A hitelezők számára a szerződések biztonságának kérdése mindig éles. Minden tranzakciót bizonyos kockázatok kísérnek, és szeretnék megerősítést kapni arról, hogy a megállapodásokat teljes mértékben végrehajtják. A szerződésben előírt kötelezettségek teljesítésének biztosításához szükséges eszközök a kezesség és a bankgarancia. A fő funkciók hasonlósága ellenére ezek a szolgáltatások különböznek egymástól, és nem használják őket egyformán aktívan a különböző pénzügyi eljárásokhoz.
Garanciák és kezességek összehasonlítása
Mindkét eszköz működési elve az, hogy harmadik személyt felelősségre vonnak a szerződéses aktus feltételeinek teljesítéséért. De ez a fő különbség az ilyen típusú biztosítékok között. Különféle struktúrák vesznek részt a garanciák és a kezességvállalások terén. A részletes tanulmányhoz külön kell megadni az egyes szolgáltatások jellemzőit.
A bankgarancia olyan írásos kötelezettségvállalás, amelyet egy bank vagy más hitel- vagy biztosítószervezet vállal az adós, a megbízó kérésére. Ebben az esetben a bank lesz a kezes, és vállalja, hogy a hitelezőnek - a kedvezményezettnek - bizonyos összeget fizet, ha a megbízó nem teljesíti a szerződés feltételeit. Egy személy nem lesz kezes. Csak azok a pénzügyi intézmények jogosultak ilyen szolgáltatást nyújtani, amelyek rendelkeznek az Orosz Föderáció Központi Bankjának engedélyével.
A terméket jellemző tulajdonságok:
A garancia egyoldalú kötelezettség és egyben egyfajta banki termék, amelynek nyilvántartásba vétele részben hasonlít a hitel kibocsátásához. Ha a megbízó nem teljesítette a szerződés kikötéseit - nem adta vissza az adósságot, nem szállította el az árut, a kedvezményezett írásbeli felszólítást nyújt be a kezeshez a garancia összegének visszatérítésére. De mivel ez banki szolgáltatás, a megbízó köteles megtéríteni a banki struktúrának azokat az összegeket, amelyeket bírsággal és egyéb szankciókkal fizettek a hitelezőnek. Az önkéntes kártalanítás elutasítása esetén a kezesnek joga van keresetet benyújtani a bírósághoz.
Azok a felek, akik a garancialevélben részesekké válnak, mind jogokkal, mind kötelezettségekkel rendelkeznek. A megbízó köteles meghatározott összeget fizetni a szolgáltatást nyújtó pénzintézetnek. A kezes vállalja, hogy a hitelező kérésére kifizeti a pénzeszközöket. Ugyanakkor nem szembesül kamat- vagy egyéb büntetési kötelezettséggel, csak azt az összeget adja meg, amelyre a kezességvállalási szerződést kiállítják.
Bővebben a kezességről
A fizetéshez a hitelező köteles bemutatni a garanciaszerződésben meghatározott dokumentációt. Ezenkívül a kedvezményezettnek el kell magyaráznia a bankoknak, hogy milyen jogsértés történt a megbízó részéről, és dokumentálnia kell ezt a tényt. Ha a garanciát kifizették vagy megszüntették, a pénzügyi szervezet értesíti a megbízót minden változásról.
A kezesség a lakosság hitelezésének legfőbb biztosítéka. Ennek a jelenségnek a jogi jellege ellenére azonban ez a garanciafajta a legmegbízhatatlanabb. A szponzorok gyakran vállalják a részüket egy egyszerű formaságért, anélkül, hogy felismernék a vállalt felelősség teljes mértékét. A hitelintézetek a maguk részéről nem ellenőrzik kellően alaposan a kezesek fizetőképességét.
Azok a magánszemélyek és jogi személyek válhatnak kezesekké, akik megfelelnek a bank követelményeinek. Őket - a kezesekkel ellentétben - teljes felelősséggel ruházzák fel a szerződés követelményeinek adós általi nem megfelelő teljesítéséért. A kezességi dokumentum aláírásával a személy kötelezettséget vállal a tőketartozás és a kamat teljes és időben történő visszafizetésére, ha a hitelfelvevő ezt nem teszi meg. Ugyanakkor a kezes szigorú kapcsolatban áll a fő kötelezettséggel. A kölcsönszerződés időtartamára vonatkozik.
Ha azonban először a garancia keretében folyósítanak kifizetéseket, és csak ezután fordulnak a banki szervezetek a bírósághoz, hogy behajthassák a pénzeszközöket a főkötelezettől, a kezességi szerződés értelmében ennek ellenkezője történik. A hitelezőt először az igazságügyi hatóságokhoz küldik, amely alapján a kezes kötelezi adósságainak törlesztésére vagy vagyonának lefoglalására.
Ez a biztosítékfajta vonatkozik mind a kezdeti kötelezettségekre, mind a jövőben felmerülő kötelezettségekre, például a késedelmes fizetéssel kapcsolatos bírságok és büntetések megfizetésére. A jogcím hitelfelvevője, mint a tranzakció egyik fele, nincs közvetlen kapcsolatban a kezesekkel. Kapcsolatok keletkeznek a hitelintézet és az adósért kezelt magánszemélyek vagy jogi személyek között.
A hitelfelvevő és a szponzor egyaránt felelős a bankok felé. Ez utóbbinak joga van követelni az adósság megfizetését bármelyiküktől külön, vagy egyszerre mindkettőtől. Ha a kezes lesz a szerződés végrehajtója, ez különleges jogi következményekkel jár:
A kezességi szerződés ilyen esetekben megszűnik:
Ha a fő megállapodás időtartamát nem állapították meg, akkor a banknak joga van megkövetelni a kezesektől, hogy a követeléseknek két éven belül teljesítse a követelést, attól a pillanattól kezdve, hogy a címzett hitelfelvevő megtagadja az adósság visszafizetését.
A különbségek pontos vázlata
Ezeknek a termékeknek a hasonlósága abban rejlik, hogy a kötelezettségek egy részét átruházzák harmadik félre, és a rendeltetést. Sokkal több különbség van.
A legfontosabb különbség a bankgarancia és a kezesség között az, hogy a kezes felelősségének határait a felek külön -külön és a kezes által elfogadott összegben tárgyalják meg.
A kezes pedig egyenlő felelősséggel tartozik a hitelfelvevővel. A kezességvállalótól csak a garancia összege kerül beszedésre, a kezes - a tartozás teljes összege, beleértve a kamatokat, bírságokat és szankciókat.
Egyéb különbségek:
Annak ellenére, hogy a bankgarancia és a kezesség ugyanazt a pénzügyi funkciót látja el, a gyakorlatban a célorientációjuk is eltérő. Gyakran garanciát alkalmaznak, amikor nagyobb aukcióra ajánlatot szereznek. A legtöbb esetben a kezességi szerződést nem fogadják el az ajánlatokra és árverésekre.
Ennek több oka is lehet:
Ugyanazok a követelmények vonatkoznak az utalványos állampolgárra, mint a címzett kölcsönvevőre. Dokumentálnia kell jövedelmét, ki kell töltenie a szükséges dokumentumokat és alá kell írnia a szerződéses aktust. Ha a kezes jogi személy, köteles dokumentálni a folyamatos nyereség tényét is.
Végül mit válasszon?
A garanciát kérelmező a saját dokumentumai mellett bemutatja a társaság és a pénzügyi kimutatások alkotóelemeinek csomagját. A cégnek legalább 3 hónapja a piacon kell lennie. A jövedelemforrások állandóságát a hitelintézetek is értékelik.
A biztosítékok mindegyikének, legyen az zálog, kezesség vagy bankgarancia, számos előnye és hátránya van egymással szemben.
Minden vállalat arra törekszik, hogy a tranzakciót a lehető legalacsonyabb kockázattal valósítsák meg. És itt a kezesség átadja helyét a kezességvállalásnak, amelyet a kötelezettségek teljesítésének biztosabb módjának tartanak. A kezességi szerződéshez képest gyorsabb és egyszerűbb a garanciakötelezettség. A kezeset továbbra is meg kell találni, és a kérelmező maga, harmadik személyek részvétele nélkül kér garanciát.
A kezességet ingyenesen állítják ki, ami plusz a garanciális papír kibocsátásához kapcsolódó fizetett szolgáltatáshoz képest.
A garancia és a garancia biztonsági funkcióikban összefüggenek, de különböző területeken használják őket, és kiváló jogi következményekkel járnak. Ezért mielőtt eldöntené, mi a jobb megoldás, meg kell értenie, hogy ez a szolgáltatás alkalmas -e a kiválasztott célra.
Valójában a bankgarancia (BG) teljesen független kötelezettség. A BG egy külön banki szolgáltatás, amelyet visszatérítendő módon rendel el az ügyfél annak érdekében, hogy biztosítsa más hitelezővel szembeni kötelezettségeinek teljesítését. Ezért széles körben elterjedt egy ilyen szolgáltatás a kereskedelmi hitelezésben. Amikor a lakosságnak hitelt bocsát ki, rendkívül ritkán használják fel, bár olyan típusú biztosítékként jelenik meg, amelyet a bank kész elfogadni.
Maga a BG bejegyzése hasonlít a kölcsön megszerzésének folyamatához. Tehát a BG -kérelmezőre vonatkozó követelmények nem sokban különböznek a potenciális hitelfelvevőre vonatkozó követelményektől. Egy jogi személynek vagy magánszemélynek is meg kell erősítenie fizetőképességét és azt a tényt, hogy a helyzet normális alakulása mellett képes lesz teljesíteni minden kötelezettségét - mind bankgarancia, mind hitelszerződés alapján.
Ebben az esetben a BG lényege, hogy a kezes, azaz a bank, vállalja a kötelezettséget, egy másik hitelező kérésére, hogy fizesse ki ügyfele egy bizonyos tartozását. Ennek a tartozásnak az összegét a BG szerződés írja le. Ez utóbbi egyébként nem függ a hitelszerződés kötelezettségeitől és feltételeitől.
Ezért úgy vélik, hogy a bankgarancia elve a hitelviszonyokban abban rejlik, hogy először az adósságot törlesztik, és csak ezután lehetnek különböző viták vagy jogi eljárások. Ily módon a bankgarancia eltér a kezességi megállapodástól - ez egy megbízhatóbb eszköz, amely képes biztosítani a hitelező bármilyen kötelezettségét, és nem igényli először a felek közötti vita rendezését. Ezért a bankgarancia megszerzése néha nehezebb, mint ugyanaz a hitel. Érthető, hogy miért használják rendkívül ritkán a lakosság hitelezésére.
Természetesen a hitelfelvevő számára a BG egy másik pénzügyi teher, mivel annak átvétele mindig egy bizonyos jutaléknak a banknak történő kifizetésével jár. A garancia megszerzése azonban lehetőséget nyújt a hitelfelvevő számára, hogy kedvezőbb áron, nagyobb összegre és hosszabb időre szerezzen hitelt. Ezért megfelelő tervezéssel a BG költségeit több mint ellensúlyozzák a vonzóbb kölcsönzési feltételek.
Jelenleg a kezesség a tulajdon zálogjogával együtt a lakossági hitelezés területén a biztosíték fő eszköze. De annak ellenére, hogy mind a bankgaranciák, mind a kezességek egyfajta hitelbiztosítás, a kezességet kevésbé megbízható lehetőségnek tekintik.
A helyzet az, hogy sokan, akik vállalják, hogy kezesek, fontolóra veszik a szerepüket a kölcsön megszerzésében. Ezért a bankkal ellentétben nagyon ritkán ellenőrzik annak a személynek a fizetőképességét, akinek kezeseként kezeskednek.
A kezes és a hitelfelvevő közötti kapcsolat ritkán épül kereskedelmi alapon, bár ezt nem tiltja a törvény. Ezért a legtöbb esetben a kezességet teljesen ingyenesen biztosítják - a hitelfelvevő rokonai és barátai.
A kezességvállalás és a bankgarancia közötti fő különbség azonban a kezesség és a hitelfelvevő fő tartozásának, vagyis a kölcsönnek a kapcsolata. Ezért érvényes a kölcsönszerződés futamidejének lejártáig, és a teljes tartozást kamatokkal és kötbérekkel nem fizetik ki.
A kezes azonban - a hitelfelvevőhöz hasonlóan - jogosult arra, hogy a fizetés előtt először megpróbálja bíróság előtt megoldani a helyzetet. És csak ezután találják meg a tulajdonát és pénzeszközeit a kölcsön törlesztésére.
A kezességnek megvannak a sajátosságai, amelyek szintén megkülönböztetik a BG -től, köztük ki kell emelni:
A BG átvételekor a kezes felelősségét a BG szerződés írja elő, és ez általában korlátozott. A kezességvállaló a bankgaranciával ellentétben szinte ugyanazt a felelősséget vállalja a hitelezővel szemben, mint amit a hitelfelvevő maga visel. Ezért akár a teljes fennálló hitelösszeget is be lehet szedni a kezesből, míg a kezesből BG -ben csak azt az összeget, amelyet a BG -megállapodás előír.
A hiteljogi jogviszonyok rendszerében számos formája (típusa) van annak, hogy biztosítsa a hitelfelvevő kötelezettségeinek megfelelő teljesítését a bank felé. A főbbek a zálog, a bankgarancia és a kezesség. Az utolsó két forma a legelterjedtebb a fedezetlen hitelezés keretében - nem célzott készpénzhitelek és fogyasztási hitelek kibocsátásakor. Tehát mi a fő különbség a kezesség és a bankgarancia között?
A bankgarancia teljesen független kötelezettség. Ezenkívül ez a bank külön szolgáltatása, amelyet az ügyfél kérésére fizetett alapon nyújtanak annak biztosítása érdekében, hogy az utóbbi teljesítse kötelezettségeit egy másik hitelintézettel szemben. A bankgarancia, mint értékpapírfajta fő forgalmazása a kereskedelmi hitelek között megtörtént. A lakosságnak nyújtott hitelezési rendszerben rendkívül ritkán használják, bár gyakran az egyik lehetséges (a bank által elfogadott) biztosítéktípusként jelenik meg.
A bankgarancia megszerzésének folyamata hasonló a hitelhez. Elvileg az ügyfélre vonatkozó követelmények nem sokban különböznek a hitelfelvevővel szemben támasztott követelményektől. Bizonyítania kell továbbá pénzügyi helyzetét és fizetőképességét, és meg kell győznie a bankot arról, hogy a helyzet normális alakulása mellett képes lesz mind a bankgaranciát, mind a kölcsönszerződésből vállalt kötelezettségeit teljesíteni.
A garancia lényege abban rejlik, hogy a bank vállalja a hitelező kérésére a hitelfelvevő helyett a bankgarancia -szerződésben meghatározott összeg visszafizetését. A garantált biztosíték összegéről, érvényességi idejéről és feltételeiről a felek egy olyan megállapodásban tárgyalnak, amely nem függ a kölcsönszerződés feltételeitől és kötelezettségeitől.
A bankgarancia működésének elve a hiteljogviszonyokban- először a kötelezettség visszafizetése a hitelfelvevő számára, és csak ezután lehetséges viták és jogi eljárások. A bankgarancia ilyen jellege, valamint a kezes státusz teszi megbízhatóbb eszközzé a kötelezettségek biztosítását, megszüntetve annak szükségességét, hogy a hitelező először rendezze az esetleges vitákat. Éppen ezért egyáltalán nem könnyebb garanciát szerezni, mint magát a kölcsönt, ezért ritkán használják fel a lakosságnak nyújtott hitelezés keretében.
A hitelfelvevő szempontjából a bankgarancia további pénzügyi terhet jelent, mivel nyújtása magában foglalja a kezes által a szerződésben előírt díjazás kifizetésének költségeit. Ugyanakkor a garancia megszerzése általában lehetővé teszi, hogy kihasználja a vonzóbb hitelezési feltételeket - csökkentett kamat mellett, nagyobb volumenben, hosszabb ideig az alapfeltételekhez képest. Így hozzáértő megközelítéssel a bankgarancia megszerzésének költségeit valamilyen módon ellensúlyozzák a lojálisabb hitelezési feltételek.
A kezesség az ingatlanzáloggal együtt a magánszemélyek hitelezési rendszerében a biztosíték fő típusának nevezhető. Jogi jellege ellenére kevésbé megbízható biztosítási módnak tekintik. A tény az, hogy sok kezes formalitásként tekinti a garancianyújtást, és rendkívül ritkán, ugyanolyan alapossággal, mint a bankok, ellenőrzi annak a személynek a fizetőképességét, akinek a kezében van.
Bár nem tiltott, a kölcsönvevő és a kezes közötti kapcsolat ritkán kereskedelmi jellegű. Az esetek túlnyomó többségében a kezességet ingyenesen nyújtják, kivéve a kereskedelmi kölcsönök megszerzését, és akkor sem mindig.
A kezességgel ellentétben a kezesség szigorúan összekapcsolódik a fő kötelezettséggel, azaz a kölcsönnel, és pontosan a hitelszerződés futamidejére érvényes. Annak ellenére, hogy a bank ugyanazokat a követelményeket támaszthatja a kezes felé, mint a kezeseket, ha vita merül fel, a kérdést először bíróság előtt kell rendezni, és csak ezután lehet a behajtást a kezes vagyonára és pénzeszközeire kivetni. .
A kezesség egyéb jellemzői a hitelezési rendszerben, szemben a bankgaranciával:
Fontos különbség a kezesség és a garancia között az is, hogy a kezes felelősségének korlátairól a felek külön tárgyalnak, és nem haladhatják meg a kezes által megállapított összeget. A kezes keretében a kezes valójában a hitelfelvevővel egyenlő felelősséggel tartozik. Az adós által fennálló teljes összeg behajtható a kezesből, míg a kezesből csak az az összeg, amelyre a kezességet nyújtják.
A bankgarancia és a kezesség közötti különbség egyrészt egy meghatározott tárgyösszetételben rejlik: csak bank, más hitelintézet, biztosítószervezet járhat el kezesként (így a „bankgarancia” kifejezés meglehetősen önkényes). Másodszor, a kezességi kötelezettség keretében nem veszik figyelembe a megbízó (főadós) követeléseit és kifogásait a kedvezményezett (hitelező) felé. Ezért a garancia általában a kedvezményezett számára előnyösebb a kezességgel szemben. Jelenleg a bankgaranciát aktívan használják biztonsági mechanizmusként. Ennek a módszernek a hátránya a banki garancia megszerzésének meglehetősen hosszú és költséges eljárása. Abban az esetben, ha egy szállítmány gyors szállítására van szükség, ez a módszer nem mindig használható. A kezesség a kötelezettség biztosításának egyik módja, amely szerint egy személy - állampolgár vagy jogi személy - kezeskedik a hitelezővel a kötelezettség más személy általi teljesítéséért. A kötelezettség nem teljesítése vagy nem megfelelő teljesítése esetén a kezes és az adós együttesen felelnek a hitelezőnek, kivéve, ha a törvény vagy a kezességi szerződés csak akkor írja elő a kezes felelősségét, ha az adós pénzeszközei elégtelenek. banki garancia állami szerződés alapján.
A kezesség és a bankgarancia közötti különbségek nem jelentősek. A kezes mindkét esetben kötelezettségeket ír ki a kedvezményezett felé, amelyek szerint biztosítja a pénzeszközök kifizetését a megbízó kötelezettségeinek elmulasztása esetén. Ugyanakkor a bankgarancia csökkenti a kockázatokat, hiszen a kezességvállalásnál megbízhatóbb szerződésbiztosítási forma. A kedvezményezett viszont lojálisabb a bankgaranciához, mint a szerződés biztosítéka. A kezesség magánszemélyeknek és jogi személyeknek, míg bankgarancia kizárólag jogi személyeknek adható ki. A visszavonhatatlan bankgarancia kibocsátásához lényegesen több dokumentum és idő szükséges. A bankok ellenőrzik a céget, és döntést hoznak a bankgarancia kibocsátásának lehetőségéről. A kezességet a kezességi szerződés iránti kérelem benyújtásának napján állítják ki.
Ha az állami szerződés megkötésekor az Ügyfél nem ragaszkodik a bankgaranciához, akkor a kezességi szerződés előnyösebb, mivel ez a módszer olcsóbb, de még egyszer nem megbízható.
A bankgarancia megszerzéséhez nincsenek különleges követelmények, és a bank a helyszínen, pénzügyi helyzetét értékelve úgy dönt, hogy garanciát ad ki egy adott személynek, vagy sem. Ami a kezességet illeti, a fent említett törvény egyértelműen körvonalazta azon személyek körét, akik jogosultak kiadni ezt a pénzügyi dokumentumot, más szóval a 94-FZ-nek megfelelő bármely társaság kibocsáthat kezességi megállapodást, és csak olyan szervezet, amely rendelkezik engedéllyel banki tevékenységet folytathat, az Orosz Föderáció Központi Bankja által kibocsátott bankgaranciát bocsáthat ki. Ez az alapvető különbség a bankgarancia és a kezesség között, ami hatalmas számú vállalat - kezes - növekedéséhez vezetett. A csalók felerősödtek, miután módosították a 94-FZ-t a biztosítótársaságok tekintetében, amelyek addig a pillanatig uralkodtak ezen a piacon. Szinte minden héten új cégek - kezesek jelentek meg. Az értékpapírok tekintetében teljes mértékben megfeleltek a kezességvállalás követelményeinek, de a valóságban ez csak hamisítvány volt. Nem volt alaptőke, vagyon, ingatlan, és ezeknek a vállalatoknak az igazgatói hatalmasak voltak.
Bár definíció szerint a különbség a bankgarancia és a kezesség között jelentéktelen, a valóságban minden sokkal bonyolultabb. A kezesnek jogi személynek kell lennie, és nyereségének legalább 100 millió rubelnek kell lennie. Ezenkívül a garanciákat kibocsátani kívánó társaság alaptőkéjének meg kell haladnia a 300 millió rubelt. Ezek a törvénymódosítások jelentősen szűkítették az ebben részt vevő szervezetek körét. Ráadásul, mint a gyakorlat azt mutatja, ma egyre több hamisítvány van a kezességi megállapodások között.
A kezességvállalások és kezességek is biztosítják a kölcsön visszafizetését. A zálogjoghoz hasonlóan rendelkeznek a hitelező érdekeinek jogi és gazdasági védelmének képességével, és más kiindulási alapokkal rendelkeznek. Ebben az esetben a vagyoni felelősséget általában a kölcsönvevő viseli, általában egy harmadik fél. Többféle garancia létezik, amelyek a garanciakötelezettség tárgyától függően különböznek egymástól; a garancia kiadásának eljárása; a fizetés garantálásához felhasznált pénzeszközök forrása.
A garantált kötelezettség tárgya lehet pénzügyileg stabil vállalkozások vagy speciális intézmények, amelyek rendelkeznek pénzeszközökkel: bankok: ritkábban - maguk a hitelfelvevő vállalkozások.
Az Egyesült Államokban sokáig azt a gyakorlatot alkalmazták, amikor a hitelfelvevő vállalkozásoknak, mielőtt hitelt kaptak, egy bizonyos összeget kellett letétbe helyezniük egy bankban. Általában az elvet használták: "10 + 10". Ez azt jelentette, hogy a hitelfelvevő, mielőtt megkapta a kölcsönt, letétet képezett az engedélyezett hitel 10% -ában, a második 10% -ot pedig a hitel kibocsátása után letétbe helyezte. Így a hitelfelvevő saját befizetése a kapott hitel 20% -ában a garancia volt a kölcsön időben történő visszafizetésére. A garancia azonban ebben az esetben csak részben teszi lehetővé a hitelező érdekeinek védelmét. Ezt a gyakorlatot hazánkban is ki lehetne használni, ha köteleznénk egy banktól kölcsönt kapó ügyfelet, hogy nyisson folyó- vagy betétszámlát az adott banknál, és tartson rajta egy bizonyos összeget.
Az Egyesült Államokban a garanciákat speciális kormányzati szervek is nyújtják, amelyek vagyonkezelői alapokat tartanak fenn. Az egyik ilyen szervezet a kisvállalkozások adminisztrációja, amelynek fejlesztési programja van. Ezeknek a vállalkozásoknak nyújtott hitelek 90% -át az említett adminisztráció garanciája ellenében bocsátják ki. Ezenkívül a kölcsönért kedvezményes díjat számítanak fel, különösen a kamatláb 1-1,5% -kal alacsonyabb, mint a garancia nélkül nyújtott hitel esetében. Célszerű állami alapot létrehozni a kis- és középvállalkozások támogatására hazánkban is, garanciaforrásként lehetne használni a kisvállalkozások fejlődéséhez. A fő forrás egy banki hitel lenne.
A bankok garanciákat is kibocsáthatnak. A bankgaranciákat különösen széles körben használják a nemzetközi elszámolásokban és a nemzetközi hitelek megszerzésében. Ezeket a garanciákat egy speciális dokumentum (garancialevél) és a váltó felirata (aval) formájában nyújtják.
Oroszországban az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvével összhangban csak bankgaranciákat alkalmaznak. A bankgarancia mindig csak egy bizonyos időszakra szól. Cselekvése általában attól a pillanattól kezdődik, amikor a kölcsönszerződésből eredő kötelezettség keletkezik. A garancia kiadása visszatérítendő alapon történik. A szolgáltatás nyújtásáért fizetni lehet mind a garancia kibocsátása előtt, mind pedig a végrehajtás után. A gyakorlatban a kezességvállalást a hitelezőnek szóló garancialevéllel vagy a kezes és a kedvezményezett (a hitelező bank) aláírt garanciamegállapodással formalizálják. A legtöbb esetben a hitelfelvevő is részt vesz a szerződés megkötésében, azaz a szerződés háromoldalúvá válik. Egy ilyen megállapodás kölcsönös jogokat és kötelezettségeket biztosít nemcsak a hitelezőnek, hanem a kezesnek és a hitelfelvevőnek is. A bankgarancia -megállapodás esetében az alapvető feltételek: mely konkrét megállapodások és milyen összegre garantáltak, valamint a garancia időtartama.
A kedvezményezettnek a bankgarancia keretében fizetendő pénzösszeg kifizetésére vonatkozó igényét annak az időszaknak a vége előtt kell benyújtani a kezeshez.
A bankgarancia általában akkor szűnik meg, amikor a hitelező felé fennálló kötelezettsége visszafizetésre kerül.
A garancia hatékonysága a kölcsön visszafizetésének egyik formájaként számos tényezőtől függ. Először is, a hitelt kibocsátó bank valódi értékelése a kezes pénzügyi stabilitásáról rendkívül fontos. Mivel a bank kezesként jár el Oroszországban, a pénzügyi stabilitásáról szóló megbízható információk, ezen információk elemzési és értékelési módszerei nagy jelentőséggel bírnak.
E tekintetben érdekes az Egyesült Államok tapasztalata, ahol a bankok kétféle garanciát alkalmaznak a kölcsön törlesztésének biztosítására. Ha a kezes pénzügyi stabilitása kétséges vagy ismeretlen, a kezes vagyonának zálogjogával biztosított garanciát alkalmaznak, azaz a garanciát záloggal egészítik ki. Ha bízik a kezes pénzügyi megbízhatóságában, akkor fedezetlen garanciát alkalmaznak.
Másodszor, a kezességvállaláskor a hitelt kibocsátó banknak meg kell győződnie arról, hogy a kezes kész eleget tenni kötelezettségének. Ehhez a külföldi bankok kötelező találkozót és beszélgetést gyakorolnak a kezesekkel, hogy megerősítsék szándékukat a garanciális kötelezettség teljesítésére.
Harmadszor, a garanciákat csak olyan személyeknek kell megfelelően végrehajtaniuk és aláírniuk, akik erre jogosultak.
A kezesség a hiteltörlesztés egyik formája is. Ezt mind a bank jogi személyekkel, mind magánszemélyekkel való kapcsolatában alkalmazzák, és mindig írásos megállapodásban formalizálják. A kezes írásbeli formájának be nem tartása a szerződés érvénytelenségét vonja maga után. Ennek értelmében a kezes vállalja, hogy a hitelező felelősséget vállal az adós kötelezettségeinek teljesítéséért a kölcsönök és a kamatok teljes összegére vagy azok egy részére (például csak a kamat összegére). A hitelező bank és a kezes között kezességi megállapodás köthető a hitelfelvevő részvétele nélkül; azonban a bankok néha maguk a hitelfelvevőket is bevonják ebbe a megállapodásba.
A kezességi szerződés értelmében együttes felelősség keletkezik az adós (hitelfelvevő) bank felé fennálló kötelezettségeiért. Ez azt jelenti, hogy a bank nem nyújthatja be követeléseit a kezesnek mindaddig, amíg az utóbbi közvetlenül a hitelfelvevőhöz nem kéri a behajtást, és meg nem kapja a kölcsön visszafizetésének megtagadását.
A kezesség az általa biztosított kölcsönkötelezettség megszűnésével szűnik meg.
A kezesség igénybevétele megköveteli a kezes hitelképességének alapos elemzését.
Hazánkban a kezesség széles körű alkalmazást talált a magánszemélyek és jogi személyek hitelezésében. Ebben az esetben a szervezetek és a polgárok is kezesek lehetnek.
A kezességi szerződés kézhezvételét követően a bankoknak gondosan ellenőrizniük kell az aláírások tartalmát, kialakítását és pontosságát, valamint az aláíró személyek törvényességét. Ebből a célból a külföldi bankközi gyakorlatban létezik egy hivatalos dokumentum a jogosult személyek könyve (aláírások), ahol rögzítették a fizetési dokumentumok aláírására jogosult személyek körét és az aláírásuk mintáit. A szerződésnek egyértelműen meg kell határoznia: kinek adják a kezességet; akinek megadatott; milyen kötelezettség teljesítésére; a szándék, hogy felelősséget vállaljon a hitelfelvevőért.
Az orosz gyakorlatban a kölcsöntörlesztés biztosításának különféle formáit széles körben kifejlesztették. Ennek a gyakorlatnak az elemzése számos jelentős hiányosságot tárt fel, amelyek eredményeként kiderül, hogy a kölcsön visszafizetésének másodlagos garanciái gyakran hatástalan és formális.
A zálogmechanizmus, a garanciák és a kezességek jelenlegi gyakorlatának fő hátránya:
A kölcsöntörlesztés másodlagos formáinak túlbecsülése és az ügyfelek hitelképességének előzetes elemzése a pénzáramok alapján.
A jelzálogjogként felkínált ingatlanok minőségi összetételének, tárolásának és felhasználásának eljárásának előzetes és utólagos ellenőrzésére szolgáló mechanizmus hiánya; a kezesek és kezesek pénzügyi stabilitása,
A zálogszerződés feltételeinek gyenge differenciálása a megfelelő zálogjogi művelet egyedi kockázatához képest.
A zálogszerződések, kezességek és levelek végrehajtásának hiányosságai, amelyek érvénytelenségükhöz vezetnek.
Ugyanakkor a kölcsönök törlesztésének másodlagos formáinak alkalmazása Oroszországban bizonyos nehézségekkel jár. Tehát a zálogjogi mechanizmus informális használatához megfelelő előfeltételekre van szükség. A fő előfeltétel a tulajdonviszonyok fejlesztése, amely meghatározza a vállalkozások és szervezetek tulajdonjogainak és kötelezettségeinek kialakulását.
A biztosítékmechanizmus hatékonysága nagymértékben függ az objektum biztosítéki értékének helyes meghatározásától, és ehhez minősített (független vagy a bank személyzetében lévő) értékelő személyzetre van szükség. Jelenleg, mivel nagyszámú szakértő értékelő dolgozik az értékbecslési szolgáltatások piacán, nagy a hiánya a minősített értékbecslőknek, akik képzettek és képesek elvégezni nemcsak a vállalatok befektetett eszközeinek átértékelését, hanem különféle típusú ügyfelek értékelését is. tulajdonság kis mennyiségű kezdeti információ esetén. Szükséges továbbá egy mechanizmus létrehozása a bankok számára, amelyek tájékoztatják egymást a garanciákat kibocsátó ügyfelek pénzügyi helyzetéről.
A kölcsöntörlesztés biztosításának különféle formáinak oroszországi fejlődésére vonatkozó kilátásokat szintén hozzá kell rendelni az egyes kockázatok értékeléséhez.
A vállalkozások működése során bizonyos kockázatokkal és kötelezettségekkel foglalkoznak. Más jogi személyekkel és magánszemélyekkel fenntartott kapcsolatok során időről időre szükségessé válik minden tranzakció biztonságának garantálása. Ebben az összefüggésben az ilyen fogalmakat független garanciának és kezességnek tekinthetjük. E két típusú biztosíték összehasonlítása a hasonló és a különböző jellemzők összehasonlításából áll.
A garancia azt jelenti, hogy a kötelezettséget végrehajtó harmadik fél megtéríti azon partnere költségeit, amelyek tekintetében a megállapodást megkötötték. Ugyanakkor a kezessel kötött szerződés nem függ partnerének a hitelezővel kötött szerződésétől. Ha a hitelfelvevő nem tudja teljesíteni a hitelezővel szembeni kötelezettségeit, a kezes nem a hitelezőnek, hanem a hitelfelvevőnek nyújt pénzügyi támogatást.
A különbség a bankgarancia és a független garancia között az, hogy független garanciát bármely egyoldalú vállalkozás nyújthat, amely visszavonhatja azt.
