A hitelintézet ügyfeleivel és egymással fennálló jogviszonyaiban elsősorban a polgári jogi szabályozási módszereket alkalmazzák.
A jogforrás alatt értsd az általánosan kötelező érvényű jogi normák kifejezési formáját. A közkapcsolatok szabályozására csak az állam által elismert források használhatók.
A kereskedelmi bankokban a hitelezési folyamat megszervezését az alábbi előírások szabályozzák:
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve rendelkezik a kötelezettségek teljesítésének biztosításának módjáról. A kötelezettségek teljesítése elkobzással, zálogjoggal, az adós vagyonának visszatartásával, kezességgel, bankgaranciával és egyéb, jogszabályban vagy szerződésben meghatározott módon biztosítható.
Ha a kölcsönfelvevő nem teljesíti a kölcsön összegének határidőre történő visszafizetésére, illetve ezen összegek biztosítására vonatkozó kötelezettségét, a kölcsönadónak jogában áll követelni a kölcsön összegének és esedékes kamatai határidő előtti visszafizetését.
3. A „bankokról és banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény megállapítja a hitelintézetek nyilvántartásba vételére és engedélyezésére vonatkozó eljárást, és részletezi az Oroszországi Bank utasításaiban a banki tevékenység száma. A törvény meghatározza a hitelintézet létesítő okiratainak, alaptőkéjének és vezető testületeinek listáját, valamint a szavatolótőke minimális összegét.
A szövetségi törvény szabályozza a betétesek és hitelezők jogainak és érdekeinek védelmét, a bankközi kapcsolatokat és az ügyfélszolgálatot.
A hitelintézetek az állami nyilvántartásba vétel pillanatától szerzik meg a jogi személy státuszt.
A banki műveletekre vonatkozó engedélyt az érvényességi idő korlátozása nélkül adják ki. Az állami nyilvántartásba vétel és az engedély kiadásának elutasítását indokolni kell.
4. Az "Orosz Föderáció Központi Bankjáról" szóló szövetségi törvény meghatározza az egymástól vagy a megbízótól és a leányvállalatoktól függő hitelfelvevőnként vagy kapcsolódó hitelfelvevők csoportjánkénti maximális kockázatot.
A Bank of Russia a bankszabályozás és a bankfelügyelet szerve. Folyamatosan felügyeli, hogy a hitelintézetek és bankcsoportok betartsák-e a banki jogszabályokat, az Oroszországi Bank rendeleteit és az általuk meghatározott kötelező arányokat.
A bankszabályozás és a bankfelügyelet fő célja az Orosz Föderáció bankrendszere stabilitásának fenntartása, valamint a betétesek és hitelezők érdekeinek védelme. Az Oroszországi Bank nem avatkozik be a hitelintézetek mindennapi tevékenységébe, a szövetségi törvények által előírt esetek kivételével.
A Bank of Russia szabályozási és felügyeleti funkcióit egy állandó jelleggel működő testület - a Bankfelügyeleti Bizottság - látja el, amely egyesíti az Oroszországi Bank felügyeleti funkcióinak ellátását biztosító strukturális részlegeit.
A Bank of Russia kötelező szabályokat állapít meg a hitelintézetek és bankcsoportok számára a banki műveletek elvégzésére, a könyvelésre és a jelentéstételre, a belső ellenőrzés megszervezésére, a számviteli és statisztikai jelentések, valamint a szövetségi törvények által előírt egyéb információk összeállítására és benyújtására.
Ennek megfelelően a hiteltörténeti irodák (CHB) célja, hogy minimalizálja a hitelnyújtással és hitelfelvétellel kapcsolatos kockázatokat, biztosítsa a potenciális hitelfelvevők hitelképességének megfelelő felmérését, és ezáltal garantálja kötelezettségeik teljesítésének időszerűségét és teljességét. A BKI-k célja, hogy olyan információkat gyűjtsenek és tároljanak a hitelfelvevőkről és hiteleikről, amelyek szükségesek ahhoz, hogy a bankok együttműködjenek a hitelfelvevőkkel a hitelezési döntés meghozatalakor.
Az elfogadott törvény szabályozza a következő kapcsolatokat:
A hitelintézetek az e rendeletben meghatározott eljárás szerint kötelesek tartalékot képezni a hitelek esetleges veszteségeire. A rendelet a hitelek besorolásáról és a tartalékképzésről az alábbi elvek alapján rendelkezik:
A tartalék egy adott hitelre vagy egy homogén hitelportfólióra jön létre, pl. hasonló hitelkockázati jellemzőkkel rendelkező kölcsönök csoportjára.
A hitelfelvevő adósságszolgálatának minőségétől függően a kölcsönöket három kategóriába sorolják: jó, átlagos, rossz adósságszolgálat.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 54. számú rendelete - P "A hitelintézetek pénzeszközök biztosításának (elhelyezésének) és visszaküldésének eljárásáról"
Az 54 - P számú rendelet értelmében a bank által a bank ügyfelei részére történő pénzeszközök rendelkezésre bocsátása (elhelyezése) a következő módokon történik:
A rendelet értelmében a bankok nem sorolhatják be a jogi személyek problémás hiteleit, amelyeknél legfeljebb 30 napos késedelem megengedett (korábban 5 nap volt). Ráadásul a hitel átstrukturálása nem eredményez változást a hitel minőségének megítélésében.
Ennek az intézkedésnek arra kell ösztönöznie a bankokat, hogy átstrukturálják a hiteleiket azoknak az ügyfeleknek, akiknek nehézségeik vannak a visszafizetésükben. Ezenkívül segít optimalizálni a tartalékok összegét a hitelek esetleges veszteségeire.
Jelen utasítás meghatározza az I. félévi tőkemegfelelési mutatót, amely közvetlen hatással van a teljes hitelfolyósítási rátára. A szavatoló tőke (a bank tőkéje) nagysága meghatározza a hitelezési műveletek mértékét.
7. A bank belső szabályozó dokumentumai, amelyek meghatározzák a műveletek lebonyolításának eljárását és technológiáját; az egyes kérdések megoldásában részt vevő személyek, feladataik és felelősségeik, valamint a magánszemélyek kölcsönzésének feltételei. Ezek a dokumentumok közvetlenül tartalmazzák az OJSC Rosselkhozbank Alapszabályát, valamint a Bank utasításait. A magánszemélyek hitelezése terén a Vidéki Tegyület program keretében a lakossági hitelezési útmutatót stb.
A hitelintézetekre szervezetükben és tevékenységükben nem csak a kifejezetten rájuk vonatkozó, hanem általában a vagyonforgalmat szabályozó törvények is vonatkoznak. A bankok hatáskörét a szövetségi jogszabályok határozzák meg. Ezzel egyidejűleg akár a bankok, akár ügyfeleik tevékenysége jogi szabályozás tárgyává válik.
5. § Az Oroszországi Bank normatív aktusai
1. Szövetségi törvény „A Központi Bankról
Az Orosz Föderáció (Oroszországi Bank)" az Orosz Föderáció Bankjának rendeletalkotási jogköréről
Az Oroszországi Bank normatív aktusainak jelentősége. A bankjogot az Orosz Föderáció alkotmánya, valamint az Oroszországi Bank szövetségi törvényei és rendeletei tartalmazzák. Az Orosz Föderáció alkotmánya és a szövetségi törvények előírják a bankjog alapvető normáit. Legtöbbjüket az Oroszországi Bank szabályzata rögzíti. A bankjog tárgya a banktevékenység és a banki kapcsolatok. Ez utóbbiak folyamatosan változnak. Ennek számos oka van. Először is, az orosz bankjog nincs kodifikálva. Másodszor, a Bank of Russia a számára kitűzött céloknak megfelelően valuta- és prudenciális szabályozást hajt végre, amelyhez számos utasítás is társul. Harmadszor, a bankrendszer gyakran nehézségekbe ütközik, ami arra kényszeríti a Bank of Russia-t, hogy fokozza a bankszabályozást és -felügyeletet, ami növeli a szabályozás mennyiségét. Ezért egy év során bizonyos időpontokban az Orosz Bank mintegy ezer rendeletet adott ki. 1990 óta több ezren vannak. A hitelintézetek által ügyfeleiknek nyújtott szolgáltatások minősége nagymértékben függ a Bank of Russia szabályzatának elkészítésétől és közzétételétől, valamint az általa szabályozott kérdésektől. A banki kapcsolatokban a közrend megerősítése szempontjából szükséges elérni az Oroszországi Bank törvényei és rendelkezései közötti összhangot. A jogállamiság a jogállamiság elve és a civil társadalom kialakulásának elengedhetetlen feltétele. Sajnos számos esetben a szabályalkotás tényleges gyakorlata nem felel meg ennek az alkotmányos követelménynek. Továbbra is ellentmondások vannak a jogszabályi követelmények és az Oroszországi Bank előírásai között. Ez nemcsak a szabályalkotás tartalmi oldalára vonatkozik, hanem annak formájára is. Számos, a polgárok érdekeit érintő szabályozás, a betétesek és a banki szolgáltatásokat igénybe vevő egyéb személyek jogainak gyakorlásának mechanizmusa nem kerül nyilvántartásba és nem kerül közzétételre, ami végső soron negatívan érinti a hitelintézetek munkáját. Az Oroszországi Bank külön normatív aktust adott ki, amely szabályozza normatív aktusai elkészítésének, elfogadásának, nyilvántartásának és közzétételének eljárását * (149). Az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Oroszországi Bank) „Az Oroszországi Bank szabályzatának elkészítésének és hatálybalépésének eljárásáról” szóló, 1997. szeptember 15-i 519. számú rendelete számos alapvető követelményt tartalmaz. a jogi normák jelentésének megértéséhez és helyes alkalmazásához: a normatív aktus általános fogalma, mint olyan aktus, amely egy vagy több jogszabályi szabályt tartalmaz, a normatív és a nem normatív aktusok közötti különbségeket, azok besorolását (rendelkezések, utasításokat, utasításokat) adják meg, megállapítják a normatív aktusok tervezetének kidolgozásának, elfogadásának, nyilvántartásba vételének és közzétételének rendjét. Az ezen a területen fennálló és a hitelintézeti gyakorlattal kapcsolatos problémák megértéséhez vegye figyelembe a következő kérdéseket: a) a bankjog fogalma; b) a Bank of Russia szabályozásának helye a banki tevékenység szabályozási rendszerében; c) a Bank of Russia szabályzatának elfogadására, közzétételére és nyilvántartására vonatkozó eljárás; d) az Oroszországi Bank szabályzatának elkészítésének eljárása. Az Art. Az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)” szóló szövetségi törvény 6. cikke előírja, hogy „az Oroszországi Bank az e szövetségi törvény és más szövetségi törvények által hatáskörébe tartozó kérdésekben a szövetségi kormányzati szervekre nézve kötelező érvényű rendeleteket bocsát ki, az alapító szervezetek kormányzati szervei Orosz Föderáció és helyi önkormányzatok, minden jogi személy és magánszemély. Az Oroszországi Bank normatív aktusai nem lehetnek ellentétesek a szövetségi törvényekkel. Az Oroszországi Bank szabályzata az Igazgatóság által meghatározott esetek kivételével az Oroszországi Bank hivatalos kiadványában (az Oroszországi Bank Értesítőjében) való hivatalos közzététel napjától lép hatályba. A Bank of Russia normatív aktusai nem visszamenőleges hatályúak. Az Oroszországi Bank azon rendeleteit, amelyek közvetlenül érintik az állampolgárok jogait, szabadságait vagy kötelezettségeit, be kell jegyezni az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumában a szövetségi minisztériumok és osztályok jogi aktusainak nyilvántartására megállapított módon. Az Oroszországi Bank szabályzatait szükség esetén teljes terjedelmében postai vagy egyéb közlés útján megküldik minden bejegyzett hitelintézetnek. Az Oroszországi Bank rendeletei ellen a törvényben megállapított eljárásnak megfelelően lehet fellebbezni. A szövetségi törvénytervezeteket, valamint a szövetségi végrehajtó szervek normatív aktusait az Oroszországi Bank általi feladatainak ellátására vonatkozóan megküldik az Oroszországi Banknak. A szövetségi törvény ezen normái összekapcsolódnak az Orosz Föderáció alkotmányának bizonyos normáival és más szövetségi törvények normáival. Ezért szisztematikus tanulmányozásra van szükségük.2. Bankjog és az Oroszországi Bank szabályzata
Az Oroszországi Bank szabályozása a bankjog egyik forrása, amelyet az Art. A bankokról és bankokról szóló szövetségi törvény 2. cikke. És mivel a bankjog a tartalom, a normatív aktus pedig a kifejezési forma, a bankjog fogalmának kérdését fogjuk megvizsgálni. A jogirodalomban nincs konszenzus a bankjog fogalmát illetően. Véleményünk szerint a bankjog az orosz jog önálló ága. Ezt a felfogást nemcsak elméleti megfontolások diktálják, hanem a banki gyakorlat is, különösen a hitelintézetek és az Oroszországi Bank közötti kapcsolatok gyakorlata. A jogi garanciák megerősítése érdekében a bankok és ügyfeleik, valamint az Oroszországi Bank és a hitelintézetek közötti kapcsolatokban jogbiztonságra van szükség. Egyértelmű különbséget kell tenni a fegyveregyenlőség elvén alapuló polgári jog és a bankjog között, amely nem rendelkezik ilyen egyenlőségről. E fogalmak összekeverése nem kívánatos a banki tevékenység és a banki kapcsolatok valamennyi résztvevője érdekei szempontjából. Hasonlóképpen különbséget kell tenni a „bankjog” és a „pénzügyi jog” között. A jog első ága a bankrendszerben rendszerint a bankműveletekkel kapcsolatos kapcsolatokat szabályozza. A második jogág a szervezetével és működésével kapcsolatban felmerülő kapcsolatokat szabályozza állami pénzügyi rendszer (állami költségvetés, állami költségvetésen kívüli alapok és egyéb kérdések). A szovjet tudományban jól ismert okokból a bankjogot a pénzügyi jog részének tekintették. Ez nem meglepő, hiszen akkoriban minden állami tulajdonra épült. A bankjog csak a pénzügyi jog szerves részeként kerülhet szóba. I. S. Gurevich szerint a bankjog a pénzügyi jog egy speciális alága * (150). A bankjog tudománya ma még fejletlen a jogtudományban. Csak ez magyarázhatja azt a tényt, hogy a bankjog kérdéseivel foglalkozik a banki, pénzügyi és pénzügyi jogi oktatási irodalom. Még nem sikerült elhatárolni a bankokat, a bankrendszert és a bankszektort vizsgáló különböző akadémiai diszciplínákat. A jogirodalomban az a vélemény fogalmazódott meg, hogy a bankjog nem tekinthető jogágnak, mivel összetett jogágról van szó. Véleményünk szerint a bankjog eltér a pénzügyi, közigazgatási és polgári jogtól. És ez az egyik sürgető probléma az Oroszországi Bank és a hitelintézetek kapcsolatában, különösen konfliktushelyzetekben. Csak egy példát említünk az ilyen kapcsolatokra. Azokban az esetekben, amikor a Bank of Russia hitelintézetet vizsgál, a Bank of Russia illetékességének kérdése minden eddiginél aktuálisabb. Ha azt az álláspontot képviseljük, hogy a bankjog összetett jogág, akkor az Oroszországi Banknak joga van nemcsak a banki jogszabályok betartását ellenőrizni, hanem a polgári és egyéb jogágak normáit is. Legalábbis így működik az Art. 55. és a szövetségi törvény néhány más cikke. Magának az Oroszországi Banknak azonban nem kell túllépnie hatáskörén. És ez nem csak a források rossz irányú elköltéséről szól. A polgári jogi viszonyok autonóm módon, az egyenlőség és a választhatóság alapján jönnek létre. A Bank of Russia nem vállalhat felelősséget azért, amiért nem vállalhat felelősséget. Nem igyekszik megérteni a hitelintézetek és ügyfeleik polgári jogi viszonyait. Ebből a szempontból őt is érdekli a polgári és a bankjog egyértelmű megkülönböztetése, s egyáltalán nem az, hogy ezt felügyelete tárgyának nevezze. Itt a hatályos jogszabályoknak megfelelően jogilag pontosan meg kell határozni az ellenőrzés tárgyát. Valójában ez törvényességi kérdés. A bankjog nem lehet a polgári és közigazgatási jog szerves része. Nem tekinthető e normák egyfajta konglomerátumának, valamiféle összetett jogágnak vagy bonyolult jogalkotási ágnak. A bankjognak semmi köze a közigazgatási joghoz. Először is, az Art. Az Orosz Föderáció Alkotmányának 72. cikke ("k" o.) értelmében a közigazgatási jogszabályok az Orosz Föderáció és alanyai közös joghatósága alá tartoznak. Az Art. A bankokról és banki tevékenységekről szóló szövetségi törvény 2. cikke csak az Oroszországi Bank szövetségi törvényeinek és rendeleteinek szintjén írja elő a banki tevékenységek jogi szabályozását. Másodszor, a bankjog előírja az Oroszországi Bank hatáskörét a hitelintézetekkel szembeni szankciók alkalmazására. Azonban e szankciók jellege az Art. Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló szövetségi törvény 75. cikke olyan, hogy nem tekinthetők közigazgatási jogi szankcióknak. Ezek a szankciók a hitelintézetre vonatkoznak, nem pedig annak vezetőire. A közigazgatási jogban létezik a bűnösség elve. A bankjogban a bűnösség elvét nem veszik figyelembe, a hitelintézet mint kollektív jogalany vonatkozásában pedig nincs értelme. A bírság összegét a Kbt. 75. §-a szerinti közigazgatási bírsággal nem hasonlítható össze, és meghaladja annak felső határát. Harmadszor, a Bank of Russia nem állami hatóság, alkalmazottai pedig köztisztviselők. Az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)” szóló szövetségi törvény szerint ők az Orosz Bank alkalmazottai. A bankjog is eltér a polgári jogtól. Az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 1. cikke rögzíti a polgári jog alapelveit: a szerződéskötés szabadságát, a felek egyenlőségét, az opcionális jogot, valamint néhányat, amelyek semmilyen módon nem alkalmazhatók a bankjogban, ahol nincs felek egyenlősége, szerződések szabadsága, opcionális. A polgári jogban jogforrások nem csak szövetségi törvények, hanem minisztériumok és osztályok rendeletei is lehetnek. A bankjogban a jogforrások összetételét csak az Oroszországi Bank szövetségi törvényei és rendeletei merítik ki (a „A bankokról és banki tevékenységekről” szóló szövetségi törvény 2. cikke). A szabályozás tárgya a bankjogban. A jog elhatárolja és harmonizálja a magán-, csoport- és közérdekeket. Ezért a bankjog lényegének helyes megértése segíthet ezen érdekek megkülönböztetésében és összehangolásában a banki területen. Mint már említettük, a társadalmi viszonyrendszernek megvannak a maga törvényei. Nem minden kapcsolatot lehet és nem is kell szabályozni. Vannak objektíven fejlődő társadalmi kapcsolatok. Törvény által befolyásolhatóak, de szabályozni nem. Vannak magán- és nyilvános kapcsolatok. A magánviszonyok terén a szabályozás a legáltalánosabb természetű. Itt nincs vertikális struktúra, nincs közhatalomra épülő hierarchia. Az ilyen kapcsolatok klasszikus példája a polgári jogi viszonyok. Más kérdés, ha a közjogi viszonyokról van szó, amelyeket úgymond az állam konstruál meg. A hitelintézetek egymással és ügyfeleikkel fennálló kapcsolata a polgári jogilag szabályozott magánjogi szféra. A polgári jogi viszonyok az horizontális kapcsolat. Ugyanakkor a bank bizonyos kötelezettségeket ró a banki műveletek elvégzésére az Oroszországi Bank törvényei és rendeletei szerint. E kötelezettségeknek megfelelõen az Oroszországi Bank joga követelni e kötelezettségek teljesítését. Az Oroszországi Bank és egy hitelintézet között társadalmi kapcsolat áll fenn, melynek keretében kölcsönös jogaikat és kötelezettségeiket gyakorolják. Ezekben a kapcsolatokban erő van. Az ilyen kapcsolatok a polgári jogi viszonyokkal ellentétben sematikusan úgy ábrázolhatók függőleges. Az ilyen jogviszonyok tárgya a banki tevékenység része - a banki művelet végrehajtásának eljárása önmagában vagy a banki művelet végrehajtását biztosító banki műveletre vonatkozó eljárás * (151). A polgári jog és a bankjog két független jogág, amelyek a banki kapcsolatokat tekintve ugyanazt a tárgyat - a banki tevékenységet - szabályozzák. De a bankszektorban ezeknek a jogágaknak mindegyikének megvan a maga szabályozási tárgya. A jogi szabályozás módja. Objektíven a hitelintézetek fokozott felelősséget vállalnak a társadalom felé. Hiszen nem is annyira a saját, hanem mások pénzéből dolgoznak. Ezért a jegybank és az összes többi hitelintézet között egy közjogi viszonyrendszer alakul ki, amely a jegybanki hatalom és alárendeltség alapján épül fel. 3. A Bank of Russia normatív aktusai a banki tevékenységek szabályozási szabályozásának rendszerében Az Oroszországi Bank által elfogadott jogi aktusok típusai. Az Oroszországi Bankról szóló szabályzat a következő típusú Bank of Russia szabályozást írja elő: a) az Oroszországi Bank utasításai; b) az Orosz Bank álláspontja; c) az Orosz Bank utasítása. A Bank of Russia normatív aktusait utasítás formájában fogadja el: a) ha azok tartalmukban külön szabályokat állapítanak meg az Oroszországi Bank hatáskörébe tartozó kérdésekben; b) módosítja és kiegészíti az Oroszországi Bank jelenlegi szabályzatát; c) törölje el az Oroszországi Bank jelenlegi szabályzatát. Az Oroszországi Bank normatív aktusait rendeletek formájában fogadják el, ha azok fő tartalma szisztematikusan összefüggő szabályok megállapítása az Oroszországi Bank hatáskörébe tartozó kérdésekben. Az Oroszországi Bank szabályzatait utasítások formájában fogadják el, ha azok fő tartalma a szövetségi törvények, az Oroszországi Bank hatáskörébe tartozó kérdésekre vonatkozó egyéb szabályozási jogi aktusok rendelkezéseinek alkalmazási eljárásának meghatározása (beleértve az Oroszországi Bank utasításait és rendeleteit is). az Orosz Bank). Véleményünk szerint a „pozíció” fogalma pontatlanul van meghatározva. Hiszen az utasítások normái is rendszerszinten összefüggő szabályok. A szabályozás olyan normatív aktus, amely a banki kapcsolatok meghatározott körét szabályozza, vagy egy bizonyos típusú banki tevékenységet végző egység szerkezetét és funkcióit rögzíti. A Szabályzat szerint az Oroszországi Bank elnöke a szabályzat aláírási jogát első helyettesére ruházhatja át. Itt ellentmondás van a szövetségi törvény követelményeivel. Nyilvánvalóan ezt a felhatalmazást magában a szövetségi törvényben kell előírni.
Az Oroszországi Bank szabályainak típusai
A Bank of Russia szabályzatának típusai Az Oroszországi Bank utasításai Az Oroszországi Bank utasításai Az Oroszországi Bank utasításai Külön szabályokat hozzon létre a Bank of Russia hatáskörébe tartozó kérdésekben Szisztematikusan összefüggő szabályokat hozzon létre az Oroszországi Bank hatáskörébe tartozó kérdésekben. Bank of Russia Egyedi módosítások és kiegészítések bevezetése a Bank of Russia jelenlegi szabályzataihoz Az Oroszországi Bank jelenlegi szabályozásának hatályon kívül helyezése egészében
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Oroszországi Bank) „Az Oroszországi Bank szabályzatának elkészítésének és hatálybalépésének eljárásáról” szóló, 1997. szeptember 15-i 519. sz. rendelet kimondja, hogy „a szabályozási aktusok benyújtandók. az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumában történő állami nyilvántartásba vételhez: egy vagy több olyan normát tartalmaz, amelyek közvetlenül érintik a polgárok polgári, politikai, társadalmi-gazdasági, kulturális és egyéb jogait, szabadságait és törvényes érdekeit, valamint ezek végrehajtásának garanciáit, amelyeket az Alkotmány rögzít. az Orosz Föderáció és más szövetségi törvények; az e jogok, szabadságok és jogos érdekek megvalósítására szolgáló, az állami nyilvántartásba vételre vonatkozó normatív aktus benyújtásakor hatályos szervezeti és jogi mechanizmus létrehozása, megváltoztatása, kiegészítése vagy törlése. A fenti idézetből kitűnik, hogy a rendelet kibővíti azon normatív aktusok körét, amelyeket az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumánál be kell jegyeztetni, mivel tartalmazza az 1. cikk követelményeit. A szövetségi törvény 6. cikke még egy dolgot hozzátesz - az Oroszországi Bank azon szabályozási aktusai, amelyek „e jogok, szabadságok és jogos érdekek végrehajtásának szervezeti és jogi mechanizmusának létrehozásának, megváltoztatásának, kiegészítésének vagy megszüntetésének” minősülnek, szintén hatályosak. bejegyzés. Mivel az állampolgárok jogairól beszélünk, az ilyen aktusokat a törvényben előírt módon közzé kell tenni. Kiderült, hogy a Szabályzat elfogadásával az Orosz Nemzeti Bank "fokozott kötelezettségeket" vállalt szabályzatának nyilvántartásba vételével és közzétételével kapcsolatban. A szövetségi törvény nem írt elő ilyen „fokozott kötelezettségeket” tőle. Ez mintegy magának az Orosz Banknak a kezdeményezése. Mellékesen megjegyezzük, hogy a Szabályzat elfogadását követően az Oroszországi Bank amúgy is nehéz problémája a szabályzatok közzététele és nyilvántartásba vétele még nehezebbé vált. Hiszen még a Szabályzat elfogadása előtt is sok normatív aktust nem vettek nyilvántartásba. Ya.A. Geyvandov tisztességes megjegyzése szerint: „... az Oroszországi Bank jogi normákat tartalmazó szabályozásának nagy részét nem ellenőrzik és nem ellenőrzik, hogy megfelelnek-e a szövetségi jogszabályoknak, nem esnek át jogi vizsgálaton az Igazságügyi Minisztériumban Az Orosz Föderáció rendelkezései szerint az ügyészi felügyelet nem terjed ki teljes körűen, és ezzel összefüggésben a jogellenes normatív aktusok nem törlődnek és nem tiltakoznak”* (152). De térjünk vissza a regisztrációs kritériumokhoz. Mit jelent a „jogok, szabadságjogok és jogos érdekek megvalósításának szervezeti és jogi mechanizmusa” megfogalmazás? A Bank of Russia nem szabályozza a betétesek és más banki ügyfelek jogait, és nem korlátozza őket. Ez a polgári jog területe. A polgári joggal ellentétben a bankjog szabályozza azokat a vertikális hatalmi és alá-fölérendeltségi viszonyokat, amelyek az Oroszországi Bank és a hitelintézetek között alakulnak ki abból a tényből adódóan, hogy a hitelintézetek polgári jogi (a szerződési szabadság, az egyenlőség, a választhatóság elvein alapuló) kapcsolatokat kötnek. stb.) ügyfeleikkel. A Bank of Russia csak a hitelintézetek és ügyfeleik közötti szerződéses viszonyokhoz kapcsolódó banki műveletek lebonyolításának és elszámolásának eljárását szabályozhatja, a szerződéses kapcsolatokat nem. Ezért a szabadságjogok és jogos érdekek érvényesítésének szóban forgó szervezeti és jogi mechanizmusa nem tudható be a polgári jognak. Következésképpen a Bank of Russia intézkedéseit tartjuk szem előtt, hogy különféle banki szabályokat hozzon létre. Ez utóbbiak a hitelintézeteknek szólnak, és szabályozzák tevékenységüket. Felhatalmazhatják a hitelezőket, ösztönözhetik őket bizonyos intézkedések megtételére, vagy korlátozhatják tevékenységeiket, vagy akár tilalmakat is kiszabhatnak rájuk. A jogi szabályozás olyan módszereivel, mint az engedélyezés, alanyi jog megállapítása, kötelezettség, korlátozás és tilalom a hitelintézettel kapcsolatban, az Orosz Nemzeti Bank vagy kiterjeszti vagy szűkíti a betétesek és minden más olyan személy lehetőségeit, aki szerződést kötött egy hitelintézettel. hitelintézet. A legszembetűnőbb példa a banki műveletek korlátozása vagy betiltása, az engedély visszavonása. Például a hitelintézetekkel kapcsolatos tilalmak és korlátozások alkalmazására vonatkozó szabályozás, vagy mondjuk a banki engedély visszavonása korlátozza a banki szolgáltatásokat igénybe vevő állampolgárok joggyakorlásának mechanizmusát. Vagy mondjuk a prudenciális szabályozás és a prudenciális felügyelet kérdései: a közgazdasági normák kialakítása és betartásuk felügyelete, különösen, ha a betétesek érdekeinek megelőzéséről van szó. Ha egy hitelintézet kockázatos hitelpolitikát folytat, akkor ez befolyásolja a polgárok - a szervezet ügyfelei - jogainak gyakorlásának mechanizmusát. Az ilyen normatív aktusokat nyilvántartásba kell venni és közzé kell tenni. Ekkor minden betétes tudni fogja, hogyan szabályozzák a bank gazdasági tevékenységét, és ennek tudatában fog cselekedni. Erősödik a betétesek bankrendszerbe vetett bizalma, ami azt jelenti, hogy megjelennek a pénzügyi források. A normatív aktusok közzétételének, nyilvántartásának kérdésében egyelőre nem látjuk a betétesek és minden banki szolgáltatásokat igénybe vevő személy bizalmának erősítését. Csak az állampolgári jogok gyakorlásának mechanizmusára vonatkozó deklaratív rendelkezések, amelyeket nem támasztanak alá valódi tettek, nem segítik az ügyet. Éppen ellenkezőleg, az ilyen nyilatkozattétel kárt okozhat. Egyes esetekben a Bank of Russia szabályozása hivatkozásokat tesz közzé nem tett jogi aktusokra, ami akadályozza azok normál végrehajtását. Elég egy példát hozni. A Központi Bank 1998. január 5-i 14-P „Az Orosz Föderáció területén történő készpénzforgalom megszervezésének szabályairól” című, a Központi Bank által 1997. december 19-én jóváhagyott szabályzatának 2.3. pontja kimondja: „ A készpénz bankok általi átvétele a kiszolgált vállalkozásoktól az Oroszországi Bank 1995. november 16-i 31. sz. kibocsátási és készpénzműveletei utasításaiban, valamint a „Készpénzkezelési eljárásról szóló rendeletben” meghatározott módon történik. Műveletek hitelintézetekben az Orosz Föderációban" 1997. március 25-i 56. sz. "* (153) . Az Orosz Föderáció kormányának 1997. augusztus 13-i 1009. számú, „A szövetségi végrehajtó szervek szabályozási jogi aktusainak előkészítésére és állami nyilvántartásba vételére vonatkozó szabályok jóváhagyásáról” szóló rendeletének megfelelően „a szabályozási aktusokat a szövetségi végrehajtó hatalom adja ki testületek határozatok, parancsok, parancsok, szabályok, utasítások és szabályzatok formájában. Normatív jogi aktusok levél és távirat formájában történő közzététele nem megengedett. A bankjogban ez a kérdés a hitelezők érdekeit érinti. A távirat például megnehezíti a szöveg megértését, nyelvtani értelmezését. Helyesebb lenne az országban elfogadott jogi aktusok egységes osztályozásához ragaszkodni. Mint ismeretes, a jogszerűséget nagymértékben meghatározza a jogalkotás minősége, a jogi aktusok formájára vonatkozó követelmények egysége. Az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumának 1998. április 17-i 42. sz. "Ról ről az Orosz Föderáció kormánya augusztus 13-i rendelete hatálybalépésének napjától a szövetségi végrehajtó szervek szabályozási jogi aktusainak előkészítésére és állami nyilvántartásba vételére vonatkozó szabályok alkalmazására vonatkozó magyarázatok jóváhagyása "* (154) , 1997. sz. 1009 „A szövetségi végrehajtó szervek szabályozási jogi aktusainak előkészítésére és állami nyilvántartásba vételére vonatkozó szabályok jóváhagyásáról” A szövetségi végrehajtó szervek szabályozó jogi aktusait csak határozatok, utasítások, utasítások, szabályok, utasítások és rendeletek formájában adják ki. Az eltérő formában kiadott törvények (például utasítások stb.) nem lehetnek normatív jogi természetűek. Ugyanez a dokumentum előírja, hogy a normatív jogi aktust több szövetségi végrehajtó szerv, más szerv (szervezet) vagy ezek egyike, másokkal egyetértésben, együttesen is kiadhatja. Ugyanakkor a normatív aktust együttesen kibocsátottnak kell tekinteni, ha azt több szövetségi végrehajtó szerv és más szerv (szervezet) vezetője (vezetőként eljáró személy) aláírja (jóváhagyja). Ha jogszabály szerint egy normatív aktus jóváhagyása kötelező, és az más szövetségi végrehajtó szervekre, egyéb szervekre és szervezetekre vonatkozó rendelkezéseket, normákat és utasításokat is tartalmaz, a normatív jogszabály tervezete jóváhagyásra szorul, amelyet kiadnak. a végrehajtó hatalom érintett szövetségi testületei, egyéb szervek és szervezetek vezetőinek vagy helyetteseinek vízumával. Mind a Szabályzat, mind a Kifejezések előírják, hogy a normatív jogi aktus szerkezetének biztosítania kell a jogi szabályozás témakörének logikus kidolgozását. A magyarázatok kimondják, hogy a normatív jogi aktusban nem megengedett hivatkozás egy szövetségi végrehajtó szerv 1992. május 15. előtt kiadott normatív jogi aktusára, amely nem ment át az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumánál állami nyilvántartásba vételen. Ez a körülmény elengedhetetlen a bankjog szempontjából, mivel az Oroszországi Bank szabályzata számos esetben a Szovjetunió Állami Bankjának szabályzataira utalja a jogalkalmazót. Szabályalkotási tevékenységének racionalizálása érdekében a Bank of Russia – jelentős késéssel – mégis elfogadta „Az Oroszországi Bank szabályzatának elkészítésének és hatálybalépésének eljárásáról” szóló, 1997. szeptember 15-i 519. sz. A Bank of Russia szabályozásának külső formája az, hogy hogyan kapcsolódnak össze a jogrendszer más szabályozásaival. Mint ilyenek, a teljes jogrendszer elemeiként működnek. Tekintsük maguknak az Oroszországi Bank cselekményeinek formáját. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Oroszországi Bank) „Az Oroszországi Bank szabályzatának elkészítésének és hatálybalépésének eljárásáról” szóló, 1997. szeptember 15-i sz. Az 519. szám számos követelményt fogalmazott meg ezekre a törvényekre vonatkozóan. Ezek az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló szövetségi törvény (Oroszországi Bank) által meghatározott szövetségi törvényben meghatározott személyek körére kötelező jogi szabályok állandó vagy ideiglenes elírásokként történő megállapítására, megváltoztatására vagy hatályon kívül helyezésére irányuló jogi aktusok, amelyek célja az Oroszországi Bank. " és ez a rendelet, amelyet az Orosz Föderáció területén történő ismételt alkalmazásra terveztek. Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló szövetségi törvény és más szövetségi törvények által az Oroszországi Bank hatáskörébe utalt kérdésekben az Oroszországi Bank szabályzatait fogadja el. Kötelezőek a szövetségi állami hatóságok, a szövetségi alanyok állami hatóságai és a helyi önkormányzati szervek, minden jogi személy és magánszemély számára. Ugyanakkor a Bank of Russia szabályozása nem mond ellent a szövetségi törvényeknek. Nem visszamenőleges hatályúak. A rendelet kimondja, hogy ha az Oroszországi Bank valamely jogi aktusa egy vagy több jogszabályt tartalmaz, akkor az az Oroszországi Bank szabályzataira vonatkozik, és e rendelettel, valamint az Oroszországi Bank egyéb irányadó előírásaival összhangban kell elfogadni. az Oroszországi Bank szabályzatának elkészítésére és hatályba lépésére vonatkozó eljárás . A következők nem az Oroszországi Bank szabályozási aktusai: közigazgatási aktusok; az Oroszországi Bank előírásainak és (vagy) az Orosz Föderáció egyéb, az Oroszországi Bank hatáskörébe tartozó szabályozási jogi aktusainak értelmezési aktusai, ha közvetlenül jogosult az említett szabályozó jogszabályok értelmezésére; kizárólag műszaki formátumokat és egyéb műszaki követelményeket tartalmazó aktusok; egyéb jogi aktusok, amelyek nem felelnek meg a Bank of Russia szabályozási aktusának a jelen szabályzat 1.2. pontjában meghatározott jellemzőinek. A rendelet azonban nem fejti ki, hogy mit kell érteni a közigazgatási aktusok alatt. Ismeretes, hogy egyes területi intézményekben olyan végzések születtek és születnek, amelyek alapvetően normatív jellegűek, míg a területi intézményeknek nincs joguk normatív aktusok kiadására. Ez a téma fontos az Oroszországi Bank vertikumának megerősítése szempontjából. Ez utóbbi a szövetségi törvény szerint központosított szervezet, és belső struktúrájában minden változtatást csak az Igazgatóság hajthat végre. Ezért az Oroszországi Bank tevékenységében a legalitásról beszélünk. A rendelet részletesen meghatározza normatív aktusok elkészítésének és közzétételének rendje. A normatív aktus előkészítése az Oroszországi Bank elnökének megfelelő parancs kiadásával kezdődik. Egyes területi intézmények azonban túl nagy figyelmet szentelnek ennek a kérdésnek, bár ez a központi hivatal illetékes osztályainak hatáskörébe tartozik. Véleményünk szerint a Szabályzat kevés figyelmet fordít a szabályalkotás olyan vonatkozására, mint a normatív aktusok elfogadásának kezdeményezése. A bankrendszer számos gyakorlati problémája jobban látható az Orosz Bank alsó szintjein.
Bevezetés
Egyetemi gyakorlat tárgya - A Fehérorosz Köztársaság bankrendszerének állami szabályozásának fejlesztése: problémák és fejlődési kilátások. Ezt a témát nem véletlenül választották ki, tekintettel relevanciájára. Hiszen a bankok az egyik központi láncszem a piaci struktúrák rendszerében. Tevékenységük fejlesztése szükséges feltétele a piaci mechanizmus valódi létrejöttének. A bankok minden normálisan működő gazdasági formáció velejárója. A munka témaválasztásának relevanciája összefügg a szerző elképzelésével a fehérorosz bankok problémáiról az erőforrásbázis kialakításában és hatékony elhelyezésében a csökkenő infláció és a bankszektort szabályozó hatóságok szigorodó követelményei mellett. ágazat. A bankok a modern pénzgazdaság szerves részét képezik, tevékenységük szorosan összefügg a reprodukciós igényekkel. A gazdasági élet középpontjában, a termelők érdekeit szolgáló bankok közvetítik az ipar és a kereskedelem, a mezőgazdaság és a lakosság közötti kapcsolatokat. A bankok nem egy gazdasági régió vagy egyetlen ország attribútumai, tevékenységi körüknek nincs földrajzi vagy országos határa, kolosszális pénzügyi erővel, jelentős monetáris tőkével rendelkező planetáris jelenség.
Az alapképzési gyakorlat célja a bankrendszer szerkezetének elméleti szintű és a fehérorosz bankrendszer példáján történő tanulmányozása. Elemezze a rendszer további fejlesztésének, fejlesztésének kilátásait.
A hazai bankok, mint az egész gazdaságunk, sok tekintetben szerencsétlenek voltak. Sajnos elég sokáig az adminisztratív, sokszor szakszerűtlen gondolkodás váltotta fel a közgazdasági szemléletet, ennek eredményeként a hitelintézetek valódi gazdasági funkciói a főbb funkciókból másodlagossá váltak. Történelmünk során a bankokat oly gyakran figyelmen kívül hagyták, gazdasági céljukat olyan mértékben lecsökkentik, hogy még most, a piacra való átállás megszervezése során sem fordítjuk rájuk a megérdemelt figyelmet. Vagyis a nemzetgazdasági irányítás parancsi stílusa olyan kitartóan, régóta és kitartóan honosodott meg az elménkben, a bankok pedig annyira sarokba kerültek, elveszítették tekintélyüket és céljukat, hogy jelenleg szükségessé vált valódi visszaállításuk. szerep nem hangzik meggyőzően. Elmondható, hogy társadalmunkban még mindig nem teljesen érthető, hogy a bankoknak milyen helyet kell betölteniük a gazdaságirányítási rendszerben. Az egész bankelméletünk egy tényleges újramondása annak, hogy milyen bankok léteznek az országban, milyen műveleteket végeznek egyidejűleg. A társadalomnak szüksége van a bank lényegének alapos, mélyebb megértésére, koncepciójára, társadalmi céljának tisztázására. Ezek nem egyszerű kérdések, gyökereik a bankszektor fejlődéstörténetében rejlenek.
A jelentés megírásakor fehérorosz és orosz tankönyvek, kézikönyvek, segédkönyvek anyagait használtuk fel. Valamint kivágások olyan újságok és folyóiratok cikkeiből, mint a „Nemzetgazdasági Újság”, „Belarusz bankok szövetségének értesítője”.
A Fehérorosz Köztársaságban csak 1990-ben fogadták el a banki tevékenység alapítási eljárásának szabályozását célzó első szabályozási jogi aktusokat: a Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankjáról szóló törvényt és a bankokról és banki tevékenységekről szóló törvényt. a Fehérorosz Köztársaságban". Ezt követően ezek a törvények érvénytelenné váltak a Fehérorosz Köztársaság Banki Kódexének (2000) elfogadása miatt.
A banki tevékenység összetett gazdasági és jogi jelenségeként a funkciók kettőssége jellemző: egyrészt a gazdálkodó szervezetek tevékenységének biztosítása (vállalkozás), másrészt a tényleges gazdasági (vállalkozási) tevékenység.
Bankjog. A banki kapcsolatok szabályozását biztosító szabályozó jogszabályok két csoportra oszthatók:
Az Art. A Fehérorosz Köztársaság banki kódexének (a továbbiakban - BC) 2. cikke A Fehérorosz Köztársaság banki jogszabályai a banki tevékenység során felmerülő kapcsolatokat szabályozó, valamint az alanyok jogait, kötelezettségeit és felelősségeit meghatározó szabályozási jogi aktusok rendszere. banki jogviszonyok résztvevői.
A banki jogszabályok a következőket tartalmazzák:
A Fehérorosz Köztársaság bankrendszere a Belarusz Köztársaság pénzügyi és hitelrendszerének szerves része. A Fehérorosz Köztársaság bankrendszere kétszintű, és magában foglalja a Nemzeti Bankot és más bankokat.
Az Art. A Fehérorosz Köztársaság banki kódexének 7. cikke értelmében a Nemzeti Bank a Fehérorosz Köztársaság központi bankja és állami szerve. A Nemzeti Bank szabályozza a hitelviszonyokat és a pénzforgalmat, meghatározza az elszámolások rendjét. A Nemzeti Bank kizárólagos pénzkibocsátási joggal rendelkezik, és a Fehérorosz Köztársaság bankkódexében és egyéb jogszabályaiban meghatározott egyéb feladatokat is ellát.
A Fehérorosz Köztársaság Nemzeti Bankjának jogi státuszát, céljait és funkcióit a Bankkódex 4. fejezete határozza meg.
Az Art. Kr. e. 24. A Nemzeti Bank a Fehérorosz Köztársaság Alkotmányával, a Bankkódexszel, a Belarusz Köztársaság törvényeivel, a Belarusz Köztársaság elnökének szabályozási jogi aktusaival összhangban működik, és tevékenységében független. A Nemzeti Bank a Fehérorosz Köztársaság elnökének tartozik felelősséggel. a Fehérorosz Köztársaság banki kódexe és egyéb jogalkotási aktusai;
A Bank jogosult a Bankkódex 14. cikkében meghatározott egyéb banki műveletek és tevékenységek végzésére.
A Bank részvénytársaság vagy egységes vállalkozás formájában bejegyzett kereskedelmi szervezet, a Fehérorosz Köztársaság Bankkódexében és más jogszabályaiban megállapított eljárással összhangban. legális kereskedelmi bank
A bankok doktrinális besorolása számos szempontot figyelembe vesz, amelyek közül a legfontosabbak: a bankok által végzett műveletek típusai, a bankok által kiszolgált iparágak, a szervezeti és jogi formák, valamint a tulajdonosi formák. A bank alapító okirata a Fehérorosz Köztársaság jogszabályai által előírt módon jóváhagyott alapító okirat a megfelelő szervezeti és jogi formájú jogi személy (részvénytársaság vagy egységes vállalkozás) számára.
A bank alapszabályának tartalmaznia kell:
A banknak olyan névvel kell rendelkeznie, amely megfelel a Fehérorosz Köztársaság jogszabályainak követelményeinek. A bank nevének tartalmaznia kell a „bank” szó használatával a bank tevékenységének jellegét, valamint szervezeti és jogi formáját (részvénytársaság vagy egységes vállalkozás).
A Fehérorosz Köztársaság területén a megállapított eljárásnak megfelelően bejegyzett jogi személyek nem használhatják a „bank” szót a nevükben, kivéve azokat a jogi személyeket, amelyek banki engedélyt kaptak a Nemzeti Banktól. A bank alapszabálya az alapítók (résztvevők) befizetéseiből (vagyonából) jön létre. A bank alapszabálya határozza meg a bank vagyonának azt a minimális összegét, amely garantálja a hitelezőinek érdekeit. A bank alaptőkéjének minimális nagyságát a Nemzeti Bank határozza meg a Fehérorosz Köztársaság elnökével egyetértésben. A teljes törvényi alapot fehérorosz rubelben kell bevallani. A deviza átváltása a Fehérorosz Köztársaság hivatalos valutájára a Nemzeti Bank által a törvényi alapba történő pénzbeli hozzájárulás napján (az ideiglenes jóváíráshoz szükséges pénzeszközök beérkezésének napján) megállapított hivatalos árfolyamon történik. számla a Bankkódex 76. cikkének második része szerint).
A banki tevékenységet szabályozó szabályozó dokumentumok külföldi tapasztalatainak tanulmányozása
A piacgazdasággal rendelkező országok banki tevékenysége számos, különböző jogi erejű törvényi és szabályozási aktusban megkapta jogi azonosítását. Ezek a bankjogi források tartalmilag, formájukban és jelentőségükben rendkívül eltérőek a banki jogviszonyok jogi szabályozásában. Egyrészt a külföldi országok bankjogának alapja a törvényi törvények rendszere, vagyis a bankok (központi és kereskedelmi bankok) jogállását meghatározó törvények rendszere, másrészt a törvények és rendeletek e csoportja. a banki tevékenység különböző aspektusainak szabályozása, egy adott állam területén banki műveletek végrehajtására vonatkozó rendszerek létrehozása.
A külföldi országok bankjogát a bankszabályozás alanyainak, tárgyának és módszereinek sajátosságai által meghatározott, eltérő jogi természetű források széles körének felhasználása jellemzi. Tekintsük a bankjog fő forrásait.
1 A nemzeti bankjogszabályok rendszerét alkotják, a banki jogviszonyokat szabályozó szabályokat. Először is ezek törvények. Az Egyesült Államok fejlett jogalkotási rendszerrel rendelkezik, amelyet a banki tevékenység minden aspektusának alapos jogi szabályozása jellemez. Ezek a National Currency Act (1863), a National Banking Act (1864), a Federal Reserve Act (1913), az Edge International Banking Act (1919), a McFadden Foreign Banking Act (1927), a pénzügyi tevékenységek (1933, 1935). ), Értékpapír-kibocsátási törvény (1933), lakástulajdonosok hiteléről szóló törvény (1933), bankholding társaságokról szóló törvény (1956), bankfúziós törvény (1960, 1966, 1994), bankvédelmi törvény (1968), egyenlő hitellehetőségről szóló törvény (1974), A helyes visszafizetésről szóló törvény (1977), a pénzügyi titokhoz való jogról szóló törvény (1978), a Good Saint-Germain letétkezelő intézményekről szóló törvény (1982), a Federal Reserve Act USA (1995) és mások. A legnagyobb jogalkotási aktus, ahol a cikkek jelentős része A banki tranzakciók szabályozásának szentelt az US Uniform Commercial Code (1962), amelyet "bankárkódexnek" neveznek.
Megjegyzendő, hogy a banki tevékenységet szabályozó amerikai jogszabályok fél évszázadon át változatlanok maradtak; a jogi aktusok stabilitása és konzervativitása jellemzi. Az Egyesült Államok törvényhozói csak az 1970-es és 1980-as években vizsgálták felül a jogi korlátozásokat, lazították meg a bankok feletti adminisztratív kontrollt, és biztosították számukra a hatékony működés lehetőségét egy erős versenykörnyezetben. Az elmúlt években néhány változtatás történt a bankjogban a liberalizáció tekintetében. Az Egyesült Államokra jellemző az egységes banki jogszabályok hiánya, a banki tevékenység jogi szabályozása mind szövetségi, mind pedig egyes államok szintjén történik. Minden államnak joga van saját törvényei szerint szabályozni a banki tevékenységet, és ez tükröződik az ország banki jogszabályaiban is.
Az Egyesült Államok jogszabályaihoz képest a német bankjogot mindig is a jogi szabályozás liberalizációja jellemezte ezen a területen. A banktörvények közé tartozik a Német Szövetségi Bankról szóló törvény (1994.07.16-án módosított), a Német Szövetségi Köztársaság banktörvénye (1957), a hitelpolitikáról szóló törvény (1993), a német szövetkezetről szóló törvény. Bank (1975), a német kompenzációs bankról szóló törvény, a takarékpénztárakról szóló törvény, a jelzálogbankokról szóló törvény (1990).
Más európai országokban is vannak törvények, amelyek meghatározzák a bankok jogi státuszát, például Franciaországban - a "A Bank of France Chartájáról" szóló törvény (1993), "A hitelintézetek tevékenységéről és tevékenységének ellenőrzéséről" ( 1993). Az Egyesült Királyságban létezik az államosítási törvény (1946), a banktörvény (1979, 1987) és a Bank of England törvény (1998), a formákban és kereskedelmi társaságokban működő bankok jogi státuszát pedig a kereskedelmi partnerségekre vonatkozó jogszabályok szabályozzák. Svájcban a bankok tevékenységét, szabályozását és ellenőrzését a bankokról és takarékpénztárakról szóló szövetségi törvény (1934. november 8.) és a "Svájci Nemzeti Bank" (2003) törvény határozza meg.
Oroszország modern bankrendszerének jogalapját 1990-ben hozták létre az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról” és „A bankokról és a banki tevékenységekről” szóló törvények elfogadásával Az „Orosz Föderáció Központi Bankjáról” szóló szövetségi törvény. " 2002. június 27-i keltezésű az ország fő bankja funkcióinak világosabb és részletesebb leírását írja elő, feljogosítja az Orosz Központi Bankot, hogy minden jogi és természetes személyre, valamint állami hatóságra nézve kötelező rendelkezéseket adjon ki. A szövetségi törvény " A bankokról és a banki tevékenységről” (2006) három fő elvet határoz meg: a banki tevékenységek liberalizálását és lebonyolítását, az orosz bankrendszer stabilitását biztosító intézkedések megerősítését.
Európa fejlett országaitól és az USA-tól eltérően, ahol kiterjedt törvényrendszer működik, Japánban kevés jogszabály szabályozza a banki tevékenységet (1997-ben a japán parlament törvénycsomagot fogadott el a bankrendszer reformjáról, ill. a Japán Bankról szóló törvény új változata). Japánban a bankokat tevékenységük során a Pénzügyminisztérium szóbeli utasításai vezérlik, amelyek nem érvényesek az ACON-nál, de a bankoknak be kell tartaniuk azokat.
A bankjog forrásainak hierarchiájában fontos helyet foglalnak el a vezető külföldi országok (Németország, USA, Franciaország, Oroszország, Svájc, Japán) kereskedelmi (kereskedelmi) kódexei, amelyek a bankszabályozás egyes aspektusaira vonatkozó normákat tartalmaznak.
Így az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve jelentős számú cikket tartalmaz (hitel, bankbetét, bankszámla, elszámolások, értéktárgyak bankban való tárolása, banktitok stb.), amelyek a banki jogviszonyokat szabályozzák. A francia kereskedelmi törvénykönyv és a német kereskedelmi szabályzat a banki tranzakciókra vonatkozó előírásokat tartalmaz.
A külföldi banki tevékenység jogi szabályozásának forrásai esetenként az államfők és a végrehajtó hatóságok által kiadott rendeletekként (kormányrendeletek, pénzügyi hatóságok aktusai) működnek. Oroszországban például az Orosz Föderáció elnökének rendeletei szabályozták a valutaviszonyok kérdéseit. A kormány törvényei gyakran írnak elő valutakorlátozást. Így 1971-ben Svájcban törvényt fogadtak el, amely lehetőséget biztosított a kormánynak, hogy a parlamenttel való konzultáció nélkül tegyen intézkedéseket az ország monetáris rendszerének védelmére.
A bankjog jelentős tömbjét a bankok által kiadott rendelkezések, utasítások, szabályok, valamint a banki gyakorlatban a banki tranzakciók lebonyolítására használt számos forma, helyi szabályozási aktusok (például bankok és szövetségeik alapszabálya), ügyfélszolgálati szabályok alkotják. , a banki szolgáltatásokról .
Példaként említhetjük a Brit Bankszövetség által elfogadott Good Banking Practice Code of Good Banking Practice-t, a Szentpétervári Kereskedelmi Bankok Szövetségének Banki Kódexét, azt látjuk, hogy fontos szerepet töltenek be a bankok ügyfelekkel való kapcsolatának szabályozásában. , a bankintézetek tevékenységének szabályozásában. A jogi szokások és az üzleti szféra szokásai elengedhetetlenek a bankjoghoz.
Az országok parlamentjei által ratifikált, a bankjog területére vonatkozó nemzetközi egyezmények és szerződések is hivatkoznak a bankjog forrásaira. Például az 1930. évi genfi váltóegyezmények (egységes váltótörvény), az 1931. évi genfi csekkegyezmények (az egységes csekktörvény), az 1988. évi UNIDROIT Ottawai egyezmény (a nemzetközi faktoringról), az 1992. évi Maastrichti szerződés, az 1997. évi Amszterdami Szerződés, A Csoport negyven ajánlása a pénzmosás elleni küzdelem pénzügyi intézkedéseinek kidolgozásáról (FATF) (Nemzetközi Szerződés, 2003. szeptember 24.).
A bankközi gyakorlatban kialakult nemzetközi szokások a Nemzetközi Kereskedelmi Kamara (ICC) keretében a nemzetközi egyesülés tárgyaivá válnak, a nemzetközi szokások nem hivatalos kodifikációjának aktusai. A bankjogban ezek közé tartozik az ICC 1995-ben módosított egységes beszedési szabályai, az 1993-ban módosított akkreditívekre vonatkozó ICC egységes szabályok és szokások, valamint az 1978-ban módosított szerződéses garanciák ICC egységes szabályai.
A nemzetközi bankszektor területén fontos helyet foglalnak el a nemzetközi banki szabványok, amelyeket a Nemzetközi Szabványügyi Szervezet (ISO) dolgoz ki A szabványok a banki dokumentumok lebonyolítására vonatkozó technikai követelmények összessége, amelyek betartása a jogi jelentőséggel bírnak, mivel a nemzetközi banki gyakorlatban használatosak.
Az angolszász jogrendszerhez tartozó országokban (Nagy-Britannia, USA, Kanada stb.), ahol a joggyakorlat érvényesül, a banki tevékenység jogi szabályozásában fontos szerepet játszik a bírói és választottbírósági gyakorlat, azaz a az igazságszolgáltatás és a választottbíróság döntései a bankokat érintő konkrét ügyekben, valamint a Bíróság precedensei.
A különböző országok banki tevékenységének jogi szabályozásának fontos eleme a nemzetközi szervezetek tagállamaik területén alkalmazott jogi aktusai. Például a Nemzetközi Valutaalap (IMF) 1944-es megalakulásával
A Nemzetközi Monetáris és Hitelszervezet, amely az ENSZ szakosított ügynökségének státuszával rendelkezik, a banki, különösen a központi kibocsátó bankok jogi szabályozásának legfontosabb forrásává vált az IMF-ben - egy nemzetközi jogi természetű dokumentum. Az IMF Alapokmánya fontos szerepet játszik a nemzetközi kereskedelem és a monetáris együttműködés fejlesztésében azáltal, hogy meghatározza az árfolyamok szabályozására és betartásuk ellenőrzésére vonatkozó normákat, szabályozza a fizetési rendszer végrehajtási eljárását a nemzetközi monetáris megállapodások megkötésekor, a bankközi megállapodások megkötésekor. elszámolások és egyéb kérdések lebonyolítási eljárása A bankszabályozás terén megvalósuló európai együttműködésre példa az EU és az Európai Bizottság, amely az EU tagállamaira jogilag kötelező szabályozás elfogadásának jogával rendelkezik. Az ilyen jogi aktusok (rendeletek, határozatok, irányelvek, amelyek az EU-n belüli banki tevékenységet szabályozzák) összességét nevezzük európai bankjognak. Az ilyen banki irányelvekhez a következőket kell még tartalmazni: az 1977. december 12-i EU-irányelv "A hitelintézetek szervezetére és üzletvitelére irányadó törvények, szabályok és közigazgatási rendelkezések összehangolásáról", az 1989. április 17-i EU-irányelv. A hitelintézetek szavatoló tőkéjéről" , 1994. május 15-i "A hitelintézeti betétvédelmi rendszerekről" szóló EU irányelv, 1995. június 29-i EU irányelv "A hitelintézetek felügyeletének javításáról", 2006. június 14-i EU irányelv „A hitelintézetek létrehozásáról és nyomon követéséről.
Ebben a tekintetben fontos szerepe van az Európai Központi Banknak is, amely olyan normatív dokumentumokat fogad el, mint például: „Az eurorendszer szerepe a fizetési rendszerek feletti ellenőrzés területén” (2000. június), „Szabványok a fizetési rendszerek ellenőrzésére”. lakossági fizetések euróban" (2001. június). ), "Biztonsági eredmények az elektronikuspénz-elszámolási rendszerben" (2003. május) és mások, amelyek meghatározták az euróövezeti országok fizetési rendszereinek felügyeletének alapvető jogi elveit és a pénzforgalmi szolgáltatások fő funkcióit. központi bank a bankszektor ellenőrzése terén.
Összegezve a külföldi bankjog forrásai kérdésének mérlegelését, a következő következtetéseket vonhatjuk le:
Így a külföldi banki tevékenység jogi szabályozását a bankjog különböző jogforrásainak sokasága és változatossága, a bankokra és a banktevékenységre vonatkozó rendkívül fejlett szabályozási rendszer, jogi szabályozásuk alapossága és a külföldi elemek behatolása jellemzi. a nemzeti bankjogba.
Banktörvény. Kiságyak Kanovskaya Maria Borisovna
18. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának törvényei a bankjog forrásrendszerében
Az Orosz Föderáció Központi Bankja kétféle alapszabályt jogosult kiadni:
A bankjog forrását képező szabályozási jogi aktusok;
Jogforrásnak nem minősülő, nem normatív jogi aktusok.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja jogi aktusainak előkészítésére vonatkozó szabályokat az „Oroszországi Bank szabályozási aktusainak előkészítésére és hatálybalépésére vonatkozó eljárásról” szóló rendelet (a 2002. április 18-i módosítással) állapítja meg. , jóváhagyva. a jegybank 1997. szeptember 15-i 02-395 számú végzésével.
A hatáskörébe tartozó kérdésekben az Orosz Föderáció Központi Bankja a következő típusú szabályozási jogi aktusokat bocsát ki:
Útvonalak;
Előírások;
Utasítás.
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának normatív jogi aktusai:
A törvénynek vannak alárendelve, és nem állhatnak ellentétben nagyobb jogi erejű aktusokkal (törvényekkel);
Szabályozza az Orosz Föderáció Központi Bankjának a bankrendszer általi irányítása keretében a hitelintézetek banki tevékenységeinek végrehajtási eljárásának sajátosságait;
Kötelező sok ember számára. Szükség esetén teljes terjedelmében elküldik az összes bejegyzett hitelintézetnek;
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának hivatalos kiadványában - az Orosz Bank Közlönyében - való hivatalos közzététel napját követő 10 napon belül lépnek hatályba, kivéve az Igazgatóság által meghatározott eseteket;
Nem visszamenőleges hatályú;
Leginkább az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumában kell nyilvántartásba venni őket a szövetségi végrehajtó szervek szabályozási jogi aktusainak állami nyilvántartásba vételére megállapított módon;
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának normatív jogi aktusai, amelyek megállapítják:
Devizaárfolyamok a rubelhez képest;
kamatlábak változásai;
A kötelező tartalék összege;
A hitelintézetek és bankcsoportok kötelező mutatóinak nagyságai;
Közvetlen mennyiségi korlátozások;
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának számviteli és jelentéstételi szabályai;
Az Orosz Föderáció Központi Bankja rendszere működésének biztosítására szolgáló eljárás;
Az Orosz Föderáció Központi Bankjának egyéb szabályozási aktusai, amelyeket a szövetségi végrehajtó szervekre megállapított eljárásnak megfelelően nem kell nyilvántartásba venni az Orosz Föderáció Igazságügyi Minisztériumában.
szerző5. A bankjog forrásai: a bankjogot alkotó főbb jogi aktusok és egyes rendelkezések Az Orosz Föderáció alkotmánya A bankjog forrásai elsősorban az Orosz Föderáció Alkotmányának alábbi rendelkezései: p. 71; Művészet. 74; Művészet. 75; n. "d" cikk 83;
A Bankjog című könyvből szerző Rozhdestvenskaya Tatyana Eduardovna2. fejezet Az Orosz Föderáció Központi Bankjának (Oroszországi Bank) jogállása Szabályozási keret1. „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)” 2002. július 10-i 86-FZ szövetségi törvény.2. Az Oroszországi Bank 1998. július 29-i 46-P számú rendelete „A területi
A Bankjog című könyvből szerző2. A bankjog helye az orosz jog rendszerében
A Bankjog című könyvből szerző Kuznyecova Inna Alekszandrovna3. Bankjog tárgya. A bankjog módszere A bankjog tárgya a banki tevékenység végzésével összefüggésben kialakuló társadalmi viszonyok. A "banki" fogalma nem rendelkezik jogalkotási konszolidációval, így lehet
Az Adójog című könyvből a szerző Mikidze S G2. Az adójog fogalma és helye az orosz jog rendszerében Az adójog olyan jogi normák összessége, amelyek az adók és illetékek megállapításából, bevezetéséből, beszedéséből és a költségvetésbe történő átutalásból eredő társadalmi viszonyokat szabályozzák.
A Pénz, hitel, bankok című könyvből. csaló lapok szerző Obrazcova Ludmila Nikolaevna104. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának feladatai Az Orosz Föderáció Központi Bankjának feladatait az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló „Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank) szóló törvény módosításairól és kiegészítéseiről szóló szövetségi törvény szabályozza. )” 1995. április 26-án kelt. Ezek a funkciók a következők:1. Együttműködve
szerző Kanovskaya Maria Borisovna9. A bankjog helye az orosz jogrendszerben A bankjognak az orosz jogrendszerben elfoglalt helyével kapcsolatban több nézőpont létezik, egyes e terület szakértői szerint a bankjog a pénzügyi jog egyik alága. Mások ezt hiszik
A Bankjog című könyvből. csaló lapok szerző Kanovskaya Maria Borisovna14. A bankjog forrásainak általános jellemzői
A Bankjog című könyvből. csaló lapok szerző Kanovskaya Maria Borisovna16. Az alapszabály, mint a bankjog forrása Az Orosz Föderációban a banki jogviszonyokat szabályozó szabályzati jellegű szabályzatok kibocsátásának joga a következőket illeti: ?Az Orosz Föderáció elnöke; ?szövetségi végrehajtó szervek
A Bankjog című könyvből. csaló lapok szerző Kanovskaya Maria Borisovna47. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának feladatai Az Orosz Föderáció Központi Bankjának feladatai a következők: • egységes állami monetáris politika kialakítása és végrehajtása az Orosz Föderáció kormányával együttműködésben; ?kizárólag készpénzt bocsát ki és készpénzt szervez
A Bankjog című könyvből. csaló lapok szerző Kanovskaya Maria Borisovna48. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának hatásköre Az Orosz Föderáció Központi Bankjának hatásköre az Orosz Föderáció Központi Bankjának hatásköre (jogai, kötelezettségei és joghatósági alanyai), amelyek szükségesek ahhoz, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja hatékonyan elláthassa a rábízott feladatokat. Az Orosz Föderáció Központi Bankja öt illetékességi területet hajt végre:
szerző Kanovskaya Maria Borisovna9. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának jogállása Az Orosz Föderáció Központi Bankjának jogállását az Orosz Föderáció alkotmánya és szövetségi törvények, elsősorban az Orosz Föderáció Központi Bankjáról szóló szövetségi törvény ( Oroszországi Bank)". Ez
A Banking című könyvből. csaló lapok szerző Kanovskaya Maria Borisovna10. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának feladatai Az Orosz Föderáció Központi Bankjának feladatai a következők: egységes állami monetáris politika kialakítása és végrehajtása az Orosz Föderáció kormányával együttműködésben; monopólium készpénzkibocsátására és készpénz megszervezésére
A Banking című könyvből. csaló lapok szerző Kanovskaya Maria Borisovna11. Az Orosz Föderáció Központi Bankjának hatásköre Az Orosz Föderáció Központi Bankjának hatásköre az Orosz Föderáció Központi Bankjának hatásköre (jogai, kötelezettségei és joghatósági alanyai), amelyek ahhoz szükségesek, hogy az Orosz Föderáció Központi Bankja hatékonyan elláthassa a rábízott feladatokat. Az Orosz Föderáció Központi Bankja öt hatáskörébe tartozik: a legfontosabb
A Pénz című könyvből. Hitel. Bankok: előadási jegyzetek szerző Sevcsuk Denis AlekszandrovicsA jegybank funkciói A jegybank a pénzkínálat és a gazdaság egészének nyújtott hitelek volumenéért felelős állami szerv. Jelentősége: felelős a monetáris politika irányításáért és a bankrendszer egészének stabilitásáért. A viszonyítási alap a Bank of England.
A Pénz, bankhitel és gazdasági ciklusok című könyvből szerző Huerta de Soto JézusA központi bank intézménye Így kezdődött egy hosszú küzdelem a szabad bankrendszer védelmezői és a központi bank hívei között. Utóbbiak a következő érveket hozták fel a bankiskola és a szabad banki szószóló ellen: Először
