في الحالات التي يقوم فيها البنك ، وفقًا لاتفاقية الحساب المصرفي ، بسداد مدفوعات من الحساب على الرغم من نقص الأموال (إيداع الحساب) ، يُعتبر البنك قد منح العميل قرضًا بالمبلغ المقابل من تاريخ هذا الدفع .
السحب على المكشوف(السحب على المكشوف باللغة الإنجليزية - أكثر من الخطة) - نموذج خاص لتقديم قرض قصير الأجل لعميل البنك في حالة تجاوز مبلغ السداد رصيد حساب العميل. في هذه الحالة ، يقوم البنك بخصم الأموال من حساب العميل بالكامل ، أي تزويد العميل تلقائيًا بقرض يتجاوز رصيد الأموال. نتيجة للسحب على المكشوف ، لدى البنك ، من الناحية المحاسبية ، رصيد مدين. يُمنح حق استخدام السحب على المكشوف للعملاء الأكثر موثوقية للبنك بموجب اتفاقية تحدد الحد الأقصى لمبلغ السحب على المكشوف وشروط منح القرض بموجب السحب على المكشوف وإجراءات سداده. يختلف السحب على المكشوف عن القروض العادية في أن جميع المبالغ المستلمة على الحساب الجاري للعميل تستخدم لسداد الدين. (Raizberg BA ، Lozovsky L.Sh. ، Starodubtseva E.B. "القاموس الاقتصادي الحديث" INFRA-M ، 2006).
على سبيل المثال ، أنت صاحب بطاقة خصم ، يتم تحويل دخلك (راتبك ، دخل آخر) شهريًا.
لنفترض أن الدخل الشهري لحسابك هو 50000 روبل. أنت تنفق المال ، وبعد دفع ثمن الشراء التالي ، يتبقى لديك 2000 روبل في حسابك. ولكن هناك حاجة ماسة لشراء شيء بقيمة 5000 روبل. يتم خصم 5000 روبل من البطاقة ، بينما لديك ناقص 3000 روبل في حسابك. ومع ذلك ، يمكنك استخدام طريقة الإقراض هذه ليس بأي مبلغ ، ولكن فقط ضمن حد السحب على المكشوف.
هذا هو المبلغ الذي يمكنك "اقتراضه" من البنك في حالة عدم وجود أموال في حسابك (مرتبط عادةً ببطاقة الخصم). يتم تعيين مثل هذا الحد في البنوك بطرق مختلفة. على سبيل المثال ، قد يتم ربط هذا الحد بدخلك الشهري المحول إلى البطاقة ويكون نسبة مئوية من الدخل المحدد. يمكن أيضًا تعيين الحد بمبلغ ثابت. يجب أن نتذكر أنه إذا استخدمت السحب على المكشوف من البنك ، فسيقوم البنك بشطب الأموال المستلمة في حسابك أولاً وقبل كل شيء لسداد "دينك" (أي لسداد رصيد الحساب بعلامة "ناقص" ).
لا يمكن لأي بنك إصدار بطاقة خصم أو دفع لك حتى تفتح حسابًا مصرفيًا يُقال إن البطاقة المذكورة "مرتبطة" به. السحب على المكشوف- هذا هو قيد حسابك المصرفي في حالة عدم وجود أموال فيه. وبطاقة الخصم هي مجرد أداة ملائمة لإجراء المعاملات بأموال في الحساب: إذا كان لديك بطاقة ، فلن تضطر إلى زيارة فرع البنك لسحب الأموال ، يمكنك الدفع ببطاقة مقابل البضائع والخدمات المشتراة ، سحب النقود من أجهزة الصراف الآلي.
بطاقة التسوية (الخصم) مخصصة للمعاملات التي يقوم بها حاملها في حدود مبلغ الأموال (حد الإنفاق) الذي أنشأته مؤسسة الائتمان - المُصدر ، والتسويات التي تتم على حساب أموال العميل في حسابه المصرفي ، أو القرض المقدم من مؤسسة الائتمان - المُصدر للعميل وفقًا لاتفاقية الحساب المصرفي في حالة عدم كفاية أو عدم وجود أموال في الحساب المصرفي (السحب على المكشوف) ("اللوائح المتعلقة بإصدار البطاقات المصرفية والعمليات التي يتم إجراؤها باستخدام بطاقات الدفع" (تمت الموافقة عليه من قبل بنك روسيا في 24 ديسمبر 2004 N 266-P) (بصيغته المعدلة في 11/15/2011 ، بصيغته المعدلة في 08/10/2012).
عادة ما تكون الفائدة على السحب على المكشوف أعلى ، على سبيل المثال ، على قرض المستهلك. بالإضافة إلى ذلك ، عادة ما تتقاضى البنوك رسومًا إضافية. على سبيل المثال ، قد تكون هناك عمولة لخدمة حد السحب على المكشوف ، وعمولة لإصدار النقد ، وما إلى ذلك. شرعية العمولات البنكية الفردية هي قضية منفصلة.
قد تكون هناك عقوبات على السداد المتأخر للسحب على المكشوف.
شروط السحب على المكشوف ، حد السحب على المكشوف ، الفائدة على الاستخدام ، الغرامات المنصوص عليها في الاتفاقية مع البنك. لذلك ، يوصى بدراسة كل هذه الشروط حتى لا ترى يومًا غرامة مقتطفًا يتبع منه أنك مدين بالفعل للبنك بمبلغ يساوي العديد من رواتبك.
تذكر أنه إذا كانت الاتفاقية مع البنك لا تحتوي على شرط السحب على المكشوف ، ولكن البنك منحك بالفعل قرضًا في حالة عدم وجود أموال في حسابك ، فأنت لست مطالبًا بدفع فائدة بالسعر المحدد للسحب على المكشوف
حتى إذا كنت قد وقعت بالفعل على اتفاقية مع البنك ، بموجب شروطها ، يتم منحك سحب على المكشوف بحد معين ، فلا شيء يمنعك من رفض تلقي السحب على المكشوف. للقيام بذلك ، يجب عليك إرسال طلب مناسب للرفض إلى البنك.
العودة إلى نظرة عامة على الفقه: استرداد عمولات البنك بموجب اتفاقية القرضوالتي تشمل المقالات التالية:
يمكن تصنيف قرض السحب على المكشوف الغامض هذا على أنه المنقذ الذي يسمح لك باعتراض الأموال لفترة قصيرة دون اللجوء إلى أموال الأقارب والأصدقاء. من بين جميع أنواع القروض ، أنا معجب أكثر بحساب السحب على المكشوف (عن طريق البطاقة) ، أي السحب على المكشوف للراتب ، لأنه مناسب واقتصادي. إذن ما هو السحب على المكشوف؟
قرض السحب على المكشوف- هذا شكل من أشكال الإقراض قصير الأجل ، والذي بموجبه يتم تقديم القرض عن طريق إجراء معاملات الخصم على حساب الفرد في حالة عدم وجود أموال في الحساب ، مما يؤدي إلى زيادة الإنفاق (الرصيد المدين). الرصيد المدين هو مبلغ القرض الصادر - سحب على المكشوف. يسمح البنك بالرصيد المدين على الحساب الجاري للعملاء فقط من خلال قرض السحب على المكشوف الصادر وفقًا للإجراءات المعمول بها ، وضمن حد السحب على المكشوف الذي وضعه البنك فقط.
السحب على المكشوف ("السحب على المكشوف")- هذا هو إنفاق الأموال من حساب بطاقة الخصم الزائدة عن رصيد الحساب ، أي إيداع حساب العميل ، والذي يسمح به البنك من أجل تجديد الحساب المصرفي الشخصي للفرد لفترة قصيرة من الزمن . يتم إضفاء الطابع الرسمي على فرصة الحصول على قرض السحب على المكشوف من خلال اتفاقية قرض ، والتي لها فترة صلاحية معينة ، عادة ما تكون سنة أو سنتين.
الأساسية ميزة السحب على المكشوف- هذا سداد إلزامي للقرض مرة واحدة على الأقل في الشهر ، وتجديدات متعددة خلال فترة القرض بأكملها ، وتراكم الفائدة فقط على الدين الفعلي على القرض.
لا يفهم كل شخص المصطلحات المصرفية ، وخاصة " قرض السحب على المكشوف" أو " السحب على المكشوف بالبطاقة". لفهم كيفية عمل السحب على المكشوف ، سأشرح في خطوات بسيطة.
تخيل أنك ذهبت إلى البنك و:
لذلك ، عندما تلجأ إلى استخدام السحب على المكشوف من الراتب ، ينخفض الرصيد المجاني لحد السحب على المكشوف ، وعندما يتم إيداع الراتب في الحساب ، يتم تحرير حد السحب على المكشوف واستعادته. لا تطلب منك البنوك استخدام حد السحب على المكشوف بالكامل على الفور وإبقائه مشغولاً طوال دورة الإقراض بأكملها. يتم تطوير القرض فقط حسب الحاجة ويتم سداده في أقرب وقت ممكن. يتم تحميل الفائدة فقط على مبالغ القروض المصروفة ، مما يوفر بشكل كبير تكاليف الفائدة.
يمكن إصدار ائتمان السحب على المكشوف:
يصدر بنك Komchatprofitbank التابع للبلدية قرضًا للسحب على المكشوف فقط عند تقديم جواز السفر ويقوم العميل بملء طلب السحب على المكشوف.
كقاعدة عامة ، يتم إصدار القرض (السحب على المكشوف) لعملاء البنوك الذين يستوفون المتطلبات التالية:
سأقدم أمثلة على تعيين الحد الأقصى للسحب على المكشوف:
سأقدم مثالين. وهكذا ، حدد Rosbank سعر الفائدة للقرض (السحب على المكشوف) بنسبة 24٪ (بالروبل) و 18٪ (بالعملة الأجنبية). لكنها ليست كل التكاليف! يتقاضى Rosbank شهريًا 30 روبلًا أو 2 دولارًا أمريكيًا مقابل الاحتفاظ بحساب قرض و 1 ٪ من مبلغ القرض كرسوم لمواصلة العمليات في حساب القرض. بالإضافة إلى ذلك ، ستدفع بالتأكيد مقابل عمليات السحب النقدي من خلال أجهزة الصراف الآلي وربما مقابل إنتاج بطاقة ائتمان السحب على المكشوف. بالنسبة للمناطق التي تعمل فيها فروع Rosbank ، يتم تحديد أسعار الفائدة والخدمات ذات الصلة مع مراعاة المواصفات الإقليمية.وسعر الفائدة على قرض (السحب على المكشوف) من Kamchatprofitbank البلدي هو 29.2٪. مع هذا المعدل المرتفع للسحب على المكشوف ، لا يعلن البنك عن تكلفة الخدمات ذات الصلة.
ميزات السحب على المكشوف للأفراد هي كما يلي:
تؤدي مشاكل السحب على المكشوف هذه إلى ما يلي: تطبيق العقوبات من قبل البنك ، أو انخفاض حد السحب على المكشوف أو التوقف التام عن الإقراض - تفاقم
ما هو السحب على المكشوف؟ يُعد السحب على المكشوف ، عند ترجمته إلى اللغة الإنجليزية ، تجاوزًا يتجاوز ما كان مخططًا له.
تم تنفيذ أول عملية من هذا القبيل قبل 300 عام في إدنبرة ، عندما تلقى التاجر ويليام هوغ من البنك أموالاً أكثر مما كان في حسابه. لقد كان قرضًا بدون عقد.
يوجد اليوم عدة خيارات للإنفاق الزائد للأفراد:
السحب على المكشوف - الأموال التي تم سحبها بما يزيد عن المبلغ الموجود في الحساب. يكسبون فائدة على القرض.
إذا كان هذا خيارًا مسموحًا به ، فيمكن تنويعه. على سبيل المثال ، عرض مقدمًا (بمساعدة جذب المزيد والمزيد من العملاء) ، للتحصيل (إذا قام المقترض بإيداع معظم الودائع في الحساب).
مع وجود خيار غير مصرح به ، تصبح المؤسسة المالية هي الدائن بشكل غير طوعي. لذلك ، له كل الحق في فرض عقوبات على هؤلاء المقترضين.
إذا كنت تستخدم بطاقة ، فقد يحدث السحب على المكشوف الفني حتى إذا لم يتم تعيين الحد المسموح به.
يحدث هذا الإنفاق الزائد إذا تم استخدام البطاقة في الخارج بسبب تحويل العملة أو بسبب التأخير في المعاملة.
إذا لم يتم الاتصال بالبنك أثناء عملية الدفع ، فإن هذا يؤدي أيضًا إلى ظهور السحب على المكشوف الفني. اقرأ عن الأنواع الرئيسية للسحب على المكشوف.
يتميز الإنفاق المصرفي المفرط بالصفات التالية:
ضمن الحد الأقصى ، أنت ، بصفتك المقترض ، لك مطلق الحرية في استخدام أي عدد تريده من الأموال. في نفس الوقت ، يجب عليك أيضًا إعادة هذه الأموال إلى البطاقة.
يمكن سداد الدين عن طريق تحويل السحب على المكشوف إلى بطاقة الراتب ، وكذلك الأموال الأخرى. أولاً ، تقوم باستعادة الحد الأقصى ودفع الفائدة ، ثم تصبح الأموال متاحة مرة أخرى للمقترض.
إذا لم يكن من المتوقع دخل خلال شهر واحد ، فيجب أن تجد أموالًا من مصادر أخرى.
لا تعتمد على حقيقة أن مبلغ السحب على المكشوف سيكون مرتفعًا للغاية. لن يمنحك أي بنك أموالاً ضخمة.
لكل عميل ، يتم حساب الأرقام على حدة. المبلغ يعتمد بشكل مباشر على دخل العميل. يتم ذلك مع توقع أنه في غضون شهر واحد سيتمكن العميل من سداد التجاوز بالكامل.
الحد الأقصى لمبلغ الإنفاق الزائد ، أي لن يتجاوز حد السحب على المكشوف متوسط دخلك الشهري أو راتبك الشهري.
إذا لم تقم ، في غضون شهر واحد ، بسداد الدين مقابل الإنفاق الزائد ، فسيتم تخفيض الحد أو إلغاؤه تمامًا ، إذا لم تكن المدفوعات المتأخرة هي الحالة الأولى.
ولكن إذا كان المستخدم يدفع بانتظام في البنك ، فسيتم زيادة الحد تدريجيًا. مبلغ القرض غير المشروط في هذه الحالة يتزايد تدريجياً.
هناك ثلاث قواعد رئيسية لهذه البطاقات:
بغض النظر عما يقوله أي شخص ، فإن توفير مثل هذه الخدمات كان ولا يزال مفيدًا جدًا لأي مؤسسة مالية. الحقيقة هي أن سعر الفائدة هنا قريب قدر الإمكان من الاستحقاق القياسي لقروض الأعمال.
اليوم تصل إلى حوالي 20٪ -25٪ سنويًا. هذا يعني أنه في شهر واحد فقط يتراكم ضمن 1.6٪ -2.08٪.
ولكن ، من المهم ملاحظة أنه على أي حال ، فإن سعر الفائدة الذي تحصل عليه سيعتمد بشكل مباشر على ملاءة المقترض ، بالإضافة إلى تاريخه الائتماني.
لا يمكن للجميع الاعتماد على الحصول على هذا النوع من القروض. من بين المقترضين المحتملين ، يتم النظر في أولئك الذين لديهم تصريح إقامة دائمة ومكان عمل ثابت.
بالإضافة إلى ذلك ، تعد خبرة العمل المستمرة والتاريخ الائتماني الجيد ميزة كبيرة أيضًا: فقد تطورت علاقة ناجحة بين البنك والمقترض ، ولا يوجد دين لمؤسسة مالية.
قبل إبرام عقد ، يجب أن تتأكد من استقرار دخلك الشهري. من المهم أيضًا التحكم في تجديد البطاقة البلاستيكية ، التي سيتم خصم الأموال منها بانتظام ، في الوقت المناسب.
لا تنسى العمولات التي يتم تحصيلها مقابل إجراء أي عمليات ، مثل سحب النقود من حساب بنكي أو حتى الصيانة البسيطة.
لاحظ أن لكل بنك الحق في تحديد أسعار العمولة الخاصة به ، وبالتالي فإن الأرقام مختلفة تمامًا. على سبيل المثال ، هناك مؤسسات تسحب الأموال للاحتفاظ بحساب قرض للإنفاق الزائد أو سلسلة من المدفوعات الإضافية لأية معاملات ذات طبيعة مختلفة.
على سبيل المثال ، تبقى حوالي 2000 روبل على بطاقتك. لشراء المنتج المناسب في المتجر ، أو الدفع مقابل الخدمة ، ما زلت تفتقر إلى 300 عجلة قيادة. إذا تم تمكين ميزة الإنفاق الزائد ، فسيتم توفير المبلغ المفقود من قبل البنك. بمجرد استخدامك للخدمة ، تم تحصيل نسبة مئوية منك مقابلها. وحتى تسديد ديونك ، سيتم فرض عمولة باستمرار على خدمة الحساب وسيتم فرض سعر فائدة على 300 روبل التي اقترضتها.
يمكن لكل من الكيانات القانونية والأفراد الحصول على قرض بموجب هذا البرنامج.
خلال فترة القرض ، قد تنشأ عدة مشاكل. بعضها ينشأ عن خطأ المقترض ، والبعض الآخر يخصه بشكل غير مباشر.
كل هذه المشاكل تؤدي إلى حقيقة أن البنك يبدأ في تطبيق سلسلة من العقوبات ، أو يقلل من حد الإنفاق الزائد ، أو يقرر التوقف تمامًا عن الإقراض. وهذا بدوره يؤدي إلى تدهور في التاريخ الائتماني للعميل.
تحقق من عروض البنوك
| بطاقة مع استرداد نقدي في Rosbank | إصدار بطاقة |
المزيد عن الخريطة
| بطاقة من PromsvyazBank | إصدار بطاقة |
المزيد عن الخريطة
| بطاقة من بنك التسليف المنزلي | إصدار بطاقة |
المزيد عن الخريطة
| بطاقة خصم من بنك الفا |
السحب على المكشوف - السحب على المكشوف هي كلمة تترجم من الإنجليزية إلى "قرض قصير الأجل". في اللغة العادية ، يقرض البنك أموال العميل لفترة قصيرة من الوقت في شكل زيادة في الإنفاق على بطاقة مصرفية أو حساب جاري مفتوح في نفس المؤسسة بالمبلغ المحدد مسبقًا في العقد.
بمعنى آخر ، يقدم البنك قرضًا قصير الأجل غير محدد الغرض إلى عميل تم التحقق منه وذو جدارة ائتمانية. إذا كان الأمر أبسط من ذلك ، فإن السحب على المكشوف هو استخدام العميل لأموال مقترضة تزيد عن رصيد حسابه أو بطاقته المصرفية.
على الرغم من التعريفات المتشابهة ، فإن هذين النوعين من المطلوبات المالية لهما اختلافات كبيرة:
ينقسم السحب على المكشوف للكيانات القانونية إلى عدة أنواع:
قد يكون لدى المؤسسات المصرفية المختلفة متطلبات مختلفة للحصول على خدمة السحب على المكشوف ، لكنها غير مهمة. أهمها:
للتقدم بطلب للحصول على خدمة السحب على المكشوف ، يجب على الكيان القانوني تقديم الأوراق التالية:
بالنسبة للكيانات القانونية ، تعمل خدمة السحب على المكشوف على النحو التالي:
يتم حساب الحد الأقصى لهذا النوع على النحو التالي:
للحصول على الحد الأدنى من المستندات المطلوب إعدادها والاستلام السريع للسحب على المكشوف - الخدمة "السريعة":
Li = OxPl ، أين
Li - حد السحب على المكشوف.
س - متوسط حجم التداول على الدخل من النقد القومي لحساب المقترض خلال الشهرين الماضيين. يتم حسابه على أنه مجموع الإيصالات لمدة شهرين ، مقسومًا على اثنين.
رر - النسبة المئوية لحد السحب على المكشوف ، المحسوبة من قبل موظفي البنك. يعتمد على متوسط الاستلام الشهري للأموال لحساب العميل ، ولكن ليس أكثر من الحد الأقصى لقيمة هذه النسبة التي تحددها المعايير الداخلية للمنظمة المصرفية.
لمجموعة من الوثائق "القياسية":
Li = OxPl ، أين
Li - حد السحب على المكشوف.
O - الحد الأدنى من قيمتين محسوبتين: Bpy ، Bn - للكيانات القانونية و Bpf ، Bn - للأفراد.
Bpy - متوسط الدخل الشهري لكيان قانوني مستلم من المبيعات ، والذي يتم تعديله للحسابات حسب مبلغ الذمم المدينة للخدمات (البضائع) ومبلغ الحسابات المستحقة الدفع من المدفوعات المسبقة المستلمة.
Bpf - متوسط الدخل الشهري للفرد من المبيعات للربع الأخير ، وفقًا لتقرير الضرائب.
Bn - متوسط صافي الدخل الشهري للحساب الجاري للمقترض لآخر شهرين (إجمالي المبلغ مقسوم على اثنين).
بالمقابل:
Bpy = (Dy + Dn - Dk + Kk - Kn) / 3 أين
Dy - عائدات بيع الكيان القانوني للربع الأخير ، وفقًا لبيان الدخل.
Dn ، Dk - الذمم المدينة في بداية ونهاية ربع التقرير.
Kk، Kn - الحسابات الدائنة في بداية ونهاية ربع السنة المشمولة بالتقرير.
Bpf = Df / 3 ، أين
Df - عائدات بيع رجل أعمال فردي للربع الأخير ، وفقًا لتقرير الضرائب.
Pl = Pbaz + Ploy أين
رر - النسبة المئوية لحد السحب على المكشوف.
Pbaz - النسبة المئوية الأساسية التي تحددها المعايير داخل البنك من متوسط الربح الشهري Bpy أو Bpf أو متوسط الدخل الشهري Bn.
Ploy - النسبة المئوية التي يحددها البنك ، والتي تعتمد على ولاء المؤسسة للعميل والأداء المالي لهذا الأخير.
يوفر السحب على المكشوف المقدم للكيانات القانونية حساب الحد وفقًا للصيغة التالية:
Li = Sm / 3 ، أين
Li - حد السحب على المكشوف.
Sm - مبلغ الإيصالات على الحساب الجاري لآخر ثلاثة أشهر مطروحًا منه مدفوعات القروض المصرفية.
يتم حساب حد تحصيل السحب على المكشوف وفقًا للصيغة:
Li = H / 1.5 ، أين
Li - حد السحب على المكشوف المقدر.
ح- الحد الأدنى الشهري لمبلغ الإيصالات النقدية للعميل ، والذي يتم حسابه على النحو التالي:
السحب على المكشوف الفني له اسم ثاني وأكثر كشفًا - محظور. نظرًا لحقيقة أن عمل أنظمة الدفع الحديثة غير كامل ، تنشأ المواقف عندما يحصل العميل على فرصة خصم أموال من الحساب أكثر مما يسمح به البنك (محددًا). في حالة حدوث حقيقة هذا الشطب وظهور حالة سحب على المكشوف (فني) محظور.
هناك بعض الأسباب المحتملة التي قد تؤدي إلى حظر السحب على المكشوف:
بالنسبة للأفراد ، هناك فرصة للتقدم بطلب سحب على المكشوف للراتب. هذه الخدمة متاحة لأولئك المواطنين الذين يفتحون حسابًا شخصيًا في مؤسسة مصرفية ويضعون بطاقة خصم أو سحب على المكشوف ملحقة بها. تدفع الشركة رواتب موظفيها. هذا ضمان لسداد الدين من قبل الموظف.
عادة ما يتم إبرام اتفاقية السحب على المكشوف للأفراد لمدة تصل إلى ستة أشهر.
لا يلزم استخدام الحد المحدد على الفور ، بل يتم إنفاقه حسب الحاجة وسداده بمجرد ظهور الفرصة. بهذه الطريقة يمكنك التوفير في مدفوعات الفائدة.
إذا كان للعميل دخل دائم سيكون الضامن لسداد الالتزامات ، فلا يوجد صعوبة في إصدار السحب على المكشوف. يتم تحديد الشروط وإجراءات المعالجة والفائدة من قبل البنوك وفقًا للمعايير الداخلية ، أي أنها قد تختلف بالنسبة للمؤسسات المالية المختلفة.
تبدو قائمة المستندات التقريبية للحصول على السحب على المكشوف كما يلي:
المتطلبات التي يجب على العميل تلبيتها:
يتم احتساب حجم السحب على المكشوف لكل شخص مستحق على حدة ، مع مراعاة الأساليب المستخدمة في المؤسسة المصرفية لحساب الحد الأقصى وتقييم الحالة المالية للعميل.
هناك عدة أنواع من الرسوم التي تحجزها البنوك مقابل استخدام خدمة مثل السحب على المكشوف. يستخدم سبيربنك ، مثل معظم المؤسسات المالية الأخرى:
السحب على المكشوف هو خدمة يجب التعامل معها بمسؤولية. إذا تم استخدام الحد الأقصى ولم يتم سداده ، أو إذا تم تجاوزه ، فإن الرسوم المصرفية تزيد من الفائدة الجزائية ، وعادة ما تتضاعف.
الحصول على قرض في شكل سحب على المكشوف (يُترجم إلى "السحب على المكشوف" يعني "قرض قصير الأجل") أمر شائع بين كل من الأفراد والكيانات القانونية. وتتمثل مزاياه الرئيسية في سهولة السداد ، ومدة استخدام الخط المفتوح ، فضلاً عن القدرة على تلقي الأموال لفترة قصيرة.
السحب على المكشوف هو خط ائتمان يتم فتحه لحساب جار محدد (يشار إليه فيما يلي باسم R / SC). في الواقع ، هذه فرصة لإنفاق المزيد من الرصيد عليها. يصبح استخدام هذا المنتج المصرفي أكثر ملاءمة عند إصدار بطاقة خصم مرتبطة بحساب مصرفي بحد ائتماني مفتوح.
عند فتح السحب على المكشوف ، يحدد المُقرض حدًا أقصى معينًا للسحب على المكشوف - ما يسمى حد. يمكن استخدامه لعدد غير محدود من المرات ، أي أن السحب على المكشوف عبارة عن خط قابل للتجديد - عندما يتم سداد جزء معين من الحد ، يتم استعادته ويعتبر مرة أخرى مجانيًا للسحب.
لتحديد هذه القيمة ، عند النظر في الطلب ، يتم تحديد حجم متوسط الإيصالات الشهرية للأشهر القليلة الماضية (اعتمادًا على شروط الإقراض لمقرض معين ، تتراوح هذه الفترة من 3 إلى 6 أشهر). لا يشمل هذا الحجم التحويلات بين الحسابات الخاصة للمقترض المحتمل وإصدار القروض من قبل الكيانات القانونية والأفراد الآخرين.
في بعض الأحيان ، بسبب خصائص أنظمة الدفع ، عند سحب الأموال من حساب المقترض بمبلغ يتجاوز الرصيد (بشرط أن الإئتمانلم يتم فتح السحب على المكشوف) هناك ما يسمى بنوع آخر منه - محظور (أو تقني). تنشأ مثل هذه المواقف لعدة أسباب:
في أغلب الأحيان ، تنشأ مثل هذه المشاكل من خلال خطأ البنك نفسه نتيجة فجوة مؤقتة بين إيداع الأموال وخصمها ، ولكن يتعين على العميل دفع ثمن هذه المخالفة.
يشير عقد فتح حساب نقدي إلى مبلغ الغرامة أو الفائدة الجزائية كنسبة مئوية من مبلغ الإنفاق الزائد (تصل الغرامة أحيانًا إلى 50-60٪ من مبلغ الدين المتكبدة).
إذا حدثت مثل هذه الأخطاء خلال يوم تداول واحد ، فلن يتم أخذها في الاعتبار ولا تؤدي إلى احتساب الغرامات! لذلك ، بالإضافة إلى الانتباه إلى رصيد البطاقة ، يجب على المقترض ، في حالة حدوث موقف مشابه ، التقدم بمطالبة خطية إلى جهة إصدار البطاقة.
بالنسبة للكيانات القانونية (خاصة المنظمات التجارية) ، من المفيد فتح سحب على المكشوف بالنسبة للعائدات القابلة للتحصيل. الشرط الأساسي لاستلامه هو دفع العائدات إلى الحساب بمبلغ لا يقل عن ¾ من جميع الإيصالات. في هذه الحالة ، قد يكون حد السطر مساويًا لمبلغ التحصيل الشهري.
التناظرية لمثل هذا الخط للأفراد راتبالسحب على المكشوف. يتم تنفيذ دور العائدات المحصلة في هذه الحالة من خلال إيصالات مضمونة للأجور إلى حساب المقترض. في هذه الحالة ، لا يلزم تقديم معلومات إضافية عن مقدار الدخل ، ويشهد تاريخ الإيصالات وانتظامها على موثوقية العميل وجدارة الائتمان. هذا النوع من الإقراض شائع بين موظفي البنوك والمشاركين في مشاريع الرواتب.
من أجل الحصول على قرار إيجابي بشأن الطلب ، يجب أن يتم تقديم العميل في مؤسسة مالية لهذه الفترة الزمنية اللازمة لحساب حجم الإيصالات على الحساب (من شهر واحد إلى ستة أشهر). الاستثناء هو ما يسمى ب يتقدمالسحب على المكشوف "، والذي يتم توفيره للحساب الجاري فور فتحه. الشرط الأساسي لإصداره هو توفير بيانات الحساب المصرفي من المنظمة التي خدمت المقترض سابقًا. في أغلب الأحيان ، يتم تقديم هذه المنتجات من أجل جذب تدفق إضافي من العملاء إلى خدمات التسوية النقدية (خدمات التسوية والنقد).
يتم استدعاء جميع أنواع السحب على المكشوف المذكورة أعلاه مستمر،ومع ذلك ، هناك نوع آخر من الإقراض من هذا النوع. من النادر جدًا في الوقت الحاضر الاقتراض من خلال "السحب على المكشوف" مع التصفير"، والذي يتضمن سدادًا دوريًا إلزاميًا كاملًا لديون المقترض (مرة واحدة في غضون 7-30 يومًا). مثل هذا الشرط غير مريح ، أولاً وقبل كل شيء ، للعميل ويقلل من مقدار الفائدة المدفوعة ، ويقلل من الربحية.
من أجل إصدار السحب على المكشوف ، من الضروري ، بالطبع ، أن يكون لدى العميل حساب جاري مفتوح ، والذي يتلقى الجزء الأكبر من جميع المدفوعات الواردة. لفتح حساب ، ستحتاج إلى بطاقة هوية للعميل - فرد أو مجموعة من المستندات القانونية لمؤسسة: مستندات تؤكد الحق في التوقيع وبطاقة بها عينة من أختام كيان قانوني. إذا تم فتح حد ائتماني للحساب ، فقد تحتاج أيضًا إلى:
لتلقي السحب على المكشوف ، يجب أن يستوفي العميل الشروط التالية.
يتم النظر في طلب السحب على المكشوف في غضون يوم واحد إلى أسبوع واحد. يمكن أن يكون الحد الأقصى لمبلغه ، اعتمادًا على درجة الثقة في العميل والطلب ، من 5 إلى 70 ٪٪ من متوسط معدل دوران الائتمان الشهري. تتراوح معدلات السحب على المكشوف من 15٪ إلى 50٪ وتتغير باستمرار بسبب تعديل سعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي.
غالبًا ما تكون التعهدات والضمانات غير مطلوبة. في بعض الأحيان ، في حالة وجود عبء ديون كبير على المقترض ، يلزم تقديم ضمانات من مؤسسي الشركة المقترضة كضمان.
تحدد بعض مؤسسات الائتمان (على سبيل المثال ، AVANGARD BANK) سعرًا عائمًا اعتمادًا على فترة الدين المستمر (كلما طالت المدة ، زاد السعر) ، كما تفرض رسومًا إضافية على السحب من أجهزة الصراف الآلي.
تكمن خصوصية وميزة السحب على المكشوف في أنه يتم احتساب الفائدة فقط على مبلغ القرض المستخدم بالفعل.
إذا كانت قيمته 100000 روبل ، وكان الدين الأساسي الفعلي 1000 روبل ، فسيتم فرض الفائدة على 1000 روبل ، مما يتيح لك الادخار بشكل كبير.
ضع في اعتبارك الإيجابيات والسلبيات الرئيسية لمختلف أنواع القروض في الجدول أدناه:
| معلمة الإقراض | السحب على المكشوف | قرض مقطوع | خط ائتمان | بطاقة إئتمان |
| راحة الاستخدام | نعم | نعم | لا (توقيع اتفاقيات إضافية مطلوب لكل شريحة ضمن الخط ، فمن النادر جدًا للأفراد) | نعم لم تصدر للكيانات القانونية. |
| سهولة الحصول عليها | نعم | نعم / لا (مع الإقراض السريع ، يزيد السعر بشكل ملحوظ) | لا (عدد كبير من المستندات عند فتح وإصدار كل شريحة) | نعم |
| تجديد الحد | نعم | لا | نعم / لا (حسب نوع الخط) | نعم |
| مدفوعات إضافية | لإصدار البطاقة وصيانتها | لإصدار وخدمة القرض والتأمين وتقييم الضمانات | لفتح الخط ، وإصدار كل شريحة ، والتأمين وتقييم الضمان | لإصدار بطاقة وخدمتها وإصدار قرض وخدمته |
| السداد المبكر | لا حدود | مع قيود | مع قيود | لا حدود |
| حماية | في كثير من الأحيان غير مطلوب | ليس حقيقيا | ليس حقيقيا | ليس حقيقيا |
| شروط القرض | قصيرة | قصير، طويل | طويل | قصيرة |
| مدفوعات الفائدة | أعلى من القروض. يتم احتساب الفائدة على المبلغ المستخدم بالفعل | يتم احتساب الفائدة على مبلغ القرض بالكامل | يتم احتساب الفائدة على المبلغ الإجمالي للشرائح الصادرة. يتم احتساب رسوم الخدمة من حد الخط. | أعلى من القروض. يتم احتساب الفائدة على الأموال المستخدمة بالفعل. هناك فترة سماح |
| الاستخدام المقصود | لا | نعم / لا (بالنسبة للقروض غير الموجهة ، يكون المعدل أعلى من القروض المستهدفة) | نعم | لا |
يختلف إغلاق السحب على المكشوف عن القرض العادي لمرة واحدة وغالبًا ما يكون غير مفهوم للمستخدم ، نظرًا لأن مبلغ الدين يتغير باستمرار ، وعلى عكس القرض ، لا يتلقى المقترض جدول سداد ثابت.
بالإضافة إلى ذلك ، فإن الإجراء يحدث تلقائيًا بعد استلام حساب المقترض ، ولا يتطلب كتابة طلبات وأية إجراءات من جانب المقترض. ومع ذلك ، هناك بعض الفروق الدقيقة التي تحتاج إلى معرفتها عند الحصول على هذا النوع من القروض.
1. يتم توزيع مبلغ الدين الفعلي على الفترة حتى نهاية العقد.
على سبيل المثال ، في 1 كانون الثاني (يناير) 2015 ، صدر للعميل سحب على المكشوف بقيمة 100000 روبل لمدة 12 شهرًا بمعدل 20٪ سنويًا. تحدث عمليات السداد في موعد أقصاه اليوم الخامس والعشرون من كل شهر.
10،000 / 12 شهرًا + الفوائد المستحقة على الرصيد المتبقي لاستخدام الأموال.
2. يتم شطب جميع الإيصالات إلى الحساب.
في مثالنا: في 5 يناير ، تم استلام أموال بمبلغ 7000 روبل في الحساب. من هذا المبلغ سيتم دفعه:
3. على الرغم من السداد المبكر، في 25 كانون الثاني (يناير) ، يجب استلام الأموال بمبلغ الدفعة الشهرية المحسوبة أعلاه ، وإلا فسيتم تحويل المبلغ إلى حسابات لحساب الديون المتأخرة ، وسيبدأ تراكم الغرامات والغرامات عليها. تنص المستندات البنكية الداخلية على محاسبة منفصلة للفائدة المتأخرة والمبلغ الأساسي المتأخر (250.11 في مثالنا).
إجراءات شطب التأخير منصوص عليها في القوانين القانونية التنظيمية للبنك المركزي للاتحاد الروسي وتنص على الإجراء التالي للشطب عند إيداعه في حساب المقترض:
عند إيداع الأموال لسدادها ، من الضروري مراعاة حجم التأخير الحالي من أجل سدادها بالكامل.
ميزة الأعمال الصغيرة هي الميزانية المحدودة ، لا سيما في مرحلة التطوير النشط وتأسيس الأعمال التجارية. من الصعب الحصول على "شركة ناشئة" لبدء مشروع تجاري في ظل الظروف الاقتصادية الحالية ، حيث يفرض المقرضون متطلبات صارمة على المنظمة ويطلبونها.
فيديو - السحب على المكشوف على الحساب الجاري:
أيضًا ، سيُطلب من المقترض الامتثال الصارم للمعايير المشار إليها فيه (خاصة حجم الإيرادات والأرباح). كضمان إضافي لسداد القرض ، ستحتاج إلى تقديم ضمان أو ضمان (الخيار الأفضل هو العقارات ، التي لا تمتلكها الشركات الصغيرة ببساطة).
يساعد السحب على المكشوف في هذه الحالة على عدم دفع مبالغ زائدة للحصول على قرض قد لا يكون مفيدًا (كما في حالة القرض لمرة واحدة) ، بالإضافة إلى تقليل الأضرار الناجمة عن الفجوات النقدية والحفاظ على استمرارية المدفوعات للموردين والأطراف المقابلة الأخرى ، حتى مع نقص الأموال.
الإقراض على المكشوف هو وسيلة سهلة للحصول على أموال صغيرة لفترة قصيرة.
في حالة احتياج مؤسسة أو فرد إلى مبلغ كبير ، ولم يتم التخطيط للسداد المبكر ، فمن المربح إصدار حد ائتمان أو قرض لمرة واحدة. في هذه الحالة ، مع توفير الضمان وفترة أطول قليلاً للنظر في الطلب ، ستكون الدفعة الزائدة لاستخدام القرض أقل.
فيديو - في أي الحالات يكون السحب على المكشوف أكثر ربحية لرواد الأعمال:
