Az Orosz Föderáció Oktatási és Tudományos Minisztériuma
Grozny Állami Olaj Intézet
Automatizációs és Alkalmazott Informatika Kar
Tanszék "Alkalmazott informatika"
Tanfolyam
A "Információs rendszerek banki" című fegyelem alatt
a témán: "Hitelkeret"
Töltött diák 5 kurzus
Teljes munkaidős tanulás
PI-05-2 csoportok: Tsaeva D.
HEAD AHMADOVA L.
A Bank olyan hitelintézet, amely a kivételes jogot, hogy a következő banki műveleteket az aggregált: vonzza alapok a betétek alapok és jogi személyek, elhelyezése ezen alapok a saját nevében és saját költségére a feltételek a fizikai és jogi személyek bankszámláinak visszafizetése, fizetése, sürgőssége, megnyitása és karbantartása.
Mint látható a meghatározása, amelynek fő célja a bankok közvetítésével a mozgó források, a hitelezők a hitelfelvevők és az eladók a vásárlók. A bankokkal együtt a pénztárcák mozgását a piacokon más pénzügyi és hitelintézetek végzik: befektetési alapok, biztosítótársaságok, brókercégek stb. De a bankok, mint a pénzpiac tárgyai két alapvető jellemzővel rendelkeznek, amelyek megkülönböztetik őket az összes többi témából:
1. A bankok, a kettős csere adósság- jellemzi: úgy elhelyezni a saját adósság kötelezettségek (betétek, megtakarítások igazolások stb), és a mozgósított tőke ezen az alapon kerülnek adósság kötelezettségek és kibocsátott értékpapírok mások. Ez megkülönbözteti a bankok a pénzügyi piacon működő pénzügyi brókerek és kereskedők, akik nem kiadják saját adósságkötelezettségüket.
2. A bankok kitűnnek elfogadása feltétel nélküli kötelezettségeket rögzített mennyiségű adósság magán- és jogi személyek, például amikor forgalomba ügyfél alapok számlák és betétek, kiadása során letéti jegyek, stb Ezek a bankok különböznek a különböző befektetési alapoktól, amelyek a saját részvényeik (részvények) alapján mozgósítják az erőforrásokat.
Rögzített adósság kötelezettségek hordozzák a legnagyobb kockázatot a közvetítők, bankok, hiszen meg kell fizetni a teljes mértékben függetlenül a piaci feltételek, míg a befektetési társaság (alap) kapcsolatos minden kockázat változó értékét az eszközök és források, oszt között a részvényeseik (részvényesek). Az új kötelezettségvállalások megteremtésének teljes folyamata és az egyéb ügyfelek kötelezettségeinek cseréje a pénzügyi közvetítés lényege. Hasonló transzformáció rendkívül fontos a piacgazdaságban. Lehetővé teszi, hogy leküzdjék a megtakarítások és a hitelfelvevők közvetlen kapcsolatának nehézségét, mivel a javasolt és a szükséges összeg, határideje, jövedelmezősége stb.
A különböző forrásokból származó pénz tőke felhalmozódása, a pénzügyi közvetítők közös pénzeszközök "medencéjét" hoznak létre, és kielégíthetik a kölcsön követelményeit széles választékon.
Napjainkban a fejlett piacgazdaságban található kereskedelmi bank képes akár 200 fajra akár 200 fajta különböző banki termékeket és szolgáltatást nyújtani. A műveletek széles körű diverzifikációja lehetővé teszi a bankok számára, hogy fenntartsák az ügyfeleket, és még akkor is költséghatékonyak maradjanak, még egy nagyon kedvezőtlen konjunktúrával is. Nem véletlen, hogy minden olyan országban, ahol piacgazdasággal rendelkeznek, továbbra is a hitelrendszer fő működési kapcsolatai. Emlékeztetni kell arra, hogy nem minden banki művelet jelen van minden nap, és egy meghatározott banki intézmény gyakorlatában használják, például a nemzetközi települések vagy bizalmi műveletek végrehajtásában. De van egy bizonyos alapvető "set", amely nélkül a bank nem létezhet és működhet normálisan. A Bank ilyen alkotmányos műveletei magukban foglalják:
· A betétek elfogadása;
· Készpénzfizetések és települések;
· Hitelbocsátás.
Ezeket a funkciók szisztematikus teljesítményét, és létrehozza azt az alapot, amelyen a bank munkája alapul. És bár az egyes műveletek végrehajtását a bankok speciális részlegeiben koncentrálják, és a munkavállalók különleges "csapata" végzik, egymás egymással összefonódnak.
A kereskedelmi hitel szorosan kapcsolódik egy bankhitelhez, és az utóbbiba számviteli és garantált számlákon keresztül átalakul, ezáltal egy kereskedelmi közvetett banki hitel alapján történik.
A hitelkeret a hitelező és a hitelfelvevő (az adós) közötti kapcsolat az első utóbbi pénzösszeg bemutatásáról a fizetésképesség, sürgősség, visszafizetés tekintetében.
A banki hitelezési műveletek két nagy csoportra oszthatók:
· Aktív, amikor a bank a hitelező személye, kölcsön kiadása;
· Passzív, amikor a bank hitelfelvevő (adós), az ügyfelek és más bankok vonzza a banktól a sürgősségi feltételek mellett.
A hitelfüggesztési műveletek két fő formája: Hitelek, betétek. Ennek megfelelően a bankok aktív és passzív hitelfogyasztása mind hitelek formájában, mind betétek formájában valósítható meg. Az aktív hitelezési műveletek először az ügyfelekkel folytatott hitelkeretektől és a bankközi hitel biztosításához; Másodszor, a többi bankban közzétett betétekből. A passzív hitelezési műveletek hasonlóak a harmadik jogi személyek és az egyének, beleértve az ügyfeleket és más bankokat ebben a banki intézményben, valamint a bankközi hitel bankjának befogadására. A bankközi hitel hitelezési műveletek, amelyekben a bankok és a hitelezők bankok. Szeretném elosztani a következő mintát: Minél stabilabb a gazdasági helyzet az országban, a nagyobb részesedésnek hitelkerete a banki eszközök szerkezetében. A bizonytalanság és a gazdasági válság idején az értékpapír-portfolió és a készpénzes eszközök aránytalan növekedése.
A megadott jellemzők alapján lehetőség szerint hangsúlyozni kell a hitel- és hitelfogyasztás, a kölcsön és a kölcsön közötti különbséget.
Ø A hitel egy szélesebb koncepció, amely magában foglalja a hitelkapcsolatok szervezésének különböző formáinak jelenlétét, a bank pénzforrásainak kialakítását és a befektetésük egyik formáját képviseli.
Ø A kölcsön csak a hitelkapcsolatok szervezésének egyik formája, amelynek megjelenése a hitelszámla megnyitása kíséri.
Ezenkívül a hitelkapcsolatok nemcsak a banki hitel keretében, hanem a kereskedelmi hitelezés keretében is szerveződhetnek, amikor a vállalkozások a személyben és a hitelfelvevőben vannak, és a hitelezői cselekmények, és a heti hitelkapcsolatokat a héten adják ki . A jövőben a kereskedelmi hitelek átalakulhatnak banki-be, a csere biztonságára vagy számviteli biztonságára vonatkozó kölcsön biztosításával.
Banki hitel is nagyon kényelmes, és sok esetben nélkülözhetetlen formája a pénzügyi szolgáltatások, amely lehetővé teszi, hogy rugalmasan figyelembe veszik a konkrét hitelfelvevő és alkalmazkodni hozzájuk, így a kölcsön (ellentétben például az értékpapír-piaci, ahol a dátumok és egyéb hitelfeltételek szabványosítottak).
Ennek megfelelően kiosztott:
1. Közvetlen banki hitelezés, amikor a vállalkozás hitelkapcsolata eredetileg a Bankkal való kapcsolatok;
2. Közvetett banki hitelezés Amikor a vállalkozások közötti hitelkapcsolatok eredetileg a vállalkozások között merülnek fel, ami később a bankhoz fordul a Bank pénzének korai átvételének módjára.
Jelenleg az orosz kereskedelmi bankok által végzett egyes hitelügyletek közvetett, nem szokványos hitelezésre (számla, faktoring, lízing, repo tranzakciók stb.)
Ezek a finanszírozási formák jelentős jellemzőkkel rendelkeznek, és a hagyományos banki hitelezés alternatívájaként tekinthetők, amelynek értéke a közelmúltban növekszik. A banki hitelintézetek egyik legfontosabb és ígéretes iránya a promissory számlákkal végzett műveletek. Országunkban azonban ezek a műveletek jelenleg a más banki műveletekhez képest működnek, főként a helyi jellegűek, nincs egyetlen mechanizmus megvalósításához.
A váltószámlák piacának funkcionális feladata elsősorban rövid távú készpénz, és az objektum kereskedelmi és pénzügyi promissziós számlák. Egyetlen pénzpiac egy részének bevezetése, ez a piac két szinten van. Az első szinten, a helyi lakosok a hitelintézetek és az ügyfelek, és ez alapján a számviteli, jutalék, lombard és egyéb műveletek a kereskedelmi bankok, egyéb hitelintézetek vagy magán discountrs a számlákat. A második szinten az alanyok csak hitelintézetek: egyrészt a központi bank, másrészt a bankrendszer második szintjének intézménye, beleértve a kereskedelmi bankokat is. A piac ezen szintjének nagy része túlterhelt, és az első osztályú számlák újraindítása. A jobb keringés különböző gömbök fedezhető:
ü Először, a bankok és az ügyfelek közötti kapcsolatok bankhitelek kibocsátásakor (oldószerek);
ü Másodszor, a társadalom és az állam között (kincstári számlák);
ü harmadik, az egyének vagy a jogi személyek között a bank nélkül.
A számlák kibocsátásának alapjául szolgáló tranzakciók céljától és jellegétől függően, valamint a biztonságuk megkülönböztetése: kereskedelmi, pénzügyi és fiktív számlák.
Az első megjelenik az áruk vásárlására szolgáló ügylet alapján. A készpénzben betöltött tranzakciókat pénzügyi promissziós számlák állítják ki. A monetáris kötelezettség formalizálása A pénzügyi csere a hitelezők jogainak védelme érdekében az időben és pontos teljesítés biztosításának módja. A jegyzetek száma, amelynek eredete nem kapcsolódik a tényleges mozgáshoz, sem az árukhoz, sem a készpénzértékek fiktívak. Ezek közé tartoznak a barátságos, bronz (dot), számláló számlák.
A csere törvényjavaslat a vevő gazdasági kapcsolata és egy monetáris vagy anyagi termék eladójának formalizálásáról szóló dokumentum. Ebben a tekintetben mögöttes hitel művelet mind a nyersanyag, és készpénzt, magában foglalja a kölcsönös ellenőrzés az ügyfelek egy számlát tranzakció alapja a szabad választás a partnerek megerősítése közvetlen gazdasági kapcsolatokat. A következő ígéretes típusú közvetett banki hitelezés faktoring. Faktoring - hozzárendelése a faktoring cég nem fizetett tartozás követelményeit (számlák és) között felmerülő partnerei a folyamat végrehajtása áruk és szolgáltatások kereskedelmi hitel, elemekkel kombinált számviteli, információs, értékesítés, biztosítási, jogi és egyéb szolgáltató. A nem hagyományos banki hitelezés következő ígéretes formája a lízing. A lízing a landitorok és a leírók kapcsolatait kölcsönöz a technológiai berendezések működésével kapcsolatban. 1996-ban a lízingműveletek volumene, a Roslaving szakértők szerint, meghaladta az 1,500-2000 milliárd rubelt. 1997 elején a legaktívabb bérelt vállalatok száma körülbelül 25 volt.
Passzív, a bankok ilyen műveletei azt értik, hogy a bankok forrásai alakulnak ki. A kereskedelmi banki erőforrások saját, vonzott és kiadott pénzeszközök rovására keletkeznek. A passzív műveletek fontos szerepet játszanak a kereskedelmi bankok tevékenységében. Segítségük, hogy a bankok hitelforrásokat szereznek a piacon. A kereskedelmi bankok passzív működésének négy formája van:
1. kereskedelmi bank értékpapírjainak elsődleges kiadása;
2. A Bank nyeresége a pénzeszközök kialakításáról vagy növekedéséről;
3. más jogi személyekből származó kölcsönök fogadása;
4. Betéti műveletek.
A passzív műveletek lehetővé teszik, hogy a bankok készpénzbe kerüljenek a forgalomban. Az új erőforrásokat a banki rendszer hozza létre az aktív hitelezési műveletek eredményeként. A passzív műveletek első két formájának segítségével létrehozzák saját forrásaik első nagy hitelminősítő csoportját. A passzív műveletek két formája hozzon létre egy második nagy erőforráscsoportot - kölcsönzött vagy vonzott, hitelforrások.
A Bank saját forrásai banki tőke és egyenértékű cikkei. A kereskedelmi bankok saját tőkéjének szerepe és nagysága különleges specifitással rendelkezik, amely eltér a vállalkozásoktól és a más típusú tevékenységekkel foglalkozó szervezetektől, mivel a bankok a pénzeszközök teljes szükségességének kevesebb mint 10% -át fedezik. Általában az állam meghatározza a a saját és vonzott erőforrások közötti kapcsolat minimális határa.. A Bank saját forrásainak értéke elsősorban a stabilitás fenntartása. A Bank létrehozásának kezdeti szakaszában a saját forrásai a kiemelt kiadásokra vonatkoznak, amelyek nélkül a bank nem tudja megkezdeni tevékenységét. A saját források rovására a bankok létrehozzák a szükséges tartalékokat. Végül saját forrásaink a hosszú távú eszközök befektetési forrása.
A saját tőke magában foglalja a részvényállományt, a tartalék tőkét és a megtartott jövedelmet.
A részvénytőke (vagy a Bank engedélyezett tőkéje) a részvények kibocsátásával és elhelyezésével jön létre. Rendszer, a bankok, mint tevékenységük fejlesztése és bővítése következtében új részvények kiadása. Amint a részvények egyik kérdése befejeződött, és a befizetett bank tulajdonosai, a nagy bankok új dokumentumkészleteket készítenek, hogy amikor a Bank tevékenysége elegendő ahhoz, hogy kibontakozhassa a dokumentációt és a jóváhagyást.
A bankok tartalékalapját vagy tartalékalapját a nyereségből származó disconációk alkotják, és célja az értékpapírok lehulló kozmatainak előre nem látható veszteségeinek és veszteségeinek fedezésére szolgál. A megtartott nyereség része az osztalékfizetés és levonások kifizetése után fennmaradó nyereség része a tartalékalapra.
A bankok által a pénzeszközök több mint 90% -át fedezik az aktív műveletek elvégzéséhez, elsősorban a hitel. Ezek a betétek (járulékok), valamint a szerződéses és levelező számlák. A szerepük kivételesen nagy. A hitelerő-piaci részesedések és egyének átmenetileg ingyenes pénzeszközeinek mobilizálása a hitelerőforrások piacán, a kereskedelmi bankok segítik a nemzeti gazdaság szükségleteinek kielégítését további működő tőkében, hozzájárulnak a pénz tőkére történő átalakulásához, biztosítják a fogyasztó lakosságának szükségességét hitel.
A felvetett pénzeszközök fő része olyan betétek, amelyek keresleti betétekre, sürgős és megtakarítási betétekre vannak osztva.
A nemzetközi banki gyakorlatban a következő osztályozást fogadják el, a betétek négy csoportba sorolhatók:
1. sürgős betétek (fajta - betéti tanúsítványaikkal);
2. kereslet betétek;
3. A lakosság megtakarítási betétei;
4. Értékpapírok.
A sürgős betétek egy csoportját általában időzítéssel osztályozzák:
· Legfeljebb 3 hónapos betétek;
· 3-6 hónapos betétek;
· A betétek 9 hónapos időszakra évre;
· A betétek több mint egy éve;
· Betéti tanúsítványok.
A kereslet betétek a pénzeszközök pénzeszközeitől függően besorolják a számlákon szereplő pénzeszközöket: a vállalkozások, a vállalatok, a szervezetek, a szervezetek, az intézmények; az alapok tárolására vonatkozó különleges számlákon kívüli alapok; a tőkebefektetésekre szánt vállalkozások saját eszközei és külön számlákban tárolva; pénzeszközök a számításokban; Hitelegyensúlyok a települések levelező számláira más bankokkal; A helyi költségvetések pénzeszközei; a helyi költségvetések jövedelmének számláiban; Hitelegyenlegek a levelezők külföldi bankjai számláiban. A befektetési betétek, valamint a folyószámlák lefoglalhatók az első követelmény betétesei számára. A folyószámla tulajdonosa a banktól egy csekkfüzetet kap, amely szerint nem csak pénzt kaphat magának, hanem a gazdasági kapcsolatok ügynökeivel is.
Sürgős betétek betétesek által a banki ügyfelek egy bizonyos ideig, fokozott érdeklődés fizetett nekik. Ebben az esetben a kamatlábak a betét méretétől és időtartamától függenek. A betétek egyik típusa az alapok vonzására vonatkozó pontosan rögzített betétigazolások. A betétigazolások a betétes betéti bizonyítvány egy bizonyos nagy mennyiségű pénzben, amely a bank kötelező megfordításának időtartamát és a fizetett bizonyos juttatás méretét jelzi.
A lakosság megtakarítási betétei fontos szerepet játszanak a bankok forrásaiban, különösen a cél betétain. A lakosság megtakarítási betétei a betéti művelet időszakától és feltételeitől függően minősülnek: sürgős, sürgős, további hozzájárulásokkal, feltételes, a hordozó számára, a folyószámlákon, a betétigazolásokon.
A kereskedelmi bankok kapnak hitelt a központi bank formájában túlzott és rebeller számlák, abban a sorrendben, a refinanszírozási és formájában kilincsek.
Kibocsátott pénzeszközöket. A bankok különleges érdeklődést mutatnak az ilyen ügyfélkör megtalálásában, amelyhez meglehetősen hosszú ideig használhatnak. Ezek az alapok közé tartoznak a kötvényhitelek, a bankjegyek stb.
A kötvényhitelek kötvények formájában kerülnek kiadásra. Ezeknek az értékpapíroknak az állami szervek súlyos szabályozásának tárgya.
A bankok által kibocsátott értékpapírok egyike az "lebegő kamatlábú" értékpapírok. Egy másik típusú pénzeszközök olyan értékpapírok, amelyek a Bank egyenlegére vonatkoznak, és a megváltásukról folytatott beszélgetéssel értékesítik.
Az értékpapírok, mivel a betétek típusát a következőkre osztják:
· A vállalkozások és szervezetek, valamint a bankokhoz tartozó vállalatok és vállalatok támogatása és kötvényei;
· Promóciók és kötvények tárolási és biztosított hitelek;
· Értékek és dokumentumok külföldi műveleteknél (devizahitelek betűi).
A Bank saját beruházásai tükröződnek az egyensúly eszközei, és ennek megfelelően az eszközöknek nevezik, és az eszközökkel végzett műveletek aktív műveletek.
A fő aktív műveletek:
· Hitelfüggesztési műveletek, amelyek következtében a Bank hitelportfóliója képződik;
· Befektetési műveletek, amelyek alapul szolgálnak a beruházási portfólió kialakításához;
· Készpénz és elszámolási műveletek, amelyek az ügyfelek számára a Bank által nyújtott szolgáltatások egyik fő típusa;
· Egyetlen megfelelő infrastruktúra létrehozásával kapcsolatos egyéb aktív műveletek, amelyek biztosítják az összes banki művelet sikeres végrehajtását.
A hitel forrása átmenetileg ingyenes források a hitelintézetek tevékenysége során kiadott készpénzben. A pénzeszközök (támogatások, alvételek, támogatások, stb.) Kategóriájából származó egyéb formájából a gazdasági kategória három alapelve - sürgősség, visszafizetés és fizetéshetőség megkülönböztethető.
Ugyanakkor a sürgősség a kölcsönzött alapok hitelezőjének megtérülését megelőzően elfogadja; A megtérülési feltételek teljes összegének hitelezőjének kötelező kifizetése alatt a megállapított feltételek szerint. A fizetésképesség azt jelenti, hogy ebben a gazdasági működésben a készpénz egy adott termék, és az érték törvénye alapján az ár százalékban van kifejezve.
Ezen kötelező elvek mellett a kölcsönök a következő további elsődleges típusok és formák szerint osztályozhatók:
· A vonzerő forrása - külső és belső hitelek;
· Cél - kapcsolódó, nem kapcsolódó és köztes;
· A célok használata - cél és nem célzott;
· Feltételek - rövid, közép-, hosszú távú és beruházás;
· Biztonság - biztosított és üres;
§ Szervezet - szindikált, szorongó, kétoldalú és klub;
§ A vonzerő pénzneme - a hitelező ország pénznemében, a hitelfelvevő pénznemében, a harmadik ország pénznemében, a nemzetközi számlálható monetáris egységekben, többszöröse;
§ kamatláb - lebegő, rögzített és vegyes;
§ az alapok valódi fordítása, az adósság refinanszírozása és megújítása;
§ A visszafizetés formája - egy összeg egyenlő részvényekkel egyenlő egyenlő időközönként, aránytalan csoportok kölcsönösen elfogadott időszakokban;
§ Használat száma - egyszeri és megújuló;
§ Biztosítási technika - Egy összeg, nyitott hitelkeret, szerződéskölcsön, folyószámlahitel kölcsön, "stand-bai" stb.;
§ A hitelező nézete a nemzetközi szervezetek hivatalos, nem hivatalos, vegyes és hitelek;
§ Jogi alárendelés - A hitelező jogszabályai szerint a hitelfelvevő jogszabályai szerint a harmadik ország jogszabályai szerint.
Tekintsük a hitelek osztályozását a formákban részletesebben.
Amint azt megjegyeztük, a vonzerőforrásokon minden hitelt külső és belső lehet. Külső hitelek alatt a pénzügyi intézmények által vonzott hitelek - nem rezidensek. Jellemzően ezek a kölcsönök szolgáltatással összefüggő külföldi gazdasági kapcsolatok a hitelintézet ügyfélkörét, annak szükségességét, hogy forgassák által nyújtott hitelek az érintett bank más gazdasági struktúrák devizában (annak érdekében, hogy megakadályozzák az egy nyitott deviza pozíció). A hazai hitelek általában a hitelintézet likviditását és jövedelmezőségét szolgálják a nemzeti valutában, valamint az üzleti tevékenység pénzügyi támogatását.
Bármely hitelintézet a terv kidolgozott tervével összhangban működik. E tekintetben a Bank által vonzott banknak konkrét célja van.
A kapcsolódó kölcsönöket a bankok biztosítják ügyfeleik pénzügyi és gazdasági tevékenységének fenntartása érdekében. Ugyanakkor a kapcsolódó hitelek lehetnek több faj (készpénzes kifizetések, előlegfizetések, utólagos finanszírozás, bankközi hitel egy adott kereskedelmi ügylet, hitelkeretek).
Credit hitel akkor használjuk, ha az ügyfél a hitelező bank, amely a termékértékesítő, érdekelt a megrendelés, de ez nem lehet kiadni egy kereskedelmi kölcsön. Ugyanakkor, a hitelező bank fizeti az ügyfél a teljes összeget a szerződés, levonások nélkül, és ezzel egyidejűleg regisztrációs követelmények a bank szolgálja a vevő. Az exportőr előnye egyszeri teljes összegű fizetés, amely lehetetlen, amikor számlázási hitel vagy nyílt fiókhitel. Ugyanakkor, a szállító bank bank, mint a későbbi tulajdonos elhagyja az egyensúly nem változik, növekszik a biztosítási kötvény a folyószámlák az ügyfelek. A Vevő Bankja, amelynek mérlege a hitelező banknak, az ügyfelek aktív partnerkötelezettségét tükrözi, miközben biztosítja az eszköz minden pénzét, amelybe belépnek a vevő számlájára. A vevő, az ő részéről kapja az árukat a pénzügyi feltételekről vonzóbbá tétele, mint egy márkás vagy ügyfélhitel.
Az előzetes kifizetésekre vonatkozó kölcsön vonzódnak a jelentős összegű szerződések vevőinek megkötése esetén, és a szerződés egy része refinanszírozásnak van kitéve.
A postfinancing a korábban végrehajtott kifizetések refinanszírozására szolgáló kölcsön, és egy speciális formanyomtatványon áll rendelkezésre. A meghatározott megállapodás egyik legkülönbözőbb jellemzője a hitelfelvevő által a hitelfelvevő által a vevő által a meghatározott részletek részletes részleteinek (az áruk teljes neve, a vevő cég, az eladó társaság, az áruk szállítási ideje, a szállítási feltételek stb.). A vonatkozó dokumentáció kézhezvételét követően a hitelező bank ellenőrzi a bankkölcsönzőtől kapott dokumentumokat, és ízleli a szállítótól kapott információkat.
Bármely kifogás hiányában a hitelező bank hitelezője biztosítja a szükséges kongruens refinanszírozást a hitelfelvevő banknak. A fellebbezés szerint a postifinance általában összehasonlítható az előlegfizetésekhez tartozó hitelekhez.
A bankkölcsön a bankhitel leggyakoribb kereskedelmi üzletében a bankközi hitel. Ugyanakkor a bankközi megállapodásban a konkrét kapcsolatokhoz kapcsolódnak. A hitel meghatározott formája a beszedési feltételekről vagy egy hitelkérelemnek a hitelfelvevőre történő hitelkérelmének egyidejűleg történő kifizetését jelenti.
A korlátozott hitelek részt vesznek a hitelfelvevőben, azzal a joggal, hogy a kapott pénzeszközök önállóan visszaéljenek.
A köztes hiteleket közvetlenül a banki üzleti vállalkozásokban használják, rendkívül ritka, mivel ezek az ilyen specifikus tevékenységek lízing, stb. Mivel bármely tranzakció, beleértve a szolgáltatásnyújtást, a bérleti berendezést stb., Kötelező monetáris értékelést tartalmaz, valójában az eladó tevékenysége által közvetített bankhitel biztosítása, amíg az erőforrás nem érkezik meg. Gyakran a hitelek célja a célszerkendővel keveredik.
Cél hitelek közé összefüggő és közepes hitelek, valamint számos pénzügyi hitelek vonzott megadása nélkül a hitel objektumot.
Amint azt fentebb említettük, a hitelezés egyik elve a műveletek sürgőssége. A feltételek tekintetében a kölcsönök hagyományosan rövid, közép-, hosszú távú és befektetésre vannak osztva.
A rövid távú bankközi hitelek legfeljebb egy évig betétek. Ugyanakkor a különálló csoport akár 90 napos tranzakciókat is bocsát ki. Ezek egynapos hitelek ("egy éjszakára", a mai napig a holnap előtti használatával; hitelek "Tommorow-Next" - holnap a holnapi napon; "Spotnext" - a nap után egy nap után), hetente ("Spot-hetes" -s nap a holnap után), valamint két- és három hét, egy-, két- és három hónapos hitelek.
Az elfogadott besorolás szerint a középtávon egy évtől tíz évig, valamint a 12 hónapnál hosszabb ideig betétek. Hosszú lejáratú hitelek közé tartoznak a kölcsönök összesen több mint tíz év. Ritkán találkozott a hosszú lejáratú hitelek fajtái közé tartozik az úgynevezett befektetési bankkölcsönök. Általában van egy alárendelt vagy részes hitel jellege. Néha ebben a kategóriában a 10 év alatti lejáratú független hitelek tartalmazzák. Számos ország szabályozási szabályozása szerint az alárendelt kölcsönt megérti a hitelfelvevő által nyújtott pénzeszközöket, hogy több mint 10 éve növelje munkatársait. A tőkealap kiszámításához használt, valamint a kétséges és reménytelen adósság, az alárendelt hitelek a hitelfelvevő részéről a saját forrásaik mentesítésében szerepelnek. A hitelintézet megszüntetésekor, amely a felelősségében alárendelt hitelek, a megfelelő eszközöket felhasználhatják a hitelezők követeléseinek kielégítésére, abban az esetben, ha az engedélyezett, túlzott, valamint a méltányosság egyéb összetevői nem elegendőek lesznek ahhoz, hogy visszafizetik az összeset kötelezettségeit. Bármely esetben, ha a nyújtott pénzeszközök célt nem állapított meg a hitelszerződésben, az alárendelt kölcsönt fogyasztás megköveteli a hitelező írásbeli hozzájárulását. Az elvinghitel az alárendelt kölcsönt minden fenti jellemzője, de számos megkülönböztető jellemzője van. Valójában ez a Bank saját tőkéjének rejtett növekedése, amely magyarázza a vonatkozó megállapodás szövegének normáját egy lehetséges kérdésre a hitelező részvényeinek hitelezőjének javára. A bérhitel a bankközi befektetés egyik formájának tekinthető, és egyetlen olyan hitelügyletnek tekinthető, amely esetleg nem rendelkezik. Az alárendelt kölcsönt és a bérhitel széles körű lehetőségei előre meghatározott egy ilyen vonzerejének feltételeinek nagyon merev szabályozását, és néha az ilyen műveletek közvetlen tilalmát (Németország). Azokban az államokban, amelyeknek jogszabályai vonzzák ezeket a kölcsönöket (Anglia, Franciaország stb.), Használatukat és visszaváltásukat csak az ország devizahivatalainak írásbeli hozzájárulásával végzik.
A közelmúltban a kereskedelmi bankok számos szakosodott hitelintézetből, valamint a legnagyobb ipari vállalatokból álló verseny fokozódottak, amelyek saját pénzügyi vállalatukat hozták létre. A verseny exacerbációját megkönnyítették a közvetlen kormányzati korlátozások ("dereguláció") enyhítése a 80-90-es években. Az USA-ban, Angliában, Japánban és más fejlett országokban. A verseny serkenti az új tevékenységi területek bankjainak keresését, amely további ügyfeleket vonz, amelyekre új típusú szolgáltatásokat kínálnak. Így a tranzakciókat széles körben használják az időszak (határidős) valuta, csereindexek és kereskedelmi lehetőségek.
Különleges terjesztés érkezett műveletek "swap" (az angol swop-változástól), azaz a készpénzvásárlás (eladás) kombinációja a kontroll tranzakció egyidejű megkötésével egy bizonyos időszakra. Számos típusú swap művelet létezik: százalék, pénznem és mások.
Érdeklődés A "SWAP-k" az adósságkötelezettség két tulajdonosai közötti megállapodások, amelyek feltételei a kamatfizetések kölcsönös cseréjét foglalják magukban. A swapok magukban foglalhatják a különböző típusú lebegő kamatlábak cseréjét is. Mindezen esetekben a kamatbevételek hozzárendelésének jogainak cseréje nem jelenti a tőkebontatóeszközök cseréjét, amelyeket releváns adósságkötelezettségekkel mutatnak be.
Valuta "swap" - A különböző pénznemek kölcsönös cseréjével kötött megállapodások. A "SVOP" deviza művelete deviza vásárlása a pénzügylet feltételeiről a hazai cserébe, amelyet a visszaváltás követ.
A "swap" műveletek: "swap" valutákkal és kamatlábakkal néha kombinálva: az egyik oldal fizet, például a lebegő kamatláb kamatozására a kamatfizetés rögzített arányban történő cseréje érdekében. A „többcélú szolgáltatások” rendszer egyre inkább használják, ami egy speciális hitelezési forma alapján rugalmas kombinációja kereskedelmi papírkiadó programok elfogadja, kölcsön készpénzben, stb Lényegében a bankok hitelfelvevő hozzáférést biztosítanak a középtávú hitelhez, és a megállapodás időtartamára megőrzi a rövid távú pénzügyi források piacok szabad felhasználását.
A közelmúltban kibővített fogyasztói hitelek a banki hitelkártyák nyújtásához kapcsolódnak.
A fizetési és hitelügyletek kombinációja hozzájárult e hitelek népszerűségéhez.
A kamatfizetések rájuk viszonylag magas - általában 4-5 százalékponttal a rövid távú kereskedelmi iratok jövedelme felett. Az amerikai államok mintegy felét, az e kölcsönök kamatfizetésének felső határait létrehozó törvényeket elfogadják (egyes államokban 15% -ra).
A hitelkártyák széles körű elosztása arra ösztönzi a kereskedelmi bankokat, hogy a hitelfelvevők további folyószámlahitel-képességeket biztosítsák. A folyószámlahitel formájában nyújtott hitelek esetében számos bank megnövekedett kamatfizetés. A legnagyobb bankok értékesítik szolgáltatásaikat a hitelkártyák és kifizetések szolgálatában a kisebb bankok hitelkártyái segítségével, kiküszöbölik őket a számítógépes információs rendszerek megszervezésének főbb költségeivel. A hitelintézetek jelenleg rendelkezésre álló fontos szolgáltatások közé tartoznak a lízing - bérleti díjak bérlése drága felszerelés, járművek, járművek. E műveletek végrehajtása érdekében a bankok létrehozzák saját bérelt osztályokat (leányvállalatokat), biztosítva a termelési berendezések bérlését.
A lízing jelentős növekedést jelentett a vállalatok - a kereskedelmi bankok ügyfelei. Befejeződése után a kifejezés a bérleti szerződés, sok bank hitelt nyújt szereznek (a maradványérték) bérelt berendezések. Az Egyesült Államokban a Federal Reserve System (Központi Bank) arra törekszik, hogy biztosítsák a lízingműveletek és rendellenességek között a berendezés megvásárlását. Ezért holdingok vehetnek a szervezet és finanszírozás ilyen bérlet, amely szinte teljes elengedése értéke a lízingelt ingatlan - a maradványérték nem haladhatja meg a 10% -át a beszerzési költsége a berendezés.
Az elmúlt évtizedekben a bankok szerepe a nemzetközi befektetési projektek végrehajtásában növekszik az úgynevezett projektfinanszírozásban. A tőkeintenzív iparágak (termelő ipar, energia, közlekedés) nagyszabású projektek megvalósításában egyre inkább átfogó pénzügyi támogatást igényel.
A "faktoring" nevű banki gyakorlatban ismert szolgáltatások eloszlása \u200b\u200bis érkezett, vagyis a bank által vagy az Ügyfél fizetési követelményeinek leányvállalata (a szó szűk értelemben). Így a Bank gyakorlatilag átveszi a közvetítést, és további (összehasonlítva az egyszerű kereskedelmi hitelezési) szolgáltatásokat, amelyek láthatóak számukra.
A modern körülmények között a faktoring műveletek szférája jelentősen bővült, beleértve az Ügyfél számviteli számláinak számviteli számláinak, a termékek szállításának megszervezését és értékesítését stb. A Bank, amely faktoring szolgáltatást nyújt, tájékoztatja a vevőt a települések előnyösebb formáira való áttérés lehetőségéről, segít az ügyfeleknek, hogy teljes mértékben teljes mértékben kihasználják a meglévő adókedvezményeket, a nyilatkozatok kitöltésekor bizalmi szolgáltatásokat nyújtanak, stb. A legnagyobb bankok nagy transznacionális vállalatokat kínálnak a nemzetközi műveletek jelenlegi településeinek átfogó karbantartására: a kifizetések összegyűjtése, a követelmények visszafizetése, a fizetés, a fizetés stb. A készpénzbevételek és a költségek az összes ilyen művelethez egyetlen egyenlegben csökkenthetők (az ügyfél által választott pénznemben).
A bankok fontos szerepet játszanak a tudományos és technikai innovációk fejlesztésében és későbbi elosztásában, amelynek mechanizmusa a kockázatos (vállalati) üzlet finanszírozására a high-tech iparágakban. Ehhez sok amerikai kereskedelmi bank osztott le leányvállalatukat a kompozíciójukból, és a nyugat-európai bankok különleges pénzeszközöket hoznak létre a kockázatitőke. A finanszírozási kockázati üzletágban lévő bankok anyagi érdeke azon a kilátásokon alapul, hogy egy nagy alkotmányos nyereség megszerzésének lehetőségét, amikor a kockázati vállalat részvényeinek részvényeit a tőzsdei vagy a részvények bevonása a szervezett forgalom területén.
A bankrendszer a piacgazdaság egyik legfontosabb és elidegeníthető struktúrája. A bankok, az árutermelés és a forgalom fejlesztése párhuzamosan és szorosan összefonódott. Ugyanakkor a bankok, a monetáris számítások lebonyolítása, a gazdaság átirányításával folytatott közvetítők által folytatott közvetítők, jelentősen növelik a termelés általános hatékonyságát, hozzájárulnak a társadalmi munkaerő-termelékenység növekedéséhez.
A modern banki rendszer a fejlett állam nemzetgazdaságának legfontosabb szférája. Gyakorlati szerepét azzal határozza meg, hogy az állam kifizetései és településeiben működik; A legtöbb kereskedelmi ügyleteket betétek, befektetések és hitelfogyasztás végzik; A többi pénzügyi közvetítővel együtt a bankok a lakosság megtakarítását a cégek és a gyártási struktúrákra küldik.
A kereskedelmi bankok, az állam monetáris politikájával összhangban eljárva szabályozzák a pénzáramlások áramlását, amelyek befolyásolják forgalmuk sebességét, kibocsátásait, teljes tömegét, beleértve a forgalomban lévő készpénz számát is. A pénzellátás növekedésének stabilizálása kulcsfontosságú az infláció mértékének csökkentése, az árszint állandóságának biztosítása, mivel a piaci kapcsolatok elérése a leghatékonyabb módon befolyásolja a nemzetgazdaság gazdaságát.
1. A banki szabványok dinamikájának elemzése az átlagos kereskedelmi bank // számvitel és bankok példáján. No. 1998.
2. Batrakova L.G. A kereskedelmi bankok tevékenységeinek gazdasági elemzése. - M., Logos, 1998.
3. Belyaev M. A szám kevesebb, a tőke több // Banking Moszkvában. 1. 1998.
4. Buzdalin A.V. A kereskedelmi bank pénzügyi állapotának korai diagnosztizálásának problémái. Banki. № 1997.
5. Vlasova M.I. A kereskedelmi bank ügyfélének hitelképességének elemzése. - M., 1996.
6. Kereskedelmi Bank: Megbízhatósági értékelési módszerek. Banki. №1998.
Segítségre van szüksége a nyelvi témák tanulmányozására?
Szakembereink tanácsot adnak, vagy oktatói szolgáltatásokat nyújtanak az érdeklődés tárgyához.
Kérés küldése A témával most, hogy megtudja a konzultáció megszerzésének lehetőségét.
Terv
Bevezetés
A banki hitelezési műveletek elméleti és szervezeti és jogi alapjai
1 A bankok hitelminősítéseinek szükségessége és szerepe
2 Hitelkártya-művelet, rövid leírásuk
3 A banki hitelezési műveletek szervezeti és jogi alapjai
A kereskedelmi bankok hitelkereteinek gyakorlati elemzése
1 hitelezési folyamat megszervezése és hitelezési műveletek lebonyolítása
2 Bizonyos hitelfajták biztosítása
3 A hitelezési műveletek kockázatkezelése
Problémák és kilátások az Oroszország valós szektorának hitelezésének fejlesztéséhez
1 Az Oroszország hitelpiaci elemzése
2 módon lehet bővíteni hitelezés a valódi szektor Oroszországban
Következtetés
Bibliográfia
Alkalmazás
Bevezetés
A bankszektor bármely ország gazdaságának egyik fő összetevője, amely biztosítja a piaci kapcsolatok sikeres és progresszív fejlődését. Az ágazat szerkezetében maga az állami bank mellett, amely felelős a legfontosabb szempontokért a bankrendszer működéséért, a kereskedelmi bankok messze az utóbbi szerepétől. Kereskedelmi Bank egy nem állami hitelintézet végző univerzális banki műveletek magán- és jogi személyek, mint például a település, a fizetési műveleteket, vonzza a betétek, nyújtott kölcsönök, valamint műveleteket az értékpapír-piaci és mások. Következésképpen, a kereskedelmi bankok különleges helyet foglalnak el a szervező pénzügyi és hitel szolgáltatásokat a lakosság, a vállalkozások és szervezetek eljárva a közvetítő és eloszlatja készpénzt rendelkezésre a különböző üzleti szervezetek.
A munka témája nem véletlenszerűen a hitelkeretekre fordult. Jelenleg az egyik legpréseltebb kérdés a közgazdászok világszerte. A huszadik században már a huszadik században széles körben elterjedt hitelezési műveletek, még az elmúlt két évtizedben is magasabb árat alakítottak ki, többek között hazánkban. Ezért különösen fontos a modern világban. A hitelezési műveletek lényegének megértése, szerepük, befolyása a gazdaságra, valamint a bankok fejlődésének útjára szembesülő akadályok.
Ennek a munkának a célja a hitelezési műveletek jellegének nyilvánosságra hozatala, a hitelek nyújtásának gyakorlatának tanulmányozása, valamint a hitelpiac elemzése, a megállapított problémák megoldásának módja.
Szeretnék néhány fenntartást tenni. A választott téma keretében a kereskedelmi bankok pontos hitelkereteit a gazdaság valós ágazatának szervezeteihez és szervezeteihez nyújtunk. Ebben a tekintetben, mielőtt a megadott téma közvetlen közzététele előtt folytatnánk, több fogalmat kell meghatározni, hogy következmények következtében sikeresen működtethető.
A banki működés egy összefüggésű cselekvések halmaza, amely biztosítja a banktermék ügyfelét, vagy létrehoz egy kereskedelmi bankot.
A banki szolgáltatás az egyéni technikai, technológiai, szellemi, szakmai és egyéb intézkedések eredménye, amelyek célja a Bank ügyfelei igényeinek kielégítése.
A banki termék az ügyfél számára biztosított konkrét banki szolgáltatások kölcsönös összetettje, és kielégíti a kölcsön fogadását.
Tehát a munka a következő struktúrával rendelkezik. Az első fejezetben figyelembe vesszük a banki hitelügyletek elméleti és szervezeti és jogi kereteit, majd eljárjuk a hitelezési műveletek gyakorlatának elemzésére, és következtetésre jutunk, hogy megvitatjuk a valós hitelezés fejlődésének problémáit és kilátásait Szektor az Orosz Föderációban.
1. A banki hitelezési műveletek elméleti és szervezeti és jogi alapjai
.1 A banki hitelezési műveletek lényege, szükségessége és szerepe
Ismeretes, hogy a bankok hatalmas szerepet játszanak az állam gazdaságában, beleértve a hitelkeretük miatt. Ugyanakkor a hitelek a banki eszközök legfontosabb típusai közé tartoznak, és a bankok nagy részét hozják. A hitelezési műveletek lényegének megértése érdekében maga a kölcsön természetéhez kell fordulni.
A kölcsön hitel a latin hitel - kölcsön, adósság. A hitel az árutovábbítási kapcsolatok kialakulásának szükségességéből származik, és szükségességét az egyéni tőke egyenetlen forgalma okozza. A hitel az átmenetileg ingyenes pénzeszközök felhalmozódása közötti ellentmondás határozatának formájaként jár el, valamint mások szükségességét.
Hogyan történik a hitelezési műveletek? A bank mint közvetítő felhalmozódik az átmenetileg szabad pénzeszközök a lakosság és a vállalkozások, alkotó kölcsöntőke, és ad neki egy ideiglenes rendje azok magán- és jogi személyek, akik a szükségességét, hogy a további pénzügyi forrásokat bizonyos feltételek mellett. Ennek eredményeképpen a bank és a különböző szervezetek között a hitelkapcsolatok - a pénzeszközök újraelosztása során kifejezett gazdasági kapcsolatok a visszatérés összefüggésében kifejtettek. Előfordulhat, hogy az utóbbiak arra kötelesek, hogy határidőket állapítson meg, hogy a pénzeszközöket az érdeklődésükre, az osztalékokra, a Bizottság díjazásáról stb.
A hitelkeretek a legfontosabb jövedelemképző cikk az orosz bankok tevékenységeiben. Ennek a forrásnak köszönhetően a nettó nyereség fő része a tartalékalapokból levonásra kerül, és a Bank részvényeseinek osztalékának kifizetésére kerül sor. Ugyanakkor a bankhitelek szolgálják a működő tőke feltöltésének fő forrását a gazdaság valós ágazatának vállalkozásai számára. Hitelfelmérések, fontos szerepet játszanak a fejlesztésben és a bankokban és más szervezetekben, meghatározzák az ország gazdaság egészének működésének hatékonyságát.
Következésképpen makrogazdasági léptékben a hitelezési műveletek fontossága, hogy a bankjaik révén átmenetileg ingyenes készpénz van a jelenlegi, a forgalomirányítás és a fogyasztás ösztönzésére. A bankok esetében a hitelügyletek a legfontosabb banki tevékenység, a jövedelem hozása. A hitelezési műveletek lényegének teljes megértése érdekében lehetetlen elfelejteni, hogy a hitel biztosítása mindig a hitelkockázathoz kapcsolódik, amelyet nem javasolnak a fő adósság összegének visszafizetése és a jogi személyek és magánszemélyek.
Mint már megállapodtak, kifejezetten a hitelezési műveletekre összpontosítunk.
A piacgazdaság egészében minden kereskedelmi banki művelet három fő csoportra osztható:
passzív műveletek (pénzeszközök vonzása);
aktív műveletek (pénzeszközök szállítása);
aktív passzív (közvetítő, bizalom stb.) Műveletek
Aktív műveletek - Olyan műveletek, amelyeken keresztül a bankok rendelkezésre állnak a rendelkezésre álló erőforrásokat a nyereség és a likviditás fenntartása érdekében.
A Bank gazdasági tartalmának aktív működése a következőkre oszlik:
kölcsön (számvitel és kölcsön);
település;
pénztárgépek;
beruházás és állomány;
garancia.
A hitelfelvevőnek a sürgősség, a visszafizetés és a fizetés alapjául szolgáló műveletek - műveletek - műveletek. A számlák vásárlásával kapcsolatos betöltési műveletek (számviteli), illetve a számlák elfogadásának elfogadásával kapcsolatos betöltési műveletek számviteli (számviteli és hitel) műveletek.
A hitelem teljes megértése és a hitelezési műveletek lényege lehetetlen, anélkül, hogy figyelembe venné a hitelrendszer egészét.
A hitelezés három legfontosabb összetevőt tartalmaz - a kölcsön tárgya, ellátása és tárgyai. Bármely rendszerben ezek a három alapelem megtartja alapvető fontosságukat, meghatározza a hitelezés "arcát", hatékonyságát. A hitelezési rendszer alapelemei elválaszthatatlanok egymástól. A Bank hitelezési tevékenységeinek sikere csak akkor következik be, ha mindegyikük kiegészíti egymást, erősíti a hitel tranzakció megbízhatóságát. Másrészről, hogy megpróbálja megtörni az egységüket, elkerülhetetlenül megsérti az egész rendszert, aláássa azt, vezethet a banki hitelek megtérülésének megsértéséhez.
Azonban a hitelezési rendszer másik eleme elkerülhetetlenül - a bizalom. A hiteltől kezdve felmerül, hogy a lat. A "Credo" azt is jelenti, hogy "hisz." A kölcsönben, mint tudod, a két oldal a hitelező és a hitelfelvevő. Közöttük a visszatérés elején rejtett értéket. Ez a mozgalom elkerülhetetlenül hozza létre a hitelek közötti hozzáállás hozzáállását, amely úgy véli, hogy a Bank a szükséges összegben kölcsönt nyújt, és a hitelező úgy véli, hogy a hitelfelvevő helyesen használja a kölcsönt, időben és a hitelkamatokkal visszatérnek hozzá a korábban nyújtott hitel. A hitel, mint gazdasági kapcsolat mindig kockázat, és bizalom nélkül lehetetlen itt. Ezért elmondható, hogy a bizalom egyrészt a hitelkapcsolat szükséges eleme, másrészt két fél tudatos helyzete, amely teljesen határozott gazdasági alapja van.
Tehát a klasszikus banki tevékenység helyzetéből származó hitelezés tárgya jogi vagy magánszemélyek, amelyek képesek és anyagi vagy egyéb garanciák vannak a gazdasági, beleértve a hitelügyleteket is.
A hitelfelvevő végezhet bármilyen témában tulajdonosi, aki bizalmat, aki bízik, akinek az adott anyag és jogi garanciák, aki nem akar fizetni egy százalékát a hitel, és visszaküldi azt a hitelintézet. A kölcsön megszerzésének tárgya lehet a legkülönbözőbb szint, a magánszemélyektől, a vállalkozásoktól, az államhoz tartozó vállalkozásoktól kezdve.
Szűk értelemben az objektum (a Lat. Objectum egy elem) egy olyan dolog, amely kibocsátott hitelt, és amelyre hitelügylet. A banki hitelezési objektum magánkéz vagy kumulatív lehet. Ez a rendezvényen magánvé válik, hogy "az adott" hitel kiadásra kerül, elválasztott, elválasztva más hitelek. Például a Bank az ügyfelektől külön-külön kölcsönözheti a konténerek, nyersanyagok vagy késztermékek felhalmozásával kapcsolatos igényeket. A magán tárgy közvetlen ellentéte egy kumulatív tárgy, amikor a kölcsönt számos olyan objektumra adják ki, amelyek nem különítenek el egymástól, és egy (általános, kumulatív) objektumba kerülnek.
A kölcsön azonban nem feltétlenül adható ki egy anyagi objektum kialakulására. Tágabb értelemben az objektum nemcsak az anyagi, kézzelfogható állapotban, hanem az anyagi folyamat egészét is kifejezi, hanem a hitel szükségességét, valamint a hitelügylet folytonosságát és gyorsulásának biztosítását okozza van.
1.2 A hitelezési műveletek osztályozása, rövid leírása
Szinte bármely kereskedelmi bank Oroszország számos aktív, beleértve a hitelkereteket is. Azonban a hitelezési műveletek típusai eltérőek, és a feltételek halmazától függenek. Figyelembe vesszük az Oroszországban és a világ más országainak legfőbb típusait, megjegyezzük néhány jellemzőjüket.
Az edények csoportokra oszthatók a következő kritériumokra (jellemzők):
hitelfelvevő típus;
módszert;
hitelezési időszakok;
az alapok áramkörének jellege;
cél (hitelezési tárgyak);
a nyílt fiók megtekintése;
a pénzeszközök kibocsátására vonatkozó eljárás;
hitel visszafizetési módszer;
az érdeklődés számításának és visszafizetésének eljárása;
a kockázat mértéke;
a díszített dokumentumok típusa és mások.
Következésképpen a bankok által kibocsátott hitelek osztályozását számos jelzésre lehet elvégezni.
A felhasználási területeken (hitelezési tárgyak), az országunkban lévő hitelek a következőkre vannak osztva:
célzott hitelek kifizetésére anyagi értékek, amelyek biztosítják a gyártási folyamat, hitel végrehajtására irányuló kereskedelem és közvetítés műveletek hitelek az építési és megszerzése ház, stb
például, például az ideiglenes igényekhez tartozó hitelek.
A hitelügylet témái szerint (a hitelező és a hitelfelvevő megjelenése) megkülönbözteti:
a) A hitelező típusától függően:
banki kölcsönök. Az adathiteleket az egyes bankok vagy banki konzorciumok (banki egyesületek) biztosítják.
a nem banki hitelintézetek kölcsönzése. Ez a típus magában foglalja a zálogházak, a bérleti pontok, a készpénzhivatalok, a hitelszövetkezetek, az építőipari társaságok, a nyugdíjalapok stb.
személyes vagy magánhitelek, azaz a magánszemélyek által nyújtott bíróságok.
a hitelfelvevők vállalkozásai és a kereskedelmi hitelezésben részesülő szervezetek által nyújtott hitelek, részletekben vagy például a lakosság kereskedelmi szervezetek által nyújtott hitelek.
b) a hitelfelvevő típusával:
hitelek a jogi személyek, például kereskedelmi szervezetek, nem kereskedelmi szervezetek.
az egyéneknek nyújtott hitelek.
Az iparág által a jeleket az ipar, a mezőgazdaság, a kereskedelem, a közlekedés, a kommunikáció, a kommunikáció, stb.
A hitelezés tekintetében a hitelek a következőkre oszthatók:
rövid távú (egy napig egy évig);
középtávon (egy évig három-öt évig).
hosszú távú (több mint három-öt év).
Szeretném megjegyezni, hogy ez a megosztás sok esetben feltételes jellegű, különösen a gazdasági instabilitás idején.
A nyílt fiók álláspontja szerint az egyéni (rendes) hitelszámlákból vagy a speciális hitelszámlákból származó hitelnyújtásról van szó, amely az ügyfél kumulatív adósságának figyelembe vételét szolgálja a banknak.
Megkülönböztetik a fedezetlen (üres) és biztosított (ígéret, garanciák, garanciák, biztosítás). A fő oka annak, hogy a Bank megköveteli a biztonságot, a kockázata annak kockázata, hogy kártérítést okozhat a hitelfelvevő vonakodása vagy képtelensége, hogy visszafizeti a kölcsönt időben és teljesen.
A visszafizetési ütemterv szerint a befektetési kifizetésekkel rendelkező időben megváltott hitelek. A részletfizetési kifizetések nélküli hitelek fontos szerepet játszanak: az ilyen kölcsönökön az adósság visszafizetése a kölcsönre és a kamatra egyidejűleg történik.
A telepítési hitelek közé tartozik:
hitelek a kölcsön egységes időszakos visszafizetésével (havi, negyedéves stb.);
a kölcsön hatalmas periódusos visszafizetésével rendelkező hitelek (a hitelfizetési visszafizetés összegének csökkentése (növekszik vagy csökken) bizonyos tényezőktől függően, például a kölcsön végleges visszafizetésének időpontjaként, vagy a kölcsönszerződés befejezésének befejezése) .
hitelek egyenetlen, nem periodikus visszafizetéssel.
Lehetőség van arra is, hogy a hiteleket a kedvezményes visszafizetési időszakban és türelmi idő nélkül lehet osztani.
A díjkölcsönök töltési módjával a következőképpen minősül:
a kölcsön időpontjában a százalékos megőrzéssel rendelkező hitelek;
a kölcsön visszafizetésének időpontjában kamatfizetéssel rendelkező hitelek;
hitelek a kamat megfizetésével egyenlő hozzájárulások a felhasználás időtartama alatt (negyedéves, félig vagy speciálisan meghatározott grafikával).
Olyan koncepció is van, mint a járadékfizetéssel rendelkező kölcsön, azaz a fő adósság visszafizetése a hitel használatáért fizetett egyidejű kamatokkal.
A források kerékpározásának jellegével a hitelek a következőkre vannak osztva:
a) szezonális és nem szezonális;
b) egyszeri és megújuló (forgó, rolver).
A forgóhitelek csoportja, mint általában az ügyfelek hitelkártyákhoz vagy kölcsönökhöz tartozó kölcsönökhöz tartozó kölcsönök, a folyószámlahitel, a szerződéses hitel stb.
A részletfizetéssel rendelkező hitel a hitelek és kamatok időszakos visszafizetése. A legtöbb esetben a hitelfelvevő ilyen kölcsönt kap az áruk vásárlása vagy más költségek fedezésére, és vállalja, hogy visszafizeti a hitel havi egyenlő részvényeit. A hitelkártyák és a folyószámlahitel által a folyószámlákon nyújtott hitelek formálisan tulajdoníthatók a részletfizetéssel rendelkező hiteleknek, mivel időszakos (többnyire havi) kifizetéseket is végeznek. Számos olyan funkcióval rendelkeznek, amelyek lehetővé teszik, hogy külön hitelcsoportba hozzák őket.
A részletfizetésekkel rendelkező hitelek közvetlen vagy közvetett banki hitel formájában tehetnek. Közvetlen bankhitel, a Bank és a hitelfelvevő közötti kölcsönszerződés hitelfelhasználó. A közvetett banki hitel feltételezi a közvetítő jelenlétét a bank hitelkapcsolataiban az ügyféllel. Ez a közvetítő a leggyakrabban támogatott kiskereskedők. Ebben az esetben a hitelszerződés az ügyfél és a bolt között lezárul, ami később kölcsönt kap a bankban.
Az adott besorolás feltételes, mivel a banki gyakorlatban néha lehetetlen kiválasztani az egyik vagy egy másik típusú kölcsönt tiszta formában a besorolás bizonyos jeleivel összhangban. Ugyanakkor a bemutatott besorolás tükrözi a hitelek sokféleségét, de nem kimeríti az összes lehetséges osztályozási kritériumot, ezért más jelektől függően folytatható.
.3 A banki hitelezési műveletek szervezeti és jogi alapjai
Az egyik vagy egy másik gömb jogi szabályozásáról beszélve lehetetlen, hogy ne vegye figyelembe a hitelintézetek területén a törvény, rendeletek, határozatok és utasításokat. A bankszektorban működő fő szabályozási törvény természetesen a szövetségi törvény "a bankok és a banki tevékenységek", 192.12.1990 No. 395-1. Jogalapja a bankok és a banki műveletek végrehajtásához. Különösen az 5. cikk felsorolja a banki műveletek, amelyek „elhelyezése pénzeszközökből saját nevében és saját költségén”, amely magában foglalja a hitel műveletek alatt áll.
Következő, szeretném megemlíteni, nem kevésbé fontos a hitel műveletek a dokumentum - a helyzet augusztus 31, 1998 No. 54-P „Az eljárás biztosítása (elhelyezési) hitelintézetek által a források és a visszatérés (visszafizetés)” . Közvetlenül kapcsolódik a szövetségi törvény "a bankok és a banki szolgáltatások", és hivatkozásokat tartalmaz erre.
Az 54-P pozíció négy részből és alkalmazásból áll. Az első "általános rendelkezések" részében melyik kapcsolatot szabályozza e dokumentum, mely szervezeteket alkalmazzák. A rendelkezés az eljárás végrehajtására vonatkozó műveleteket, hogy (elhelyezési) készpénzzel bankok az ügyfelek, beleértve más bankok - magán- és jogi személyek, függetlenül attól, hogy van vagy nincs kiszámítani, áram, betét, levelező fiókok ebben a bankban , és visszatér (visszafizetés) Az ügyfelek a bankok kapott pénzt, valamint ezekkel a műveletek számvitelét. Az elhelyezés a Bank által az alapok megkötését is jelenti a Bank és az Ügyfél a Bank a szerződést, amely figyelembe veszi a követelményeknek a Ptk az Orosz Föderáció.
A második részben a „Gondoskodás (elhelyezési) pénz az ügyfelek a bank” tartalmaz információt az eljárás és módszerek források biztosításáért a jogi és magánszemélyek. A jogi személyek tekintetében a készpénz rendelkezésre bocsátása csak a nem készpénzben lehetséges, az Ügyfél bankszámlájára történő jóváírásával. Ugyanakkor elfogadható az egyszeri hitelkockázati beiratkozás a számlán és a hitelkeret megnyitásának, vagyis a megállapodás (megállapodás) következtetése alapján, amely alapján az ügyfél-hitelfelvevő megszerzi a jogot A pénzfolyam folyamán a szükséges feltételek mellett. Ezenkívül ez a szakasz leírja és a Bank pénzmegrendelésének kiadására vonatkozó eljárást.
A harmadik rész „Visszatér az Ügyfél-adós alapok rendelkezésére bocsátott és a kamatfizetés rájuk” fogja meghatározni a visszatérítési eljárás a Bank a készpénz és köteles kamatot fizetni őket, és azt is tartalmazza pontokat illetően behajtás az adós ügyfél .
"Záró rendelkezések" és a melléklet elsősorban a fent leírt műveletek számvitelére vonatkozik.
Lehetetlen, hogy ne említsük meg a 2004. január 16-án, a 110. számú "kötelező banki előírásokról". Ezt az utasítást elfogadott szabályozás (korlátozás) kockázatok által hozott bankok és létrehozza számértékek és kiszámítására vonatkozó módszerre kötelező előírások a bankok, valamint az eljárás végrehajtására a Bank of Russia felügyeletét azok betartását. Ez a kézikönyv számszerű értékeket és módszereket hoz létre a kötelező bankszabványok kiszámításához. Következésképpen az utasítás a hitelkockázatkezelés területén szükséges a hitelkeret folyamata során. Az alábbiakban részletesebben a kockázatkezelésről beszélünk.
A legfrissebb szabályozási törvény, amelyet szeretnék megemlíteni, az 1998. június 26-án, 1998. június 26-án, a bankok bevonásával és elhelyezésével kapcsolatos műveletekre vonatkozó érdeklődésre számot tartó eljárás. Ez a rendelet szabályozza, az alábbiak szerint a nevet, eredményszemléletű kamat az aktív és passzív műveletek a bank, a kapcsolódó bevonásával és elhelyezése készpénzt a banki ügyfelek, valamint a pénzeszközök felhasználását bankszámlákon. Érintünk közvetlenül azokat a tételeket, amelyek a készpénz elhelyezéséhez kapcsolódnak.
Az első rész meghatározza a szabályozás tárgyát, a második a dokumentumban használt kifejezésekre és definíciókra vonatkozik.
A harmadik rész leírja, hogyan lehet bank százalékos arányt szerezni az ügyfél-hitelfelvevőből, és szükséges a dokumentációhoz. A műveletek számviteli számviteli számviteli számviteli elszámolására vonatkozó információk a felhalmozódott kamatok összege a vonzott és elhelyezett pénz, illetve a költségek és a banki bevételek és módszerek is, amelyekkel elvégezhető.
Nem érinti a "Számlaváltalom a Bank érdeklődő részének" negyedik részét a vonzott eszközökkel ", akkor a következő -" A Bank elhelyezett pénzének felhalmozásának eljárása ". Ebben a fejezetben részletesen ismertetjük a hitelek kamatozására vonatkozó eljárás, valamint a Bank által az Ügyfél általi helytelen kifizetésében való fellépéseit, részletesen ismertetjük részletesen.
Ezek a fő szabályozási aktusok, amelyek szabályozzák a hitelezési műveletek végrehajtására vonatkozó eljárást. Sajnálatos módon néhányan már elavultak, és nem tudják hatékonyan szabályozni ezt a gömböt. Ezenkívül nem mindig összekapcsolódnak, és nem tudnak teljes mértékben összeállítania a menedzsment és ellenőrzési adatbázisokat a kereskedelmi bankok tevékenységein ezen a területen.
2. A kereskedelmi bankok hitelkeretének gyakorlati elemzése
.1 Hitelfeldolgozási és hitelezési műveletek szervezése
A hitelfolyamat olyan technikák és módszerek, amelyek a bankok által meghatározott hitelkapcsolatok megvalósítására szolgálnak, és a bank által beérkezett.
A szervezet a hitel folyamat egyértelmű funkcionális különbséget a között a felelősség a munkavállalók a hitel egység, valamint a bank vezetése, hitel- és egyéb részlegek, amelyek részvételét ebben a folyamatban igények (tervezett gazdasági, számviteli, készpénz, jogi és egyéb szolgáltatások).
Közvetlenül a hitelfolyamat a hitel kibocsátásának napjától kezdődik. Ugyanakkor ebből a pontig és utána, egy teljes csík jelentős munka, mint egy hitelező bank és egy ügyfél-hitelfelvevő.
A hitel tárgyalások már régóta kezdődnek egy meghatározott határozat elfogadása előtt. Ugyanakkor a hitel kibocsátására irányuló javaslat folytathatja mind a Bank, mind az ügyfél. A fejlett piaci kapcsolatok esetében a helyzet jellemzőbb, ha a bank ügyfelet keres, termékét kínálja neki termékét, beleértve a kölcsönöket bizonyos célok és feltételek mellett. Azonban egy teljesen más helyzet egy modern hazai gyakorlatban, ha hitel van szükség, minden, kezdve a vállalkozó, és befejezve a kormány, nem is beszélve a vállalkozások és szervezetek tapasztalható akut szavatoló válság és akiknek hitel támogatást. Az ügyfélnek az orosz kereskedelmi banknak történő kibocsátásának keresése nem szükséges.
A kereskedelmi bankok azonban nem mentesek az egyik legnehezebb szakaszból - egy adott projekt figyelembevételének lépése. A gazdasági helyzet instabilitása, az infláció megköveteli az orosz bankok különleges óvatosságát és az ügyfél hitelképességének értékelésének tapasztalatát, a hitelezés tárgyát és megbízhatóságát, a biztosíték minőségét és a garanciákat. E fázis analitikai része rendkívül felelős feladat.
Az orosz kereskedelmi bankokban ez a feladat megoldása általában hitelosztályhoz vagy menedzsmenthez van hozzárendelve. Különleges analitikai egységek vannak elkülönítve az egyes bankok, amelynek funkciója átfogó értékelés a jóváírt eseményről. A konkrét ügyfél alkalmazására vonatkozó előkészítő munkát rendszerint a Bank bizonyos közgazdászához rendelik - előzetes tárgyalásokat vezet, úgy véli, hogy a Banknak benyújtott dokumentációnak írásbeli következtetést állapít meg a projekthez való hitelezés lehetőségéről és feltételeiről, a KÜLÖNLEGES SZERZŐDÉS A Hitel kiadása érdekében összegyűjti a szükséges engedélyezési aláírásokat a hiteldokumentumok és stb. Azt mondhatjuk, hogy minden analitikus, technikai és szervezeti munkát végez a vonatkozó hitelprojekten. A kis bankokban ez a munka általában egy hitelosztályban koncentrálódik.
A nemzetközi tapasztalat gyakran más. Ha ez egy kis bank, akkor az analitikai és technikai munka a hitel kibocsátására a munkavállalók között oszlik meg. A specializáció más lehet: valaki a banki személyzetből csak az ügyféllel a bankhoz vezet, a többi pedig további munkát végez. Ez így történik: a speciálisan létrehozott osztályok munkatársai a banki szolgáltatások értékesítésére nemcsak az ügyfeleket a bankhoz vezetnek, hanem a hitelprojekt előzetes elemzését is elvégzik, összehangolják a jogi oldalt, írják le írásukat. Egy másik következtetés a bank gazdasági részlegében (speciális hitelkockázat-elemzési osztályokon) készült. Ebben az esetben az úgynevezett "négyszemű" szabály akkor valósul meg, amikor a hitelprojekt két ember szűrőn áthalad, akik nem kölcsönös beadványban vannak.
Ez a szakasz a potenciális hitelfelvevő alkotmányos dokumentumainak tanulmányozásával kezdődik. Meghatározza jogi státusza, az üzleti hírnév, a hitelelőzmények értékelése a biztonsági szolgálat. Az ilyen intézkedések különösen fontosak, ha az ügyfél a bank új. Abban az esetben, ha a Bankkal való kapcsolatának hosszú története, a hitelfelvevő hírnevével kapcsolatos további információk nem szükségesek, a hitelkezelő pénzügyi elemzést folytat. A pénzügyi elemzésre vonatkozó információk forrása a hitelfelvevő számviteli jelentésének adatai. A Központi Bank ajánlásai alapján a hitelfelvevő hitelképességének értékeléséről és a Bankban használt pénzügyi mutatók kiszámításának módszerei, a pénzügyi feltétel és a hitelezés időtartamának változásaira vonatkozó kilátások becslése. Gyakran előfordul, hogy értékelése során hitelképességének általános és pénzügyi helyzetét, különösen az értékelés értékelési módszereket alkalmaznak, a fő célja az, hogy megszervezze a vizsgálati eljárás kialakítása, valamint egy információs bázis összehasonlítására különböző kategóriákban a hitelfelvevők. Amellett, hogy a mennyiségi elemzés a pénzügyi együtthatók, minőségi elemzését a vezetési szint a vállalati hitelfelvevő, valamint a külső piaci tényezők, egyre jobban eloszlik banki gyakorlatot. Kétségtelen, hogy a két ezen alapvető elemzési irányokat nem ellenzi, akkor felkérik, hogy szervesen kiegészítik egymást, és erősíti az érvényessége döntéshozó a kölcsön. Ha a hitelfelvevő hitelképességének értékelésének eredményeit kielégítőnek kell tekinteni, a Hitelkezelő átadja a hitelfeltételek bizonyos formáinak felhasználását a kölcsönre.
A hitelekre vonatkozó kötelezettségek teljesítésének fő formái: az anyagi és immateriális értékek garanciája, a vállalkozások pénzügyi garanciái és szervezetek, az egyének garanciája. A biztosítékok elfogadhatóságáról vagy a hitelkötelezettségek teljes végrehajtásának elfogadhatóságáról szóló szakértő után a hitelkezelő a hitelszerkezet strukturálásának és a hiteldokumentáció kibocsátásának szakaszába lép. A banki alkalmazottak kölcsönszerződést dolgoznak ki, felfedezhetik a bankok kibocsátásának bankjait, különleges dossziét kapnak az ügyfél-hitelfelvevőnek (hitelbetegség).
A hitelszerződés elkészítésének folyamata magában foglalja a hitelügylet (hitelező és hitelező) témái közötti hozzájárulás elérését a következő alapvető kérdésekben: hitelezési tárgyak, hitelnyújtási célok, hitelméret, hitel és visszafizetés a kölcsön, kamatláb A kölcsön használata, a kölcsön, a szerződéses kötelezettségek nem teljesítése, a Bank gazdasági szankciói a kölcsön nem megfelelő felhasználására.
A hitelszerződés, a letéti szerződés és egyéb kísérő dokumentumok átkerülnek a hitelegység ügyvédi harmonizálására. Az ügyvéd munkáját a jelenlegi jogszabályok által benyújtott dokumentumok, a hitelfelvevő jogkapacitása, a hitelegységek munkavállalói támogathatóságának meghatározása és megerősítése érdekében végzik, a hitelügylet. A Jogi Szolgáltató szakember visszatérítheti a hitelkezelőnek a finomításhoz. Ezután a Hatóság küldöttségének szintjétől függően a hitelvezető önállóan dönt a hitel elfogadhatóságáról, és aláírja a hitelegység vezetőjének hitelszerződését, vagy benyújtja az elkészített dokumentumokat a Credit Bizottság ellen. Az utóbbi végleges döntést hoz, amely engedélyezi a kölcsön kibocsátását, a dokumentumok kifinomítására vagy a hitel megtagadására szolgáló dokumentumokat. Ha pozitív döntés születik, a hitelkezelő kölcsön biztosítása.
A kölcsönt a hitelszámla megnyitása kíséri, a hitelügylet sikere nagymértékben függ a specifikáció megfelelő létrehozásától. Ugyanakkor a következő típusú hitelszámlákat általában használják: külön (egyszerű), különleges, kontextus. A hitelfiók típusának meghatározása után a Hitelkezelő előkészíti és elküldi az Üzemeltetési Osztálynak a hitelszámla megnyitásához és kölcsön kiadása érdekében.
A harmadik szakaszban a hitelfelhasználási szakasz a hitelezési műveletek figyelemmel kísérése: a hitelkeret (hitelkeret) betartása, a hitel célzott felhasználása, a hitelkamatok kifizetése, a hitelek visszatérésének teljesítése és időszerűje. Ebben a szakaszban a munka nem hagyja abba az ügyfél munkájának hitelképességének és pénzügyi eredményeinek működési és hagyományos elemzését, szükség esetén találkozókat tartanak, az ügyféllel folytatott tárgyalásokat, a feltételeket és a feltételek feltételeit határozzák meg.
Az utolsó lépésre való áttérés és a hitelezési folyamat sikeres vége csak az összes korábbi lépés megfelelő szervezésével lehetséges. Ha a hitelfelvevő megsértették a kölcsön visszafizetési idejét, a hitelkezelő a váratlan kamat és a fő adósság követelését folytatja. A késedelmes kölcsönök beszámolóit nyitják meg, gyűjtési megbízásokat adnak ki, az intézkedéseket a hitelfelvevőről a Jogi Szolgálat és a Biztonsági Szolgálat tartalmazza. A banki hitelegységek végső célja a vizuális alapok visszatérésének biztosítása és a beruházások tervezett hozama.
.2 bizonyos típusú hitelek biztosítása
Oroszországban, akik később jöttek a piacra, sok ország, hitelezés kissé eltérő folyamatot jelent, és számos funkcióval és különbséggel rendelkezik. Ugyanakkor maga a hitelezési rendszert gyakran az elégtelen fejlesztés jellemzi, mint például Európában vagy az Egyesült Államokban. A hazai közgazdászok folyamatosan a problémát a külföldi tapasztalatok használata a hazai gyakorlatban. Végtére is, ma, a hitelintézetek szervezésében a világ tapasztalatának elszámolása különösen fontos az Orosz Föderáció számára, mint az állam, amely a banki rendszer sikeres működésének globális szintjét és a gazdasági fejlődést kívánja belépni. Például részletesen szeretném megfontolni az Oroszországban végzett hitel formáit, mint szerződéses és folyószámlahitel, hogy elmondja az orosz hitelrendszer sajátosságait.
A folyószámlahitel a Bank kliensének becsült (jelenlegi, levelezője) számla (azáltal, hogy elégtelen vagy készpénz hiánya esetén), és a Bank ügyfél kiszámított (jelenlegi, levelező) számlájáról történő elszámolási dokumentumokért fizet . Adhat egy másik definíciót. A folyószámlahitel egy rövid lejáratú hitel, amelyet a Bank ügyfél pénzeszközeinek írására nyújtanak, a számlán található pénzeszközök egyensúlyára; Más szóval, ez az oktatás lehetősége negatív terhelési egyenleg miatt.
A tiszta formában a folyószámlahitel alkalmazása orosz gyakorlata jelentősen eltér a külföldiektől. Az alapvető különbség a hitelezés sürgősségében van. A francia jog szerint a folyószámlahitel határozatlanná vált, és hazánkban a határideje megállapítható: a bank banki hitelezés az elégtelenség esetén vagy a pénzeszközök hiánya a szerelt leödővel (azaz a maximális összeg, amelyhez a meghatározott műveletet elvégezhetnek), és az időtartamot a Bank hitelkötelezettségeinek vissza kell fizetnie. Mint a folyószámlahitel hazai változatában, rövid lejáratú hitel a monetáris kötelezettségek visszafizetésére, több napos időtartamot állapítanak meg, célja, hogy segítse a vállalkozásokat a rövid távú készpénzhiány bizonyos időszakokban leküzdésére, kompenzálja a költségek közötti különbséget és a jövedelem, elegendő tisztasága a felső hitelkeret. Mint a külföldi gyakorlatban, a folyószámlahitel orosz verziója csak a kötelezettségek nem készpénzes kifizetését, a hitelköltség korlátozását és a fizetési hiány rövid távú lefedettségét biztosítja.
Azonban a folyószámlahitel külföldi országokban történő biztosításának feltételei is eltérőek lehetnek, és bizonyos esetekben különbségei vannak. Tekintsük a gyakorlatot, hogy az ilyen típusú hitel az Egyesült Királyságban.
Általánosságban elmondható, hogy a következő különbségeket szeretném bevinni a külföldiek hazai gyakorlatában.
A külföldi szakember gyakorlati hitelnyújtási hitelek 30 nap eltöltötték a folyószámlákat anélkül, hogy az adósság ártalmatlanítását ártalmatlanítanák az e célból alapuló fizetett kötelezettségek átruházása alapján, hosszú távú folyószámlahitel-túlterheltek. És a folyamatos kölcsönt el kell távolítani A megszakított hiteladósság az írásbeli megállapodáson alapul, de lehetséges, és nem a nem neggelligendum nélkül történik, csak a szerződés alapján történik
A meglévő különbségek ellenére a kiadások egy módosított formában aktívan használják az orosz gyakorlatban.
Számos követelmény van arra, hogy az Ügyfélnek meg kell felelnie, amikor megoldja a kérdés lehetősége, hogy lehetővé tegye a folyószámlahitelhez. Itt van néhány közülük:
· fenntartható, versenyképes pozíció a piacon a fő tevékenység típusa, hosszú üzemi időszak ezen a területen; · Állandó üzleti partnerek elérhetősége; · a banknak a késedelmes adósság hiánya bármilyen kötelezettségért; · a fizetési dokumentumok időtartamánál nem fizetett kártyafájlok hiánya; · az adó- és egyéb szervek által a törvény által előírt esetekben kiszabott számla műveletekre vonatkozó korlátozások hiánya; · a késedelmes adósságok hiánya a költségvetés előtt és az extrabudgetáris alapok előtt. A külföldi bankok érdekes tapasztalata, amely a hitelezési lehetőségek kérdése során az elvek összetétele: · hitel nem adható meg, ha a visszafizetésének forrását nem definiálják, vagy csak spekulatívan definiálják, vagy nem ismert, hogy a hitel mennyire használható; · a kölcsön árait a kockázati szintnek és az alkalmazott értékelési modellnek megfelelően kell meghatározni; · a hitelnyújtás végrehajtása másodlagosnak kell lennie, és nem a hitel visszafizetésének fő forrása; · a Banknak képesnek kell lennie arra, hogy nyomon kövesse a kölcsön használatát; · a középtávú és hosszú távú hitelügyletek ára, struktúrájuk és rendelkezéseiknek olyannak kell lenniük, hogy a Bank szükség esetén hitelesíthesse a kölcsönt harmadik félnek; · további óvintézkedésekre van szükség, ha a kölcsönt egy új, új termékeket gyártó vállalkozásoknak nyújtott vállalkozásoknak nyújtanak; · minden ügyfélnek rendelkeznie kell a felelősségvállalási adatok alapján a vállalkozás teljesítményének felügyeletéért; · a hitelezési szolgáltatásokat csak akkor kell biztosítani, ha minden kockázat a megengedett határértékek határain belül van; · a hitelfelvevőknek rendszeres és teljes körű tájékoztatást kell nyújtaniuk tevékenységükről és pénzügyi helyzetükről. A vállalkozó egyetlen aktív passzív fiók. Szinte minden kifizetés (terhelés szerint), beleértve az elszámolási dokumentumok kifizetését különböző típusú leltárértékek és szolgáltatások, a bérek ellenőrzése, a költségvetés kifizetésének díjait, a hitelszámlára jóváírják az egész vállalkozásnak a termékek és szolgáltatások értékesítéséből származó bevételek. A hitelről más fizetéseket is kapnak, beleértve a kereskedelmi és nem univerzális műveletek, szankciók, bírságok, büntetések stb. Töredékét, mivel a teljes fizetési forgalom koncentrálódik, a hitelfelvevő folyószámla zárva van. Az egyenleg a lapon lehet betéti és hitel. A terhelési egyenleg azt sugallja, hogy a hitelfelvevő ideiglenesen nem rendelkezik alapvető pénzeszközökkel a jelenlegi kifizetések végrehajtásához, és kölcsön adják ki neki. Az Ügyfél kötelezettségeinek kifizetése a szerződésen keresztül. Mindegyik esetben a határérték túllépése eltérő lehet. Minden bank önállóan szabályozza a kapcsolat az ügyfél, megkülönbözteti hitelviszonyok függően hitelképességének a hitelfelvevő, az előző tapasztalata vele, bizalmi fok, a minősége a formák, hogy biztosítsák a hitel visszafizetését. Ami az első osztályú hitelképesség első osztályát illeti, a múltban szuperflore kölcsön hiányában a bank korlátozhatja magukat a hitelkeret megfigyelésére. Az utóbbi egyfajta kontroll alakgá válik, amely túlléphető. A második lehetőség akkor lehetséges, ha a Bank nem korlátozza a hitel rovására történő kifizetéseket, lehetővé teszi a hitelkeret, de egy bizonyos szinten. A szerződéses hitelezés a hitelezés meglehetősen kockázatos formája. A gazdasági válság feltételeiben a mennyisége élesen csökken, a legtöbb bank megtagadja ezt az űrlapot, előnyben részesítve a hitelek egyszeri kibocsátását. A gazdasági instabilitás feltételeiben a szerződést csak az első osztályú ügyfelek használják, akik nagyfokú bizalommal rendelkeznek. A kölcsön felhasználásának díja a magasabb adósságkockázatra vonatkozó szerződésben részesülő díjat némileg magasabb, mint más rövid lejáratú hitelek. A hitel százalékát egyénileg hozták létre minden egyes hitelfelvevő számára, és tárgyalható. A folyószámlahitel gyakran egyfajta szerződéskölcsöre tekinthető. Természetesen vannak bizonyos alapok az ilyen következtetésekre. A folyószámlahitelre és a szerződés mentén történő kölcsönként a további kölcsönzött pénzeszközök kumulatív szükségessége által okozott hitelek kategóriájára vonatkozik. A fizetési létesítmények hiánya mindkét esetben a természet jellegétől függetlenül egy rövid távú banki kölcsön vonatkozik. A folyószámlahitelben és a vállalkozó számára a hitel célja, hogy megfeleljen a további tőke aktuális szükségletének, mivel egy bizonyos típusú leltár és költségek áramkörének köszönhetően, de általában az áramkör. A folyószámlahitelhitelek és szerződések hasonlóak és egyes általános szervezeti és technológiai részletek esetében: · az első osztályú hitelfelvevőknek (1., 2. osztályú hitelképesség); formálisan a kereslethez tartozó hitelek, de a gyakorlatban a rendszeres ügyfelek számára meghosszabbodik; · a megállapított határértéket nem haladó kötetben használják; · anyagi értékek, ígéret, garanciák, garanciák biztosítása; · hitelszerződéssel bocsátják ki. Mindazonáltal minden hasonlóságban vizsgált hitelek típusai biztosan eltérőek. OverdraftConctokorrentpo objektum-hitelezési előállítási követelmények (rövid távú) termelési igények és tőkeköltségek kölcsönhatás számított számla számlával A fennmaradó számla zárva van, a fizetési forgalom megszervezésének egyetlen aktív és passzív beszámolója a jelenlegi kötelezettségek kifizetéseire kerül sor egy elszámolási számla kifizetéséből. A szerződéses kódex megkötésének mechanizmusa nem állapítható meg újra, és csak egy rendelkezési megállapodást tartalmaz. A hitelfogadás azt sugallja, hogy a hitelmegállapodások automatikus kiterjesztése az egész állandó időszakban a település más számláinak jelenlétében, Vannak más AccountScontact A felhasználás. A hitelező szervezet munkavállalói díjazásának típusai, valamint a A hitelfelvételi szervezet munkavállalóinak fizetésére, a díjak, a díjak vagy más típusú javadalmazás díjazása a hitelfelvételi szervezet munkavállalóinak fizetésére, valamint az adósság kifizetésére szolgál egy másik banki visszafizetési hiteles hitelegyenlegben a folyószámla során A hitel adósságkezelésének visszafizetése a termékek értékesítéséből származó bevételek beiratkozásával, az állandó módszerhez való hozzájárulás az ügyfél aktuális számlájára beiratkozott összeg szabályozási módja az adósság visszafizetésére kerül, ezért a hitelösszeg változik A pénzeszközöket az indexben kapják meg, egyes időközök után, negyedévente egyszer, és nem minden egyes külön üzletet Így a folyószámlahitel nem egy szerződéstípus, hanem független banki hitelek, amelyek jelentősen eltérnek a más banki hitelek tulajdonságaiban és szervezeti jellemzőiben. Általánosságban elmondható, hogy az orosz kereskedelmi bankok még nem értették el a külföldi bankok aktív működésének szintjét, de a banki rendszerünk aktívan fejlődik ezen a területen, figyelembe veszi a külföldiek tapasztalatainak használatának célkitűzését, de a Ugyanakkor kivonja csak a leginkább pozitív és mi alkalmazandó feltételeinket. Egy ilyen megközelítés elkerülni fogja a sok hibát, és hatékony hitelpolitikákat alkot, elfogadható a piacgazdaság feltételeiben, és megfelel a követelményeknek, figyelembe véve a külső és belső tényezőket. .3 A hitelezési műveletek kockázatkezelése
A banki kockázatok mérhető valószínűségük, hogy bankkárosodás vagy előnyben részesüljön. A hitelkockázat meglévő kockázata a hitelfelvevőnek a fő adósságának és százalékának meg nem fizetett kockázata. Általánosságban elmondható, hogy a kockázatkezelés az e kockázat alatt álló tevékenységek végrehajtásában alkalmazott stratégiák egyikének definiálható. A kockázatokat tanulmányozó közgazdászok munkáiban a kockázatkezelést általában bizonyos szakaszokból álló speciális tevékenységként tekintik. Ezek a következők: kockázatazonosítás, kockázatértékelés, kockázati stratégia kiválasztása (kockázati elfogadás, kockázatok megtagadása vagy a kockázat mértékének csökkentése), a kockázatcsökkentési módszerek kiválasztása és felhasználása. A kockázat csökkentése érdekében hiánya hiányában a kockázatkezelési feladat korlátozza negatív hatását. A Bank hitelosztályának munkatársai úgy vannak meghatározva, hogy korlátozzák a veszteségek összegét a hitelkockázatok végrehajtásának eredményeként a Bank számára elfogadható szinten, ami természetes díj az aktív működés érdekében. A hitelkockázat szerkezete magában foglalja az adott hitelfelvevő kockázatát és a portfólió kockázatát. A hitelkockázati tényezők viselik a bank és a belső kapcsolat megjelenését. A természetben külső tényezők kapcsolódnak a hitelkockázat végrehajtásának lehetőségével a Bank hitelegységének személyzetének független tevékenysége miatt. A hitelfelvevő nem adhat vissza kölcsönt, annak ellenére, hogy lelkiismeretes cselekedetei a bank alkalmazottai. Éppen ellenkezőleg, a belső jellegű tényezők társulnak a hiteldokumentáció kialakítása során végrehajtott személyi hibákkal, hibákkal a hitelfelvevő hitelképességének értékelésében, a munkaköri leírások megsértésével és a hitelezés szabályaiba beágyazott hibák megsértésével. A hitelkockázatkezelés a következő lépésekre osztott konkrét módszerek: a hitelkockázati tényezők azonosítása; a hitelkockázat mértékének értékelése; a stratégia megválasztása; a kockázatcsökkentési módszerek kiválasztása; A hitelkockázat mértékének változásainak ellenőrzése. Tekintsük az egyes szakaszok sajátosságait, a bank kétféle hitelkockázatával kapcsolatban. Hitelkockázati tényezők A hitelkockázati tényezők az egyéni személyzet kockázati tényezői az egyéni személyzet által javasolt személyzet, amelyet a munkaköri leírásokból származó eltérések okoztak, amikor a hitelfelvevő hitelezési operatív műveletei teljesítik a kölcsön alatt álló kötelezettségek teljesítését az ilyen lehetőség gátlástalansága vagy hiánya miatt (ennek eredményeként a pénzügyi helyzet romlásának a pénzügyi helyzetének visszaélése a portfólió személyzet munkalehetősége által a munkaköri utasítások által a hitelezési műveletek végrehajtása során A hitelkockázat megosztása egy adott hitelfelvevő kockázatával és a portfólió kockázatával kapcsolatban magában foglalja az egyes kockázatok jellemzőinek elszámolását az irányítási folyamatban. Az egyes hitelkockázatok típusának ellenőrzése, az általános funkciók mellett számos speciális funkcióval rendelkezik. Fontos körülmény a vezetési célok különbsége. Az egyéni hitelfelvevő hitelkockázatának kezelése célja, hogy csökkentse a hitelfelvevő által a hitelmegállapodás szerinti kötelezettségeinek nem teljesítésének valószínűségét, és minimalizálja a Bank elvesztését a hitel. A cél kockázatának kezelése gyűjteménye hitel beruházások a Bank fenntartja egyes szintjein jellemző mutatókat hatékonyságát a szervezet a Bank hitel- műveleteket. Tekintsük a tartalom a szakaszok teszik ki a hitelkockázat-kezelési folyamat, amelynek végrehajtását a külső tényezők által okozott, mivel ezek a tényezők sokkal veszélyesebb és fontos a bank számára, mert objektív és független a bank is. Hitel Rickening Control Stage A hitelkockázat-hitel ellenőrzési szakaszainak megzárítása A Combarisk Hitel Kockékony tényezők a hitelfelügyeleti hitelfelvevő nem teljesítésének potenciális okait fejezik ki. Mint olyan indikátor, amely a hitelszerződés szerinti kötelezettségek nem teljesítésének valószínűségét jellemzi ; - a Bank veszteségének meghatározása a hitelfelvevő által a kockázati osztályok által kibocsátott hitelek elszámolásának elmulasztása miatt a valószínű veszteségek kiszámításához: - a hitelkockázat tekintetében; - a hitelfelvevők közötti kapcsolat alapján (ugyanabban a piaci szektorban, egy régióban működnek, egy tulajdonoshoz tartoznak, kapcsolódó kapcsolatok szállító - Fogyasztó ) A stratégiai változat megválasztása a hitelkockázat minimalizálási módszerének minimalizálásának módja a hitelkockázati eljárás minimalizálási módjának kvantitatív értékelésének feltételeinek mennyiségi értékelésének mennyiségi értékelésének eredményei a hitelkockázat minimalizálása módja A hitelkockázati szintek csökkentésére szolgáló eszközök: - A Bank tudatosságának növelése a hitelfelvevő felkészültségére a hitelszerződés feltételeinek teljesítése érdekében a hitelfelvevő pénzügyi képességei, a biztosítékok feltétele; kedvezményes hitel; fokozatos hitelezés; fenntartható partnerségi kapcsolat létrehozása a hitelező bank és a hitelfelvevő társaság között; növeli a hitelfelvevő készségének mértékét; A következő hitelkockázatcsökkentő eszközök megfigyelésének pénzügyi képességeinek fokozása: - Diverzifikáció, fenntartások létrehozása a lehetséges veszteségek lefedettségére, a hitelfelvevő tevékenységeinek hitelkérdezési szintjének korlátozási ütemének megállapítása érdekében A portfólió hitelkockázatának változásainak elszámolása a jelenlegi költségen, a kritikus szintű közelítéssel kapcsolatos kockázati szintek nyomon követése Ahhoz, hogy megfelelő választ csökkentő intézkedések a negatív hatása a kockázatokat, nem elég, hogy azonosítsa a formák és azok okainak valószínű fenyegetések. A kockázatértékelésre van szükség annak tekintetében, mind a befolyási skálán, mind az előfordulás valószínűségében. A kockázatértékelés alapja a kockázat megvalósításával és az előfordulási valószínűségével kapcsolatos veszteségek bizonyos méreteinek függőségén alapul. Fontos feladat a kockázat felmérésében az értékek összehasonlítása megengedett szinten. A hitelfelvevő hitelkockázatának kvantitatív értékelését a hitelfelvevő hitelkérelmének vizsgálata során a hitelfelvevő nyomon követése során, valamint a hitelezési feltételek megváltoztatásának szükségességének és lehetőségének figyelembevétele során végzik . Az egyéni hitelfelvevő hitelkockázatának mennyiségi értékelésének tartalma a hitelképességének meghatározása. A hitelképesség meghatározásának folyamata magában foglalja a hitelfelvevő hitelfelvevő általi végrehajtásának valószínűségét, valamint a bank veszteségeinek mértékét kockázat esetén. A hitelkockázatértékelés a hitelfelvevő típusától függően nyerhető. Az első típusú módszereket a hitelfelvevők nagy homogén csoportjaira használják, például hitelkártyabirtokosok, magánszemélyek vagy kisvállalkozások számára. A hitelkockázat szintjét objektíven becsüljük úgy, hogy kiszámítják a veszteségek megoszlásának megoszlását és a veszteségek valószínűségének eloszlását a hitelállomány minden egyes csoportjára vonatkozó történelmi adatok alapján. Ezeket az eredményeket a jövőben alkalmazzák, hogy értékeljék a kockázatot az egyes új kölcsön kiadásakor. Az eljárások a második típusú használt heterogén csoportok hitelfelvevők, míg a különbség az első típusú módszerek egyéni megközelítés a feladat a hitelminősítő, és a összegének kiszámítása során a lehetséges kár, hogy a bank. Ez a megközelítés domináns a közép- és nagyvállalkozások hitelkockázatának értékelésében. A hitelfelvevő felismerésére vonatkozó szükséges tényezők hitelképesek: · jogi kapacitás; · készenlét az adósság visszafizetésére; · a kölcsön visszafizetésének elérhetősége; · a hitelfelvevő jövedelmének képessége. Javasoljuk a hitelfelvevő hitelkérelemelemzésének következő sorrendjét. Először is meg kell vizsgálni az Ügyfél természetét és szándéka őszinteségét, valamint a bankhitel használatának érzését, valamint az ügyfélnek megfelelő-e a hitelszerződés feltételeit. Ehhez interjút készít a hitelfelvevőnek a Bank hiteles tisztviselőjével, a hitelfelvevő hitelminősítését elemezzük. Másodszor, a pénzügyi kimutatások az ügyfél pénzügyi kimutatások megvizsgálják, hogy megállapítsák a hitelfelvevő elegendő a hitel visszafizetésére a pénzforgalom és eszközök. A harmadik szakasznak ellenőriznie kell a hitelfelvevő tulajdonát vagy egyéb eszközeit, biztosítva annak biztosítása érdekében, hogy a Bank nem felel meg az akadályoknak a Bank azon jogának végrehajtásának folyamatában, hogy a hitelfelvevő által a a hitelszerződés. A kockázatmegvalósítás valószínűségének csökkentésére szolgáló eszközök számához a következők: nagy kockázattal rendelkező hitelek kibocsátásának elutasítása; végrehajtás a hitelfelvevővel fenntartott hitelkapcsolatok keretében a hitelfelvevő készségének növelése érdekében a hitelszerződés szerinti kötelezettségek teljesítése érdekében; olyan intézkedések végrehajtása, amelyek biztosítják a hitelfelvevő pénzügyi képességeinek növekedését; a hitelezési időszak csökkenése; a bank tudatosságának növelése a hitelfelvevő készségének és lehetőségeinek a hitelszerződés feltételeinek teljesítése érdekében. A számos módon csökkenti a veszteséget, a megnyilvánulása hitelkockázat tartalmazza: kockázati transzfer (biztosítás, fedezeti); Tartalékok létrehozása; diverzifikáció; kockázateloszlás; a biztonság használata; kamatlábak használata; kedvezményes hitelek biztosítása; Fázisú hitelezés. A választás egyik kockázati stratégia lehetőségeket, és az ezt követő módszer kiválasztása csökkentésére a kockázati szint (ha szükséges) meghatározzák a további intézkedéseket. A hitelkockázat-kezelési tevékenységek azonban nem végződnek a kölcsön kiadása és végrehajtása után. A változásokkal kapcsolatos kockázati kitettség határozza meg, hogy nyomon követi a hangszórókat. A hitelkockázati dinamika ellenőrzése szükséges ahhoz, hogy a hitelfelvevő hitelkockázati kockázatát jellemző, a kötelezettségvállalás teljesítése előtti időszakban jellemző indikátorok hirtelen jelentős romlása esetén döntsön. A banki gyakorlatban számos ellenőrzési alapelveket fejlesztettek ki, például: · az összes hitelfajta időszakos ellenőrzése; · az egyes hitelszerződések összes legfontosabb feltételeinek ellenőrzése (beleértve a hitelfelvevő valós ütemtervének valós ütemtervét, a tervezett ütemterv betartására; a kölcsön minősége és státusza; a pénzügyi helyzetben bekövetkezett változások és előrejelzések értékelése stb.); · a legnagyobb hitelek leggyakoribb ellenőrzése stb. jogi hitelkölcsön bank 3. Problémák és kilátások az Oroszország valós ágazatának hitelezésének fejlesztéséhez
.1 A hitelpiac oroszországi elemzése
Ebben a részben szeretném megfontolni, hogy melyik helyzetben van-e Oroszországban az elmúlt 7-10 évben, amint kidolgozta, mit jelentett a válság a kereskedelmi bankok hitelesítéseinek nyújtására a A gazdaság, amelyek az orosz hitelpiac fejlődésének tendenciái. Általában a vállalkozások és szervezetek hitelezésének volumene 2001 és 2005 közötti időszakban 2,7-szerese volt. A hosszú lejáratú hitelek mennyisége még több (több mint 1 év) - 4-szer nőtt. 2005-ben, a 2004-hez képest, a banki eszközök növekedése 27,4%, tőke - 16,2%, és a hitelek - 39%. Az orosz hitelpiac struktúrájának területi alapon történő tanulmányozása azt mutatta, hogy a Központi Szövetségi kerület a hitelpiac banki részleges részesedése - a jelenlegi hitelintézetek 57% -a 2008 elején. Ráadásul a hitelpiac vezetője és ezen a szegmensben Moszkva. A moszkvai régió bajnokságát nemcsak a hitelintézetek száma, hanem az orosz hitelpiac részévé is figyeli. A régió bankjai a hitelek 43% -át birtokolják a gazdaság valódi szektorának. A hitelek aktív növekedését a globális pénzügyi válság megszakította, és már 2008-at a tevékenység észrevehető csökkenése jellemzi ezen a területen, és a hitelezési volumen jelentős csökkenése. Az ebben az időszakban Oroszországban az oroszországi hitelpiac két fő okból büszkélkedett: az első makrogazdasági bizonytalanság, valamint a hitelfelvevő kockázata és a betét jövőbeli értékének megfelelő felmérése, a második a bankok szabad rubel likviditásának hiánya . A hitelpiac további kompressziója sokféleképpen provokálta a központi bank politikáját, amely arra törekszik, hogy a rubel árfolyamot a folyosón belül határozza meg, élesen hivatkozik a bankok hozzáférhető likviditására, és ugyanakkor megpróbálták kényszeríteni a bankokat az aktív szakaszban megvásárolt pénznem eladása. A központi bank e cselekvéseinek hatása most már nyilvánvaló: a makrogazdasági bizonytalanság megőrzése és a leértékelő várakozások, a valós ágazat romlása, a hitelforrásoktól megfosztva, és ennek megfelelően csökkentve a bankrendszer hitelportfólióját mindkettő növekedése közepette hivatalos és igazi késedelmes adósságok. Ha a fogadásokról beszélünk, akkor a leginkább folyékony rubelkötvények piacának dinamikájával ítélik meg, jelentősen csökkent. Ezért 2008 elején a nagy orosz vállalatoknak nyújtott hitelek 20-22% -ot tettek ki évente 20-22% -kal, 2009 elején évente körülbelül 14% volt. Forduljon újra a hitelek statisztikájához. 2009-ben ez a területen nagyon érdekes tendencia volt. A bankszektor felülvizsgálatával összhangban, amelyet a Banki Bankszentési Tanszék és a Központi Bank felügyelete közzétett, látjuk, hogy áprilisban január óta először az orosz bankok által kibocsátott hitelek volumene nem csökkent, De növelte a növekedést 100 millió rubelben. Igaz, az egész növekedés kizárólag monetáris - körülbelül 6 milliárd dollár. Ami a rubelhitelekhez hasonlóan semmi sem történt velük, mennyisége tovább csökkent. De általában a vállalatok 4,6 milliárd dolláros hitelnövekedést kaptak dollárral egyenértékben. Természetesen az ilyen fejlesztések az instrillezett reményeket az exportorientált iparágakban az exportorientált iparágak jövőbeli megrendeléseire az exportorientált iparágakban, amelyek jóváírják a deviza bevételeket. Végtére is, április eleje óta, a világ minden tájáról csak a világgazdaság jövidögőjével beszélt, a pénzügyi piacok észrevehetően újjáéledték, az olaj és az egyéb áruk ára emelkedett. Mikhail Chrome-t azonban Moszkva központi bankjából értesítették, az egész plusz ezen mutatóban csak három-négy nagy bank van. A VTB, az RSKB és a Sberbank szerint a teljes növekedés szinte kétszer olyan magas, mint az egész ágazatban, ezért lehetetlen beszélni róla, mint egy mutató, amely jellemzi a piac általános helyzetét. Az egyetlen, meg kell jegyezni, hogy a bankok kötelezettségeinek tartós lebontását hitelezéssel visszafogják. Ebben a tekintetben szükség van a rubel megerősítésére, amely meglehetősen gyorsan növelheti vonzerejét és megszünteti a bankkötelezettségek túlzott "valutáját". Oroszország hitelpiac elidegeníthetetlen jellemzője ismét magas hitelkamatává válik. "A refinanszírozási arány csökkenése egy százalékra nem tette rendelkezésre pénzügyi forrásokat," Moszkvai Juri Roslyak első helyettes polgármestere hangsúlyozta a Moszkvai Kereskedelmi és Ipari Kamara eszközével. - Szüksége van egy olyan rendszerre, amely lehetővé teszi, hogy radikálisan csökkentse a hitelkamatokat. Ez megköveteli a mechanizmusok kidolgozását, amelyek lehetővé teszik a javasolt jótállási eszközök hatékony felhasználását a kormánytól, nemcsak a hitelkamatok csökkentése, hanem a legalább 5 év lejárata is. Ezek az intézkedések nagyon fontosak az innovatív projektek fejlesztéséhez. " Valójában a 2009 első félévében a bankok mérlegének kijelentéseinek elemzése azt mutatja, hogy a refinanszírozási arány ismételt csökkenése ellenére az orosz gazdaságban folytatott hitelkompressziós folyamat folytatódik. A banki rendszer által a gazdaság nem pénzügyi szektorának hanyatlásának csökkenése júniusban 1,4% volt. 2009-ben tartják fenn, és a helyzet romlása a kis- és középvállalkozásoknak való hitelezés területén. Ezt a témát a bankárok megvitatták a IV éves konferencián "Kis- és középvállalkozások finanszírozása - 2009". A kötetek növekedését várják, megígértük a bankárokat. Ma, a nagy bankok minimalizálni a munka egy kis üzlet, és váltson hitelezés nagyvállalatok, amelyek az állam ad pénzt, és garanciákat. A közép- és kis bankok korlátozottak az erőforrások és a kisvállalkozások kölcsönzése a korábbi kötetekben. Szerint Alfa-Bank, 2008 októberében, a kisvállalkozások hitelezési megfordult 25 bank és további 20 korlátozásokat vezetett be dolgozni ebben a szegmensben. Az idei év márciusáig a bankok száma, a fagyasztott hitelnyújtási programok a kkv-k, felére csökkent: 23 bank felfüggesztett hitelezés, és 61 bevezetett programkorlátozásokat. És ezek csak nagy bankok. Számos bank a magas működési költségek miatt bekövetkezett programokat hajtott végre. A kisvállalkozások nyereségesen kölcsönöznek, ha a hitelek kibocsátását az áramlásra helyezik. És a szisztémás válság feltételeiben, ha korrigálva a "magas színvonalú" ügyfelek számát és a késedelem "agresszív" növekedését lehetetlen. Ezért a valódi játékosok ebben a piacon gyakorlatilag maradtak. Igen, és azok, akik továbbra is kölcsönöznek egy kisvállalkozás, felére csökkentve a kibocsátás mennyiségét. Szerint a Gazdasági Fejlesztési Minisztérium, csak november-december a hat legnagyobb bank, a kisvállalkozások halmozott hitelállománya több mint 50 milliárd rubel, vagy 6% -kal csökkent. A nagy bankok között maradnak ebben a piacon Rosbank, Promsvyazbank, URALSIB, ALFA-BANK, NOMOS BANK, KMB-bank, Moszkva Bank, kötelező Sberbank, VTB24 stb. Összesen - körülbelül 20 bank. És a vállalatok szigorúbb hitelezési feltételeit diktálják, amelyek végül stabilizálódtak és gyakorlatilag nem változtatják meg az elmúlt hónapokat. A kamatlábak rubelben 23-24% -os szinten álltak meg. A legfeljebb hat hónapos hitelek évente 23% -a, 6 hónapról egy évre - 23,3% vagy több mint egy év - 23,8% évente. A régiókban, a fogadások szétszórása a hitelek 22-30% -os évente. A jövőben a csökkenés lehetséges. Ha a bankok pénzügyi támogatást kapnak az államtól, akkor a Miniszterelnök, Vladimir Putyin kijelentései alapján ítélik meg, hogy kénytelenek lesznek a rubel 15,5% -nál nagyobb mértékben kölcsönözni a valós ágazatot. Az átlagos hitelezési időszak 6-12 hónap. Legfeljebb két év. Hosszú ideig hitelek gyakorlatilag nem adnak, mert nincsenek hosszú pénz bankok. Igen, és a vállalkozóknak nincs szükség befektetési hitelekre. A bankárok szerint a kisvállalkozások elsősorban pénzt vesznek fel a működő tőke feltöltésére és a készpénz megszakítására. A beruházási projektek csak olyan vállalatokat hajtanak végre, amelyek megkezdődtek, és nincs ideje befejezni. A hitelkeretekről, a folyószámlahitelről, a hitelekről a 2009-es forgalomba bocsátott árukra elfelejthető. A bankok készen állnak arra, hogy csak az ingatlanok, járművek és berendezések biztonságát, valamint az üzleti tulajdonos kötelező garanciájának jelenlétét nyújtják. Mindenféle gyűjtemény esetében a kedvezmény jelentősen megnőtt - a válság előtti 15-25% -ról 50-70% -ra. Átlagosan a legnagyobb kedvezménnyel (60-70%) az ingatlanok, minimális (50-60%) - a közlekedés zálogjogában gyakorolják. Rendkívül óvatosan jóváírásra kerül (vagy szinte nem jóváírásra) az építőiparhoz, a közvetítők, a speciális berendezések kereskedelme, a rakományszállítás, a naplózás, a prémium áruk értékesítése. Elsősorban az alapvető termékeket értékesítő hitelkötelezettségeket, élelmiszer-termelést stb. Kereskedelem - Ezek a kiskereskedelmi és kisbetűs üzletek, finom tekercselő kereskedelmi hálózatok. A szolgáltatási ágazatban - bérleti díj bérlés, nyilvános vendéglátás, sport és egészségügyi szolgáltatások, autószolgálat. A termelésben - az élelmiszer- és vegyipar kisvállalkozói, moduláris termelés (pékség, kolbász műhelyek, töltővonalak), csomagolási és műanyag edények gyártása. A tökéletes hitelfelvevő 60-200 millió rubelből származó bevétel, 6-9 millió rubel, 6-12 hónapos kölcsön, két év üzleti elképzelése és a hitel teljes összegének rendelkezésre állása. Így a kisvállalkozásoknak nyújtott hitel egy darab árukban, az állam támogatása nélkül, ez a piac nem helyreállt. A hitelpiac folyamatos recessziójának és kompressziójának ellenére a helyreállítás előfeltételei 2009-ben még mindig rendelkezésre álltak, ami a 2010-2011-es hitelezés hosszú évekig terjedő növekedésében tükröződött. Tehát az egyik pozitív trend az erőforrásbázis növekedése volt, amely viszonylag egyenletesen oszlik meg a banki rendszeren, és előfeltételeket teremtett a hitelezési növekedéshez. Az erőforrás-bázis kiterjesztése különböző mértékben befolyásolta az összes bankot, amely túlélte a válságot. Ilyen helyzetben eltávolítják a hitelezés útjának egyik akadályát - a bankok bizonytalanságát erőforrásaikban. A makrogazdasági változások viszont csökkenhetnek a hitelkockázatok megítélésének csökkenéséhez a gazdaság bizonyos ágazataiban. A hitelezés kiterjesztése viszont elindítja a gazdaság további bevételének mechanizmust. A hitelezés növekedésével kezdődik a hitelkamatokra gyakorolt \u200b\u200bnyomás, és nem annyira az Oroszország Bankjának kamatpolitikája, mennyi új hitelbővítés és verseny ezen a piacon. Szükség van arra is, hogy meg kell érteni, hogy a különböző iparágakban a helyreállítási folyamat egyenlőtlen intenzitással alakul ki. A véges keresletre összpontosító ágazatokkal kezdődik: mezőgazdaság, élelmiszeripar, belföldi szolgáltatások, villamosenergia, lakhatási és kommunális szolgáltatások. De az ágazatokon belül az előny még mindig az erős játékosok mögött maradnak - több lehetőséget kapnak a hitelek beszerzésére és alacsonyabb arányban. Valójában 2010-ben a hitelezési volumen enyhe növekedése nyomon követhető, és 2011-ben a hitelek növekedése jelentősen kibocsátott. Tehát 01.01. 2011-ben a részvények növekedése a rubelben a gazdálkodói a gazdaság valós ágazatában 12,4% volt. Ugyanakkor, ha elemzi az ilyen mutatót, mint a nem pénzügyi rezidens szervezetek számára kibocsátott hitelek összegét, és nem veszi figyelembe a késedelmes adósságokat, akkor a növekedés közel 16% lesz, a nem rezidens vállalkozásokban - 80%. Következésképpen a nem fizetés növekedése nyilvánvaló, amit részletesebben szeretnék beszélni. A 2011 elejét kétségtelenül a késedelmes hitelek lenyűgöző összege jellemzi. Így a késedelmes adósságok aránya az orosz bankok 2011. január 1-jétől 5,6% a nem pénzügyi szektor hitelek és az egyének 7,3% -a. A betétbiztosítási ügynökség gyakorlata azt is sugallja, hogy a valóság sokkal szomorúbb, mint a hivatalos kép. Egy tipikus példa a "VEFK" bank, amely az 50 legnagyobb orosz bank között volt. Az ügynökségnek az ügynökségnek az Ügynökséghez továbbított hitelintézet eszközének részletes elemzése azt mutatta, hogy hitelállománya elsősorban a fedezetlen hitelekből állt a kapcsolódó személyek számára, amely alapja a bűncselekmény kezdeményezése a személy által ellenőrzött személy ellen. Mi az oka a helyzetnek? A likviditással rendelkező likviditással kapcsolatos látható problémák esetében, amelyek a válság és a támogatott kormányok és a központi bankok növekedtek, hogy soha nem látott támogatást nyújtsanak számos bankhoz, és a valódi belső problémák gyakran rejtve vannak, nevezetesen a bankok túlzottan kockázatos politikája. Ennek bizonyítéka csak az orosz bankszektor helyzete. A Központi Bank és az Orosz Föderáció kormánya sikeresen megoldotta a problémát a bankszektor likviditásával gyorsan és hatékonyan, de hatékonyan, de az alacsony minőségű eszközökkel kapcsolatos mély problémák nagyrészt nem megengedettek. Következésképpen, figyelembe véve a fő mutatók az orosz hitelpiaci és próbálja megérteni, mi az oka bizonyos változások ebben a szektorban, hogy a következő következtetéseket. A 2004-2005-ös aktívan fejlődő aktív fejlődést a pénzügyi válság megszakította a megerősített hitelezési növekedést, amely súlyosbította a rendelkezésre álló és korábbi problémák sokaságát. Ennek eredményeképpen az oroszországi bankrendszer gyenge fejlődése, különösen a hitelezési műveletek területén, valamint az állam e területen való hatékony működésének képtelensége. Azonban 2010-2011-ben megkezdődött az elveszett pozíciók fokozatos fellendülése és visszatérése, sok pozitív trend és előfeltétel nyomon követhető, ami lehetővé teszi, hogy reménykedjen a helyzet javítása ezen a területen. .2 Az oroszországi valós szektorba való kölcsönzés módja
A bankrendszer fontos értéke nemcsak a hitelezés volumenének növekedése, hanem a hitelfelvevők körének bővülése is. Valóban, így lehet elérni a nagyobb diverzifikációt, csökkenti a hitelezési kockázatok, bővíti hitelállomány. Jelenleg az orosz kereskedelmi bankok nem tudják teljes mértékben biztosítani a vállalkozások és szervezetek szükségességét az ország hitelforrásaiban, a jogi személyek kényszerülnek, mivel ebből a jelentős része a külföldi befektetők befogadására irányul. A válság kezdetén, a nem pénzügyi vállalkozások és az ország szervezetei adósságot adtak a külföldi befektetők számára több mint 370 milliárd dollár összegű, amely meghaladja az orosz bankok hitelezésének teljes mennyiségét. Az orosz hitelintézetek által az ország vállalkozásai által 2008 végén 9,5 trillió végén nyújtott hitelek volumene. rubel, vagy körülbelül 300 milliárd dollárt. Ez a dinamika és jelenleg megmarad. A kereskedelmi bankok mellett a hitelezés növelése a hitelfelvevők körének nagyobb mértékben történő kiterjesztésével a vállalkozások számára, valamint az ország gazdaság egészét. A hitelforrások hiánya visszatartja a szervezetek fejlődését és a gazdaság teljes valós ágazatát, megsérti a termelés folytonosságának elvét, és nem teszi lehetővé az új technológiákba, a termelést, a termékeket. Az orosz vállalkozások és szervezetek kölcsönzött pénzforrásainak hiánya megnehezíti az innovációs tevékenységek megvalósítását, megakadályozza a teljes körű és fenntartható kis- és középvállalkozások kialakulását, valamint a gazdaság korszerűsítését, amely annyira meg van adva utóbbi időben. A megvalósításhoz, durva becsléssel, körülbelül 9 billió mellett. dörzsölés. A ferde eszközökbe való beruházások jelenleg legalább 7 billióra lesz szükségük. dörzsölés. További befektetés. Következésképpen a beruházás mértéke a GDP 20-35% -áról emelkedik. A Szovjetunióban, ahogyan ismert, a beruházás mértéke körülbelül 40%, Kínában, jelenleg jelentősen meghaladja ezt a határértéket. A kereskedelmi bankok bevonása a nemzeti gazdaság korszerűsítésének folyamatában rendkívül fontos a modernizációs területek hatékonyságának szempontjából. Végtére is, a kereskedelmi bankok, akik személyesen érdekelnek ezeknek a hiteleknek, amelyeket nagyrészt az állami szervezetekből vagy a központi bankból tudnak elérni, és kompenzálniuk kell, megszervezni az ilyen üzleti projektek alapos vizsgálatát, a magasan képzett szakértők bevonásával, amelyek biztosan javítja minőségüket csökkenteni az határidőket, növelni fogják a visszatérés hatékonyságát és megbízhatóságát. A hatalmas hitel pénz a kereskedelmi bankok számára is meg fogja erősíteni a banki rendszert, erősebbé és nyereségesebbé tenné. Szóval, hogyan lehet kibővíteni a hitelpiacot? A probléma megoldásának következő fő módjai láthatók. Először is, ez a kis- és középvállalkozásoknak való hitelezés fájdalmas kérdése, amely még mindig nem talál hatékony megoldást Oroszországban. A kis- és középvállalkozásoknak a kibocsátott hitelek tekintetében hazánk csak 148. helyen található a világon. Nyugaton a kis- és középvállalkozások támogatását sokáig tartják. Például az Egyesült Államokban erre a célra létrehozták a kisvállalkozóigazgatási szervezetet, amelynek éves költségvetése 15 milliárd dollár. Természetesen, amint azt már említettük, Oroszországban olyan nagy bankok vannak, amelyek a kisvállalkozásokat jóváírják, de messze nem annyira, mint szeretnénk. Azonban a bankok kölcsönzése kisvállalkozások is nagyon megalapozott. Ennek jó oka van, mivel e szegmens vállalkozásai nagy hatással vannak, különösen a válságban és a válság utáni időkben, a következő tényezők: Az első a nagyobb ügyfelek kifizetésének kockázata, akik közül sokan nehézségekbe ütköznek és visszafizetik a korábbi hiteleket. A második a kis- és középvállalkozások szolgáltatásaiban a fogyasztó keresletének csökkenése. A népesség kevesebbet kíván költeni, és célja a múltbeli hitelek visszafizetése, a megtakarítások helyreállítása stb. Ezért jelentősen kevesebbet fogyasztanak, bár az elmúlt hónapokban, és még mindig pozitív változások vannak. A harmadik tényező a kis- és középvállalkozások most fagyasztják a jelenlegi beruházási projekteket. A bankárok szerint a vállalatok arra gondoltak, hogy további beruházási projektek, ahogyan azt értik, hogy a hosszú távú erőforrások most nincs helye. Ez a tendencia átlagosan és egy kisvállalkozásban történik: a mini-gyárak építésétől kezdve, és egy új üzlet, kávézó, étterem. Negyedszer - Sok kkv nem képes megbirkózni a jelenlegi likviditás fenntartásával. Számos nagy és sok kis bank a kis- és középvállalkozások hitelezését csökkentette, így sok vállalkozás nem lesz képes eltávolítani és további pénzeszközöket szerezni. És végül az ötödik tényező az erőforrások költségeinek növelése a válság idején a magas arány miatt. Következésképpen sok bank fél attól, hogy a kis- és középvállalkozások nem tudnak megbirkózni ilyen terheléssel. A mikrofinanszírozási problémát sokat vitatják mind a mikro, mind a makroszintű szinten, minden évben egyre jobban relevánsabb lesz. Nyugat-európai országokban számos program sikeresen működött az Egyesült Államokban, olyan kísérleteket végeznek Oroszországban. Tehát a "Kis- és közepes vállalkozás hitelnyújtása", amely Moszkvában februárban történt, ezt a problémát fordította. Természetesen természetesen a moszkvai vállalkozóknak fizetettek, de az irányt már meglehetősen meg kellett tennie. Moszkvában a mikrofinanszírozási program aktívan dolgozott a 2010 második felétől. Az adatok szerint előírt Moszkvában 2010-ben, 1300 mikrokölcsönök adtak ki, összesen 400 millió rubel. A Microloan átlagos mennyisége 300-600 ezer rubel volt, a kamatláb csökkent, és 7,5% volt. További intézkedések támogatása ezen a területen. Tehát az Orosz Föderáció Gazdasági Fejlesztési Minisztériuma számos további intézkedést nyújtott a mikrofinanszírozási piac infrastruktúrájának kidolgozásához, beleértve a kamatlábak csökkentésére irányuló intézkedéseket, amelyek további garanciákat biztosítanak a kezdő vállalkozás mikrofinanszírozásának végrehajtására. Nem maradt támogatás nélkül és régiókban. Egy év és fél éve egy kis és közepes méretű üzleti támogatási program működik, amelyet az Orosz Fejlesztési Bank, amelyre a Nemzeti Jóléti Alapból származnak. Ennek a programnak megfelelően 2010-re 100 milliárd rubelt adtak ki, és a kkv-k kkv-ként a hitelfelvevők lettek. A kis- és középvállalkozások kölcsönzött finanszírozásának legfőbb pályája a konferencia résztvevői szerint hatékony állampolitika. Csak az állami bankok támogatásával hajlandóak lesznek kölcsönök nyújtani a kkv-k fejlődését. A hitelpiaci bővülés egyik legfontosabb területe lehet az új típusú kölcsönök, amelyek nem jól fejlett országunkban, de hatékonyan használják a külföldi országokban. Ráadásul a válság idején a hitelek sokféle formája, például a folyószámlahitel vagy a hitelkeret túl kockázatosvá válik, amelyet szintén említenek, így az új típusú hitelfajták biztosítása még relevánsabb lesz. Például egy szindikált kölcsönt szeretnék hozni. A szindikált hitel több forrásnál egy hitelfelvevő által csatolt kölcsön. Oroszországban egy szindikált hitel, a nemzetközi gyakorlatban széles körben elterjedt, nemcsak a kereskedelmi bankok számára szokatlan, hanem csak elméletileg is ismert. Ennek az az oka, hogy a szindikált hitel általában csak egy stabil gazdaságban, amely zajlott, és a megbízható bankszektor, az évek és évtizedek felhalmozott és többször bizonyított üzleti kapcsolatok között bankok, befektetők, partnereik között. Napjainkban a bankok valós ágazatának hitelezésének volumene meghaladta a saját forrásait a hitelintézetek Oroszországban. De a nem pénzügyi vállalkozások és a rezidens szervezetek által nyújtott hitelek és egyéb elhelyezett pénzeszközök (beleértve a késedelmes adósságokat is) csak a GDP-kötetek 14,6% -a, amely messze a fejlett országok mutatói mögött. Ennek oka nemcsak a hitelezők és a hitelfelvevők közötti kapcsolatok technikáinak hiányossága, hanem a bankok alacsony kapitalizációja is (a bankszektor saját forrásai 5,4%), amelyek nem teszik lehetővé a növekvő ipar finanszírozását . Az Oroszország Bankjának tanulmányainak eredményei szerint Oroszország több mint 40% -a (a kis- és középvállalkozások kivételével) elvárja, hogy növelje a működő tőke feltöltését, a beruházási finanszírozás szükségességének 22% -át igények. A gazdaság valódi és bankszektorának struktúrájának ellentmondásának feltételein, amikor a legnagyobb belföldi vállalkozások eszközei észrevehetően jobbak a legtöbb bank eszközei számára, a szindikált hitelek nyújtása az egyik legvonzóbb hitelezési módszer. A szindikációknak egyik figyelemre méltó tulajdonságai - lehetővé teszik, hogy a pénzügyi intézmények korlátozott eszközei megfeleljenek a különböző vállalatokból és vállalati csoportokból származó jelentős igények kielégítésére bizonyos projektek végrehajtásában. Az oroszországi szindikált hitelek szervezésére szolgáló hatékony rendszer létrehozása hozzájárul a banki rendszer egészének többszörös növeléséhez. A szindikált hitelek használata lehetővé teszi a szükséges hitelforrások felhalmozódását, különösen a projektfinanszírozás, a befektetési hitelnyújtás, a bankgaranciák kibocsátásának nagy hosszú távú beruházásainak végrehajtását, csökkenti az országban lévő banki kockázatokat. A szindikált hitelpiac fejlődésének fő problémája az alacsony bizalom alacsony szintje, az átláthatóság és az alacsony befektetői védelem hiánya. A fejletlen piac minden jól ismert hátrányait is felveheti: a kockázatértékelési technikák hiánya (csak az Orosz Föderáció Központi Bankjának utasításai 2004. január 16-án N 110-és (ED. 2019.11.13-tól), infrastruktúra, szakemberek, általános nem ismeri a játékosokat. Most forduljon statisztikai adatokhoz. A szindikált hiteleket alkalmazó szervezetek között a vezető pozíciókat Gazprombank, Raiffeisenbank, Promsvyazbank, Revival Bank és mások foglalja el. A nem pénzügyi szektor vállalkozásai, hasonló típusú kölcsön szinte nem használhatók. Az orosz gyakorlatban csak egyetlen esetet tud találkozni. Például 2010 szeptemberében egy szindikált kölcsönt kaptak a "Mechel" összege 2 milliárd dollár összegű, 5 éves lejáratú, 2010 márciusában - a Nord Stream konzorcium (az OAO Gazprom "északi áramlásának" projektje) A 3, 1 milliárd euró összege 16 éves érettséggel rendelkezik. Következtetés
Tehát, figyelembe véve a kereskedelmi bankok hitelesítését Oroszországban, a következő következtetéseket fogjuk tenni. Nehéz elképzelni, hogy a valós ágazat gazdálkodása a működés folyamatában nem használna banki hitel-szolgáltatásokat. A betöltési műveletek, mivel maga a bank fő nyereséges cikke, fontos helyet foglal el minden vállalkozás életében, hozzájárulva a folyamatos termeléshez, a tevékenységek folytonosságához. Ezenkívül a végrehajtásuk jól megalapozott mechanizmusa megakadályozza az ország gazdaságának sikeres fejlődését. A hitelezési műveletek hatékonyságát jogi szabályozásuk nélkül lehetetlen. Oroszország számos szabályozási és jogi aktus működik a bankszektorban, és közvetlenül kapcsolódik a hitelezési műveletekhez. Az ilyen műveletek működésének módszertani és jogi kerete azonban nem fejlett, és nem mindig integrált, állandó frissítést és javítást igényel. Ami a gyakorlatot, amelyek hitelt, az orosz hitelezési rendszer az elmúlt tíz évben a fejlődő gyorsított ütemben, jelentősen megváltozott, és megszerezte a számos funkció. A bankok egyre inkább az új formák és a kölcsönfajták felhasználása a hitelezési műveletek végrehajtása során, ezáltal közeledik a nyugati országokhoz. Ezenkívül maga a hitelfolyamat, valamint a hitelezési műveletek kockázatkezelése, az orosz kereskedelmi bankokban, meglehetősen magas szinten, és biztosítja a sikeres végrehajtásukat. Ha beszélünk az orosz hitelpiacról, akkor a relatív stabilitás jelenleg különös, de mindaddig, amíg megoldatlan problémák vannak a hitelek és a nagy mennyiségű késedelmes adósság. Sajnálatos módon, mivel a kampány tisztázta, más komoly problémák merülnek fel a modern hitelezési rendszerben, mint például a hitelpolitikák állapotának hatástalansága, a kis- és középvállalkozások vállalkozásai által nyújtott kölcsön megszerzésének nehézsége. Általában számos pozitív trend és előfeltétel nyomon követhető a hitelezési műveletek területén, beleértve a válság idején elvesztett pozíciók visszanyerésének irányába. Ezért az elkövetkező években lehet elvárni a hitelezés növekedését és a hitelezési műveletek hatékonyságának javítását. Bibliográfia
1.Szövetségi törvény 395-1, 14.12.190 "A bankok és banki szolgáltatások" 2.Az 54-P rendelet 1998. augusztus 31-én "a hitelintézetek által nyújtott (elhelyezés) szerinti eljárással és visszatéréssel kapcsolatos eljárással (visszafizetés)" .Utasítások CBD №110-és keltezett 2004. január 16-án "A bankok kötelező előírásairól" .A helyzet a CBR No. 39-P-én kelt június 26, 1998 „Az eljárás accrualing érdeklődés kapcsolatos műveletekre való bevonására és elhelyezése készpénz bankok” .Bankszektor fejlesztési stratégiája 2015-ig .L.a. Oroszország hitelpiaca: a jelenlegi állami és fejlesztési kilátások. Disszertáció tézis - St. Petersburg, 2008 .Ivanov v.v., Sokolov B.I. Pénz. Hitel. Bankok. Tankönyv. - M.: Prospekt, 2009 .Lavrushushin o.i. Pénz. Hitel. Bankok. Tutorial. - M.: Knourus, 2004 .Lavrushushin o.i. Banki. Tutorial. - M.: Finanszírozás és statisztikák, 2005. 10.Lavrushushin o.i. Banking: modern hitelezési rendszer. Tutorial. - M.: Knourus, 2007 11.Korobova G.G. Banki. Tankönyv. - M.: Ügyvéd, 2002 .OLSHANE A.I. Banki hitelezés: orosz és külföldi tapasztalat. - M.: RDL, 2006 .Shirinskaya e.b. Kereskedelmi bankok működése: belföldi és külföldi tapasztalatok. - 2. Ed., Pererab. és add hozzá. - M.: Finanszírozás és statisztikák, 2005 .Tavasiyev A.M., Moskvin V.A., Eriaphvili N. Banki. Tutorial. - M.: UNITI-DANA, 2007 16.Hitchinsj., Hogg M., Mallet D. Banking. Ipari számviteli és könyvvizsgálói. Az Angliában és Walesben a bérelt könyvelők Intézete, 2000 .Időszakos kiadás orosz üzleti újság. Andrei Kozlov: A fogyasztói hitelezés növekszik a kockázatokkal együtt - M.: 510., 2005. június .A modern vállalkozás gazdaságának időszakos kiadása. Oroszország bankrendszere - m.: 2009. november .Az orosz újság időszakos kiadása. A hitelsebességek csökkentése és a vállalkozások hitelezési ideje növelése nagyvárosi hatóságokat kínál. - M.: №4923, 2009. június .Időszakos kiadás orosz üzleti újság. Hitel tömörítés folytatódik - m.: 2009. augusztus .Időszakos kiadás orosz üzleti újság. VIGYÁZAT, az ajtók zárva vannak: a bankok kisvállalkozással fordulnak. - M.: №699, 2009. október .A pénz és a kölcsön időszakos kiadása. Matovnikov M.YU. Oroszország bankszektora: a válság véget ér? - M.: №1, 2010. január .A pénz és a kölcsön időszakos kiadása. Turbanov a.v. Orosz banki rendszer a jelenlegi szakaszban. - M.: №2, 2011. február .A pénz és a kölcsön időszakos kiadása. Aganbegian A.g. A bankok új szerepéről az Oroszország válság utáni társadalmi-gazdasági fejlődésének finanszírozásában. - M.: №1, 2011. január .Időszakos kiadvány banki felülvizsgálat. Valóságok és kilátások a kis- és középvállalkozásokhoz való hitelezéshez - M.: №2, 2011. február .Az orosz újság időszakos kiadása. Gyere vissza holnap. - M.: №4772, 2010. október .Időszakos kiadvány banki felülvizsgálat. Szindikált hitel - Ha kemény, akkor lehet. - M.: №7, 2010. július .A bankszektor felülvizsgálata: Analitikai mutatók. Oroszország központi bankjának hivatalos honlapja .A szakmai konferencia anyagai "Hitelezés kis- és középvállalkozás", 2011 február .Enciklopédia Wikipedia, ArticLedract Cikk Alkalmazás
1. ábra: A modern vállalkozás gazdaságának időszakos kiadása. Oroszország bankrendszere - m.: 2009. november Asztal 1 Assets1.01.091.01.101.01.111.03.111.04.111. A pénz, nemesfémek és kövek - összesen829,3795,8912,6779,9747,21,97,96,95,17,47,0862,4731,3707,82. cet Oroszországban és a felhatalmazott szervek más országok2 078,71 755,21 809,01 319,61 599.13.Corponent számlák hitelintézetek - just1 238,8839,2853,6757,3824,50.0 többek között: 3.1kropondtent számlák hitelintézetek - Correspondents395,8171,7164 , 3140,0135,032 levelező számlák a nem rezidens bankokon843,0667,6689,3617,3689,3617,3689,74. A hitelszervezetek által vásárolt teljes papír - mindössze 2 365,24,09,45,983, 7 ezek tekintetében: 4.1 eszközök Az adósságkötelezettségek1 760.33 379,14 419.94 579.74 483,84.2 Befektetések a részvényekbe Securities193,4411,8710,9727,8692,9727,8692,24,3 Bills199,5234,0330,0385,9349, 64.4Portfel részvétel leányvállalatokban és affiliates212,0284,5368,2487 , 1458,05. Könnyen részt vehet az engedélyezett Capital45.172,6132,1154,7155,56.viverekkel és egyéb hitelekben - Total19 941.019 878.422 696.722 601.622 696,5 tekintve többek között: 6.1The betétek és egyéb feltöltött agents19 884.819 847.122 140.222 575.722.666.305 575,722,666,30 Ami a lejárt tartozás. És más elhelyezett által biztosított források nem pénzügyi organizations12 509,712,541,714,062,914 186414 368680 beleértve lejárt debts266 , 4762,5743,4751,1733,26,1,2851,1733,1,2851,17333,26.1.2.Redtit és egyéb eszközök 4 017,23,573,84 084,84 103.04 192.8 A késedelmes DEBTS148,6243,0282,3289,9288, 86.1.3 hitelek, betétek és egyéb feltöltött által biztosított források hitel institutions2 501,22 725,92 921,13 200,72 983,10 szempontjából lejárt debt1,31, 94,64,813,07. elemek, immateriális javak és tárgyi reserves544,1790,7864,6869,7871, 28. A profit109,871,4132,12121,953,68,1-et tekintve - 68,4122,7115, 448.69. Az eszközök - összértéke870,4917,41 105.01 072.61 077.9v t Ohther száma: 9.1 Számítások calculations520,3434,3524,6458,0462,09.2Deternity129,3125,8154,5158,9162,79.3 időzítése jövő periods69,074,477,977,479,5ВСВСО Аксти28 022.329 430.033 804.633 2. táblázat (milliárd rubel) RUBLAKHV külföldi Vallenseyev (01/091/11 01/04 / 12/03 / 02/04/12/02/02/02/04/02/02/02/04 11/12/03/12/04/11/04/11/111111111 Hitelek, betétek és egyéb elhelyezett ügynökök - összesen13874,913872,816099,216493,516759,041,082,2590,041,0884,25907,21982,2140,2257,14,140,22575,72,140,22575,72,140,22575,72,140,2257575, 72,2666,3v 2907,0891,568,8179,6149,7144,4148,8435,91051,41040,21.1 Kreditek és egyéb elhelyezett alapok által nyújtott 8723,1881,610085,610329,510542,63032,22,648,27579, 711755, 3117678,5843,812978,513122.3HEFinancialis szervezetek, többek között: - késedelmes adósság. És más eszközök - 313,8269,7315,2317,23,0,89,26,46,35,96,0323,0276,2321 , 4323,0336,9InDividual vállalkozók többek között: - lejárt debt8,121,928,128,68,60, 10,30,50,40,48,22,228,629,229,01.2 Hitelek és egyéb feltöltött alapok provided176,3308,1319,1355,73,6578,2466 , 3900,0852,2875,7754,4774,31219,1207,219,1207,912,46.3urid - Nem rezidensek (Kivéve a bankokat), beleértve a késedelmes adósságot 5,519,22,82,81,55,2,69,56,47,65,64,69,39,65,640,3,3 hitelek, betétek és egyéb elhelyezett alapok, 778,8827,51280, 71333 , 41242,1232,0313,0395,910,81,5424,91010,81140,51676,71722,91667.0int a pénzügyi szektor, beleértve a késedelmes debts6,47,29,59,69,20,39,80,69,78, 96,78, 010,010,110,11.3.1 Resident Credit szervezetek512,9562,2911,6936,5811,164,11,5811,164,8329,677,0803,0,0,677,0803,0,0,71237,41141.3v. Elvégzett hátralékok1.20, 94,44,54,00 , 10,10 00,00,01,0,0,94,44,54,51.3.2 Különböző tulajdonosi formák pénzügyi szervezetei-265,9265,3369,2396,9430,367,972,197,888,972,197,888,695,33338, 5467,0485, 5525,7,0485,525,0,03,36,45,15,14,80,0,15,14,80,0,0,10,60,0,85,57,65,65,61.4. Credits, betétek és egyéb elhelyezett alapok, 239, 1208,5190,2218,8258,1218,11714,41521,21714,51583,71711,41922,91711,41963,91711,41963,91711,41963,31841.8 Irányított nem rezidens bankok. Szerződött adósság 0.00.2 0,110,10,10,10,00,00,18,61,5,00,00,10,61.5.5 Hitelek és egyéb elhelyezett alapok 156,5230,0261,725,7240,30,20,10,40, 40,4156, 7230,1262,1250,0240,07Goverjesztési hatóságok és extrabudgetáris alapok, amelyek elválasztott adósságot tartalmaznak0, 20,0,20.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00.00, 00.01.6 kreditek és egyéb eszközök - 3534, 33168,03722,8471,53,63,0,83,563,640,83,563,640,83,83563,64071,83563,64071,83563,7183,1,71,71,71,1,71,71,71,61,131, 4209,3238,2247,0245,717,033,543,642,442,1,148, 3242,8281,7289,4287,81. 7 kredit és egyéb eszköz által nyújtott magánszemély által biztosított - 2,91,92,52,83,08,58,310,86,56,211,410,213,211,39,39,213,39,39.1211,49,39.1.211,39,39,211,39,39,211,39,39,211,39,39,211,39,39.1211,39,39.1211,39,39,10,10,10,10,10,10,10, 20, 20,40,40,50,20,20,60,50,6.
Humánus:
Tomsk Állami Egyetem
Gazdaságtudományi Kar
Kereskedelmi bank hitelkerete
Tomsk - 2002.
TARTALOMJEGYZÉK
Bevezetés
1.1. A pénzügyek fogalma és a hitelezési műveletek helye a pénzügyi rendszerben
A bankok szerepe a hitelrendszerben
Banki hitelezési műveletek és típusuk
2. Bizonyos hitelfajták szervezése (a Gazprombank példáján)
A Gazprombank főbb eredményei a 2000-es hitelkapcsolatok területén
Bill hitelezés
Hitel a folytonosságra
Folyószámlahitelhitel
Bankközi hitelek
Consultic (Syndicated) hitelek
Befektetési hitelezés
Rövid lejáratú hitelezés
Következtetés
--Page_BREAK - Tomsk Állami Egyetem Közgazdaságtudományi Kar A kereskedelmi bank hitelkerete
Tanfolyam
Diák III tanfolyam 992 gr.
A.a. Dukhanina
tudományos tanácsadó
Folypát. ECON. Tudományok, egyetemi docens
L.v. Komarevtsheva
Tomsk - 2002.
A hitelezési műveletek elméleti alapjai .................. ... 4
1.1. A pénzügyek fogalma és a hitelezési műveletek helye a pénzügyi rendszerben .................................... ................................................ .4
1.2. A bankok szerepe a hitelrendszerben .............................. .. .......... ...... 5
1.3. A kereskedelmi bankok hitelkapcsolatai .................. .. ............6
1.4. Bank hitelezési műveletek és típusuk .......................................1.1
2. Bizonyos típusú kölcsönszervezet (a Gazprombank példájáról .................................... .................................................. ............ 14
2.1. Gazprombank fő eredményei a 2000-es hitelkapcsolatok területén ... ................................ ...........................................14
2.2. Bill hitelezés ......... .. ..................................... .......... 15
2.3. Hitel a szerződésben ......... .. ................................... .......................... 17
2.4. Overdraft hitel ................................................ ............. 19
2.5. Bankközi hitelek ................................................ ........... 20
2.6. Consultic (szindikált) hitelek ................... ............ 25
2.7. Befektetési hitelezés ................................................ ... 27
2.8. Rövid lejáratú hitelezés .............................................. ...... .28
Következtetés ................................................. ............................. ..32
Használt hivatkozások listája .................................... ..33
Bevezetés
A bankszektor a piaci kapcsolatok fejlesztésének egyik legfontosabb területe, amely alapja a piaci mechanizmus normális, hatékony működéséhez.
A Modern Oroszország kereskedelmi bankja lesz a bankrendszer fő eleme. Ezért ennek a területnek a fejlesztése kiemelten kell lennie, mivel a hitel- és pénzügyi mechanizmus hatása, és meghatározza az ország gazdaság egészének fejlődésének szintjét.
A piacgazdaságban a Bank fő funkciója - közvetítést végez egy kölcsönben, amelyet a vállalkozások forgalomba hozatalának folyamatában átmenetileg kiadott pénzeszközök újraelosztása és az egyének készpénzbevétele. A kereskedelmi bankok a gazdasági egységek és ágazatok közötti közvetítők szerepét végzik, amelyek ideiglenesen ingyenes készpénzt gyűjtenek, és a gazdasági forgalomban résztvevők, amelyek ideiglenesen további tőkét igényelnek.
A bankok és hitelintézetek hitelintézete az első közelítésben aktív és passzív.
Az első esetben a bank hitelező, vagyis Amely kölcsön (Cushing Money), és a készpénzt betétek formájában (betétek), a második - adósban, azaz azaz A felek levétele a hitelt és a pénzt betétek formájában (járulékok). Vagyis az aktív, mind a passzív hitelügyletek mindkét hitel (hitelek) és betétek (hozzájárulások) használatát sugallják. A tanfolyam munkámban az a hitelezési műveletekről lesz, amelyekben a bank hitelezőként működik.
Ennek a munkának a célja, hogy azonosítsa a pénzügyi rendszer hitelezési műveleteinek tárgyát képező, a bankszektor szerepét, mint a hitelezési rendszer fő kapcsolatait és a kereskedelmi bank hitelkeretét.
Példaként a meghatározott hitelezési műveletek, fajuk, megadásának feltételeit a hitel, a szükséges dokumentumokat, hogy egy hitelügylet, azt választotta ki az egyik orosz bank - Gazprombank sok pénzügyi mutatók.
1. A hitelezési műveletek elméleti alapjai 1.1. A pénzügyek fogalma és a hitelezési műveletek helye a pénzügyi rendszerben
Pénzügy gazdasági kapcsolatok kapcsolódó formáció, elosztása és felhasználása centralizált és decentralizált alapok forrásokat annak érdekében, hogy teljesítse a feladatait és célkitűzéseit az állam és feltételeinek biztosítása bővített újratermelés.
Centralizált pénzügyi, gazdasági monetáris kapcsolatok kialakulásával kapcsolatos, és az alapok felhasználása az alapok az állam felhalmozott az állami költségvetési rendszer és a kormány költségvetési források mellett decentralizált - monetáris kapcsolatok közvetítésében a forgalomban készpénzt a vállalkozások.
Azon alapul, hogy a pénzügyek a monetáris kapcsolatok szerves részét képezik, elmondható, hogy a finanszírozás szerepe és fontossága attól függ, hogy milyen helyen áll a pénzbeli kapcsolatok a gazdasági kapcsolatokban. Azonban nem érdemes azonosítani az ilyen kategóriákat pénz- és finanszírozásként, mivel mind a tartalom, mind az elvégzett funkciók között különböznek egymástól. A pénz az érték általános egyenértékűje, és a finanszírozás gazdasági eszköz a bruttó hazai termék (GDP) és a nemzeti jövedelem, a pénzeszközök kialakulásának és felhasználásának ellenőrzésére szolgáló eszköz forgalmazására és újraelosztására. Fő kinevezése az, hogy a készpénzbevételek és pénzeszközök kialakulása, hogy ne csak az állam és a vállalkozások igényeit biztosítsák, hanem a pénzügyi források kiadásainak továbbítását is.
A készpénzbevételek és alapok fő anyagforrása az ország nemzeti jövedelme - az újonnan létrehozott érték vagy a bruttó hazai termék költségei mínusz a termelési folyamatban és a termelési eszközökben felhasznált eszközök 2, figyelembe véve a nemzeti jövedelem méretét és saját alkatrészeit - a fogyasztási és felhalmozási alapot - a gazdaság aránya és szerkezetének aránya határozza meg. Ezért minden országban a nemzeti jövedelmi statisztikák fontosságát csatolták.
A finanszírozás szerves kötőanyag a nemzeti jövedelem létrehozása és felhasználása között. A termelést, az elosztást és a fogyasztást befolyásoló pénzügyek objektívek. Kifejeznek egy bizonyos termelési kapcsolatok szféráját. Ezért finanszírozás nélkül a nemzeti jövedelem nem osztható el.
A nagy újraelosztási folyamatok a hitelkapcsolatok területén folytatódnak. A pénzügyek és a hitel az összekapcsolt kategóriák. Kombinációban nyújtsa be a vállalkozások pénzeszközeit kiterjesztve.
A kölcsön a hitelalap mozgása, amelyet a banki rendszeren és a speciális pénzügyi és hitelintézeteken keresztül végeznek. A bankok átmenetileg szabad készpénzt gyűjtenek a vállalkozásokról és a lakosságról, és továbbítják őket a visszafizetés, a biztonság, a sürgősség és a fizetés a szükségük alatt álló vállalkozások számára.
Folytatódó
--Page_BREAK - A bankok szerepe a hitelrendszerben
A Bank olyan hitelintézet, amely rendkívüli joggal rendelkezik az összesített banki műveletek gyakorlására: az alapok bevonása az egyének és a jogi személyek pénzeszközeinek betétjeihez, ezeknek a pénzeszközöknek a saját nevében történő közzétételét és saját költségétől a visszafizetés, fizetés, sürgősség, a fizikai és jogi személyek bankszámláinak megnyitása és karbantartása
A kereskedelmi bankok jellegzetes jellemzője, amely megkülönbözteti őket az állami tulajdonban lévő másodlagos bankoktól és hitelszövetkezetektől, az, hogy tevékenységük fő célja a profit (beleértve a "kereskedelmi kamatok" a piaci kapcsolatok rendszerében). Az Orosz Föderációban a kereskedelmi bankok létrehozása és működtetése az 1996. február 3-án elfogadott Orosz Föderáció "Orosz Föderáció Jogán alapul. E törvénynek megfelelően a bankok Oroszországban olyan egyetemes hitelintézetekként járnak el, amelyek széles körű műveleteket tesznek a pénzügyi piacon: az értékpapírok megvásárlása, vásárlása és tárolása különböző hitelek nyújtása, a deviza, a pénzeszközök vonzása , települések, kibocsátások, garanciák, garanciák és egyéb kötelezettségek harmadik felek, közvetítés és megbízható műveletek stb.
A Kereskedelmi Bank egyik fontos funkciója a hitel közvetítése, amelyet az átmenetileg kiadott pénzeszközök újraelosztása az egyének vállalkozásai és készpénzbevétele folyamatában. A kereskedelmi bankok közvetítő funkciójának sajátossága az, hogy az erőforrások újraelosztásának fő kritériuma a hitelfelvevő által történő felhasználásuk jövedelmezősége. A források újraelosztását végzik vízszintesen gazdasági kapcsolatok hitelező a hitelfelvevő, a bankokon keresztül részvétele nélkül köztes linkek személyében magasabb banki struktúrákat, a feltételek payability és a visszafizetés. A megkülönböztetett és megszerzett pénzeszközök díja a kölcsönvett alapok iránti kereslet és kínálat hatása alatt áll. Ennek eredményeképpen a pénzügyi források szabad mozgása a gazdaságban, amely megfelel a piaci kapcsolatok típusától.
A kereskedelmi bankok a pénzügyi közvetítőknek nevezett üzleti vállalkozások különleges kategóriáihoz tartoznak. Ők vonzzák a tőke megtakarításokat és más szabad készpénzt, amely a gazdasági tevékenység folyamatában felszabadul, és más gazdasági szereplők ideiglenes használatát jelenti, amelyek további tőkét igényelnek. A pénzügyi közvetítők tehát fontos funkció, amely társadalmat biztosít a pénz tőke szétosztása és interregionális újraelosztása. A nagy kereskedelmi bankok teljes körű pénzügyi szolgáltatásokkal rendelkeznek, beleértve a kölcsönöket, a betétet, a számításokat stb. Ez különbözik a speciális pénzügyi intézményektől, amelyek korlátozott tulajdonságokkal rendelkeznek. A kereskedelmi bankok hagyományosan szerepet játszanak az alapvető hitelrendszerben.
1.3. A kereskedelmi bankok hitelkapcsolatai
A kölcsön és a bankok fejlesztésének folyamatában nyilvánvaló tény, hogy a hitelképesség és a kölcsön alkalmazásának jellegzetes jellemzője és kötelező eleme a hitelügylet résztvevői közötti hitelkapcsolatok jelenlétét szolgálja.
A gazdasági szakirodalomban meglévő hitelmeghatározások elemzése lehetővé teszi számunkra, hogy megállapítsuk, hogy a legsikeresebb a hitel jellemzője, mint a források visszaküldésével kapcsolatos kapcsolatok, és visszafizeti az e tekintetben felmerülő kötelezettségeket. Ennek az az előnye, hogy mindenféle hitelkapcsolat gyakorlatilag lefedett, és nem csak azok, amelyek a hitel tőke mozgásával kapcsolatban merülnek fel, hanem az áruk értékesítésével kapcsolatos, fizetési, előleget, tranzakciókkal való halasztása Népességmegtakarítás stb.
A hitel működésének jellemzője az, hogy segíti a pénz újraelosztását.
A kölcsön ilyen jellegzetességeiért, és mindenekelőtt egy bankhitel, elegendő oka volt a gyalogos pénz kontextusában, amelynek volt a saját értékük, amelyet a bankok valóban újraelosztottak. Tehát a bank újraelosztást végezhet, amikor ígéretes pénzt kapott az ügyfelektől. Ez is igaz: az ügyfelekbe való visszatérés az alapjaik befektetése, szükség volt a hitelfelvevők visszatérésére.
De a modern körülmények között, amikor az árutovábbítási pénz nem rendelkezik helyszínekkel, ha a monetáris jelek és a készpénz nélküli forradalmak nem rendelkeznek saját költségüknek megfelelőnek megfelelő költségüknek, nincsenek indokok elismerése a banki hitel jellegzetes jellemzőjével rendelkező pénzeszközök újraelosztásával. Ez figyelmen kívül hagyja a pénz természetének változásait, amely a banki hitel által biztosított pénzeszközök helyreállításának alapjául szolgál.
Ugyanakkor a hitelkapcsolatok létezésének egyes területein az alapok újraelosztása. Tehát a kereskedelmi hitelezésben az áruk fogyasztói értékét a tulajdonos a Vevőnek a halasztott fizetés feltételei szerint hajtja végre.
Vannak más típusú hitelkapcsolatok is, amelyek alapján az alapok újraelosztása következik be. De a banki hitelezésnél sok olyan funkció van, amelyek kétségbe vonják, hogy a banki műveletek teljes összegének újraelosztásként történő értékelésének lehetőségét.
Először is, ez a betétek és a betét bankok bevonására utal az egyének és a jogi személyek. Az ilyen műveletek végrehajtásával kapcsolatban a bankok és a bankok által tárolt pénzeszközök közötti hitelkapcsolatok merülnek fel.
Önmagában a bank általi betétek vonzásának folyamata olyan pénzeszközöknek tekinthető, amelyekben a bankbetétes pénzeszközök fordulnak elő. Ugyanakkor a hitelkapcsolatok a betétes és a bank között merülnek fel, amelyek megszűnnek, amikor a betétes visszatér. Ugyanakkor lehetetlen kihagyni azt a tényt, hogy a Bank által a tulajdonosának rendelkezésére bocsátott hozzájárulás továbbra is fennáll, és nem továbbítja senkinek, azaz nem További újraelosztás nem fordul elő. Más szóval, lehet, hogy korlátozott újraelosztás kérdése, amelyben a kapott pénzeszközöket nem biztosítják a kölcsönök formájában.
Ami a banki hitelezést illeti, a megadott hitelek szokásos összege az elszámolási számlákra kerül jóváírásra. Van egy egyensúlyi és egyidejű növekedés a hiteladósság és egyenlegek a számított számlák használat nélkül a bankban tárolt egyéb alapok hitelesítése a bankban. Ennek a célból eredő hitelkapcsolatok a hiteladósság visszafizetésekor.6
Meg kell mondani a fentiek következtetését, hogy az ilyen hitelezési műveletekkel az alapok újraelosztása az általánosan elfogadott megértésben, hanem a pénzeszközök megtérülését. Itt a Bank olyan szervezetként működik, amely képes hitelezési műveleteket teremteni, és hitelalapokat biztosít, és megsemmisíti azokat a hiteladósság visszafizetésekor. E tekintetben nehéz figyelembe venni a Bankot olyan szervezetnek, amely az alapok újraelosztását végzi.
Így a hitelkapcsolatok rendelkezésre álló különbségei meghatározzák a célszerűséget annak érdekében, hogy ne korlátozzák azokat, hogy ezen az alapon hozzárendeljék őket a generikus alapon "Credit", hanem az egyes esetekben, hogy a hitelkapcsolatok formája a beszéd. Ugyanakkor figyelmet kell fordítani bizonyos típusú hitelkapcsolatok kapcsolatára, amelyek között a bankhitel összekapcsolása domináns.
A modern piacgazdaságban a hitel fő formája természetesen banki kölcsön.
A bankhitel területén a hitelkapcsolatok alanyai a gazdasági hatóságok, a lakosság, az állam és a bankok. A hitelügyletben a hitelező és a hitelfelvevő hitelkapcsolatok témái szerint beszélnek.
A vezetők olyan személyek, mint a jogi és fizikai, amely ideiglenesen ingyenes pénzeszközöket adott a hitelfelvevő rendelkezésére egy bizonyos időszakra.
A hitelfelvevő alatt a hitelkapcsolatok oldalát jelenti, a hiteleket, a kölcsönöket, és kötelesek visszaadni őket az előírt időszakban. 7.
Ami a banki kölcsönt illeti, a hitelügyletek témái szükségszerűen két személyben teljesítenek, vagyis Hitelezőnek és hitelfelvevőnek. Ez annak köszönhető, hogy a bankok elsősorban az érintett pénzeszközökön dolgoznak, és ezért a Handganas, a lakosság, az állam - a bankszámlák tulajdonosai tulajdonosai hitelfelvevőként járnak el. A bankok, az erőforrások újraelosztása azoknak, akiknek szükségük van rájuk, hitelezőként járnak el. Ugyanez vonatkozik a hitelügyletek másik oldalára - a lakosság, a háztartások, az államok: készpénz elhelyezése a bankszámlákba, hitelezőként járnak el, és hitelfelvevőként fordulnak elő.
A banki hitel területén országunk lakossága elsősorban hitelezőnek minősül.
Jelenleg a különböző szintek állami hatóságai banki hitelként kezdtek működni. A kereskedelmi bankok rövid lejáratú hiteleket biztosítanak:
A) a költségvetési időszak végéig a költségvetés végrehajtásának pénzbeli szakadásának fedezésére;
B) a költségvetési hiány bevonása;
C) a régió társadalmi-gazdasági fejlődésére vonatkozó célzott programok finanszírozására kiadott értékpapírok mellett.
A vállalkozásoknak és más szervezeti és jogi struktúráknak a termelési és szociális szükségletekre vonatkozó banki hitelezés szigorú betartással történik a hitelezési rendszer alapelveinek, amelyek a hitelezési rendszer fő eleme, mivel tükrözik a kölcsön lényegét és karbantartását is az objektív gazdasági törvények követelményeinek, beleértve a hitelkapcsolat területét is. nyolc
A hitelezés elvei a következők: a visszatérés, a differenciálás, a biztonság és a fizetés sürgőssége.
Olyan tulajdonság, amely megkülönbözteti a kölcsönt, mint gazdasági kategóriát az árucikk-pénzkapcsolatok más gazdasági kategóriáiból, a visszafizetés. Ez egy integrált hitelkeret, annak attribútuma, amely nélkül nem létezhet.
A hitelezés sürgőssége a hitel visszafizetésének eléréséhez szükséges forma. Ez az elv azt jelenti, hogy a kölcsönt nem csak vissza kell adni, hanem szigorúan meghatározott időszakra, azaz. Megtalálja az időfaktorok konkrét kifejezését. És ezért sürgősség a kölcsön visszafizetésének ideiglenes meghatározása. A hitelezési időszak a hitelfelvevő kezében lévő látható pénzeszközök megtalálásának határideje, és az intézkedéssel kapcsolatban, amelyen kívül az idő mennyiségi változásai magas színvonalra költöznek: ha a kölcsön használata megzavarodik, akkor a lényege A kölcsön torzul, elveszíti igazi célját, amely negatívan fejlődik az országban az országban.
Az indítási időket a Bank a jóváírt anyagértékek forgalmának feltételei alapján hozták létre, de nem magasabbak, mint a szabályozó.
A hitelezés két másik elve nagyon szorosan kapcsolódik ezzel az elvhez, mint például a differenciálódás és a biztonság.
A hitelezés differenciálódása azt jelenti, hogy a kereskedelmi bankoknak nem szabad mindenképpen megközelíteniük a kölcsön kiadásának kérdését ügyfeleiknek az átvételére kérelmében. A kölcsönt csak azoknak az ügyfeleknek kell biztosítani, akik időben képesek visszaadni azt. Ebben az esetben a hitelezés differenciálódását a hitelképességi mutatók alapján kell elvégezni, amelyek alapján a vállalkozás pénzügyi feltételeit értik, ami bizalmat ad a hitelfelvevő képességének és készségének, hogy kölcsönadjon a hitelhez a megállapodás szerinti időszakra. A potenciális hitelfelvevők ilyen tulajdonságait a likviditás, a kormányzati biztonság saját forrásaival, a jövedelmezőség szintjével és perspektívájával elemezzük.
A modern körülmények között, a hitelekről szólva, szem előtt kell tartani a hitelfelvevők jogilag végrehajtott kötelezettségvállalásainak jelenlétét, garantálva a hitel időben történő visszatérítését: biztosíték, garancia szerződés, garancia szerződés.
A kölcsön fizethetőségének elve azt jelenti, hogy minden hitelfelvevőnek egy bankot kell fizetnie a saját pénzéből történő ideiglenesen hitelfelvételre. A gyakorlatban az elv végrehajtását banki érdeklődéssel végzik. A bank kamatláb egyfajta "ár" a kölcsön. A Bank fizet egy kölcsönt, amely a többi ember pénzeszközeinek betéteiben részt vevő kamatlábbal kapcsolatos költségeinek fedezésére szolgál, a készülékek fenntartásának költségeinek, és biztosítja a nyereséget az erőforrás-hitelezési források (tartalék, törvényes) és felhasználás növelése érdekében is saját és egyéb igényeikre.
A banki hitelezés minden alapelveinek kumulatív alkalmazása lehetővé teszi, hogy megfigyeljék mind a nemzeti érdekeket, mind a hitelügylet mindkét alanyainak érdekeit.
Folytatódó
--Page_BREAK - BANK HITELKÉSZÍTMÉNYEK ÉS TÍPUSÁK
Napjainkban a fejlett piacgazdaságban található kereskedelmi bank képes akár 200 fajra akár 200 fajta különböző banki termékeket és szolgáltatást nyújtani. A műveletek széles körű diverzifikációja az ügyfelek fenntartásához, és még előnyös, még nagyon kedvezőtlen helyzetben is nyereséges marad. Nem véletlen, hogy minden olyan országban, ahol piacgazdasággal rendelkeznek, továbbra is a hitelrendszer fő működési kapcsolatai.
Emlékeztetni kell arra, hogy nem minden banki művelet minden nap jelen van, és egy adott banki intézmény gyakorlatában (például a nemzetközi települések végrehajtása vagy a bizalmi műveletek végrehajtása) használják. De van egy bizonyos alapvető "set", amely nélkül a bank nem létezhet és működhet normálisan. A Bank ilyen műveletei a következők:
Betétek vétele;
Készpénzfizetés és számítások készítése;
Hitelbocsátás.
Bár az egyes műveletek végrehajtása a Bank különleges részlegeiben koncentrálódik, és a munkavállalók különleges "csapata" végzi, egymás egymással összefonódnak.
Amint azt korábban említettük, a bankok széles körű funkcionális területe - a kölcsönben való közvetítés. A kereskedelmi bankok a gazdasági egységek és ágazatok közötti közvetítők szerepét végzik, amelyek ideiglenesen ingyenes készpénzt gyűjtenek, és a gazdasági forgalomban résztvevők, amelyek ideiglenesen további tőkét igényelnek.
A pénzügyi közvetítők szerepében a kereskedelmi bankok versenyeznek más típusú hitelintézetekkel. A szabad tőke tulajdonosainak biztosítják a megfelelő tárolási formát a különböző betétek formájában, amely biztosítja a pénzeszközök biztonságát és kielégíti az ügyfél likviditásának szükségességét. Számos ügyfél számára a pénztárolás ilyen formája előnyösebb, mint a kötvények vagy részvények befektetése.
A hitelezési műveletek a hitelező és a hitelfelvevő (az adós) közötti kapcsolat az első utolsó határozott összegű pénzeszközök rendelkezésére a fizetés, sürgősség, visszafizetés tekintetében. A banki hitelezési műveletek két nagy csoportra oszthatók:
Aktív, ha a bank a hitelező személyében jár el, kölcsön kiadása;
Passzív, amikor a bank hitelfelvevő (adós), az ügyfelek és más bankok által fizetett fizetés, sürgősség, visszafizetés tekintetében.
A hitelezési műveletek két alapvető formáját osztják fel: Hitelek és betétek. Ennek megfelelően az aktív és passzív hitelezési műveletek mind hitelek formájában, mind betétek formájában végezhetők. Az aktív hitelezési műveletek először az ügyfelekkel folytatott hitelkeretektől és a bankközi hitel biztosításához; Másodszor, a többi bankban tárolt betétekből. A passzív hitelezési műveletek hasonlóak a harmadik jogi személyek és az egyének, beleértve az ügyfeleket és más bankokat ebben a banki intézményben, valamint a bankközi hitel bankjának befogadására. A következő minta van: Minél stabilabb a gazdasági helyzet az országban, a nagyobb részesedésnek hitelkerete a banki eszközök szerkezetében. A bizonytalanság és a gazdasági válság idején az értékpapír-portfolió és a készpénzes eszközök aránytalan növekedése.
A megadott jellemzők alapján lehetőség szerint hangsúlyozni kell a hitel- és hitelfogyasztás, a kölcsön és a kölcsön közötti különbséget. A hitel egy szélesebb koncepció, amely magában foglalja a hitelkapcsolatok szervezésének különböző formáinak jelenlétét, mind a Bank forrásait, mind a befektetésük egyik formáját képviseli. A hitel csak a hitelkapcsolatok szervezésének egyik formája, amelynek megjelenése a hitelszámla megnyitása kíséri. Ezenkívül a hitelkapcsolatok nemcsak a banki hitel keretében, hanem a kereskedelmi hitelezés keretében is szerveződhetnek, amikor a vállalkozások a személyben és a hitelfelvevőben vannak, és a hitelező cselekedetei, valamint az általuk köztük lévő hitelkapcsolatok a héten kerülnek kiadásra . A jövőben kereskedelmi kölcsönt lehet átalakítani egy banknak a BIZTONSÁG BIZTONSÁGÁNAK VAGY SZÁMÍTÁSÁRA.
A banki hitel nagyon kényelmes, és sok esetben elengedhetetlen formája olyan pénzügyi szolgáltatások, amelyek lehetővé teszik, hogy rugalmasan vegye figyelembe az egyes hitelfelvevők igényeit, és alkalmazkodjon hozzájuk, hogy kölcsön (ellentétben például az értékpapírpiacon, ahol az idő és más hitelfeltételek szabványosítottak).
Ennek megfelelően a közvetlen banki hitelezés akkor kerül elosztásra, ha a vállalat hitelkapcsolatait eredetileg a Bankkal való kapcsolatoknak és a közvetett banki hitelezésnek tekintik, amikor a vállalkozások között a hitelkapcsolatok merülnek fel, ami később a bankhoz fordul a bankok korai átvételére a számla.
Folytatódó
--Oldaltörés--
2. Bizonyos hitelfajták szervezése (a Gazprombank példájáról) A Gazprombank fő eredményei a 2000-es hitelkapcsolatok területén
A Gazprombank hitelpolitikája az ilyen általánosan elfogadott hitelezési elveknek való megfelelésen alapul, mint sürgősség, visszafizetés, fizetés és biztonság.
Gazprombank hitelpolitikájának fő prioritásai:
Az OAO Gazprom szerkezetéhez tartozó vállalkozások és szervezetek kölcsönzése;
Hitelezési vállalatok - A gázipar partnerei;
Az iparágak vállalkozásainak hitelezése a gázipar termelési kapacitásának fejlesztési és technikai frissítésének biztosítása érdekében;
Az orosz gazdaság valódi ágazatának más költséghatékony vállalkozásai, beleértve az exportáló szervezeteket is.
A vállalkozásoknak és szervezeteknek kibocsátott hitelek összege 2000-ben 1,4-szer nőtt, és elérte a 42,5 milliárd rubelt. 2000 végén a Gazprombank hitelportfóliójának mennyisége elérte az 53,7 milliárd rubelt. A bank hitelbefektetései tekintetében az orosz banki rendszer vezetői közé tartozik.
A kibocsátott hitelek mintegy 80% -át a gázipar vállalkozásai és szervezetei, partnereik és kiigazításai teszik ki.
A legjelentősebb projektek, amelyek hitelesítéseit Gazprombank végzi, kapcsolódik az orosz gázok, Törökország és a balkáni régió közötti orosz gáz exportkapacitásának árutovábbítási kapacitásának bővüléséhez. 2000-ben a "Akadémikus Golitsyn" tudományos kutatót leeresztették, így a Blue Stream projekt részeként a fekete-tengeri vízterületen dolgozott. A hajó építését Finnországban végezték a Gazprombank által nyújtott hitelalapokon.
Az év végéig a Gazprombank által az OAO Gazprom külföldi projektjeinek keretében kibocsátott hitelek teljes összege körülbelül 1 milliárd dollárt tett ki, beleértve 2000-ben mintegy 140 millió dollárt.
A hitelezés területén egyértelmű stratégiának köszönhetően, és a megbízható támogatásra nyújtott hitelek nyújtása, a késedelmes adósság aránya a Gazprombank hitelportfólióban lényegesen alacsonyabb, mint a többi legnagyobb bank átlagát. 2000 végén kevesebb mint 0,3% volt.
Ennek a résznek a végén szeretném megjegyezni, hogy a Gazprombank először az 1998. decemberi pénzügyi válság után az orosz bankok között 2001 decemberében jelent meg az európai tőkepiacra, és sikeresen elvégezte saját középtávú hitelfelvételi programját 2001-ben millió euró, évente 10% alatti árfolyamon. A nemzetközi hitelminősítő intézet a Moody „S Investors Service rendelt Gazprombank eurókötvények Release Vélemények az ország értékelése az Orosz Föderáció. Ez az ügynökség tavaly nőtt Gazprombank értékelése a hosszú távú betétek devizában a lehető legmagasabb szinten B1.
2001-ben a Tor-1000 felsorolja a Bankár Gazprombank a közép- és kelet-európai bankok 3. számát; 156. hely az európai és 415. hely között a Világbankok között. A pénzügyi mutatók dinamikus fejlődése az egyik oka annak, hogy a Gazprombank odaítélésének odaítélése a "Bank 2001-es Bank Oroszországban".
Bill hitelezés
Az ügyféllel való megfelelő pénzeszköz hiánya a beszállítókkal való kiszámításához és ezzel összefüggésben a működő tőke ideiglenes hátrányának előfordulása feltölthető egy számlahitel megszerzésével, amelynek következtében:
A hitelezés pénz hiányában történik, klasszikus hitelezési funkciót végeznek. A Bank saját hitelminőségeinek kiadása nélkül végzi, mert Jogi személyt nyújt a számlák teljes összegének formájában.
A hiteleket különböző fizetési folyamatokkal ellátott számlák fogadják, míg az árfolyamok időtartamának megváltoztatása a számlahitel kamatozásának változása.
Így a műveletet szabad banki hitelforrások hiányában lehet elvégezni.
Kiderül egy nyereséget, amely nagy hozamot nyújt e műveletnek. A nyereség 200-300 százalékos éves, figyelembe véve a fenntartást, annak ellenére, hogy a számlahitel megkülönböztető jellemzője alacsony kamatláb (4-5 vagy több alkalommal alacsonyabb, mint egy rendszeres rubel hitelkockázat). Átlagosan a hitelkamatot évente 20-60% -os tartományban állítják be, főként a kölcsön és a bank közötti kapcsolat az ügyféllel való kapcsolatától függően.
Ennek a műveletnek a nagy jövedelmezőségét előre meghatározzák alacsony költségekkel. Lényegében csökkentik a számlák kibocsátásának költségeit és a figyelemelterelést a kötelező tartalékok létrehozásáért, amelyeket Oroszországban letétbe helyeznek.
A sürgős számlákhoz való hitelezéskor az a dátum, amelyen egybeesnek a kölcsön végével való egybeesés, a kamatláb évente mintegy 35%. Abban az esetben, ha a teljes hitelidő meghaladja a törvényjavaslat időtartamát, a kamatláb emelkedik, miközben kevesebb, mint a véletlen kölcsön. Az inverz helyzetben, amikor a törvényjavaslat meghaladja a kölcsöntési időt, a kamatláb mérete csökken, közeledik a viasztási időszak növekedésével nullára, azaz. kamatmentes kölcsön.
Ha a bizonytalansági célú promissorokhoz való hitelezés, az érdeklődés meg lehet határozni, például az alábbiak szerint: 35% évente a csere visszaváltása során, valamint az Oroszország központi bankjának refinanszírozási arányának arányát , mivel a számlák visszafizetése a kölcsön vége előtt. Ennek eredményeképpen a teljes hitelkamat meghaladja a 35% -ot, és a törvényjavaslat forgalomba hozatalától függ, de mindazonáltal kevesebb, mint egy rendes rubelhitel aránya. A csere első számlájának első tulajdonosának, az ilyen kölcsön költsége a Bank által a fent említett százalékból áll, amint azt fent említettük, az éves és a kedvezményes kedvezmények 35% -a, amely elfogadható a szállító számára, kononáns kap egy számlát. Ha a számlát a par, azaz azaz elfogadta. A készítményt a törvényjavaslat összegében végezzük, majd az ilyen hitelezés elfogadható az ügyfél számára.
A Bill Gazprombank megvásárlására való kölcsönt a bank végzi:
Kölcsönös települések végrehajtása;
A megszerzett árucikkek és anyagi értékek, elvégzett munka, nyújtott szolgáltatások, stb.
1. táblázat: A számlahitel biztosítása alapfeltételei.
Hitel futamideje
Legfeljebb 12 hónap
(általában 3-6 hónap).
Pénznem kiadott kölcsön
Hitelkamatláb
Legfeljebb 6-7% évente.
A Gazprombank eredményei szerint 2000-ben lehetőség nyílik a következő információkat a Belvénybe való befektetésről.
2. táblázat. Befektetések a számlán.
Számla
% Az eszközre
% -Nál a hitelhez
Vakesekelors
A számlák forgalma
Kormány
Hatóság
Jegyzet:
A csere törvényjavaslat egy számla portfólió - az akkreditált számlák könyv szerinti értéke a bank mérlegén, anélkül, hogy levonja a tartalékokat a lehetséges veszteségekért.
% -Ban az eszközökhöz - a Bank befektetése a törvényjavaslatban az eszközök hozzáállásának% -ában.
% -Nál a kölcsönökbe - a bank befektetése a törvényjavaslatban a névleges hitelportfóliójának volumenének (kölcsönök, bankközi betétek és számlák, a fenntartások levonása nélkül) - bruttó.
A számlák forgalma - A terhelés a számlák számlájára (minden).
Bill hitel végzi irányító hitelezés a Gazprombank Credit Tanszék.
Folytatódó
--Page_BREAK - kölcsön szerződéses
Ez a fajta kölcsön kapcsolódik a kölcsönzött pénzeszközök jelenlegi igényeinek kielégítésével, azaz A hitelfelvevő által használt aktuális eszközök képződéséhez. Rövid távú hitelként jellemezhető. A hitelnyújtási tárgy egy konszolidált szükségletet hajt végre a kifizetések és a bevételi átvétel közötti időszakos szakadékhoz kapcsolódó eszközökhöz. Gyakorlatilag a folyószámla lezárását és az állandó számla megnyitását jelenti, amely aktív-passzív (egy ügyfélszámla a hitel- és elszámolási szolgáltatások végrehajtásához, amely szerint minden ügyfél műveletet elvégzik, a az aktuális és a hitel tulajdonságait ötvözi).
A terhelési egyenleg ezen a számlán az Ügyfélnek, a hitelegyenlegnek - a saját forrásainak jelenlétét jelenti a számlán. Mivel a települési dokumentumok szisztematikusan kifizetése másfajta kifizetésekről szisztematikusan (az árucikkek és anyagi értékek számításai, fizetések fizetése, fizetések a költségvetéshez stb.) A terhelési egyenleg összegének összege Nincs egyértelműen kijelölt célirány, az absztrakt vásárló szükségességét biztosítja természetére - az általános hátránya jelenleg a saját forrásai a jelenlegi kifizetésekhez.
Ha megfelelő megállapodás van, akkor az ilyen kölcsön kiadását automatikusan elvégzik, anélkül, hogy elemzi a szükségesség okait, amely biztosítja az elégedettség hatékonyságát. Ugyanakkor az automatizmus külső láthatósága a hitelfelvevő pénzügyi helyzetének alapos előzetes és későbbi elemzésével jár, a termelési vagy kereskedelmi tevékenységeinek valamennyi fele, a vállalkozások személyes tulajdonságai, a jövedelem előrejelzése, a szerződésszámla.
A hitelezési objektum és a kölcsönadósság kialakulásának egy bizonyos automata, amely a szerződéskötést kellően kockázatos hitelügyletként jellemzi. Ezért a használatának gömbje csak az első osztályú hitelfelvevők korlátozott, nagyfokú banki bizalommal.
A konstans számlára való kölcsönadást egy különleges megállapodás ad ki, amely tükrözi a Bank kapcsolatainak minden aspektusát az ügyféllel: a fiók megnyitására vonatkozó eljárás (dokumentumkészlet); a számláról szóló terheléssel végzett kifizetések; a hitelszámlán látható bevételek; a megrendelés és a határhatár; a kölcsön és az ügyfél pénzügyi feltételének biztosítása érdekében; A Bizottság hitel- és jutalékának díja (a tervezett erőforrások használata esetén további források megtalálása); Az ügyfél köteles feltétele, hogy megfeleljen a hitelezés során szankcióknak és kiváltságoknak; A szerződéses hitelezés megállítására vonatkozó eljárás.
A szerződés hitelezési feltételei az ügyfél pénzügyi megbízhatóságának (első osztályú hitelfelvevő) szintjétől függően differenciálhatók. A Bank által az ügyfél által a legmagasabb bizalom formája kifejezést talál: az Ügyfélnek a hitelkeret hitelkeretének meghaladására vonatkozó jogot, amely hitelhatárként megállapított bizonyos összegben meghaladja; Biztosítatlan (üres) kölcsön kiadása; a legalacsonyabb hiteldíj létrehozása.
A hitelfelvevő pénzügyi helyzetének romlásának tünetei esetén a szerződésre vonatkozó hitelkockázatot új jellemzők szerezhetik meg: a Bank korlátozza a hitelkeret határértékének kibocsátását; az ügyfél tulajdonának biztosítékának felhasználására irányuló üdülőhelyek; Rendszeres (havonta 1-szer) ellenőrzi a biztosíték biztonságát; az ügyfél hitelképességének havi értékelésére szolgál; Növeli a kölcsön díját.
Folyószámlahitelhitel
A folyószámlahitel rövid távú hitelnyújtás a kibővített ügyfélnek a pénzeszközöknek a jelenlegi számítások teljesítéséhez szükséges pénzeszközökre. Ezzel az űrlapon az ügyfél aktuális beszámolója nemcsak fennmarad, hanem megengedett, hogy terhelési egyenleg legyen. Ez azt jelenti, hogy különálló hajó megnyitása nélkül az Ügyfél a maradványai és az elszámolási számlák pénzbevétele felett az elszámolási dokumentumok és a monetáris ellenőrzések további kifizetésére jogosult a bank forrásai rovására.
A kibocsátás automatikusan bekövetkezik, és nem kíséri a további hitelszerződés megkötését.
A folyószámlahitel az első osztályú hitelfelvevők számára, és leggyakrabban legalább két feltételnek felel meg.
Először is, az előre jelzett időszakban, szükség van arra, hogy az ügyfél működő tőkéjének forrásai miatt meghaladta az elhelyezésük méretét.
Másodszor, az Ügyfél beleegyezése gyakran szükséges ahhoz, hogy készpénzt kell tenné készpénzének minimálisan szükséges stabil értékét ebben a bankban egy évig. A betétbiztosítási garancia az egyik forma a kölcsön visszatérésének biztosítása érdekében.
A pénzforgalmi magatartási szerződésben a folyószámlahitel lehetőségét kell biztosítani. Az ilyen kölcsön időtartama nem haladhatja meg a 10-15 napot. A határérték általában nincs telepítve. Ha szükséges, hosszabb hitelezési folyószámlahitelre reformálódik a célhitelre a hitelszerződés megoldására és megkötésére vonatkozó szokásos eljárás alapján. Ha hitelkártya-formanyomtatványon történő kölcsön használata esetén az Ügyfél fizeti meg a Bizottságot, amelynek összegét abszolút értékekben számítják ki a folyószámlahitel használatának napjaira.
A hitelezés a hitelkereten belül történik. Mérete a hitelfelvevő mérlegadatainak alapján állapítható meg a működő tőke elhelyezéséről és a rendelkezésre álló formanyomásokról. A hitelkeret összegét a működőtőke különböző elemeinek (termelési tartalékok, beleértve a nyersanyagok, az alap- és segédanyagok, az üzemanyag, a csomagolás, a befejezetlen gyártás és a késztermékek közötti különbséget) számítják ki saját forrásaik összege, valamint a kötelezettségek is.
A Gazprombank egy ügyfél bankszámláján folyószámítás formájában végzi a hitelezést. A folyószámlahitel formájában történő kölcsön egy hitelmegállapodás alapján történik a kiszámított (jelenlegi) ügyfélszámlára vonatkozó hitelkeret megnyitására. A kölcsön kibocsátását a nyílt hitelkereten belül automatikusan elvégzik, hiányzik a pénzeszközök hiánya vagy hiánya a kiszámított (jelenlegi) ügyfél számláján a kapott fizetési dokumentumok kifizetése érdekében.
3. táblázat: Alapvető feltételek a hiteladagolás formájában
Hitel futamideje
Legfeljebb 14 naptári nap
Pénznem kiadott kölcsön
Orosz rubelben
Kamatláb
12-18% évente
A kamatláb a kölcsön figyelembevételével állapítják meg a kifejezés folyószámlahitel, a megbízhatóság és a stabilitás a pénzügyi helyzetét az ügyfél, a hangerő és a stabilitás fordulata az ügyfél számlák, nyitott Gazprombank pozitív hitel történelem és egyéb feltételeket.
A jogi személy bankszámláján folyószámlaformátum formájában történő hitelezést a Gazprombank hiteljének osztályának végzi.
Folytatódó
--Page_BREAK - bankközi hitelek
A bankközi hitel a bankok bevonása és elhelyezése a hitelintézetek átmenetileg szabad monetáris erőforrásai között.
A bankközi hitelezés a pénzügyi piac legnagyobb szegmenseire utal, amely a rövid lejáratú hitelminősítéseket a bankközi hitelek és a bankközi betétek formájában értékesíti.
A hitelforrások piaca eltér a pénzügyi piac más szegmenseitől, sokoldalúsággal a kereskedelmi bankok igényeinek kielégítésére, mivel a különböző banki műveletekhez kapcsolódó különböző bankközi kapcsolatok közvetítik.
A túlterhelt bankközi piacon történő kibocsátás és visszafizetési feltételeket a kereskedelmi bankok saját maguk határozzák meg. De ezeknek a kapcsolatoknak az alapja a hitelfelvevő értékelése a hitelkapcsolatok tárgyát képezi. Nagyon fontos elem a hitelfelvevő bankkal való levelező kapcsolatok jelenléte, a monetáris és pénzügyi piacok, pénzügyi helyzet, ügyfélbázis, levelező és fiókhálózat hírneve.
Az együttműködési bank választását a tevékenységeinek jellege, a banki műveletek körét és a nyújtott szolgáltatások körét is meghatározza. Nagy jelentőséget tulajdonítanak, és a törvényt a Bank nemzetközi és interregionális elszámolási és törlési banki rendszerekbe foglalja. A levelező kapcsolatok létrehozásának szerződésének megkötésekor gyakran előfordulhat, hogy a levelező bank egy levelezőszámlával rendelkezik a folyószámlahitelben. A folyószámlahitel mennyisége a dátumok napi egyenlegétől függ, a dokumentumkezelés időtartama, az átlagos havi forgalmat a pontszámon, az együttműködési tapasztalat a bankkal.
Az ilyen hitelügylet végrehajtásának lehetősége a levelező kapcsolatok, stílus és módszerek időtartamától és megbízhatóságától függ. A hitelméretet nagyrészt a pénzforgalom mennyisége és a tudósító számlán végzett műveletek száma, valamint a hitelfelvevő pénzügyi helyzete. A bankok közötti hitelkapcsolatok jogi nyilvántartása a bankközi hitel típusától függ.
A levelezőszámla által nyújtott összes hitelt a megállapodás a levelező számla megnyitásáról szóló megállapodás bocsátja ki, és továbbá folyószámlahitel-megállapodásból áll; A pénzeszközök foglalásakor a hitelszerződés egy bizonyos időszakra kötődik.
A bankközi hiteleket vagy betéteket hitel- vagy betétmegállapodás állítja ki, és az együttműködés a bankközi hitelpiacon az általános megállapodás.
A bankközi hitelpiacon folytatott együttműködésről szóló általános megállapodás csak azt a szándékot jelenti, hogy kölcsönösen előnyös alapon és ennek a rendelkezésnek a technikáját kölcsönösen rövid távú bankközi kölcsönök biztosítják. Az összeg előírásait, a hitelállományt a szerződések megvásárlására / értékesítésére vonatkozó javaslatok végzik, de soha nem beszélnek a kölcsön biztosításáról.
A hitelszerződésnek tartalmaznia kell:
A szerződés tárgya egy bizonyos összegben rövid lejáratú hitel biztosítása;
Hitelezési objektum (a bank igényei a pénzeszközöket, hogy a charta összhangban használják őket);
Szerződési feltétel;
Szerződéses ár;
Kölcsön biztosítása;
A felek kötelessége és felelőssége a szerződés feltételeinek felhasználásáról;
Más szerződési feltételek.
Az egymás bankjainak hitelezésének fő célja a fizetés lebontása.
A hitelösszeg meghatározásakor a hitelkamatok figyelembe veszik a hitelfelvevő bank részvénytőkéjének méretét, pénzügyi és jogi megbízhatóságát. Ezenkívül a hitel értékét az Orosz Föderáció központi bankjának szabályozási követelményei szabályozzák. Az Oroszország Bankja azt ajánlja, hogy az ehhez a hitelezőhöz tartozó hitelek összege "a nagyvállalathoz", amelyet egy hitelfelvevőnek nyújtanak, nem haladta meg a hitelfelvevő saját forrásainak összegét, Saját fővárosi hitelfelvevő tőke.
A hitelszerződés fontos pontja a kölcsön időben történő visszafizetésének biztosítása, mérete és minősége.
A bankközi hitel biztosíték nélkül is megadható. Azonban a legtöbb megállapodásban a bankközi hitel, kötelezettségvállalás állapítható meg bizonyos rendelkezés biztosítása érdekében. Ez vonatkozik a levelező megkötése nyitás számlák bankok egymástól megállapodások folyószámlahitelek a számla, az általános együttműködési megállapodások a bankközi hitelpiacon, bár ezek a megállapodások az a lényegük olyan megállapodások a bankközi hitel kapcsolatok.
Általában a kölcsönszerződés nyilvántartásba veszi, hogy a bankközi hitelek nyújtása a hitelfelvevő tulajdonsága, a levelező számlán és a pénztárban, amely a jelenlegi jogszabályok esetében hasznos lehet. De általában egy hitelfelvevő banknak több hitelezője van, akik jogosultak erre a tulajdonságra. A Real Provision mindig az Orosz Föderáció központi bankjához minden refinanszírozási hitelt igényel. Ezek az értékpapírok, ingatlanok stb.
A hitelszerződés meghatározza a kamatláb összegét. Ez a piaci kamatlábakon alapul, amelynek szintje az aukción és a nem aktív alapon elosztott hitelerőforrások iránti igénytől és javaslattól függ, amelyet a bankok bankok alkotnak egymásnak. A bankközi hitelek kamatlába szintje is függ a nyújtott kölcsön időtartamától, a bankközi hitel típusától (a levelezőszámla forrásainak fenntartása, a folyószámlahitel, a bankközi hitelszerződések és megállapodások száma); Hitel pénznem (rubelben, devizában).
A felek kölcsönös felelősségét a hitelügyletek feltételeinek végrehajtására a hitelszerződések vagy megállapodások határozzák meg. Rendszerint a felelősség formái a szankciók és károk bizonyos százaléka.
Általában a szerződésekben azt tervezzük, hogy a késedelmes adósságok esetében a hitelfelvevő az Orosz Föderáció Központi Bankjában a kereskedelmi bankok levelező számláin alkalmazott százalékos arányban (kettős áron) fizet. Ugyanakkor a bankok felszámolásra kerülnek, és a fizetett összefoglaló kamatok büntetése.
A bankközi hitel kézhezvételét követően a hitelfelvevő a következő dokumentumokat mutatja be:
A hitelfelvevő chartája.
Licenc a banki műveletekhez.
Kártya minta aláírása vállalati vezetők.
A banki likviditás szabványai.
A beérkezett és a bankközi hitelek megfejtése.
A hitelmegállapodásokra és megállapodásokra vonatkozó kötelező dokumentum a hitelfelvevő sürgető kötelezettsége, amely lehetővé teszi minden hitelösszeg megszerzését a hitelszerződés által meghatározott összegben.
A bankközi hitelek hitelügyleteinek feltételei elsősorban a Bank megbízhatóságától, az együttműködés időtartamától és formáitól függenek. A banktól, akinek az első alkalommal a bankközi kölcsön előírja a kiegyensúlyozott adatok részletesebb dekódolását és az ellenőrzési társaság megerősítését; megbízhatóbb garanciák a kölcsön visszatérésének biztosítására; A kölcsönt magasabb százalékban és rövidebb idő alatt biztosítják. A hitelösszeg a hitelfelvevő egyenrangú tőkéjére is korlátozódik.
A hitelfelvevő kifizetésének garanciájának biztosítása érdekében a hitel visszafizetésének kötelezettsége szükséges.
A hitel átvétele után a hitelfelvevő rendszeresen biztosítja a hitelező bankját jelentéseinek, más bankokban kapott hitelekről szóló információkról, az Orosz Föderáció központi bankja által létrehozott likviditási szabványoknak való megfelelést jelent.
A hitelező bank analitikai szolgáltatásai folyamatosan figyelemmel kísérik a bankok pénzügyi helyzetét, amellyel együttműködnek az MBC piacon, és meghatározzák az egyes bankok hitelösszegét a hitelfelvevő megbízhatóságának mértékétől függően.
A Gazprombankot a bankközi pénzpiacon a hitelintézetek hitelintézeteinek hitelesítése a hitelkockázatok (a hitelkeret felfedezésének) feltételei alapján végzi, az a mérleg mérlegének likviditási mutatóinak elemzésének eredményeképpen A hitelintézet, a gazdasági banki szabványok hitelintézete, a hitel (hitelkeret) és az Intrabank szabályozási dokumentumai által meghatározott egyéb feltételek betartásáról szóló adatok tanulmányozása.
3. táblázat: Alapvető hitelezési feltételek
Hitelfeltételek
A javaslattól függően
hitelintézet és helyzet
Pénznem kiadott kölcsön
Rubelben és devizában
Kamatláb
A fokozattól függően alapul
kockázat és meglévő piaci idézetek
A bankközi pénzügyi piacon
A Gazprombank eredményei szerint 2000-ben a következő információkat hozhatja a bankközi hitelezés térfogatáról.
4. táblázat Kiadta a bankközi kölcsönöket.
% Az eszközökre
Nem rezidens%
A lakosok% -ban
7 napig. Legfeljebb 1 g
Több mint 1 g.
Kilátás.
7 napig. Legfeljebb 1 g
Több mint 1 g.
Kilátás.
Megjegyzések:
Az MBC az egyéb bankok (nem tekintve az egyéb bankok kötelező számláit), sürgős bankközi betétek (nem számolva az Orosz Föderáció központi bankjában lévő betétek számát), a bank által a lehetséges tartalékok levonása nélkül veszteség.
A nem rezidensek - a nem rezidens bankok (összérték) által nyújtott betétek és hitelek részesedése a bankközi bankközi hitelek és betétek teljes névleges volumenében, beleértve a 7 napos lejáratú hitelek részesedését 7 nap és 1 év, több mint 1 év, valamint a késedelmes hitelek részesedése a nem rezidens bankok számára.
A bankközi hitelezés történik:
legfeljebb 30 naptári nap - Gazprombank kincstár.
30 naptári napnál hosszabb, Beleértve a bankközi tranzakciókra vonatkozó fedezeti műveletek tervezését, legfeljebb 30 naptári napig - a hitelminőzés hitelforrásainak vonzása és újraelosztása.
Folytatódó
--Page_BREAK - Consultic (Syndicated) hitelek
A piaci kapcsolatokra való áttérés során szükség van a bankok tevékenységeinek kombinációjára a piac különböző ágazataiban, különösen a hitelkapcsolatok területén. Az egyesület létrehozásának célkitűzései a legkülönbözőbb karakterek, de a nagyszabású események finanszírozásához kapcsolódnak, csökkentve a banki műveletek kockázatát, vagy olyan feladatok megoldását, amelyek nem oldhatók meg egy bankot. Ennek az egyesítésének részeként a hosszú távú hitelezéssel járó kockázat a résztvevők között van elosztva, amely lehetővé teszi a tagok számára, hogy alacsonyabb szinten fenntartsák folyékony tartalékaikat.
Az ilyen egyesületek különleges helye a banki konzorciumokhoz tartozik, amelyeket a hitel, garancia vagy más hitel- és pénzügyi műveletek végrehajtására hoztak létre közös alapon.
A konzorcium ideiglenes unió a különböző kereskedelmi egységek, beleértve a bankokat, a projekt megvalósítása érdekében.
A banki konzorcium létrehozásának gyakorlata azt mutatja, hogy ez még mindig meglehetősen stabil társulások a bankok végrehajtásához a konzorciumi ügyletek végrehajtásához, amelyek nemcsak egy adott művelet végrehajtására, valamint a tervezett együttműködés egy egész területen. A tanácsadó hitelek csak a konzorciumi tranzakciók egyik formája.
Mivel a konzorciumi hiteleket elsősorban a nagyszabású tranzakciók finanszírozásában használják, a konzorciumi hitelfelvevők bármilyen olyan üzleti jogalanyok lehetnek, amelyek jelentős eseményeket végeznek, beleértve a bankokat és az államot is.
Az államban lévő konzorciumi hitelek igényei elsősorban a költségvetési programok finanszírozásának szükségességével járnak, a nemzetgazdaság különböző ágazatainak az állami vállalkozások korszerűsítésére és műszaki újrafelszerelésére.
Cégek és bankok a konzorciumi hitelfinanszírozási igények rovására, a külföldi gazdasági tevékenységgel, valamint a befektetési szférával, a nagyszabású tevékenységek végrehajtásával az iparágakban, mint az energia, az ökológia, a nyersanyagok bányászat, a Tudományos és műszaki fejlesztések bevezetése stb.
Oroszországban a konzorciumokat is létrehozzák a hitelek visszaküldésére. Így az All-orosz Exchange Bank által vezetett 30 bankot egyesítették a pénzük igénylése érdekében. Egyetértettek abban, hogy hat hónapig elhalasztja a VBB adósságának kifizetését. A VBB házakkal való munkavégzéshez - egy speciális felhalmozódó fiókot nyitottak meg. A bejövő pénz a jövőben arányosan elosztott a bank hitelezők között
A hitelfelvevő megbízhatósága és a finanszírozott projekt meghatározza a hitelezési feltételeket. A biztosítási kockázatoktól és módszerektől függően a konzorciumon keresztül a hitel és a menedzsment technika meghatározása a kölcsönzésre vonatkozik.
A konzorciumi hitel nem speciális hitelfajta, ezért normál körülmények között a hitelfelvevő és a hitelező (konzorcium) kereskedelmi érdekei alapján biztosítják.
A konzorcium és a hitelfelvevő közötti hitelkapcsolatok a fő gazdasági feltételeket és a felek jogait és kötelezettségeit meghatározó műveletek jogi vonatkozásai szabályozzák.
Gazprombankban a konzorciumi hitelezés szervezését végzik, hogy vonzza a pénzeszközöket, szabályként jelentős hosszú távú beruházási projektek vagy projektfinanszírozás. A konzorcium hitelezés megszervezéséhez a nagy hitelezők vonzásával a nemzetközi gáz, olaj és egyéb projektek megvalósításához szükséges beruházási projektek a gazdaság valós ágazatához kapcsolódó projektek megvalósításához.
A konzorciumi hitelezés résztvevői közötti jogviszonyokat összeállították:
A hitelezők (hitelintézetek) közötti megállapodás konzorciumon alapul, és bizonyos méretben kiadja a hitelfelvevőnek a résztvevők által jóváhagyott beruházási projektet (hitelintézetek) végrehajtását;
A hitelfelvevő és a konzorcium minden résztvevője között kötött hitelmegállapodások.
A konzorcium hitelezés megszervezése történik:
Oroszország és a FÁK-országok területén - az Oroszország területén és a Hitelosztály FÁK-országainak befektetési hitelnyújtásának minisztériuma.
Oroszország és a FÁK országai kívül - a külföldi projektek hivatala.
Folytatódó
--Page_BREAK - Befektetési hitelezés
Gazprombank ügyfelei számára a következő fő típusú befektetési hitelek:
Új létesítmények és termelési létesítmények építéséhez;
A meglévő vállalkozások és szervezetek technikai újrafelszerelése, bővítése és rekonstrukciója.
6. táblázat: Alapvető feltételek az Oroszországban és a FÁK-országokban.
Hitelfeltételek
A befektetési feltételek határozzák meg
A Gazprombank által jóváhagyott projekt.
Pénznem kiadott kölcsön
Rubelben és devizában.
Kamatláb
25-28% évente - rubelben;
14-15% évente - amerikai dollárban.
A kamatláb a befektetési hitel jön létre, figyelembe véve a megbízhatóság és a stabilitás a pénzügyi helyzete az ügyfél, a vonzerő és időtartama a beruházás, a likviditás mértéke a rendelkezés, a hangerő és a stabilitás fordulata az ügyfél A Gazprombankban megnyitott fiókok, a pozitív hiteltörténet és egyéb feltételek.
A Gazprombankba való beadványra vonatkozó dokumentumok példái a befektetési hitel kibocsátásának lehetőségének megvizsgálása érdekében a "rövid lejáratú hitelezés" szakaszban meghatározott dokumentumcsomagot tartalmazzák, valamint:
Tervezés és becslési dokumentáció, beleértve: építési projekt (POS);
Az építés becsült konszolidáló és pénzügyi kiszámítása (rekonstrukció, műszaki újraeszközök stb.);
Cím és hazai címlisták;
Szerződés a geológiai feltárás, az építési és telepítési és egyéb speciális munkák, stb.
Szükséges továbbá dokumentumok benyújtása a speciális szervezetek következtetései formájában, amelyek megerősítik a beruházási projekt megfelelőségét az egészségügyi és higiéniai, környezeti és egyéb szabványok által létrehozott jogszabályokkal. A dokumentumok konkrét listáját a Gazprombank hitelmtisztviselő tisztázza, részletes ismeretekkel a beruházási projektsel.
A jogi személyeknek nyújtott befektetési hiteleket az Oroszország területén és a Gazprombank Hitelosztályának FÁK-országainak befektetési hitelezésének végzi.
Rövid lejáratú hitelezés
Jelenleg a rövid távú hitelezés jelenleg Oroszországban van. Ez sok tényezőnek köszönhető. E tényezők értékeléséhez szükség van az ilyen típusú hitelezési műveletek pozitív és negatív szempontjainak azonosítására. Ez az elemzés nem lesz teljes, ha nem veszi figyelembe a hitelügylet mindkét témáját.
Először próbálja meg nézni a problémát a bank munkavállaló szemével.
A rövid lejáratú hitelezés a legkevésbé kockázatos, mivel a kölcsönt általában átlagosan 3-8 hónapig adják ki. E határidő keretén belül meg lehet becsülni mind az ország gazdasági helyzetét, mind pedig egy külön hitelfelvevő hitelképességét, amely nem mindig lehetséges hosszabb ideig megvalósítani. Ez elsősorban annak a ténynek köszönhető, hogy nemcsak gazdasági okokból állnak a pénzügyi piac állapota, hanem számos más, amelyet figyelembe kell venni a hosszú távú tervezés során.
A hitelfelvevő néha a hosszú távú hitelnél többre van szüksége, mint a rövid távon. Ezt azzal magyarázza, hogy a tervezett beruházási projekt hatása nem követhető közvetlenül a befektetés után. Ebben az, hogy a hitelezők és a hitelfelvevők véleménye különbözik. A hitelező arra törekszik, hogy a lehető leghamarabb jövedelmet kapjon a lehető leghamarabb és a hitelfelvevőhöz - amennyire csak lehet, hogy díjat adjon az ügyfelek készpénz használatának.
A Gazprombank ügyfelei - vállalkozásokat és szervezeteket kínál a rövid távú hitelezés főbb típusai alapján:
Hitelek a működő tőke feltöltésére;
Kereskedelmi és beszerzési tevékenységekhez nyújtott kölcsönök;
A meglévő szerződések és / vagy szerződések végrehajtásának kölcsönzése.
5. táblázat: A rövid lejáratú hitelezés alapfeltételei
Hitelfeltételek
Legfeljebb 12 hónap
(általában 3-6 hónap).
Pénznem kiadott kölcsön
Rubelben és devizában.
Kamatláb
16-25% évente - rubelben;
12-16% évente - dollárban.
A kamatláb a kölcsön jön létre, figyelembe véve a pénzügyi helyzetét a hitelfelvevő, a likviditás mértéke a hitel, a hangerő és a stabilitás fordulata az ügyfél számlák, nyitott Gazprombank, hitel történelem és egyéb feltételeket.
A Gazprombankban bemutatott dokumentumok hozzávetőleges listája, hogy megvizsgálja a kölcsön kiadása lehetőségét:
1. A hiteligénylés elkészíteni egy tetszőleges formában a kötelező feltüntetése a méret a hitel, a határidők, a célzott felhasználása a tervezett rendelkezés és a jelzés a tervezett források visszafizetését, vezetője által aláírt, főkönyvelő és a szervezet pecsétjével.
2. Alkalmazási és nyilvántartási (jogi) dokumentumok tanúsítottak az előírt módon (közjegyzői vagy a testület által jóváhagyott):
Társulási memorandum;
Charter (pozíció);
Dokumentum (tanúsítvány, határozat) az állami nyilvántartásba vételről;
Különleges engedély (engedély) a tevékenység típusára; amelynek végrehajtása engedélyezést igényel;
A főigazgató és a fő könyvelő kinevezéséről;
Kártya a szervezet aláírásainak és nyomtatásának mintáival (jegyzett és szervizelő bank által tanúsított).
Dokumentumok azon személy kinevezéséről, akiknek joga van képviselni a szervezet érdekeit (potenciális hitelfelvevő), a szerződések tárgyalása és aláírása, illetve az ügyvédi erre vonatkozó erejű ereje.
3. Számviteli jelentés (adóhatósággal jelölje be az ellenőrzést vagy az átvétel ellenőrzését és egy bankjelzőt, amely ügyfélszámlákat működtet):
Az előző évre vonatkozó éves pénzügyi jelentést, az 1., 2., 3., 4., 5. ábrák mellékletét és egy magyarázó megjegyzést;
A számviteli egyenleg és a 2-es számú "Jelentés az eredményről és veszteségről" az utolsó 2-3 jelentési dátumra vonatkozóan;
Ellenőrzési jelentés.
A Bank számviteli jelentésnek tartalmaznia kell megfejtése ilyen cikkek: állóeszközök, befejezetlen építkezés, a hosszú távú befektetések, követelések és kötelezettségek (dátum szerint az előfordulás), áru tartalékok, a késztermékek, az adósság a költségvetés és az egyéb legnagyobb mérleg cikkeket.
4. Segítség a bankok számára a havi forgalomba hozatalt és a kötelező havi kifizetések igazolását.
A kiszolgáló bankokból származó bizonyítványoknak tartalmazniuk kell a havi forgalomra vonatkozó információkat (az érkezés és a költségek) az elmúlt 3-6 hónapban a becsült, pénznemben és más számlákon, a 2 kártyafájl jelenlétében (hiányában) (beleértve a költségvetést is) , valamint a kölcsönadósság jelenléte (hiánya).
5. A megtérülési időszak megvalósíthatósági tanulmánya és a kölcsön visszafizetése, a következő rendelkezések tükrözésével:
Az ügyfél fő tevékenysége;
Az a cél, amelyre hiteleket kérnek;
A termékek vagy szolgáltatások egysége által kínált termékek vagy szolgáltatások termelésének vagy vásárlásának becsült idő és költsége;
Az értékesítési piac elemzése;
A vizsgált ügylet teljes pénzügyi elszámolása;
A hitelprojekt végrehajtásából származó várható nyereség kiszámítása és a kifizetett adók kifizetésének kiszámítása.
6. A kölcsön tranzakcióból eredő szerződések (szükség esetén):
Szerződések (szerződések) a jóváírt árucikkek és anyagi értékek megszerzésére és végrehajtására;
A Kölcsönvevő által kötött szerződések (szerződések) az árucikkek és anyagi értékek, szállítás, biztosítási stb.
Bizonyos árucikkek és munkák engedélyezése (nyersanyagok engedélyei, nemesfémek és drágakövek, exportkvóták stb.).
7. Hitelszolgáltatás.
Szükséges, hogy teljes körű dokumentumot kell benyújtani a hitelhez (ígéret, garancia, banki garancia) a hitel, beleértve a javasolt betét (jelzálog) vonatkozó iránymutatásait is.
Méretként, mind az ügyfél maga is (hitelfelvevő) harmadik félként működhet, amely képes válaszolni az Ügyfél kötelezettségeinek a hitelszerződés legutóbbi feltételeinek be nem tartása esetén (megállapodás).
8. Az Ügyfél-hiteltörténetet jellemző dokumentumok a korábban megadott hitelek letiltását és visszafizetését megerősítő dokumentumok fénymásolatával, figyelembe véve az elhatárolt kamat (büntetések).
9. A Bank és / vagy az Ügyfél véleménye szerint szükséges egyéb információk, amelyek fontosak a rövid lejáratú hitel biztosításának kérdését.
A jogi személyek rövid távú hitelezését (a bankok kivételével) a Gazprombank hitelosztályjának tanszéke végzi.
Folytatódó
--Oldaltörés-- Következtetés
Az elmúlt évtizedben az Oroszország hitelezési rendszere jelentős fejlődést végzett. Lényegében nem csak a banki filozófiája, hanem a hitelezési műveletek technológiája is megváltozott.
A modern hitelezési gyakorlatok sajátossága az, hogy az orosz bankok nem rendelkeznek egyetlen módszertani és szabályozási keretrendszerrel a hitelfolyamat megszervezésére. A hitelezési műveletekre vonatkozó régi banki utasítások és az elosztórendszerre irányuló útmutatások elfogadhatatlannak bizonyultak a modern piacvezetés összefüggésében. A jelenlegi helyzet olyan, hogy minden kereskedelmi bank, van tapasztalata, fejleszti megközelítések, a kreditrendszer, bár nyilvánvaló, hogy vannak olyan általános szervezeti alapja, ami a nemzetközi és a hazai tapasztalatok és lehetővé teszik a bankok jelentősen egyszerűsíteni a hitel kapcsolatokat a az ügyfél, javítja a visszatérést Ehhez az állami szintű megfelelő döntések elfogadása, amelyet a kereskedelmi bankok civilizált keretei hoznak létre, beleértve a gazdaság valós ágazatának hitelképességét is. Ugyanakkor fontos a hitelpolitika szabályozási szabályozásának javítása.
A vállalkozások pénzügyi állapotának értékelésére szolgáló egyetlen szabályozási keret hiánya, mivel nincsenek könyvtárkönyvmutatók. Nincs egységes, beleértve a vállalkozások hitelképességének és megbízhatóságának ágazati, osztályozóját, amelyet rendszeresen közzétenni, mint a fejlett országokban, és lehetővé tette a hitelezők számára, hogy a hitel megadásakor helyesen értékeljék kockázatukat. Nincs olyan hiteles irodák, amely hitelezőket biztosít a potenciális hitelfelvevők hitelzavarával, a kereskedelmi bankok egységes számológépének egységes rendszerét nem fejlesztették ki.
Az orosz banki jogszabályok szerint a Közgazdaságtudományi és Pénzügyi Minisztériumok, a Központi Bank, az orosz bankok szövetsége csak hatékony előírásoknak kell kidolgoznia a hitelkapcsolatok teljes szabályozására, megrendelésére és bővítésére a meglévő vagy a különös jog megteremtése érdekében a hitelezési műveletekhez, mint például, például számos külföldi országban.
A használt irodalom listája
Banking: az egyetemek tankönyve a "közgazdaságtan", specialitás "finanszírozás, hitel és pénzkeringés irányába" / V.I. Kolesnikov, L.P. Rabbitetskaya, n.g. Alexandrova et al; Alatt. Ed. És. Kolesnikova, L.P. Rabbitets. -4 kiadás, újból. és add hozzá. - M.: Finanszírozás és statisztika, 2001. - 459С.
Banking: Tankönyv az egyetemek számára a gazdasági specialitásokhoz / O.I. Lavrushin, I.D. Mamonova, N.I. Valensva et al.: Alatta. Ed. O.I. Babér. - M.: Finanszírozás és statisztika, 2000. - 573c.
Edrokova V.n., Khasyanova S.Yu. Bankhitelek és hitelezési módszerek besorolása // Pénzügyi és hitel. - 2002. - 1. - C.3-5
Zamuruyev A.S. Hitel- és hitel: terminológiai elemzés, osztályozás és fogalom meghatározása // pénz és hitel. - 1999. --44. -C.28-30
Zakharov vs Az orosz kereskedelmi bankok problémái // pénz és hitel. - 1999. - 1. - TÓL TŐL.
Ivanov V.v., Malyutina O.n. A hitelezési műveletek teljesítésének módja // Pénzügy és Hitel. - 2000. -i5.- C.10-13.
Kalimullina F.f., Sagitdinov M.Sh. A Kereskedelmi Bank // Banking tevékenységének elemzéséről. - 1997. -10. -S.7-11.
Hitelezés. - www.gazprombank.ru/gpb/25581
Általános finanszírozási elmélet: bemutató / l.a. Droboxin, yu.n. Konstantinova, L.P. Okuneva et al; Ed. L.a. Trobozic. - M.: Bankok és tőzsdék, UNITI, 1995. - 256С.
Ovcharov A.O. Kockázatkezelés megszervezése kereskedelmi bankban // banki szolgáltatásokban. - 1998.-№1. -C.15-16.
OLSHANE A.I. Bank hitelezés: (Ros. És külföldön. Tapasztalat) / Mosk. Nemzetközi Egyetem. Üzleti életben. Acad. külsőleg Az Orosz Föderáció IVTP kereskedelme. - M. 1998. - 351c.
Panova GS Kereskedelmi bank hitelpolitikája. - M.: DIS, 1997. - 464С.
Bessel Ma Hitel, hitel, hitel // pénz és hitel. - 1999. --44. -C.27-29.
Fejlesztési stratégia Kereskedelmi Bank / Streltsova N.T., Kravchenko N.A., Novoselov A.S. satöbbi.; Ed. MINT. Marshalova, N.A. Kravchenko. - Novoszibirszk: ekor, 1996. - 299С.
Chelnts v.a. Bankok és banki szolgáltatások: Hitelezés. - M.: Magasabb. Shk., 1998
Yampolsky M. M.. A hitel értelmezéseiről // pénz és kölcsön. - 1999. --44. -S.30-32.
A modern trendek a vállalkozások és a lakosság Oroszországban történő hitelezés kialakulásában.
Jellegzetes hitelezés mint folyamat és szakaszai
Gépezet hitelezés És az ő elemei
A rövid lejáratú hitelek típusai
Hitel visszafizetési formák . Biztosított, részben rögzített és nem biztosított (üres) hitelek. A biztosíték megbízhatósága és minősége. Hitel visszafizetési űrlapként. Garanciák és garanciák, hasonlóságuk és megkülönböztetése, a felelősség megbízhatósága kölcsönért. Más formák a hitel visszafizetésének biztosítása érdekében: a követelmények hozzárendelése, a hitel kockázatbiztosítása.
Hitelkeret, hitelezési műveletek osztályozása . A Bank kapcsolata az ügyféllel a hitelezési folyamatban.
Credit műveletek közötti kapcsolat a hitelező és az adós (az adós) a rendelkezés az első utolsó bizonyos mennyiségű alapok szempontjából payability, sürgősség és a visszafizetés. A banki hitelezési műveletek két nagy csoportra oszlanak: aktívak, amikor a bank a hitelező személyén jár el, a kölcsönök kibocsátó személyét és a passzívat, amikor a Bank a hitelfelvevő (adós) szemlélete, az ügyfelek és más bankok közötti pénzt vonz. bank a fizetésképesség, sürgősség és visszafizetés alapján. A hitelezési műveletek két alapvető formáját osztják fel: Hitelek és betétek. Ennek megfelelően a bankok aktív és passzív ^ hitelfogyasztása mind hitelek formájában, mind betétek formájában valósítható meg. Az aktív hitelezési műveletek először az ügyfelekkel folytatott hitelkeretektől és a bankközi hitel biztosításához; Másodszor, a többi bankban közzétett betétekből. A passzív hitelezési műveletek hasonlóak a harmadik jogi személyek és az egyének, beleértve az ügyfeleket és más bankokat ebben a banki intézményben, valamint a bankközi hitel bankjának befogadására.
A megadott jellemzők alapján lehetőség szerint hangsúlyozni kell a hitel- és hitelfogyasztás, a kölcsön és a kölcsön közötti különbséget. A hitel egy szélesebb koncepció, amely magában foglalja a hitelkapcsolatok szervezésének különböző formáinak jelenlétét, mind a Bank forrásait, mind a befektetésük egyik formáját képviseli. A hitel csak a hitelkapcsolatok szervezésének egyik formája, amelynek megjelenése a hitelszámla megnyitása kíséri. Ezenkívül a hitelkapcsolatok nemcsak a banki hitel keretében, hanem a kereskedelmi hitelezés keretében is szerveződhetnek, amikor a vállalkozások a személyben és a hitelfelvevőben vannak, és a hitelezői cselekmények, és a heti hitelkapcsolatokat a héten adják ki . A jövőben kereskedelmi kölcsönt át lehet alakítani a hitel biztonságának biztosítása a csere biztonságára vagy számvitelére.
Ennek következtében a közvetlen banki hitelezési osztják, amikor a vállalat pénzügyi kapcsolatok kezdetben merülnek fel kapcsolatait a Bank, és a közvetett banki hitelezés, ha a hitel kapcsolatok között felmerülő vállalatok, amelyek ezt követően viszont a bank keres egy módja a korai átvételét pénzt a számla.
Betéti műveletek
A betéti műveletek a bankok és más "hitelintézetek működése a betétek (passzív betétek) vagy a többi bankban vagy hitel- és pénzügyi intézményekben (aktív betétek) rendelkezésére bocsátott betétek (passzív betétek) vagy pénzeszközök elhelyezése.
A betét (betétek) a világban a vallási gyakorlatban olyan készpénzt vagy értékpapírokat jelent, amelyeket pénzügyi és hitel- vagy banki intézményekben letétbe helyeznek. A "letétbe helyezés" fogalma több értékkel rendelkezik: a bankok és egyéb hitel- és pénzügyi intézmények betétjei mellett a hitel- és pénzügyi intézmények tárolására átruházott értékpapírokat is jelenthet; vámok, díjak, adók kifizetésére szolgáló hozzájárulások; Hozzájárulások az igazgatási szervekhez a követelés, a megjelenés stb.
A szovjet banki gyakorlatban a "befizetés" kifejezés egy másik megértését használták, amelyet a központi bank irányító anyagai rögzítettek, amelyek szerint csak sürgős hozzájárulást értek el a betét alatt. Ennek eredményeképpen az országunkban lévő bankok vonzott alapjait úgy alakítják ki, hogy az elszámolási (jelenlegi) és a betétszámlákra vonatkozó pénzeszközöket vonzzák. Így hazánkban, mint az általánosan elfogadott koncepció nem használható a letét „igény szerint”, ami az egyenleg alapok úgynevezett oncanese (azaz, hogy a kereslet) számlák - település és aktuális.
Hagyományosan minden betét, mind a kereslet, mind egy időszakra a banki források fő forrása. A szovjet banki gyakorlat sajátosságai az, hogy a bankok túlnyomó többségében a hitelforrások fő forrása nem befizetett, és a bankközi hitelezésre vonatkozó hitelkeret, amely az átlagokat a banki egyenleg kötelezettségeinek 50-90% -át átlagolja. Között az aktív betét műveletek, lehetőség van helye műveletek elhelyezése átmenetileg szabad pénzeszközeinek ez a bank más bankok - sürgős betétek a bankok (vagy más hitelintézetek), alapok egy tartalék számlán a központi bank, valamint a pénzeszközöket más bankok levelező számláin.
Levelens kapcsolatok - Szerződéses kapcsolatok a hitelintézetek, a bankok között megállapított bankok, hogy teljesítsék a fizetési és elszámolási műveleteket egymás nevében. A levelező kapcsolatok magukban foglalhatják más típusú szolgáltatásokat, beleértve a levelező bankok vezethetnek az ügyfelek számára az egy bankra vonatkozó határérték összegét. Ezenkívül a kisebb levelező bankok a kisebbek számára tanácsot adhatnak a befektetési portfólió kezelésére, megvásárolni, eladni, tárolni és kezelni az értékpapírokat az utasításokról.
Ennek alapján a levélváltás mintákat aláírások tisztviselők meghatározását, az a távíró kulcs, levelező bankok nyitott levelező fiókok egymással, ahol a kölcsönös számítások kerül sor alapján a levelező szerződést. A levelezőszámla-műveleteket a hitelegyenlegen belül végzik, a Bizottság a terhelési forgalomból és a számlára vonatkozó hitelforgalommal kerül felszámításra. A szerződésben meghatározott levelező bankok közül a levelező bankok túlórát eredményeznek, és elküldi egymást a bizottság személyes számlájáról. A bizottságot a fizetett szolgáltatások bizottsági szerződésének egyik felére hívják fel, amelynek nevében és annak költségeiről a szerződésben meghatározott műveleteket végzik. A biztos asszony azt jelenti, hogy egy másik felét a Bizottság díjazási bizottsági díjazási, amely a bizottság nevében a bizottság nevében és számláján szerepel a cselekvési Szerződésben feltüntetett számláján. A harmadik felek tranzakciójában való részvételével a Bizottság ügynöke nem felelős a kötelezettségeikért. .
A bankok levelezőszámláinak megnyitása mellett a levelező alpontok megnyitása is lehetséges. Ugyanazzal a rendszerrel rendelkeznek, mint a levelező számlák, és a Bank a fióktelepek helyszínén megnyitható a Központi Bank intézményének sorrendjével, amellyel a Kereskedelmi Bank vállalja a fióktelepet a regisztráció során.
A nyitási folyamat és a rendszer a levelező fiókok (alszámlák) tárgyalják a levelező-megállapodás, amely a szerződés hitelintézetek létrehozásáról szóló levelező kapcsolatok és megkezdik a levelező számláinak Loro és Nostro 1, amely rögzíti a kifejezés A szerződés, a Bizottság összege és egyéb jogok és kötelezettségek.
A bankközi betétek, mind a sürgős, mind a kereslet, a legtöbb esetben olyan pénzeszközök, amelyeket a bankok rövid ideig tartanak egymást, hogy számításokat hajtsanak végre, szabályozzák az egyensúlyi egyenleg szintjét, teljesítsék a monetáris szabályozó hatóságok követelményeit. A betétszámlák változása a központi bankban tartalék-levelező bankszámla, amely a monetáris rendszer szabályozására irányuló intézkedések végrehajtására vonatkozó elszámolási számítási alapként szolgál.
Az ügyfélbetétek (betétek) az ügyfelek által forgalmazott pénzeszközöket olyan hitelintézetben tárolják, amelyet nem készpénzes kifizetésekre vagy készpénzre lehet használni. A hozzájárulások készpénz-hozzájárulásokkal és monetáris dokumentumokból vagy kölcsön biztosításával vannak kialakítva, és a hitel összegének felsorolása a folyószámlára (az úgynevezett képzeletbeli hozzájárulás).
Számos betét van. Az időszaktól függően), a keresleti betétekre, sürgős és kvázisra oszlik, azaz. Elegendő hosszú, de egyidejűleg határozatlan időre vonzódik. Ezenkívül külön csoportban az ügyfélbetétek között a számítások (például hitelkockák, korlátozott császárok és így tovább.) Különleges csoportok elosztása szükséges. Vonzotta a specialfons és a speciális erők; fizetendő számlák; A települési műveletekhez csatolt eszközök (például a bankok közötti településeken alapított pénzeszközök vonzottak a faktoring műveletek stb.).
A passzív hitelezési műveletek szerkezetének elemzése során a kereslet betétek elosztása fontos (pénzeszközök a jelenlegi, elszámolási számlákhoz) és betétek egy ideig. A kereslet betétek bármikor visszavonhatók a betétes első követelményeiről. Az aktuális számításokhoz használják őket. Ez viszonylag alacsony (vagy nem kerül felszámolásra) százalékban. Gyakran ez a fajta betétet ellenőrző betétek hívják, mivel a pénzeszközöket számlázási ellenőrzéssel visszavonhatja a számláról. A sürgős betétek olyan magánszemélyek, vállalatok, vállalkozások és szervezetek készpénze, amelyek egy bizonyos ideig tárolnak, de általában legalább 1 hónap. A legtöbb esetben ezek nagyobb mennyiségű betétek. A sürgős betétek jelentős növekedése hozzájárulsz.
Az egyéni megtakarítási betétek sürgősen hozzájárulásainak leginkább jellemző formája, amelyből bizonyos korlátozásokkal megszakítható, például előzetes értesítéssel. A közelmúltban a megtakarítási számlák megkezdődtek a nem készpénzes kifizetésekhez, ami a különböző típusú betétek közötti határok törléséhez vezetett! Ezenkívül megjelent az új típusú betétek, amelyek felhasználása ötvözi a folyószámlák és a lerakódások előnyeit. Az e számlákon alapuló pénzeszközök felhasználhatók a technikai és szervezeti sorrendben kisebb korlátozásokkal történő számításokhoz, és ugyanakkor meglehetősen nagy érdeklődésre számítanak.
A közelmúltban hasonló új típusú fiókok széles körben elterjedtek, amelyek közbülső pozíciót foglalnak el a sürgős és keresleti számlák között, valamint az aktuális és megtakarítási számla jellemzőinek kombinációjával. A "Hibrid" típusú pénzeszközök használatának módját és tárolási módját a fiók megnyitásakor határozzák meg. Általános szabályként az értesítési időszakot e számlákon (például 30 napon belül) állapítják meg bizonyos összegek visszavonásáról1. Gyakran a bankok nyitott ügyfeleket ugyanabban az időben egyszerű megtakarítási számlák és megtakarítási számlák az összegek felhasználásának ütemezésével. Ugyanakkor a Bank bejelentését a Bank értesítéséről a pénzeszközök visszavonásáról szóló letéteményt állapítja meg (például 7 napig), de továbbá a Havi, negyedévente visszavonható összegek határértéke , Vagy félévente, évente megállapításra kerül.
Egyes bankok is gyakorolták a napi, átlagos havi, másodlagos negyedéves, stb. A jelenlegi vagy folyószámla egyenlege, amelyet magasabb érdeklődéssel kell feltölteni, mint a minimális megengedett maradékot meghaladó mennyiségben az aktuális vagy folyószámlán.
A sürgős hozzájárulás nagyon közös változata a betétigazolás (lásd 93. oldal). Ez írásbeli megerősítés a hiteles és pénzügyi intézménynek a hordozó jogainak, hogy megkapja az általa meghatározott összeget, és letétbe helyezte a pénzeszközök összegét. / A fellebbezési bizonyítványok széles körben elterjedtek a fejlett kapitalista országokban, többek között az Egyesült Államokban és az Egyesült Királyságban és mások között.
A befizetési bizonyítvány, amely a kibocsátó bankjának írásbeli bizonyítéka, függetlenül látható értékpapír. A betéti tanúsítványok formáit a bankok függetlenül gyártják a jelenlegi szabályozási követelményeknek és a megállapított mintáknak megfelelően. A letéti igazolás szövegének hiánya legalább az egyik kötelező adatait érvényteleníti.
Cessia, azaz A befektetett összeg visszatérítésének jogának a kamat miatt bekövetkezett kifizetéssel történő hozzárendelése a betétigazolás háttámlájára vonatkozó megfelelő aláírások kiadásával történhet. Az a személy, akit a jogai által okozott, cedentnek nevezik, és az arc megszerzi - megszakítja.
A letét letétbe helyezési időszaka után a kibocsátó fizetést fizet a betétigazolás bemutatásával és a tulajdonos nyilatkozatával egy számlával, amelyre pénzeszközöket kell jóváírni. Ugyanakkor a kibocsátó bank ellenőrzi a követelés jogának számos megbízhatósági megállapodásainak folytonosságát, valamint a tulajdonos meghatalmazott személyeinek nevét, sajtóját és aláírásait a betétigazolásban nyilatkozatot a pénzeszközök beiratkozására.
A külföldi országokban, bizonyos "hibrid" számlák szerint a fellebbezési megbízásokat a PAR-kkel kapcsolatos számításokban felhasznált pénzeszközök visszavonására vonatkozó utasítások kiadják.
Hitelezési hadműveletek A bankok különböző kritériumok szerint besorolhatók.
Először, attól függően, hogy milyen szerepet játszik; Bank, - hitelező vagy hitelfelvevő; Aktív és passzív hitelek, műveletek. Az aktív hitelezési műveletek az ügyfelek hitelezési műveleteit adják fel, és más bankok vagy ún. Interbank hitel kölcsönzését biztosítják. A passzív hitelezési műveletek bankközi hiteleket kapnak a központi bankban vagy más kereskedelmi bankokban.
Másodszor, az iskolán vagy keresletben; rövid távú (legfeljebb egy év); Középtávú (egy évről ötre) és hosszú távú (több mint öt év).
Harmadszor, a biztosíték rendelkezésre állásának, minőségének és jellege alapján: üres hitelek, amelyek nem kell biztosítaniuk és alapulnak a hitelfelvevőben, és a nyújtott hitelek. Biztonsági, a kölcsönök letétbe helyezhetők leltár és pénzügyi értékek, jótállási kötelezettségek vagy garancia, valamint a biztosítási szervezet által a nem megfelelő hitel kockázatának biztosítása.
Negyedszer, a hitelnyújtási céloktól függően: a tőke növelésére szolgáló hitelek (termelési eszközök); hitelek az alapok hiányának ideiglenes feltöltéséhez; Hitelek fogyasztói célokra.
Ötödik, a feltételek, az eljárás, a hitel összegének és a fő adósság összegének különbségeinek nagysága és időzítése alapján; nyitott fiók módjai; tevékenységeinek szervezeti és jogi formája ágazati kapcsolata stb.
A bankok betöltési műveleteit a kölcsönszerződés megkötése alapján végzik, amely nyilvántartja a kölcsön biztosításának fő feltételét. A kölcsönszerződés feltételei a Kereskedelmi Bank által végzett hitelpolitika minden egyes pillanatától függenek, és a következő tényezők: a hitelforrások rendelkezésre állása és költsége; az egyes projektek hitelezésének kockázatosságának és jövedelmezőségének aránya; a Bank betéti alapjainak stabilitása és mérlegei; a gazdasági és monetáris politikai állam létesítményei; a régió jelenlegi gazdasági helyzete; A banki munkavállalók képzettsége és szakszerűsége stb.
A hitelezési mechanizmust és a hitelszervezés szervezését a bankban minden egyes bank önállóan határozza meg
A letét lejárata után a Bank kifizetést végez egy bemutatott betétigazolás alapján, és a tulajdonos nyilatkozata olyan számlával, amelyre a pénzeszközöket be kell vinni. A Bank ellenőrzi a követelmények jogainak megbízásának folytonosságát, valamint a tulajdonos meghatalmazott személyeinek nevét, sajtóját és aláírásait a betétigazolásban. Részletek a pénzeszközök regisztrálására. A betétigazoláson alapuló személyek hiányában a kérelmet más felhatalmazott személyek írják alá, és a betétigazolással kapcsolatos műveletek végrehajtásával kapcsolatos hatáskörének megfelelő hatáskörének megfelelő hatáskörének megerősítését biztosítják.
A Világbankövetési gyakorlatban a betétigazolás a nagyon közös pénzügyi eszközök egyike, számos különböző típusuk és fajuk van. A betétigazolásokra vonatkozó kamatlábak a feltételek és összegek függvényében változnak. Sok országban a legtöbb betétigazolás nem vonatkozik a másik személyre (munkaterületre). A befektetett alapok visszatérése a letét lejárta előtt a vonatkozó szankciók kifizetésével történhet. A büntetések mind az elmúlt hónapokban felhalmozódott megtartási kamatozásban is kifejezhetők, és csökkenti a fennmaradó időtartam kamatlábát a betéti időszak lejárta előtt. A nagy ügyfelek kategóriájában (látszólagos és betétesek birtokosai) is rendelkezésre állnak letéti bizonyítványok. A kis tulajdonosok esetében az alacsony nominális és főként rövid távú betéti tanúsítványok (például az Egyesült Államokban a pénzpiac bizonyítványa).
A betétszámlák megnyitásakor az Ügyfél aláírja a megfelelő típusú számla (igények, sürgősségi stb.) Megnyitás alkalmazására vonatkozó kérelmet, amely sürgős betét- vagy készpénzes szolgáltatásról megállapodást köt. A folyószámla megnyitásához az ügyfelek közjegyzői másolatokat is biztosítanak az alkotó dokumentumok, regisztrációs igazolás, megfelelően díszített kártya aláírások és nyomtatási kártyák. A folyószámla megnyitásakor a Bank vezető könyvelője megfelelő jelölést tesz a Társaság Chartájának valódi példányára a nyílt folyószámla számának megjelölésével, és biztosítja a bank közzétételét. A folyószámla megnyitásához szükséges összes ügyfél dokumentumot az Ügyfél jogi személyiségébe kell táplálni, kivéve a kártyát aláírási mintákkal, amelyeket az ügyfélszolgálatvezető tisztviselőtől tartanak. Az elavult kártyákat aláírási mintákkal az "Ügyfél dosszié" is táplálják.
Az Orosz Föderáció modern Polgári Törvénykönyve két közeli koncepciót különböztet meg: kölcsön és hitel.
A kölcsönt az egyik oldal (kölcsönadó) a másik oldalon (hitelfelvevő) mind a pénz, mind a dolgok, vagy az átadása / vagy más.
A hitelszerződés különleges esete, és feltételezi:
hitel nem tud, Hacsak a szerződés másként nem rendelkezik kamatmentes;
az egyik oldalra (hitelező) a másik oldalra (hitelfelvevő) Csak készpénz, és csak ideiglenes használatra (nem tulajdonosi);
mint hitelező Nem minden személy, hanem csak Hitelszervezés.
Ilyen módon A hitel bankhitel. A banki hitelezés a bank közötti kapcsolatok kombinációja, mint hitelező és hitelfelvevője:
bizonyos összegű pénzeszközök biztosítása a hitelfelvevő számára célzott felhasználásra (de nem kapcsolódó hitelek megtalálása);
időben visszatérítik;
a hitelfelvevőnek a rendelkezésére álló pénzeszközök felhasználására vonatkozó díjakat kapja.
A banki hitelek osztályozása
A kereskedelmi bankok számos kölcsönzést biztosítanak ügyfeleiknek, amelyek különböző funkciókra besorolhatók.
A hitelfelvevők fő csoportjai megkülönböztetik a hiteleket:
vállalkozások és szervezetek;
magánszemélyek.
Az Orosz Föderációban 2009. június 1-jétől a hitelek teljes összegétől, amely 19.377 milliárd rubel volt, 68,7% volt a vállalkozások és szervezetek számára, 19,3% -ot az egyéneknek és 12% -os hitelszervezeteknek.
Használat szempontjából a hitelek:
az iskolába vagy az iskolán;
Ez utóbbi viszont oszlik meg:
rövid távú (legfeljebb 1 év);
középtávon (1-3 (5) év);
hosszú távú (több mint 3 (5) év).
Által Méret Hitelek hitelek:
Megadásával:
nem biztonságos (üres);
biztosított (jelzálog, garantált és biztosított).
Által A kölcsön kiadása Meg tudja határozni:
kompenzációs hitelek (a hitelfelvevő folyószámlájára irányulnak, hogy kártérítést kapjanak neki a költségekbe fektetett pénzeszközeire);
hitelek kifizetések (közvetlenül a kluter-alapú DS-nek a hitelfelvevő fizetésére irányulnak a hitelintézkedésekért.
A lejárati módszerek szerint megkülönböztetik:
alkatrészek által visszaváltott bankhitelek (részvények);
a bankhitelek egyszerre visszafizetik (meghatározott időpontban).
A világ banki gyakorlatában a banki hitelek egységes osztályozása nincs. Ez annak köszönhető, hogy a banki rendszerek fejlesztésének szintjének eltérései, amelyek a kölcsönök nyújtásának módjaival fejlődtek benne. Azonban a leggyakrabb gazdasági szakirodalom megtalálható hitelkártya a következő funkciókban:
kinevezés (hitelcél);
használat;
használati feltételek;
rendelés;
visszafizetési út;
a kamatlábak típusai;
méretek.
A banki hitelek típusai rendeltetési hely szerint:
ipari;
mezőgazdasági;
kereskedelmi;
beruházás;
fogyasztó;
jelzálog.
Ipari A kölcsönöket a termelés fejlesztésére szolgáló vállalkozásoknak és szervezeteknek nyújtják, a vásárlási anyagok, stb.
Mezőgazdasági A kölcsönöket a mezőgazdasági termelőknek, a paraszti gazdaságoknak nyújtják, hogy előmozdítsák tevékenységüket a föld, a betakarítás, stb.
Fogyasztó A hitelek biztosítják az egyéneknek, hogy fedezzék az apartmanok, házak, házak javítását és beszerzését stb.
Jelzálog A kölcsönöket az ingatlanok biztosítják az építés, megszerzés vagy rekonstrukció céljából.
A banki hitelek típusai függően Használat használata: A fő vagy működő tőke finanszírozására szolgáló hitelek. Ez viszont a működő tőkéhez tartozó hitelek kölcsönökre oszthatók a termelési szférára és a keringés területére.
A jelenlegi fejlődési szakaszában az orosz gazdaság, a legjövedelmezőbb, és ennek eredményeként a hitel küldeni a gömb a forgalomból a leggyakoribb.
A banki hitelek típusai függően használati feltételek:
igény;
Ösztönözte A kreditek rövid távon (legfeljebb 1 év), középtávon (1-3 év) és hosszú távú (több mint 3 év) készültek.
Jellegzetes hitelezés mint folyamat és szakaszai . Információgyűjtés és hitelelemzés. A kölcsön nyújtásáról szóló határozat meghozatalára vonatkozó szabályok. Hitelszerződés, struktúrája és tartalma.
Gépezet hitelezés És az ő elemei . Hitelezési módszerek; A hitelszámlák fogalmai és típusai. Módszerek és. A hitelek megadásának és visszafizetésének modern gyakorlata. Hitelezési szervezet.
a szervezet hitelezés minden egyes bank tükröződik önállóan kifejlesztett és hagyja jóvá a Bank a Bank vezetése, amely meghatározza a főbb állomásai, feltételek és eljárási dolgozik a kliens belső _ _. Hitelmunkák szervezési szabályai a bankban ")
Hitelfiók típusai . Az ügyfelek megnyitása (beleértve! Egyéb kereskedelmi bankokat, akiket a hitelezést kapnak ebben a bankban) A hitelszámlákat minden egyes hitelnyújtási objektumhoz tartozó kölcsönökkel rögzítik. Külön mérlegszámlákon a rövid távú és hosszú lejáratú hitelek egy ügyfélre kerülnek rögzítésre. A hitelszámláról szóló terhelés tükrözi a kibocsátott hitel összegét, a hitelről - annak visszafizetésére. A hitelszámla üzemmódot a Szerződésben határozzák meg: kiadva] A kölcsön a kiszámított (levelező) felsorolható; hitelfelvevő számlája; A Bank az Ügyfél költségeit megfelelő kiszámításként fizetheti ki; Dokumentumok, fokozatosan növelik az ügyfél hitelállományának méretét, de nem magasabbak, mint a szerződésben megadott hitel összegét.
Az ügyfél igényeitől és a bank érdekeitől függően minden egyes konkrét esetben az ügyfél megnyitható vagy egyszerű hitelszámlára vagy különleges hitelszámlára. A kölcsön sajátos hitelszámláján, az egyszerűen, az egyszerűen, hogy a kölcsönök kibocsátását nem minden alkalommal dokumentálják, és egy kötelezettség alapján, amelyet a Banknak a hitelfelvevő által a különleges számla megnyitásakor nyújtott be (97. oldal). Az elszámolási dokumentumok kifizetésével kapcsolatos hiteleket kell kiadni, és visszafizetése közvetlenül a bevételi irányba fordul, közvetlenül a speciális hajóhoz, megkerülve a kiszámított egyet. A Bank ügyfél csak egy speciális fiókot nyit meg, amely szerint a kölcsönöket számos objektumra adják ki.
Számos bank gyakorolja a szoftver úgynevezett minimális kompenzációs egyenlegének létrehozását. Hitel, azaz egy bizonyos rész fenntartása a bank által kibocsátott hitel. A kompenzációs maradék mérete, amelyet az ügyfélnek nincs képessége, 10-20% kiadott hitel. Így a kibocsátott hitel valódi dimenziói, és jelentősen növelik az ilyen szolgáltatások költségeit.
A hitelkibocsátást a szerződésszámla megnyitásával is elvégezheti - egy különleges számlafajta, amely tükröződik az egyik, rész, bevételek és a másik - kölcsönök és kifizetések között, és mind a hitelek, mind a terhelési egyenleg felmerülhet. A szerződéses számlát széles körben használják a külföldi országokban. Hazánkban a 30-as években betiltották. Évekig, és külön települési és hitelszámlákkal helyettesítik, az 1987-es banki rendszer reformjáig, és jelenleg a kereskedelmi bankok használják.
A konténer egyetlen ügyfélszámla a bankban a hitel- és elszámolási szolgáltatások végrehajtására, amely szerint az ügyféllel kapcsolatos összes műveletet elvégzik, a "hibrid" számla, amely ötvözi a kölcsön és a jelenlegi jellemzőit. Egy előfizetési számla szerint a Bank határértéket határoz meg, amely korlátozza az alkotó kölcsön nagyságát minden egyes hitelfelvevő számára. A határértékeket minden ügyfél esetében megkülönböztetik.
A szerződéskölcsöt a hitelfelvevőnek a szerződéses számítás megindításával adja ki, amelynek költségeire fizetnek fizetési okmányokat. A szerződésszámla megnyitásának alapja az Ügyféllel kötött szerződés megkötése a szerződési kölcsön biztosításáról, amely nyilvántartja a hitel maximális adósságának méretét, a hitelességét, a terhelési egyenleg maximális megengedett életét Állandó számlán, a hitel felhasználásának kamatlába, a forgó Bizottság mérete (a terhelés és a kölcsön forgalmának összege százalékában), valamint a Bank és az Ügyfél mérlegelési jogkörében más feltételek aránya . A fennmaradó kamat állandó számlán a bank javára jelentősen meghaladja az ügyfelek javára felhalmozott kamat összegét. A külföldiek gyakorlatában a szerződéskölcsön nagy, és megbízható ügyfelek biztosítják anélkül, hogy biztosítanák az értékpapírok biztonságát és a kis- és középvállalkozásokat.
A hitelezés szervezése
A hitelezés végrehajtásával és tervezésével kapcsolatos valamennyi kérdés, a banki szolgáltatások, a kereskedelmi bankok feltételeinek meghatározása és kifizetése szerződéses alapon megoldódott egy ügyféllel.
Banki hitelek biztosítják a különböző magán- és jogi személyek rovására saját és kölcsönzött források: „saját forrás, az ügyfél pénzt település, áram, sürgős és egyéb számlák, bankközi hitel; mozgósított tőke a bank ideiglenes használatra kibocsátásával hitelviszonyt megtestesítő értékpapírok.
A hitel kibocsátásának kérdését figyelembe véve az Ügyfél a listák szerinti hitelnyújtás kidolgozásának és jóváhagyott listájának megfelelően benyújtja a dokumentumokat (az alábbiakban bemutatjuk a dokumentumok példái). Ugyanakkor a dokumentumok különböző csoportjai számára a szükséges (a hitel kibocsátásának megvalósíthatóságának) különböző listái kidolgozhatók. Például a hosszú távú, bizonyított ügyfelek lemerülhetnek a bevételek és kifizetések ütemezésének szükségességéig, a más bankokban kapott hitelekről, és néha a jóváírt ügylet (Teo) megvalósíthatósági tanulmánya.
A hitelfelvevő által benyújtott dokumentumok jegyzéke
1. A hitel kibocsátásához szükséges dokumentumok
1.1. A hitelfelvevő egyenlegének egyenlege az elmúlt hónap 1. számán és az utolsó negyedévben (a Közlekedési Nyilatkozat és a szövetkezetek költségei)
1.2. A hitelfelvevő bevételeinek és kifizetéseinek ütemezése
1.3. Technikai és gazdasági számítás, amely a megtérülési időszakot jellemzi, a jóváírt ügylet jövedelmezőségének szintjét
1.4. Szerződések másolata a hitelügyletek megerősítésében
1.5. Más bankokban kapott hitelek részletei
1.6. A Vychschik alkotó dokumentumainak másolatai
A hitelszámla megnyitásához szükséges dokumentumok
2.1. Töltött hitelfelvevő pályázati űrlapot a hitel kiadásához
2.2. Az ügyfél tele van minta aláírásokkal és nyomtatási mintákkal
2.3. A hitel rendelkezésre állását megerősítő dokumentumok (szerződéses betétbiztosítás, biztosítási kötvény, garanciák stb.)
2.4. Kötelezettség
A hitel kibocsátásának megvalósíthatóságáról szóló határozat meghatalmazott tisztviselő vagy a Bank vonatkozó jogosultsága. A hitelmunka racionális szervezetéhez, az igazgatótanács döntése a hitelek és az igazgatótanács igazgatótanácsának Hitelosztályának vezetője és hatásköre határozza meg. Maximális összegek vannak beállítva, amelyen belül a kölcsönök kiállíthatók:
a Hitelosztály vezetője (legfeljebb 1 millió rubel) döntése;
döntési helyettes. Az igazgatótanács elnöke (1-5 millió rubel);
az igazgatótanács döntése (több mint 5 millió rubel);
a Tanács döntése a nagy, például 50 millió rubelhez tartozó hitelekről. (az engedélyezett tőkével 100 "millió rubelben).
az MV nagy bankok hitel (számviteli és hitel) bizottságot hoznak létre, mint egy különleges hatóság, amely felhatalmazott, hogy megvizsgálja vagy döntéseket hozzon a hitelezéshez kapcsolódó legtöbb kérdésben, és csak különleges esetekben, hogy megvizsgálják őket a testület által. A hitel bizottság képviselőit foglalja magában az igazgatóság, a hitel- és a jogi, az árfolyam és kereskedelmi egységek, valamint a pénzügyi igazgató (főkönyvelő) a Bank. \\ /
"Ez nem túl fontos, de nem mindig kötelező pillanat, amikor a hitel kibocsátásának kérdését a Bank által kibocsátott hitelek biztosítása, bár a hitel biztonsága, hogyan nem garantálja a visszafizetését, a bank kockázatát jelentős veszteségeket okozhat jelentősen csökken. Különleges érték, a Banknak a kölcsönzött kölcsönt (betétek formájában vonzott) eszközökkel rendelkezik. Ezenkívül a kölcsön biztosítása garantálja, nem csak a kölcsönzött pénzeszközök visszatérését, hanem a bank nyereségét is. E tekintetben a garanciák és garanciák kibocsátásának gyakorlata, a biztosítékok nyilvántartásba vétele, beleértve az egyének és a jogi személyek értékpapírjainak, mozgatható és ingatlan tulajdonát, a követelményeknek való megfelelés lehetőségeit. A biztonság összege a hitelfelvevő pénzügyi helyzetétől és a hitelnyilvántartásoktól függ. | Amikor a rendszeres ügyfelek számára nyújtott hitelek kibocsátása, amelynek pénzügyi és gazdasági tevékenysége nem kétséges a bank, akkor a vállalkozás potenciális jövedelméhez (és nem anyagi támogatás) és még inkább az első -Class hitelfelvevők és az üres hitelek kibocsátása.
Ilyen körülmények között a kötelező anyagi ellátás követelménye a kereskedelmi banknak a hitelfelvevőnek a hitelfelvevőnek való megfelelő bizalmának hiánya, a vállalkozás fejlődésének kilátásainak romlása, nem elegendő tartós kötvények az ügyféllel, vagy hogy a bank nem az egyetlen banki intézmény, szolgáltatása
a biztosított kölcsön, mint a Scout Bank befizetése pénzügyi és anyagi értékek letétbe helyezéséhez. A betét az ügyfél ingatlan által kibocsátott jelzálog kötelező az alkalmazás listát a lerakott ingatlanok, l / hitel munkás, meglétének ellenőrzése és biztonsága az ingatlan a listában megadott, beállítja a megfelelő jelzés napján az ellenőrzést. A Yameman vállalja, hogy időben tájékoztatást ad az elhelyezett ingatlanról, ami tükrözi a betűtípus összetételében bekövetkező összes változás. A hitelfeldolgozó alkalmazottak végrehajtása során a velük kapcsolatos védjegyek biztosítékának biztonságát és állapotát is ellenőrizzék a vonatkozó dokumentumokról.
Mivel a biztosíték együttműködés, garancia és garanciaszerződés is megjelenhet (lásd: 103. oldal).
A kölcsön biztosításában elfogadott garanciát nyilvánosságra kell hozni. A hitelkötelezettség teljesülésével együtt megáll, és ha a hitelező három hónapon belül nem nyújt pert a garanciavállaló számára. Ha garanciául a kötelezettségek teljesítésének határidejét nem jelzik, akkor cselekvése a garancia megkötésének napjától számított év elteltével megszűnik. Az adóshoz hasonlóan a garanciavállaló felelős a kamatfizetéséért, károsításáért, büntetés kifizetéséért, hacsak a garanciaszerződés másként rendelkezik. A kezes és az adós közös felelősséget vállal. H /
A garancia különleges garancia a garanciák kibocsátása. A Hozergán által kibocsátott garanciákat a Gandorous Bankban tartják, és a bank garanciavállalói közleményének értesítésével együtt egy hitelezési banknak nyújtják be. Ha a kockázatbiztosítást kölcsönként használják, akkor a hitel kibocsátásának kérdése során az ügyfél benyújtja a Banknak a Biztosítási és Biztosítási Politikai Bankot.
^ Az Ügyfél által benyújtott összes dokumentum vagy lényegében benyújtott dokumentumok ellenőrzése A Bank becslései a hitelfelvevő hitelképességét. Ugyanakkor a hitel kiadását megelőző Bank előkészítő munkájának fő célja, hogy meghatározzák a potenciális hitelfelvevő lehetőségeit és hajlandóságát, hogy visszafizetik a kölcsönt a kamatfizetéssel. A Bank becslése szerint a kibocsátott hitel maximális összege és a kibocsátott hitel maximális összege. És a kiemelkedő fontossággal bír az ügyfél pénzügyi és gazdasági helyzetéről, amely nem eddig, hanem a jövőben. És nem kevésbé fontos az ország általános gazdasági helyzetének megfelelő előrejelzéséhez, beleértve a fogyasztói kereslet, a technológia és a technológia, az ármozgás, a verseny állapotát stb.
Ugyanakkor számos szubjektív tényezőt kellene navigálni a hitelesített típusú tevékenység potenciális "hasznosságának" értékelésével kapcsolatos értékeléssel kapcsolatban: az ügyfelek ideiglenes fizetésképtelenségére vonatkozó kölcsönök kibocsátása, ha ennek jellege A tevékenység teljes mértékben megfelel a társadalmi igényeknek, és lehetővé teszi számodra, hogy a hitel visszafizetését normál műveletek alatt lehessen visszafizetni. Ugyanakkor minden bank, ha szükséges, vonzza mind a független szakértőt a harmadik féltől származó szervezetektől, és kérjen releváns információkat a konzultáció, a könyvvizsgálat vagy más olyan más szervezetek számára, amelyek tájékoztatást kapnak e vállalkozás tevékenységéről.
Természetesen egyetlen bank sem biztosított a különböző típusú vészhelyzeti tényezők, például a természeti katasztrófák, a politikai helyzet, a csőd, a sztrájk és akár gazdasági válság változása ellen. E célból minden bankban kiegyensúlyozott biztosítási alapokat hoznak létre, valamint az Orosz Föderáció központi bankjának hasonló kinevezései.
Annak érdekében, hogy előzetesen banki munkavállalókat vegyenek be az előzetes számítások végrehajtása érdekében, hogy figyelembe vegyék a fenti tényezőket, ezt a vállalkozás kereskedelmi tevékenységével kapcsolatos szinte bármilyen információt gyakorolják.
Ennek eredményeképpen a hitel kiadását megelőző Bank előzetes munkája jelentősen bonyolult. A hitelforrások és az Teo szükségességének kiszámításának helyes vagy helytelenségének ellenőrzéséhez nem kellene ellenőriznie, hanem átfogó elemzést ad a kölcsönzött pénzeszközökkel kapcsolatos minden egyes igényre adott konkrét szükségletekre vonatkozó társadalmi-gazdasági lényegéről, és ezen az alapon a kölcsön időben történő visszafizetésének lehetősége kamatfizetésekkel; A Bank által létrehozott hosszú távú kapcsolatok jelenléte az ügyféllel, alapos ismerete a banki alkalmazottai pénzügyi és gazdasági helyzete, a minőségi jellemzők és a termék kilátások.
Regisztráció és ellenőrzés a hitelkeret végrehajtásával. A hitelügylet nyilvántartása a hitelező és a hitelfelvevő közötti kölcsönszerződés megkötésével történik. A hitelezési megállapodás meghatározza a hitel kiadásának fő feltételeit: cél, idő, méret és kölcsönárak; A hitelszámla használatának módja, a főkötelezettség és a kamat összegének visszafizetésére irányuló eljárás (figyelembe véve a dokumentumok kilométerét, ha a hitelfelvevő nem rendelkezik folyószámlával ebben a bankban); Típusok (ha a kölcsön nem üres) és a rendelkezés ellenőrzési formái; a hitelfelvevő által szolgáltatott információk mennyisége; A felek felelőssége és felelőssége, valamint más feltételek.
A hitelek visszafizetésének időtartama az egyszerű hitelszámlákon a sürgős kötelezettségek kibocsátásának időpontjában történik. Ha a kölcsönt egyszerre visszafizetik, egy sürgős kötelezettség van kitöltve, ha a kifizetések mindegyikét elvégzik.
Az Ügyfél által benyújtott összes dokumentumot hiteles esetben táplálják, kivéve a sürgős kötelezettségeket, amelyeket a rövid lejáratú hitelek alatt sürgős kötelezettségek igazolnak. A napi felelősségtagoló egy kártyafájlt néz ki, kiválasztva azokat a kötelezettségeket, amelyekre a visszafizetési időszak jön. Ha kifizetéseket kap a hitel részleges visszafizetésére a sürgős kötelezettségek hátulján, a megfelelő védjegyek meg vannak határozva. Vannak nyilvántartások a hitelfelvevő által benyújtott garanciák jelenlétéről is.
A hitelezési folyamat következő fontos szakasza a kölcsönnek nyújtott pénzeszközök kiadásainak ellenőrzése, de ez nem jelenti azt, hogy a pénzeszközök által a társaság által kiadott eljárás túlzott szabályait jelenti, hanem nagyobb függetlenséget biztosítson a vállalkozások számára, és növeli a felelősségüket, beleértve anyagi, forrásokat. Különösen az ügyfelek relatív szabadsággal rendelkezhetnek azokat az összegek újraelosztására kiadott pénzeszközök teljes összegében, figyelembe véve a változó gazdasági helyzetet, valamint az erőforrás-felhasználás hatékonyságának javítása érdekében.
A bank érdeke a vállalkozások gazdasági tevékenységei és a szigorítás ellenőrzése csak a kölcsön visszatérésének kilátásairól szóló kétségek megjelenése miatt következhet be. A fennmaradó esetekben a banki ellenőrzés csak akkor végezhető el, attól függően, hogy a hitel-visszatérítés mennyire biztosítja a pénzeszközök bevételeit a gazdasági tevékenységek eredményeiből, nem pedig megújításával, meghosszabbítással vagy új hitel fogadásával.
A kölcsön használatának lejárta után az adósság összegét a hitelfelvevő folyószámlájáról leírják. Ha a hitelfelvevőnek nincs folyószámla ebben a bankban, akkor hitelszámláját terheli az elhatárolt kamat összege. A kölcsönt egy sürgős kötelezettség alapján kell visszafizetni, amelyet emlékrendként használnak. A kifizető pénzeszközeinek hiányában az adósság összege a késedelmes hitelek számlájára vonatkozik. Bizonyos esetekben (ha jó oka van), a kölcsönök meghosszabbíthatók a kölcsön lejárat előtt.
Érdekesség. A bankok érdekeltek az aktív (kiadott hitelek) és a passzív (vonzott betétek) hitelezési műveletek iránt. A kamatlábak aránya
amelyet az aktív i passzív hitelezési műveletekre vonatkozó kamatfizetések összege határoz meg, az eljárás, az elhatárolási időszak és a fizetési kamatok megfizetése, valamint a visszanyerés mechanizmusát a Bank szerződéses alapon határozza meg az ügyféllel.
Az ügyféllel kötött szerződésben rögzített feltételek alapján történik, például havi, negyedévente stb. Hazánkban a központi bank ajánlásaival összhangban a kamatot legalább egy negyedévben kell felhalmozni, és a fizetési ütemterv szerint (visszafizetés) által okozott fizetési ütemterv szerint kell fizetni. Egyszeri levonás az ügyféltől a teljes összegből a kamatfizetések miatt a hitel kiadásának időpontjában tilos. Egyszeri kamat kifizetése miatt a hitel lejártának összegét a hitel lejárta után csak akkor lehetséges, ha rövid lejáratú hitel kibocsátása legfeljebb 3 hónapig, mivel a kamatot legalább egyszer kell kifizetni negyed. A kamatfizetések felhalmozott összegét ugyanabban az időszakban tükrözni kell a bank mérlegében, amelyre felhalmozódtak.
Az évi napok számát 260-ra feltételezték, és a napok száma egy hónapban - 30-ra 30 (a számítás 31. számát nem veszik el, és februárban, a fennmaradó rész az utolsó számra vonatkozóan megismétlődik sokszor a lehető leghosszabb ideig 30-ig).
Más módszerek léteznek a kamatfizetések összegének kiszámítására (a fenti képlet szerint) a számításokhoz: a hitelek pontos számát, és nem feltételes számítás, minden hónapban harminc napon alapuló számítás, például egy év alatti napok száma , 365 vagy 366, és nem hozzávetőleges (360 nap).
Ugyanakkor az egyszerű kamat akkor alkalmazható, ha a kamat ugyanazon összegre kerül felszámolásra a kölcsön teljes időtartama alatt, és összetett érdekek, amikor az érdeklődés az előző időszakban felhalmozott kamatmennyiséggel csökken.
A hitelezés kritériumai (hazai tapasztalat). Az országunkban a gazdasági fejlődés sajátosságai miatt két banki modell volt, és ennek megfelelően a hitelezési rendszerek egymással alapvető különbségekkel.
Az első ilyen modellek hitelgazdálkodási adminisztratív és parancsmódszereken alapulnak. A mereven központosított gazdaság feltételeiben a vállalkozások és a lakosság ideiglenesen szabad pénzeszközeinek mobilizálására és újraelosztására szolgáló eszköz valójában a gazdasági egységek finanszírozásának formája volt. Gazdasági lényege az volt, hogy az utóbbi által készpénzben tervezett és tényleges igényei alapján a vállalkozásoknak nyújtott hitelek nyújtása az utóbbiak szerint. A hitelminőforrások odaítélésének formáiban - a forgalom és a készletek egyensúlya és a termelési költségek egyensúlya - a hitelek iránti vállalkozások igényeinek felmérésére szolgáló módszerek és technikák módosítása volt, a tervezésük és visszafizetésének mechanizmusa.
A hitelezési módszerek ilyen jellegű differenciálódása a technikai helyett a gazdasági, a jellemzők, amelyek az egységes adminisztratív megközelítéshez kapcsolódnak, amelynek alkalmazása a különböző vállalkozások számára a hitelforrások nyújtásához vezetett, függetlenül a társadalom szükségleteitől a tevékenységeik eredményei között. Ennek eredményeképpen a hitelbefektetések növekedése jelentősen elnyerte a valós piacképes tömeg növekedését, anélkül, hogy ösztönözné a társadalom igényeinek kielégítését a termékek és szolgáltatások igényeinek, figyelembe véve folyamatosan változó struktúrájukat. Nem változtatta meg a meglévő pozíciót és egy másik hitelezési mód kialakulását - az összegyűjtött tárgy alatt, amelyet 1988. január 1-jétől a Szovjetunió Különleges Bankjában fejlesztettek ki és vezetett be
A fent felsorolt \u200b\u200bkülönböző mértékű hitelnyújtási módok, de teljesítették a hiteles ügy adminisztratív modelljének célkitűzéseit és beállításait, amelyek egyetlen bankon belül szervezettek - a Szovjetunió egykori állami bankja vagy az úgynevezett egyszintű bankok rendszer. A hitelállomány szervezésének ilyen rendszere akkor hatékony, ha szinte minden vállalkozás és bank egységes entitások, és az egyetlen tulajdonos kezében van - az állam. Ilyen körülmények között a hitelkapcsolatok, mint ilyen elveszítik a kezdeti gazdasági jelentését. A feltételes hitelek százalékos aránya lesz, a hitelezés gyakorlatilag elveszíti vonásait és elvét. A hitelbefektetések hatékonyságának meghatározása * abszolút függőséget biztosít a termelés központi tervezésének rendszerének hatékonyságának abszolút függőségéről, valamint a képességei időben történő újraelosztási források, figyelembe véve a tudományos és technológiai fejlődés követelményeit és az igények folyamatosan változó struktúráját az egyes egyének és a társadalom egészének termékei és szolgáltatásai.
Teljesen természetes, hogy ugyanakkor nem volt olyan probléma, amelynek szükségessége, hogy megfeleljen a bankok által a bankok által a jelenlegi számlák tárolása során biztosított kölcsön fizethetőségének elvének. A százalékos arányt minimális méretben (0,5%) fizették, hogy sem. Semmilyen módon nem lehetett érdeklődni a vállalkozásban a Szovjetunió állami szakosodott bankjai "hitelezésében", sem biztosítja őket az infláció miatt.
Hasonlóképpen, a hitelforrások "árából", a javaslat és a kereslet befolyása alatt kifejlesztett százalékos arány, amely eszközré vált, hogy ösztönözze a vállalkozásokat és a szervezeteket a megtakarítások és a források racionális felhasználása érdekében. Ennek megfelelően ezek az elvek határozzák meg a kritériumoknak optimalitásával kamatok actyr és passzív bankműveletek, közigazgatási skálán kamatok képződik.
A helyzet a gazdasági rendszer átalakításával, az adminisztratív irányítási módszerek elutasításával alakult ki. A kooperatív és egyéni munkaügyi tevékenységek fejlesztésével a gazdasági kapcsolatok szervezésének részesedésére és a közösségi szervezési formákra való áttérés, a különböző típusú partnerségek kialakulása, beleértve a külföldi tőke részvételével, a hitelügy adminisztratív modelljével Legyen egy fejlesztési fék, a mozgósítás folyamatainak megakadályozása és a források időszerű újraelosztása a nemzetgazdaságban vízszintesen, javítja a hitel- és pénzügyi szolgáltatások minőségét. Ennek megfelelően az 1988-ig működő hitelezési rendszer átalakulása megkezdődött, a kereskedelmi szektor fejlesztése a kölcsönös és közös kereskedelmi bankok által képviselt hitel banki rendszerben. A bankok megszüntették az állami berendezés egy részének funkcióit, a hitelezést különleges típusú vállalkozói tevékenységként újjáélesztették, új független iparág alakult ki a Nemzetgazdaságban - banki tevékenységben.
A kereskedelmi alapelveken működő kölcsönös partnerségek és részvénytársaságok formájában szervezett, nem állami típusú - kereskedelmi bankok által szervezett banki intézmények megjelenésével a hitelügy szervezetének egy másik modelljének kezdete, a megkülönböztető jellemzője amely a hiteles esetek szervezése és az űrlap erőforrás-lerakódásokhoz vonzott bankok alapján. Így elvben lehetősége korlátlan hitel megszűnik, ahogyan azt a kormány szakosodott bankok, köztük költség nélkül, hogy fedezze a pénzügyi áttörést és szabálytalanságokat. A hitelállomány kereskedelmi alapon történő megszervezése a hitelezés módszertana és kritériumainak más megközelítéseihez vezetett, a hagyományos létesítmények felülvizsgálatához.
A kereskedelmi bankok elhagyták a meglévő hitelezési gyakorlatot a kumulatív tárgy alatt, valamint a korábban használt hitelezési módszerek a maradék számára és forgalomban. Bár a jövőben ezeket a hitelezési módszereket minden bizonnyal alkalmazzák, de csak egy külön esetként használják, csak akkor, ha a Bank látja a szükségletet. A legtöbb esetben a bankok alapvetően eltérő megközelítés és hitelkritériumok használatára összpontosulnak, a gazdasági tényezőken alapuló hitelerőforrásoknak, és lehetővé teszi, hogy a bankok érdekeit kereskedelmi formációkként, ügyfeleik érdekeit és Nemzeti gazdaság egésze.
A kereskedelmi bankok rövid távú hitelezési rendszerének szervezetének jellemzője a következő. Először is, a gazdasági (minőségi), és nem technikai (kvantitatív) kritériumok irányítása a hitelek nyújtásának kérdésével, és végső soron a társadalom társadalmi-gazdasági fejlődésének szükségleteiről, mint az összes banki intézmény egyetlen kritériuma.
A gyakorlatban ez azt jelenti, hogy a költségek a vállalkozások a termelés és végrehajtása csak azok a termékek, amelyek a társadalom igényeire tényleg úgy éreztem, és annak minőségi jellemzői megfelelnek a követelményeknek ígéretes, amelyek a jelenlegi szabványoknak. Ugyanakkor fontos, hogy a megvalósítás lehetséges nehézségei ne legyenek elegendő magas színvonalúak, és a fogyasztóból származó ideiglenes hiánya.
Hasonlóképpen, ha hosszú távú hitelezésről beszélünk, akkor csak azokat a befektetési tevékenységeket jóváírják, amelyek többnyire megfelelnek a nyilvános fejlődés igényeinek, és a belátható jövőben kézzelfogható hatást eredményezhet a társadalom igényeinek kielégítése szempontjából saját tagjai.
Az ilyen orientáció hatékonyságának jellemző példája (elsősorban a vállalat igényeinek kielégítése érdekében) a Japán és Németország háború utáni tapasztalatai, ahol a legnagyobb ipari vállalatok és bankok meghatározzák tevékenységük fő irányait , nem voltak tisztán kereskedelmi jellemzők a sarok fejében, és egy adott típusú tevékenység nyilvános jelentősége, amely összekapcsolja e nyilvánosság igényeinek kielégítését az előnyökkel
Mint egy vagy más termék társadalmi igényeinek mutatója, mind a közvélemény, mind a vállalkozások és a szervezetek iránti kereslet. Kvantitatív kifejezés Ezek a jellemzők a jogi személyek egyedi típusainak és szolgáltatásainak előállítására irányuló kérelmek számában találhatók, gazdasági szerződések stb. A piac feltételeinek mérete fontos jellemzője az ár dinamikája: gyors növekedésük, más dolgok egyenlőek, a kereslet növekedését jelzik, csökken. Hasonlóképpen, a mutató a megváltozott igények (ceteris paribus) működhet a részvények a társaság, amely érzékeny a változás a társadalom igényeire által kitermelt termékek és szolgáltatások szintjét tükröző vállalatok jövedelmezősége.
Csak a keresletre összpontosítva, a végső fogyasztó szükségletei az ilyen típusú gazdasági tevékenységekre, amelyek a keresletben részt vevő termékek termeléséhez kapcsolódnak, a hitelezés megfelel a társadalom érdekeinek, nem pedig az egyéni vállalkozásoknak. És csak egyszerre ötvözi a gazdaság egészét és a bankok érdekeit, mint független kereskedelmi vállalkozásokat a kereskedelmi banki tevékenység feltételeiben, amely garantálja a nyújtott alapok visszatérését, biztosítja az ügyfél jövőbeni fizetőképességét, megszerzése Fenntartható banki nyereség.
Bár a latin "hitelről" lefordítva azt jelenti, hogy "bizalom", mindazonáltal a bizalom nagy szerepet játszik, mint amikor más típusú gazdasági kapcsolatok létesítése és fejlesztése. Mint más üzleti tranzakciók végrehajtásában, rendkívül fontos, hogy a szerződő felek termékei, az általuk termelt áruk és szolgáltatások gazdasági jelentősége, és ennek megfelelően potenciális ingatlanbiztonságuk. A tranzakció idején a pénzügyi és gazdasági helyzet, vagy az Ügyfél úgynevezett lendületi fizetőképessége nem tud döntő szerepet játszani.
A hitelezési folyamat több szakaszra oszlik.
1. A hitelkérelmek portfóliójának kialakítása. Az ügyfél arra kéri a Banktól hitelt felvenni kérelmet kell benyújtania, ahol a forrás információ szerepel a szükséges hitel feltételezni. A hitelesítő, ha szükséges, megbirkózhat a hitelfelvevő pénzügyi helyzetével. A tárgyalások megtartása előtt a hitelszervezés megvizsgálja az ügyfél pénzügyi és referenciadokumentumait.
2. A kérelem és a tárgyalás figyelembevétele a jövőbeni hitelfelvevővel.
3. A hitelfelvevő hitelképességének és a kölcsön kibocsátásával kapcsolatos kockázatának értékelése. Miután a beszélgetés, a hitel ellenőr dönteni: a munka továbbra is a hitel alkalmazás vagy reagálnak a megtagadása. Ha az ügyfél javaslata néhány fontos szempontból eloszlik a politika elveivel és telepelésével, amelyet a Bank a hitelezési műveletek területén végez, a kérelmet határozottan el kell utasítani.
4. A kölcsön kiadása és a rendelkezés formájának megvalósíthatóságáról szóló döntés. A hitel alakját a hitelfelvevő kategóriájától és a jóváírt esemény jellemzőitől függően határozzák meg.
A hitelösszeg általában egyéni, mivel azt a hitelező pénzügyi szükségletei és képességei határozzák meg, és a hitelfelvevő.
5. A hitelszerződés és a hitelfelvevő hitelszerződésének megkötése. Miután pozitív határozatot fogadott el a kölcsön kibocsátásáról és a hitelszerkezet megteremtéséről, a Bank tárgyalásokat folytat az Ügyfelettel, és kompromisszumos változatot alakít ki, amely mindkét féltől érkezik.
A hitelszerződés egy részletes dokumentum, amely aláírja a hitel tranzakciós résztvevőket, és amely részletes leírást tartalmaz a kölcsön rendelkezésre bocsátására vonatkozó valamennyi feltételről. Ugyanakkor a Banknak írásbeli határozatával kell rendelkeznie a Bank Igazgatótanácsáról, amely igazolja a megállapodás aláírására vonatkozó tisztviselők jogosultságát.
A hitelező hitelállományában - jogi személynek kell lennie:
1. A megállapított minta kölcsön megszerzésére szolgáló kérelem.
2. Charta, Alkalmazási megállapodás, döntés egy vállalkozás nyilvántartásba vétele, aláírási minta kártya, adóellenőrző kártya.
3. Az utolsó éves (negyedéves) egyenleg a 2-es és 5-ös pályázatokkal, valamint a jelölt hónap utolsó számának egyenlege.
4. Pénzügyi eredményterv és veszteségek a közelgő negyedévben (az adófelügyelethez benyújtott terv egy példánya).
5. A megvalósíthatósági tanulmány a pénzügyi tranzakció, amely által kért kölcsön, a várható profit a végrehajtás részletes költség kiszámítására (költségek) az ügylet, amely összeköti a nyereség a tranzakció az eredmények az egész vállalkozás.
6. Szerződések, szerződések, jegyzőkönyvek másolatai, a tranzakció valóságának megerősítéséről, a fizetési okmányokról, a projektről.
7. A TÁMOGATÁSI SZERZŐDÉSRE VONATKOZÓ TÁMOGATÁSI SZERZŐDÉS A JAVASOLT TÁMOGATÁSI TULAJDONSÁGI TÁMOGATÁSA, vagy a kölcsön visszafizetést biztosítva (garancia stb.).
8. A KUGA-val való koordináció, ha egy vállalkozásnak van az állami tulajdonossága.
9. Az új konstrukcióhoz való kölcsön átvétele esetén:
a) az a személy, aki tulajdonosa az építési telek, a jog jellege és időzítése;
b) a helyi hatóságok állásfoglalása az építéshez, az újjáépítéshez;
c) a jóváhagyott projektdokumentáció jelenlétére és a magánszélesség megkötésére vonatkozó adatok, beleértve a környezeti környezetet is.
10. A külföldi befektetésekkel és részvénytársaságokkal foglalkozó vállalkozások számára végzett vállalkozások számára az elmúlt 2-3 év közötti ellenőrzési következtetés a fennmaradó - nagy hitelek esetében.
11. Hitelszerződés az ügyvéd kötelező vízummal.
12. Részletes következtetés a szakértői alkalmazott (a Hitelosztály vezetője) kibocsátásának megvalósíthatóságáról.
13. Ügyfélprofil.
14. Sürgős kötelezettség a kölcsön visszatérési időpontjában, az aláírási minták kártya, amelyet az előírt módon díszítenek és tanúsítottak, engedélyt kapnak hitelszámla megnyitására.
Továbbá, hogy jobban ellenőrizzék a hitel visszafizetését a hitel, a hitel dosszié tartalmaz egy hitel levelezést (vevői levelezés, telefonbeszélgetések rögzítése, stb.) És az aktuális anyagok az ügyfél hitelképességére (más bankoktól kapott információk kérelmek stb.), valamint más pénzügyi és gazdasági információk (pénzügyi beszámolók, analitikai táblázatok, kölcsön visszafizetési ütemtervek stb.).
A hitelfelvevő hitelköltségére vonatkozó valamennyi dokumentumot a mappába kell táplálni, amelynek fedelére a hitelfelvevő neve, a hitelszerződés száma, a következtetés, a titkosítás időpontja, a hitelszámla számának száma jelzik.
A hitelszerződés csak bizonyos összeg megadásának pillanatától függ. Ebben a pillanatban, de nem korábban az ügyfél kötelezettsége felmerül a nyújtott kölcsön visszaküldésére. Általában a Bank az ügyfél a kölcsön beiratkozott a megfelelő összeget egy időben, vagy részben a számított (vagy más) ügyfél számlájára.
6. Ellenőrizze a szerződés feltételeinek teljesítését és a hitel visszafizetését (hitel marketing).
7. Visszatérési kölcsön érdeklődéssel és hiteles ügyvel zárva.
A rövid lejáratú hitelek típusai : Folyószámlahitel, sürgős kölcsön, hitelkeret. Hitelezési korlátok. Hitelbocsátás. Ütemezze a kamatfizetéseket és visszaadja az adósság fő összegét. A kölcsön visszafizetése, különböző rendszereinek összehasonlító elemzése, előnyei és hátrányai. Hitelfigyelés, fő célja, a magatartás módja. A bank munkája problémás kölcsönökkel.
A befektetési és üzleti tevékenységek hosszú távú hitelezésének alapelvei és szakaszai. A fogyasztói és jelzáloghitelek kibocsátásának és visszafizetésének mechanizmusa.
A világ banki gyakorlatok ismertek különböző hitelnyújtási módokról: egy alkalommal készpénz, folyószámlahitel hitelnyújtás, hitelkeret megnyitása.
Az orosz bankok tevékenységében a hitelügyletek a legfontosabb jövedelemképző cikk. A nettó nyereség fő része, amely osztalékot fizet a bank részvényeseinek, és levonja a speciális tartalékalapokra, pontosan ezekből a forrásokból. A banki hitelek a működő tőke feltöltésének fő forrása.
A hitelezési műveletek nagyon fontos szerepet játszanak a banki intézmények és vállalkozások fejlesztésében, és meghatározzák az állam gazdasági ágazatának működésének hatékonyságát is.
Meghatározás 1.
Credit műveletek közötti kapcsolat a hitelező és az adós (az adós) biztosításáról szóló első utóbbi források összege a feltételek payability, sürgősség, visszafizetés.
A banki hitelügyletek a hitelek megkülönböztetésén alapuló jelzés alapján besorolhatók. Először is, az összes hitelügyletet a használatuk alapján osztályozzák.
A felhasználás határidejével az Orosz Föderációban a hitelkeret rövid távú, középtávú és hosszú távú.
A rövid lejáratú hitelek azok a hitelalapok, amelyeket a hitelfelvevőnek legfeljebb egy évig adnak ki. Ez a fajta hitelezési műveletek gyakran társulnak az ideiglenes pénzügyi problémák döntésére, amelyek különböző szervezetekből származnak az ipari tevékenységek lefolytatása során.
A középtávú hitelek azok a kölcsönök, amelyeket legfeljebb három évig lehet kiadni. Ezek a kölcsönök szükségesek a berendezések beszerzéséhez, a finanszírozási tőkebefektetések, valamint a szabadalmak vagy technológiák megvásárlásához.
A hosszú lejáratú hitelt gyakran három évig nyújtják. A kiadatásuk tanácsos a vállalkozás rekonstrukciója, az új építés bevezetése vagy a termelés bővülésével.
A hitelnyújtás biztonsága a hitelnyújtás megszüntetése. Ebből a típus szerint a hitel kétféle típusra osztható: biztosítva és fedezetlen (üres).
2. meghatározás.
A biztosított hitel az értékpapírok, az ingatlanok, valamint az ingatlanjogok biztonsága.
Az ilyen típusú hitelezési műveletek tulajdonítható a bankintézet, a tulajdon és a harmadik felek garanciájával, valamint a biztosítási szervezet bizonyítékainak biztosításával.
3. meghatározás.
A nem biztonságos vagy üres hitelek azok a hitelalapok, amelyeket a hitelfelvevő kötelezettségei alapján adnak ki a hiteltartozás visszafizetésére.
Az ilyen hitelek gyakran nem találhatók gyakran azért, mert megnövekedett kockázattal járnak. Az ilyen hitelek kifizetése magasabb, mint a hiteleket, amelyeket bármilyen módon nyújtanak.
A hitelezési műveletek típusok számára is besorolhatók a visszafizetés módja és a biztosítási módszerek módja alapján. Ezek tartalmazzák:
A kreditek lejáratuk szerint is besorolhatók:
Különös figyelmet fordítanak azoknak a hitelezési műveleteknek, amelyek az ilyen jelzésre besoroltak, mint a hitel használatának kamatozásának módszere és jellege. Ennek az osztályozásnak megfelelően a következő hitelfajták megkülönböztethetők:
Az alapvető besorolás kölcsön nyújtható a következő típusok: a gazdasági célja a hitel (vásárlására értékpapírok kiadására előzetes kifizetés és az ügyfél elszámolási dokumentumokat) finanszírozási termelési költségek (finanszírozására jelenlegi termelési költségek , Beruházási költségek), Számviteli számlák, beleértve a vásárlási vásárlást, a visszatérés kötelezettségével, hogy beillesztsük a nem készpénzes pénzt a vonatkozó hitelfelvevő számlájára, a bankszámlák felhasználásával. A kölcsön megadásának technikája szerint a következőket lehet besorolni: egy kölcsön, amelyet egy összeg, folyószámlahitel és hitelkeret formájában ad ki.
1. ábra: Bank hitelezési műveletek osztályozása. Author24 - Student Internet Exchange
Meghatározás 4.
A készpénz kölcsön vagy hitel banki működés, ahol a bank biztosítja a hitelfelvevő egy bizonyos mennyiségű források egy bizonyos idő, amelyet megtárgyalt a kölcsönszerződésben.
Ugyanakkor a banki hitelezés alapelveit kell elvégezni, amely két csoportra oszlik: általános gazdasági elvek, amelyek a gazdaság minden kategóriájába tartoznak (differenciálódás, fókusz), valamint azok az elvek, amelyek tükrözik a lényeget és a hitelügylet (biztonság, sürgősség és kifizetések) funkciói.
Számos kreditelve van, köszönhetően, amelynek részletes elemzését bármely kereskedelmi bank hitelesítésének részletes elemzését végzik, és a hitel maximális hatékonyságát a kölcsön nyújtásából elérik.
Az alapelv a hitelezés középpontjában áll. Jelentése az, hogy a kölcsönt csak bizonyos célokra kell kiadni, és konkrétan - a hitelfelvevő ideiglenes igényeinek kielégítése további pénzben. Ez a különbség a finanszírozás és a hitelezés között. Ha a hitelalapokat az ügyfél igényei támasztják alá, amelyek állandóak, akkor a hitelalapok nem térnek vissza a hitelezőhöz, és az ilyen kölcsön finanszírozásra kerül. Ezt a gyakorlatot a gyakorlatban konkrét célokra (árucikkek és anyagi értékek, településeken, a termelési költségek, a saját működő tőke hiánya, az ideiglenes pénzügyi nehézségekre vonatkozó pénzbeli kifizetések szükségessége).
A hitel-differenciálódás elve a hitelalapok különböző feltételek mellett történő nyújtása, az ügyfél, a hitelezési időszak, a hitelkockázat jellegétől, valamint a visszatérési és egyéb körülmények időszerűségétől függően.
A hitelnyújtás sürgősségének elvének megfelelően minden hitelezési időszakot kell létrehozni, amelyet a hitelfelvevőnek meg kell jegyezni. A hitelalapok visszatérési idejét a hitelfelvevő áramkörének sebessége határozza meg.
A hitelbiztonság elvével összhangban csak a valóban meglévő érték vagy az új létrehozásának a kölcsönzött pénzeszközöket kell kézbesíteni. Más szóval, minden banki rubel, amely a gazdasági forgalomban van, szembe kell néznie a releváns anyagi értékek rubeljét. A hitelalapok visszatérését ebben az esetben a gazdasági műveletek rovására kell elvégezni, amelynek végrehajtását kiadták.
A hitel-elszámoltathatóság elve az, hogy a hitelalapok felhasználása hitelfelvevőnek kell fizetnie a hitelezőt a kölcsön használatának érdekében.
