Magánszemély betétek kamatai. Mi történik a rendszerrel? A rubel betétek legjobb árfolyamai

A Sberbank még 2014 nyarán bejelentette, hogy nem kívánja emelni a betéti kamatokat. Decemberben azonban minden megváltozott: a rubel árfolyama minden „antirekordot” megdöntött, az irányadó árfolyam 6,5 százalékponttal szárnyalt, a betétesek körében pedig pánik kezdődött. A bankok, beleértve a top 10-be tartozókat is, 20%-ra vagy még magasabbra emelték a betéti kamatot. Meddig tart ez, és mi lesz a betéti kamatokkal 2015-ben?

Milyen volt 2014-ben?

Év elején 8,3% volt az átlagos maximális ráta a 10 legnagyobb lakossági forrást bevonó szervezet feltételei között, de január óta ez a szám folyamatosan nő. Ennek oka a banki likviditás hiánya.

A leértékelési várakozások 2013 őszén kezdték befolyásolni a betétesek magatartását, és 2014 tavaszán erősödtek fel. Az oroszok hosszú évek óta először megkérdőjelezték a rubelbefektetések megbízhatóságát, és elkezdték felvásárolni a devizát. A betétek éves növekedése elenyészőnek bizonyult, és nagyrészt devizafelértékelést jelent.

Ha az első 11 hónapban egyenletes volt a dinamika, akkor decemberben volt egy ugrás - december mindössze egy évtizede alatt közel 5 százalékponttal emelkedtek a betéti kamatok. (10,6%-ról 15,3%-ra).

Honnan jöttek?

Mi történik a rendszerrel?

Alekszej Uljukajev gazdaságfejlesztési miniszter úgy véli, hogy Oroszország jelenleg három válságot él át, amelyeket a költségek emelkedése, a kereslet csökkenése és a negatív külpolitikai helyzet okoz. Az állam kinyomtatja a jóléti alapot, hogy megmentse a szankciók hatálya alá tartozó legnagyobb bankokat.

Oleg Tinkov úgy véli, hogy ezen túlmenően az ország továbbhitelezési válságát éli át, amelyet Oroszország először él át.

A súlyosbodás az „ukrán válsággal” és a Krím annektálásával kezdődött. Oroszország szankciókkal fizet azért, mert kiterjeszti a határokat, és nem ért egyet az Egyesült Államok és Európa álláspontjával az ukrán „kérdésben”. A bankrendszer és a rubel állapota az első szankcióhullám után megrendült, de akkor ez nem volt annyira nyilvánvaló. Ráadásul a strukturális tényezők már jóval az olajár esése és a bírságok bejelentése előtt lassítani kezdték a gazdaságot.

Az általános gazdasági problémák csökkentik a pénzintézetek ügyfeleinek fizetőképességét. A banki szolgáltatások iránti kereslet csökken. A hitelfelvevőknek nehézségekbe ütköznek a hitelek visszafizetése, ami rontja a banki portfóliókat. Növekszik a lejárt tartozás, és ezzel együtt a bankok tartalékba történő hozzájárulása is, ami tovább csökkenti a hitelintézetek nyereségét.

A szankciók korlátozzák a nyugati finanszírozást, más gazdasági problémák nehezítik a hazai forrásból történő forrásszerzést. A beruházások decemberi masszív kiáramlását csak a magas betéti kamatok fékezték meg, amit a bankoknak egyelőre nincs megtéríteniük.

Jegyzet!

A decemberi masszív beruházási kiáramlást csak a magas betéti kamatoknak köszönhették, amit a bankoknak még mindig nincs mit visszaverni.

Az előrejelzéseket rendszeresen negatív irányba frissítik. Az olajár 100 dolláros visszatérésére már kevesen várnak, nagy valószínűséggel a következő években a Brent hordónkénti ára nem haladja meg a 60-70 dollárt. A nemzetközi hitelminősítő intézetek leminősítik Oroszország besorolását. Az ország az első 5 ország között volt, ahol a legnagyobb a fizetésképtelenség valószínűsége.

A kormány válságellenes intézkedései

A vis maior helyzettel kapcsolatban, amelyet a kormány a rubel decemberi összeomlásának tekint, a hatóságok több olyan rendelkezést is elfogadtak, amelyek hozzájárulnak a pénzintézetekbe történő befektetések áramlásához.

Ha korábban a betétbiztosítási kártérítés összege bankcsőd esetén 700 ezer rubel volt, most 1,4 millió rubelre emelték.

Emelték a betétek után járó, nem adózó személyi jövedelemadót. Most a rubelbetétekből származó kamatbevétel 18,25%-áig adómentes, de ez a feltétel csak 2015. december 31-ig lesz érvényes. Korábban ez a küszöb 13,25% volt a rubelprogramoknál. A devizabetétek esetében továbbra is 9 százalék lesz az adómentes jövedelem.

A jegybank megemelte a betéti kamatok megengedett eltérését a maximális átlagos piaci értékektől: ha korábban a különbség nem haladta meg a 2 százalékpontot, most 3,5 százalékpontra növelték az eltérést. 2015. január első dekádjában az átlagos maximális ráta 15,33% volt. Ennek megfelelően a bankok könnyedén kínálhatnak 18,83%-ot.

A betéti kamat növekedése mindig a hitelkamatok emelkedését vonja maga után. És itt érdemes megemlíteni egy másik válságellenes intézkedést: 2015. július 1-ig a szabályozó nem korlátozza a hitel teljes költségét. Korábban azt tervezték, hogy az idei év elejétől a bankok nem határozhatnak meg a megfelelő hiteltípus kondícióinak becsült átlagos értékénél több mint harmadával magasabb kamatokat.

Mik a jóslatok?

Egyetlen szakértő sem vállalkozik arra, hogy pontos előrejelzést adjon, mivel sok olyan tényezőről van szó, amelyek viselkedését nem lehet előre megjósolni. Még a jelenlegi helyzet sem teljesen tiszta: a decemberi „sokk” után még senki sem tudja megállapítani, mennyit ér most a pénz. Ezért csak a legvalószínűbb forgatókönyvet tudjuk felvázolni.

A 2014 decemberében megjelenő magas kamatok megállították a betétkiáramlást, ugyanakkor az infláció felgyorsult. Az év eredményei szerint meghaladta a 10%-ot, 2015-ben pedig nem zárható ki, hogy 14%-ra emelkedik, bármit is mond a Bank of Russia az inflációs célkövetésről. Egyes árucsoportok esetében az infláció meghaladhatja a 20%-ot.

Jegyzet!

A 2014 decemberében megjelenő magas kamatok megállították a betétkiáramlást, ugyanakkor gyorsult az infláció

A jelenlegi viszonyok alapján újabb betéti kamatok emelésére nem kell számítani. Éppen ellenkezőleg, hanyatlásnak indulnak. A legtöbb szervezet decemberben "lelassult" - szinte azonnal az emelés után, hiszen az új feltételek nagyon vonzóak voltak, a kiáramlást gyorsan felváltotta a beáramlás.

Sok múlik az alapkamat szintjén. Csökkentése biztosítja mind a betéti, mind a hitelkamatok csökkentését.

Jelenlegi feltételek

Sberbank

A részleges visszavonás lehetősége nélküli, nem pótolható betétnél „Mentés” 1 hónap és 1 év közötti időtartamra, a hozam 9,2% -10,52%, 1 évtől 3 évig pedig 8-41% -10,29% nagybetűs írásból. Az USA-dollárban lekötött betétek esetében az azonos időszakra tőkésített kamatláb 1,08% -5,05% és 3,15% -4,13%, euróban - 1,8% -4,95% és 2,95% - 3,92% lesz.

A ráta feltöltött, de terhelési tranzakciók lebonyolításának lehetősége nélkül a "Feltöltés" betéten 9,63% -9,26% lesz 3 hónaptól egy évig tartó időszakra és 7,98% -9,58% 1-3 időszakra. évek. Dollárban tőkésítéssel az azonos időszakokra 3,46% -5% és 3,08% -4,02%, euróban pedig -3,46% -4,9% és 2,86% -3, 82% lesz.

A „Kezelés” letét részleges kifizetést és feltöltést tesz lehetővé. 3 hónaptól egy évig tartó kamat - 9,27% -9,88%, egy évtől 3 évig - 7,28% -8,51% tőkésítéssel. Dollárban nyitáskor kapitalizációval 3,41% -4,95% és 2,86% -3,92% lesz a hozam, euróban - 3,4% -4,85% és 2,65% -3,71% kapitalizációval.

Összehasonlításképpen 2014 tavaszán a rubelben kifejezett „Mentés” betét kamata 4,4% -7,76%, „Feltöltés" - 4,6% -7% és a „Kezelés" - 4% -6,68% volt.

A Sberbank Online Internetbankon keresztül történő nyitáskor ezeknek a betéteknek a feltételei 0,4-1 p.p-vel jobbak lesznek.

Az 1-2 évre kibocsátott (feltöltött, de részleges visszavonás nélküli) "Multicurrency" betét kamata tőkésítéssel 0,01% -8,18% rubelben, 0,01% -3,96% dollárban és 0 ,01% -3,75% lesz. euróban.

Rosselkhozbank

A "Maximális megtakarítás" rubelbetét hat hónaptól 2 évig terjedő időszakra 12,7% -16% -kal kerül kiadásra, de a minimális összeg 1,5 millió rubel. Hasonló összeggel "Arany" betétet nyithat 3 hónaptól 4 évig 14% -17% rubelben, 2,8% -6,1% dollárban és 2,3% -5,6% euróban.

A „demokratikusabb” betét „Classic” betéti tranzakciók és a feltöltési lehetőség nélkül akár 13,25% rubelben, 5% dollárban és 4,75% euróban is elérheti.

A „kezelt” betét feltöltési és kiadási lehetőséggel maximum 11,4% rubelben, 4,25% dollárban és 4,05% euróban.

Korábban a Rosselkhozbank ajánlatainak maximális jövedelmezősége 10,4% volt.

VTB 24

A legjövedelmezőbb termék a „Bónuszod” rubel befizetés részleges visszavonás és 1-3 hónapos időszakra történő feltöltés nélkül, minimum 100 ezer rubel 14,2% -15,2% mellett.

A második a jövedelmezőség szempontjából a jövedelmező betét 3 hónaptól 5 évig terjedő időtartamra. 91-395 napos periódusban a rubelben tőkésített árfolyamok 9,09% -13,24%, 2,25% -5,55% amerikai dollárban és 2,25% -5,34% euróban lesznek. 546 napos vagy hosszabb futamidővel: 8,24% -9,78% rubelben, 3,41% -5,61% dollárban és 3,19% -5,4% euróban.

Azon termékek esetében, amelyek lehetővé teszik a részleges kivonást vagy feltöltést („Kényelmes”, „Halmozott”), a hozam nem haladja meg a 11,5%-ot rubelben, 5,56%-ot dollárban és 5,34%-ot euróban.

Alig egy éve a VTB 24 maximális betéti kamata nem haladta meg a 8,6%-ot.

Alfa Bank

Ez a bank az elsők között emelte a betétek kamatait a „viharos” decemberben, és az elsők között csökkentette azokat.

"Győzelem" betét feltöltési és terhelési tranzakciók nélkül: 11,71% -16,08% 3 hónaptól egy évig tartó időszakra és 14,99% -17,28% 1 és 3 év közötti időszakra rubelben. USA dollárban a megfelelő időszakok hozama 2,61% -6,17% és 5,83% -6,56%, euróban pedig -2,61% -5,64% és 5,29% -5,96% lesz.

Korábban ennek a programnak a maximális bevétele 11,87% volt.

"Prémium" betét, amely lehetővé teszi havi kamatfelvételt: a rubelben kifejezett hozam ugyanebben az időszakban 11,6% -15% és 13,6% -14% lesz. Devizában nyitáskor a maximális árfolyamok minden éven túli futamidőre azonosak: dollárban 2,6%-6%, euróban 2,6%-5,5%.

Az alapok feltöltésének és elköltésének képessége ("potenciális" letét) rubelben 8,10-10%-ra, dollárban 1,4-4,5%-ra, euróban 1,4-4,5%-ra csökkenti a hozamot.

Mi a teendő az "extra" pénzzel a válság idején - nemesfémek és berendezések vásárlására? A legegyszerűbb és legbiztonságosabb módot választjuk: 2015-ben népszerű befizetések az internetes források szerint. Figyelembe véve azt a tényt, hogy számos szakértő, különösen M. Zadornov (a VTB24 vezetője) úgy véli, hogy a jegybank valószínűleg már 2015 első negyedévében csökkenti az irányadó rátát, mivel az jelentősen meghaladja az inflációs előrejelzést (december). interjú a Rossiya24 csatornával), ami oda vezet, hogy a bankok csökkentik a betéti kamatokat, ezért most van a legalkalmasabb idő a betét megnyitására.

2014 végén a jegybank és az állam az elnök és a kormány képviseletében egyszerre két ajándékot adott át a betéteseknek, ezek:

• A jegybank irányadó kamatának emelkedése, és ennek következtében a kereskedelmi bankok betéti kamatai.
• A bankbetétek biztosítási kártérítésének növelése. December 29-től 700 ezer helyett 1,4 millió rubelre módosult a limit. A megtett intézkedések egyrészt növelik a bankokba vetett bizalmat, másrészt lehetővé teszik a betétesek számára, hogy megtakarításaikat ne törjék fel 700 ezer rubelre.

A betétekre vonatkozó előrejelzések és figyelmeztetések 2015-ben

Az irányadó kamatláb (KR) az a százalék, amellyel az Orosz Föderáció Központi Bankja kölcsönt nyújt kereskedelmi bankoknak, és befizetéskor ingyenes pénzt fogad el tőlük. Az Alkotmánybíróság határozza meg a lakosság, a vállalkozók és a szervezetek hitelköltségét.

A jegybank a közelgő válság miatt megemelte a COP-t. Így próbálja csökkenteni a forgalomban lévő pénz mennyiségét, támogatni a rubel árfolyamát. Erre számos bank azonnal a betéti kamat emelésével reagált. Napjainkban egyes kereskedelmi struktúrák 20%-os vagy annál nagyobb összegű rövid lejáratú betéteket kínálnak. Tehát, ha nagy bevételre vágyik, válassza a sürgős rubelbetéteket a maximális kamattal. Ha a cél a megtakarítás, ossza fel az alapokat több hosszú lejáratú betétre (deviza és rubel).

A Rosszija Szövetség (regionális bankok) vezetője, A. Akszakov arra figyelmeztet, hogy az ilyen magas kamatok időszaka rövid lesz: „A bankok egy kicsit elragadtatták magukat, nagyon kedvező feltételeket kínáltak. Végül is a helyzet kezdett stabilizálódni - akkor a rubel csak erősödik, és a pénzintézetek elkezdik csökkenteni a betétek kamatait. Egy-két hónapon belül megtörténik. Ragadja meg a pillanatot, amíg a tét nagy (megjegyzés: az interjú 2014 decemberében készült)».

Akszakov óva inti a betéteseket a csalóktól: „Ha a sajtóban negatívan emlegetett pénzintézeteknél 20% feletti az árfolyam, akkor nem érdemes ilyen bankokkal üzletelni. De egyúttal szeretném emlékeztetni a kártérítés összegének emelésére. Ha a letét nem haladja meg az 1,4 millió rubelt, akkor azt egy biztosító szervezet védi.

Összefoglaló táblázat a 2015. évi betétekről

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB és az Alfa-Bank nyereséges betéteit mutatja be 3 hónapos időszakra - olyan kereskedelmi struktúrákhoz, amelyek az Orosz Föderáció TOP-10 pénzügyi intézményei közé tartoznak.

A legelőnyösebb ajánlat a VTB-24-től: letétbe helyezi "Az Ön bónuszát". Rövid időn belül, a felhalmozott kamatok tőkésítésének feltételével, 100 ezer rubel. 90 nap után 3542 rubelt hoznak. jövedelem.

A feltöltöttek közül a Sberbank „Feltöltés” ​​előnyös. Ha 100 ezer rubelt helyez a számlára, 3 hónap elteltével 102 438 rubelt von le. Részleges visszavonás lehetséges a "Kezelés" menüpontban az SB-ből. Figyelembe véve a havi kapitalizációt, a hozzájárulás 100 ezer rubel. 2375 rubelt hoz. bevétel mindössze 91 nap alatt. E hozzájárulások futamideje egyébként akár három évre is meghosszabbítható.

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB-24 és az Alfa-Bank népszerű betéteit mutatja be 12 hónapos időtartamra.

Ebben a mintában az Alfa-Bank ajánlatai vezetnek: 100 ezer a prémium számlán 17 600 rubelt hoz egy év alatt. profit, és 100 ezer a Premier esetében - 16 765 rubel.

Ami a visszavonási lehetőséggel járó betétet illeti, itt az Alfa-Bank rosszabb, mint a VTB-24. 100 ezer rubel havi kapitalizációval. a "Kényelmes" a futamidő végére 110 581 rubel lesz.

Az alábbi táblázat a Sberbank, a VTB-24 és az Alfa-Bank legnépszerűbb és legjövedelmezőbb betéteit mutatja be 3 évre.

Az utolsó mintában az Alfa-Bank lett az egyértelmű vezető. "Győzelem" évi 14,6%-kal három év alatt 100 000 rubelről. 54 551 rubelt ad. megérkezett. A feltöltött "több pénznemű" letét 33 620 rubelt hoz. jövedelem, és a "részben visszavont" "Potenciál" - plusz 33 223 rubel.

És hol van a beígért 20% a betétekre 2015-ben? Vannak ilyenek. Például "Strike-2015": 700 ezer rubel. 23%-on 91 napig. Ez a csábító ajánlat azonban csak január 30-ig érvényes. Vagy "Szuperújév" 5 ezer rubeltől. 3 hónapig 22%-kal. És még "Kedvező": 10 ezer rubel. 91 napig, évi 22%-kal. Ezt a letétet csak január 15-ig lehet felvenni.

Az ilyen ajánlatok kiválasztásakor sokan megfeledkeznek arról, hogy adót kell fizetni a betétekből származó jövedelem után, amelynek mértéke meghaladja a megengedett normákat.

Kell-e adót fizetnem a betét után?

Nem minden hozzájárulás adóköteles. A kamatjövedelem adózásával kapcsolatos minden információ a Ptk. Az Orosz Föderáció adótörvényének 214.2. A törvény egyértelműen kimondja, hogy az adóalapot "a kamat összegének ... a refinanszírozási kamatláb szerinti kamatösszeg öt ponttal növelt többlete" határozza meg. A névleges árfolyamot veszik figyelembe - pl. a banki szerződés megkötésének időpontjában érvényes.

December 29-én az elnök aláírta a 462-FZ törvényt, amely szerint a magánszemélyek mentesülnek a jövedelemadó fizetése alól a rubelbetétek kamatai formájában, legfeljebb évi 18,25%-ig.

Ez átmeneti lépés – a törvény 2015. december 31-ig lesz érvényben. Ugyanakkor az Orosz Föderáció lakosainak adókulcsa változatlan maradt - 35%.

A legfeljebb három éves betéteknél a szerződéskötéskor érvényes árfolyam a fontos. Az adót a kamatfizetéskor vonják le - pl. a befektető a levonás után bevételhez jut. A számításra egy példa található a Banki.ru webhelyen. Van egy hozamkalkulátor is, mellyel bármely számlán könnyedén kiszámolhatja valós bevételét.

Az egyértelműség kedvéért. A már említett „Strike-2015” letét szerint 700 ezer rubel letéti összeggel. 91 napon keresztül évi 23% -kal, az adókat 2901 rubelért visszatartják.

A TOP-10 orosz bankok átlagos maximális kamata 2014. december 31-én 15,64% volt. Maga a Központi Bank sem javasolja ennek a mutatónak a 3,5 pontnál nagyobb mértékű túllépését - i.e. akár 19%. Ezért minden okunk megvan azt hinni, hogy a közeljövőben már nem fogunk látni 20-23%-os kamatozású betéti ajánlatokat.

A Banki.ru portál információkat tesz közzé a rubelben és devizában lekötött betétek átlagos kamatlábának változásairól, vonzási feltételek szerinti bontásban.

Az áttekintést 2015 eleje óta a magánszemélyek betéteiről szóló Banki.ru adatbázis alapján állítják össze, amely több mint 500 hitelintézet hozzávetőleg 3500 ajánlatát tartalmazza.

A betéteket pénznemek szerint csoportosították: rubel, dollár, euró, valamint futamidő szerint: egy hónap, három hónap, hat hónap, kilenc hónap, egy év, másfél év, két év, három év, öt év stb. . Összehasonlításképpen az egyes betétcsoportok átlagos piaci kamatlábait vettük figyelembe. A hozzájárulás összegét nem vették figyelembe.

Amint a grafikonból kiderül, az átlagos árfolyamok rubel betéteken a januári meredek növekedést követően a következő hónapokban minden futamidőre szisztematikusan csökkentek. A legkevésbé voltak kitéve ilyen dinamikának hosszú lejáratú betétek két évre, három évre és több mint öt évre. Az öt évnél hosszabb lejáratú betétek esetében a kilenc hónapos átlagos kamatláb 8,3%-tól (maximum 2015. május 1-jén) 7,67%-ig (2015. október 1-jén minimum) változott.

A kétéves lekötésű betétek esetében az év eleje óta fennálló átlagos kamatláb március 1-jén érte el a maximumot és 10,82%-ot, a minimumot pedig október 1-jén és 9,16%-ot tett ki. A három évre lekötött betétek esetében a maximum 2015 eleje óta február 1-től 10,43%, a minimum szeptember 1-től 8,52% volt, ami októberben nem változott.

A gazdasági helyzet leginkább érintettek voltak rövid lejáratú betétek- egy és három hónapos időtartamra. A havi betétek átlagos kamatlába 2,21%-on belül ingadozott az év során. Február 1-jén érte el maximumát (9,55%), minimumát pedig október 1-jén (7,34%). Az év eleje óta a három hónapos betétek átlagkamatlába február 1-jén érte el maximumát (11,18%), minimumát október 1-jén (8,83%).

Október 1-től az átlagos árak a középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, másfél évre) 10,94% (másfél éves betétek) és 11,28% (egy éves betét esetén) közötti sávban mozogtak. Az egy éves lejáratú betétek átlagkamatának maximuma március 1-jén 11,76% volt. Az átlagkamatlábak 11,27%-tól (másfél éves betéteknél) 11,76%-ig (egy éves lejáratú betétek esetében) terjedtek. Az átlagkamatok október 1-jén érték el az év eleje óta elért minimumukat - a másfél éves betétek esetében 9,48%-ot. Az átlagkamatlábak ezen a napon 9,48%-tól (másfél éves betéteknél) 10,02%-ig (9 hónapos és 1 éves lejáratú betétek esetében) változtak.

Átlagos árak amerikai dollár betétekre továbbá a januári növekedés után a következő hónapokban szisztematikusan csökkentek.

Által rövid lejáratú betétek(egy és három hónapra) február 1-jén érték el maximumukat, és a három hónapos betéteknél 3,15%-ot, az egy hónapos betéteknél 2,43%-ot tettek ki. A kamatok október 1-jén érték el minimumukat, a három hónapos betéteknél - 1,81%, az egy hónapos lejáratra - 1,09%.

Átlagos árak a középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) szintén február 1-jén érték el a maximumot, és a hat hónapos betéteknél 3,68%-tól az egy éves lejáratú betéteknél 4,13%-ig terjedtek. Az átlagos kamatlábak október 1-jén érték el a minimumot, és a következőket értek el: hat hónapos betéteknél 2,49%, kilenc hónapos betéteknél 2,78%, másfél éves betéteknél 2,72% és 2,99 % évre szóló betéteknél.

Az átlagos árak a hosszú lejáratú betétek. Az öt éves vagy annál hosszabb lejáratú betétek átlagos kamatlába januárban 0,83%-kal emelkedett, februárban 0,65%-kal csökkent, februártól áprilisig ismét 0,45%-kal emelkedett, július 1-jére pedig ismét 0,45%-kal csökkent. %, és csak július-augusztusban stabilizálódott többé-kevésbé 3,1%-os szinten, október 1-re pedig 2,75%-ra csökkent. A két és három éves lejáratú betétek átlagos kamatlábai 2015 eleje óta nem voltak kitéve ilyen meredek ingadozásoknak. A két és három éves lejáratú betétek átlagkamatának maximuma február 1-jén 3,99%, illetve 4,08% volt, az átlagkamat október 1-jén érte el a minimumot - 2,78%, illetve 2,7%.

Által euróbetétek a helyzet hasonló. A grafikonon látható, hogy a januári enyhe emelkedés után az átlagos árfolyamok a következő hónapokban csökkentek.

Által rövid lejáratú betétek egy és három hónapos időszakra február 1-jén érték el maximumukat, és 2,31, illetve 2,98 százalékot tettek ki. Az átlagkamatok október 1-jén érték el minimális értéküket - a havi betéteknél 0,95%-ot, a három hónapos betéteknél 1,55%-ot.

Átlagos árak a középlejáratú betétek(hat, kilenc hónapra, egy év és másfél évre) január 1-jén 3,33% (hat hónapos betéteknél) és 3,8% (egy éves lejáratú betétek esetében) között ingadozott. . Február 1-jén érték el maximumukat, és hat hónapos betéteknél 3,47%, kilenc hónapra 3,66%, másfél évre 3,75%, egy évre pedig 3,92% volt. Az átlagos kamatlábak október 1-jén megközelítették a minimumot, és hat hónapra 2,1%-ot, kilenc hónapra 2,34%-ot, másfél évre 2,39%-ot, évre pedig 2,62%-ot tettek ki.

Által hosszú lejáratú betétek valamint az USA-dollár betétekre, az öt évnél hosszabb lejáratú betétekre volt leginkább hatással a piaci helyzet. Az év első felében kétszer (januárban és március-áprilisban) nőttek meredeken, 0,84, illetve 0,33 százalékkal. És kétszer (februárban és júniusban) meredeken estek - 0,65, illetve 0,52%-kal. 2015 eleje óta az ötéves vagy annál hosszabb lejáratú betétek átlagos kamatlába október 1-jén érte el minimumát, és 2,13%-ot tett ki. A két és három éves lejáratú betétek maximális átlagkamatlába október 1-jét érte el, és 3,73%-ot, illetve 3,91%-ot tett ki. Ezt követően kilenc hónapon keresztül fokozatosan csökkentek, és október 1-jére elérték a minimumot, a kétéves lekötéseknél 2,35%-ot, a három éves lejáratú betéteknél pedig 2,19%-ot.

Megállapítható, hogy október 1-jével az összes betéttípus átlagkamatlábai valamennyi figyelembe vett devizában elérték a 2015 eleje óta tartó időszakra vonatkozó minimumértéküket. A hitelkamatok szisztematikus csökkenésére irányuló tendenciák továbbra is fennállnak, de a kamatcsökkentések dinamikája lelassult. Az év egészében a legjövedelmezőbb kihelyezési betétek az egyéves lejáratú betétek voltak, minden figyelembe vett devizatípusban.

2015. október 1-től a moszkvai régióban képviselt bankokban a betétek funkcionális jellemzőivel, azok típusaival és a távoli nyitás lehetőségével kapcsolatos ajánlatok az alábbiak szerint oszlottak meg.

1. Funkcionalitás szerint a betéteket költségfeltöltésre osztották fel, amelynél lehetséges a feltöltési és részleges felvételi művelet (30%), feltöltött, amelynél csak feltöltésre van lehetőség (48%), és megtakarításokra, amelyeknél tilos bármilyen művelet a betét összegével (22). %) .

2. Típus szerint a betétek standard (76,4%), nyugdíj, nyugdíjigazolás bemutatásával nyitható (14,3%), több deviza betétekre oszlanak, amelyek lehetővé teszik a betét devizanemének megváltoztatását a betét futamidejének megsértése és a jövedelmezőség elvesztése (2,7%) nélkül. , szezonális, bármely időszakban nyitva (2,4%), gyermekbetétek, amelyeket a szülők a gyermek nevére nyitottak pénzeszközök felhalmozása céljából (1,2%), és mások, amelyek jótékonysági, fizetési, befektetési, biztosítási és egyéb betéteket tartalmaznak ( 2,9%).

3. Távoli nyitás lehetséges a betéteket internetes banki és egyéb távoli szolgáltatási eszközökön keresztül lebonyolítható betétekre (11%), valamint a betétes fiókban való személyes jelenlétét igénylő betétekre (89%) osztják.

Irina SAFRONOVA, a Banki.ru információs portál banki szolgáltatások elemzési osztálya

Nem csoda, hogy azt mondják az őszi „aranyidőről”. Még a bankok is, megerősítve ezt a tézist, kedvezőbb feltételeket kínálnak a betétekre. Érdemes sietni és kihasználni a szezonális ajánlatokat, amelyek közül sok csak november végéig érvényes.

Az augusztusi harmadik dekád eredményei szerint a top 10 orosz hitelintézet átlagos maximumkamata 10,46%-ra csökkent. A visszaesés 2014 decemberének harmadik dekádja óta több hónapja tart egymás után. Ami azt jelenti, hogy a bankbetétek kamatai is csökkennek: végül is a jegybank azt javasolja, hogy a bankok ne lépjék túl a betétek kamatát 3,5%-nál nagyobb mértékben (most 10,46% + 3,5% = 13, 96%).

Az oroszokat azonban nem riasztja el a betétek jövedelmezőségének csökkenése, ez a befektetési eszköz továbbra is nagyon népszerű, amint azt a jegybank adatai is bizonyítják. Így 2015. augusztus 1-jén a lakosság 20,4 billió rubel értékben helyezett el betétet az orosz bankokban, ami 10%-kal több, mint ez év január 1-jén. A 20,4 billió rubelből pedig 15 billió rubelben lekötött betétek, a fennmaradó 5,4 billió rubel pedig külföldi valutában, főként dollárban lekötött betét. Ha ezt a teljes összeget dollárra számoljuk, akkor 2015. augusztus 1-jén ezek a hozzájárulások 92 milliárd dollárt tesznek ki.

Figyelemre méltó, hogy mind a rubel, mind a devizakomponens egyidejűleg nő a betéti piacon. A 15 billió rubelbetét állománya év eleje óta 10,4%-kal nőtt, míg a betétek devizarésze (92 milliárd dollár) több mint 6%-kal nőtt. Ami bizonyos értelemben megcáfolja egyes elemzők tézisét, miszerint az orosz bankok betétállományának teljes idei növekedése valuta átértékelés.

Az ilyen jó kamatok miatt az orosz jegybank még a lakossági betétek 2015-ös növekedésére vonatkozó előrejelzését is módosította. Mihail Szuhov, a jegybank elnökhelyettese szerint a lakossági betétek legvalószínűbb beáramlása 15 százalékos, ami körülbelül másfélszerese a 2014-es értéknek. Ezután a lakosság betétei nominálisan 9,4%-kal, 18,6 billió rubelre nőttek. (devizaátértékeléstől megtisztítva 2,5%-kal csökkent). Tehát itt az ideje kiválasztani a megfelelő betétet, ne hagyja ki az idei őszi szezonális ajánlatokat.

1. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban rubelben”

2015. szeptemberi adatok

2. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban dollárban”

2015. szeptemberi adatok

3. táblázat „A legjobb őszi betétek orosz bankokban euróban”

2015. szeptemberi adatok

4. táblázat "Az őszi legjobb feltöltött betétek orosz bankokban rubelben"

2015. szeptemberi adatok

5. táblázat „A legjobb őszi betétek megbízható bankokban (a legjobb 20-ból) rubelben”

2015. szeptemberi adatok

A legmagasabb hozam

Akár évi 13,80% rubelben - a Regionális Kereskedelmi Bankban lévő "Őszi bók" letétre.

• Ez az arány 100 ezer rubel 1 évre történő elhelyezésekor vonatkozik.
• Rövidebb futamidejű kihelyezések kamatai és összegei: 10 ezer rubeltől - évi 11,5% 181 napig, 12% 1 évig; 50 ezer rubeltől - évi 12,5% 181 napig, 13% 1 évig; 100 ezer rubeltől - évi 13,5% 181 napig.
• Az ügyfél maga döntheti el, hogy a futamidő végén vagy havonta kap kamatot.
• A kamat tőkésítése, valamint a betét feltöltése nem biztosított.
• Részleges kifizetés lehetséges: a minimális minimális egyenleg megegyezik a minimális befizetés összegével.
• De korai teljes forráskivonás esetén a hozam újraszámításra kerül a keresleti árfolyamon. A kaució szezonális, 2015. szeptember 1-től november 30-ig nyitható.

Hasonló hozam - akár évi 13,8% rubelben - vonatkozik a "Cornucopia" betétre a Greenfieldbankban.

• De itt, hogy ilyen bevételhez jusson, 1 millió rubelt kell elhelyeznie 1 évre. 300 ezer rubeltől kezdődő összeg elhelyezésével a betétes évi 13,6% -ot kap; 600 ezer rubeltől - 13,7%.
• A kamatot minden hónapban folyószámlára utalással fizetik.
• A betét pótolható, de legkésőbb 30 naptári nappal a betéti futamidő lejárta előtt.
• Részleges pénzfelvétel - nem, teljes korai visszavonás - kedvezményes feltételekkel.
• Ha az alapok 180 napnál rövidebb ideig voltak a betétben, akkor a hozamot a keresleti kamatláb alapján számítják ki, több mint 180 napig - évi 7% rubelben.
• A futamidő lejárta után a hozzájárulás meghosszabbítható.

Minimális nyitható mennyiség

Az Accent Bankban található „Jövedelmező időre szóló” betét szerint mindössze 5 ezer rubelből nyithatja meg.

• A futamidő 185 nap, mértéke évi 13,5%.
• A kamat fizetése havonta történik, igényszámlára.
• A betét feltöltése azonban nem biztosított, így nincs értelme megtakarítási eszközként nyitni.
• Részleges pénzfelvétel - nem, a betéti szerződés idő előtti felmondása - kedvezményes feltételekkel.
• Ennek a betétnek azonban időbeli és területi korlátozásai vannak - csak egy moszkvai irodában nyitható meg (Aptekarsky lane, 11. épület), és csak 2015. szeptember 30-ig.

Az Agroinkombank "Őszi keringő" betéthez biztosított a minimális nyitandó összeg + a betét feltöltésének lehetősége.

• 5 ezer rubel összegben nyithatja meg, feltöltési lehetőséggel (legkésőbb 30 nappal a letéti időszak vége előtt), ami a végső bevétel növekedését jelenti.
• A letétet 185 napra nyitják meg évi 11% rubelben.
• A kamat havonta fizetendő a folyószámlára.
• Részleges forráskivonásról nem rendelkezik, korai kivonás esetén a hozam a keresleti árfolyamon kerül kiszámításra.

A legrugalmasabb

Betét "Bársony szezon" a Bank "Oroszország".

• A betétesnek lehetősége van megválasztani a betét futamidejét (napi pontossággal 31 és 367 nap között) és összegét (3 ezer, 100 ezer, 1 millió és 10 millió rubel között).
• Több kifejezés is létezik: 31, 91,181, 271, 367 nap.
• A betét az Internet bankon keresztül nyitható meg. pótolható, és a kamatláb a betét összegének és futamidejének növekedésével nő (évi 5%-ról 10,15%-ra rubelben).
• Kamatfizetés - a futamidő végén, tőkésítés nélkül.
• Részleges forráskivonás nem biztosított, a betétszerződés idő előtti felmondása - lehívási árfolyamon.
• A kaució szeptember 1-től november 30-ig érvényes.

Kamatemelés

Talán a "Gold of Autumn" betéten a Dil-Bank-ban.

• Itt 30 ezer rubelt helyezhet el 180-367 napig, évi 10% rubel áron.
• Devizában is lehet betétet nyitni: amerikai dollárban - 1000 dollártól évi 2,5%-kal, euróban - 1000 eurótól évi 2%-kal.
• De a betéti szerződés futamidejének végén a betétesnek lehetősége van új időszakra meghosszabbítani azt évi 13,5% rubelben, 3% dollárban, 2,5% euróban (azaz növekedéssel). rubelenként 3,5%-kal, devizabetéteknél 0,5%-kal).
• Ezt a promóciót szeptember 1. és szeptember 30. között használhatja Moszkvában, Szerpuhovban, Mitiscsiben, Szentpéterváron, Jekatyerinburgban, Permben, Voronyezsben és Szocsiban.
• A promócióban való részvételnek számos feltétele van: mikor várható a szerződés lezárása; a szerződés idő előtti felmondása esetén legalább 30 napig a letéten lévő pénzeszközök fennállása esetén; csak akkor, ha a betét teljes összegét visszatartják (kivéve a fizetett kamatot).
• A kamatot havonta fizetik, folyószámlára vagy bankkártya számlára.
• Elszámolási tranzakciók - feltöltést és részleges felvételt nem biztosítanak, és korai forráskivonás esetén a hozam a keresleti árfolyamon kerül kiszámításra.
• Betétet szeptember 1-től november 30-ig nyithat.

Megtakarításaik megtartása érdekében a polgárok letétbe helyezik a pénzeszközöket, amely lehetővé teszi számukra, hogy bizonyos többletnyereséghez jussanak. Nem túl bízva a legtöbb magánbankban, sokan a Sberbankhoz viszik a pénzüket, amely évek óta megérdemelt bizalmat élvez. Ezért nem meglepő, hogy a Sberbank betéteinek 2015-ös kamatai nagy érdeklődést mutatnak a lakosság számára.

A Sberbank betétek 2015-ben

Egyéni betétesek számára a bank az alábbi típusú betéti termékeket kínál:

Kamatkapitalizációval;
pénzeszközök hozzáadásával a letéthez;
részleges pénzfelvétellel (a megállapított minimális egyenlegig).

Mindhárom feltételnek teljesül a „Kezelése” letét. A bankban betétek a rubeleken kívül euróban, svájci frankban, dollárban, jenben, font sterlingben helyezhetők el. Speciális több devizabetét nyitásával a banki ügyfelek átvihetik befektetéseiket egyik devizáról a másikra, így a kamatkülönbözetből plusz bevételre tesznek szert.

A Sberbankban a legnépszerűbbek a „Mentés”, „Kezelés”, „Feltöltés” ​​kamatú betétek. Emellett 2015 júliusa óta működik a „Jövedelmező Szezon” betét is, magasabb kamattal, mint más programok.

Sberbank: betétek kamata 2015-ben

Az új betét „Jövedelmező szezon” 11,3-ról 12%-ra ígérkezik. A minimálisan megtehető befektetés 1 000 000 rubeltől 11,3% (akár 10 000 000). 10 000 000 rubeltől kezdődően 12% kerül felszámításra.

Lehetőség van „Mentés” letét megnyitására rubelben (minimum 1000), dollárban (100-tól) és euróban (100-tól). Rubelben az árfolyam 6,3-9,07%, euróban - 0,1-1,87%, dollárban - 0,3-1,78%.

A „Kezelés” betét rendszeresen feltölthető, és szükség esetén részleges pénzfelvétel is lehetséges. A nyitás összege 30 000 rubeltől 1000 eurótól / dollártól kezdődik. Kamat: rubelben 5,85-7,31%, euróban 0,3-1,56%, dollárban 0,75-2,58%.

A Sberbank betétek kamatai 2015-ben nem túl magasak, de lehetővé teszik az alapok növelését anélkül, hogy aggódna a biztonságuk miatt. A „Feltöltés” ​​befizetést azok nyithatják meg, akik folyamatosan spórolni szeretnének. A minimum 1000 rubel, egyenként 100 euró/dollár. Ugyanazon összegekkel lehet feltölteni. Kamatlábak: rubel betét - 6,85-8,07%, euróban - 0,5-1,76%, dollár - 0,8-2,68%.

A "Multicurrency" betét, miután egyszerre három pénznemben nyitotta meg, 1000 rubeltől, 100 eurótól / dollártól, valamint banki átutalással (korlátlanul) pótolható. Ezen túlmenően ezen devizák árfolyamának ugrásából származó bevétel lehetséges. Kamatláb: rubelbetéteknél 0,01-6,68%, eurónál 0,01-1,61%, dollárnál 0,01-2,63%.

A „nemzetközi” letét olyan pénznemekre vonatkozik, mint a svájci frank, angol font és japán jen. Lehetőséget ad a befektetőnek arra, hogy a kamat mellett ezen devizák árfolyamának ingadozásából is keressen. A kamatok a következők: 0,1-2,65% (svájci frank), 0,7-4,5% (font) és 0,3-2,65% (jen).

A Sberbankban online lekötött betétek kamatai

A „Mentés”, „Kezelés”, „Feltöltés” ​​betétek az interneten keresztül, a „SberbankOnline” szolgáltatás használatával nyithatók meg. A pénz elhelyezésének feltételei hasonlóak a banki iroda meglátogatásakor megnyitott azonos nevű betétek feltételeihez. Az árak azonban kissé eltérnek:

"Mentés Online": 6,5-9,52% rubelben, 0,2-2,12% euróban, 0,4-3,04% dollárban;
ManageOnline: rubelben - 6,15-7,72%, euróban - 0,55-1,81%, dollárban - 1-2,84%;
"Feltöltés online": 7,05-8,69% rubel betétnél, 0,65-2,02% eurónál, 1,05-2,94% dollárnál.

A preferált betéti feltételeknek megfelelően megtakarításait a betét feltöltésének vagy részleges felhasználásának lehetőségével a megadottak bármelyikébe befektetheti.