Az egészségügy finanszírozásának általános eljárása a következő fő szakaszokat tartalmazza.
Sok országban a módszerek kombinációját alkalmazzák.
A beszerzési folyamat magában foglalja az egészségügyi szolgáltatások kialakítását is: betegségmegelőzés, egészséges életmód népszerűsítése, kezelés és rehabilitáció.
Az egészségügyi finanszírozási rendszer felépítésére példákat adunk a táblázatban. 2.7.
A WHO szakértői úgy vélik, ma már nem mindegy, hogy melyik modellt (költségvetési vagy biztosítási) alkalmazzák – ami fontos, az a nemzeti egészségügyi ellátórendszer fenntartásához elegendő forrás rendelkezésre állása, illetve az egyes szakaszok megszervezésének eredményessége. A WHO szakértői azonban egyöntetűen azon a véleményen vannak, hogy a közvetlen kifizetések az egészségügy finanszírozásának legkevésbé hatékony módja.
Fontos!
A finanszírozási rendszer kiépítése során az embereknek kell a figyelem középpontjában lenniük. Pénzeszközöket biztosítanak, és ezeknek a forrásoknak az előteremtésének egyetlen célja. Az egészségügyi finanszírozás csak eszköz az emberek egészségének és jólétének javítására, és nem lehet öncél.
Az egészségügy finanszírozásának célja az egészségügyi ellátáshoz való egyetemes hozzáférés biztosítása. A WHO 2005. évi 58.33. sz. határozata kimondja, hogy mindenkinek hozzá kell férnie az egészségügyi ellátáshoz, és nem érhet pénzügyi nehézségeket az egészségügyi ellátás igénybevétele miatt. Egyik és más szempontból is a világ még mindig nagyon messze van az egyetemes egészségügyi ellátástól.
Az egyetemes elérhetőség a lakosság egészségügyi ellátására vonatkozó állami garanciákon, a garantált, megfelelő minőségű egészségügyi szolgáltatások összességén és az egészségügyi ellátás finanszírozásán alapul (2.1. ábra).
2.7. táblázat
Különböző egészségfinanszírozási modellek az Európai Unióban
|
Ország (hely a WHO-rangsorban) |
Adománygyűjtési módszer |
orvosi ellátást fizető |
Az orvosi ellátás fizetésének módja |
A lakosság részvétele az egészségügyi ellátások kifizetésében |
|
Franciaország (1) |
Társadalombiztosítás. A munkáltató kötelező biztosítási díjai bérszámfejtéssel (13,5%; nyugdíjasok - 4%) |
Három nemzeti biztosítási pénztár (előlegek visszafizetése a lakosság részéről) |
Alapellátási szolgáltatás díja. A kórházban - fizetés |
Önrész (a kötelező hozzájárulás 6%-a). Az orvosi ellátás előlegének 30%-áig (idült betegek mentessége) nem térítik. Orvoslátogatások és receptek jelképes kifizetése |
|
Olaszország (2) |
Költségvetési finanszírozás. Regresszív béradó és egyéb, elsősorban regionális adók. Kiegyenlítő transzferek |
Regionális egészségügyi hatóságok |
A háziorvosok (háziorvosok) egy főre jutó finanszírozása (a csatolt állampolgárok szerint). A kórházban - fizetés |
Pótlék munkaképes lakosság részére szakorvoslátogatásért (shah 36 euró) |
|
Nagy-Britannia (18; 2 - a rangsorban ENSE ) |
Társadalombiztosítás. Központi adók |
Egységes Nemzeti Egészségügyi Szolgálat (NHS) |
Háziorvosok egy főre jutó finanszírozása, minőségi mutatók figyelembevételével. A kórházban - fizetés. Az alaptartásról való lemondás |
Munkaképes korú lakosság fogászati felára és a gyógyszer egy része |
|
Hollandia (17; 1 - a rangsorban ENCI ) |
Társadalombiztosítás. Munkavállaló és munkáltató kötelező biztosítási díjai (50/50) bérszámfejtéssel (4,4-6,5%). Állami kárpótlás a szegényeknek |
Versengő kereskedelmi biztosítók |
Fizetés |
Hozzájárulás önrésze (1100 euró) + díj (150 euró) az 1. szakorvosi látogatás felnőtteknek. Kárpótlás a szegényeknek |
Rizs. 2.1.
Az orosz egészségügyi finanszírozás hozzávetőleges szerkezete a táblázatban látható. 2.8, a Pénzügyminisztérium, a Rosstat, az FFMS, az FFOMS és a Higher School of Economics szakértői (S. V. Shishkin professzor - gyógyszerköltségek és "árnyékkifizetések") adatai alapján összeállított, és a szerző számításaival kiegészítve.
2.8. táblázat
Egészségügyi finanszírozási források Oroszországban 2009–2012 között, milliárd rubel
|
Fizetett szolgáltatások |
„Árnyékkifizetések” |
Gyógyszerköltségek |
GDP-arányos, % |
||||||||
|
dolgozó |
tétlen |
szövetségi |
regionális |
||||||||
A költségvetési kiadások 2012. évi jelentős emelését az egészségügyi fejlesztési program végrehajtására (amelyet az Orosz Föderáció kormányának 2012. december 24-i 2511-r számú rendelete hagyott jóvá) és az orvosok bérének emelésére fordítottak.
Általánosságban elmondható, hogy az egészségügy finanszírozási rendszere kulcsfontosságú funkcióit tekintve megfelel a fejlett európai országok hasonló rendszereinek (a kötelező befizetések – biztosítási díjak alkalmazása, a kockázati puding országos skálája, a fogyasztás szintjének és minőségének állami és biztosítási ellenőrzése). egészségügyi ellátás). Az orosz egészségügyi finanszírozás általános szerkezetében azonban a lakossági közvetlen kifizetések aránya magasabb, mint a fejlett európai országokban (2.2. ábra).
ábrán bemutatottakból következik. Az adatok 2.2. pontja szerint az uniós országok egészségügyi kiadásainak finanszírozásában (a ciprusi 45%-ról a luxemburgi 91%-ra) a fő részesedést az adók és a szociális (kötelező) egészségbiztosítási alapok adják (az alkalmazott finanszírozási modelltől függően). A második helyen a lakosság közvetlen kifizetései állnak a társadalombiztosítási programok által nem fedezett szolgáltatásokért, elsősorban a szakorvosi rendelésekért és a gyógyszerekért. E tekintetben a VHI szerepe az egészségügy finanszírozásában a fejlett országokban csekély. Ugyanakkor a VHI-t helyettesítés (Németország és Hollandia - 2006–2010-ig), egészségügyi szolgáltatások tartalmi kiegészítése (Franciaország, Szlovénia), valamint minőségi és várakozási időbeli alternatívák (Nagy-Britannia, Oroszország) az állami társadalombiztosítási (ellátás) programok . A helyettesítő VHI szerepe csökken, ahogy a társadalombiztosítást a teljes lakosságra kiterjesztik és a kormányzati programok bővülnek. Az alternatív VHI-t különösen az USA-ban fejlesztették ki, míg az Európai Unióban a "régi" országokban csak a lakosság 10%-át, az "új" országokban pedig akár 2%-át fedi le. A komplementer VHI az Európai Unióban a legfejlettebb, lefedi például Franciaország lakosságának 90%-át, Szlovénia 75%-át, Írország 50%-át. Feltételezhető, hogy a kiegészítő VHI a jövőben tovább fog fejlődni, mivel az egészségügyre fordított állami kiadások aránya csökkenni kényszerül.
A külföldi egészségügyi ellátás megszervezésének elemzése lehetővé teszi a következő közös jellemzők kiemelését:
Rizs. 2.2.
2013-ban 2,28-ról 2,51 billió rubelre nőttek a költségvetési kiadások és a költségvetésen kívüli CMI-alap az egészségügyre, 2015-re a tervek szerint az egészségügyi kiadásokat 2,6 billió rubelre, a GDP 3,0%-ára emelik.
A további fejlesztéshez az Egészségfejlesztési Program a kötelező egészségbiztosítási alapokon túl jelentős források elkülönítését irányozza elő (2.9. táblázat).
Az orosz egészségügyi minisztérium a biztosítási díjakon és a költségvetési forrásokon túlmenően az alkohol- és dohánytermékekre kivetett további jövedéki források egy részét az egészségügyi finanszírozás növelésére javasolja.
2.9. táblázat
Az Egészségfejlesztési Program megvalósításának költségei
* A Programban szereplő további források forrása nincs meghatározva.
480 dörzsölje. | 150 UAH | 7,5 USD ", MOUSEOFF, FGCOLOR, "#FFFFCC",BGCOLOR, "#393939");" onMouseOut="return nd();"> Szakdolgozat - 480 rubel, szállítás 10 perc A nap 24 órájában, a hét minden napján és ünnepnapokon
Markina Larisa Anatoljevna. Az önkéntes egészségbiztosítás szerepe és jelentősége a lakosság fogászati ellátásának átfogó szerkezetében: disszertáció ... az orvostudományok kandidátusa: 21.00.14 / Markina Larisa Anatoljevna; [A védelem helye: Szövetségi Állami Intézmény "Central Research Institute of Dentistry"]. - Moszkva, 2008. - 100 p. : 5 ill. RSL OD,
Bevezetés
1. fejezet. Az önkéntes egészségbiztosítás problémájának jelenlegi állása (irodalmi áttekintés) 12
1.1. A VHI rövid története 13
1.2. A forrásfelhasználás volumene és hatékonysága az egészségügy és az egészségbiztosítás rendszerében 19
1.3. Az önkéntes egészségbiztosítás fajtái és szervezeti problémái 20
1.4. Az önkéntes egészségbiztosítás és a jogalkotási aktusok fő elemei 21
1.5. Az egészségbiztosítási rendszerre vonatkozó meglévő szabályozási dokumentumok, amelyeknek iránymutatást kell adniuk a VHI megszervezésében a fogászatban 24
1.6. A biztosítási tevékenység szervezésének általános elvei a fogászatban 28
1.7. VHI-vel foglalkozó egészségügyi intézmények engedélyezése és akkreditációja 31
1.8. A VHI fejlesztésének előfeltételei az orosz nyelven
Szövetség 32
1.9. Egészségbiztosítási programok 34
1.10. Az egészségügyi intézmények és a biztosító egészségügyi szervezetek közötti interakció megszervezésének fő kérdései 35
2. fejezet A kutatás anyaga és módszerei 40
3. fejezet A súlyos fogászati betegségek prevalenciája Moszkva északnyugati közigazgatási körzetének (Mitino körzet) felnőtt lakossága körében 45
OSZTÁLY 4. fejezet A lakosság és a fogorvosok körében végzett felmérés eredményei az önkéntes egészségbiztosítás rendszeréhez való hozzáállásuk vizsgálatára 5 2. OSZTÁLY
4.1. Betegfelmérés adatai 52
4.2. A fogorvosok körében végzett felmérés eredményei 55
5. fejezet A VMI fogászatban történő megvalósításának szervezési elvei 59
5.1. A VHI fejlesztésének társadalmi-gazdasági előfeltételei az Orosz Föderációban 59
5.2. A VHI megvalósításának jellemzői a fogászatban 62
Hivatkozások 73
Pályázatok 97
Bevezetés a munkába
A piaci kapcsolatok bevezetésével jelentősen megváltoztak hazánk lakosságának fogászati ellátásának megszervezésének szemlélete. Az adminisztratív-parancsnoki gazdálkodási módszereket felváltották a gazdaságiak. Jelenleg az állam nem tud megfelelő forrást biztosítani a fogorvosi szolgáltatáshoz. Ez oda vezet, hogy jelenleg sok fogorvosi intézmény alulfinanszírozott, aminek következtében a lakosságnak nyújtott fogászati ellátás mennyisége és minősége erősen csorbul (Alimsky A.V., 2000).
Megfelelő finanszírozás hiányában úgy döntöttek, hogy a fogászati intézményeket áthelyezik a biztosítási rendszerbe. Ami a kötelező egészségbiztosítást (CMI) illeti, ezt a tapasztalatot régóta felhalmozták és széles körben használják a nyugati országokban, és meg kell jegyezni, hogy a forradalom előtt Oroszországban aktívan fejlesztették.
A szovjet hatalom első éveiben biztosítást is alkalmaztak, különösen a munkások és az alkalmazottak számára. A Szovjetunió összeomlásával, a tulajdonosi forma változásával, a piaci viszonyokra való átállással összefüggésben az állam a közelmúltban biztosítási díjak bevételével finanszírozta az egészségügyet.
Az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosításáról szóló törvény értelmében minden állampolgárnak joga van bizonyos mennyiségű fogászati ellátáshoz. Ez a garantált orvosi fogászati ellátás úgynevezett alapprogramja, amelyet az állam fizet. Az elmúlt évek gyakorlata azonban azt mutatja, hogy ez a finanszírozás korántsem elegendő a magas szintű fogászati ellátás biztosításához. E tekintetben problémát jelent az új modellre való átállás, amely lehetővé tenné a polgárok biztosítási forrásainak vonzását, ezáltal biztosítva
olyan exkluzív segítségnyújtás biztosítása számukra, amelyhez a kötelező egészségbiztosítás keretében nem lehet hozzájutni (Kuznetsov V.V., 2002).
Mint ismeretes, az MMI az a pénz, amit a lakosság gyakorlatilag megtakarít magának, hogy kifizesse az orvosi ellátás költségeit. Ezek a béralap 13 százalékát kitevő, úgynevezett biztosítási díjak, amelyek a munkavállaló akaratától függetlenül a CHI alapba kerülnek. Egy ilyen rendszer nem hibátlan, hiszen nehézségekbe ütközik, és némi ellentmondás is van a piaci viszonyokkal, hiszen ennek eredményeként egy úgynevezett szolidaritási alap jön létre. Egy állampolgár évente 13%-ot takarít meg, vagy inkább akaratától függetlenül az állam felszámítja tőle. És ha nem is kért orvosi segítséget, az év végén ez a pénz valahol eltűnik, „feloldódik”. Ez a nagyon híres szolidaritási alap, ahonnan mindenkit elvesznek, beleértve a szegényeket, nyugdíjasokat is, akik nem tudják finanszírozni magukat. Ennek eredményeként ez a pénz egy "közös edénybe" kerül, amelyből az orvosi ellátásra, ezen belül a fogászati ellátásra jelentkezők merítenek. Ha szem előtt tartjuk, hogy az orosz lakosság 40%-a általában évekig nem jár fogorvosi intézményekbe (ez a TsNIIS adatai), akkor valójában a lakosság 40%-a nem használja fel az általa elkülönített pénzeszközöket. ez a biztosítási alap. Ez természetesen nem a legjobb hatással van a következőkre:
először is azon állampolgárok egészségi állapota, akik nem jelentkeztek fogászati ellátásért;
másodszor, ez nem igazságos elosztás, különösen a piaci viszonyok között, amikor a pénzt szigorúan arra kell összpontosítani, aki hozzájárul a CHI programhoz.
Ezzel kapcsolatban felmerült az úgynevezett önkéntes egészségbiztosítás (VHI) megszervezésének ötlete, amikor is az állampolgárok személyes pénzét fordítják a megfelelő típusú egészségügyi ellátásra. Ezért a VHI feladata az MHI keretében nem elérhető többletmennyiségű orvosi ellátás biztosítása. Ez
A VHI alapvetően különbözik a kötelező egészségbiztosítástól, hiszen konkrét személyek pénze, akik érdekeltek azok hatékony felhasználásában. Ők azok, akik közvetlenül felügyelik a számukra nyújtott szolgáltatások minőségét, és szükség esetén pert indíthatnak az igazságügyi hatóságokhoz annak érdekében, hogy egy hanyag szervezettől vagy egy meghatározott orvostól visszaszerezzenek, aki szerintük rosszul végzett. -minőségi fogászati ellátás, anyagi és erkölcsi kár.
E tekintetben a VHI egyre nagyobb teret hódít majd, ahogy az orosz állampolgárok anyagi jóléte fokozatosan növekszik. További szabad pénzalapjaik vannak, amelyeket vonzó orvosi programokba próbálnak befektetni, beleértve a fogorvosi programokat is.
Mivel azonban az állami jogszabályok nem rendelkeznek kellően egyértelmű álláspontokkal a VHI tevékenységét szabályozó, és gyakorlatilag nincs megfelelően szabályozva (az egyetlen, amelyre az Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosításáról szóló általános törvény vonatkozik), szükségessé vált ennek a tanulmánynak a lefolytatása.
A tanulmány célja
A lakosság számára nyújtott fogászati ellátás volumenének és minőségének növelése a VHI program megvalósítási kilátásainak tanulmányozásával.
Kutatási célok:
Tanulmányozni a fogászati morbiditás szintjét és szerkezetét a moszkvai Mitino kerület (SZAO) felnőtt lakosságában, valamint az ellátás mértékét a meglévő CHI rendszerben.
A fogorvosi ellátásra jelentkezők életkorának és nemének összetételének meghatározása, és saját forrásukat a VHI keretében további segélyek megszerzésébe kívánják fordítani.
Szociológiai vizsgálat készítése annak felmérésére, hogy a lakosság mennyire motivált a fogászati ellátásban a VHI programban.
Felmérni a fogorvosok hozzáállását a VHI rendszer megvalósításához, fejlesztésének, bővítésének kilátásait a jövőben.
A rendszer széles körben történő bevezetésére vonatkozó javaslatok elemzése.
Tudományos újdonság
Ebben a tanulmányban először:
Vizsgálták a moszkvai Mitino körzetben (SZAO) állandó lakóhellyel rendelkező felnőtt lakosság fogászati morbiditási mutatóit. Megállapítást nyert, hogy a fogszuvasodás prevalenciája a fogászati ellátásra jelentkezők körében minden korcsoportban 100%-os, átlagosan 16,8 egy vizsgált KPU index;
Felmértük az elváltozás szerkezetét, és meghatároztuk a lakosság különböző típusú fogászati ellátási igényét. A kezelendő fogak száma a CP szerkezetében átlagosan 11,5%, a kezelendő fogak szuvasodási szövődményeinek aránya 6,1%, az eltávolítandók aránya 3,5%. A kihúzott fogak szintje nagyon magas (36,6%). A KPU ilyen kedvezőtlen felépítése a vizsgáltak magas igényéről tanúskodik a fogászati ellátás minden típusában;
Felmértük a fogorvosi ellátás állapotát, és meghatároztuk a vizsgált személyeknek korábban nyújtott segítség mértékét. Megállapítást nyert, hogy a meglévő CHI rendszer nem teszi lehetővé a szükséges mennyiségű fogászati ellátás biztosítását a lakosság számára. Így a tömött fogak aránya a CP szerkezetében mindössze 42,4%;
meghatározásra kerül a VHI rendszer keretében gyógyítható fogászati betegségek nozológiája és főbb formái. Elhatározta, hogy
számos fogbetegség, elsősorban fogszuvasodás, fogágybetegség gyógyítható a VHI program keretében;
felmérésre került sor a felnőtt lakosság képviselt csoportjai, valamint a fogászati rendelőben dolgozó orvosok körében a VMI fejlődési kilátásairól alkotott véleményük felmérése céljából. Egy betegek körében végzett szociológiai vizsgálat kimutatta, hogy 88,0%-uk pozitívan viszonyul a VMI-rendszerhez. Valamennyi megkérdezett fogorvos szeretne és kész is dolgozni ezen a lakossági fogászati ellátási rendszeren, és nagyon pozitívan értékeli annak további fejlesztésének kilátásait;
megfogalmazódnak az önkéntes egészségbiztosítás megszervezésének elvei, amelyek az előzetes marketing, epidemiológiai és szociológiai kutatások szükségességéből állnak.
Gyakorlati jelentősége
A tanulmány gyakorlati jelentősége abban rejlik, hogy első ízben ad sémát az önkéntes egészségbiztosítás megszervezésére, amelynek mindenekelőtt epidemiológiai és szociológiai vizsgálatok adatain kell alapulnia.
A javasolt modell nem csak a Mitino körzet (SZAO) területén, hanem Moszkva más kerületeiben is terjeszthető. Ez a modell lehetővé teszi a biztosítótársaságok számára a felnőtt lakosság bizonyos kategóriáinak önkéntes egészségbiztosítási módszerekre való átállását.
A tanulmány eredményei lehetővé teszik a biztosítók számára, hogy a lakosság és a szakemberek véleményére összpontosítsanak a VMI-rendszer fogászati bevezetésének kilátásairól.
Védelemre benyújtott tudományos rendelkezések
A moszkvai Mitino körzet (SZAO) lakossága körében magas szintű fogászati morbiditást mutattak ki, ami az orvosi beavatkozások körének bővítését teszi szükségessé. A fogszuvasodás prevalenciája eléri a 100%-ot a fogászati ellátásra jelentkezők körében, átlagos KPU-val -16,8.
A meglehetősen magas és stabil (családtagonként havi 10 000 rubel feletti) jövedelemmel rendelkező lakosság jelentős része (70%) az önkéntes egészségbiztosítási rendszer keretében kíván fogászati ellátást igénybe venni, amint azt szociológiai tanulmányok kimutatták.
Valamennyi megkérdezett fogorvos pozitívan viszonyul az önkéntes egészségbiztosítási rendszer bevezetésének kilátásaihoz.
Publikációk.
A munka jóváhagyása
A disszertáció anyagairól az Ukrajnai Fogorvosi Intézet 80. évfordulója alkalmából rendezett fogorvosi konferencián (Odessza, 2008. április) számoltak be és vitatták meg.
A dolgozat terjedelme és szerkezete.
A mű 105 oldalon jelenik meg. Tartalma: „Bevezetés”, „Irodalmi áttekintés”, „Anyagok és kutatási módszerek” fejezet, 3 saját kutatási fejezet, „Következtetések”, „Következtetések”, „Gyakorlati ajánlások”, „Irodalmi mutató” és „Mellékletek”.
A munkát 14 táblázat és 5 ábra illusztrálja. A bibliográfiai tárgymutató 214 irodalmi forrást tartalmaz, köztük 209 hazai és 5 külföldi szerzőt.
Az önkéntes egészségbiztosításnak megvan a maga története. Az általános egészségbiztosítási rendszerhez tartozik, és kiegészíti a modern gazdaságilag fejlett országokban létező kötelező egészségbiztosítási rendszereket. Ezen országok többségében létezik. Ez a fajta biztosítás a legelterjedtebb az Egyesült Államokban, ahol liberális piacgazdaság alakult ki, és nincs állami garancia az egészségügy területén (Yu.P. Lisitsyn, V. I. Starodubov, V. V. Grishin et al., 1994).
A bruttó nemzeti termék közel 14%-át kitevő amerikai egészségügyi ellátás a legdrágább a világon. Négy fő finanszírozási mechanizmussal rendelkezik: - a Medicait állami program - a szegények orvosi ellátása. Ez a faj terhes nők és gyermekek körében terjed; - Időskorúak kötelező társadalombiztosítása (Medicare); - a betegek egészségügyi ellátásának kifizetése (az egészségügyi költségek 29%-a); - magán egészségbiztosítás.
A szakmai felelősségbiztosítás a nemzetközi besorolás szerint magánbiztosításra vonatkozik, azonban az utóbbi időben sajátosságai miatt külön biztosítási típusnak tekintik. Oroszországban a szakmai felelősségbiztosítás gyerekcipőben jár. Az alulfejlettség egyik fő oka a szükséges jogszabályi keret hiánya (Poluev V.I., Loginov A.A., Salimgarieva E.V., 2000). A jelenleg kidolgozott StAR fogászati biztosítási program valós lehetőséget biztosít az előzetes kárrendezésre, és ennek megvalósítási mechanizmusát alakítja ki. Ez a program azon az elgondoláson alapul, hogy a fogorvosok minőségi egészségügyi ellátása és kockázatbiztosítása a páciens és a kezelőorvos javát is szolgálja.
Az önkéntes egészségbiztosítás lehet egyéni és csoportos. Az önkéntes egészségbiztosítás 80% -a a csoportra esik, amelyet a munkáltatók végeznek (néha a munkavállalók béréből való levonások miatt, néha pedig - az iparcikkek árának emelkedése miatt). Az amerikai VHI negatív tendenciái miatt a nagyvállalatok 90%-a részesíti előnyben az önbiztosítást. További negatív tendencia a gátlástalan biztosítók számának növekedése, ami arra késztet bennünket, hogy keressük a biztosításszervezés alternatív formáit, például az önbiztosítást vagy az egészségfenntartó szervezetek létrehozását.
Sok szakértő úgy véli, hogy az oroszországi VHI-nek, mint az amerikainak, nincsenek komoly kilátásai, mert. ez a rendszer akkor létezhet, ha a lakosság fizetőképessége magas (Kuznetsov V.V., 2001 stb.). Ugyanakkor nem alternatívaként, hanem az állami finanszírozás és a kötelező egészségbiztosítás (CHI) kiegészítéseként fejleszthető sikeresen.
Például Izraelben a lakosság 95%-a rendelkezik CHI-vel, amelyet 4 biztosító alap végez, és 43 izraeli és 23 külföldi biztosító foglalkozik kereskedelmi biztosítással. Ugyanakkor 6 nagy biztosítótársaság a biztosítási piac 75%-át irányítja. A kiegészítő (VHI) a lakosság 10-13%-át fedi le, mintegy 10%-a rendelkezik speciális fogászati biztosítással.
Az önkéntes biztosítás célja a biztosítási alapok alapprogramjaiban nem szereplő szolgáltatások nyújtása (Lisitsyn Yu.P. et al., 1994).
Oroszországban a VHI-t a költségvetési biztosítási rendszer kiegészítéseként fejlesztik. Hazánkban 1991-ben elfogadták az RSFSR állampolgárainak egészségbiztosításáról szóló törvényt, 1991. október 1-jétől az ilyen típusú tevékenységre állami engedéllyel rendelkező, különféle tulajdoni formájú biztosítótársaságok folytathatnak. önkéntes egészségbiztosítás. Azóta Oroszországban megkezdődött az önkéntes egészségbiztosítás fejlesztése.
Az egészségügyi kiadások minden gazdaságilag fejlett országban jelentős ütemben nőttek az elmúlt 20 évben. Amint azt a világ 24 gazdaságilag legfejlettebb országának adatainak elemzése mutatja, az egészségügyi költségek mértéke bizonyos mértékben függ az állam általános gazdasági fejlettségi szintjétől. Például az Egyesült Államok sokkal többet költ egészségügyi ellátásra, mint amennyit fejlettségi szintjén kellene. Az Egyesült Királyságban – kevesebbet, mint amennyit tehetnének. Az egészségügyi kiadások GDP-hez viszonyított aránya 1990-ben a törökországi 0,4%-tól az Egyesült Államok 12,1%-áig terjedt. A Gazdasági Együttműködési és Fejlesztési Szervezet tagországai átlagosan a GDP 7,6%-át költötték egészségügyi szükségletekre (Lisitsyn Yu.G. et al., 1994).
A magasan fejlett piacgazdasággal rendelkező országokban az önkéntes egészségbiztosítás az elsődleges az egészségügyi ellátásban. Ezt a gyakorlat és számos tanulmány igazolta (Shestakov V.T., 1991; Chetyrkin E.M., 1999; Andreeva O.V., 2002; Alimsky A.V., 2005). Például Ausztriában, Németországban, Nagy-Britanniában, Hollandiában, Dániában, az USA-ban és Franciaországban a biztosítottak száma az összes 1/3-a.
Ami a járulékok nagyságát illeti, Németországban a legtöbb. És ezek a hozzájárulások évről évre nőnek. Az egészségügyi szolgáltatások köre lehet szűk (például csak egy betegség kezelése) vagy széles (plusz fekvőbeteg-kezelés stb.). Ebből egyenesen arányos lesz a járulékok összege.
A nyugati országokban is léteznek meghatározott biztosítási típusok, amelyek külön csoportba sorolhatók (például idősek, krónikus betegek gondozása, rokkantsági biztosítás).
Tekintettel a tudományos és technológiai haladás gyors fejlődésére és az új technológiák fejlődésére a betegségek kezelésében, diagnosztizálásában, megelőzésében, valamint a személyzet képzésében, új gyógyszerek kifejlesztésében stb. - mindez természetesen az orvosi szolgáltatások költségeinek emelkedéséhez vezet. Mivel a költségek magasak, a különféle csúcstechnológiás módszerek gyakorlatba ültetéséhez a lakossági hozzájárulások növeléséhez kell folyamodni (Kuznetsov V.V., 2001).
Két különböző típusú biztosítás létezik - rövid és hosszú távú. A fő különbség bennük az, hogy az első típus nem jelenti a tartalékok szisztematikus felhalmozását, míg a másodiknál ez az egyik alapvető feladat. Mindkettő azonban a biztosító és a biztosított kötelezettségeinek pénzügyi egyenértékűségének, valamint a biztosított szolidaritásának elvén alapul (Chetirkin E.M., 1999; Kuznetsov V.V., 2001). A rövid távú biztosítás az alábbi biztosítási fajtákat tartalmazza: - fix biztosítási összeggel; - a kezelés tényleges költségének kifizetésével. A hosszú távú biztosítás az alábbi kiadásokat tartalmazza: - kezelésre (ambuláns, fekvőbeteg); - otthoni ápolás.
Az Orosz Föderációban egy másik típusú biztosítást gyakorolnak, amely rövid távú, ahol az egészségügyi szolgáltatások kifizetését előleggel (letéttel) biztosítják - az úgynevezett betétbiztosítást. A felek kötelezettségei között nincs egyenértékűség. A kötvény eladója ebben az esetben szervezőként jár el az ügyfél és az egészségügyi intézmény között.
Természetesen a legoptimálisabb a hosszú távú biztosítás. Lehetővé teszi az orvosi ellátás költségeinek meghatározott időközönkénti szabályozását (fiatal években a biztosított részben fizeti az időskori betegségek kezelését). Szolidaritás tapasztalható a biztosítottak között is mind életkor, mind egészségi állapot tekintetében, azaz egészségesek és betegek között. Ez a VMI lényege és koncepciója (Kuznetsov V.V., 2001).
A VHI megszervezésében hazánkban a legégetőbb probléma a lakosság alacsony fizetőképessége és a szükséges statisztikai adatok hiánya (Alimsky A.V., 1995). Például a rövid távú biztosítások pénzügyi tartalékainak, díjainak, biztosítási díjainak (biztosításmatematikai számítások) kiszámításához szükséges a biztosítási események és a kezelés költségeinek korcsoportonkénti megosztása. Az átlagok itt nem megfelelőek, a hosszú távú biztosítás pedig még több információt igényel. A mai napig a szakértői értékelések információit használják, amelyek csak a VHI fejlődési mintáiról és léptékeiről szóló általános elképzeléseknek felelnek meg. Más problémák is vannak a végrehajtásával.
Az önkéntes fogászati biztosítás lényege mindenekelőtt a pácienst érintő fogászati biztosítási kockázatok minimalizálása, egészségének megőrzése, az elért életszínvonal stabilitásának megőrzése, esetleg növelése érdekében kialakított kapcsolatok összessége. A VHI ezen alapelvei az Orosz Föderáció szövetségi jogszabályaiban polgári jogi konszolidációt kaptak.
Hazánkban a mai napig nincs egyetlen szövetségi törvény az önkéntes egészségbiztosítás hatályáról, csak évekkel korábban elfogadott törvények, rendeletek, rendeletek léteznek a biztosítás és a fizetett egészségügyi ellátás általános rendszeréről. Szabályozzák a VHI-rendszerben a lakosságnak nyújtott fizetett orvosi szolgáltatások különféle típusaira vonatkozó intézkedéseket, valamint az Orosz Föderáció jogszabályai és a vonatkozó szabályozási dokumentumok által a fogászati professzionális tevékenységekre vonatkozó követelményeket. Ezek elsősorban a következőket foglalják magukban: 1. Törvény a biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban (az 1997. december 31-i 157-FZ szövetségi törvénnyel; 1999. november 20-i, 2002. március 21-i 204-FZ sz. .3 31-FZ; 2002. április 25-i 41-FZ; 2003. december 8-i 169-FZ; 2003. december 10-i 172-FZ. 2. 1999. szeptember 15-én kelt levél 24-02/11. 3. 2003. szeptember 29-i 446. számú végzés „A Moszkva Városi Egészségügyi Osztály egészségügyi intézményeiben folyó fizetős egészségügyi szolgáltatások egyszerűsítésére irányuló intézkedésekről.
4. Az állampolgárok kötelező egészségbiztosításának általános szabályai (az MHIF 2004. november 24-i 74. sz. rendeletével módosított formában).
5. Az 1993.10.11.-i 1018. számú rendelet "Az Orosz Föderáció "Az RSFSR polgárainak egészségbiztosításáról szóló RSFSR-törvény módosításairól és kiegészítéseiről" szóló törvény végrehajtására irányuló intézkedésekről (a rendeletekkel módosított az Orosz Föderáció Kormánya, 1998.06.19., 2000. sz. 9) (módosítva az Orosz Föderáció Legfelsőbb Bírósága Elnökségének 1999.03.03-i 170PV-9VPV rendeletével).
6. A 2005. november 29-i 615. számú „Az Orosz Föderáció „Az RSFSR állampolgárainak egészségügyi biztosításáról szóló” törvényének módosításairól és kiegészítéseiről szóló rendelet.
7. 2005. október 14-én kelt 615. számú rendelet „Az Orosz Föderáció kormányának a biztosítási tevékenységek megszervezésével kapcsolatos egyes törvényeinek módosításáról és érvénytelenné nyilvánításáról”.
Jelenleg azt mondhatjuk, hogy 2005 végére elkészült a VHI szabályozási kerete, bár természetesen ezek a dokumentumok nem ideálisak, és amint hazánk tapasztalatokat szerez ezen a téren, folyamatosan javulni fognak (Lisitsyn Yu.P., Starodubov V. I., Semenov V. Yu., 1994; Kuznetsov V. V., 2001, 2002; Alimsky A. V., 2003).
Emellett a VMI-rendszer kialakításánál és megreformálásánál figyelembe kell venni lakosságunk mentalitását is, amely gazdaságilag és pszichológiailag még mindig az ingyenes egészségügy felé orientálódik (Kisellnikova L.P., 2000; Mchelidze T.Sh., 2000; Bogomolov I.L., 2000). Khoshchevskaya I. L., 2000; Shestakov V. T., 2001; Ledeneva E. B., 2003; Maksimova T. M., 2004; Bojko V. V., Karaskua A. A., 2005).
E hatás mértékének meghatározására tanulmányokat végeztek, amelyek célja az volt, hogy meghatározzák a fogászati egészség megőrzésének motivációját különböző népességcsoportokban, életkortól, nemtől és lakóhelytől függően (Tupikova L.N., Onopa E.N., 2002; Kalinina V.N. . , 2003; Kuryakina N. V., 2003). Tehát az Altaj Területen 360 embert vizsgáltak meg a következő korcsoportokból: 18 évesek, 35-44 évesek; 65-74 évesek. A betegek megközelítőleg azonos szociális és fogászati státusszal rendelkeztek. A vizsgálat során kiderült, hogy a fiatal betegek jelentős része nem tartja súlyosnak a fogászati betegségeket, komolytalanul, elutasítóan viszonyulnak a fogászati kezeléshez, megelőzéshez. A 35-44 éves, valamint a 18 éves korosztályban a fogászati egészség megőrzésével kapcsolatos elhanyagolt hozzáállás a jellemző, a 65-74 évesek pedig éppen ellenkezőleg, túlzott aggodalmukat fejezik ki saját állapotuk miatt. szájüreg.
A betegek pszichológiai állapotának tanulmányozása (Tupikova L.N., Onopa E.N., 2002) megerősíti a lakosság különböző csoportjainak alacsony motivációját a fogászati egészség megőrzése iránt, és javasolja a következő intézkedések beépítését az egészségügyi és megelőző munka komplexumába: - kezelés és megelőzés ; - pszichológiai képzés; - nevelő-oktató munka; - a lakosság különböző típusú kezelésekhez való hozzáférésének biztosítása; - a lehető legszélesebb körű tájékoztatás nyújtása a beteg azon jogáról, hogy egy vagy másik kezelési módot válasszon;
Az elmúlt években a piaci kapcsolatokra való átállás és a költségvetési finanszírozás meredek csökkenése miatt a lakosságnak nyújtott fogászati ellátás számos mennyiségi és minőségi mutatója rosszabbra változott. Az Egészségügyi és Szociális Fejlesztési Minisztérium 2006. évi hivatalos statisztikái szerint az ország fogorvosi szolgálatának összes teljesítménymutatója esett: az alkalmazott tömések száma, a kihúzott fogak száma, és különösen a fogsort kapók száma. Ezen mutatók legjelentősebb csökkenése a vidéki területeken következett be. Ez nagyrészt a fogorvosi rendelők számának erőteljes csökkenésének volt az eredménye hazánkban. Csak 2006-ban 300 darabbal csökkent a számuk. A nagy állami fogorvosi intézmények számának ilyen katasztrofális csökkenése természetesen nem lehetett negatív hatással a teljes fogászati ellátás tevékenységére, a legfontosabb mutató, amely az évek során nőtt, a jelentkezők száma. fogszabályozási ellátás. Ez arra utal, hogy az esztétika a modern lakosság élvonalában van. Pontosan ezt nem tudják biztosítani a megmaradt fogászati intézmények, elsősorban azért, mert a CHI rendszerben működnek, melynek keretein belül a legtöbb esetben nem lehet minőségi, ezen belül esztétikai fogászati ellátásban részesülni. Az ilyen csekély finanszírozás csak a minimálisan szükséges segítségnyújtáshoz elegendő, és nem mindig jó minőségű hazai töltőanyagokkal. Mindeközben a modern lakosság egyre magasabb követelményeket támaszt a fogászati kezelések minőségével szemben. Sőt, jelentős része már „megszokja” a saját kezelését, főleg, hogy mára már minden fogászati intézmény fizetős szolgáltatásra tért át. Úgy tűnik, hogy ez kiterjeszti a minőségi fogászati ellátás lehetőségeit. A gyakorlat azonban azt mutatja, hogy a valóságban ez messze nem így van.
Az a tény, hogy a fogorvosi intézményben, esetenként különböző klinikákon történő egyszeri látogatás nem garantálja a páciens hosszú távú megfigyelését, a rendelőintézeti ellátás lehetőségét és a fogászati ellátás időben történő biztosítását a fogászati betegségek legkorábbi stádiumában, és még inkább a premorbid fázisukban. A szovjethatalom éveiben létező orvosi vizsgálati rendszer tulajdonképpen megszűnt, de ennek igénye teljesen nyilvánvaló, ha valóban javítani akarjuk a lakosság fogászati ellátásának színvonalát.
Modern körülmények között csak az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) rendszere helyettesítheti, és meglehetősen sikeresen. Személyes pénzeszközök befektetésével a páciensnek joga van minőségi fogászati ellátást igényelni az egészségügyi intézménytől és egy adott orvostól. Spontán módon ez a szolgáltatási rendszer az ország számos régiójában már megvalósul, természetesen csak a városokban (Kuznetsov V.V., 2002). Szélesebb körű megvalósításához speciális szociológiai vizsgálatok elvégzése szükséges, elsősorban a lakosság ilyen jellegű szolgáltatás iránti tényleges igényének feltárása érdekében.
A fogorvosi szolgáltatás VHI-rendszerbe való áthelyezésének első szakaszának megkezdéséhez természetesen előzetes járványügyi felmérést kell végezni. Ez az a kiindulópont, amely lehetővé teszi annak meghatározását, hogy milyen területeken szükséges az önkéntes egészségbiztosítási rendszerben dolgozni, és mely fogászati betegségek esetén.
A második szakasz - amely ebben a tanulmányban is megtörtént - egy szociológiai vizsgálat, amelyet az emberek két csoportjában kell elvégezni: mindenekelőtt magának a lakosságnak a motivációját kell feltárni a VHI-rendszerre való átállásra, tájékozódjon anyagi lehetőségeiről, mert lehet, hogy valaki szeretne kiszolgálni ebben a rendszerben, de nincs rá megfelelő pénze. Ebben a tekintetben gazdasági értelemben ki kell számolni egy adott beteg valós lehetőségeit a VHI-rendszerre való átállásban.
A következő szempont, amelyet figyelembe kell venni, maguknak az orvosoknak a vágya, hogy átálljanak erre a szolgáltatási rendszerre. Egyrészt vonzó, mert a kereseten felül megadja az orvosnak a szükséges, esetenként jelentős forrásokat, de nagyon komoly felelősséget is ró, hiszen a VHI rendszerben nyújtott segítségnek a legmagasabb szintűnek kell lennie. szint.
Bármilyen konfliktushelyzet felmerülése esetén anyagi felelősséggel tartozik.
Más szóval, az önkéntes egészségbiztosítási rendszer megszervezéséhez jogi és pénzügyi kérdéseket kell elfogadni és megoldani. A VHI rendszerben szükséges az orvosi feljegyzések egyértelmű vezetése. A legracionálisabb a számítógépes szoftverre való áttérés a kórelőzmény elektronikus formában történő vezetése érdekében, hogy kizárható legyen a feljegyzések helyettesítése, mentse el a páciens összes röntgenfelvételét, fényképét a kezelés előtt, alatt és után. Ez lehetővé teszi, hogy konfliktushelyzetek esetén minden átfogó információ birtokában legyen.
Chaban Alekszandr Vladimirovics
Az önkéntes egészségbiztosítás szerepe az egészségügyi intézmények költségvetésen kívüli finanszírozásának bővítésében
7883 megtekintés
Az "Orosz Föderáció elnökének az Orosz Föderáció Szövetségi Közgyűléséhez intézett üzenete" 2001-ben közvetlenül jelzi, hogy az ingyenes orvosi ellátás állami garanciáinak programjából 30-ban hiányzik a pénzeszközökből. A rászorultság 40 százaléka, és azt a betegek önkéntelen gyógyszer- és gyógyászati költségeiből fedezik. Milyen lehetőségek és módok vannak a meglévő finanszírozási hiány nem állami forrásból történő fedezésére, különös tekintettel az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) mechanizmusának felhasználására?
Az oroszországi gazdasági tevékenység piaci átalakulása és az ágazat költségvetési finanszírozásának folyamatos hiánya miatt olyan helyzet alakult ki, amikor az egészségügyi intézmények nehéz gazdasági körülmények között igyekeznek minden lehetséges költségvetésen kívüli bevételi forrást magukhoz vonzani: a kötelező és az önkéntes orvosi ellátást. biztosítási pénztárak, magán- és jogi személyek fizetett egészségügyi szolgáltatás keretében (lásd 1. séma).
Az egészségügyi intézmények vonatkozásában a biztosítók az egészségügyi szolgáltatások nagykereskedelmi vásárlói (megrendelői), és a rendelés leadásakor (megállapodás megkötése, árlista egyeztetése) kedvezményeket, kedvezményeket igényelhetnek. Az önállóan fizetett egészségügyi ellátást igénylő emberek áramlásának megszervezése érdekében az egészségügyi intézmény maga végez információs munkát, fizetős szolgáltatásokat és orvosi technológiákat reklámoz stb., ami jelentős költségeket igényel. A VHI biztosítási szerződések megkötésére irányuló kampány során a biztosító természetesen viseli a reklámozás, a marketingkutatás, a stabil betegáramlások szervezése és kialakítása költségeit. Mivel a marketing költségek a biztosítóra hárulnak, szükségessé válik az egészségügyi intézmény gazdasági haszon biztosítása az eladási ár csökkentése formájában. Egy egészségügyi intézmény gazdasági érdeke a juttatások nyújtásában, hogy olyan állandó partnert vonzzon, amely stabil, előre megtervezett betegáramlást biztosít. Az orvosi szolgáltatások nagykereskedelmi ára a moszkvai biztosítók számára az 1997-2001-es adatok szerint 10-50%-kal alacsonyabb, mint a kiskereskedelmi fizetős egészségügyi szolgáltatások költsége.
A felek intézkedéseit az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szabályozza. A biztosító szervezet ezen túlmenően az „Orosz Föderáció biztosítási tevékenységének megszervezéséről” szóló szövetségi törvénnyel összhangban építi ki kapcsolatait a biztosítottakkal és a biztosítottakkal. Az egészségügyi szolgáltatások megrendelése, lebonyolítása és kifizetése egy egészségügyi intézmény és egy biztosító között létrejött szerződés keretében történik (lásd 2. ábra).
Egy egészségügyi intézménynél nem igazán számít, hogy az egészségügyi szolgáltatást megrendelő jogi személy milyen tevékenységet folytat: biztosító (biztosító), vagy például gépgyártó üzem (munkáltató). A szolgáltató fő gazdasági motivációja, hogy állandó vagy hosszú távú megrendelést kapjon a maximális ellátási volumenre olyan áron, amely nemcsak az egészségügyi intézmény költségeinek fedezését biztosítja, hanem stabil megtérülést is. (lehetőleg 20-30%) a dolgozók és a fejlesztő intézmények javadalmazási szintjének emelésére.
A tervezett egészségügyi szolgáltatások előállításához szükséges forgótőke elegendőségének biztosítása érdekében célszerűnek tűnik az egészségügyi intézmény és a biztosító közötti szerződésben külön rendelkezést beépíteni az előleg - előleg fizetésének időpontjáról és mértékéről. Ez lehetővé teszi, hogy elegendő forgótőke álljon rendelkezésre, és nő az egészségügyi intézmények pénzügyi stabilitása.
Az egészségügyi hatóságok gyakran összekeverik a fizetett egészségügyi szolgáltatások és az önkéntes egészségbiztosítás fogalmát. Néha előfordul, hogy a hivatalos dokumentumok azt javasolják az egészségügyi intézményeknek, hogy önkéntes egészségbiztosításon keresztül nyújtsanak fizetős egészségügyi szolgáltatásokat, vagy adjanak engedélyt az egészségügyi intézményeknek a VHI-rendszerben való munkavégzésre.
Az önkéntes egészségbiztosítás nem egy egészségügyi intézmény tevékenysége. Ez kizárólag egy biztosító szervezet tevékenysége, amelyet az orosz pénzügyminisztérium engedélye alapján végeznek. Ezzel kapcsolatban helytelen felvetni azt a kérdést, hogy az egészségügyi intézménynek külön kell-e terveznie, nyilvántartania és beszámolnia az önkéntes egészségbiztosítás keretében nyújtott egészségügyi szolgáltatásokról. Szükséges és elegendő információval rendelkezni az egészségügyi intézmények által jogi személyeknek, köztük biztosítótársaságoknak nyújtott fizetős szolgáltatások mennyiségéről (lásd 1. ábra). Így a jelenlegi viszonyok között csak az a fontos, hogy egy egészségügyi intézmény a térítéses egészségügyi szolgáltatások mennyiségét lehetőség szerint (elsősorban jogi személyek, így biztosító szervezetek költségére) bővítse a feladattól mentes létesítményekben és forrásokban. a Szövetséget létrehozó szervezet állami garanciaprogramjának végrehajtása.
Ma több mint ezer biztosító szervezet kínálja saját eredeti VHI-programját az orosz biztosítási piacnak. A fedezetet, a biztosítási díj mértékét és az egészségügyi ellátás fizetési feltételeit illetően jelentős a javaslatok szórása. A gyakorlatban a biztosítási és egészségügyi szolgáltatások minősége jelentősen eltér a különböző cégektől. Ráadásul a szolgáltatások minősége nincs közvetlenül párosulva a biztosítási díj nagyságával. A jól ismert objektív nehézségek ellenére az 1990-es évek eleje óta az önkéntes egészségbiztosítási piac intenzíven, de lendületesen fejlődik, egyben tükrözve a nemzeti adózás sajátosságait és az orosz gazdaság helyzetét.
Az egészségbiztosítás a lakosság egészségvédelmi érdekeinek szociális védelmének egyik formája. Az önkéntes egészségbiztosítás (VHI) a biztosítási tevékenység (személybiztosítás) egyik fajtája, amely tartalékképzésből áll (a biztosítási díjakból) a károk megtérítésére egy biztosítási esemény esetén, amelynek valószínűsége (kockázata) statisztikai információk alapján számítják ki. Az egészségbiztosítás célja, hogy a felhalmozott pénzeszközök terhére biztosítási esemény (betegség, sérülés, mérgezés stb.) esetén az állampolgárok egészségügyi ellátásban részesüljenek.
A VHI-t általában az Oroszországi Pénzügyminisztérium Biztosítási Tevékenységek Felügyeleti Osztálya által engedélyezett kereskedelmi biztosító szervezetek végzik. A VHI-ben részt vevő szervezetek tevékenységét az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve és az Orosz Föderációban folytatott biztosítási tevékenységekről szóló szövetségi törvény szabályozza. Az „Orosz Föderáció állampolgárainak egészségbiztosításáról” szóló törvény önkéntes egészségbiztosítással kapcsolatos normáit részletesebben az „Orosz Föderációban folyó biztosítási tevékenységekről” szóló törvény határozza meg.
A kereskedelmi biztosítási fajtákat, így a VHI-t is, nem szabad a kötelező társadalombiztosításról (egészségügyi és társadalombiztosítási) vonatkozó törvények szabályozni, mivel a kötelező társadalombiztosítási típusok nem képezik kereskedelmi tevékenység tárgyát, és nonprofit alapon végzik. A hatályos szabályozási keretek szerint, ha egy biztosító (mint jogi személy) kötelező egészségbiztosítási tevékenységet folytat, akkor a VHI kivételével más biztosítási tevékenységet nem folytathat.
A VHI fejlődésének kezdeti szakaszában, a kilencvenes évek elején terjedt el az ún. „visszatéríthető” önkéntes egészségbiztosítás. Rendelkezett a biztosítási díj „megspórolt” részének visszaadásáról, túlköltekezés esetén pedig felajánlották a biztosítottnak vagy a biztosítottnak, hogy fizessen többletet. Jelenleg nem kötnek ilyen biztosítást, mivel az nem rendelkezik kockázati jelleggel, és ellentétes a biztosítási tevékenységet szabályozó jogszabályokkal. Az ilyen „sajátos” VHI-megállapodások széleskörű elterjedéséhez hozzájárultak az akkori oroszországi adózás sajátosságai is: a visszafizetett összegeket nem kellett állami költségvetésen kívüli alapokra terhelni.
Eddig széles körben alkalmazták azokat a programokat, amelyek a VHI álcája alatt biztosítottak különféle egészségügyi intézményekhez (általában rangos klinikákhoz) kapcsolódnak. Ez a munkaforma nem biztosítás, hanem csak egy egészségügyi intézmény marketingszolgáltatása a betegek vonzására, ügyfélkörének bővítésére. A biztosítók és egészségügyi intézmények több okból (jutalékok, adóoptimalizálás) érdeklődnek a VHI álcája alatti csatolás iránt.
Azzal azonban, hogy az önkéntes egészségbiztosítás leple alatt egy személyt egészségügyi intézményhez kapcsolnak, a biztosítótársaságok a tartalékokkal együtt ténylegesen a kockázat 100%-át áthárítják az egészségügyi intézményre, jutalékok közvetítőjeként dolgozva. Ugyanakkor az egészségügyi intézménynek fel kell mérnie az orvosi segítség igénybevételének valószínűségét és biztosításmatematikai számításokat kell végeznie. Fedezzük az egészségügyi intézmények tévedéseit, költségeit, kiegyenlítjük a költségvetési finanszírozást (adófizetők). Ezen túlmenően a 100%-os kockázat egészségügyi intézményre történő átruházása (alapholding) pénzügyi gazdálkodást (pénzügyi gazdálkodást) is magában foglal, amely semmiképpen nem minősül orvosi tevékenységnek, és eltérő engedélyt igényel.
A biztosító a poliklinika által kínált gyógyászati szolgáltatások készletét fix áron, általában egy évre megvásárolja és ügyfelei között szétosztja, így kockázatmentes tevékenységet folytat, a hatályos jogszabályok megsértése mellett.
Szintén széles körben elterjedt a lakosságtól a fizetős egészségügyi szolgáltatásokért a VHI álcája alatt közvetlenül az egészségügyi intézményekben történő pénzfelvétel (az úgynevezett monopóliumok). A magánszemély poliklinikához vagy kórházhoz fordul fizetett orvosi ellátásért, és pénztárbizonylat helyett VHI kötvényt állítanak ki számára. Ugyanakkor az egészségügyi intézmény nem fizet forgalmi adót, és optimalizálja az adózást. Ez a tevékenység illegális, nem biztosítás. Az Oroszországi Pénzügyminisztérium Biztosítási Tevékenységek Felügyeleti Osztálya ismételten felhívta a biztosítók figyelmét az ilyen műveletek kizárásának szükségességére.
Az elmúlt években intenzíven terjesztették a kockázatosabb VHI-programokat a munkáltató költségére (lásd 1. ábra). A kollektív (vállalati) VHI biztosítási díjai a biztosítók szakértői szerint évről évre emelkednek, és az elmúlt két-három évben a VHI összes bevételének legalább egyharmadát tették ki (lásd 2. ábra).
A vállalati önkéntes egészségbiztosítást leggyakrabban a munkaadók a személyzeti politika elemeként használják. A jövedelmező pénzügyi szervezetek és a külföldi tőkével működő vállalkozások vezetői önkéntes egészségbiztosítást kötnek alkalmazottaikra, ami pozitívan hat egy ilyen vállalkozás presztízsére, és vonzóbbá teszi azt a magasan képzett munkaerőpiacon. A kockázatos önkéntes egészségbiztosítási szerződések megkötése egyértelmű gazdasági előnyökkel jár a munkáltatók számára. Ha a csapatok odafigyelnek a dolgozók egészségére, népszerűsítik az egészséges életmódot, és ennek eredményeként alacsony az előfordulási gyakoriság, akkor a VHI-szerződések újratárgyalásakor az egészségbiztosító főszabály szerint igen jelentős kedvezményeket ad, vagy további kiegészítőket ad. szolgáltatásokat a VHI programban azonos mértékű biztosítási járulék mellett. A biztosított pénzeszközeinek optimális felhasználása érdekében a biztosító két fontos területre fordít kiemelt figyelmet. Először is, a nyújtott egészségügyi ellátás preventív irányultsága (időszakos vizsgálatok, tornatermi órák, megelőző védőoltások stb.), mivel a biztosító szervezetek gazdaságilag érdekeltek a biztosítottak előfordulási gyakoriságának csökkentésében. Másodszor, a hangsúly eltolódása a drága fekvőbeteg-ellátásról a magas színvonalú járóbeteg-ellátásra. Jó orvosi és diagnosztikai alappal a legtöbb kliens teljes körű kivizsgálásban és kezelésben részesülhet kórházi kezelés nélkül.
A biztosítók jelenleg új típusú kockázatos biztosítási szolgáltatásokat kínálnak az ügyfeleknek: fogászati biztosítás, kardiológiai biztosítás, gyermek egészségbiztosítás stb.
A járóbeteg kezelési költségbiztosítás biztosítja a biztosított ellátását az általa választott egészségügyi intézményben. A program magában foglalhatja az orvosok kezelési és diagnosztikai kinevezéseit, diagnosztikai vizsgálatokat, sürgősségi állapotok enyhítését, orvosi eljárásokat. Ez a program olyan emberek számára alkalmas, akiket a természet nem foszt meg egészségétől. Szintén a program az ügyfél kérésére kiterjeszthető a következő szolgáltatásokra: otthoni orvosi ellátás, alapellátás, háziorvosi újravizsgálat otthon, fogorvosi szolgáltatások, mentőhívás.
A fogászati kezelési költségbiztosítás keretében a biztosítottnak joga van kibővített fogászati szolgáltatások igénybevételére, beleértve a teljes körű terápiás, sebészeti ellátást, valamint kozmetikai fogászatot. Az ügyfél kérésére a program kiterjeszthető az alábbi szolgáltatásokra: mindenféle protetika, fogszabályozás, fogágybetegségek kezelése.
A "Mentő" program általában éjjel-nappali szolgálatot biztosít. Ugyanakkor sok biztosítótársaság szolgáltató részlegeket és egészségügyi szervezeteket hoz létre, amelyek saját flottával rendelkeznek.A program előnye, hogy mentőt hívhat Moszkvában és azon kívül (a moszkvai körgyűrűn kívül akár 100 km-re).
A fekvőbeteg-ellátási biztosítási program biztosítja az egészségügyi ellátás megszervezését és kifizetését fekvőbeteg-kezelést igénylő betegség esetén. Előnye abban rejlik, hogy viszonylag kis összeg befizetésével a biztosított garantáltan megvédi magát a kórházi kivizsgálás és kezelés esetleges költségeitől, valamint a műtéti beavatkozás szükségességétől. Ez a program egyéni és vállalati ügyfelek számára egyaránt érdekes. A munkáltatónak lehetősége van munkavállalói tervezett kórházi kezelésére.
A „Teljes biztosítási fedezet” program elsősorban vállalati ügyfelek számára készült, és magában foglalja a fenti biztosítási programok mindegyikét.
Az "Anya és gyermek" program a következő szolgáltatások listáját tartalmazhatja:
1. Egy nő megfigyelése a terhesség alatt, a szülésre való felkészülés - Moszkva legjobb klinikáiban történik, amelyek saját szülészeti kórházakkal rendelkeznek, egy speciálisan, minden nő számára egyedileg kialakított program szerint. A programban szerepelhet a várandósság és szülés során felmerült szövődmények szükséges fekvőbeteg-kezelése is.
2. Szülészet a vezető moszkvai klinikákban és központokban. Ez a program magában foglalja a szülészeti kórházban való tartózkodás komfortfokozatának megválasztását, a gyermek születésekor férj vagy közeli hozzátartozó is jelen lehet.
3. Újszülött megfigyelése neonatológus által. Születéskor a baba gyermekorvos (neonatológus) kezébe kerül. Szülei kérésére önkéntes biztosítást köthet. A program biztosítja a gyermek megelőző megfigyelését az élet első három hónapjában egy neonatológus által, valamint a kezelést Oroszország legjobb gyermekgyógyászati kutatóközpontjaiban.
Az „Egészséges Generáció” biztosítási program összetett, és több, egymással összefüggő szakaszból áll. Az első a gyermek megfigyelése az első életévben, amely magában foglalja az újszülött patronálását az első hónapban, a gyermekorvos és szűk szakemberek általi prevenciós megfigyelést, az előírt időben történő oltásokat, a felmerült akut és krónikus betegségek kezelését. . A második szakasz az egy-három éves gyermek megfigyelése. A harmadik egy három-hét éves gyermek megfigyelése. A negyedik egy 7 és 18 év közötti gyermek megfigyelése. A program a szülők kérésére mentőhívással és fekvőbeteg kezeléssel is kiegészíthető.
A "Family Doctor" biztosítási program előnye, hogy az ügyfél családja számára elérhető egy személyes orvos. Általános szabály, hogy ez egy tapasztalt, minősített szakember a családorvoslás területén. A biztosítottnak nem kell magának jelentkeznie a különböző egészségügyi intézményekben, nem kell szakembert keresnie a betegség profiljában, vagy a betegség okát. A diagnózist, a diagnosztikai és kezelési módszerek meghatározását, valamint a megelőzést szakorvos és személyi orvos közösen végzi.
Ennek a programnak az egyik fajtája az "Office Doctor". A program keretében olyan háziorvosi tevékenység várható, amely egyesíti a háziorvosi, gyermekorvosi, fül-orr-gégész, szemész, neuropatológus és egyéb szakorvosi feladatokat. Ennek a programnak az a kényelme a munkáltató számára, hogy a rendelőorvos a vállalati ügyfél munkahelyén tart időpontot, amivel munkaidőt takarítanak meg a munkavállalók, és akár 30%-kal csökkentik az egészségügyi ellátás költségeit.
A súlyos betegségekre vonatkozó biztosítás az egyik új termék Oroszország számára. A program nagy összegű készpénzes kifizetést tesz lehetővé a biztosított számára életveszélyes betegség esetén: szívinfarktus, agyvérzés, daganatos megbetegedések stb. A program vonzereje, hogy egy fiatal ma már csekély hozzájárulást fizetve megvédi magát a nagy kiadások. A fizetett kezeléshez szükséges összegek jelentősen meghaladhatják az átlagos orosz megtakarításait. A biztosítás természetesen nem érvényes, ha a betegség már a szerződéskötéskor ismert volt. Ez a program elsősorban fiatal egyéni biztosítók számára készült, és sikeresen kombinálható vegyes életbiztosítással.
Jelenleg a kötelező egészségbiztosítási programok megvalósításában részt vevő biztosítók egy része olyan kockázatos programokat próbál végrehajtani, amelyek egyesítik a CHI-n és a VHI-n keresztüli finanszírozás lehetőségeit, az ún. "CHI pluszttal". A betegek a CHI program alapján, de kényelmesebb körülmények között kapnak szolgáltatásokat. Ugyanakkor a biztosító fizeti a kötelező egészségbiztosítási programban nem szereplő egészségügyi szolgáltatások egy részét, valamint a drága (gyakran importált) gyógyszereket vagy gyógyászati termékeket (például ízületi protézisek), erek, szívbillentyűk).
A lakosságnak sajnos hiányzik az eszköze és a szokása (hagyományok, biztosítási kultúra), hogy a biztosítást az előre nem látható kiadások elleni védekezés eszközeként használja. Sőt, egészségbiztosításra, amikor a szovjet állampolgárok két-három generációját kezelték ingyen. De a VMI fejlődésének fő akadálya ma a fizetőképes kereslet hiánya: az orosz állampolgárok 95%-a számára az önkéntes egészségbiztosítás megfizethetetlenül drága biztosítási forma.
A biztosítási kötvény költségét a biztosított személy orvosi ellátásért folyamodásának valószínűsége alapján számítják ki, figyelembe véve az adott egészségügyi intézményben nyújtott egészségügyi szolgáltatások árait. Így létrejön egy pénzalap, amely az egészségügyi intézmény potenciális betegeinek egészségügyi szolgáltatásait hivatott fizetni. A biztosított által szükséges orvosi ellátás igénybevétele során ezt a biztosítási alapot költik el. Ráadásul a befizetett járulékot meghaladó összegért "meggyógyult" annak a pénzét használja fel, akinek a biztosítási kötvény (szerződés) érvényessége alatt nem volt szüksége orvosi ellátásra, vagy kevesebb pénzt költött rá, mint amennyit befizetett. Ez az úgynevezett szolidaritási elv: az egészséges fizet a betegért. Így valósul meg a biztosítás fő funkciója - a pénzeszközök újraelosztása azon személyek között, akik számára biztosítási alapot hoztak létre (biztosítottak).
Mi az ok? Miért veszteséges a biztosítótársaságok számára a klasszikus kockázatos egyéni önkéntes egészségbiztosítás kötése? A fizetőképes kereslet hiányán kívül mi akadályozza a VHI oroszországi fejlődését?
A legtöbb egészségügyi intézménynek nincs lehetősége arra, hogy jogilag erősen ösztönözze azon orvosok és egészségügyi dolgozók munkáját, akik a VHI keretében biztosított betegeknek nyújtottak szolgáltatásokat.
Az egészségügyre elkülönített közfogyasztási források (elsősorban a különböző szintű költségvetések) nem hatékony felhasználása, a pénzeszközök bevételeinek és kiadásainak személyre szabott elszámolásának hiánya (a "betegért pénzt" elv) vagy az állami garanciaprogram finanszírozásának egy főre vetített elve.
A VHI-biztosítás túl magas költsége az átlagos jövedelmű polgárok számára, olyan helyzetben, amikor a VHI-n keresztül biztosított újból piaci áron kénytelen fizetni a teljes állami garanciaprogramot, anélkül, hogy figyelembe venné a közvélemény kialakításában való részvételét. az egészségügyre irányított fogyasztási forrásokat.
A biztosítási hagyományok és kultúra hiánya a modern Oroszország lakosságában.
Az önkéntes egészségbiztosítás (adókedvezmény) állami támogatásának hiánya.
2002. január 1-jén életbe lép az Adótörvénykönyv 25. fejezete, amely a biztosítási piac szinte minden szegmensének fejlődéséhez komoly ösztönzővé kell, hogy váljon. A tény az, hogy a legtöbb biztosítási tevékenységben a vállalkozások a biztosítási díjakat teljes mértékben a termékek, munkák vagy szolgáltatások költségéhez rendelhetik. Az önkéntes egészségbiztosítási járulékok adóztatását illetően a helyzet éppen ellenkezőleg, romolhat. Ha 2001-ben a vállalkozások az eladott termékmennyiség 1%-án belül tudták a VMI-hozzájárulást a termelési költségekhez hozzárendelni, akkor most ez nem haladja meg a béralap 3%-át. Ez az újítás elégedetlenséget váltott ki a biztosítók és a cégvezetők körében egyaránt. Ez azzal magyarázható, hogy Oroszországban átlagosan a fizetési alap tízszer kevesebb, mint a termékértékesítés volumene, ami azt jelenti, hogy egyszerű számítások szerint a VHI-járulékokat háromszorosára kell csökkenteni. Ezzel kapcsolatban a szakértők válságot jósolnak a kereskedelmi és osztályos klinikákban és kórházakban, amelyek többségét 80-90%-ban a VHI finanszírozza.
Becsléseink szerint a valós helyzet nem ilyen drámai. A VHI-járulékok béralaphoz kötése teljesen logikus mind a józan ész, mind a nem fizetők elleni küzdelem és az egységes szociális adók szempontjából. Másik dolog, esetleg érdemes 3-ról 10%-ra emelni a határt?
A biztosítók és egészségügyi intézmények törvényes elszámolási rendszere (a fizetős egészségügyi szolgáltatások árjegyzéke szerinti készpénz nélküli pénzátutalás) nem biztosít elegendő bevételt az orvosok és más előadók számára. Szociológiai felmérésünk szerint a fekvőbeteg-kezelés során biztosítottak 70%-ának többletpénzt kellett fizetnie az egészségügyi dolgozóknak az orvostechnika magas színvonalú megvalósításáért. Így az orvosok alacsony legális jövedelme, az egészségügyi intézmények képtelenek hatékonyan motiválni a béreket a költségvetésen kívüli alapok terhére (amelyek az Orosz Föderáció költségvetési törvénykönyve szerint 2002. január 1-jétől nem adózó költségvetési bevételek). az önkéntes egészségbiztosítási programok fejlesztésének fő és leküzdhetetlen akadályairól.
Az orosz biztosítótársaságok jelezhetik a korlátozott lehetőségek jelenlétét is az orvosi segítség kérésének valószínűségének, mennyiségének és költségének többé-kevésbé pontos kiszámítására. Az aktuáriusok rendelkezésére állnak a kötelező egészségbiztosítási ellátások igénybevételének statisztikája. De a CHI program csak a minimálisan szükséges egészségügyi szolgáltatások listáját biztosítja a polgároknak. Ezért a CMI statisztikái némileg alábecsültek a valós helyzethez képest. A kötelező egészségbiztosítási statisztikák alapján számított biztosítási díjakat jelentősen alulbecsülik, a biztosító pedig pénzügyi stabilitását teszi kockára. Az orosz aktuáriusok azonban még nem rendelkeznek más statisztikákkal. Az önkéntes egészségbiztosítás a „legfiatalabb” és legdrágább biztosítási forma, kellő tapasztalat még nem halmozódott fel, és nem is fog hamarosan. Jó lesz, ha a következő 4-5 évben az egészségügyi intézmények helyzete megváltozhat, amikor minden egyes szolgáltatásért készpénzben kell fizetni vagy külön kell fizetni az egészségügyi személyzetnek.
Most pedig térjünk át a külföldi biztosítók tapasztalataira. Úgy látjuk, hogy ők, miután már régóta rendelkeznek a szükséges statisztikákkal, és kiszámolják a biztosítási kötvény költségeit, keresik az orvosi ellátás költségeinek csökkentését is. A tény az, hogy a VHI-biztosítás költségei két okból is folyamatosan emelkednek. Először is, a polgárok előfordulása növekszik. Itt is fontos az ökológia, és a fejlett országokban a várható átlagos élettartam növekedése, valamint az új betegségek megjelenése. Másodszor, az orvosok folyamatos szakmai fejlődése, az új tudományintenzív technológiák, módszerek, gyógyszerek megjelenése évről évre növeli az orvosi szolgáltatások költségeit. Így a reálbiztosítási ráta folyamatosan közelít a 100%-hoz. Más szóval, a hozzájárulás nagysága megközelíti a befizetések nagyságát. Oroszországban a VHI kötvény átlagos költsége évi 15-200 dollár, míg az USA-ban havi 50-150 dollárba kerül az egészségbiztosítás. A VHI kötvény árának csökkentésének egyik leghatékonyabb módja a biztosítási program és a biztosító szervezettel való üzletelés költségeinek csökkentése. A lakosság orvosi ellátási szükségleteinek többé-kevésbé teljes kielégítésének problémája azonban minden fejlett országban messze van még a megoldástól.
Az Egyesült Államokban az orvosi ellátás költségeinek csökkentésének egyik lehetséges lehetőségét dolgozzák ki. Megjelentek a szakosodott orvosi ellátást irányító szervezetek (települési központok), sőt maguk az egészségügyi szervezetek is, egyes nagy létszámú vállalkozások (munkáltatók) tartalékot hagynak a számlájukon egészségügyi ellátásra, és alkalmazzák az irányított ellátás elveit is (lásd a 2. ábrát). alapok tartásának lehetősége).
Ezek az alapelvek általánosságban arra vezethetők vissza, hogy egy érdekelt jogi személy (települési központ, egészségügyi intézmény, munkáltató stb.) korlátozott számú (legtöbbször 20-40) egészségügyi intézménnyel köt egészségügyi ellátásra vonatkozó szerződést, minden szükséges segítséget megadva. Szigorúan ellenőrzik a csatolt kontingensnek nyújtott egészségügyi ellátás mennyiségét, minőségi és költségmutatóit, jelentősen csökken a kórházak, járóbeteg-szakrendelők bevétele egy betegtől, a biztosító szerepköre kiesik (vagy csökken), a költségek ennek megfelelően megtakarítjuk. Általánosságban elmondható, hogy az irányított ellátás elvének alkalmazása jelentősen csökkentheti az orvosi ellátás költségeit, ügyfeleket vonzhat az önkéntes egészségbiztosító társaságoktól.
A magánszemélyek olyan szervezethez kapcsolódnak, amely megszervezi, esetleg ellátja, ellenőrzi, fizeti a diagnosztikát, kezelést a vele szerződéses kapcsolatban álló különböző egészségügyi intézményekben. Egy ilyen szervezet feladatai közé tartozik a megelőző munka, az egészséges életmód népszerűsítése a kliensek körében, és csak sürgős esetben kérjen orvosi segítséget.
Az egészségügyet aktívan irányító biztosító képes a hatékonyság ellenőrzésére és szükség esetén a kiadások koordinálására. Ennek eredményeként további források és lehetőségek nyílnak az üzletvitel költségeinek és a biztosítási díjak csökkentésére.
A VHI fejlesztésének kilátásai Oroszországban.
1. A kiutalt közpénzek és kiadások személyre szabott elszámolási mechanizmusának kialakítása (az állami garanciaprogram finanszírozás egy főre jutó elvének bevezetése), amely lehetővé tenné a jövőben további önkéntes egészségbiztosítási programok létrehozását.
2. A VHI iránti egyéni fizetőképes kereslet megjelenése és fejlődése a nagyvárosok középosztályában az oroszországi gazdasági növekedéssel.
3. Vállalati ügyfelek, munkáltatók (jogi személyek) keresletnövekedése.
4. A kötelező egészség- és társadalombiztosítás bevezetése növeli az állami garanciaprogram pénzügyi tartalmát, és ha kialakul a személyi forrásból történő "kiegészítő biztosítás" rendszere, sok állampolgár olcsón vásárolhat VHI-kötvényt, hogy orvosi ellátást kapjon. méltó körülmények között.
Az elmúlt években egyre több olyan középosztálybeli ember jelent meg, aki megérti, hogy az egészséget meg kell védeni magának az egyénnek és mikrotársadalmi környezetének gazdasági érdekeitől, az egészség az egyén gazdasági potenciáljának része. Ennek fényében a vállalati ügyfelek piaca fokozatosan bővül. Az egyéni ügyfelek elsősorban a fogadó ország adminisztratív nyomása miatt vásárolnak VHI kötvényeket. Általában ezek olyan külföldiek (a FÁK-országok lakosainak 95%-a Oroszországban dolgozik), akik arra kényszerülnek, hogy kötvényeket vásároljanak legközelebbi rokonaik, különösen a gyermekek számára, hogy legalizálják oroszországi tartózkodásukat.
Így a VHI klasszikus "kockázatos" formái lassan fejlődnek Oroszországban, elsősorban a jogi személyek rovására. Ez természetes, a lakosság többségének fizetőképes keresletének hiánya és a biztosítási hagyományok miatt. Valószínűleg a VHI fejlődésének lendületét az egészségügyi és társadalombiztosítási járulékok személyre szabott elszámolásának bevezetése adja. Lehetőség lesz „biztosítani” az egészség- és társadalombiztosítási programban nem szereplő egészségügyi, kisegítő vagy szolgáltatási szolgáltatások valószínűsíthető fizetési szükségletét, illetve a szolgáltatás „állami” költsége (mely az állami nem költségvetési alap fizeti) és a piaci árat (amelyet az egészségügyi szervezet nem állami tulajdonú speciális kezelési feltételekhez kér).
A VHI fejlődését elősegíti a fizetős egészségügyi szolgáltatások bővülő piaca és a különböző forrásokból származó szolgáltatások differenciált fizetésének elszámolásának megszervezése, egyetlen fogyasztói igény keretében.
Fizetett egészségügyi szolgáltatások (monopóliumok) és egészségügyi szervezetekhez való kötődés nem végezhető biztosítási tevékenység leple alatt. A VHI oroszországi fejlődésének nehéz körülményei és az adózás sajátosságai az elmúlt évtizedben arra kényszerítették a biztosító szervezeteket a VHI álcája alatt, hogy fizetős egészségügyi szolgáltatásokat nyújtsanak, az orvosi ellátáshoz kötődjenek, holott ez orvosi tevékenység (orvosi menedzsment és marketing). ). Az adózással kapcsolatos problémák elkerülése érdekében az egészségügyi ellátásról szóló jövőbeni törvényben ezt a tevékenységet az egészségügyi szolgáltatással kell egyenlővé tenni.
A biztosítók megbízásából a biztosítottak részére nyújtott fizetős egészségügyi szolgáltatások volumenének bővítése lehetővé teszi a kormányzati megbízástól mentes egészségügyi intézmények kapacitásainak hatékony kihasználását, és ennek eredményeként az egység előállítási költségének csökkentését. szolgáltatás.
KUZNETSOV P.P., az Orosz Orvostudományi Akadémia Köztársasági Számítási és Analitikai Orvosi Központjának igazgatója
A cikk diagramok és grafikonok nélkül készült.
A regionális egészségügy korszerű infrastruktúrájában a költségvetési forrásokat és a kötelező egészségbiztosítást elsősorban az állami és önkormányzati egészségügyi intézményekben a járó- és fekvőbeteg-ellátás biztosítására fordítják. Az egészségügyi szanatóriumok többsége nagy kereskedelmi szervezetek struktúrájának részét képezi, és általában nem szerepelnek az egészségbiztosítási rendszerben, mint egészségügyi szolgáltatók. Kivételt képeztek a nem állami tulajdoni formával rendelkező, városalakító nagyvállalatok egészségügyi és egészségügyi egységei, amelyek nemcsak a vállalkozások alkalmazottait, hanem a megfelelő terület lakosságát is kiszolgálták. Más esetekben a munkáltatók méltánytalannak tartják a kötelező egészségbiztosítási járulék fizetését saját egészségügyi szolgáltatásaik fenntartásával kombinálni. A probléma megoldására különféle módokat javasolnak, beleértve a kötelező egészségbiztosítási járulékok összegének csökkentését a saját egészségügyi és egészségügyi egységekkel rendelkező vállalkozások számára. Ígéretesebb irány a VMI fejlesztése és forrásainak felhasználása a munkahelyi kiegészítő egészségügyi ellátás megszervezésére.
A VHI számos előnnyel rendelkezik mind az egészségügyi rendszer egésze, mind az egyes egészségügyi intézmények számára. Először is kielégíti a viszonylag gazdag állampolgárok és a fizetőképes vállalkozások alkalmazottainak szükségleteit, ami lehetővé teszi, hogy az állam nagyon korlátozott anyagi forrásait a lakosság szociálisan nem védett rétegeinek egészségügyi ellátására irányítsa. Másodszor, a VHI további költségvetésen kívüli forrásokat mozgósít a regionális egészségügyi infrastruktúrára, ami pedig hozzájárul az új technológiák bevezetéséhez és az egészségügyi ellátás hatékonyságának javításához. Emellett a VHI keretében egészségügyi ellátást nyújtó egészségügyi intézmények nem csak további finanszírozási forrást kapnak, hanem adókedvezményeket is élveznek.
A VHI számos előnnyel jár a kötvénytulajdonosok számára. A vállalkozások nyereségéből a VHI-hez irányított pénzeszközök kedvezményes adókötelesek. Azt is meg kell jegyezni, hogy a VHI elérhetősége a munkavállalók számára növeli ennek a vállalkozásnak a vonzerejét a potenciális munkavállalók számára, ami különösen fontos a regresszív népességtípusú munkaképes korú népesség csökkenésével kapcsolatban.
A VHI előnyei közül a biztosítottak számára mindenekelőtt meg kell jegyezni a fogyasztói választási lehetőségek jelentős bővülését, azt, hogy nem kell keresni egy adott egészségügyi szolgáltatás gyártóit, és nem kell fizetni annak átvételéért. saját tőke. Ugyanilyen fontos előny a magasabb szintű szolgáltatás elérhetősége a VHI rendszerben működő osztályokon.
Sajnos meg kell állapítanunk, hogy Oroszországban az egészségügyre elkülönített költségvetési források szűkössége és a kötelező egészségbiztosítási alapok elégtelensége miatt az önkéntes egészségbiztosítást „kiszorítják” a lakosságnak nyújtott fizetős egészségügyi szolgáltatások különféle formái. Jelenleg nemcsak számos kereskedelmi egészségügyi szervezet, hanem állami és önkormányzati egészségügyi és megelőző intézmények is nyújtanak fizetős egészségügyi szolgáltatásokat. Ezenkívül az állami és önkormányzati egészségügyi intézményekben a fizetős egészségügyi szolgáltatások nyújtása feletti szükséges ellenőrzés hiánya miatt gyakran sérülnek az állampolgárok azon jogai, hogy ingyenes egészségügyi ellátásban részesüljenek az állami garanciák területi programjainak megfelelően.
Ebben a tekintetben a fizetett orvosi ellátás egyetlen valódi alternatívája hazánkban a VHI-rendszer, amelynek fejlesztéséhez Oroszország számos régiójában nagyon kedvező feltételek vannak, amelyek között meg kell jegyezni: a termelési elvre való átállás befejeződött. a munkaképes lakosság kötelező egészségbiztosítása és az állami garanciák területi programjainak bizonyos korlátozása, a lakosság gazdag csoportjainak megjelenése, amelyek magas követelményeket támasztanak nemcsak az egészségügyi ellátás minőségével, hanem az egészségügyi intézmények szolgáltatási színvonalával kapcsolatban is stb. .14, 20. o
A modern körülmények között jelentős szerepet szánnak a VHI-nek a munkaképes lakosság és mindenekelőtt a nagy, egymástól területileg távoli ágakkal rendelkező civil szervezetek dolgozóinak egészségvédelmének rendszerében. A VHI nemcsak további egészségügyi ellátást biztosít a vállalkozás alkalmazottai számára közvetlenül a munkahelyen, hanem csökkenti ennek a kontingensnek a szükségességét a munkavállalók lakóhelyén nyújtott egészségügyi szolgáltatások iránt, hozzájárul az egészségügyi ellátás biztosítására szolgáló pénzeszközök felszabadításához. a CHI rendszerben a nem dolgozó lakosság számára. A VHI további fejlesztése nem csak az egészségbiztosítás, hanem az ipari egészségügy területén is a jogszabályi keretek javítását igényli.
Diákok, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik a tudásbázist tanulmányaikban és munkájukban használják, nagyon hálásak lesznek Önnek.
Házigazda: http://www.allbest.ru/
Bevezetés
Az önkéntes egészségbiztosítás piaca különleges, mivel fontos társadalmi-gazdasági szerepet tölt be a modern orosz társadalom, az állam és minden ember életében. Az önkéntes egészségbiztosítás biztosítási védelmet nyújt az állampolgárok társadalmilag jelentős érdekei számára, amelyek az egészség helyreállításának költségeihez kapcsolódnak, és jelentős finanszírozási forrás az Orosz Föderációban.
Az önkéntes egészségbiztosítás nemcsak az állampolgárok szociális védelmével kapcsolatos kérdések megoldásában nagy jelentőséggel bír, hanem a lakosság egészségének védelmével kapcsolatos állami feladatok teljesítésében is, mint az Orosz Föderáció egészségügyi ellátásának független finanszírozási forrása.
1. Az önkéntes egészségbiztosítás általános elképzelése
A piac elmúlt években megfigyelhető növekedése nem változtatott az önkéntes egészségbiztosítás helyén és szerepén az orosz egészségügyi rendszer kialakításában. Az önkéntes egészségbiztosítás orosz piacán továbbra is relevánsak a növekedés mennyiségi fejlődésében és minőségében mutatkozó aránytalanságok. A 2008-as pénzügyi válság súlyosbította ezeket a problémákat a biztosítási szolgáltatások fogyasztóinak tényleges keresletének visszaesése miatt. Az Orosz Föderáció gazdasági válsága ellenére azonban a VHI piac folyamatosan dinamikusan fejlődik. A VHI piac növekedése 2012-ben mintegy 11,5% volt. A biztosítás fejlettségi szintje bármely országban nagyon világos mutatója a "piacgazdaságnak". Ahol gyenge a gazdaság, ott nem lehet biztosítást kialakítani, és fordítva, az erős piacgazdasághoz magas szintű biztosítási fedezet szükséges. A biztosításnak mindenekelőtt szociális védelmet kell nyújtania az állampolgárok számára, és olyan mechanizmusként kell működnie, amely a kedvezőtlen gazdasági helyzettől függetlenül stabil gazdasági növekedést garantál. Tekintettel a biztosításnak a gazdaságban betöltött jelentőségére, fontolja meg a biztosítási ágazat fejlesztését az Orosz Föderációban.
Mielőtt rátérnénk a VHI szegmens fejlődésének dinamikájára, érdemes elemezni a biztosítási piac egészének alakulását.
A biztosítási piac fejlettségi szintjének értékelésére az abszolút mutatókkal (a biztosítási díjak és kifizetések összege, a biztosító szervezetek száma) együtt relatív jellemzőket használnak, amelyek közül a legfontosabbak a makrogazdasági mutatók. A biztosítási piac, ezen belül a VHI szegmens fejlődésének makrogazdasági mutatói a következők:
A teljes biztosítási díj részesedése a bruttó hazai termékből (GDP). A VHI részesedése a GDP-ben mindössze 0,2-0,3%;
Az egy főre jutó biztosítási díj összege, vagyis a biztosítás sűrűsége.
A 2001 és 2011 közötti időszakban rubelben kifejezve ez a mutató jelentősen nőtt a teljes biztosítási díj növekedése miatt, mivel Oroszország lakossága közel azonos szinten marad (1. táblázat). Az egy főre jutó biztosítási díj nagysága 2011-re 8,8 ezer rubel volt, 2012-ben pedig 5657,8 rubelre csökkent.
Megállapítható tehát, hogy az orosz biztosítási piac 1991-es megalakulása óta tapasztalható növekedése ellenére Oroszországnak még nem sikerült komoly rést elfoglalnia a globális biztosítási piacon.
Az orosz piac még nem érte el a külföldi biztosítási piacok volumenét.
A gazdaságilag fejlett nyugati országokban a társaságok által beszedett biztosítási díjak mértéke átlagosan a bruttó termék 7,5%-át, egyes államokban akár 9-12%-át is eléri, esetenként eléri a 16%-ot. Ez az arány Oroszországban mindössze 2,34%.
Az egy főre eső biztosítási díjak Nyugaton átlagosan 2500 dollárt tesznek ki. Körülbelül 267 dollárunk van, ami 35-ször kevesebb, mint Svájcban, 25-ször kevesebb, mint az USA-ban, és még kétszer kevesebb, mint Lengyelországban.
A VHI piac növekedési üteme Oroszországban 2001-2007 között nagyon magasak voltak, és 15–20%-ot tettek ki (2. táblázat).
A 2009-2012 közötti időszakban számos makrogazdasági mutatóban 2008-hoz képest negatív dinamika mellett esnek (a GDP 9,5%-os, a külkereskedelmi forgalom 43,5%-kal, a lakosság pénzjövedelme 2,3%-kal).
1. táblázat - Az orosz biztosítási piac és a VHI szegmens fejlődésének makrogazdasági mutatói, 2001-2012:
|
Biztosítási díjak, milliárd rubel |
|||||||||||||
|
VHI biztosítási díjak, milliárd rubel |
|||||||||||||
|
Oroszország lakossága, millió ember |
|||||||||||||
|
Bruttó hazai termék folyó áron, milliárd rubel |
|||||||||||||
|
A biztosítás sűrűsége, dörzsölje. |
|||||||||||||
|
VMI prémium fejenként, dörzsölje. |
|||||||||||||
|
A teljes biztosítási díj részesedése a GDP-ben,% |
2. táblázat: A VHI biztosítási díjainak növekedési üteme, Orosz Föderáció, 2001-2012:
3. táblázat – A VHI szerinti biztosítási díjak és kifizetések dinamikája, Orosz Föderáció, 2001-2012:
A következő két évben a VHI-piac az egészségügyi intézmények költségeinek inflációja miatt tovább fog lassan növekedni, az új növekedési hajtóerők valószínűsége alacsony.
A VHI piac volumene 2012-ben 108,6 milliárd rubelt tett ki, ami 11,5%-kal magasabb, mint 2011-ben. A VHI keretében folyósított kifizetések volumene 10%-kal nőtt.
2011-ben a VHI piac volumene az Orosz Föderációban 97,4 milliárd rubelt tett ki (4. táblázat), ami 14%-kal több, mint 2010-ben. A VMI keretében biztosított orvosi rendelések száma ugyanakkor mindössze 3%-kal nőtt. A VMI bevétele gyorsabban nő, mint a biztosított időpontok száma. A bevételnövekedés fő hajtóereje általában az egészségügyi szolgáltatások és különösen a VHI-politikák árának emelkedése. A VHI átlagos ára 2011-ben 10%-kal nőtt, és 968,6 rubelt tett ki. a fogadásra. Az árak növekedése viszont a személyzet fizetésének, a helyiségek bérleti díjának, az importált berendezések és gyógyszerek árának növekedésével függ össze.
2007 és 2011 között a VHI kötvény átlagos ára 53%-kal nőtt, és elérte az 5,2 ezer rubelt egy éves kötvény esetében. Mivel a VHI piac 83%-át a vállalati biztosítások foglalják el, a kötvény átlagára közelebb áll a nagy szervezetek nagykereskedelmi árához, vagyis a lehető legalacsonyabb árhoz. A nagy ügyfelek szegmensének kimerülése miatt a biztosítók kénytelenek szorosabban együttműködni a magánszemélyekkel és a kisvállalkozásokkal.
2011-ben a VHI kifizetések 73,6 milliárd rubelt tettek ki, ami 12%-kal több, mint az előző év azonos mutatója. A kifizetések szintje 2011-ben a becslések szerint 76%.
A biztosítási díjak növekedésének fő oka a személyi jellegű költségek növekedése. És bár ennek a biztosítási szolgáltatásnak a hasznosságát sokan elismerik, az Orosz Föderáció lakosságának többsége számára továbbra is meglehetősen drága. Ezért a VMI-vásárlók túlnyomó többsége jogi személy. Ezenkívül a kötvényeket általában nem a teljes munkaerő, hanem csak a felső vezetők számára vásárolják meg.
A VHI kínálatát 2011-ben nemcsak a kereslet határozta meg, hanem a biztosító szervezetek veszteségtartási és RIA-csökkentési vágya is. A biztosítók által alkalmazott fő mechanizmusok a kárhányad VHI alatt tartására a következők voltak:
Korlátozások bevezetése költséges tanulmányok és eljárások lefolytatására (csak a biztosító társasággal egyetértésben);
Prevenciós és szűrőprogramok bónusz használata a megbetegedések csoportos terjedésének felmérésére és megelőzésére;
Belső megállapodások a klinikai főorvosokkal a veszteség megőrzése érdekében;
Rejtett tarifák növekedése az induló ajánlat minimális költségének növelésével és a felelősségi korlátok fenntartásával;
A poliklinikákhoz való közvetlen hozzáférés korlátozása;
A fogászati ellátás átadása speciális hálózati klinikákra;
Ingyenes influenza elleni védőoltás.
A VHI szerinti RIA csökkentése érdekében a biztosítók aktívan a következő módszereket alkalmazták:
VHI kombinált programok alkalmazása (ambuláns ellátás, SMP, fekvőbeteg ellátás egy költséggel);
Hálózati programok alkalmazása járóbeteg-ellátásban;
A poliklinikák számának optimalizálása (főleg minimalizálással) a hálózati programokban;
Korlátozások bevezetése a lekötött alkalmazottak minimális létszámára legalább 10 fős szinten;
Csökkentett ügynökségi díjak.
A VHI iránti kereslet ösztönzésére tett néhány valódi lépés egyike az volt, hogy a VMI-díjakat a béralap 3%-áról 6%-ra emelték. Ez az intézkedés azonban nagyobb valószínűséggel támogatta a vállalkozásokat, mint a VHI fejlesztését. Emellett az adótörvény módosításainak elfogadására a válság kellős közepén került sor - 2009. január 1-jén, amikor a vállalati ügyfelek optimalizálták költségeiket, beleértve a munkavállalók önkéntes egészségbiztosítását is, megtagadták a szociális csomagok nyújtását vagy jelentősen csökkentették azokat. . 2010-ben ezt az intézkedést leginkább a kis- és középvállalkozások igényelték, ami a VHI iránti kereslet meredek növekedéséhez vezetett ezen ügyfélkör körében.
2010 végén a nagyvállalatok szociális csomagjainak helyreállítása, a kis- és középvállalkozások és magánszemélyek VMI iránti keresletének növekedése, valamint az orvosi szolgáltatások piacán tapasztalható infláció a VMI díjak 14,8%-os növekedését biztosította. . 2011-ben azonban nem következett be ilyen magas járuléknövekedés. A CHI elvonási arányának 2011. január 1-jétől a béralap 3,1-ről 5,1%-ára történő emelése a VHI költségvetésének csökkenéséhez vezetett. Ez az intézkedés különösen érezhetően befolyásolta a kis- és középvállalkozások továbbra is instabil keresletét.
A 2001-től 2011-ig tartó időszakban a VMI piac egészén beszedett biztosítási díj összege közel 4-szeresére nőtt (1. diagram). Ezt az időszakot különböző éves növekedési ütemek jellemezték: 2004-ben és 2006-ban a VHI piac a legnagyobb ütemben, 20-21%-kal nőtt, 2003-ban és 2005-ben a növekedési ütemek minimálisak voltak, 15-16%-ot tettek ki. Az orosz biztosítási piac fontos és rendkívül negatív jellemzője a biztosítási kifizetések magas százaléka. 2001-2009 között a VHI kifizetési aránya nőtt, és 56-85% között mozgott, de 2010-2011-ben. hanyatlásnak indult (2. diagram).
2009-ben - 2010 első felében a VHI szegmensben a veszteségek csúcspontja volt. 2010-ben a VHI nettó veszteséghányada csökkent: a 2009-es 80%-ról 78,7%-ra. Az átlagos VMI veszteséghányad 2011-ben nem haladta meg a 77%-ot.
A 2008-as pénzügyi válság, amely a jogi személyek szociális csomag költségeinek csökkenéséhez, valamint az egészségügyi szolgáltatások költségeinek jelentős növekedéséhez vezetett, a biztosító szervezeteket a VHI-ajánlatok módosítására kényszerítette. Különösen a VHI piacon 2011-ben a következő tendenciák különböztethetők meg a programkínálat módosításában:
Szolgáltatáselemek bővítése;
Bónuszprogramok és szolgáltatások körének növekedése (kozmetikai fogászat, influenza elleni védőoltás, telemedicina / második vélemény, pszichoterapeuta konzultáció);
A lefedettség bővítése/csökkentése a fedezett egészségügyi szolgáltatások volumenében;
Átállás monoprogramokról hálózati programokra (az egészségügyi intézmények száma szerint);
Belépés a nemzetközi egészségbiztosítási programok piacára (Allianz - JV Allianz MedPlanet, Ingosstrakh - BUPA).
Így a programmódosítás fő tendenciája a járóbeteg-ellátás hálózati programjainak növekedése, beleértve a korlátozott közvetlen hozzáférésűeket is.
A VHI piacán a biztosítók közötti szolgáltatások árkülönbsége csökken. Ha korábban a szolgáltatások ára 2-3-szorosára változhatott, most 20-40% között mozog a különbség. A biztosítók versenyezni kezdenek a VHI-programok kitöltésében.
A VMI szegmensben az egyetlen biztosító szervezettel való hosszú távú együttműködés irányába mutat: az európai országokban a cégek átlagosan 5-10 évig működnek együtt egy biztosítóval, Oroszországban pedig 1-2 évente cserélik. Az utóbbi időben azonban az oroszországi vállalatok egyre inkább kezdenek hosszú távú kapcsolatokat kialakítani.
Az Oroszországban működő orosz és nemzetközi vállalatok körében végzett felmérés szerint a gazdaság 14 ágazatából:
A nemzetközi cégek 98%-a, az orosz cégek 95%-a pedig szociális csomag keretében VHI-t kínál alkalmazottainak;
A nemzetközi társaságok átlagosan másfélszer nagyobb valószínűséggel biztosítják munkavállalóikat életbiztosítási program keretében (78% versus 48%), miközben klasszikus életbiztosítási programot kínálnak, ellentétben az orosz társaságokkal, amelyek csak balesetbiztosítást tartalmaznak;
A nemzetközi cégek gyakrabban, mint az oroszok, beépítik a terhesség és a rehabilitáció költségeit a munkavállalóik VHI-programjába (a bizottságban egy nemzetközi cég úgy vélekedett, hogy ezek a „programok a vállalat összes alkalmazottját tekintve nem költségesek. szolgáltatás");
A biztosítóváltás okai között az első helyen a nyújtott szolgáltatások minősége (58%), a második helyen pedig az ár áll jelentős súlykülönbséggel (23%), a regionális hálózat jelenléte, a klinikák csak kismértékben befolyásolják a cégek döntését.
A VHI piac erőteljes fejlődésnek indult, vagyis kevés az új ügyfél a biztosítók portfóliójában, üzletfejlesztés pedig a meglévő szerződések meghosszabbítása, valamint a programjukban szereplő szolgáltatások körének ügyfelek általi bővítése miatt történik. A vállalati ügyfelek körében nagy az igény az egészségmenedzsment technológiára. Ez a személyzet egészségének irányítása az egészségügyi kurátorok (vagy személyi orvosok) intézményén keresztül, akik koordinálják az ügyfélcégek dolgozóinak egészségügyi ellátását.
A vállalati értékesítési szegmensben tapasztalható dömping és a kezelési költségek partnerek általi gyakori túlbecslése jelentik a fő veszélyt a VHI-piacon működő biztosítók számára. Moszkva, Szentpétervár, városalakító vállalkozással rendelkező régiók, szabad gazdasági övezetek lakosai folyamodnak legaktívabban az önkéntes egészségvédelem gyakorlatához. 2011-ben a moszkvai VHI-piac értéke 54,4 milliárd rubelt tett ki, ami 14%-os növekedést jelent az előző évhez képest. A VMI keretében felvett orvosi rendelések száma ugyanakkor mindössze 5,4%-kal nőtt. A VMI bevétele gyorsabb ütemben nő, mint az orvosi rendelések száma. A bevételnövekedés fő hajtóereje általában az egészségügyi szolgáltatások és különösen a VHI-politikák árának emelkedése.
2011-ben a VHI-rendelések átlagos ára 8,4%-kal nőtt, és találkozónként 2232,9 rubelt tett ki. Az orvosi rendelések árának növekedése viszont a személyzet fizetésének, a helyiségek bérleti díjának, az importált berendezések és gyógyszerek árának növekedésével függ össze.
4. táblázat – VHI szerinti biztosítási díjak és kifizetések, Moszkva, 2001-2012 (milliárd rubel):
2007 és 2011 között a VHI kötvény átlagos ára 57%-kal nőtt, és elérte a 18,7 ezer rubelt egy éves kötvény esetében. Mivel a VHI szegmens volumenének 85%-át a vállalati biztosítások foglalják el, az átlagos kötvényár a nagy ügyfeleknél közelebb áll a nagykereskedelmi árhoz, a biztosítók kénytelenek szorosabban együttműködni a magánszemélyekkel és a kisvállalkozásokkal, ezért az átlagos kötvényár évente növekedni fog.
A VMI növekedési ütemének 2011-es csökkenése Moszkvában a veszteségességének növekedése mellett következett be. A biztosító szervezetek egészségügyi intézmények által nyújtott szolgáltatások kifizetésének költségei gyors ütemben növekedtek. Ha 2001-ben Moszkvában a biztosító szervezetek a kezdeti díjak összegének csak 44,2%-át utalták át a klinikáknak, majd 2011-re. az átutalások aránya elérte a 75,7%-ot (6. táblázat). 2011-ben a VHI biztosítók száma Moszkvában 12,8%-kal csökkent, és elérte a 150 biztosítót.
A VHI piacon a végfelhasználó egy meghatározott egyén. Ellentétben az áruk és szolgáltatások sok piacával, ahol jogi személyek is fogyasztók lehetnek, az orvosi ipari szolgáltatásokat csak meghatározott személyeknek nyújtják. A szolgáltatási kötvény a jogi személyek személyi állományának biztosításakor is mindig névre szóló dokumentum. Emiatt a fogyasztói számvitel a VHI piacelemzés egyik kulcstényezője (5. táblázat).
5. táblázat - VMI-szolgáltatást fogyasztók száma, Moszkva, 2007-2011 (millió ember):
A VHI-ügyfelek száma Moszkvában 2011-ben 2,9 millió fő volt. A piac növekedését a nyugati nagyvállalatok segítették, amelyek más országokban már rendelkeztek egészségügyi biztosítási gyakorlattal, és hajlandóak voltak a biztosítókkal együttműködni.
Mára a nagyfogyasztók szegmense szinte kimerült, és a biztosítók kénytelenek intenzívebbé tenni a munkát a középvállalkozásokkal és magánszemélyekkel.
A középvállalatok biztosítása magas költségeket igényel, mivel ez a szektor inert az új szolgáltatásokkal szemben. A kis- és középvállalkozások sokkal kevesebb alkalmazottat vesznek fel a VHI programba.
Ennek eredményeként a biztosító egy vállalati ügyfél kiszolgálására fordított kiadásai nőnek, miközben az egy ügyfélre jutó átlagjövedelem csökken.
2012-ben a VMI-ben érintett biztosítótársaságok díjai több mint 108,6 milliárd rubelt tettek ki. A VHI piacot vezető cégek megtartották vezető pozíciójukat (6. táblázat).
6. táblázat - Vezető cégek a VMI-díjak beszedésében, 2012:
|
Vállalat |
Biztosítási díjak, ezer rubel |
Piaci részesedés, % |
Kifizetések, ezer rubel |
Kifizetési szint, % |
||||
|
Összesen Oroszországban: |
||||||||
|
INGOSSTRAKH |
||||||||
|
RESO-GARANCIA |
||||||||
|
ROSGOSSTRAKH |
||||||||
|
ALFAINSURANCE |
||||||||
|
MEGEGYEZÉS |
||||||||
|
RENESZÁNSZ BIZTOSÍTÓCSOPORT |
||||||||
|
TRANSNEFT |
||||||||
|
Összesen 10-ért |
A VMI szegmens koncentrációja az egyik legmagasabb az orosz biztosítási piacon.
Az Orosz Föderáció VMI-szektorának tíz vezetője 2012-ben az összes díj 67,4%-át (vagyis 73,3 milliárd rubelt) és a kifizetések 70,4%-át (vagyis 57,4 milliárd rubelt) tette ki.
A tíz legnagyobb biztosító VHI szerinti kifizetési szintje 78,4%, míg a szektor átlagos kifizetési szintje 75,0% volt.
2012-ben jelentős változások történtek az első tíz VMI biztosítási vezető között: a RESO-Garantia a 7. helyről a 3. helyre került, az Ingosstrakh megerősítette pozícióját a piacon, a 4. helyről a 2. helyre emelkedett, az Alliance és az AlfaStrakhovanie gyengítette pozícióját a piacon. , a 2. és 6. helyről az 5., illetve 7. helyre került. Az IC SOGAZ 21%-os (22,8 milliárd rubel) piaci részesedéssel vezető szerepet tölt be a díjbeszedésben.
Az Ingosstrakh a második helyen áll a díjbeszedés tekintetében 7,2%-os (7,9 milliárd rubel) piaci részesedéssel. A 2012-es VMI-díjbeszedésben vezető tíz biztosító között a harmadik helyet a RESO-Garantia foglalja el 7,7 milliárd rubel díjjal és 7,1%-os piaci részesedéssel.
2012-ben az Orosz Föderációban a VHI-biztosítók száma 21%-kal csökkent (7. táblázat), és 224 szervezetet tett ki (az összes aktív biztosító 55%-a).
7. táblázat - VHI-biztosítók száma, Orosz Föderáció, 2006-2012:
2. VHI trendek
A VHI piaci szereplőinek összetételében és számában a következő tendenciák figyelhetők meg:
1) A VHI-biztosítók számának csökkenése a pénzügyi válság következtében. A díjak csökkenése és a befizetések növekedése a válság éveiben meglehetősen nagy számú biztosító fizetőképességét és pénzügyi stabilitását érintette. Ezek olyan társaságok, amelyek az újonnan beszedett díjak terhére biztosítják a biztosítási kifizetések lebonyolítását, nem képeznek elegendő biztosítási tartalékot, valamint alacsony likviditású eszközökbe fektetnek be. A biztosítási díjak meredek csökkenése és folyamatosan növekvő veszteségek mellett ez a biztosítócsoport nem csak a biztosítási befizetésekhez, hanem saját tevékenységének támogatásához is forráshiánnyal küzdött. Az ilyen társaságokkal kapcsolatban felügyeleti szankciókat alkalmaztak a biztosítási felügyeletek, egészen az engedély visszavonásáig. 2010-ben is folytatódott a fizetésképtelen biztosító szervezetek azonosításának és piacról való kivonásának folyamata, amikor is számos biztosító – a biztosítási díjak meredek csökkenése miatt – nem tudta teljesíteni a korábban megkötött szerződésekből eredő kötelezettségeit;
2) Piaci kapitalizáció. A biztosítók számának csökkentésének folyamata elsősorban a kis- és közepes biztosítótársaságokat érintette. Növekszik azoknak a biztosítóknak a száma, amelyek jegyzett tőkéje meghaladja a 10 milliárd rubelt, míg az 50 millió rubel alatti jegyzett tőkével rendelkező biztosítók száma csökken. Emellett a külföldi befektetők aktívan növelik részesedésüket a nagy orosz biztosítók jegyzett tőkéjében. A biztosítási díjak túlnyomó részét a legnagyobb biztosító szervezetek kis része szedi be;
3) Biztosító társaság minimális alaptőkéjének emelése. 2010. április 22-én elfogadták a 65-FZ szövetségi törvényt, amely 2012. január 1-jétől megemelte egy biztosító társaság minimális engedélyezett tőkéjét. Ugyanakkor a biztosítók többsége 2010-ben nem tartotta be ezt a szabványt. A Federal Financial Markets Service szerint a VHI-piacon a biztosítók 83%-a nem felel meg a szabványnak.
A legtöbb biztosító indokoltan (a biztosítási portfóliók kis volumene és az egyes magas kockázatú biztosítók túlsúlya miatt) vagy indokolatlanul (a díjszámítás biztosításmatematikai indokolásának hiánya miatt) többszörösen túlbecsüli a biztosítási díjakat, ami hátráltatja a biztosítási állomány alakulását. VHI piac Oroszországban. A VHI szektor tehát elsősorban vállalati szerződésekkel telített - a biztosítók portfóliójának 85-90%-át teszik ki, míg az egyéni ügyfelek csak 10-15%-ot tesznek ki, és gyakran a magas kockázatú biztosítók csoportját alkotják.
A VHI-befizetések túlnyomó részét a vállalati VHI-befizetések teszik ki - 2012-ben 87,7%. A magánügyfeleknél a VHI kötvény költsége jóval magasabb, mint a vállalati ügyfeleknél, mivel a biztosítók a kötvény költségébe beleszámítják a választék rosszabbodásának kockázatát. A magánszemélyek VHI piacának fejlődését az adókedvezmények hiánya és a lakosság alacsony biztosítási kultúrája hátráltatja. A magánszemélyek önkéntes egészségbiztosításának kialakításának ugyanilyen komoly korlátja a teljes körű egészségügyi biztosítási, kockázatértékelési rendszer hiánya a biztosítás előtti felmérési adatokon. Az orosz biztosító szervezetekben a biztosítottak biztosítás előtti vizsgálatának szűrési módszereit kell alkalmazni. Az ilyen felmérések lehetővé tennék a kockázati csoportok azonosítását az ügyfelek körében, és szükség esetén speciális biztosítási programokat kínálnának számukra. Ezt az eljárást mindenhol alkalmazzák a nyugati biztosítóknál, és hozzájárul a VHI egyéni ügyfelek számára történő fejlesztéséhez.
Az önkéntes egészségbiztosítás aránya a biztosítási portfólióban csekély, és az ilyen biztosítók közötti verseny a minimumra csökken. Általában egy szűk résben dolgoznak, egy vagy több nagyvállalat biztosítási érdekeit szolgálva.
2010-ben és 2011-ben a lakossági VHI szerinti járulékok csökkenése tapasztalható. Az FFMS szerint a magánszemélyekkel kötött szerződések szerinti járulékok aránya a 2009-es 15,6%-ról 2011-re 12,2%-ra csökkent. A minimális kockázati komponens, amely rontja a biztosítás kiválasztását és az ezzel járó magas költséget, veszteségessé teszi a lakossági VMI-t mind a kötvénytulajdonosok, mind a biztosítók számára. Általánosságban elmondható, hogy a magánszemélyekkel és jogi személyekkel kötött szerződések esetén a VHI kifizetési arányának dinamikája közel azonos (10. táblázat). Ha a magánszemélyekkel kötött VHI-szerződések kifizetési aránya 2002-től szinte nem változott, 74-75% között volt, akkor a jogi személyekkel kötött VHI-szerződéseknél 2004-ben és 2007-ben jelentősen nőtt a kifizetési arány d. - 10, illetve 8,3 százalékponttal (lásd 3. ábra).
8. táblázat – Jogi személyek és magánszemélyek VHI-kötvényeinek biztosítási díjai és kifizetései, Orosz Föderáció, 2001-2012 (milliárd rubel):
|
VHI biztosítási díjak ügyféltípusok szerint (milliárd rubel) |
|||||||||||||
|
ebből: magánszemélyek |
|||||||||||||
|
ebből: jogi személyek |
|||||||||||||
|
VHI biztosítási kifizetések ügyféltípusok szerint (milliárd rubel) |
|||||||||||||
|
ebből: magánszemélyek |
|||||||||||||
|
ebből: jogi személyek |
|||||||||||||
|
A biztosítási díjakból származó biztosítási befizetések aránya ügyféltípusok szerint (%) |
|||||||||||||
|
ebből: magánszemélyek |
|||||||||||||
|
ebből: jogi személyek |
A jogi személyekkel kötött VHI-szerződések kifizetési aránya 2010-ben 76,9% volt. A VHI kifizetési aránya hagyományosan magas:
A biztosítók VHI-re vonatkozó 2011. évi kereskedelmi javaslataiban az általuk kínált egészségügyi szolgáltatások versenyelőnyeinek 4 csoportja különíthető el.
A legnépszerűbb versenyelőnyök a következők:
Egységes éjjel-nappali diszpécserszolgálat;
A betegségek és a diagnosztikai eljárások sajátosságai (Ingosstrakh, Szövetség);
Személyi orvosi szolgáltatás elérhetősége ("RESO-Garantia", "Renaissance Insurance");
Tanúsítványok kiadása a medence számára.
A vezető VHI biztosítótársaságok különféle marketing módszereket alkalmaznak a biztosítási szolgáltatások értékesítésének ösztönzésére.
A vállalati VMI programok értékesítésének ösztönzésének legnépszerűbb módja továbbra is a biztosítási, egészségügyi és egyéb szolgáltatások ingyenes vagy jelentős kedvezménnyel történő nyújtása. A vállalati önkéntes egészségbiztosítási piacon gyakorlatilag nem alkalmazzák az árösztönzés módszereit (a létszám tarifakedvezményei kivételével) és a közös programokat.
Az egészségügyi szolgáltatások piacának befolyása a VHI piacra két fő formában nyilvánul meg: a VHI-re vonatkozó javaslatok korrekciója és a piacok közötti verseny formájában. A piaci verseny megnyilvánulása a biztosítási szervezetek és az egészségügyi intézmények közötti közvetlen verseny formájában történik a biztosítottakért - magánszemélyekért vagy jogi személyekért.
A VHI-piac 2010-2011-ben „kemény leheletet” érzett a versenyben az olyan egészségügyi intézmények jogi személyeivel szemben, amelyek a biztosítók által kínálthoz hasonló egészségügyi programokat kezdtek kínálni. Az egészségügyi intézmények önállóan piacra dobták az éves járóbeteg-ellátás „biztosítási” programjait, sürgősségi és fekvőbeteg-ellátási szolgáltatásokat kötnek.
Ebből következően az egészségügyi intézmények már nem partnerként, hanem versenytársként működnek a biztosító szervezetek között (12. táblázat). 2011-ben az egészségügyi intézmények 42%-a kínál éves szolgáltatási programot közvetlenül jogi személyeknek, 15%-a az orvosi szolgáltatások után fizetett programot, 12%-a betéti programot, az egészségügyi intézmények 31%-a pedig biztosítókon keresztül működik együtt jogi személyekkel.
2010. január 1-től a vállalkozások nemcsak a VHI megvásárlásának feltétele mellett jogosultak a munkavállalóik egészségügyi ellátásának költségeit beszámítani, hanem közvetlenül egészségügyi intézményekkel kötve is.
Miután a jogalkotó gyakorlatilag kiegyenlítette az egészségügyi intézményekkel kötött közvetlen szerződések megadóztatását a VMI-szerződések megadóztatásával, a biztosítók elvesztették monopóliumjogukat arra, hogy a vállalkozásokat adómentesen biztosítsák a pénznek a vállalkozásból az egészségügyi intézménybe történő átszállítására. 2010. január 1-ig a vállalkozások számára ez volt az egyik fő indítéka a VHI-megállapodás megkötésének.
A kiegészítő egészségügyi ellátásra (SMA) kötött közvetlen szerződés egy egészségügyi intézménnyel azonban nem helyettesítheti a VMI-t a vállalkozás alkalmazottai számára. Egy biztosító szervezet, ellentétben az egészségügyi intézményekkel, számos egészségügyi szolgáltatást kínálhat. Valamint a VHI-piacon működő biztosítók legalább 100, de akár 200 egészségügyi intézménnyel is szerződést kötöttek, és mindig a legjobb orvosokhoz tudják irányítani betegeiket. Ha egy egészségügyi intézménnyel dolgozunk, sokkal korlátozottabb a betegek számára a szakemberek kiválasztása.
A VHI másik előnye a DMO-val szemben, hogy a VHI kötvény keretében biztosítottak kiszolgálása során az egészségügyi ellátás szervezésével kapcsolatos minden kérdést a biztosító átvállal. A VMI rendszerben a biztosító kezesként lép fel a nyújtott egészségügyi szolgáltatások minőségére.
9. táblázat - A VHI versenyelőnyei a kiegészítő orvosi ellátáshoz képest:
|
A biztosítótársaságok fő versenyelőnyei |
Az egészségügyi intézmények fő versenyelőnyei |
|
|
A járóbeteg-ellátás hálózati programjai. |
Az egészségügyi intézmények éves szolgáltatási programokat kínálnak jogi személyek számára, amelyek hasonlóak a VHI-programokhoz. |
|
|
Árverseny a közvetlen forgalom korlátozása miatt. |
Az egészségügyi intézmények közvetlenül vesznek részt a jogi személyek által meghirdetett VHI pályázatokon, kedvezőbb feltételekkel. |
|
|
Kiosztás speciális fogászati klinikákra. |
A járóbeteg-ellátás mellett az egészségügyi intézmények sürgősségi és fekvőbeteg-ellátási programokat is kínálhatnak. |
|
|
További bónuszok a biztosítással kapcsolatban. |
Az egészségügyi intézmények megpróbálják "megszakítani" a kiszolgált jogi személyek biztosítótársaságokkal kötött szerződéseit. |
|
|
A biztosítottak jogvédelmének valós fejlődése. |
Adókedvezményben részesülnek a jogi személyek a VHI kötvény megkötésekor és akkor is, ha közvetlenül egészségügyi intézményhez kapcsolódnak. |
|
|
Szolgáltatástámogatás fejlesztése (nappali telefonkonzol, konzultációk, szerződések támogatása). |
A megelőzési célú kezelés lehetősége (a biztosítótársaságoknál - csak biztosítási esemény, azaz betegség súlyosbodása vagy akut betegség esetén). |
|
|
Nincs korlátozás a kezelés teljes költségére (a legtöbb biztosító bevezette a biztosítási összegeket). |
||
|
Korlátlan számú házi hívás. |
||
|
Lehetőség a kezelőorvossal való kapcsolatfelvételre a klinika telefonon. |
||
|
További kedvezmények a programban nem szereplő egészségügyi szolgáltatásokra. |
||
|
Azonnali orvosi ellátás igénybevétele az egészségügyi intézményben lévő beteggel való kapcsolatfelvétel után. |
||
|
A felmerülő problémákat azonnal megoldják közvetlenül az egészségügyi intézményben. |
||
|
Alacsonyabb csatolási költség (a klinikacsoport szerint). |
||
|
Az egészségügyi intézményekben speciális osztályokat hoztak létre vagy alakítanak ki a jogi személyekkel való együttműködésre. |
A biztosító szervezetek nem tudták maradéktalanul kifejleszteni fő versenytényezőjüket - a betegek (biztosított) jogainak védelmét. A „VHI a jogi személyek rovására 2011-ben: kulcsmutatók, új programképzési megközelítések, költségdinamika” című marketingtanulmányban vizsgált 12 biztosítóból mindössze 4 jelezte az első mondatban, hogy készen áll a a nyújtott egészségügyi szolgáltatások minősége és a biztosított érdekeinek védelme. Az Ingosstrakh megígéri, hogy segít a biztosítottnak egy egészségügyi intézménnyel szembeni követelés elkészítésében, míg a ROSNO pénzügyi kifizetést garantál. A Társaság minden egyes jogos igényért a szolgáltatás költségének kétszeresében, de legalább 10 ezer rubelben kártérítést fizet, és 3 munkanapon belül megszervezi a szükséges konzultációkat vagy 1000 rubel fizetést minden késedelem napjára. Várhatóan a következő két-három évben a jogi személyek által az egészségügyi intézményekhez közvetlenül kapcsolódó egészségügyi szolgáltatások szegmense lesz a fizetős egészségügyi szolgáltatások leggyorsabban növekvő szegmense az Orosz Föderációban.
Így az oroszországi VHI-piac elemzése feltárta, hogy az egészségügyi finanszírozásnak ez a formája csekély piaci részesedéssel bír, és az ország lakosságának legfeljebb 5%-ának nyújt egészségügyi ellátást. A VHI piac jelenleg nem tud nagyobb számú biztosítót lefedni, a megfizethető és változatos biztosítási programok hiánya miatt.
2011. január 1-től jelentős változások történtek az elmúlt közel 20 év alatt kialakult, magas mennyiségi fejlettségi mutatókat elérő VMI szervezeti felépítésében, amelyek következményeinek felmérése a közeljövőben még várat magára.
A VHI piac további fejlõdését illetõen ma is bizonytalanok maradtak. A hatályba lépett, 2010. november 29-i 326-FZ szövetségi törvény „A kötelező egészségbiztosításról az Orosz Föderációban” számos kérdést vetett fel a VHI piac továbbfejlesztésének módjait illetően.
E kérdések megoldására két lehetőség kínálkozik, amelyeket a biztosítási piac szereplői kínálnak. Egyrészt ez a VHI biztosítási rendszerben elfoglalt helyét meghatározó egyes szabályzatok kidolgozása a biztosítási felügyelet által. Oroszország Egészségügyi és Szociális Fejlesztési Minisztériuma jóváhagyta a VHI nem osztályon kívüli orvosi vizsgálatának jogalapját.
A második lehetőség a VMI-ről szóló külön törvény kidolgozása vagy a 326-FZ „Az Orosz Föderáció kötelező egészségbiztosításáról” szóló szövetségi törvény módosításainak elfogadása.
Így ma minden eddiginél aktuálisabb a VHI piacra új ajánlatokkal való belépés témája. Figyelembe véve az új lehetőségeket, a VHI oroszországi fejlesztésének egyik iránya egy új típusú biztosítási termékek kifejlesztése és piacra kínálata.
Azt is meg kell jegyezni, hogy Oroszországban jelenleg (és valószínűleg a közeljövőben) hosszú ideig nem lesznek valódi feltételek a kumulatív VMI végrehajtásához a biztosító szervezetek alacsony biztosítási szintje és a nem megfelelő gazdasági és társadalmi feltételek miatt. . A VHI fejlesztése jelentős költségeket igényel a biztosító szervezetektől. A VHI üzletág jövedelmezősége nem magas, magas szakmai színvonalú speciális asszisztensi szolgáltatások létrehozását, magasan professzionális egészségügyi szakemberek bevonását igényli. Az üzlet hatékonyságának növelése teljes mértékben összefügg egyik vagy másik egészségügyi intézmény politikájával, amely meghatározza az egészségügyi szolgáltatások árait. A VHI problémái között kiemelhető még a VHI piac fejletlensége a régiókban. Szinte minden régióban működnek a szövetségi biztosító szervezetek fiókjai, vannak helyi erős szereplők is, de a régiókban a VMI piac nem fejlett. A probléma oka az egészségügyi szolgáltatások nyújtásának fejletlen infrastruktúrája, az egészségügyi intézmények lassú fejlődése, az orvosok rossz alkalmazkodása a VMI keretein belüli jobb munkához, valamint az alacsony effektív kereslet. Szintén a regionális piacokon jelentős különbségek mutatkoznak a biztosított egészségügyi intézményhez való „kötődésében” (10. táblázat).
10. táblázat - Moszkvai és regionális biztosítási szerződések: főbb különbségek:
|
Több szintű biztosítási program elérhetősége |
Egységes biztosítási program |
|
|
Jelentős kockázati komponens |
Jelentős betéti komponens |
|
|
A hozzátartozók és a gyermekek biztosítását tartalmazza |
Rokonok és gyermekek biztosításának hiánya |
|
|
A vállalkozás alkalmazotti létszámának 100%-os biztosítéka |
A cég alkalmazottainak egy részének biztosítása |
|
|
Számos bónusz és program |
Nincsenek bónuszok |
|
|
Közvetlen hozzáférés az egészségügyi intézményekhez vagy a biztosító konzolján keresztül |
Szolgáltatás a biztosító fióktelepén vagy központi irodáján keresztül |
Így a VHI-szolgáltatások helyzete a régiókban jelentősen eltér a Moszkvában és Szentpéterváron megfigyelhetőtől. A régiókban a kiterjedt, de siralmas állapotú állami egészségügyi intézményhálózat hátterében rendkívül fejletlen a fizetős szolgáltatásokat nyújtó nem állami egészségügyi intézményhálózat. A régiókban a biztosítási díjak jóval alacsonyabbak, és a fogyasztók választása elsősorban a magasan specializált egészségügyi programokra esik.
A VHI piacát a fejlődés jelenlegi szakaszában a következő problémák jellemzik:
A biztosítók számának csökkentése, a biztosítási üzletág koncentrációjának növelése;
Az orosz biztosítási piacot jellemző kifizetések magas százaléka;
Az orosz biztosítási piac rendkívül kis részesedése a globális piacon;
A lakosság alacsony jövedelme, többségük VHI programhoz való hozzáférésének akadályozása;
A vállalati biztosítások túlsúlya, utóbbiak egyéni, magas kockázatú szelekciójának fejletlensége;
Külföldi biztosítók-befektetők aktív promóciója az orosz biztosítási piacon.
Következtetés
biztosítási piac
Tehát az Orosz Föderáció VHI-piacának jelenlegi állapotát jellemző problémák teljes köre megköveteli a fő probléma megoldását - egy ésszerű VHI-rendszer felépítését, amely figyelembe veszi a biztosítási piac nehéz helyzetének összes leírt problémáját. Az Orosz Föderáció és a külföldi tapasztalatok alapján a biztosítók körét bővítené a biztosítási termékek szélesebb, elérhetőbb és változatosabb listájának bemutatásával.
Ez nem csak új lendületet adhat a biztosítási üzletág fejlődésének, de ami a legfontosabb, minőségi ugrás lesz belőle a lakosság egészségügyi ellátásában, színvonalában, minőségében és várható élettartamában, ami a legfontosabb társadalmi feladat.
Az Allbest.ru oldalon található
...Az egészségbiztosítás normatív szabályozása. Az Orosz Föderáció egészségbiztosítási szolgáltatási piacának jellemzői, fejlődésük kilátásai. A kötelező és önkéntes egészségbiztosítás rendszerei, a tantárgyak közötti interakció céljai és rendszere.
szakdolgozat, hozzáadva: 2015.09.29
A biztosítási szolgáltatási piac kialakulásának elméleti alapjai. A biztosítási szolgáltatások piacának fejlesztési problémái Oroszországban. A biztosítási díjak dinamikája termékek szerint. A biztosítók megbízhatóságának meghatározása. A biztosítási szolgáltatások orosz piacának jelenlegi állapota.
absztrakt, hozzáadva 2015.02.02
A biztosítási piac fogalma, okai, típusai és rendszere. A biztosítási piac szereplői és szolgáltatásaik. Az Üzbég Köztársaság biztosítási piacának dinamikája: az összes biztosítási díj dinamikája, szerkezete, a szerződések száma biztosítástípusonként. Vállalati értékelések.
absztrakt, hozzáadva: 2008.11.13
A biztosítás mint pénzügyi kártalanítási mechanizmus és a hitelszektor refinanszírozási forrása. Az orosz biztosítási piac fő makrogazdasági mutatói. Biztosító társaságok száma Oroszországban. A biztosítási díjak teljes volumene és szerkezete.
absztrakt, hozzáadva: 2011.03.01
Az önkéntes egészségbiztosítás alkalmazása a vállalat alkalmazottainak motiválásának hatékony eszközeként. Az önkéntes egészségbiztosítási szerződés megkötésének sajátosságai. Az önkéntes egészségbiztosítás fejlesztésének problémái Oroszországban.
szakdolgozat, hozzáadva 2014.09.17
Tanulmány az ukrán biztosítótársaságok biztosítási díjbeszedésének dinamikájáról az elmúlt években. A biztosítási díj lényegének tanulmányozása - a biztosítás befizetése, amelyet a biztosított a biztosítási szerződésben vagy jogszabályban foglaltak szerint köteles a biztosítónak megfizetni.
ellenőrzési munka, hozzáadva 2012.05.12
A rakománybiztosítás gazdasági lényege. A fuvarozási szerződések megkötésének feltételei, szabályai és eljárása. Biztosítási díjak és kifizetések elemzése. Az orosz teherszállítási biztosítási piac jelenlegi helyzete, a főbb problémák és lehetséges megoldások.
szakdolgozat, hozzáadva: 2015.08.16
A biztosítás fogalma, biztosítási események és alaki követelmények, díjak és kötvények, káresemény és biztosítási összeg. A biztosítási szolgáltatások minimális mennyisége. Kiegészítő szolgáltatások, nem egészségügyi jellegű biztosítások. A biztosítási kifizetések garantált összege.
jelentés, hozzáadva: 2011.02.27
Az egészségügyi ellátás finanszírozási rendszere Oroszországban és az egészségügyi szolgáltatások részleges fizetésének szükségessége. Az állampolgárok önkéntes egészségbiztosításának társadalmi-gazdasági jelentősége. A biztosítótársaságok külföldi tapasztalatainak összegzése.
szakdolgozat, hozzáadva: 2011.06.18
Az egészségbiztosítás fogalmának és lényegének meghatározása. A kötelező és önkéntes egészségbiztosítás elemzése. Az új egészségbiztosítási rendszer előnyei. A különböző típusú egészségbiztosítások fejlesztésének jellemzői és kilátásai.
