Üdvözlet kedves barátaim! Biztos vagyok benne, hogy a legtöbben még soha nem hallottak arról, hogy életbiztosítással növelheti megtakarításait. Kétségtelenül klasszikus hangszerek több mint elég pénz. Tekintettel arra, hogy a népszerű bankbetétek megfizethető és érthető termékek, a hitelintézetek ügyfelei leggyakrabban a megtakarítások inflációs folyamatokkal szembeni védelmére használják. Az utóbbi időben azonban tendenciát mutat a normál betétek kamata csökkentése, ezért egyre több banki ügyfél fektet be inkább befektetési életbiztosításba. A választás feltételes magas hozamés szerzés kiegészítő biztosítás. Nézzük meg részletesebben ezt a tőkemegtakarítási lehetőséget.
A befektetési biztosításról már szó esett cikkemben. lényeg ILI a következő: megtakarítását a biztosító as számlájára helyezi legalább 3 év. Az ügyfélnek jogában áll dönteni - a teljes összeget egyszerre vagy több részre bontva, rendszeres időközönként feltöltve a számlát a befektetési biztosítás teljes időtartama alatt. Viszont a cég vállalja a kötvény futamidejének végén a befektetett pénzeszközök teljes összegét és a befektetési bevételt, ha van ilyen, kifizesse Önnek.
Minden típusú személybiztosítás tárgya az élet és egészség biztosító társasággal szerződést kötő személy. Az ILI célja nemcsak az ügyfelek védelme a biztosítási eseményből eredő anyagi veszteségekkel szemben, hanem az, hogy szorzás készpénzüket. Ez a fajta önkéntes felhalmozó biztosítás lehetőséget ad arra, hogy a biztosítási kötvény futamideje alatt egy bizonyos mennyiségű forrás felhalmozódjon, és a vagyonkezelés eredményeként többletjövedelemhez jusson. Ha az alapkezelő társaságoknak sikerül sikeresen befektetni az ügyfelek pénzeszközeit, akkor az induló betét összege évente legalább 15%-kal emelkedik.
Kiderül, hogy a befektetési biztosítási programban való részvétel az az életbiztosítást kiegészítő jövedelemmel kombinálva az alapkezelő társaság által felajánlott eszközökben való passzív részvételből.
Az ILI teljes időtartama alatt minden kockázat - halál, betegség, baleset - ellen biztosított lesz. Minél több kockázat kerül bele a „biztosítási héjba”, annál drágább lesz a biztosítás.
Hagyományosan a pénzét fel lehet osztani két rész: beruházásÉs garantált. Ez utóbbit a biztosítótársaságok olyan eszközökbe fektetik be, amelyek garantált jövedelmet biztosítanak, például bankbetétekbe. Összeg garantált alap A befektetés eredményeként kapott bevétellel növelt összegnek meg kell egyeznie a biztosítási számlán befektetett pénzeszközök kezdeti összegével.
második, beruházás, a cég egy része különféle magas hozamú eszközökbe fektet be. Feltéve, hogy a választott stratégia sikeresnek bizonyul, nemcsak a befektetett pénzeszközöket, hanem további bevételeket is kap. Ha a választott út sikertelen, csak a letét törzsét kapja vissza. Kiderült, hogy még a legkedvezőtlenebb eredménnyel sem kockáztat semmit.
A befektetési lehetőséget a vállalatok kivételes jótéteményként jelenítik meg, hiszen nemesfémekbe, részvényekbe, olajba és egyéb eszközökbe fektethet be. Mellesleg, olvassa el az értékpapírokkal való helyes munkáról az én. Az ügyfelek azonban szinte soha nem mondják ezt az idő múlásával az ILI induló befektetésének összegét megtépázza az infláció.
Az ILI program tagjává válva lehetőséget kap arra, hogy pénzét növelje különféle pénzügyi eszközökbe való befektetéssel. De fontos megérteni jellemzők:
Életbiztosítási szerződés megkötésekor meg kell adnia a társaságnak az Ön útlevél adatok. Ez szükséges személyazonosságának és életkorának igazolásához. Felhívom a figyelmet arra, hogy az Orosz Föderáció területén állandó lakóhellyel rendelkező rezidensek és nem rezidensek egyaránt részt vehetnek a befektetési biztosítási programban.
Mielőtt aláírná a szerződést, gondolja át, mit kockázatokat amelyet bele kíván foglalni a szabályzatába. A listában gyakran az első két kockázat alapértelmezés szerint szerepel a kötvényben, és kötelező, a harmadik pedig választhatóés befolyásolja a dokumentum végső költségét:
A polgári törvény felsorolja azokat az indokokat, amelyek miatt a biztosítók megtagadhatják a kártérítés kifizetését az ügyfélnek:
A biztosítási szerződés feltételeinek megfelelően a kifizetések összege eltérő lehet:
A biztosító és a biztosított között létrejött szerződés a mindkét fél általi aláírást és a biztosítási számlára történő befizetést követően lép hatályba. előleg.
A szerződés feltételei szerint a biztosítottnak a következő dokumentumokat kell benyújtani:
Az ILI programban való részvétel tényét igazoló dokumentumokat a biztosított személyesen vagy postai úton juttatja el.
A szerződés aláírása előtt ügyeljen néhány pontra:
Ezenkívül a szerződésnek tartalmaznia kell információkat a biztosított és a társaság elérhetőségei és címei, szintén kellékek amelyre kifizetésre kerül sor.
Az aláírt szerződést meghatalmazott aláírása és pecsétje hitelesíti. A biztosítási kötvényeddel együtt szerződést be kell tartani biztosítási esemény bekövetkeztéig vagy a program lejártáig. Ezt követően a dokumentumokat átadják a biztosítóknak, hogy megkapják a megfelelő kifizetéseket.
A pénzbeli kompenzáció kifizetése az ILI programok feltételei szerint a következő esetekben történik:
Ha az ILI-szerződésben meghatározott biztosítási esemény bekövetkezése nem volt elkerülhető, Önnek vagy kedvezményezettjének be kell nyújtania kéri a céget aki kiadta a szabályzatot, olyanokkal alátámasztva dokumentumokat:
A benyújtott dokumentáció az igazolás, ezt követően a kérelem jóváhagyása esetén Önnek vagy kedvezményezettjének a szerződésben meghatározott összegű biztosítási kártérítést fizetnek.
Ma szinte minden nagyobb biztosítótársaság kínál Önnek befektetési egészség- és életbiztosítási programokat. Egy tapasztalatlan ember számára az ilyen sokféle javaslat szó szerint összezavarhatja. Olvassa el figyelmesen, hogy könnyebben megtalálja a legjobb biztosítást megfizethető áron áttekintésem a cégekről.
A biztosítási kötvény költsége 10 és 600 ezer rubel között változik. A biztosítási piacvezető által kínált program a " Tőkekezelés". A program előnye, hogy az ügyfélnek joga van befektetési stratégiát választani egymaga. A programban való részvételből származó bevétel garantáltan magasabb lesz, mint a hasonló pénzeszközök bankbetéten történő elhelyezése.
A biztosítási kötvény költsége 50-390 ezer rubel. A biztosítási piac egyik vezető cégének programja a " Vektor". Fontos, hogy devizában lehet spórolni. A stratégiát, akárcsak Rosgosstrakhban, az ügyfél választja ki egymaga. Az Ingosstrakh lehetővé teszi a 85 év alattiak részvételét a programban. A biztosítási eseményeket Ingosstrakh meglehetősen drágára becsüli. Így például a biztosított baleset következtében bekövetkezett halála esetén a kedvezményezett a biztosítási összeg 300%-áig részesül; baleseti halál esetén - akár 200%.
program" Bizalmi index» az orosz biztosítási piac vezetőjétől 79 év alatti ügyfeleket vonz majd. A SOGAZ 4 befektetési lehetőséget kínál. A biztosítási igények is magasak. Baleset okozta halálozás esetén - akár 200%, baleseti halál esetén - akár 300%.
Az alacsony belépési küszöbű ügyfelek számára a program " Tőke és védelem". A politika költsége mindössze évi 3 ezer rubeltől kezdődik. Ebben az esetben a szerződés legfeljebb 30 éves időtartamra köthető. A cég teljes 6 lehetőség a befektetési programokra.
Az Alpha minőségi szolgáltatásának rajongói fontolóra vehetik a programot " Alfafinance". A program költsége 100 ezer rubeltől kezdődik. A hozzájárulás egyszeri, az ILI megnyitásakor történik. Az AlfaStrakhovanie összesen 6 befektetési programot kínál, köztük innovatívakat is. Nos, a tiéd vállalati szolgáltatás, minden bizonnyal.
Ha biztosítási termékek fogyasztójává válik, megkapja számos előnye garantált tőkemegtérülés formájában, a beruházás esetleges magas megtérülése és adólevonás. Mivel az életbiztosítási kifizetések nem adóköteles bevételek, az életbiztosítási kötvénytulajdonosok bizonyos juttatásokban részesülhetnek. A program résztvevőinek adókedvezményei a következők 13% . Akár 120 ezer rubel értékben is beszerezhetők. Vagyis a kötvény tartásának évében jogosult az államkincstárba befizetett adók visszatérítésére, legfeljebb 15,6 ezer rubel erejéig.
Az egyetlen dolog, amit tudnia kell, az a befektetési politika ne vegyen részt ban ben . Vegye figyelembe azt a tényt is, hogy ezeknek a termékeknek a jövedelmezősége egy nagyságrenddel alacsonyabb lehet a vártnál.
A bankbetétekkel ellentétben a biztosítási szerződések felmondása jelentős anyagi veszteséggel jár. Az ILI-szerződések idő előtti felmondása a felhalmozott pénzeszközök akár 80%-ának „elégetéséhez” vezethet. Nem ajánlom a befektetési politikát az 1,4 millió rubelt meg nem haladó tőkével rendelkező befektetőknek. Az ilyen befektetések jobban megfelelnek a vagyonos ügyfeleknek, akiknek a betéteire nem terjed ki a betétbiztosítási rendszer. Ha csak az inflációtól való megtakarítás a cél, a nagy tőkét 1 300 000 rubel darabokra bonthatja (évi 8% bevételre tartalékot hagyunk), és 2-5 nagy kereskedelmi bankba helyezheti.
Az utóbbi időben egyre több banki ügyfél mondja el, hogy a befektetési életbiztosítási szerződéseket a klasszikus betétek teljes analógjaként, de valamivel magasabb hozam mellett mutatták be nekik. Az a személy, aki megérti a különbséget e két eszköz között az alapok felhalmozására, készen áll arra, hogy józanul értékelje az ILI-be történő befektetés lehetőségét. Ha számodra ez a befektetési mód egy felfedezés, de még mindig készen állsz mérlegelni a lehetőségeit, akkor meg kell tenned ügyeljen számos árnyalatra.
Az a tény, hogy az ILI programok magasabb jövedelmezősége a biztosítottak betéteinek befektetésével érhető el. Sajnos nem minden biztosító által kínált befektetési stratégia átlátható. A biztosítóknak nincs lehetőségük önállóan nyomon követni egy adott alap trendjének dinamikáját, ezért hinni kell a biztosítók "becsületszavának". A cégek általában csak a mutatók egy részét mutatják meg, ezért nem lehet 100%-ban biztos abban, hogy a választott befektetési stratégia sikeres lesz.
A biztosítók ebben az esetben csak két cselekvési mód:
A fő mutató, amelyre érdemes figyelni a befektetési stratégia kiválasztásakor részvételi arány, amely azt mutatja meg, hogy a stratégia növekedéséből mekkora részt kaphat a biztosított. Ez a szám jelentősen változhat. Például, ha az együttható 100%, az azt jelenti, hogy a biztosított jövedelme megegyezik a kiválasztott alap jövedelmezőségével. Ügyeljen arra, hogy a hozam és a részvételi arány szorzata csak a befektetésre szánt forrásra vonatkozik-e, vagy a teljes hozzájárulásra.
Számos biztosítótársaság kínál lehetőséget ügyfeleinek befektetési stratégia megváltoztatása a szerződés időtartama alatt ill a megkeresett pénzeszközök rögzítése. Leggyakrabban évente csak egyszer veheti igénybe ezeket a szolgáltatásokat. Be kell vallanom, hogy ez nagyon kényelmesen, mert mindig lesz lehetősége befektetési alapot váltani, ha a kezdeti stratégia nem bizonyul túl hatékonynak. De akkor van értelme a befektetési bevétel rögzítéséhez folyamodni, amikor az alapok jelenlegi jövedelmezősége magas, de a közeljövőben csökkenést jósolnak.
Válasszon biztosítási programokat azoktól az ügynökségektől, amelyek weboldala lehetőséget biztosít a létrehozásra személyes fiók. Ez nemcsak az alapok dinamikája feletti ellenőrzést egyszerűsíti le, segít időben reagálni a trendváltozásokra, hanem lehetőséget ad a kezdeti szerződés módosítására (a betét összegének növelésére vagy a jelenlegi stratégia megváltoztatására).
Annak érdekében, hogy eldönthesse, tagja lesz-e a befektetési életbiztosítási programnak, vagy más pénzügyi eszközökbe történő befektetéssel próbál pénzt keresni, azt javaslom, hogy értékelje az ILI előnyeit és hátrányait. Mellesleg, ha a cikk idáig érve sikerült megértenie, hogy a befektetési biztosítás nem vonzza Önt, akkor érdekelheti "" cikkem. Addig foglalkozunk vele előnyöket ILI:
Az ILI programok „előnyei” és „hátrányai” legjózanabb felmérése érdekében a következőket helyezzük a második skálára: korlátozásokat:
Az ILI minden előnye és hátránya Ön előtt van. Ön dönti el, hogy megtakarításait a biztosítási szektorba fekteti-e vagy sem. Személyesen Inkább a megtakarítás és a betétszámlákon történő forrásfelhalmozás lehetősége felé hajlok. Véleményem szerint ez a megtakarítási lehetőség sokkal kényelmesebb - plusz pénz megjelenésekor feltöltheti számláját, garantált bevételhez jut, a pénzfelvételhez nem kell kártérítést fizetnie vagy több évet várnia. Minden egyszerű és átlátható. Ha biztosításra van szüksége, vegye komolyan ezt a terméket. Ne rohanjon elvinni a pénzét az első céghez, akivel találkozik, és fizessen túl a felesleges lehetőségekért
Üdvözlet, kedves olvasók! Azonnal el akarom mondani, hogy nagyszerű hírem van számodra - ma elmondom, hogyan lehetsz sikeres és pénzügyileg...
Helló! Már megvizsgáltuk a kötvényekbe történő befektetés előnyeit. Míg a bankok legfeljebb évi 10%-ot kínálnak, és nem nagyon hajlandók visszatérni...
Üdvözlet, kedves barátaim! Ugyan, mondd, emlékszel, hogy a pénz szereti a számlát? Ha igen, akkor a hozzáértő gazdaság fő posztulátuma, oké...
És üdv újra, kedves blogom olvasói, előfizetők és azok, akik először jöttek ide, hogy átfogó választ kapjanak a bevételekkel kapcsolatos kérdésekre.
Az elmúlt években erőteljesen megnőtt a befektetési életbiztosítási piac, melynek lényege, hogy a profit és a biztosítási összeg növelése érdekében a gazdaság különböző ágazataiba történő befektetés lehetőségével életbiztosítást kötnek.
Kedves olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- forduljon tanácsadóhoz:
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7 és a hét minden napján.
Gyors és INGYENES!
A termékek iránti érdeklődést a kedvező feltételek és a termékek széles lehetőségei magyarázzák.
A befektetési biztosítás intézményének megalakulása óta a biztosítási piac jelentősen átalakult.
Jelenleg az ilyen termékek aránya jelentősen növekszik, megváltoztatva a piacot, és jelentős kiigazításokat hajtanak végre rajta.
A kumulatív (vagy) önkéntes biztosítás egyike azon termékeknek, amelyeket a biztosítótársaságok standard ajánlatokkal együtt nyújtanak.
Nyugat-Európában megjelentek ilyen termékek, ahol az állampolgár olyan megállapodást köthet, amelynek értelmében bevételének egy részét megfelelő alapba „átutalhatja” különféle iparágakba történő pénzügyi befektetések érdekében.
Hazánkban viszonylag nemrégiben jelentek meg ilyen programok. Az ilyen termékek azonban léteztek a Szovjetunióban, ahol takarékbetétet lehetett nyitni egy adott eseményre, például gyermekek születésére vagy esküvőre.
A befektetési életbiztosítást speciális feltételek jellemzik, amelyek biztosítotttól függően kis mértékben eltérhetnek, de általánosságban a jellemzők a következők:
A konkrét feltételek attól a szervezettől függenek, amellyel a szerződést megkötötték. Az árak, a megbízhatóság és a befektetési programok jelentősen eltérhetnek.
Az Orosz Föderáció területén kötött minden szerződésnek meg kell felelnie a követelményeknek, amelyek a szerződéses kapcsolatok alapvető szabályait, a szükséges feltételeket és jellemzőket tartalmazzák.
Ezen túlmenően a kódex 48. „Biztosítás” című fejezete meghatározza ennek az intézménynek az alapvető szabályait.
A biztosítás intézményét az alábbi jogszabályok is szabályozzák:
Vannak más jogi aktusok is, amelyek közvetetten érintik a biztosítási kérdéseket.
A befektetési életbiztosítás olyan termék, amely a szerződésben meghatározott feltételek fennállása esetén biztosítási díj fizetésével jár.
A hagyományos biztosítási szerződésektől eltérően azonban a biztosítótársaságnak átadott pénzeszközöket befektetési tevékenységre használják fel.
A különböző területeken történő befektetésre szánt pénzeszközök átutalása lehetővé teszi a biztosítási díj nagyságának növelését. Vannak azonban bizonyos kockázatok is.
A kockázatok minimalizálása érdekében a tervek szerint különböző befektetési területeket fognak igénybe venni.
Ha az egyik kudarcot vall, a másik bizonyos valószínűséggel hasznot hoz. De mindenesetre a kezdeti összeget a biztosítottnak fizetik ki.
Ezt a terméket olyan esetekben használják, amikor a biztosított személy valamilyen anyagi támogatást kíván nyújtani olyan helyzetekben, amikor biztosítási esemény bekövetkezik.
A leggyakoribb lehetőség. Az ügylet feltételeitől függően a biztosítási esemény bekövetkezésére vonatkozóan különféle korlátozások feltételezhetők.
Tehát az egészségbiztosítás esetében megállapítható, hogy az első, második csoportba tartozó vagy bizonyos betegségek esetén kerül sor a kifizetésekre.
Egyes esetekben felsorolják azokat a feltételeket, amikor a biztosítási esemény nem következik be (például ha a biztosított hibájából következik be kár).
A szerződés megkötésekor gondosan értékelni kell annak feltételeit. Mindenekelőtt a következő pontokra kell figyelni:
Érdemes a legjövedelmezőbb, de ugyanakkor megbízható lehetőségeket választani. Ellenkező esetben megnő az alapok jelentős részének elvesztésének kockázata.
A jövedelmezőség a befektetési irányoktól függ, amelyeket a bank vagy az ügyfél önállóan választ meg.
Éppen ezért ezt a pillanatot nagyon óvatosan kell venni. Egyes szervezetek a befektetés eredményétől függetlenül kínálnak bevételtAz ilyen bevételek azonban gyakran nem túl magasak, vagy az ajánlatot tevő cég nem tűnik túl megbízhatónak.
A legstabilabb ajánlatok a bankoktól érkeznek. Más szervezetek is rendelkeznek hasonló termékekkel, de nem mindig nevezhetők stabil partnereknek, amelyek magas nyereséget biztosítanak.
Kétségtelen, hogy ezek a cégek sokkal magasabb kamatokat kínálnak. De ritkán bármelyik szervezet képes valódi fizetést biztosítani az állampolgároknak.
Gyakran alkalmaznak különféle csalási konstrukciókat, amelyek eredményeként egy személy díjat fizet a cégnek, de valós eset esetén nem történik kifizetés, az állampolgárok kénytelenek bírósági eljárással megvédeni jogaikat.
A Rosgosstrakh a Wealth Management programot kínálja, amely a befektetési életbiztosítás terméke.
| Feltételek | Sajátosságok |
| A szerződés feltételezi, hogy bizonyos feltételek a fizetés megtagadásának okai. Ide tartoznak - a biztosított szándékos cselekményei, alkohol- és kábítószer-fogyasztásból eredő károk, katonai műveletek, sugárterhelés, öngyilkosság, pszichés megbetegedések, valamint számos betegség, mint például AIDS, vérbetegség, gyomor-bél traktus, szívbetegség és néhány másik. A járulékok mértékét és gyakoriságát is a személy választhatja meg tényleges képességei alapján. | A befektetések két részből állnak - kötvényekből és részvényekből. A szerződőnek joga van önállóan megválasztani ezen részek egyensúlyát |
A Sberbank befektetési életbiztosítást is kínál. Személyes fiók lehetővé teszi a szolgáltatás kezelését, és a feltételek körülbelül a következők:
Az Otkritie Bank, mint az egyik legnagyobb orosz bank, szintén hasonló programot kínál:
Ezeken a bankokon kívül más cégektől is érkeznek ilyen ajánlatok:
Ezeken a szervezeteken kívül hasonló termékeket kínál például a Russian Standard Bank, az Alfastrakhovanie és még sokan mások.
A bankok partnereiként működő nagy szervezetek általában becsületesen dolgoznak, és nem engedik meg maguknak a csaló tevékenységeket.
A kisebb cégek azonban gyakran folyamodnak egyes rendelkezések „lefátyolozásához”, az ügyfél olyan helyzetbe kerül, hogy a biztosítási esemény bekövetkezése szinte lehetetlen.
Az ügyfelek sem mindig őszinték. Sokan hamisítanak egy biztosítási esetet, hogy kifizetéseket kapjanak. Mindkét eset jogellenes.
A fő kockázat a befektetési tevékenységekből származó nyereség hiánya. Az összegek azonban egyszerre több irányba oszlanak el, így ez szinte lehetetlen. A szerződésben meghatározott hozzájárulások összege mindig visszatérítendő.
Ennek a programnak a következő előnyei vannak:
A hátrányok közé tartozik, hogy gyakran a biztosítási események listája jelentősen korlátozott. Egyébként a program jövedelmezőnek tűnik, az intézet ígéretes.
A befektetési életbiztosítás jó módja annak, hogy pénzt takarítson meg idős korára és nyereséget keressen. Az utóbbi években különösen nagy népszerűségnek örvend ez a fajta biztosítás, hiszen ennek köszönhetően nemcsak bevételre tehet szert, hanem számos kockázattól megvédheti családját.
A befektetési életbiztosítás egy kettő az egyben kötvény: biztosítási védelem haláleset, rokkantság esetére, plusz a biztosítási szerződésben meghatározott időpontig való túlélés után befektetési haszonra.
Fő biztosítási kockázatok:
További kockázatok:
A biztosítottnak nem kell azon gondolkodnia, hogy hova fektesse be megtakarításait. A biztosító ezt megteszi helyette, kiegyensúlyozott befektetési portfóliót alkotva a stabil profit elvárása mellett. A befektetési stratégiát (konzervatív vagy agresszív) maga az ügyfél választja ki.
Az egyik vagy másik befektetési termék kiválasztása a stratégia megválasztásától és a kockázatok halmazától függ. A legnépszerűbb programok célja, hogy meghatározott célú befektetési bevételeket generáljanak, és megtakarításokat teremtsenek gyermekeik számára.
Az összes ILI program megközelítőleg ugyanúgy működik. Csak a befektetési stratégiák különböznek egymástól. Az ügyféltől kapott biztosítási díj a garantált részre és a befektetési részre oszlik. A garantált részt konzervatív fix kamatozású pénzügyi eszközökbe fektetik be (például betétek és kötvények).
A megtermelt bevétel hozzájárul a törvényileg garantált kifizetési összeg biztosításához. A befektetési részt rendkívül jövedelmező, ugyanakkor magas kockázatú eszközökbe fektetik be, amelyek miatt jelentős befektetési bevétel várható. Például a részvényekben. Az ügyfél minden évben kap egy jelentést arról, hogy mennyit tudott keresni, és pontosan hová fektette be a pénzét.
A program tagjává váláshoz biztosítási szerződést kell kötni a kiválasztott biztosítóval. Ehhez online kérvényt kell küldenie a cég honlapján, vagy közvetlenül az irodába kell jönnie. Az ügyfél különböző programlehetőségeket kínál, attól függően, hogy hajlandó-e kockáztatni a pénzét. Meg kell határozni a biztosítási díjak összegét és a biztosítás időtartamát, a biztosítási kockázatok körét is.
A biztosítási összeget az ügyfél választja ki. Ez lehet 1,2 millió rubel vagy 100 ezer rubel, minden a költségvetés méretétől függ. A túlélés és bármilyen okból bekövetkezett halálozás kockázata esetén a biztosítási összeg a befizetett pénzeszközök 100%-a, növelve a befektetési bevétel összegével.
Mindkét kötvényopció lehetőséget kínál a megtakarításra a díjak biztosítónak történő átutalásával. Mindkét esetben 5 éves vagy annál hosszabb időtartamra szóló szerződés megkötésekor szociális adó levonás jár.
De csak befektetési biztosítás esetén az ügyfél és a biztosító közösen választ befektetési stratégiát a tőke felhasználására. A befektetési biztosításból származó bevételnek egy nagyságrenddel magasabbnak kell lennie, kivéve, ha természetesen összeomlik a pénzügyi piac, és az országban - pénzügyi válság.
A biztosítás megkötéséhez fel kell venni a kapcsolatot a kiválasztott biztosítóval. Útlevél és pénz kell nálad. A társaság elkészíti a biztosítási szerződés szövegét, a kiválasztott biztosítási programnak megfelelően, és azt csak alá kell írni.
Ami a szerződésben szerepel:
Kiegészítő dokumentumként a szerződő kérdőívének kitöltése után a társaság egészségügyi igazolást kérhet. Ez például akkor lehetséges, ha az ügyfél a múltban súlyos betegségben szenvedett.
A biztosítók keveset keresnek a magas kockázatú részvény- vagy ingatlanbefektetésekhez képest. Az átlagos éves hozam ritkán haladja meg az évi 6-8% rubelben. A jövedelmezőség összeomlásának kockázata azonban sokszor kisebb a biztosítók számára, mint például a befektetési alapoknál. Általában a vállalatok kiegyensúlyozott konzervatív stratégiákat és mérsékelt, de stabil jövedelmet választanak.
A kifizetések a biztosítási esemény elismerése után történnek. Ez a szerződésben meghatározott időn belül (általában egy hónapon belül) megtörténik. Az egyes kockázatok teljes biztosítási összegét – egy baleset vagy repülőgép-baleset kivételével – gyakran korlátozzák a biztosítók. Például a szerződés kimondja, hogy a kifizetések nem haladhatják meg az 1,5-2 millió rubelt. Ha az ügyfél meghalt, az örökösöknek 6 hónapot kell várniuk, hogy megkapják a kifizetést.
Biztosítási esemény bekövetkezte esetén egy hónapon belül értesítenie kell a biztosítót. A fizetéshez szükséges dokumentumokat is benyújtják, a szerződésben meghatározott listának megfelelően. Ezt vagy maga a biztosított, vagy az örökösei végzik.
A biztosítóhoz a következőket kell benyújtani:
Minden formai követelmény teljesítése esetén a biztosító a pénzt az ügyfél bankszámlájára utalja. Például a „Túlélés” biztosítási kockázat esetén a biztosítási összeg 100%-át átalányösszegben fizetik ki, és a biztosítási esemény időpontjában felhalmozott többletbevételt.
A „Halál” kockázata esetén az első néhány évben a biztosítási esemény időpontjáig fizetendő biztosítási díj összegével és a befektetési bevétellel együtt egyösszegű kifizetés történik. Ha az ügyfél meghalt egy balesetben vagy balesetet szenvedett, akkor örökösei a biztosítási összeg 100%-át fizetik.
Rosgosstrakh élete. A társaság életbiztosítási programokat kínál. A legnépszerűbbek: „Gondoskodni a jövőről: presztízs”, „Gondoskodni a jövőről: Kényelem gyerekeknek”, „Kényelem a felnőtteknek”. A biztosító 5-15 éves időtartamra kínál lehetőséget a főbb kockázatok biztosítására. A felhalmozott többletbevétel összege nem garantált, és a társaság befektetési tevékenységének eredményétől függ.
INGOSSTRAKH-Élet. A befektetési termékek iránt érdeklődők számára a biztosító a Vector programot ajánlja évi 30 000 rubel minimális biztosítási díjjal. Három befektetési stratégia áll az ügyfelek rendelkezésére. Az első négy befektetési alap vagyonának növekedési dinamikáján alapul, a második az egészségügyi piacon működő cégekbe történő befektetések, a harmadik pedig a francia Amiral Gestion alapkezelő társaság Sextant Grand Large alapjába történő befektetések. Sextant Grand Large. A minimális befektetési idő 3,5 év.
SOGAZ-Élet. A cég programsorába tartozik a Trust Index termék, amelyen belül nemcsak halál vagy rokkantság esetére kaphat biztosítást, hanem magas növekedési potenciállal rendelkező eszközökbe történő befektetésekből befektetési bevételhez is juthat. Az ügyfelek részére a hozzátartozóknak kiegészítő anyagi támogatást biztosítanak (a biztosított baleset következtében bekövetkezett halála esetén a járulék 200%-ának megfelelő biztosítási járulékfizetés; haláleset esetén a járulék 300%-ának kifizetése baleset eredménye).
RESO-garancia. A cég a "Capital and Protection-Asset", "Capital and Protection-Prestige", "Capital and Protection-Maximum" és még sok más programokat kínál. A szerződés időtartama 5-30 év.
A biztosító kész egyben vagy részletekben (évente egyszer, félévente, negyedévben, havonta) befizetni.
A minimális éves hozzájárulás 3000 rubel, a havi hozzájárulás pedig 500 rubel.
ALFAINSURANCE. A biztosító befektetési programokkal rendelkezik: "Capital Plus", "Forward Maximum", "Forward Multicurrency". A minimális biztosítási díj 30 ezer rubel. A társaság az elmúlt 5 év átlagos éves hozamáról 12% feletti szinten számol be. Alapvetően a pénzt ígéretes cégek megbízható kötvényeibe és részvényeibe fektetik be, beleértve a gyógyszereket, gyógyszereket, orvosi berendezéseket és egészségügyi ellátást. A szerződés minimális időtartama 3 év.
A befektetési biztosítás hosszú távon nagyon előnyös. A bankbetét nem garantálja a fizetést hirtelen halál vagy rokkantság esetén, a biztosítás pedig ennek az ellenkezőjét teszi. Ezen túlmenően a biztosítónak átutalt megtakarítás a házastársak válása esetén nem osztható fel, a kifizetés időpontjáig nem foglalható el, nem foglalható le.
Befektetési előnyök:
Az életbiztosítás hátrányai:
A befektetési programok másik hátránya, hogy kevesen tudnak róluk. A lakosság már hozzászokott a bankokhoz és aktívan veszi igénybe szolgáltatásaikat, de a legtöbb esetben nem érdekli őket az életbiztosítók tevékenysége. Az évek során azonban a lakosság érdeklődése a befektetési termékek iránt aktívan nőtt. Például az elmúlt évben a befektetési biztosítási piac közel 50%-kal nőtt.
Ha elemezzük, hová fektetnek be pénzt a biztosítók, akkor azt láthatjuk, hogy ezek főként bankbetétek, állam- és vállalati kötvények, ingatlanok és részvények. Ez legalább évi 5-8%-os, esetenként 11-13%-os stabil bevételt hoz, vagyis a bankbetétekből származó bevételhez hasonlítható. Az elmúlt három évben a piacvezetők nem kerestek többet évi 6-9 százaléknál, ami még valamivel kevesebb is, mint egyes bankok betéteinek hozama.
Nemegyszer tanúja lehettem annak, hogy a banki alkalmazottak aktívan adnak el felhalmozási és befektetési biztosítást az embereknek azzal a mondattal, hogy "olyan, mint egy betét, csak jövedelmezőbb". Ugyanakkor hallgat e pénzügyi termék tulajdonságairól és hátrányairól. Az ilyen történetek néha kellemetlen meglepetésekkel végződnek. Íme az egyik vásárlói vélemény:
Egészség- vagy életbiztosítás vásárlásakor a biztosítónak tájékoztatást kell kérnie az ügyfél egészségi állapotáról. Az UA és ILI kötvények (felhalmozási, illetve befektetési életbiztosítások) közvetítő bankokon keresztül történő értékesítésekor azonban a munkavállalókat korántsem mindig érdekli ez a kérdés, és az emberek nem tudják, hogy ezt jelenteniük kell.
A szabályzat érvénytelennek minősül a fogyatékkal élő, bizonyos egészségügyi állapotú vagy ambuláns kezelés alatt álló személyek esetében. Egy figyelmes ember csak ezután tudhatja meg ezt a szerződés részleteiből. Egy másik szomorú vásárlói vélemény:
A HOA és az ILI hibrid pénzügyi termékek, amelyek biztosítást és befektetést foglalnak magukban. Biztosítók nyújtják, de a fő értékesítés a partnerbankon keresztül történik.
A kumulatív biztosítás a biztosítási védelemmel együtt a megtakarítások képzésére, a befektetési biztosítás pedig a befektetések növekedésére és a biztosítási védelemre irányul. A kötvényt hosszú időre adják ki, általában 3-7 évre. A HOA esetében Ön vállalja a rendszeres befizetést, a HOI-ban pedig általában a teljes összeget a kötvény megnyitásakor fizetik ki.
A futamidő alatt nem veheti fel pénzét, kivéve egy nagy összegű bírság megfizetésével (az összes betét 100%-áig). A futamidő végén visszakapja a pénzét, plusz esetleg további befektetési bevételt. A pénzeszközök megtérülése garantált, és csak további bevétel várható.
Biztosítási esemény esetén általában a letétbe helyezett pénzösszeg erejéig kap biztosítási kártérítést.
Az ILI belső felépítése szerkezeti termékre hasonlít. Létezik olyan alacsony kockázatú mögöttes befektetés, mint például biztonságos kötvények vagy bankbetétek, amelyek pénzvisszafizetési garanciát nyújtanak. És van egy befektetési rész, általában pénzügyi derivatívák formájában, amelyek vagy "kiégnek", vagy profitot termelnek a szerződés időtartama alatt. A biztosítótársaságok nem hozzák nyilvánosságra a biztosítás konkrét részleteit, bár néha általában különböző befektetési stratégiák közül választhatnak.
Az eladók magas megtérülési ígéretekkel csábítják a vásárlókat, gyakran évi 20-25%-ot ajánlanak. De nem szabad elfelejteni, hogy ez csak egy elvárt, de nem garantált hozam, és sokan, akik hozzászoktak a bankbetétekkel foglalkozni, ezt nem értik.
A biztosítók csak a befizetett összeg megtérülését (inflációt nem számítva), és esetenként csekély, 2-3%-os hozamot garantálnak a betétbiztosításon. Hogyan számítják ki a befektetési hozamot, azt semmilyen módon nem tudod ellenőrizni, és kénytelen vagy elhinni, amit ők maguk mutatnak meg.
Az Életbiztosítók Szövetségének elnöke 2017 októberében egy iparági rendezvényen azt mondta: „A hozam most akár az évi 7-8%-ot is elérheti.” Ne hagyja ki a „lehet” és „előtte” szavakat.
Az egyik nagy biztosító vezérigazgatója 2017 szeptemberében az ILI-be történő befektetések eredményeiről így beszélt: „A most lejáró ötéves szerződések jelentős részénél – objektív okok miatt – nullához közeli lesz a jövedelmezőség. A vis maior és a gazdasági válság miatt sokat veszített értékéből az a mögöttes vagyon, amelybe 2014-ig szerződések alapján a biztosítók pénzét fektették be.”
Nehéz elképzelni, hogy a biztosító milyen alapvető (megbízható) eszközöket választott, hogy ilyen eredményeket érjen el. Hasonlítsuk össze eredményeiket az orosz államkötvények indexével, amelyet a moszkvai tőzsde alkot:
Az említett 5 év alatt 53%-kal nőtt. A MICEX részvényindex az osztalékot is figyelembe véve 76%-kal nőtt ugyanebben az időszakban.
Nyithatok egy titkot, és elmondhatom, miért érik el ezt a jövedelmezőséget. Íme egy kép az életbiztosítások értékesítésére képzett pénzügyi tanácsadóknak tartott szemináriumról:
A megjegyzések, ahogy mondani szokták, feleslegesek. És ne felejtsük el, hogy ezek csak az ügynökök jutalékai, és a biztosító társaság biztosan nem sértette meg magát. Mindezt a pénzt a zsebéből fizetik.
A bankbetétekkel ellentétben a kötvényeket nem biztosítja az állam.
Sok finomság található a szerződésben és a biztosítási kifizetésekben. Egyes esetekben megtagadják a fizetést (például egy személy ivott egy keveset, és elütötte egy autó - „a saját hibája”), egyes súlyos betegségeket nem ismernek el végzetesnek, és nem kapsz semmit. . Az életében bekövetkezett különféle változásokat (pl. lakóhely, munkavégzés, foglalkozás, hobbi) köteles bejelenteni a biztosítónak. És a biztosító egyes esetekben egyoldalúan növelheti a járulékok összegét. Az árnyalatok eltérőek lehetnek, tanulmányozza a szerződést.
A biztosítási program keretében befektetett pénzeszközöket nem lehet lefoglalni, lefoglalni, bírósági úton behajtani stb. Válás esetén nem oszthatók meg. A biztosított halála esetén nem az általános eljárás szerint öröklődnek, hanem 6 hónap várakozás nélkül fizetik ki a kötvényen megjelölt személynek.
Ennek eredményeként egy átláthatatlan terméket kapunk, amelynek pénzügyi eredménye hatalmas jutalékokat szenved el, a biztosítási összeget pedig az Ön által befizetett források korlátozzák. Egyfajta csoda Yudo, amely jó hasznot hoz a biztosítótársaságnak és az értékesítési ügynököknek.
Biztosíthatom Önt, hogy ha okosan megválasztott megtakarítási és befektetési eszközöket használ, és ha szükséges, rendes kockázati biztosítást köt, akkor sokkal jobb lesz az eredménye.
A hosszú távú befektetésről vagy életbiztosításról érdeklődők gyakran találkoznak az NSZH és az ILI rövidítésekkel. Ez a cikk segít megérteni az ezekkel a rövidítésekkel jelölt szolgáltatások feltételeit és jelentését.
Az alapítványi életbiztosítás a következőképpen működik. Egy személy meghatározza, hogy mekkora összeget szeretne felhalmozni - és azt az időszakot, amelyre a szükséges tőkét elő kívánja teremteni. Ezt követően életbiztosítási kötvényt köt, és kapcsolati rendszeres hozzájárulásával tőketeremtést kezd.
Tekintse meg a „Hogyan működik az NSZh – alapítványi életbiztosítás” című videómat:
És itt felvetődik egy természetes kérdés: miért érdemes életbiztosítást igénybe venni ezekhez a megtakarításokhoz? Hiszen sok más eszköz is létezik a tőketeremtésre - például bankbetét. Mi az alapvető különbség az életbiztosítás és az egyéb megtakarítási módok között?
A tény az, hogy a kötvény egy ember életét biztosítja. Képzeljünk el egy helyzetet: egy személy megtakarításba kezdett, és hirtelen valamilyen oknál fogva elment. Ekkor leáll a felhalmozás, és nem oldódik meg a tőketeremtés feladata.
És ha a családnak tervezett tőke a legfontosabb megtakarítás? Ezekkel a pénzekkel tervezte-e a család egy jelzáloghitel lezárását, vagy egy gyermek felsőoktatási költségeit? Ekkor veszélybe kerül a család számára kritikus fontosságú feladatok megoldása.
Tehát ennek a kockázatnak a kiküszöbölésére, a család számára a legfontosabb feladatok megoldásának garantálására életbiztosítást kötnek az emberek. Amikor pedig az ember lakásbiztosítást köt, tulajdonképpen magának és rokonainak garantálja, hogy a szerződésben meghatározott összeg mindenképpen a családé lesz.
Mert a felhalmozó életbiztosítás rendelkezik a család tőke kifizetéséről, függetlenül attól, hogy a szerződés tulajdonosa életben marad-e vagy sem a kötvény lejárta előtt. Ha minden rendben van, és az ember életben van, akkor a politika véget ér, és mire véget ér, az ember saját erőfeszítéseivel, időszakosan hozzájárulva a politikájához, megteremtette a szükséges tőkét.
Ha a felhalmozási időszak alatt a szerződés tulajdonosa elhalálozik, akkor a kötvényen feltüntetett összeget biztosítási díjként azonnal kifizetjük a családnak. Az életbiztosítási megtakarítások és az egyéb eszközök közötti alapvető különbség az, hogy kritikus helyzetben, ha valaki hirtelen elhalálozik, nagy összeg érkezik a családhoz. Ez az a tőke, amelyet az ember létrehozni tervezett, de nem volt ideje megtenni. Így az életbiztosítás biztosítja családjaink anyagi biztonságát:
Az alapítványi életbiztosítás működési elve
Tehát az életbiztosítási kötvény lehetővé teszi az ember számára, hogy rendszeres befizetésekkel tőkét teremtsen - miközben garantálja a tervezett tőke kifizetését, ha egy személy a kötvény bármely időpontjában elhunyt.
Az UA szerződésekről bővebben a "" cikkemben olvashat.
Az ILI szabályzat a következőképpen működik: egy személy köt kötvényt (a legtöbb esetben 3-7 éves időtartamra), és egyszeri nagy hozzájárulást tesz. Továbbá a kötvény meghatározott számú évig érvényes, és ennek letelte után az ember garantáltan megkapja az egyszeri hozzájárulását, valamint az esetleges, de nem garantált befektetési bevételt.
Miért hívják ezt a kötvényt befektetési biztosításnak? Az a tény, hogy miután a kötvény megnyitása után egyszeri kifizetést kapott az ügyféltől, a biztosító azt 2 egyenlőtlen részre osztja. A legtöbbet konzervatív eszközökbe fektetik be úgy, hogy a szerződés lejártával ezek a befektetések megegyeznek az ügyfél egyszeri hozzájárulásával. Így a biztosító garantálja a tőke megtérülését az ügyfélnek.
Az átalányösszeg kisebb részét pedig agresszíven fektetik be. Talán a szerződés lejártáig, ha a befektetés sikeres lesz, jelentős befektetési bevételhez jut az ügyfél. Ellenkező esetben, még ha a beruházás veszteséges is, az ügyfél legalább egyösszegét megkapja a garantált rész terhére:
A befektetési életbiztosítás működési elve
Ez annak köszönhető, hogy az átalányösszeg kis hányada van jelen, amelyet agresszíven fektetnek be a magas hozam reményében - ezt az eszközt "befektetési biztosításnak" nevezik.
Beszéljünk a szerződések közötti hasonlóságokról és különbségekről. Egy dolog közös bennük – mindkét szerződés jogilag életbiztosítás. És sok különbség van.
Az ügyfélnek kínált szolgáltatások lényegében különböznek egymástól. A HOA a tőke létrehozása, az ILI a meglévő tőke befektetése.
A hozzájárulás formájában különböznek egymástól. A lakásbiztosítások nagyrészt rendszeres járulékfizetéssel nyitnak. Ez érthető – a HOA feladata ugyanis az, hogy rendszeres befizetésekkel tőkét teremtsen, ami ezt a tőkét garantálja a biztosított elhalálozása esetén.
Az ILI-irányelvek nagy összegű egyszeri kifizetést írnak elő a szerződés megnyitásakor. Ezeket a hozzájárulásokat hosszú távra fektetik be, hogy az egyén jelentős befektetési bevételre tegyen szert.
A HOA és az ILI biztosítási szempontból különbözik. Az alapítványi biztosítást gyakran 20 vagy több évre kötik, míg a befektetési biztosítás általában érvényes? 7 éves korig.
A HOA-ban az életbiztosítás valós, a HOI-ban névleges. A biztosítás gazdasági értelme abban rejlik, hogy egy biztosítási esemény bekövetkeztekor kis összegű biztosítási díj ellenében nagyon nagy összeget kapunk. A HOA-ban pontosan ez a helyzet - az éves járulék kicsi, de a biztosított halálakor fizetendő összeg tízszerese a járulék összegének.
Az ILI-ben pedig a kapcsolattartó tulajdonosának halálakor a család az egyösszegű hozzájárulás összegével összemérhető összeget kap. Ebben a szerződésben nincs valódi biztosítás, az ILI kötvény valójában egy befektetési terv az életbiztosítás jogi burkában.
Az NSZH és az ISZH szerződései tartalmazzák a megfelelő elképzeléseket. A családnak anyagi biztonságot kell biztosítani, tőkét kell teremteni, és azt bölcsen befektetni. Ugyanakkor az orosz jogszabályok jelenlegi sajátosságai miatt az UA és az ILI szerződések nagyon nem hatékonyak. És ezért teljesen érdektelenek az ügyfél szemszögéből.
Ha adományozási életbiztosításról beszélünk, akkor ennek a szerződésben meg kell egyeznie a végtőke összegével. Így a személy kell ugyanannyit halmoz fel a kötvényben, amennyiért meg akarja védeni magát. Ez rendkívül magas kötvénydíjat eredményez ahhoz a biztosítási védelemhez képest, amelyre egy személynek szüksége van.
Ha megtakarításról beszélünk, akkor az életbiztosítás mint tőketeremtés eszköze a befektetett pénzeszközök alacsony hozama miatt nagyon nem hatékony. Bővebben a -ban olvashatsz.
Ha befektetési életbiztosításról beszélünk, akkor ez a szerződés nem hatékony befektetési eszközként, mert a befizetett pénzeszközök nagy részét konzervatív eszközökbe fektetik. Emlékszel, a biztosító társaság az ügyfél egyösszegét 2 egyenlőtlen részre osztja, és a pénzeszközöknek csak egy kis részét fekteti be nyereséges eszközökbe. Ez annak biztosítása érdekében történik, hogy a kötvény lejártáig a személy visszakapja az egyösszegű összeget. Erről bővebben itt olvashat.
Mindeközben a garanciák visszautasítása, a kiegyensúlyozott befektetési portfólió szakszerű összeállítása, gyakorlatilag anélkül, hogy a tőkéjét kockázatnak tenné ki, lényegesen többet kaphat. ról ről nagyobb befektetési megtérülés az egész saját tőke, és annak nem kis része. Ezért nincs értelme befektetési életbiztosítást kötni.
De akkor felmerül a kérdés: ha a HOA és az ILI szerződések nem érvényesek, milyen pénzügyi eszközöket érdemes befektetésre és életbiztosításra használni? Fedezze fel az oroszok és a FÁK lakosai számára elérhető külföldi cégek szerződéseit.
A család anyagi biztonsága érdekében az Ön rendelkezésére áll, a tőketeremtést célzó befektetéshez pedig az Ön rendelkezésére áll, többek között.
És nagy valószínűséggel vitatható, hogy a külföldi cégek javaslatai sokkal alkalmasabbak lesznek az Ön pénzügyi problémáinak megoldására, mint az orosz társaik.
Ha tanácsra van szüksége egy témában, kérjük, küldje el kérését:
Tisztelettel,
Pénzügyi tanácsadó
