A jegybank csökkenti az irányadó kamatot, és ezt követően a bankok elkezdik csökkenteni a betéti kamatokat. Egyáltalán hogyan kapcsolódik? A Tinkoff Bankban lejárt a betéti futamidőm, meg akartam görgetni, de már csökkentették az árfolyamot.
Figyelmeztettek, de ez nem könnyíti meg. Egykor még 8% is volt az arány, most viszont 5 vagy 6%. Egyáltalán jogszerű ez a csökkentés, és miért történik ez?
Mit tegyek, ha legközelebb a Központi Bank csökkenti a kamatot? A betét kamataiból nem sokat fogsz keresni.
Remélem, mint közreműködőt megértelek. Letétet is nyitottam csökkentett kamattal, de nem hibáztatom ezért a bankot. Közgazdászként megértem, miért teszi ezt. Valójában ez a megbízhatóság jele. Ha a bank nem csökkentette volna a kamatot, haboztam volna, és nem bíztam volna rá a pénzemet.
Jekaterina Miroskina
közgazdász
A bank egy kereskedelmi szervezet. Jövedelmezőnek kell lennie, például egy üzletnek. Az üzlet olcsóbban vásárol termékeket, drágábban ad el, a különbség a profitja. Ugyanez a helyzet a bankkal: alacsony kamattal vesz fel pénzt, magasabb kamattal ad ki hitelként.
A bank elveszi a pénzét, kölcsönként adja a hitelfelvevőknek, és pénzt keres vele. A nyereség egy részét betéti kamatként adja Önnek. A másik részét pedig saját költségére fordítják, például kifizetik a call center munkáját, több ATM-et telepítenek, kényelmes alkalmazást fejlesztenek, kockázatokat biztosítanak.
A megtakarítási számlák és a betéti kártyák egyenlege is pénzforrást jelent a bank számára. És pénzt is keres rajtuk, és ott olyan tarifákat határoz meg, hogy ezekkel az alapokkal dolgozni nyereséges és ne mindenki számára kockázatos.
Ha egy bank betétként vagy egyenlegként pénzt vonz a megtakarítási számlákra és a kártyákra, akkor valamibe kerül. Ha 100 ezret 6%-on helyeztél el, akkor ez a pénz évi feltételes 6 ezerbe került a banknak. Ezt az összeget kamatként ki kell fizetnie, amikor eljön az ideje. Vagy a bank megígérte, hogy kamatot számít fel a betéti kártya egyenlegére - ezt a pénzt valahonnan el kell vinnie, vagyis meg kell keresnie.
És a banknak is tartalékot kell képeznie, és biztosítania kell a pénzét - ez a törvény kötelező előírása. Annak érdekében, hogy biztosan visszakapja a pénzét, a bank díjat fizet. És a pénzt nekik is el kell venni valahonnan. A bank tudja, hogyan keresheti ezt a pénzt a betétesek pénzeszközeinek felhasználásával. Megkeresi őket, és a nyereség egy részét megosztja veled - ez a betétek, számlák és kártyák kamata.
A betétek és számlaegyenlegek nem az egyetlen forgótőke forrás a keresethez. A bank kölcsönt vehet fel a Központi Banktól az irányadó kamatlábnak megfelelő kamattal. 2018 nyarán a jegybank irányadó kamata 7,25% évente. Vagyis ha a jegybank 100 ezret ad a banknak, akkor ez a pénz évente körülbelül 7 ezerbe kerül. Valójában a számítás bonyolultabb, de a megértéshez elegendő.
Tegyük fel, hogy egy banknak egymilliárd rubelre van szüksége hitelek kibocsátásához és kamatok kereséséhez.
Itt kaphatja meg őket:
Annak érdekében, hogy a bank nyereségesen használja fel a pénzét, és kamatot fizessen érte, a betéteknek és a kártyaegyenlegeknek kevesebbe kell kerülniük, mint a központi banktól kapott pénzeszközöknek. Akkor te és a bank is keresni fog. Ezért a legtöbb kereskedelmi bank az irányadó kamatnál alacsonyabb kamatláb mellett kínál betéteket.
Minden, ami drágább, veszteséges a bank számára. Ez azt jelenti, hogy nem lesz lehetősége keresni a hozzájárulásával. Legyen ez a bevétel és nem túl nagy, de garanciával.
De ez nem csak a bank hasznáról szól. Vannak bankok, amelyek magasabb kamatot kínálnak, mint amit a Központi Banktól el lehetne venni. Úgy tűnik, mintha csak lehetőséget adnának a befektetőknek, hogy többet keressenek. Valójában a betétek és megtakarítási számlák magas kamata nem mindig jó jel a betétes számára.
Vannak bankok, amelyek nehezen veszik el a pénzt a Központi Banktól. Aztán magas kamatot kínálnak a betétekre. Például most a 8% nagyon magas arány. Érdemes alaposan átgondolni, mielőtt letétet nyit ilyen feltételekkel.
Előfordul, hogy a bankok magas kamattal szedik be a pénzt, előre tudva, hogy nem adják vissza. Irodákat nyitnak, pénzt „leszívnak” a lakosságtól, mesés jövedelmet ígérnek, majd pénzt vesznek fel a számláikról és eltűnnek. Mi a különbség, hány százalékban ígér betétet, ha nem fogja visszaadni?
Néha még rosszabb: a bankok magas kamattal vonzzák az ügyfeleket, valójában pénzt is elfogadnak, de a dokumentumok szerint nem. Ekkor visszavonják a bank engedélyét, és a betétesek nem kapnak semmit, mert nem voltak benne az adatbázisban, a betéteik pedig nem voltak biztosítva.
A jegybank minden hónapban kiszámítja a betétek alaphozamát. Ez a legnagyobb bankok átlagos maximális kamata. A DIA felé történő banki kifizetések ettől függenek. Nézd meg a 2018. augusztusi alaphozamot. Ha egy bank az alapkamatnál magasabb kamatlábat kínál, akkor lehet, hogy valami nincs rendben vele. Legalább több hozzájárulást kell fizetnie a DIA-nak, és a Központi Banknak van oka alaposabban szemügyre venni a munkáját.
A bank csak a szerződés meghosszabbítása esetén vagy új betétesek esetén csökkentheti a betéti kamatot. Valójában ez csak a bank tarifáinak változása. Ehhez a törvény szerint minden joga megvan. A bank számára is, csakúgy, mint az Ön számára, van szerződési szabadság.
Gondosan elolvastam a Tinkoff Bank árfolyamra vonatkozó feltételeit. A 3.2 pont kimondja, hogy a már megnyitott betétek esetében a kamatláb a futamidő végéig nem csökken, a megtakarítási számlák kamatváltozásáról pedig három nappal előre figyelmeztetnek. Ez összhangban van a törvénnyel.
A helyzet az, hogy a megtakarítási számla nem betét. Nincs időszaka, amely alatt kamatot számítanak fel. Ezért az ilyen számlákra nem vonatkozik a Ptk. betéti kamatra vonatkozó norma, amelyet a bank a szerződés lejárta előtt nem csökkenthet.
Ha a bank a szerződés megújítása előtt figyelmeztette Önt a kamatcsökkentésre, vagy Ön új szerződést köt, akkor a kamatláb csökkentésében nincs szabálysértés. Megtagadhatja a hosszabbítást, elviheti a pénzét, átviheti egy másik bankba, vagy befektethet valahova.
Nem köteles elfogadni a bank új feltételeit, ha azok az Ön számára kedvezőtlennek tűnnek. De ne légy túl gyorsan feladva. Nem tény, hogy más bankokban kedvezőbbek a feltételek: minden bankot ugyanattól a jegybanktól „vásárolnak” pénzből, megközelítőleg azonos feltételekkel. Nem valószínű, hogy az árfolyamok jelentősen eltérnek az azonos szintű megbízhatóságú bankokban. A betét meghosszabbítása előtt azonban érdemes megfontolni.
Hasonlítsa össze más bankok árfolyamait. Most a nagy bankok kínálnak betétek 3-6%. Minél magasabb az árfolyam, annál szigorúbbak a feltételek és annál hosszabb a betét futamideje. Néha jobb, ha kevesebbet keres, de képes pénzt felvenni vagy feltölteni a betétet.
Ha a jegybank ismét csökkenti az irányadó kamatot, a betéti kamatok is csökkenhetnek. De ha most nyit egy hosszú lejáratú betétet, az nem lesz hatással rád.
Kapcsolatban áll
osztálytársak
Hogyan lehet pénzt szerezni egy elhunyt hozzátartozó letétéből, és mi történik az elhunyt letéteivel, amelyeket senki sem igényelt?
Évről évre növekszik a banki termékek népszerűsége az oroszok körében. A Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) adatai szerint például csak a tavalyi év kilenc hónapjában csaknem 554 milliárd rubelt helyeztek el honfitársak a bankokban. A szám is növekszik - 2017-ben 20,9%-kal nőtt a számuk, mindössze 15,25 millió új hitelt adtak ki fogyasztási cikkek vásárlására a Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBH) adatai szerint. Természetesen a betétek és hitelek birtokosai között is vannak halottak. Mi történik pénzügyeikkel és adósságaikkal? Egy ügyvéddel, a 3 V Consulting magánszolgáltatási osztályának igazgatójával, Rustam Ismailovval, az AiF.ru foglalkozott vele.
Ha Ön az elhunyt hivatalos örököse, akkor ebben az esetben nem lehet akadálya a pénzeszközök bankszámláról történő fogadásának - a hozzájárulást, mondhatni, az örökösre ruházzák.
Mit kell tenni a megszerzéséhez? Mindenekelőtt forduljon közjegyzőhöz, aki tájékoztatást kér a banktól a hagyatékkal kapcsolatban. Hat hónappal a halál időpontja után a közjegyző átadja Önnek az öröklés tényét igazoló dokumentumokat, és velük együtt elmegy a bankba, hogy pénzt vegyen fel az elhunyt rokonától.
Másik dolog, ha nem volt végrendelet, és az örökös nem tud arról, hogy elhunyt rokonának volt bankszámlája.
„Az örökösnek hat hónap áll rendelkezésére, hogy kérvényezze az öröklési jog megszerzését. Lejártakor az örökséget elherdálják. Ez azt jelenti, hogy a törvény szerint az elhunyt vagyona teljes egészében az államé. Igaz, ha hat hónap elteltével is megjelenik a bankbetét örököse, van esélye visszaadni az esedékes örökséget. Itt olyan szilárd bizonyítékokat kell bemutatnia, amelyekre nem nyújtott be kérelmet a törvényben előírt határidőn belül. Az ilyen okok meglehetősen jól működnek, ha nem tudott egy rokon haláláról, vagy beteg volt ”- mondja Ismailov.
Szerinte több milliárd rubel marad az örökösök figyelme nélkül Oroszországban. A helyzet csak az, hogy az örökösök nem tudják, hogy az elhunyt hozzátartozóknak voltak betétjeik, vagy tudják, de nem tudják, melyik bankban tárolják a pénzt.
„További ok, hogy kicsi a kaució összege, és a játék nem éri meg a gyertyát. Vagyis az örökség bejegyzése nem fizeti meg az örökösök kiesett idejét, de még a közjegyzőnek fizetendő állami illeték összegét sem. Ha például a hozzájárulás 1000 rubelig terjed, logikus, hogy az állami illeték megfizetésének még ugyanazon 1000 rubel összegében sincs értelme ”- teszi hozzá az ügyvéd.
Magának az örökösnek nincs joga önállóan és közjegyző nélkül tájékozódni öröksége nagyságáról. Ezért az elhunyt bankszámláival kapcsolatos információk megszerzésének egyetlen elérhető módja a közjegyző megkeresése.
Akárcsak a lakások, az autók és a pénz, úgy az elhunyt rokon adósságai is öröklődnek. Amikor beleegyezik egy rokon ingatlanának öröklésébe, akinek fennálló hitele volt, meg kell érteni, hogy Önnek fizetnie kell a kölcsönt.
Az egyetlen dolog, ami megmentheti az adósság visszafizetésétől, az életbiztosítás, amelyet körültekintően kötött egy rokon.
Hol tudok betétet nyitni?
A Sberbank Online-ban, ATM-ben vagy banki irodában.
Nyithatok egyszerre több betétet a nevemre?
Bármennyi betétet nyithat.
Nyithatok számlát egy másik személy nevében?
Ahhoz, hogy egy másik személy számára letétet nyithasson, szüksége van az útlevelére, valamint annak a személynek az útlevelének közjegyző által hitelesített fénymásolatára, akinek a letétbe helyezik.
Lehet-e egyszerre több személyre betétet nyitni, például egy családit?
A befizetést csak egy személy számára nyitják meg, de ingyenesen intézheti: pénz- és számlakivonatok fogadása, feltöltése és befizetése, zárása és más számlára utalása. Ehhez lépjen kapcsolatba a Sberbank irodájával. A meghatalmazás három évig érvényes. A meghatalmazottnak nem kell jönnie.
Milyen pénznemben nyithatok betétet?
Keressen betétet és pénzt
Megtudhatom-e a végrendelet alapján az elhunyt hozzájárulásának meglétét? Hogyan találhatok betétet, ha nem tudom, melyik irodában nyitották meg?
Számlakeresésre a bank bármely fiókjában jelentkezhet. Ehhez meg kell adnia a személyes adatokat és Oroszország azon régióit, ahol fiókokat kell keresnie. Ha öröklésről beszélünk, akkor ilyen kérelmet közjegyző is kiállíthat.
Honnan tudhatom, hogy a pénz jóváírásra került a számlán?
A számláján történt jóváírást ellenőrizheti a Sberbank Online-nál vagy a 900-as ügyfélszolgálati központban.
Zárja be a befizetést és vegye ki a pénzt
Hogyan értesít a bank a betét lejáratáról?
A betét lejárati idejére vonatkozó információk a betéti szerződésben, valamint a Sberbank Online-ban találhatók.
Milyen feltételekkel újul meg a betét?
Ha nem vette fel a pénzt a betétből, az automatikusan megújul a meghosszabbítás napján érvényes feltételekkel és árfolyamon. Így a betét kamata változhat. Ha a kaució már nem érvényes, a szerződésben meghatározottak szerint meghosszabbodik.
Mikor vehetem fel a betétet, ha a befizetési időszak hétvégén ér véget?
Jelentkezzen be a Sberbank Online-ba, és utaljon át pénzt a befizetéséből a kártyájára bármikor – azonnal felhasználhatja. Vagy jöjjön be az irodába a következő munkanapon.
Hogyan lehet pénzt felvenni egy másik régióból származó számláról vagy betétkönyvről?
Lépjen kapcsolatba az irodával, és nyújtson be kérelmet egy másik régióból történő átutalásra. Három munkanapon belül a pénz a bankjában lesz.
Szerezzen bevételt
Mi az a kamatkapitalizáció?
A tőkésítés a kamat hozzáadását jelenti a betét összegéhez, így a kamat után kamatot számítanak fel. Ezt gyakran kamatos kamatnak nevezik.
Lehetséges-e emelni a betét kamatait a betét futamideje alatt?
Igen, ha a letéti szerződésben ez szerepel.
A betéti összeghez hozzáadott kamatot fel lehet-e venni és milyen módon?
A betét összegéhez hozzáadott kamat részben vagy egészben bármikor felvehető. Kérjen kamatot a Sberbank Online-on vagy egy banki irodában.
Hogyan lehet megtudni, hogy mennyi kamat halmozódik fel egy betétre?
A felhalmozott kamatot a Sberbank Online-ban vagy egy banki irodában ellenőrizheti.
Mennyi a maximális befizetés összege?
Maximális betét összege - a betét összege a nyitás vagy a betét meghosszabbításának napjának végén, tízszeresével növelve.
Mi az a redukálhatatlan egyensúly?
A minimális betétegyenleg az a minimális összeg, amelyet a betét futamideje alatt a számláján kell tartani.
Elvesztették a betétkönyvet, a betétes nem tud jönni, de van meghatalmazásom. Kaphatok kamatot könyv nélkül?
Ha betétkönyv és betétes nélküli kamatot szeretne kapni, forduljon az irodához útlevéllel és meghatalmazással.
Dokumentumok kérése
Hogyan kérhetek kivonatot a betétszámláról?
Kérhetek betéti kimutatást annak a banknak az irodájában, ahol a betétet nyitottam?
A letéti nyilatkozat kiállítása útlevél bemutatása esetén ingyenes.
Távolról kezelheti a betéteket
Felvehetek-e pénzt a Sberbank Online-ban a különböző regionális bankokban nyitott betétből?
Ha más régióban szeretne pénzt felvenni, töltse ki az összeg igénylésére vonatkozó kérelmet az irodában. Három munkanap elteltével pénzt vehet fel.
Más állam állampolgára vagyok, de ideiglenesen Oroszországban élek, és letétet szeretnék tenni. Milyen dokumentumokat kell bemutatnom?
A betét megnyitásához szüksége van az Orosz Föderáció vagy külföldi állampolgár útlevelére, ideiglenes tartózkodási engedélyre vagy tartózkodási engedélyre.
Külföldön élek, de van betétem a Sberbankban. Mi kell ahhoz, hogy a rokonom kezelje a betétet?
A letét feletti rendelkezésre vonatkozó meghatalmazást adjon ki közjegyzőnél vagy megfelelő felhatalmazással rendelkező személynél, például konzulnál.
Hagyatékosan hagyhatok pénzt a hozzátartozóimra?
A letét harmadik személyre történő átörökítéséhez a letéti számla nyitása szerinti bank hivatalában, közjegyzőnél vagy megfelelő felhatalmazással rendelkező személyeknél kell végintézkedést kiadni.
Mit tegyek, ha a betétkönyvem egy másik meghatalmazással rendelkező személynél van, de nem tudok jönni, és nem akarom, hogy pénzt vegyen fel belőle?
Kérjen közjegyzőt a meghatalmazás törlésére irányuló kérelem hitelesítésére. A kérelemben fel kell tüntetni a teljes nevet, irodaszámot, ahol a letétet nyitják, számlaszámot, a törölni kívánt meghatalmazás adatait. A kérelmet postai úton küldje el annak a banki irodának, ahol a betétet megnyitják.
Kapjon kártérítést
Fizetnek-e kártérítést a befizetőknek és az örökösöknek, ha jelenleg nem az Orosz Föderáció állampolgárai?
A kártalanítást csak orosz állampolgárok kapják, kivéve az örökösnek fizetett kártérítést, aki a 2001-2015-ben elhunyt betétes számlájára fizeti a temetési szolgáltatásokat. Ugyanakkor a betétesnek halála napján az Orosz Föderáció állampolgárának kellett maradnia.
Mi a teendő, ha a kártérítési összegek kifizetése közben a számlát lezárták, a takarékkönyvet pedig kivették?
1991-re takarékkönyv nélkül is megkapja a kifizetéseket. Minden 1991. június 20-i egyenleggel rendelkező betét állandó tárolási jegyzékbe kerül. Az erre az időpontra vonatkozó egyenlegigazolást abban az irodában kaphatja meg, ahol a betéteket tárolják.
Ha az 1991. június 20-a előtt nyitott betéteket lezárták, és a betétes nem ismeri a lezárt betétek számát és azt a hivatal számát, ahol ezeket a számlákat vezették, akkor ezek megtalálhatók?
A zárt letéteket a betétes vagy törvényes örökös kérésére, illetve közjegyzői kérésre lehet találni az irodákban. Az információkat a Sberbank aláírása és pecsétje igazolja.
Ha a betétes (törvényes örökös) nem abban a városban lakik, ahol 1991. június 20-án a letétet őrizte, mit kell tenni?
Betét átutalására vonatkozó kérelmet írjon be a betétes, képviselő, örökös lakóhelye szerinti banki irodában. A teljes betét átutalásához és a számla lezárásához szükség lesz egy betétkönyvre és egy megállapodásra is, ha megkötötte. A pénz átutalása az 1998. január 1-i kamat és címlet figyelembevételével történik. Az átutalás kifizetésre kerül.
Kiskorú szülője/örökbefogadó szülője vagyok. Milyen dokumentumokat kell bemutatnom a bankban ahhoz, hogy számlát nyithassak egy gyermek számára?
Ha egy gyermek nevére szeretne számlát nyitni (feltéve, hogy az Orosz Föderáció állampolgára), meg kell adnia a banknak:
A szülő, örökbefogadó és kiskorú adóhatósági nyilvántartásba vételéről szóló igazolás - ha van;
Ha a szülő vagy az örökbefogadó külföldi vagy hontalan személy, migrációs kártya és adott esetben oroszországi tartózkodási/letelepedési engedély szükséges.
Milyen dokumentumokra van szüksége a szülőnek vagy az örökbefogadónak ahhoz, hogy pénzt fogadhasson 14 éven aluli gyermeke számlájáról, és terhelési műveleteket hajthasson végre a számlán?
A gyermek számláján végrehajtott tranzakciókhoz a szülőnek vagy az örökbefogadónak szüksége van:
útlevele vagy egyéb személyazonosító okmánya;
a gyermek születési anyakönyvi kivonata vagy közjegyzői hitelesített másolata;
Ha a szülő vagy az örökbefogadó külföldi vagy hontalan személy, migrációs kártya és adott esetben engedély szükséges az oroszországi tartózkodáshoz/tartózkodáshoz;
A gyám- és gyámhatóság előzetes írásbeli engedélye pénzeszközök átvételére vagy beszedési műveletekre.
Kiskorú gyámja/gondnoka vagyok. Milyen dokumentumokat kell bemutatnom a bankban ahhoz, hogy számlát nyithassak egy gyermek számára?
A kiskorú nevére szóló számla nyitásához a gyámnak vagy gyámnak szüksége van:
útlevele vagy egyéb személyazonosító okmánya;
születési anyakönyvi kivonat (14 év alatti gyermek esetén), vagy útlevél (14-18 év közötti kiskorú esetében), vagy ezek közjegyzői hitelesített másolata;
A gyám- és gyámtestület okirata gyám vagy gondnok kijelöléséről;
A törvényes képviselő és a gyermek (ha van) adóhatósági nyilvántartásba vételi igazolása;
Ha a gyám/gondnok külföldi vagy hontalan személy, migrációs kártya és adott esetben oroszországi tartózkodási/letelepedési engedély szükséges.
Milyen dokumentumokra van szüksége a gyámnak, ha pénzt szeretne fogadni a gyermek számlájáról, vagy beszedési műveleteket hajthat végre?
A gyermek számláján történő tranzakciók esetén a gyámnak biztosítania kell:
útlevele vagy egyéb személyazonosító okmánya;
A gyám- és gyámtestület okirata a gyám kijelöléséről;
Ha a gyám külföldi vagy hontalan személy, migrációs kártya és adott esetben oroszországi tartózkodási/letelepedési engedély szükséges;
A gyám- és gyámhatóság előzetes írásbeli engedélye a számláról történő pénzfelvételhez.
Olyan oktatási/orvosi/társadalmi szervezetet képviselek, amelynek gondozásában kiskorú van. Milyen dokumentumokat kell bemutatni a bankban, hogy számlát nyithasson gyermeke számára?
Ha a gyermek törvényes képviselője egy szervezet, a számlanyitáshoz a vezetőnek vagy megbízható alkalmazottnak szüksége van:
Meghatalmazás - a szervezet meghatalmazott alkalmazottja számára, amelyet a szervezet nevében ad ki annak vezetője;
A szervezet alapító okirata vagy szabályzata, vagy azok közjegyző által hitelesített másolata, kivonat a Jogi személyek Egységes Állami Nyilvántartásából (EGRLE).
Milyen dokumentumokra van szüksége annak a szervezetnek (oktatási, egészségügyi, szociális), amelynek felügyelete alatt a 14 év alatti kiskorú a gyermek számlájáról pénzt fogadhat, és (a névlegesen kívüli) számlán terhelési műveleteket hajthat végre?
Ha a számlán a betétes gyermek (14 év alatti kiskorú), törvényes képviselője pedig a vezető vagy meghatalmazott alkalmazottja által képviselt szervezet, akkor a számlán nyitott számlán történő beszedési műveletek teljesítéséhez. gyermek neve, a következő dokumentumokat kell benyújtani a banknak:
Útlevél vagy más személyazonosító okmány;
A szervezet vezetőjének állásába történő kinevezésről szóló rendelet vagy annak közjegyzői hitelesített másolata;
A szervezet meghatalmazott alkalmazottja számára - a szervezet nevében a vezetője által kiadott meghatalmazás;
a gyermek születési anyakönyvi kivonata vagy annak közjegyző által hitelesített másolata;
A gyám- és gyámtestület okirata kiskorú szervezetben történő felügyelet alá helyezéséről;
A szervezet alapító okiratai (alapszabály vagy szabályzat) vagy azok közjegyző által hitelesített másolatai, kivonat a jogi személyek egységes állami nyilvántartásából (EGRLE);
A gyám- és gyámhatóság előzetes írásbeli engedélye pénz átvételére vagy terhelési műveletekre.
Ki kérhet bankszámla/betéti kivonatot 14 éven aluli kiskorúnak?
A kiskorú törvényes képviselőjének - szülőnek, nevelőszülőnek, gyámnak vagy szervezetnek, akinek a felügyelete alá a kiskorút helyezik, a számlakivonatot ingyenesen állítják ki. A törvényes képviselő lehet a gyám- és gyámhatóság által kijelölt magánszemély (gondnok/gondnok), vagy jogi személy - oktatási/egészségügyi/szolgáltató szociális szolgáltató szervezet, amelynek felügyelete alá a kiskorút kerül.
Hány éves kortól nyithat önállóan egy kiskorú bankszámlát/betétet?
Kiskorú 14 éves kortól önállóan nyithat bankszámlát.
Ki nyithat bankbetétet kiskorú nevére?
Kiskorú nevére letétet az alábbi személyek nyithatnak:
Törvényes képviselő: szülő, nevelőszülő, gyám, gondnok;
Közreműködő (harmadik személy) útlevele vagy személyazonosító okmánya, valamint kiskorú születési anyakönyvi kivonata vagy útlevele, vagy közjegyzői hitelesített másolata bemutatása esetén.
Ki nyithat bankszámlát kiskorú nevére?
Kiskorú nevében a következő személyek nyithatnak számlát:
14 éves kortól maguk a kiskorúak, útlevél bemutatásával;
Törvényes képviselő: szülő, nevelőszülő, gyám.
Kiállít a bank takarékkönyvet, amikor kiskorú nevére betétet nyit?
A takarékkönyvet a kiskorú 14 éves korától, illetve a betétet nyitó személy kérelmére állítják ki.
Hogyan lehet pénzt kezelni egy 14 és 18 év közötti kiskorú számláján, beleértve a saját maga által nyitott számlát/betétet is?
A 14 és 18 év közötti kiskorú számláján történő beszedési műveleteket a számlatulajdonos, vagy a betétes által a banknál vagy a közjegyzőnél kiállított meghatalmazás alapján hajtja végre. A meghatalmazás kiadásához a törvényes képviselő írásbeli hozzájárulása, valamint a gyám- és gyámhatóság előzetes írásbeli engedélye szükséges.
14 és 18 év közötti kiskorú esetében a kereset, az ösztöndíj, a munkanélküli segély, a tárgyi támogatás formájában megjelenő pénzeszköz összege felett a gyám- és gyámtestület engedélye és a törvényes képviselő hozzájárulása nem szükséges. , olimpiák, versenyek és egyéb rendezvények megnyeréséért odaítélt díjak, a befizető által készpénzben befizetett összegek, valamint a felhalmozott kamatok.
A nyugdíjak, ellátások (a munkanélküli segély kivételével), tartásdíj, öröklési és biztosítási összegek, ideértve a családfenntartó elvesztésének esetét is, valamint harmadik személytől, ideértve a törvényes képviselőket, a 14 éves korú kiskorútól átutalt vagy készpénzben átutalt összegeket. A 18. életévét betöltött személy a gyám- és gyámhatóság előzetes írásbeli engedélyével, valamint az egyik szülő (gondviselő) írásbeli hozzájárulásával veheti át, illetve töltheti el.
A számláján/betétjén lévő 14 és 18 év közötti kiskorú kiadhat-e meghatalmazást tranzakciók végrehajtására?
A kiskorú a banknál és a közjegyzőnél is meghatalmazást adhat a számláján lévő pénz feletti rendelkezésre. A meghatalmazás zökkenőmentes kiállításához a törvényes képviselő írásbeli hozzájárulása, valamint a gyám- és gyámhatóság előzetes írásbeli engedélye szükséges a számla meghatalmazásához.
Nyithat-e egy 14-18 éves kiskorú egyszerre több betétet a nevén?
A 14 és 18 év közötti kiskorúnak tetszőleges számú betétje van a bankban.
Hol nyithat számlát/betétet egy 14 és 18 év közötti kiskorú?
Számlák nyithatók:
A banki irodában;
Távolról - a Sberbank Online-nál és az ATM-eknél, ha a kiskorú banki szolgáltatási szerződést kötött.
Ki kérhet számlakivonatot 14 és 18 év közötti kiskorúról bankban?
14 és 18 év közötti kiskorú részére számlakivonat kérésre adható ki:
a számla tulajdonosa (betétes) vagy meghatalmazott képviselője;
14-18 éves kiskorú törvényes képviselője: szülő, nevelőszülő, gyám.
A letéti nyilatkozat kiállítása ingyenes.
Hol kaphatok igazolást kiskorú, cselekvőképtelen, korlátozott betétes nevére nyitott számla meglétéről, hogy azt a nagykövetségen bemutathassam?
További információért forduljon a banki irodához. A segítség még aznap megtörténik. Az igazolásért a bank aznap hatályos tarifái szerint díjat számítanak fel.
A kiskorú, cselekvőképtelen, cselekvőképességében korlátozott állampolgár hagyatkozhat-e a számláján pénzeszközt?
Nem. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 1118. cikkének (2) bekezdése szerint végrendeletet olyan állampolgár írhat, aki abban a pillanatban teljes jogképességgel rendelkezik.
Kinek van joga a cselekvőképtelen betétes számláján/betétén tranzakciókat bonyolítani?
A cselekvőképtelen állampolgár nevére nyitott számla szerint a műveleteket törvényes képviselője - gyámja - végzi.
Milyen dokumentumokat kell bemutatni a gyám- és gyámhatóság által kijelölt törvényes képviselőnek ahhoz, hogy az alkalmatlan gondnokolt számlájáról pénz lehessen?
Ha a gondnokolt - cselekvőképtelen, a Névszámlától eltérő - számláján törvényes képviselő (gyám- és gyámhatóság által kijelölt gondnok) fordul a bankhoz, akkor a bankfiókban a következőket kell bemutatni:
A törvényes képviselő - gondnok személyazonosító okmánya;
A letétbe helyező (cselekvőképtelen) személyazonosító okmánya vagy annak közjegyző által hitelesített másolata;
A gyám- és gyámhatóság okirata vagy a gyám kijelöléséről szóló bírósági határozat;
A törvényes képviselő és a betétes adóhatósági nyilvántartásba vételéről szóló igazolás (ha van);
A gondnokolt számláján történő terhelési műveletekhez előzetes gyám- és gyámhatóság írásbeli engedélye.
Ki kérheti a cselekvőképtelen betétes banki számlakivonatát (betét)?
A cselekvőképtelen betétes számlakivonata a cselekvőképtelen betétes törvényes képviselőjének - a gyámnak - kérelmére adható ki. A letéti nyilatkozat kiállítása ingyenes.
Kinek van jogosultsága a mentális zavar miatt korlátozottan cselekvőképes állampolgár nevére nyitott számlán lévő pénzeszközök felett rendelkezni?
A mentális zavar miatt korlátozottan cselekvőképes személy nevére nyitott számlán (betéten) történő beszedési műveleteket maga a számlatulajdonos vagy meghatalmazottja hajtja végre a betétes által bankban, ill. jegyző. A meghatalmazás kiadásához a törvényes képviselő írásbeli hozzájárulása, valamint a gyám- és gyámhatóság előzetes írásbeli engedélye szükséges.
A mentális zavar miatt korlátozottan cselekvőképes személynek nem szükséges a gyám- és gyámhatóság engedélye és a vagyonkezelő hozzájárulása ahhoz, hogy számlájáról a kereset, ösztöndíj, munkanélküli segély, pénzeszköz összegét átvegye. anyagi támogatás, versenyek, versenyek és egyéb rendezvények megnyert díjai, a betétes által készpénzben befizetett összegek, valamint a számla kamatai.
Számla (betéti) nyugdíjak, ellátások, kivéve a munkanélküli segélyt, tartásdíjat, biztosítási összegeket, ideértve a családfenntartó elvesztését is, örökölt összegeket, harmadik fél által átutalt, valamint harmadik féltől, ideértve a törvényes képviselőt is, készpénzben átvett, korlátozottan elmezavar miatt cselekvőképes, a gyám- és gyámhatóság előzetes írásbeli engedélyével, valamint a törvényes képviselő (gondnok) írásbeli hozzájárulásával fogadhat (terhelheti terhelési tranzakciókat).
Ki rendelkezik a szerencsejáték, alkohol- vagy kábítószerrel való visszaélés miatt cselekvőképességében korlátozott betétes nevére nyitott számlán lévő pénzeszközök felett?
A szenvedélybetegség miatt cselekvőképességében korlátozott személy nevére nyitott számlán történő beszedési műveleteket a betétes (számlatulajdonos), meghatalmazottja hajtja végre a betétes által banknál kiállított meghatalmazás alapján, ill. közjegyző, vagy törvényes képviselője (vagyonkezelője). A meghatalmazás kiadásához a törvényes képviselő írásbeli hozzájárulása, valamint a gyám- és gyámhatóság előzetes írásbeli engedélye szükséges.
A betétes a vagyonkezelő hozzájárulásával a számláján kezeli a keresetek, ösztöndíjak, munkanélküli segélyek, anyagi támogatás formájában nyújtott pénzeszközök, olimpiák, versenyek és egyéb rendezvények megnyeréséért odaítélt prémiumok, a betétes által készpénzben befizetett összegeket. , valamint a számla vagy hozzájárulás kamatai.
A járulékfizető a gyám- és gyámtestület előzetes írásbeli engedélyével, valamint a vagyonkezelő írásbeli hozzájárulásával rendelkezik a nyugdíjról, az ellátásokról (kivéve a munkanélküli segélyt), a tartásdíjról, a biztosításról, ideértve a családfenntartó elvesztését, az örökösödési kifizetéseket, harmadik felektől, ideértve a jogi képviselőket is, készpénz formájában átadott vagy átvett pénz.
A törvényes képviselő (gondnok) a gondnokolt (szenvedélyesség miatt cselekvőképességében korlátozott) számláján lévő pénzeszközöket a gyámhatóság előzetes írásbeli engedélyével kezeli, hogy a gondnokolt számlájáról a gondnokolt keresetét, nyugdíját, munkanélküli segélyét, pénzét átvehesse. tárgyi segítségnyújtás formája, olimpiák, versenyek és egyéb rendezvények megnyeréséért odaítélt díjak, ideértve a sportot is, a korlátozottan cselekvőképes személy hozzájárulása után felhalmozott kamatok.
Ki kérhet számlakivonatot a bankban korlátozott betétes esetén?
Korlátozott befizetési képességű betétes számlakivonata (betét) kérelemre állítható ki:
Számlatulajdonos (betétes) - korlátozott cselekvőképességű állampolgár vagy meghatalmazott képviselője;
Közreműködő megbízottja.
A letéti nyilatkozat kiállítása ingyenes.
Hol kaphatok igazolást kiskorú/cselekvőképtelen/korlátozott betétes nevére nyitott számláról/betétről, hogy bemutassam a nagykövetségen?
Az igazolás megszerzéséhez forduljon a bank magánszemélyeket kiszolgáló irodájához.
A segítség még aznap megtörténik. A tanúsítványért az igazolás kiállításának napján érvényes banki tarifák szerint díjat számítanak fel.
A kiskorú, cselekvőképtelen, cselekvőképességében korlátozott állampolgár hagyatkozhat-e a számláján (betét) pénzeszközként?
Nem. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 1118. cikkének (2) bekezdése szerint végrendeletet olyan állampolgár írhat, aki annak megalkotásának pillanatában teljes jogképességgel rendelkezik.
Ki készíthet végrendeletet bankbetétről vagy számláról?
A letét vagy számla tulajdonosa személyesen készít végrendeletet. Az ügynök ezt nem teheti meg. A végrendelet/végrendelkezés elkészítéséhez a letét/számla tulajdonosának teljes jogképességgel kell rendelkeznie.
A szociális ellátások jóváírására szolgáló névleges számla (a továbbiakban névleges számla) végintézkedése bankban nem kerül kiadásra. A névleges számlán lévő pénzeszközök halála esetén történő rendelkezéséhez * a számla kedvezményezettjének nagykorúnak és cselekvőképesnek kell lennie, és végrendeletet kell készítenie közjegyzővel vagy más, a közjegyzői cselekményre felhatalmazott személlyel a törvény szerint.
Aki letétről/számláról végrendeletet/végrendelkezést nem tud készíteni:
A végrendeleti végintézkedést az örökhagyónak személyesen kell aláírnia. Ha az örökhagyó testi fogyatékosság, súlyos betegség vagy írástudatlanság miatt nem tudja saját kezűleg aláírni a végrendeletet, azt kérésére más állampolgár is aláírhatja közjegyző (kérelmező) jelenlétében.
Hol és hogyan készíthetek végrendeletet letétre/számlára? Mennyibe kerül?
A letét/számla tulajdonosa írásban kiadhatja:
A névleges számlán lévő, cselekvőképes nagykorú kedvezményezett* írásban végrendeletet készíthet közjegyzőnél vagy más, erre törvény által felhatalmazott személynél (az árat a közjegyzők díjszabása és az Orosz Föderáció adótörvénye határozza meg).
Lehetőség van a bankban végrehajtott végrendelet törlésére, megváltoztatására? Mennyibe kerül?
Tud. A végintézkedés törléséért, módosításáért a bank nem számít fel díjat. Ha az örökhagyó módosítani vagy törölni kívánja a végrendeleti végintézkedést, akkor a Sberbank területi bankjának bármely olyan hivatalához fordulhat, ahol a letét/számla van nyitva, és erről személyesen aláírt végrendeletet nyújthat be.
A végrendeleti végintézkedést az örökhagyó úgy is módosíthatja vagy törölheti, hogy közjegyzővel készíti el végrendeletét, amelyben konkrétan megjelöli, hogy melyik végrendelet vagy végintézkedés törlésére vonatkozó végzés törlődik vagy módosul (az árat a közjegyzői díjszabás és az ÁFA határozza meg) Az Orosz Föderáció kódexe).
A rokonomnak volt számlája a Sberbankban, voltak takarékkönyvek, betét vagy számlaszerződés. Mi a teendő a névleges számla számlatulajdonosának vagy kedvezményezettjének* halála esetén?
Ha 2002. 01. 03. előtt készült végrendelet, vegye fel a kapcsolatot a banki irodával és mutassa be, az adott esettől függően:
Ha a végrendelet 2002. 01. 03. után készült, vagy nincs, forduljon közjegyzőhöz az öröklési akta megnyitása érdekében. Ehhez vegye fel a kapcsolatot az elhunyt utolsó lakóhelye vagy vagyona helye szerinti közjegyzővel, ha az örökhagyónak nem volt lakóhelye Oroszországban. A közjegyző tájékoztatást kér a banktól a betétek/számlák és az azokon lévő végrendelet meglétéről, majd elkészíti az elhunyt pénzével fennálló letéthez/számlához való jogosultságot igazoló dokumentumokat. Vidd be ezeket a dokumentumokat a bankba:
Ahhoz, hogy az elhunyt letétéről/számlájáról pénzt kaphasson, minden esetben útlevél vagy egyéb személyazonosító okmány bemutatása szükséges. A betét/számla tulajdonosának, illetve a névleges számla jogosultjának halotti anyakönyvi kivonata (a fent megjelölt esetek kivételével), valamint a takarékkönyv nem kötelező.
Milyen feltételekkel fizetik ki a házastársi vagy örökös részesedést, a tisztességes temetésért betétekből?
A Sberbank területi bankjához történő jelentkezéskor a befizetés helyén - az igénylés napján, a Sberbank másik területi bankjában - legfeljebb három munkanap. Vigye magával a következő dokumentumokat:
* ha további dokumentumok ellenőrzése szükséges, a fizetési határidő három munkanappal meghosszabbítható.
A letét/számla tulajdonosának, a névleges számla jogosultjának* temetésének költségei a haláltól számított hat hónap lejártáig és az örökösnek (túlélő házastársnak) történő pénzfizetésig megtéríthetők. a tulajdonjogot igazoló okirat szerint). A kártérítés összegét a közjegyző határozataiban feltüntetik, de nem haladhatja meg a 100 000 ₽ összeget, illetve az örökhagyó összes betétének/számlájának egyenlegét.
Végrendelet, letét/számlák, temetési költségek kifizetése:
Akaratmentes betétek/számlák esetén a temetési költségeket megtérítjük:
Minden esetben útlevelet vagy más személyazonosító okmányt is fel kell mutatnia ahhoz, hogy a méltó temetésért kifizetést kapjon. Méltóságteljes temetés esetén a fizetési kérelmet a banknál a fizetés igénylésekor állítják ki, a kérelemben feltüntetik a pénzátutaláshoz szükséges számla / letét / kártya számát.
Kaphat-e örökséget az örökös vagyonkezelő vagy törvényes képviselője, ideértve a kiskorú/tevékenységképtelen örökös szülőjét vagy gyámját?
Igen talán. Az örökösnek az örökölt pénzhez való jogát megerősítő dokumentumokon kívül meg kell erősíteni a vagyonkezelő jogosítványait az öröklési kifizetés átvételéhez szükséges meghatalmazással. A szülőnek születési anyakönyvi kivonatot, a gyámnak pedig a gyám- és gyámhatóság dokumentumát kell bemutatnia a kinevezéséről. A fizetés a kiskorú/cselekvőképtelen örökös számlájára történik.
Megszűnik-e az elhunyt betétes betétei utáni kamatfelhalmozás?
Nem. A betétes halálának ténye nem változtat a betéti kamat számításának és felszámításának rendjén.
Bármilyen összegű örökös vagy házassági részesedés kifizetése a betét kamatának újraszámítását vonja maga után a korai felmondás és a betét tárolási feltételeinek megsértése feltételeinek megfelelően. A jövőben a bank kamatot számít fel a betét feltételeire.
Ha az örökös nem akarja elveszíteni a betét kamatait, akkor a letét lejárta után kérheti a kifizetést.
Jegyzet. A betét/számla elhunyt tulajdonosának vagy a névleges számla kedvezményezettjének betéteiről/számláiról történő kifizetések egyéb kérdéseit és jellemzőit az Orosz Föderáció jogszabályai szabályozzák. A Bank a jogszabályok és a banki szabályok előírásainak megfelelően további dokumentumjegyzéket kérhet.
* A névleges számla kedvezményezettje magánszemély (kiskorú / cselekvőképtelen / részben cselekvőképtelen), szociális juttatásokban részesülő: nyugdíj, tartásdíj, ellátások, egészségkárosodás és a családfenntartó halála esetén keletkezett kár összege. , valamint az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 37. cikkével összhangban a tartásáért fizetett egyéb kifizetések.
Évről évre növekszik a banki termékek népszerűsége az oroszok körében. A Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) adatai szerint például csak a tavalyi év kilenc hónapjában csaknem 554 milliárd rubelt helyeztek el honfitársak a bankokban. A hitelek száma is emelkedik – 2017-ben számuk 20,9%-kal nőtt, csak fogyasztási cikk vásárlására 15,25 millió új hitelt adtak ki a Nemzeti Hiteltörténeti Iroda (NBKI) adatai szerint. Természetesen a betétek és hitelek birtokosai között is vannak halottak. Mi történik pénzügyeikkel és adósságaikkal? Ügyvéddel együtt Rustam Ismailov, a 3V Consulting magánszolgáltatási osztályának igazgatója megértette az AiF.ru-t.
Ha Ön az elhunyt hivatalos örököse, akkor ebben az esetben nem lehet akadálya a pénzeszközök bankszámláról történő fogadásának - a hozzájárulást, mondhatni, az örökösre ruházzák.
Mit kell tenni a megszerzéséhez? Mindenekelőtt forduljon közjegyzőhöz, aki tájékoztatást kér a banktól a hagyatékkal kapcsolatban. Hat hónappal a halál időpontja után a közjegyző átadja Önnek az öröklés tényét igazoló dokumentumokat, és velük együtt elmegy a bankba, hogy pénzt vegyen fel az elhunyt rokonától.
Másik dolog, ha nem volt végrendelet, és az örökös nem tud arról, hogy elhunyt rokonának volt bankszámlája.
„Az örökösnek hat hónap áll rendelkezésére, hogy kérvényezze az öröklési jog megszerzését. Lejártakor az örökséget elherdálják. Ez azt jelenti, hogy a törvény szerint az elhunyt vagyona teljes egészében az államé. Igaz, ha hat hónap elteltével is megjelenik a bankbetét örököse, van esélye visszaadni az esedékes örökséget. Itt olyan szilárd bizonyítékokat kell bemutatnia, amelyekre nem nyújtott be kérelmet a törvényben előírt határidőn belül. Az ilyen okok meglehetősen jól működnek, ha nem tudott egy rokon haláláról, vagy beteg volt ”- mondja Ismailov.
Szerinte több milliárd rubel marad az örökösök figyelme nélkül Oroszországban. A helyzet csak az, hogy az örökösök nem tudják, hogy az elhunyt hozzátartozóknak voltak betétjeik, vagy tudják, de nem tudják, melyik bankban tárolják a pénzt.
„További ok, hogy kicsi a kaució összege, és a játék nem éri meg a gyertyát. Vagyis az örökség bejegyzése nem fizeti meg az örökösök kiesett idejét, de még a közjegyzőnek fizetendő állami illeték összegét sem. Ha például a hozzájárulás 1000 rubelig terjed, logikus, hogy az állami illeték megfizetésének még ugyanazon 1000 rubel összegében sincs értelme ”- teszi hozzá az ügyvéd.
Magának az örökösnek nincs joga önállóan és közjegyző nélkül tájékozódni öröksége nagyságáról. Ezért az elhunyt bankszámláival kapcsolatos információk megszerzésének egyetlen elérhető módja a közjegyző megkeresése.
Akárcsak a lakások, az autók és a pénz, úgy az elhunyt rokon adósságai is öröklődnek. Amikor beleegyezik egy rokon ingatlanának öröklésébe, akinek fennálló hitele volt, meg kell érteni, hogy Önnek fizetnie kell a kölcsönt.
Az egyetlen dolog, ami megmentheti az adósság visszafizetésétől, az életbiztosítás, amelyet körültekintően kötött egy rokon.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja a legutóbbi ülés eredményét követően ismét csökkentette az irányadó rátát - 7,25%-ra. Mint ismeretes, az irányadó kamattal együtt a hitelek és betétek kamatai is fokozatosan „esnek”. A Banki.ru megkérdezte a szakértőket, hogy az oroszoknak meg kell-e várniuk, amíg a szabályozó politikája negatív értékekre csökkenti a kamatokat.
2018. március 23-án a Bank of Russia igazgatósága 0,25 százalékponttal, 7,25 százalékra csökkenti az irányadó rátát. A szabályozó 2014 közepe óta folyamatosan csökkenti az irányadó rátát - akkor ez 17% volt.
Valójában a piac az irányadó ráta újabb kis csökkentésére számított. A jegybank ülése előtti napon a szakértők szerint a szabályozó pontosan 0,25 százalékponttal „ledobja” az árfolyamot.
Hagyományosan az irányadó kamattal együtt a hitelek és betétek kamatai is csökkennek. Például a 10 legjobb orosz bank átlagos maximális kamatlába a rubelbetéteknél a közelmúltban elérte a következő történelmi antirekordját, és elérte az évi 6,66%-ot.
A Banki.ru adatbázis szerint az orosz bankokban a maximális kamatlábak elérik az évi 8,5%-ot. Ez a kamatláb a Creditinvest Bank "", a Loko-Bank "" , az IQ Bank "" és az Absolut Bank "" betéteinél érhető el, és néhány másik esetében. Nem szabad azonban elfelejteni, hogy általában jelentős összeg betétre helyezésével vagy spin-off termékek, például befektetési életbiztosítás megnyitásával lehet ilyen arányt elérni.
Az oroszok már jó ideje különösebb izgalom nélkül rakják betétbe pénzüket, nosztalgiával emlékezve a hitelintézetek néhány évvel ezelőtti kétszámjegyű hozamára.
Mihail Krilov, a Golden Hills Kapital AM tanácsadó cég elemzési osztályának igazgatója úgy véli, hogy ha a bankok a jegybankot követve csökkentik a kamatot, akkor a befektetési társaságok és a fedezeti alapok vonzóbbá válnak a polgárok befektetési lehetőségévé.
„Ezért az oroszországi betétek negatív kamatlábai lehetetlenek – ilyen árfolyam mellett a nagy számlák tulajdonosai elhagyják a bankokat, ami súlyosan érinti a hitelintézetek likviditását. Ezen túlmenően, a betétek Oroszországban, és most nem vonzó hozamot. Valóban, több svájci bankban is negatív betéti kamat van, de nem túl nagy összegeknél, és más a kockázati szint” – mondja Krylov.
Roman Civinjuk, az SMP Bank lakossági részlegének alelnöke és vezetője ugyanakkor felhívja a figyelmet arra, hogy az orosz piacon a magánszemélyek nulla vagy negatív betéti kamatainak kilátása nem tűnik reálisnak. Főleg azért, mert a banki ügyfelek többségének a megtakarítások alapja marad a betétek: van alternatíva ezekre, és mára nő a kereslet a különféle befektetési termékek iránt. Az alternatív eszközök választéka azonban nem olyan széles, hogy teljes mértékben helyettesítse a tömeges ügyfelek betéteit.
„Feltételezve, hogy a kamatláb nulla, sok ügyfél inkább készpénzben tartja a pénzt. Egy ilyen forgatókönyv valószínűleg nem felel meg magának az ügyfeleknek, a bankoknak és a szabályozónak. Ezért nem vitatnám komolyan a nulla vagy negatív betéti kamatok kilátását Oroszországban” – mondja Civinjuk.
"A monetáris politika lazítása természetesen továbbra is negatív kamatszintet eredményezhet, de ennek a forgatókönyvnek a valószínűsége rendkívül alacsony" - mondta Tatyana Kovaleva, a Nemzeti Minősítő Ügynökség (NRA) minősítő szolgálatának vezetője. - Nem kizárt a negatív árfolyamok megjelenése Oroszországban a defláció kapcsán, ami belátható időn belül irreális. De egy deflációs környezetben még a negatív nominális kamatláb sem zárja ki a pozitív reálkamatot.”
A szakértők szerint a negatív betéti kamatok jelentik Európa "sokát".
„Negatív betéti kamatok vannak Németországban, a skandináv országokban, Svájcban – ezek olyan országok, ahol a lakosság körében nagy a megtakarítási hajlandóság. Valójában a lakosok számára az ottani árfolyam általában nem negatív, hanem nullával egyenlő, miközben az elszámolási szolgáltatások fizetőssé válnak - kommentálja Anton Tabakh, az Expert RA minősítő ügynökség vezető közgazdásza. - Ezekben az országokban visszaesett a kereslet a lekötött betétek iránt. Valójában ott a cél az volt, hogy a megtakarításokat nem államkötvényekbe és tőzsdére irányítsák - közvetlenül vagy befektetési alapok analógjain keresztül. Másrészt a tehetetlenség és a kockázatoktól való félelem oda vezet, hogy nulla árfolyam mellett is tartanak pénzt.”
Tabakh ugyanakkor valószínűtlennek tartja, hogy a betéti kamatok negatívba forduljanak Oroszország számára. Az egyik érvként azt hozza fel, hogy az Egyesült Államokban, ahol az infláció az eurózónával ellentétben nem nulla, a betéti kamatok is pozitívak. Emellett Tabakh úgy véli, hogy az orosz betétes hozzászokott ahhoz, hogy a pozitív kamatláb paradigmájában éljen, és negatív kamat esetén a pénzt „a matrac alatt” fogja tartani.
A bankbetétek negatív kamatának bevezetése átmeneti és meglehetősen radikális válságellenes intézkedés, amelyet a gazdasági növekedés egyik ösztönzőjeként használnak – emlékeztet Tatiana Kovaleva.
„2008-2016-ban, a világválság hátterében, átmenetileg vagy hosszú távon vezették be a negatív kamatpolitikát olyan országokban, mint Svédország, Japán, Dánia, Olaszország, Svájc, Hollandia” – sorolja. . - Szintén 2014-ben az Európai Központi Bank negatív kamatokat vezetett be (vagyis az Európai Unión belül vezették be a politikát). A betétek esetében a negatív kamatok „tiltó” jellegűek. Céljuk, hogy hitelek kibocsátására ösztönözzék a bankokat, és csökkentsék a lakossági betétek kamatait, aminek az embereket nem megtakarításra, hanem pénzköltésre kell kényszerítenie.”
„Annak ellenére, hogy Oroszországban jelentősen csökkentek a kamatok, most pozitív reálhozam tapasztalható a betéteken, vagyis a betétek kamata magasabb, mint az infláció. Így jelenleg az éves infláció 4% alatti, míg az éves betéti kamatok 7% szinten vannak. Ez elvileg elég nagy mozgástér van a csökkentésre – magyarázza Anton Pavlov, az Absolut Bank lakossági termékekért felelős ügyvezető igazgatója. - Ugyanakkor, ha az infláció 4% felett van, akkor a szabályozó nagy valószínűséggel kénytelen lesz felfüggeszteni a csökkenést. Ezért a betéti reálkamatok valószínűleg nem fognak negatívba menni a közeljövőben.”
A Banki.ru által megkérdezett szakértők megnyugtatnak: véleményük szerint a betéti kamatok belátható időn belül legfeljebb 0,5 százalékpontot veszítenek, ugyanakkor sok bank már a jegybank mostani irányadó kamatdöntése előtt is csökkentette azokat.
„Véleményünk szerint a legutóbbi irányadó kamatcsökkentési döntések alapján áprilisban 0,25 százalékponttal, 2018 júliusára pedig további 0,25 százalékponttal csökkenhetnek a betéti kamatok. Valószínű, hogy egyes bankok egyszerre 0,5 százalékponttal csökkentik a kamatot. Ugyanakkor a hitelek kamatainak csökkenése nem lesz olyan jelentős, ami lehetővé teszi a bankok számára, hogy elfogadható kamatmarzsot tartsanak fenn” – jósolja Tatyana Kovaleva az NRA-tól.
Hozzáteszi, hogy a további kamatcsökkentés mellett a továbbra is gyenge oroszországi gazdasági növekedés és a vállalati hitelezés stagnálása az alacsonyabb inflációs várakozások közepette.
„A betéti kamatok csökkenése megközelítőleg arányos az irányadó kamat csökkenésével. A bankok azonban nem mindig várják meg az irányadó ráta felülvizsgálatát. A március 23-i ülésre pedig egyes piaci szereplők már módosították a betétek hozamát. Ebben az esetben a csökkenés egyenetlen. Például az egy évnél hosszabb lejáratú betétek esetében általában alacsonyabb kamatlábat állapítanak meg a betét időtartama alatt bekövetkező csökkentés alapján. A bankok rövid ideig bátrabban vonzzák be a lakosság forrásait a piacról” – mondja Anton Pavlov, az Absolut Banktól.
„Az irányadó kamat leszállítása várható volt, és a piac már visszanyerte ezt az eseményt: a legnagyobb bankok a hónap eleje óta módosítják a betéti kamatokat” – ért egyet Roman Civinyuk, az SMP Bank alelnöke. - Ezt látjuk az egyéni betétek tekintetében a 10 legnagyobb bank rubelbetéteinek átlagos maximális kamatlábán - március második dekádjában évi 6,66%-ra esett vissza. A közeljövőben a közepes és kis hitelintézetek követik a piacvezetőket. Általánosságban elmondható, hogy az irányadó kamatcsökkentés után a rubelbetétek kamatai becsléseink szerint ügyfélszegmenstől függően 0,25-0,5 százalékpontot tesznek ki.”
Civinjuk arra is rámutat: nincs okunk azt hinni, hogy a jegybank abbahagyja az irányadó ráta csökkentését. "Az alacsony inflációt figyelembe véve folytatódik az irányadó ráta csökkentésének tendenciája, nem látjuk a trend változásának előfeltételét" - pontosítja.
Ugyanakkor Pavlov előrejelzése szerint a jelenlegi gazdasági helyzet folytatódása esetén az irányadó ráta 6 százalékra csökkenhet az év végére.
Ugyanezt az előrejelzést tette március 23-án Anatolij Akszakov, az Állami Duma Pénzügyi Piaci Bizottságának elnöke, az Orosz Bankszövetség igazgatótanácsának elnöke. A helyettes indokoltnak tartja a szabályozó hatóság döntését a mérték 7,25%-ra történő csökkentéséről, és új irányvonalakat határoz meg annak további csökkentésére.
Anna DUBROVSKAYA, oldal
Akszakov: „Remélem, hogy idén az irányadó ráta megközelíti a 6%-ot”
A gazdálkodó szervezetek számára nemcsak a kamatláb abszolút értéke fontos, hanem a Bank of Russia által jelzett következetes csökkenésének tendenciája is – hangsúlyozza Anatolij Akszakov.
