Именно поэтому, какой депозит лучше открыть для ребенка, решают обычно родители, а не сам несовершеннолетний, но после 14 лет все управление переходит в руки новоиспеченного взрослого человека.
Открыть такой детский вклад можно двумя способами:
При выборе детского вклада надо внимательно изучать условия его размещения: где-то разрешено открывать вклад несовершеннолетнему любому взрослому - другу семьи, знакомому, дальнему родственнику, а где-то деньги примут только от родителей и близких родственников (или опекуна, усыновителя).
В любом из случаев требуется информация о несовершеннолетнем и его документы - свидетельство о рождении, а также документы самого взрослого - его паспорт. Присутствие ребенка в момент открытия вклада не требуется.
Забрать деньги с такого вклада и распоряжаться им несовершеннолетний может только в соответствии с условиями конкретного договора банка - с 14, 16 или 18 лет. Банк сам решает, какие условия доступа устанавливать.
Но если срочно нужны деньги, то законный представитель ребенка, имеет возможность снять необходимую сумму с этого вклада. Для этого в банк нужно принести разрешение органов опеки и попечительства.В свою очередь они могут дать такое разрешение, если родители (усыновители, опекуны) докажут, что средства будут израсходованы в интересах ребенка.
Пополнять детские вклады могут не только его законные представители и те, кто этот вклад открывал, иногда есть возможность любому желающему из числа родных и близких по паспорту внести дополнительный взнос на счет, открытый на имя ребенка.
Когда ребенку исполняется 14 лет, он может явиться в банк и предъявить свои права на вклад - получить проценты, пополнить, распорядиться о закрытии или продлении. Ему не нужно предъявлять договор вклада, достаточно показать паспорт.
Если банк обанкротится, то детский вклад будет возвращен в рамках системы страхования вкладов и получить его может законный представитель ребенка, если тому еще не исполнилось 14 лет.
Оформление детского вклада выгодна сразу по нескольким пунктам:
а).можно распределить семейные накопления так, чтобы они попадали под страховое возмещение;
б).при разводе деньги на вкладе несовершеннолетнего не подлежат разделу между супругами;
в).ребенок получит всю сумму с этого вклада после смерти родителей и никто из родных не будет претендовать на долю в этом наследстве;
г).получить деньги с этого счета после смерти родителей ребенок сможет по разрешению опеки, не дожидаясь вступления в наследство.
При достижении 14 лет решение о том, принимает сам подросток. Он же без ограничений может пополнять вклад или расходовать сбережение.
Несовершеннолетнему с частичной дееспособностью в этом возрасте доступны абсолютно любые базовые депозитные продукты в любых банках страны. Нельзя будет открыть, конечно, специальный вклад - зарплатный, пенсионный или инвестиционный, где по условиям нужно быть совершеннолетним и заключить с банком не только договор вклада, но и пользоваться другими финансовыми услугами. Но все остальное можно оформить без проблем.
Хотя могут быть предусмотрены и специальные молодежные программы размещения средств. Так, в Сбербанке есть ряд ограничений на пользование счетом 14+. Нельзя без разрешения законных представителей или органов опеки тратить социальные выплаты, алименты, взносы родственников, которые оказались на этом вкладе. Без спросу можно расходовать лишь то, что подросток внес на счет сам или получил в виде зарплаты, призовых выплат за участие в олимпиадах или спортивных соревнованиях.
Некоторые банковские структуры перестраховываются: требуют присутствия законного представителя несовершеннолетнего при заключении договора вклада и при его расторжении, иногда требуется специальное разрешение органов опеки и попечительства на получение денег со счета, открытого на имя несовершеннолетнего. Поэтому чаще всего до 18 лет сложно быть самостоятельным при таких условиях.
В этом материале речь пойдет про вклады (счета) несовершеннолетних
граждан, оформляемых родителями, дедушками, бабушками или опекунами, а также о вкладах (счетах) несовершеннолетних
граждан, оформляемых ими самостоятельно. То есть, об оформлении сберкнижки на ребенка или дебетовой карты. Современное поколение молодых людей все больше и больше проявляет интерес к финансам, и в том числе к открытию банковских вкладов несовершеннолетних. «Фарфоровые копилки» в виде кошечек, в которые обожали складывать свои деньги дети лет 40 – 50 назад, нынешнюю молодежь уже не привлекают, им подавай вклад в банке, да еще и с высоким доходом в виде процентов. И это правильно, темп жизни сменился, и несовершеннолетние граждане должны уметь работать с банками с детства, должны уметь открывать банковские вклады, подписывать договора на открытие счета, оформлять сберегательную книжку или дебетовую карту банка, т.е должны уметь считать и рационально распоряжаться своими сбережениями.
Сегодня вклады (счета) несовершеннолетним или самими несовершеннолетними
, как правило, открываются:
Гражданским Кодексом РФ (ГК РФ) от 26.01.1996 N 14-ФЗ устанавливаются периоды жизни человека, в процессе которых несовершеннолетние граждане переходят от одной фазы дееспособности к другой. Там же определяются и их права. Вот эти три периода жизни и дееспособности:
Вопрос: Мои родители открыли вклад на имя моей восьмилетней дочери. Могу ли я распоряжаться средствами на счете по вкладу? Когда моя дочь сможет сама распоряжаться вкладом?Ответ: Получить деньги с вклада, открытого на имя несовершеннолетнего, в возрасте до 14 лет, может любой из родителей по предъявлении своего паспорта и письменного разрешения органа опеки и попечительства. По достижении ребенком 14 лет он вправе сам распоряжаться вкладом по предъявлении своего паспорта, письменного разрешения органа опеки и попечительства и письменного разрешения одного из родителей. По достижении ребенком 18-летнего возраста вкладчик может самостоятельно распоряжаться вкладом.
Так, пунктом 1 статьи 31 ГК РФ определено, что опека и попечительство устанавливаются для защиты прав и интересов недееспособных или не полностью дееспособных граждан. А в п.2 этой же статьи говорится, что опека и попечительство над несовершеннолетними устанавливаются при отсутствии у них родителей, усыновителей, лишении судом родителей родительских прав, а также в случаях, когда такие граждане по иным причинам остались без родительского попечения, в частности когда родители уклоняются от их воспитания либо защиты их прав и интересов.
А в соответствии с п. 1 ст.37 ГК РФ для опекунов вводится порядок, при котором: «Доходы подопечного, в том числе суммы алиментов, пенсий, пособий и иных предоставляемых на его содержание социальных выплат, а также доходы, причитающиеся подопечному от управления его имуществом, за исключением доходов, которыми подопечный вправе распоряжаться самостоятельно, расходуются опекуном или попечителем исключительно в интересах подопечного и с предварительного разрешения органа опеки и попечительства».
Оформляя банковские вклады на несовершеннолетних граждан в возрасте до 14 лет (т.е. сберкнижку на ребенка), родители, бабушки и дедушки, опекуны и усыновители должны помнить следующее:
Интересуетесь, как в Сбербанке можно открыть сберкнижку на себя, на своего ребенка или на другого человека? На самом деле, в этом нет ничего сложного, все необходимые операции и условия вы узнаете из нашей статьи.
Там необходимо взять номерок по вопросу «Вклады», дождаться своей очереди, объяснить операционисту, что вы хотите оформить сберегательную книжку, предъявить паспорт и получить необходимое. При открытии счета понадобится внести на счет определенную сумму, не меньше 10-ти рубл.
Будьте готовы к тому, что операционист спросит о цели оформления, так как если она вам нужна для осуществления переводов или социальных перечислений, на ее первой странице нужно будет впечатать отделения.
Если вы хотите оформить ее на другое лицо, вам также нужно узнать цель открытия и паспортные данные будущего владельца. То же самое и с ребёнком – возьмите его паспорт или свидетельство о рождении.
Можно ли оформить сберкнижку в нынешнем году?
На сегодняшний день выдача новых сберкнижек приостановлена. Их можно получить только в том случае, если ваша старая закончилась, а вот просто прийти и оформить новую нельзя. В редких случаях, если это действительно необходимо, вопрос может решаться через администратора отделения.
Советуем задуматься о том, не выгоднее ли вам будет оформить дебетовую карту мгновенной выдачи с бесплатным годовым обслуживанием, которая даст вам намного больше возможностей.
Какие преимущества и недостатки
Что можно отметить:
Многие считают документ особенно надежным, так как он ассоциируется с государственной структурой времен ССР. Людей привлекает наглядность, чего так не хватает кредиткам. Ни по одной карточке так оперативно вы не получите сведений о том, как, куда и сколько денег ушло и пришло. Для этого придется воспользоваться услугами Сбербанк Онлайн или посетить отделение банка лично за выпиской.
В сберегательной книжке должны быть указаны все произведенные операции. Обязательно следует проверять, не появились ли там ошибочные лишние данные.
Это все очень хорошо для клиента, но неудобно для банковского сотрудника, который потеряет массу времени на заполнение вместо того, чтобы оформить на несколько клиентов больше. Все записи в книге в обязательном порядке заверяются подписью уполномоченного работника банка.
Особенно стоит отметить участие в бонусной программе «Спасибо». Подключившись к ней, за каждую свою расходную операцию вы будете получать бонусы, которые можно будет обменять на скидку до 99% от стоимости покупки в компаниях-партнерах банка.
Кроме того, специально для пенсионеров была создана карточка «Социальная», на счет которой можно получать пенсию и удобно ее расходовать. При этом вам ежеквартально будет начисляться доход в размере 3,5% годовых, подробности можно узнать
Если говорить о недостатках , то сберкнижка имеет их намного больше, чем пластиковая карта, да и в общем не очень удобна. Для совершения любых операций необходимо взять паспорт и посетить офис банка, в котором был оформлен данный документ. Не исключено, что придется потратить время на простаивание в очереди. Кроме того, сберегательной книгой невозможно нигде расплатиться.
Почему банки постепенно уходят от сберкнижек
Как открыть вклад на ребенка интересует как действующих, так и потенциальных клиентов банков. Нередко родители планируют накапливать капитал для своих детей практически сразу после их рождения.
Ведь таким образом, можно облегчить в будущем решение многих финансовых проблем, с которыми придется столкнуться абсолютно всем: оплата учебы в ВУЗе, покупка жилья, автомобиля и другие значительные финансовые расходы.
Можно ли открыть вклад на ребенка и какая процедура будет использована при оформлении, зависит от возраста чада. Законодательство в зависимости от количества полных лет разделяет детей на:
Ну и с 18 лет дети станут совершеннолетними и дееспособными, а это значит, что они сами могут принимать решения, как дальше поступать со своими деньгами. И конечно же, нести полную ответственность за принятые решения.
Оформить вклад на ребенка не сложно. Сначала нужно выяснить, есть ли соответствующий продукт в линейке депозитов финансового учреждения. Если ответ утвердительный, тогда дальнейшие действия выглядят следующим образом:
Пока ребенку не исполнится 14 лет пополнять вклад могут родители, после достижения указанного возраста это право уже становиться доступным и самому владельцу вклада. Плюс он сможет пользоваться начисленными процентами. Ну а с 18 лет ребенок станет полноправным владельцем денег и может делать с ними все что угодно на свое усмотрение.
Кстати, некоторые банки разрешают оформлять вклады детям возрастом от 14 лет самостоятельно.
Вклады на ребенка до 18 лет оформляются на основании следующего пакета документов:
Если же будущему вкладчику больше 14 лет к перечню документов необходимо также добавить:
Перед тем, как открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка родителям или опекунам стоит учесть наличие определенных ограничений:
Кстати условия открытия депозитов в основных валютах и обезличенных металлических счетов для несовершеннолетних идентичны.
На текущий момент многие финансовые учреждения дают возможность родителям или опекунам оформить банковские вклады на детей. К примеру, вот несколько предложений от банков:
Вклад «Пополняй» дает возможность родителям или опекунам накопить деньги до совершеннолетия ребенка на таких условиях:
Предлагает воспользоваться вкладом «Детский» на следующих условиях:
В продуктовой линейке этого финансового учреждения есть в наличии вклад «Детский Плюс» . Условия размещения денег на нем следующие:
Также имеет в своем активе вклад «Детский» . С его помощью можно разместить свободные средства на следующих условиях:
Как видно все банки предусматривают долгосрочное сотрудничество, выплату процентов в конце срока или капитализацию. Некоторые финансовые учреждения разрешают отрывать счета на детей не только прямыми родственниками, пополнять же имеют права любые физ лица.
Выгодней деньги размещать в нацвалюте, так как больше процентная ставка. В иностранной валюте же доходность меньше, но и ниже влияние инфляции.
На сегодняшний день открыть вклад на ребенка до 14 лет и более не является проблемой. Большинство финансовых учреждений имеют в своей линейке подобные депозиты. Однако, перед тем как разместить свободные деньги на вкладе клиенту необходимо учесть, что в основном такие депозиты долгосрочные и предусматривают выплату процентов в конце срока или их капитализацию.
Да и сами родители или опекуны желая накопить своим чадам достаточную сумму до совершеннолетия, изначально не планируют открывать детские депозиты на короткий период, и «замораживают» свои средства на длительный период.
Поэтому, перед тем как заключить с банком договор и внести свободные деньги на счет потенциальному клиенту, необходимо рассчитать ожидаемую выгоду от сделки. Ведь на доходность вклада прямое влияние оказывает инфляция . И это влияние отрицательное. Резкий скачок инфляции может существенно снизить покупательную ценность денег.
Поэтому, если есть возможность инвестировать свободные деньги в более надежные активы, то рекомендуется так и делать. хороший инструмент накопления только в странах со стабильной экономикой или если их оформлять на достаточно короткий период.
К тому же существенной отрицательной чертой является сложность с досрочным расторжением . Ведь чтобы забрать деньги раньше срока нужно письменное разрешение органа опеки и попечительства.
Да и кстати, потенциальному вкладчику нужно обратить внимание на процентные ставки по другим депозитным программам. В большинстве банков по стандартным, не детским, вкладам процентные ставки выше и не нужно заморачиваться с дополнительными документами и ограничениями.
Александр Бабин
У многих из нас сохранились в памяти те времена, когда наши папы или мамы, бабушки или дедушки каждый месяц ходили в сберегательный банк и откладывали некую сумму на счет сберегательной книжки. Причем счет был открыт на ребенка, внука или правнука и пользоваться этими деньгами чадо имело право, только по достижении своего совершеннолетия.
Многих современных родителей волнует вопрос: «Актуально ли открытие счета на несовершеннолетнего в наше время?». На это вопрос любезно согласилась ответить Юлия Божук, главный юрисконсульт управления правовой методологии и нормативного обеспечения Альфа Банка. Юлия считает, что процедура открытия счета на ребенка до достижения им совершеннолетия является довольно выгодной в том случае, если родители или другие вкладчики уверены в том, что Договор с банком не будет расторгнут ранее оговоренного срока. Тем более, считает Юлия, это актуально в наше достаточно непростое время, когда родители не могут быть уверены в том, что смогут обеспечить достойное образование своему ребенку без использования накоплений. А ситуация нестабильности курса рубля по отношению к доллару, что мы можем наблюдать на данный момент, ни коим образом не повлияет на размер вклада. Так как процент вклада остается неизменным, независимо от изменения экономической ситуации в стране. По мнению Юлии Божук, главное для родителей – правильно определиться с выбором банка и кредитной программы. В основном, большинство банков страны предлагают высокие размеры депозитов при условии открытия счета на длительное время (1 – 5 лет).
Для того чтобы открыть счет на несовершеннолетнего в банке лицу, которое его открывает (это может быть один из родителей, опекун или родственники) необходимо предоставить в отделении выбранного банка перечень таких документов:
Свидетельство о рождении ребенка;
Паспорт и свидетельство о рождении лица, открывающего счет.
Но существует обязательное условие, согласно которого при открытии депозита обязательно присутствие ребенка и вкладчика одновременно. Как правило, открытие счета на несовершеннолетнего в банке является накопительным депозитом с обязательным минимальным первоначальным вкладом.
Ребенок, на которого был открыт накопительный депозит, имеет право пользоваться средствами со счета (закрыть счет) по достижению его совершеннолетия (18 лет). Для этого ему достаточно явиться в банк, имея при себе свой паспорт, сберегательную книжку, а также Договор об открытии накопительного депозита на несовершеннолетнего в данном банке.
Однако может возникнуть форс-мажорная ситуация, при которой вкладчик или несовершеннолетний вынуждены расторгнуть Договор об открытии депозита на несовершеннолетнего до окончания срока действия Договора. В данном случае существуют некоторые особенности процедуры:
Открытие счета на несовершеннолетнего в банке, станет для ребенка в будущем существенным подспорьем!