Ebben a cikkben a Creditoff portál a következő kérdésekre válaszol: „pontozás, mi az? és hogyan történik az egyén hitelképességének értékelése.”
A bankok profitmaximalizálása közvetlenül összefügg a hitelkérelmek minőségével. A bank nem kevésbé érdekelt a kiadott kölcsön visszafizetésében, mint a hitelfelvevő. Ezért a bankárok alapos ellenőrzéseket végeznek a hitelfelvevőknél, és elemzik a hitelkockázatokat.
Az egyén hitelképességének pontozásos értékelése
A hitelkockázat olyan lehetséges pénzügyi veszteség, amely abból ered, hogy a hitelfelvevő nem teljesíti a kölcsönszerződésben vállalt kötelezettségeit. Ez a késedelmes fizetésekre (késett fizetésekre) vagy a kölcsönfizetés teljes megtagadására vonatkozhat.
A hitelkockázatok minimalizálása érdekében a bankárok a potenciális ügyfelek pontozását alkalmazzák.
Manapság az egyén hitelképességének értékelését széles körben használják a hitelfelvevő megbízhatóságának felmérésére. A pontozás a meglévő vagy korábbi ügyfelek hiteltörténetére támaszkodva megérti, hogy mekkora az esélye annak, hogy a potenciális hitelfelvevő a szerződésben meghatározott időpontban visszaadja a pénzt.
Pontozás, mi az? (angol. pontozás – „pontok számolása”)
Ez a potenciális hitelfelvevő bizonyos jellemzőinek rendszere. Az automatizált pontozás valós objektív értékelést nyújt a pénzügyi kockázatokról, ellentétben azzal, ha az ellenőrzést közvetlenül hitelfelügyelők végezték volna (emberi tényező).
Az ellenőrzés eredményeként egy bizonyos mutatót (pontszámot) kapunk, amely jelzi az adott ügyfélhez kapcsolódó kockázat mértékét. Ezt a mutatót egy bizonyos küszöbértékhez hasonlítják, ami lényegében a fedezeti vonal (üdv, haladó olvasók?). Ha a mutató a küszöbérték felett van, akkor döntés születik a kérelem esetleges jóváhagyásáról. Ha a küszöbérték alatt van, akkor sajnos az ügyfél elutasításra kerül.
Az egyén hitelképességének értékelése meglehetősen bonyolult. Az ügyfél jóváhagyása vagy elutasítása számos mutatótól függ.
A fizetési kártya birtokosai számára külön csekket biztosítanak. A kártyatranzakciókat értékelik. A pontozás ellenőrzi a bevételek és kifizetések időpontját, valamint az átlagos számlaegyenleget. Megjegyzendő, hogy a legalacsonyabb pontszámot azok az ügyfelek kapják, akik fizetésük kézhezvétele után azonnal készpénzben, teljes fizetésüket azonnal felveszik.
Az egyén hitelképességének pontozásos értékelése. Hogyan születik a döntés
A kapott adatok elemzése után a pontozás hoz döntést. A potenciális hitelfelvevő színes „jelölést” kap: fehér, szürke, fekete.
– Pontozás, mi az? – azoknak, akik először kapnak hitelt
A pontozás minden előnye ellenére manapság a bankok szerkesztik ügyfél-ellenőrzési modelljeit. Sok bank alkalmazza az úgynevezett „egyén hitelképességének adaptált értékelését”. További ellenőrzési paraméterek kerülnek bevezetésre, például annak a vállalatnak a működési időszaka, amelyben a potenciális hitelfelvevő dolgozik, a vállalat tevékenységi köre, pénzügyi eredményei stb. Általánosságban, kiegészítve a „pontozás, mi az?” kérdésre adott választ, meg kell jegyezni, hogy sok nagy bank pontozási tesztje nagyon hasonló. Ezért a jelentkezés benyújtása előtt ellenőrizze a sajátját, ezzel időt és idegeket takarít meg.
Valószínűleg ma nincs olyan ember, aki életében legalább egyszer ne vett volna igénybe hitelt. Előfordul, hogy a banki alkalmazottak az igénylést követően 15-20 percen belül döntenek a hitelfelvételről.
Hogyan teszik ezt, hogyan tudják ilyen rövid idő alatt megbecsülni a hitelfelvevőt? Ezt ők maguk nem teszik meg – a döntést egy pártatlan számítógépes program – pontozási rendszer – hozza meg. Ő az, aki a megadott adatok alapján felméri az ügyfél megbízhatóságának szintjét.
Ez a nem túl világos név az angol score szóból származik, ami azt jelenti, hogy „pont”. A pontozás egy számítógépes program, amely egyfajta kérdőív, amely a hitelfelvevőt jellemzi. A hitelkiadásról szóló döntés meghozatala előtt a bank munkatársa felkér néhány kérdés megválaszolására, majd a válaszokat beírja a számítógépbe, majd a program értékeli az eredményeket, tételenként meghatározott számú pontot rendelve. Az összes becslés összeadásával egy bizonyos általános mutatót kapunk, amelyet pontozásos értékelésként határozunk meg. Minél magasabb ez a pontszám, annál nagyobb a valószínűsége annak, hogy pozitív döntés születik a kölcsön kiadásáról. Leggyakrabban több pontozási típust alkalmaznak, többféle pontozást alkalmaznak, a klienst különböző területeken értékelik, vagy összetett többszintű rendszert alkalmaznak.
Közülük a legfontosabb és leggyakoribb az Pályázati pontozás, Ez egy olyan ellenőrzési módszer, amely az ügyfél fizetőképességét értékeli. Ha nem kap elég pontot az ilyen típusú értékeléshez, akkor nagyon nehéz lesz kölcsönt kapni. Alternatív megoldásként más hitelfeltételeket is kínálhatnak – magasabb vagy alacsonyabb hitelösszeget.
Az értékelés következő szakasza a potenciális hitelfelvevő csalásra való hajlamának meghatározása. A rendszer kiértékeli Csalás pontozás. A paraméter kiszámításához használt kritériumok az egyes bankok kritériumai.
Viselkedési pontozás egyfajta csekk, amely lehetővé teszi az ügyfél fizetőképességének előrejelzését a jövőben. Ezen túlmenően ez az elemzőrendszer lehetővé teszi néhány „viselkedési” tényező azonosítását: hogyan használja fel az ügyfél a hitelt, pontosan és időben fizet-e, azonnal választ-e hitelkártya-limitet, vagy részletben használja fel a pénzt, és még sok más.
Van még egy, legkellemetlenebb típusú ellenőrzés - Gyűjtemény pontozása hitelfelvevő, ami nagyon fontos a lejárt tartozású ügyfelekkel kapcsolatos intézkedések kidolgozásához. Szükséges a hitelek megfelelő késedelme és a megelőző intézkedések időben történő alkalmazása.
Mivel a hitelminősítést gép végzi, úgy tűnhet, hogy nem nehéz megtéveszteni a rendszert - csak a bank szempontjából „helyes” válaszokat kell megadni. Ez azonban nem így van, egy ilyen próbálkozást csak abban az esetben koronázhat meg siker, ha a program úgy épül fel, hogy nem lehet azonnal ellenőrizni bizonyos adatokat Önről. Ha a pontozáshoz csak dokumentumokkal megerősített információkat kell megadni, akkor szinte lehetetlen megtéveszteni a rendszert.
A biztonsági tisztek számára nem nehéz ellenőrizni, hogy a kérdőívben szereplő adatok megfelelnek-e a valós helyzetnek, mert túlnyomó többségük a Belügyminisztérium, az FSZB és más hasonló osztályok volt alkalmazottja, és szívesen használják régi kapcsolatok.” Ezenkívül néha elegendő egyszerűen felhívni a jövőbeli ügyfél munkahelyét vagy szomszédait.
Tehát továbbra sem érdemes megpróbálni becsapni a programot, mert kezdetben az összes ismert sémát és csalási jelet tartalmazza, és ha ilyen kísérletet észlelnek, akkor soha nem adnak kölcsönt ettől a banktól.
Nézzük tehát, milyen előnyökkel járhat egy potenciális hitelfelvevő, ha gond nélkül szeretne hitelt felvenni.
A kérdőív ezen részében a program értékeli az Ön munkaügyi sikereit - a szakma általánosságát és presztízsét, a legutóbbi fizetési szintet, további bevételi források meglétét és még sok mást. Az ideális megoldás ebben az esetben az, ha csak egy bejegyzés szerepel a munkafüzetben – minél gyakrabban változtatta a munkahelyét, minél kevesebb időt töltött az egyes vállalkozásoknál, annál kevesebb pontot ad a rendszer.
Furcsa módon a bankok nem szeretik a cégvezetőket, a pénzügyi vezetőket, valamint a saját állást biztosító állampolgárokat (jegyzők, ügyvédek, magándetektívek, egyéni vállalkozók stb.), mivel jövedelmük nem fix, hanem közvetlenül a piaci trendektől függ. . Előnyben részesülnek a bérmunkában dolgozó ügyfelek - közalkalmazottak, szakemberek, dolgozók, valamint középvezetők - jövedelmük stabilabbnak tekinthető.
A kiadások és bevételek arányának, a korábban felvett kintlévőségek meglétének pontozásos értékelése is történik. Nem szabad tehát mesterségesen felfújni a jövedelmét, különösen akkor, ha a felvenni kívánt hitel összege nagyon kicsi. Egyetértek, az a személy, aki 100 ezer rubel havi jövedelmet állít, és 10-15 ezer kölcsönt kér, meglehetősen gyanúsnak tűnik.
Természetesen a rendszer által értékelt kérdések listája bankonként meglehetősen eltérő lehet, de valószínűleg mindegyikük további hitelfedezeti forrásokat kérdez. Érdekes lesz, hogy vannak-e további forrásai a pénzügyi források megszerzéséhez, hogy Ön egy nyaraló, egy garázs, egy telek, egy autó tulajdonosa (ha igen, melyik). Emellett a bank mindenképpen megkérdezi, hogy miért van szüksége pénzre, igényelt-e korábban hitelt, és mennyire teljesítette a korábban hitelt nyújtó szervezetekkel szembeni kötelezettségeit. Ezen kritériumok mindegyikéért pont jár.
Ha az elmúlt 30 napban háromszor próbált meg hitelt felvenni, de elutasították, akkor ne próbálkozzon újra. Valószínűleg ismét elutasítják. A helyzet az, hogy egy ilyen séma be van ágyazva a program adatbázisába. Ezért nem kell szenvednie, csak várjon egy vagy másfél hónapot, és a kreditpontozás esélye többszörösére nő.
Egy másik fontos tényező az ügyfél hitelterhelése. A program kiszámítja a hiteltörlesztések teljes számát, és eldönti, hogy „húz-e” még egyet.
Előfordul, hogy a bankok egy teljes pontozási hálózatot szerveznek, így nem szabad egyszerre több hitelkérelmet benyújtani. Ha számuk meghaladja a 3-4-et, akkor valószínűleg az összes banktól egyszerre kap elutasítást.
Annak ellenére, hogy a pontozási program meglehetősen high-tech, még mindig vannak hátrányai:
Néhány hátrány azonban nem tudja háttérbe szorítani az ilyen típusú értékelés alkalmazásának pozitív aspektusait:
Összefoglalva, érdemes elmondani, hogy egy ilyen értékelési rendszer meglehetősen új Oroszország számára. És nem minden bank használja. Tehát ha tisztában van a hiányosságaival, és úgy dönt, hogy pontozás nélkül vesz fel kölcsönt, akkor ez teljesen lehetséges, csak meg kell találnia „a bankját”.
A pontozás alapja az adatok száraz matematikai elemzése. A banki alkalmazott beírja az Ön adatait a számítógépbe - a rendszer minden paraméterhez egy bizonyos pontszámot rendel.
3 blokkra oszthatók: személyes adatok, pénzügyi rész és hiteltörténet.
A kiindulási adatoktól függően minden értékhez megfelelő pontszámot rendelnek, és egy bizonyos összeg elérése esetén a rendszer pozitív választ ad. Ha a pontok száma valamivel alacsonyabb az előírt értéknél, a döntés feltételesen pozitív lesz. Ha a pontok összege lényegesen alacsonyabb, mint a küszöbérték, a pontozás automatikusan elutasításra kerül, és további mérlegelésre nem kerül sor.
Ugyanakkor a kreditpontszámítás nem csak egy pontokat összeadó kalkulátor. A pontozás mellett az adatok összehasonlító elemzésére is sor kerül a meglévő hitelfelvevők adataival.
A rendszer az új ügyfél adatait több más, hasonló hitelfelvevő adataival is összehasonlítja. Ha pedig kiderül, hogy 8 ilyen hitelfelvevőből csak három törleszti jól a kölcsönt, a pontozás a magas kockázatú csoportba sorolja, és ennek eredményeként elutasítást ad ki.
Érdemes megjegyezni, hogy minden banknak megvannak a saját pontozási kritériumai, amelyeket még maguk a banki alkalmazottak is titokban tartanak, és a rendszer a számára érdekes paraméterekben elemzi az információkat. Ugyanakkor előfordulhat, hogy az ügyféltől gyakran megtagadják a hitelfelvételt hűtőszekrény vásárlására, de egy hónappal később a pontozás jóváhagyja a kölcsönt, és még nagyobb összegre.
Ezért, ha valamelyik bank pontozás alapján elutasítja, nem kell felháborodnia, és ezt úgy kell felfognia, hogy képtelenség hitelhez jutni. Nagyon valószínű, hogy egy másik banknál sikeres lesz a hitelezés.
A hitelfelvétel valószínűségének maximalizálása érdekében jobb, ha nem egyenként keresi fel a bankokat a reményben, hanem felkeres egy professzionális hitelközvetítőt, aki kiválasztja az optimális hitelfeltételeket azokban a bankokban, amelyek kritériumainak leginkább megfelel. Ugyanakkor nem csak időt, hanem fáradságot és pénzt is megtakaríthat a kölcsön alacsonyabb kamatának köszönhetően. Az ingyenes szakorvosi konzultáció érdekében töltsön ki egy jelentkezést a weboldalon, mi a lehető legrövidebb időn belül felvesszük Önnel a kapcsolatot.
Jelenleg három fő hiteliroda működik Oroszországban - NBKI, OKB, Equifax.
Minden irodának saját értékelési rendszere és minősítési skálája van – ezek a számok a bankok által a hitelkibocsátással kapcsolatos döntések meghozatalához. Ezért a különböző irodák által kapott minősítések eltérnek egymástól. Fontos megérteni, hogy mindegyik mit jelent.
A hiteliroda egy intézmény amelyben tárolják magánszemélyek és/vagy jogi személyek hiteltörténetére vonatkozó információk, azok hitelképességét az ő céljára kérésre különféle szervezetek (például bankok) rendelkezésére bocsátják.
A hitelminősítés az egyén hitelképességének mérőszáma (credit scoring). A hitelminősítések kiszámítása múltbeli és jelenlegi pénzügyi múlt, társadalmi-demográfiai adatok, sőt rokonok és hitelfelvevők adatai alapján történik.
Az Orosz Föderáció legnagyobb hiteltörténeti iroda. 2005 márciusában hozták létre az Orosz Bankok Szövetsége (ARB) kezdeményezésére, és a 218-FZ „A hiteltörténetekről” szóló szövetségi törvény alapján működik.
A hitelminősítés (scoring) az NBKI-nél a hitelek és kölcsönök adatai alapján kerül kiszámításra. A maximális irodai pontszám 850, a minimális pedig 250. Az iroda munkatársai szerint egy kis fogyasztási hitel megszerzésének átlagos pontszáma 600-650.
Amikor megkapja a hitelminősítő jelentést az irodától, megjelenik egy pontszám (250-től 850-ig) a hiteltörténetéhez, valamint a pontszámot befolyásoló négy tényező leírása. Sajnos ezek a leírások nem mindig tükrözik a valós helyzetet, és nem adnak betekintést abba mi a teendő, ha a kölcsönt elutasítják.
Az elutasítás okainak megértéséhez átfogó értékelést kell végeznie a hitelfelvevőről.
Évente egyszer ingyenesen kérhet hiteltörténeti jelentést, ha közvetlenül az irodához fordul. De nem tartalmaz értékelési számítást. Az irodák és ügynökök külön értékesítik a minősítéseket. Az ár körülbelül 300-400 rubel. Ha otthonról távozás nélkül szeretne jelentést kapni, használja az online hiteltörténeti szolgáltatást.
A United Credit Bureau a második legnagyobb Oroszország három legnagyobb hiteltörténeti iroda közül.
Az iroda adatbázisa 143,9 millió hiteltörténetet tartalmaz. Az OKB kizárólagos partnere az orosz Sberbank. Ha az ország legnagyobb bankjától vett fel hitelt, akkor az adatai ebben az irodában lesznek. De ha késik, a Sberbank erről adatokat küld egyszerre mindhárom irodának.
Az irodát 2004-ben Experian-Interfax néven az amerikai Experian cég és az Interfax cégcsoport hozta létre.
Ezen paraméterek mindegyike a hitelfelvevő különböző jellemzőit értékeli:
Egy 1-től 5-ig terjedő szám, amely meghatározza a hitelfelvevő megbízhatóságának fokát társadalmi és demográfiai összetevői szerint: nem, életkor, lakóhely, szakma, iskolai végzettség, családi állapot.
Bizalom jelző– a hitelfelvevővel kapcsolatos információk elérhetőségét jelenti a hiteltörténeti irodában. Ha legalább egy hitelről van információ az iroda adatbázisában, akkor a megbízhatósági mutató 1, ha nincs adat - például új hitelfelvevő esetén - a megbízhatósági mutató az 0.
Leggyakrabban az OKB-jelentésben található a felirat pontozási kód 7. Sajnos ez a szám számodra, mint hitelfelvevőnek nem mond semmit. De a bankok és az elemzők, látva ezt a számot, megtudják, melyik értékelési modellt alkalmazták az ügyfél pontozására, és levonhatnak néhány következtetést.
Az Equifax az ország négy legnagyobb irodájának egyike. Az USA-ban 1899-ben megalakult, nemzetközi hitelintézeti státuszú, hiszen a BKI általános adatbázisában 19 ország hiteltörténeti irodáinak adatai szerepelnek.
Az Equifax az Oroszországi Regionális Bankok Szövetségének (ASROS), valamint az Orosz Elektronikus Kommunikációs Szövetségnek (RAEC) tagja.
Ha alacsony a pontszáma, valószínűleg hiba csúszott be a hiteltörténetébe, vagy a múltban rontotta hiteltörténetét a hitelek időben történő kifizetésével.
Ezenkívül előfordulhat, hogy az információ nem minden irodában jeleníti meg a hiteleket, mert Minden bank különböző irodáknak továbbítja az információkat, csak néhányan a 3 legnagyobbat használják egyszerre. Ezért ne lepődjön meg, ha valamelyik hiteljelentésben hirtelen nem talál kölcsönt.
A kölcsönzött pénzeszközök kibocsátására irányuló kérelem elbírálásakor nem csak a hitelfelvevő fegyelme fontos egy hitelintézet számára, pl. mennyire teljesíti kötelezettségeit, de fizetőképességét is, ezért:
Hivatalos hiteljelentése van egy hitelintézettől NBKI, OKB (Sberbank), Equifaxés meg akarod érteni őket?
Töltsön le egy jelentést ezen irodák bármelyikétől, és kapjon ingyenes felmérést hiteltörténetéről a PROGRESSCARD™ szolgáltatástól.
Fogsz kapni:
A jelentéseket letöltheti az NBKI, az Equifax és az OKB hitelirodáktól. Ha a bejelentést a rendszer nem fogadja el, küldje el nekünk postai úton [e-mail védett]
Forrás: progresscard.ru
A kölcsön igénylésekor a hitelfelvevőt pontozási rendszerrel ellenőrzik. Mi az a pontozás, miért van rá szükség, és hogyan befolyásolja a hitelező döntését a hitel nyújtásáról vagy elutasításáról. A program egy képlet, amelybe a hitelező behelyettesíti az ügyfél adatait, hogy döntést hozzon.
A pénzintézetek statisztikai módszereken alapuló lead pontozási rendszert alkalmaznak. Ez egy számítógépes program, amelybe a banki alkalmazott információkat ír be a hitelfelvevőről, majd pozitív vagy negatív választ kap. A százalékpontok azt jelzik, hogy az ügyfél mekkora valószínűséggel fizeti vissza a kölcsönt. Minél magasabb a pontszám, annál nagyobb a vissza nem térülés kockázata.
A pontozást angolról pontok számlálásaként fordítják. Általános értelemben ez a kliensbázis csoportokba sorolása, aminek eredményeként a tesztfelvevőt a kapott pontok száma alapján csoportba sorolják. A pontozási elemzés alapja a hasonló társadalmi adatokkal rendelkező emberek azonos viselkedésének feltételezése.
A rendszer szakaszai a következők:
Ami a rendszer hitelezésben való használatát illeti, az ellenőrzés eredménye az ügyfelek két csoportja lesz - akiknek lehetséges vagy kockázatos hitelt kiadni. A világgyakorlatban a pontozási pontokat két módszerrel osztják ki:
Az ügyfélpontozási módszer a kockázatok felméréséhez és kezeléséhez, valamint a hitelfelvevő valószínű fizetésképtelenségének előrejelzéséhez szükséges. A döntéshozatal a bevitt adatok számítása alapján automatizált. Amikor először kezdték el használni a pontozást, a pontszámot minden jellemzőre külön-külön szakértő adta ki. 2017-ben ez egy összetett matematikai szoftvermodell, amely lehetővé teszi több száz különböző tényező egyidejű figyelembevételét.
Egy bank számára a pontozás előnye a kockázatok felmérése. A pontozási teszt sikeres teljesítése lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy elemezze a hitelfelvétel esélyeit, még akkor is, ha erre jelenleg nincs szükség.
A pontozási pontszám változó érték. A hitelfelvételhez elégtelen pontszám „előhozható” a jelentés ajánlásait követve. A pontszámot nagyban befolyásolják az ingatlanjellemzők: ingatlantulajdon, munkavállalási kor, jövedelem, egyéb hitel hiánya, eltartottak. Az így kapott pontszám jelzi, hogy érdemes-e továbbgondolni az ügyfél kérelmét. A kockázatértékelési program feladata, hogy a fizetésképtelen ügyfeleket már az első szakaszban kiszűrje a kérelmek áramlásából.
A gyakorlatban a következő típusú pontozást használják:
A hiteltörténet-elemzés pontozást tartalmaz:
A szocio-demográfiai elemzés a vizsgált személlyel kapcsolatos személyes adatokon alapul. Figyelembe veszik az életkort, a családi állapotot, az iskolai végzettséget, a nemet, a lakóhelyet és egyéb társadalmi tényezőket. A pontozási pontszám kiszámítását a biztosítótársaságok használják. Fordított összefüggést találtak a hiteltörlesztés minősége és a drága biztosítási kötvények kibocsátásának gyakorisága között. Azoknak az ügyfeleknek, akik átmentek a biztosítási pontozáson, kedvező szerződési feltételeket kínálnak. 2014 óta a jogi személyek is megtekinthetik a hiteltörténeteket. Munkavállaló felvételekor a munkáltatók ellenőrizhetik az adósságterhelést és a pénzügyi problémákat. Valószínűleg a közeljövőben személyi pontozási programot dolgoznak ki.
Oroszországban a leggyakoribb hitelbírálat a kérelmező fizetőképességének elemzése, amikor a felvett hitel visszafizetési képességét értékelik. Kis összegű expressz hitelezés esetén a pontozási pontszám döntő szerepet játszik a döntéshozatalban. Az ilyen elemzés fő szempontja a hitelfelvevő megbízhatósága. A feldolgozás után a program azt válaszolja, hogy ebben a korban, nemben, szakmában nem fizették vissza időben a hitelt. A bankot ennek okai nem érdeklik, magyarázat nélkül nem hajlandó kibocsátani.
A viselkedési pontszámítás határozza meg a meglévő ügyfelek hitel-nemteljesítésének kockázati szintjét. A beszedési pontozás intézkedéseket javasol a nem teljesítők kezelésére. A válaszelemzés értékeli az ügyfelek ajánlatokra adott reakcióit. A veszteségpontozás megmutatja annak valószínűségét, hogy az ügyfél nem távozik másik hitelezőhöz.
A hitelelemzés lehetővé teszi az ügyfél értékelését és a pontozás automatikus beállítását. Nagy összegű hiteleknél (jelzálog, gépjárműhitel) a pénzeszköz folyósításáról a végső döntést a hitelügyintéző hozza meg. Ha a pontozási program ettől eltérő eredményt adott, a szakértőnek döntését meg kell indokolnia a kreditbizottság előtt.
A scoring elemzés alkalmazásakor csökken a hitelek vissza nem fizetésének kockázata. A hitelirodáktól információt kérő pénzintézetek ésszerű hitelkamatokat kínálnak ügyfeleinek. Hiszen nem kell fedezniük a vissza nem adásból származó pénzügyi veszteségeket a meglévő ügyfelek terhére. A hiteltörténeti iroda a mikrofinanszírozási társaságok és szövetkezetek hitelfelvevőiről is szolgáltat adatokat. A hitelintézetek fokozatosan áttérnek a több forrás felhasználásával végzett mátrixelemzésre.
Ha komoly hitelt tervez a következő évre, a szakértők azt tanácsolják, hogy negyedévente egyszer végezzen pontozási tesztet. Javíthatja pontszámát a változások felfelé vagy lefelé történő elemzésével, követve a jelentésben szereplő ajánlásokat. A pozitív pontszám nemcsak a banki jóváhagyás megszerzését teszi lehetővé a hitelhez, hanem a garancia, a további biztosítékok és a megemelt kamatlábak elkerülését is.
Minden hitelező egyedi rendszert használ az ügyfelek felmérésére és a hitel visszafizetésének előrejelzésére. A szabványos funkciók a következők:
A program minden válaszért pontot ad. Ezenkívül a válaszok hasonlóságait automatikusan elemzik, és azonosítják a potenciálisan gátlástalan hitelfelvevőket. Ugyanazon tényezőnek különböző jelentése van a különböző kategóriákban. Például egy házas férfi gyermekvállalása javítja a pontszámot, míg egy elvált nő esetében rontja.
A pontozási besorolást ingyenesen megtudhatja, ha felvilágosítást kér a Nemzeti Irodától, vagy térítés ellenében a magán hiteltörténeti irodákban tetszőleges alkalommal. A hitelfelvétel tervezésekor célszerű a minősítést emelni. Minél magasabb a pontozási elemzés pontszáma, annál nagyobb az esélye annak, hogy alacsonyabb kamatozású kölcsönt kapjon.
Az információhamisítás lehetősége a pontozási rendszerbe való belépéskor a használt védelemtől és jelzőktől függ. Szinte lehetetlen megtéveszteni egy olyan rendszert, amely csak dokumentált információkat elemzi. A program becsapásának egyszerű módja, ha a név valamelyik betűjét latinul írjuk be, ez torzítja a végső adatokat.
A hibák és szándékos cselekvések elleni védelem érdekében a pontozási adatokat egy hitelellenőr is ellenőrzi. Ha csalást észlelnek, többé nem kell számítania a bankkal való együttműködésre.
A pontozási pontszámot negatívan befolyásolják:
Az ellenőrrel folytatott személyes kommunikáció segít kiegészíteni a pontozási elemzést az ügyfél viselkedésével és megjelenésével kapcsolatos szubjektív benyomásokkal. Megerősíti vagy cáfolja a bevitt információk pontosságát.
A programozott értékelés hátránya, hogy az információt az ügyfél biztosítja. A hitelezőnek túl drága a kis hitelösszegek adatainak ellenőrzése. Ha az információ hiánya miatt nem kerül megadásra, a rendszer ezt elrejtésnek tekinti, és csökkenti a pontszámot.
A program folyamatos fejlesztést, technikai támogatást igényel, az elemzést nem tudja gyorsan újraépíteni, ha az ország gazdasági-társadalmi helyzete megváltozik.
A pontozásos elemzés néhány hátránya ellenére használatának előnyei felülmúlják. Ezek tartalmazzák:
