelkeret számításának két módja van.
A hitelkeret első számítási módja a becsült költségek összegén és a készletek kialakításán alapul. Ebben az esetben a hitelkeret összegét a következő képlet határozza meg:
Cl = (PZ + NP + GP + DZ + TO) - (KZ + SS),
ahol Kl a hitelkeret összege;
ПЗ - termelési készletek;
NP - folyamatban lévő munka;
GP - késztermékek maradványai;
DZ - követelések;
TO - szállított áruk;
KZ - tartozások;
SS - saját tőke.
A számítás lényege egyrészt a becsült költségek nagyságának meghatározása, ami az anyagi javak hitelfelvevő általi megszerzésével, valamint a szállított késztermékekbe és árukba történő befektetéssel kapcsolatos, egyrészt a mérleg szerint történik. az adatokat és a megvalósíthatósági tanulmányt, hogy vegye figyelembe azokat a monetáris erőforrásokat, amelyek a fizetendő elszámolások és a saját források formájában vannak. A különbség a becsült költségek és a fedezetük forrása között az a maximális kölcsönösszeg, amelyre a hitelfelvevőnek szüksége lesz a tervezési időszakban.
A hitelkeret második számítási módszerének ideológiája azon alapul, hogy azonosítjuk a hitelfelvevő azon képességét, hogy vissza tudja fizetni az ideiglenesen felvett pénzeszközöket. A számítás súlypontját itt fordítjuk, hogy felmérjük azokat a forrásokat, amelyekből a hitelfelvevőnek vissza kell fizetnie a kölcsönt. A forgóeszköz -forgalom jellege alapján hitelkeretet osztanak ki, amelyet az egységes és egyenetlen (szezonális) termelésű gazdálkodó egységek számára hoznak létre.
A bankok által létrehozott hitelkeretek különböznek az ingyenes hitelkeret felhasználásának lehetősége tekintetében: megújuló (megújuló), nem megújuló és kerethitelkeret.
Ma a fogyasztói hitelezés az egyik legelterjedtebb és legvonzóbb rövidtávú hitel. Ilyen hiteleket ma már szinte minden bankintézet ad ki. Lássuk, melyek a fogyasztói hitelezés főbb jellemzői és megkülönböztető jellemzői.
Minden fogyasztási hitel két nagy csoportra osztható, különösen ezek az irányított és nem célzott hitelezések. A célzott hitelek viszont olyan hitelek, amelyeket közvetlenül egy adott termék vagy szolgáltatás megvásárlására bocsátanak ki. Ez lehet például mosógép hitelből történő megvásárlása, vagy akár autóhitel, ami a céltípusra is vonatkozik. Abban az esetben, ha egyszerűen felveszi a szükséges összeget, nem megfelelő banki hitelezést használ. Meg kell jegyezni, hogy a nem célzott hitelek kamatlába jóval magasabb, mivel az ilyen típusú hitelek vissza nem fizetési statisztikái is növekedni szoktak.
Megjegyzi, hogy az ilyen típusú kölcsönök formája teljesen eltérő lehet - az alapokat készpénzben és hitelkártyára utalják. Általános szabály, hogy a kártyát kis egyenleggel állítják ki, de feltétel nélküli előnye van a készpénzhitelhez képest - a kamatmentes időszak használata. Ennek ellenére a profik mellett vannak hátrányok is, amelyeket gyakran nem hirdet a bank. Különösen a hitelkártya használatáért és egyéb kisebb szolgáltatásokért (például SMS -ben történő tájékoztatásért) fizetett éves díjak mellett a hitelfelvevőnek nagy valószínűséggel meg kell fizetnie az ATM -ből való készpénzfelvétel miatt felhalmozott kamatot. Így banki hitelkártya kibocsátásakor különös figyelmet kell fordítani a szolgáltatási feltételekre.
A fogyasztási kölcsön nyilvántartásba vételének folyamatában a kölcsönadó és a hitelfelvevő mellett harmadik felek, azaz kezesek vagy kereskedelmi szervezetek is közvetlenül részt vehetnek. A kezes fizetőképes állampolgár, aki további garancia lesz a bank számára, hogy a hitelfelvevő visszaadja a pénzeszközöket. Ellenkező esetben a hitelezőnek joga van önállóan követelni a kezesektől a kölcsönvett pénzeszközök visszatérítését.
Határozzuk meg, hogy mik a fő előnyei az ilyen típusú kölcsönzésnek:
Az ilyen típusú hitelezés hátrányai minimálisak, kivéve, hogy a hitelfelvevő ügyfelek számára a magas kamatlábak jelentős túlfizetéssé válhatnak, a bankintézetek számára pedig tisztességes kockázati kifizetést játszanak
Ha gyorsan el akarja intézni a fogyasztási kölcsönt, és mint kezdetben látszik, alacsony kamat mellett, az ügyfél figyelmen kívül hagyhatja a feltételek különösen fontos pontjait. Ide tartoznak: jutalékok a hitel nyújtásáért, büntetések és szankciók késedelmes törlesztés esetén, magas költségek a kapcsolódó szolgáltatásokért, különösen pénzeszközök kiváltásáért, bankszámlanyitásért és annak fenntartásáért, és még sok más.
Azok számára, akik igénybe veszik a banki fogyasztói hitelezés szolgáltatásait, erősen ajánlott, hogy ne jelentkezzen az első találkozott banknál. Hozza ki a legtöbbet a banki intézmények és a hitelező közösségek minden hitelkínálatából. Ne feledje, hogy manapság a fogyasztói hitelezés hatalmas szolgáltatásokat kínál, amelyek fő célja az ügyfelek vonzása.
Abban az esetben, ha nem ért semmit a hitelezéshez, keressen egy professzionális hitelközvetítőt, aki képes lesz megérteni a pénzügyi termékek bőségét. Ne feledje azonban, hogy szolgáltatásainak költsége meglehetősen jelentős lesz.
