Vasziljeva A.S. 1, Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, PhD közgazdaságtanból, Institute for the Humanities, Northern (Arctic) Federal University, M.V. Lomonosov in Severodvinsk, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, a gazdaságtudományok kandidátusa, Humanitárius Intézet, Északi (Arktisz) Szövetségi Egyetem M.V. Lomonoszov Szeverodvinszkban
A KERESKEDELMI BANKOK BETÉTPIACÁNAK JELENLEGI HELYZETE
annotáció
A cikk a kereskedelmi bankok betéti piacának jelenlegi gazdasági viszonyok között fennálló helyzetének tanulmányozásával foglalkozik.
A cikk áttekinti a betéti politika lényegét, irányait, kialakításának elveit. Tanulmány készült a magánszemélyek és a szervezetek betéteinek volumenéről és szerkezetéről a feltételek, devizatípusok, bankok összefüggésében. Az elmúlt 6 év betétállományának általános dinamikája alapján trendvonal felépítésével és a közelítési együttható kiszámításával előrejelzés készült a következő 2 évre. Meghatározódnak a bankpiac ezen szegmensének további fejlődési tendenciái.
Kulcsszavak: bank, letét, betét.
Vasziljeva A.S. 1, Vysotskaya T.R. 2
1 ORCID: 0000-0002-5986-8061, PhD közgazdaságtanból, Humanitárius Intézet, Northern (Arctic) Federal University, M.V. Lomonosov in Severodvinsk, 2 ORCID: 0000-0002-7201-1097, PhD közgazdaságtanból, Humanitárius Intézet, Északi (Arktisz) Szövetségi Egyetem M.V. Lomonoszov Szeverodvinszkban
A KERESKEDELMI BANKOK BETÉTPIACÁNAK JELENLEGI ÁLLAPOTA
Absztrakt
A cikk a kereskedelmi bankok betéti piacának jelenlegi gazdasági viszonyok közötti helyzetének tanulmányozásával foglalkozik.
A cikk áttekinti a betéti politika alapjait, főbb irányait, kialakításának elveit. A cikk a magánszemélyek és szervezetek betéteinek összegét és szerkezetét vizsgálja a feltételek, a devizatípusok és a bankok tekintetében. Az elmúlt 6 év betétállományának általános dinamikája alapján trendvonal felépítésével és a közelítési együttható kiszámításával előrejelzést készítettünk a következő 2 évre. Meghatározzák a bankpiac ezen szegmensének további fejlődési tendenciáit
kulcsszavakat: bank, hozzájárulás, betét.
A kereskedelmi bankok pénzügyi forrásainak egyik fő forrása a betétek. Ez a passzív műveletek csoportja, amelyet magánszemélyeknek és jogi személyeknek történő hitelezésre használnak. A potenciális betétesek számára kínált betétek széles skálája lehetővé teszi a bank számára, hogy rugalmas politikát folytasson az aktív működés területén, növelve ezzel a versenyképesség szintjét.
Modern körülmények között a bank betéti politikája a következő alapelveken alapul: a jogszabályok betartása; a bank jövedelmezőségének és likviditásának biztosítása; a bankbetétek differenciálása; az aktív és passzív műveletek összekapcsolásának és kölcsönös összhangjának biztosítása; a bank versenyképességének növekedése; a szolgáltatás minőségének javítása.
A hatékony bankbetéti politikának nemcsak a betétesek kategóriáját (magán- és jogi személyek) kell figyelembe vennie, hanem csoportokon belül is differenciáltnak kell lennie. Így a magánszemélyek számára ma a bankok betéteket kínálnak diákoknak, nyugdíjasoknak és egyéni vállalkozóknak. A jogi személyek számára pedig a kisvállalkozások számára nyújtott szolgáltatásoktól a nagyvállalatokig kínálják a választást.
Ezen túlmenően a betétek politikáját a feltételek és az összegek, a törlesztési feltételek és a kamatfizetés tekintetében is változatosnak kell lenni. Ugyanakkor nagy jelentőséggel bír a regisztráció gyorsasága és egyszerűsége, a bank számára különösen fontos ügyfélkategória egyéni megközelítése.
Manapság a bankok a betétnyitás mellett nagyon gyakran kínálnak kapcsolódó műveletek végrehajtását (például kártyakibocsátás, ügyfélpénzek gyorsított pénzátutalása stb.), hogy a hitelintézet vonzerejét növeljék a potenciális betétesek számára.
A bankok forrásbevonási lehetőségeit az Orosz Föderáció Központi Bankja szigorúan szabályozza. Csak az Oroszországi Banktól engedélyt kapott hitelintézetek jogosultak betéti forrásbevonásra. A bankfelügyelet szigorításával összefüggésben az utóbbi időben egyre csökken az ilyen bankok száma. Így 2003 elején 1201, 2010 elején pedig már 819 egység volt a lakosság betétbevonására engedéllyel rendelkező hitelintézetek száma. 2017. január 1-jén ez a szám kevesebb mint a fele volt a 2003-as értéknek - 525 egység.
Az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint (1. táblázat) a betéti piac fejlődése az elmúlt 5 évben stabil volt. A lakosság betéteinek növekedése kétévente valamivel több, mint 30%. Ugyanakkor fontos fejlődési tényező volt, hogy 2014 végén a biztosítási kártérítés maximális összege 700 ezer rubelről emelkedett. legfeljebb 1400 ezer rubel. A külföldi betétek volumenének 2012-ről 2014-re történő meredek növekedését a dollár és az euró növekedése okozta az ukrajnai események és a gazdasági szankciók bevezetése miatt. Ennek eredményeként az elmúlt 5 évben a devizában elhelyezett betétek aránya is 25,7%-ra nőtt a magánszemélyek összes betétállományában.
1. táblázat - A magánszemélyek betéteinek és a hitelintézetek által bevont szervezeti alapoknak a 2012-2016. (31.12-kor)
Ami a szervezetek betéteinek szerkezetét illeti, bennük is a rubelbetéteké a vezető pozíció (2016 végén 53,5% volt a betétállományban való részesedésük). Vagyis itt közel 50 × 50 a hazai és a külföldi valuta aránya. Ráadásul az elmúlt 2 évben a beruházások növekedési üteme meredeken lelassult, amit az inflációs folyamatok és a vállalkozások „nem megtakarítási”, hanem pénzbefektetési vágya okozott.
Általánosságban elmondható, hogy a lakosság betéteinek volumene átlagosan 1,3-szor haladja meg a szervezetek betétállományát. Azok. a bankbetétek fő forrása továbbra is a magánszemélyek hazai pénzeszközei. Megjegyzendő azonban, hogy ha 2014-ig (2. táblázat) az 1-3 éves lejáratú betétek voltak túlsúlyban (arányuk 2014 végén 53,7%), akkor 2016 végére a hosszú lejáratú betétek aránya. csökkent és 2-vel jelentősen (20,0%-ról 41,8%-ra) nőtt az éven belüli betétek aránya, ami a gazdasági válság következményeihez köthető - a lakosság a pénz leértékelődésétől tartva inkább elkölti, mintsem spórolt. azt. Ezen túlmenően, a kamatcsökkentés a betétek érintett. Így 2014 végén, az Orosz Föderáció Központi Bankja szerint, amikor a bankok a likviditás csökkenésétől tartottak, az 1 évnél hosszabb ideig tartó kamatok 12,3% és 13,1% rubelben ingadoztak. 2016 végére pedig már 8,7%-ra, illetve 9,1%-ra esett a szintjük.
2. táblázat - A magánszemélyek betéteinek szerkezete rubelben, a kihelyezés feltételeitől függően (31,12), %
A piac elemzése a hitelintézetekkel összefüggésben azt mutatta, hogy a Sberbank évek óta folyamatosan az első helyet foglalja el a hét legnagyobb betéteket vonzó bank között. Piaci részesedése ezen a területen ma eléri a 46,83% -ot (3. táblázat), és 5,5-szer haladja meg a legközelebbi versenytárs (VTB 24) forrásainak összegét (9388,0 milliárd rubel az 1671,6 milliárd rubelhez képest).
| Hely a rangsorban | A bank neve | Piaci részesedés, % | Összeg, milliárd rubel |
| 1 | Sberbank | 46,83 | 9388,0 |
| 2 | VTB 24 | 8,34 | 1671,6 |
| 3 | Rosselkhozbank | 3,07 | 616,2 |
| 4 | Gazprombank | 2,91 | 582,6 |
| 5 | BINBANK | 2,5 | 501,6 |
| 6 | Bank FC Otkritie | 2,4 | 488,9 |
| 7 | VTB | 2,3 | 462,4 |
Az elmúlt évek legnagyobb növekedését a szakértők szerint a közepes és nagy betétek mutatják (700 ezerről 1000 ezer rubelre és több mint 1 millió rubelre). Tehát 2015-re - összeget tekintve 34, illetve 53%-kal, számlaszám tekintetében pedig 30, illetve 79%-kal.
Így a lakosság és a szervezetek betétállományának általános dinamikáját az elmúlt években a ábra mutatja. 1, amely alapján a lakosság és a szervezetek 2018-2020 közötti betéteinek előrejelzésére trendmodell készült.
Rizs. 1 - A lakosság és a szervezetek betéteinek dinamikája 2012-2020 között. (előrejelzés 2018-2020) (a cikk szerzői által készített előrejelzés)
Mint látható, a betéti piac az egész vizsgált időszakban aktívan fejlődött, és ha ezek a tendenciák fennmaradnak, a jövőben is növekedés várható, mind a lakosság, mind a szervezetek betétállományában.
A továbbfejlesztés fő irányai a betétek vonzerejének növelése lehet a meglévő kamatok emelésével; az ügyfelek véleményének tanulmányozása; banki szolgáltatások reklámozása; használhatóság; a szolgáltatások minőségének javítása; komplex szolgáltatások kialakítása.
Referenciák / Referenciák
Hivatkozások angol nyelven /Hivatkozások ban ben angol
Az Állami Betétbiztosítási Ügynökség (DIA) elemzést készített a lakossági betéti piac alakulásáról 2011-ben. A legjelentősebb tendenciák a következők.
A lakosság megtakarítási tevékenysége
2011-ben a lakosság megtakarítási aktivitása természetes szintet ért el, amelyet a gazdaság fejlettsége és az állampolgárok jövedelme határoz meg.
A betétek napi növekedése 2011. január-novemberben 3,7 milliárd rubelt tett ki. naponta, ami alacsonyabb, mint egy évvel korábban (5,2 milliárd rubel). Ezek a változások a pénzügyi piacok bizonytalansága és a lakosság reáljövedelmei növekedésének lassulása miatt következtek be.
Ennek ellenére a lakosság megtakarítási aktivitása továbbra is meglehetősen magas maradt - a betétállomány napi növekedése meghaladta a 2007-2009-es szintet. (3,0-3,2 milliárd rubel).
Összességében 2011-ben a DIS-ben részt vevő bankokban lévő háztartási alapok volumene 2051,3 milliárd rubellel nőtt. (2010-ben - 2334 milliárd rubel), és 2012. január 1-jén elérte a 11 849,6 milliárd rubelt. A bankrendszer betéteinek átlagos éves növekedési üteme 20,9% volt.
Meg kell jegyezni, hogy a háztartások pénzeszközeinek decemberi beáramlása, amely főként az évre vonatkozó bónuszkifizetésekhez kapcsolódik, további 700 milliárd rubelt hozott a bankrendszerbe, ami abszolút és relatív rekord lett (2010 végén - 430 milliárd rubel). .
Az Ügynökség becslései szerint 2012-ben 1,9-2,2 billió rubellel nőhet a lakosság bankrendszerben lévő forrása. 13,75-14,05 billió rubelig. Ez a betétek relatív 16-18,5%-os növekedésének felel meg. Ez a forgatókönyv a lakossági jövedelmek jövő évi növekedésére és az első félévi betéti kamatok enyhén emelkedésére vonatkozó várakozásokon alapul. A betéti piac dinamikája ugyanakkor nagyban függ attól, hogy a lakosság milyen prioritásokat választ a megtakarítás és a fogyasztás között.
A betétek növekedésének jellemzői
A 2011-ben megfigyelt változások arra engednek következtetni, hogy a különböző méretű betétek növekedési üteme kiegyenlítődik. Az Ügynökség szerint ezt három fő tényező befolyásolta: a decemberben folyószámlákon és keresleti számlákon jóváírt források nagy aránya, a biztosítási kártérítés maximális összegét meghaladó tőkésített kamatok új betétbe történő visszavezetése, valamint az esetleges csökkenés. év végére a rendkívül jövedelmező lakossági csoportok megtakarítási tevékenységében.
A leggyorsabban növekvő betétek a 700 ezer és az 1 millió rubel közötti tartományban voltak – a betétek mennyiségét és a nyitott számlák számát tekintve 30,3%-kal. 1 millió rubel feletti betétek. és 400-700 ezer rubel. hasonló ütemben nőtt: a betétek állományát tekintve - 27,7 és 27,4%-kal, a nyitott számlák számát tekintve - 27,0 és 26,2%-kal.
Ennek eredményeként az év végére a betétek aránya 400-700 ezer rubel. a teljes betétállomány 13,8-ról 14,6%-ra, 700 ezerről 1 millió rubelre nőtt. - 6,2-6,7%, több mint 1 millió rubel. - 35,5-ről 37,5%-ra.
A különböző betétcsoportok átlagos betétnagysága gyakorlatilag nem változott. 100 és 400 ezer rubel közötti tartományban. 1,6%-kal nőtt (191,3 ezer rubelig), 400-ról 700 ezer rubelre. - 1%-kal 534 ezer rubelre, 700 ezerről 1 millió rubelre. szinte változatlan maradt - 815,9 ezer rubel, több mint 1 millió rubel. 0,5%-kal 4 226,9 ezer rubelre nőtt. Az Ügynökség becslései szerint a bankrendszerben az átlagos betét kisméretű és inaktív számlák nélkül 129,8 ezer rubelt tett ki.
A betétek jövedelmezősége és hatása a betétek dinamikájára
2011 egyik jellemzője a bankbetétek jövedelmezőségének fokozatos év végi növekedése volt, aminek következtében a rubelbetétek kamatai pozitív reálhozamot kezdtek mutatni, a jelenlegi 6,1%-os infláció mellett.
A 100 legnagyobb lakossági bank által kínált betétek kamatairól az Ügynökség által végzett nyomon követés azt mutatta, hogy az év végére 100 bank közül 80 emelt bizonyos mértékig kamatokat.
A díjak emelkedése azonban nem volt olyan jelentős, hogy a lakosság csak ezért kezdte el aktívan növelni a megtakarításait. Amint azt a betétállomány október-novemberi napi növekedése mutatja, a kamatok emelkedése nem vezetett további forrásnövekedéshez a bankrendszerben.
A 100 ezer rubel éves rubelbetétek átlagos kamatszintje (a betétek mennyiségével súlyozva) 2012. január 1-jén. évi 7,3% volt (növekedés 2011-ben - 1,6 százalékponttal), a betétek esetében pedig 700 ezer rubel. - 7,5% (növekedés 2011-re - 1,7 százalékponttal). Ugyanakkor a betétek átlagos (súlyozatlan) kamatai 100 ezer rubel. 8,6% volt (növekedés 2011-ben - 1,2 százalékpont), és évi 8,8% a 700 ezer rubel összegű betétek esetében. (növekedés 2011-re - 1,1 százalékpont).
A betétek devizaszerkezete
A devizában elhelyezett betétek aránya hagyományosan megismételte a rubel árfolyamának változását időbeli késéssel.
2011 augusztusáig a rubel erősödésével párosulva csökkent. A világ pénzügyi piacainak ezt követő instabilitása és a rubel vonzerejének gyengülése azonban ahhoz vezetett, hogy a devizabetétek aránya az év eleji szintre - 19,3%-ra - visszatért. A negyedik negyedévben a helyzet stabilizálódott, a devizában elhelyezett betétek aránya 2012. január 1-től ismét 18,3%-ra csökkent.
Az Ügynökség becslései szerint, ha a rubel árfolyama stabil marad, 2012 végére 15-16%-ra csökkenhet a devizabetétek aránya.
betétek lejárati szerkezete
2011 végén a lakosság a pénzeszközök banki elhelyezésekor a kiváró magatartást választotta, a globális pénzügyi piacok negatív információs háttere és a rubel instabil viselkedése hatására a rövidebb lejáratú betéteket részesítette előnyben.
Ennek eredményeként az éven túli betétek aránya 4,1 százalékponttal 60,8%-ra csökkent, ami az elmúlt évek legszembetűnőbb csökkenése. Ennek fő oka a 2011. decemberi folyó- és rövid lejáratú számlákra történő forrásbeáramlás volt, aminek ebben az időszakban a betétek szerkezetére gyakorolt hatása sokkal erősebb volt. Azonban már a decemberi beáramlás előtt, már október-novemberben csökkenés következett be az abszolút volumenben, és ennek megfelelően az 1 éven túli betétek arányában is, ami 2008 ősze óta először fordult elő.
A leghosszabb - 3 éven túli - betétek ugyanakkor az év során 2,1 százalékponttal 8,4%-ról 10,5%-ra nőttek (2011. december 1-jén). Az elmúlt két évben ezek mutatták a legmagasabb növekedési ütemet, 2,3-szorosára nőttek. Az ilyen változásokat nagy valószínűséggel a meghatározott időszakra megemelkedett betéti kamatok, a bankrendszerbe vetett bizalom megnövekedése, valamint a lakosság egy részének szabad pénzeszközök megjelenése okozza, amelyek több évre elhelyezhetők.
A betétek koncentrációja
A banki betéti piacon tovább fejlődött a verseny, amely fokozta a betétek bankok közötti újraelosztását.
A 30 legnagyobb bank részesedése a lakossági betétek tekintetében tovább csökkent lassan - 78,5%-ról 77,7%-ra. Ez elsősorban a Sberbank részesedésének 47,9%-ról 46,6%-ra csökkenésének volt köszönhető.
A betétek év végi legmagasabb növekedési üteme a moszkvai régió bankjaiban volt megfigyelhető - 43,2%. A hálózati többfiókos bankokban 19,7%-kal, a regionális bankokban 19,0%-kal, a Sberbankban 17,8%-kal nőttek a betétek.
DIA biztosítási felelősség
A DIA biztosítási kötelezettsége (potenciális biztosítási kártérítési kötelezettség) tovább lassult, 2012. január 1-jén az összes biztosított betét 67,7%-át tette ki, a Sberbank nélkül pedig 53,9%-ot (2011. január 1-jén -). 68,3%, Sberbank nélkül - 54,8%).
Ennek a mutatónak az értékei még mindig meghaladják a 2008-as szintet, amelyet a garanciák összegének 700 ezer rubelre történő emelése előtt rögzítettek. Az Ügynökség becslései szerint a biztosítási kártérítés jelenlegi összege továbbra is megfelel a lakosság jövedelmének és betéteinek szerkezetének.
FEJLŐDÉSI TRENDEK AZ OROSZORSZÁGI BETÉTPIACÁN
Palatova Jekatyerina Jurjevna
Állami Műszaki Egyetem igazgatósága
"Pénzügy és hitel" tanszék mesterhallgatója
AZ OROSZ BETÉTPIAC FEJLŐDÉSÉNEK TENDENCEI
Palatova Ekaterina Urevna
Don Állami Műszaki Egyetem
Pénzügyi és hiteltudományi mester
A sikeres bankpiaci tevékenységhez minden hitelintézetnek megbízható forrásbázisra van szüksége, amely a lakosság és az általa vonzott vállalkozások betéteiből áll. A bankok szavatoló tőkéje legfeljebb 20%-ban fedezi forrásellátottságukat, amit a globális és hazai banki gyakorlatra vonatkozó tanulmányok is megerősítenek.
A betéti piac természetesen heterogén. Leggyakrabban a lakosság betéteinek piacára és a jogi személyek betéteinek piacára oszlik. Néha léteznek más megközelítések is, például a sürgősségi felosztás. A betéti piacot a 2008-tól 2016-ig terjedő időszakban különböző pozíciókból elemezzük, hogy maximalizáljuk a jellemzőinek feltárását.
A bankok betétpiaci tevékenységének, valamint az azt meghatározó tényezőknek a felméréséhez szükséges:
1) elemzi a bankok betéti műveleteinek szerkezetét és dinamikáját;
2) tanulmányozza a bankok egyes kategóriáinak betéti műveleteinek szerkezetének és dinamikájának jellemzőit;
3) azonosítsa azokat az okokat, amelyek meghatározzák a bankbetéti műveletek dinamikáját és szerkezetét.
A kitűzött célok eléréséhez szükség lesz a bankbetéti műveletek volumenének és szerkezetének elemzésére. A bankok által vonzott források dinamikája általában véve lehetővé teszi, hogy a banki szolgáltatások piacának ezen szegmensének aktív fejlődéséről beszéljünk. A gazdaság válságjelenségei azonban rányomják bélyegüket a piacon. Ezt igazolja a kereskedelmi bankok teljesítménye az orosz betéti piacon, amelyeket a táblázat mutat be. egy.
A számítások szerint a lakosság kilenc évre (2008-2016) elhelyezett bankbetétei 4,69-szeresére nőttek. Átlagos éves növekedésük a vizsgált időszakban 19,7% volt. A vállalati betétek kissé lassabban növekedtek; növekedésük 4,65-szeres volt, az éves növekedés átlagosan 18,1%-ot tett ki. Ebben az időszakban a bankrendszer eszközei/forrásai 3,98-szorosára nőttek, amit átlagosan 18,4%-os éves növekedés biztosított.
1. táblázat - A kereskedelmi bankok kötelezettségeinek és betéteinek növekedési dinamikája 2008-2016-ban
|
Mutatók |
||||||||||
| Kötelezettségek bankok, milliárd rubel |
||||||||||
| Növekedés | ||||||||||
| Betétek népesség |
||||||||||
| A háztartások betéteinek növekedése, % | ||||||||||
| Betétek vállalkozás |
||||||||||
| Vállalati betétek növekedése, % |
Az adatok jól mutatják a bankrendszer betétnövekedési kudarcait is a válságos időszakokban: a lakossági és a jogi személyek betétállományának meredek csökkenése volt megfigyelhető 2008 végén, 2013-ban, 2014-ben, ill. 2016. 2016 végén a vizsgált időszakban először történt jogi személyek betéteinek kiáramlása a bankokból. A lakosság betétállományának növekedése 2016-ban a minimális értéket mutatja a vizsgálat teljes időszakára vonatkozóan (4,2%). A lakossági betétállomány 2015. és 2016. évi dinamikáját összevetve megállapítható, hogy a lakosság reáljövedelme 2016-ban csökkent 2015-höz képest.
A betétek arányát az orosz bankok kötelezettségei között a vizsgált időszakban a táblázat tartalmazza. 2. Az elemzés megerősíti tézisünket, miszerint a betétek jelentik a bankok forrásbázisának legfontosabb elemét.
Az adatok azt mutatják, hogy a betétek aránya a belföldi kötelezettségeken belül nő. Ez a folyamat szinte állandó. Ez alól kivételt képeznek a 2008-as és 2014-es eredmények. A betétek aránya a bankok kötelezettségei között a tárgyidőszakban 7,6 százalékponttal (43,1%-ról 50,7%-ra) nőtt. A betétalap arányának növekedésében a lakosság betétei 4,6 százalékpontot (25,6-ról 30,2 százalékra), a jogi személyek betétei 3 százalékpontot (17,5-ről 20,5 százalékra) tettek ki.
2. táblázat - A betétek aránya a kereskedelmi bankok kötelezettségei között 2008-2016
|
Mutatók |
||||||||||
| Betétek népesség, % |
||||||||||
| Betétek vállalkozások, % |
||||||||||
| Összes betét, % |
Megjegyzendő, hogy egyes régiókban a betétek szerkezete jelentősen eltér az országos átlagtól. Tehát Gasanov O.S. a szerzőtársak pedig a rosztovi régióban működő bankok betétbázisának szerkezetét vizsgálva megjegyzik, hogy a lakossági betétek aránya a regionális bankok kötelezettségeinek közel 72%-a.
Mely bankokban tartják szívesebben megtakarításaikat az emberek és a vállalkozások? Jelentős befolyást gyakorolnak az orosz betéti szolgáltatások piacára a legnagyobb bankok, amelyek a fő piaci részesedést irányítják. A piaci szegmentáció egy fontos jellemző, amely lehetővé teszi a piacon lezajló trendek és az egyes szereplők vagy csoportok arra gyakorolt hatásának értékelését. A lakossági betétek öt csoport szerinti megoszlását, amelyekre az Orosz Bank a piacot felosztja, a táblázat mutatja be. 3. Sajnos a bankcsoportokra vonatkozó konszolidált adatokat a Bank of Russia az éves áttekintésben teszi közzé, amelyet csak az elmúlt év alapján állítanak össze, ezért 2017. 01. 01-től. miközben nincs adat. A lakossági betétek bankcsoportonkénti megoszlásáról szintén nincs adat 2008 elején.
3. táblázat - A lakossági betétek megoszlása bankcsoportok szerint
|
Mutatók |
|||||||||
| Nagy magánbankok | |||||||||
A táblázatból látható, hogy 2016 elején a lakossági betétek több mint 63%-át állami részvétellel nagybankokban tartották. A betétbiztosítási rendszer sikeres működése ellenére Oroszország lakossága előnyben részesíti őket. A 2008-as pénzügyi válság előtt az állami tulajdonú bankok részesedése a betéti piacon csökkent. A piaci részesedés növekedésének folyamata a 2008-as pénzügyi válság beköszöntével kezdődött. Az elmúlt kilenc év során 4 százalékponttal nőtt e bankcsoport részesedése.
A válságról kiderült, hogy a külföldi tőke részvételével kiáramló bankok betétei kiáramlottak, ami már az oroszországi válság kezdete előtt arra kényszerítette a külföldi bankokat, hogy likvid forrásokat keressenek az orosz leányvállalatoktól. Ez utóbbiaknál likviditási és stabilitási problémákat okozott, ami tőlük forráskiáramláshoz vezetett az állami részvételű bankokba.
A versenyben a nagy magánbankok voltak sikeresebbek. Részesedésük is nőtt a vizsgált időszakban, de kisebb mértékben, mint az állami részvételű bankoké. A nagy magánbankok piaci részesedésének növekedése 2010-2014-ben 3,3 pont volt. 2015-ben azonban részesedésük 1 ponttal csökkent, és 27,2%-ot tett ki.
A jogi személyek betéteinek öt bankcsoport szerinti megoszlását a táblázat tartalmazza. 4. A jogi személyek pénzeszközei közé tartoznak többek között a nem hitelintézetnek minősülő pénzügyi intézmények betétei.
4. táblázat - A jogi személyek pénzeszközeinek megoszlása bankcsoportok szerint
|
Mutatók |
|||||||||
| A kormány által ellenőrzött bankok | |||||||||
| Külföldi tőkével rendelkező bankok | |||||||||
| Nagy magánbankok | |||||||||
| A moszkvai régió közepes és kis bankjai | |||||||||
| Regionális kis és közepes bankok |
A vizsgált időszak eredményei szerint az állami bankok által ellenőrzött piaci részesedés csaknem megduplázódott, és elérte a lakossági betétpiaci szintet (több mint 63%). Ez az egyetlen bankcsoport, amely növelte a jogi személyek alapjainak piaci részesedését. Az összes többi bankcsoport elvesztette részvényeinek egy részét. A külföldi tőkével rendelkező bankok piaci részesedése még nagyobb volt, mint a lakossági betétek piacán. Részesedésük 2,4-szeresére (20,1-ről 8,5%-ra) csökkent.
A nagy privát bankok is jelentős piaci részesedést veszítettek - részesedésük 1,7-szeresére csökkent, és 2016 elején a piac mintegy negyedét tette ki. A kis- és középméretű regionális bankok részesedése 2-szeresére csökkent - 1,8-ról 0,9%-ra csökkent. Az 1%-nál kisebb piaci részesedés azt jelzi, hogy ennek a banki kategóriának a jelentősége gyakorlatilag hiányzik a jogi személyek banki szolgáltatási rendszerének működése szempontjából.
Véleményünk szerint az állami részvétellel rendelkező bankok arányának meredek növekedése a források piacán mind a lakossági, mind a jogi személyek esetében két tényező miatt vált lehetővé:
1) a 2008-2009-es válság idején. és 2014-2015 a bajba jutott bankok és az engedélyt visszavont bankok eszközeit állami részvételű bankokba ruházták át, amelyek legtöbbször a csődbe ment versenytársak szanatóriumaiként működtek;
2) válság idején mind a lakosság, mind a jogi személyek áttekintették és újraértékelték a banki szolgáltatásokhoz kapcsolódó kockázatokat; a bank megbízhatóságának és stabilitásának mutatója került előtérbe az ár és a szolgáltatás minősége helyett.
Az orosz bankok betéteinek vonzáskör szerinti szerkezetében a vizsgált időszakot a lakosság pénzeszköztartási feltételeinek csökkenése, míg a vállalkozások pénzeszköztartási feltételeinek növekedése jellemzi. Megjegyzendő, hogy a 2001-től 2008-ig tartó időszakban a banki betétek tartási feltételei növekedtek. 2008 elejére az 1 évnél hosszabb lejáratú lakossági betétek aránya 62,4%, 2017 elejére 46,6%-ra csökkent.
5. táblázat - A háztartások betéteinek szerkezete az orosz bankokban
| Igénylésig és legfeljebb 30 napig | ||||||||||
| rubelben | ||||||||||
| devizában | ||||||||||
| 31 naptól 1 évig terjedő időtartamra | ||||||||||
| rubelben | ||||||||||
| devizában | ||||||||||
| 1 év felett | ||||||||||
| rubelben | ||||||||||
| devizában |
A lakossági betétek szerkezetében a hosszú lejáratú (1 éves vagy annál hosszabb lejáratú) betétek arányának csökkenése miatt változott az 1-12 hónapos lejáratú betétek javára. A keresleti számlákon az ingadozások csekélyek voltak; arányuk gyakorlatilag változatlan maradt (kb. 18%). A változások általánosságban a kereskedelmi bankok betétbázisának javulását jelzik, ami kihat az ország gazdaságának növekedését biztosító hitelpolitikájuk stabilitására.
A válság tartós lefolyására jellemző másik jel a devizabetétek arányának növekedése a rubelben lekötött betétek csökkenése miatt. Ez a rubel tényleges leértékelése és a jövőbeni leértékelési várakozások hátterében történik. A vizsgált időszakban a lakossági devizabetétek aránya csaknem megkétszereződött (12,96%-ról 23,65%-ra). Ennek fényében a devizabetétek vonzási kamatai meredeken estek. Így 2017 elején a dollárban és euróban lekötött betétek átlagos kamatlábai évi 0,2-0,5% között voltak, szemben a rubelben mért 6-8% -kal. A betétek rubelre történő átalakítása csak akkor lehetséges, ha a rubel erősödésének stabil trendje kialakul.
A vállalkozások betéteinek szerkezete eltér a lakossági megtakarítások szerkezetétől (6. táblázat). Először is, az erőforrások időben egyenletesebb eloszlása van; másodszor, a devizaalapok összesített növekedése jóval kisebb. A jogi személyek számláin lévő devizaforrások arányának növekedése a tárgyidőszakban 7,5 százalékponttal (40,5-ről 45,0%-ra) nőtt.
A lakossági betétekhez képest a jogi személyeknél lévő látra szóló források aránya folyamatosan emelkedett, 13,1%-ról 20,8%-ra emelkedett. Az 1-12 hónapos lejáratú betétek aránya 38,2%-ról 28,4%-ra csökkent. Ezt elsősorban a rubelbetétek csökkenése biztosította (31,8%-ról 21,9%-ra).
A társaságok növelték az éven túli lejáratú számlákon tartott források arányát, különösen a devizabetétek szegmensében. Ez azt jelzi, hogy a vállalkozásoknak nincs étvágya az üzleti életbe fektetni, és nem bíznak a rubel árfolyamának stabilitásában.
6. táblázat - Jogi személyek alapjainak szerkezete az orosz bankokban
| Igénylésig és legfeljebb 30 napig | ||||||||||
| rubelben | ||||||||||
| devizában | ||||||||||
| 31 naptól 1 évig terjedő időtartamra | ||||||||||
| rubelben | ||||||||||
| devizában | ||||||||||
| 1 év felett | ||||||||||
| rubelben | ||||||||||
| devizában |
Általánosságban elmondható, hogy az orosz bankok betétbázisának szerkezetében a vizsgált időszakban bekövetkezett változások a következő következtetéseket teszik lehetővé:
1) az ország gazdaságának 2008 közepe óta fennálló tartós válsága csökkentette a lakosság rendelkezésre álló reáljövedelmét, és csökkentette az állampolgárok bankrendszerbe történő beáramlását;
http://eee-region.ru/article/4910.
1. Betéti műveletek szervezése kereskedelmi bankban
1.1 A betéti műveletek lebonyolításának elméleti alapjai
1.2 Betétbiztosítás
1.3 Betét- és takaréklevelek
2. Betéti tranzakciók elszámolása hitelintézetben
2.1 Betéti műveletek nyilvántartása a bankokban
2.2 Jogi személyek ügyleteinek elszámolási eljárása
2.3 Magánszemélyek betéteinek és betéteinek elszámolása
3. FEJLŐDÉSI TRENDEK AZ OROSZORSZÁGBAN A BETÉTPIACON
Következtetés
Bibliográfiai lista
BEVEZETÉS
A betéti piac a monetáris rendszer egyik legfontosabb eleme, ő biztosítja az átmenetileg szabad pénzeszközök bankok általi vonzását, ami meghatározza az utóbbiak gazdaságba való befektetési képességét. A gazdaság reálszektorába történő beruházások növelésének politikájának kell a kormány makrogazdasági politikájának alapjává válnia. A gazdasági befektetések növekedésének egyik összetevője a betéti piac volumennövekedésének ösztönzése a gazdaság megtakarítási rátájának emelésével és a társadalom megtakarítási kultúrájának kialakításával. A befektetési volumen növekedése az anyagi alapja a lakosság és a vállalkozók monetáris jövedelmének növekedésének, így végeredményben a betétszámlákon lévő források növekedéséhez vezet. Ezáltal a betéti piac bekerül a piaci mechanizmus gazdasági rendszerébe, amely a szerkezeti elemei és az önszabályozási mechanizmus közötti kapcsolat elvein alapul.
A megtakarítások éves növekedése ellenére azonban jelentős tartalékok vannak a betéti piac növekedésére a jövőben. A Nemzeti Pénzügyi Kutatási Ügynökség szerint 2010. július 13-án az oroszok körülbelül fele minden pénzét folyó fogyasztásra költi, és nem takarít meg semmit. Ahhoz, hogy az oroszok eltávolodjanak ettől a fogyasztási modelltől, olyan képet kell kialakítani a fogyasztóban a betétről, mint a pénzeszközök kezelésének hatékony, ugyanakkor egyszerű és kockázatmentes eszközéről. A betét maximális vonzerejének biztosítása kötelező, ugyanakkor a betétnek teljesítenie kell fő feladatát - a megtakarítások fenntartását, nem pedig bevételi forrásként. A vonzerő és a jövedelmezőség közötti kompromisszum az, hogy a betéti szerződésbe belefoglalják a kiegészítő szolgáltatások kedvezményes nyújtásának lehetőségét.
A betéti piac azért érdekes, mert folyamatosan számos makrogazdasági tényező befolyásolja. Mindenekelőtt a banki betétek mennyiségét befolyásolja az ország gazdasági helyzete, valamint a jegybank és az állam politikája. Emellett a társadalomban lebegő hangulatok is fontosak. Ez utóbbit nem olyan egyszerű kezelni. Mindezek a tényezők együttesen nem teszik lehetővé, hogy a betétkínálat állandó maradjon.
Ennek a kurzusnak az a célja, hogy megvizsgálja a hitelintézeti betéti műveletek megszervezését, azok könyvelését, valamint az oroszországi bankbetéti piac fejlődésére vonatkozó előrejelzéseket és kilátásokat.
A kurzusmunka első fejezete a kereskedelmi banki betéti műveletek elméleti alapjaival foglalkozik. A második fejezet a betéti tranzakciók hitelintézeti könyvelésben történő rögzítésének eljárását tárgyalja. A harmadik fejezet az oroszországi betéti piac jelenlegi helyzetét, problémáit és fejlődési kilátásait mutatja be.
A szakdolgozat megírásához az információs bázist jogi aktusok, tankönyvek, valamint internetes források képezték.
1. BETÉT MŰVELETEK SZERVEZÉSE KERESKEDELMI BANKBAN
1.1 A betéti műveletek lebonyolításának elméleti alapjai
A bankbetéti (betéti) szerződés alapján az egyik fél (bank), amely a másik féltől (betétestől) átvett vagy érte kapott pénzösszeget (betétet) átvette, kötelezettséget vállal arra, hogy a betét összegét visszafizeti és utána kamatot fizet. a megállapodásban előírt feltételekkel és módon A betéti tranzakciókra vonatkozó előírások: - Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve: art. 834-844 (44. fej.), art. 845-860 (45. fejezet), art. 395, 809, 818 2. rész - Az Orosz Föderáció szövetségi törvénye a bankokról és a banki tevékenységekről, 1990.12.02., 395-1. sz. 2002. március 21-i keltezésű; - Az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1998. június 26-i 39-P számú rendelete „A bankok pénzeszközök bevonásával és elhelyezésével kapcsolatos műveletekre vonatkozó kamatszámítási eljárásról”.
A hitelintézetek forrásszerkezetében és tevékenységében a betéti források foglalják el a fő helyet. Ugyanakkor jelentős diverzitásban különböznek egymástól, ami szükségessé teszi osztályozásukat. Az osztályozás kritériumaiként a következőket emeljük ki:
a kereslet időtartama;
az alkalmazott szerződés típusa;
a betét állapota;
kereskedelmi bank költségszintje.
Ennek megfelelően a bevont pénzeszközöket a vonzás feltételei szerint osztják fel:
igény szerinti alapok;
lekötött betétek és betétek.
A bank mérlegében a betétek a megfelelő betéti pénznemben jelennek meg: nemzeti valuta - orosz rubel vagy deviza - dollár vagy euró. Az ügyfél készpénzt helyez be a bank pénztárába, vagy bankon belüli másik számláról vagy másik bankból utal át pénzt.
A betétes szerződést köt a bankkal, melynek értelmében a bank kötelezettséget vállal a betét összegének és a felhalmozott kamatok visszafizetésére a szerződésben rögzített feltételek szerint. Az ilyen megállapodás nyilvánosnak minősül, i.e. a bank nem tagadhatja meg a betét elfogadását az ügyféltől, a bank nem jogosult egyes betéteseket előnyben részesíteni másokkal szemben, például magasabb kamatot számítani alkalmazottai betéteire (más állampolgárok betéteihez képest). Ez a szabály az azonos feltételekkel átutalt betétekre vonatkozik. A Banknak jogában áll a szerződések futamidejétől, a betétek összegétől és a visszatérítési feltételektől függően eltérő mértéket megállapítani. A bankbetétek nómenklatúrájában általában többféle betét található, eltérő futamidejű, kamatozású és egyéb feltételekkel.
A bankbetéti szerződést írásban kötik, a betétet személyre szabott takarékkönyvvel vagy bemutatóra szóló takarékkönyvvel igazolják. Ez utóbbi értékpapír. Fel kell tüntetni és a bank által hitelesíteni kell a bank (fiók) nevét és székhelyét, a betéti számlaszámot, valamint a számlán jóváírt és levont pénzösszegeket, a számlán lévő pénzeszköz egyenlegét az átvétel időpontjában. takarékkönyvet mutatnak be a banknak.
A bankbetétszerződés megkötésének időtartamától függően van látra szóló betét, lekötött betét és takarékbetét.
Az ügyfelek látra szóló betétei magukban foglalják az ügyfelek elszámolási és folyószámláinak egyenlegét, valamint a tényleges látra szóló betéteket. Ezeket a készpénzegyenlegeket a bank ügyfelei igény szerint be- és felvehetik, és általában alacsony bevételt jelentenek az ügyfélnek.
A lekötött betétek bank és természetes vagy jogi személy közötti szerződésben meghatározott időtartamra elhelyezett pénzeszközök. A hitelintézetek magánszemélyekkel is köthetnek takarékbetét-szerződést, azonban a magánszemélyekkel kötött bankbetéti szerződések esetében a törvény rögzíti a betétes határidő előtti pénzigénylési jogát, de a vagyon egy részének vagy egészének idő előtti kivonása esetén, kamatot általában a látra szóló betéti kamattal fizetnek. Éppen ellenkezőleg, a jogi személyeknél lekötött betétek esetében az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvével összhangban a bank a letéti időszak lejártakor visszaküldi a pénzeszközöket, hacsak a felek közötti megállapodás másként nem rendelkezik. Ha a betétes a futamidő végén nem veszi fel a betétet, az akár látra szóló betét, akár a mindenkori szerződés feltételei szerint meghosszabbítható (meghosszabbítható). A szerződés véges vagy számtalan számú meghosszabbítást írhat elő.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 83. cikke előírja, hogy a bankbetét összegére kamatot a bankhoz való beérkezést követő naptól számítanak fel a betétesnek való visszaküldés napjáig. A betét tőkeösszegéhez kamatot lehet hozzáadni (kamattőkésítés), vagy látra szóló számlára utalni, ahonnan a betétes felveheti. A betét feltételeitől függően az egyik vagy másik lehetőség választását a megállapodás határozza meg, vagy a betétes belátása szerint dönti el.
A megállapodás különböző kamatszámítási rendszereket ír elő. Így például a kamat felhalmozható a betéti futamidő végén, havonta vagy naponta. Havi elhatárolás esetén a betéti kamat számítása a kamatos kamatképlet szerint történik.
A megállapodás a betét tőkeösszegének letételén túl további hozzájárulás lehetőségét is előírhatja a betéthez. Ez lehetővé teszi a betétes számára, hogy a hosszabb betéteknél érvényes árfolyamon rövidebb időtartamra szabad pénzt helyezzen el, és vonzóbbá teszi a betéteket az ügyfelek számára. Az ilyen lehetőséget általában korlátozza a pótlólagos hozzájárulás minimálisan megengedett összege és a hozzájárulások engedélyezésének határideje (például legkésőbb a nyitás napja és a betét vége között).
A betéti adatok a bank és a betétes közötti betételszámolások alapját képezik. A betét kibocsátását, a kamatfizetést és a betétes által a betétszámláról más személyek részére történő pénzeszközök átutalására vonatkozó megbízásainak teljesítését a bank a takarékkönyv felmutatásával végzi.
A lekötött betétek jellemzői:
Elszámolási célú felhasználásuk és elszámolási okmányok kiállításának lehetetlensége;
Lassú pénzáramlás
költségüket - a banknak és jövedelmezőségüket - az ügyfélnek.
A takarékbetéteket csak magánszemélyek számára nyitják meg. A betétesért folyó versenyben a kereskedelmi bankok eltérő feltételeket kínálnak a betét megnyitására és fenntartására, a fizetett kamat mértékére.
Azok a hallgatók, végzős hallgatók, fiatal tudósok, akik tanulmányaikban és munkájuk során használják fel a tudásbázist, nagyon hálásak lesznek Önnek.
Bankbetétbiztosítási rendszer: célok, célkitűzések, alapelvek. A kereskedelmi bankok magánszemélyek betétvonzására irányuló tevékenységének elemzése a betétbiztosítási rendszer működésének körülményei között. A betétbiztosítási rendszer fejlesztésének problémái az Orosz Föderációban.
szakdolgozat, hozzáadva 2015.02.11
A kereskedelmi bankok magánszemélyek betétvonzására irányuló tevékenységének elemzése a betétbiztosítási rendszer működésének körülményei között. Szövetségi betétbiztosítási alap létrehozása az Orosz Föderáció kereskedelmi bankjaiban a kis betétesek megtakarításainak védelme érdekében.
szakdolgozat, hozzáadva 2015.02.04
Az Orosz Föderáció kereskedelmi bankjai betéti műveleteinek általános jellemzői. A lekötött betétek jellemzői. Az Orosz Föderáció betétbiztosítási rendszerének elemzése. Hitelintézeti magánszemélyek bankbetéteinek vonzásának dinamikája.
szakdolgozat, hozzáadva 2015.03.13
A betétbiztosítási rendszer működésének és fejlesztésének szempontjai. Az oroszországi betétbiztosítási rendszer története, problémái és fejlesztési kilátásai. Kötelező betétbiztosítási alap kialakítása. Az egyének vonzott pénzeszközeinek dinamikájának elemzése.
szakdolgozat, hozzáadva 2012.02.07
Kötelező betétbiztosítási alap. A kötelező betétbiztosítási alap forrásai. Betétbiztosítási rendszer. Biztosítási díjak és az alap pénzeszközei. Szövetségi törvény "Az egyének betéteinek biztosításáról az Orosz Föderáció bankjaiban".
ellenőrzési munka, hozzáadva 2007.04.06
A betétbiztosítási rendszer alap biztosítási díjai és pénzeszközei. A kötelező betétbiztosítási rendszer kialakításának, a bankok Betétbiztosítási Egyesületben történő nyilvántartásba vételének és törlésének jogi alapja. Az orosz betétbiztosítási rendszer.
szakdolgozat, hozzáadva 2011.10.09
A bankbetétek garantálásának és minősítésének jogi támogatása. Nemzetközi tapasztalat a bankbetétek garantálásában, alkalmazásának lehetősége Oroszországban. Az orosz kereskedelmi bankok betéti szolgáltatásainak gazdasági és statisztikai elemzése.
szakdolgozat, hozzáadva: 2011.04.29
