نشأ هذا السؤال بين المقترضين بشكل متزامن تقريبًا مع العروض الملحة من البنوك للتأمين ضدها.
دعنا نحاول أن نتذكر القوانين الأساسية لهذا النوع من العلاقات.
هذا الوضع مفيد للبنوك.
هذه الاستراتيجية مفيدة أيضًا لشركات التأمين ، لأن تجاوز مبلغ أقساط التأمين مبلغ المدفوعات للأحداث المؤمن عليها.
لكن لا داعي للحديث عن مصلحة العملاء تحت أي ظرف من الظروف. أولئك الذين يعيدون مبلغ القرض بالكامل بانتظام يعوضون أيضًا عن أقساط التأمين الخاصة بهم ، وعدم سداد المقترضين الآخرين. يدفع لكل من لا يستطيع الدفع لأنهم فقدوا وظائفهم أو مرضوا أو ماتوا.
في الماضي ، وقعت جميع هذه المخاطر أيضًا على متلقي القروض ، كما تم توزيعها بالتساوي بينهم بسبب ارتفاع أسعار الفائدة.
ستتطلب الأسباب الأخرى للعودة نصًا مختلفًا ، ولكن يمكن تلخيص الجوهر العام في جملة واحدة فقط: "أطلب منك إنهاء عقد التأمين وإعادة المبلغ المدفوع لأقساط التأمين".
لم يتم تحديد قائمة أسباب إنهاء العقد بدقة.
لكن في عام 2016 ، ذهب التشريع الروسي الحالي ، أو بالأحرى بنك روسيا ، لمقابلة المقترضين العاديين. الآن يمكن إعادة بوليصة التأمين إلى شركة التأمين في غضون 5 أيام من تاريخ الشراء ، وستقوم شركة التأمين بإعادة الأموال المدفوعة في غضون 10 أيام. أصبحت فترة الخمسة أيام هذه تسمى بلباقة "فترة التبريد".
أي نوع من التأمين لا يمكن التنازل عنه؟
هذا السؤال ليس مباشرًا كما قد يبدو.
عادة يكتبون أنه من المستحيل رفض التأمين الإجباري. في معظم الحالات ، هذا هو الحال. على الرغم من وجود خيارات هنا أيضًا. يصبح التأمين إلزاميًا إذا تم توضيح مثل هذا الشرط في التشريع خصيصًا لهذه الحالة بالذات. مثال على ذلك هو التأمين على المنزل للرهن العقاري.
من الممكن التخلص من التأمين الإجباري فقط في المحكمة ، مما يثبت أنه من وجهة نظر القانون لم يكن مطلوبًا ، أن اتفاقية القرض لا تفي بمعايير طلب التأمين من العميل.
هناك موقف يصعب رفضه وهو إبرام ليس عقد تأمين فردي ، ولكن الانضمام إلى عقد جماعي.
أطراف اتفاقية التأمين الجماعي هم البنك الذي يصدر القروض وهيئة التأمين. وينضم متلقي القرض فقط إلى شروط الاتفاقية الحالية. هنا لا ينص التشريع على "فترة تبريد" ، لا خلال الأيام الخمسة الأولى ولا في أي فترة أخرى.
هنا لدى العميل خياران:
نلاحظ بشكل خاص أنه في المحكمة سيكون من الضروري إثبات عدم شرعية التزامات التأمين. لكن البنوك وشركات التأمين عادة ما تقوم بتقييم الصلاحية القانونية لأعمالها بعناية وبشكل مسبق.
طرق عرض 1،193
شراء سيارة باستخدام الائتمان هو الطريقة الوحيدة للكثيرين للحصول على سيارة. لكن يتعين على البنك أن يدفع مبلغًا مبالغًا فيه. كقاعدة عامة ، هذه ليست فقط فائدة على القرض ، ولكن أيضًا خدمات إضافية متنوعة. لنكتشف ما إذا كان من الممكن الحصول على قرض سيارة بدون تأمين أو إعادة الأموال المدفوعة بالفعل.
ينص قرض السيارة المستهدف على أن السيارة ستكون بمثابة ضمان للبنك. إذا كان من المستحيل إعادة أموال القرض ، فسيتعين على العميل التخلي عن السيارة. بعد تنفيذه من خلال المزاد ، تتلقى المؤسسة المالية الأموال المصدرة للمقترض.
ينص القانون على تأمين الممتلكات المرهونة. هذا الشرط إلزامي عند التقدم بطلب للحصول على قرض. وفي نفس الوقت يقوم البنك بتأمين السيارة وليس المسؤولية المدنية لمالكها. تغطي وثيقة CASCO المخاطر الرئيسية والإضافية. المجموعة الأولى تشمل:
يتم وضع شروط إضافية لدفع التأمين من قبل شركات التأمين نفسها. يمكن أن يكون هذا ، على سبيل المثال ، تلف طبقة الطلاء والورنيش أو سرقة سيارة من منطقة غير محمية. تزداد تكلفة الخدمة اعتمادًا على قائمة مخاطر التأمين الإضافية.
لن تتمكن من رفض CASCO إذا اشتريت سيارة بشروط ائتمانية.ولكن يمكنك التوفير في التأمين الإجباري. يجب ألا توافق على عرض البنك أو البائع لإصدار سياسة من خلال مؤسسة مالية. من الأفضل اختيار شركة بنفسك وتزويد المقرض بعقد تأمين. في هذه الحالة ، يختار العميل مخاطر إضافية بمفرده. ستلتقي شركات التأمين في منتصف الطريق إذا رفضت بعض العناصر التي لا تناسبك. سيؤدي هذا إلى تقليل تكلفة السياسة بشكل طفيف.
غالبًا ما يتم شراء سيارة بالدين في صالة عرض للمبيعات. عند اختيار العرض المناسب ، يركز المستهلك بشكل أساسي على سعر الفائدة. لكن الممولين يركزون على تعظيم الأرباح. لذلك ، في ظل الوعد بمعدلات منخفضة وقرض بدون فوائد ، هناك مدفوعات زائدة على التأمين أو عمولات مختلفة. يهتم المدير بدفع العميل لأكبر قدر ممكن. يحصل على نسبته من القرض وتكلفة وثيقة التأمين.
في كثير من الأحيان ، يتم تضمين التأمين في تكلفة القرض ، وهو ما يسمى "التخلف عن السداد". يسأل المشتري سؤالاً معقولاً ، لماذا زاد المبلغ المراد إعادته قليلاً؟ يشرحون له أن هذا تأمين ضروري للحصول على فائدة تفضيلية على القرض. كثير من المشترين ببساطة لا يعرفون ما إذا كان التأمين على الحياة مطلوبًا للحصول على قرض سيارة ويوافقون عليه ، معتبرين أنه ضروري. فقط في المنزل يدرك الناس أنهم بعيدون عن أن يكونوا الفائزين. كلفهم التأمين أكثر من الفائدة على القرض ، ولن يؤثر رفضهم على الموافقة على القرض.
لتجنب النفقات غير الضرورية ، ليست هناك حاجة للتسرع في الخروج. إذا أصر المدير على الحاجة إلى التأمين على الحياة ، فارجع إلى حقيقة أن الخدمة طوعية. يمكنك توضيح كيف سيؤثر رفض التأمين على اتخاذ قرار إيجابي بنفسك. يكفي فقط الاتصال بالبنك على رقم الهاتف المحدد أو دعوة مدير كبير. كقاعدة ، يتم إصدار القرض بعد ذلك دون أي ذكر لخدمة غير ضرورية.
على الرغم من أن هذا النوع من التأمين ليس إلزاميًا ، إلا أنه يوفر بعض المزايا ، خاصة إذا كنت تشتري سيارة باهظة الثمن. إذا حدث شيء ما للمقترض ، فسوف تسدد الشركة دين القرض. خلاف ذلك ، ستنتقل الالتزامات المالية إلى الورثة. بالإضافة إلى ذلك ، يمكنك تأمين نفسك في حالة فقدان الوظيفة ، وهو أمر مهم للغاية اليوم.
لا يوجد مبلغ ثابت محدد ، كل هذا يتوقف على سياسة شركة التأمين. التكلفة تتكون من عوامل مختلفة. بادئ ذي بدء ، هذا هو المبلغ المدفوع عند وقوع حدث مؤمن عليه ومدة العقد. كلما كانت الفترة أقصر ، قل المبلغ الذي ستدفعه. هذان المؤشران حاسمان.
عند حساب تكلفة التأمين ، يلعب عمر المقترض دورًا.المواطنون الذين تزيد أعمارهم عن 40 عامًا معرضون للخطر ، وسيكون سعر البوليصة بالنسبة لهم أعلى بنسبة 10 ٪ تقريبًا. يعتبر التأمين على الحياة أكثر تكلفة بالنسبة للرجال منه للنساء ، حيث أن الجنس الأقوى يكون متوسط العمر المتوقع له أقصر ويكونون أكثر عرضة للعادات السيئة. متوسط مبلغ التأمين الصادر من خلال البنك هو 1-1.5٪ من مبلغ القرض.
كما يلي مما سبق إجابة السؤال: "هل يمكن رفض التأمين على الحياة بقرض السيارة؟" ستكون ايجابية. ولكن كيف تتصرف من أجل أولئك الذين وافقوا ، بدافع الجهل أو الخضوع للإقناع ، على إصدار سياسة ويريدون استرداد أموالهم؟ تحتاج أولاً إلى معرفة من يجب الاتصال به. إذا تم صياغة الاتفاقية في أحد البنوك أو وكالة بيع السيارات ، فيجب توجيه المطالبة إلى مؤسسة مالية. إذا تم إصدار الوثيقة في مكتب شركة التأمين ، يتم إرسال الطلب هناك.
نظرًا لأن التأمين هو خدمة للمستهلكين ، يحق للعميل رفضه.ينص القانون الروسي على مثل هذا السيناريو. منذ 2 مارس 2016 ، حدد المرسوم رقم 3854-U للبنك المركزي الروسي ما يسمى بفترة التبريد بحد أدنى 5 أيام. اعتبارًا من 1 يناير 2018 ، سيتم تمديده إلى 14 يومًا. خلال هذه الفترة ، من الضروري إخطار شركة التأمين برغبتك في إنهاء العقد.
يسمح لك هذا القانون بإعادة "التأمين على الحياة" لقرض السيارة. يمكنك أيضًا رفض السياسة التي تنص على المدفوعات في حالة المرض أو الإصابة أو فقدان العمل. الشرط الرئيسي للعودة هو عدم وجود أحداث التأمين خلال هذا الوقت. تشير بعض شركات التأمين في العقد مع العميل إلى استحالة الإنهاء. ومع ذلك ، هذا مخالف للقانون. يمكن الطعن في مثل هذه الشروط في المحكمة.
وتجدر الإشارة إلى أن التأمين على السيارات (كاسكو) غير مدرج في قائمة الخدمات التي تغطيها "فترة التبريد". لذلك ، حتى بعد اكتشاف أنك وقعت اتفاقية بشروط غير مواتية ، لن تتمكن بعد ذلك من إنهائها.
لنتحدث قليلاً عن كيفية إلغاء الاشتراك في التأمين على الحياة للحصول على قرض سيارة خلال فترة التبريد. لاسترداد نقود التأمين ، يجب عليك الاتصال بمكتب الشركة الذي يقدم الخدمة في غضون 5 أيام عمل. يتم تقديم نسختين من طلب الإنهاء المبكر للعقد إلى المدير. بعد التسجيل ، يتم إرجاع أحدهم إلى العميل. من الضروري التأكد من أن النسخة الثانية لها علامة على تسجيل المستند.
لدى شركات التأمين 10 أيام لمراجعة الطلب.بعد هذا الوقت ، يجب على الشركة إعادة الأموال. يتم تحويل الأموال إلى الحساب المحدد في طلب العميل أو يتم تسليمها نقدًا. إذا تم تقديم طلب الرفض قبل بدء العقد ، فإن شركات التأمين ملزمة بإعادة 100٪ من المبلغ.
يمكنك الاتصال بشركات التأمين شخصيًا ، ولكن يُسمح أيضًا بنقل المستندات عبر خدمة البريد السريع أو الإرسال بالبريد. إذا قررت استخدام الخيار الأخير ، فتأكد من عدم ضياع الأوراق على طول الطريق. املأ خطابًا معتمدًا بقائمة المرفقات وإيصال إرجاع.
ينطبق قانون فترة التهدئة على السياسات الصادرة مباشرة مع شركات التأمين. عند إبرام اتفاق في أحد البنوك ، ليس من الممكن دائمًا استعادة الأموال التي تم إنفاقها. الحقيقة هي أن "فترة التبريد" لا تنطبق على برامج التأمين الجماعي التي تعمل في المؤسسات المالية.
تم الإشارة إلى هذا الحكم في العقد ولا يعد انتهاكًا للقانون. يعمل البنك كوسيط بين العميل وشركة التأمين. في هذه الحالة ، تنشأ العلاقات بين الكيانات القانونية التي لا تندرج تحت أحكام البنك المركزي لروسيا. توفر بعض الشركات ، على سبيل المثال ، Sberbank Insurance ، إمكانية التخلي عن برنامج التأمين الجماعي. بعد ذلك ، سيتم إعادة الأموال إلى العميل.
إذا كان العميل قد أجرى عملية شراء عن طريق الائتمان ، وسدد أقساطًا شهرية بانتظام وسدد الدين وفقًا لجدول السداد ، فلا يمكنه الاعتماد على إعادة التأمين. أوفت الشركة بالتزاماتها بتقديم الخدمة. انتهى عقد التأمين بنهاية فترة الاستحقاق. في الحالات التي يتم فيها سداد القرض في وقت مبكر ، يحق للعميل إعادة جزء من قسط التأمين.
في هذه الحالة ، يجب على المقترض الاتصال بمزود الخدمة. لتسجيل عائد ، يجب عليك تقديم المستندات التالية:
يمكن استكمال هذه القائمة. سيطلب موظفو الشركة معلومات أكثر دقة.
يجب أن يحتوي الطلب على بيانات العميل وشركة التأمين وتفاصيل الحساب المراد تحويل الأموال إليه. ويحدد بالتفصيل جوهر المطالبة وأسس الوفاء بالمتطلبات. يمكنك الرجوع إلى قانون حماية حقوق المستهلك ، أو بالأحرى إلى المادة 16 ، الفقرة 2 من هذه الوثيقة. يجب على العميل الإشارة إلى أن خدمة التأمين قد فرضت من قبل مدير الائتمان.
يمكن تضمين التأمين في حزمة خدمات المؤسسة المالية نفسها. في هذه الحالة ، يتم توجيه المطالبة إلى البنك. يتم احتساب قسط التأمين بالتناسب مع الفترة غير المستخدمة وفقًا لشروط العقد. يتم النظر في الطلب خلال 30 يومًا. إذا لم تستجب مؤسسة الائتمان أو شركات التأمين للطلب ، يحق للمستهلك الاتصال بـ Rospotrebnadzor لتقديم شكوى بشأن مزود الخدمة.
اللجوء إلى المحكمة هو إجراء متطرف يستخدم عندما لا تسفر مقاييس التأثير الأخرى عن نتائج. يجب أن يفهم مقدم الطلب أن الإجراءات تستغرق أكثر من شهر وأن القرار ليس دائمًا إيجابيًا. إذا نص البنك على عدم استرداد قسط التأمين ، فسيكون من الضروري الاعتراض ليس فقط على الخدمة ، ولكن أيضًا على شروط اتفاقية القرض.
يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة أنه سيتعين على العميل إثبات انتهاك حقوقه. نظرًا لأنه تم توقيع العقد شخصيًا وطوعيًا ، فمن الضروري تأكيد حدوث الخداع ، ولم يتم تقديم خيارات بديلة. كلام العميل وحده لا يكفي. تُقبل شهادة الشهود والتسجيلات الصوتية والمرئية كدليل.
يتم إرسال بيان الدعوى إلى محكمة التحكيم في مكان إقامة المقترض. من الضروري تقديم حزمة من المستندات ، بما في ذلك:
بيان المطالبة مصحوب بحساب المبلغ الذي يجب على شركة التأمين دفعه. من المنطقي اللجوء إلى المحكمة إذا كان المبلغ المطلوب إعادته كبيرًا. خلاف ذلك ، سيكون من الصعب تغطية تكاليف العملية.
وفوق ذلك ، نذكرك أنه قبل توقيع العقد ، عليك دراسته بعناية. من الأفضل أن تطلب طباعة المستند وقراءته مع محام. يتعين على المدير أن يشرح بالتفصيل جميع النقاط غير المفهومة والمثيرة للجدل. من الأسهل قضاء بعض الوقت في توضيح جميع الفروق الدقيقة حتى لا تكون هناك نزاعات ومطالبات بعد توقيع الأوراق. عليك أن تفهم أن التأمين المدرج في مبلغ القرض يخضع لنفس شروط القرض نفسه. ببساطة ، سيدفع البنك المال ، وسيتعين على العميل دفع الفائدة المستحقة.
البنوك اليوم لايف
المقالات المميزة بهذه العلامة دائما ذات صلة... نحن نشاهد هذا
والتعليقات على هذا المقال يتم الرد عليها بواسطة محام مؤهلو المؤلف نفسهمقالات.
أي مقترض على دراية بالموقف عندما يصر موظف البنك ، عند قبول طلب للحصول على قرض ، عمليًا على إعداد عقد تأمين. يمكن لموظف القرض ممارسة الكثير من الضغط ، والتحدث عن الفوائد المحتملة للتأمين ، أو التهديد بأن المؤسسة المالية لن توافق على طلب القرض. كيف نحدد ما يجلبه التأمين - فقط النفقات الإضافية أو الفوائد الحقيقية؟ هل من القانوني للبنوك توقيع عقد التأمين؟ في هذه المقالة سوف نجيب على جميع الأسئلة المتعلقة بتأمين الائتمان.
عند الحديث عن "تأمين الائتمان" ، غالبًا ما يقصد المقترضون أكثر أنواع التأمين شيوعًا عند التأمين على الصحة والتأمين على الحياة. ومع ذلك ، في الممارسة العملية ، هناك عدد من عقود التأمين الصادرة لفترة سريان اتفاقية القرض:
فوائد التأمين للقرض واضحة: حتى لو كان المقترض في وضع مالي صعب وغير قادر على سداد القرض من تلقاء نفسه ، فإن شركة التأمين ستقوم بذلك نيابة عنه. وبالتالي ، يعد التأمين نوعًا من الضمان لسداد القرض في أي ظرف من الظروف ، وهو أمر مهم بشكل خاص للقروض طويلة الأجل.
من ناحية أخرى ، قد لا يقع حادث على الإطلاق ، وأقساط التأمين كبيرة جدًا (اعتمادًا على نوع العقد ومدته ، يمكن أن تتراوح من 0.2-0.3٪ إلى 1.5-2٪ من مبلغ القرض كل شهر) لذلك ، فإن رغبة العملاء في التخلي عن تأمين القرض المقدم أمر مفهوم.
إذا كانت فوائد تأمين القروض للمقترض مثيرة للجدل إلى حد ما: على الرغم من أنه يمنح الثقة في المستقبل ، إلا أنه يزيد التكاليف أيضًا ، فلا توجد جوانب سلبية للبنك:
كما نرى ، نظرًا لتنفيذ عقد التأمين ، لا يقلل البنك من مخاطره فحسب ، بل يحصل أيضًا على ربح إضافي. ليس من المستغرب أن يصر مسؤولو الائتمان عمليا على الحصول على تأمين حتى عندما يكون اختياريا.
اقرأ أيضا:
من أين تحصل على تأمين بدن رخيص؟ الشركات المربحة وطرق خفض الأسعار.
يعلن العديد من المقترضين ، الذين يخافون من أقساط التأمين الكبيرة ، للبنوك أنهم لا يبرمون عقد تأمين. ومع ذلك ، في كثير من الحالات ، يواجهون حقيقة أن التأمين مطلوب في هذه الحالة. الحقيقة هي أنه من المألوف تقسيم جميع تأمينات القروض إلى عدة مجموعات:
| فئة | أنواع رئيسية | عواقب رفض التسجيل |
|---|---|---|
| إلزامي بموجب القانون | تأمين المنزل والملكية عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري | رفض إبرام اتفاقية قرض ، لا تسجل السلطات الإشرافية اتفاقية الرهن العقاري |
| إلزامي لمتطلبات برامج الائتمان لمعظم البنوك | التأمين على الحياة لإقراض المتقاعدين والرهون العسكرية ؛ كاسكو لقروض السيارات | رفض إصدار القرض |
| متطلبات برنامج الائتمان المصرفي الفردي | رفض التقدم بطلب للحصول على قرض أو زيادة أسعار الفائدة | |
| اختياري | أي نوع من القروض حسب تقدير البنك | انخفاض طفيف في احتمالية الحصول على قرض ، ومن الممكن زيادة سعر الفائدة |
من الواضح أن المقترض قد لا يرفض جميع أنواع التأمين ، لأن يمكن أن يكون الكثير منهم الشرط الرئيسي لإصدار قرض (في هذا البنك المحدد أو في معظمهم). لذلك ، من المستحيل الحصول على رهن عقاري بدون تأمين على المنزل المشتراة ، وفي معظم الحالات لا تصدر البنوك قروضًا للسيارات دون تسجيل CASCO. بالنسبة للتأمين على الحياة ، فهو إلزامي للمجموعات المعرضة للخطر ، وفي حالات أخرى ، يمكنك محاولة الحصول على نفسك من التأمين على صحتك وإعاقتك.
يعتقد عملاء البنوك في الغالب أن رفض التأمين مفيد ماليًا - في هذه الحالة ، لن تضطر إلى دفع أقساط التأمين ، ولكن عليك دفع القرض فقط. ومع ذلك ، تظهر الممارسة أن هذا ليس هو الحال دائمًا:
اقرأ أيضا:
الرهن العقاري العسكري في 2018 - شروط التوفير والتغييرات الرئيسية في 2018
إذا تعرض المقترضون الذين يرفضون التأمين لخطر وقوع حادث طواعية ، ففي الحالة الثانية ، نادرًا ما يشارك أي شخص في حساب الفائدة الحقيقية من الرفض. في الوقت نفسه ، من خلال زيادة سعر الفائدة ، يمكن أن يؤدي رفض التأمين إلى تحقيق منافع مالية ويصبح مساويًا أو حتى أكثر تكلفة.
مثال. دع العميل يتقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي غير مضمون في بنك أورالسيب بمبلغ 100 ألف روبل لمدة 3 سنوات (36 شهرًا). قسط التأمين هو 2.53٪ من مبلغ القرض سنويًا ويتم تضمينه في مبلغ القرض (يتم احتساب الفائدة عليه أيضًا). في ظل هذه الظروف يكون معدل الفائدة 19٪. في حال رفض العميل التأمين ، ترتفع نسبة الفائدة بنسبة 3٪ وستكون 22٪.
بعد حساب المدفوعات على قرض مع تأمين باستخدام حاسبة ائتمان ، حصلنا على أن الدفعة الشهرية ستكون 3670 روبل. بالنسبة للقرض بدون تأمين ، سيكون الدفع 3820 روبل ، أي أنه سيكون أعلى بسبب الاختلاف في أسعار الفائدة. نتيجة لذلك ، بعد رفض التأمين ، سيدفع العميل 5400 روبل مقابل مدة القرض. أكثر ، وفي نفس الوقت لن يتم تأمينه ضد مخاطر العجز.
كما نرى ، لن يجلب كل بنك يرفض التأمين الفوائد المرجوة - بل على العكس من ذلك ، فإنه غالبًا ما يؤدي إلى زيادة القسط الشهري. لذلك ، قبل الحصول على قرض بدون تأمين ، يجب أن تحصل على جدول سداد لكلتا الحالتين ومقارنة أي من الخيارات أكثر ربحية بالنسبة لك.
إذا لم نتحدث عن التأمين الإجباري المنصوص عليه في القانون أو شروط برنامج معين ، فيحق للمقترض رفض الحصول على تأمين. ومع ذلك ، لا تنس العواقب المحتملة التي قد تترتب على مثل هذا القرار:
الأمر متروك للمقترض ليقرر ما إذا كان سيحصل على تأمين أم لا. يجب ألا تستسلم لإقناع موظفي البنك ، فمن الأفضل أن تزن بشكل مستقل جميع الإيجابيات والسلبيات واتخاذ قرار مدروس.
غالبًا ما تكون الحاجة إلى شراء بوليصة تأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض مبادرة مصرفية يمكن أن تحمي المؤسسة من بعض المخاطر المحتملة لسداد الدين الرئيسي. في المقابل ، يبحث المقترضون ، الذين لا يرغبون في دفع مبالغ زائدة لأموالهم ، عن طرق لإعادة جزء على الأقل من أقساط أقساط التأمين.
بوليصة التأمين هي نوع من الضمان المصرفي ، والتي تنص على استرداد الأموال عند التقدم بطلب للحصول على قرض. وتجدر الإشارة إلى أن المؤسسات المصرفية لها مزاياها الخاصة من التعاون مع شركات التأمين - من خلال بيع بوالص التأمين ، تحصل البنوك على مصالحها الخاصة ، والتي تعتمد بشكل مباشر على عدد الأشخاص المشتركين في خدمات التأمين.
إجراء التأمين هو نوع من الحماية المصرفية ضد بعض المخاطر التي قد تكون مرتبطة بعدم إعادة أموال القروض التي يتلقاها المقترضون. على الرغم من أن البنك ليس لديه الحق في فرض هذه الخدمة دون أن يفشل ، إلا أنه غالبًا ما يتم تضمينها في حزمة الخدمات المقدمة في إجراءات الحصول على قرض.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب أن يتذكر العملاء دائمًا أنه يمكن رفض خدمة التأمين. في هذه الحالة ، يمكن تنفيذ الإلغاء فورًا بعد تنفيذ العقد. من الضروري الانتباه إلى حقيقة أن إنهاء المستندات لا يؤثر على زيادة الفائدة أو العقوبات الأخرى من جانب البنك.
من الضروري كتابة إفادة مباشرة إلى شركة التأمين ، بشرط أن يتم رد قسط التأمين جزئيًا بعد مرور بعض الوقت. ولكن على أي حال ، من أجل الحصول على تأمين للحصول على قرض ، من الضروري تنفيذ جميع معاملات الدفع في الوقت المحدد. بعد انقضاء ستة أشهر بعد استلام القرض ، يمكنك التقدم إلى شركة التأمين بطلب مكتوب. من الضروري الانتظار ستة أشهر ، حيث يتم تنفيذ العقد على وجه التحديد لهذه الفترة.
لكن يمكن للبنك زيادة المدفوعات الشهرية عند إنهاء عقد التأمين. هذا يرجع إلى حقيقة أن المؤسسة المصرفية يمكنها تعويض الأموال المفقودة. خيار موثوق لرفض خدمات التأمين هو الاستئناف أمام المحاكم ببيان مطالبة مكتوب.
يمكن للعميل دائمًا إنهاء عقد التأمين الموقع بعد الإصدار الفوري لأموال الائتمان. في غضون ستة أشهر ، يمكنك كتابة إفادة مقابلة لإنهاء إجراءات بوليصة التأمين الرئيسية. ومع ذلك ، قد لا تقدم بعض البنوك خدمة الإنهاء هذه مع شركة تأمين. على أي حال ، يمكنك كتابة بيان ينص على إنهاء عقد التأمين ، وكذلك لإعادة حساب تكلفة القرض الرئيسي.
قد تكون هناك حالات عندما يقدم العميل طلبًا للإنهاء المباشر لعقد التأمين ، عندما تنتهي المدة الأساسية لتقديم مطالبة ، وهي 3 سنوات. أي بعد انتهاء هذا الوقت ، لم تعد هذه الخدمة تعمل: لن يتمكن المقترض من إصدار قسط تأمين على القرض والحصول عليه.
من الضروري أيضًا النظر في العقد بشكل صحيح ومراعاة جميع النقاط. تنص بعض بنود الاتفاقية على استحالة استرداد الأموال ، وفي هذه الحالة حتى المحكمة لن تساعد في كسب القضية عند تلقي الأموال للتأمين.
وتشير الإحصائيات إلى أن 80٪ من دعاوى إعادة التأمين تنتهي بشكل إيجابي بالنسبة للمقترض. في هذه الحالة ، تنهي مؤسسة الائتمان عقد التأمين وتعيد حساب التكلفة الإجمالية للقرض الذي حصل عليه المقترض.
تحاول المحكمة دائمًا حماية حقوق المقترض بموجب قانون المستهلك. في هذه الحالة ، لا يتم تنفيذ الإجراء إلا إذا تم تقديم الخدمة من قبل مؤسسة مصرفية بشروط غير قانونية وتعتبر مدفوعات التأمين خدمة مفروضة. لهذا السبب يجب عليك قراءة شروط الاتفاقية بعناية قبل أخذ أي أموال للقرض وإعداد الأوراق وفقًا لجميع القواعد.
وفقًا للقانون ، يحق للمقترض رفض إصدار التأمين على الإقراض الاستهلاكي. في الوقت نفسه ، هناك بعض الفروق الدقيقة التي يجب على المقترض أن يتقدم بها لإنهاء عقد التأمين في غضون فترة لا تتجاوز أسبوعين. في الوقت نفسه ، هناك ممارسة عندما يدفع المقترض كامل المبلغ المطلوب في وقت واحد وفقًا لعقد التأمين الرئيسي ويترك قرار دفع هذا المبلغ لتقدير شركة التأمين.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة ، يحق للمقترض رفض أي خدمات تأمينية تمامًا. لكن بعض البنوك تدخل خدمات التأمين الإجباري في العقد وتفصل هذا الحكم إلى بنود منفصلة.
في الوقت نفسه ، يشرح البنك وجود تأمين إلزامي من خلال تخفيض السعر الأساسي للقرض. وإذا رفض المقترض هذه الخدمة ، يمكن أن يرتفع سعر الفائدة بشكل كبير. في أغلب الأحيان ، تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بذلك عند التقدم للحصول على قروض سريعة لشراء سيارة.
في أي حال ، يمكن إنهاء المحادثة حول عقد التأمين. إذا لم يمنح البنك الضوء الأخضر لهذه العملية ، يمكنك الاتصال بالمحاكم بأمان.
يتم تنفيذ خدمة "التأمين على الحياة للمقترض" عند تسجيل الإقراض العقاري. الشيء هو أنه في حالة العجز بسبب حادث ، فإن الدين على قرض له مبلغ كبير يجب دفعه للأقارب. لهذا السبب ، يتعمد بعض العملاء الحصول على بوليصة تأمين على الحياة.
يعتبر إجراء إلغاء تأمين الرهن العقاري عملية معقدة إلى حد ما. هناك العديد من الفروق الدقيقة ، لأنه وفقًا للقانون ، يحق للبنك وضع شروط تأمين معينة. لكن في نفس الوقت ، قرار التأمين الخاص بالعميل مجاني. إذا كان العميل قد أبرم بالفعل عقد تأمين ، فيحق له كتابة طلب لإنهاء التوثيق واستلام قسط التأمين في غضون ثلاثة أشهر.
هناك منهجية معينة تسمح لك بحساب مبلغ قسط التأمين للإقراض. عادةً ما يتم حسابها من خلال الصيغة المعروضة في النموذج B = S + i * S ، حيث تكون قيمة B هي المبلغ الرئيسي المؤمن عليه ، S هي مقدار الدين على القرض نفسه ، i هو السعر الرئيسي على الإقراض المستلم .
توفر المواقع الرسمية للعديد من البنوك خدمة مناسبة لحساب مبلغ التأمين باستخدام آلة حاسبة خاصة عبر الإنترنت. في أي حال ، باستخدام الصيغة الأساسية ، يمكنك حساب مبلغ التأمين بنفسك.
على الرغم من الممارسة المنتشرة التي يتم فيها الاعتراف بالتأمين كخدمة مفروضة ، تواصل البنوك الترويج بنشاط لكل من منتجات التأمين ومنتجات شركائها. صحيح ، بمرور الوقت ، تغيرت مخططات فرض التأمين بشكل كبير ، وهي مصممة بشكل أساسي لأولئك المقترضين الذين لديهم القليل من فهم القضايا القانونية أو لا يفهمونها على الإطلاق ، مع اعتبار عقد التأمين إلزاميًا. علاوة على ذلك ، فإن اختصاص البنك في رفض منح قرض ، دون إبداء أي سبب لأفعاله ، يجبر المقترضين المحتملين على الاختيار - إما الموافقة على ما يتم عرضه ، أو عدم المغادرة بدون أي شيء.
ولكن هناك ظرف آخر أكثر أهمية يدفع المقترضين إلى الموافقة على التأمين. يتم تشكيل شروط منتجات القروض لنفس البنك بطريقة تجعل المنتجات ذات التأمين تبدو أكثر ملاءمة من حيث معدل الفائدة ومبلغ ومدة القرض. باختيار مثل هذا المنتج فقط ، يعتقد العميل أنه لا يزال في ربح ، بينما في الواقع ، فإن التكلفة الإجمالية للقرض (رأس المال + الفائدة + التأمين) تبين أنها أكثر أهمية من منتج القرض مع معدل فائدة أعلى ، ولكن بدون تأمين. هذه حيلة تسويقية شائعة ، ولا شيء أكثر من ذلك. ويجب أن أقول أنها تعمل على المقترضين بفعالية كبيرة. سنتحدث اليوم عما إذا كان من الممكن رفض التأمين بعد الحصول على قرض ، وكيفية القيام بذلك بشكل صحيح.
تم تصميم مؤسسة التأمين في العلاقات القانونية الائتمانية لضمان استقرار المركز المالي للقطاع المصرفي ، وتقليل مخاطر تكوين وتراكم الديون المعدومة في الصناعة ككل بسبب القدرة على تعويض الخسائر عن طريق السداد. لهم من قبل شركات التأمين. لكن كل هذا أكثر من مجرد نظرية.
من الناحية العملية ، فإن الشركات المشاركة في نظام تأمين الائتمان هي إما شريكة للبنوك أو الشركات التابعة لها. على أي حال ، فإن ربح البنك يعتمد على عدد عقود التأمين التي يتم إبرامها من خلال بنك معين ، والأهم من ذلك ، مقدار الربح الذي يتم الحصول عليه منها. ونتيجة لذلك ، فإن كل عقد تأمين ، يبرمه البنك بشكل مباشر أو غير مباشر ، يجلب منفعة مزدوجة لمؤسسة الائتمان - فقد قام البنك بتأمين مخاطره ، علاوة على ذلك ، على حساب العميل المقترض ، وحصل على فائدة شريكه.
يعرف محامونا الجواب على سؤالك
أو عن طريق الهاتف:
وماذا عن المقترضين ، ما هي الفوائد المحتملة لعقد التأمين؟يجب القول أنه ليس من الصحيح تمامًا أن نرى فقط عيوب التأمين لعملاء البنوك. تشير الإحصاءات إلى أن حصة القروض المتأخرة والديون المتعثرة تتزايد كل عام. يشير هذا إلى أن المركز المالي للمقترضين ككل في سوق الإقراض في السنوات الأخيرة بعيد عن الاستقرار. إذا قام المقترض بالتأمين على المسؤولية عن القرض ، أو مخاطر عدم القدرة على الوفاء بالتزاماته بسبب فقدان الوظيفة ، أو انخفاض الدخل ، أو العجز أو ظروف أخرى مماثلة ، فيمكن عندئذٍ سداد كل أو معظم ديون القرض بسبب مدفوعات التأمين ، والتي تعني مسؤولية المقترض - سيتم إلغاء المدين أو التقليل منه. هذا هو الحال بالفعل. وهذه هي الميزة الحقيقية لوجود عقد تأمين للمقترض. ولكن ، لسوء الحظ ، يتم استخدام النوع الوحيد ، علاوة على ذلك ، في حالات شبه معزولة. خلاف ذلك ، لن يكون تأمين الائتمان مفيدًا جدًا لشركات التأمين والبنوك ، لا سيما بالنظر إلى حقيقة أنه يتم تقديمه اليوم لجميع منتجات الائتمان تقريبًا.
بحاجة إلى فهم: التأمين ليس دائمًا سيئًا ولا يمثل دائمًا عبئًا إضافيًا ، ولكن إذا كنت تعتبر المخاطر المعروضة للتأمين غير محتملة أو غير متناسبة مع المدفوعات القادمة ، لديك كل الحق في رفض إبرام عقد تأمين... ومع ذلك ، إذا كان التأمين بطريقة أو بأخرى يؤثر على احتمالية الحصول على قرض ، فمن الأفضل إبرام اتفاقية ، ولكن مع الأخذ في الاعتبار قدرتك على رفض التأمين بالفعل على القرض الصادر خلال الفترة الزمنية التي يحددها القانون أو البنك. صحيح أن هذا الحق ينشأ فقط للقروض الاستهلاكية أو للمنتجات الائتمانية التي توفره بشكل مباشر. في الحالة الأخيرة ، يتم إدخال العلب ويتم استخدام ما يسمى بفترة "التبريد".
في نظام الإقراض الاستهلاكي ، ينص القانون على حق المقترض في رفض التأمين ، ولكن بشكل غير مباشر فقط. يحق للمقترض الاستفادة من هذه الفرصة في غضون 14 يومًا بعد تلقي قرض غير مستهدف وفي غضون 30 يومًا بعد تلقي القرض المستهدف. ومع ذلك ، من أجل ممارسة الحق ، سيكون من الضروري سداد القرض بالكامل خلال هذه الفترة ، بينما يتم احتساب الفائدة المطلوبة للدفع بناءً على فترة استخدام أموال القرض فقط. وهذا يعني أن عقد التأمين لم يتم إنهاءه في الواقع لأن المقترض أراد ذلك ، ولكن بسبب إنهاء الالتزام الرئيسي الذي تم التأمين عليه.
هل يمكن إلغاء التأمين بدون سداد القرض؟نعم و لا. الشيء هو أن التأمين عقد مستقل لا علاقة له بعلاقات قانونية ائتمانية ولا يؤثر عليها. وبالتالي ، يحق للمقترض ، من وجهة نظر القانون ، إنهاؤه في أي وقت عن طريق الاتصال بشركة التأمين (البنك) مباشرة. ولكن هناك تحذير واحد - إعادة مدفوعات التأمين المدفوعة بالفعل. في الآونة الأخيرة ، تم اكتساب ممارسة الدفع لمرة واحدة لكامل المبلغ بموجب عقد التأمين ، ويترك القانون المدني للاتحاد الروسي قرار إعادة المبالغ المدفوعة بالفعل للتأمين وفقًا لتقدير شركة التأمين. وبالتالي ، قد ينهي المقترض العقد جيدًا ، ولكن ليس من الممكن دائمًا استلام المبالغ التي ساهم بها بموجب العقد ، مما يعني فقدان معنى الإنهاء المبكر للتأمين.
تم تحديد التزام البنوك بتوفير فترة "التبريد" بموجب توجيه البنك المركزي مؤخرًا (دخل حيز التنفيذ في مارس 2016). وفقًا للمتطلبات التنظيمية ، إذا قام العميل بإلغاء العقد خلال 5 أيام من تاريخ إبرام عقد التأمين ، يخضع المقترض لاسترداد المبلغ الذي دفعه بموجب التأمين ، بينما:
يمكن لشركات التأمين (البنوك) ، وفقًا لتقديرها ، تمديد فترة الصلاحية للفترة المحددة ، فضلاً عن توفير شروط أكثر ولاءً لعملائها من تلك المنصوص عليها في القانون وقانون البنك المركزي.
إن قيام البنوك بإنشاء فترة "تهدئة" هو أداة أكثر مرونة لإنهاء عقد التأمين وإعادة حساب (إعادة) مدفوعات التأمين التي دفعها العميل بالفعل. بدأ يمارسه البنوك من أجل ردع العملاء بطريقة ما عن سداد القروض الاستهلاكية بسرعة ، وكذلك لإعطاء بعض الوقت للتفكير فيما إذا كان من المجدي التخلي عن التأمين على الفور أم لا.
تقترب البنوك من تطبيق فترة "البرد" بطرق مختلفة. قد تختلف الشروط من حيث فترة صلاحيتها ، وخصائص التقسيم إلى مراحل ، ونسبة الأموال المراد إرجاعها إلى المقترض ، وجوانب أخرى. يمكن تطبيق الفترة المحددة ، التي تتجاوز فترة 5 أيام القياسية ، على كل أو بعض منتجات القروض لبنك معين ، لذلك ، يجب دائمًا توضيح مدى توفرها وشروطها مسبقًا ، في عملية اختيار قرض أو عند اتخاذ قرار بشأن التسجيل.
بشكل عام ، تنص فترة "التبريد" المصرفية على:
مهما كانت القواعد المعمول بها في البنك وشركة التأمين ، فإن الشيء الرئيسي الذي يجب تذكره هو أنه لديك دائمًا فترة 5 أيام يمكنك خلالها رفض التأمين ، واستلام كل (أو تقريبًا كل) المبلغ المدفوع تحته والاحتياطي التزامات القرض ... الشيء الوحيد الذي يمكن أن يؤثر عليه ذلك هو إعادة حساب القرض مع زيادة سعر الفائدة ، ولكن بشرط توفير هذه الفرصة في اتفاقية القرض.
لممارسة حقه ، يجب على المقترض تقديم طلب مماثل إلى البنك (شركة التأمين) ، مرفقًا به مجموعة من المستندات التي أنشأها البنك (شركة التأمين). يمكن الطعن في الرفض في المحكمة.
إذا كانت لديك أي أسئلة حول إلغاء تأمين القرض بعد الحصول على قرض ، فإن محامينا عبر الإنترنت المناوب على استعداد للإجابة عليها مجانًا.
