A hosszú lejáratú hitel egy pénzintézet által meghatározott célra nyújtott kölcsön, amelyet törlesztési idő jellemez. Általában több mint 3 év. Ez a fajta kölcsön vállalkozások és magánszemélyek számára is kiadható.
A magánszemélyek leggyakrabban lakásvásárlásra használják fel ezt a hitelt – ezt nevezik hosszú lejáratú lakáshitelnek, más szóval jelzáloghitelnek. Legfeljebb harminc évig biztosítják, és meglehetősen népszerű a lakosság körében, mivel a többség számára ez a legkényelmesebb és leggyorsabb módja a lakhatásnak.
Emellett magánszemélyek is igénybe vehetik a hosszú lejáratú fogyasztási hiteleket. Ide tartoznak az autóhitelek, a drága felszerelésekre adott kölcsönök, a földhitelek.
Jogi személynek üzleti kölcsönt lehet felajánlani. Ebben az esetben a bank hosszú lejáratú hitelt nyújthat a vállalkozásnak, ígéretes projektekbe fektetve, vagy finanszírozhatja a szükséges eszközök beszerzését.
Meg kell érteni, hogy a hosszú lejáratú hitelek nem olyan jövedelmezőek a bank számára, mint a rövid lejáratúak, ezért a bank szigorúbb feltételeket írhat elő saját védelmében. Ilyen feltételek lehetnek: kezes vagy kezesek jelenléte a kölcsönfelvevőnél, ingó vagy ingatlan jelzáloggal való kölcsönzésének lehetősége, balesetbiztosítás. Vannak azonban olyan kormányzati programok, amelyek a hosszú távú hitelezésben segítik a magánszemélyt.
Ma a legtöbb bank tud hosszú lejáratú hitelt kínálni a lakosságnak. Bármelyikben megtalálhatja az igényeinek megfelelő kölcsönt. Minden pénzintézetnek megvannak a maga előnyei. Ne legyen lusta, ismerkedjen meg velük, mert ha hosszú lejáratú hitelt adott ki, akkor a bankkal való együttműködés hosszú ideig tart.
A hosszú lejáratú hitelezés fogalma, jellemzői A hosszú lejáratú hitelnyújtás fajtái, szakaszai A pénzeszközök rendeltetésszerű felhasználásának ellenőrzése.
A hosszú lejáratú hitelek közé tartoznak a 3 évnél hosszabb lejáratú hitelek. Kiszolgálják az állótőke, a pénzügyi eszközök, valamint a forgótőke egyes fajtáinak képzéséhez szükséges forrásigényt. A szervezetek a bankokhoz fordulnak azért, hogy hosszú lejáratú hitelt kapjanak beruházási kiadások finanszírozására.
Beruházási hitelezés - beruházási projekt finanszírozása hitel formájában (garanciakiadás, lízingfinanszírozás szervezése), amelyben a kötelezettségek visszafizetésének forrása a hitelfelvevő összes gazdasági és pénzügyi tevékenysége, beleértve a megvalósításból származó bevételt is. a finanszírozott projektből.
A hosszú távú hitelezés céljai között szerepel:
a műszaki pótláshoz szükséges eszközök beszerzése, korszerűsítése, meglévő bővítése és új termelés létrehozása;
ipari létesítmények építésével, rekonstrukciójával vagy műszaki felújításával kapcsolatos építési és szerelési munkák elvégzése;
minden típusú lakásépítés, kiskereskedelmi, irodai, többfunkciós komplexumok, egészségügyi létesítmények, oktatás, művészet;
útépítési projektek;
ásványlelőhelyek fejlesztése kereskedelmi hasznosításuk céljából;
ingatlanszerzés és forgótőke képzés a beruházási projektek megvalósításának részeként;
beruházási projektek megvalósítása érdekében végrehajtott vállalkozások adásvételére irányuló tranzakciók;
a korábban felmerült költségek hitelfelvevő általi megtérítése.
A hosszú lejáratú hitelezés a következők alapján történik:
kölcsönszerződés;
nem rulírozó hitelkeret megnyitására vonatkozó megállapodások;
általános megállapodás kerethitelkeret megnyitásáról.
A kölcsönszerződést azzal a feltétellel kötik a kölcsönfelvevővel, hogy a kölcsön összegét egyszerre jóváírják a hitelfelvevő folyó- vagy elszámolási számláján.
Nem rulírozó hitelkeret nyílik egy vagy több szerződéshez kapcsolódó különféle kifizetések teljesítésére és a forgóeszköz-szükségletek fedezésére. A szerződés előírhat lehívási ütemezést, hitelezési limitet a lehívási időszakban, valamint tartalékolási díjat, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a lehívási ütemtervet.
Kerethitelkeret nyílik a hitelfelvevő számára abban az esetben, ha egy beruházási projekt megvalósítása több szakaszból álló költséggel vagy ismételt berendezés-szállítással jár. A szerződés szerinti egyedi szállítások kifizetésére, valamint a projekt különböző szakaszainak finanszírozására a kerethitelkeret megnyitásáról szóló általános megállapodás keretében külön hitelszerződést kötnek egy nem rulírozó hitelminira.
A szerződések a beruházási projekt paramétereitől függően meghatározzák a tőketörlesztés ütemezését, azt a lehívási időszakot, amely alatt a hitelfelvevő igénybe veheti a nyitott hitelkeretet, valamint a forráslekötés díját arra az esetre, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a lehívást. menetrend.
Beruházási projektek finanszírozásakor a bank díjat számít fel a teafőzőtől:
hitelkeret megnyitásához;
hitelszámla nyitása;
hitelkeret igénybevétele;
erőforrás foglalás;
ellenőrzés;
a projekt finanszírozásának és vizsgálatának megszervezése;
a kölcsönszerződés feltételeinek hiányos teljesítése annak biztosítékára vonatkozó követelmények tekintetében stb.
A díj az elvégzett műveletek típusától, jellegétől és összetettségétől függően kerül felszámításra.
A bankkal való kapcsolatfelvételkor a potenciális hitelfelvevő finanszírozási kérelmet nyújt be a cél, az összeg, a feltételek és az egynapos biztosíték megjelölésével. A hitelezési osztály bekéri a hitelfelvevőtől a projektértékeléshez szükséges dokumentumokat, majd a dokumentumok elemzése után előzetes következtetést von le.
A beruházási projekt és résztvevőinek elemzése magában foglalja a következők ellenőrzését:
a potenciális hitelfelvevő pénzügyi helyzete a pénzügyi kimutatások alapján (általában az elmúlt három évre vonatkozóan);
hiteltörténet;
a hitelfelvevő szervezeti felépítése (szervezeti és jogi formák, az alapítók összetétele, részesedésük a jegyzett tőkéből, a bankok érdekeinek védelme a projektben);
a projekt paraméterei és felépítése (fő szakaszok, a kiadásra szánt termékek versenyképessége, pra-piN1, a kivitelezők kiválasztása, a pro-KSH összköltsége stb.).
A hitelnyújtás lehetőségét mérlegelik:
jogi osztály - a második védő, kezes, kezes és zálogkötelezett jogképessége szempontjából;
biztonsági szolgáltatás - a projekt többi résztvevőjének i Ml hitelfelvevői tevékenységére és üzleti hírnevére vonatkozó elhanyagolható információ megléte vagy hiánya, valamint hiteltörténetük ellenőrzése;
- kockázati osztály - a hitelfelvevő besorolása egy bizonyos hitelkockázati kategóriához és a hitelfelvevő kockázati limitjének nagyságához.
A hitelnyújtásról az elvégzett munka alapján dönt a hitelbizottság. A banki hitelezés feltételeit az alábbi főbb paraméterek szerint hagyja jóvá:
a kölcsön célja;
kölcsön pénzneme;
hitelfeltételek;
kamatláb és a kölcsön futamideje alatti módosításának feltételei;
kamatfizetési ütemterv;
fizetések banki szolgáltatásokért;
a kölcsön felhasználásának és visszafizetésének ütemezése;
büntetések;
Biztonság.
A hitelfelvevőt hivatalosan értesítik a bank döntéséről.
A hitelmonitoring a jóváírási időszak alatt történik. A kölcsönfelügyelő negyedévente ellenőrzi a kölcsön rendeltetésszerű felhasználását a vonatkozó dokumentumok (elvégzett munkákról szóló számlák, fuvarlevelek stb.) alapján, valamint helyszíni ellenőrzéseket végez.
Ellenőrző kérdések
Mi a hosszú távú hitelezés?
Ismertesse a hosszú lejáratú hitelezés rendszerét!
Ismertesse a hitelfelvevők és a hosszú lejáratú hitelezés tárgyainak besorolását!
Melyek a hosszú lejáratú hitelfedezet típusai?
Hogyan történik a hitelek és a kamatok visszafizetése?
Milyen jellemzői vannak a hosszú távú hitelezésnek?
Milyen dokumentumok szükségesek a hosszú lejáratú hitelhez?
Egy banki szervezet vagy bármely más hitelt nyújtó pénzintézet minden ügyfelének tudnia kell, hogy mi a hosszú és rövid lejáratú hitel, mi a különbség közöttük, mik az előnyei és hátrányai. Mielőtt hitelt igényelne egy banknál vagy más pénzügyi intézménynél, számolja ki a kölcsön kifizetésének lehetőségét.
Ne felejtse el, hogy a fizetendő kamat, valamint a túlfizetés összege teljes mértékben attól függ, hogy milyen időszakra a készpénzkölcsönt kiadják. Minél nagyobb összegű hitelt vesz fel, és minél rövidebb a visszafizetési határidő, annál kisebb lesz a túlfizetés. Nem túl egyszerű eldönteni, hogy melyik futamidőre vegyen fel hitelt, de a banki szervezetek weboldalain tájékozódhat arról, hogyan kell helyesen kiszámítani a hitelt. Ha a kölcsön forrásszerzésével kapcsolatos információk meglehetősen hozzáférhetőek és átláthatóak, akkor a hitelezés jellemzői alapvetően egy idő után megjelennek.
Egyes bankok fontolóra vehetik a hosszú lejáratú hiteleket, még azokat is, amelyeket három évre adnak ki. A bankok nem nagyon örülnek a hosszú lejáratú hitelezésnek, mivel az sok kockázattal jár. A kereskedelmi bankok ritkán nyújtanak ilyen kölcsönt, leggyakrabban befektetési bankokban vagy alapokban vesznek részt.
A jelzáloghitel a hosszú lejáratú hitelezés fajtáit is jelenti, ide tartozik a nagy gépek és egyéb berendezések vásárlása is egy beruházással megnyíló vállalkozáshoz.
A gazdálkodók hosszú lejáratú hitelt is igényelnek drága berendezésekhez, épületek és földek vásárlásához.
Az ingatlan biztosíték lesz.
Hosszú lejáratú kölcsönöket gyakran nyújtanak nagyvállalatoknak befektetésként, amely segít megtéríteni az összes termelési költséget.
Ahhoz, hogy hosszú lejáratú kölcsönt kaphasson, lenyűgöző dokumentumcsomagot kell összegyűjtenie, amely a céljait is jelzi.
Ha az építkezéshez kapcsolódik, akkor feltétlenül szüksége lesz egy szerződésre, egy becslésre, a projekt gazdasági mutatóira, egy műszaki komponensre és olyan dokumentumokra, amelyek megerősítik a tulajdonost és a földhasználati jogot.
A kockázatok minimalizálása érdekében egy befektetési banknak vagy alapnak biztosnak kell lennie az Ön fizetési képességében.
Hosszú lejáratú hitelt az esetek 99%-ában ingatlan, részvény, kötvény és egyéb eszközök fedezete mellett nyújtanak. A társaságnak igazolnia kell fizetőképességét, és be kell nyújtania a tulajdonos és kezeseinek okmányait.
Az itt nyújtott kölcsön a kifogástalan hiteltörténettől is függ, és a kölcsönnek teljes fedezettel kell rendelkeznie, azaz összege nem lehet kevesebb, mint amennyi a cég készpénzzel vagy más azzal egyenértékű eszközzel rendelkezik.
A pénzintézetek szinte azonos hitelezési programokat kínálnak ügyfeleiknek, de eltérő feltételekkel. Az online kölcsönnek is több változata van és ezek közül kell kiválasztani a megfelelőt. A futamidő, amelyre a hitelfelvevő köteles a kölcsönt visszafizetni, önállóan meghatározható. A statisztikák szerint a hitelezők nagy része próbálja hosszabb ideig elnyújtani adósságát. Ez valószínűleg azért történik, mert a polgárok bérszintje nem teszi lehetővé számukra, hogy felhalmozzák a szükséges összeget a kölcsön kifizetéséhez.
Ez csak első pillantásra lehet nyereséges, azonban ilyen feltételek mellett a túlfizetés mértéke túl magas. Tekintettel arra, hogy az alapokat hosszabb időre bocsátják ki, nagyon magas annak a kockázata, hogy néhány hónap vagy év elteltével a hitelfelvevő nem tudja fizetni a kölcsönt. Így a hosszú lejáratú hitel túlfizetése többszöröse. A bankok viszontbiztosítva vannak az infláció ellen, és a szerződésben előírják a hitelkamat önálló emelésének jogát, és ez nem a hitelfelvevő javára.
A hosszú távú kölcsön igénylésének néha megvannak az előnyei. Hagyományosan az ilyen kölcsönöket azok adják ki, akiknek hatalmas összeget kell kapniuk. A futamidő meghosszabbítása lehetővé teszi tisztességes készpénz igénylését, mivel a bankok számára veszteséges nagy kölcsönöket rövid időre kibocsátani. A százalékot az ügyfél jövedelmi szintjének figyelembevételével kell kiszámítani.
A pénzügyi hitelezéssel foglalkozó szakértők szerint célszerűbb úgy számolni a kamatot, hogy az legfeljebb a hitelfelvevő bevételének egynegyedét vegye el. És itt a hivatalosan bejelentett jövedelemről van szó. Ez azonban nem tekinthető szigorú szabálynak. Ha Ön ennek a banknak a rendszeres ügyfele, hiteltörténete tiszta és kétségtelen, bátran számíthat arra a százalékra, amely a havi bevétele felét teszi ki. Csak nem valószínű, hogy ezt a kölcsönt az interneten keresztül lehet majd kiadni, mivel az ilyen szerződések kizárólag egyedi megfontolás alapján, valamint banki ügyféllel együttműködve jönnek létre.
Sok potenciális hitelfelvevő úgy gondolja, hogy a készpénzkölcsön kellően hosszú időre adósságkötelezettséget vállal (például jelzálogkölcsönt vagy más típusú nagy készpénzkölcsönt). De ha egy bizonyos élethelyzet adódott, amikor nagyon sürgősen szükség van egy kis összegre, akkor ebben az esetben a legjobb megoldás egy rövid lejáratú készpénzhitel beszerzése. Jelenleg ez a pénzkölcsönzés legkeresettebb módja.
A rövid lejáratú készpénzhitel bizonyos pénzösszeg rövid időre történő alacsony kamatozású hitelre történő kibocsátását teszi lehetővé.
Számos bankintézet legfeljebb három hónapig nyújt kölcsönt. Természetesen felteheti a kérdést, hogyan lehet rövidebb futamidőre hitelt felvenni, de ez kivétel a banki gyakorlat szabályai alól. A hitelintézetek számára nem kifizetődő saját pénzt nagyon rövid időre kölcsönadni, hiszen ekkor nagyon szembetűnő lesz a kamattúlfizetés, és aligha akar majd valaki ilyen szolgáltatást igénybe venni. Mindenesetre sokkal jövedelmezőbb felvenni a kapcsolatot a legközelebbi zálogházzal, amely rövid ideig óvadék ellenében pénzt bocsát ki.
Ennek eredményeként a gyorshitelek a hitelfelvevők számára előnyösek, a bankok számára viszont nem. így van?
Abban az esetben, ha egy rövid lejáratú kölcsön iránti kérelmet jóváhagynak, a hitelfelvevőnek meglehetősen nagy összegeket kell havonta fizetnie, mindenesetre többet, mint egy hosszú lejáratú hitel esetén. Nem minden állampolgár lesz képes könnyen letépni egy tisztességes összeget saját költségvetéséből. Ha lenne ilyen lehetőség, valószínűleg gazdaságosabb és egyszerűbb lenne egyszerűen megtakarítani ezt a pénzt, és visszautasítani az ilyen banki szolgáltatásokat.
Nem számít a banknak, hogy jelenleg van-e ilyen pénze vagy sem, köteles időben fizetni, különben büntetést kell fizetnie. A rövid lejáratú kölcsönök büntetése általában jóval magasabb, mint a hagyományos hiteleké. A banknak ugyanis a lehető legtöbbet kell keresnie ügyfelétől, mégpedig nagyon rövid időn belül.
Ha olyan rövid lejáratú kölcsönt bocsátanak ki, amelyet az ügyfél bizonyos körülmények miatt nem tud visszafizetni, ráveheti a bankot a szerződés feltételeinek felülvizsgálatára, a hitel átstrukturálására vagy a kölcsön halasztására. A bank azonban megtagadhatja az ilyen engedményeket, ezért tartsa ezt szem előtt. Ha nem sikerül kompromisszumot találni, akkor a hitelfelvevőnek tartozás és pénzbírság kell számolnia, és ez már a pereskedés fő okává válhat.
Ha a hitelfelvevő biztos abban, hogy ilyen problémák nem merülnek fel, és rövid lejáratú kölcsönre van szüksége, próbáljon jobb megoldást keresni. Megpróbálhat kölcsönt igényelni online, vagy kapcsolatba léphet magával a bankfiókkal.
Bár meg kell jegyezni, hogy valószínűleg jól kell futnia a különböző bankintézetekben, hogy valóban jó feltételeket találjon. Ennek oka, hogy maguknak a bankoknak nem túl kifizetődő egy ilyen szolgáltatás, ezért kevés ajánlat lesz ebből a tervből. Mivel egy pénzintézet nem akarja elveszíteni a nyereségét annak érdekében, hogy Ön nyereséges ajánlatot kapjon.
Leggyakrabban egy ilyen rövid lejáratú készpénzhitelhez körülbelül egy óra kell, és már az adott nap folyamán is megkaphatja. Számos különböző hitelező kínál online hitelezést, mivel egy ilyen kölcsön megszerzése nem különösebben nehéz. A weboldalra lépve megtekintheti a meglévő lehetőségeket, amelyek a készpénzhitel típusától függenek. Ezután töltse ki a készpénzhitel igénylőlapot, amely tartalmazza az Ön címét, elérhetőségét, fizetését, bankszámlaszámát és a készpénzkölcsön visszafizetési idejét.
Egy ilyen kérelem kitöltésével Ön már készpénzhitel jóváhagyására vár. A szakemberrel való kommunikáció speciális formában történik, amelyet Ön személyesen választ ki. Miután a pénzügyi szakember tájékoztatja Önt arról, hogy kérelmével kapcsolatban pozitív döntés született, már megvárhatja, amíg az összeg megjelenik a személyes számláján, majd a szerződés feltételeinek megfelelően felhasználhatja azt erre a készpénzkölcsönre.
14. témakör Hosszú lejáratú banki hitelezés
Hosszú távú hitelezés 3 évnél hosszabb futamidejű bankhitel nyújtását foglalja magában.
Cél hosszú lejáratú hitelezés - állótőke-finanszírozás(tőkebefektetés).
A pénzeszközök állótőkébe történő befektetése biztosítja a vállalkozások fejlődését. A szovjet típusú központosított gazdaságban a reálszektor (ipar, mezőgazdaság, építőipar, szociális szektor stb.) fejlődésének fő forrása a tőkebefektetések állami finanszírozása volt.
A piacgazdaságra való átállás során ez a forrás a minimumra csökken. A privatizált vállalkozásoknak két lehetősége van a hosszú távú növekedésre – ez a saját kölcsöntőke felhasználása. A gyakorlatban mindkettőt használják.
A hosszú távú hitelezés forrásai közé tartozik:
alaptőke (UK, banki alapok) és eredménytartalék;
hosszú lejáratú hitelek (banki hitelek és kötvénykibocsátás);
egy évnél hosszabb betétek.
Különböztess meg kettőt befektetés típusa:
pénzügyi (portfólió)– pénzeszközök befektetése más kibocsátók értékpapírjaiba;
valódi befektetés(tőkebefektetés) - alapok befektetése a termelőeszközökbe (tőkebefektetés); minél magasabb a szintjük, annál gyorsabban fejlődik az ország gazdasága.
A hosszú távú hitelezés fő jellemzője egy beruházási projekt hitelezése.
A hitelnyújtás ebben az esetben nem annyira a hitelfelvevő aktuális pénzügyi helyzetéhez kötődik, hanem sokkal inkább a finanszírozott projekt jellegéhez és minőségéhez, az üzleti terv meglétéhez.
Beruházási projekt egy átfogó program a pénz befektetésére egy termelő létesítménybe, hogy a jövőben bevételt termeljen.
A hosszú lejáratú kölcsön nyújtásának alapja az beruházás (projekt) elemzése.
A projektelemzés feladata annak társadalmi-gazdasági hatékonyságának, értékének meghatározása. A nemzetközi gyakorlatban a szakosodott bankok (az USA-ban - fejlesztési bankok) a projektelemzés végrehajtása során a következő területeket különböztetik meg:
technikai elemzés- gondoskodik a projekt műszaki (mérnöki) értékeléséről, költségbecslések és munkaterv elkészítéséről;
marketing elemzés- rendelkezik a projekt termékei iránti jelenlegi és várható piaci kereslet felméréséről;
a pénzügyi elemzés diszkontált cash flow módszerrel határozza meg a projekt jövedelmezőségét, azaz. a pénz időértékének elszámolása. A hitelező számára alapvető fontosságú a megtérülési idő minél pontosabb meghatározása;
környezeti elemzés megállapítja a tervezett létesítmény környezetre gyakorolt hatását;
intézményi elemzés azonosítja a hitelfelvevő képességét a projekt végrehajtására;
társadalmi elemzés azonosítja a projekt elfogadhatóságát a társadalom egésze számára (munkahelyek biztosítása, történelmi emlékek megőrzése vagy helyreállítása stb. szempontjából);
gazdasági elemzés- Ez a projekt költség/haszon alapon végzett általánosított értékelése, amely magában foglalja a projekt kockázatainak azonosítását és mértékének meghatározását, valamint végső döntés meghozatalát arról, hogy a pozitív eredmények meghaladják-e a megvalósítás és a működés költségeit és kockázatait.
A projekthitelezésről szóló döntés meghozatalának feltételei:
a befektetések viszonylag gyorsan megtérülnek és nyereséget hoznak;
a kockázat elfogadható, a biztosítás megbízható;
a hitel jól biztosított;
az ebbe a projektbe történő beruházás felülmúlja az alternatív beruházásokat.
A piaci feltételek melletti projekthitelezés gyakorlata az orosz bankoknál jelentéktelen.
A kedvezőtlen makrogazdasági helyzet és a magas kockázatok miatt a hosszú lejáratú hitelezést a legnagyobb bankok kis része folytatja. Általában a hitelfelvevő által benyújtott úgynevezett megvalósíthatósági tanulmányon vagy egy modernebb, némileg kibővített változaton - üzleti terven - alapuló műszaki és pénzügyi elemzésre korlátozódnak.
Hosszú távú befektetési bankok
A befektetési hitelezést nyújtó bankok tevékenységének meg kell felelnie bizonyos követelményeknek:
rendelkezzen befektetési stratégiával;
meghatározzák a szükséges hosszú távú források mennyiségét, biztosítják azok mozgósítását;
hozzon létre egy speciális befektetési részleget a bankban, amely elemzi a befektetési projekteket, azok kiválasztását és megvalósítását;
modern információs technológiák alkalmazása a beruházási projektek értékelése során.
A befektetési hitelezés magasan képzett befektetési szakembergárdát feltételez, emellett magas – minden más banki művelet átlagánál magasabb – költségekkel jár.
A nemzetközi tapasztalatok és a hazai gyakorlat arról tanúskodik szakosodott bankok létrehozásának megvalósíthatósága.
A befektetési társaságok külföldön működnek kétféle bank:
I. típusú bankok elsősorban vállalati értékpapírok kereskedelmével és kihelyezésével foglalkozik.
II típusú bankok hosszú lejáratú hitelezéssel foglalkozik a gazdaság különböző ágazatainak, valamint innovatív projektekkel. Ez a típusú bank megmaradt az európai országokban: Franciaországban („üzleti bankok” és „közép- és hosszú távú hitelbankok”), Olaszországban (félállami vagy állami bankok), Spanyolországban (bankrendszer), Ausztriában („befektetési hitelbankok”) . Németországban, Finnországban és más országokban ezeket a funkciókat nagy tervezőirodák látják el. Az USA-ban és Angliában nincsenek II-es típusú bankok, helyettük erre szakosodott pénzintézetek lépnek, néha „fejlesztési bankoknak” is nevezik őket.
1997 elején Oroszországban körülbelül 20 fejlesztési bank működött, főként a régiókban: a Municipal Moscow Development Bank, a Bashkirbank, a Sakhainvest Bank stb. A legnagyobb CB-k azonban az élen jártak a nyújtott hosszú lejáratú hitelek mennyiségét tekintve.
A legnagyobb CB-k befektetési stratégiájukat a vezető iparágak vállalkozásaihoz kötik, és igyekeznek a legígéretesebb vállalkozásokban irányító részesedést szerezni, vagy holdingot létrehozni e vállalkozások Menedzsment Tanácsaihoz csatlakozva.
Az orosz bankok vállalati értékpapírokkal (portfólióbefektetésekkel) dolgoznak, és hosszú lejáratú hiteleket nyújtanak a gazdaság reálszektorának. A legaktívabb hitelpolitikát ezen a területen az utóbbi időben az orosz Sberbank folytatta.
1.2 A hosszú lejáratú hitelezés típusai
A hitelpiacon többféle hosszú lejáratú hitel létezik, így akinek szüksége van erre a hitelformára, az könnyen kiválasztja a számára megfelelő hosszú lejáratú hiteltípust.
A következő típusú hosszú lejáratú hitelek léteznek:
"Sürgős szükségletekre" A kölcsönöket járművek, garázsok, háztartási gépek vásárlására, egészségügyi szolgáltatások fizetésére és egyéb fogyasztói célokra nyújtják az Orosz Föderáció állampolgárainak 18 éves kortól, feltéve, hogy a szerződés szerinti kölcsön visszafizetési időszaka a hitelfelvevő 75. életévének betöltése előtt következik be. idős, akinek állandó bevételi forrása van. A kölcsön futamideje akár 5 év.
A maximális összeget a bank nem korlátozza, és csak a hitelfelvevő fizetőképességétől és a nyújtott biztosítéktól függ. A fedezetlen hiteleket legfeljebb 1,5 évre nyújtják, legfeljebb 45 000 rubel értékben.
"Ingatlanhoz" "Jelzálog". A kölcsönöket ingatlanok (lakások, házak, egyéb fogyasztási célú épületek, telkek) vásárlására, építésére, rekonstrukciójára, javítására nyújtják. A kölcsön futamideje akár 20 év. A megszerzett ingatlan jelzálogjogának bejegyzése után a kamat csökken. A maximális hitelösszeg a kölcsönfelvevő (családja) jövedelmétől és a biztosított fedezettől függ, de nem haladhatja meg a kölcsönadott ingatlan értékének 90%-át, feltéve, hogy a hitelfelvevő az értékének 10%-át kitevő saját tőkét fektet be. .
"Fiatal család". A kölcsönt ingatlanvásárlásra és -építésre nyújtják az Orosz Föderáció 18 éves, házas állampolgárainak, feltéve, hogy az egyik házastárs még nem töltötte be a 30. életévét, valamint az egyszülős, gyermekes családok állampolgárainak. amelyeket az anya (apa) még nem töltötte be a 30. életévét. A kölcsön futamideje 20 év (legfeljebb 25 év, ha a tőketartozás törlesztésére halasztást adnak).
A megszerzett ingatlan jelzálogjogának bejegyzése után a kamat csökken.
A maximális hitelösszeg a hitelfelvevő fizetőképességétől függ, és nem haladhatja meg a gyermekes (gyermekes) fiatal család ingatlan vételárának 95%-át, illetve gyermektelen család esetén a vételár 90%-át. A költség fennmaradó részét az alapból fizetik a kölcsön beérkezése előtt.
"Kölcsön személyes melléktelket vezető polgárok számára." A kölcsönöket rubelben nyújtják az Orosz Föderáció 18 éven felüli állampolgárainak, feltéve, hogy a kölcsön visszafizetési ideje a megállapodás szerinti 75. életévét megelőzően következik be, készpénzben és készpénzmentes formában is.
A kölcsön futamidejét a kölcsön célja határozza meg:
legfeljebb 2 év üzemanyagok és kenőanyagok, mezőgazdasági gépek és állattartó épületek javításához szükséges alkatrészek és anyagok, ásványi műtrágyák, növényvédő szerek és egyéb idénymunkához szükséges anyagi erőforrások beszerzésére, amelyek jegyzékét a szakminisztérium hagyja jóvá. az Orosz Föderáció mezőgazdasága;
legfeljebb 5 év mezőgazdasági kisgépek, állatállomány, állattenyésztéshez és mezőgazdasági termékek feldolgozásához szükséges berendezések beszerzésére, állattartó épületek rekonstrukciójára, korszerűsítésére, építésére.
Az egy hitelfelvevővel két éven belül megkötött hitelszerződések maximális összege nem haladhatja meg a 300 ezer rubelt.
"Gépjármű kölcsön". Hitelt nyújtanak az Orosz Föderáció 18 év feletti állampolgárai számára a regisztráció helyén autó vagy egyéb külföldi és belföldi gyártású jármű (motorkerékpár, robogó, utánfutó, jacht, csónak stb.) vásárlására. , új vagy használt (használt). Éves kamatlábak (új autó vásárlása esetén) rubelben / amerikai dollárban, euróban:
Éves kamatlábak (használt autó vásárlása esetén) rubelben / USA-dollárban, euróban:
A maximális hitelösszeget a bank nem korlátozza, és csak a hitelfelvevő fizetőképességétől (a házastársak összjövedelmétől) függ, de nem haladhatja meg a vásárolt autó (jármű) árát.
További feltétel - a hitelfelvevő köteles gépkocsit (járművet) nyilvántartásba venni, és a banknak forgalmi engedélyt és járműútlevelet adni; a bank javára elzálogosított gépkocsi (egyéb járművek) biztosítására.
"Nyugdíjhitel" A kölcsönt az Orosz Föderáció nyugdíjkorhatárt elért állampolgárainak nyújtják (nők esetében 55 év, férfiak esetében 60 év). Ennek előfeltétele, hogy a kölcsönt a hitelfelvevő 75. életévének betöltése előtt vissza kell fizetni.
A maximális hitelösszeget a bank határozza meg, a hitelfelvevő fizetőképessége alapján. A Bank a hitelösszeg kiszámításakor nyugdíjat és/vagy munkahelyi jövedelmet vehet fel.
Téma: "Rövid és hosszú távú hitelezés"
A kereskedelmi bankok rövid lejáratú hitelei 2 csoportra oszthatók:
hitelek forgótőke finanszírozására
fogyasztási hitelek magánszemélyeknek
Az 1. csoporthoz a vállalkozás forráshiánya társul a napi működéshez szükséges forgótőke-elemek beszerzéséhez. Ezek főként rövid lejáratú, legfeljebb 1 éves hitelek.
Hitelkeret– megállapodások a bank és a hitelfelvevő között a maximális hitelösszegről, amelyet a hitelfelvevő meghatározott időn belül és feltételekkel igénybe vehet.
Ez az űrlap a szezonális hatások vagy a követelésnövekedés fedezésére szolgál. A kölcsön egy részének visszafizetése után a hitelfelvevő új kölcsönt kaphat a megállapított limiten és a szerződés futamidején belül.
Ma már minden kereskedelmi bank rövid lejáratú hitelekkel dolgozik, mert azok kevésbé kockázatosak.
Rövid lejáratú hitelek.
Jelenleg a kereskedelmi bankok főként rövid lejáratú hitelekkel dolgoznak. A rövid lejáratú hitelek legfeljebb 1 éves kölcsönöket tartalmaznak.
A banki jogszabályok értelmében a bankok jelenleg a következő típusú rövid lejáratú hiteleket adják ki:
Központi banki hitel kereskedelmi bankoknak (1 naptól)
bankközi hitelek (1 naptól)
hiteltúllépés
forfaiting
faktoring
zálogházi kölcsön
fogyasztási hitel sürgős igényekre
hitelek jogi személyeknek forgótőke feltöltésére
Hosszú lejáratú hitelek.
A hosszú lejáratú hitelezés 3-5 évnél hosszabb futamidejű banki kölcsönök nyújtását jelenti. A hosszú lejáratú hitelezés célja az állótőke (tőkebefektetés) finanszírozása. A pénzeszközök állótőkébe történő befektetése biztosítja a vállalkozások fejlődését. A szovjet típusú központosított gazdaságban a reálszektor fejlődésének forrása a tőkebefektetések állami finanszírozása volt. A piacra való átállás során ez a forrás minimálisra csökken.
A privatizált vállalkozásoknak két lehetősége van a jövőbeni növekedésre:
méltányosság felhasználása
kölcsöntőke felhasználása
A hosszú lejáratú hitelek típusai a következők:
jelzálog
fogyasztási hitel (házépítéshez stb.)
bankközi hitel
számlajóváírás
devizahitel stb.
Téma: "A hitel visszafizetésének módjai"
A kölcsön visszafizetése az a hitelkapcsolatok alapvető tulajdonsága, amely megkülönbözteti őket más típusú gazdasági kapcsolatoktól. E kapcsolatok mechanizmusának definíciója van, amely a kölcsön visszatérési mozgásának hátterében álló gazdasági folyamatokon, valamint a kölcsönadó és a hitelfelvevő közötti jogviszonyon alapul. A kölcsön visszafizetésének gazdasági alapja a termelési folyamat résztvevőinek pénzforgalma és a hitel működésének törvényei.
A bank tevékenységének nemzetközi tapasztalatai egy olyan mechanizmust dolgoztak ki a hitel visszafizetésének megszervezésére, amely magában foglalja:
meghatározott összeg bevétel terhére történő visszafizetésére vonatkozó eljárás
a törlesztési eljárás jogi konszolidációja a kölcsönszerződésben
különböző nyomtatványok alkalmazása a hitelérték fordított mozgásának teljességének és időszerűségének biztosítására
A kölcsön visszafizetésének biztosításának formáját úgy kell érteni az adósságtörlesztés meghatározott forrása és a hitelező igénybevételi jogának jogi kialakítása, e forrás elegendősége és alkalmazhatósága feletti banki ellenőrzés megszervezése.
A gyakorlatban gyakrabban fordul elő olyan helyzet, amikor fennáll annak bizonyos kockázata, hogy ilyen vagy olyan okokból idő előtti bevételt kapnak. A hitelfelvevő nem tudja időben visszafizetni a kölcsönt, ezért szükségessé válik a hitel visszafizetésének további garanciája.
Ezek tartalmazzák:
tulajdon és jogok záloga
garanciák és garanciák
biztosítás
A kölcsön visszafizetésének ezen formáit speciális dokumentumok állítják össze, amelyek jogi erővel rendelkeznek, és egy bizonyos eljárást rögzítenek a kölcsön visszafizetésére a hitelezőnek abban az esetben, ha a hitelfelvevőnek nincs pénzeszköze a kötelezettség esedékességekor. Oroszországban különösen aktívvá válik a hitelező (bank) garanciális rendszerének létrehozása a kölcsön időben történő visszafizetésére. A sok hitelfelvevő pénzügyi helyzetének instabilitása, valamint a piacgazdasági tapasztalatok hiánya miatt a bankárok, ügyvédek, banki ügyfelek stb.
Zálogműveletek.
Az ügyfél ingatlanának záloga az egyik legelterjedtebb bankhitel visszafizetési biztosíték. Az ingatlan záloga zálogszerződéssel történik, amelyet mindkét fél aláír, és amely megerősíti a hitelező jogosultságát arra az esetre, ha a hitelfelvevő nem teljesíti a fizetési kötelezettségét. A követelés és a zálogtárgy értékének elsőbbségi kielégítése.
Zálogtárgyak, értékpapírok, tulajdonjogok, egyéb vagyontárgyak lehetnek zálogtárgyak.
Az ingatlan akkor fogadható el fedezetként, ha 2 feltételnek megfelel:
alkalmazhatósága
elégséges
A kölcsön fedezettel történő visszafizetésének gazdasági garanciáját:
meghatározott értékek és jogok
az ügyfél, és esetenként több személy közös tulajdona.
A zálogjog hatékonysága a hitelező érdekeinek jogi védelmében rejlik. A hitelfelvevőnek azonban vannak hátrányai is, akinek bizonyos fedezetet kell a hitelezőnek nyújtania, szükségessé válik annak kiemelése a felhasználási körből. A kölcsönfelvevő számára azonban veszteséges, ha megfosztja magát az ingó vagyon (nyersanyagok, termékek stb.) használati jogától, ezért az ilyen típusú vagyontárgyakra általában nem vonatkozik biztosíték. A jelzálog-fedezetű értékpapírok és a váltók biztosítékként szolgálnak.
A hitelező számára szükségessé válik a vagyon megőrzése feletti ellenőrzés megszervezése A biztosítékok minőségének kritériumai:
a zálogtárgy értékének és a kölcsön összegének aránya (beleértve az ingatlanértékesítés költségeit is)
a biztosíték likviditásának mértéke
Ezen kritériumok szerint a biztosítékok 3 minőségét különböztetjük meg:
a megállapított kritériumoknak való teljes megfelelés
következetlenségek legalább az egyikben
általános kritériumok be nem tartása
Az értékpapírok minőségének kritériuma a gyors értékesítés lehetősége és a kibocsátó pénzügyi helyzete. Számukra a maximális hitelösszeg az értékpapírok (állampapírok és pénzügyileg stabil vállalkozások értékpapírjai) értékének 95%-a lehet egyéb értékpapír fedezetként történő felhasználása esetén. A kölcsön összege nem haladhatja meg a piaci ár 85%-át.
Oroszország jogszabályai szerint bírósági határozattal a zálogtárgy értékesítése az aukciók tőzsdén történő közzétételével kezdődik.
Az induló eladási árat bírósági határozat határozza meg. Az eladás annak a személynek történik, aki az aukción a hivatalos összeget adta.
Garanciák.
A kölcsön visszafizetésének biztosításának formája a kezességvállalás, mely esetben a 3. személy vagyoni felelősséggel tartozik a hitelfelvevőért.
A pénzügyileg stabil vállalkozások, bankok, maguk a vállalkozások – a hitelfelvevők (ritkán) vállalhatnak kezességvállalási kötelezettséget.
Jelenleg Oroszországban széles körben alkalmazzák az egyik bank által a másiknak nyújtott garanciákat. Az ügyfélnek történő kibocsátáskor ebből a műveletből a bank nyereséges garanciahatékonysággal rendelkezik.
A kölcsön visszafizetésének formája számos tényezőtől függ:
a kezes stabilitása
a kezes hajlandósága kötelezettsége teljesítésére.
A garancia összege a garancia saját tőkéjének összegére korlátozódik.
Garancia.
A kezességvállalással fedezett kölcsönt a hitelfelvevő bocsátja ki, ha a kezes fizetőképes személy. A kezes fizetőképességét a hitelező banknak kell megállapítania az általa nyújtott pénzügyi kimutatások alapján és egyéb módon. Ezt követően garanciaszerződés jön létre a hitelező bankok, a hitelfelvevő és a kezes között.
A bankgarancia szerződés a következő információkat tartalmazza:
a kölcsönvevő neve
a kötelezettségvállalás száma és dátuma
ennek a kötelezettségnek az összegét
A kezességi szerződésben a kezesnek igazolnia kell, hogy hozzájárul ahhoz, hogy a kezességi szerződésből eredő kötelezettségei teljesítése során a folyószámlájáról összegeket vitathatatlanul levonjon. Ez utóbbi körülmény feljogosítja a hitelező bankot arra, hogy a hitel lejáratakor és a hitelfelvevő hitelszámláján lévő fedezet hiánya esetén garanciát adjon a kezesnek a pénzeszközök folyószámlájáról történő kötelező megterhelésére. Ha a kezes megtagadja kötelezettségeinek teljesítését vagy fizetésképtelenné válik a vele szembeni követelések benyújtásának időpontjában. A banknak választottbírósághoz vagy választottbírósághoz kell keresetet benyújtania.
Téma: "Konzorciumi hitelek"
A befektetési szféra igényeit az egyes kereskedelmi bankok nem tudják kielégíteni saját tőkéjük korlátozottsága és a jelenlegi banki likviditási normák szerint, az egy hitelfelvevőnek kihelyezett maximális hitelösszeg mellett a hosszú távú hitelezéshez szükséges hitelforrások vonzásának nehézségei miatt. Ez a több hitelező által nyújtott kölcsön, i.e. banki konzorcium egy hitelfelvevőhöz. Egy banki konzorcium meghatározott időre szabad pénzügyi forrásokat von össze, hogy hitelt adjon a hitelfelvevőnek vagy egy tárgynak. A banki konzorciumok létrehozásának gyakorlata azt mutatja, hogy a bankszövetségek meglehetősen stabilak a konzorciumi tranzakciók lebonyolítására, amelyek nem csak egy konkrét műveletet, sem pedig számos területen való együttműködést foglalnak magukban. A konzorciumi hitelek előnye, hogy lehetővé teszik egy rangos konzorciumi ügyletben való részvételt, üzleti kapcsolatok kialakítását, új partnerek felkutatását. Konzorciális kölcsönök felvevője lehet bármely vállalkozás, szervezet, valamint bank és állam. A konzorciális ügyletek tárgyai az áruügyletek, az értékpapír-piaci ügyletek, a devizapiacon a tudományos-technikai fejlesztések megvalósítása során. A hitelfeltételeket a hitelfelvevő és a finanszírozott projekt megbízhatósága határozza meg. Más bankok hozzájárulásával a hitelezésben való részvételhez, azok lehetséges kockázatai és biztosításának módjai. E tényezők függvényében határozzák meg a kölcsön típusát, a konzorciumon keresztül nyújtott hitel hiteleljárásának százalékos arányát.
