A kockázat fogalmának a biztosításban több jelentése van. Tág értelemben a kockázat a veszély, a kudarc lehetősége. A biztosítási kockázat az a várható esemény, amelynek bekövetkezése esetén a biztosítás létrejön.
Biztosítási kockázat:
Ezeket a kockázatokat a következők jellemzik:
A kockázat besorolásának kritériumai a következők lehetnek:
A gazdálkodó szervezet önállóan dönti el, hogy biztosítja-e a kockázatokat, és melyeket. A biztosítótársaság számára minden egyes biztosított egyedi kockázat, amelyre külön biztosítási forma biztosított, a biztosítás technikai egységét képezi.
A társadalombiztosítási kockázat fogalma a társadalombiztosítás elméletének egyik kulcsfogalma. Alatta a st. A kötelező társadalombiztosítás alapjairól szóló, 1999. július 26-i, 165-FZ számú, FZ 2009. július 24-i számmal módosított törvény 3. §-a, amely esetén kötelező társadalombiztosítást kell kötni.
A társadalombiztosítási kockázatok fajtáit a Ptk. törvény "A kötelező társadalombiztosítás alapjairól" 7. sz.
állami társadalombiztosítás
Az 1999. július 16-i N 165-FZ „A kötelező társadalombiztosítás alapjairól” című szövetségi törvénnyel összhangban:
Kötelező társadalombiztosítás- a lakosság szociális védelmének állami rendszerének része, amelynek sajátossága a dolgozó állampolgárok szövetségi törvényekkel összhangban történő biztosítása az anyagi és (vagy) társadalmi helyzetük esetleges változásai ellen, beleértve a körülményekből adódó változásokat is. ellenőrzésükön kívül.
A kötelező társadalombiztosítás az az állam által létrehozott jogi, gazdasági és szervezeti intézkedések rendszere, amelynek célja az anyagi és (vagy) társadalmi helyzet változásának következményeinek kompenzálása vagy minimalizálása dolgozó polgárok következtében:
A nyugdíjkorhatár elérése,
Fogyatékosság kezdete
A családfenntartó elvesztése
betegség, sérülés, üzemi baleset vagy foglalkozási megbetegedés,
Terhesség és szülés,
gyermek (gyermekek) születése,
Másfél évesnél fiatalabb gyermek gondozása.
A szövetségi törvény azokra a személyekre is vonatkozik, akik önállóan biztosítanak munkát, valamint az állampolgárok más kategóriáira, ha az Orosz Föderáció jogszabályai előírják számukra vagy számukra a kötelező társadalombiztosítási díjak fizetését.
A kötelező társadalombiztosítás alapelvei:
a társadalombiztosítás egyetemes kötelező jellege, a biztosítottak elérhetősége szociális garanciáik érvényesítésére;
állami garancia a biztosítottak társadalombiztosítási kockázatokkal szembeni védelemhez és a kötelező társadalombiztosítási kötelezettségek teljesítéséhez való jogának tiszteletben tartására, függetlenül a biztosító pénzügyi helyzetétől;
a kötelező társadalombiztosítási rendszer állami szabályozása;
a kötvénytulajdonosok kötelező biztosítási díjfizetése.
A kötelező társadalombiztosítás alanyai kötvénytulajdonosok (munkaadók), biztosítók (biztosító szervezetek), biztosítottak (munkavállalók).
A kötelező társadalombiztosítás bizonyos típusainak biztosítási fedezete: (Típusok):
a biztosított szükséges orvosi ellátásával kapcsolatos költségek egészségügyi intézmény részére történő megfizetése, egészségbiztosítás;
nyugdíjbiztosítás- öregségi nyugdíj, rokkantsági nyugdíj, túlélő hozzátartozói nyugdíj;
átmeneti rokkantsági biztosítás;
ipari balesetek és foglalkozási megbetegedések elleni biztosítás;
anyasági segély, havi csecsemőgondozási segély, egy összegű segély a terhesség korai szakaszában gyógyintézetekben nyilvántartott nők részére, egyösszegű szülési segély;
temetési szociális segély.
Társadalombiztosítási kockázat- az a várható esemény, amelynek bekövetkezésekor kötelező társadalombiztosításra kerül sor.
Biztosítási eset- olyan bekövetkezett esemény, amelynek bekövetkeztével a biztosítónak és a szerzõdõknek a kötelezõ társadalombiztosítási biztosítéknyújtási kötelezettsége keletkezik.
A társadalombiztosítási kockázatok típusai a következők:
1) orvosi segítség szükségessége;
2) a biztosított keresetének (kifizetések, juttatások a biztosított javára) vagy egyéb bevételkiesése a biztosítási esemény bekövetkezésével összefüggésben;
3) a biztosított vagy családtagjainak a biztosítási esemény bekövetkezésével kapcsolatos többletkiadásai.
A biztosítási események elismerésre kerülnek nyugdíjkorhatár elérése, rokkantság kialakulása, családfenntartó elvesztése, betegség, sérülés, üzemi baleset vagy foglalkozási megbetegedés, terhesség és szülés, gyermek(ek) születése, másfél évesnél fiatalabb gyermek gondozása .
A mindennapi élet sokféle társadalmi kockázattal teli, és egyetlen állampolgár sem lehet biztos abban, hogy egy ponton nem lesz rokkant, és nem kerül emiatt nehéz anyagi helyzetbe. Az ilyen események meglehetősen gyakran előfordulnak, és objektív okai vannak: üzemi baleset, foglalkozási megbetegedés, átmeneti rokkantság miatti keresetkiesés vagy maga a munkahely elvesztése.
A szociálisan orientált gazdaságú országokban komoly figyelmet fordítanak a lakosság szociális védelmi politikájára, melynek fő összetevői a társadalombiztosítás és a szociális segély. Ezt a problémát az ENSZ Közgyűlése által 1948-ban elfogadott Emberi Jogok Nyilatkozata is azonosította, amely mindenki jogát rögzítette a társadalombiztosításon keresztüli védelemhez.
A társadalombiztosítás egy, az állam által kidolgozott és megvalósított rendszer, amely a fogyatékkal élő és idős állampolgárok támogatását szolgálja az állami biztosítási alap, valamint a magán- vagy kollektív pénztárak terhére.
A társadalombiztosítás az állami szociálpolitika végrehajtásának mechanizmusa, a lakosság szociális védelmének megszervezésének alapja.
A társadalombiztosítás a pénzbeli ellátások rendezett rendszere: rokkantság, munkanélküliség, terhesség és szülés esetén; rokkantnyugdíj, öregségi, túlélő hozzátartozói nyugdíj.
Az állami társadalombiztosítás az állami költségvetést és annak kiadási oldalát alkotó törvényhozó és végrehajtó hatóságok hatáskörébe tartozik. A lakosság által e rendszeren keresztül kapott juttatásokat és juttatásokat törvényi és szabályozási aktusok állapítják meg. Elosztásuk a szolidaritás elve szerint történik, ami azt jelenti, hogy a kifizetések nem függenek az állampolgár által fizetett adóktól és biztosítási járulékoktól, és csak a rászorultság mértékétől függenek.
Történelmileg a társadalombiztosítási rendszerek szervezésének három formáját azonosították:
- állapot;
- kollektív (szakszervezetek által szervezett biztosítás);
- vegyes (az állam és a szakszervezetek kölcsönhatása alapján).
Az állami társadalombiztosítás kötelező, és az összes aktív, cselekvőképes állampolgár által levont adókból áll. A munkáltató köteles minden munkavállalótól társadalombiztosítási adót levonni. Az állami biztosítás nemcsak a társadalom idős tagjainak, fogyatékkal élők nyugdíját finanszírozza, hanem az anyasági segélyt, a gyermek után járó pótlékot, valamint a családfenntartóktól megfosztott gyermekek nyugdíját is.
A kollektív társadalombiztosításnak ugyanazok a céljai és célkitűzései, mint az államinak. Tárgya azonban jóval szűkebb: a munkás kollektívára, a szakszervezetre, az iparra vagy a régióra korlátozódik. A kollektív társadalombiztosítási alapok a munkavállalók és a munkaadók költségére jönnek létre. Az államiakkal ellentétben azonban önálló önkormányzati szervezetek, amelyek formáját az állami szociális jogszabályok határozzák meg. A kollektív társadalombiztosítást bármely biztosító szervezet végezheti, amely az államtól engedélyt kapott az ilyen típusú tevékenységre a megállapított eljárásnak megfelelően.
A vegyes társadalombiztosítás azokra a projektekre vonatkozik, amelyeket a szakszervezetek az állammal együtt valósítanak meg.
A társadalombiztosítási kockázatoknak a következő típusai vannak:
- átmeneti rokkantság;
- orvosi segítség szükségessége;
- munkahelyi sérülések és foglalkozási megbetegedések:
- fogyatékosság;
- anyaság;
- munkanélküliként való elismerés;
- az öregség kezdete;
- családfenntartó elvesztése;
- a biztosított halála vagy az általa eltartott családtagjainak keresőképtelensége.
A társadalombiztosítási kockázatok mindegyik fajtája egy bizonyos típusú biztosítási fedezetnek felel meg, pl. a biztosító biztosítási esemény esetén a biztosított személlyel szemben fennálló kötelezettségeinek teljesítése biztosítási kifizetéssel vagy a kötelező társadalombiztosítás egyes fajtáira vonatkozó jogszabályokban meghatározott egyéb biztosítékokkal.
Szokásos különbséget tenni az alábbi társadalombiztosítási típusok között: üzemi balesetek, egészségbiztosítás és kötelező nyugdíjbiztosítás.
Ipari balesetbiztosítás. Az ilyen típusú biztosítás díjait csak a munkáltató fizeti. A hozzájárulás összege a vállalkozás bérjegyzékét terheli. Ez a fajta társadalombiztosítás garantálja a pénzbeli kártérítés kifizetését munkahelyi baleset esetén. A kifizetések az N-1 formájú aktus elkészítése után történnek.
Betegségbiztosítás. Ebben a társadalombiztosítási típusban a járulékot egyenlő arányban fizeti meg a munkavállaló és a munkáltató is. De a munkavállaló jövedelmének egy bizonyos határának túllépése mentesíti a biztosítási kötelezettség alól, bár a biztosítási jogot önkéntes alapon kapja. Ez egy jól ismert keresőképtelenségi bizonyítvány, és a fizetést a „betegszabadság” számviteli osztálynak történő átadása után kell kifizetni.
Állami nyugdíjbiztosítás. A járulékfizetéshez a munkavállaló jövedelmének meghatározott felső határa van rögzítve, amely felett a jövedelem járulékmentes. Az ilyen típusú társadalombiztosítási járulékokat a munkavállaló és a munkáltató egyenlő arányban fizeti. Jelenleg a társfinanszírozási program keretében bármely munkavállaló részt vehet nyugdíja kialakításában is.
Átmeneti rokkantság, terhesség és szülés, munkanélküliség stb. esetén is járnak szociális ellátások. Ezek is társadalombiztosítási típusok, de munkaadók és költségvetésen kívüli alapok befizetéseiből jönnek létre és fizetik ki.
A társadalombiztosítás az egyik legfontosabb, a lakosságot ellátó szociális intézmény. Hozzájárul a társadalom stabilitásának fenntartásához.
A kötelező társadalombiztosítás alapelvei a következők:
- állami garancia a biztosítottak társadalombiztosítási kockázatokkal szembeni védelemhez és a kötelező társadalombiztosítási kötelezettségek teljesítéséhez való jogának tiszteletben tartására, függetlenül a biztosító pénzügyi helyzetétől;
- a kötelező társadalombiztosítási rendszer állami szabályozása;
- a biztosítási fedezet és a biztosítási díjak egyenértékűsége alapján támogatott kötelező társadalombiztosítás fenntarthatósága;
- a társadalombiztosítás egyetemes kötelező jellege, biztosítási garanciák elérhetősége a biztosítottak számára;
- biztosítási járulék fizetési kötelezettség az alapok költségvetésébe a kötelező társadalombiztosítás egyes típusai esetében;
- a kötelező társadalombiztosítási alany képviselőinek egyenlősége a kötelező társadalombiztosítási rendszer irányító testületeiben;
- a kötelező társadalombiztosítás pénzügyi rendszerének autonómiája;
-felelősség a kötelező társadalombiztosítási alapok célirányos felhasználásáért;
- felügyelet és nyilvános ellenőrzés biztosítása.
A kötelező társadalombiztosításban résztvevők a kötvénytulajdonosok – munkáltatók, biztosítók, biztosítottak.
A biztosítók bármilyen szervezeti és jogi formájú szervezetek, valamint olyan állampolgárok, akiknek a szövetségi törvényeknek megfelelően biztosítási díjakat kell fizetniük, amelyek kötelező befizetések bizonyos típusú kötelező társadalombiztosítások esetén. A szerzõdõk egyben a végrehajtó hatóságok és az önkormányzati szervek is, amelyek biztosítási díj fizetésére kötelesek.
A biztosítók nonprofit szervezetek, amelyek célja a biztosítottak kötelező társadalombiztosítási jogainak biztosítása biztosítási események bekövetkezte esetén.
A biztosítottak az Orosz Föderáció állampolgárai, valamint a munkaszerződés alapján dolgozó külföldi állampolgárok és hontalanok, valamint a magukat önállóan munkát végző személyek, illetve a kötelező társadalombiztosítással kapcsolatban álló állampolgárok egyéb kategóriái.
A nevezett tantárgyak között kialakulóban vannak a kötelező társadalombiztosítási kapcsolatok. A jogalkotó különösen e kapcsolatok keletkezésének pillanatáról beszél. Tehát a biztosított (munkaadó) számára ezek a kapcsolatok a munkavállalóval való munkaszerződés megkötésének pillanatától keletkeznek; a többi szerződő esetében - a biztosítónál történt regisztrációtól, a biztosítónál - a szerződő nyilvántartásba vételétől. A biztosítottak számára viszont e kapcsolatok létrejöttének pillanata a munkaszerződés megkötése a munkáltatóval; olyan személyek számára, akik önállóan látják el magukat a munkával, és az állampolgárok más kategóriái számára - biztosítási díjak fizetése általuk vagy számukra.
A kötelező társadalombiztosítási kérdésekben felmerülő viták rendezése az alábbi sorrendben történik. A szerződő vagy a biztosított a vitás kérdésekben írásbeli kérelmet küldhet a biztosítónak, amelynek a beérkezésétől számított tíz munkanapon belül köteles ezt a kérelmet elbírálni, és a döntésről az igénylőt az azt követő öt munkanapon belül írásban tájékoztatni. egy ilyen kérelem elbírálása. Az elfogadott határozattal való egyet nem értés esetén a vita magasabb fokon vagy bíróságon dönthet.
A társadalombiztosítás anyagi alapja a megfelelő pénztárak a rájuk jellemző felhasználási területekkel. Az önkormányzatiság és a nonprofit gazdálkodás elve alapján működnek. A társadalombiztosítási rendszert az Orosz Föderáció államháztartáson kívüli társadalombiztosítási alapja vezeti.
A társadalombiztosítási alapok három forrásból jönnek létre:
- munkáltatói biztosítási díjak;
- munkavállalói járulékok;
- állami támogatások.
A munkáltatói járulékok beszedése nem a munkavállalók teljes bérének, hanem egy előre meghatározott maximális összbérnek a százalékában történik, vagyis az ezt meghaladó összegeket nem veszik figyelembe.
A biztosított munkavállalók járulékai közvetlen levonást jelentenek a jövedelmükből. Lényegében ez egy célzott jövedelemadó. A járulék mértékét a bruttó kereset százalékában határozzák meg, és a legtöbb esetben a jövedelem nagyságától függetlenül arányos. Ez előírja az éves maximális járulékösszeget vagy maximális jövedelmet, amelyre a mérték vonatkozik.
Az állami támogatások magukban foglalják a nem dolgozó állampolgárok, katonák és közalkalmazottak kötelező társadalombiztosítási alapjaihoz való hozzájárulást, ezen alapok hiányának fedezésére nyújtott támogatásokat, valamint az adókedvezményeket.
Az RF Társadalombiztosítási Alap tevékenységi területei.
1. Kötelező társadalombiztosítás átmeneti rokkantság esetén és anyasággal összefüggésben. Ennek keretében a Társadalombiztosítási Alap az alábbi biztosítási kifizetéseket teljesíti:
- egyszeri biztosítási támogatás a terhesség korai szakaszában (legfeljebb 12 hétig) a terhesgondozóban regisztrált nők számára;
- terhességi és szülési biztosítás;
- biztosítási juttatás gyermek születése esetén;
- havi biztosítási támogatás gyermekgondozáshoz;
- további szabadnapok kifizetése az egyik szülőnek a fogyatékos gyermekek és fogyatékkal élők gondozása céljából gyermekkortól 18 éves korukig;
- átmeneti rokkantság biztosítási ellátása;
- temetési biztosítási járadék.
2. Üzemi balesetek és foglalkozási megbetegedések elleni biztosítás. Az ilyen típusú kötelező társadalombiztosítás alapjait a következők képezik:
- a munkáltatók kötelező biztosítási járulékai;
- kiszabott bírságok és bírságok;
- az Alaphoz a kötvénytulajdonosok felszámolása esetén kapott tőkésített kifizetések;
- egyéb nyugták, amelyek nem mondanak ellent az Orosz Föderáció jogszabályainak.
3. A Társadalombiztosítási Alap finanszírozása a munkahelyi balesetek visszaszorítását célzó megelőző intézkedésekre.
4. Állami szociális kötelezettségek teljesítése a Társadalombiztosítási Alap által az Orosz Föderáció kormánya nevében. A Pénztárat az alábbi nem biztosítási kötelezettségek terhelik:
- fogyatékkal élők ellátása technikai rehabilitációs eszközökkel, a polgárok bizonyos kategóriái a veteránok közül protézisekkel (kivéve a fogászati), protézisekkel és ortopédiai termékekkel a szövetségi költségvetés terhére;
- a szociális szolgáltatásokban részesülők állampolgárainak szanatóriumi-üdülőhelyi kezelési utalványok biztosítása, valamint ingyenes utazás a kezelési helyre és vissza a szövetségi költségvetés terhére;
- születési anyakönyvi kivonatok kifizetése.
A kötelező társadalombiztosítás alapjairól szóló szövetségi törvény szerint a biztosítottnak joga van:
- időben igénybe venni a biztosítási fedezetet (a törvényben meghatározott esetekben családtagjait és az eltartottjait megilleti);
- javaslatokat tenni (képviselőn vagy szakszervezeten keresztül) a biztosítási díjak mértékére vonatkozóan - a biztosítók és az Orosz Föderáció kormánya felé;
- részt venni (képviselőjén vagy szakszervezetén keresztül) a kötelező társadalombiztosítás kezelésében;
- tájékoztatást kapni a biztosítók és kötvénytulajdonosok tevékenységéről (különösen évente egyszer (ingyenes) az Oroszországi Nyugdíjalap testületeiben a lakó- vagy munkahelyi helyen - az egyéni személyes fiókjában található információk);
- megkapja a biztosítotttól (ingyenes) - a biztosított által az oroszországi nyugdíjalapnak egyéni (személyesített) elszámolásra benyújtott adatok másolatát;
- kérelmet nyújtson be az egyéni személyes számláján szereplő adatok helyesbítésére (a velük való egyet nem értés esetén) az Oroszországi Nyugdíjalap szerveihez (beleértve annak igazgatóságát is) vagy a bírósághoz;
- megvédeni (személyesen, képviselőn vagy szakszervezeten keresztül) jogait, beleértve a bíróságot is.
A biztosított köteles:
- biztosítási díjakat és (vagy) adókat fizetni, ha az Orosz Föderáció jogszabályai ilyen kötelezettséget írnak elő;
- időben bemutatni a biztosítónak a megbízható információkat tartalmazó dokumentumokat a biztosítási fedezet kijelöléséhez és kifizetéséhez;
- regisztráljon az oroszországi nyugdíjalapnál;
- szerezzen be egy biztosítási igazolást a kötelező nyugdíjbiztosításról, és mutassa be a biztosítottak kérésére, az oroszországi nyugdíjalap szerveinek alkalmazottai;
- nyilatkozattal jelentkezni egyéni személyes számláján szereplő adatok változása, valamint a biztosítási igazolás elvesztése esetén;
- az Oroszországi Nyugdíjalap szerveinek kérésére nyújtson be dokumentumokat, amelyek megerősítik az egyéni személyes számláján feltüntetendő információkat.
A biztosítás meglehetősen fiatal terület. Oroszországban csak 1990 után kapott minőségi fejlődést. A biztosítás egyik ága a társadalombiztosítás.
A társadalombiztosítás egy államilag létrehozott, ellenőrzött és garantált rendszer, amely az idősek, fogyatékkal élők támogatását szolgálja az állami célzott nem költségvetési társadalombiztosítási alap, valamint egyéb kollektív és magánbiztosítási alapok terhére.
A társadalombiztosítás egyik kulcsfogalma a társadalmi kockázat. Ez alatt olyan állítólagos eseményt értünk, amely a dolgozó állampolgárok és az állampolgárok egyéb kategóriáinak anyagi és (vagy) szociális helyzetének megváltozását vonja maga után, és amely esetén kötelező társadalombiztosítást kötnek.
A társadalombiztosítás nemcsak a társadalmi kockázatok kompenzálását, hanem a kockázati helyzet káros következményeinek megelőzését is ellátja.
Az esszé célja a társadalmi kockázatbiztosítás típusainak, modelljeinek és formáinak meghatározása.
A munka relevanciája tehát abban rejlik, hogy jelenleg a társadalmi kockázatok biztosítása az egyik leghatékonyabban működő biztosítási ág.
Számos publikáció jelzi, hogy ennek az iparágnak számos problémája van.
A modern irodalomban a meghatározást többféleképpen értelmezik. Tehát az orosz jogszabályok szerint a társadalmi kockázatot olyan állítólagos eseménynek kell tekinteni, amely a dolgozó állampolgárok és az állampolgárok más kategóriáinak anyagi és (vagy) szociális helyzetének megváltozását vonja maga után, és amely esetén kötelező társadalombiztosítást kötnek. társadalombiztosítás ".
Ez a meghatározás azonban hiányosnak tekinthető, mivel nem tükrözi a társadalmi kockázat egészének lényegét. Összehasonlítva az orosz jogszabályokban bemutatott koncepciót a különböző tudósok munkáiban bemutatott koncepcióval, megállapíthatjuk, hogy a társadalmi kockázat lényege felületesen tükröződik. Tehát M. Yu. Fedorova a társadalombiztosítási kockázatok következő meghatározását adja. A társadalombiztosítási kockázat olyan társadalmilag kedvezőtlen helyzetek lehetősége, amelyek egy polgár állami támogatásának szükségességével járnak, és amelyek Fedorov szociális támogatásának és szociális biztonságának alapját képezik. M.Yu. A társadalombiztosítás jogi szabályozásának elméleti problémái - Omszk: OMSKIZDAT, 2003 - p. tizenhárom.
E.E. Machulskaya úgy véli, hogy a társadalmi kockázat az anyagi bizonytalanság valószínűsége a kereset elvesztése, a munkából származó jövedelem vagy a családon belüli támogatás miatt gazdasági (munkanélküliség), fiziológiai (időskor, fogyatékosság, anyaság) vagy demográfiai (nagycsaládosok) okokból. . Társadalombiztosítási jog a piacgazdaságban: a jogi szabályozás elmélete és gyakorlata.- M: PROSPEKT, 2009 -430 p. ...
A fentiekből az következik, hogy a társadalombiztosítási kockázat fogalmának teljes körű tükrözéséhez szükséges a kockázati típusok mérlegelése.
A társadalombiztosítási kockázatok típusai három csoportba sorolhatók:
Az orosz jogszabályok a következő társadalmi kockázatokat különböztetik meg:
Az orvosi ellátás szükségessége.
A társadalmi kockázat fogalmába tehát számos olyan esemény tartozik (kedvező és kedvezőtlen is), amelyek bekövetkezése egy személy munkavégzési tevékenységének korlátozásához vagy megszüntetéséhez, átmeneti rokkantsághoz, egészségi állapotának (eltartott családtagok egészségének) megzavarásához vezethet. vagy egy személy (eltartott családtagok) halála. A társadalmi kockázati biztosítás a különböző kockázati biztosítási modellektől függően eltérő.
"Személyzeti tiszt. Személyzeti menedzsment", 2007, N 4
Az Orosz Föderáció alkotmánya az Orosz Föderációt szociális államként határozza meg (7. cikk), amelynek politikája a méltó életet és az emberi fejlődés szabadságát biztosító feltételek megteremtésére irányul. Itt lényegében a lakosság szociális védelmének tartalma is feltárul. Ennek a cikknek a rendelkezéseit bizonyos módon az Art. Az Orosz Föderáció Alkotmányának 39. cikke. Különösen mindenki számára, megfelelő indok esetén, biztosított: a társadalombiztosítás időskori, betegség, rokkantság, családfenntartó elvesztése, gyermeknevelés és egyéb, jogszabályban meghatározott esetekben; állami nyugdíj, szociális juttatás. Ösztönzik az önkéntes társadalombiztosítást, a társadalombiztosítás további formáinak létrehozását és a jótékonyságot.
A lakosság szociális védelmében a legfontosabb szerepet a kötelező és önkéntes formájú társadalombiztosítás kapja. A társadalombiztosítás megvalósításának alapja az emberek állandó élete és bármilyen tevékenysége (foglalkoztatása), olyan társadalmi kockázatok, amelyek csökkentik anyagi életszínvonalukat és/vagy megváltoztatják az állampolgárok társadalmi helyzetét.
A „társadalmi kockázat” fogalmának, e kockázatok természetének, fajtáinak értelmezése, biztosítási eseményként való megnyilvánulása igen eltérően értelmezhető. Gyakorlatilag nincs többé-kevésbé egyértelmű megjelölése általános és speciális jellemzőiknek a kereskedelmi biztosítás kockázataihoz képest, valamint olyan társadalmi kockázatok típusai, amelyek élesen csökkentik a lakosság egészének vagy nagy tömegeinek életminőségét, minőségét és biztonságát. , amelyek valójában ki vannak zárva a társadalombiztosítás köréből.
Ugyanez a helyzet a társadalombiztosítás elméleti kérdéseivel. Egyes kutatók és szerzők a társadalombiztosítást csak kötelezőnek ismerik el, az állam szervezi és hajtja végre a költségvetésen kívüli forrásokon keresztül. Utóbbiak a társadalombiztosítást a fentiekkel együtt a dolgozó állampolgárok bizonyos kategóriái számára kötelező élet- és egészségbiztosítások közé sorolják. Megint mások az állami kötelező és önkéntes személybiztosítást egyaránt társadalombiztosításként ismerik el. A „Biztosítási tevékenység alapjai” című tankönyv azt az álláspontot fogalmazza meg, amely szerint a társadalombiztosítást állami társadalombiztosításként és kollektív vegyes biztosításként ismerik el, az állam és a szakszervezetek kölcsönhatása alapján. Vagyis nincs egységes megközelítés a „társadalombiztosítás” fogalmának, tárgyának, tárgyainak és alapelveinek, szervezeti és jogi formáinak, valamint a társadalombiztosítás meghatározott típusainak meghatározására, közös jellemzőik és különbségeik meghatározására.
A társadalmi kockázatokkal, a társadalombiztosítás lényegével, alapelveivel, szervezeti és jogi formáival, fajtáival kapcsolatos bizonytalanság és vélemények jelentős köre nemcsak az elméleti fejlődést, hanem a társadalombiztosítás gyakorlatának fejlesztését is jelentősen gátolja.
Kockázatok a kereskedelmi és társadalombiztosításban
A nevükben rejlő külső (felületes) különbségek a kereskedelmi és a társadalombiztosítás között könnyen megmagyarázhatók. A kereskedelmi biztosítás elnevezése és alapvető tartalma alapján meghatározza a biztosító biztosítási tevékenységét, rendszerint szisztematikus nyereség vagy gazdasági haszonszerzés céljából (Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 50. cikkének 1. és 2. része). Vagyis a biztosítás ezen elnevezése a biztosító tevékenységéből adódik.
A nem kereskedelmi biztosítások például, amelyeket tagjaik kölcsönös biztosító társaságai kötnek, szervezeti, jogi, gazdasági feltételekben különbözik a kereskedelmi biztosításoktól, és tevékenységükből nem keresnek hasznot. Történelmileg a nem kereskedelmi biztosítás megelőzte a kereskedelmit, volt egy szervezeti és gazdasági formája a kölcsönös biztosításnak, és egyben társadalmi jellegű is volt, hiszen a társaságok (főiskolák, céhek, jóléti alapok, kölcsönös biztosító klubok stb.) és családtagjaik betegség, rokkantság, a családfenntartó halála esetén és egyéb esetekben. A „társadalombiztosítás” elnevezés tehát nem a biztosító és a biztosítási mechanizmusok gazdasági hasznáról (profitjáról) kapta a nevét, hanem arról, hogy ez utóbbi a magánszemélyek anyagi, létfontosságú érdekeinek és szükségleteinek védelmére (kielégítésére) összpontosított hátrányos helyzetekben. eseményeket.
Az itt elmondottakból arra a következtetésre juthatunk, hogy mivel a kereskedelmi személybiztosítás és társadalombiztosítás egy bizonyos azonos cél elérését biztosítja - a magánszemélyek vagyoni (tárgyi) érdekeinek védelmét a biztosítási eseményekben, ezért erre is egységes alapjuk van. megjelenési, létezési és alkalmazási biztosítás. Ez a biztosítási kockázatok alapja.
A jogszabályi norma szerint az Art. 1. része. Az Orosz Föderáció "A biztosítási üzletág megszervezéséről az Orosz Föderációban" törvényének (1997.12.31-től, 1999.11.20-tól és 2003.12.10-től felülvizsgált) 9. cikke "a biztosítási kockázat állítólagos esemény, abban az esetben amelyről biztosítást kötnek." Ezen túlmenően egy ilyen eseménynek "meg kell jelennie annak valószínűségére és véletlenszerűségére utaló jelekkel". 2. részében szereplő biztosítási esemény. E törvény 9. §-a szerint „olyan bekövetkezett, biztosítási szerződésben vagy jogszabályban meghatározott esemény, amelynek bekövetkezésekor a biztosító köteles biztosítási kifizetést teljesíteni a szerződőnek, a biztosítottnak, a kedvezményezettnek vagy más harmadik személynek. "
A biztosítási kockázatként definiált esemény természetének uralkodó tisztázása sok szerzőnél annak „károssága”, „veszélyessége”, vagyis a kár (veszteség) okozásának lehetősége. Ugyanakkor figyelmen kívül hagyják, hogy vannak úgynevezett felhalmozó jellegű önkéntes személybiztosítások (nyugdíjbiztosítás, lakbér, meghatározott életkorig vagy időszakig való megélhetés esetén stb.). Ennél a biztosítási típusnál a biztosítás nem a kár (kár) megtérítése esetén történik, hanem azért, hogy a biztosított biztosítási esemény bekövetkeztekor a biztosítási összeget a biztosítótól megkapja. Ennek figyelembevételével a „biztosítási kockázat” fogalmának a következő meghatározása javasolt: egy adott esemény potenciálisan lehetséges, véletlenszerű bekövetkezése, amely az anyagi, immateriális értékekre nézve kedvezőtlen vagy kedvező következményekkel jár. jogi személyek, magánszemélyek juttatásai), amely az általuk realizált, és meghatározza biztosítási igényüket ezen esemény valószínű bekövetkezése és/vagy következményei ellen.
Az önkéntes személybiztosítás, valamint a társadalombiztosítás kockázatos típusai kapcsán kiemelhető például az alábbi biztosítási kockázatok, amelyek biztosítási eseményként nyilvánulnak meg az egyének életére, egészségére és képességeire gyakorolt következmények formájában. munka:
1) a biztosított személy sérülése, megcsonkítása munkahelyi baleset (baleset), közúti közlekedési baleset (RTA), vasúti baleset vagy háztartási környezetben;
2) a biztosított halála munkahelyi, közlekedési vagy egyéb körülmények között, ideértve a terrortámadást is;
3) a biztosított személy sérülése, sérülése, halála természeti katasztrófa, ellenségeskedés, manőver, különféle polgári zavargások, sztrájkok vagy sugárterhelés következtében (ha ezeket az eseményeket a biztosítási szerződés vagy a törvény előírja);
4) a biztosított betegség járvány, megfázás, véletlen mérgezés vagy egyéb ok miatt;
5) a rokkantság kialakulása a fenti eseményekkel összefüggésben.
A magánszemélyek vagyoni érdekeit (anyagi szintje és életminősége) a biztosítási események bekövetkezésével kapcsolatos általános kereskedelmi és társadalombiztosítási módszerekkel, azok azonos elnevezésű szerkezeti elemeivel nemcsak elnevezésükben különböznek egymástól. Ezek elsősorban a társadalmi kockázatok kettős természetében, előfordulásuk tágabb körében, valamint a társadalombiztosítás szervezeti és jogi formáiban, pénzügyi és gazdasági mechanizmusaiban különböznek egymástól. A társadalmi kockázatok kettős természetének és megnyilvánulási köreinek azonosításához a következő pontokon kell elidőzni.
A fenti biztosítási kockázatok természetüknél és az egyénekre gyakorolt gazdasági következményeiknél, valamint a biztosítottak vagyoni (anyagi) érdekeinek ezekkel szembeni védelmének módjait tekintve gyakorlatilag azonosak a kereskedelmi és társadalombiztosításnál (bizonyos összegbeli eltérésekkel). biztosítási kifizetések). De minden állampolgár egy államban, egy társadalomban él, annak egy bizonyos viszonylag elszigetelt részében. Tevékenységének (foglalkoztatásának) egyik vagy másik fajtája bizonyos okok miatt más emberekhez, kollektívákhoz, állampolgári egyesületekhez is kapcsolódik. Ezért az egyén polgár ennek vagy annak az emberközösségnek (társadalomnak), társadalmi csoportnak (társadalomrétegnek) az elsődleges egysége. Következésképpen élete minden szakaszában van egy bizonyos társadalmi pozíciója. Függ az Orosz Föderáció (és az Orosz Föderáció alanyai) törvényeitől, a hatékony vagy nem hatékony bűnüldözési, az állam által létrehozott igazságügyi, adminisztratív és irányítási rendszerektől, az ország makrogazdasági helyzetétől, valamint a személyi tulajdonságaitól. egy állampolgár.
Az állampolgár társadalmi státuszát egyrészt az jellemzi, hogy az állampolgárok egy bizonyos kategóriájába, vagy egyidejűleg több kategóriájába (társadalmi csoportjába) tartozik, a megfelelő kritériumok szerint megkülönböztetve: munkavállaló, alkalmazott (közalkalmazott), dolgozó, munkanélküli, diák, nyugdíjas, rokkant. Másodszor, a társadalmi státuszt a következők jellemzik: szakmai és képzettségi szint; vagyoni helyzet (ingó és ingatlan vagyon, értékpapírok, bankbetétek, gazdálkodó egységek vagy befektetési alapok részesedése) és bevétel. Harmadszor, meghatározza az állampolgárként, egy társadalmi csoport képviselőjeként, a megfelelő közigazgatási-területi egység lakosaként fennálló jogai, kötelességei és kötelezettségei, valamint jogai védelmének valós lehetősége és elérhetősége. állami hatóságok, önkormányzati szervek, valamint helyben, állami emberi jogi szervezetekben és állampolgári szövetségekben dolgoznak.
A társadalmi kockázatok és a társadalombiztosítás kérdéskörének vizsgálatához fontos annak meghatározása is, hogy mit értünk az állampolgár szociális szükségleteinek kielégítése alatt, amely az állampolgár anyagi szintjét és életminőségét jellemzi. Ez utóbbi közvetlenül függ az állampolgár társadalmi helyzetétől. A szociális szükségletek összetételét az Art. Az ENSZ Emberi Jogok Egyetemes Nyilatkozatának 25. cikke, az Európai Szociális Charta (ESC), valamint a Nemzetközi Munkaügyi Szervezet (ILO) egyezményei és ajánlásai. Különösen az Art. Az ENSZ-nyilatkozat 25. cikke kimondja: „Mindenkinek joga van ahhoz az életszínvonalhoz, beleértve az élelmet, ruházatot, lakhatást, egészségügyi ellátást és a szükséges szociális szolgáltatásokat, amelyek szükségesek saját és családja egészségének és jólétének fenntartásához, valamint a biztonsághoz való jogot munkanélküliség, betegség, rokkantság, özvegység, öregség vagy bármely más, rajta kívül álló körülmény miatti megélhetésvesztés esetén."
A nemzetközi szervezetek lakosságának szociális védelmére vonatkozó meghatározott normatív követelményeket a társadalmi életfeltételek elvei és bármely tevékenység társadalmi jellege alapján fogalmazzák meg. Ebben nagy jelentőséggel bírt az állampolgárok szociális védelmének hosszú történeti tapasztalatainak tanulmányozása az utóbbiaknak súlyos kárt okozó, kedvezőtlen vagy rendkívüli események esetén. Ez a kölcsönös segítségnyújtás tapasztalata az elvégzett munka során, balesetben, betegségben és/vagy bevételi forrás elvesztésében szenvedőknek, beleértve az ókori Róma főiskoláit, német kereskedőcéheket, életbiztosítást a járadék fizetésével Olaszországban. a XIV. század végén a kölcsönös életbiztosítási társaságoknak Angliában a 18. század utolsó évtizedeiben, O. Bismarck szociális reformjai Németországban 1883-1889-ben. (első alkalommal jogszabályi alapon), a biztosítás elméletét és gyakorlatát kutató és kiemelő szerző számos munkája részletesen ismerteti.
Ez az évszázados tapasztalat megerősíti, hogy a társadalmi életforma és a tevékenység társadalmi jellege objektíven csak az együttműködés és a kölcsönös segítségnyújtás, a szolidaritás, az állampolgári érdekek tiszteletben tartása és az igazságosság elve alapján tud méltóan létezni és sikeresen fejlődni. Ezen elvek érvényesülése a társadalom, egyes részei és egyedei létének és fejlődésének törvényének működését fejezi ki.
A társadalmi státusz tartalmáról, az állampolgárok szociális szükségleteinek kielégítéséről és a fenti elvekről elmondottak lehetővé teszik az önkéntes személybiztosítás fenti kockázatainak mérlegelését a személyi állomány anyagi szintjének és minőségének romlása szempontjából. állampolgár élete biztosítási esemény bekövetkeztekor. Ha például egy ipari baleset következtében az állampolgár rokkanttá vált, akkor természetesen társadalmi helyzete is megváltozott, és csökkent az anyagi és lelki életszükségletek kielégítésének képessége. E tekintetben a szolidaritás és a kölcsönös segítségnyújtás elvének megfelelően motivációt jelent az érintett közösség (a vállalkozásnál dolgozó társadalmi csoport) cselekvése, hogy a szükséges, elsősorban anyagi segítséget nyújtson az áldozatnak. .
Az államszerkezeti és a társadalmi folyamatok irányításának rendszereinek fejlődésével (beleértve a nemzeti jogrendszerek fejlődését is), valamint az állam, a társadalom, annak egyes részei és polgárai egyértelműen meghatározott oszthatatlansága, kölcsönhatása, ill. az egymásrautaltság, a nemkívánatos események áldozatainak segítésére irányuló önkéntes motiváció az amatőr szövetségek (társadalmi csoportok) keretein belül egyre inkább átadta a helyét a kormányzati szabályozásnak és a szociális védelem elfogadott törvények alapján történő megvalósításának. Tehát Oroszországban 1912-től kezdődően törvényi alapon (június 23-i törvény a kötelező balesetbiztosításról) O. Bismarck módosított német társadalombiztosítási modelljét alkalmazták. A létrejött biztosítási társulások az iparban dolgozók szociális védelmet nyújtottak balesetek esetére. A biztosítópénztárak ugyanakkor főként a munkaadói befizetések terhére alakultak. A biztosítási társaságok tevékenysége a munkavállalók szociális biztonságáról szóló rendelet 1918. október végi elfogadásáig folytatódott. Ettől a pillanattól kezdve a szociális védelem az állam kezében összpontosult, és változó sikerrel továbbfejlesztették és szabályozták a vonatkozó szabályozó jogszabályokkal. Az Orosz Köztársaságban, majd a Szovjetunióban és az Orosz Föderációban párhuzamosan léteztek, mint ismeretes, egészen a 90-es évek elejéig. XX. századi törvényileg szabályozott társadalombiztosítási rendszer és monopolállami biztosítási rendszer, az állampolgárok és jogi személyek vagyoni érdekvédelmének alkalmazott biztosítási típusainak igen korlátozott listájával. Az 1990 végétől 1993-ig tartó időszakban az Orosz Föderáció Nyugdíjpénztára, a Társadalombiztosítási Alap (FSS), az Állami Foglalkoztatási Alap (2000 végéig létezett), a Szövetségi és Területi Kötelező Egészségbiztosítási Alapok (FFOMS) és TFOMS) és megfelelő szervezeti, pénzügyi és gazdasági mechanizmusok ezen alapok kialakítására, valamint a törvényekkel (és szabályzatokkal) megállapított állampolgári kategóriák szociális védelmének megvalósítására. A társadalombiztosítás elvei alapján történő fejlesztésük a 21. század első évtizedének éveiben is folytatódik. Ez vonatkozik mind a kötelező nyugdíjbiztosításra, mind a kötelező egészségbiztosításra, mind az FSS-mechanizmuson keresztüli társadalombiztosításra. A társadalmi reformok folyamatában a XX. század végén - XXI. század elején. az állami kötelező társadalombiztosítás rendszere kialakult és továbbfejlesztés alatt áll.
A társadalombiztosítás célja az állampolgárok biztosítási események következtében leromlott társadalmi helyzetének, anyagi színvonalának, életminőségének megőrzése, helyreállítása vagy javítása. Az ilyen biztosítási események elsősorban a piaci kapcsolatok fő alanya szintjén nyilvánulnak meg a vállalkozás (szervezet) pénzügyi stabilitásának és fizetőképességének romlásával, a munkavállalók keresetének csökkenésével vagy a bérek elmaradásával, valamint itt szociális programok hiányában a továbbképzést, foglalkoztatást, a dolgozók életszínvonalának és életminőségének anyagi fenntartását. Az állampolgárok anyagi színvonala és életminősége a fenti értelmezés szerint közvetlenül függ társadalmi helyzetüktől. Ezért az utóbbiak egyik vagy másik (vagy több) összetevőjének romlása csökkenti a társadalmi szükségletek kielégítésének mértékét és az állampolgár anyagi életszínvonalát.
Ebből következően a társadalmi kockázat természetét képviselő események, valamint a biztosítási kockázat a kereskedelmi biztosításban egyrészt kedvezőtlen, veszélyes és/vagy rendkívüli események (ideértve a természeti katasztrófákat is), amelyek az állampolgárok életét, egészségét és munkaképességét károsítják. Másodszor, az ilyen események egyben a gazdasági társaságok szintjén is rontják a dolgozó állampolgárok anyagi és szociális helyzetét. Harmadszor, az állampolgárok társadalmi és anyagi helyzetét, ebből következően életminőségét rontják az elfogadott törvények, szabályzatok, amelyek, mint hamarosan kiderül, tökéletlenek - joghézagokkal, értelmezhető konfliktusokkal. , vagy nyilvánvaló hibákkal - és egyedi jogi aktusokkal. , az Orosz Föderáció összes hatóságának (törvényhozói, végrehajtói és igazságügyi), az Orosz Föderációt alkotó testületeknek és önkormányzatoknak különféle határozatai, amelyek kolosszális károkat okoznak a lakosságnak, bizonyos kategóriák állampolgárok vagy magánszemélyek. Ez különösen szembetűnő az orosz gazdasági reformok folyamataiban: hatalmas munkanélküliség (főleg a kis- és középvárosokban és a vidéki területeken); az ország lakosságának tízmillióinak szegénysé, valamint a szegénységi küszöb alatt élőkké válása; a tulajdon és a társadalmi érdekek védelmére vonatkozó alkotmányos jogaik védelmének valós lehetőségének és elérhetőségének gyakorlati kizárása az egyszerű polgárok részéről mind a végrehajtó hatalom minden szintjén, mind az igazságszolgáltatási és ügyészi rendszerben, a normák figyelmen kívül hagyásával törvények, a "telefonjog" és más közismert okok (többek között a tulajdonjogi vitákban részt vevő magánszemélyekre háruló hatalmas állami illetékek miatt); az állampolgárok fizikai biztonságának hiánya a burjánzó bűnözéssel és terrorizmussal kapcsolatban.
Az elõzõek azt jelzik, hogy a társadalmi kockázatok a közepes és nagy társadalmi csoportok viszonyaiból, a társadalom egészébõl is erednek. Fennállásuk és megoszlásuk körülményei meghatározzák azt az objektív szükségességet, hogy a lakosság szociális védelmének módszereinek meghatározásakor a hatósági tevékenység negatív eredményeivel összefüggésben figyelembe vegyék a szociális helyzet és az anyagi jólét romlását.
Ezért szükségesnek tűnik, hogy minden állami és helyi hatóságot törvény kötelezze arra, hogy biztosítsa polgári jogi felelősségét a lakosság vagy az állampolgárok és magánszemélyek bizonyos kategóriáinak szociális helyzetének, anyagi szintjének és életminőségének romlása formájában okozott károkért. az érintett terület. E kötelező biztosítási típus biztosítási díját ezeknek a hatóságoknak (biztosítóknak) kell megfizetniük a biztosító szervezeteknek a vonatkozó költségvetésből származó biztosítási kifizetések törvényi keretein belül. Ezen túlmenően az illetékes hatóságok vezetői, e szervek felelősei és szakemberek, akik olyan kérdésekben dolgoznak, előkészítik a törvények, szabályzatok és egyéb jogi aktusok, döntések elfogadását, amelyek valamilyen módon hozzájárulnak a biztosítási események bekövetkezéséhez. a hatóság munkájából adódóan törvényileg is kötelezni kell szervezetük iránti állampolgári felelősségük biztosítását. Ebben az esetben a biztosítási díjakat maguk a munkavállalók fizetik saját költségükre.
Biztosítási események esetén a lakosságot vagy annak egyes kategóriáit (társadalmi csoportjait), valamint az egyes állampolgárokat ért sérelem (kár) egy részét a biztosító szervezet a biztosítotton keresztül a biztosítási összegen belül megtéríti. nagyszámú károsult és maguk a biztosítók – korlátozott számmal. A felelősségbiztosítási szerződésben megállapított biztosítási összeget meghaladó valós kárt a szerződő a Kbt. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 1072.
Ahogy a csecsenföldi ellenségeskedés az évek során megmutatta, a terrorizmus több ezer orosz katona és civil életét követeli. Az állam pénzügyi költségei, az Orosz Föderáció alattvalói csak az emberek halálával kapcsolatban, még az emberi élet csekély kártérítése mellett is, óriásiak. Ezzel kapcsolatban megemlíthető, hogy a 15 legnagyobb orosz biztosítótársaság 2002-ben 23 millió USD biztosítási fedezettel (biztosítási szerződésekből eredő kötelezettségek) hozott létre egy terrorellenes biztosítási bázist. A pool már ugyanebben az évben 185 ezer amerikai dollár biztosítási díjat szedett be az üzleti struktúrákkal kötött szerződések alapján. A biztosítási pool 4 éves tevékenysége után több mint ötszörösére nőtt a biztosítási szerződések szerinti fedezettség volumene.
Az Orosz Föderáció valamennyi szerve és kormányzati ága, az Orosz Föderációt alkotó szervek, önkormányzatok és alkalmazottaik kötelező polgári jogi felelősségbiztosításának törvényi bevezetése, amelyet tökéletlen törvények, egyéb szabályozási jogi aktusok, valamint mivel az Orosz Föderáció állampolgárai számára hozott különféle döntések lehetővé teszik:
1) az állampolgárok életében, egészségében vagy munkaképességében, anyagi színvonalában és életminőségében okozott károk megtérítése, a biztosítók biztosítási díjai terhére;
3) takarítson meg forrásokat a megfelelő költségvetésből a biztosítók által megtérített károk összegében a biztosítási események bekövetkezése esetén a hatóságok minden szintjén kötött kötelező felelősségbiztosítási szerződések alapján.
A WTO-ba való küszöbön álló belépés és az erős pénzügyi potenciállal rendelkező, biztosítási szolgáltatásaikat elfogadható tarifákon kínáló külföldi biztosítótársaságok oroszországi biztosítási piacra lépésével a kötelező felelősségbiztosítás javasolt típusának bevezetése meglehetősen reálisnak tűnik.
A „társadalmi kockázat” fogalmának értelmezésének modern változatai
Ahhoz, hogy a társadalombiztosítást egy viszonylag különálló biztosítási szférává lehessen szétválasztani, meg kell határozni az elemei közötti főbb különbségeket a kereskedelmi biztosítástól. Általánosságban - e biztosítási területek elnevezése alapján - és a társadalombiztosítás tartalmi jellemzői alapján már meghatározásra került a társadalmi kockázatok kettős jellege, és általánosságban került sor az ezek elleni biztosítás egyes szervezeti és jogi formáira. A társadalmi kockázatok összetételének, valamint a társadalombiztosítás ténylegesen alkalmazott szervezeti és jogi formáinak sajátosságainak teljesebb megértéséhez azonban lehetetlen a „társadalmi kockázat” fogalmának meghatározása nélkül. Érdemes elidőzni a szerzők legtipikusabb nézetein erről a tudományos kategóriáról.
Szóval, V.D. Roik a „Munkahelyi kockázatok” című könyvében a társadalmi kockázatokat „tipikus, tömeges veszélytípusokként, a lakosság nagy csoportjai (társadalmi csoportok) társadalmi státuszát rontó tényezőként definiálja, ezzel is utalva ezek fontosságára és jelentőségére. társadalomszemlélet." Ugyanakkor megjegyzik, hogy "azokat a társadalmi veszélyeket (kockázatokat) elismerik, amelyek közéleti jellegű okok miatt merülnek fel, és amelyek ellen a legtöbb esetben nagy megbízhatósággal nem lehet egyénileg védekezni." Ennek a fogalomnak a részletesebb meghatározása a következőképpen néz ki: „A társadalmi kockázatok olyan tényezők, amelyek megzavarják az egészségkárosodott, fogyatékossággal élő vagy a munkaerő iránti kereslet hiányával (munkanélküliséggel) élő emberek normális szociális helyzetét, és az anyagi bizonytalanság kialakulásával járnak együtt. a keresetkiesés, a kezeléssel járó többletköltségek miatt foglalkoztatott népesség, a családok számára pedig a kenyérkereset elvesztése esetén bevételi forrás."
A „társadalmi kockázatok” fogalmának e definíciója minden tartalommal és vonzerővel együtt nyilvánvalóan korlátozza a társadalombiztosítás létező jelenségeit és kapcsolatait. Ez egyrészt abból adódik, hogy a társadalmi kockázatok és megnyilvánulásuk következményei csak a foglalkoztatott lakosságot és családtagjaikat érintik. De mint tudják, az Orosz Föderációban a kötelező egészségbiztosítás (MHI) és a kötelező nyugdíjbiztosítás a lakosság nem dolgozó részére vonatkozik (beleértve a gyermekeket, nyugdíjasokat, fogyatékkal élőket). Másodszor, V.D. Roik közvetlenül csak az állampolgárok munkatevékenységének típusaihoz, feltételeihez és jellemzőihez, a munkaerőpiac fejlődéséhez kapcsolódik. A valós társadalmi kapcsolatokban azonban az állampolgárok társadalmi kockázatainak nem termelési jellege is van: különféle betegségek; háztartási jellegű, sérülést és egyéb egészségkárosodást okozó események (cselekmények), amelyek ember halálához (halálához) vezetnek; balesetek, közlekedési katasztrófák személyes jellegű utazás során; nagyszabású ember okozta környezeti katasztrófák (atomerőművekben, vegyiparban stb.).
A társadalmi kockázat hasonló értelmezését adja L.P. Jakusev.
Az Orosz Föderáció 1999. július 16-i, N 165-FZ „A kötelező társadalombiztosítás alapjairól szóló törvénye” a „társadalmi kockázat” fogalmának eltérő meghatározását adja meg (3. cikk). "A társadalombiztosítási kockázat olyan állítólagos esemény, amely a dolgozó állampolgárok és az állampolgárok más kategóriáinak anyagi és/vagy szociális helyzetében megváltozik, és amely esetén kötelező társadalombiztosítást kötnek. kötelező társadalombiztosítási kötelezettség".
A „társadalmi kockázat” fogalmának ez a törvényi meghatározása szinte teljes mértékben tükrözi a társadalombiztosítás létrejöttét és megvalósulását meghatározó kockázatok lényegét. Fontos tisztázásokat ad a társadalmi kockázat fenti értelmezéseihez képest. Először is, azok a kockázati események, amelyekből társadalombiztosítás történik, a nem dolgozó állampolgárokra is vonatkoznak. Másodszor, nem csupán a szociális kockázat, hanem a társadalombiztosítási kockázat fogalmának meghatározását is javasoljuk. Ez arra utal, hogy a jogalkotó egyértelműen tudatában volt a veszélyes, kedvezőtlen, társadalmi kockázatként elismert események, illetve az állampolgárok társadalmi helyzetét, anyagi jólétét is befolyásoló, de nem biztosítási eseménynek. Utóbbiak, mint ismeretes, magukban foglalják a szándékosságból, a biztosított súlyos gondatlanságából stb. eredő eseményeket és/vagy azok következményeit.
A kötelező társadalombiztosításra vonatkozó biztosíték e törvényben azt jelenti, hogy a biztosító biztosítási esemény bekövetkezte esetén teljesíti a biztosított személlyel szemben fennálló kötelezettségeit biztosítási kifizetések vagy a kötelező biztosítás meghatározott típusaira vonatkozó szövetségi törvények által meghatározott más típusú biztosíték révén. " Figyelnünk kell azonban egy jelentős pontatlanságot a társadalombiztosítás megvalósításának pillanatához kapcsolódó társadalmi kockázat fogalmának meghatározásában. A biztosítás mindig is előre megtörtént és történik az esetleges veszélyes, káros eseményekre, nem pedig azok bekövetkezésekor (a társadalombiztosítási kifizetés esemény bekövetkeztekor történik).
A „társadalmi kockázat” fogalmának olyan meghatározásához, amely kiküszöböli a megjelölt korlátozásokat és pontatlanságokat az értelmezés adott eseteiben, alapul veheti az Orosz Föderáció „A kötelező társadalombiztosítás alapjairól” szóló törvényének szövegét. ", és egy kicsit tisztázza. Javasolhatjuk például ennek a definíciónak a következő változatát: a társadalmi kockázat olyan állítólagos esemény, amelyből társadalombiztosítás történik, és amelynek hatása az életre, egészségre, munkaképességre, a munkavégzés bevételére és kiadásaira. Az objektív okokból nem dolgozó állampolgárok társadalmi helyzetének és/vagy anyagi színvonalának és életminőségének önálló romlása.
Figyelembe véve a figyelembe vett társadalmi kockázatokat, jogos elmondani az Orosz Föderáció hatóságai és közigazgatása, az Orosz Föderációt alkotó szervezetek, önkormányzatok és a gazdasági egységek vezetése által az Orosz Föderáció államára gyakorolt negatív hatások következményeit. munkaerőpiac, társadalmi helyzet, a lakosság életszínvonala, az állampolgárok vagy egyének bizonyos kategóriái. E testületek tevékenységének eredményei lehetnek: hibás megközelítések vagy nem kellően kidolgozott elméleti és gyakorlati kérdések, az ország, régió társadalmi-gazdasági fejlődésének ideológiája és koncepciója, valamint az ennek megfelelő makrogazdasági helyzet kapcsán keletkezhetnek; nem hatékony vagy hibás pénzügyi és gazdasági, strukturális, innovációs és beruházási politikák; tökéletlen, joghézagokkal és ütközésekkel, az állampolgárok jogait megsemmisítő vagy csorbító, törvények, szabályzatok, különféle határozatok (beleértve a jogsértőnek minősített határozatokat, határozatokat, jegyzőkönyveket és egyéb nyomozó- és igazságügyi hatóságok dokumentumait), egyedi jogi aktusok, amelyek rontják az állampolgárok szociális helyzete, anyagi szintje és életminősége; tétlenség és bürokrácia, elfogultság a polgárok kérelmei, panaszai és javaslatai elbírálása során. Mindezek következménye a lakosságra, az állampolgárok egyes kategóriáira és az egyénekre nézve az alábbi társadalmi kockázati csoportok megléte:
1) munkanélküliség;
2) a munkavállalók nominális és reálbérének, valamint a nem dolgozó állampolgárok törvényileg megállapított jövedelmének vásárlóerejének csökkenése rajtuk kívülálló körülmények miatt; a bankbetétek, megtakarítások, állampolgárok értékpapírjai, azok biztosítási összegei (és befizetett biztosítási díjai) a felhalmozó biztosítási szerződések alapján a nemzeti valuta denominációja, az állam által bejelentett nemteljesítés, valamint a hitel- és pénzügyi, ill. biztosító szervezetek rajtuk kívülálló okok miatt;
3) az állampolgárok tulajdonának elvesztése motiválatlan, jogellenes, később elismert bírósági határozatok vagy a bírósági határozatok végrehajtói szolgálat általi indokolatlan elmulasztása miatt (az Orosz Föderáció alkotmányának 53. cikke alapján);
4) az állampolgárnak utólag elismert jogellenes elítélés, büntetőeljárás, megelőző intézkedésként történő letartóztatás vagy letartóztatás vagy javító-nevelő munka formájában történő közigazgatási büntetés kiszabása következtében az állampolgárnak okozott sérelem (a Btk. Az Orosz Föderáció Alkotmányának 52., 53. cikke, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 1069., 1070. cikke;
5) az állampolgárnak az állami hatóságok elismert jogellenes cselekménye (tétlensége) következtében okozott kár, ideértve az állami szerv vagy önkormányzat olyan okiratának kiállítását is, amely nem felel meg a törvénynek vagy más jogi aktusnak. az Orosz Föderáció alkotmányának 52., 53. cikke, az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 1069. és 1070. cikke alapján);
6) a polgárok életének, egészségének vagy vagyonának károsodása terrorcselekmények vagy katonai cselekmények következtében, amelyek nem hivatalosak, és bizonytalanságot vonnak maguk után a katonák, rendőrök és családtagjaik jogállását illetően;
7) a polgárok életének, egészségének és vagyonának károsodása környezeti katasztrófák miatt, valamint a hatóságok elmulasztása a halálos betegségek (HIV-fertőzés, SARS, tuberkulózis) terjedésének megakadályozása érdekében.
A társadalmi kockázatok elméleti és gyakorlati vonatkozásainak tanulmányozása és általánosítása ebben a cikkben lehetővé teszi számunkra, hogy a következő következtetéseket vonjuk le:
A társadalmi kockázatoknak közös tulajdonságaik vannak a kereskedelmi személybiztosításéval. Egyrészt a vagyoni érdekek biztosítási védelmének megvalósításának alapjaként, ami egyben az állampolgárok anyagi életszínvonalának védelmét is jelenti. Másodszor, az ilyen típusú kockázatok közös természetűek is – abból a szempontból, hogy ugyanazon veszélyes, kedvezőtlen eseményekből származnak, ideértve harmadik felek jogellenes cselekményeit is.
A társadalmi kockázatok kettős természetűek. Második természetük az emberek társadalmi életformáinak és tevékenységeinek eseményeiből, létük és fejlődésük alapelveiből következik: együttműködés és kölcsönös segítségnyújtás, szolidaritás, az állampolgárok érdekeinek tiszteletben tartása és az igazságosság. Ilyen események a társadalmi helyzet romlása és az állampolgárok szociális szükségleteinek kielégítésének mértéke, függetlenek az egyénektől és közösségeiktől (amelyeket az ENSZ Emberi Jogok Egyetemes Nyilatkozatának 25. cikke, az Európai Szociális Charta, valamint az Európai Unió egyezményei és ajánlásai határoznak meg). az ILO), azaz életük anyagi szintjét és minőségét. Az állampolgár társadalmi státuszát a következők határozzák meg: 1) az állampolgárok bizonyos vagy több kategóriájához való tartozás; 2) vagyoni helyzet (ingó és ingatlan vagyon, értékpapírok, bankbetétek megléte) és bevétel; 3) szakmai és képzettségi szint; 4) jogok, kötelességek és felelősségek különböző szerepkörülmények között; 5) jogaik védelmének valós lehetőségének és elérhetőségének mértéke a végrehajtó és igazságügyi hatóságokban.
A társadalmi kockázatok kettős természete lehetővé teszi, hogy az elfogadott törvények, szabályzatok (amelyek, mint utóbb kiderül, tökéletlenek - joghézagokkal, konfliktusokkal és/vagy eltéréseket engedve) egy további területet és ezeknek a kockázatoknak megfelelő összetételét jelöljük ki. ) és az egyes jogi aktusok, az RF hatóságok (törvényhozó, végrehajtó és bírósági), az RF és az önkormányzatokat alkotó különböző határozatok, amelyek rontják a társadalmi helyzetet, a lakosság szintjét és életminőségét, vagy a polgárok és egyének bizonyos kategóriáit.
A hatósági tevékenység negatív eredményeihez kapcsolódó társadalmi kockázatok további köre objektíve szükségessé teszi a kötelező polgári jogi felelősségbiztosítás törvényi bevezetését minden ágban és szinten az állampolgárok szociális helyzetének, szintjének és életminőségének romlása érdekében. költségvetési forrásból történő biztosítási kifizetések kifizetésekor a törvényben meghatározott kereteken belül. A kérdések tanulmányozását, a vonatkozó jogszabályi aktusok, egyedi jogi aktusok és különböző határozatok előkészítését végző vezetőket, felelősöket és szakembereket is törvényben kell kötelezni arra, hogy biztosítsák polgári jogi felelősségüket a kormányszervnek a felelősségével összefüggésben okozott károkért. A biztosítási díjat saját költségükön kell fizetniük. A biztosítási kifizetéseket biztosítási események esetén a biztosítók (a szerzõdõkön keresztül nagyszámú károsulttal) mindkét biztosítási esetben a vonatkozó biztosítási szerzõdésekben meghatározott biztosítási összegek keretein belül teljesítik. Ha a biztosított által okozott kár összege meghaladja a biztosítási összeget, a kár fedezetlen részét az 1. sz. szabálya szerint téríti meg. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve 1072.
Az ilyen típusú kötelező felelősségbiztosítás bevezetése lehetővé teszi:
1) az állampolgárok életében, egészségében és/vagy vagyonában, életük anyagi szintjében és minőségében okozott károk megtérítése a biztosítók biztosítási kifizetései terhére;
2) járulékos pénzforrással rendelkezzenek (a biztosítók biztosítási kötvényeiből fakadó kötelezettségei miatt), és teljesítsék az állam alkotmányos kötelezettségeinek az Art. Művészet. Az Orosz Föderáció Alkotmányának 35., 39., 40. (1. rész), 41., 42., 45. (1. rész), 46. (1. rész), 47. (1. rész), 52., 53., 55. (1. és 2. rész) és Art. Művészet. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 1069., 1070. cikke;
3) megfelelő szintű költségvetési forrásokat takarítson meg a biztosítók által megtérített károk összegében a biztosítási események bekövetkezése esetén, minden ágazat és szintű hatóság kötelező felelősségbiztosítási szerződései alapján;
4) a munka minőségének és a központban és helyi szinten működő hatóságoknak az ország lakossága iránti felelősségének javítása.
Irodalom
1. A biztosítási tevékenység alapjai. Tankönyv / Szerk. T.A. Fedorova - M .: BEK, 2003.
2. Társadalombiztosítási törvény. Tankönyv / Szerk. K.M. Guszov. - M .: PROSPECT, 2001.
3. Roik V.D. Szakmai kockázatok. - M .: ANKIL, 2004.
4. Roik V.D. Ipari balesetek elleni társadalombiztosítás. - M .: GUU, 1999.
5. A biztosítás elmélete és gyakorlata. Oktatóanyag. - M .: ANKIL, 2003.
6. Shikhov A.K. Biztosítás. Oktatóanyag. - M .: UNITI, 2001.
7. Jakusev L.P. Biztosítási fedezet. Oktatóanyag. - M .: GAU, 1998.
Biztosítási Menedzsment Tanszék
és társadalombiztosítási GUU
Aláírva a nyomtatáshoz
