Ha az összes adófajtát összegezzük, akkor ebben a mutatóban a világ vezető országa Gambia. A Világbank és a PricewaterhouseCoopers könyvvizsgálói hálózat adatai szerint egy gambiai cég nyitásakor, fennállásának második évében a nyereség 283,5%-át kell haszonként kifizetni.
A Comore-szigetek adózási szempontból a második ország. Ott ez a szám 217,9%. Szintén 100% feletti mutatót találtak Kongói Demokratikus (118,1%) és Argentínában (107,8%). A listán szereplő országok közül Olaszország áll az első helyen 65,8%-os átlagos adókulccsal.
A KPMG szerint a legmagasabb társasági adókulcsok az Egyesült Arab Emírségekben vannak, ahol a kulcs 55%. Lényegesen alacsonyabb, de ugyanakkor magas is az Egyesült Államokban (40%) és Japánban (38,01%). Az európai országok közül ez a rangsor Belgium 33,99%-os aránnyal és Franciaország (33,33%).
A közvetett adók közé tartoznak a szövetségi szinten szabályozott adók, amelyek jövedéki adók, díjak és illetékek formájában jelennek meg. Ezek az általános forgalmi adó, vámok, forgalmi adó stb. A KPMG által összeállított minősítés szerint Magyarországon (27%), Izlandon (25,5%), Dániában, Norvégiában, Horvátországban és Svédországban (mindegyik 25%) a legmagasabb a közvetett adók mértéke.
A KPMG szerint a világon a legmagasabb jövedelemadó-kulcsot Aruba joghatóságában tartják nyilván, amely a Holland Királyságon belüli terület. Ott a jövedelemadó mértéke 58,95%. Svédországban ez a szám 56,6%, Dániában - 55,56%. Magas a jövedelemadó kulcsa Hollandiában, Spanyolországban (mindkét országban - 52%), Finnországban (51,13%), Japánban (50,84%). Más országokban ez az arány 50% alatt van.
Érdemes megjegyezni, hogy még mindig vannak olyan területek, ahol nem vetnek ki társasági adót és adót: Bermuda, Bahrein, Kajmán-szigetek, Bahamák, Guernsey. Hivatalosan a KNDK-ban egyáltalán nincsenek adók. Albániában, Bulgáriában, Bosznia-Hercegovinában és Kazahsztánban a legalacsonyabb jövedelemadó-kulcs (10%). Makaó autonóm területén és Fehéroroszországban ez az adó 12%. Utána jön Oroszország 13%-os rátával.
Az ATM-hálózat hatékonyságának elemzése a cash flow menedzsment szempontjából
A banki lakossági üzletág kialakításában és fejlesztésében fontos szerepet játszik az ATM-hálózat fejlesztése. Gyakran előfordulhat olyan helyzet, hogy egy bank ATM-hálózatának hatékonyságának megítélése csak a díjbevételek elemzésén alapul. Azonban gyakran nem veszik figyelembe a készpénz ATM-ekbe (az automatákból) történő mozgatásával kapcsolatos költségeket, valamint az átirányított pénzeszközök költségeit. Ugyanakkor az elirányított pénzeszközök költsége jelentősnek bizonyulhat, és ha figyelembe vesszük az ATM-ek vásárlására fordított források felhasználásának hatékonyságát, akkor aktuálissá válik az ATM-ekben lévő készpénz mennyiségének optimalizálása. Első pillantásra a feladat nem tűnik nehéznek, de ha figyelembe vesszük a folyamatot befolyásoló fő tényezőket, a megoldás nem válik nyilvánvalóvá. A probléma a következőképpen fogalmazható meg: minden ATM-hez meg kell határozni az optimális terhelés mértékét a hálózatfejlesztés adott időszakára, a pénzáramlások kiszolgálásának (beszedés, újraszámítás stb.) minimális költségei alapján, egyúttal egy garantált szintű ügyfélszolgálati minőség (az ATM működésében nincs fennakadás forráshiány miatt). Ugyanakkor gyakran korlátozások merülnek fel a készpénz pénztári feldolgozásának maximális megengedett kapacitása és a beszedési kapacitások formájában (meghatározzák a kiszolgált ATM-ek maximális megengedett számát naponta). Ezért, mielőtt azt a feladatot tűzné ki maga elé, hogy minimalizálja az ATM-ekben lévő pénzeszközök egyenlegét, elemeznie kell a bank készpénzhelyzetét. Előfordulhat, hogy a készpénzgazdaság állapota nem igényel beavatkozást: vagy elenyésző a készpénz aránya a bank ATM-eiben a bank készpénzpozíciójához képest, vagy a készpénzcsomópont és a beszedés meglévő kapacitásai továbbra is túlzóak. Mindkét esetben nincs szükség beavatkozásra. Tekintsük a problémát egy bank példáján a következő paraméterekkel:
1) ATM-ek száma: több mint 100;
2) a pénztárhely kapacitása: napi 20 ATM, be- (kirakodás);
3) készpénzfelvételi szolgáltatás meglévő lehetőségei: napi 20 ATM. Tekintsük a banki készpénzkezelés elemzésének egyik lehetőségét annak megállapítása érdekében, hogy szükség van-e változtatásra az ATM-ek kiszolgálási eljárásában.
Az ATM hálózat hatékonyságának elemzése
Az első szakaszban elemezzük az ATM-ekben lévő készpénz részesedését a bank készpénzpozíciójában, hogy megértsük a bank ATM-jeiben a cash flow-kezelés optimalizálásának megvalósíthatóságát.
A nagyobb áttekinthetőség kedvéért mutassuk be az összképet a bank készpénzállományának évenkénti változásának dinamikájáról. Ehhez minden készpénzszámlához kiszámoljuk az egyenleg átlagos értékét devizában. A kényelem kedvéért minden valutát átváltunk amerikai dollárra. Csoportosítsuk a beérkezett információkat hónapok és csoportok szerint: ATM-ek, banki központi pénztár, fiókok városonként, átmenő pénzeszközök. Az így kapott kép a ábrán látható. 1. Ebből látszik, hogy az ATM-ekben lévő pénzeszközök a bank készpénzállományának 35%-át teszik ki, és az optimalizálás megvalósíthatóságának kérdése kétségtelen.
Következő lépésként figyelembe kell venni az ATM-ek integrált egyensúlyának dinamikáját és az üzemi tevékenység szintjét a hónap során. Az eredményeket az ábrán mutatjuk be. 2.
ábrán A 2. táblázat azt mutatja, hogy a bank ATM-einek átlagos egyenlege 10-szerese a napi készpénzfelvétel átlagos összegének, és a felvett pénzeszközök dollárban kifejezve körülbelül 19 millió USD. átirányított pénzeszközök (kivéve, ha naponta begyűjti a teljes ATM-hálózatot , ami néha megtörténik), de célszerű minimalizálni az átirányított forrásokat.
Ahhoz, hogy megértsük az átirányított pénzeszközök megjelenésének természetét egy adott ATM-hálózatban, és értékeljük felhasználásuk hatékonyságát, a bank ATM-populációját a „gyűjtési időszak” kritériuma szerint kell szegmentálni. Ez lehetővé teszi számunkra, hogy számszerűsítsük a bank ATM-hálózatának teljesítményét. A szegmentálás az egyes ATM-eknél az éves ciklusra vonatkozó gyűjtések számviteli nyilvántartása szerint történik, természetesen figyelembe véve az új ATM-ek hálózatban való megjelenését (az eredményeket az 1. táblázat foglalja össze).
Összesen 137 ATM-ünk van, amelyek átlagos napi készpénzmennyisége körülbelül 19 millió USD (egyenértékben). A táblázatból látható, hogy a 18 napon túli beszedési idővel rendelkező ATM-ek csoportjába 94 ATM tartozik, és az ezekben elhelyezett pénzeszközök átlagos napi összege 12 millió amerikai dollárnak, azaz 63%-nak felel meg. Az ATM-ek ezt a csoportját optimalizálási objektumnak fogjuk fel.
Ha az ATM-ek ilyen jelentős csoportjának ilyen alacsony az aktivitása, akkor kézenfekvő megoldásnak tűnik az ATM-be betöltött pénz mennyiségének csökkentése. Ugyanakkor nem szabad megfeledkezni arról, hogy ekkor az ATM-es készpénzfelvételek átlagos száma nőni fog. Annak felméréséhez, hogy ez a tényező milyen hatást gyakorol a bank fő POS-jának termelési terhelésére az ATM kazetták betöltésére (kirakodására), elemezni kell a fő POS kapacitáskihasználtságának jelenlegi állapotát. Ebben az esetben előzetesen tájékozódni kell a pénztárpont maximális teljesítményparamétereinek értékéről, vagyis a naponta kiszolgált ATM-ek számáról.
Mint fentebb említettük, a pénztárpont maximális termelékenysége napi 20 ATM, azaz 20 letöltés (kirakás). ábrából látható. 3 és 4, a POS teljesítménye még nem érte el a határt, és 40% tartalékunk van a letöltések (kirakások) számának növelésére. De tekintettel a hálózatfejlesztési folyamatra és a készpénzfeldolgozási kapacitások folyamatos növekedésére, az ATM-ek terhelésének optimalizálására a tartalékból csak 20%-kal számolunk.
Tekintsük az ATM-hálózat használatának hatékonyságának egy másik, fontos mutatóját - a pénztárba visszaküldött pénzeszközök összegét. Minél nagyobb arányban jutnak vissza a Bankhoz az ATM-ekbe betöltött pénzeszközök, annál kevésbé hatékony az ATM használata, és annál nagyobb a terhelés a pénztárgépen, amely kénytelen feldolgozni ezeket a pénzeszközöket. A bank klasszikus felépítésében a pénztár részleg nem avatkozik be az ATM-ek berakodásának (kirakodásának) tervezésébe, csak az üzletágaktól beérkezett kérelmek végrehajtójaként működik. Ezért a készpénzbeszedés tervezése során az az érdek, hogy az ATM működése során a pénzhiány miatti leállást kizárjuk. Az ATM-leállások kockázatának kiküszöbölése érdekében az üzleti egységek gyakran rendelnek ATM-átvételt, amikor az még nem szükséges. Ábrázoljuk a pénzbeszedések évenkénti megoszlását a bankhoz visszakapott pénzeszközök hányadából (5. ábra).
Amint látható, az ATM-ek többsége a betöltött pénzeszközök felének elköltése nélkül van beszedésre kijelölve, ami nagyon alacsony hatékonyságú az ATM-hálózat használatában. Mint fentebb említettük, ennek oka elsősorban az ATM-ek leállása miatti reputációs kockázatoktól való félelem. Sajnos a bankjegyek hiánya az egyik kazettában gyakori oka lehet az ATM idő előtti begyűjtésének. Ez különösen igaz a többpénzes ATM-ekre. Nyilvánvalóan az ATM-be betöltött pénzeszközök 50%-ának megtérülése nem indokolható reputációs kockázattal. A beszedési folyamat optimalizálása és az „elzavart” pénzeszközök mennyiségének csökkentése során kezelőként alkalmazzuk a pénzeszközök Bankhoz történő visszajuttatásának és az ATM terhelési mértékének paramétereit.
Az ATM hálózat betöltési (kirakodási) eljárásának optimalizálása
Objektív optimalizálási funkció: a hálózatban a minimálisan lehetséges forrásegyenleg elérése az N számú ATM-ből a hálózat normál működésének és a pénztárpont adott maximálisan megengedhető teljesítményének biztosítása mellett. Vagyis minden ATM-nek meg kell határoznia a minimálisan megengedett terhelési szintet, amely egy adott időszakot biztosít a begyűjtések között. Az egyes ATM-ek begyűjtési időszakának ismeretében megtervezheti az optimális betöltési ütemezést a teljes hálózatra. Hálózati működési modell felépítéséhez egy egyszerű lineáris modellt használunk, melynek végső eleme egy ATM, melynek paraméterei a működésének elemzése alapján határozhatók meg: a terhelési érték, a banknak visszaadott források átlagos százaléka és az átlag. gyűjtési időszak. Természetesen statisztikai modellekkel is lehet jelentősen bonyolítani a modellt, de a tapasztalatok szerint egy egyszerű lineáris modell is elegendő a jelentős eredmény eléréséhez. A szimulációt az egy évig működő hálózat statisztikai adatain végeztük el. Tekintsünk két kézenfekvő módot az ATM-hálózat hatékonyságának javítására, és teszteljük őket a modellen.
1. A modell vezérléséhez 35 napnál hosszabb gyűjtési időszakkal rendelkező ATM-csoportokat választunk ki, és minden egyes ATM-nél csökkentjük a terhelést. Nyilvánvalóan csökkenni fog ezeknél az ATM-eknél az átvételi időszak, és ennek megfelelően nő a pénztári pont terhelése (2. táblázat).
A modellezés eredményeként a következő adatokat kapjuk az absztrahált pénzeszközök átlagos értékéről és az évi készpénzbehajtások számáról (6., 7. ábra).
Megváltozott csoport – ATM-ek csoportja, amelyet az optimalizálás érintett; Nem változott csoport – ATM-ek, amelyeket nem érintett az optimalizálás
Megváltozott csoport – az optimalizálás által érintett ATM-ek csoportja; Nem változott csoport – ATM-ek, amelyeket nem érintett az optimalizálás
Amint az az optimalizálás eredményeiből látható, a 35 napnál hosszabb beszedési periódusú csoport ATM-terhelésének csökkenése lehetővé tette az "elzavart" pénzeszközök 37%-os csökkentését, azaz 6 millió dollárral (egyenértékben). Ez lehetővé teszi a bank számára, hogy ezeket a pénzeszközöket más célokra használja fel, vagy kereskedjen velük az év során. Ugyanakkor ehhez mindössze 8%-kal kellett növelni a pénztárgép terhelését, ami belefér a pénztárgép tervezési kapacitásába.
2. Fontolja meg a második optimalizálási lehetőséget. Ugyanezt az ATM-csoportot használjuk, az 1-es lehetőséghez képest csekély változtatással, ugyanakkor módosítjuk a 21-35 napos átvételi idővel rendelkező ATM-ek ATM-beállításának szabályát: a kezdeti terhelés 10%-ának elérésekor (3. táblázat).
A modellezés eredményeként a következő adatokat kapjuk az absztrahált alapok átlagos értékéről és az évi gyűjtések számáról (8., 9. ábra).
Összefoglaló átlagos egyenleg - átlagos teljes egyenleg az optimalizálás előtt; Spekulatív egyenleg – átlagos egyenleg az optimalizálás után (USD-ra igazítva)
Készpénzbeszedések valós száma - ATM-beszedések száma optimalizálás előtt, Beszedések spekulatív száma - Optimalizálás utáni készpénzbeszedések száma
Amint az optimalizálási eredményekből látható, a 35 napnál hosszabb beszedési időszakkal rendelkező csoport ATM-terhelésének csökkenése lehetővé tette az „elterelt” pénzeszközök 31%-os csökkentését, azaz 5,8 millió USD-vel (egyenértékben). Ugyanakkor a 21-35 napos átvételi idővel csoportos pénzbeszedés kiosztási szabályainak változása miatt a pénztárgép terhelése még 0,5%-kal is csökkent.
A kapott optimalizálási eredmények megvalósítása
Az optimalizálási eredményeket az ATM-hálózat hatékonyságának elemzése után 9 hónapig valódi bankon teszteltük. Az ATM hálózat paramétereit gondosan elemeztük, és a szervezési intézkedések eredményeként a következő eredmények születtek.
1. A bank készpénzpozíciójának szerkezete (10. ábra).
Tekintettel az ATM-hálózat jelentős, közel 50%-os növekedésére (a 2006. decemberi 139 ATM-ről 2007. augusztusra 215-re), az ATM-ek részesedése a Bank készpénzállományában a 2006. decemberi 25 millió USD-ről (egyenértékű) 215 ATM-re csökkent. 11,5 millió USA-dollárra (egyenértékben) 2007 júliusában, azaz több mint kétszerese.
A pénztárpont terhelése havi 335 (napi 17 ATM) ATM-re nőtt 2007 júliusában a 2006. decemberi 282 (napi 14 ATM) ATM-hez képest, azaz 19%-os terhelésnövekedés, és megfelel a kapacitáselemzésben tervezettnek. készpénzpont 20%-os terhelésnövekedés.
3. Változások az ATM-ekből visszaküldött pénzeszközök szerkezetében (12. ábra).
ábrából A 12. ábra azt mutatja, hogy az ATM-ek nagy része a visszatérített pénzeszközök 10-30%-a közé esik. Így meghosszabbodik az ATM átvételi ideje, csökken az átvételek száma és a pénztárpont terhelése.
megállapításait
Így számos egyszerű szervezési intézkedés teszi lehetővé, hogy az ATM-hálózat 50%-os növekedésével közel kétszeresére csökkentsék az ATM-hálózat működtetésére "elirányított" forrásokat. Valós példánkban a Bank az év során 13,5 millió dolláros többletforrást (egyenértékben) kapott. Ez lehetővé tette számára, hogy ne vonzza be ezeket a forrásokat külső forrásokból, és évente 4%-ot, azaz évi 540 ezer USA dollárt (egyenértékben) takarítson meg, vagy profitáljon abból, hogy ezeket az alapokat a pénzpiacra helyezi.
Mik ezek a tevékenységek:
1) a bank készpénzhelyzetének elemzése és az ATM-ek működéséhez szükséges „kivont” pénzeszközök arányának meghatározása;
2) a Bank ATM-ek be- (kirakodására) szolgáló pénztárpontja üzemi termelési kapacitásának felmérése. Az ATM-hálózat átvételére szolgáló pénztárpont terhelésének elemzése a maximálisan megengedett napi terhelés meghatározása érdekében;
3) az ATM-ek populációjának szegmentálása az év átlagos begyűjtési időszaka szerint, az egyes szegmensekre vonatkozó "kivont" pénzeszközök összegének meghatározásával. Ez lehetővé tette olyan szegmensek kiválasztását, amelyek az alapok terhelésének csökkentésével optimalizálhatók a POS túlterhelésének kockázata nélkül;
4) az ATM-ekből visszaküldött pénzeszközök elemzése. Ez lehetővé tette az ATM-csoportok azonosítását, amelyekben a pénzeszközöket nem hatékonyan használták fel, hogy megváltoztassák a beszedésük szabályait. Így kompenzálva lett a terheléscsökkenés okozta ATM-ek napi átvételének növekedése (3. pont). Ezen ATM-ek esetében az átvételi időszak változatlan maradhat;
5) gyűjtési szabályok megállapítása a teljes hálózatra vonatkozóan:
A beszedés kijelölése az ATM-be betöltött pénzeszközök 90%-ának elköltése után történik;
A bankjegyek hiánya az egyik kazettában nem lehet indok a begyűjtésre;
Az ATM által lefoglalt kártyákat csak az ütemezett átvétel során veszik ki;
Az alacsony hatásfokú ATM-ek ígéretesebb helyekre költöznek.
6) a hálózat működésének modellezése a terhelési (kirakodási) paraméterek változásának következményeinek előrejelzése érdekében a különböző hálózati szegmensekre;
7) a kidolgozott modell alapján, az egyes ATM-ek fogyasztási jellemzőire vonatkozó, az ATM-hálózattól naponta beérkező információk figyelembevételével rövid távú előrejelzést alkottak az ATM-gyűjtési ütemterv tervezésére. Ez segít elkerülni a POS csúcsterhelését azáltal, hogy eltolja az egyes ATM-ek begyűjtésének dátumát a POS esetleges túlterhelésének dátumától. Végső soron ez lehetővé tette a bank számára, hogy optimális készpénzfelvételi ütemtervet dolgozzon ki az ATM-hálózat számára, figyelembe véve a készpénzfelvételi szolgáltatás optimális útvonalait.
A bankok hitelpolitikája: a formáció céljai, elemei és jellemzői című könyvből (egy kereskedelmi bank példáján) szerző Sevcsuk Denis Alekszandrovicsfejezet II. Kereskedelmi bank hitelművelet-gazdálkodásának eredményességének elemzése (a Bank példáján) 2.1. A hitelműveletek lebonyolításának hatékonysága A hitelezési műveletek hatékonyságának javítása a fő mutatója a megfelelően megtervezett és végrehajtott
A Pénzügyi elemzés című könyvből szerző Bocsarov Vlagyimir Vlagyimirovics2.4. Pénzforgalmi kimutatás és felhasználása a cash flow-kezeléshez
A Gyakorlati audit: Tanulmányi útmutató című könyvből szerző Sirotenko Elina Anatoljevna4.8. BEÉPÍTETT ESZKÖZ HASZNÁLATÁNAK HATÉKONYSÁGÁNAK ELEMZÉSE Az ellenőrzés bizonyos esetekben a tárgyi eszközök felhasználásának eredményességének értékelését is tartalmazza. A tárgyi eszközök felhasználásának eredményességének ellenőrzésének céljai nagyon eltérőek lehetnek: meghatározás
A Kereskedés a nyerésre című könyvből. A pénzpiaci siker pszichológiája a szerző Kyiv AriPerspektívája átstrukturálása Megváltoztathatja az élmények észlelésének módját, hogy ne társítsa a negatív érzéseket egyetlen szerencsétlen eseményhez sem. Ez az esemény felépítésének megváltoztatásával érhető el, ami semlegességet eredményez
Az ész hipnózisa [Gondolkodás és civilizáció] című könyvből szerző Tsaplin Vlagyimir Szergejevics6. A professzionalizációnak két szakaszból kell állnia, amelyek közül az első az univerzális professzionalizáció szakaszának, a második pedig a szűk, mélyreható professzionalizáció szakaszának nevezhető a személyes hajlamoknak és társadalmi igényeknek megfelelően. Az első szakaszban
A Cashing In on the Crisis of Capitalism ... avagy Hova érdemes pénzt fektetni könyvből szerző Khotimsky DmitrijVálság játékelméleti szempontból Az egyének önző magatartása a válság időszakában végig az egész társadalom veszteségéhez vezet. Ezt a jelenséget a játékelmélet vizsgálja, ezt az állítást az ún. dilemmával szemléltethetjük
A Szocializmus, gazdasági számítások és a vállalkozói funkció című könyvből [töredék] szerző Huerta de Soto Jézus3. A szocializmus lehetetlensége a társadalom szemszögéből A „statikus” érv
A Theory of Constraints in Action című könyvből. Szisztematikus megközelítés a vállalat hatékonyságának javítására szerző Schragenheim EliA helyzet elemzése a TOC szemszögéből Mekkora egy eladott túra T produktivitása? Változó költségként figyelembe veheti a szállodai szoba költségét és egyéb helyi költségeket. A szoba költsége változó költségnek minősül, mivel konkréthoz kapcsolódik
A Launch! Gyors kezdés vállalkozása számára írta: Jeff WalkerAz Astronaut Hooray szemszögéből, itt az INDÍTÁSI idő!Ha eljutottál idáig, akkor már ismered a PTE indításának fő összetevőjét – ez a munka. Bárcsak ne lenne, mert a varázsgomb, amivel gyorsan el lehet érni
A The Big Book of the Store Manager 2.0 című könyvből. Új technológiák a szerző Krok GulfiraAz ár a vevő szemszögéből Az ár a vevő számára mindenekelőtt az áru értékének pénzbeli kifejeződése. érdeklődés
Hilton könyvéből [A híres amerikai dinasztia múltja és jelene] szerző Taraborelli Randy Az emberi erőforrás menedzsment gyakorlata című könyvből szerző Armstrong Michael Az aranystandard: elmélet, történelem, politika című könyvből szerző Szerzők csapataEGYSÉGES ÉS TELJESÍTŐ NÉZET A vezetés és különösen a szakszervezetek, vagy általában a munkavállalók közötti kapcsolat alapján két fő nézőpont van: unitárius és pluralista.Az unitárius nézetet általában a vezetés vallja,
Az MBA könyvből 10 nap alatt. A világ vezető üzleti iskoláinak legfontosabb programja szerző Silbiger IstvánElőnyök (szurkolók szemszögéből) Fém szabvány 100%-os tartalékkal: A pénz gyakorlatilag mentes az állami beavatkozástól, aminek nincs mérlegelési joga. Az állami bevételek az adók beszedéséből és az elhelyezésből származnak
A szerző könyvébőlHátrányok (a kritikusok szemszögéből) Fém szabvány 100%-os redundanciával: Képtelenség a pénzkínálat üzleti igényeknek megfelelő ingadozására. A valuta alacsony rugalmassága vagy teljes hiánya Rendkívül költséges rendszer, elvonja a figyelmet
A szerző könyvébőlGazdasági növekedés a monetarista szemszögéből Mi a pénz? A monetaristákkal való vitához tudnod kell, mire gondolnak, amikor arról beszélnek, ami számukra a legszentebb, a pénzről. A pénz áruk és szolgáltatások vásárlásának és eladásának csereeszköze. Egyszerűen hangzik, de
Az ATM-ek kiterjedt hálózata minden bank számára nagy előnyt jelent. Hiszen a plasztikkártya kibocsátására szolgáló bank kiválasztásakor mindig ügyelünk a készpénzfelvétel kényelmére. Tehát minél több ATM, annál több ügyfél - kártyabirtokos.
Páratlan vezetők léptek be napjainkba A 10 legjobb bank a legnagyobb ATM-hálózattal. Sajnos a Mesterbank „kiesett” a több tucatnyi közül, amelynek engedélyét idén novemberben bevonták, és teljes ATM-hálózata a Sberbank irányítása alá került.
ATM-ek száma - 1886 db.
A Nomos csoport bankjainak ügyfelei jutalék nélkül vehetnek fel pénzt nemcsak "natív" ATM-eikben, hanem a partnerbankok hálózatában is: az AB Rossiya, a Globex Bank és a Nordea-Bank.
ATM-ek száma - 2093 db.
A bank nagyon hűséges készpénzfelvételi díjakat kínál ügyfeleinek - betéti kártyáról limiten belül 0%, limiten belül 0,5%, hitelfelvételnél - 3 vagy 2%, kártyatípustól függően.
ATM-ek száma - 2101 db.
Az ügyfelek a "natív" ATM-eken kívül a Rosbank, a Tatfondbank és az UniCreditBank hálózatában is vehetnek fel készpénzt. A felvételi díj 0% betéti kártya és 3% hitelkártya esetén.
ATM-ek száma - 2257 db.
Annak ellenére, hogy a bank csak a 7. helyet foglalja el a TOP-10-ben, ügyfelei a legszélesebb ATM-hálózatot használhatják. A helyzet az, hogy a piac olyan „óriása”, mint az Alfa-Bank, a PSB partnereként működik. A partnerhálózatot figyelembe véve a Promsvyazbank ATM-ek száma eléri az 5300 egységet.
ATM-ek száma - 2954 db.
A bank partnerei az Alfa-Bank és a Raiffeisenbank, amely lehetővé teszi az ügyfelek számára, hogy a feltételek változtatása nélkül vegyenek fel pénzt, és jelentősen bővíti az ATM-hálózatot.
ATM-ek száma - 2956 db.
A bank ATM-jére 838 kártyabirtokos jut. Egy fiókon belüli készpénzfelvétel jutaléka bankkártyáról 0%, más fiókokban és partnerbankokból - 0,7%.
ATM-ek száma - 3043 db.
A partnerbankokkal együtt az Alfa-Bank ATM-hálózata 11 749 ATM-et foglal magában. Az ügyfelek készpénzt vehetnek fel az MDM Bank, Promsvyazbank, Rosbank, Rosselkhozbank hálózatában.
ATM-ek száma - 3400 db.
Az ATM-ek teljes száma, beleértve a partnerbankokat is, több mint 7800 automata Oroszország 1660 városában és más településén.
Az ATM-ek száma meghaladja a 11 000-et.
Ennek a bankcsoportnak a hálózata magában foglalja a VTB-24, valamint a Bank of Moscow és a TransCreditBank ATM-eit. ATM-enként körülbelül 1800 műanyag kártya található.
Az ATM-ek száma - több mint 48957 egység.
TOP-10-ünk vezetője több mint 58 millió kártyát adott ki. Így ATM-enként 1185 ügyfél jut. Ugyanakkor a szakértők szerint az optimális mutató ATM-enként 1000 kártya.
A Moszkvai Bank tavaly nagyszabású projektet indított ATM-hálózatának korszerűsítésére. Az új munkamodellt 1,5 ezer készüléken indították el. A Moszkvai Bank távszolgáltatási és értékesítési osztályának igazgatója Ivan Pjatkov beszélt arról, hogy miért született ilyen döntés, és miért olyan fontos egy hitelintézet számára az ATM-ekkel való munka.
„Valószínűleg nem leszek eredeti, ha azt mondom, hogy az eszközöknek már elég hosszú története van. De nagyon erős az az érzésem, hogy a bankok már leírták őket – mondta Ivan Pjatkov a PLUSZ fórumon tartott beszédében. Kiemelte, hogy ma az ATM-ek tényleges használatában a domináns stratégia a készpénzkezelés. „Természetesen az eszközök fejlődése tovább folytatódott, a technológiák nem álltak meg. A gyártók nagyon komolyan fektettek be a vas fejlesztésébe. De most olyan a helyzet, hogy ezeket a fejlett technológiai eszközöket messze nem 100%-ban használják. És néha kár látni, amikor a drága, komoly ATM-ek egyetlen funkciót töltenek be, amivel a létrehozásuk hajnalán is foglalkoztak: készpénzt bocsátanak ki egy ügyfélnek” – jegyezte meg Ivan Pjatkov.
A helyzet most olyan, hogy ezeket a fejlett technológiai eszközöket messze nem 100%-ban használják.
Az elmúlt években sokat beszéltek a piaci szereplők, mára divat lett a mobilbankolás és az internetes bankolás. Ezek a csatornák ígéretesek és nagy jövő előtt állnak, de a divat beárnyékolta a piaci szereplők számára azt az igényt, hogy elgondolkodjanak azon, milyen tapasztalatokat szereznek az ügyfelek az ATM-ekkel – a legmasszívabb távoli csatornával – dolgozva. „Nagyon rövidlátónak tartom ezt a megközelítést!” - mondta Ivan Pjatkov.
A következő években a Moszkvai Bank RBS igazgatója biztos abban, hogy a tranzakciók számát tekintve sem az internetbank, sem a mobilbank nem lesz egyenlő az ATM-hálózatokkal. „Valószínűleg naivitás arról álmodni, hogy a gyorsítótár a következő két évben eltűnik, - – javasolta: – Még sokáig kell dolgoznunk készpénzzel. Ez pedig arra utal, hogy az ügyfelek önkiszolgáló eszközökkel való kapcsolattartása folytatódni fog.”
„Mindannyian megértjük, hogy minden bank egyik kulcsfontosságú feladata az ügyfelek távoli csatornákra való átirányítása” – mondta Ivan Pjatkov. „Szeretnénk kevesebbet terhelni fiókjainkon, mert a távoli csatornák sokkal olcsóbbak. És igyekszünk azonnal átvinni az ügyfelet a gyorsítótárból az internetbankba és a mobilbankba, ahol nagyon eltérő ügyfélviselkedési modellek léteznek. Ez az a fajta folyó, amelyen átúszásra kényszerítjük az ügyfelet – ahelyett, hogy „hidat” építenénk, és megnyugtatnánk a „készpénzes” modellről a digitálisra való átmenetben. És úgy döntöttünk, hogy az önkiszolgáló eszközök ilyen „híddá” váljanak.
Igyekszünk azonnal átvinni az ügyfelet a gyorsítótárból az internetbankba és a mobilbankba.
Ivan Pjatkov bemutatta a Moszkvai Bank ATM-hálózatának korszerűsítését célzó projektet. „Bevallom, nem mi találtuk fel a kereket. Nagyon, ami most kerül bevezetésre a piacon, valahol már alkalmazták – jegyezte meg.– A Wells Fargo bank tapasztalatait vettük mintaként, ez az egyik legjobb példa az ATM-es interfészek fejlesztésére. Ezt az élményt az igényeinknek megfelelően átalakítottuk, és új modellt vezettünk be ATM-einkhez.”
Ivan Pjatkov elmondta, hogy az ügyfélszolgálat logikájának felépítésének fő elve az volt, hogy az ATM-et mindegyikük egyedi igényeihez igazítsák. Különösen a készülék képernyőjén megjelenő információk felépítése egyedi minden kártyabirtokos számára. Az ATM lehetőséget biztosít az ügyfélnek arra is, hogy kártyával hozzáférjen a bankban lévő összes számlájához és termékéhez, teljes értékű személyes számla lévén. Más banki termékek értékesítési eszköze is lehet.
A VTB24 üzemeltetési igazgatója Valerij Chulkov megjegyezte, hogy az ATM-hálózat a bank egyik legfontosabb távoli ügyfélszolgálati csatornája. „A tranzakciók számát tekintve 2014-hez képest nagymértékben megnőtt az ATM-eken keresztüli tranzakciók száma” – mondta.„Ezek adják a távoli csatornákon végrehajtott ügyféltranzakciók több mint 40%-át. Folyamatosan növekvő pénzforgalmunk van, amelyet az ügyfelek ATM-ekben vesznek fel és helyeznek be. Valójában, mint látjuk, ügyfeleink 98%-a ATM-et használ. Jelenleg 10,5 ezer készülékből áll az ATM-hálózatunk.”
A VTB24-nél a távoli csatornákon végrehajtott ügyféltranzakciók 40%-át az ATM-ek bonyolítják.
Ez a második legnagyobb hálózat az országban. Természetesen a banknak irányítási modell létrehozásával, költségoptimalizálással, valamint a hálózat minőségi és mennyiségi bővítésével kellett foglalkoznia. Valerij Chulkov elmondta, hogy a VTB24-nél központosított szervezeti struktúrát hoztak létre. Vertikális menedzsment: "központ - régiók". Az ATM-ek életciklus-szabványait is kidolgozták.
Ha egy hatékony irányítási rendszerről beszélünk, akkor – ahogy a VTB24 üzemeltetési osztályának igazgatója elmondta – ennek három összetevője van: egy csapat, egy platform és egy gazdasági modell. „A csapat egy piramis formájú struktúra, amelynek szinte teljes alsó része kiszervezés” – jegyezte meg. „Külső féltől származó készpénzbeszedésünk van, a Multicard a szállítókkal együtt biztosítja a technikai támogatást.” A banknak valójában két felső blokkja van – regionális ATM-menedzserek és egyetlen irányítóközpont a központi irodában.
Azok az eszközök, amelyek nem felelnek meg a hatékonysági szabványoknak, új helyre kerülnek.
A bank technológiai platformja teljesen automatizált, maximális számú folyamatot feltételez, mint például a terminálhálózat kezelése, az ATM-ek hatékonyságának felügyelete, az ATM-ek készpénzegyenlegét figyelő rendszer és még sok más. Valerij Chulkov az egyes ATM-ek hatékonyságának értékelésére szolgáló új módszerről és a kapott gyakorlati megoldásról beszélt : a hatékonysági előírásoknak nem megfelelő eszközöket új helyekre helyezik át. Kiemelte, hogy a leghatékonyabbak azok az eszközök, amelyek a bank irodáiban találhatók. Összességében elmondása szerint 2015-ben mintegy 700 eszközt költöztetnek át a munka hatékonyságának javítása érdekében.
„Azt tervezzük, hogy 2016 végére 12 000 eszköz lesz a hálózatunkban” – mondta Valerij Chulkov. „A cél a szegmentálás az, hogy maximalizáljuk az eszközök számát az irodákban.” Elmondása szerint a bank előtt áll az ATM-ek multifunkcionalitásának növelése is, „és jövőre már csak a készpénz-újrahasznosítás és a kombi-fifty-fifty funkcióval vásárolnak eszközöket”.
A VTB24 operatív osztályának vezetője azt is megjegyezte, hogy a bank tevékenységének második fontos területe az önkiszolgáló terminálok hálózatának kiépítése. „Azt tervezték, hogy maximalizálják a nem készpénzes tranzakciók irodákból és ATM-ekből történő kivonását” – mondta Valerij Chulkov. „Végeztünk egy kísérletet, jóváhagytuk a 2016-os hálózatfejlesztési tervet, és az elkövetkező hetekben elindítjuk az önerő-vásárlást. szervizterminálok 2000 eszközhöz” .
Bárhogy is törekednek a bankok a digitális szolgáltatások felé, a készpénzforgalom növekedése az egész világon növekszik – mondja a Sberbank igazgatótanácsának alelnöke Sztanyiszlav Kuznyecov. Felhívta a figyelmet arra, hogy Oroszországban rohamosan romlik a bűnözés helyzete, így a pénzügyi szektorban is, ezért a bankoknak meg kell tanulniuk kezelni a készpénzforgalommal járó kockázatokat. Szerinte szigorítás irányába kell változtatni a pénzügyi bűncselekményekkel kapcsolatos jogszabályi kereteken. „Szó szerint három hónappal ezelőtt a Sberbank kezdeményező javaslatot tett, hogy a mai lefölözésért legalább hat év börtön járna” – jegyezte meg a Sberbank elnökhelyettese, és emlékeztetett arra, hogy különösen az Egyesült Államokban az ilyen típusú bűncselekményekért lehet. kap 60 év börtönt. „Egyszerűen nem állnak rendelkezésünkre az igazságszolgáltatás eszközei ezeknek a kockázatoknak a kezelésére” – hangsúlyozta.
Sztanyiszlav Kuznyecov elmondta, hogy a maga részéről a problémák egy része, saját kockázatkezelési intézkedései miatt a Sberbanknak alapvetően sikerült nyernie – ezek a hamis bankjegyek és a lefölözés. „Nagy probléma volt, sőt, még mindig „összetömi” a piacot, de mára már más szintű probléma lett, már tudjuk, hogyan kezeljük” – mondta. A Sberbank további erőfeszítéseket is tudott tenni önkiszolgáló eszközeinek ellopása ellen. „Két éve még arról szóltak a médiában, hogy a fővárosban fényes nappal felkaptak egy ATM-et egy kábel, és üvöltve vonszolták végig Moszkván – ez a probléma mára alapvetően megoldódott, és most nincs ekkora skálája” – mondta Sztanyiszlav Kuznyecov, kifejtve, hogy a Sberbank alapvetően felülvizsgálta készülékei felszerelésének kérdését.
A mai napig még nem sikerült megoldani azokat a problémákat, amelyek tulajdonképpen minden hitelintézetre jellemzőek. Az ATM-ek elleni támadások az egekbe szöktek . „A takarékpénztár elleni éjszakai támadás a rácsok levágásával, az irodába való behatolással, a kulcsok „medvefogóval” történő felvételével megszűnt. ” Ez a fajta bűncselekmény ma már nagyon ritka. De az ATM-ek elleni támadások számának meredek növekedésével kell szembenéznünk, amelyek ma már nem csak pénzt osztanak ki. Ma az ATM egy minibank, és nem hagyhatjuk figyelmen kívül azt a tényt, hogy az ilyen minibankok elleni támadások egyre növekszik” – mondta Sztanyiszlav Kuznyecov.
A takarékpénztár elleni éjszakai támadás a rácsok levágásával, az irodába való betöréssel, a kulcsok „medvekölyökkel” való felszedésével a múltba vész.
Egyre gyakoribbak az ATM-ek robbanásai. „Őszintén szólva még nem nagyon értjük, ki csinálja ezt, hogyan épül fel. És itt szomorúan mondhatom, hogy még nem találtunk megfelelő interakciót Önökkel, és nem találtunk platformot a probléma megoldására” – fordult a PLUSZ fórum résztvevőihez a Sberbank Igazgatóságának alelnöke. Azt is megjegyezte, hogy az eszközök aláásásának eseteit az ATM-gyártók segítségével lehet fellépni. „Őszinte leszek: a gyártóktól várunk, partnereinktől új, érdekes megoldásokat várunk, amelyek olcsók, kényelmesek, gyorsak, megbízhatóak és jó minőségűek lennének” – mondta Sztanyiszlav Kuznyecov. „Látni kell, ha van ilyen trendet, akkor reagálnia kell. A rablási támadások nem csak a Sberbankot érintik.”
