Az elmúlt években erőteljesen megnőtt a befektetési életbiztosítási piac, melynek lényege, hogy a profit és a biztosítási összeg növelése érdekében a gazdaság különböző ágazataiba történő befektetés lehetőségével életbiztosítást kötnek.
Kedves olvasóink! A cikk a jogi problémák megoldásának tipikus módjairól szól, de minden eset egyedi. Ha tudni akarod, hogyan pontosan megoldja a problémáját- vegye fel a kapcsolatot tanácsadóval:
A JELENTKEZÉSEKET ÉS HÍVÁSOKAT 24/7 és a hét minden napján.
Gyors és INGYENES!
A termékek iránti érdeklődést a kedvező feltételek és a termékek széles lehetőségei magyarázzák.
A befektetési biztosítás intézményének megalakulása óta a biztosítási piac jelentősen átalakult.
Jelenleg az ilyen termékek aránya jelentősen növekszik, megváltoztatva a piacot, és jelentős kiigazításokat hajtanak végre rajta.
A kumulatív (vagy) önkéntes biztosítás egyike azon termékeknek, amelyeket a biztosítótársaságok standard ajánlatokkal együtt nyújtanak.
Nyugat-Európában megjelentek ilyen termékek, ahol az állampolgár olyan megállapodást köthet, amelynek értelmében bevételének egy részét megfelelő alapba „átutalhatja” különféle iparágakba történő pénzügyi befektetések érdekében.
Hazánkban viszonylag nemrégiben jelentek meg ilyen programok. Az ilyen termékek azonban léteztek a Szovjetunióban, ahol takarékbetétet lehetett nyitni egy adott eseményre, például gyermekek születésére vagy esküvőre.
A befektetési életbiztosítást speciális feltételek jellemzik, amelyek biztosítotttól függően kismértékben eltérhetnek, de általánosságban a jellemzők a következők:
A konkrét feltételek attól a szervezettől függenek, amellyel a szerződést megkötötték. Az árak, a megbízhatóság és a befektetési programok jelentősen eltérhetnek.
Az Orosz Föderáció területén kötött minden szerződésnek meg kell felelnie a követelményeknek, amelyek tartalmazzák a szerződéses kapcsolatok alapvető szabályait, a szükséges feltételeket és jellemzőket.
Ezen túlmenően a kódex 48. „Biztosítás” című fejezete meghatározza ennek az intézménynek az alapvető szabályait.
A biztosítás intézményét az alábbi jogszabályok is szabályozzák:
Vannak más jogi aktusok is, amelyek közvetetten érintik a biztosítási kérdéseket.
A befektetési életbiztosítás olyan termék, amely a szerződésben meghatározott feltételek fennállása esetén biztosítási díj fizetésével jár.
A hagyományos biztosítási szerződésektől eltérően azonban a biztosítótársaságnak átadott pénzeszközöket befektetési tevékenységre használják fel.
A különböző területeken történő befektetésre szánt pénzeszközök átutalása lehetővé teszi a biztosítási díj nagyságának növelését. Vannak azonban bizonyos kockázatok is.
A kockázatok minimalizálása érdekében a tervek szerint különböző befektetési területeket fognak igénybe venni.
Ha az egyik kudarcot vall, a másik bizonyos valószínűséggel hasznot hoz. De mindenesetre a kezdeti összeget a biztosítottnak fizetik ki.
Ezt a terméket olyan esetekben használják, amikor a biztosított személy valamilyen anyagi támogatást kíván nyújtani olyan helyzetekben, amikor biztosítási esemény bekövetkezik.
A leggyakoribb lehetőség. Az ügylet feltételeitől függően a biztosítási esemény bekövetkezésére vonatkozóan különféle korlátozások feltételezhetők.
Tehát az egészségbiztosítás esetében megállapítható, hogy az első, második csoportba tartozó vagy bizonyos betegségek esetén kerül sor a kifizetésekre.
Egyes esetekben a biztosítási esemény be nem következésekor (például, ha a biztosított hibájából következik be kár) fel van tüntetve a feltételek listája.
A szerződés megkötésekor gondosan értékelni kell annak feltételeit. Mindenekelőtt a következő pontokra kell figyelni:
Érdemes a legjövedelmezőbb, de ugyanakkor megbízható lehetőségeket választani. Ellenkező esetben megnő az alapok jelentős részének elvesztésének kockázata.
A jövedelmezőség a befektetési irányoktól függ, amelyeket a bank vagy az ügyfél önállóan választ meg.
Éppen ezért ezt a pillanatot nagyon óvatosan kell venni. Egyes szervezetek a befektetés eredményétől függetlenül kínálnak bevételtAz ilyen bevételek azonban gyakran nem túl magasak, vagy az ajánlattevő cég nem tűnik túl megbízhatónak.
A legstabilabb ajánlatok a bankoktól érkeznek. Más szervezetek is rendelkeznek hasonló termékekkel, de nem mindig nevezhetők stabil partnereknek, amelyek magas nyereséget biztosítanak.
Kétségtelen, hogy ezek a cégek sokkal magasabb kamatokat kínálnak. De ritkán bármelyik szervezet képes valódi fizetést biztosítani az állampolgároknak.
Gyakran alkalmaznak különféle csalási konstrukciókat, amelyek eredményeként egy személy díjat fizet a cégnek, de valós eset esetén nem történik kifizetés, az állampolgárok kénytelenek bírósági eljárással megvédeni jogaikat.
A Rosgosstrakh a Wealth Management programot kínálja, amely a befektetési életbiztosítás terméke.
| Feltételek | Sajátosságok |
| A szerződés feltételezi, hogy bizonyos feltételek a fizetés megtagadásának okai. Ide tartoznak - a biztosított szándékos cselekményei, alkohol- és kábítószer-fogyasztásból eredő károk, katonai műveletek, sugárterhelés, öngyilkosság, pszichés megbetegedések, valamint számos betegség, mint például AIDS, vérbetegség, gyomor-bél traktus, szívbetegség és néhány másik. A járulékok mértékét és gyakoriságát is a személy választhatja meg tényleges képességei alapján. | A befektetések két részből állnak - kötvényekből és részvényekből. A szerződőnek joga van önállóan megválasztani ezen részek egyensúlyát |
A Sberbank befektetési életbiztosítást is kínál. Személyes fiók lehetővé teszi a szolgáltatás kezelését, és a feltételek körülbelül a következők:
Az Otkritie Bank, mint az egyik legnagyobb orosz bank, szintén hasonló programot kínál:
Ezeken a bankokon kívül más cégektől is érkeznek ilyen ajánlatok:
Ezeken a szervezeteken kívül hasonló termékeket kínál például a Russian Standard Bank, az Alfastrakhovanie és még sokan mások.
A bankok partnereiként működő nagy szervezetek általában becsületesen dolgoznak, és nem engedik meg maguknak a csaló tevékenységeket.
A kisebb cégek azonban gyakran folyamodnak egyes rendelkezések „lefátyolozásához”, az ügyfél olyan helyzetbe kerül, hogy a biztosítási esemény bekövetkezése szinte lehetetlen.
Az ügyfelek sem mindig őszinték. Sokan hamisítanak egy biztosítási esetet, hogy kifizetéseket kapjanak. Mindkét eset jogellenes.
A fő kockázat a befektetési tevékenységekből származó nyereség hiánya. Az összegek azonban egyszerre több irányba oszlanak el, így ez szinte lehetetlen. A szerződésben meghatározott hozzájárulások összege mindig visszatérítendő.
Ennek a programnak a következő előnyei vannak:
A hátrányok közé tartozik, hogy gyakran a biztosítási események listája jelentősen korlátozott. Egyébként a program jövedelmezőnek tűnik, az intézet ígéretes.
Frissítve 2018.10.30.
A banki ügyfelek túlnyomó többsége soha nem hallott sem a felhalmozási, sem a befektetési életbiztosításról. És őszintén szólva senki sem aggódott emiatt különösebben. A klasszikus banki tőkemegtakarítási eszközök, mint például a betétek, mindig is elegendőek voltak az ügyfelek számára. Sőt, a bankbetét egy teljesen érthető és megfizethető termék, amely lehetővé teszi, hogy minimális kockázattal megóvja megtakarításait az inflációtól, sőt, bizonyos trükkök segítségével időnként megelőzze azt.
A közelmúltban azonban a banki ügyfeleknek felajánlották, hogy a szokásos betétek nyitása helyett, amelyek kamata fokozatosan csökken, felhalmozási és befektetési életbiztosításba fektesse be pénzeszközeiket, ami nagyobb jövedelmezőséget és további biztosítási védelmet ígér. 2016 első negyedévében a növekedés ebben a szegmensben 77,3%-ot tett ki:
Úgy gondolom, hogy nyilvánvaló, hogy minden eszköznek megvannak a maga előnyei és hátrányai, és mindig mérlegelni kell minden kérdést, mint egészet. A fő probléma az, hogy ha valaki felajánl valamit és érdeklődik iránta, akkor általában az előnyöket megszépítik, a hátrányokat pedig éppen ellenkezőleg, lekicsinylik és elhallgatják.
Rengeteg véleményt lehet találni a neten, amikor a gyanútlan banki ügyfelek elmentek betétet nyitni, de ehelyett különféle ürügyekkel erősen javasolták, hogy a nagyobb jövedelmezőséget, mobilitást és biztonságot ígérő felhalmozási vagy befektetési életbiztosításba fektessenek be. Ezenkívül nagyon gyakran ezt a terméket szokásos hozzájárulásként mutatják be, természetesen a hiányosságokat nem említik:
Mai cikkünkben arra a kérdésre próbálunk választ adni, hogy mi is az a felhalmozó (NSLI) és befektetési életbiztosítás (LIS), és érdemes-e egyáltalán ezekkel az eszközökkel kapcsolatba lépni.
Ön bizonyos gyakorisággal, több éven keresztül (3 évtől) helyezi el a pénzét, és a futamidő végén jó esetben a saját hozzájárulása összegét vagy még annál is kevesebbet kap. Lehetséges olyan mitikus befektetési bevétel is, amelyet senki sem garantál.
Rögtön felmerül a kérdés: hova lett a maradék pénz, miért lesz még a befizetett biztosítási díjaknál is kevesebb a végösszeg? És a különbség csak a biztosításra vonatkozik, és minél több kockázatot fedez a biztosítás, annál drágább.
Vagyis ha például a biztosított hirtelen meghal (ennek megfelelően ezt a kockázatot a szerződésben rögzíteni kell), akkor a kedvezményezett (a biztosításban részesülő személyt a biztosított a szerződésben előírja) megkaphatja az állítólagosan felhalmozott összeget. azonnal, anélkül, hogy meg kellene várni a felhalmozó életbiztosítási időszak végét .
A biztosítási pénzét hosszú távra (3 évtől is) fizeti, általában a teljes összeget egyszerre, de lehetőség van a járulékok időbeli lebontására is a befektetési biztosítás idejére. A biztosító az ILI futamidő végére garantált 100%-os hozamot ígér Önnek az Ön által befektetett pénzeszközökből, valamint adott esetben a befektetési tevékenységéből származó jövedelmezőséget is.
A befektetési életbiztosítás idejére bizonyos kockázatokra is biztosított, például baleseti halál ellen (itt is, mint a HOA-ban, minél több kockázatot tartalmaz az ún. "biztosítási héj", annál drágább a biztosítás az).
Pénze viszonylagosan két részre oszlik: garantált és befektetési részre. A garantált részt egy garantált hozamú eszközbe fektetik (ugyanaz a betét bankban vagy OFZ-ben).
A garantált alap összege, szorozva a befektetési életbiztosítás futamideje alatti hozamával, pontosan megegyezzen az Ön induló befektetési összegével.
A másik részét, a befektetést, különféle eszközökbe fektetik. Ha a stratégia sikeres, akkor a befektetett pénzeken kívül bevételhez jut, ha sikertelen, akkor csak a befektetett forrásokat.
Ezt az opciót nagy áldásként mutatják be, mert különféle eszközökbe fektet be (arany, részvények, olaj stb.), ugyanakkor biztosan nem veszíti el befektetett pénzét. Az a tény, hogy az ILI futamideje alatt kezdeti befektetését az infláció eléggé megtépázza, általában hallgat.
És most a legérdekesebb: kitérünk ezeknek az eszközöknek a hiányosságaira, amelyeket a banki tanácsadók általában elfelejtenek megemlíteni, amikor befektetési vagy alapítványi életbiztosítást adnak el mindenkinek.
Először is szeretném elmondani, hogy személyesen is tanúja voltam egy hasonló terméket kínáló alkalmazott teljes alkalmatlanságának. A B&NBANK-nál tett egyik látogatása során hallottam, ahogy Marinka a BIN Children alapítványi életbiztosítási programot dicsérte az egyik ügyfelének, aki éppen pénzt akart befizetni.
Elhangzott, hogy ha az ügyfél ennek a programnak a résztvevője lesz, akkor magasabb hozamot kap, mint a betétből (nem mondták, hogy lehet, hogy nem lesz hozam); ha meggondolja magát, mindig felmondhatja a szerződést (azonban elveszti az érdeklődését). A bank munkatársa kiemelt hangsúlyt fektetett a biztosítási komponensre, amely megvédi az ügyfél hozzátartozóit az előre nem látható helyzetektől egy ilyen nehéz időszakban. Marinka persze nem említette, hogy az ajánlat biztosítási komponense milyen finomságokat tartalmaz, milyen feltételek mellett maradhat egyáltalán fizetés nélkül a kedvezményezett.
Az ügyfelet nem sikerült meggyőzni, sietett és elment. Aztán érdekessé vált számomra, hogy a BIN Children programról magam is megkérdeztem Marinka tanácsadót. Érdeklődést színleltem, ő pedig lelkesen dühöngni kezdett...
Hogy őszinte legyek, ilyen verbális ... kompótot még nem hallottam. Azzal kezdte, hogy ez az életbiztosítási program nagyon népszerű, jövedelmezősége miatt nagyon jövedelmező ajánlat, és lehetővé teszi, hogy egy bizonyos összeget megtakarítson a pénzvesztés kockázata nélkül.
A betétek hozama szerinte a refinanszírozási kamat idei meredek csökkenése miatt csökkent (akkor 11% volt az irányadó kamat, és 2016 eleje óta nem változott). Amikor az ilyen típusú befektetés megbízhatóságáról kérdeztem, biztosította, hogy a BINBANK egy nagyon nagy és megbízható bank, és nincs miért aggódnom (a BIN Children programot az RGS-Life LLC biztosítja, és nem a BINBANK "). A felmondás lehetőségéről azt mondta, hogy a szerződés ezt lehetővé teszi (anélkül, hogy kimondta volna, hogy ebben az esetben hatalmas összeget veszítenek).
Nem volt célom Marinka hozzá nem értésén fogni, bizakodóan bólogattam, és meglepődtem egy ilyen jövedelmező terméken. Felajánlotta, hogy azonnal elkezdi a szerződéskötést (egyúttal nem is kérdezte az egészségi állapotomról és a biztosított személyéről, amit életbiztosítási szerződéskötéskor általában meg kell tenni). Azt mondtam, hogy nem vagyok benne biztos, hogy fülből értettem-e az összes feltételt, és kértem a szerződés egy „halát” felülvizsgálatra. Marinka ismét ismételni kezdte a betanult szöveget, hogy nincs semmi bonyolult, de én mégis ragaszkodtam a szerződés egy változatának kinyomtatásához, hogy nyugodt légkörben áttanulmányozzam, hangsúlyozva, hogy hülye vagyok, és sokáig tartott. hogy elérjem :) Minden egy körben ment .
Körülbelül tizenöt perc elteltével Marinka mégis rájött, hogy hiábavaló ismételgetni ennek a terméknek az előnyeit, felhívott valakit, és megkérdezte, hogy a szerződésben szereplő „halat” az ügyfél kezébe adja-e (már vicces, hogy engedélyt kell kérni) ezért). Ennek eredményeként mégis megkaptam a "BIN Children" program szerződésének áhított "halát", és ennek alapján elemezzük a felhalmozási és befektetési életbiztosítások hiányosságait. Ön ismerkedés céljából letöltheti ezt a dokumentumot.
Tehát térjünk rá a hátrányokra.
1 A felhalmozó és befektetési életbiztosítási szerződések nem tartoznak a betétbiztosítási rendszer alá.
Az UI és az ILI biztosítótársaságok termékei, nem bankok. A bankok csak közvetítők, akik jutalékot kapnak a vonzott ügyfelektől.
Ezeket a szerződéseket hosszú időre kötik, és nem tudni, mi történhet ezalatt a biztosítótársaságokkal.
Szintén a bankok érdekeltek az ILI és UI programok számának növelésében, hiszen a bankokhoz kapcsolódó biztosítótársaságok (Sberbank Life Insurance, Alfa Insurance, Renaissance Life stb.) az ügyfelektől kapott pénzt ugyanazon a betéten helyezik el, csak alacsonyabb kamat mellett, ill. anélkül, hogy a banknak le kellene vonnia a DIA-hoz kapcsolódó hozzájárulásokat.
2 A HOA vagy ILI szerződés felmondása csak nagyon nagy veszteség mellett lehetséges.
A visszatérítés a beváltási táblázat szerint történik.
A „BIN Children” megállapodás „halaján” a biztosítási díj 25288,18 rubel, a járulékfizetés gyakorisága félévente:
A visszaváltási összegek táblázata szerint ezt a szerződést csak a szerződés harmadik évében tudjuk felmondani és legalább némi pénzt kapni. A visszaváltható összeg 46825,14 lesz:
Ekkor már legalább 4-szer befizetjük a kötelező biztosítás díját, pl. 25288,18*4=101152,72. A veszteség meghaladja az 54 000 rubelt.
A veszteségek egy kicsit kisebbek lehetnek, ha ezalatt van legalább némi befektetési bevétel.
3 A befektetés megtérülése nem garantált, előfordulhat, hogy nem elérhető, vagy nagyon kicsi.
Ugyanakkor a biztosító befektetési tevékenységének jövedelmezőségét maga sem tudja majd ellenőrizni, hogy milyen számot mondanak, azt el kell hinnie.
A BIN Children megállapodásunk egyértelműen kimondja, hogy a jövedelem nem garantált:
A Vedomosti újság szerint a felhalmozó életbiztosítási programok átlagos hozama 2015-ben 10% volt (biztosítónk RGS-Life 8,5%-os hozamot mutatott ki):
Hadd emlékeztessem önöket, hogy 2015-ben a bankok évi 20%-ot meghaladó hozamot ajánlottak a rendes betétekre.
Egyes biztosítótársaságok, például a Sberbank Insurance olyan termékeket kínálnak (SmartPolicy), ahol az ügyfél kiválaszthatja, hogy hová fekteti be az alapját: globális kötvényalap, ingatlan, arany, új technológiák, globális olajszektor. Egyes kezelési lehetőségeket is kínálnak, mint például: alapváltás, befektetési bevétel rögzítése, kiegészítő befizetések:
Valamilyen illúziót keltenek a befektetési tevékenységről. Ám megnézzük a Sberbank Biztosító által kínált stratégiák jövedelmezőségének retrospektív elemzését, és rájövünk, hogy ott a jövedelmezőségnek szaga sincs.
A New Technologies befektetési stratégia történelmi hozama 0%:
A „Global Oil Sector” befektetési stratégia is 0%-os történelmi hozamot mutat:
A 6 éves ingatlanstratégia teljes hozama 13,4%.
Sőt, még ha az ügyfél által választott mögöttes eszköz észrevehetően is nő, a SmartPolicy jövedelmezősége sokkal lassabban nő:
Mellesleg, különösen sok negatív vélemény van, amelyet a SmartPolis megfelelő magyarázat nélkül rótt ki az ügyfelekre:
UPD: 2018.10.30
2018. október 31-én a Bank of Russia sajtóközleményt adott ki, amelyben az ILI átlaghozamát nevezte meg. A teljesített hároméves ILI-szerződések esetében évi 3,3%, az ötévesek esetében pedig évi 2,4% volt.
4 Egyes csoportok nem jogosultak biztosításra, például a fogyatékkal élők vagy a járóbeteg-ellátásban lévők.
Az ilyen személyekkel kötött szerződések érvénytelenek. A BIN Children szerződésünkben a korlátozások listája a következő:
A megállapodás megkötése előtt az ügyfélnek feltétlenül el kell mondania minden betegségéről, de egyszerűen nem tudja, hogy ezt az információt meg kell adnia (a szokásos betétek megnyitásakor senki sem kérdezi őt az egészségi állapotáról), és maga a tanácsadó nem kérdez rá. Biztosítási esemény esetén a biztosító a szerződést érvénytelennek ismeri el.
Szerződésünkben a „BIN Children” nem minősül olyan biztosítási eseménynek, amely olyan betegség vagy hiba következtében következett be, amely a szerződéskötéskor nem szerepelt:
A SmartPolicy igénylésekor az ügyfélnek egyszerűen felajánlották, hogy jelölje be a „Nem vagyok rosszul semmitől” négyzetet:
Egy másik áttekintés alapján egyszerűen nincs olyan rovat a SmartPolis megállapodásban, ahová a betegségeket be lehetne írni.
A banki.ru oldalon áttekintenek egy második csoport fogyatékossággal élő ügyfelet, akinek sikerült életbiztosítási szerződést kötnie a bankban a betét lekötésekor:
5 Minden biztosítási szerződésben szerepel azon esetek listája, amelyek nem biztosítottak. És ez a lista általában meglehetősen nagy.
Például szerződésünkben nem terjed ki a biztosítás azokra az esetekre, amelyek akkor történtek, amikor a biztosított/szerződött alkoholmámorban volt, HIV-fertőzött volt, vagy egyszerűen kedvenc hobbiját végezte:
Nem áll fenn a Biztosító biztosítási befizetési kötelezettsége, ha a biztosítási esemény olyan övezetben történt, ahol rendkívüli állapotot hirdettek vagy ellenségeskedés zajlik, ideértve azt is, ahol terroristák elleni akciókat folytatnak:
6 A biztosítási esemény bekövetkeztének bizonyításához sok különböző dokumentumot kell átadnia a biztosítónak.
Nyilvánvalónak tartom, hogy problémás az összes dokumentum begyűjtése, főleg ha külföldön történt a biztosítási esemény.
A szerződésünkben szereplő szükséges dokkok lenyűgöző listája a következő:
7 A biztosítási esemény kifizetése még az összes dokumentum összegyűjtése után is nagyon hosszú ideig késhet.
A kifizetésről szóló határozatot az összes szükséges dokumentum benyújtásától számított 14 napon belül kell meghozni. Még 10 napod van a kifizetésre.
A biztosító azonban a döntési határidőt 45 nappal meghosszabbíthatja, ha kétségei vannak. Ha pedig független vizsgálat lefolytatása szükséges a döntés meghozatalához, akkor azt akár hosszabb időre is el lehet halasztani:
8 A felhalmozási vagy befektetési biztosítási szerződés összetettsége.
Minél több biztosítási kockázatot tartalmaz a termék biztosítási héja, annál több a feltételek, az idő, a további feltételek és a fizetési összegek korlátozása.
Mindenképpen érdemes odafigyelni arra, hogy milyen konkrét biztosítási kockázatok szerepelnek a szerződésben, esetleg rendkívül csekély számodra a bekövetkezésük valószínűsége, illetve az esedékes kifizetések összegére.
Például a SmartPolicy-ban az ügyfél halála esetén a biztosítási kifizetés csak az ügyfél befektetett pénzeszközeinek összege, valamint a befektetési bevétel összege, ha van ilyen. És csak abban az esetben, ha a halálozás baleset következtében következik be, kétszeres fizetést kell fizetni:
A „BIN Children” szerződésünk elég sok kockázatot lefed, ez a biztosított túlélése egy bizonyos ideig, és a biztosított halála, a biztosított személyi sérülése, a biztosított (a szerződő) halála. biztosítási díjak), a biztosított halálos betegségének kezdeti diagnózisa, a biztosított rokkantságának megállapítása . És minden kockázatnak megvannak a maga sajátosságai és árnyalatai:
Például, ha a biztosított egy bizonyos időpontig túlél, 310 000 rubelt kell fizetni (ha 8 éven keresztül félévente összeadjuk az összes 25288,15-ös járulékunkat, akkor 25288,15 * 16 = 404610,4 rubelt kapunk).
Ha a biztosított halála következik be, akkor csak a befizetett járulékok összege esedékes.
A „Sérülés” kockázatával járó kifizetések nem haladhatják meg az évi 100 000 rubelt. A biztosító ezen kockázatért való felelőssége a szerződés hatálybalépését követő 7. naptól származik. Ezenkívül a biztosító csökkentheti a kifizetések összegét, ha a szerződést túlságosan veszteségesnek tartja a maga számára:
A biztosító ezen kockázatra vonatkozó felelőssége 1 évig (és nem a felhalmozó életbiztosítási szerződés teljes futamidejéig) tart, majd meghosszabbodik, ha a biztosított továbbra is biztosítási díjat fizet. Erre a kockázatra csak a biztosító emelheti bármikor a biztosítási díj összegét úgy, hogy 15 nappal korábban értesíti a szerződőt:
„A szerződő rokkantságának megállapítása”, vagy „halálos betegség észlelése” biztosítási kockázat, amelynél a szerződő mentesül a biztosítási díj fizetési kötelezettsége alól, a szerződés kezdetét követő 180. napon érvényes:
A halálos betegségek (POP) listája rengeteg különféle pontosítást, kiegészítést, kivételt tartalmaz, amelyek nem számítanak bele az eset biztosítottként való elismerésébe. Például a prosztata-, pajzsmirigy- és bőrrák bizonyos szakaszokban nem tartozik a halálos kategóriába:
Szem előtt kell tartania azt is, hogy a szerződő köteles írásban bejelenteni a biztosítónak az életében bekövetkezett meglehetősen sok változást, például munkahely, foglalkozás, hobbi változást. Ellenkező esetben nem várhatja meg a biztosítás kifizetését:
1 Az Orosz Föderáció Központi Bankja hivatalos honlapján a szakaszban pénzügyi oktatás kedvesen elmondja nekünk az életbiztosítás további előnyeit:
● a kockázatos eseményekre vonatkozó biztosítási kifizetések nem adóztathatók;
● a biztosítási díj nem vagyontárgy, ezért nem letartóztatható, elkobozható vagy megosztható;
● A biztosítási kifizetések nem számítanak bele az öröklésbe, hanem a szerződésben megjelölt kedvezményezetteknek fizetik. A túlélési biztosítás kifizetése csak a biztosított személy részére történik. Így bárki megcélozható, hogy segítsen.
2 Lehetőség a biztosítási díj összegének 13%-ának megfelelő biztosítási levonásra.
A Marinka tanácsadók nagyon szeretik ezt a tételt, amikor ezeket a termékeket kínálják, és kijelentik, hogy az állam a befizetett biztosítási díjak összegének 13%-át visszatéríti.
Az ilyen szociális levonáshoz való jogot rögzíti Az Orosz Föderáció adótörvénykönyvének 219. cikke. Ez a levonás az 5 éves vagy hosszabb időtartamú életbiztosítási szerződésekre érvényes:
Csak a maximális biztosítási levonás összege nem haladhatja meg a 120 000 rubelt (sőt, az összes tétel összegében, beleértve az oktatási költségeket, az orvosi ellátást, a nem állami nyugdíjellátás költségeit stb.). Erről az adótörvény ugyanazon cikkének második bekezdéséből értesülünk:
Más szóval, egy évre legfeljebb 120 000 * 0,13 = 15 600 rubelt lehet visszaadni (ha a hivatalos bevétele meghaladja az évi 120 000-et, amelyből személyi jövedelemadót fizet).
A befektetési életbiztosításnál a tőkeösszeg azonnali kifizetése esetén ez az előny nem lesz olyan jelentős (minél nagyobb a hozzájárulás, annál kisebb). De a felhalmozási biztosítással, amikor minden évben befizetésre kerül sor, lehetővé válik a 15 600 visszatérítés a szerződés minden évében (illetve, ha az éves hozzájárulások összege kevesebb, mint 120 000 rubel, akkor a levonás kisebb lesz).
3 A felhalmozási vagy befektetési biztosítási szerződés hosszú távra jön létre, a biztosítási komponens költsége egészségi állapot romlása esetén sem emelkedik.
De ha minden évben vásárol egy biztosítást, annak ára egyre magasabb lesz, mert. évről évre nő a biztosítási esemény kockázata. Ha pedig hirtelen súlyosan megbetegszik, a biztosító egyszerűen megtagadja az életbiztosítás megújítását még egy évre.
Igaz, kockázati biztosítás vásárlásakor a kifizetések összege általában többszöröse a kötvény költségének, míg a HOA és az ILI esetében a kifizetések általában összemérhetők a befizetett biztosítási díjakkal.
4 Valaki úgy véli, hogy a rendszeres biztosítási díjak fizetésének szükségessége, valamint a pénz elköltésének képtelensége hozzászoktatja az ügyfeleket a pénzügyi fegyelemhez.
A felhalmozási és befektetési életbiztosítás minden előnye és hátránya Ön előtt van. Talán valaki számára ezeknek a programoknak az előnyei nagyon jelentősnek tűnnek, és a hátrányok nem olyan fontosak.
Én azonban személy szerint nem látok semmilyen gyakorlati hasznot ezekben az eszközökben. Ezekről a termékekről kiderült, hogy sem biztosítási, sem befektetési, sem felhalmozási jellegűek.
Semmi sem akadályozza meg abban, hogy garantált hozamú betétre helyezzen pénzt, és a kamatbevételt kockázatosabb befektetésekre irányítsa (például árfolyamon játszhat). Ugyanakkor 10-15 évig mindig hozzájut a pénzéhez anélkül, hogy odaadná valamelyik bácsinak.
Az ILI és az NSZH biztosítási fedezete számomra nagyon feltételesnek tűnt.
Ha biztosításra van szüksége, akkor tudatosan közelítse meg ennek a terméknek a vásárlását, és vásároljon kockázati biztosítást a szükséges opciókkal, és ne csak egy dobozos termék részeként vásárolja meg.
És ami a legfontosabb, mindig olvass el minden szerződést, az erre fordított idő sokszorosan megtérül. Soha ne írj alá semmit, amit nem értesz 100%-ig.
UPD: 2018.04.05
Nagyon érdekes álláspontot fogalmazott meg a befektetési életbiztosítással kapcsolatban a Sovcombank igazgatóságának első alelnöke, Szergej Khotimszkij. Javasolja az ILI általános betiltását a nem képesített befektetők számára, mivel ez a termék átláthatatlan és az ügyfél számára érthetetlen. „Az ügyfél, aki beviszi a pénzét a bankba, és látja a DIA táblát, befizetéssel számol. A bank a betétek intézménye. Amikor az ügyfél pénzeszközeit nem biztosított eszközökbe küldik, nyilvánvaló jövedelmezőséggel, a veszteség nélküli pénzfelvétel lehetetlensége, előbb-utóbb bajra kell számítani. Egy 100 ezer rubellel rendelkező ügyfél nem tud kezelni a termékben szereplő összetett indexeket és származékokat. Nem kell három évet várnunk az állítások folyamára, hogy megértsük, egy egyszerű ember nem érti a terméket” – mondja Khotimsky.
Ennek eredményeként a Sovcombank nem kínál több ILI-t fiókjaiban.
Remélem, hogy cikkem hasznos volt az Ön számára, írja meg az összes pontosítást és kiegészítést a megjegyzésekben.
A Telegram blokkolásával kapcsolatban egy csatornatükör jött létre a TamTamban (a Mail.ru Group hasonló funkcionalitással rendelkező messengere): www.tt.me/hranidengi .
Iratkozzon fel a Telegramra Iratkozz fel a TamTamraIratkozz fel, hogy értesülj minden változásról :)
Ez a cikk az orosz biztosítótársaságok befektetési életbiztosításainak (LIS) áttekintésének szentelt. De először meg kell határoznunk egy kifejezést.
Az tény, hogy a hazai cégek ILI programokat kínálnak az oroszoknak. És ezzel együtt számos külföldi vállalat kész befektetési terveket nyitni az oroszok előtt:
És bár alapvetően különböző szerződésekről van szó, nálunk mindkét eszközt általában . Ezért figyeljen - ezt a cikket az ábra jobb oldalán található eszköz leírásának szenteljük.
Az ILI megjelenése előtt az életbiztosítási szegmens orosz társaságai kínáltak kockázati és adományozási életbiztosítást. Az elsőben egyáltalán nincs megtakarítás, a másodikban nagyon alacsony a jövedelmezőség.
Ezért az oroszok jövedelmezőbb eszközöket kerestek. És a biztosítók - lehetőség kínálni a piac jövedelmezőbb biztosítási szerződéseket.
Így született meg az ötlet, hogy befektetési tervet készítsünk egy biztosítási héjban. Ezt a szerződést "befektetési életbiztosításnak" nevezték el. Feladata a befektetés magas megtérülése.
Tudjuk azonban, hogy minél magasabb a befektetés megtérülése, annál nagyobb a kockázata. A törvény értelmében az oroszországi biztosítótársaságoknak nincs joguk ügyfeleikre hárítani a befektetés kockázatát. És ez oda vezetett, hogy az oroszországi ILI programok különleges kialakításúak.
Oroszországban a befektetési életbiztosítás olyan szerződés, amely:
Miért olyan az ILI szerződés, amilyen?
Nézd meg ezt a diát:
Hogyan működik az ILI program
A biztosító az ügyfél nagy összegű előlegét két egyenlőtlen részre osztja. A garanciarész olyan, hogy kockázatmentes eszközökben történő elhelyezése lehetővé teszi, hogy a szerződés lejártáig megkapja az előleg összegét. Ez garantálja a szerződésbe fektetett pénzeszközök biztonságát.
A kisebb rész, a befektetési rész magas hozamú eszközökben kerül elhelyezésre. Jelentős értéknövekedési lehetőségük van, ugyanakkor jelentős veszteségkockázatot hordoznak magukban.
Ha az eszközök jelentősen drágulnak, akkor az ügyfél magas befektetési bevételhez jut. Ha a vagyon leértékelődik, akkor az illető nem kap jövedelmezőséget, de a garanciarész terhére a tőkéjének 100%-át megtartja.
A szerződés ilyen felépítése lehetővé teszi, hogy a biztosítók ne hárítsák a kockázatot az ügyfelekre, és garantálják számukra befektetéseik biztonságát.
Fontos megérteni, hogy az ILI-politikák bevétele nem garantált. Az ILI szerződés megkötése után a személy maga választja ki a mögöttes eszközt a befektetéshez. Például az arany, az RTS index vagy az olaj.
A szerződés végén kialakuló hozam a mögöttes eszköz akkori árfolyamától függ. És elméletileg egy ILI politika jövedelmezősége nagyon magas lehet.
Magas hozamra azonban aligha érdemes számítani. Végül is tőkéjének csak egy kis részét fektetik jövedelmező eszközökbe. A befektetés nagy része konzervatív módon, alacsony hozam mellett történik. Ezért még ha a mögöttes eszköz jelentősen drágul is, a teljes szerződés teljes jövedelmezősége alacsony lesz.
De amikor érdemes megjegyezni, hogy az ember védve van a veszteségektől. Az ILI szabályzat elrendezése miatt az ember nem veszíthet pénzt azzal, hogy ebbe az eszközbe fektet be. Ezért a hozama nem lehet negatív.
Először beszéljünk ennek a terméknek az előnyeiről.
Mivel jogilag ez a szerződés életbiztosítás, lehetetlen a kötvénybe fektetett pénzeszközöket kizárni. A tőke csak a szerződő rendelkezésére áll majd – az esetleges perek, családi problémák vagy harmadik fél követelései ellenére.
Továbbá, mivel biztosítási szerződésről van szó, a kötvénytulajdonos megjelölheti a kedvezményezetteket, akiknek távozása esetén tőkét kíván átutalni. Ezenkívül számos szerződésben egy személy további védelmet is tartalmazhat a kockázat ellen.
A kötvény tulajdonosa adókedvezményben is részesül - ha a szerződés 5 évre szól, akkor az önkéntes életbiztosítási díjak után adókedvezményben részesülhet. A levonás maximális összege évi 15 600 rubel.
Végül a személy 100%-os védelmet élvez a szerződésbe fektetett tőkével szemben. Lehet, hogy az ügyfél alacsony jövedelmet fog kapni - de nem veszítheti el pénzeszközeit.
Az ILI programokban az embernek "kettő az egyben" van - életbiztosítása és befektetési terméke. A biztosítás tekintetében valójában a biztosítási összeg megegyezik a szerződés egyszeri hozzájárulásával.
Ez alapvetően ellentmond a biztosítás gazdasági értelmének. Mert a biztosításnak az a feladata, hogy csekély hozzájárulás mellett nagyon magas biztosítási védelmet nyújtson.
Itt az embert az az összeg védi, amit már befizetett a cégbe. Ezért az ILI mint biztosítási kötvény nem hatékony.
Ezenkívül az ILI befektetési eszközként nem érdekes. Mert a tőke nagy részét kockázatmentes, alacsony hozamú eszközökbe fektetik. És így a szerződés nem tudja jelentősen növelni a befektetett forrásokat.
Ennek eredményeként az orosz vállalatok ILI-je sem biztosítási tervként, sem befektetési eszközként nem hatékony.
Ha tanácsra van szüksége a témában - kérem küldjön nekem egy kérést:
Tisztelettel,
,
Pénzügyi tanácsadó
A befektetési életbiztosítás jó módja annak, hogy pénzt takarítson meg idős korára és nyereséget keressen. Az utóbbi években különösen nagy népszerűségnek örvend ez a fajta biztosítás, hiszen ennek köszönhetően nemcsak bevételre tehet szert, hanem számos kockázattól megvédheti családját.
A befektetési életbiztosítás egy kettő az egyben kötvény: biztosítási védelem haláleset, rokkantság esetére, plusz a biztosítási szerződésben meghatározott időpontig való túlélés után befektetési haszonra.
Főbb biztosítási kockázatok:
További kockázatok:
A biztosítottnak nem kell azon gondolkodnia, hogy hova fektesse be megtakarításait. A biztosító ezt megteszi helyette, kiegyensúlyozott befektetési portfóliót alkotva a stabil profit elvárása mellett. A befektetési stratégiát (konzervatív vagy agresszív) maga az ügyfél választja ki.
Az egyik vagy másik befektetési termék kiválasztása a stratégia megválasztásától és a kockázatok halmazától függ. A legnépszerűbb programok célja, hogy meghatározott célú befektetési bevételeket generáljanak, és megtakarításokat teremtsenek gyermekeik számára.
Az összes ILI program megközelítőleg ugyanúgy működik. Csak a befektetési stratégiák különböznek egymástól. Az ügyféltől kapott biztosítási díj a garantált részre és a befektetési részre oszlik. A garantált részt konzervatív fix kamatozású pénzügyi eszközökbe fektetik be (például betétek és kötvények).
A megtermelt bevétel hozzájárul a törvényileg garantált kifizetési összeg biztosításához. A befektetési részt rendkívül jövedelmező, ugyanakkor magas kockázatú eszközökbe fektetik be, aminek köszönhetően jelentős befektetési bevétel várható. Például a részvényekben. Az ügyfél minden évben kap egy jelentést arról, hogy mennyit tudott keresni, és pontosan hová fektette be a pénzét.
A program tagjává váláshoz biztosítási szerződést kell kötni a kiválasztott biztosítóval. Ehhez online kérvényt kell küldenie a cég honlapján, vagy közvetlenül az irodába kell jönnie. Az ügyfél különböző programlehetőségeket kínál, attól függően, hogy hajlandó-e kockáztatni a pénzét. Meg kell határozni a biztosítási díjak összegét és a biztosítás időtartamát, a biztosítási kockázatok körét is.
A biztosítási összeget az ügyfél választja ki. Ez 1,2 millió rubel vagy 100 ezer rubel lehet, minden a költségvetés méretétől függ. A túlélés és bármilyen okból bekövetkezett halálozás kockázata esetén a biztosítási összeg a befizetett pénzeszközök 100%-a, növelve a befektetési bevétel összegével.
Mindkét kötvényopció lehetőséget kínál a megtakarításra a díjak biztosítónak történő átutalásával. Mindkét esetben 5 éves vagy annál hosszabb időtartamra szóló szerződés megkötésekor szociális adó levonás jár.
De csak befektetési biztosítás esetén az ügyfél és a biztosító közösen választ befektetési stratégiát a tőke felhasználására. A befektetési biztosításból származó bevételnek egy nagyságrenddel magasabbnak kell lennie, kivéve, ha természetesen összeomlik a pénzügyi piac, és az országban - pénzügyi válság.
A biztosítás megkötéséhez fel kell venni a kapcsolatot a kiválasztott biztosítóval. Útlevél és pénz kell nálad. A társaság elkészíti a biztosítási szerződés szövegét, a kiválasztott biztosítási programnak megfelelően, és azt csak alá kell írni.
Ami a szerződésben szerepel:
Kiegészítő dokumentumként a szerződő kérdőívének kitöltése után a társaság egészségügyi igazolást kérhet. Ez például akkor lehetséges, ha az ügyfél a múltban súlyos betegségben szenvedett.
A biztosítók keveset keresnek a magas kockázatú részvény- vagy ingatlanbefektetésekhez képest. Az átlagos éves hozam ritkán haladja meg az évi 6-8% rubelben. A jövedelmezőség összeomlásának kockázata azonban sokszor kisebb a biztosítók számára, mint például a befektetési alapoknál. Általában a vállalatok kiegyensúlyozott konzervatív stratégiákat és mérsékelt, de stabil jövedelmet választanak.
A kifizetések a biztosítási esemény felismerése után történnek. Ez a szerződésben meghatározott időn belül (általában egy hónapon belül) megtörténik. Az egyes kockázatok teljes biztosítási összegét – egy baleset vagy repülőgép-baleset kivételével – gyakran korlátozzák a biztosítók. Például a szerződés kimondja, hogy a kifizetések nem haladhatják meg az 1,5-2 millió rubelt. Ha az ügyfél meghalt, az örökösöknek 6 hónapot kell várniuk, hogy megkapják a kifizetést.
Biztosítási esemény bekövetkezte esetén egy hónapon belül értesítenie kell a biztosítót. A fizetéshez szükséges dokumentumokat is benyújtják, a szerződésben meghatározott listának megfelelően. Ezt vagy maga a biztosított, vagy az örökösei végzik.
A biztosítóhoz a következőket kell benyújtani:
Minden formai követelmény teljesítése esetén a biztosító a pénzt az ügyfél bankszámlájára utalja. Például a „Túlélés” biztosítási kockázat esetén a biztosítási összeg 100%-át átalányösszegben fizetik ki, és a biztosítási esemény időpontjában felhalmozott többletbevételt.
A „Halál” kockázata esetén az első néhány évben a biztosítási esemény időpontjáig fizetendő biztosítási díj összegével és a befektetési bevétellel együtt egyösszegű kifizetés történik. Ha az ügyfél meghalt egy balesetben vagy balesetet szenvedett, akkor örökösei a biztosítási összeg 100%-át fizetik.
Rosgosstrakh élete. A társaság életbiztosítási programokat kínál. A legnépszerűbbek: „Gondoskodni a jövőről: presztízs”, „Gondoskodni a jövőről: Kényelem gyerekeknek”, „Kényelem a felnőtteknek”. A biztosító 5-15 éves időtartamra kínál lehetőséget a főbb kockázatok biztosítására. A felhalmozott többletbevétel összege nem garantált, és a társaság befektetési tevékenységének eredményétől függ.
INGOSSTRAKH-Élet. A befektetési termékek iránt érdeklődők számára a biztosító a Vector programot ajánlja évi 30 000 rubel minimális biztosítási díjjal. Három befektetési stratégia áll az ügyfelek rendelkezésére. Az első négy befektetési alap vagyonának növekedési dinamikáján alapul, a második az egészségügyi piacon működő cégekbe történő befektetések, a harmadik pedig a francia Amiral Gestion alapkezelő társaság Sextant Grand Large alapjába történő befektetések. Sextant Grand Large. A minimális befektetési idő 3,5 év.
SOGAZ-Élet. A cég programsorába tartozik a Trust Index termék, amelyen belül nemcsak halál vagy rokkantság esetére kaphat biztosítást, hanem magas növekedési potenciállal rendelkező eszközökbe történő befektetésekből befektetési bevételhez is juthat. Az ügyfelek részére a hozzátartozóknak kiegészítő anyagi támogatást biztosítanak (a biztosított baleset következtében bekövetkezett halála esetén a járulék 200%-ának megfelelő biztosítási járulékfizetés; haláleset esetén a járulék 300%-ának kifizetése baleset eredménye).
RESO-garancia. A cég a "Capital and Protection-Asset", "Capital and Protection-Prestige", "Capital and Protection-Maximum" és még sok más programokat kínál. A szerződés időtartama 5-30 év.
A biztosító kész egyben vagy részletekben (évente egyszer, félévente, negyedévben, havonta) befizetni.
A minimális éves hozzájárulás 3000 rubel, a havi hozzájárulás pedig 500 rubel.
ALFAINSURANCE. A biztosító befektetési programokkal rendelkezik: "Capital Plus", "Forward Maximum", "Forward Multicurrency". A minimális biztosítási díj 30 ezer rubel. A társaság az elmúlt 5 év átlagos éves hozamáról 12% feletti szinten számol be. Alapvetően a pénzt ígéretes cégek megbízható kötvényeibe és részvényeibe fektetik be, beleértve a gyógyszereket, gyógyszereket, orvosi berendezéseket és egészségügyi ellátást. A szerződés minimális időtartama 3 év.
A befektetési biztosítás hosszú távon nagyon előnyös. A bankbetét nem garantálja a fizetést hirtelen halál vagy rokkantság esetén, a biztosítás pedig ennek az ellenkezőjét teszi. Ezen túlmenően a biztosítónak átutalt megtakarítás a házastársak válása esetén nem osztható fel, a kifizetés időpontjáig nem foglalható el, nem foglalható le.
Befektetési előnyök:
Az életbiztosítás hátrányai:
A befektetési programok másik hátránya, hogy kevesen tudnak róluk. A lakosság már hozzászokott a bankokhoz és aktívan veszi igénybe szolgáltatásaikat, de a legtöbb esetben nem érdekli őket az életbiztosítók tevékenysége. Az évek során azonban a lakosság érdeklődése a befektetési termékek iránt aktívan nőtt. Például az elmúlt évben a befektetési biztosítási piac közel 50%-kal nőtt.
Ha elemezzük, hová fektetnek be pénzt a biztosítók, akkor azt láthatjuk, hogy ezek főként bankbetétek, állam- és vállalati kötvények, ingatlanok és részvények. Ez legalább évi 5-8%-os, esetenként 11-13%-os stabil bevételt hoz, vagyis a bankbetétekből származó bevételhez hasonlítható. Az elmúlt három évben a piacvezetők nem kerestek többet évi 6-9 százaléknál, ami még valamivel kevesebb is, mint egyes bankok betéteinek hozama.
Manapság sok betétes megtagadja a szokásos bankbetétbe való befektetést, és a befektetési életbiztosítást választja. Ez a választás azzal magyarázható, hogy milyen kedvező feltételek mellett párosul az életbiztosítás a befektetésből származó passzív jövedelemszerzéssel. Annak érdekében, hogy a befektetési életbiztosításra elkülönített pénzeszközök hatékonyan működjenek, alaposan meg kell értenie, hogy miről van szó, mérlegelnie kell az előnyöket és hátrányokat, és elemeznie kell a befektetés összes lehetséges kockázatát.
A befektetési életbiztosítás (LIS) egy olyan biztosítási forma, amely nem csak életbiztosítást tesz lehetővé bármilyen kockázat (halál, betegség, baleset) ellen, hanem többletnyereség megszerzését is lehetővé teszi különféle jövedelmező eszközökbe (részvények, kötvények, nemesfémek, ill. stb.) a biztosító társaság által kínált.
Így az ILI fő célja nem csak az ügyfél megóvása a kedvezőtlen élethelyzetekben bekövetkező anyagi veszteségektől, hanem a tőkeemelés is.
Az ISS a következő tulajdonságokkal rendelkezik:
A hozzájárulás összege két részre oszlik: garantált és befektetési részre. A befektetési életbiztosítás feltételei szerint a garantált alapot konzervatív, fix hozamú pénzügyi eszközökbe, például kötvényekbe vagy bankbetétekbe fektetik. Az ILI program teljes futamideje alatt a garantált rész a betét induló összegére emelkedik, ezzel biztosítva a befektetett tőke teljes megtérülését.
A befektetési részt különféle pénzügyi eszközökbe fektetik be, amelyek magas jövedelmezőséggel és magas kockázattal is rendelkeznek, mint például opciók és határidős ügyletek. Ha a választott irány sikeresnek bizonyul, az ügyfél nemcsak a befektetett pénzeszközök megszerzésére számíthat, hanem további nyereségre is. Sikertelen irányválasztás esetén csak a kaució kezdeti összege jár vissza. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél még kedvezőtlen kimenetel esetén sem kockáztat semmit.
A befektetési életbiztosítási program fontos eleme a „részvételi arány”. Ez a mutató vagy a teljes hozzájárulásra, vagy csak a beruházási részre vonatkozik. Megmutatja, hogy a választott befektetési irány növekedéséből mekkora részt kap a biztosított. Minél magasabb a részvételi arány, annál jövedelmezőbb a programba való befektetés.
| Bank | Sajátosságok |
|---|---|
| LokoBank és Alfastrakhovanie | A LokoBank az „Alfastrakhovanie” biztosítóval együtt a „Capital plus” befektetési életbiztosítási programot kínálja. A program fő előnye a befektetett tőke 100%-os megtérülése a program végén. Ha a piac esik is, a biztosított visszakapja a teljes befektetett összeget. A szerződésben szerepel az aktuális részvételi arány is, amely a program végéig változatlan. |
| Rosgosstrakh | A Rosgosstrakh "Wealth Management" befektetési életbiztosítási programja lehetővé teszi az ügyfél számára, hogy önállóan válasszon befektetési stratégiát. A befektetések két részből állnak: részvényekből és kötvényekből. Az ügyfél maga választja ki a meghatározott részek egyenlegét, a járulékok összegét és befizetésük gyakoriságát |
| Sberbank | 100 százalékos befektetett tőke megtérüléssel kínálja az ILI „Takarékbiztosítás” programját a program végén (biztosítási esemény hiányában is). Az ügyfél megválaszthatja a hozzájárulás mértékét és a program időtartamát, valamint éjjel-nappal és korlátlan online orvosi konzultációban részesülhet. A Sberbank ügyfeleinek kínálja a SmartPolicy programot is, amely kedvezőtlen élethelyzetek esetén garantálja a biztosított tőkéjének és egészségének védelmét. A SmartPolicy-nak olyan előnyei vannak, mint: Az ügyfél maga választja ki a befektetési irányt: különböző hazai vállalatok részvényei és maga a Sberbank részvényei, nemesfémek, ingatlanok stb.; A kedvezményezettek (kedvezményezettek) egyszerre többen is lehetnek, függetlenül a biztosítotthoz fűződő családi kötelékektől; Kedvező adózás. Ha a szerződést 5 évre vagy hosszabb időre kötik, akkor a biztosított jogosult az adólevonásra, amely lehetővé teszi a jövedelem után fizetett személyi jövedelemadó visszatérítését. |
| VTB | A bank két befektetési projektet kínál: „Maximális” és „Fix bevételt”. Ezek a projektek a következő közös jellemzőkkel rendelkeznek: A biztosítás bármilyen okból bekövetkezett halál esetén kifizet; A biztosítási idő három évtől szól; Minden befektetett tőke 100%-os garanciával megtérül, még akkor is, ha a választott stratégia nem hoz pozitív eredményt. A felnőttek biztosításának lehetősége mellett a VTB gyermekbiztosítást is kínál. A gyermek tisztességes oktatásának és anyagi védelmének biztosítása érdekében előre nem látható helyzetek esetén a szülők a „Növekedésért” alapítványi életbiztosítási program keretében biztosíthatják gyermekeiket. A felhalmozó életbiztosítási program fő előnye, hogy a források célirányosak, és a gyermeken kívül senki nem fogja tudni felhasználni azokat. |
| Nyítás | A Növekedési faktor programot kínálja, amely szerint a minimális befektetési hozzájárulás 30 000 rubel, a program 3-5 évig érvényes. Az Otkritie Bank garantálja: pénzügyi védelem. a befektetett összeg 100%-os megtérülése a program végén; Egyéni jogvédelem. A kifizetéseket csak a szerződésben meghatározott személyek fogadják. Ezenkívül a befektetett pénzeszközöket nem lehet letartóztatni és elkobozni; adókedvezmények. A biztosított szociális adókedvezményben részesül. Mentes az adófizetés és a kockázatos események befizetése alól. |
| Reneszánsz hitel és reneszánsz élet | A "Renaissance Credit" bank és az IC "Renaissance-Life" a "Befektető" programot kínálja, amely szerint a hozzájárulás összegének legalább 100 000 rubelnek kell lennie, és a biztosított személy életkora 18-80 év. Az „Investor” program segítségével az ügyfél megkapja: Garantált védelem a tőkevesztés ellen; Szociális adó levonása a befektetett pénzeszközökből; Tőke megőrzése vagyoni viták esetén. Használhatja az IC "Renaissance-Life" "Heritage" programját is, amely segít felhalmozni a szükséges összeget és megbízható biztosítást nyújt bármilyen élethelyzetben. |
| Binbank és VSK-Life Line | A VSK-Life Line Growth Line programját kifejezetten a Binbank ügyfelei számára fejlesztették ki. A program időtartama 3-5 év, a biztosított életkora nem haladhatja meg a 70 évet. Az éves hozzájárulás összege 100 000 rubeltől kezdődik |
| Gazprombank és IC Sogaz | Kínálják a Trust Index programot, amely biztosítási esemény esetén magas kifizetést garantál: a járulékösszeg 300%-áig. A Trust Index program keretében a politika költsége 100 000 rubel, érvényességi ideje 3 év |
A szerzõdéskötés elõtt a biztosítottnak át kell gondolnia, milyen kockázatokat kíván a kötvényben elõírni. Az ILI-megállapodás szerinti fő biztosítási kockázatok a következők:
Az ILI-megállapodásnak meg kell határoznia:
Az előleg befizetése után a szerződő kézhez kapja a szerződés, a biztosítási szabályzat és a kötvény egy példányát, amelyet a biztosítási esemény bekövetkeztéig vagy a program lejártáig meg kell őrizni. Ezekkel a dokumentumokkal forduljon a biztosítóhoz, hogy megkapja a megfelelő kifizetéseket.
A befektetési életbiztosítási szerződésben meghatározott biztosítási esemény bekövetkezése esetén a biztosítottnak, illetve a kedvezményezettnek (vagy kedvezményezettnek) kérelmet kell benyújtania a kötvényt kiállító szervezethez, az alábbi dokumentumjegyzék csatolása után:
Minden dokumentációt ellenőriznek, pozitív döntés esetén a biztosítottnak vagy a kedvezményezettnek a szerződésben meghatározott összegű pénzbeli kártérítést fizetnek. Az ILI megállapodás feltételei szerint a fizetés összege:
Az Orosz Föderáció jogszabályai szerint a biztosító megtagadhatja a kártérítés kifizetését, ha az ügyfél:
A nukleáris robbanások, katonai konfliktusok, csapások is alapul szolgálhatnak a biztosítási kártérítés fizetésének megtagadásához.
