Определить кредитора достаточно просто – необходимо ознакомиться с договором микрозайма, который подписывается в офисе организации. Естественно, такой подход будет актуален, если речь идет о классической компании, в которой можно взять деньги в долг через стационарное отделение. В случае с представителями рынка, предоставляющими свои услуги исключительно через интернет, ситуация значительно сложнее. Поэтому нередко у граждан возникает вопрос - как узнать, где брал онлайн микрозайм?
1. Электронная почта. Она указывается практически во всех анкетах компаний, выдающих займы онлайн. По данному адресу направляются разные письма. Например, в процессе консультации, для подтверждения регистрации, предоставления копии договора и т.д. Соответственно, стоит проверить свой виртуальный ящик. Возможно, в нем будет письмо от кредитора. Оно направляется с официального адреса. Поэтому выявить сервис по предоставлению денег в долг не составит труда.
2. Вызовы и сообщения на телефоне. Вариант схож с предыдущим. Стоит проверить неизвестные контакты. Зачастую применяются официальные телефоны для взаимосвязи с заемщиком. Далее можно набрать их, чтобы связаться с оператором. Либо произвести поиск номера в интернете.
3. Карточный счет. Если оформляется заем на карту, то вариант получения средств автоматически может стать указателем кредитора. Стоит проверить адресанта перевода. Им будет юридическое лицо. Его наименование может отличаться от названия сервиса по предоставлению денег в долг. Поэтому необходимо использовать государственный реестр МФО на официальном сайте ЦБ РФ, чтобы определить адрес сайта сервиса, выдавшего микрозайм.
4. История браузера. Оформление рассматриваемого долгового обязательства предусматривает посещение сайта кредитора. Соответственно, можно посмотреть переходы по адресам ресурсов, выдающих займы онлайн, в дату получения денег в долг. Например, для открытия истории в браузере достаточно, удерживая клавишу Ctrl, нажать кнопку, соответствующую букве H в английской раскладке.
5. Приложения на смартфоне. Если микрозайм оформлялся через телефон, то на него предварительно устанавливается отдельная программа. Ее название зачастую соответствует наименованию сервиса по онлайн-кредитованию.
Дополнительно стоит учитывать, что профильные компании достаточно часто уведомляют своих клиентов в граничную дату выплаты займа о необходимости его погашения. Либо начинаются звонки из отдела взыскания, когда долг уже стал просроченным. Единственное – такой подход может применяться при наличии сразу двух составляющих.
Во-первых, клиент должен был самостоятельно брать деньги в долг. То есть лично подавал заявку и подписывал договор. Во-вторых, у него не изменялись контактные данные (номер телефона и электронная почта). Иначе в микрофинансовой организации (МФО) будут находиться неактуальные варианты связи с заемщиком.
1. Один раз в год каждый гражданин РФ может проверить кредитную историю бесплатно. То есть тратиться на получение отчетов не придется. Правда, при повторном запросе придется понести расходы. Поэтому применять данный способ стоит исключительно при отсутствии положительного эффекта вышеуказанных вариантов определение заимодавца.
2. Сроки получения отчета. Важно учитывать, что на передачу запроса о предоставлении отчета, его подготовку и выдачу требуется время. Таким образом, за один день узнать, кто является кредитором практически невозможно.
Если же человек столкнулся с мошенничеством, либо все варианты связи утеряны (карты закрыта, телефон украден, сменилась почта и т.д.), то выход все равно есть. Главное – начинать самостоятельно предпринимать действия по определению компании, выдавшей деньги в долг. Это позволит сделать минимальными потери на штрафах и пенях, а также предотвратит ухудшение кредитной истории до степени, когда даже МФО будут отказывать в выдаче небольшого займа в 1000-2000 рублей.
Если банк отказал вам в выдаче кредита, вы наверняка интересуетесь, есть ли шанс получить одобрение в МФО с испорченной кредитной историей и как МФО проверяют заемщиков.
В банке обработка обращений, по большей части, ручная, а потому занимает от 2-х до 7-ми рабочих дней. Занимается ей менеджер, который в обязательном порядке звонит по вашему рабочему номеру телефона, беспокоит поручителей и изучает кредитную историю. Если обнаружит хоть малейшие просрочки по предыдущим долговым обязательствам, то не станет дальше рассматривать вашу кандидатуру.
В МФО наибольший вес имеют несколько другие факторы. Многие МФО «закрывают глаза» на небольшие огрехи в кредитной истории. К примеру, важнее не то, что вы не вовремя выплатили кредит, а то, что вы его в итоге погасили и больше не допускали просрочку или успешно выплатили последующий заем. Не играет роли и официальное трудоустройство: более значимо наличие любого стабильного источника дохода.
Конечно, микрофинансовые организации более лояльно относятся к не идеальным кредитным историям или отсутствию длительного трудового стажа. Однако это не означает, что деньги раздают направо и налево: каждая анкета проходит хоть и быструю, но тщательную проверку.
Большинство МФО, которые принимают обращения через сайт, практически полностью автоматизировали процесс оценки клиентов. Поскольку полей для заполнения в онлайн-анкете немного, а дополнительных документов (кроме паспорта) не требуется, приходится проверять достоверность предоставленной информации скоринговой системой, которая беспристрастно оценивает различные показатели. Вот некоторые возможные из них:
Если вы впервые попали на ресурс микрофинансовой организации и сразу же, без ознакомления с условиями договора, начали заполнять заявку на заем, это выглядит подозрительно. А вот последовательное изучение нескольких разделов, включая Контакты и Документацию, скорее всего, свидетельствует о том, что вы принимаете взвешенное решение.
Вы должны указать номер действующего мобильного телефона: на него придет комбинация из случайных цифр и букв, которую необходимо вписать в соответствующую графу. Без этого шага дальнейшее заполнение анкеты будет невозможно.
При получении займа на Visa или Mastercard, важно, чтобы карточка была открыта на ваше имя. Также, имеет значение, когда она была выпущена и какого числа прекращает свое действие. Относится это и к электронным системам QIWI/Элекснет/Яндекс.Деньги/Webmoney: шанс получить заем на новоявленные реквизиты гораздо ниже, чем на карту, кошелек или счет, открытый, скажем, год назад.
Ключевой вопрос, который задают друг другу заемщики на форумах, – проверяют ли МФО кредитную историю? Однозначный ответ – да, конечно.
Для микрофинансовой организации, в первую очередь, важно:
Последние несколько лет всех, кому дают микрозаймы, активно проверяют по профилям в социальных сетях. Решающими являются следующие факторы:
Вот основные данные, которые проверяют МФО. Но у каждой организации свой подход, поэтому критерии оценки заемщиков в разных МФО могут отличаться. Тем не менее, теперь вы знаете, кому могут отказать в . Возьмите эту информацию на вооружение: постарайтесь погасить старые задолженности, приведите в порядок страницы в соцсетях и укажите в анкете достоверные сведения. Этого может оказаться вполне достаточно для того, чтобы ваша онлайн-заявка была одобрена!
Стандартные микрозаймы составляют не больше 5000-30000 руб., что гораздо меньше, чем готовы предоставить банковские учреждения. Но маленькие суммы займов совсем не означают, что деньги выдают всем. Всегда клиентом может оказаться мошенник или человек, имеющий десяток не выплаченных кредитов. Такое положение дел хорошо понимают все микрофинансовые организации, поэтому вводятся разного рода ограничительные меры, дополнительные требования к заемщикам.
Сначала сотрудник обязан убедиться, что перед ним сам заемщик. Для этого проводится верификация по фото, проверяются паспортные данные, сведения о месте работы. В интернете есть несколько общедоступных сервисов, которыми пользуются, в том числе МФО. К примеру, на сайте ФМС можно получить информацию о действительности паспорта. Это один из простых способов проверки, который позволяет отсеять мошенников. На сайте ФССП есть информация об открытых делопроизводствах. Налоговая служба позволяет получить сведения об имуществе заемщика, налоговых задолженностях.
Доходы микрокредитных компаний, работающих через интернет, напрямую зависят от качественной проверки клиента. В интернете функционируют свои методы проверки. МФО «Честное слово» анализирует анкеты клиентов с помощью автоматизированной скоринговой системы. Она изучает персональные данные заемщиков для принятия решения о выдаче займа или отказе.
Первоначальная проверка отличается от следующих, так как программа относится лояльнее к пользователям, получающим онлайн-займ второй, третий и последующие разы. При подаче онлайн-заявки человек весьма быстро получает решение, иногда проходит всего 2-3 минуты и озвучивается отказ или одобрение. За это время система успевает проверить данные клиента, оценить его кредитоспособность и вынести решение. Во многих организациях сотрудники вообще не принимают участие при рассмотрении заявки, весь процесс полностью автоматизирован.
Чтобы составить полный портрет заемщика, потребуется следующая информация: данные о клиенте из Бюро кредитных историй, информация из соцсетей, данные об устройстве, с которого производится вход на сайт, сведения о банковской карте.
При доскональном рассмотрении происходит анализ данных клиента по базе утраченных паспортов, сравниваются сведения о банковской карте клиента с его анкетными сведениями, проводится изучение кредитной истории (КИ). Повторная проверка происходит гораздо быстрее. Обращаясь второй раз, пользователь ждет ответ всего пару минут. Основные анкетные данные уже занесены в программу. Чтобы принять решение, нужно только обновить сведения о последних выплатах по кредитам.
Банки думают иначе. Для них каждый кредит - это вполне реальный риск невозврата крупной суммы, поэтому даже постоянные клиенты проходят тотальную проверку. В зависимости от продукта и размера запрашиваемой суммы понадобится различный пакет документации. К примеру, при получении потребительского кредита достаточно только паспорта. Если нужны наличные, то банки настаивают на предоставлении справки 2-НДФЛ.
Постоянных заемщиков банк проверяет так же тщательно, как и новых. Это связано с тем, что обстоятельства могут измениться, полагаться только на ранее полученную информацию нельзя. Однако, если имеется положительная КИ, и даже необязательно именно в том банке, где клиент намерен получить деньги, то это станет большим плюсом при принятии решения.
Сложная экономическая ситуация в стране сказывается на доходах населения, что ведет к просрочкам по кредитам и займам. МФО, опасаясь невозврата выданных денежных средств, так же тщательно проверяют заемщиков по БКИ, как и банки. Микрофинансовые организации, которые этого не делают, зачастую предлагают завышенные процентные ставки в виде компенсации за возможные риски. Каждая МФО по-разному смотрит кредитную историю, некоторые готовы закрыть глаза на небольшие ошибки заемщика в прошлом.
Если ситуация спорная, «Честное слово» полагается именно на КИ, которая является ключевым фактором, влияющем на одобрение займа. Если кредитная история далека от идеала, то плюсом может стать отсутствие открытой задолженности по раннее оформленным кредитам, даже если имели место просрочки по платежам.
При получении отказа не стоит расстраиваться, имеет смысл обратиться за деньгами в другие микрофинансовые организации. Редко кто из МФО проверяет КИ по всем бюро, которые существуют в РФ. «Центр займов» изучает КИ по НБКИ и «Эквифакс Кредит Сервисиз». Как считают руководители микрокредитных компаний, анализ кредитного опыта потенциального заемщика позволяет говорить о возможности выдачи денег и определиться с суммой, которую клиенту будет комфортно возвращать. Человек может оформить займ при отрицательной кредитной истории, а также открытых просрочках.
Подведем итог: кредитная история - это решающий фактор при принятии решения, но он далеко не единственный. Чтобы получить средства наверняка, нужно перед подачей заявки закрыть все существующие просрочки, это значительно увеличит шансы. Если погасить долги не получается, всегда можно обратиться в несколько организаций, офисных или онлайн. Скорее всего, где-нибудь получить денежные средства все-таки удастся.
Микрофинансовые организации (МФО), как правило, работают с теми заемщиками, которым отказывают в кредитовании банки. Методы проверки МФО можно описать так: выбрать из плохих заемщиков лучших. В этой статье мы расскажем, что проверяют МФО и почему они могут отказать в займе.
Главная задача любой кредитной организации — удостовериться, что потенциальный заемщик не мошенник и в состоянии вернуть заемные деньги. Мошенникам отказывают одинаково и банки и МФО, а вот платежеспособность оценивают по-разному. Когда кредитор верифицирует паспорт и наведет справку в МВД, он перейдет к изучению .
Кредитную историю заемщика запрашивают и банки, и МФО. Но критерии оценки у них отличаются. Для банков основной стоп-фактор — текущие и просрочки за последние 3-5 лет. Даже если у заемщика на момент обращения в банк нет активных просрочек, но они были в прошлом, такой заемщик скорее всего получит отказ.
МФО интересуют только активные просрочки. Если на момент обращения заемщик исправно выплачивает кредиты или уже выплатил, то с большой вероятностью займ он получит.
МФО оценивают заемщиков по социодемаграфическим признакам: пол, возраст, съемное жилье или свое, работа и т.д. Тут работает накопленная статистика. Допустим, по статистике МФО заемщики старше тридцати пяти реже допускают просрочки, чем молодежь. Стало быть, у них больше шансов уйти из отделения с деньгами.
С помощью базы ФМС микрофинансовые организации проверяют действительность паспорта. По базе ФССП — открытые делопроизводства. Через налоговую службу МФО проверяют имущество заемщика и возможные долги по налогам. Через Росфинмониторинг — причастность к терроризму и экстремизму.
Все чаще МФО обращают внимание на профили в социальных сетях. Само наличие такого профиля — уже плюс. Потому что соцсети открывают дополнительный канал связи с заемщиком. С помощью автоматизированных скоринговых программ проверяют, есть ли среди ваших друзей злостные неплательщики. Смотрят на записи и участие в группах. Если заемщик состоит в группе “Как не платить кредит” или пишет, что спустил очередную тысячу в онлайн-казино, то высока вероятность отказа в займе.
Если заемщик пытается получить займ онлайн, то МФО обязательно верифицирует телефонный номер и банковскую карту. Делается это так: оформляя онлайн-займ, пользователь указывает паспортные данные, телефонный номер и номер банковской карты. Сервис проверит, что все данные принадлежат владельцу паспорта. Если будут расхождения, например, паспортные данные одни, а данные владельца телефонного номера другие, заявку отклонят.
Первые данные о доходах МФО получает из анкеты, которую заполняет заемщик. Обычно в анкете указывают место работы, должность зарплату. А вот способы верификации данных отличаются. Некоторые МФО вообще не верифицируют данные о доходах, если им достаточно других сведений, например, кредитной истории. Некоторые МФО звонят работодателю и наводят справки о сотруднике. Некоторые МФО проверяют доходы потенциальных заемщиков через карточные транзакции. Так, МФО «Честное слово» заверяет, что 87% их клиентов дают им разрешение на проверку транзакций по банковской карте.
Если вы планируете обратиться в МФО или уже получили отказ, в первую очередь проверьте, нет ли у вас активных . Чаще всего это основной стоп-фактор для МФО.
Если получаете отказы в онлайн-займах, удостоверьтесь, что данные владельца сим-карты и банковской карты совпадают с паспортными данными.
Если вы безработный, найдите работу и попробуйте снова обратиться в МФО. Любой подтверждаемый источник дохода увеличивает шансы на выдачу займа.
Считается, что МФО более лояльны к своим клиентам, чем : требуют минимум бумаг, оформляют сделки дистанционно и не бывают взыскательны к кредитному досье обратившегося. В реальности же потерять деньги одинаково опасаются все участники финансового рынка - и микрофинансовые компании, и банки. В статье рассмотрим, что проверяет МФО у заемщика, чтобы минимально гарантировать себе возврат займа.
Первые сведения о клиенте МФО получают в онлайн-заявке. Обычно она содержит минимум: место работы, должность и заработную плату. После принятия заявки действия компаний будут отличаться. Например, некоторые МФО проверяют заемщиков, звоня работодателям и сверяя информацию из анкеты с тем, что хранится в базах данных. Другие ограничиваются кредитной историей. Однако большинство организаций прибегает к скорингу - программе, которая оценивает всю совокупность параметров клиента, анализирует их и соотносит. Потенциальный заемщик, набравший достаточное количество баллов по скорингу, получает «зеленый свет» - ему выдают заем.
Первое обращение в МФО всегда занимает больше времени, чем последующие: скоринг отдает предпочтение тому, кто уже оформлял займы несколько раз. Порой с момента подачи заявки до положительного решения проходит меньше пяти минут. За это время программа успевает оценить платежеспособность лица и его кредитное прошлое как приемлемое. Часто скоринг полностью автоматизирован: сотрудники МФО не допускаются к анализу онлайн-заявлений.
Легальные МФО обязательно проверяют кредитную историю, хотя ради клиентуры сами компании склонны утверждать обратное. Так, если организация декларирует выдачу средств без проверки кредитной истории, то, скорее всего, это означает особые условия: заемщик с плохим финансовым прошлым получит заем с повышенной ставкой. Наиболее известными МФО, которые условно не проверяют кредитную историю, являются и «Финансовая группа ЭКО».
Если заем в выбранной организации получить не вышло, стоит обратиться в другие. Часть МФО взаимодействует с бюро кредитных историй выборочно и запрашивают досье лишь в нескольких базах. Другая лазейка состоит в исправлении кредитной истории - особой услуге, которую оказывают некоторые микрофинансовые компании. Подразумевается, что клиент с плохой репутацией берет в МФО не один, а три-пять микрозаймов, каждый последующий из которых будет немного крупнее, чем предыдущий. Их последовательное погашение позволяет подправить досье и свободнее обращаться за кредитом в другие компании и банки.
В отличие от банков, которые выдают крупные ссуды на продолжительный срок, МФО проводят небольшие сделки - займы редко превышают размер в 30 тыс. рублей, а вернуть деньги нужно в пределах одного-трех месяцев. Однако меньшие риски не означают, что заемный капитал получат все подряд. Когда микрофинансовые компании проверяют заемщиков, они также обращаются в бюро кредитных историй. Разница с банками - в критериях оценки.
Основной повод отказать для кредитной организации - это незакрытые задолженности и просрочки, которые клиент накопил в последние 3-5 лет. Даже если у человека на момент обращения за ссудой нет долгов, но они были в прошлом, ему с высокой долей вероятности откажут. Подход МФО мягче и допускает наличие текущих просрочек, которые заемщик пытается погасить. А вот хронических должников в сегменте микрофинансирования ждет отказ, как и в любом банке.
Другой стоп-фактор - несовпадение данных. Через интернет МФО проверяет номер телефона клиента, кому принадлежат карта и паспорт, указанные в заявке. Если обнаружатся расхождения и неточности, онлайн-сервис откажет в займе автоматически . Шанс на невыдачу высок и у безработных людей: прежде чем обратиться в МФО, стоит найти стабильный источник дохода и прописать его в анкете. Напоследок стоит проверить аккаунты в социальных сетях. Заемщикам, которые вещают о любви к азартным играм или ненависти к финучреждениям, могут отказать.
Мошенничество подразумевает, что ради финансовой выгоды лицо предоставляет заведомо ложные или недостоверные сведения. Ошибка в анкете или несовпадение паспортных данных с телефонным номером - мелочи, которые стоят клиенту отказа в займе. А вот заемщик, который указывает несуществующее место работы или регулярно завышает доход, - это повод забить тревогу. Вкупе с невыплатами по займу, дезинформация подтолкнет МФО «заняться» клиентом: сначала поискать компромиссное решение, а если таковое не найдется - продать долг кредиторам или обратиться к судебным приставам.
Проблемы с правоохранительными органами возникают у клиентов МФО редко. Чтобы пройти по статье за мошенничество (159 УК РФ), компании нужно доказать злостный характер уклонения от выплат. Закон уточняет, что это касается крупных и особо крупных сумм - от 2 и 9 млн. рублей соответственно. А поскольку редкий клиент занимает в МФО больше 30 тыс. рублей, привлечь неплательщика к уголовной ответственности по данной статье трудно. Впрочем, это не делает обман микрофинансовой компании выгодным: опыт махинаций по займам навсегда испортит кредитную историю и репутацию человека.
10:18 30.11.2018
