Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада . Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
Снять часть денег без потери процентов можно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе. А если в договоре вообще не предусмотрена возможность снять часть денег, то банк имеет полное право применить к вам свои штрафные санкции, которые также обычно прописываются в договоре.
В случае если вы хотите полностью снять все деньги и провести досрочное расторжение договора вклада, в первую очередь надо также смотреть на то, какой именно договор с вами заключен, и какой у вас вклад.
Все вклады можно разделить на две большие группы:
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явится в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях.
Срочный банковский вклад предполагает, Что вкладчик обязуется не забирать у банка свои деньги до тех пор, пока не истечёт срок вклада. Но иногда у вкладчика возникает необходимость расторгнуть вклад досрочно.
По закону вкладчик может расторгать вклад досрочно. И банки не имеют право отказать в выдаче денег. Но зато банкиры включают в текст договора банковского вклада пункт, который возлагает на вкладчика штрафные санкции за досрочное расторжение вклада.
Традиционный способ "наказать" вкладчика - заплатить ему проценты по пониженной ставке.
Например, вкладчик открыл вклад на один год по 10 процентов годовых. через пол-года вкладчик решил досрочно забрать деньги. К этому моменту он уже заработал 5 процентов на свой вклад. Банк деньги вернёт. Но не те пять процентов, которые вкладчик заработал. При досрочном расторжении вклада, банк начисляет проценты за пользование деньгами вкладчика, по ставке вклада "до востребования". Обычно - 1% годовых. За пол-года - пол-процента.
Но в некоторых банках действуют штрафы за расторжение. Банк забирает у недисциплинированного вкладчика от 0,5 до 10 процентов от суммы вклада. Чем дольше пролежал вклад, тем штраф меньше. Но штрафуют не во всех банках. Большинство банков по-прежнему платит ставку "до востребования".
Но если вклад был с ежемесячной выплатой процента. и вкладчик расторгнул такой вклад досрочно, то банк удержит из основной суммы вклада все проценты, которые он уже уплатил вкладчик. Но вкладчик в убытке не останется, ведь эти деньги он уже получил и растратил.
Существует срочный вклад, который позволяет вкладчику забирать с него деньги, а потом возвращать обратно. При этом проценты по вкладу остаются неизменными.
Это вклад с неснижаемым остатком.
Вкладчик открывает вклад с неснижаемым остатком под относительно высокий процент. Но когда у вкладчика возникает необходимость в деньгах, он может забрать с этого вклада сумму, но снять должен так, что бы на вкладе осталась минимально оговорённая сумма. Тот самый неснижаемый остаток. На оставшуюся сумму продолжают начисляться первоначальные проценты. Более того. Вкладчик в любой момент может довносить на вклад дополнительные деньги. на эти деньги тоже будут начисляться первоначальные проценты.
Деньги можно снимать- докладывать сколько угодно. На процентной ставке это не отражается. Надо учитывать, что банк платит проценты только по тем деньгам, которые фактически были в его распоряжении. Как только вкладчик забрал часть средств, по этим деньгам проценты в дальнейшем не платятся, пока вкладчик не вернёт эти деньги на вклад.
Фактически вклад с неснижаемым остатком является очень выгодным вклад до востребования. Но если вкладчик Если тронул неснижаемый остаток - то вклад считается расторгнутым. И вкладчик должен вернуть банку все проценты, которые получил ранее. Стандартные условия расторжения.
Если вкладов несколько, то досрочно расторгать выгоднее тот, на который набежало меньше процентов.
С точки зрения удобства расторжения вклада лучше иметь несколько вкладов. Скажем, вместо одного на 50 тысяч - удобнее двадцать и тридцать тысяч. Или пять по десять. Вряд ли когда возникнет острая необходимость на всю сумму вклада. Выгоднее прерывать более мелкий вклад. Потеряются только проценты по досрочно изъятому вкладу. а проценты по остальной сумме не потеряются
Иногда кредит оказывается выгоднее досрочного расторжение вклад. Скажем, вклад на крупную сумму пролежал уже длительный срок. И по нему "набежало" солидно процентов. И если срочная сумма требуется небольшая, то ради этой мелкой суммы нет смысла терять большие проценты. Выгоднее взять кредит. Причём кредит такой, что бы процент по кредиту были меньше суммы сохраняемых таким образом процентов.
Для хорошего инвестора важно уметь не просто найти выгодную инвестицию, но и уметь с выгодой решать любые финансовые вопросы. На банковских вкладах надо уметь не просто один раз заработать. На вкладах надо ЗА-РА-БА-ТЫ-ВАТЬ!
Зачем люди вкладывают деньги в банк? Конечно же, для того чтобы получить прибыль. Кроме того это гарантирует сохранность денежных средств. Сегодня банковские вклады – это самый доступный, простой и распространенный инструмент инвестирования, у которого масса плюсов:
— свободно распоряжаться средствами не получится, согласно условиям многих вкладов при досрочном снятии теряются проценты, а соответственно снижается прибыль,
— иногда вклады рассчитаны на довольно значительный срок размещения, что несет некоторую неопределенность в выгодности вложения. Неизвестно что случится с самим банком, а также нельзя предугадать какой будет ситуация рынке.
Поэтому выгодные вклады многим людям кажутся очень сомнительными. Чтобы избавиться от таких мыслей, необходимо научиться разумно управлять своими денежными средствами и эффективно размещать их в банке.
Алгоритм поиска депозита с самыми выгодными условиями
Первым делом придется узнать как можно больше информации о банках, доступных по месту жительства. Затем оставить в списке только банки, имеющие лицензии от ЦБ России на банковскую деятельность и входящие в Систему госстрахования вкладов. Последнее – обязательное условие и пренебрегать им нельзя. После этого в списке обозначить банки, предлагающие открыть вклад с возможностью досрочного (или хотя бы льготного) расторжения, по которому можно получить проценты за хранение средств на депозите по факту. Далее предстоит определить самый выгодный депозит. Для этого изучают процентные ставки и ставки расторжения вклада. Лишь проделав все вышеописанное можно наведаться в банк лично, не забыв при этом захватить паспорт либо нотариально оформленную доверенность представителя.
При составлении договора желательно указать, что депозитом можно управлять через онлайн-сервис. Это избавит от необходимости ходить в банк каждый раз, чтобы что-то уточнить по вкладу. Онлайн-сервис позволяет работать с персональными счетами-вкладами посредством интернета.
И еще один важный момент – всю предполагаемую сумму вклада не стоит оформлять по одному депозитарному договору. Разумнее разбить данную сумму на несколько частей, минимально допустимых договором, и положить сразу на несколько вкладов (можно одинаковых по размеру) на максимальный срок, допускаемый таким видом вклада.
Это всего лишь краткий алгоритм, позволяющий отыскать лучшие вклады в банках страны. А теперь немного о том, почему не стоит пропускать шаги, указанные выше
Данная система страхования – это специальный фонд Госагентства по страхованию вкладов, созданный из финансовых средств банков – участников этой системы и государственных финансовых средств РФ. При банкротстве банка – участника данной системы физическое лицо получает вложенные в это финансово-кредитное учреждение средства в сроки, оговоренные законом.
Как произвести проверку лицензии банка
Сделать это можно самостоятельно. Вся информация о наличии и сроке лицензии на осуществление банковской деятельности у конкретного банка есть на официальном сайте ЦБ России. Введя в специальное окошко название банковского учреждения или регистрационный № лицензии, можно проверить правильность названия банка, соответствие № его лицензии и юридического адреса. На сайте доступна также информация об участии банка в системе страхования вкладов и другие полезные данные.
Оформляя срочный депозит, каждый вкладчик уверен, что в срок действия договора у него не возникнет потребности в деньгах. Но у жизни свои правила. Иногда случается так, что возникает острая необходимость в средствах до окончания срока договора. Снять средства в большинстве случаев можно без проблем. Для этого потребуется написать 2 экземпляра заявления, согласно которому банк обязан выплатить деньги не позже чем через семь рабочих дней. Заявление можно предоставить лично или отправить письмом с уведомлением.
Вся проблема в том, какую сумму получит вкладчик. В случае досрочного расторжения договора банки чаще всего выплачивают проценты по ставке вкладов с договорами до востребования или часть ставки по одному из срочных депозитов.
В последнее время банки ввели вклады с договорами, по которым в случае досрочного снятия денег начисляются проценты, превышающие процентные ставки по вкладам до востребования. Кредитные учреждения делают это для повышения привлекательности собственных услуг. А для вкладчика такой депозит – выгоден, позволяющий получить в случае непредвиденной ситуации максимальную прибыль от вклада. Причем чем дольше финансы хранились в банковском учреждении, тем выше будет процентная ставка. Кроме того, данная возможность предполагает снятие средств с более выгодными условиями.
При выборе срока для размещения банковского вклада перед нами возникает дилемма: на какой срок все же разместить средства, чтобы и заработать побольше, и в то же время отвлечь средства из личного бюджета не на очень длительный срок. Актуальность такому вопросу придает уровень инфляции в нашей стране, а также нестабильное состояние внутренней экономики, которое влечет за собой соответствующее изменение процентных ставок по депозитам и участившиеся отзывы банковских лицензий.
Исходя из параметра срочности вклады делят на 2 вида :
1. Вклады до востребования. Такие вклады всегда учитываются на специальном счете и не имеют в договоре условия об определенном сроке. Этот вид вклада предусматривает, что Вы имеете право изъять его в любой момент. Ввиду того, что банк не сможет такие средства в полной мере использовать в своей активной деятельности, он предлагает по ним минимальные процентные ставки от 0,1% в год (редко до 1,5%). Безусловно, такой процент не покроет существующий уровень инфляции, но при коротком сроке нахождения денег во вкладе позволит еще и минимально заработать.
2. Срочные вклады. Такие вклады предусматривают конкретный срок размещения денежных средств, который прописывается в договоре вклада и является его существенным условием. Период может исчисляться в месяцах или годах, а иногда даже и в днях. Как правило, банками предлагаются варианты от 1 месяца до 5 лет. Некоторые банки позволяют своему клиенту выбрать срок для вклада самостоятельно с точностью до дня.
С точки зрения получения максимальной доходности логичнее выбрать срочный вклад с максимальным сроком, учитывая тенденцию сокращения учетной ставки ЦБ РФ, вслед за которой постепенно снижаются ставки по вкладам. Вы можете разместить вклад сейчас под 9% годовых, например, на 2 года, и на весь период действия договора процент зафиксируется, тогда как через год по аналогичному виду вклада ставка может быть уже ниже.
Для того, чтобы определиться со второй частью дилеммы – на какой срок отвлекать денежные средства из личного бюджета , - необходимо исходить из собственных целей и возможностей. Если Вы располагаете определенной суммой свободных денежных средств и сможете безболезненно для личного или семейного бюджета вложить ее, то выбирать следует максимальный срок вклада для получения максимальной доходности. Если есть вероятность того, что деньги могут Вам понадобиться через определенный период, то выбирать следует именно срок до наступления определенного события, для которого и откладываются средства. Если свободная сумма образовалась временно и может понадобиться Вам в любой момент, то рекомендуем выбирать срок от 3 до 6 месяцев, по таким вкладам будет хотя бы более-менее приемлемый процент.
Выбор срока является важной составной частью Вашего решения при выборе вклада. Ведь если Вы не сможете верно рассчитать собственные силы и, заключив договор на определенный срок, решите досрочно забрать вклад, можете лишиться ощутимой части дохода. Остановимся более подробно на нюансах досрочного снятия денег с вклада. Исходя из этого критерия существуют вклады с 3-мя вариантами условий:
1. Договором допускается досрочное частичное снятие средств с вклада без каких-либо последствий для клиента. Конечно же, могут оговариваться и неснижаемый остаток, в пределах которого можно снимать деньги, и различные процентные ставки, зависящие от суммы, находящейся на счете, но все же слишком ощутимого сокращения доходности из-за досрочного снятия с таких вкладов не происходит. Процент по вкладам с таким условием несколько ниже ставки по вкладу без возможности частичного снятия, но, выбрав такой вариант, Вы не рискуете потерять бо льшую часть дохода в случае, если Вам внезапно понадобилось забрать часть средств.
2. Если в договоре запрещено досрочное частичное изъятие средств со счета вклада, то даже в случае, если Вам понадобится только часть денег, Вам придется досрочно полностью закрывать действующий вклад.
3. Договором допускается досрочное расторжение договора вклада, когда при определенных условиях и через какой-то период времени Вы можете расторгнуть договор и снять свои деньги без потерь в доходности или с некоторым снижением процентной ставки за прошедший период.
Несмотря на то, что гражданским законодательством закреплено право вкладчика в любой момент забрать вложенные средства и обязанность банка их выдать (ст. 837 ГК РФ), банки «штрафуют» таких недисциплинированных вкладчиков.
К законным «штрафам» относится снижение действующего процента по вкладу (ст. 837 ГК РФ). Это может быть реализовано в нескольких вариантах:
Процент сокращается до уровня ставки до востребования, и процентные доходы пересчитываются по новой ставке за весь период нахождения вклада на счете. Если условия вклада предусматривали авансовую схему начисления и выплаты процентов, то при возврате сумма вклада уменьшается на величину излишне уплаченных процентов;
Ставка по досрочно изымаемому вкладу может устанавливаться как дробная часть от базовой (первоначальной) ставки: 1/2, 1/3, 1/4 и т.д.
Причем также может устанавливаться минимальный период нахождения средств на счете, отталкиваясь от которого банк будет назначать Вам новую уменьшенную ставку при досрочном расторжении.
К незаконным «штрафным санкциям» за преждевременное изъятие вклада могут относиться различные комиссии, прописанные в тарифах банка, на которые в договоре вклада делается только ссылка (например, за перечисление средств на текущий счет при досрочном расторжении).
Резюмируя сказанное, рекомендуем Вам выбирать срок вклада, исходя исключительно из собственных потребностей и возможностей. Если вероятность того, что вкладываемые Вами деньги могут Вам понадобиться в ближайшее время, достаточно мала, то можете размещать вклад на длительный срок с целью получения максимальной доходности. В противном случае выбирайте вклад, условия размещения которого допускают частичное снятие средств, ставка по таким вкладам будет немного ниже, но при таком варианте как раз удастся и заработать, и без особых потерь снять деньги на внезапно возникшие нужды.
Некоторые эксперты рекомендуют дробить вкладываемую сумму на несколько вкладов: часть средств разместить во вклад с жесткими, но высокодоходными условиями, а часть разместить во вклад с более лояльными условиями, позволяющими снимать и пополнять.
Поэтому при заключении договора банковского вклада уделяйте особое внимание положениям, касающимся срока размещения, наличия неснижаемого остатка, возможности частичного снятия и пополнения, а также порядка досрочного расторжения договора.
Последние полтора-два года стали настоящим испытанием для вкладчиков. С одной стороны, банк – самое надежное место, чтобы сохранить и хоть чуть-чуть приумножить деньги, с другой – сложно точно спланировать срок размещения вклада и удержаться от панических настроений типа «покупай, а то подорожает». Сохранение процентов при досрочном расторжении вклада – вот ахиллесова пята любого депозита. О том, как не лишиться процентов, если забираете вклад раньше срока – наш сегодняшний материал.
Согласно 837 статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги клиенту по его первому требованию. Согласно этой же статье, банк обязан вернуть клиенту как минимум ту же сумму, который он разместил на депозите. Любые штрафы за досрочное возвращение вклада являются незаконными.
Официальной статистики нет, но по личным оценкам сотрудников банков, от 15 до 30% вкладов закрываются досрочно. При этом, чем выше вклад, тем больше шансов, что он «доживет» до конца отведенного ему срока. Кроме этого, по опять же неофициальной статистике чаще досрочно закрываются вклады, открытые через онлайн-сервисы банков (так называемые онлайн-вклады). Причина проста: такие вклады легко не только открывать, но и закрывать, без визита в отделение банка.
Обязательным условием прибыли (процентов) по любому депозиту ранее считался срок размещения. То есть, проценты по депозиту сроком на 1 год выплачивались в последний день действия вклада, через год. Закрыл вклад даже на день раньше – проценты не выплачиваются или начисляются в минимальном размере (так называемые вклады «до востребования» с доходностью от 0,01 до 0,5% годовых в зависимости от банка). Однако конкуренция между банками и нестабильная экономическая ситуация коренным образом изменила одну из самых старых банковских услуг. Появились предложения, при которых проценты по вкладу выплачивались даже при досрочном расторжении.
Сегодня многие банки предоставляют вкладчикам возможность досрочно закрыть вклад с сохранением процентов. Впрочем, есть два «но»:
Разберем эти условия подробнее. Невозможно получить проценты по вкладу, который был открыт вчера и закрыт сегодня. В большинстве случаев право на проценты вкладчик получает после того, как вклад пролежит в банке как минимум треть, а в идеале – половину отведенного срока. В случае с годовым депозитом это либо 3-4 месяца, либо полгода. При этом проценты будут выплачены одинаково как по годовому вкладу, закрытому через 6 месяцев, так и по годовому вкладу, закрытому за неделю до истечения срока действия. Это немного обидно, но лучше, чем ничего.
Если вы досрочно закрываете вклад, абсолютное большинство банков не будет выплачивать вам проценты в полном объеме. В лучшем случае вы можете рассчитывать на половину от положенных процентов либо и вовсе на треть. Иными словами, если вы открыли вклад на год под 9%, то спустя полгода при досрочном закрытии депозита вы получите 4,5% годовых.
Усиление конкурентной борьбы за деньги вкладчиков привело к еще более интересному явлению – несгораемому проценту. Его в 2013 году на постоянной основе (не акция) предложил банк «Интеркоммерц», ставший пионером в этом виде услуг. Суть вклада: депозит сроком на 1 год и 11% годовых с возможностью пополнения. При этом проценты при досрочном расторжении выплачивались пропорционально после 31 дня действия вклада. Иными словами, забрал вклад спустя месяц – получи 1/12 от процента по вкладу, забрал спустя 3 месяца – 3/от процентов по вкладу. Схема была очень удобной и выгодной для клиентов, которые могли фиксировать свою прибыль фактически каждый месяц. Но в феврале Центробанк отозвал у «Интеркоммерца» лицензию на право вести банковскую деятельность. Соответственно, теперь у вкладчиков нет возможности полностью сохранить проценты при досрочном закрытии вклада.
Для вкладчика возможность забрать вклад без потери процентов – огромный плюс. Для банка это также плюс, поскольку чем больше привлекательных опций для клиента, тем ниже и процент по вкладу. Однако наличие большого количества вкладов с возможностью досрочного отзыва с полным или частичным сохранением процентов – мина замедленного действия для банка. При малейшем распространении слухов о потере ликвидности или иных проблемах у банка, количество досрочно закрытых вкладов будет вырастать в геометрической прогрессии. Учитывая уровень развития средств коммуникации и скорость распространения панических настроений, можно создать настоящие проблемы почти для любого банка. Впрочем, это вряд ли должно волновать вкладчиков.
Свято место пусто не бывает, но смельчаков, готовых предложить вкладчикам столь выгодные условия, пока на российском финансовом рынке нет.
Однако сегодня на финансовом рынке достаточно много предложений, которые учитывают интересы как банков, так и вкладчиков. Речь идет, разумеется, о вкладах с возможностью частичного сохранения процентов при досрочном отзыве. Чаще всего речь идет о сохранении 1/3 - 2/3 от процентной ставки при досрочном закрытии вклада, открытого на срок от 1 года. Также прослеживается четкая связь: чем дольше лежит вклад, тем выше процент при его досрочном расторжении.
Примерная таблица получения процентов при досрочном закрытии вклада (по некоторым видам вкладов)
