A pénz egy olyan termék, amely más áruk vagy szolgáltatások értékének univerzális egyenértékű. A leggyakoribb verzió szerint az orosz "pénz" szó fordult elő a Turkic "Torge" -től.
Mielőtt a pénz megjelenése barter volt - közvetlen pénztelen áruk cseréje. A pénz a természetes gazdaságból származó áruk termeléséig származik. A világ különböző régióiban különböző dolgokat használtak pénzként (árucikk pénz): szarvasmarha, szőrme, állati bőr, gyöngyök. Később arany és ezüst kezdett pénzt használni, először ingot formájában, majd érmék formájában.
A fokozatosan arany- és ezüst érmék elmozdultak az áruk többi részét a pénz kezelésére. Ez kapcsolódik a tárolás, a zúzás és a vegyületek kényelméhez, relatív nagy értékkel, kis súlysal és térfogattal, ami nagyon kényelmes a kicseréléshez.
A pénzhasználatnak köszönhetően lehetővé tette, hogy a folyamatot két többpontos árucikk-csere egykori folyamatot oszthassák meg: az első az, hogy eladja termékét, és a második a szükséges áruk megszerzését egy másik alkalommal És máshol.
A pénz működése egy független folyamat jellemzőit megszerzi. Az árucikkek a megfelelő áruk megvásárlása előtt tárolhatják az áruk értékesítéséből származó pénzt. Innen volt olyan monetáris felhalmozódások, amelyek mind az áruk megvásárlására is felhasználhatók, és pénzt adhatnak és az adósságok visszafizetését.
Az ilyen folyamatok eredményeképpen a pénz mozgása független jelentőséggel bír, elválasztva az áruk mozgásától. A pénz működése még nagyobb volt a függetlenségnek köszönhetően a teljes körű pénz saját értékével, monetáris jelekkel, valamint a monetáris egység rögzített aranytartalmának későbbi törlésével. A fordulóban, a pénz, amely nem rendelkezik saját értékével, amely lehetővé tette a monetáris jelek kiadását a forgalom szükségességével összhangban, függetlenül az arany fedezet jelenlététől.
A pénz rendkívül sok fajtával rendelkezik. A pénz minden formájában vannak olyan alfajok, amelyek kombinálják a különböző formáikat. Mind a pénzes anyagok, mind a keringési módszerek, valamint a pénzellátás felhasználása és figyelembe vétele, valamint az egyik faj mások számára történő átalakításának lehetősége. De történelmileg négy fő pénztípus elosztása: árucikk, biztosított, sors és hitel.
Árucikkpénz (Természetes, igazi, érvényes, valódi) olyan termékek, amelyek független költséggel és segédprogrammal rendelkeznek. Ezek magukban foglalják az összes olyan terméket, amely ekvivalensek voltak az árucikk-kezelés (állattenyésztés, gabona, szőr, stb.), Valamint a fém pénz - réz, bronz, ezüst, arany teljes szerelt érmék.
Biztosított pénz (Érés, reprezentatív) cserélhető egy adott termék vagy árucikk pénz, például arany vagy ezüst. Tény, hogy a biztosított pénz az árutovábbítási pénz képviselői.
Pénzt szerez (Szimbolikus, papír, hatásos, irreális) nincs független költsége, vagy aránytalan a par. Nem rendelkeznek értékekkel, de képesek teljesíteni a pénzfunkcióit, mivel az állam adók kifizetését veszi figyelembe, és a területén a jogi fizetési eszközt is kijelenti. Ma a sors pénzének fő formája a bankjegyek és a nem készpénzes pénz a bankon.
Hitelpénz - Ezek a megfelelő igények a jövőben a jövőben az egyének vagy jogi személyek vonatkozásában speciálisan díszített adósság, általában olyan továbbított értékpapírok formájában, amelyek felhasználhatók áruk (szolgáltatások) vásárlására vagy saját adósságaik kifizetésére. Az ilyen adósságok kifizetését általában egy bizonyos időszakra teszik.
Az ilyen típusú pénzeket teljes és hibásként is megkülönböztetik; Készpénz és nem készpénz.
Teljes pénz Rendelkeznek olyan árucikk értékkel, amely lehetővé teszi, hogy a vásárlási teljesítményüket hozza létre. Vásárlási erő, viszont, a reprodukció feltételei által meghatározott feltételek megfelelő belső értéke. A teljes pénz árucikkre és fémre osztható.
Fertőző pénz nincsenek árucikkek költsége, és biztonságos és nem biztonságos; Hartal és monetáris helyettesítői (a monetáris jelek forgalomba hozatalának jogalkotási kereteitől függően). Az árukkal vagy a devizafémekkel ellátott fertőző pénz a teljes körű pénz képviselőinek tekinthető, és anélkül, hogy saját értéke van, rendelkezik reprezentatív értékkel. Jellemző érték - az intézkedés a beszerzési érték, amely birtokában tévedhetetlen biztosított pénz cseréje miatt teljes. Mivel a fedezetlen pénz nem biztosítja, hogy nem cserélnek arany- vagy pénznemű fémeket, és pénzük az univerzális elismerés és bizalom miatt az üzleti szervezetek.
Hartal - A hibás pénz típusai, amelynek fellebbezése jogalkotási alapja van, az állam által elismert és támogatja.
Készpénz - Ezek azok, akik a lakosság kezében vannak, és kiskereskedelmi forgalmat szolgálnak, valamint személyes fizetési és elszámolási műveleteket. Így a készpénz fém és papírpénz, amelyet kézből kézből adnak át.
Pénzpénzpénz - Ez a bankszámlák készpénzének nagy része. Ők is betét vagy hitel pénz nem készpénzes kifizetések.
A pénz formáját az elvégzett funkciókon megkülönböztetett bizonyos típusú pénz külső expressziójának (kiviteli alakjának) nevezik. A következő pénzformák megkülönböztetik: fém, papír, hitel, számlák, bankjegy, betét, ellenőrzés, nem készpénz, elektronikus.
Sokféle fogyasztói pénz, a nemesfémek megkülönböztetettek, ami fokozatosan egy univerzális pénz formájává vált. Az idő múlásával nem rontottak el, és könnyen megosztottak. Ezek a fémek ugyanakkor magas költséggel és viszonylag széles körben elterjedtek (ezek a bolygó szinte minden régiójában találhatók, de alacsony koncentrációban).
A 7. század végén. e. Lydia (kis ázsiai), az érméket feltalálták - olyan értékes fémek kerek ingóta, amelyek szabványait az állam üldözte. Az érmék gyorsan egyetemes csereügynökévé váltak a régi fény civilizációinak nagy részében. Mivel az arany és az ezüst érméknek saját értékük van, minden olyan országban használható, ahol a fém pénz útközben volt. Mindazonáltal minden állam arra törekedett, hogy megvizsgálja saját érmét, mutassa be ezt a szuverenitást.
A fém pénz érvényes pénz, azaz Vannak névleges értéke megfelel a fém valós értékének vagy költségeinek, amelyekből készülnek.
Történelmileg a papírpénz olyan szubsztituensekként jelent meg, akik aranyérmék keringésében voltak. A kezdeti szakaszban az állam által az aranyérmékkel együtt, és a végrehajtás célja. A papír pénzének sajátossága az, hogy azok, amelyek független költségekkel járnak, egy állam által kényszerített kurzussal vannak felszerelve. A papírpénzt csak két funkció végzi, a forgalomirányítás eszköze és a fizetési eszköz. Az állam, amely folyamatosan a pénzügyi források hiánya, általában növeli a papírpénz kibocsátását anélkül, hogy figyelembe venné az árucikk-kezelés és a fizetési forgalom. Az aranycsere hiánya alkalmatlanná teszi őket a kincs és a többlet függvényében, nem hagyhatja el a fellebbezést.
A hitelpénzt az árucikk termelésének fejlesztésével keletkezzük, amikor vásárlást és értékesítést végeznek részletfizetéssel (hitelen). Megjelenésük a pénzfunkcióhoz kapcsolódik, mint fizetési eszköz, ahol az előírt időszakon belül elkötelezettségként járnak el.
A hitel pénzének egyik jellemzője, hogy kiadásuk kapcsolódik a tényleges forgalmi igényekhez. A kölcsönt bizonyos típusú készletek biztosítására bocsátják ki, és a hitelek visszafizetése akkor fordul elő, amikor az értékek maradványai csökkennek. Ennek köszönhetően a hitelfelvevőknek nyújtott fizetési lehetőségek volumenének összekapcsolása a pénzforgalom tényleges szükségességével érhető el.
A hitelpénz nem rendelkezik saját értékükkel, ezek a költségek szimbolikus kifejezése, amelyet az egyenértékű termék tartalmaz. A kiadásukat általában a hitelezési műveletek befejezésekor általában gyártják. A hitelpénz átadta a következő fejlesztési útvonalat: Bill, elfogadó számla, bankjegy, csekk, elektronikus pénz, hitelkártyák.
A csere törvényjavaslat az első típusú hitelpénz, amely a részletfizetéssel való kereskedelemből származik. A csere törvényjavaslat az adós írásbeli feltétel nélküli kötelezettsége, hogy bizonyos összeget fizessen egy előre elfogadott időszakra és a megállapított helyre. Az adós és az átruházás (Tratta) által kiadott egyszerű számla van, amelyet a hitelező, és elküldte az adósnak a hitelező visszatérésével.
Jelenleg vannak olyan kincstári számlák is, amelyeket az állam kiállítja, hogy fedezze a költségvetési hiányt és a készpénzes szakadásokat, a barátságos számlákat egy személynek, hogy a bankban elszámolják őket a bankban, bronz számlákkal, amelyeknek nincs bevonása. A számlák számlájának garanciája elfogadható számla elfogadható számla.
A számla jellemzői:
Absztrakt - a számlán nincs megadva a tranzakció típusát;
Állandóság - kötelező kifizetés a kötelező intézkedések elfogadásához, a tiltakozás benyújtása után;
Fellebbezés - a számlák átruházása más személyekre történő kifizetési eszközként (ZHIRO vagy endressive), amely lehetővé teszi a számla kötelezettségek kölcsönös hitelét;
A tőzsde csak olyan nagykereskedelmet kínál, amelyben a kölcsönös követelmények egyensúlyát készpénzben visszafizetik;
A számla fellebbezésében korlátozottan részt vesz.
Bankjegy - Az ország központi (emissziós) bankja által gyártott hitelpénz. Kezdetben a bankjegy kettős biztonsággal rendelkezik: kereskedelmi garancia, mivel a forgalom kereskedelmével kapcsolatos kereskedelmi számlák alapján készült, és egy arany garanciát, amely az aranyért cserébe biztosította. Az ilyen bankjegyeket klasszikusnak nevezték, nagy stabilitást és megbízhatóságot mutatott.
A Bankjegy a számláról eltérő:
1. Sürgősség esetén - A törvényjavaslat sürgős adósságkötelezettség (3-6 hónap), a bankjegy határozatlan adósságkötelezettség.
2. GARANCIA - A BILL-et külön vállalkozó által forgalomba hozatala és egyéni garanciája, a bankjegyet a Központi Bank kiadja, és állami garanciát nyújt.
A klasszikus bankjegy (azaz a fémen lefordított) eltér a papírpénztől:
1. Az eredeten - a papírpénzt a pénzfunkciótól a forgalomba hozatali eszközként, a bankjegyből - a pénzfunkciótól fizetési eszközként.
2. A kibocsátás módja szerint - Papírpénzek A Pénzügyminisztérium, Bankjegyek - Központi Bank.
3. Visszatérés - klasszikus bankjegyek a tőzsír lejárta után, amelyet felszabadítanak, visszatérnek a központi bankba, a papírpénzt nem adják vissza.
4. Exchange szerint a klasszikus bankjegyet a bankba cserélték aranynak vagy ezüstnek, a papírpénzt mindig fejletlenítették.
Jelenleg a bankjegy a banki hitelezés az állam, a banki hitelezés a gazdaság a kereskedelmi bankok, az ország által az ország által adott bankjegyek deviza.
A modern bankjegyeket nem cserélik aranyra, és nem mindig vannak árukkal. Jelenleg az országok központi bankjai szigorúan meghatározott méltóságú bankjegyeket állítanak elő. Lényegében országos pénz az egész államban.
Ezek a bankszámlák számszerű bejegyzései a bankban. Úgy jelennek meg, hogy bemutatják a tulajdonosok az éljenzés a számlájára a bankban. A Bank helyett bankjegyeket fizetett a számlájára a számlán, amellyel a fizetést leírással végzik.
A befizetési pénz képes egy kumulatív funkciót elvégezni a pénzeszközök átruházásában kapott százalékban, hogy ideiglenesen használja a bankot. A költségek mértéke, de nem teljesítik a kezelés funkcióját.
A betét, mint egy törvényjavaslat, kettős természetű. Egyrészt ez egy pénzeszköz, másrészt a fizetési lehetőség. A befizetés (megtakarítások) és a fizetési funkció közötti betét ellentmondásának ellentmondása a folyószámla és a megtakarítások, sürgős betétek szétválasztása miatt történt.
Check egy monetáris tartalmazó dokumentumot a sorrendben a számlatulajdonos a hitelintézet a fizetési az ellenőrzés jogosultja a megadott összeget. A következő típusú ellenőrzések vannak;
1. Megnevezett - egy bizonyos személynek, anélkül, hogy az átutalásra jogosult volna.
2. Megrendelések - egy bizonyos személyre összeállított, de a másik személyre való átadáshoz való joggal.
3. BEAKING -, amelyre a megjelölt összeget fizetik az ellenőrző szekrénynek.
4. Számított - csak a nem készpénzes számítások során használják.
5. Elfogadható - amellyel a Bank elfogadja, vagy elfogadja, hogy egy bizonyos összeg kifizetését.
A szervezet az ellenőrzés abban a tényben rejlik, hogy szolgálja, mint egy olyan készpénzt a bank, olyan eszközként, a keringés és a fizetés módját, és az is egy olyan eszköz, a nem készpénzes kifizetéseket.
A fejlett országokban piacgazdasággal rendelkező országokban a kezelési alapok többsége nem készpénzre esik. Cashless Money - nyilvántartások a Központi Bank és fiókjainak számláiban, valamint a kereskedelmi bankok betéteiben.
A készpénz nélküli pénz lényegében nem fizeti azt jelenti, de bármikor hitelintézetek által garantált pénzeszközökká válhatnak. Majdnem készpénzzel együtt járnak, és még néhány előnye is van.
A XX. Század végét az új típusú pénzre való áttérés jellemzi - "Elektronikus". Ez lehetővé vált a számítógépek tömegtermelése miatt, amely lehetővé tette az elektronikus fizetési transzferek folytatását.
Az elektronikus pénz széles értelemben úgy definiálható, mint a készpénzérték elektronikus tárolása olyan technikai eszköz segítségével, amely széles körben használható a kifizetések javára nemcsak a kibocsátó, hanem más olyan cégek is, amelyek nem igénylik a bankszámlák kötelező felhasználását a tranzakciókra , de a hordozó előre fizetett eszközként működik.
Az elektronikus pénz a kibocsátó monetáris kötelezettségeit elektronikus formában, amelyek az elektronikus közegben vannak a felhasználó rendelkezésére.
Az elektronikus pénz alapja a szokásos betétkezelés, amely a kifizetés által elkövetett személy kezdeti hozzájárulásán alapul, bizonyos összegű hitelpénzt.
Meg kell különböztetnie az elektronikus sors pénzt és az elektronikus nem károsult pénzt. A fitty szükségszerűen az egyik állami pénznemben fejeződik be, és az egyik állam fizetési rendszerének monetáris egységei. A törvény szerinti állam kötelezi az állampolgárokat arra, hogy elfogadja a pénzeket fizetni. A Nefiat - a nem állami fizetési rendszerek értékének elektronikus egysége. Ennek megfelelően a kibocsátás, a fellebbezés és a visszafizetés (a sors pénzért való cseréje) Elektronikus nem károsult pénz a nem állami fizetési rendszerek szabályai szerint történik.
Az elektronikus pénz fokozatosan elmozdítja az ellenőrzéseket, és cserélje ki őket hitelkártyákkal - a készpénzcserélő számítások eszközei, valamint a bankok rövid lejáratú hitelek megszerzésének eszköze.
A pénz lényege, mint gazdasági kategória, nyilvánul meg olyan funkciók, amelyek kifejezik a belső alapot a pénz fenntartása érdekében. A funkciók egységessége egy speciális konkrét terméket hoz létre a társadalom reprodukciós folyamatának a szükséges elem minőségében. A pénz csak az emberek részvételével végezhető el. Azok az emberek, akik a pénz lehetőségeit használják, meghatározhatják az áruk árát, felhalmozódásként használják őket. A fejlett kereskedelmi gazdaságban a következő funkciókat hajtják végre: költségintézkedések, keringési eszközök, fizetési eszközök, felhalmozási eszközök és globális pénz.
A költségek függvénye az áruk és szolgáltatások értékének felmérése. A pénzben kifejezett áruk költsége az árnak hívják. A piaci árak eltérhetnek a költségekből (az ellátás és a kínálat aránya). A pénzt a gazdasági paraméter vagy kötelezettségvállalások belépésének költségpressziójának regisztrálásakor is használják.
A pénzfunkció a forgalomba hozatali eszközöként az áruk vásárlási és értékesítési cselekményeiben közvetítőként szolgál. Az egyszerűség és a sebesség, amellyel a pénz más termékeket cserélhet, rendkívül fontos ebben a funkcióban (likviditási mutató).
A pénzfunkció, mint fizetési eszköz, a hitelkapcsolatok fejlesztésével kapcsolatban jelent meg, vagyis a fizetés késleltetésének lehetőségével. Ezt a funkciót a készpénzhitelek biztosítása és visszafizetése, a pénzügyi hatóságokkal folytatott monetáris kapcsolatokkal, a bérek visszafizetésekor stb.
A felhalmozódási eszközök funkciója közvetlenül nem vesz részt a forgalomban. A pénzeszközök felhalmozódása lehetővé teszi, hogy a vásárlási hatalmat a jelenbe a jövőbe átadja. Mindazonáltal szem előtt kell tartani, hogy a beszerzési ereje az inflációtól függ. Ahhoz, hogy a pénz nem értékcsökken, felhalmozódása széles körben gyakorolja az arany, deviza, ingatlan, értékpapírok formájában.
A világ pénzének feladata a gazdasági szervezetek közötti kapcsolatban nyilvánul meg: az államok, a jogi személyek és a különböző országokban található magánszemélyek. A 20. századig a nemesfémek a globális pénz (elsősorban arany formájában vagy ingot formájában), néha drágakövek szerepét játszották. Napjainkban ezt a szerepet általában az egyes nemzeti valuták - az amerikai dollár, angol font, euró és a jen, bár a gazdasági szervezetek használhatják többi valuta a nemzetközi tranzakciókban.
A modern piacgazdaságban a pénzfunkciója módosításokkal ment keresztül. Az árutovábbítási kapcsolatok egyetemes és globális. Így minden áru, szolgáltatás, természeti és szellemi erőforrás, valamint az emberek munkája és képességei készpénzben becsülik.
A hitel a mozgó tőke formája. Ez a hiteles vagy árucikkek formájában való kölcsön a visszafizetés és a fizetés feltételeiről. A kölcsönt ismerték mind a természetes, mind a monetáris formában több évezreden Mindkét forma párhuzamosan fejlődött, fokozatosan nézetelten egyetértés a skála és a jelentés. A gyakorlatban a hitel két fő formáját állapították meg: a kereskedelmi és banki szolgáltatások, amelyek különböznek a résztvevők összetételében, hitelezési tárgyak, a százalékos arány és a használati terület nagyságrendje.
Amikor kereskedelmi hitel, vállalkozók kölcsönöznek egymást az áruk vásárlásakor és értékesítésénél. Egyes vállalkozások kínálnak az áruk eladására olyan időben, amikor mások nem rendelkeznek pénzért a vásárlásért. Ez a beszállítók és a vásárlók közötti számítások általánosan elfogadott gyakorlata a szokásos piacgazdaságban való tranzakciók során. A megsértett gazdasági kapcsolatokkal a termékek szállítója előlegfizetést igényel, amely a gazdasági kapcsolatokra jellemző, a kölcsönös bizalmatlanság és a gazdaság válságállapotában szereplő gazdasági kapcsolatokra jellemző.
A kereskedelmi hitel anyag előfeltétele a termelés folytonosságának megőrzése. Ezt a fajta kölcsönt árucikk formában végzik el, és gyakorlatát használják. A tranzakciót írásbeli okmány állítja ki - a hitelfelvevő adósságkötelezettsége, hogy bizonyos összegű pénzt fizessen a meghatározott időszak alatt.
A hitelpénz legegyszerűbb formája. Gyakran a Bill-t kapott vállalkozó átadási feliratot ad (pénzügyi szükségszerűséggel), és a pénz helyett a szükséges árut vásárolja meg egy másik eladóból.
A kereskedelmi hitel közvetlenül szolgálja az ipari tőkepályát, és korlátozott alkalmazási körrel rendelkezik. Csak a termelési folyamatban társított vállalkozók között lehetséges.
Az univerzális jellegű bankhitel, amelyben a bankok és más hitelintézetek készpénzhitelek a vállalkozók számára. A bankok kezdeti funkciói voltak: pénzcsere, betét tárolás, ügyfelek rendezése. Ezt követően az értékek és elszámolási irodák egyszerű letétkezelőiből, a bankok hatékony hitelközpontokká válnak.
A hitelezési irányok szerint a bankok és a bankok szakosodása bizonyos műveletekre, megkülönböztetni:
- fogyasztói hitel (a fogyasztónak a fizetés késedelmével történő értékesítése);
- mezőgazdasági hitel (mezőgazdasági termelésbe való beruházás);
- Jelzáloghitel (hosszú távú hitel az ingatlan által biztosított);
- nemzeti kölcsön (olyan kapcsolatok halmaza, amelyben a hitelfelvevő vagy a hitelező az állampolgárok és a jogi személyek állami és helyi hatóságai);
- Nemzetközi kölcsön (kapcsolatok az államok, a nemzetközi bankok, a vállalatok).
A modern gazdasági irodalomban és a banki gyakorlatban a következő banki műveletek megosztását általában elfogadják: passzív, aktív, banki szolgáltatások, a bankok saját működése.
A passzív műveletek közé tartozik a bankok tevékenysége a tőke vonzására. Ezek elsősorban az ügyfelek betétek, rövid lejáratú hitelek (más bankoktól kapott kölcsönök), a különböző értékpapírok kérdése. Ezek szerint ezek és más műveletek szerint a bankoknak kamatot kell fizetniük, bizonyos költségeket hordoznak. Minden betét (lerakódás) két csoportra oszlik. Az egyik sürgős betétek (legalább egy hónap). A másik csoport megtakarítás.
Az aktív műveletek magukban foglalják a saját és vonzott tőke elhelyezését. Ez számos hitel. Bizonyos rendelkezés alatt állnak: ígéretes, értékpapírok, ingatlanok és áruk által biztosított. Elosztott tranzakciók alapján személyes bizalom és írásbeli kötelezettségek, garanciák. Az aktív műveletek szerint a Bank ügyfelei hitelezője és passzív - az adós. A hitelek százalékos aránya a hitel fajától, időzítésétől és méretétől, a hitelfelvevő tőkéjétől, a bankhoz való kapcsolataitól függően változik.
Vannak rövid lejáratú hitelpiac (legfeljebb 1 év, amelyet a működő tőke hiánya okoz), középtávú (1-5 év) és hosszú távú (több mint 5 év). Ez utóbbit a kötvények kibocsátásával végzi. Mivel a termelés komplikáltabbá kölcsön határidők egyre növekszik. A hosszú távú hitel egyre rendkívül szükségessé válik a drága és nagyszabású projektek, tőkeigényes kutatások és egyéb célok kialakításához. A hosszú távú hitel szükségessége a kereskedelmi hitel szétválasztásához vezet a banki tevékenységből. Az utóbbi megvalósításához korábban ismeretlen hitelminősítéseket hoztak létre - befektetési alapok, holding társaságok. A befektetési társaságok, a társadalmak és a bankok hosszú távú hitelek és betétesek hosszú ideig tartó vállalkozások között közvetítő vállalatok hosszú ideig. A hagyományos banki szervezetek kiigazítják ezeket a műveleteket: biztosítótársaságok, megtakarítási bankok, jelzálogbankok, nyugdíjalapok. A nemzetközi hitel formája - pénzügyi lízing. A lényege a hosszú távú bérleti berendezések (különösen az új drága technológiák) finanszírozásában áll.
Harmadik műveletek - banki szolgáltatások: A számlák és ellenőrzések forgalmi összegyűjtése; Az értékpapírok elhelyezése, elhelyezése és tárolása; ingatlankezelés (bizalmi vagy bizalmi műveletek); konzultáció; Információ és egyéb szolgáltatások nyújtása, szabályként fizetett, a jutalékok visszaszerzésével.
A negyedik művelet saját költségén a bank művelete. Ezek közé tartoznak a pénzpiacon, a pénznemben és a nemesfémekkel, az értékpapírokkal.
A harmadik és a negyedik műveletek nem kapcsolódnak közvetlenül a hitelezéshez. De a nyereséget és általában növekvő tőke, közvetetten hozzájárulnak a bank hitelezési képességeinek bővítéséhez. A Bank jövedelme a hitelekről felszámított kamat és a betétekre fizetett kamatok között alakul ki. Mivel a nyereség összege a betétek és hitelek térfogatától függ, a Bank érdeklődik a további betétek vonzására, még akkor is, ha növeli a betéteseknek fizetett százalékos arányt.
Előadás 7 árucikk és készpénzkapcsolatok a társadalomban
Áruk és áruk
Hosszú ideig, a természetes termelés uralta az embereket. Ugyanakkor minden gazdasági egység (család, közösség stb.) Zárt gazdaságot vezetett, amely magának a szükséges termékeket gyártott. Mivel a termelési erők és a munkamegosztás alakul ki, ez a hatástalan egyetemes termelés fokozatosan egyre inkább szakterületű és produktívabb árucikkeket szerzett. Árutermelés - Ez a termékek termelése nem saját fogyasztásra, hanem az árfolyamra, eladó.
A "termék" szó jól ismeri mindannyiunkat. Mindazonáltal minden, ami körülvesz minket, az árucikknek nevezhető? Először is, elemezzük: Mi az emberi tevékenység eredménye. Kolbász, tinta, rádióvevő, színházi teljesítmény, tanácsadás és találkozók az orvos, autó ... Ez a lista végtelen. És mindez - az emberi tevékenység eredményei, amely két formában kiálló: anyagi ellátások és immateriális előnyök. A különbség az, hogy az anyagi előnyök mindig valamiféle határozott dolog, és immateriális tevékenység (szolgáltatás).
Annak érdekében, hogy válaszoljon arról, hogy mi az árucikk, emlékeztetni kell a csere körének kinevezését, és mi a különbség a természetes kereskedelmi gazdaságban.
Mi lehet sütni Patties magadnak, és enni őket reggeli étvágyat. Van egy szolgáltatást - mossa meg az ablakot a szobánkban (még jobb - az egész lakásban), vagy hozza a kedvenc kutyáját sétálni. Ebben az esetben kielégítjük a családod igényeit vagy igényeit. Az általunk gyártott dolgok és a szolgáltatások, amelyekre voltunk, nem jönnek közbeszerzési körébe. Ha a metróállomáson lévő bolt helyünket a más embereknek (pénzért cserébe) eladjuk (pénzért cserébe), vagy valaki más PSA-t fogunk kimentünk a tulajdonosának megrendelésével (pénzért vagy "örömért" - a tulajdonos A PSA-tól hetente egyszer a saját költségeire fogja kezelni a fagylaltot), akkor a termékünk (Patty, a PSA SPEA szolgáltatása) megfelelnek más emberek igényeinek.
Ez a különbség az áruk között a dolgok és szolgáltatások rengetege között.
Következtetés 1. A termék az értékesítésre előállított munkaerőterméke, annak érdekében, hogy más munkaerő-vagy pénzeszközöket cseréljen a piacon.
Az áru nyilvánvalóvá tétele során két tulajdonság.
1. Az emberi igények kielégítésének tulajdonságai hasznosak lehetnek a fogyasztó számára, azaz közhasznúnak rendelkeznek ( Fogyasztói költség).
2. Tulajdonváltás egy másik termékhez (pénz) bizonyos mennyiségi arányokban, azaz rendelkeznek Árfolyamköltség.
Egyes termékek kielégítik a gépek, berendezések, nyersanyagok, félkész termékek gyártási igényeit. Más termékek megfelelnek az élelmiszer, ruházati, lakóhely, olvasás, zene stb. Szüksége, azaz egy anyagi és szellemi természet személyes igényei.
Következtetés 2. Minden árut két nagy csoportra osztanak: az áruk, hogy megfeleljenek a termelési igényeknek és az áruknak a személyes igények kielégítése érdekében.
A cserefolyamattal mindannyian részt veszünk az üzletekben. Az árak árucikkekkel foglalkoznak, az árcímkéket eladóknak hívják. Nagyon magas árakra támaszkodunk, gyanúsan kezelik az árukat nagyon alacsony áron. De ezek csak szubjektív érzések és vélemények az árakról.
Így: az árucikk termelésének termékét hívják áruk. Minden terméknek két gazdasági tulajdonsága van: fogyasztói érték és költség. * Jelenlegi érték - Ez az áruk különleges hasznossága. Például a könyv fogyasztói értéke az, hogy kielégíti az emberek spirituális kérelmeit; Gép - azért, hogy más szükséges áruk stb. Költség - Ez egy kibocsátott munka az emberek termékében. Ennek a munkának az igazi becslése a csere során történik, amikor a termékcsere más árukra cserél. Ez azután kiderül, hogy mennyire szüksége van a fogyasztóknak. Ebben az esetben a mennyiségi összefüggés, amelyben az árucikk csere történik, hívják árfolyamköltség. Például, ha 5 tengely 30 kg gabonával változik, a fejszék csere költsége 6 kg gabona.
Ugyanakkor, a pénz megjelenésével ez a költség már egy ár formájában van. Ár, Következésképpen az áruk költségeinek monetáris kifejezése van.
Azonban, mielőtt elfogadnánk egy modern, lakott képződést, a csereprogramok hosszú távú természeti fejlődés.
Árucikkek fejlesztése
A fejlesztés folyamatában három fő szakasz különböztethető meg. 1. Kezdetben, ha csak az árutovábbítási eljárás csak származott, a különböző munkaerők közvetlenül kicserélték egymást. Az ilyen csere legegyszerűbb képlete: T - T (Áruk az árukon) (az áruk növekvő súlya között, a speciális termékeket közvetítették - általános egyenértékűek. Ezek voltak a leginkább helyi közvetítők (szemek, szőrme, állatállomány) , fémek stb.), Mely más áruk kicserélték. Itt van a kicserélendő képlet: T - T - T, ahol T egy közvetítő termék. 3. Végül az általános egyenértékű szerepe (már sok nép számára) Végezze el az árucikk termelésének és a nemzetközi kereskedelem bővítésének további fejlesztését. Először is, arany és ezüst). Általános ekvivalensekké váltak, és pénzgá váltak. És az Exchange Formula szerzett egy modern árucikk-pénztípust: T - D - T ( termék - pénz - termék). Tehát pénz Lehetőség van általános árucikk-egyenértékként meghatározni, amely 1) az összes áru értékét fejezi ki, és 2) a csere során közvetítőként szolgál. A pénz is átadta a fejlődést, amelyen két fő szakasz különböztethető meg: a teljes és fázis szakasza a tévedhetetlen pénz.
Ábra. 1. Az árucikkek fejlődésének fő mérföldkövei
(1 barter (angol barterről) - Időalapú tranzakció) - Az áruk közvetlen cseréje vagy a harmadik terméken keresztül (média nélkül)).
Teljes pénz
Teljes pénz - Ezek érvényes pénz, annak szerepében, hogy a monetáris termék maga is elvégezte, saját költségeivel. E tekintetben meg kell különböztetni a) saját pénzének értékét, amelyet termelésük költsége, és b) névleges (vagy névleges) pénzköltsége, amelyet rájuk jeleznek. Például, ha feltételes aranyat készítesz, akkor a feliratot rajta, mondjuk, "10 rubel" a névleges értéke, és az érme gyártásának tényleges költsége a saját, a valós érték. A teljes körű pénzben a névleges és saját értéke megközelítőleg egymásnak felel meg.
A pénz története teljes körű verzióval kezdődött - valódi készpénzes termékekből (gabona, szőrme, fémek stb.). A fejlődés eredményeképpen a pénz szerepe a fémek mögött volt - elsősorban arany és ezüst. Ugyanakkor mindkét bimetallizmus (amikor mindkét fémet kezeltek) és a monetallizmus (amelyben egy fémet használtak pénzként vagy ezüstként). Különösen az európai kapitalizmus kialakulásának időszakában a bimetallizmus széles körben elterjedt. Azonban a kettős pénz és az árak nehézségeit végül előre meghatározott az arany monetallizmusra való áttérés. Választás arany Nem véletlen. Ez a drága és a nemesfém nem rozsda, mint a vas; nem "zöld", mint a réz; Nem sötétszik, mint ezüst. Homogén, könnyen megosztott, jól megőrzött, és magas érték koncentrációja (egy kis érme képes jelentős névértéket képviselni).
Az élet azonban azt mutatta, hogy a valós értékük minősítésének levelezése opcionális. A szabványos, teljes körű érmék mellett a hibás sikeresen kezeltek - törölték, és még szándékosan körülmetélték. Miután megjegyezte, a hatóságok tudatos "érmék károsodását" kezdték el - az egyre könnyű vagy bázis érmék előállítása, miközben fenntartják korábbi névleges. Ezután megjelent a papír pénz (Oroszországban 1769-ben). Annyira fokozatosan a társadalom átadta az alacsonyabb pénzt.
Aranypénz és arany törlése
Fertőző pénz - Ezek a teljes körű pénz, monetáris jelek képviselői, amelyek saját értéke jelentéktelen, és általában nem felel meg a raidnek. Nyilvánvaló, hogy nyilvánvaló, hogy az Egyesült Államok 100 dolláros számláinak gyártásának költsége a névleges értékéhez képest gyenge. Mindazonáltal ez a törvényjavaslat pénzt tart fenn, mivel az amerikai állam egy bizonyos monetáris státusszal rendelkezett. Így, ha a saját értékének köszönhetően teljes körű pénz, akkor hivatalos céljuk szerint hibás cselekedet. Alapvető lát A hibás pénz 1) papírpénz - papír bankjegyek, 2) Billon érmék, vagy Billon - fém monetáris jelek érmék nem nemesfémek (alap ezüst, nikkel, réz stb.) És 3) hitelpénz A számlák, ellenőrzések, hitelkártyák és más hasonló formák fedezése. Attól függően, hogy a pénz (teljes vagy hibás) a forgalomban van, két fő típusú monetáris rendszer létezik (2. ábra).
Teljes pénz hosszú ideig dominált a forgalomban, amíg elkezdtek oszlani a monetáris jelek. Ugyanakkor az évszázadok száma azok, amelyek együtt vannak. A sikeres közös működésük tetején az úgynevezett aranystandard , amely a XIX. Század végéig van. Szinte mindenhol (Oroszországban 1897-ben) megerősítette. A monetáris forgalomban lévő fő helyet ezután aranyérmék foglalták el. A hibás pénzben szabadon kicserélték őket. Azonban később a forgalom gyors növekedése a papír-hitel pénz volumenének növekedéséhez vezetett, és fokozatos kiemelkedő arany az aktív forgalomból. A hibás pénz teljes összegű pénzváltás egyre inkább korlátozott volt, és az 1GG globális gazdasági válsága. Gyakorlatilag végre megsemmisítette az Arany Standard rendszerét (bár például az amerikai dollár formálisan 171-ig irányította az aranyat). Így történt az időnkben az arany törlése, Azaz a "eltávolítása" a készpénzfunkciók végrehajtásától és a modern forgalomban, a papír-hitel pénz teljesen dominált.
Ábra. 2. Teljes és hibás pénz és monetáris rendszerek típusai
Ugyanakkor egyre inkább az új, "elektronikus" formájukban - számítógépes számítások formájában végeznek műanyag kártyákon és rekordok a számítógép memóriájában. Az ilyen kényelmes monetáris számítások már az internet globális számítógépes hálózatán keresztül kezdődtek (például jegyek megrendelése vagy szállodai jegyek megrendelése során).
Pénzfunkciók és a pénzforgalom törvénye
A fejlett kereskedelmi gazdaságban négy fő funkciót lehet megkülönböztetni (3. ábra).
Ábra. 3. A pénz alapfunkciói
Likviditás (Lat. Latchildus - folyadék) - megvalósíthatóság (áruk, értékpapírok, ingatlanok stb.).
Előre: angolul. Előre - előre; Jövőben (egy kifejezésre).
Futures: angolul. Futures - sürgős szerződések.
Fejezet: angolul. Sövény - kerítés.
Betét: Lat. A letétlet tárolási tétel.
Jelzálog (görög. Hipoteke - jelzálog, ígéret): 1) a föld és más ingatlanok kölcsönzése; 2) jelzáloghitel; 3) Jelzálog - az ingatlan letétet igazoló dokumentum.
Kedvezmény (az angol kedvezménytől - kedvezmény, csökkenti, lassú): 1) Számviteli számlák (diszkontálás); 2) a banki érdeklődés számviteli aránya; 3) kedvezmény (például az árból).
Lízing (az angol bérleti díjból - bérleti díj) - Hosszú távú bérleti létesítmények, gépek és egyéb berendezések kiadó (néha, az azt követő Renclock a bérlő bérelt ingatlan).
Faktoring, vagy faktoring (angolul. Faktor - ügynök, mediátor) - faktor műveletek (például a viszonteladási adósságok viszonteladási jogainak közvetítői szolgáltatásai, a pénz visszaszerzésének politikája az adósoktól stb.).
A kölcsön formái a hitelkapcsolatok lényegéből származó fajták.
Hitelhitel Az ilyen alapvető jelek, mint a látható érték jellege, a hitelezők és a hitelfelvevők kategóriái, a hitelfelvevők igényeinek nyújtott területei formájában.
Ábra. 5.1. A hitelformák osztályozása
Által LEASER karaktere A kölcsön három formára oszlik:
Árucikk A kölcsönt a pénz formája történelmileg előzi meg. A kölcsön ezen formájában az áruk átkerülnek. Ugyanakkor az áruk, amelyek a hitel célja, hogy visszatérítést kap. Az árukat a gazdasági kereskedelemben használják, és leggyakrabban pénzzel jönnek magukat. Az árukat a hitelfelvevő tulajdonába szállítják csak a hitel visszafizetése és az érdeklődés megfizetése után.
Az első hitelezők olyan tárgyak voltak, amelyek túlzott fogyasztási tételekkel rendelkeztek. Jelenleg a kölcsön árucikk formáját alkalmazzák, ha részletekben, lízingben és bérbeadásban árukat értékesítenek, és gyakran monetáris forma kísérnek.
Monetáris forma Hitel - A hitel klasszikus formája, ami azt jelenti, hogy az átmenetileg ingyenes készpénz rendelkezésre áll. A részesedés a leginkább jellemző, mivel a pénz univerzális egyenértékű, az árucikkek költségeinek cseréje, egy univerzális keringési eszköz és fizetés. Ez a hitelforma nagyrészt a gazdaság helyzetétől, az infláció szintjétől, a munkanélküliségtől stb. Ezt a hitelformát az állam és az egyének használják mind az országon belül, mind a külföldi gazdasági forgalomban.
Vegyes (áru-pénz) forma hitel. Ebben az esetben a kölcsönt áruk formájában nyújtják, de pénz vagy fordítva visszaadják. A rosszindulatúak a fejlődő országokban kerülnek elosztásra, amikor a nemzetközi szinten a kölcsönzött pénzeszközöket árutárolókon keresztül visszaküldik.
Ezzel a hitelformával csak pénzeszközt használnak. Ez a kölcsön kizárólag pénzügyi és hitelintézeteket kap, amelyek az Orosz Föderáció központi bankjának engedélyét kapják, hogy ilyen típusú működést tartsák. A kölcsön alkalmazási köre sokkal szélesebb, mint a kereskedelmi.
A kölcsön banki formája a következő jellemzőkkel rendelkezik:
A banki hitelek használatára vonatkozó ár hitel százaléka A hitelkapcsolatok alanyai közötti kölcsönösen előnyös alapon definiálva, és kölcsönszerződésben rögzítették.
Kereskedelmi hitel Ez azt jelenti, hogy a hitelező nem hitelszervezés, és a hitel a kereskedelmi ügylet során rendelkezésre áll, ezért bármilyen és vásárlás. A hitel bármilyen olyan témát kínálhat, amely ideiglenesen ingyenes készpénzt tartalmaz.
A kereskedelmi kölcsön a gazdaságban lévő hitelkapcsolatok egyikének első formája, amely tenyésztődik a számláztatást, és ezáltal aktívan hozzájárul a nem készpénzes monetáris forgalom kialakulásához, és megtalálja a pénzügyi és gazdasági kapcsolatok gyakorlati kifejezését a jogi személyek között a termék formájában értékesítési vagy késleltetési szolgáltatás. A kölcsön fő célja, hogy felgyorsítsa az áruk értékesítésének folyamatát, és ezért a befektetett nyereség kivonása.
A kereskedelmi hiteleszköz hagyományosan számlaa hitelfelvevő pénzügyi kötelezettségeinek kifejezése a hitelező felé. A csere kétharmadának két formája volt a leggyakoribb - egy egyszerű számla, amely a hitelfelvevő közvetlen kötelességét, hogy közvetlenül a hitelezőnek, és a fordítás (Tratta), amely a hitelező írásbeli megrendelését jelenti fizesse meg a megállapított összeget egy harmadik félnek vagy egy Bill hordozónak. A modern körülmények között a számlák funkciója gyakran feltételezi a Szállító és a fogyasztó közötti standard megállapodást, amely szabályozza a kereskedelmi kölcsönben értékesített termékek kifizetésére vonatkozó eljárást. A kereskedelmi hitel alapvetően különbözik a banktól:
A tengerentúli gyakorlatban a kereskedelmi kölcsön kivételesen elterjedt. Például Olaszországban a nagykereskedelemben a tranzakciók összegének legfeljebb 85% -át a kereskedelmi hitel feltételei alapján végzik, és az átlagos időszak körülbelül 60 nap, amely jelentősen meghaladja a tényleges végrehajtás időtartamát a közvetlen fogyasztóknak. Oroszországban ez a hitelezés a közelmúltban a keringés területére korlátozódott. Más ágazatokban a terjesztés objektíven megakadályozta az ilyen tényezőket, mint például a magas inflációs ráta, a nem fizetés válság, a partnerségek megbízhatatlansága, a különleges joghiány hiányosságai.
A modern körülmények között a gyakorlatban többnyire három kereskedelmi hitelt alkalmaznak:
A fő jellemző a különböző szintek állami vagy helyi hatóságainak részvétele. Az állami kölcsönt a költségvetési alapok rovására biztosítják.
A hitelező funkcióinak gyakorlása, az állam a központi bankon keresztül nyújt hiteleket:
Az állam hitelfelvevőként jár el az állami hitelek elhelyezésének folyamatában, illetve az állami rövid lejáratú értékpapírok piacának végrehajtásában. Az állami hitel alatti hitelkapcsolatok legfontosabb formája olyan kapcsolatok, amelyek mellett az állam pénzeszközöként jár el. Meg kell jegyezni, hogy az átmeneti időszak feltételeiben nem csak a pénzügyi források vonzásának forrásaként, hanem a gazdaság központosított hitelszabályozásának hatékony eszközét is fel kell használni.
Nemzetközi hitel - A hitelkapcsolatok kombinációja nemzetközi szinten, amelyek közvetlen tagjai az állami és nemzetközi pénzügyi intézmények (IMF, IBRD, stb.). A megkülönböztető tulajdonság a másik ország hitelkapcsolatának egyik résztvevője.
A kapcsolatok részvételével államok általános és nemzetközi intézmények, a hitel mindig végrehajtja készpénzben, a külkereskedelmi tevékenység - szintén az áru (mint egyfajta kereskedelmi hitelt az importőr). Több alapvető funkcióval besorolt:
A nemzetközi hitel jellegzetes jellemzője a magánbiztosítási és állami garanciák formájában további jogi vagy gazdasági biztonság.
A rezsimek megváltoztatásakor az új hatóságok nem mindig ismerik el elődjeik kötelezettségeit. Segítségnyújtási nap az államoknak és a kereskedelmi hitelezőknek a probléma megoldásában a nemzetközi hitelezők klubjai: A Paris Club egyesíti a hitelezőket, a londoni klub nemzetközi kereskedelmi hitelezőkkel rendelkezik.
Polgári kölcsön (Magán, személyes, roving). Ez a hitelforma volt az első a hitel történetében, és az árucikkek formájában létezett, majd készpénzben alakult ki. Ez rovat. Ezt a kölcsönt az egyéneknek nyújtott kölcsönök, valamint az olyan üzleti szervezetek kiadásával hajtják végre, amelyeknek nincs releváns engedélye a központi banktól. Az ultra-nagy raid kamatlábak jellemzik, és gyakran bűncselekményi helyreállítási módszereket nem fizetnek.
Ez a hitelforma barátságos lehet. Ez a kölcsönös bizalomra épül, és nem a szerződés megkötése kíséretében. Adósságbevételek, amelyek notárolt tanúsítványokat használnak.
Termelési hitel Vásárolt üzleti célok: termelés, munkák, szolgáltatások, eszközök bővítése. A termelési hitel közvetlenül befolyásolja az áruk, munkák, szolgáltatások, eszközök, termelési tényezők, a lakosság életszínvonalának növelését.
Fogyasztói hitel. A fogyasztói hitel jellegzetes jellemzője mind a monetáris, mind az árucikkek tőkéjének viszonya, és az egyének potenciális hitelfelvevők vannak.
A termelési formával ellentétben ezt a kölcsönt a lakosság felhasználja a fogyasztás céljából, nem célja új érték létrehozása.
A hitelező szerepe szakosodott hitelszervezetek és bármely olyan jogi személyek, amelyek árukat vagy szolgáltatásokat hajtanak végre. Készpénzben a fogyasztói hitel bankhitelként szolgál az egyén számára az ingatlan megszerzéséhez, drága kezelést, stb. Értékesítéséhez stb., Az áruk kiskereskedelmi értékesítésének folyamatában a fizetés késedelmével. Oroszországban ez a fajta kölcsön csak elosztást kap, csak az ingatlanok biztonságára korlátozódik (leggyakrabban - lakhatás). A tengerentúli gyakorlatban a fogyasztói hitel magában foglalja a munkaképes korú lakosság valamennyi rétegét, elsősorban a különböző hitelkártya-rendszereken keresztül.
Ezenkívül a hitel más funkcióknak megfelelően besorolható. Tehát van egy hitel pénzügyi forma, közvetlen és közvetett, explicit és rejtett, alapvető és kiegészítő, fejlett és fejletlen.
Pénzügyi hitel A pénzügyi eszközökkel folytatott műveletek: Értékpapírok, valuta, a hitel tőkepiac különböző eszközei. Hozzájárul a spekulatív tőke iránti kereslet megelégedéséhez.
Közvetlen hitelforma Tükrözi a CE-kölcsön azonnali kibocsátását a felhasználóknak közvetítők nélkül.
Közvetett hitelforma Kölcsönt biztosít a más alanyok hitelezéséhez. Általában a mezőgazdasági termékek vásárlásakor használják.
Alatt kifejezett hitel formája Azt értjük, mint egy előre meghatározott cél. Az új hitelformákhoz tartozik Lízinghitel és számos más.
A kölcsön fő formája - Ez egy készpénzhitel, míg az áru kölcsön egy további forma.
Fejlett és fejletlen hitelforma jellemezze a fejlődés mértékét. A Lombard kölcsön az elmaradott hitelformáknak tulajdonítható.
A kölcsön formájában tekintve elemezheti fajukat.
A hitelező és a hitelfelvevő közötti kapcsolat eredményeképpen a kölcsön hat független általános formája megkülönböztethető.
Banki kölcsön - A gazdaságban a hitelkapcsolatok egyik leggyakoribb formája, a tranzakció célja a készpénz. A műveleteket a központi banktól engedélyezett speciális hitelintézetek végzik. A Bank a tőkéje nem működik, mint kölcsönvett erőforrások. Tartsa meg az üres tőke, átmenetileg ingyenes pénz a bankszámlákon. A Bank fizetett alapon fizetett kölcsönt nyújt (a lízingelt költség a tőke szerint: a pénz nyereséget nyer a hitelfelvevőnek, amely kellően legalább a hitelkamatok kifizetése miatt kellően. A hitelfelvevő szerepe a jogi és a hitelintézetbe belépő személyek megfelelő szerződést kötnek. A banki érdekességet a felek megállapodása határozza meg, figyelembe véve a refinanszírozási arányt, a hitelforrások költségeit és a hitelezési feltételeket.
Által Végrehajtási feltételek A kreditek a következőkre vannak osztva:
Által visszafizetési módok A bankhitelek a következőkre vannak osztva:
Által Tartsa a módszert Hitel százalék:
A rendelkezésre állás szerint:
Rendeltetés szerint:
Által A potenciális hitelfelvevők kategóriái: a mezőgazdaság fejlesztéséről; Kereskedelmi hitelek a kezelés köréhez; Hitelek a közvetítőknek a tőzsdén; Jelzáloghitelek az ingatlantulajdonosok számára; A bankközi hitelek (a bankközi hitelek jelenlegi kamatlábának fontos tényezője a hitelpolitikák más típusú hitelpolitikáinak meghatározásában).
Kereskedelmi hitel - A hitel első történelmi formája, amely egy számla fellebbezést eredményezett. A tranzakció felei jogi személyek - gazdasági entitások. Elősegíti a nem készpénzforgalom fejlődését. Tiszta költségek fellebbez jogalanyok között formájában termék értékesítése, amely a fizetési késedelem.
Számla Ez egy hagyományos eszköz egy kereskedelmi hitel, amely megtörténik Egyszerű - a hitelfelvevő közvetlen kötelezettsége egy bizonyos összeg kifizetésére a hitelezőnek átruházható - A hitelező megbízása a hitelfelvevő által az adósság kifizetéséről harmadik félnek vagy a számlájának hordozója. A banki kereskedelmi hitel közötti különbségek a következők: A hitelező jogi személy; Ha a kölcsönt nyersanyag formájában biztosítják, akkor a szabad költségek nem ideiglenesen és a szokásos termék; A transzmisszió tárgyaként a hitelezőtől a hitelfelvevőig mozog; Ha a kölcsönt készpénzben adják ki, forrását ideiglenesen szabad készpénzt szolgálnak fel; A vizuális érték tulajdonlása, amely a hitelezőnél marad. Az árucikk formában kiadott kereskedelmi hitel átlagos aránya alacsonyabb, mint a banki hitelkamara, mivel a kölcsön díja az áruk árában szerepel. Jelenleg a kereskedelmi hitel három formáját alkalmazzák: egy rögzített lejáratú kölcsön; a visszatérítéssel a részletekben a részletekben szállított áruk tényleges végrehajtása után; Az áruk következő tételének beszerzését az adósság visszafizetéséig végzik el az előző fél felett.
Állami hitel - Az állam a hitelező személyében állami hatóságok és a gyakorlatok hitelezési keresztül a központi bank az Orosz Föderáció egyes iparágak és a régiók, a kereskedelmi bankok az értékesítés hitelforrások a bankközi piacon, valamint a nemzetközi szinten. A hitelfelvevő állama az állami hitelek elhelyezésének folyamatában vagy az állampapírokkal folytatott műveletek végrehajtásában jár el.
Nemzetközi hitel - Ez egy sor hitelkapcsolat globális szinten. A tranzakciók résztvevői nemzetközi pénzügyi és hitelintézetek, kormányok, bankok, monopóliumok. Főleg készpénzben, külkereskedelmi műveletekben - árucikk formában támogatja. A kreditek magánbiztosításnak vannak kitéve (a hitel jellegétől függően) és az állami garancia.
Magánhitel - Az egyének közötti hitelügylet, amely elsősorban az adósságbevételekre alapul. A tranzakció kifejezését gyakran nem szigorúan megállapítják, a kamat kisebb összegben van, mint a bankban; Ez egy barátságos karakter, mint a monetáris, gáz és árucikkek formájában.
Rosucms - Jelenleg az illegális karakter, az ultra-magas kamatlábak és gyakran bűnügyi módszerek jellemzik az adóssággyűjtés számára.
A hitelfelvevő céligényétől függően megkülönbözteti termelő (a hitel a termelés és a forgalomba hozatal céljából) és Fogyasztó A hitel formái (az egyéneknek a hitelnyújtás formája pénz vagy termék formájában, az ingatlanok biztonságára vonatkoznak, a külföldön széles körben elterjedt a hitelkártya-rendszeren; nem használnak új érték létrehozására, ez üldözi a hitelfelvevő fogyasztói igényeinek kielégítésére irányuló cél).
A hitelformák nem elszigeteltek egymástól.
A hitel az áru (kereskedelmi lézek) és a monetáris (készpénzes hitel) formákban járhat el.
Az árutovábbítási formában történő kölcsön az általános jelek által meghatározott konkrét dologként történő átutalást jelenti. Kezdetben a hitel a természeti gazdasági bomlás összefüggésében árucikk formában fordul elő, amikor a magántulajdon megjelenik, független üzleti entitások, és a közhasznúság mozgása szabad és önkéntes alapon.
A legegyszerűbb formában egy kereskedelmi hitel találkozott a mentesítési korszakban. Még az ókori világban is volt árucikkhitel. A gazdálkodók gyakran elfoglalták egymás vetési anyagait, és megkapták a betakarítást, és nagyobb mennyiségben visszakerültek a hitelezőt, mint amennyit bevettek. Ezenkívül a dodenge korszakban gyors árfolyamváltozás formájában az árucikk-kölcsön történt. A különböző gyártók különböző termékeinek termelésének természetes nagy része a munkaerő szétválasztásának és együttműködésének legegyszerűbb formáinak következménye volt. Ez a termelési linkek kialakulásához vezetett, amikor a feldolgozásra szolgáló terméket meg kell szerezni, mielőtt a késztermék gyártható és kicserélhető. Az ilyen egyszerű hitelkapcsolatok részeként keletkezett kötelezettségek merülnek fel, amely az árucikkek gyártói szoros kölcsönös függőségét eredményezi. Feladatainak teljesítése hozzájárul a gazdasági kapcsolatok fenntarthatóságához. A kötelezettségeinek adósjának elmulasztása nemcsak a hitelező számára káros, hanem az adósságkötelezettségek lyukasztására is vonatkozik a hitelkapcsolatok teljes láncolatán keresztül.
Kereskedelmi hitel A számítás készpénzformái esetén gyorsan reagál egy ilyen hitelformára, mint kereskedelmi hitel (angol kereskedelmi hitel), amely szorosan kapcsolódik a kereskedelem (különösen a nagykereskedelem) és a nyilvános munkamegosztás kialakulásához. A kereskedőosztály és a kereskedő tőke megjelenése hozzájárul a kereskedelmi hitel fejlődéséhez és megerősítéséhez.
A leggyakoribb formában a kereskedelmi hitelek késedelme az eladott áruk kifizetésének késedelme, vagy fordítva, a jövőbeni árucikkek előlegének előlegének (azaz előre). A kereskedelem gyors kereskedelmet kap (egy korábban működő árucikk-kölcsönben), és aktívan használja. A középkorban volt, hogy a hiteles áruk vásárlása és értékesítése a nagy kereskedői kereskedési műveletek jellegzetes jellemzője volt. Az eladott áruk elhalasztott kifizetését gyakran sok hónapig állították fel, és még egy évig is elérte. A kereskedelmi hitel részeként egy ilyen hitelszerszám hosszú távú átvételként merült fel, amely már a XII-XIII. Századból származik. Tőzsdei számlájává válik - dokumentált adósságkötelezettség, amely a kötelezettségének konkrét adósának visszafizetését jelzi.
A híres orosz közgazdász M. I. Tuganovsky könyve megjegyezte, hogy a XVII. Században a külföldi kereskedők. Gyakran eladta termékeiket az orosz kereskedőknek egy évig halasztott kifizetéssel, azzal a ténnyel, hogy az orosz kereskedőknek nem voltak elég pénzük, és az Oroszországban az áruk kiskereskedelmi és kislányos értékesítése hosszú ideig tartott Az ország területének és az üzenet rossz útjainak köszönhetően.
A kereskedelmi hitel a közszféra árucikkek formái, az ekvivalensek (árucikkek és főként pénz) az előírt időszakban a jövőbeni előírt határidőn belül.
A kereskedelmi hitel anyagi alapja a kölcsönösen függő gazdasági műveletek kombinációja: az áruk vagy pénz átruházása, valamint azok ekvivalensek (monetáris vagy árucikk) számláló mozgása, azaz azaz. Az ekvivalensek helyettesítése. A hitelkapcsolatok témái a kölcsön ezen formájában közvetlenül a gyártók és a kereskedők. A hitelezők szerepében járnak el, amikor árukat fizetnek a fizetés késedelmével, a hitelfelvevőknél, amikor a nyersanyagokat és az áruk közvetítők nélkül szerezhetők be. A kereskedelmi hitel, mint a fizetési késedelem vagy előrefizetés (előzetes) van egy lánc a kölcsönös kötelezettségek és követelmények. Innen a hitel formája kölcsönös csere hitelezésként működik, azaz A gyártók és a kereskedők kölcsönösen hiteleket kölcsönöznek közvetítők nélkül. Ezzel összefüggésben a "hitelfelvétel" kifejezés jelenik meg, "felszáll", vagyis. Vegye ki az árut, de később fizessen.
A kereskedelmi hitel közvetítők hiánya a hitelezés egyik fontos jellemzője.
A kereskedelmi hitel nagy szerepet játszott a gazdaság fejlődésében. Köszönet neki, a gazdasági kapcsolatok tartottak, az árucikkek piaca alakult ki. A hitel készpénzének megjelenésével, és különösen a banki formában a szervizállomás csökken. Azonban egy kereskedelmi hitel fontos, bár messze az elsődleges szereptől a banki hitelhez képest. A kereskedelmi hitel az utóbbiak szervezésének nagyobb hatékonyságának és tökéletességének köszönhetően a banki tevékenységre fejlődik.
A kereskedelmi hitelnyújtás fő célja az áruk értékesítésének folyamatának felgyorsítása, ezért nyereség. Ezen kívül, a kereskedelmi hitel, a gyártó vagy az eladó "tartsa" a piaci niche. Objektíven hozzájárul a gyártási folyamat folytonosságához és az áruk forgalomba hozatalához. A kereskedelmi hitel maga is előzetes, előre fizetett, halaszt és fizetési részleteket lehet biztosítani a termékek, munkák vagy szolgáltatások fizetésének kifizetésének. A fizetés kifizetését általában egy számlát készítenek.
A kereskedelmi kölcsön tárgya az áruk (termékek, munka, szolgáltatás) és szervezetek - vállalkozások (vállalatok, vállalatok, cégek), amelyek hitelezők és hitelfelvevőként kereskednek. A gyakorlatban azonban a legtöbb esetben, a kereskedelmi hitel összefonódik Banking: a hitelező, amelynek a kötelezettségek a hitelfelvevő a törvényjavaslat formájában, figyelembe lehet venni azt a bank, és kap egy banki hitel.
A kereskedelmi hitel értéke a modern gazdaságban rendszeresen növekszik a válságok, amikor a normál pénzkeringés zavart. A modern válság egyik faja lehet a pénzhiány a gazdaságban (alacsony gazdasági monetizáció), amely magában foglalja a készpénzhiányt az üzleti szervezetek, az adófizetők és az állam közötti településekhez stb. Ugyanakkor, a vállalkozások egyre nagyobb térfogatú kínálat termékek a késedelem fizetés, kötvényeket bocsát ki számlákat, és az állam adósságát kérdések az úgynevezett kincstári kötelezettségvállalásokat. Ezek a kifizetések a számítások pénzhiányát helyettesítik. Ennek megfelelően a számlák segítségével végzett számítások aránya jelentősen növekszik a fizetési forgalomban. Az ilyen helyzet az Oroszországban 1995-1997-ben Oroszországban "nem fizetési válság" jellemző volt.
A pénz megjelenésével a hitel készpénz alakja elkezd alakulni. Mivel a pénz általános egyenértékűje sokkal kényelmesebbé válik az árutovábbításhoz. Már az ősi időkben a készpénzhitelek nagyban elosztottak. A hitelügyletek gazdasági gyakorlatában a kölcsön visszafizetése a betétben, az ókori Rómában, az elosztás az adós biztonsága (sőt a gyermekei) biztonságosságait kapta, visszafizetés esetén A hitel, az adós a hitelező rabszolgává vált.
Az ókori Görögországban a hitelezés (monetáris és árucikkek formájában) a föld biztonsága - jelzáloghitel. Jelzálog (ősi görög. Kpoteca) a föld, az ingatlanok zálogjogát jelenti. Az árucikkek vagy a pénzhitel visszaküldése esetén a jelzálog a földtulajdonos átmenetet jelentette a hitelezőnek.
A mennyiségi szempont nagyon fontos a monetáris formában. Mivel a pénz univerzális egyenértékű, a hitelező fontos volt, hogy visszatérjen a visszatérési hitel és a százalékos pénz. Ugyanakkor a lehetőség nemcsak az adóssághoz korábban kibocsátott pénz visszaadása, hanem az anyagi ellátások beszerzése, mivel a hitelező hitelügyletének legfontosabb motívumává válik a hitelező hitelügyletének legfontosabb indítéka.
A gazdasági forgalomban lévő pénz jelenléte elkerülhetetlenül néhány kézben koncentrációjukhoz vezet. A pénz az uralkodó osztályokhoz és birtokokhoz tartozó emberek kezébe tartozik. A készpénztőke-tulajdonosoknak lehetősége van arra, hogy már nem vegyenek részt közvetlenül a kereskedelemre vagy az áruk termelésére, hanem "pénzt keresnek a pénzügyi közvetítésre a tiszta formában. A kölcsönáramlás a monetáris formában a speciális tevékenységek kialakulása - pénzügyi közvetítés. Ha a közvetítők nélküli kereskedelmi és kereskedelmi hitelköltségek fejlesztése, a kölcsön készpénzformájának fejlesztése nem tehet a pénzügyi közvetítés intézete nélkül.
Az első pénzügyi közvetítőket a Roshovshchikovnak kell figyelembe vennie, aki készpénzhiteleket adtak ki, mint általában nagyon nagy százalékban ("pénz a növekedés"). A Roshovshchikov osztályát a kereskedők, az adók, az adók változtatták. A középkorú hurok szintén nagy feudálok, kolostorok, templomok is részt vettek. A készpénzhitel ilyen formája megkapta a haszonhitel nevét (angol. Uhury), és megkülönböztethető a kölcsön külön formájában. Kisebb gyártók, rabszolga tulajdonosok és feudalisták, parasztok és kézművesek, a jelenlegi igények és az adósságfizetések kielégítése érdekében. Monarchok, Európa feudális arisztokrácia képviselői gyakran a főbb rosterek függőségébe esnek.
Jelenleg a haszonkölcsönzőt számos olyan fejlődő országban tartják fenn, ahol a hitelrendszer gyengén kifejlesztett.
A későbbi pénzügyi közvetítés során a nagymértékű gyártás időpontjaival kezdődik, és különösen az ipari forradalom! Speciális gazdasági tevékenység szintjére. A hitelezés már nem történt közvetlenül, de pénzügyi közvetítőkön keresztül. A pénzügyi közvetítők olyan intézmények, amelyek végrehajtják azokat a csatornákat, amelyekben a kezdeti hitelezők pénzeszközei a végfelhasználókhoz jutnak, azaz hitelfelvevők.
A pénzügyi közvetítők szerepe elsősorban az ingyenes készpénz (hitel) források felhalmozása. Ez a nagy mennyiségű készpénzforgalom felhalmozódása (koncentrációja) hosszú ideig nagy mennyiségű hitelek előállítására, amely válaszolt a nagymértékű gyártás igényeire, majd az ipari forradalom és az ipari gazdaság időszakaiban, a nagy igények alatt Ipari és kereskedelmi vállalatok.
A pénzügyi közvetítők ugyanakkor hitelfelvevőként járnak el, és hitelezőként. Hogyan állnak össze a hitelfelvevők (koncentrált) kisebb készpénzt az egyének (háztartások) betétei (háztartások) és a gazdaság különböző ágazatainak betétjei a kölcsön tekintetében, azaz A visszafizetés, sürgősség és fizetésképesség tekintetében. A pénzügyi közvetítők által felhalmozott monetáris mennyiségek tehát hitelforrásokká válnak, vagyis Források a hitelezéshez.
Egy különálló nagy hitelfelvevő (ipari vagy kereskedelmi vállalat) nem képes a számos tulajdonoshoz tartozó kis összegeket koncentrálni, különösen mivel ezek az összegek bármikor kereshetnek. Emellett ideiglenesen ingyenes pénzeszközök továbbra is a tulajdonosuk különböző feltételek mellett. Ha az átmenetileg ingyenes pénzeszközök mindegyike egyedileg vezetett egy adott vállalatnak vagy egy vállalatnak, akkor az ilyen kölcsön teljes kockázata a tulajdonos. A szokásos kölcsönben a magas kamatlábak okainak egy eseménye (gyakran rablásnak nevezték) a hitelező magas egyéni kockázata. A pénzügyi közvetítő lényegében hitelkockázatot jelent önmagával szemben, ezáltal védi a kis hozzájárulást. A pénzügyi közvetítő saját kötelezettségeit visszatérni betétek időben és kamatot fizet őket függetlenül attól, hogy a hitelfelvevő vissza, vagy nem tért vissza a hitelfelvevő vett kölcsön az előírt határidőn belül.
Így a pénzügyi közvetítők objektív szerepe a hitelforrások és a hitelezési folyamat megszervezése. A betétesek teljes számának különböző összegének különböző hozzájárulása az összegek és a feltételek tekintetében a pénzügyi közvetítők kölcsönösen átalakítják őket kölcsönökbe, különböznek a nagyszámú hitelfelvevő számára. Ugyanakkor a kisebb hozzájárulások (erőforrások) nagy hitelek, rövid távú források - hosszú távú átalakulása.
A pénzügyi közvetítés első hivatalos intézményei a XVI-XVII. Évszázadok fordulóján fekvő bankok voltak. Letétintézményként (azaz betétek és egyének betétek és vállalati ügyfelek betétek) és hitelintézetekként, azaz hitelintézetként, azaz. A hitelezés gyakorlása. A bankok mellett a pénzügyi közvetítés intézményei közé tartoznak a kölcsönös hitel, a hitelmegtakarítási egyesületek, a hitelszövetkezetek, a zálogházak. Ezenkívül vannak olyan speciális pénzintézetek, amelyekre a hitelezés nem jelentős profilaktivitás, amely bizonyos korlátokon belül elvégezhető. Ezek közé tartoznak például a biztosítótársaságok,
A pénzkeringés és a pénzellátás kibocsátásának szempontjából nagyon fontos a betét- és hitelintézetek pénzügyi közvetítõinek megosztása. A bankok, mivel a betétintézmények képesek olyan adósságinstrumentumok létrehozására, amelyek forgalmi eszközöként működnek, és a pénzellátási mutatók (monetáris aggregátumok) szerepelnek. Ha a bankok nem rendelkeztek betétek létrehozására, ami pénzeszközöket jelent, nem tudtak további kölcsönöket teremteni, azaz. Pénzt bocsát ki. Ezzel kapcsolatban a bankok és más betéti intézmények, amelyek az adott törvényes jogot, hogy hozzon létre ellenőrzés, a megtakarítások és sürgős betétek eltérnek nonposted pénzügyi közvetítők, akik csak újraelosztási pénzáramlások, de nem képesek növelni a pénzkínálat. A nonposted (nem bank) intézmények közé tartoznak a biztosítótársaságok, a nyugdíjalapok, a befektetési alapok, a pénzügyi vállalatok, a befektetési alapok.
A modern piacgazdaságban a hitelezés (a hitel készpénzformájának keretében) és közvetlenül a közvetítők nélkül, a hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok (főként kötvények) kiadásával és azok elhelyezésével a befektetők tömege (valójában - hitelezők). De ebben az esetben a bankok gyakran közvetítői funkcióval rendelkeznek, vagy az értékpapírok a Bizottság alapjául szolgálnak - a kibocsátó nevében, annak költségeiről, illetve a kereskedő (aláíró) alapján - a kötvényhitel teljes mennyisége megváltása a kibocsátóból, majd a kötvényeket a saját útján (ár) a kis befektetők körében. Bo második eset, a bankok nagy hitelezők - pénzügyi közvetítők.
A XIX. Századmal kezdődő bankok. A hitelező főbb fajtája nagyrészt roving és egy kereskedelmi hitel. B. Jelenleg, mivel a különleges szerepét a bankok hitelezési (és hitelezési, valamint a spektrum a hitel szolgáltatások, mind pedig a hitelezési szervezet), a banki hitel kiosztott egy külön hitel formájában. A modern piacgazdaságban a bankhitel a legszélesebb körű hitelfelvevők:
a gazdaság valódi szektorának társaságai és cégei;
különböző pénzügyi intézmények (beleértve a bankokat is);
állam (a kormányzati szervek személyében);
önkormányzatok;
lakosság (magánszemélyek, háztartások);
Nem rezidensek (cégek, vállalatok, bankok, más országok kormánya).
Tehát a hitelkapcsolatok, mint az egyes állami kapcsolatok nagymértékben átadják fejlődésüket az ősi időkről és a mai napig, különböző formában valósultak meg. A történelmi fejlődés egyes szakaszaiban a kölcsön egyik formája prioritást kapott, a következő - más formák domináltak.
A modern piacgazdaságban lévő hitel fő formája bank (készpénz) kölcsön. Kereskedelmi, kereskedelmi és készpénzes hitel - A kölcsön alapvető formái. A kölcsön egyéb formái rájuk alakultak ki, és minden formában - különféle hitelfajták. Jelenleg a kölcsön az űrlapok és fajok sokrémjén létezik (6.1. Táblázat).
A hitel alakja a lényegének közvetlen megnyilvánulása. A hitelosztályozás hagyományosan több jelben elfogadható. A Hitelfelhasználás formáinak kiemelése:
1) hitel tárgya vagy oka (termék, dolog, pénz);
2) A hitelkapcsolatok tárgyai, azaz Típus (kategória) a hitelező és a hitelfelvevő.
A besorolás első jele a hitel alapvető formáinak meghatározásában a hitel. Az árucikkek és készpénzformák mellett a kölcsön vegyes formája van, amelyben korábban bemutatták az időalapú cserét és a különböző eszközöket. Ez az űrlap tartalmaz egy kereskedelmi kölcsönt, amikor az árukat a fizetés késedelmével végzik, vagy ha a szállítást előlegfizetéssel végzik. A rendelkezés a kölcsön átadásával az árut visszafizetésre készpénzben, és éppen ellenkezőleg, a kölcsön formájában előleget visszafizetik a későbbi termékértékesítést.
A kevert forma gyakran megtalálható a kötés hitel, ha a hitelt végzi a kibocsátó készpénzben (fizetés befektetők vásárolt kötvények), és a törlesztési kötvények feltételei szerint a hitel előirányzott természetes (nem monetable) forma. A kötvények nem monetáris visszafizetésének lehetőségei lehetnek:
1) a kötvények konvertálása más sorozat készletekben vagy kötvényeiben;
2) A lakás (az úgynevezett lakáshitelekben), az áruk (autók, hűtőszekrények és mások - az árucikk kölcsönökben),
A lizár a kölcsön vegyes formájának tulajdonítható. Az ingatlan át lízing (bérleti időszakok) egy bizonyos ideig, gyakran az egész élettartam, és a visszafizetés (bérleti díj) lehet megvalósítani, mind a készpénz és a szembejövő szállítások a bérlő.
A hitel formáinak modern osztályozásában a második jellemzőt használják - a hitelkapcsolatok alanyai. A hitelező típusa fontos: a bank, a hitelszerződés, a tranzakciós partner, a kormány testület, az ország nem rezidens stb.
Minden formában a hitel típusok kiemelve vannak. A hitelfajták besorolása során a szervezeti és gazdasági jellegű, a hitelezés technológiai jellemzőit tükröző jelek szélesebb lopását használják. A hitelkapcsolatok és a hitelek tantárgyak témáiban a hitelfajták elosztásának fő jelei is magukban foglalják a következőket:
célzott felhasználása hitelek (az alapanyagok vásárlására, anyagokat, tőke építése, a jelenlegi javítás, a vásárlás hosszú távú árut, hogy kifizessék a korábbi kölcsön, vásárlására ház, befektetés, stb);
* A kölcsönzött pénzeszközök (termelési terület, fogyasztási szféra, költségvetési szféra stb.)
* Hitelezési objektum (működő tőke, állandó eszközök);
A kölcsön visszafizetésének formája és típusa (az árucikkek és anyagi értékek jelzálogja, a pénzügyi eszközök kulcsa, a megvásárolt áruk kulcsa, a garancia és más, biztosítás nélkül);
sürgősség (rövid távú, középtávú, hosszú lejáratú hitelek);
* A kibocsátás és visszafizetés módja (egyszeri hitel, hitelkeret, egyszeri fizetés visszafizetése, visszafizetés részletekben).
Amikor jellemző bizonyos típusú hitel, kivéve a felsorolt \u200b\u200bfunkciókat használják, továbbá kiegészítő: a hitel deviza (hitel nemzeti valutában, devizában, hitel számlák), az eljárást kamatot fizet (a mérleg hiteltartozás vagy egyenlő arányban) .
