Pokud půjčku předčasně splatíte. Předčasné splacení části úvěru. Podmínky bankovních organizací

Obsah

Měsíční náklady na obsluhu úvěru mají negativní dopad na rodinný rozpočet. Výsledkem je, že přeplatek úvěru představuje působivé číslo úměrné velikosti dluhového závazku, a proto, pokud je možné splatit dluh v předstihu, je nutné uložit dostupné peníze.

Jak předčasně splatit půjčku

Když je dluh vrácen bance nad rámec plánovaných plateb stanovených v harmonogramu, úvěr je snížen. Dlužník má možnost ušetřit na úrocích. V tomto případě věřitel přichází o svůj zisk, který se rovná prospěchu dlužníka, takže dříve banky účtovaly pokutu za splacení úvěru v předstihu, aby kompenzovaly své ztráty.

Po novelách občanského zákoníku zákon zakazuje zadržování jakékoli provize při předčasném splácení vypůjčených prostředků. Existují dvě možnosti, jak snížit výpůjční náklady. Peníze můžete vložit před dohodnutou dobou na:

• úplné uzavření dluhu;
• pokrývající část dluhu.

Výpočet předčasného splacení hypotéky

Dlužník vynakládá obrovské náklady na obsluhu hypotéky - její velikost je velká, je vydávána na dlouhou dobu, takže dluh musí být splacen rychleji. Po rozhodnutí o předčasném splacení peněz se musí dlužník obrátit na pobočku banky a požádat o výpočet předčasného splacení hypotéky – zjistit zůstatek svého dluhu a výši příštích splátek úroků z hypotéky.

Poté se musíte rozhodnout, jakou částku lze uložit a zda bude stačit k úplnému nebo částečnému uzavření dluhového závazku. V případě nedostatku finančních prostředků na konečné uzavření úvěru je nutné hypotéku přepočítat na předčasné splacení a zjistit nový splátkový kalendář. Pro úvěrové instituce není výhodné, aby dlužník předčasně splatil zbývající úvěr nebo jeho část, proto je nutné zjistit, zda neexistuje dočasné moratorium nebo omezení:

• pro minimální platby;
• za platební období.

Jak předčasně splatit půjčku od Sberbank

Banka poskytuje svým klientům možnost splatit svůj dluh zcela nebo zčásti v předstihu. Chcete-li provést předčasné splacení půjčky od Sberbank, musíte napsat žádost. Musí obsahovat datum vložení prostředků, částku a číslo účtu, ze kterého budou prostředky odepsány. Předpokladem je, že uvedené datum musí striktně připadat na pracovní dny.

Předčasné splacení půjčky na VTB 24

Banka poskytuje dlužníkům možnost předčasně splatit úvěr. Pro podání žádosti existuje postup:

• pro částečné splacení úvěru - jeden pracovní den před plánovaným datem splatnosti uvedeným v informačním dopise;
• k úplnému zaplacení zůstatku dluhu - den před plánovaným datem splacení.

Pro částečné splacení úvěru má poskytovatel úvěru stanoven minimální limit splátek, který je uveden při sepisování úvěrové smlouvy. Pro určení způsobu splacení zbývající části úvěru je klientovi nabídnuto použití kalkulačky předčasného splacení VTB 24. Dlužník si může vybrat jednu z možností a uvést ji v žádosti:

• snížit velikost měsíčních plateb a zachovat jejich počet;
• platit stejnou měsíční splátku a zkracovat dobu půjčky.

Jak splatit půjčku v plné výši před termínem

Úplné předčasné splacení úvěru zahrnuje zaplacení zbývajícího zůstatku dluhu a úroků naběhlých v době splacení. Nuance:

1. Než zaplatíte své úvěrové závazky, musíte si od úvěrového inspektora zjistit přesnou výši dalších poplatků: splátky, pozdní platby, pokuty.
2. Potvrzení o zaplacení dluhu bude zárukou, že v budoucnu nenastanou žádné nepříjemné situace.
3. Měli byste také požádat o písemné potvrzení o splacení půjčky.

Částečné předčasné splacení úvěru

V případě nedostatku finančních prostředků k plnému pokrytí úvěrových závazků je možné částečné předčasné splacení úvěru. Při úhradě části dluhu se přepočítává splátkový kalendář. Jak budou budoucí měsíční splátky hrazeny, závisí na způsobu platby uvedeném ve smlouvě o úvěru. Rozlišují se platby:

• rozdíl;
• anuita

U rozdílových plateb je úvěrový orgán rozdělen na stejné složky. Měsíční splátka se skládá z jedné splátky plus úroků z úvěru. Výhodou tohoto způsobu stanovení splátek je rychlé snížení dluhu a menší přeplatky na úvěrových závazcích. Má to jen jednu nevýhodu – na začátku musíte zaplatit velké poplatky. Při předčasném splacení části dluhu se zkrátí úroky a doba půjčky.

Anuitní pojistné vyžaduje stejné měsíční platby. Nevýhodou tohoto způsobu je pomalý pokles úvěrových závazků a velké přeplatky. Pokud zaplatíte část dluhu před plánovaným termínem, banka může nabídnout možnost výběru s:

• snížení plánovaných měsíčních příspěvků;
• snížení jejich počtu (výpůjční lhůta).

Podmínky pro předčasné splacení půjčky u Sberbank

Bankovní dlužníky zajímá, zda je možné splatit spotřebitelský úvěr předčasně. Finanční instituce nestanoví omezení na splácení dluhu předem, nejsou stanoveny žádné limity na minimální platby ani moratoria. Musíte vložit určitou částku peněz na konkrétní účet k určitému datu. Při nesplnění jedné z podmínek bude žádost zrušena a dluh bude odepsán podle předchozího rozvrhu.

Jak zařídit předčasné splacení úvěru

Při rozhodování o úplném nebo částečném splacení dluhu je důležité vzít v úvahu všechny právní aspekty postupu při vkladu peněz – je potřeba správně vyplnit všechny dokumenty. Registrace předčasného splacení půjčky vyžaduje postupnou řadu akcí:

1. Písemné oznámení finanční instituci o svých záměrech. Vzor žádosti můžete získat od pracovníka banky a správně ji sestavit - uveďte přesnou částku, která bude vložena na účet nebo kartu, a datum jejího složení.
2. Abyste se vyhnuli problémům, musíte toto doporučení vzít v úvahu - nezapomeňte zaregistrovat aplikaci v bance. Po registraci banka tuto žádost posuzuje minimálně tři dny (maximálně pět) a oznámí klientovi rozhodnutí.
3. Zaznamenanou částku je vhodné vložit před stanoveným datem, aby bylo zaručeno její připsání. Pokud se výše složených prostředků odchyluje od deklarované částky nebo nejsou-li k dispozici ve stanovené lhůtě, výše dluhu se nesnižuje - přijaté prostředky budou použity na úhradu příštích plateb, dle harmonogramu.

Jak vypočítat výši předčasného splacení úvěru

Předčasné splacení úvěru předpokládá přijetí nového splátkového kalendáře. Vypočítá ji úvěrový specialista. U rozdílové platební metody se snižuje měsíční úročení, u anuitní se snižuje měsíční výše příspěvků nebo se zkracuje jejich počet a výpůjční doba. Finanční instituce poskytují možnost samostatně vypočítat příspěvky.

Anuitní splátková kalkulačka s předčasným splacením

Pro zjištění výše nadcházejících plateb můžete využít bankovní službu – anuitní kalkulačku s předčasným splacením. S jeho pomocí si můžete samostatně přepočítat nové měsíční částky příspěvku nebo zjistit, o kolik si můžete zkrátit dobu trvání smlouvy. Po výpočtech si můžete vybrat vhodné schéma pro následné platby.

Příklad výpočtu úspor pro anuitní platby (úvěr ve výši 500 tisíc rublů byl vydán na 48 měsíců za 17 procent ročně, výše přeplatku je 192 521,02 rublů) je uveden v tabulce:

Video: pravidla pro předčasné splacení půjčky

Praxe, kterou dlužníci aktivně využívají ke snížení výše dluhu a měsíčních splátek. Ale jak přínosný je takový postup? Jak ukazuje praxe, částečné splátky často nefungují a vzbuzují u dlužníka falešný dojem úspor.

Níže se podíváme na nuance této možnosti, v jakých případech se vyplatí úvěr splatit a zda má předčasné splacení smysl a jaké finanční tajemství tento postup skrývá.

Částečné a úplné?

Dnes existují dva způsoby, jak eliminovat dluhové závazky (kromě splácení dluhu podle plánu) – úplné a částečné splacení úvěru. V prvním případě nevznikají žádné otázky. Klient přijde do banky, zaplatí „čistý“ dluh a úroky naběhlé za měsíc. Pokud je například dluh 250 tisíc rublů a měsíční platba je 10 000 rublů, z nichž 4 000 je úrok, bude vyžadováno 254 tisíc rublů. Doporučuje se vložit požadovanou částku na účet předem. Po úplném splacení se doporučuje získat potvrzení o bezdlužnosti.

V situaci s částečnou platbou jsou k dispozici dvě možnosti:

• další částka je stržena při příštím převodu peněz. V takové situaci musí klient vložit peníze podle plánu „plus“;
• snížení „těla“ úvěru s následným přepočtem výše splátek. V této situaci budete muset v den platby podle rozpisu vložit méně prostředků.

Zásady pro snížení výše úvěru jsou uvedeny ve smlouvě mezi stranami.

Algoritmus akcí

Nezáleží na tom, jaký je úkol... splatit celou částku nebo implementovat brzy částečná platba. Algoritmus akcí je následující:

• oznámení záměru úvěrové instituci. Doporučuje se tak učinit alespoň 14 dní předem. Řada bank nestanovuje omezení a umožňuje splácení dluhu předčasně bez předchozího varování;
• složení požadované částky v den platby nebo předem;
• vyplnění žádosti uvádějící přání splatit dluh předčasně;
• čekání na výběr peněz a obdržení aktualizovaného splátkového kalendáře v případě neúplného (částečného) splacení úvěru. Pokud je dluh zcela uhrazen, je vystaveno potvrzení s příslušnými údaji.

Banky mají osobní pravidla týkající se včasného plnění finančních závazků - tato nuance by měla být vyjasněna předem.

Kterou půjčku je výhodné předčasně splatit?

Dnes jsou v provozu následující schémata splácení úvěrů - anuitní a diferencované. V prvním případě poskytovatel půjčky nabízí dva způsoby – snížení výše měsíčních splátek nebo doby platnosti smlouvy. První možnost pomáhá snížit měsíční splátku, druhá pomáhá urychlit splácení úvěru. U anuitního kalendáře nemá předčasné plnění závazků smysl, pokud neuplynulo více než 50 % smluvní doby. V opačném případě nebude mít částečné splacení vliv, protože většina úroků je již zaplacena.

Zvažme druhou možnost – je částečné splacení výhodné při půjčování na základě diferencovaných plateb? Podstatou tohoto schématu je, že „tělo“ půjčky je rovnoměrně rozděleno mezi dobu půjčky a ze zbývajícího dluhu je účtován úrok. Částečné splacení je příležitostí, jak snížit výši dluhu a snížit měsíční zátěž. Důvodem je, že úroky jsou účtovány z nižší částky. Pokud máte stabilní plat, předčasná platba vám umožní minimalizovat počet dní před datem splacení a ušetřit peníze. Ukazuje se, že postupné snižování měsíčních poplatků s diferencovaným schématem je výhodné.

Nevýhoda předčasného splacení

U anuitního schématu má klient dvě možnosti - snížit měsíční splátku nebo zkrátit dobu trvání smlouvy. Banky často nenechají na výběr a jemně vás nutí k použití první metody.

Psychologicky je varianta snížení měsíční splátky výhodná, protože klient snižuje zátěž rozpočtu a získává další peníze na řešení dalších problémů. Pokud půjčka zabírá „lví“ podíl rodinných prostředků, je tato metoda optimálním řešením.

To je na první pohled. Nerentabilitu předčasného splacení odhalí matematický výpočet pomocí online kalkulačky. Druhá možnost, která zahrnuje zkrácení doby půjčky, vypadá finančně atraktivněji.

Máte-li na výběr – nový splátkový kalendář nebo zkrácení výpůjční doby, měli byste dát přednost druhé možnosti. Věřitelé, kteří tuto funkci znají, jen zřídka souhlasí se zkrácením doby půjčky kvůli ušlému zisku.

Jak banky podvádějí?

Úplné nebo částečné splacení vede pro úvěrovou instituci ke ztrátě příjmu. Aby se tomu finanční instituce vyhnuly, uchylují se k trikům a omezují možnosti klienta. Dříve se za předčasné splacení dluhu účtovaly poplatky a pokuty.

Poté, co se objevily změny v občanském zákoníku Ruské federace (v roce 2011), možnost předčasného splacení se stala právem dlužníka a bankám bylo zakázáno do tohoto postupu zasahovat. Hlavním požadavkem je upozornit věřitele na záměr splatit půjčku v předstihu (30 dní nebo více). Informace jsou předány bance písemně, zkontrolovány věřitelem, poté je harmonogram upraven a klient má možnost zcela nebo částečně splnit své závazky.

Banky však nadále přicházejí se způsoby, jak bránit dlužníkově touze rychle se vyrovnat s dluhovými závazky. Tady jsou některé z nich:

• omezení výše částečného splácení;
• zákaz opce na krátkodobé půjčky (do 3 měsíců);
• zavedení moratoria;
• požadavek provádět platby přesně podle plánu a tak dále.

Tyto a další podmínky jsou často promítnuty do smlouvy.

Jak splácet půjčku ekonomicky - nejziskovější programy

Aby nedošlo k chybě při splácení, musí dlužník porozumět metodám. Jak již bylo zmíněno, banky provozují dva systémy:

• Klasika - kdy klient samostatně splácí „tělo“ úvěru a úrok. V důsledku toho se platby přepočítají, když je úvěr částečně splacen. Po složení další částky v dalším měsíci se částka platby sníží (z důvodu zmenšení velikosti „těla“ půjčky).
• Anuita. Tento způsob splácení zahrnuje placení stejné částky po určitou dobu s přihlédnutím k harmonogramu. Toto schéma nejčastěji využívají banky při poskytování úvěrů zákazníkům. Tato volba věřitele se vysvětluje tím, že za stejných podmínek (částka, provize, sazba atd.) dlužník zaplatí větší částku než u klasického schématu. Banky tuto možnost klientovi prezentují jako výnosnější, což je klam.

U diferencovaného schématu, kdy je úvěr částečně splacen, se úvěr přepočítá. Výsledkem je, že dlužník řeší tři problémy:

• snižuje zůstatek dluhu;
• snižuje úrokovou sazbu;
• dostane šanci přeskočit další splátku půjčky.

V případě anuitního schématu dlužník urychlí platební proces, ale neušetří peníze. To je důvod, proč všechny opce musí být kalkulovány před částečným splacením. Pokud tedy klient splácí anuitní dluh déle než rok, nic neušetří, protože hlavní úrok je již zaplacen.

Musím platit úroky z předčasného splacení?

Pokud klient splatí dluh v plné výši, je nucen platit úroky za měsíc, ve kterém dojde k platbě. Tato částka se připočítává k „čistému“ dluhu.

Velké finanční organizace přísně dodržují ruskou legislativu. Za prvé, článek 809 občanského zákoníku Ruské federace, který pojednává o postupu při interakci mezi stranami transakce. Tento článek ukládá finančním institucím účtovat úroky za použití úvěru pouze do data jeho splacení. Požadovat po dlužníkovi, aby po konečném splacení nadále platil úrokovou sazbu z úvěru uvedenou v původní smlouvě, je hrubým porušením. Pokud je takový požadavek předložen, může dlužník odeslat stížnost na bezohlednou finanční organizaci na webovou stránku Centrální banky Ruska, kde je pro občany otevřena odpovídající stránka, aby se mohli odvolat. Centrální banka Ruské federace posoudí všechny takové stížnosti do 30 dnů.

Je vždy lepší vložit větší částku?

Pravidelné navyšování výše splátky je výhodné pouze při diferencovaném splátkovém kalendáři. V případě anuity je to relevantní pouze při převodu větší částky v první polovině doby splatnosti úvěru.

ledna 2019

Každý člověk, který má jednu nebo i více půjček, sní o době, kdy budou jeho dluhové závazky zcela ukončeny. Při první příležitosti se snaží finanční zátěže ulevit nebo ji částečně minimalizovat. Jak splatit úvěr předčasně, aby banka a klient neměli vůči sobě vzájemné pohledávky?

Je možné předčasně splatit bankovní úvěr?

V říjnu 2011 byly v rámci federálního zákona 284 o předčasném splacení úvěru, který je platný dodnes, provedeny úpravy občanského zákoníku Ruské federace. Od nynějška má každý občan země, který má spotřebitelský úvěr, všechny právní základy pro jeho předčasné splacení.

Finanční instituce zároveň nejsou oprávněny účtovat klientovi další poplatky, úrokové sazby, penále či pokuty v případě předčasného splacení dluhu.

Řada bank často manipuluje s dlužníky, využívají jejich právní negramotnosti a odmítají uzavřít smlouvu před termínem v ní stanoveným s odkazem na absenci klauzule o převodu finančních prostředků před splátkovým kalendářem.

Tyto kroky úvěrových institucí jsou klasifikovány jako úmyslné drobné podvody a lze je napadnout u soudu. Pokud úřady rozhodnou ve prospěch žadatele, může počítat nejen s úhradou soudních nákladů, ale také s morálním odškodněním.

Co se týče hypotečních dluhů, i na tento typ úvěru se vztahuje zákon o předčasném splacení úvěru. Navíc taková dohoda musí nutně obsahovat část, kde budou jasně stanoveny podmínky takového postupu.

Pokud je například splátkový kalendář rozdílový, zbavit se úvěru co nejdříve výrazně sníží výši přeplatku. Nejlepší možností je zaplatit v první polovině termínu uvedeného ve smlouvě.

Úvěrové instituce nemají rády ty klienty, kteří rychle splácejí své dluhy a dokonce je přidávají na „šedý“ seznam obecné databáze. Když narazí na takové ctihodné občany, snaží se zabránit možnosti předčasného splacení tím, že do smlouvy vkládají doložky, které znesnadňují absolvování této procedury. A podmínky půjčky pro ně pravděpodobně nebudou příliš příznivé.

Předčasné splacení celé půjčky

Tento koncept implikuje situaci, kdy klient uhradí zbývající zůstatek úvěru v plné výši dříve, než je uvedeno ve smlouvě.

Na úrocích a provizích přitom zaplatí řádově méně a ve zbývající výši doplatí půjčené prostředky.

Pro předčasné splacení úvěru musíte správně spočítat celkovou částku a informovat finanční strukturu nejpozději 1 měsíc předem o svém záměru. Teprve poté by měly být prostředky převedeny na platební údaje.

Úplné splacení probíhá podle dvou scénářů:

1. Částka dluhu je zcela odepsána a banka smlouvu jednostranně vypoví. Abyste se ochránili před dalšími problémy, musí dlužník po dokončení všech manipulací kontaktovat nejbližší pobočku společnosti a obdržet osvědčení o neexistenci materiálních nároků.
2. Po provedení poslední platby občan samostatně uzavře dohodu - kontaktuje zaměstnance instituce, napíše prohlášení a ujistí se, že operátor ručně uzavřel dohodu.

Částečné předčasné splacení úvěru

Pokud má klient finanční prostředky na splacení nikoli celého dluhu, ale pouze jeho části, před stanoveným termínem, lze tak učinit jednou z navrhovaných možností:

• řádově snížit množství pravidelných měsíčních převodů;
• při stejné výši splátek zkrátit dobu trvání úvěrové smlouvy.

Dlužník se samostatně rozhoduje, který z navržených způsobů upřednostní (s přihlédnutím k osobním požadavkům a osobním finančním možnostem).

Takovou akci lze provést podáním přihlášky, nebo nahlášením společnosti telefonicky - v závislosti na pravidlech schválených organizací.

Výpočet půjčky pro částečné předčasné splacení

Pro zjištění výše dílčí zálohy akcií není vůbec nutné kontaktovat organizaci, která půjčku poskytla. Můžete to udělat sami alespoň dvěma způsoby:

1. Použijte elektronickou kalkulačku. Tato funkce je dostupná na webových stránkách všech významných finančních společností a institucí nebo na specializovaných internetových zdrojích třetích stran. Metoda je jednoduchá a dostupná i pro nezkušeného uživatele.
2. Udělejte si výpočty sami. K tomu budete potřebovat kalkulačku, pero a splátkový kalendář.

V prvním případě zadejte data požadovaná programem do tabulky, která se objeví na monitoru. Poté získejte hotový výsledek. Upraví se tak nejen výše jistiny, ale i výše měsíčních převodů. Změní se i podmínky smlouvy.

Jak se přepočítává půjčka při předčasném splacení určité její části ve druhém případě?

Nejprve je třeba odečíst částku plánované platby od částky zbývající k úhradě, poté je třeba výslednou částku vydělit počtem kalendářních měsíců zbývajících do konce smlouvy.

Tyto jednoduché aritmetické operace jasně ukazují zřejmé výhody a objektivitu samotného procesu.

Abyste se ujistili, že jsou vaše výpočty správné, po převodu prostředků na bankovní účet je lepší se informovat u jeho zaměstnance a nechat si přepočítat rozvrh. To se provádí v kterékoli pobočce na žádost klienta během několika minut.

Jak se počítá předčasné splacení úvěru?

Všechny finanční instituce, které mají státní akreditaci a právo vydávat spotřebitelské úvěry, jsou povinny své klienty podrobně informovat nejen o výši a načasování pravidelných příspěvků, ale také podrobně informovat o tom, jak a odkud tyto údaje pocházejí.

Zjistit, zda jsou zaměstnanci banky mazaní, je celkem jednoduché. Musíte pochopit, jak se v každém konkrétním případě počítá předčasné splacení úvěru s ohledem na dobu trvání smlouvy.

S tímto úkolem se dokáže vyrovnat i školák. Stačí použít vzorec:

X = K × M ÷ (1 – (1 + M) – p), kde:

• X – jednorázová měsíční platba;
• M – úroková sazba za měsíc;
• K – výše spotřebitelského úvěru;
• p – počet platebních období stanovených v harmonogramu a této smlouvě.

Všechny společnosti se snaží sepsat smlouvu vázanou na pojistnou událost. Přebírají na sebe veškerou odpovědnost, pokud se dlužníkovi něco stane. Zpravidla je tento postup vynucený.

V případě platby dříve, než je stanovený termín, není taková služba potřeba. Specifika vrácení peněz za pojištění při předčasném splacení úvěru jsou popsána v samostatném článku.

Část peněz za nevyužitý čas lze vrátit. Musíte kontaktovat zaměstnance banky a přesně vypočítá, jaká část je splatná dlužníkovi za zpětný převod na běžný účet, který uvedl. Tyto peníze bohužel nelze vrátit v hotovosti.

Pokud si chce člověk ověřit, jak je pojišťovna objektivní, lze to provést pomocí pojišťovací kalkulačky – měla by být na oficiálních stránkách organizace, která úvěr pojistila. Pomocí této kalkulačky si můžete vypočítat částku, která má být vrácena.

Je předčasné splacení půjčky výhodné?

Je výhodné splatit půjčku před termínem a do jaké míry v tomto případě účel světí prostředky?

Pokud vezmeme v úvahu nejběžnější - diferencovanou variantu převodu prostředků na bankovní účet, pak je výhoda zřejmá ve 100 % situací, protože úroková sazba se počítá ze zbývajícího vlastního dluhu.

S anuitou je to trochu složitější. Klienti se mylně domnívají, že splácení úvěru je oprávněné pouze v počátečních podmínkách úvěrové smlouvy. Obecně se uznává, že v konečné fázi je splacena téměř celá částka „těla“ a úroky z něj jsou splaceny v prvních měsíčních převodech. Ve skutečnosti není všechno tak docela.

Ano, tato možnost splácení zahrnuje placení úroků za původních podmínek, avšak srovnatelné se spotřebitelskými půjčkami ve výši půl milionu rublů za pětileté období je oprávněné je splatit i několik měsíců před plánovaným termínem . Tím ušetříte minimálně 5 % z vaší sazby. Ukazuje se, že schéma anuitního převodu, pokud je smlouva uzavřena alespoň šest měsíců před plánovaným termínem, je ekonomicky výhodnější než s diferencovaným přístupem ke splátkovému kalendáři.

Ukazuje se tedy, že bez ohledu na způsob, splacení úvěru řádově dříve přináší ekonomické výhody ve 100 % případů. Ne nadarmo se banky snaží tento proces co nejvíce zkomplikovat.

Předčasné ukončení dluhových závazků, které je zákonným právem každého dlužníka, má kromě materiálních výhod jednu negativní nuanci - to může způsobit potíže při získávání následných půjček. Ani jedna banka se totiž nebude chtít dobrovolně vzdát ušlého zisku a v jednu chvíli prostě odmítne bez vysvětlení důvodu.

Odkaz! Úvěrové organizace mají ze zákona právo svá rozhodnutí neodůvodňovat.

Jak splatit půjčku před termínem?

Samotná touha splatit půjčku v předstihu je nepochybně chvályhodná. Finanční závazky totiž vyvíjejí na dlužníka psychický tlak a snižují kvalitu jeho života. Aby však tato akce skutečně přinesla výhody, je nutné před provedením převodů si s pracovníkem společnosti vyjasnit všechny nuance a případné finanční transakce provádět pouze v případě, že jste si plně vědomi situace.

Následující plán splácení vám pomůže úspěšně zvládnout tento úkol:

1. Varujte – o svém záměru musíte věřitele informovat alespoň měsíc předem. Je užitečné vědět, že řada velkých společností tyto podmínky snižuje a považuje to za krok loajality. Tyto informace musí být uvedeny ve smlouvě.
2. Zjistěte si přesnou částku, kterou je potřeba převést, aby byl dluh uzavřen v plné výši (včetně úroků a přeplatků). I malý nedostatek pár kopejek ohrožuje nároky v budoucnu.
3. Vraťte platbu – číslo předčasné platby je datum jejího skutečného zaplacení. Věřitel si vyhrazuje právo ponechat si veškeré dodatečné poplatky v rámci smlouvy až do tohoto okamžiku.
4. Zkontrolujte - měli byste se ujistit, že dluh je odepsán v plné výši. Získejte o tom písemné doklady - na žádost plátce mu organizace vydá osvědčení.
5. Ujistěte se, že smlouva byla ukončena při absenci vzájemných nároků a závazků.

Poznámka! Banka by za tuto službu neměla účtovat poplatek. V rámci platné legislativy jsou případné předčasné platby zdarma.

Video k tématu

Hlavním způsobem, jak ušetřit na půjčce, je její předčasné splacení. Pokaždé, než provedete částečnou předčasnou platbu, bude dlužník muset bance napsat odpovídající žádost. Pokud plánujete často vkládat peníze nad plánovanou částku, bude muset klient hodně „běhat“. Pak vyvstává otázka úspory času. Sravni.ru posuzoval, které banky mají nejpohodlnější proces předčasného splacení.

Studie se zúčastnilo 65 bank, které podle Sravni.ru k 1. březnu 2016 poskytly nejvíce úvěrů fyzickým osobám. Informace o způsobech a načasování oznámení bance o částečném předčasném splacení hypotéky, úvěru na auto a spotřebitelského úvěru byly získány telefonicky od pracovníků call centra.

30 dnů je maximální lhůta, kterou má banka právo stanovit pro oznámení o předčasném splacení.

Jak se ukázalo, téměř každá druhá banka zmírňuje podmínky pro předčasné splacení úvěru a umožňuje svým klientům vyplnit potřebnou žádost telefonicky nebo přes internetové bankovnictví, ojediněle i e-mailem.

Druhá polovina úvěrových institucí trvá na osobní návštěvě své pobočky, ale dává možnost tak učinit 1-5 dní před plánovaným termínem nebo příští výplatou. Mezi ně patří Sberbank, mezi dlužníky nejoblíbenější - její klienti nemohou splatit půjčku předčasně bez návštěvy kanceláře, ale mohou tak učinit ihned, v den podání žádosti. A pouze každá osmá banka požaduje, aby mu to dlužník oznámil měsíc předem.

5 bank, které automaticky odepisují předčasnou částku spolu s další platbou

Co říká zákon?

Dlužník má právo na půjčku zcela nebo zčásti bez sankcí nebo provizí. K tomu je potřeba pouze upozornit banku 30 dní předem, přičemž ve smlouvě o úvěru může být stanovena doba kratší, nikoli však delší.

Pokud si dlužník právě vzal neúčelový spotřebitelský úvěr, pak má právo na předčasné splacení celé výše úvěru bez varování během prvních 14 dnů. Pokud byl poskytnut účelový úvěr, může klient do 30 dnů splatit úvěr předčasně zcela nebo částečně bez předchozího oznámení bance.

Částečné předčasné splacení umožňuje snížit výši měsíční splátky nebo zkrátit dobu splatnosti úvěru. Mnoho bank umožňuje dlužníkovi, aby si nezávisle vybral, co je pro něj výhodnější, ale existuje mnoho těch, kteří poskytují pouze jednu možnost. To není zákonem omezeno.

Žádost o předčasné splacení úvěru

Poté, co banka odepíše částku předčasné splátky, je povinna poskytnout klientovi nový splátkový kalendář.

Žádosti o částečné předčasné splacení přes internet přijímá 15 bank

Co je lepší: provádět předčasné platby spolu s pravidelnými platbami nebo dříve?

Banka má právo odepsat částku za částečné předčasné splacení úvěru až v den nejbližší plánované splátky. Ale ne všechny banky jsou tak přísné – jsou i takové, které dlužníkům dělají ústupky a přijímají platby v kterýkoli vhodný den. Proč je pro klienta výhodnější nezaplatit v další platební den?

Zvažme 6 možných scénářů pro dlužníka, který si vypůjčil například 300 tisíc rublů na 36 měsíců při 20 % ročně s měsíční anuitní platbou (toto je běžnější) ve výši 11 150 rublů. Peníze se ukládají každý měsíc 15. Náklady na jeho půjčku do konce období by měly být 101,4 tisíc rublů. Rozhodl se však každý měsíc zaplatit 10 tisíc rublů před plánovaným termínem.


Scénář 1. Předčasné platby dlužníkem mají za cíl zkrátit dobu půjčky. Předčasně splatí v den povinné platby - 15. V důsledku toho se výpůjční doba pro něj zkrátí na 17 měsíců a přeplatek se sníží na 45,1 tisíc rublů. Dlužník tak ušetří 56,3 tisíc rublů.

Scénář 2. Vše je při starém, ale předčasné platby mají za cíl snížit měsíční splátku. V důsledku toho se jeho povinné platby sníží z měsíce na měsíc přibližně o 400 rublů, což mu umožní zcela uzavřít půjčku za 22 měsíců, přičemž za to bance přeplatí 52,3 tisíc rublů. Úspory budou: 49,1 tisíc rublů.

Scénář 3. Předčasné platby dlužníkem, stejně jako v prvním případě, mají za cíl zkrátit dobu půjčky. K předčasnému splacení ale dochází pět dní před datem povinné platby - tedy 10. V důsledku toho se výpůjční doba zkrátí na 16 měsíců a přeplatek se sníží na 44,7 tisíc rublů. Úspory dosáhnou 56,7 tisíc rublů.

Scénář 4. Předčasné platby se provádějí 10. a jsou zaměřeny na snížení povinných plateb. V důsledku toho budou povinné platby každý měsíc sníženy o 400 rublů, což dlužníkovi umožní zcela uzavřít půjčku za 21 měsíců a přeplatit bance 52,8 tisíc rublů. Úspory budou: 48,6 tisíc rublů.

Scénář 5. Předčasné platby dlužníka směřují ke zkrácení doby půjčky, ale jsou provedeny pět dní po povinné platbě, tedy 20. dne. V tomto případě bude doba půjčky zkrácena na 17 měsíců, jako v první možnosti, ale výše přeplatku bude 45,7 tisíc rublů. Úspory - 55,7 tisíc rublů.

Scénář 6. Předčasné platby provedené 20. se používají ke snížení výše povinných plateb - v důsledku toho jsou pokaždé sníženy o 400 rublů. Dlužník, stejně jako ve druhém případě, uzavře půjčku za 22 měsíců, náklady na půjčku pro něj budou 53 tisíc rublů. Úspory - 48,4 tisíc rublů.

Je zřejmé, že nejziskovější možností pro dlužníka je provést předčasné platby před požadovanými platbami a využít je ke zkrácení doby půjčky (scénář 3).

Proč se tohle děje? Když dlužník provede předčasné splátky v den jistiny, zaplatí celou částku úroků za předchozí měsíc. Celá částka částečné předčasné splátky jde na splacení úvěrového orgánu.

Pokud předčasná platba dorazí do banky dříve, pak se peníze rozdělí na dvě části - z nichž jedna jde na úrok, který se nashromáždil během tohoto období, druhá na tělo půjčky. Když ale nadejde datum povinné platby, většina jde na splacení jistiny a jen malá část se použije jako doplatek za čerpání úvěru, protože většina úroků za tento měsíc již byla zaplacena a úroky byla časově rozlišena po zbývající nesplacené období na již sníženou částku dluhu.


Čím větší úvěr a velikost předčasných splátek, tím výraznější bude rozdíl.

Při žádosti o úvěr jsou ve smlouvě o úvěru stanoveny podmínky jeho splácení – podmínky a výše plateb. Půjčku můžete splácet buď ve splátkách – periodických splátkách, nebo zaplacením celé částky najednou (tato možnost je mnohem méně častá). Pokud má dlužník možnost splatit svůj dluh dříve, než jsou podmínky uvedené ve splátkovém kalendáři nebo ve smlouvě, může půjčku předčasně splatit.

Nezáleží na tom, zda je dlužník připraven zaplatit celou částku dluhu najednou, nebo zda má peníze pouze na překročení další periodické platby. V prvním případě se budeme bavit o úplném předčasném splacení úvěru a ve druhém pouze o částečném.

Jaký úvěr lze předčasně splatit?

Občanská legislativa umožňuje předčasné splacení jakéhokoli typu úvěru:

• bezúročné;
• půjčka s úrokem, ale vydaná pro osobní potřebu občanským dlužníkem;
• podnikatelský úvěr.

Ale každý z těchto případů bude mít své vlastní charakteristiky předčasného splacení úvěru.

Sankce a omezení za předčasné splacení úvěru

Zákon umožňuje předčasně splatit půjčku bez jakýchkoli poplatků a sankcí. I když jsou takové podmínky ve smlouvě uvedeny, lze je považovat za neplatné.

Předčasné splacení bezúročné půjčky není nijak omezeno. Jednoduše vložíte částku, kterou máte, kdykoli vám to vyhovuje.

Pokud jste si vzali půjčku pro osobní nebo rodinné potřeby, dojde k určitému časovému omezení. Bance musíte písemně oznámit 30 dní před vložením „přebytečných“ prostředků. Smlouva o úvěru může stanovit i jinou kratší lhůtu pro oznámení o předčasném splacení úvěru.

Pokud je úvěr vydán za účelem podnikání, je možné předčasné splacení úvěru pouze se souhlasem banky.

Jaké kroky je třeba podniknout pro předčasné splacení úvěru?

1. Zkontrolujte si ve své smlouvě o půjčce ustanovení o předčasném splacení. Není-li tam uvedena kratší lhůta pro oznámení bance o předčasném splacení úvěru, pak se musíte řídit ustanovením zákona 30 dnů.
2. Připravte si písemné oznámení bance o předčasném splacení úvěru. V tomto dokumentu uveďte následující údaje: číslo úvěrové smlouvy, celé jméno dlužníka, očekává se úplné nebo částečné předčasné splacení úvěru, výše a podmínky splácení.
3. Oznámení o předčasném splacení úvěru je vhodné osobně převzít do banky a proti podpisu předat odpovědnému pracovníkovi. Pokud to nelze provést, zašlete oznámení doporučenou poštou s oznámením bance.
4. V určený den složte prostředky na splacení úvěru.
5. Pokud provedete úplné předčasné splacení úvěru, požádejte banku o potvrzení o úplném splacení úvěru a o tom, že nemáte žádný dluh.

Výhody pro dlužníka při předčasném splacení úvěru

Při předčasném splacení úvěru lze vyzdvihnout následující pozitivní aspekty pro dlužníka:

• snížení úrokových nákladů – banka může požadovat pouze úrok, který naběhl do dne splacení úvěru;
• zkrácení doby splácení úvěru nebo snížení velikosti pravidelných plateb (s částečným předčasným splacením úvěru);
• vytvoření dobré úvěrové historie a možnost požádat o nový úvěr.