Кредитная система и её важнейшая составляющая (коммерческие банки) играют исключительно важную роль в рыночной экономике. Через неё проходит огромный объём денежных расчётов и платежей предприятий и населения; она мобилизует и превращает в активно действующий капитал временно свободные денежные средства, выполняет кредитные, расчётные, гарантийные, инвестиционные и иные операции.
Рассматривая кредитную систему, выделяют две её стороны, прежде всего, это совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования. С другой стороны, кредитная система представляет собой совокупность кредитных отношений и институтов, организующих эти отношения. Современная кредитная система состоит из следующих основных звеньев:
Банковская система является формой организации функционирования в стране специализированных кредитных учреждений, сложившейся исторически и закрепленной законодательством. Как денежная и финансовая системы, банковская система имеет национальные черты, она формируется и преобразуется под влиянием целого комплекса факторов, характерных для данного региона: природные и географические условия, климат, национальный состав населения, его занятия и промыслы, контакты с соседями, торговые пути и др.
Банковская система функционирует на базе законов и соответствующих нормативных актов, образующих в совокупности инфраструктуру, закрепляющую и регулирующую её. Организационная структура банковской системы сложна и неоднородна. В целом банковская система отражает основные, фундаментальные направления развития общества. Структура банковской системы подчинена решению важнейших задач, стоящих перед обществом.
Рассмотрение всей совокупности банков именно как системы предполагает соблюдение ряда условий, по сути являющихся базовыми признаками самого понятия «система», к которым относятся:
Банковская система отражает сложное понятие, при этом она может быть рассмотрена и структурирована с ряда позиций, и в первую очередь как организационная и как институциональная схема, кроме того, особое значение имеют подходы, структурирующие систему по функциям, взаимосвязям, иерархии, а также по специализации (ориентации), комплексности, сферам реализации и т.д.
Институциональная схема включает совокупность отдельных элементов, т.е. организационных структур (учреждений и организаций), прямо или косвенно участвующих в банковской деятельности, их состав, задачи, функции и операции, сферы, взаимосвязи и иерархию.
Организационная схема объединяет функционирующие в данном государстве виды и формы кредитов, в которых участвуют учреждения банковского типа. Схема структурируется по формам кредита и характеру участия банков.
Все эти признаки присущи белорусской банковской системе, которая в современных условиях, будучи системой переходного периода, является развивающейся системой.
Выделяют одноуровневые и двухуровневые банковские системы. Одноуровневая банковская система характеризуется отсутствием разделения на эмиссионные и не эмиссионные банки. Такой вид банковских систем характерен для ранних этапов развития банковской системы, а также для стран, строивших плановые экономики, в основе которых были учётно-распределительные, а не рыночные отношения.
Двухуровневая система предусматривает деление банков на два уровня:
Такой подход отражает рыночные принципы отношений в банковском секторе национальной экономики. Государство участвует на уровне определения общих ориентиров развития банковской системы, определяет «общие правила игры» для всех участников. Именно поэтому центральный банк не проводит напрямую операций с населением и действующими предпринимателями. Непосредственно обслуживание клиентуры происходит на втором уровне, где сосредоточены коммерческие банки и прочие кредитные институты.
Банковские системы, сложившиеся в мире на современном этапе, можно условно разделить на две большие группы:
Банковская система американского типа (сегментированная банковская система) имеет следующие отличительные признаки:
Банковская система европейского типа (универсальная банковская система) имеет следующие особенности:
Каждое государство представляет собой сложную структуру, которая состоит из большого количества различных ведомств, частных организаций и отдельных социальных групп. При этом подобное состояние вещей существовало далеко не всегда. Изначально в мире государств попросту не было. Вместо них существовали небольшие родоплеменные общины. С течением времени их размер увеличивался, что показало неэффективность влияния подобных социальных структур на большие людские общности. Этот факт стал отправной точкой развития государственного строя во всем мире.
Что касается современности, то сегодня страны - это ключевая форма организации людей. При этом внутри них существуют отдельные структуры, которые отвечают за координирование человеческой деятельности. Например, система органов власти обеспечивает контроль над внутренними отношениями державы. Кроме этого, существует также ряд иных систем, которые выполняют довольно специфические функции. Как правило, они регулируются законодательством. К числу подобных можно отнести банковскую систему государства. Она имеет множество характерных особенностей и некоторые отличительные моменты, обусловленные спецификой отдельных государств.
Чтобы ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны, необходимо выяснить ключевые моменты её наиболее мелких элементов. Таковыми на сегодняшний день являются кредитно-финансовые организации. В большинстве случаев они известны всем нам под названием банки.
Организации подобного рода являются ключевыми субъектами внутренних экономических отношений государства. Ведь на них возлагаются задачи по выполнению определенных операций с денежными средствами и ценными бумагами. Кроме этого, банки осуществляют финансовые услуги для правительства, физических и юридических лиц.
Любой банк является коммерческим лицом юридического характера. Данная особенность обуславливает некоторые ключевые моменты подобных организаций. На сегодняшний день существует несколько ключевых признаков банков, а именно:
Как мы видим, влияние представленных организаций на экономический сектор любого государства довольно велико. При этом их эффективность существенно возрастает, когда мы говорим о целой структуре банков. Но в данном случае возникает логический вопрос: "Как устроена банковская система страны и что она собой представляет?" Прежде всего необходимо разобраться с понятием этого явления.
Рассмотрение всей структуры кредитно-финансовых организаций лучше всего осуществлять на примере собственной страны. В нашем случае таковой является Российская Федерация. Современная банковская система России имеет множество характерных особенностей. Однако перед тем как выделять её устройство, нужно проанализировать понятие этого явления. На сегодняшний день банковская система в РФ представляет собой совокупность отдельно взятых банков, кредитно-финансовых организаций иного рода, основой которых является Центральный банк. Таким образом, структура - это все без исключения ведомства, осуществляющие свою деятельность в рамках банковского и кредитного законодательства.
Довольно сложная и эффективная банковская структура существовала еще в Российской империи. Но кардинальные изменения в государстве, которые произошли вследствие революционного переворота, привели к полному краху данной системы. «Застой» в сфере банковской деятельности продлился вплоть до начала эпохи перестройки. Это было связано с тем, что в государстве практически все отрасли экономики были национализированы.
По сути, вопрос о том, как устроена банковская система страны, мало кого интересовал. Однако с 1988 года начинается постепенное возрождение упомянутой отрасли человеческой деятельности. Уже через несколько лет банки в России станут одним из основных источников финансового сектора государства. На сегодняшний день система кредитно-финансовых организаций является довольно актуальной сферой деятельности, что доказывает наличие развитой нормативной системы регулирования.
В настоящий момент нормативная структура России наполнена различными актами, в которых представлены нормы, регулирующие деятельность упомянутых в статье организаций. В официальных документах данной сферы регулирования описывается современная банковская система России, её структура, функции и т. д. К числу наиболее важных законодательных актов относятся:
Положения представленных нормативных документов закрепляют ключевые ведомости и специфические черты банковской системы России. При этом необходимо отметить тот факт, что данная структура имеет довольно интересный внутренний механизм.
Любого рода система состоит из различных, взаимосвязанных между собой элементов. Российская структура банковской системы, описание которой дано в статье, включает в себя два уровня. Первый представлен Центральным банком России и его подразделениями. На втором уровне находятся более мелкие элементы структуры. То есть в данном случае мы говорим об обычных банках и кредитно-финансовых организациях иного рода. Чтобы разобраться с вопросом о том, как устроена банковская система страны, необходимо более детально рассмотреть каждый из элементов, непосредственно входящих в неё.
Следует отметить, что Центральный банк Российской Федерации - это специализированная государственная организация, которая наделена довольно широким спектром полномочий. По действующему законодательству, ЦБ обеспечивает методологическую поддержку и контроль деятельности более мелких элементов упомянутой структуры.
В рамках подобной координации Центральный банк регулирует выпуск денег, эмиссию ценных бумаг, организацию оборота платежного инструмента, а также принимает участие в разработке финансовой политики. Данные факты говорят об исключительном положении ЦБ в банковской системе государства.
Ранее в статье мы представили ответ на вопрос о том, как устроены банки и чем они являются. Однако наибольший интерес данные организации вызывают в своей совокупности. Они, наряду с кредитно-финансовыми организациями небанковского типа, входят во второй уровень банковской системы. На них возлагается задача по обеспечению физических и юридических лиц кредитами. Кроме этого, деятельность банков и кредитно-финансовых организаций серьезно влияет на соответствующие сектора экономики государства.
Таким образом, упомянутая в статье структура объединяет в себе большое количество интересных по своей сути элементов. Но если рассматривать банковскую систему как целостное явление, то возникает довольно логичный вопрос: "Каковы её непосредственные функции?"
На сегодняшний день банковская система осуществляет:
Список представленных функций не является исчерпывающим и может быть дополнен вследствие появления новых правоотношений в государстве.
Итак, в статье мы попытались ответить на вопрос о том, как устроена банковская система страны. Схема подобной структуры не представляет собой ничего сложного. При желании ее можно довольно быстро составить.
В заключение нужно отметить, что на сегодняшний день банковская система России является весьма прогрессивной и эффективной. Главное, чтобы в будущем данный показатель не падал, а, наоборот, становился более высоким.
Банковская система – это совокупность национальных и коммерческих банков, а также кредитных учреждений небанковского типа. Таким образом, в ее состав, помимо банков Центрального, коммерческих и государственных, также входят НКО.
По этому критерию выделяются три типа систем: административно-командные, рыночные и переходного периода.
Административные системы характеризуются:
Подобная система была свойственна Советскому Союзу. В настоящее время по его пути пошла КНР, банковская система которой также является административной.
Система рыночного типа свойственна, в основном, развитым странам. Среди ее отличительных черт выделим следующие:
Некоторые ученые также выделяют систему переходного уровня развития . Она стремится перейти к рыночному типу, но все еще продолжает сохранять некоторые признаки командно-административной системы. По оценкам некоторых специалистов, банковский сектор нашей страны относится к переходному типу. Это объясняется слабым уровнем конкуренции между кредитными учреждениями. Так, более 50% активов сосредоточено в банках с участием государства.
Банковские системы можно классифицировать по структурному признаку. По этому критерию они подразделяются на:
Одноуровневые системы присущи странам с тоталитарными режимами. Все операции сосредоточены на одном уровне, на котором находится Центральный банк и кредитные инстанции с участием государства (при их наличии).
На первом уровне двухуровневой системы находится Центральный банк. Он ответственен за выполнение функции эмиссии денег, то есть производит их выпуск в оборот. На втором уровне банковская система включает в себя кредитные организации. Коммерческие банки по обхвату выполняемых операций подразделяются на универсальные и сегментированные . Первые выполняют широкий перечень операций. Их главное преимущество заключается в диверсификации деятельности, что позволяет уменьшить риски. Сегментированные учреждения специализируются на выполнении узкого круга операций. Это позволяет им оказывать услуги более высокого качества. Однако деятельность таких учреждений подвержена большему риску.
Отдельные экономисты выделяют также и трехуровневые системы. Типичным примером является банковская система стран ЕС. Первым звеном является Европейский Центральный банк, вторым – национальные банки государств-членов ЕС (к примеру, Центральный банк Австрии), а роль третьего звена выполняют коммерческие банки.
Чтобы понять, что такое банковская система, следует изучить ее цели и функции. Ключевая цель банковского сектора любого государства – предоставление кредитов экономике в лице следующих субъектов: государства; бизнеса; населения.
К главным функциям банковской системы относятся:
Данные функции определяют, как работает банковская система. Степень их проработанности зависит от уровня развития банковской системы того или иного государства. В России ее цель и функции выполняются не в полном объеме. Это объясняется слабым уровнем развития кредитования как бизнеса, так и населения. В частности, высокие ставки процента по кредитам превращают их в малоэффективный способ развития экономики.
Кроме того, коммерческие банки неохотно выдают денежные средства на долгий срок предприятиям, которые представляют реальный сектор экономики. Причиной этого является отсутствие среди их ресурсов «длинных» денег и большой уровень риска проведения указанных операций.
В настоящее время никто уже не сомневается в необходимости регулирования кредитного сектора. Однако так было не всегда. До Великой Депрессии 1929 года, которая поразила сначала США, а потом и многие другие развитые страны, вмешательство государство в функционирование экономики считалось пагубным. В этот период господствовала концепция монетаристов.
Однако кризис показал ошибочность данной теории на тот момент времени. И уже с 30-х годов 20 в. все больше внимания уделяется усилению регулирования банковской системы и созданию специализированных органов. Так, Центральные банки развитых государств больше внимания начинают уделять проведению кредитно-денежного регулирования.
Основным институтом, который регламентирует банковский сектор любого государства, является Центральный банк. Он же является первым звеном двухуровневой системы. Среди основных возможных целей деятельности центральных банков особо выделяются:
Эти функции во многом достигаются благодаря проведению Центральным банком взвешенной кредитно-денежной политики. В каждом государстве Центральный банк самостоятельно выбирает ту или иную цель в зависимости от сложившейся экономической ситуации. В частности, его целями могут быть: снижение инфляции, обеспечение сбалансированного роста благосостояния, уменьшение уровня безработицы, укрепление валюты страны…
К основному международному органу регулирования принято относить, прежде всего, Базельский комитет, который расположен в Швейцарии, в городе Базель. В настоящее время вступили в силу стандарты так называемого Базеля III. Они регламентируют и ограничивают риски банковской деятельности, в особенности риски по сделкам, связанным с производными инструментами. Именно последние и послужили главной причиной последнего мирового финансового и экономического кризиса, который поразил развитые страны в 2008 году.
Внедряются стандарты последнего Базельского соглашения и в российских банках. В частности, руководствуясь этими международными требованиями, ЦБ РФ с 2016 года применяет новые нормативные ограничения для банков. Так, изменен минимально допустимый уровень достаточности капитала для банков – он понижен с 10% до 8%.
Банковская система РФ является двухуровневой и относится к рыночному типу. Хотя некоторые экономисты придерживаются мнения, что она все еще находится на переходной стадии. Мегарегулятором финансовых рынков является ЦБ РФ. Это означает, что он контролирует не только банковскую систему страны, но и весь финансовый сектор в целом.
Центробанк проводит независимую денежно-кредитную политику. Хотя формально он и подотчетен Государственной Думе, но цель денежно-кредитной политики он определяет самостоятельно. В настоящее время ею является инфляционное таргетирование. Это означает, что главная цель Банка России состоит в уменьшении инфляции.
Так, целевым ориентиром является ее снижение до 4% уже в 2017 году.
Отметим основные проблемы банковской системы России на современном этапе ее развития:
Текущая политическая и экономическая ситуация не способствовала развитию банковской системы страны. Отечественные банки оказались «отрезанными» от мирового сообщества. Это проявилось, прежде всего, в том, что из-за санкций западные банки перестали предоставлять дешевые кредиты российским кредитным учреждениям. Поэтому последние были вынуждены прибегать к более дорогому рефинансированию на отечественном рынке.
Интересная статистика: ТОП-10 крупнейших банков РФ по размеру активов
Для сравнения: ключевая ставка в ЕС, которая напрямую влияет на процентные ставки в экономике, составляет 0%. А в России уровень данной ставки на настоящий момент времени составляет 10%. Этим и объясняются высокие процентные ставки. Они существенно тормозят экономическое развитие страны.
Таким образом, мы рассмотрели, что собой представляет банковская система кратко. Банковский сектор является «кровеносной системой» экономики любой страны. Любое его расстройство неминуемо приведет к экономическим проблемам.
Успешное развитие национальной экономики государства требует наличия в стране эффективной банковской системы. Есть большое количество способов выстроить ее. Но для начала руководству страны предстоит определиться с тем, какого типа банковскую систему предполагается развивать. На какие ориентиры в данном случае может обратить внимание государство?
Прежде чем исследовать основания, по которым может быть классифицирована структура каждой модели), определимся с сущностью рассматриваемого термина. Каковы распространенные подходы исследователей к раскрытию соответствующего понятия?
В российской экспертной среде под банковской системой чаще всего понимается среда взаимодействия государства, различных учреждений и организаций, физических и юридических лиц, в которой осуществляются предусмотренные законом операции с денежными средствами и финансовыми активами. Данные коммуникации могут происходить посредством самых разных механизмов. Банковская система — это финансовый институт, который является неотъемлемой частью национальной экономики страны.
Сущность отмеченных коммуникаций с участием государства, юридических и физических лиц во многом определяется типом банковской системы. Изучим то, какими они могут быть.
Существует достаточно много оснований для классификации банковских систем. В российской практике получила распространение концепция, по которой соответствующие финансовые институты могут быть представлены в следующих основных разновидностях:
Распределительная (или одноуровневая) система;
Переходная система;
Рыночная (или двухуровневая) система.
Изучим их специфику подробнее.
Отмеченные типы банковских систем предполагают, таким образом, выделение одноуровневых финансовых институтов.
Их специфика заключается в наличии горизонтальных коммуникаций между кредитными учреждениями, осуществлении операций по управлению капитала на основе универсальных стандартов и норм. Отмеченный тип банковской системы характерен главным образом для государств со слаборазвитой экономикой, а также для стран, в которых практикуются хозяйственной системы.
Рассматриваемая концепция, в рамках которой определяются различные типы банковских систем, предполагает выделение также двухуровневых финансовых институтов.
В рамках последних коммуникаций между кредитными организациями осуществляются как в горизонтальной, так и в вертикальной плоскости. Касательно второго механизма, подразумевается взаимодействие между ЦБ - ключевой финансовой структурой в государстве - и нижестоящими банками. В рамках горизонтального механизма устанавливаются коммуникации между равноправными в аспекте юридического статуса кредитными учреждениями. Роль ЦБ в двухуровневой системе — в обеспечении ликвидности подотчетных финансовых структур, а также в осуществлении макроэкономического регулирования.
Типы банковских систем, рассмотренные нами выше, не вполне коррелируют с соответствующим финансовым институтом, который существовал в советское время — в силу того, что он обладает рядом уникальных характеристик. В чем это выражается? Выше мы отметили, что одноуровневая банковская система предполагает наличие единственного механизма коммуникаций между отдельными кредитными учреждениями — по горизонтали. Двухуровневая предполагает, что к процессу взаимодействия финансовых структур подключается также Центральный банк.
Говоря о советской модели, нельзя сказать, что ее в полной мере характеризуют признаки первого или второго типа систем. Дело в том, что банки в СССР работали в условиях ярко выраженной централизации и строгого подчинения Госбанку. То есть никаких между ними практически не происходило. В свою очередь, какие-либо критерии, позволяющие выделить два уровня взаимодействия финансовых учреждений в СССР, также обнаружить сложно. Дело в том, что Госбанк был частью единой национальной банковской системы, и его роль, подобно той, что выполняет Центральный Банк России сейчас, не ограничивалась вопросами поддержания ликвидности и регулированием. Его функции выражались фактически в предоставлении полного спектра предусмотренных законодательством банковских сервисов посредством сети подчиненных региональных банков.
Вместе с тем некоторые исследователи все же склонны относить советскую модель организации работы кредитно-финансовых организаций к типу одноуровневых. Какова аргументация экспертов на этот счет? Дело в том, что Госбанк СССР, обладая монополией практически на все типы банковских сервисов, собственно, и становился тем самым «единым уровнем» операций с капиталом. Есть исследователи, которые классифицируют кредитно-финансовую систему СССР и иных государств, для которых характерна административная модель хозяйственного управления, как отдельную разновидность — централизованную.
Какими признаками характеризуется банковская система переходного типа? В ней можно проследить коммуникации, которые характерны, как для одноуровневой разновидности финансовых институтов, так и для двухуровневой. В первом случае может идти речь о наличии в государстве банков, которые по показателю оборотов занимают значительную долю во всей национальной кредитно-финансовой системе и одновременно сохраняют выраженную независимость от ЦБ в части реализации финансовой политики, продвижения на рынке, определения приоритетов развития. С другой стороны, в банковской системе страны могут присутствовать учреждения, которые, в свою очередь, напрямую подотчетны ЦБ и сохраняют суверенитет в пределах, установленных законодательством.
Итак, мы рассмотрели основные типы банковских систем в рамках концепций, что получили распространение в среде современных исследователей. Говоря о современных финансовых институтах России, каким образом их можно классифицировать?
По большинству признаков банковская система Российской Федерации — двухуровневая. В ней практически не ведут деятельность финансовые учреждения, которые не подотчетны ЦБ. В свою очередь, банковская система Российской Федерации предполагает функционирование большого количества кредитных организаций, которые активно взаимодействуют между собой в горизонтальной плоскости. Центробанк РФ осуществляет как эмиссионные, так и регулятивные функции. Он обеспечивает посредством предоставления им займов в соответствии с
Вместе с тем некоторые исследователи считают, что тип банковской системы России сейчас — все-таки смешанный. Но не в части сочетания признаков одноуровневой и двухуровневой моделей, а в аспекте присутствия некоторых признаков, что характерны для централизованной советской системы организации соответствующего финансового института. Эксперты аргументируют данную точку зрения тем, что в РФ ведущие банки — государственные. К таковым относится Сбербанк, "ВТБ", "Россельхозбанк". Это предопределяет тот факт, что государство, подобно Госбанку СССР, фактически держит национальную под контролем. В свою очередь, в РФ вполне сложилась банковская система рыночного типа, предполагающая, что в соответствующем сегменте коммерческих активностей будет присутствовать большое количество игроков, взаимодействующих по горизонтали. Данный признак характерен для двухуровневой модели.
Отметим, что до СССР - во времена Российской Империи - в нашей стране также существовала в достаточной мере развитая банковская система. Она характеризовалась, как считают многие исследователи, весьма эффективным взаимодействием государственных и частных финансовых структур. По мнению ряда экспертов, исторический опыт тех лет в определенной степени применим для современной России.
Изучив основные принципы, по которым функционируют банки и банковская система РФ, рассмотрим наиболее примечательные факты, касающиеся работы соответствующего финансового института в зарубежных странах. Особенно полезно будет обратить внимание на опыт передовых западных экономик. Развитие банковской системы России осуществляется в рамках капиталистической модели. Очевидно, что опыт западных государств в этом смысле несопоставимо больше.
В числе наиболее примечательных трендов, характеризующих современный банкинг в западных странах — переосмысление подходов к пониманию роли банков в национальной экономике. Дело в том, что в западных странах классические кредитно-финансовые организации — не единственные игроки в соответствующем сегменте рынка. Намечается усиление роли и значимости для национальной экономики небанковских организаций. Данные структуры могут осуществлять деятельность, в определенной степени близкую к той, что характерна для классических банков: например, предоставлять услуги по приему платежей, содействовать осуществлению расчетно-кассовых операций. В то же время работа подобных структур может не требовать наличия лицензии ЦБ и не подлежит в таком случае столь же строгой проверке на предмет соответствия финансовому законодательству, что практикуется надзорными органами в отношении банков.
Безусловно, подобные организации уже активно ведут деятельность и в России. К таковым относятся прежде всего электронно-платежные системы, а также микрокредитные организации. Действительно, их нельзя причислить к банкам, но в то же время они могут предоставлять услуги, характерные как раз-таки для классических финансовых учреждений. По мнению некоторых исследователей, специфика деятельности ЭПС, микрофинансовых организаций и иных небанковских структур в России в том, что законодатель стремится унифицировать положения, что регулируют активности структур рассматриваемого типа и классических банков. Какова аргументация экспертов, придерживающихся данной точки зрения? Так, исследователи считают, что Закон «Об электронно-платежной системе» как раз-таки предполагает отмеченную унификацию регулирующих норм. Например, в части идентификации потребителя соответствующих услуг. Если в первые годы работы ЭПС в России для полноценного пользования электронно-платежными сервисами в РФ человеку не нужно было подтверждать свою личность, то с момента принятия закона, о котором идет речь, такая необходимость возникла.
В свою очередь, на Западе роль банковской системы, как отмечают некоторые аналитики, рассматривается несколько в ином контексте. ЭПС и иные игроки, не относящиеся к категории классических кредитно-финансовых организаций, должны, в соответствии с одной из популярных концепций, должны занимать отдельную, прямо не связанную с банкингом нишу. Но какие критерии могут лежать в основе разделения двух сегментов?
Так, по мнению исследователей, банки и банковская система призваны выполнять следующий спектр функций:
Физических и юридических лиц с полной гарантией сохранности капитала;
Организацию для бизнесов расчетно-кассовых операций со всеми признаками юридической значимости;
Предоставление «длинных» кредитов (ипотеки, займов для предпринимателей).
В свою очередь, небанковские структуры должны, в соответствии с одной из популярных концепций, сконцентрироваться на следующих активностях:
Обеспечение быстрых и надежных денежных переводов, приема платежей за частные и государственные услуги;
Предоставление технологической инфраструктуры для оплаты билетов на различные виды транспорта;
Предоставление «коротких» займов (главным образом тех, что классифицируются как микрокредиты);
Содействие эффективной работе интернет-магазинов.
Таковы ключевые принципы, отражающие разграничение роли традиционных кредитно-финансовых структур и небанковских организаций в западных странах. В какой степени подобная концепция совместима с российской практикой финансовых коммуникаций? По мнению ряда экспертов, ключевые из рассмотренных выше принципов вполне подходят для РФ. Самое главное — чтобы законодатель обеспечивал должный уровень сопровождения активностей игроков рынка в части соответствующих сервисов.
Во многих западных странах практикуется разграничение банков (и это еще одно возможное основание для классификации соответствующих систем) на те, что выполняют кредитно-финансовые функции, и те, что практикуют главным образом инвестиционные активности (связанные с куплей-продажей акций, ценных бумаг и т. д.). Так, например, в США это фактически два разных типа организаций. Аналогично обстоят дела в Японии. В России сложилась практика, при которой под единым брендом могут формироваться подразделения, отвечающие как за банковскую, так и за инвестиционную деятельность. Например, в структуре холдинга "ВТБ" есть структуры "ВТБ24" и "ВТБ Капитал". Первая занимается банкингом, вторая — как раз-таки инвестиционными активностями.
Особенности работы Национальной банковской системы во многом определяются спецификой деятельности ЦБ, его ролью в экономике государства. Какие есть подходы к ее пониманию в развитых капиталистических экономиках?
Есть государства, в которых ЦБ является единоличным регулятором национальной финансовой системы. В числе таковых — Австралия, Ирландия, Италия. В некоторых странах ЦБ делит отмеченную функцию с другими организациями — подобная практика сложилась в США, Германии, Франции. В числе наиболее интересных моделей организации национальной банковской системы — американская.
Так, в структуре соответствующего финансового института в США присутствуют фактически четыре типа учреждений:
Национальные кредитные организации;
Банки штатов, входящие в структуру Федеральной резервной системы;
Банки, не входящие в ФРС, но аффилированные с Федеральной корпорацией по страхованию вкладов;
Кредитные структуры, не взаимодействующие с отмеченными организациями.
ФРС в данном случае выступает аналогом Центробанка, который осуществляет эмиссионные функции и поддерживает ликвидность. Однако в США могут также работать кредитные учреждения, не связанные с активностями Федеральной резервной системы.
Итак, мы изучили понятие и типы банковских систем. Какая из концепций развития соответствующего финансового института лучше всего подходит для России? Ответ на этот вопрос предполагает сложный анализ экономических, социальных, а во многом также и культурных и исторических факторов, характеризующих специфику развития РФ как государства. По мнению многих исследователей, проблемы банковской системы России, что наблюдаются сейчас, в частности, сравнительно высокий процент по кредитам, относительно большая зависимость российских финансовых учреждений от зарубежных займов, предопределяются как раз-таки тем, что многие западные стандарты внедряются в практику банкинга в РФ без учета национальной специфики коммуникаций государства, бизнеса и граждан в данной сфере.
В связи с этим многие эксперты считают полезным исследовать не только опыт западных стран в части развития соответствующего финансового института, но также и исторические модели функционирования кредитных организаций в России. Тем более что они, как мы отметили выше, существовали на протяжении длительных периодов и характеризовались, по мнению ряда исследователей, высокой степенью развитости. Таким образом, функционировавшие в России исторические типы банковских систем и их характеристика могут стать не менее значимым источником опыта с точки зрения совершенствования текущей модели государственного управления национальным капиталом.
В российской финансовой и банковской сфере особенно широко используются два определения – кредитная и банковская системы. Эти два понятия имеют существенные отличия, несмотря на то, что могут показаться схожими.
В отличие от кредитной, под банковской системой понимают не совокупность нескольких банковских организаций, а объединение в одну большую группу таких структур, как Центральный банк, подразделения зарубежных банков, открытых в России.
На законодательном уровне в России были установлены понятие и структура банковской системы РФ. Главное Российское банковское отделение – ЦБ РФ имеет несколько подразделений. Каждое из них является довольно значимым и отдельным звеном в структуре. К таким звеньям можно отнести различные филиалы иностранных банков, а также отделения российских организаций.
Ни одна организация, осуществляющая деятельность в группе кредитных учреждений, не может стремиться к получению выгоды и прибыли, поскольку это будет считаться нарушением закона. Это относится ко всем подразделениям банковской структуры. Могут создаваться группы из кредитных организаций и холдингов.
Основные признаки:
К элементам данной системы можно отнести и специализированные структурные финансовые элементы, выполняющие множество функций, но при этом не имеют статуса и лицензии банка. Основной характерной особенностью главного российского банка считается то, что он выполняет две, очень важные функции – берет на себя все задачи хозяйствующего органа, но также является и государственным учреждением. Это накладывает на его деятельность определенные полномочия и особенности. Несмотря на то что ЦБ РФ считается государственным органом, он не является источником исполнительной власти.
Специалистами была выделена структура банковской системы РФ:
Главной финансовой организацией страны, которая является хранилищем резервов коммерческих учреждений, является ЦБ России. Он не только берет на себя функции кредитора, но и преследует очень важную цель, осуществляет организацию и исполнение взаимовычетов по всем денежным обязательствам.
Также, следует заметить, что входит в структуру банковской системы РФ:
Наличие функциональной структуры обеспечивает существование некоторых обособленных заведений. К числу таких относится, например, Департаменты управления.
Под определением функциональной системы следует понимать выделение в отдельную группу предоставляемых банками кредитных услуг. Сюда можно отнести потребительские, коммерческие и ипотечные займы не только гражданам, но и юридическим лицам.
Каждый вид кредита имеет свои особенности и является частью структуры:
Центральный аппарат – ЦБ РФ регулирует деятельность всех организаций, выдаваемых населению кредиты и займы как краткосрочные, так и долгосрочные.
В кредитной сфере свою деятельность осуществляют различные организации. Их совокупность считается действующей институциональной системой. Структура такой системы выглядит так:
Основу структуры составляют кредитные учреждения, осуществляющие деятельность, основанную на размещении и привлечении денег. Они могут быть банковскими и небанковскими. Главной частью системы считают подразделения банков, действующих в России. Они составляют собой определенную группу, при этом деятельность таких банков осуществляется в соответствии с нормами действующего общего механизма.
К первоначальным и важнейшим составляющим системы в России можно отнести внутреннюю инфраструктуру финансовых организаций, кредитные подразделения, а также нормы и законы, изданные с целью регулирования деятельности. В России для осуществления основных функций банки используют некоторые услуги, определенные банковской инфраструктурой.
Никакой банк или кредитная организация не могли бы осуществлять свою деятельность без существования таких институтов, как:
В Конституции России и законе, изданном для регулирования банковской деятельности, указаны правила, обязательные для соблюдения всеми банковскими организациями.
После принятия в России закона «О кредитных потребительских кооперативах», банки приобрели основные черты трехуровневой системы:
Разделение по уровням произведено для того, чтобы система работала слаженно, а каждое отделение выполняло свои функции.
Выделить определенную классификацию можно, распределив все виды банков и кредитных организаций по выполняемым им функциям и форме осуществления деятельности:
Деятельность различных служб и агентств, входящих в состав структуры необходима для обеспечения жизнедеятельности банков.
Структура банковской системы России была создана исторически, поскольку без четкой организации деятельности работа банков невозможна. Развитие происходило в течение долгого времени. Можно выделить несколько пройденных этапов:
Так, в процесс формирования структуры были пройдены разные этапы, спады и подъемы:
Высокая инфляция поспособствовала развитию банковской системы, в частности, кредитных учреждений. При этом долгосрочное кредитование не осуществлялось, поскольку проценты по кредитам, даже высокие, не покрывали инфляцию. Одновременно с созданием законов до развала СССР многие крупные банки стали основной формирующейся системы.
По своей сути, банковская система является основным элементом различных объединений. Составляющие системы:
Некоторые организации и кредитные учреждения в свою очередь являются частью системы и могут быть учреждениями национального ранга.
В процессе развития банковской инфраструктуры для нормализации деятельности были выделены следующие элементы:
К внешней структуре банка относится кадровое, информационное и научное обеспечение.
Банковская структура также делится на несколько секторов. Такое разделение необходимо для повышения эффективности работы и создания новых направлений, которые позволят упростить деятельность. Существуют три сектора в системе:
Банковскую систему, прежде всего, образуют сами банки. Они могут осуществлять свою деятельность и успешно развиваться только в тесном взаимодействии с другими структурными элементами, к которым, в первую очередь, можно отнести банковскую инфраструктуру.
