Ma sok betétes megtagadja a szokásos bankbetétek mellékleteit, és válassza ki a befektetési életbiztosítást. Hasonló választás magyarázható a kedvező feltételekkel, amelyekkel az életbiztosítás kombinálódik a befektetés passzív nyereségének átvételével. Annak érdekében, hogy a pénzeszközök befektetési biztosítási biztosítéka az életben, óvatosan kitaláljuk, mi az, ami az összes előnye és hátránya, és elemzi az összes lehetséges kockázatot a befektetésből.
Az élet befektetési biztosítása (Saint) a biztosítási típus, amely nemcsak az életet bármilyen kockázatból (halál, betegség, baleset) biztosítja, hanem további nyereséget is kaphat a különböző jövedelemeszközökbe történő befektetés rovására is (állományok, kötvények) , a biztosító által kínált értékes fémek és stb.
Így a fő cél nemcsak az ügyfél védelme a pénzügyi veszteségekből a kedvezőtlen élethelyzetek időszakában, hanem a tőke növekedését is.
A következő funkciók különböznek a következő funkciókban:
A hozzájárulás összege két részre oszlik: garantált és beruházás. A befektetési életbiztosítási feltételek értelmében a garantált alapot konzervatív pénzügyi eszközökbe fektetik be, amely rögzített jövedelmezőséggel rendelkezik, például kötvényekben vagy bankbetétekben. A teljes program során a program a garantált rész növekszik a kezdeti befizetési összegre, ezáltal biztosítva a befektetett tőke megtérülését.
A beruházás része fektetett különböző pénzügyi eszközöket egyaránt magas szintű jövedelmezőség és a magas kockázatok, például opciók és határidős. Ha a kiválasztott irány sikeres, az ügyfél nem csak befektetett alapok fogadására, hanem további nyereségre is számíthat. Ha az irány kiválasztása sikertelen, akkor csak az első betét összegét visszaküldi. Ez azt jelenti, hogy még kedvezőtlen kimenetelű is, az ügyfél nem kockáztat semmit.
A befektetési életbiztosítási program egyik fontos eleme a "részvételi arány". Ez a mutató a teljes hozzájárulásra vagy csak a befektetési részre vonatkozik. Megmutatja, hogy a kiválasztott befektetési irány növekedésének melyik része fogja megkapni a biztosítottat. Minél nagyobb a részvétel aránya, a program jövedelmezőbb beruházása.
| Bank | Jellemzők |
|---|---|
| Lockobank és kiállítás | A LockoBank a kibocsátóbiztosítóval együtt a "tőke" beruházási biztosítási programot kínálja. A program legfőbb előnye a befektetett tőke 100% -os megtérülése a program végén. Még akkor is, ha a piac esik, a biztosított megkapja az egész csatolt összeget. A szerződésben is a tényleges részvételi arányt jelzi, a program végéig változatlan marad |
| Rosgosstrakh | A Rosgosstrakh "tőkeemelés" életbiztosítási programja biztosítja az ügyfélnek a jogot, hogy önállóan válasszon egy befektetési stratégiát. A beruházások két részből állnak: részvények és kötvények. Az ügyfél maga választja ki a meghatározott részek egyensúlyát, a hozzájárulások mennyiségét és a kifizetések gyakoriságát |
| Sberbank | A program végén a "megtakarítási biztosítás" programot a program végén (még biztosított esemény hiányában is "megtakarítási biztosítási". Az ügyfél választhatja ki a hozzájárulások összegét és a program időtartamát, valamint megkaphatja az orvos körletét és korlátlan online tanácsadását. A Sberbank ügyfeleinket is kínálja a SmartPolis programot, amely garantálja a biztosított tőkéjét és egészségét a kedvezőtlen élethelyzetek esetén. A SmartPolis olyan előnyökkel jár, mint: Az ügyfél maga választja a befektetési irányt: a különböző hazai vállalatok részvényei és a Sberbank, nemesfémek, ingatlanok és egyéb állományok részvényei; A kedvezőségek (kedvezményezettek) azonnal több ember lehetnek a biztosított személyekkel való kapcsolódó kapcsolatoktól függetlenül; Kedvezményes adózás. Ha a szerződést 5 évig vagy annál nagyobb időtartamra kötik, akkor a Biztosítónak joga van az adóbevonásra, amely lehetővé teszi az NDFL jövedelméhez való visszatérést. |
| Vtb | A Bank két befektetési projektet kínál: "maximum" és "fix jövedelem". Ezek a projektek a következő közös jellemzőkkel rendelkeznek: A biztosítás minden okból halálra kerül kifizetésre; A biztosítási idő három év; Minden befektetett tőke 100% -os garanciával fog visszatérni, még akkor is, ha a kiválasztott stratégia nem hoz pozitív eredményeket. A felnőttbiztosítás lehetősége mellett a VTB gyermekbiztosítást kínál. Annak érdekében, hogy a gyermek tisztességes oktatása és pénzügyi védelme előre nem látható helyzetek esetén a szülők biztosítsák gyermekeiket a felhalmozódó életbiztosítás (NCS) "növekedése" program keretében. Az életbiztosítás felhalmozódási programjának fő előnye, hogy a készpénz célzott, és senki sem tudja használni őket |
| Nyítás | A növekedési faktor programot kínálja, amely a befektetési hozzájárulás minimális összege 30 000 rubel, a program 3-5 év. Bank "Nyitás" garanciák: Pénzügyi védelem. A beágyazott összeg 100% -os visszatérése a program időpontjában; Egyéni jogi védelem. A kifizetések csak a szerződésben meghatározott személyeket kapják. Szintén a befektetett alapok nem tartoznak a letartóztatás és elkobzás hatálya alá; Adószünetek. A biztosított szociális adó levonást kap. Az adófizetések és a kockázati események kifizetései miatt. |
| Reneszánsz hitel és reneszánsz élet | A Renaissance Credit Bank és az Egyesült Királyság Renaissance Life kínálja a befektetői programot, amelynek feltételei szerint a hozzájárulás összege legalább 100 000 rubel, és a biztosított személy kora 18-80 év. A befektetői program használatával az ügyfél megkapja: Garantált védelem a tőke veszteség ellen; Szociális adó levonása a befektetett alapokból; A tőke megőrzése az ingatlanviták előfordulása során. A "örökség" programot is használhatja a reneszánsz-life SC-ről, amely segít a szükséges összeg felhalmozásában, és biztosítja a megbízható biztosítási védelmet minden élethelyzetben. |
| Binbank és "Spa-Life Life" | A "SPU-LIFE" "növekedési vonal" programja kifejezetten a Binbank ügyfelek számára készült. A program érvényessége 3-5 év, a biztosított életkora nem haladhatja meg a 70 évet. Az éves hozzájárulások összege 100 000 rubelből kezdődik |
| Gazprombank és Sogaz SK | A Biztosító program, amely garantálja a magas kifizetéseket, ha a biztosított esemény bekövetkezik: a hozzájárulás összegének legfeljebb 300% -a. A "Trust Index" program politikájának költsége 100 000 rubel, és az érvényességi időszak 3 év |
A szerződés megkötése előtt a kötvénytulajdonosnak úgy kell gondolnia, hogy milyen kockázatok akarnak regisztrálni a lengyelül. A Szerződés szerinti fő biztosítási kockázatok:
A szerződésben fel kell tüntetni a szerepet:
A kezdeti hozzájárulás kifizetése után a biztosított megkapja a szerződés egy példányát, a biztosítási szabályokat és a szakpolitikát, amelyet a biztosított esemény bekövetkezése előtt vagy a program lejártáig kell tárolni. Ezek a dokumentumok a biztosítótársaságra utalnak a megfelelő kifizetések megszerzéséhez.
A Beruházási Biztosító Szerződésben előírt biztosított esemény esetén a Biztosított vagy Kedvezményezett (vagy kedvezményezett) alkalmazandó a szervezetre vonatkozóan, amely a következő dokumentumok listáját csatolta:
Minden dokumentációt ellenőrizni kell, és pozitív döntéssel, a Biztosított vagy Kedvezményezett fizetendő a szerződésben meghatározott összegre. A szerződés feltételei szerint a fizetés összege:
Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a biztosító társaság megtagadhatja a kártérítést, ha az Ügyfél:
Emellett a nukleáris robbanások, a katonai konfliktusok, a sztrájkok is szolgálhatnak a biztosítási kompenzáció megtagadásának alapjául is.
A cselekvésük minimális időtartama 3-5 év. A biztosítótársaságok feltételei eltérőek lehetnek, de leggyakrabban a biztosított halála esetén a szerződés szerinti biztosítási összeg 100% -át viseli hozzátartozóit. És ha baleset miatt történt halál, a kifizetés kettős lehet. E kockázatok kifizetése az ügyfél hozzájárulásainak részét képezi.
A másik részük különböző befektetési eszközökbe kerül, hogy bevételeket kapjanak a politikában. Ráadásul az ügyfél választhat a "stratégiák" a beruházások - hogy feltételesen meghatározza a kockázat mértékét és a befektetés irányát a biztosítás részének. Ez a beruházási biztosítás különbözik a szokásos felhalmozódó életbiztosítástól.
Biztosítók és a bankok (ez a biztosítók kötelesek növekszik az értékesítés e politikák) ma lényegében eladási FRC az ügyfelek egyfajta strukturális termék 100% -os tőke megtérülése, amelynek célja a széles körű lakossági ügyfelek. Ezek a biztosítási kötvények hasonlítanak a strukturális jegyzetekre - a tőke teljes vagy részleges védelmével rendelkező termékek, amelyek a magán banki egységek gazdag ügyfelei számára rendelkezésre állnak.
Az alelnök, a fejét a fejlődés egy prémium banki banki bank „nyitás” Dmitry Ryskin, a visszatérés a források 100% -át el van látva egy garancia alapot (biztosítás rész). Itt általában bankbetéteket használnak. A garantált hozam ezekre a termékekre nem magas - a régióban 2% vagy egyáltalán hiányzik.
"A befektetési szerepet a kiválasztott befektetési stratégiával összhangban kezelik. A befektetési rész időtartamának időtartama esetén a jótállási alap kompenzálja ezeket a veszteségeket és szintet a tőke értékének csökkentése érdekében "- magyarázza Ryskin.
"A beruházások jövedelme elérheti a 20% -ot, ami érdekes alternatíva a betétekhez" - mondja Dmitry Yurin, az MDM Bank igazgatótanácsának elnöke. A Bank-biztosítási csoport vezetője Promsvyazbank Maxim Kholmatov egyértelművé teszi, hogy a politika betekintései valóban kiegészíthetik a klasszikus betéteket, és ebben az értelemben az ügyfelek alternatívája, hogy a tőke fenntartása során jövedelmet kapjanak.
Mi a vállalat növekedése
A biztosítók kötelesek e termékek értékesítésében a bankok számára történő értékesítésében. Promsvyazbank és Ingosstrakh-Life, MDM Bank és RGS élet. A piac aktív szereplői is hívhatók Binbank és a nyitó bank. A Raex szerint az ilyen típusú biztosítási díjak 76% -a a bankokon keresztül megy keresztül, és a bankok részesedése a biztosítási szolgáltatások közvetítőként ebben a szegmensben 2015 első felében 5 százalékponttal nőtt. Miért történt ez?
A bankok érdeke az, hogy megkapja a Bizottság jövedelmét, amely olyan helyzetben van, ahol a kamatbevétel csökken, magyarázza Yurin. Más szóval, a válság következtében a bankok kevesebb hitelt, jövedelem esik, és a biztosításbiztosítás segít neki kompenzálni. A Promsvyazbank holmintétek is azt is mondják.
"Ha összehasonlítod a befizetéssel, a bank egy részből álló bank jövedelmezősége nagyobb, mint egy rubelből a hozzájárulásról, és ez a nyereség növekedése" - mondta Ryskin megnyitása. Ezenkívül egy 3-5 éves termék, amely növeli az ügyfél "Életéletét" a bankban, emlékeztet. A Bank eladó jutaléka 6% -ról 11% -ra, értékelte egy nagy banki menedzser, aki a Bizottság termékeinek minisztériumát fejezi ki. Egy másik nagy bank vezetője, amely hasonló pozíciót foglal el, azt mondta, hogy egy ilyen bizottság a piac közepén kb. 8%.
Ezért a bankok, különösen azok, akiknek nem kell növelniük a betéti portfóliót, szívesen eladni az ilyen biztosításokat. A Banknak van egy másik jelentős előnye, hogy az RBC jelezte két hitelintézet képviselőit, amelyek biztosítják a biztosított társaságot, szabályként helyezi el a betéteket egy bankban, amely aktívan terjeszti biztosítását.
A legaktívabb politikák nagy magán ügyfeleket kínálnak. Szerint Alexander Denisov, az Alfastrakhovanie-élet általános igazgatója, az értékesítés 90% -a előfordul a prémium szegmensben, és az átlagos hozzájárulás közel 750 ezer - 1 millió rubel. A PromSvyazbank hűvösei azt állítja, hogy számos bank ISP csak a prémium ügyfelek számára ajánlott, bár általában az ilyen termékek bejárati küszöbértéke 30 ezer rubelrel kezdődik.
Ahol a pénz befektet
Jellemzően vásárló politikák befektetési biztosítást, a bankok és biztosító társaságok közül lehet választani több befektetési stratégiák. Például a "Sberbank életbiztosítás" szegmens vezetője "intelligens politikát" kínál 7 stratégiával. A leggyakoribb croced nevű "Global Bond Alap", a legnagyobb kockázat - a Sberbank részvények stratégiájának megfelelően. Feltételezzük, hogy a befektetési rész ezeket az eszközöket küldi. Sberbank eladja ezeket a termékeket a Sberbank miniszterelnöknek és a Sberbank első ügyfeleknek.
A biztosítótársaságok komplex derivatív eszközöket használhatnak, amelyek helyettesíthetik őket. Amint azt a Bizottságnak a Bizottságnak a Bizottságnak a Binbank Irina Kozlovskaya, a beruházási részesedés (általában körülbelül 20%) küldi el az opciókat. Összetételük a programtól függően változik. A Binbanknak annyi négy befektetési terméke van, amely kiszerző és az RHS-Life Company.
A biztosítótársaságok önállóan befektethetnek az ügyfél pénzét, de használhatják a közvetítőket - befektetési vagy gazdálkodási vállalatok. Például az alapfakítóélet, amelynek terméke is eladja a Raiffeisenbankot, megvásárolja termékeiket a Credit Suisse-tól. Az "Alfastrakhovanie-Life" három fő csoportot kínál az ügyfél közül. A World Brands stratégia részeként a fogyasztói piacon dolgozó nyugati országokban (Starbax, MacDonalds, Nike, Amazon stb.) Vezető vállalatok részvényeit vásárolhatja meg.
Ki kell használni
Az ilyen termékeket vásárló ügyfelek számos előnyt kapnak: garantált tőkehal, lehetséges nagy befektetési nyereségesség, adókedvezmények. Az életbiztosítás kifizetései nem tartoznak jövedelemadó, és 2015. január 1-jétől a hozzájárulások adóbevétele - 13%. Igaz, legfeljebb 120 ezer rubel. (Előnyök - 15,6 ezer rubel.).
Ezenkívül a felhalmozódó biztosítási kötvények védettek a bírósági követelésekből. "Ez a termék nem osztott, ha elvált, ez a pénz nem beperelhető - személyes bizonytalan tulajdon" - mondja a Holmates. Ha a befektetési befektetési megállapodás keretében végzett ingatlanok helyreállítását vagy letartóztatásakor a pénz nem kerül elkobzásra.
A fő kockázat az, hogy a betétekkel ellentétes befektetési politikákat az állam garantálja. Ezenkívül a termékek jövedelme lehet az elvárások alatt.
És a legfontosabb dolog - a politika nem lehet veszteség nélkül megszüntetni. Az összes felhalmozódó biztosítási megállapodás legfontosabb jellemzője ezen a termékekben megmarad. A szerződés korai megszűnése a bankbetét-megállapodáshoz képest katasztrofális pénzveszteséghez vezet. Csak az érdeklődés megégett - itt van a hozzájárulások 80% -a.
Például az "RGS LIFE" cég "Tőke menedzsment" programjának 5 éves megállapodásának megszüntetése a cselekvéseinek második évében lehetővé teszi, hogy a befektetett pénz csak 50% -át kapja. A szerződés időtartama végére ez az úgynevezett "visszaváltás" összeg 97% -ra emelkedik.
A befektetési tanácsadás vezetője FBK Roman Koenigsberg úgy véli, hogy a befektetők számára kevesebb, mint 1,4 millió rubel. Az ilyen termék megválasztása nem nyilvánvaló. A kockázatok hozzájárulása sokkal alacsonyabb: az állam garantálja az összeget és kamatot. De a befektetési politikák érdekesek lehetnek olyan gazdag ügyfelek számára, akiknek betétei nem tartoznak a betétbiztosítási rendszer hatálya alá.
"Itt nincs garancia," a HSE Bank Intézetének igazgatója Vasily Nolodkov egyetért. "Ez a termék hívható, de ez nem bankbetét. A kockázat itt ugyanaz, mint bármilyen befektetés. Ha jó hozamot ígér, akkor miért ne. De ha pénzt takarít meg, ez egy stratégia, és ha törekszünk nyerni - más - mondja.
A bankok szokásos betéteiben történő befektetés mellett az alternatív eszközöket egyre inkább javasolják - befektetési és felhalmozódó életbiztosítás. Annak érdekében, hogy a pénzeszközök hatékonyan működjenek ezekben a programokban, meg kell érteni az ilyen "biztosítás" összes bonyolultságát, megtudhatja különbségeiket, mérlegelje az előnyeit és hátrányait, és értékelje az összes lehetséges kockázatot a befektetésből.
Elemezzük, hogy mi az a felhalmozódó és befektetési biztosítás az élet minden részletével.
Életbefektetési biztosítási program (FIA) - a "biztosítási héj" beruházásai. A bevételi eszközök (kötvények, betétek, opciók és egyéb) készpénzbefektetés miatt a befektető potenciálisan magas hozamot kap, és a biztosítási összetevő jelenléte lehetővé teszi, hogy megvédje a szoros ügyfél, ha a kockázatok a területen meghatározottak. A Polis, mint általában, 3 vagy 5 évig adják ki.
Kumulatív életbiztosítási programok (NWS) Hagyja, hogy a betétes rendszeresen - például évente egyszer, 6 hónap vagy negyedévben, hogy elhalasztja a kényelmes összegeket a hosszú távú célokhoz (a szerződés 5-20-30 évig megköthető). A program eredményei szerint a befektető az egész időszakban az összes hozzájárulásának és jövedelmezőségének összegét veszi figyelembe. Ha a politika fellépése során biztosított, akkor biztosított esemény, akkor az ügyfél 100-300% -át kapja a befektetés végén megkapó összeg 100-300% -át.
Hogyan működik az életbiztosítás a további befektetési jövedelem kifizetésével? Az életbiztosítási szerződésbe ágyazott pénzeszközök az alábbiak szerint dolgoznak:
A beruházási biztosítási kötvény önmagában és a befektető egészségének és életének védelme. Két biztosítási esemény létezik:
Fontos figyelmet fordítani:
A fenyő programok alapvető pillanat a "részvételi arány" fogalma. Ez egy olyan mutató, amely megmutatja, hogy az ügyfél megosztja a kiválasztott befektetési irány növekedését. Minél nagyobb az együttható értéke, a befektetés intenzívebbé tétele a programba. A politika lezárásakor tisztázni kell, hogy a részvétel együtthatója az összeg teljes összegére vagy csak a befektetési részre vonatkozik-e.
Megérteni, hogy milyen felhalmozódó életbiztosításra van szükség a munkájának elveinek kezeléséhez.
A kumulatív életbiztosítási szerződés megkötésének fő célja nem a program jövedelmezőségében, hanem hosszú távon a közeli betétes felhalmozódása és védelme. Az Ügyfél pénzeszközi Biztosítója a klasszikus betétekbe fektet be, ezért évente legfeljebb 4-6% -a.
A felhalmozódó életbiztosítás politikájának kiadásával az Ügyfél meghatározza a program kifejezését, a hozzájárulások kényelmes összegét és gyakoriságát. Az "alap" NSENT-ban általában a biztosítási kockázatokat elismerik:
A befektető kérésére további kockázatot jelenthet a politikában felár ellenében (sérülések, betegségek és mások).
Különböző típusú felhalmozódó biztosítás létezik, amelyek közül az egyik a gyermekek biztosítása:
fő célja a tőke felhalmozódása a többség kora idején;
a program fő előnye a célalapok, ezért senki sem, kivéve a gyermeket, képes lesz használni őket;
lehetőség van további védelmet a testi károsodás vagy a fogyatékosság ellen.
Mielőtt beleegyezne a szent tervének, meg kell tanulnod az árnyalatairól és jellemzőiről.
Ha a befektető úgy dönt, hogy felveszi a kiküldött összeget a program vége előtt, a biztosítótársaság csak visszaváltási összeget ad vissza - a szerződésben előzetesen előírt érték.
Minden évben a visszaváltási összeg eltérő. Például a szerződés 3 évig 250 ezer rubel. És bezárja, a befektető megkapja (a számok hozzávetőlegesek, minden biztosításnak saját feltételei vannak):
A beruházási jövedelem ebben az időben teljes egészében fizetendő.
A kiválasztott stratégiától függően az FIA évente 25% -os potenciális jövedelemmel rendelkezhet. Garantálja az előrejelzések biztosításának végrehajtását is, hogy a történelmi hozam a jövő egyértelmű mutatója.
Az egyetlen dolog, amely a szerződésben szerepel a program programjának végén, a befektető a hozzájárulás összegét teljes mértékben elvégzi, a "mínusz elhagyásának" nem.
Van egy jogalkotási adóbevallás az INS-ben elhelyezett összeggel. Ezt figyelembe kell venni:
Adóztatják és a kapott jövedelem. A befektetőnek a refinanszírozási arány feletti "nyereség" összegének 13% -át kell fizetnie. A biztosítás általában adóügynökként működik - az ügyfél megkapja a "tiszta" jövedelem kezében.
A felhalmozódási biztosítási szerződésnek saját jellemzői is vannak, amelyeket figyelembe kell venni a papírok megteremtése előtt.
Mint az Insight Insight, a "felhalmozódó" programok az idő előtt felmondás alatt állnak vissza. Ugyanakkor, sok biztosító társaságnál, ha szükséges, hogy lezárja a szerződést az első 1-3 évben, hozzájárulások az ügyfél nem kerülnek vissza, és a jövőben visszaküldik körülbelül 10-40%.
A hosszú távú befektetés megértése, a biztosítás a koncessziókhoz az Ügyfélhez megy, és csökkenti a hozzájárulás összegét.
A hosszú távú felhalmozódó életbiztosítás az adószünetekre vonatkozó törvény alá esik. A visszatérési feltételek ugyanazok, mint az Insight, kivéve, hogy a visszatérítés évente, és nem egyszeri.
A szerződés megszüntetésekor a szociális levonások visszatérnek a költségvetéshez.
Kockázatos és felhalmozódó biztosítás - általános korlátozások
A poliszfeltételek szerint a betétesek bizonyos kategóriái nem vállalnak biztosításra, például:
Az egyes biztosítótársaságok kivételeinek teljes listája eltérhet.
Vannak olyan helyzetek, amelyeket nem ismernek fel Biztosított eseményekként, például:
Fontos, hogy ha a szerződést az Ügyféllel kötötték, amely betegséggel vagy korlátozással rendelkezik, amely kivételre csökkent, akkor az ilyen megállapodás érvénytelenné válna. Ha biztosítási esemény következik be (a biztosítás mérlegelési jogkörében), akkor a visszaváltási összeg kifizetésre kerül, vagy a befektető hozzájárulása visszatért anélkül, hogy figyelembe veszi a megszerzett hozamokat.
Kockázat van fontolóra venni a megvitatott biztosítási típusok kiválasztását - az elhelyezett alapok nem tartoznak a betétbiztosítási törvény alá.
Ez azt jelenti, hogy a biztosító kiválasztása, minőségi szempontból értékelni kell pénzügyi stabilitását.
Alternatív megoldásként lehetőség nyílik a becsült ügynökségek véleményére, például egy szakértőre (a Pénzügyminisztérium által akkreditált).
Minden biztosító Ügynökség hozzárendel egy minősítést, amely a szervezet tényleges és előrejelzett megbízhatóságáról beszél. Tehát a legstabilabb cégeket az AAA minősítés értékeli.
A minősítés mellett figyelmet kell fordítani a viszontbiztosítókra - a kötelezettségekért felelős vállalatok, amelyek az engedély vagy csőd visszahívása során felelősek. Ajánlatos olyan szervezeteket választani, amelyek külföldi viszontbiztosítókkal rendelkeznek a világértékelők szerint magas megbízhatósági minősítéssel.
Fontos! Kérjük, vegye figyelembe, hogy ma önkéntes felhalmozódó vagy befektetési biztosítást gyakran kínálnak a bankokban. De a hitelintézet csak olyan partner, aki az ügynökségi díjazás biztosításával foglalkozik. A Bank megbízhatósága nem érinti a biztosítótársaság stabilitását, amelynek termékeit kínálja.
Pluszok sajnálom:
Hátrányok:
A felhalmozási programok előnyei:
Hátrányok NSENT:
A végső döntés meghozatala arról, hogy a beruházások vagy a biztosítási igények felmérése, a szakértők véleménye.
A kumulatív életbiztosítás fejlődésének kilátásai meglehetősen pozitívak - egyre több ügyfelet érdekel a pénzügyi tervezés a komplexumban a család védelmével. Az adókedvezmények csak az NSS iránti kereslet növekedéséhez járulnak hozzá.
Ellenkező esetben a dolgok az ins programok. Az Acre (Analytical hitelminősítő intézet) előrejelzése szerint a következő 2-3 évben csalódást okozhat az ilyen polírozásokban.
Megjegyezzük, hogy a helyzetben ma a beruházási biztosítási piac pozitív helyzetben van. Ha a biztosítótársaságok kezelik a jelenlegi növekedési ütemeket, akkor 2017-2021-ben a piac 20-30% -kal nő. Ez azt jelenti, hogy 2018-ra 329 milliárd rubelt a biztosítási díjak előre, és 2019-ben - több mint 400 milliárd Összehasonlításképpen 2015-ben 130 millió rubelt írták a fényező, és 2016-ben már 216 milliárd.
A 21. század válás? Vagy valós jövedelem?
- Dmitry Zhukov.
Könyvjelzőknek
Több éve az életbiztosítás a biztosítás leggyorsabban növekvő szegmensé vált, és esetleg az egész pénzügyi piac. 2017 első felében az életbiztosítás megkerülte az előző vezető szerepét - Osago.
A fő növekedési vezető volt az életbefektetési biztosítás (Saint), amelynek részesedése az életbiztosításban több mint 60%, és folyamatosan növekszik. A terméket megvalósítása elsősorban a banki csatornákon keresztül, és gyakran elhelyezni, mint egy magasabb tőke alternatívája betétek, árak amely lassan, de helyesen csökken.
A szakértők eltérnek a jövő kilátásainak becsléseiben. Néhányan úgy vélik, hogy a közeljövőben, az első ilyen szerződések határidejének vége után, a jövedelem nélküli emberek csalódása csalódott a termékben. Mások látják a termék potenciálját az átláthatóság növelése és a közvetítők jutalmának csökkentése érdekében.
Az első 2017 szeptemberi rajongói közvetetten megerősítették a Sberbank Életbiztosító piacvezető főigazgatóját. Azt jelentette, hogy az első szerződések szerint a hozam nullára törekszik. Ezt az a tény, hogy öt évvel ezelőtt a befektetési alapvető eszközök az arany és az RTS index, amelynek idézeteit csökkent.
A termék sokkal bonyolultabb a szokásos bankbetétek, megköveteli a biztosítási és befektetési árnyalatok, valamint az eladó - magas szintű felelősséget. Mindegyik tényezővel a piacon vannak bizonyos problémák: a legtöbb ügyfél nem érti a termék részleteit, a biztosítók nem törekszenek növelni átláthatóságát, és a banki vezetőket, motiválták a magas jutalékok, gyakran csendben az árnyalatokról, és néha Ezek egyszerűen a magasabb hozamú betétként helyezkednek el.
A csere egy olyan strukturális jegyzet analógja, amely egy biztosítási héjba csomagolva van. Biztosítási kockázatok tiszta formában az ilyen szerződésekben minimális. A fő összeget a különböző kockázati és különböző lehetséges hozamok pénzügyi eszközeibe fektetik be.
A legtöbb hozzájárulás a garanciális pénzjegy, amelyet konzervatív eszközökbe fektetnek (betétek, kötvények), amely biztosítja a szerződés végén tett összeg kifizetését. A fennmaradó rész a kockázati alaphoz kapcsolódik, amelyből a jövedelem függ, a nagy gyökér pénzügyi eszközökbe kerül.
Az irány befektetés kockázatos alap akár kezdetben varrva a szerződést, vagy felkérik, hogy válasszon egy ügyfél formájában egy befektetési stratégia. A stratégiák általában a gazdaság ágazataihoz kapcsolódnak, mint például az olaj üzleti és információs technológia, vagy az alapvető eszközök - arany és olaj. A gazdaság ágazatában történő befektetést általában a biztosító által kidolgozott indexben állítják elő, amely számos vállalat értékpapírjait tartalmazza. Vannak olyan termékek is, amelyek előre meghatározott értékpapírokba kívánnak befektetni.
Standard biztosítási kockázat sajnálom - élni a szerződés végéig, és a halál a biztosított bármilyen okból. A kockázatok biztosítási összegét a beérkezett befektetési bevételek összegével növelték. További kockázatok is szerepelhetnek a szerződésben, például a halál olyan baleset következtében, amelyre külön biztosítási összeget hoznak létre. Az ilyen kockázatok végrehajtásakor a megállapított biztosítási összegek mindegyike feltételezhető.
A szerződéseket általában három-öt évre kötik, de hosszú idő áll fenn. A biztosítási díj kifizetését leginkább a szerződés megkötésekor azonnal előállítja, de vannak programok rendszeres hozzájárulásokkal.
Fontos megérteni, hogy a felirat nem ad garanciákat nyereségért. Ha a kiválasztott befektetési stratégia nem működött, akkor csak garantált összeg, amely általában nem haladja meg az alapok 100% -át, a szerződés végén kerül kifizetésre. Egyszerűen kiderül, kiderül, hogy a pénzed nem működött mindezen években, de csak olcsóbb az inflációs szinten.
Az életbiztosítás, beleértve a biztosítékot is, lehetővé teszi adó levonását a kifizetés 13% -ának összegében. Az adók kifizetése nem kerül felszámolásra. De vannak néhány jellemző.
Mi lesz fizetnek jövedelemadót, ha az meghaladja a számított ugyanebben az időszakban a refinanszírozási ráta, és csak az összeg az ilyen meghaladó. Például, ha 9% -ot szerzett, és az átlagos refinanszírozási arány a szerződés végrehajtási időszaka 8,25% volt, akkor az adót 0,75% -os jövedelemből kell kifizetni.
A maximális összeg, amelyből adóköteles, évente 120 ezer rubel. És csak öt vagy több évre szóló szerződésekre alkalmazzák. Így évente 15.600 rubel maximálisan visszatéríthető, de ez nem vonatkozik az egyszeri hozzájárulási szerződésekre, amelyek csak egyszer levonhatók.
A Sorce hasznos jogi árnyalatokkal is rendelkeznek:
Az ISZ fő hátrányai a kockázati rész befektetése és a közvetítők (főként bankok) jelentős javadalmazása, amely befolyásolja a befektetés megtérülését. Az átlagos javadalmazás a megállapodás 8% -a, de néha 15%.
Az átlátszatlanság az, hogy az alapeszköz (index) szerkezete, amelyben a befektetést elvégzik, gyakran csak a biztosítónak tudják, és nem állnak rendelkezésre nyílt forrásokban. Az index értékének változásainak dinamikája ilyen esetekben csak a biztosító személyes számlájánál nyomon követhető, ha egy ilyen szolgáltatás általában. Így a beruházások klasszikus kockázata átfedhet, és a biztosító gátlástalan viselkedésének kockázataival lehet egymásra.
Még mindig számos relatív mínusz van a termékről. Éles elutasításban azokat okozzák, ha a megállapodás megkötésének szakaszában a kötvénytulajdonosok nem tudják:
A termék kiválasztásakor győződjön meg róla, hogy figyelmet fordít erre a mutatóra, mint a "részvételi együttható". Ez azt mutatja, hogy a kiválasztott eszköz növekedésének frakciója követheti a biztosítottat. Az együttható mérete jelentősen eltérhet a biztosítótól és a kiválasztott stratégiától függően.
A 100% -os együttható azt jelenti, hogy a szerződés szerinti jövedelmezőség kiszámításához a kiválasztott eszköz hozamát a szerződés végére rögzítik. Ha a mutató magasabb vagy 100% alatt van, az eszköz hozamát megszorozzák a megállapított együtthatóval. A részvétel aránya az adott biztosítóban szereplő szerződés feltételeitől függ, és mind az egész prémiumra, mind a kockázatos részre alkalmazható, amely jelentősen befolyásolja a végső hozamot.
A termékcsere hasznos beállításai a stratégia megváltoztatásának képessége és a szerződés szerinti eljárás megteremtésének képessége. A stratégia megváltoztatásának képessége korlátozott számú alkalommal van ellátva. Érdemes használni az opciót nagyfokú bizalommal, hogy a negatív tendencia elhúzódik.
2016 közepéig elérhetővé vált az online szerződések végrehajtásának. Ez az innováció különösen fontos a meglévő termékek tulajdonosai számára, hogy módosítsa a szerződés módosítását, például a befektetési eszköz kiválasztását, vagy a Biztosító honlapján lévő hozamot a személyes fiókban. A befektetési rész költségeinek változásainak dinamikáját is nyomon követheti. Jobb, ha előnyben részesítik az online szolgáltatást végrehajtó biztosítókat.
A megállapodás megkötéséről szóló döntés során fontos megérteni, hogy ez a terméknek semmi köze a betéthez. Ez egy külön pénzügyi eszköz pozitív és negatív pártjaival. És a sikertelen piaci dinamikával, előfordulhat, hogy nem hozhatja a várt vagy ígért jövedelmet.
A programba befektetett 1 alapok nem tartoznak a válás, az elkobzás, a letartóztatás, és nem lehet blokkolni a bankszámla működésének felfüggesztése miatt.
A biztosítási szerződés, valamint az ilyen szerződés biztosítási díja, nem vonatkozik az e szerződés biztosítási díja, ha elváltak az ehhez szükséges jogi okok hiánya miatt. Ugyanakkor a művészet kivételei. Az Orosz Föderáció családkódjának 34., 36., 40. ábrája, a tulajdonjogi követelmények és a biztosítási szerződésből eredő kifizetések tekintetében.
A jelenlegi vámok, büntetőjogi, igazgatási jogszabályok, valamint a szerzői jogi jogszabályok, a biztosítási szerződés és a készpénz, amelyek az ilyen szerződés biztosítási díja, nem lehet az elkobzás célja.
A biztosítási szerződés vagy pénzeszközök letartóztatása ilyen szerződésben nem realizált a jogi okok hiánya miatt. Ebben az esetben a letartóztatás kivethető a biztosítási szerződésből eredő tulajdonjogi követelésekre.
A biztosítási szerződés nem jelenti a Bankban biztosított külön számlájának, ezért egy ilyen biztosítási szerződést, valamint olyan pénzeszközöket, amelyek ilyen szerződés biztosítási díjak, nem lehetnek a bankszámla műveletek felfüggesztésének tárgya.
2 A biztosítási összeg megszerzésének joga olyan személyhez tartozik, akinek az előnyben részesítette a szerződést. Ha a biztosítási szerződést nem kedvezményezettnek nevezik, akkor egy másik személyt a biztosított javára a halál esetén a biztosított személy örökösei elszámolják. Kivételek és korlátok vannak a művészet szerint. 1149 "Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének örökségének kötelező részesedéséhez való jog.
3 TKB befektetési partnerek (AO), Oroszország FKSB engedélye 21-000-1-00069, az Oroszországi Szövetségi Pénzügyi Piaci Szolgálat engedélye 040-09042-001000. tkbip.ru.
4. A szolgáltatás által nyújtott Korlátolt Felelősségű Társaság „Biztosító” Siv Life”, az engedélyt a Bank of Russia (Central Bank az Orosz Föderáció) SZH No. 4105 az 2015/09/08, CIV-LIFE.RU. A Biztosított esemény bekövetkezésekor a "Biztosított halála baleset következtében", a biztosítási kifizetés összege a "Biztosított halála baleset következtében" és "halála következtében" a biztosított bármilyen okból. Az egyes kockázatokhoz tartozó biztosított összeg a biztosított által fizetett biztosítási díj összegének 100% -a. Teljes biztosítási feltételek és biztosítási szabályok állnak rendelkezésre a SIV LIFE LLC honlapján.
5 számítás az amerikai dollár - 65,00 rubel alapján történik. A programba való belépéskor és 75,00 rubel. A program idején az index növekedése 30%, a részvétel együtthatója (KU) 150%. A beruházási jövedelem nagysága függ a KU, a szerződés pénznemétől, az amerikai dollár menetétől, a szerződés megkötése és a fizetés időpontjában az index dinamikája, és eltérhet a bemutatotttól.
6 Club ügyfelek UniCredit Prime Club.
Felhívjuk a figyelmet arra a tényre, hogy a bemutatott adatok kizárólag információ, és semmilyen körülmények között nem az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 437. cikke (2) bekezdésének rendelkezései által meghatározott nyilvános ajánlat, és nem egyéni befektetési ajánlás.
