Banka je speciální firma, jejímž hlavním úkolem je přijímat peněžní prostředky od lidí, kteří je dočasně uvolnili, a poskytovat je těm, kteří je nyní potřebují. Banka je jen jedním z mnoha různých typů finančních zprostředkovatelů, společností zabývajících se obchodováním s penězi.
Přesto mají banky mezi finančními zprostředkovateli zvláštní místo. Jejich význam zdůrazňuje skutečnost, že všichni finanční zprostředkovatelé jsou rozděleni do dvou širokých kategorií: banky a nebankovní subjekty. Banky se od nebankovních liší tím, že dokážou přilákat peníze lidí tím, že lidem nabídnou žádané typy investic, které se ve finančním světě nazývají „vklady“. Lidé vkládají své peněžní prostředky do banky. Protože je nepoužívají k nákupu zboží a služeb, mělo by být toto dobrovolné zřeknutí se spotřeby odměněno zaplacením úroků na konci každého roku, kdy jsou peníze uloženy v bance. Tyto depozitní peníze umožňují bance poskytovat půjčky firmám a dalším lidem, kteří je potřebují (a kteří jsou na to dostatečně spolehliví).
Bankovní vklady spadají do dvou širokých kategorií. Vklady na požádání umožňují zákazníkovi vybrat peníze v jakémkoli požadovaném okamžiku, ale nesou velmi malý úrok. Termínované vklady jsou vytvořeny účelově a nelze je vybrat před uplynutím doby platnosti smlouvy (jeden, tři roky nebo pět let). Na druhou stranu úroky, které banka majiteli účtu vyplácí, jsou mnohem vyšší a čím větší, tím delší je doba trvání vkladu.
Aby banky udržely pohyb finančních zdrojů pod kontrolou, vyvinuly speciální bilanční systém.
Rozvaha banky je rozdělena do dvou částí (tabulka 5.1). Na levé straně (tzv "aktiva") toky peněz, které jdou do banky. Jedná se o vklady obyvatel a vlastní kapitál banky. Pravá část ("pasivní") ukazuje, kam banka investuje své prostředky. První řádek aktiv vždy zaujímají povinné rezervy - částka určená na krytí neočekávaných výběrů z levé strany rozvahy. Ve skutečnosti tato částka, ačkoli patří bance, není sama o sobě, ale je v centrální bance, která tím kontroluje efektivitu bankovních činností. Aktiva dále zahrnují poskytnuté úvěry a přebytečné rezervy. Přebytečné rezervy slouží jako pojistný fond banky pro případ neočekávaných výdajů a také jako doplňkový zdroj nových úvěrů.
Stůl 5.1
Bankovní zůstatek
Všimněte si, že celková aktiva a celková pasiva jsou stejné. Není to náhoda: banka nemůže utratit více peněz, než má. Proto se tato informace nazývá rovnováha.
Co se stane, když se obyvatelstvo rozhodne stáhnout 20 tisíc rublů. z vkladů? O tuto částku se sníží závazky. Kdysi méně vkladů - nyní je pouze 80 tisíc rublů. - banka by měla držet méně povinných rezerv. Zpočátku povinné rezervy (RR) byly rovny 1 tisíc rublů, tzn. 1/100 = 0,01 nebo 1 % z vkladů. Nové povinné rezervy budou činit RR\u003d 0,01 80 000 \u003d 800 rublů. Vzhledem k tomu, že úvěry jsou poskytovány na dlouhou dobu, banka nemůže snížit jejich výši okamžitě. K poklesu aktiv dojde v důsledku přebytečných rezerv, které se budou rovnat 200 rublům. Saldo opět konvergovalo (tabulka 5.2).
Zprostředkovatel půjček je prostředníkem mezi bankou nebo jinou úvěrovou organizací a dlužníkem. Makléř pracuje za úplatu a asistuje při získání úvěru/půjčky za výhodných podmínek pro klienta. V souvislosti s krizí a zpřísněním požadavků na potenciální dlužníky jsou banky loajálnější k zákazníkům, které „přinesou“ partnerští makléři. To chápou samotní dlužníci, takže trh zprostředkovatelských služeb nadále roste. V takové rozmanitosti je poměrně těžké vybrat vhodného a poctivého makléře. Udělali jsme výběr makléřských společností v Moskvě, které se těší největší důvěře mezi klienty.
MBK je makléřská společnost, která poskytuje pomoc při získání úvěru právnickým i fyzickým osobám. Hlavní činností organizace je konzultovat dlužníky a vybírat nejlepší úvěrové produkty:
Specifika práce organizace spočívá v „rebrandingu“ klienta. To znamená, že makléř klienta plně prověří (CI, doklady, pracovní zkušenosti, úvěrové zatížení, organizace zaměstnavatele atd.) Pokud jsou zjištěny nějaké problémy, makléř poradí a navrhne, co je třeba zlepšit a co opravit % získat půjčku .
Pokud mluvíme o odměně, pak se pohybuje od 1-3 % a závisí na složitosti úkolu. Provize je vyplácena při převzetí hotovosti klientem.
Kreditní centrum Moskva - zprostředkovatel půjček Pomoc při získání půjčky v Moskvě a velkých městech Ruska
Na makléřském trhu od roku 2016. Poskytuje odbornou pomoc při výběru úvěrových produktů. K tomu především vede pro své klienty kvalitní konzultace. Nikdy a za žádných okolností nepožaduje od svých zákazníků zálohovou platbu. Funguje přísně v souladu se zákonem. Připraven pomoci každému, kdo o to požádá. Hlavní směry: expresní půjčky fyzickým osobám, zástava a hypotéka. Provize po provedené práci!
1. úvěrový makléř poskytuje profesionální úvěrové služby již více než 10 let. Po celou dobu činnosti prokazuje stabilitu a vysokou profesionalitu. Naším heslem je neustálý vývoj. Nikdy nestojíme na místě a nenacházíme východisko z jakékoli složité situace, proto jsme spolehlivými partnery.
Specializuje se na pomoc při získávání půjčky jakéhokoli druhu. S námi se nemůžete starat o čistotu transakce. Každá žádost o půjčku je zajištěna smlouvou, neexistují žádné platby předem a skryté provize. Je oficiálním úvěrovým makléřem, pomáhá jednotlivcům získat půjčku v Moskvě a Moskevské oblasti pro různé účely v krátkém čase
Vybereme pro vás nejlepší úvěrový produkt:
Finance Credit je na tomto trhu „zkušená“ makléřská společnost, která nabízí fyzickým i právnickým osobám pomoc při získání úvěru za výhodných podmínek (hypotéka, expresní půjčky, spotřebitelské úvěry bez referencí a potvrzení, půjčky na auta, on-ledding, zajištěné půjčky). Makléř spíše pomůže při získání úvěru, vyklepne výhodnější podmínky, než aby kompletně provedl transakci od A do Z.
Za své služby si společnost účtuje poplatek při přijetí peněz klientem, minimální cena služeb začíná od 7 % z výše úvěru a závisí na složitosti.
Royal Finance (Royal Finans) - poskytuje poradenské služby, pomoc při výběru výhodnější půjčky a papírování. Tento makléř nemá specifickou specializaci a specialisté jsou připraveni pomoci s jakýmkoliv typem úvěru, od expresní půjčky na 1. doklad až po hypotéku.
Web brokera má zajímavé testovací skóre, které určuje úvěrové hodnocení potenciálního dlužníka s podrobným vysvětlením. Společnost dále poskytuje poradenské služby dlužníkům bank, přebírá pravomoci zástupce dlužníka při jednání s inkasy a bankovními bezpečnostními službami, v případě potřeby i před soudem. Jakási antiinkasní agentura a zprostředkovatel se spojili do jednoho. Odměnu platí klient až po obdržení úvěru.
MSK Credit je makléřská společnost, která poskytuje poradenské služby, výběr výhodných úvěrových programů, asistenci při přípravě dokumentů a jejich předložení bance. V MSK Credit mohou pomoci fyzické i právnické osoby, které chtějí získat spotřebitelský úvěr, hypotéku, hotovostní půjčku bez referencí, zajištěný úvěr, půjčku na auto, refinancování.
Charakteristickým rysem tohoto brokera je pomoc při získávání dlužných peněz dlužníkům s poškozeným KI, nezaměstnaným a lidem, kteří se ocitli v obtížné situaci. Na stránkách je zajímavý online dotazník, jehož vyplněním zjistíte pravděpodobnost schválení půjčky u každého klienta.
Capital Credit Center je relativně nový makléř na trhu, který svým klientům nabízí pomoc při získání úvěru ve výši 100 tisíc až 50 milionů rublů. CCS poskytuje pomoc při získávání hotovostních úvěrů, úvěrů na rozvoj podnikání, zajištěných úvěrů a hypoték. Spolupracuje s velkými regionálními bankami a vysoce specializovanými moskevskými finančními institucemi (Alfa-Bank, BZHF, Uralsib, ITB, RosEvroBank atd.)
Pomoc brokera spočívá ve výběru více programů, které splňují podmínky klienta a jeho CI, osobních údajů; správné vyplnění dokumentů, konzultace v různých fázích, předání dokumentů bance.
Odměna makléře se liší v závislosti na složitosti úkolu a začíná od 1,5 % z výše úvěru, ale ne méně než 10 000 rublů.
Proffinance (proffinans) je finanční skupina, která poskytuje poradenské služby a pomoc při získávání půjček různého druhu:
Kromě toho Proffinance poskytuje pomoc s leasingem, faktoringem, výkupem ohrožených aktiv, realitními službami, oceňováním a pojištěním atd.
Premium Finance, jeden z nejstarších hráčů na trhu zprostředkovatelských služeb, nabízí potenciálním dlužníkům pomoc při získávání následujících úvěrových produktů:
Seznam není velký, ale stačí k uspokojení potřeb jejich dlužníků. Společnost nepracuje s klienty se špatnou úvěrovou historií, zadluženými dlužníky, nezaměstnanými. Specifika práce spočívá v úplném provedení transakce, od výběru optimální půjčky až po přijetí hotovosti dlužníkem. Platba po schválení přihlášky.
SSK je největší federální makléř v Rusku s pobočkami v Moskvě, Jekatěrinburgu, Čeljabinsku, Novosibirsku, Omsku a Krasnojarsku. Makléř poskytuje nejen poradenské a zprostředkovatelské služby, ale také provází celým procesem získání úvěru (výběr možností, doporučení pro zvýšení stavu dlužníka, kontaktování banky, vyplnění papírů, vyzvednutí dokumentů, jejich předání do banky ).
Pomoc prostřednictvím CSC lze získat v případě, že je nutné získat spotřebitelský úvěr, expresní půjčku nebo hotovostní půjčku nebo kartu s limitem. Společnost také poskytuje služby kontroly kreditu.
Druhý příběh se týká analýzy role bank v rostoucí ekonomice.
Zde je nutné učinit výhradu, že se nebavíme o centrální bance, která vydává hotovost (důležitá role emisní politiky byla podrobně rozebrána výše), ale o tzv. zprostředkující bance, která přímo interaguje s produkčními subsystémy. a domácnosti. V našem chápání je zprostředkovatelská banka kvazi-makroúrovňová peněžní instituce, která plní dvě klasické funkce každé banky: regulační a zprostředkovatelskou. Souhlasíme se stávajícími definicemi těchto funkcí, totiž že „regulace peněžního oběhu je realizována (bankou) prostřednictvím akumulace, emise, půjčování, organizace zúčtování a hotovostních transakcí. Banka je jako zprostředkovatel v platebním styku centrem, ve kterém se kříží peněžní toky, soustřeďují a přerozdělují prostředky, zajišťují změny a diverzifikace směrů, velikost a načasování investic prostředků a kapitálu, navazují širší kontakty mezi reprodukčními subjekty a snížení rizika.
K výše uvedeným definicím bychom však rádi doplnili, že zprostředkující banka tím, že kumuluje dočasně volné finanční prostředky některých subsystémů a půjčuje je jiným subsystémům, přispívá ke snížení koeficientu monetizace, respektive ke zrychlení peněžní oběh. V tom vidíme jeden z nejdůležitějších projevů efektivnosti instituce bank.
Tato efektivita je zvláště zřejmá, pokusíme-li se odklonit se od hypotézy zakotvené v základním modelu, že všechny peníze obíhající v ekonomice jsou hotovost, která je uložena buď v trezorech subsystémů, nebo v peněženkách domácností v intervalech mezi oběhovými akty. . Vzhled zprostředkovatelské banky radikálně mění situaci: je možné zvýšit výstup bez zvýšení peněžní zásoby, což se rovná snížení koeficientu monetizace.
Jako příklad uveďme situaci prosté reprodukce popsanou v části 14.2. Ukazuje, že při absenci bank jsou celkové akumulované prostředky v „trezorech“ výrobních subsystémů v libovolném časovém okamžiku Můj(t)= 18hY. V podstatě jsou tyto peníze staženy z ekonomického obratu a nuceny nepracovat. Zprostředkující banka umožňuje jejich vrácení do oběhu. Proveďme přibližné posouzení, jak moc se zvyšuje efektivita peněžního oběhu díky činnosti zprostředkující banky.
Předpokládejme, že neexistuje žádná zprostředkovatelská banka. Poté 1 rok všechny 3 subsystémy produkují produkty v množství 3-12-T=36U, z toho 24 F je spotřební zboží (výroba subsystémů G/ a G2), 12 Y- nový fixní kapitál (produkce subsystému Gi). Zároveň jsou peníze v ekonomickém systému v každém časovém okamžiku rozděleny takto: v „trezorech“ výrobních subsystémů jsou prostředky ve výši M Y = I8 / 7F a v „peněženkách“ obyvatelstva - celkem M h = 2 Y/k h(za předpokladu, že k h= 1, to znamená, že populace žije „od výplaty k výplatě“ a než dostanou další výplatu, utratí Všechno vlastní prostředky bez dlouhodobého spoření, pak M/, = 2 Y). Poměr zpeněžení M/ HDP definovaný jako
Kde M- peněžní agregát Ml, v posuzovaném případě, s k h = 1 a h= 2/3 se rovná:
V tomto případě leží odpočty odpisů v „trezorech“ subsystémů jako mrtvá váha. Pokud existuje zprostředkující banka, mohou být tyto dočasně nevyužité prostředky uvedeny do oběhu s návratností ve formě úvěrových peněz. Zvažte limitující případ, kdy Všechno opravné položky uložené ve zprostředkující bance slouží k poskytování úvěrů. Poté se všechny amortizační srážky vrátí do aktivního ekonomického oběhu a začnou plnit funkci peněz M/; . V souladu s tím je koeficient monetizace M/HDP v tomto případě na úrovni k h= 1 je:
těch. efektivita využití peněz v systému se zvyšuje sedm (!) krát: 0,38888 / 0,05555 = 7. Jinými slovy, na výrobu a spotřebu stejného množství produktu slouží sedmkrát méně spotřebitelských peněz.
Výše uvedený odhad je pouze orientační. Pro pochopení logiky transformace amortizačních úspor do úvěrových fondů (což v konečném důsledku vede k ekonomickému růstu) jsou zapotřebí podrobnější výpočty. Model uvedený v části 13 to umožňuje. Níže je uveden výsledek výpočtů pro jeden ze scénářů pro zahrnutí akumulovaných odpisů do ekonomického obratu prostřednictvím spotřebitelský úvěr. Simulovaný scénář lze korelovat se situací v průmyslových zemích v 19. století, kdy byla vysoká stabilita cen, zaměstnanosti a bankovních úrokových sazeb z úvěrů po poměrně dlouhé (téměř století) časové období.
Podmínky výpočtu byly následující.
Algoritmus výpočtu.
1. Převod „dočasně volných“ finančních prostředků - odpisové úspory - od trezorů subsystémů až po zprostředkující banku.
Předpokládáme, že do t 0 - 0 subsystému G/ , G2 , Gj pracovat v přepínacím režimu jednoduchá reprodukce. S moment t 0 = 0 jeden z nově aktualizovaných subsystémů (ať je to G/) posílá své odpisy zprostředkující bance na svůj vklad, kde se kumulují po dobu 2 let. Další dva subsystémy sledují podobný scénář, pouze s časovým posunem o 1 a 2 roky.
Na pokladně zprostředkující banky se na úkor odpisů všech 3 subsystémů akumulují finanční prostředky, které banka směřuje od začátku 4. roku na spotřebitelské úvěry domácnostem.
2. Rozšíření výroby.
Počínaje rokem 3, subsystém G? přechází na realizaci programu A - na obnovu fixního kapitálu, zvýšení jeho produktivity práce g krát. V souladu s tím začíná subsystém Gj od 1. ledna 4. roku zvyšovat objem výroby spotřebního zboží, rovněž v g-krát. Dva další subsystémy působí podobně s časovým posunem 1 a 2 roky.
3. Spotřebitelský úvěr.
Domácnosti nemají potřebnou hotovost na nákup růst produkce spotřebního zboží subsystému G3, která začíná 1. ledna 4. roč. Zprostředkující banka má však (ve formě hotovosti) odpočty odpisů pro subsystémy Gj A G2. Tuto hotovost může banka poskytnout domácnostem formou úvěru. Předpokládejme, že domácnosti subsystému G 3 vzít si k 1. lednu 4. roku spotřebitelský úvěr na dobu jednoho měsíce na nákup růst produkty a subsystém G3, po navýšení svých peněžních příjmů za aktuální leden zvyšuje 31. ledna téhož roku mzdy zaměstnancům jejich domácností.
V tomto případě jsou domácnosti subsystému schopny splácet úvěr ze zvýšené mzdy. Tyto domácnosti pak 1. února 4. roku čerpají nový spotřebitelský úvěr na nákup navýšení výroby, který je splácen příjmem další mzdy, a tak dále každý další měsíc. Podobná situace se opakuje pokaždé, když některý ze subsystémů obnovuje svůj fixní kapitál a zvyšuje objem výroby spotřebního zboží. V důsledku toho objem spotřebitelských úvěrů neustále roste a poskytuje efektivní poptávku po zvýšení produkce.
4. Časová charakteristika modelu:
o cyklus obnovy celého systému je roven počtu subsystémů, tj. tři roky;
o doba obnovy (samoreprodukce) jednoho subsystému je rovna jednomu roku;
o četnost výplat mezd pro jednoduchost a přehlednost výpočtů byla zvolena 10krát během uvažovaného účetního roku (tj. při provádění výpočtů se podmíněně předpokládalo, že rok sestává z 10 měsíců).
5. Implementace algoritmu:
Subsystémy otevírají své zúčtovací účty ve zprostředkující bance, které odrážejí pohyb prostředků subsystémů, zatímco termínované vklady jsou otevřeny pro akumulaci odpisů subsystémů - vklady. Podobně si domácnosti otevírají běžné účty.
Subsystém v budoucnu nařídí zprostředkující bance, aby jednou měsíčně převedla na účty svých zaměstnanců určitou částku peněz ze mzdového fondu na účty svých zaměstnanců.
Když subsystém přejde do režimu vlastní reprodukce a nic nevydělává, dá bance pokyn – jednou měsíčně ze svého běžného účtu, na kterém jsou umístěny kumulované odpisy, aby převedla určité částky peněz na účty svých zaměstnanců za platy.
Předpokládá se následující algoritmus výdajů domácností. Dostávají výplatu na konci měsíce. Když se na účtu objeví finanční prostředky, domácnosti splatí půjčku dříve přijatou a poté rovnoměrně utratí své peníze na nákupy zboží během dalšího měsíce. Předpokládá se, že sklon domácností utrácet peníze na spotřební účely je přímo úměrný výši příjmu, tzn. Čím vyšší je příjem, tím více peněz je vynaloženo na spotřebu. Pokud peníze na účtu dojdou do konce měsíce, berou si domácnosti další úvěr.
6. Výsledky výpočtu.
Výsledky výpočtů podle základního modelu se zohledněním zprostředkující banky a spotřebitelského úvěru jsou na Obr. 16,1-16,5. Subsystémy G jsou aktualizovány jeden po druhém, s každou aktualizací objemu výstupu jejich produktů Yj zvyšuje v G jednou. Pro usnadnění výpočtů a analýzy se předpokládá, že mzdy jsou vypláceny 10x ročně, mzdy jsou počítány v 10 krocích za měsíc, pouze 100 krocích za rok, takže kalibrace grafů je 1 rok = 100 dílků.
Rýže. 16.1.
A - obecná dynamika;
B - detailní obrázek se zvětšeným časovým měřítkem
Rýže. 16.2.
Rýže. 16.3.
Rýže. 16.4.
Rýže. 16.5. Dynamika domácí hotovosti M ahoj
Je vidět, že v 63. roce (což odpovídá hodnotě 6300 na ose x) se celkový bankovní spotřebitelský úvěr vydaný bankou všem domácnostem rovná veškeré hotovosti v pokladně banky (tyto peníze jsou odpisové úspory, které byly na začátku zúčtovacího období subsystémy uloženy do zálohy (tuto částku budeme uvažovat v relativních jednotkách rovných 1,00). Celková výše úvěru se tak v 63. roce rovnala 1,00 (viz obr. 16.1). Za tuto dobu se celkový odpisový fond zvýšil z 1,00 na 6,73 (6,73krát, viz obr. 16.2-16.3); představuje vyjádřené zápisy ve zprostředkující bance na vkladových účtech subsystémů bezhotovostní peněžní zásoba(množství hotovosti v ekonomickém systému se nezměnilo). Během této doby se roční produkce zvýšila z 1,00 na 6,75, tj. 6,75 krát (viz obr. 16.4). Měsíční mzda se zvýšila z 0,0667 na 0,45, tj. stejným počtem opakování (viz obr. 16.5).
To, že zprostředkovatelská banka využívá akumulace odpisů, které ukládá jako úvěrové prostředky, umožňuje při konstantním množství hotovosti zajistit ekonomický růst 6,75krát (!) bez dodatečné emise peněz (současně pouze počet bezhotovostně peníze - zápisy v účetních knihách) z důvodu efektivnějšího využití peněžních prostředků nashromážděných hospodářskými subjekty (a tedy dočasně nespotřebovaných) peněžních prostředků. Získaná hodnota 6,75 se prakticky shoduje s dřívějším odhadem 7,0 (rozdíl mezi výpočtem a odhadem je způsoben diskrétní povahou algoritmu použitého při výpočtu).
Uvažovaný scénář odráží ideální situaci, která je možná pouze teoreticky. Reálně dosažitelná čísla hospodářského růstu budou nižší zejména z následujících důvodů.
Za prvé, zprostředkovatelská banka nemůže převést veškerou hotovost, kterou má, na půjčky. Podle stávajících pravidel si za účelem snížení rizik rezervuje půjčky vydané u centrální banky. V závislosti na stanovené povinné minimální rezervě, faktor růstu bezhotovostně nabídka peněz bude jiná. Na Obr. 16.6-16.12 uvádí výsledky výpočtů pro případ, kdy je sazba rezervy 10 %.
Rýže. 16.6.
Rýže. 16.7.
Rýže. 16.8.
Rýže. 16.9. Dynamika fixního kapitálu Kj
Rýže. 16.10.
Rýže. 16.11. Dynamika domácí hotovosti My
Rýže. 16.12.
Je vidět, že ekonomický systém přechází na nový režim prosté reprodukce, jejíž produktivita je výrazně vyšší než výchozí podmínky, ale o 10 % nižší, než ukazuje Obr. 16,1-16,5 ideální scénář. Další ekonomický růst je možný pouze v případě dodatečné emise spotřebitelských peněz emisním centrem.
Za druhé, znázorněné na Obr. Růstový scénář na obrázcích 16.1-16.5 je ideální také proto, že předpokládá, že ke zvýšení mezd nedochází ve fázi obnovy fixního kapitálu, ale až když obnovený subsystém začne rozšiřovat výrobu spotřebních produktů. V důsledku toho není narušena rovnováha mezi nabídkou a efektivní poptávkou (s přihlédnutím k úvěrům) a nevznikají inflační procesy. Tedy, znázorněno na Obr. Zobrazí se skript 16.1-16.5 neinflační výška. Při prodloužené obnově fixního kapitálu totiž nevyhnutelně dochází k určitému nárůstu nákladů, protože inovace nejsou zadarmo, vyžadují VaV (toto se projevuje zvláště od druhé poloviny 20. století). Vzhledem k tomu, že k růstu mezd dochází již ve fázi obnovy fixního kapitálu, dochází k předstihovému růstu efektivní poptávky, což vyvolává určité inflační pozadí. Inflační procesy zase snižují ekonomický růst v reálném vyjádření a vedou k odchylce od ideálního scénáře.
Ne každému se to podaří. V takové situaci přicházejí na pomoc zprostředkovatelé. Zkusme přijít na to, zda skutečně pomáhají, nebo sledují své vlastní sobecké cíle.
Zprostředkovatel půjček je společnost, která působí jako prostředník mezi dlužníkem a bankou. Makléř pomáhá klientovi vybrat vhodný úvěrový program, připravit balíček dokumentů, vyplnit dotazník a převezme jednání se zástupci finanční instituce. Profesionální makléř zná požadavky bank na dlužníky, se kterými BCI finanční instituce spolupracuje, a je obeznámen se specifiky práce konkrétních poskytovatelů úvěrů. Je snazší získat půjčku přes zprostředkovatele, protože žádost se podává pouze těm bankám, kde je pravděpodobnost schválení maximální.
Kompetentní makléř je schopen pomoci se získáním půjčky v obtížných situacích, ale za jeho služby budete muset zaplatit (obvykle se bere procento z částky přijaté půjčky).
Právní makléřské firmy berou provizi až po obdržení úvěru a nepožadují žádné zálohy. Někdy jsou služby makléřů pro klienta zcela zdarma, protože odměnu jim za přivedeného dlužníka vyplácí banka.
Oficiální makléřské společnosti nepracují s dlužníky s otevřeným zpožděním a jiným hrubým porušením platební kázně. Dlužníci se špatnou úvěrovou historií jsou hlavními klienty „černých“ brokerů.
Černí makléři neváhají k získání půjčky používat nelegální metody a podvodná schémata. Mohou například vyrobit falešný certifikát 2-NDFL nebo nabídnout uvedení neexistujícího pracoviště v dotazníku. Často mají v bankách „své lidi“, kteří jsou připraveni usnadnit vydání půjčky na vrácení.
Pomocí služeb bezohledného makléře můžete získat vytouženou půjčku, ale její cena je většinou příliš vysoká.
V případě prozrazení podvodného schématu nebo falšování údajů hrozí dlužníkovi trestní odpovědnost.
Rozpoznat nepoctivé Následující znaky pomohou zprostředkovatelům získat půjčku:
Úvěrový dárce je osoba, která je připravena si za úplatu vzít půjčku a převést vypůjčené prostředky k použití příjemci. V roli příjemců jsou dlužníci, kteří kvůli různým okolnostem odmítají poskytnout úvěr. Zpravidla se jedná o lidi s velkými dluhy, aktuálními delikty a jinými skvrnami na jejich finanční pověsti. Jedinou možností, jak pro ně získat přístup k bankovním službám, je půjčka u zprostředkovatele.
Dárce samozřejmě neposkytuje pomoc zdarma. Náklady na služby mohou dosáhnout až 50 % z výše úvěru. A zdá se, že je vše v pořádku - jedna strana dostane zaslouženou odměnu, druhá - vytouženou půjčku. Ne všechno je však tak růžové. Odpovědnost za převzaté závazky nese výhradně dárce a vzhledem k minulosti příjemce nesmí čekat na splacení dluhu.
Poptávka po takovém zprostředkování je vysoká, ale nabídka je většinou podvodná.
Oznámení o poskytování služeb jako dárce půjčky lze nalézt na soukromých nástěnkách a tematických fórech. Schéma podvodu je velmi jednoduché. Zájemci o půjčku zavolejte na číslo uvedené v inzerátu. Mluvčí obvykle působí dojmem kompetentní osoby. V určité fázi jednání nabízí složení zálohy nebo uhrazení potřebného papírování. Nejčastěji je poplatek symbolický a nevzbuzuje podezření. Pokud příjemce souhlasí s platbou předem - po obdržení převodu se dárce již neozývá.
Odborníci radí se zapojením zprostředkovatelů nespěchat. Mnoho bank je loajálních vůči zákazníkům s negativními informacemi v úvěrové historii nebo absencí oficiálního potvrzení o příjmu. Neměli byste počítat s nízkou úrokovou sazbou, ale celkové náklady na půjčku budou výrazně nižší, než když zaplatíte za služby pochybných makléřů nebo dárců.
Pokud není čas na hledání loajální banky a vhodných úvěrových podmínek, můžete se obrátit na zprostředkovatele. K jejímu výběru je třeba přistupovat velmi opatrně a brát v úvahu pouze společnosti, které působí v právním rámci.
Banky využívají různé marketingové triky, aby svými kreditními kartami zásobily maximum lidí – karty vydávají k jiným produktům a dokonce je posílají poštou. Co dělat, když jste si kreditní kartu neobjednali, ale dostali jste ji, přečtěte si článek.
Banky nabízejí půjčky a kreditní karty 18letým. A ne každý požaduje potvrzení o příjmu. Proč to banky dělají a proč je tato praktika nebezpečná, čtěte dále.
Kreditní karty se dodávají s úrokem i bez něj, s cashbackem, připisováním úroků ze zůstatku i bez těchto možností, s individuálním a standardním provedením, jednoduché a prémiové. V článku jsme shromáždili banky, které zákazníkům nabízejí největší výběr kreditních karet.
Kreditní karty už dávno nepůsobí jako něco exotického a přesunuly se do kategorie obyčejných věcí. Za krásným obalem nabízených výhod se však mohou skrývat i trable. Podívejme se, co se skrývá za drobným písmem u jedné z největších bank v Rusku – Alfa-Bank.
25. března 2019 Apple oznámil spuštění nového projektu – kreditní karty Apple Card. V článku budeme hovořit o vlastnostech tohoto produktu.
Alfa-Bank je připravena poskytnout bezplatné financování až na 100 dní dlužníkům, kteří obdrželi oblíbenou kreditní kartu. Jak využít nabídky, přečtěte si článek.
Na trhu bankovních produktů lze nabídky splátkových karet spočítat na prstech. Mezi ně patří splátková karta Svoboda Bank Home Credit. O tom, jaké vlastnosti se tento plast liší a jak může být navržen, řekneme v tomto článku.
Vostočnyj Bank nabízí řadu kreditních karet, které uspokojí různé potřeby: výběry hotovosti, online nákupy, cestovní výdaje atd. Pojďme zjistit, který produkt se v konkrétním případě vyplatí vybrat.
Charita
V hlavním městě Čeljabinské oblasti se konal charitativní flash mob „Dobrí sněhuláci“. Chelyabinvestbank podpořila akci, která se konala na podporu dětí trpících rakovinou.Tým úvěrového a finančního ústavu vyrobil dva sněhuláky, kteří drží symbol banky - zlatou holubici. Holub
19. prosince 2019Rodiny s dětmi mohou nově žádat o státem podporovanou hypotéku u DOM.RF Bank se sazbou 4,7 % ročně. Pro získání nejpohodlnější sazby musí dlužník potvrdit příjem výpisem z osobního účtu Penzijního fondu Ruské federace. V případě potvrzení příjmu jiným způsobem minimální sazba úvěru
18. prosince 2019bankovní diskuse
Centrální banka navrhla od července příštího roku zavést při žádosti o hypoteční úvěr prémiový koeficient, aby se omezila rizika nárůstu dluhového zatížení obyvatelstva Jak vyplývá ze zprávy „Opatření Ruské banky k zajištění vyvážené hypoteční úvěry“, budou banky povinny vypočítat pojistné v souladu
18. prosince 2019bankovní diskuse
Ve většině zemí vykonává dohled a kontrolu centrální banky buď parlament, nebo vláda země. Ruská centrální banka je neutrální. Vůdce strany LDPR považuje takovou pozici za nepřijatelnou a navrhuje ji podřídit Státní dumě, podle jeho názoru kontrolní orgány a centrální banka „nemohou být v rukou jednoho
27. listopadu 2019Analytics
Podle Rosbank Dom je příjem průměrného hypotečního dlužníka banky na území Krasnodar o něco více než 94 tisíc rublů. Regionální klienti finančního ústavu utrácejí asi 29 % z této částky měsíčně, tedy téměř 28 tisíc rublů, na obsluhu úvěru na bydlení. Krasnodarské území je jedním z klíčových
22. listopadu 2019Finanční výsledky
V lednu až září letošního roku se Novikombank podařilo navýšit objem vydaných hypoték o více než 200 % (vzhledem k údajům za prvních 9 měsíců roku 2018). za rok. RUB milionů Úvěrový limit je
8. listopadu 2019Nový výrobek
Ak Bars Bank představila finanční službu, která umožňuje pojistit kartový produkt a jeho majitele. Partnerem je Ingosstrach. Můžete si pojistit "plast" ruské nebo zahraniční banky. Služba "Ochrana karty" je relevantní pro majitele debetního "plastu". Pokrytí programu
5. listopadu 2019Obyvatelé Nižního Novgorodu a Simferopolu mohou požádat o vklad „Welcome“ v Rossiya Bank. Depozit byl vyvinut na počest otevření nových zastoupení banky v hlavním městě Republiky Krym a největším městě Federálního okruhu Volha.Vklad "Vítejte" lze otevřít na dobu 1 nebo 3 měsíců (31 nebo 91 dní).
23. října 2019Vyhledejte finanční služby ve vašem městě
V každém okamžiku tržní ekonomiky existují tržní subjekty, které nemají dostatek finančních prostředků na úhradu plánovaných nákladů. Vždy se přitom najdou firmy, jednotlivci i vládní organizace, které mají v tuto chvíli více peněz, než je pro ně aktuální potřeba. První jednají s poptávkou po vypůjčeném kapitálu, jeho spotřebiteli nebo dlužníky, ti druzí vystupují jako dodavatelé finančních zdrojů nebo věřitelé. Stejné subjekty v různé době mohou být jak věřiteli, tak dlužníky. Přerozdělování finančních prostředků mezi věřitele a dlužníky v ekonomickém systému provádějí speciální finanční instituce zvané finanční zprostředkovatelé.
Finanční zprostředkovatel je instituce, která spojuje věřitele a dlužníky tím, že si půjčuje finanční prostředky od věřitelů a půjčuje je dlužníkům. Objem finančních prostředků akumulovaných a použitých finančními zprostředkovateli výrazně převyšuje jejich objemy procházející jinými sektory ekonomiky. Mezi samotnými finančními institucemi existují finanční zprostředkovatelé. Řada finančních institucí – leasingové, faktoringové společnosti, finanční domy – tak získává většinu svých prostředků jako úvěry od jiných finančních institucí.
Na první pohled se může zdát, že přímá interakce mezi dlužníky a věřiteli je z finančního hlediska výhodnější. To však ve vyspělé ekonomice neplatí. Zvažte výhody a výhody finančního zprostředkování z pohledu věřitelů a dlužníků.
Z pohledu věřitelů jsou výhody finančního zprostředkování vyjádřeny především v tom, že s jejich pomocí je dosaženo snížení úvěrového rizika. V podmínkách neúplnosti a nedokonalosti informací, charakteristických pro moderní tržní ekonomiku, je kreditní riziko vysoké, tzn. riziko nesplacení jistiny dluhu a úroků z úvěru. Zprostředkovatelé provádějí diverzifikaci rizik tím, že rozdělují investice podle typů finančních nástrojů v průběhu času mezi různé věřitele, což vede ke snížení celkové úrovně úvěrového rizika (transformace rizika).
Za druhé, finanční zprostředkovatelé usnadňují ostatním ekonomickým subjektům najít spolehlivé dlužníky. Zprostředkovatel vyvíjí systém pro kontrolu platební schopnosti dlužníků a organizuje systém distribuce svých služeb. V konečném důsledku také snižuje úvěrové riziko a náklady na úvěry.
Za třetí, finanční zprostředkovatelé poskytují řešení problémů s likviditou ekonomických subjektů. Finanční instituce umožňují udržovat požadovanou úroveň likvidity svých klientů, která určuje schopnost plně a včas plnit své závazky vůči protistranám.
Z pohledu dlužníků jsou výhody finančních zprostředkovatelů určeny především vyřešením problému hledání věřitelů, kteří jsou připraveni poskytovat půjčky za přijatelných podmínek. Finanční zprostředkovatelé organizují sběr údajů o nich, vyvíjejí metody pro získávání volných finančních prostředků.
Kromě toho, v případě neexistence finančního zprostředkovatele je sazba za vypůjčené prostředky pro dlužníka za stejných ekonomických podmínek nejčastěji vyšší než v případě, že existuje zprostředkovatel. Tento paradox se vysvětluje tím, že finanční zprostředkovatelé snižují úvěrové riziko pro primární věřitele (vkladatele, vlastníky peněz) a mohou stanovit nižší sazby pro získávání prostředků, což přirozeně ovlivňuje nastavení úrokové sazby umístění na relativně nižší úrovni než u přímá půjčka..
Další výhodou je, že finanční zprostředkovatelé pomáhají koordinovat načasování umístění a přitahování finančních zdrojů. Problém s podmínkami vzniká v důsledku skutečnosti, že dlužník obvykle potřebuje peníze na delší období, než jsou poskytovatelé půjček připraveni nabídnout. Finanční zprostředkovatelé provádějí termínovou transformaci, vyplňují mezeru mezi likviditou věřitele a preferencí dlouhodobých úvěrů dlužníka. Řešení tohoto problému je usnadněno tím, že ne všichni klienti požadují své peníze současně a příjem finančních prostředků finančnímu zprostředkovateli je také časově rozložen.
Konečně finanční instituce uspokojují poptávku dlužníků po velkých půjčkách tím, že shromažďují značné množství malých částek od mnoha klientů (transformace množství peněz).
Jako finanční zprostředkovatelé vystupují investiční fondy a společnosti, penzijní fondy, pojišťovny, úvěrové organizace a další finanční instituce.
Hlavní roli ve finančním zprostředkování hrají úvěrové organizace, které pomocí různých nástrojů přitahují dočasně volné finanční prostředky ekonomických subjektů. A pak je poskytnou na půjčku k využití dalším ekonomickým subjektům.
Úvěrová organizace je právnická osoba, která má za účelem dosažení zisku jako hlavního cíle své činnosti na základě zvláštního povolení (licence) provádět bankovní operace stanovené zákonem. Vzniká na základě jakékoli formy vlastnictví jako ekonomická společnost.
Bankovní aktivity jsou v mnoha zemích regulovány zákonem (úvěrový zákon nebo bankovní zákon), který určuje, zda je podnik úvěrovou institucí či nikoli.
Klasické bankovní operace jsou:
· přitahování vkladů finančních prostředků fyzických a právnických osob;
umístění těchto prostředků vlastním jménem a na vlastní náklady za podmínek splácení, platby a naléhavosti;
· Provádění bezhotovostních platebních a inkasních operací (žirové operace).
Úvěrové instituce musí před zahájením své činnosti získat zvláštní povolení k oprávnění provádět bankovní operace (licence, certifikát). Bankovní licence zpravidla závisí na splnění určitých předpokladů zakotvených ve vnitrostátních právních předpisech. Těmito předpoklady jsou: určitý (minimální) vlastní kapitál, existence podnikatelského záměru; osobní a obchodní způsobilost osob předpokládaných jako bankovní manažeři za přítomnosti vnitřního kontrolního systému.
Bankovní licenci vydává vládní agentura, která kontroluje banky, obvykle centrální banka země.
Úvěrové organizace zahrnují banky a nebankovní úvěrové organizace.
banka- úvěrová instituce s výhradním právem Celkem provádět bankovní operace.
Úvěrové instituce, které mají právo vykonávat individuální bankovní transakce se nazývají nebankovní úvěrové organizace. Rozsah bankovních operací je stanoven národní bankovní legislativou.
V současné době v Rusku působí tři typy nebankovních úvěrových organizací:
Vypořádání nebankovních úvěrových organizací;
· inkasní nebankovní úvěrové organizace;
nebankovní vkladové a úvěrové organizace.
Ruská banka vytvořila seznam přípustných transakcí, které může každý typ organizace provádět.
Vypořádání nebankovních úvěrových institucí mohou mít různé funkční účely: obsluha právnických osob, včetně úvěrových institucí, na mezibankovních, devizových trzích, na trhu cenných papírů; provádění plateb plastovými kartami; hotovostní služby pro právnické osoby, operace nákupu a prodeje cizí měny v bezhotovostní formě, jakož i další transakce stanovené jejich listinami.
Nebankovní úvěrové organizace inkasa na základě licence vydané Bank of Russia jsou oprávněny pouze inkasovat hotovost, směnky, platební a zúčtovací doklady. V současné době působí v Ruské federaci dvě nebankovní organizace pro vymáhání úvěrů.
Nebankovní vkladové a úvěrové organizace na základě licence od Ruské banky mají právo získávat finanční prostředky od právnických osob do vkladů (po určitou dobu), ukládat je vlastním jménem a na vlastní náklady, nakupovat a prodávat cizí měnu v bezhotovostní formou, vystavování bankovních záruk, jakož i provádění dalších obchodů, které ze zákona nesouvisejí s bankovními operacemi, včetně: vystavování záruk pro třetí osoby, nabývání nároků na pohledávky od třetích osob, výkonu svěřenské správy peněžních prostředků a jiného majetku klientů, provádění leasingových operací atd.
Nebankovní úvěrové organizace zakázáno poskytovat služby jednotlivcům.
Pouze banky mají plně schopnost provádět finanční zprostředkování v plném rozsahu.
Banky jsou finanční a úvěrové instituce, které akumulují volné peněžní prostředky, poskytují je k dočasnému použití, působí jako zprostředkovatelé při vzájemných platbách a vypořádání mezi podniky, institucemi a jednotlivci, regulují peněžní oběh v zemi včetně emise (emise) peněz. To znamená, že banky hrají zvláštní roli ve fungování nejen finančního trhu, ale také na trzích zboží a zdrojů, neboť pouze banky působí jako finanční zprostředkovatelé jak při přerozdělování finančních prostředků, tak při provádění plateb mezi různými subjekty tržní hospodářství.
Bankovnictví má jisté zvláštnosti , které umožňují objasnit podstatu, funkce a účel (úlohu) bank v ekonomice.
1. Banka působí v oblasti směny, nikoli v oblasti výroby. Nepřímo je samozřejmě ovlivněna i výroba, neboť banka slouží nejrůznějším výrobním potřebám (akumulace výrobních materiálů, pořízení nových strojů a zařízení), ale samotný proces odráží aktivitu ekonomických subjektů při přerozdělování (směně) vytvořil materiální bohatství.
Banka je prostředníkem mezi výrobci, spíše prodejcem než výrobcem.
Banka zaměstnává speciální zaměstnance - většinou zaměstnance, nikoli dělníky: osoby, které se nezabývají fyzickou prací; a peněžní transakce, zpracování čísel, informací, ekonomické analýzy, organizace účetnictví, vypořádání mezi podniky.
2. banka-je to v jistém smyslu obchodní instituce. V jeho činnosti převažují motivy obchodu (komerce). Banka, která není vlastníkem prostředků odrážejících pohyb materiálových toků, je „nakupuje“ a „prodává“ jiným ekonomickým subjektům za jinou, vyšší cenu.
Podobnost banky s obchodem není náhodná. Banka skutečně „kupuje“ zdroje, „prodává“ je, působí v oblasti přerozdělování, podporuje směnu zboží. Má své „prodejce“, skladovací prostory, speciální „komoditní sklad“, její činnost je z velké části závislá na obratu.
Obchodník je zase podobný bance v tom, že může poskytovat některé bankovní služby. Například velký obchodní podnik může, stejně jako banka, vydat značné množství peněžních úvěrů. Obchod může fungovat ve větší míře ne sám, ale na vypůjčený kapitál.
Zde podobnosti mezi bankovnictvím a obchodem do značné míry končí. Zásadní rozdíl mezi bankou a obchodním podnikem spočívá v základu banky. Základem banky je chápána její hlavní kvalita - úvěrový obchod, tedy něco, co v mase dalších činností bylo bance historicky přisuzováno jako základní povolání v měřítku, které vyžadovalo zvláštní organizaci.
Za těchto podmínek se nám banka nejeví jako obchodní, ale jako specifický podnik, a to následovně:
V obchodě přechází vlastnické právo ke zboží z prodávajícího na kupujícího; u půjčky se tak neděje (zapůjčená hodnota přechází na dlužníka pouze v dočasné držbě);
Při obchodní transakci se prodává to, co patří majiteli, u úvěru tomu tak vždy není (např. banka zásadně převádí to, co jí nepatří, „obchoduje“ s cizími penězi);
V obchodě prodávající obdrží cenu zboží od kupujícího, v případě půjčky věřitel obdrží nejen výši půjčky, ale také navýšení v podobě úroku z půjčky.
2. banka-jedná se o komerční podnik. Operace jak emisních, tak komerčních bank jsou prováděny za poplatek. Za úvěry, které obdrží, dostávají úrok z úvěru a za vyřízení, hotovost a další operace prováděné jménem svých klientů dostávají určitou provizi.
3. Činnost banky je podnikatelského charakteru. Díky bance začnou nečinné kapitály některých ekonomických subjektů „pracovat“ pro jiné. Díky energii přerozdělování kapitálu mezi ekonomické subjekty, průmyslová odvětví, území a země posilují banky produktivní pohyb materiálu, práce a peněžních zdrojů a přispívají k realizaci různých ekonomických projektů.
4. Práce v oblasti směny, banka vystupuje jako produktivní instituce, která reguluje hotovostní a bezhotovostní oběh.
Na základě charakteru banky ji lze definovat jako peněžní ústav, který reguluje platební obrat v hotovostní i bezhotovostní formě.
6. Banka - zprostředkovatelská organizace, finanční zprostředkovatel.
7. banka-je nejen komerčním podnikem, ale i veřejnou institucí. Banka pomáhá sloužit veřejnému zájmu, pracuje pro uspokojování veřejných potřeb, přičemž bankovní aktivity nemají politický, ale ekonomický charakter.
Například emisní banka (centrální banka), přestože některé operace provádí na placené bázi, není dosažení zisku hnacím motivem její činnosti.
Výjimkou není ani činnost komerční banky, která má za cíl dosahovat zisku vyděláváním na rozdílu mezi jí „nakoupenými“ zdroji a zdroji umístěnými na výnosové bázi. Zároveň je důležité nezapomínat, že zisk, o který banka usiluje, není hlavním cílem její činnosti. Zisk je jedním z cílů, neurčuje však celou obchodní činnost banky. Podle moderní teorie podniku je pro banku nesrovnatelně důležitější jeho konkurenční postavení na trhu, pověst neustále se rozvíjejícího ekonomického subjektu.
Bankovní činnost je činnost peněžního ústavu v oblasti ekonomických vztahů. Na výsledcích činnosti bank závisí nejen rozvoj ekonomiky země, ale i sociální atmosféra ve společnosti. Všeobecné hospodářské a bankovní krize vedou k významným ztrátám, bankrotům podniků a úvěrových institucí, znehodnocení či ztrátě úspor a vkladů občanů a v důsledku toho k napětí ve vztazích s veřejností a ke snížení image banky jako společensko- ekonomická instituce. Proto má činnost bank znatelný společenský podtext.
7. banka Jak konkrétní podnik vyrábí produkt, který se výrazně liší od produktu sféry materiální výroby, nevyrábí pouze zboží, ale zboží zvláštního druhu ve formě peněz, platebních prostředků. Peníze jsou reprodukční kategorií. Hotovostní i bezhotovostní peníze vydávané bankou jako jediným monopolistou v celkové mase reprodukčních subjektů slouží jak sféře výroby, tak sféře distribuce, směny a spotřeby. Kromě tohoto produktu banky poskytují různé druhy služeb především peněžního charakteru.
Hlavním produktem banky v sektoru služeb na rozdíl od průmyslového podniku není výroba věcí, spotřebního zboží, ale poskytování úvěrů. Specifikem bankovního úvěru je, že je poskytován nikoli jako určitá peněžní částka, ale jako kapitál, tzn. prostředky poskytnuté na úvěr musí nejen udělat koloběh v ekonomice dlužníka, ale také se vrátit na výchozí bod s navýšením v podobě úroku z úvěru v rámci nově vytvořené hodnoty.
7. Pokud banka hospodaří převážně s cizími penězi, nashromážděnými na základě splácení, pak podnik hospodaří převážně z vlastních zdrojů.
8. Banka se od průmyslového podniku liší povahou emise. Ten nejen vydává akcie a jiné cenné papíry, ale provádí i operace pro účtování a skladování cenných papírů jiných emitentů.
