المادة 9. إجراءات استخدام وسائل الدفع الإلكترونية
1. يتم استخدام وسائل الدفع الإلكترونية على أساس اتفاق على استخدام وسيلة دفع إلكترونية أبرمها مشغل تحويل الأموال مع عميل ، فضلاً عن الاتفاقات المبرمة بين مشغلي تحويل الأموال.
2. يحق لمشغل تحويل الأموال رفض إبرام العميل لاتفاق بشأن استخدام وسيلة دفع إلكترونية.
3. قبل إبرام اتفاق مع العميل بشأن استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية ، يلتزم مشغل تحويل الأموال بإبلاغ العميل بشروط استخدام وسائل الدفع الإلكترونية ، ولا سيما بشأن أي قيود على الوسائل والأماكن الاستخدام ، حالات زيادة مخاطر استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية.
4. يلتزم مشغل تحويل الأموال بإبلاغ العميل بإتمام كل معاملة باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية عن طريق إرسال إشعار مقابل إلى العميل بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية مع العميل.
5. يلتزم مشغل تحويل الأموال بضمان أنه يمكن للعميل إرسال إشعار له بفقدان وسيلة الدفع الإلكترونية و (أو) استخدامها دون موافقة العميل.
6. يلتزم مشغل تحويل الأموال بتسجيل الإخطارات المرسلة للعميل والمستلمة من العميل ، وكذلك الاحتفاظ بالمعلومات ذات الصلة لمدة ثلاث سنوات على الأقل.
7. يلتزم مشغل تحويل الأموال بتزويد العميل بالوثائق والمعلومات المتعلقة باستخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية الخاصة به ، على النحو المنصوص عليه في الاتفاقية.
8. يلتزم مشغل تحويل الأموال بالنظر في طلبات العميل ، بما في ذلك في حالة وجود نزاعات تتعلق باستخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية الخاصة به ، فضلاً عن إتاحة الفرصة للعميل لتلقي معلومات عن نتائج المقابل. الطلبات ، بما في ذلك الكتابي بناءً على طلب العميل ، خلال الفترة المحددة بموجب الاتفاقية ، ولكن ليس أكثر من 30 يومًا من تاريخ استلام هذه الطلبات ، وأيضًا ما لا يزيد عن 60 يومًا من تاريخ استلام الطلبات في حالة استخدام وسيلة دفع إلكترونية لتحويل الأموال عبر الحدود.
9. قد يتم تعليق أو إنهاء استخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية بواسطة مشغل تحويل الأموال على أساس إشعار مستلم من العميل أو بمبادرة من مشغل تحويل الأموال إذا انتهك العميل الإجراء الخاص باستخدام الأداة الإلكترونية. وسائل الدفع حسب الاتفاقية.
10. لا يؤدي تعليق أو إنهاء استخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية إلى إنهاء التزامات العميل والمشغل بتحويل الأموال التي نشأت قبل تعليق أو إنهاء الاستخدام المذكور.
11. في حالة فقدان وسيلة الدفع الإلكترونية و (أو) استخدامها دون موافقة العميل ، يكون العميل ملزمًا بإرسال إشعار مقابل إلى مشغل تحويل الأموال بالشكل المنصوص عليه في الاتفاقية فور اكتشاف حقيقة فقدان وسائل الدفع الإلكترونية و (أو) استخدامها دون موافقة العميل ، ولكن في موعد لا يتجاوز اليوم التالي ليوم استلام إشعار المعاملة المكتملة من مشغل تحويل الأموال.
12. بعد أن يتلقى مشغل تحويل الأموال إخطار العميل وفقًا للجزء 11 من هذه المادة ، يكون مشغل تحويل الأموال ملزمًا بتعويض العميل عن مبلغ العملية التي تم إجراؤها دون موافقة العميل بعد استلام الإخطار المذكور.
13. في حالة عدم وفاء مشغل تحويل الأموال بالتزامه بإبلاغ العميل بالمعاملة التي يتم إجراؤها وفقًا للجزء 4 من هذه المادة ، فإن مشغل تحويل الأموال ملزم بسداد مبلغ المعاملة إلى العميل لم يتم إبلاغ العميل بذلك وتم إجراؤه بدون موافقة العميل.
14. إذا استوفى مشغل تحويل الأموال التزامه بإبلاغ العميل بالمعاملة التي تم إجراؤها وفقًا للجزء 4 من هذه المادة ولم يرسل العميل إشعارًا إلى مشغل تحويل الأموال وفقًا للجزء 11 من هذه المادة ، فإن الأموال مشغل التحويل غير ملزم بتعويض العميل عن مبلغ المعاملة المنفذة دون موافقة العميل.
15. في حالة وفاء مشغل تحويل الأموال بالتزامه بإخطار العميل - أي فرد بشأن المعاملة التي تم إجراؤها وفقًا للجزء 4 من هذه المادة والعميل - أرسل الفرد إشعارًا إلى مشغل تحويل الأموال وفقًا لـ الجزء 11 من هذه المقالة ، يجب على مشغل تحويل الأموال أن يسدد للعميل مبلغ العملية المحددة التي تم إجراؤها دون موافقة العميل قبل أن يرسل العميل إشعارًا. في هذه الحالة ، يلتزم مشغل تحويل الأموال بسداد مبلغ المعاملة التي تم إجراؤها دون موافقة العميل ، ما لم يثبت أن العميل قد انتهك الإجراء الخاص باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية ، مما استلزم تنفيذ العملية دون موافقة العميل. موافقة العميل - فرد.
16. أحكام الجزء 15 من هذه المادة فيما يتعلق بالتزام المشغل بتحويل الأموال لتسديد مبلغ العملية المنفذة دون موافقة العميل قبل العميل - يرسل الفرد إخطارًا ، ولا تنطبق في حالة عملية باستخدام العميل - فرد من وسائل الدفع الإلكترونية المنصوص عليها في الجزء 4 من المادة 10 من هذا القانون الاتحادي.
يمكن الاطلاع على النص الكامل للقانون الاتحادي الصادر في 27.06.2011 N 161-FZ (بصيغته المعدلة في 29.12.2014) "في نظام الدفع الوطني" أو تنزيله
اعتبارًا من 1 يوليو ، تلتزم البنوك ، عندما يتقدم موظفو مؤسسات الميزانية والوكالات الحكومية والطلاب والمتقاعدون لفتح حساب مصرفي يوفر المعاملات باستخدام بطاقات الدفع ، وتزويدهم فقط بأدوات الدفع الوطنية ، ولا سيما بطاقة Mir (البند 5.3 المادة 30.5 من القانون الاتحادي رقم 161-FZ الصادر في 27 يونيو 2011 "بشأن نظام الدفع الوطني" (يشار إليه فيما بعد بالقانون الاتحادي رقم 161-FZ). ومع ذلك ، على الرغم من دخول القانون حيز التنفيذ بالفعل ، تحتوي قواعد استخدام بطاقة Mir على الكثير. دعونا نفكر في أكثر القضايا إلحاحًا.
وقد أظهرت الإجراءات الأحادية الجانب التي لا يمكن التنبؤ بها من جانب بلدان ثالثة في شكل أنواع مختلفة من العقوبات والقيود أن مسألة الحاجة إلى ضمان موثوقية وتسويات الأفراد دون انقطاع على أراضي الاتحاد الروسي أصبحت واضحة بشكل خاص.
ومع ذلك ، فإن المحاولات الأولى لإنشاء نظام دفع وطني تمت في روسيا في عام 1993 ، عندما أطلقت مجموعة من الأفراد والمؤسسات المصرفية نظام دفع يسمى Union Card. خلال نفس الفترة ، كان لدى سبيربنك أيضًا نظام الدفع الخاص به ، وقد أطلق عليه اسم "Sbercard" وبحلول عام 2000 وحدت 22 منظمة مصرفية ، حيث وفرت عمل حوالي 3 ملايين بطاقة بلاستيكية. إذا قرر Sberbank في أغسطس 2010 إغلاق هذا المشروع ، فإن نظام الدفع Zolotaya Korona الذي تم إطلاقه في نهاية عام 1993 في Novosibirsk Academgorodok لا يزال ساريًا. يبلغ إجمالي حافظة انبعاثات النظام حاليًا 24 مليون بطاقة ، بما في ذلك الشارة المشتركة Zolotaya Korona - MasterCard و Zolotaya Korona - UnionPay.
ولكن ، كما قال أستاذ قسم المالية والتداول النقدي والائتمان في كلية المالية والبنوك (FFBD) ، قال رانيبا يوري يودنكوف ،في التسعينيات ، اقتربت البنوك الروسية مرارًا وتكرارًا من بنك روسيا باقتراح لإطلاق نظام دفع وطني موحد. ومع ذلك ، رفضها بنك روسيا بسبب نقص أموال الميزانية ، لذلك اتضح في ذلك الوقت أن الاتصال بأنظمة الدفع الدولية كان أكثر ربحية. وقال: "في الوقت نفسه ، وبمرور الوقت ، أصبح من الواضح مدى عدم موثوقيتها ، عندما قطعت أنظمة الدفع الدولية ، في خضم الأزمة المالية ، خدمة البطاقات الروسية في شبكة أجهزة الصراف الآلي ومنافذ البيع بالتجزئة".
وهكذا ، في 5 مايو 2014 ، وقع رئيس الاتحاد الروسي القانون الاتحادي رقم 112-FZ "بشأن التعديلات على القانون الاتحادي" بشأن نظام الدفع الوطني "وبعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي" الأنظمة الموجودة في الإقليم لروسيا يجب أن تشمل المراكز التشغيلية التي تفي بمتطلبات القانون رقم 161-FZ وتقع على أراضي الاتحاد الروسي.
في هذا الصدد ، في يوليو من نفس العام ، تم تسجيل الشركة المساهمة للنظام الوطني لبطاقات الدفع (JSC NSPK) ، المشغل لنظام الدفع الوطني Mir ، رسميًا ، 100 ٪ من أسهمها مملوكة لبنك روسيا. بعد ذلك ، بدأت NSPK JSC في اختبار منصتها التكنولوجية الخاصة لمعالجة العمليات المصرفية ، بما في ذلك معاملات أنظمة الدفع الدولية. تم استخدام مركز المقاصة التشغيلية والدفع لنظام بطاقات الدفع الوطني لهذه المعاملات. وأطلق اسم "مير" على نظام الدفع الوطني من خلال نتائج مسابقة لعموم روسيا.
في 15 ديسمبر 2015 ، أعلن بنك روسيا و NSPK JSC عن بدء إصدار بطاقات Mir. كانت البنوك الأولى التي أصدرت بطاقات الدفع الوطنية هي Sberbank of Russia و Gazprombank و MDM Bank و Moscow Industrial Bank و RNKB Bank و Bank RUSSIA و Svyaz-Bank و SMP Bank. في عام 2016 ، أكمل أكثر من 20 مصرفاً بنجاح اختبار بطاقات نظام الدفع Mir في بنيتهم التحتية.
بحلول شهر يوليو من هذا العام ، تجاوز عدد البطاقات التي أصدرتها البنوك الروسية لنظام الدفع الوطني Mir 10 ملايين.
من الأمثلة على الإطلاق الناجح لنظام الدفع الوطني الشركة الصينية UnionPay International. تأسست بدعم من البنك المركزي لجمهورية الصين الشعبية ، ويضم مساهميها أكثر من 200 مؤسسة مالية. لاحظ أنه في السوق العالمية ، يعتبر نظام الدفع الصيني هو الرائد المطلق في عدد البطاقات الصادرة - حوالي 4 مليارات.وعلاوة على ذلك ، يتم قبولها للدفع في العديد من دول العالم ، بما في ذلك روسيا.
في مايو 2017 ، وقع رئيس روسيا قانونًا بشأن التحويل التدريجي لمدفوعات الميزانية إلى بطاقات نظام الدفع Mir (الفرع 16.1 من قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" والقانون الفيدرالي "بشأن نظام الدفع الوطني ").
لذلك ، منذ 1 يوليو 2017 ، كان الموظفون الجدد في مختلف الجهات الحكومية هم أول من حصل على بطاقة بنك مير دون فشل - المعلمين والأطباء وموظفي الوزارات والإدارات ، وكذلك المتقاعدين والطلاب الذين تقدموا لأول مرة لفتح حساب مصرفي استخدام بطاقة الدفع لتلقي مدفوعاتهم (الفقرة الفرعية 1 من البند 5.3 من المادة 30.5 من القانون رقم 161-FZ). ومع ذلك ، كما أخبر قرائنا البوابة GARANT.RU ، تحول الكثيرون إلى خريطة Mir منذ فترة طويلة. على سبيل المثال ، في ديسمبر من العام الماضي ، عُرض على طلاب جامعات جمهورية القرم استبدال البطاقات البلاستيكية الحالية بأخرى وطنية.
بالإضافة إلى ذلك ، بحلول 1 يوليو 2018 ، سيتم استلام بطاقة Mir من قبل جميع أولئك الذين يعملون بالفعل في مؤسسة الميزانية ، وجميع الطلاب الذين يتلقون منحًا دراسية (الفقرة الفرعية 3 ، البند 5.3 ، المادة 30.5 من القانون رقم 161-FZ) . سيقوم المتقاعدون الذين يحملون بطاقات صالحة بتغييرها بمجرد انتهاء صلاحية أدوات الدفع القديمة الخاصة بهم ، ولكن في موعد لا يتجاوز 1 يوليو 2020.
وبالتالي ، بحلول يوليو 2020 ، يجب تزويد جميع الذين يتلقون مدفوعات من أموال الميزانية ببطاقة الدفع الوطنية Mir: الرواتب والمكافآت ومدفوعات الرواتب والمعاشات التقاعدية والمنح الدراسية (البند 5.5 من المادة 30.5. القانون رقم 161- FZ). ومع ذلك ، على سبيل المثال ، في حالة تلقي مدفوعات لمرة واحدة ، مثل الخصم الضريبي لضريبة الدخل الشخصي أو مبلغ مقطوع ، لا يلزم المشرع باستخدام أداة الدفع الوطنية فقط (البند 5.4 من المادة 30.5 من القانون رقم 161-FZ).
ومع ذلك ، فإن جميع أولئك الذين لا يتلقون رواتب من أموال الميزانية قد لا يصبحون بعد عملاء بطاقة Mir. لكن البعض لن يضطر إلى التحول إلى نظام دفع جديد على الإطلاق. على سبيل المثال ، الأفراد الذين لديهم إقامة دائمة خارج الاتحاد الروسي وموظفو البعثات الدبلوماسية والمكاتب القنصلية والبعثات الدائمة للاتحاد الروسي لدى المنظمات الدولية (البند 5.4 من المادة 30.5 من القانون رقم 161-FZ).
بالإضافة إلى ذلك ، يحتفظ القانون أيضًا بالقدرة على تلقي مدفوعات نقدية إلزامية لبطاقة Mir (البند 5.4 ، المادة 30.5 من القانون رقم 161-FZ). لذلك ، إذا اعتاد المواطن على الحصول على معاش تقاعدي أو مزايا اجتماعية أخرى غير بطاقة مصرفية ، فسيحصل عليها بين يديه.
لنتذكر أيضًا أنه مع الانتقال إلى نظام دفع وطني ، فإن البائعين ملزمون بضمان إمكانية الدفع مقابل البضائع باستخدام أدوات الدفع الوطنية ، وكذلك المدفوعات النقدية التي يختارها المستهلك. ومع ذلك ، سيتم أيضًا تجنب هذا الالتزام إذا كان مكان الدفع موجودًا في مكان لا يتوفر فيه الوصول إلى الهاتف اللاسلكي المحمول أو الإنترنت. في هذه الحالة ، يُعفى البائع من الالتزام بضمان في هذا المكان إمكانية الدفع مقابل البضائع باستخدام أدوات الدفع الوطنية (البند 1 من المادة 16.1 من قانون الاتحاد الروسي المؤرخ 7 فبراير 1992 رقم 2300-I " بشأن حماية حقوق المستهلك "(من الآن فصاعدًا قانون حماية حقوق المستهلك).
مع الأخذ في الاعتبار أنه من المخطط في المستقبل "استبدال" نظام الدفع بالكامل ، دعونا نفكر في مزاياها وعيوبها.
بادئ ذي بدء ، تتمثل الميزة الأولى والرئيسية لبطاقة Mir في استقلاليتها واستقلالها عن أنظمة الدفع الأجنبية ، والوضع السياسي في العالم. "إن وجود نظام الدفع الخاص بها في روسيا هو ، أولاً وقبل كل شيء ، مؤشر على مستوى عالٍ من تطور اقتصاد البلاد ، وهو ضامن للاستقلال عن أنشطة المنظمات المالية الأجنبية. قال السكرتير الصحفي لـ NSPK JSC إن نظام الدفع Mir هو تطور روسي بالكامل ، يمكّن مواطني الاتحاد الروسي من تلقي خدمات البطاقات على أراضي بلدنا ، بغض النظر عن العوامل الخارجية ، ويضمن تطوير خدمات الدفع الوطنية. ايلينا بوشاروفا.
ثانيًا ، تم إنشاء بطاقة Mir على أساس التقنيات المحلية وتتوافق مع معايير السلامة الروسية والدولية. تحتوي البطاقة على شريحة روسية تحمي نسخ البطاقة ، بالإضافة إلى تقنية للمدفوعات الآمنة عبر الإنترنت ، على غرار 3D-Secure. كما قال نائب رئيس مختبر التحاليل الجنائية الحاسوبية في Group-IB سيرجي نيكيتينبالنسبة لمستخدمي البطاقات ، لن يكون هناك فرق من حيث الأمان مقارنة بالبطاقات الدولية. "لسوء الحظ ، لا توجد مزايا أو اختلافات أساسية ، على الرغم من إمكانية وجودها. على سبيل المثال ، سيكون من الممكن إصدار بطاقات Mir حصريًا في الإصدار بشريحة ، بدون شريط مغناطيسي ، وإلزام جميع مؤسسات التجارة والخدمات بقبولها وترقية معداتها. نتيجة لذلك ، سيكون من الممكن التغلب على القشط [نوع من الاحتيال بالبطاقات المصرفية - إد.] على هذا النحو تمامًا - يعتقد الخبير. "نظام الدفع الوطني يحمي سيادة الدولة بحيث إذا انفصلت روسيا عن أنظمة الدفع الدولية ، فلن يكون هناك توقف في خدمة البطاقات المصرفية."
نضيف أن مدفوعات الإنترنت باستخدام بطاقة Mir محمية أيضًا بتقنية MirAccept الخاصة ، والتي تسمح بمصادقة 3D Secure الكاملة. للتذكير ، MirAccept هي تقنية تضمن أمان المدفوعات عبر الإنترنت. بالنسبة للعملية ، يحتاج حامل البطاقة إلى إدخال رمز من الرسائل القصيرة ، والذي يحمي أيضًا معاملات البطاقة المصرفية. وفقًا للسكرتير الصحفي للنظام ، سيتم إطلاق إصدار أكثر حداثة من خدمة MirAccept 2.0 قريبًا ، مما سيسمح لك بتأكيد المدفوعات على الإنترنت ليس فقط باستخدام كلمة مرور SMS ، ولكن أيضًا باستخدام مصادقة بيومترية أكثر أمانًا (لـ على سبيل المثال ، بصمة الإصبع) أو نمط. بالإضافة إلى ذلك ، أشارت أيضًا إلى أنه إذا كان البنك الذي أصدر بطاقات Mir يوفر خدمات حماية إضافية ، مثل الحساب الشخصي وبنك الهاتف المحمول ، فستكون متاحة أيضًا لحاملي بطاقات Mir.
ميزة أخرى مهمة هي السعر. بالنسبة لأصحاب المعاشات ، يتم إصدار البطاقات وصيانتها مجانًا. بشكل عام ، كقاعدة عامة ، لا تفرض معظم البنوك رسومًا على إصدار البطاقة. من الممكن إصدار بطاقة Mir ، وفقًا لإيلينا بوشاروفا ، اليوم في 98 بنكًا ، بما في ذلك جميع البنوك الكبرى في الدولة: Sberbank ، VTB ، Gazprombank ، VTB24 ، Rosselkhozbank ، Tinkoff Bank ، Svyaz-Bank ، Post Bank ، Alfa- البنك والكثير من الآخرين. يتزايد عدد المشاركين في NSPK باستمرار. يمكن الاطلاع على قائمتهم الحالية على مواقع الويب www.nspk.ru و www.mironline.ru.
أما بالنسبة لخدمة البطاقة ، كما أشار السكرتير الصحفي ، فإن كل بنك يقدم بشكل مستقل مقترحات للعملاء بشأن تكلفة إصدار البطاقة وخدمتها. كقاعدة عامة ، يعتمد ذلك على نوع البطاقة (الخصم أو الائتمان) ومستواها (الكلاسيكية أو المميزة) وشروط الخدمة الأخرى. "في المتوسط ، ستكلف الخدمة السنوية لبطاقة Mir من 90 روبل. في العام. يمكن العثور على التكلفة الدقيقة في البنك الذي تخطط لاستلام البطاقة ". على سبيل المثال ، في PJSC RNKB ، تكون الخدمة السنوية لبطاقة الخصم Mir-راتب مجانية. في سبيربنك ، ستكلف خدمة بطاقة Mir-Classic في السنة الأولى 750 روبل ، في السنوات التالية - 450 روبل. تذكر أن التكلفة الدنيا لخدمة بطاقات الخصم مع مجموعة مثالية من الخدمات المصرفية Visa Classic و MasterCard Standard تبدأ من 750 روبل. في العام.
أيضًا ، وفقًا للخبير ، أصبح برنامج الولاء الخاص بنظام الدفع Mir الآن في الوضع التجريبي. يعتمد البرنامج على آلية استرداد النقود - عند الدفع مقابل عملية شراء ببطاقة وطنية ، يمكنك استرداد جزء من الأموال التي تم إنفاقها على البطاقة. "متوسط حجم هذا العائد سيكون حوالي 10-15٪ ، ولكن في إطار بعض الحملات التسويقية يمكن زيادة المبلغ حتى 50٪. وأضافت أنه من المقرر إطلاق برنامج الولاء على نطاق واسع في جميع أنحاء البلاد في خريف 2017.
وبالتالي ، أصبحت أجهزة الصراف الآلي ومحطات نقاط البيع لقبول بطاقات Mir إلزامية لجميع البنوك ومنافذ البيع بالتجزئة (البند 3 من المادة 30.5 من القانون رقم 161-FZ ، البند 1 من المادة 16.1 من قانون حماية المستهلك). وهكذا ، قريباً جداً ستكون بطاقة الدفع الوطنية متاحة في كل مكان. كما لاحظ المطورون ، يتم قبولها اليوم في ملايين منافذ البيع بالتجزئة في روسيا وفي أشهر المتاجر عبر الإنترنت. "هذه سلاسل بيع بالتجزئة مثل Auchan و Karusel و Metro و Okay و Lenta ؛ سلاسل الوجبات السريعة الأمريكية. قالت إيلينا بوشاروفا إن المشاركين في نظام الدفع Mir هم 386 مؤسسة ائتمانية ، تقدم جميعها بطاقات Mir في أجهزتها - أجهزة الصراف الآلي والمحطات الطرفية. نضيف أنه يمكنك العثور على أقرب جهاز صراف آلي يقبل بطاقات Mir ، أو مكتب خدمة بنكي لإجراء معاملات البطاقة أو مؤسسة تجارية وخدمية (متجر ، مقهى ، محطة وقود ، إلخ) باستخدام خدمة تحديد موقع الجهاز.
في الوقت نفسه ، يجدر النظر في إمكانية استخدام البطاقة للدفع في الوقت الحالي فقط في روسيا. ومع ذلك ، كما أشار ألكسندر أرتيمييف ، لا أحد يمنع المواطنين من تحويل الأموال منه إلى بطاقات أنظمة الدفع الأخرى. وللتذكير ، فإن التحويل بين حساباتك في نفس البنك يكون مجانيًا وفقًا للقواعد العامة. خلاف ذلك ، ستحتاج في الخارج إلى بطاقة شارة مشتركة ، وهي بطاقة مشتركة من نظامين للدفع. حتى الآن ، لم تصدر جميع البنوك مثل هذه البطاقات. على سبيل المثال ، اكتشفنا أن بطاقة "Mir" -Maestro و "Mir" -JCB يمكن إصدارها عن طريق JSC "Gazprobank" ، بينما تبلغ تكلفة الخدمة السنوية 1000 روبل. كما أوضحت بوشاروفا أنه تم التوقيع على اتفاقيات حول إصدار البطاقات المشتركة "مير" -أميكس و "مير" -يونيون باي. في روسيا ، تعمل هذه البطاقات في نظام الدفع Mir ، في بلدان أخرى - كبطاقات نظام الدفع الدولي.
"في المستقبل ، سيكون من الممكن استخدام بطاقة Mir العادية (وليس الشارة المشتركة) في الخارج. كجزء من مشاريع التفاعل بين الأنظمة ، يجري العمل لقبول البطاقات الوطنية في أنظمة الدفع المحلية لدول الاتحاد الاقتصادي الأوروبي الآسيوي (EAEU). والرائد في هذا الاتجاه هو مشروع تنظيم التفاعل بين أنظمة الدفع الروسية والأرمينية ، والذي من المقرر إطلاقه في خريف عام 2017. بعد بدء المشروع ، سيتم قبول بطاقات "Mir" في نظام الدفع الأرمني ArCa ، وبطاقات ArCa - في أجهزة شبكة خدمة نظام الدفع الوطني "Mir". وأضافت أن المفاوضات جارية أيضًا لتنظيم قبول بطاقات مير في الخارج - في تركيا والإمارات العربية المتحدة وتايلاند.
بالإضافة إلى ذلك ، تم إخبار GARANT.RU في بوابة JSC "NSPK" بآفاق تطوير النظام. لذا ، فإن أحد المجالات المهمة التي يعمل عليها المطور حاليًا هو إنشاء تطبيقات غير مالية يمكن دمجها في بطاقة مصرفية. وهذا يجعل من الممكن استخدام البطاقة المصرفية كبطاقة اجتماعية ، والحصول على خصومات عند الدفع مقابل السلع والخدمات ، كتذكرة سفر أو تصريح دخول إلى الجامعة للطلاب. حاليًا ، تعمل بعض هذه التطبيقات بالفعل في مناطق روسيا. من بينها البطاقة الاجتماعية لأحد سكان موسكو ، وبطاقة أحد سكان باشكورتوستان ، وبطاقة طالب في روستوف SFedU وغيرها "، شددت إيلينا بوشاروفا.
دعونا نذكر أيضًا أن الحساب المصرفي يتم الاحتفاظ به بالروبل. وعند إجراء معاملة دفع في بلدان أخرى باستخدام بطاقات الشارة المشتركة ، سيتم تحويل العملة الروسية تلقائيًا إلى عملة الدولة بسعر البنك الذي أصدر البطاقة ، لذلك عند الحساب بأنواع العملات الأخرى ، هناك ستكون خسائر بسبب معدل التحويل المصرفي.
في الوقت نفسه ، نائب المدير العام لشركة الاستشارات Berkshire Group الكسندرا أرتيميفايعتقد أن الأمر سيستغرق البنوك وقتاً طويلاً للتسويق النشط وإقناع المواطنين بمزايا بطاقة مير مقارنة بأنظمة الدفع الأخرى. "أولاً وقبل كل شيء ، يجب أن تكون المزايا المالية (تكلفة الإصدار ، وتكلفة الصيانة ، ومقدار العمولة المفروضة على العمليات المختلفة ، وما إلى ذلك) ، بالإضافة إلى مجموعة من جميع الخدمات والخيارات والقدرات الحديثة للمنافسين ، "يعتقد الخبير. في الوقت نفسه ، بحسب رئيس مجلس إدارة JSC "Riabank" بوريس ليبكينمع ادخال هذه البطاقات يبقى السؤال مفتوحا حول ماهية دخل البنوك. لم يتضح بعد ما الذي سيكسبه البنك. لا تأخذ عمولات من موظفي القطاع العام؟ وستكون تكاليف البنوك كبيرة: هذه هي تكاليف تحديثات البرامج ، وتدريب الموظفين ، وتكاليف العمالة. لذلك ، فيما يتعلق بالأعمال المصرفية ، لا يوجد حتى الآن فهم فيما يتعلق بآفاق تطوير بطاقات الدفع الوطنية ".
تاريخ النشر: 04/18/2016
في 23 يوليو 2014 ، تم إنشاء نظام بطاقات الدفع الوطني ، MIR ، في الاتحاد الروسي. مشغل نظام الدفع Mir هو الشركة المساهمة للنظام الوطني لبطاقات الدفع (انظر التفاصيل على http://www.nspk.ru).
تم إصدار بطاقات الدفع الوطنية الأولى "مير" في ديسمبر 2015 من قبل المشاركين في المشروع التجريبي. وفقًا للمعلومات الموجودة على الموقع الرسمي ، من المخطط أن تحصل بطاقة Mir على أقصى توزيع ليس فقط في روسيا ، ولكن أيضًا في الخارج ، مع القدرة على التنافس مع أنظمة الدفع الأخرى.
حاليًا ، تشمل قائمة المشاركين في نظام الدفع Mir (الذين انضموا إلى قواعد نظام الدفع Mir) بنوكًا مختلفة ، بما في ذلك Sberbank of Russia PJSC و Gazprombank JSC و VTB 24 Bank PJSC و ALFA-BANK JSC و Moscow Credit Bank OJSC والعديد من الآخرين. يمكن العثور على قائمة كاملة بالمشاركين في نظام الدفع Mir على http://www.nspk.ru.
فيما يتعلق ببدء إصدار بطاقات الدفع الوطنية الأولى "MIR" ، من المناسب النظر في القضايا التالية: محتوى مفاهيم "نظام الدفع الوطني" ، "نظام بطاقات الدفع الوطني" ، "مشغل تحويل الأموال" ، هيئة الإشراف والرقابة في نظام الدفع الوطني ، المسؤولية الإدارية عن عدم الوفاء بالالتزام بضمان إمكانية الدفع مقابل السلع (الأشغال ، الخدمات) باستخدام وسائل الدفع الوطنية.
القانون التشريعي الذي يحدد الأساس القانوني والتنظيمي لعمل نظام الدفع الوطني في الاتحاد الروسي هو القانون الاتحادي رقم 161-FZ المؤرخ 27 يونيو 2011 "بشأن نظام الدفع الوطني" (المشار إليه فيما يلي - القانون الاتحادي رقم 161- FZ).
تحدد المادة 3 من القانون الاتحادي رقم 161-FZ المفاهيم الأساسية:
نظام الدفع- مجموعة من المنظمات التي تتفاعل وفقًا لقواعد نظام الدفع من أجل تحويل الأموال ، بما في ذلك مشغل نظام الدفع ومشغلي خدمات البنية التحتية للمدفوعات والمشاركين في نظام الدفع ، ومنهم ثلاث مؤسسات على الأقل تعمل في مجال تحويل الأموال ؛
نظام الدفع الوطني- مجموعة من مشغلي تحويل الأموال (بما في ذلك مشغلي الأموال الإلكترونية) ، ووكلاء الدفع المصرفي (الوكلاء الفرعيين) ، ووكلاء الدفع ، والمؤسسات البريدية الفيدرالية عندما يقدمون خدمات الدفع وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، ومشغلي أنظمة الدفع ، ومشغلي خدمات البنية التحتية للدفع (مواضيع نظام الدفع الوطني) ؛
نظام الدفع الأجنبي- مجموعة من المنظمات التي انضمت إلى قواعد نظام الدفع ، المنظمة وفقًا للتشريعات الأجنبية ، وتتفاعل وفقًا لقواعد نظام الدفع (المشاركون في نظام الدفع الأجنبي) ، وفقًا لمصرف أجنبي (أجنبي مؤسسة ائتمانية) بمثابة دافع ومتلقي للأموال لتحويل أموال المشاركين في نظام الدفع الأجنبي (الطرف المقابل المقاصة للدفع المركزي الأجنبي).
مشغل تحويل الأموال- منظمة يحق لها ، وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي ، تحويل الأموال.
لذلك ، وفقًا للبند 1 من المادة 16.1 من قانون الاتحاد الروسي الصادر في 07.02.1992 رقم 2300-1 "بشأن حماية حقوق المستهلك" ، يلتزم البائع (المؤدي) بضمان إمكانية الدفع مقابل البضائع ( يعمل ، الخدمات) باستخدام أدوات الدفع الوطنية، وكذلك المدفوعات النقدية التي يختارها المستهلك. الالتزام بضمان إمكانية الدفع مقابل البضائع (الأشغال ، الخدمات) باستخدام وسائل الدفع الوطنية ضمن نظام بطاقة الدفع الوطنيةلا ينطبق على الكيانات التجارية التي تكون عائداتها من بيع البضائع (أداء العمل ، تقديم الخدمات) باستثناء ضريبة القيمة المضافة أو القيمة الدفترية للأصول (القيمة المتبقية للأصول الثابتة والأصول غير الملموسة) التي لا ينطبق عليها في السنة التقويمية السابقة لا تتجاوز القيم القصوى التي وضعتها حكومة الاتحاد الروسي للمؤسسات الصغيرة. حاليًا ، هذا المؤشر للمؤسسات الصغيرة ، وفقًا لمرسوم حكومة الاتحاد الروسي بتاريخ 13.07.2015 رقم 702 "بشأن القيم الحدية لعائدات بيع السلع (الأشغال والخدمات) لكل فئة من فئات الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم "120 مليون روبل. وبالتالي ، إذا كانت الإيرادات السنوية للكيانات التجارية أقل من 120 مليون روبل ، فإن القانون لا ينص على الالتزام بالحصول على محطة لبطاقات الدفع.
من أحكام الفن. 30.1 من القانون الاتحادي رقم 161-FZ يتبع ذلك نظام بطاقات الدفع الوطني (NSPK)هو نظام دفع تم إنشاؤه ويعمل وفقًا للفصل. 4.1 من القانون الاتحادي من أجل ضمان استمرارية وكفاءة وتوافر تقديم خدمات تحويل الأموال.
في إطار NSPK ، يتم إجراء تحويلات الأموال باستخدام وسائل الدفع الوطنية ،كما يوفر خدمات البنية التحتية للدفع لعمليات تحويل الأموال التي تتم على أراضي الاتحاد الروسي باستخدام بطاقات الدفع الدولية.
إلى أدوات الدفع الوطنيةتشمل بطاقات الدفع وغيرها من وسائل الدفع الإلكترونية المقدمة للعملاء من قبل المشاركين في NSPK وفقًا لقواعد هذا النظام. علامة الخدمة الرسمية لـ NSPK هي تسمية بيانية للروبل ، وافق عليها بنك روسيا وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي. بطاقات الدفع الدوليةتعتبر بطاقات الدفع المستوفية للشروط التالية:
- تصدر البطاقات من قبل مؤسسات ائتمانية موجودة في بلدين أو أكثر ؛
- لديهم علامة تجارية واحدة (علامة خدمة) تنتمي إلى كيان قانوني أجنبي ، يكون قانون الأحوال الشخصية الخاص به هو قانون دولة أجنبية.
ويترتب على ما سبق أن بطاقات الدفع الدولية التي يستخدمها السكان بنشاط (فيزا وماستر كارد وما إلى ذلك) ليست أدوات دفع وطنية (انظر أيضًا خطاب Rospotrebnadzoa بتاريخ 07.22.2015 "بشأن توضيح التشريع").
وفقًا للمادة 31 من القانون الاتحادي رقم 161-FZ ، يتم الإشراف والإشراف على نظام الدفع الوطني من قبل بنك روسيا.
القانون الاتحادي رقم 112-FZ المؤرخ في 05.05.2014 "بشأن التعديلات على القانون الاتحادي" بشأن نظام الدفع الوطني "وبعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي" ، تم استكمال المادة 14.8 من القانون الإداري للاتحاد الروسي بجزء جديد 4 ، الذي ينص على إنشاء المسؤولية الإدارية لعدم الوفاء بالالتزام بضمان إمكانية الدفع مقابل السلع (الأشغال والخدمات) نقدًا أو باستخدام وسائل الدفع الوطنية في إطار نظام بطاقات الدفع الوطني عند اختيار المستهلك ، إذا كان توفير هذه الفرصة ، وفقًا للقانون الفيدرالي ، إلزاميًا ، أو انتهاكًا لحقوق المستهلك الأخرى التي ينص عليها القانون المتعلق بالدفع مقابل السلع (الأشغال ، الخدمات). بالنسبة للمسؤولين ورجال الأعمال الأفراد ، يتم فرض غرامة تتراوح من 15000 إلى 30000 روبل ، للكيانات القانونية - من 30000 إلى 50000 روبل.
25 ديسمبر 2012 ، 2 ، 23 يوليو ، 28 ديسمبر 2013 ، 5 مايو ، 22 أكتوبر ، 29 ديسمبر 2014 ، 3 يوليو 2016 ، 3 أبريل ، 1 مايو ، 18 يوليو 2017 ، 27 يونيو ، 3 أغسطس 2018
يدخل هذا القانون الاتحادي حيز التنفيذ بعد انقضاء تسعين يومًا من يوم نشره رسميًا ، باستثناء الأحكام التي تحدد المادة 39 شروطًا أخرى لدخولها حيز التنفيذ.
انظر التعليقات على هذا القانون الاتحادي
انظر التفسيرات حول إجراءات تطبيق بعض أحكام هذا القانون الاتحادي التي أعدها بنك روسيا
وضع الأسس القانونية والتنظيمية لنظام الدفع الوطني.
تم تحديد الإجراءات الخاصة بأنشطة رعاياها ، ومتطلبات تنظيم وتشغيل أنظمة الدفع ، وتحديد إجراءات الإشراف والإشراف في هذا المجال.
تشمل الموضوعات مشغلي تحويل الأموال (CBR ، مؤسسات الائتمان ، Vnesheconombank). وكلاء الدفع المصرفي (وكلاء من الباطن). المنظمات البريدية الاتحادية. وكلاء الدفع. مشغلي أنظمة الدفع. مراكز التشغيل والمقاصة والتسوية.
تخضع التحويلات المالية الإلكترونية للتنظيم.
يمكن للأفراد استخدام وسائل الدفع الإلكترونية غير الشخصية. هذا يعني أنه لم يتم تحديد هوية العميل وفقًا لقانون مكافحة غسيل الأموال. علاوة على ذلك ، تم وضع الشروط التالية. يجب ألا يتجاوز رصيد النقود الإلكترونية في أي وقت 15 ألف روبل. لا يمكن أن يتجاوز المبلغ الإجمالي للنقل باستخدام وسيلة واحدة من هذه الوسائل 40 ألف روبل. خلال شهر تقويمي.
بالنسبة للوسائل الإلكترونية المخصصة للشركات (أي التي تستخدمها المنظمات ورجال الأعمال) ، يجب ألا يتجاوز رصيد النقود الإلكترونية في أي وقت 100 ألف روبل. أو ما يعادله بالعملة الأجنبية.
يمكن للمؤسسة أن تصبح مشغل نظام الدفع بعد استلام شهادة التسجيل. لهذا الغرض ، يتم تقديم مستندات معينة إلى البنك المركزي الروسي ، والذي يجب أن يحتفظ بالسجل ذي الصلة. يلتزم المشغل بوضع قواعد نظام الدفع ومراقبة التقيد بها. تم إصلاح متطلبات محتواها. لتصبح عضوًا في نظام الدفع ، تحتاج المنظمة إلى الانضمام إلى القواعد.
لدى CBR الحق في الاعتراف بنظام الدفع باعتباره نظامًا مهمًا. في مثل هذه الحالة ، يمكنه تحديد متطلبات معينة لها. على سبيل المثال ، مصطلح إجراء التسويات. الحاجة إلى تحليل المخاطر في الوقت الحقيقي ، وما إلى ذلك.
تقع مسؤولية الإشراف والرقابة على نظام الدفع الوطني على عاتق CBR.
يدخل القانون الاتحادي حيز التنفيذ بعد 90 يومًا من نشره رسميًا ، باستثناء الأحكام التي تنص على فترات أخرى.
يدخل هذا القانون الاتحادي حيز التنفيذ بعد انقضاء تسعين يومًا من يوم نشره رسميًا ، باستثناء الأحكام التي تم وضع شروط أخرى لدخولها حيز التنفيذ.
تدخل البنود 12-16 من المادة 3 والمواد 5 و 6 و 8 من هذا القانون الاتحادي حيز التنفيذ بعد انقضاء مائة وثمانين يومًا من يوم النشر الرسمي لهذا القانون الاتحادي.
المواد 1 ، 2 ، الفقرات 1 ، 6-11 ، 20-25 من المادة 3 ، المادتان 15 و 16 ، الأجزاء 1-7 من المادة 17 ، المواد 18-25 ، 27-37 من هذا القانون الاتحادي تدخل حيز التنفيذ لمدة عام واحد. بعد يوم النشر الرسمي لهذا القانون الاتحادي
تدخل الأجزاء 2 ، 4 - 8 ، 11 - 16 من المادة 9 من هذا القانون الاتحادي حيز التنفيذ بعد 30 شهرًا من يوم النشر الرسمي لهذا القانون الاتحادي.
تم تعديل هذه الوثيقة بالوثائق التالية:
تدخل التغييرات حيز التنفيذ في 1 يناير 2019.
انظر الطبعة المستقبلية من هذه الوثيقة
يتم تقديم نص هذا المستند في الإصدار الساري وقت إصدار إصدار نظام GARANT المثبت عليك
تدخل التغييرات حيز التنفيذ بعد انقضاء ثلاثين يومًا من يوم النشر الرسمي للقانون الاتحادي المذكور.
تسري التغييرات بعد 10 أيام من يوم النشر الرسمي للقانون الاتحادي المذكور.
تدخل التغييرات حيز التنفيذ من تاريخ النشر الرسمي للقانون الاتحادي المسمى.
تدخل التغييرات حيز التنفيذ من تاريخ النشر الرسمي للقانون الاتحادي المسمى.
تدخل التغييرات حيز التنفيذ من تاريخ النشر الرسمي للقانون الاتحادي المذكور ، باستثناء التغييرات التي تدخل حيز التنفيذ في 1 يوليو 2016.
تدخل التعديلات حيز التنفيذ بعد عشرة أيام من يوم النشر الرسمي للقانون الاتحادي المذكور ، باستثناء الفقرة الرابعة من البند الفرعي "د" من البند 3 من المادة 3 من التعديلات التي تدخل حيز التنفيذ في 1 نوفمبر ، 2014.
القانون الاتحادي المؤرخ 28 ديسمبر 2013 N 403-FZ (المعدل بالقانون الاتحادي الصادر في 5 مايو 2014 N 110-FZ)
تدخل التغييرات حيز التنفيذ من تاريخ النشر الرسمي للقانون الاتحادي المسمى.
تم إنشاء نظام الدفع الوطني للحفاظ على الأمن القومي. من الضروري أيضًا إجراء المدفوعات دون استخدام الخدمات الأجنبية. تم إنشاؤه لضمان مدفوعات خالية من المتاعب على البطاقات البلاستيكية. ينظم القانون الاتحادي رقم 161 عملية إجراء المعاملات النقدية بأكملها.
في 14 يونيو 2011 ، اعتمد موظفو مجلس الدوما القانون الاتحادي "بشأن نظام الدفع الوطني". في 22 يونيو من العام نفسه ، تمت الموافقة على القانون من قبل مجلس الاتحاد. ودخلت حيز التنفيذ في 27 يونيو.
ينظم 161 FZ استمرارية المعاملات النقدية من خلال البطاقات البلاستيكية. موضوع التنظيمهي الأسس القانونية والتنظيمية لنظام الدفع الوطني (NPS). مشروع القانون أيضا ضوابط:
في القانون الاتحادي رقم 161 في المادة 11 ، تمت الإشارة إلى مواضيع PS ، والتي تضمن تشغيل النظام دون انقطاع. الموضوعات هي:
وفقًا للقانون الفيدرالي ، يتكون نظام الدفع الوطني بأكمله من مشغلي المعاملات المالية في جميع أنحاء روسيا. يُلزم هذا القانون مشغلي الخدمة بتشغيل نظام الدفع الوطني داخل الاتحاد الروسي فقط. يشير هذا إلى أنه لا ينبغي تحويل المعلومات المتعلقة بالدفعات التي تتم في روسيا إلى الخارج.
يحتوي القانون الاتحادي "بشأن نظام الدفع الوطني" على العديد من جوانب استخدام وتطبيق التحويلات الإلكترونية. لدراسة جميع الفروق الدقيقة في NPS بالتفصيل ، يمكنك تنزيل القانون بأكمله في أحدث إصدار على حلقة الوصل.
تتطلب جميع القوانين مراجعة وإدخال التغييرات والتعديلات والإضافات. هذه الإجراءات ضرورية لتوضيح بعض الفروق الدقيقة في التشريع. تم إجراء تغييرات في كثير من الأحيان على قانون نظام الدفع في الاتحاد الروسي. آخر إصدار من القانون يقع في 1 مايو 2017. دخل تعديل القانون حيز التنفيذ في 5 مايو من نفس العام. تم إجراء التعديلات على أساس القانون الاتحادي رقم 59. أثرت التغييرات على الفصل 3.
المادة 19.1 من القانون 161
في القانون الاتحادي رقم 161 ، تم تقديم إضافة في شكل الفن. 19.1. يتمثل جوهر الابتكار في ميزات تحويل الأموال عبر الحدود عندما تفرض دولة أجنبية الحظر. من أجل التنفيذ الصحيح لنقاط هذه المقالة ، يتم إجراء التحكم. تم تحديد معايير الرقابة في المادة 19.1 ص 5 ، ويتم الإشراف وفقًا لمعايير التقارير المالية الدولية. يجب الاعتراف بهذه المعايير على أراضي روسيا.
تنظم هذه المقالة التنظيم القانوني للعلاقات في NPS:
مع التنقيح الأخير ، لم تؤثر التعديلات التي أدخلت على المادة 2 من القانون الاتحادي "بشأن نظام الدفع الوطني".
توضح هذه المقالة إجراءات تشغيل وسائل الدفع الإلكترونية:
تم إنشاء هذا القانون لتحسين عمل NPS.
في 5 مايو 2014 ، وقع الرئيس الروسي فلاديمير بوتين على القانون الاتحادي "بشأن التعديلات على القانون الاتحادي" بشأن نظام الدفع الوطني "وبعض القوانين التشريعية للاتحاد الروسي ، الذي اعتمده مجلس الدوما في 25 أبريل ووافق عليه الاتحاد المجلس في 29 أبريل.
من أجل ضمان استمرارية وكفاءة وتوافر تقديم خدمات تحويل الأموال ، تنص الوثيقة على إنشاء نظام بطاقة دفع وطني (NSPK) بمشاركة بنك روسيا. بالإضافة إلى ذلك ، أدخل القانون متطلبات جديدة لأنظمة الدفع ، وسلط الضوء على المتطلبات ذات الأهمية الوطنية - وهي تشمل نظام الدفع لبنك روسيا والنظام الذي يتم من خلاله إجراء تحويلات الأموال على المعاملات التي تتم في المزادات المنظمة.
وفقًا للقانون ، اعتبارًا من 1 يوليو 2014 ، يجب على مشغل نظام الدفع غير المهم على المستوى الوطني (سيؤثر القانون بشكل أساسي على أنظمة الدفع فيزا وماستركارد) دفع وديعة تأمين إلى حساب خاص لدى البنك المركزي الروسي الاتحاد بمبلغ 25٪ من متوسط حجم التداول اليومي. من المتوقع أن يتم إيداع الأموال كل ثلاثة أشهر بنسبة 1/4 من الإجمالي. يجب تحويل القسط الأول بحلول 30 سبتمبر ، ويجب دفع المبلغ بالكامل بحلول 1 يوليو 2016 ، وبعد ذلك سيتم تعديل الأقساط اعتمادًا على التغييرات في حجم الأعمال. بحلول 1 يوليو 2016 ، يجب نقل مراكز التشغيل ومراكز مقاصة الدفع ، التي اجتذبها المشغلون لتحويل الأموال ، إلى أراضي روسيا.
من المفترض أنه سيتم دفع غرامة من وديعة الضمان إذا توقف مشغل نظام الدفع من جانب واحد عن تقديم الخدمات للمشاركين في النظام وعملائهم. يصل مبلغ هذه الغرامة إلى 10٪ من مبلغ التأمين عن كل يوم.
في منتصف مايو 2014 ، أعلن محللون من بنك Morgan Stanley الأمريكي أن مبلغ المساهمات الأمنية بموجب القانون الجديد لـ Visa و MasterCard سيكون 1.9 مليار دولار و 1 مليار على التوالي ، باستثناء تكلفة إنشاء مراكز المعالجة. كما لاحظ الخبراء ، يبلغ صافي إيرادات MasterCard في روسيا حوالي 160 مليون دولار سنويًا ، و Visa - 350-470 مليون دولار ، ومن المربح أن تغادر أنظمة الدفع السوق الروسية أكثر من الامتثال لشروط التشريع الجديد.
في 19 مايو ، قال الرئيس التنفيذي لشركة Visa تشارلي شارف في مؤتمر أعمال في برلين إن نظام الدفع الخاص به يمكن أن يغلق الأعمال في روسيا إذا لم يتم تغيير وديعة التأمين. بدوره ، قال المدير التنفيذي لماستركارد أجاي بانجا إنه ينتظر توضيحًا من الحكومة الروسية. في 20 مايو ، في تعليق على هذه التصريحات ، قال وزير المالية الروسي أنطون سيلوانوف للصحفيين إن روسيا لا يمكنها رفض خدمات Visa و MasterCard ، لأن 90 ٪ من المستخدمين الروس يعملون معهم. في الوقت نفسه ، حوالي 80٪ من المعاملات مع Visa و MasterCard محلية.
في 21 مارس 2014 ، بسبب العقوبات التي فرضتها الولايات المتحدة ، قامت أكبر بطاقة Visa و MasterCard بدون إشعار بإيقاف معاملات بطاقات Rossiya Bank وفرعه Sobinbank و SMP Bank. واجه Investkapitalbank وبنك Investment Union ، باستخدام معالجة SMP Bank ، وكذلك Finservice وبنك الرهن العقاري الروسي ، مشاكل في خدمة البطاقات. في 23 مارس ، تم رفع القيود عن جميع المؤسسات الائتمانية ، باستثناء بنك الروسية. ومع ذلك ، في أبريل ، تم فرض عقوبات منفصلة بالفعل على Sobinbank و Investkapitalbank و SMP Bank ، وبعد ذلك تم حظر العمليات باستخدام بطاقات هذه البنوك مرة أخرى.
بعد نتائج منتدى سانت بطرسبرغ الاقتصادي الدولي (SPIEF) في 22-24 مايو 2014 ، أصبح معروفًا عن حل وسط: تم إجراء Visa و MasterCard في وقت قصير (تم الإعلان عن التواريخ الأولية في 31 أكتوبر 2014 و 1 يناير ، 2015) لضمان معالجة المعاملات الروسية الداخلية في إقليم روسيا ، ووعدت الحكومة الروسية والبنك المركزي بتخفيض أو إلغاء المساهمات الأمنية.
في 4 يونيو ، قدمت الحكومة الروسية إلى مجلس الدوما مشروع قانون "بشأن تعديل المادة 825 من القانون الاتحادي" بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) "في 25 يونيو - من قبل مجلس الاتحاد.
في 25 يونيو ، نشرت وزارة المالية في الاتحاد الروسي مرسومًا يسمح لأنظمة الدفع بعدم تحويل وديعة الضمان حتى 31 أكتوبر 2014. في موازاة ذلك ، أعلنت ماستركارد عن مناقصة للبحث عن مورد لتقديم المقاصة والترخيص والتسويات للمعاملات المحلية.
1. يتم استخدام وسائل الدفع الإلكترونية على أساس اتفاق على استخدام وسيلة دفع إلكترونية أبرمها مشغل تحويل الأموال مع عميل ، فضلاً عن الاتفاقات المبرمة بين مشغلي تحويل الأموال.
2. يحق لمشغل تحويل الأموال رفض إبرام العميل لاتفاق بشأن استخدام وسيلة دفع إلكترونية.
3. قبل إبرام اتفاق مع العميل بشأن استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية ، يلتزم مشغل تحويل الأموال بإبلاغ العميل بشروط استخدام وسائل الدفع الإلكترونية ، ولا سيما بشأن أي قيود على الوسائل والأماكن الاستخدام ، حالات زيادة مخاطر استخدام وسيلة الدفع الإلكترونية.
4. يلتزم مشغل تحويل الأموال بإبلاغ العميل بإتمام كل معاملة باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية عن طريق إرسال إشعار مقابل إلى العميل بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية مع العميل.
5. يلتزم مشغل تحويل الأموال بضمان أنه يمكن للعميل إرسال إشعار له بفقدان وسيلة الدفع الإلكترونية و (أو) استخدامها دون موافقة العميل.
6. يلتزم مشغل تحويل الأموال بتسجيل الإخطارات المرسلة للعميل والمستلمة من العميل ، وكذلك الاحتفاظ بالمعلومات ذات الصلة لمدة ثلاث سنوات على الأقل.
7. يلتزم مشغل تحويل الأموال بتزويد العميل بالوثائق والمعلومات المتعلقة باستخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية الخاصة به ، على النحو المنصوص عليه في الاتفاقية.
8. يلتزم مشغل تحويل الأموال بالنظر في طلبات العميل ، بما في ذلك في حالة وجود نزاعات تتعلق باستخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية الخاصة به ، فضلاً عن إتاحة الفرصة للعميل لتلقي معلومات عن نتائج المقابل. الطلبات ، بما في ذلك الكتابي بناءً على طلب العميل ، خلال الفترة المحددة بموجب الاتفاقية ، ولكن ليس أكثر من 30 يومًا من تاريخ استلام هذه الطلبات ، وأيضًا ما لا يزيد عن 60 يومًا من تاريخ استلام الطلبات في حالة استخدام وسيلة دفع إلكترونية لتحويل الأموال عبر الحدود.
9. قد يتم تعليق أو إنهاء استخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية بواسطة مشغل تحويل الأموال على أساس إشعار مستلم من العميل أو بمبادرة من مشغل تحويل الأموال إذا انتهك العميل الإجراء الخاص باستخدام الأداة الإلكترونية. وسائل الدفع حسب الاتفاقية.
9.1 في الحالات التي يحدد فيها مشغل تحويل الأموال المعاملات التي تتوافق مع علامات تحويل الأموال دون موافقة العميل ، يوقف مشغل تحويل الأموال استخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية ويتخذ الإجراءات المنصوص عليها في الأجزاء 5.1 إلى 5.3 من المادة 8 فيما يتعلق بتخفيض رصيد النقود الإلكترونية للدافع في هذا القانون الاتحادي. عند استلام تأكيد من العميل لتجديد تنفيذ الأمر المحدد في البند 2 من الجزء 5.2 من المادة 8 من هذا القانون الاتحادي ، يكون مشغل تحويل الأموال ملزمًا على الفور باستئناف استخدام وسائل الدفع الإلكترونية من قبل زبون. إذا لم يتلق العميل تأكيدًا لتجديد تنفيذ الأمر المحدد في البند 2 من الجزء 5.2 من المادة 8 من هذا القانون الاتحادي ، يستأنف مشغل تحويل الأموال استخدام وسائل الدفع الإلكترونية من قبل العميل عند انتهاء الصلاحية يومي عمل بعد يوم قيامه بالإجراءات المنصوص عليها في الجزء 5.1 من المادة 8 من هذا القانون الاتحادي.
10. لا يؤدي تعليق أو إنهاء استخدام العميل لوسائل الدفع الإلكترونية إلى إنهاء التزامات العميل والمشغل بتحويل الأموال التي نشأت قبل تعليق أو إنهاء الاستخدام المذكور.
11. في حالة فقدان وسيلة الدفع الإلكترونية و (أو) استخدامها دون موافقة العميل ، يكون العميل ملزمًا بإرسال إشعار مقابل إلى مشغل تحويل الأموال بالشكل المنصوص عليه في الاتفاقية فور اكتشاف حقيقة فقدان وسائل الدفع الإلكترونية و (أو) استخدامها دون موافقة العميل ، ولكن في موعد لا يتجاوز اليوم التالي ليوم استلام إشعار المعاملة المكتملة من مشغل تحويل الأموال.
11.1. عند الاستلام من العميل - كيان قانوني للإخطار المحدد في الجزء 11 من هذه المادة ، بعد سحب الأموال من الحساب المصرفي للعميل ، يكون مشغل تحويل الأموال الذي يخدم الدافع ملزمًا بإرسال مشغل تحويل الأموال الذي يخدم المستلم على الفور من الأموال ، إشعار بتعليق إيداع الأموال في الحساب المصرفي لمتلقي الأموال أو زيادة رصيد الأموال الإلكترونية لمتلقي الأموال (المشار إليه فيما يلي باسم إشعار التعليق) بالشكل وبالطريقة التي تحددها جهة تنظيمية فعل بنك روسيا.
11.2. إذا تم تلقي إشعار بالتعليق من مشغل تحويل الأموال الذي يخدم دافع الأموال حتى يتم إيداع الأموال في الحساب المصرفي للمستلم أو زيادة رصيد الأموال الإلكتروني الخاص بالمستلم ، فإن مشغل تحويل الأموال الذي يخدم المستلم ملزم بالتعليق لمدة تصل إلى خمسة أيام عمل من تاريخ استلام هذا الإخطار ، أو إيداع الأموال في الحساب المصرفي الخاص بالمستلم بمبلغ تحويل الأموال أو زيادة رصيد الأموال الإلكترونية الخاصة بالمستلم بمقدار مبلغ التحويل الإلكتروني وإخطار المسؤول على الفور المستفيد من الأموال وفقًا للإجراء المنصوص عليه في الاتفاقية المبرمة مع متلقي الأموال ، بشأن تعليق إيداع الأموال أو زيادة رصيد الأموال الإلكترونية والحاجة إلى تقديم ، خلال الفترة المحددة ، المستندات التي تؤكد صلاحية استلام الأموال المحولة من الأموال أو الأموال الإلكترونية.
11.3. إذا كانت الإجراءات المنصوص عليها في الجزء 11.2 من هذه المقالة ، في غضون خمسة أيام عمل من تاريخ التنفيذ من قبل مشغل تحويل الأموال الذي يخدم متلقي الأموال ، يقدم مستلم الأموال مستندات تؤكد صحة استلام الأموال المحولة الأموال أو الأموال الإلكترونية ، يلتزم مشغل تحويل الأموال ، الذي يخدم متلقي الأموال ، بتحويل الأموال إلى الحساب المصرفي لمتلقي الأموال أو زيادة رصيد الأموال الإلكترونية لمتلقي الأموال.
11.4. إذا كانت الإجراءات المنصوص عليها في الجزء 11.2 من هذه المقالة ، في غضون خمسة أيام عمل من تاريخ التنفيذ من قبل مشغل تحويل الأموال الذي يخدم متلقي الأموال ، لا يقدم مستلم الأموال مستندات تؤكد صحة استلام الأموال المحولة أو الأموال الإلكترونية ، يلتزم مشغل تحويل الأموال ، الذي يخدم متلقي الأموال ، بإعادة الأموال أو الأموال الإلكترونية إلى مشغل تحويل الأموال الذي يخدم الدافع في موعد لا يتجاوز يومي عمل بعد انتهاء فترة الخمسة أيام المحددة. يلتزم مشغل تحويل الأموال الذي يخدم الدافع بتحويل الأموال إلى الحساب المصرفي للدافع أو زيادة رصيد الأموال الإلكتروني الخاص بالدافع بمقدار مبلغ العائد الذي تحققه شركة تحويل الأموال التي تخدم المستفيد في موعد لا يتجاوز يومين من تاريخ استلامها .
11.5. إذا تلقى مشغل تحويل الأموال الذي يخدم الدافع إشعارًا بالتعليق بعد إيداع الأموال في الحساب المصرفي للمستلم أو زيادة رصيد الأموال الإلكتروني للمستلم ، فإن مشغل تحويل الأموال الذي يخدم المستلم ملزم بإرسال أموال مشغل تحويل الأموال التي تخدم الدافع ، الإخطار باستحالة تعليق تحويل الأموال إلى الحساب المصرفي لمتلقي الأموال أو تعليق الزيادة في رصيد الأموال الإلكترونية لمتلقي الأموال بالشكل وبالطريقة التي يحددها قانون تنظيمي للبنك من روسيا. مشغل تحويل الأموال غير مسؤول أمام العميل عن الخسائر التي يتكبدها نتيجة للاستيفاء الصحيح للمتطلبات المنصوص عليها في الفقرات 11.2 - 11.4 من هذه المادة.
12. بعد أن يتلقى مشغل تحويل الأموال إخطار العميل وفقًا للجزء 11 من هذه المادة ، يكون مشغل تحويل الأموال ملزمًا بتعويض العميل عن مبلغ العملية التي تم إجراؤها دون موافقة العميل بعد استلام الإخطار المذكور.
13. في حالة عدم وفاء مشغل تحويل الأموال بالتزامه بإبلاغ العميل بالمعاملة التي يتم إجراؤها وفقًا للجزء 4 من هذه المادة ، فإن مشغل تحويل الأموال ملزم بسداد مبلغ المعاملة إلى العميل لم يتم إبلاغ العميل بذلك وتم إجراؤه بدون موافقة العميل.
14. إذا استوفى مشغل تحويل الأموال التزامه بإبلاغ العميل بالمعاملة التي تم إجراؤها وفقًا للجزء 4 من هذه المادة ولم يرسل العميل إشعارًا إلى مشغل تحويل الأموال وفقًا للجزء 11 من هذه المادة ، فإن الأموال مشغل التحويل غير ملزم بتعويض العميل عن مبلغ المعاملة المنفذة دون موافقة العميل.
15. في حالة وفاء مشغل تحويل الأموال بالتزامه بإخطار العميل - أي فرد بشأن المعاملة التي تم إجراؤها وفقًا للجزء 4 من هذه المادة والعميل - أرسل الفرد إشعارًا إلى مشغل تحويل الأموال وفقًا لـ الجزء 11 من هذه المقالة ، يجب على مشغل تحويل الأموال أن يسدد للعميل مبلغ العملية المحددة التي تم إجراؤها دون موافقة العميل قبل أن يرسل العميل إشعارًا. في هذه الحالة ، يلتزم مشغل تحويل الأموال بسداد مبلغ المعاملة التي تم إجراؤها دون موافقة العميل ، ما لم يثبت أن العميل قد انتهك الإجراء الخاص باستخدام وسائل الدفع الإلكترونية ، مما استلزم تنفيذ العملية دون موافقة العميل. موافقة العميل - فرد.
16. أحكام الجزء 15 من هذه المادة فيما يتعلق بالتزام المشغل بتحويل الأموال لتسديد مبلغ العملية المنفذة دون موافقة العميل قبل العميل - يرسل الفرد إخطارًا ، ولا تنطبق في حالة عملية باستخدام العميل - فرد من وسائل الدفع الإلكترونية المنصوص عليها في الجزء 4 من المادة 10 من هذا القانون الاتحادي.
يجب تكريس الأسس التنظيمية والقانونية لنظام الدفع الروسي في التشريع. يحتوي 161-FZ "On the National Payment System" على جميع القواعد الضرورية التي تحكم عمليات تنفيذ وظائف الدفع ، واستخدام طرق الدفع الإلكترونية ، فضلاً عن أنشطة الأشخاص الخاضعين لنظام الدفع الروسي.
161-FZ يستند "نظام الدفع الوطني" إلى دستور الاتحاد الروسي ، وكذلك إلى العديد من المعاهدات الدولية. ما هي المفاهيم الأكثر استخدامًا في القانون؟ يجدر تحديد عدد من المصطلحات.
نظام الدفع الوطني عبارة عن مجموعة من المشغلين المشاركين في تحويل الأموال. يشتمل النظام أيضًا على وكالات الدفع المصرفية والمؤسسات البريدية ومقدمي خدمات البنية التحتية من نوع الدفع. مشغل تحويل التمويل هو منظمة لديها القدرة على تحويل الأموال. مشغل الأموال الإلكترونية هو مثال قادر على تحويل الأموال الإلكترونية دون فتح حسابات بنكية خاصة.
وكيل الدفع في البنك هو كيان قانوني تجتذبه مؤسسة من النوع الائتماني بغرض تنفيذ عمليات مصرفية معينة. مركز العمليات هو منظمة تشمل مسؤولياتها توفير خدمات الدفع.
تحكي المادة 4 161-FZ "في نظام الدفع الوطني" عن عملية تقديم الخدمات ذات الصلة بالموارد المالية. ينص القانون على أنه يجب على مشغل التحويل المالي تقديم خدماته المهنية فقط بشرط إبرام عقد خاص مع العميل. وينطبق الشيء نفسه على وكلاء البنوك والوكلاء الفرعيين والسلطات البريدية الفيدرالية وغيرها من مواضيع القانون الاتحادي قيد الدراسة.
وفقًا للمادة 5 ، يلتزم مشغل تحويل الأموال بأداء واجباته فقط بناءً على طلب العميل. يجب أن يتم التحويل على حساب الدافع أو الموارد المالية للمتلقي. يجب ألا يتم إجراء أي تحويلات ، باستثناء التحويلات الإلكترونية ، قبل أكثر من ثلاثة أيام عمل.
يلتزم مشغل النقل بإخطار العملاء بشروط التحويل الحالية. وهذا ينطبق على:
يجب على العميل ، بدوره ، تزويد المشغل بمعلومات صادقة عن نفسه.
ينص 161-FZ "On the National Payment System" على أن هناك بعض الخصائص المميزة التي تحدث عند تحويل التمويل بناءً على طلب المستلم. لذلك ، يحق للمشغل شطب الأموال من حساب الدافع فقط بموافقته. يحق للمستلم تقديم متطلبات ومطالبات مختلفة إلى الحساب المصرفي للمنفذ (الدافع). يجوز تقديم الموافقة على الدفع (القبول) للشخص الذي يقوم بالدفع قبل استلام متطلبات متلقي التمويل. يمكن توجيه متطلبات المستلم مباشرة إلى المشغل الذي يشارك في خدمة الدافع.
إذا لم يقدم الدافع القبول ، يكون المشغل ملزمًا بنقل المطالبات ذات الصلة الخاصة بالمستلم إلى الشخص الذي يتعين عليه الدفع. يحدد القانون القاعدة التي يجب بموجبها تقديم القبول في غضون خمسة أيام. في حالة عدم توافق مطالبات المستفيد مع القبول المحدد مسبقًا للدافع ، يجب على المشغل إعادة مطالبات المستفيد دون تنفيذ.
تكشف المادة 8 من القانون الاتحادي "بشأن نظام الدفع الوطني" عن مفهوم أمر العميل بتفصيل أكثر قليلاً. وفقًا لمشروع القانون ، يجب أن يحتوي الأمر على معلومات من شأنها أن تسمح بتحويل الأموال بجودة عالية. يجب إنشاء قائمة تفاصيل التحويل بموجب قوانين خاصة صادرة عن بنك روسيا. الاستثناءات الوحيدة هي مقتضيات التحويلات التي تشكل مصادر تشكيل الموازنة العامة للدولة.
يمكن قبول طلب العميل للتنفيذ ، ونقله ، وتخزينه أيضًا في شكل إلكتروني ، إذا كان ذلك منصوصًا عليه في التشريع الروسي. في الوقت نفسه ، يحق لمشغل التحويل المالي وضع أوامر خاصة نيابة عنه لتنفيذ طلب العميل.
ينص رقم 161-بتاريخ 2011/27/06 على أن المشغل المالي ملزم بالتحقق من حق العميل في التحويل. إذا لم يتم اعتماد هذا الحق ، فعندئذٍ يكون للمشغل الفرصة لرفض أداء واجباته المهنية فيما يتعلق بعميل واحد.
يحدد القانون الاتحادي "بشأن نظام الدفع الوطني" القاعدة التي بموجبها يجب أن يتم استخدام وسائل الدفع الإلكترونية على أساس اتفاق مبرم بين المشغل والعميل. في الوقت نفسه ، يحق للمشغل رفض العميل في الخدمة إذا رفض الأخير تقديم الوثائق اللازمة ، أو الامتثال للمتطلبات التي ينص عليها القانون.
المشغل مسؤول عن إبلاغ العميل بشروط ومبادئ استخدام الدفع الإلكتروني. وتجدر الإشارة أيضًا إلى الالتزام بتقديم إشعار بفقدان وسيلة الدفع أو أي إخطار آخر موجه للعميل.
هناك قاعدة مهمة أخرى ، منصوص عليها في مشروع القانون ، وهي أنه يُحظر إنهاء التزامات العميل والمشغل بتحويل الأموال إذا قرر العميل نفسه تعليق أو إنهاء استخدام وسائل الدفع الإلكترونية.
يجدر التحدث أكثر قليلاً عن المشغل نفسه. في الواقع ، المشغل هو الموضوع الرئيسي لمشروع القانون قيد النظر. تنص المادة 11 على أن المشغلين المحترفين يمكن أن يكونوا إما منظمات ائتمانية مختلفة لديها القدرة على التعامل مع التحويلات ، أو شركات حكومية (مثل Vnesheconombank). بنك روسيا هو المشغل نفسه أيضًا.
تحدد المادة 12 متطلبات مشغل أنظمة الدفع الإلكترونية. وفقًا للمقال ، يمكن أن يكون هذا المشغل أي مؤسسة ائتمانية غير مصرفية تقوم بتحويلات مالية دون فتح حسابات بنكية خاصة. المشغل ملزم بوضع القواعد التالية لنقل التمويل:
قد يشارك مشغل الوسائط الإلكترونية في إبرام العقود مع المنظمات الأخرى.
تحدد المادة 20 القواعد الأساسية المتعلقة بإجراءات تحويل الأموال. ما الذي يجب أن تحكمه هذه القواعد؟ وفقًا للقانون ، يجدر التأكيد هنا:
وبالتالي ، تحدد المادة 20 عددًا كبيرًا جدًا من القواعد والمتطلبات لنظام الدفع بأكمله.
من الذي يمكنه ، وفقًا للمادة 21 من القانون الاتحادي قيد الدراسة ، أن يكون عضوًا في نظام الدفع؟ هذا هو الذي تشير اللائحة إلى:
تم تحديد موضوعات نظام الدفع الوطني ومتطلبات أنشطتها في المواد التالية. على وجه الخصوص ، يجدر تسليط الضوء على مختلف المؤسسات المالية والبنوك الدولية التي ليست جزءًا من النظام المالي الروسي.
ولذلك ، فإن إجراء استخدام وسائل الدفع الإلكترونية ينظمه بوضوح القانون التنظيمي قيد النظر.
بشكل منفصل ، يجدر الحديث عن نظام بطاقة الدفع. تنص المادة 30 على أن الغرض من تنظيم مثل هذا النظام هو توفير خدمات تحويل مالي عالية الجودة تتسم بالكفاءة ودون انقطاع وبأسعار معقولة. في إطار النظام ، يمكن تحويل الأموال باستخدام بطاقات الدفع الخاصة وغيرها من وسائل الدفع الإلكترونية.
يجب أن تحتوي البطاقات على علامة تخص مشغل الخدمة. يجب تقديم البطاقات للعملاء مع الالتزام الصارم بقواعد نظام تحويل الدفع. إذا كانت البطاقة تحتوي على علامة خدمة تابعة لمشغل أجنبي ، فسيستمر تنفيذ المعاملات في الاتحاد الروسي وفقًا لقواعد نظام الدفع الروسي.
ما هي أموال الضمان في الاتحاد الروسي؟ هي صناديق لمساعدة الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم التي أنشأتها السلطات التنفيذية ، والتي توفر لأصحاب المشاريع ضمانات لاتفاقيات الائتمان أو التأجير.
يجب أن يتم فتح حساب صندوق الضمان لمشغل نظام الدفع على أساس تعليمات من المشغل نفسه. إذا تم فتح الحساب للطرف المقابل للمقاصة المركزية ، فسيتم تنفيذ العمليات على أساس أوامر المشغلين دون طلب الطرف المقابل المقاصة. يتم توفير موافقة المشغل أو الطرف المقابل المقاصة المركزية بالطريقة المنصوص عليها في الاتفاقية المصرفية وفقًا لقواعد نظام الدفع. المشغلون وأطراف المقاصة لديهم القدرة على تحويل أموالهم الخاصة إلى حساب صندوق الضمان.
ينص القانون أيضًا على أنه لا يمكن جباية الأموال في حساب صندوق الضمان لنظام الدفع على التزامات المشغل أو المقاصة أو أي مشارك آخر في نظام الدفع.
إن أهداف رقابة الدولة ، وفق المادة 31 من مشروع القانون قيد الدراسة ، هي ضمان استقرار نظام المدفوعات وتطويره. يتم تنفيذ أنشطة الرقابة والإشراف من قبل بنك روسيا وفقًا للتشريعات الوطنية. ما هي الوظائف الإشرافية التي يقوم بها بنك روسيا؟ فيما يلي النقاط البارزة:
يحدد بنك روسيا ، من بين أمور أخرى ، المواعيد النهائية والنماذج لتقديم التقارير.
