السمات الرئيسية لنظام الإقراض الحديث هي كما يلي:
في الوقت نفسه ، لم تؤخذ في الاعتبار درجة مشاركة الأموال الخاصة في تغطية المخزونات. تحليل أدق لقدرة الكيانات المُقرضة على سداد القرض ، ودرجة السيولة في الميزانية العمومية للمقترض ، واختيار أشكال الإقراض ، وبشكل عام قرار الدخول في علاقات ائتمانية مع المقترض ، مع مراعاة أهليته الائتمانية ، تشكل ميزة ملحوظة ، مع مراعاة أهليته الائتمانية للآلية القائمة.
6. يستند نظام الإقراض الجديد إلى مبادئ تقليدية عامة ومحددة ، بما في ذلك إلحاح الأمن والدفع. ومع ذلك ، فقد تغير محتوى عدد منهم بشكل كبير. أثرت التغييرات ، على وجه الخصوص ، على مبدأ عام مثل المفاضلة في الإقراض. قبل بضع سنوات ، كانت هناك فئة من المؤسسات ذات الأداء الجيد وذات الأداء الضعيف ، والتي تم تطبيق نهج مختلف للإقراض بشأنها. استند تقييم المؤسسة إلى درجة استيفائها للمؤشرات الرئيسية المخطط لها. يأخذ النظام الحالي في الاعتبار الجدارة الائتمانية للعميل ، مما يقلل من مخاطر سداد القرض في الوقت المناسب. لأول مرة ، عندما يُعلن المقترض معسرًا ، يحق للبنك التجاري إثارة مسألة نقل إدارته التشغيلية إلى الإدارة المعينة بمشاركة البنك الدائن ، وكذلك إعادة تنظيمه وتصفيته.
أثرت التغييرات أيضًا على مبدأ ضمان القرض ، والموقف من القروض التي لا تتمتع بدعم مادي مباشر (يعتبر هذا الرصيد الزائد المدفوع لبنود المخزون). وقد أظهرت التجربة أن توافر مثل هذا الضمان المادي لا يعطي الثقة حتى الآن في سداد القرض في الوقت المناسب. إن تخزين المخزونات التي يتم تداولها ببطء وليس لها عملية بيع قوية شيء ؛ شيء آخر هو الأصول التي يمكن تحقيقها بسهولة ، وهي ممتلكات المقترض ككل. سمح عدم اليقين بشأن المخزونات كضمان لقرض لعدد من الاقتصاديين باستنتاج أن القروض ذات النوعية المماثلة من الضمانات هي الأكثر موثوقية ، في حين أن القروض غير المضمونة بالمخزون (ليست في المخزونات ، فهي كلها متداولة) ، على العكس من ذلك ، هو الأكثر موثوقية.
7. الانتقال إلى هذه الأشكال التي تضمن إلى حد كبير عودة القرض المصرفي. من وجهة نظر ضمان سداد القرض ، كلما كان أكثر موثوقية من وجهة نظر الممارسة العالمية قانون الرهن (بما في ذلك الرهون العقارية والرهون العقارية وتعهدات الأوراق المالية) والضمانات والضمانات ونظام التأمين ككل. آلية الائتمان ، التي تتضمن بشكل عضوي هذه الأشكال ، تمكن البنك من تعزيز استقلاليته وبالتالي تقليل مخاطر الائتمان.
بشكل عام ، يمكننا القول أن نظام إقراض المؤسسات الذي تم تغييره بشكل كبير هو أكثر اتساقًا مع علاقات السوق ، والانتقال من الأساليب المركزية إلى الأساليب اللامركزية للإدارة الاقتصادية.
من المتطلبات التي لا غنى عنها لنظام الإقراض الحديث هو مطلب الطبيعة الأولى للقرض ، واكتمال وإلحاح سداد القروض ، وضمانها. تشمل المبادئ الاقتصادية العامة للإقراض مبدأ التمايز ، الذي يعبر عن نهج البنك غير المتكافئ في الإقراض ، سواء كموضوع أو هدف أو لتأمين القروض.
في الظروف الحديثة ، تكتسب مبادئ الإقراض العقلاني أهمية خاصة ، حيث تتطلب تقييمًا موثوقًا ليس فقط لموضوع الضمان ، وموضوعه وجودته ، ولكن أيضًا لمستوى الهامش وربحية عمليات الائتمان وتقليل المخاطر.
كما أن الجمع بين تكنولوجيا الإقراض ، وقواعد إصدار القروض وسدادها ، والمراقبة الحالية وتحليل المعاملات الائتمانية أصبح أمرًا مهمًا أيضًا.
تفرض البنوك ، كونها في الواقع مؤسسات تجارية ، طابعًا تجاريًا وعلى نظام أنشطتها الإقراضية بالكامل. بادئ ذي بدء ، بناءً على مبدأ ربحية القطاع المصرفي ، يتم سداد القروض المصرفية. لكن ليس هذا فقط. البنوك كشركات تجارية تتاجر ، أولاً وقبل كل شيء ، مواردها ، وتضعها في عمليات الائتمان. هذا هو السبب في أن الاقتصاد العادي (الخالي من الأزمات والخالي من التضخم) بالنسبة للبنوك ، التي تعمل في المقام الأول كمؤسسات ائتمانية كبيرة ، يعتبر الدخل من الأنشطة الائتمانية أمرًا أساسيًا. في أرباح البنوك الأمريكية ، يمثل الدخل من عمليات الائتمان الجزء الأكبر - أكثر من 60٪. لا يعتمد حجم منتج قروض البنك على حجم أمواله فحسب ، بل يعتمد أيضًا على الموارد التي تم جذبها. في نظام السوق الحديث ، لا يمكن تداول مبلغ كبير من الأموال إلا عندما يقوم البنك بجذب أموال إضافية من عملائه. نظرًا لأن البنك لا يجتذب الموارد لنفسه ، ولكن بالنسبة للآخرين ، فقد اتضح أن حجم منتج القرض يصبح أعلى ، وكلما زاد عدد macca الذي يتراكم على أساس سداد الأموال.
تكمن خصوصية نظام الإقراض الحديث في اعتماده ليس فقط على موارده الخاصة وموارده المقترضة ، ولكن أيضًا على معايير معينة يضعها البنك المركزي للبنوك التجارية التي تقرض العملاء. على سبيل المثال ، ينظم البنك المركزي للاتحاد الروسي معدل المساهمات الإلزامية في الاحتياطيات المركزية. هناك معايير أخرى ، بما في ذلك في شكل الحد الأدنى من الاحتياطيات النقدية التي تم إنشاؤها في بنك تجاري ، في شكل تنظيم حجم القروض الكبيرة بشكل خاص ، ومعايير السيولة في الميزانية العمومية للبنك ، عندما تتناسب التزامات البنك مع كمية السيولة أموال.
من السمات الأساسية لنظام الإقراض الحديث أساسه التعاقدي. بالمقارنة مع النظام السابق ، لا يبدو أن الإعلان عن هذا يمثل لحظة بدائية وأساسية. في إحدى الجولات المعروفة في تاريخ اقتصاد التوزيع النقدي ، ظهرت اتفاقيات بين البنوك والعملاء. لسوء الحظ ، كانت رسمية بطبيعتها ، وكانت أهميتها الاقتصادية ضعيفة. فقط عندما تظهر الحوافز التجارية ، وعندما يشعر كل من البنك وعملائه بعواقب خرق الاتفاقية بينهم ، تصبح اتفاقية القرض القوة التي تعزز مسؤولية كل من المقرض والمقترض. مع كل ربحيتها ، فإن العملية الائتمانية في سياق أزمة اقتصادية ، وانخفاض الإنتاج ، وإفلاس الشركات هي الأكثر خطورة. في الظروف الحديثة ، أصبح التأخير في سداد القروض من قبل عملاء البنوك أمرًا متكررًا إلى حد ما. بحلول بداية عام 2008. وشكلت الديون المتأخرة على القروض المصرفية 11.1٪ من إجمالي القروض الممنوحة للأسر والأسر ومؤسسات الائتمان الأخرى ، في حين تم تخفيض شروط الإقراض بشكل كبير.
بشكل عام ، في السنوات الأخيرة ، حقق نظام الإقراض الحديث ، مع ذلك ، مسارًا تنمويًا هامًا. في الواقع ، لم تتغير فلسفة العمل المصرفي فحسب ، بل تغيرت أيضًا تكنولوجيا عمليات الائتمان.
المقدمة
ائتمانات ... كم مرة نسمع هذه الكلمة مؤخرًا. كل شيء وكل شخص في عالمنا يعيش "بالدين" ، شخص ما إلى حد أكبر ، وشخص ما بدرجة أقل. ونعلم جميعًا أن هناك أنواعًا عديدة من القروض: قروض الاستثمار وقروض رأس المال العامل والقروض الاستهلاكية. وكل واحد منهم يعمل من أجل مصلحتنا. في هذا العمل ، سوف نركز على الأخير - على الائتمان الاستهلاكي ، الذي بدأ الآن في لعب دور مهم للغاية في حياتنا ، وهو الائتمان الذي يمنحنا:
فرصة الحصول على تلك الأشياء التي يجب أن تنتظر وقتًا طويلاً جدًا دون استخدام قرض أو ببساطة لن تكون متاحة ؛
المرونة: قم بالشراء في وقت مناسب عند البيع مع انخفاض الأسعار وعقد صفقات مربحة ، حتى لو لم يكن لدينا في هذه اللحظة المبلغ المطلوب من النقد ؛
الأمان: عندما نتسوق أو نسافر ، تكون بطاقات الائتمان وحسابات المصاريف وسائل دفع أكثر ملاءمة وموثوقية من النقد ؛
المساعدة: القرض يسمح لك بدفع مصاريف عاجلة غير متوقعة (إصلاح السيارة بعد وقوع حادث).
يمكننا أن نقول إنه يحرمنا من صداع آخر ، ويمنحنا الفرصة للتفكير ليس أكثر في الطعام المادي ، ولكن في الطعام الروحي العالي. إنه يمنحنا الفرصة لتكريس أكبر قدر ممكن من الوقت لعائلتنا ، وصحتنا ، ويمكننا الاستمتاع بالحياة ، إن لم يكن بنسبة مائة بالمائة ، ولكن بنسبة 70 ٪ - هذا أمر مؤكد.
الشيء الوحيد الذي يجب ألا ننساه هو عملنا ، لأنه بدونه لن نتمكن من الحصول على قرض استهلاكي. لذلك ، يجدر بك أن تزيد من حب عملك ، إذا لم يكن هذا الحب موجودًا ، أو قام ، إن كان موجودًا ، ولكنه مات بسبب ظروف غير متوقعة.
نعم ، وستحتاج أيضًا إلى "سجل الائتمان" الخاص بك (وإلا فهم لا يؤمنون بكلمة واحدة الآن) ، مع وصف كيفية سداد الديون في الوقت المناسب ودفع الفواتير ، أي صدقنا وعادتنا في سداد الديون في مواعيدها.
ككلمة فراق ، تجدر الإشارة إلى أن الائتمان الاستهلاكي له أيضًا عيوبه ، والتي يجب أن تؤخذ في الاعتبار: أحيانًا تخلق حسابات الائتمان والمصروفات وهم الثروة فينا وتؤدي إلى الإنفاق المفرط ، وبالتالي ، مع نمو الديون ، الصعوبات غالبًا ما تنشأ عن مدفوعات شهرية ؛ تميل المشتريات بالدين إلى أن تكون أكثر تكلفة من المشتريات النقدية. هذا لأنه عند الشراء بالائتمان ، غالبًا ما يكون سعر البضائع أعلى قليلاً من سعره عند الدفع نقدًا ، وتحتاج أيضًا إلى إضافة فائدة لاستخدام الائتمان إليه ؛ غالبًا ما يتجاهل الأشخاص المقرضون المبيعات لأنهم يستطيعون شراء ما يريدون في أي وقت ، مما يؤدي إلى إهدار عملية شراء.
لا يخفى على أحد أن الائتمان الاستهلاكي هو أحد أكثر أشكال الإقراض ملاءمة للأفراد. في السنوات الأخيرة ، تطور الإقراض الاستهلاكي في روسيا بوتيرة سريعة حقًا. هذا هو سبب أهمية موضوع "ميزات إقراض المستهلك في روسيا" في عصرنا.
الفصل 1. جوهر ائتمان المستهلك. الأنواع والأشكال
مفهوم الائتمان الاستهلاكي وأنواعه وأشكاله
ما هو قرض المستهلك؟ من حيث الجوهر ، "هذا هو بيع السلع الاستهلاكية من قبل المؤسسات التجارية بالدفع المؤجل أو توفير القروض من قبل البنوك لشراء السلع الاستهلاكية ، وكذلك لدفع أنواع مختلفة من النفقات الشخصية (الرسوم الدراسية ، والرعاية الطبية ، إلخ.)".
على عكس القروض الأخرى ، يمكن أن تكون القروض الاستهلاكية سلعًا وأموالًا. البضائع المباعة بالائتمان ، وكذلك تلك التي يتم سداد ثمنها من خلال القروض المصرفية ، هي سلع استهلاكية معمرة.
إن موضوعات القرض ، من ناحية ، هم المقرضون ، وفي هذه الحالة ، هم بنوك تجارية ومؤسسات خاصة للائتمان الاستهلاكي والمتاجر وبنوك التوفير وغيرها من المؤسسات ، ومن ناحية أخرى ، المقترضون هم أشخاص. في فرنسا ، يتم تقديم حوالي ربع إجمالي القروض الاستهلاكية من البنوك و 3/4 - من خلال مؤسسات الائتمان المتخصصة. ولكن بما أن هؤلاء يحصلون على الأموال التي يحتاجون إليها في الغالب على حساب القروض المصرفية ، فإن 9/10 من المبلغ الإجمالي للقروض الاستهلاكية تقدمه البنوك ".
يتم سداد القرض الاستهلاكي لمرة واحدة أو مع الدفع على أقساط.
قرض بسداد لمرة واحدة. ويشمل ذلك الحسابات الجارية التي فتحها المشتري لمدة تتراوح من شهر إلى 1.5 شهرًا في المتاجر الكبرى ومنافذ البيع بالتجزئة الأخرى ؛ في حدود القروض المقدمة ، يشترون البضائع ، وبعد انقضاء الفترة المحددة ، يسددون ديونهم في وقت واحد. يشمل القرض الاستهلاكي الذي يتم سداده لمرة واحدة أيضًا قروضًا في شكل مدفوعات مؤجلة (لخدمات المرافق والأطباء والمؤسسات الطبية).
القرض بخطة التقسيط ، الجزء الأكبر من قرض المستهلك (في الولايات المتحدة - 3/4 من إجمالي قيمته) عبارة عن قروض بنظام التقسيط.
تتم خدمة حصة متزايدة من تجارة التجزئة من خلال أشكال مختلفة من الائتمان الاستهلاكي.
أنواع القروض الاستهلاكية.
يعمل الائتمان الاستهلاكي كوسيلة لتلبية احتياجات المستهلكين المختلفة للسكان. مع القرض الاستهلاكي ، يكون المقترض أفرادًا ، والمقرضون هم مؤسسات ائتمانية ، بالإضافة إلى مؤسسات ومنظمات من مختلف أشكال الملكية. يمكن تقديم القروض الاستهلاكية نقدًا وعلى شكل سلع.
في البلدان ذات اقتصادات السوق ، يلعب الائتمان الاستهلاكي ، باعتباره شكلاً مناسبًا ومربحًا لخدمة السكان ، دورًا مهمًا في الاقتصاد. لذلك ، يتم تنظيمها بنشاط من قبل الدولة. يتم تنفيذ اللوائح على مستوى إصدار القرض ومستوى استخدامه ويتم التعبير عنها إما في تشجيع الإقراض للمستهلك النهائي من خلال سعر الفائدة أو مدة القرض أو المشاركة الأولية بأموال خاصة في عملية القرض ، أو في تشديد نظام الإقراض. الدول المختلفة لديها قوانين مختلفة في مجال الإقراض للمقترضين الأفراد ، لكنها متحدة من خلال وضع مشترك: من أجل تحسين مستوى معيشة المستهلكين ، يجب أن يتوفر الائتمان بالمبلغ المطلوب.
"في بلدنا ، حتى عمليات البيريسترويكا في الاقتصاد (حتى عام 1987) ، ساد نوعان رئيسيان من القروض الاستهلاكية: قروض لشراء السلع المعمرة وبناء المساكن (الفردية والتعاونية). النوع الأول من القروض كان ذا طبيعة غير مباشرة ، حيث تم تقديمه من قبل منظمات تجارية مختلفة من خلال قرض من بنك الدولة ، والنوع الثاني من القروض تم إصداره مباشرة من قبل مؤسسات الائتمان (State Bank و Stroybank). مع بداية عملية تشكيل أشكال إدارة السوق ، مصحوبة بانخفاض في الإنتاج ، وبالتالي حجم المبيعات ، وكذلك الإنشاء النشط للهياكل التجارية الخاصة في تجارة التجزئة ، وإقراض السكان في شكل فقد شراء البضائع في التجارة بالدفع بالتقسيط أهميته العملية. الإقراض لبناء المساكن ، فضلاً عن توفير بعض الأنواع الأخرى من القروض الاستهلاكية (لبناء وتحسين قطع أراضي الحدائق ، وبناء وشراء وإصلاح المنازل في المناطق الريفية للمعيشة الموسمية ، وشراء الحيوانات الصغيرة والمؤسسات المنزلية ، لتلبية احتياجات المستهلكين العاجلة) تم إنشاؤه في عام 1987 ، بنك التوفير في الاتحاد الروسي.
يتم الإقراض لاحتياجات المستهلكين من السكان وفقًا لنفس المبادئ المطبقة على إقراض الكيانات القانونية: السداد ، والإلحاح ، والتوجه المستهدف ، والدفع ، والأمن. معيار هام لمنح القروض هو ملاءة المقترض.
تقدم البنوك حاليًا الأنواع التالية من القروض الاستهلاكية:
للأغراض الحالية (ما يسمى بالقرض العاجل) ؛
للنفقات الرأسمالية.
يمكن تقديم قرض للاحتياجات العاجلة (قرض متوسط الأجل) للمواطنين الذين لديهم مصدر دخل مستقل (بما في ذلك المتقاعدين) في مكان إقامتهم. إن الوضع غير المستقر في بلدنا ، والذي يؤدي إلى عمليات تضخمية قوية ، يجبر البنوك على تغيير سعر الفائدة باستمرار لاستخدام القروض فيما يتعلق بالتغير في سعر الفائدة المخفض للبنك المركزي لروسيا.
بدأت البنوك التجارية بشكل تدريجي في إقراض احتياجات المستهلكين الملحة لاحتياجات السكان. في الأساس ، هذه طريقة لجذب الأموال من المستثمرين من القطاع الخاص لتكوين مواردهم الائتمانية.
قرض للنفقات الرأسمالية (طويل الأجل) - على عكس قرض للاحتياجات العاجلة ، يتطلب من السكان تقديم تقرير عن استخدامه ووثائق حول الاتجاه المستهدف للمبالغ المستلمة من البنك.
"يخضع إصدار القروض الاستهلاكية للنفقات الرأسمالية للائحة قروض الإسكان ، التي تمت الموافقة عليها بموجب المرسوم الصادر عن رئيس الاتحاد الروسي رقم 1180 بتاريخ 10 يونيو 1994 والمطبقة على جميع البنوك التجارية في الاتحاد الروسي. من أجل مساعدة المواطنين في البناء (إعادة الإعمار) وشراء المساكن على أساس مرسوم رئيس الاتحاد الروسي رقم 1180 بتاريخ 10 يونيو 1994 ، يُسمح للبنوك بإصدار ثلاثة أنواع من قروض الإسكان:
أ) المدى القصير أو الطويل لاقتناء وترتيب الأرض لبناء المساكن القادم (قرض أرض) ؛
ب) قرض قصير الأجل لبناء (إعادة بناء) المساكن ، أي. مباشرة لتمويل أعمال البناء (قرض البناء) ؛
ج) قرض طويل الأجل لشراء مسكن ".
يتم إقراض الإسكان من قبل البنوك وفقًا للمبادئ الأساسية للإقراض: الاستخدام المقصود ، والأمن ، والإلحاح ، والدفع والسداد.
"في عام 1993 ، بموجب المرسوم الصادر عن حكومة الاتحاد الروسي رقم 895 ، تمت الموافقة على قواعد جديدة لبيع السلع المعمرة للمواطنين عن طريق الائتمان. وفقًا لهذا القرار ، يجب أن يتم بيع البضائع بالدين من قبل تجار التجزئة بجميع أشكال الملكية بالأسعار السارية في يوم البيع (بدون إعادة الحساب بسبب تغيرات الأسعار اللاحقة). يُنصح ببيع 16 سلعة بالائتمان: السيارات ، والأثاث ، والثلاجات ، والمجمدات ، وأجهزة التلفزيون ، وما إلى ذلك. تعتمد الدفعة الأولى نقدًا من المشترين الذين يشترون البضائع بالدين ، بالإضافة إلى مدة الدفع بالتقسيط (مدة القرض) على قيمة البضاعة ... إذا كان سعر البضاعة المسموح بيعها بالآجل لا يتجاوز 12 ضعف الحد الأدنى للأجر الشهري ، يدفع المشتري على الفور ما لا يقل عن 20٪ من قيمة هذه البضاعة ويتلقى الدفع بالتقسيط لمدة 6 أشهر إلى 3 سنوات ، وإذا تجاوز سعر البضاعة الحد المحدد ، فمن الضروري مبدئيًا عند شراء البضائع بالائتمان دفع 40٪ من قيمتها ، والباقي يتم سداده في غضون 5 سنوات ".
"القواعد الجديدة لبيع السلع المعمرة للمواطنين بالائتمان أرست أيضًا حدود (حدود) الائتمان ، والتي يتم تحديدها من خلال مستوى الأجور (الدخل) للمواطنين. لذلك ، عند بيع البضائع مع الدفع على أقساط لمدة 6 أشهر ، يجب ألا يتجاوز مبلغ القرض المقدم راتب شهرين لمشتري المنتج ، لمدة 24 شهرًا - راتب 8 أشهر ، لمدة 36 شهرًا - راتب 12 شهرًا ، لمدة 48 شهرًا - أجور 18 شهرًا ، وأخيرًا ، لفترة قرض تبلغ 60 شهرًا ، يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض على مستوى راتب المشتري البالغ 24 شهرًا ".
في الحالات التي تتجاوز فيها قيمة البضائع الحد الأقصى لمبلغ القرض ، يجب دفع الفرق بين قيمة البضائع ومبلغ القرض نقدًا أو عن طريق التحويل المصرفي.
من المشترين لصالح المؤسسات التجارية ، يتم احتساب الفائدة على مبلغ القرض ، الذي تحدده الشركة التجارية ، مع مراعاة المعدلات الفعلية للقروض المصرفية. يجب أن يسدد المشتري تكلفة البضائع في مبلغ القرض المقدم على أقساط متساوية مرة واحدة في الشهر.
يتم تقديم القرض الاستهلاكي في شكل سلعة بشكل أساسي لبيع السلع المعمرة - السيارات والثلاجات وأجهزة الراديو والتلفزيون والأثاث - وهذا النوع من القروض يسمى الشراء بالتقسيط.
عند تحليل أسباب رغبة الناس في شراء البضائع على أقساط ، لوحظ ما يلي. هذه طريقة مريحة للغاية للدفع مقابل السلع والخدمات في الممارسة العملية. تسمح لك طريقة الدفع هذه بتحصيل نفقات في وقت لم يصل فيه الدخل بعد. يتيح لك ذلك شراء السلع والدفع مقابل الخدمات على مدى فترة أطول من الفترة العادية بين الإيصالات النقدية. يسمح هذا للشخص بالحصول على أصول مالية ملموسة بقيمة تزيد عن المبلغ الذي يمكنه دفعه بناءً على مدخراته الخاصة فقط. ومع ذلك ، يمكن إعطاء نفس الأسباب إذا قرر العميل استلام البضائع باستخدام قرض شخصي أو سحب على المكشوف من البنك أو بطاقة ائتمان. بعد كل شيء ، إذا كان الشخص يريد شراء غسالة أطباق جديدة بالائتمان ، فيمكنه الذهاب إلى البنك للحصول على قرض شخصي أو الدفع ببطاقة ائتمان ، وهو احتمال أكبر من قبول الشروط المالية المقدمة له نيابة عن البيت المالي بواسطة تاجر غسالة الصحون.آلات. الإقراضالخامس من روسياوظروف الخارج مستهلك الإقراض…………………………………………… ... 4 المباشر وغير المباشر مستهلك الإقراض…………………………… .. …… 5 أشكال ممكنة مستهلك الإقراض... متميز خاصيةمثل ...
في جيوب المقترضين. خصوصاعانى عملاء البنوك ، ...٪ من أسعار الفائدة على مستهلكقروض الاستمرار في النظر في المشاكل مستهلك الإقراضالخامس من روسياقبل و ... للنظر في إمكانية إعادة الإقراض. هذه خصوصاذات الصلة لأولئك ...
خصوصيات إقراض الشركات الصغيرة هي إمكانية الحصول على قرض من أجل التنمية.
تصل الشروط إلى خمس سنوات ، ويتم تخصيص الأموال لشراء مجموعة من المواد الخام أو المعدات ، ويمكن تحديث الإنتاج أو إعادة بنائه. يجب أن يكون الضمان في هذه الحالة سبعين بالمائة على الأقل من مبلغ القرض. يتم النظر في الطلب لمدة خمسة أيام ، أولاً وقبل كل شيء ، يتم مراعاة المركز المالي للعميل واستقرار الشركة. يجب أن تكون الضمانات سائلة دون أن تفشل.
ميزات الإقراضيتمثل الاستثمار في حقيقة أن المشاريع التي تم أخذ القرض من أجلها كبيرة للغاية وتتطلب مبالغ كبيرة. تم تمديد شروط هذه القروض مقارنة بالقروض التقليدية. تؤخذ القدرات المالية للمؤسسة في الاعتبار. المتطلبات صارمة للغاية ، لأن المخاطر في هذه الحالة عالية جدًا. تتم دراسة المشروع نفسه بعناية من قبل متخصصين من مؤسسات الائتمان من أجل معرفة إمكانيات تنفيذه بأكبر قدر ممكن من الدقة. في هذه الحالة ، يلزم التعهد ، ويتم النظر في إمكانية الحصول على قرض لفترة طويلة. قد لا تكون معدلات القروض هي نفسها في فترات مختلفة ، ويكون جدول السداد مرنًا قدر الإمكان.
ميزات إقراض الشريك على اتصال وثيق جدًا بالمقترض مع مؤسسة الائتمان. تتم دراسة تاريخ الائتمان بعناية شديدة. يتم إنتاج الائتمان التجاري عن طريق السلع ويحدث بين مؤسستين. أحدهما يزود الآخر بالسلع بدفع مؤجل ، ويستخدم للبيع السريع للمنتجات الصادرة. بالنسبة للعديد من ميزات الإقراض ، هناك أنواع مختلفة من العلاقات الائتمانية مميزة. يختلف القرض الاستهلاكي عن القرض التجاري من حيث أن المنتجات لا تباع من قبل الشركة المصنعة ، ولكن من قبل الشركة التجارية.
يتم تقديم القروض المصرفية من قبل البنوك نقدًا أو عن طريق التحويل المصرفي إلى حساب أو بطاقة. يفترض قرض الدولة أن الدولة هي المقترض والدائن للأفراد والكيانات القانونية. يحدث الإقراض عن طريق إصدار الأوراق المالية وشرائها من قبل المقرضين. يستخدم هذا القرض لتغطية الميزانية غير الكافية. يتم تطبيق الائتمان بين الدول على حدة. يتم توفير الموارد والعملة للدولة من قبل الدولة. بنفس الطريقة ، يتم دفع الفائدة ، ويأتي القرض نفسه في شكل قرض.
يمكن أن تكون القروض للأفراد في شكل نقدي لأي احتياجات ، أو غير نقدية لبطاقات أو تحويل. يتم الحصول على قرض السيارة بدون ضمان ؛ في حالة القرض ، فإن العقار نفسه هو ضمان الرهن العقاري. كما يوجد قرض للتدريب ، وهو أيضًا غير نقدي. يمكن إصدار القروض المضمونة بالعقارات بثلاث طرق ، في الحالة الأولى تعمل العقارات الحالية كضمان ، ويستخدم القرض لشراء عقارات جديدة. في الحالة الثانية ، يتم شراء العقارات والرهن العقاري هو نفسه.
في الحالة الثالثة ، يكون العقار مرهونًا ، ولكن يتم استخدام المال لشراء ممتلكات أخرى غير مرتبطة بالعقار. يتم استخدام قرض التبييت حصريًا بين البنوك. إنه الأقصر من بين جميع الأجهزة الموجودة ويعمل إما مع أيام أو عطلات نهاية الأسبوع. الائتمان اللومباردي قصير الأجل. يتم سدادها مرة واحدة في نهاية مدة القرض.
التغييرات التي تحدث في الاقتصاد الروسي تفترض مسبقًا تغييرات كبيرة في علاقة البنوك بالكيانات التجارية - الشركات والمؤسسات والبنوك الأخرى. البنوك كمؤسسات تجارية ، عملياتها الرئيسية هي الإقراض والتسوية والإيداع والنقد وغيرها من العمليات ، تحمل مجموعة متنوعة من المخاطر أثناء تنفيذها: عدم سداد القرض ، وعدم دفع الفائدة على القرض ، ومخاطر التسوية ، العملة ومعدلات الفائدة وما إلى ذلك. ترتبط المخاطر العالية للعمليات المصرفية بشكل أساسي بشروط ونتائج أنشطة عملائها.
يجب ضمان الاستقرار المالي للبنك من خلال اختيار مؤهل من الشركاء في الأسواق المحلية والأجنبية. أهم وسيلة لهذا الاختيار هو التحليل الاقتصادي لأنشطة العميل. يزود التحليل إدارة البنك بالمعلومات التي تجعل من الممكن تقييم احتمالية وفاء العميل بالتزاماته واتخاذ القرارات الإدارية المناسبة.
يجب إجراء التحليل الاقتصادي لأنشطة العميل من قبل البنك بشكل مستمر ، بدءًا من المرحلة الأولى - التحضير لإبرام اتفاقية خدمة العملاء. يجب أن يكون التحليل الاقتصادي (تحليل الجدارة الائتمانية) عميقًا بشكل خاص عند إبرام اتفاقيات القروض. وهذا من شأنه أن يمنع الاستثمارات الائتمانية غير المبررة من وجهة نظر التداول النقدي والاقتصاد الوطني وتغيراتها الهيكلية ، ويضمن السداد الكامل في الوقت المناسب للقروض ، وهو أمر مهم لزيادة كفاءة استخدام الموارد المادية والنقدية.
يقوم نظام الإقراض على ثلاث ركائز:
1) مواضيع الائتمان ؛
2) الحصول على قرض.
3) وجوه الاعتماد.
يمكنك المناورة بالأسس التنظيمية ، وتكنولوجيا عمليات الائتمان بقدر ما تريد ، ولكن في أي نظام ، تحتفظ هذه العناصر الأساسية الثلاثة بأهميتها الأساسية ، وتحدد عمليًا "وجه" عملية الائتمان ، وفعاليتها.
لا يمكن فصل العناصر الأساسية لنظام الإقراض عن بعضها البعض. لا يتحقق النجاح في أنشطة الإقراض الخاصة بالبنك إلا إذا كان كل منها يكمل بعضها البعض ، ويعزز موثوقية معاملة الائتمان. من ناحية أخرى ، فإن محاولة كسر وحدتهم تنتهك بشكل حتمي النظام بأكمله وتقوضه ويمكن أن تؤدي إلى انتهاك سداد القروض المصرفية. من المعروف ، على سبيل المثال ، أن النظام السابق ، القائم على مبادئ الإدارة المركزية للاقتصاد ، أعطى الأفضلية لموضوع الائتمان. كان يعتقد أنه إذا كان هناك موضوع ائتماني ، فإن هذا يمنح الحق في الحصول على قرض مصرفي من قبل مؤسسة أو منظمة. تم تحديد موقع مثل هذا الكائن دائمًا: المؤسسات التي لا تهتم بتوفير مواردها الخاصة والمُقترضة تراكمت مخزونات فائضة ، ونفذت تكاليف إنتاج باهظة ، وكانت مطلوبة عمومًا لجذب أموال إضافية. غالبًا ما كانت هذه عناصر جرد عالية الجودة ، والاحتياجات الموضوعية للمنظمات الاقتصادية لمخصصات إضافية ؛ بالنسبة للبنك الذي يركز على توافر تسهيلات الإقراض ، كان كل هذا كافياً ، ولكن من الواضح أنه لم يكن كافياً لدعم الموثوقية الحقيقية لعملية الإقراض. كان هذا الوضع ملحوظًا بشكل خاص في علاقات البنك مع المنظمات الزراعية التي استثمرت في تكاليف إنتاج المحاصيل والثروة الحيوانية وقدمت للبنك معلومات حول الأحجام المتزايدة باستمرار لكائن القرض. ومن هنا ، أدت أتمتة إصدار قرض لغرض الإقراض دون مراعاة موضوع الإقراض ، وأدى أهليته الائتمانية إلى تأخير سداد القرض ، وفي نهاية المطاف ، إلى إصدار عفو عن الديون ، وإلغاء ديون القرض المزارع الفردية والجماعية والخاصة بالولاية على حساب الموازنة العامة للدولة.
تعمل المجموعة المكونة من ثلاثة عناصر أساسية (الموضوع ، والموضوع ، وضمانات القرض) فقط كنظام. ومع ذلك ، قد يبدو أن إحداها ستكون كافية لحل مشكلة إمكانية الإقراض.
على خلفية الأسئلة المطروحة ، يظهر حتما عنصر آخر في نظام الإقراض - الثقة. إنه ينشأ من مفهوم الائتمان ذاته ، وهو من اللات. "عقيدة" تعني "يؤمن". في القرض ، كما تعلم ، هناك طرفان - المقرض والمقترض. بينهما ، على أساس السداد ، تتحرك القيمة المعارة. تولد هذه الحركة حتما علاقة ثقة بين المقترض ، الذي يعتقد أن البنك سيقدم القرض بالمبلغ المطلوب في الوقت المحدد ، والمُقرض ، الذي يعتقد أن المقترض يستخدم القرض بشكل صحيح ، سيعيد القرض المقدم سابقًا إلى الوقت ودفع الفائدة. مازح أحدهم حول هذا الأمر ، مدعياً أنه في معاملة ائتمانية ، هناك دائمًا حمقى - يتوقع أحدهما أن البنك سيدعمه بالتأكيد ويقدم المبلغ المطلوب من القرض ، والثاني يعتقد أن هذا القرض سيعاد إليه على الإطلاق ، و حتى مع دفع الفائدة. يمثل الائتمان كعلاقة اقتصادية دائمًا مخاطرة ، ولا يمكنك الاستغناء عن الثقة. الثقة ، على الرغم من أنها تحمل دلالة نفسية معينة ، إلا أنها ، بلا شك ، تقوم على معرفة إما الموضوع ، أو الموضوع ، أو ضمان القرض. في نهاية المطاف ، يمكننا القول أن الثقة ، من ناحية ، تنشأ كعنصر ضروري في علاقة الائتمان ، ومن ناحية أخرى ، كموقف واع للطرفين ، والذي له أساس اقتصادي محدد جيدًا.
من هو موضوع الاعتماد؟ قبل الإجابة على هذا السؤال ، عليك أن تقرر نوع الإقراض الذي نتحدث عنه. هنا تحتاج إلى النظر في شكل القرض. اعتمادًا على هوية المقترض ، تتضمن أشكال الائتمان عادةً ما يلي:
1) شكل الدولة للقرض ، عندما تأخذ الدولة قرضًا لفترة محددة وبشروط معينة ؛
2) شكل ائتماني اقتصادي (تجاري) ، عندما يدخل المورد ، الذي يسمح بالدفعات المؤجلة ، والمشتري ، الذي يصدر كمبيالة كالتزام بدفع ثمن البضائع المستلمة بعد فترة معينة ، في علاقات ائتمانية ؛ في الاقتصاد الحديث ، لا تزود المؤسسات بعضها البعض بالسلع فحسب ، بل بالائتمان النقدي أيضًا ؛
3) شكل ائتمان مدني (شخصي) ، عندما يكون الأفراد مشاركين مباشرين في معاملة ائتمانية ؛
4) شكل دولي من أشكال الائتمان ، عندما يكون أحد المشاركين في العلاقات الائتمانية كيانًا أجنبيًا.
بالإضافة إلى هذه الأشكال من الائتمان ، التي تقدم سماتها الملحوظة في تنظيم العلاقات الائتمانية ، يتميز الائتمان المصرفي في تصنيفه - باعتباره الشكل الرئيسي للائتمان الحديث. سنتحدث عنه. إذن ، من يمكن أن يكون موضوع (المتلقي) لقرض مصرفي؟ إن موضوع الإقراض من وجهة نظر الأعمال المصرفية الكلاسيكية هو الكيانات القانونية أو الأفراد القادرين ولديهم ضمانات مادية أو غيرها لإجراء المعاملات الاقتصادية ، بما في ذلك المعاملات الائتمانية.
في هذه الحالة ، يمكن للمقترض أن يكون أي موضوع من الممتلكات التي توحي بالثقة في البنك ، ولديه بعض الضمانات المادية والقانونية ، الذي يريد دفع فائدة على القرض وإعادته إلى مؤسسة الائتمان. يمكن أن يكون موضوع الحصول على قرض من مستويات مختلفة جدًا ، بدءًا من فرد فردي أو مؤسسة أو شركة إلى الدولة. قبل انتقال اقتصادنا إلى اقتصاد السوق ، كانت المؤسسات والمنظمات مقسمة بشكل رئيسي في السياق القطاعي: المؤسسات الصناعية والزراعية والبناء والتجارة والمشتريات والتوريد والتسويق. ومع ذلك ، تم التخلي عن هذا المعيار تدريجيًا ، ويتم حاليًا نشر الإحصائيات بشكل أساسي حول كيانات الإقراض التالية:
الشركات والمنظمات ؛
فرادى؛
بنوك أخرى.
يؤدي تقسيم القروض حسب موضوعات استلامها إلى ظهور مفهوم آخر للتصنيف في نظام الإقراض - نوع القروض. يعكس نوع القروض مجموعة من الخصائص المميزة لمعاملة ائتمانية معينة من الناحية الاقتصادية والتنظيمية. الخصائص الاقتصادية للمعاملات الائتمانية هي خصائص الائتمان نفسه ، وهي نفسها (السداد ، الدفع). قد تختلف الخصائص التنظيمية في كل حالة - قد تختلف إجراءات إصدار القروض وسدادها. وفقًا للتركيز القطاعي المذكور أعلاه ، يمكن تخصيص قروض صناعية وتجارية وقروض بين البنوك بشكل خاص. تتميز القروض الزراعية في الولايات المتحدة بشكل خاص في نظام تصنيف القروض.
في كل حالة على حدة ، قد يكون لأنواع القروض تعليمات خاصة بها تحكم إجراءات إصدارها وسدادها. في النظام المصرفي الاتحادي المركزي ، كانت هناك تعليمات منفصلة حول إجراءات الإقراض لتداول السلع ، والمؤسسات الزراعية ، والتعليمات رقم 1 ، التي تنظم الإقراض للمؤسسات الصناعية ذات الطبيعة الموسمية للإنتاج ، ومنظمات الشراء ، وما إلى ذلك. تختلف القروض بين البنوك أيضًا بترتيب تكنولوجي خاص.
تختلف أنواع القروض ليس فقط من حيث موضوع استلامها ، ولكن أيضًا حسب المعايير الأخرى. وتشمل هذه:
العلاقة بين الائتمان وتدفقات رأس المال ؛
نطاق القرض
مصطلح الائتمان؛
استحقاق القرض
ضمان القرض.
حسب علاقة القرض بحركة رأس المال يمكن تقسيمه إلى نوعين: قرض نقدي وقرض رأسمالي. يرتبط قرض المال ، كقاعدة عامة ، بأغراض المستهلك أو بأغراض أخرى ، عندما لا يؤدي القرض إلى زيادة في المنتج الاجتماعي ، ولكن يتم إنفاقه وسداده على حساب المدخرات التي تم إنشاؤها بالفعل. من ناحية أخرى ، لا يفترض قرض رأس المال مسبقًا استهلاك المنتج ، بل يفترض زيادته ؛ يلتزم المقترض في هذه الحالة باستخدام القرض من أجل استخدامه للحصول على قيمة جديدة ، ليس فقط لإعادة القرض ، ولكن أيضًا لدفع فائدة القرض كجزء من الربح الذي تم الحصول عليه بالإضافة إلى ذلك نتيجة لاستخدام البنك أموال. قرض رأس المال هو أكثر أنواع القروض المصرفية شيوعًا.
وفقًا لمجال التطبيق ، يتم تقسيم الاعتمادات إلى اعتمادات في مجال الإنتاج وفي مجال التداول. بالنسبة للممارسة الحديثة ، من المعتاد ألا يتم الاستثمار في مجال الإنتاج ، كما هو مقبول عادة من وجهة نظر الاقتصاد السليم ، ولكن في مجال التداول ، حيث يكون معدل دوران العمليات وربحيتها أعلى مما هو عليه في مجال الإنتاج .
تكمن خصوصية الممارسة الحديثة في أن منتجي السلع الأساسية غالبًا ما يُحرمون من فرصة التقدم إلى البنك للحصول على قرض ، لأن السداد مقابل استخدامه يمثل عبئًا لا يطاق عليهم. تبين أن فائدة القرض المدفوعة مقابل استخدام القرض كبيرة للغاية ، ولا يمكن إدراجها في سعر التكلفة أو دفعها من الربح بسبب الربحية غير الكبيرة للعمليات في مجال الإنتاج. الشركات التجارية والوسيطة بشكل أساسي قادرة على دفع أسعار فائدة عالية. ومن ثم ، فإن انحراف الاستثمارات الائتمانية لا يتجه نحو تنمية الإنتاج (وهو الأمر الأكثر أهمية من وجهة نظر استقرار السوق وخفض التضخم) ، ولكن نحو مجال التجارة.
اعتمادًا على المدة ، يتم تقسيم القروض المصرفية إلى قصيرة الأجل وطويلة الأجل ومتوسطة الأجل.
تقليديا ، يتميز الإقراض الحديث بطابع قصير الأجل في الغالب. من وجهة نظر العديد من اقتصادات السوق ، فإن القروض قصيرة الأجل هي قروض لمدة تقل عن عام واحد. في الأساس ، هذه هي القروض التي تخدم تداول رأس المال العامل ، والاحتياجات الحالية للعملاء.
تشمل القروض طويلة الأجل القروض ذات أجل استحقاق أكثر من 6 سنوات (في بعض البلدان ، على سبيل المثال ، الولايات المتحدة ، القروض طويلة الأجل هي قروض ذات أجل استحقاق يزيد عن 8 سنوات). تخدم هذه القروض احتياجات الأموال اللازمة لتكوين رأس المال الثابت والأصول المالية ، وكذلك بعض أنواع رأس المال العامل.
القروض متوسطة الأجل هي قروض ذات مدة استخدام تتراوح من 1 إلى 6 سنوات. يتزامن نطاق تطبيقهم مع احتياجات الخدمة من خلال قرض طويل الأجل. من وجهة نظر الممارسة العالمية ، لا يحتوي معيار مدة شروط إقراض العميل على معيار واحد للجميع. في الممارسة السوفيتية ، على سبيل المثال ، تم الإعلان عن قروض قصيرة الأجل لبعض القروض التي تم تمديدها لمدة 1 إلى 3 سنوات.
إن واقع دوران الأموال في روسيا الحديثة (التضخم القوي ، وانخفاض قيمة رأس المال المصرفي) يغير بشكل كبير معايير الائتمان قصير الأجل ومتوسط الأجل وطويل الأجل الذي تم تأسيسه في الممارسات المصرفية العالمية. القروض قصيرة الأجل هي القروض الممنوحة لمدة تصل إلى 12 شهرًا ، والقروض متوسطة الأجل لمدة تتراوح من عام إلى عامين ، والقروض طويلة الأجل لمدة تزيد عن 3 سنوات.
على عكس الممارسة الأمريكية ، على سبيل المثال ، حيث يتم إصدار القروض قصيرة الأجل في كثير من الأحيان بدون أجل محدد بدقة (عند الطلب) ، تحدد البنوك الروسية ، كقاعدة عامة ، مدة استخدام القرض وسداده دون إخفاق.
في الإحصاءات المصرفية الروسية الحديثة ، وبسبب عدم اليقين والحصة الضئيلة ، يختفي مفهوم "القروض متوسطة الأجل" تمامًا ، ولم يتبق سوى البيانات الخاصة بالقروض قصيرة الأجل وطويلة الأجل. في بداية عام 2009 ، بلغت حصتها 97.4 و 2.6 ٪ على التوالي من الحجم الإجمالي للقروض المقدمة من بنوك موسكو.
في فئة معايير تصنيف القروض المصرفية ، لا يتم أخذ المكان الأخير من خلال سداد القرض. بناءً على هذا المعيار ، من الممكن التمييز بين القروض المصرفية ذات معدل الفائدة السوقي ، والمزايدة والميسرة. سعر السوق للقرض هو السعر الذي يتم تكوينه في السوق في الوقت الحالي ، بناءً على العرض والطلب ، لأنواع مختلفة من القروض المصرفية. في سياق التضخم القوي ، يعتبر هذا السعر مرنًا إلى حد ما ويميل إلى الزيادة. تنشأ القروض ذات معدل الفائدة المرتفع ، كقاعدة عامة ، فيما يتعلق بالمخاطر العالية للإقراض للعميل ، وانتهاك شروط الائتمان ، والتنبؤ بزيادة تكلفة موارد الائتمان ، وما إلى ذلك.
القروض المقدمة بشروط فائدة تفضيلية هي عنصر من عناصر نهج مختلف للإقراض ، تنشأ في العلاقات مع المساهمين ، عند إعادة تمويل القروض المركزية للبنك المصدر (تخضع لسعر مخفض مقارنة بسعر السوق) ، وإقراض موظفي البنك ( في حالات خاصة ، تمنحهم البنوك قروضًا بدون فوائد).
ضمان القرض. عنصر مهم للإقراض ومعيار لتصنيف القروض المصرفية هو ضمانها. لذلك ، قد يتم أو لا تكون القروض مضمونة بشكل مباشر أو غير مباشر. في الممارسة الدولية ، غالبًا ما يتم تصنيف القروض إلى قروض مضمونة وغير مضمونة ومضمونة جزئيًا.
في الممارسات المصرفية العالمية ، لطالما تعامل تقديم القروض بشكل غامض. في النظام المصرفي المركزي ، كانت القروض الأكثر موثوقية هي تلك التي تم تأمينها في شكل مخزونات. في الممارسة الغربية ، لم يكن هناك مثل هذا التصنيف. على العكس من ذلك ، فقد أظهرت تجربة الدول الغربية أن توفر الأمن المادي لا يعطي الثقة حتى الآن في سداد القروض المصرفية في الوقت المناسب. إنه شيء - مخزونات ، تدور ببطء ، ليس لها بيع قوي ، شيء آخر - أصول يمكن تحقيقها بسهولة ، ملكية للمقترض ككل. ليس من قبيل المصادفة أن الافتقار إلى الثقة في المخزونات كضمان لقرض سمح لعدد من الاقتصاديين الغربيين باستنتاج أن القروض ذات النوعية المماثلة من الضمانات هي الأكثر موثوقية ، في حين أن القرض غير المضمون بالمخزون (هم ليسوا كذلك). في الأسهم ، كلهم في معدل دوران) ، على العكس من ذلك ، هو الأكثر موثوقية.
على سبيل المثال ، إذا تم إصدار قرض مقابل مخزون من المنتجات النهائية ، والتي ، كما اتضح فيما بعد ، لا يمكن بيعها ، فعندئذٍ لا يمكن اعتبار هذا القرض موثوقًا به ، على الرغم من تأمينه بأصناف المخزون. على العكس من ذلك ، فإن سداد القرض في هذه الحالة صعب للغاية ، حيث يجب أن يُنسب بدلاً من ذلك إلى فئة القروض غير الموثوقة.
بيت القصيد ، على ما يبدو ، هو نوعية الأمن. إذا كانت موجودة وكانت سائلة وكافية ، فهي ليست سيئة للغاية بالنسبة للقرض ، ومن غير المرجح أن يتم تجاهل مثل هذه الضمانات. من ناحية أخرى ، سيكون من الخطأ تجاهل الصفات الإيجابية للقروض غير المضمونة (الفارغة) ، خاصةً عندما يتم تقديمها إلى مقترضين وضامنين من الدرجة الأولى (وبهذا المعنى ، فإن ممتلكات المقترض بالكامل هي ضمان سداد القروض).
في الممارسة الغربية ، يتم تقديم القروض غير المضمونة لكل من الكيانات القانونية والأفراد. عند إصدار قرض غير مضمون (فارغ) للمؤسسات ، تؤخذ في الاعتبار سمعة المقترض ، ومركزه المالي ، ودخله المستقبلي ، وكذلك الامتثال السابق لقواعد الإقراض. يمكن صرف القروض غير المضمونة بمبالغ كبيرة إلى الشركات الكبيرة والشركات التجارية الكبيرة التي تعتبر من كبار المقترضين ذوي الإدارة الماهرة وتاريخ التنمية الممتاز.
إلى حد كبير ، هذا ينطبق أيضًا على الأفراد. البنوك ، التي تقدم قروضها الفارغة للأفراد ، وتقييم ممتلكاتهم ، تأخذ في الاعتبار وجود منازلهم الخاصة ، والعمل الدائم لسنوات عديدة ، وحسن توقيت السداد في الماضي.
وملاحظة أخرى. لا تزال الضمانات ، كما قلنا سابقًا ، عنصرًا أساسيًا في نظام الإقراض المصرفي ؛ فهي تعتبر "خط الدفاع الأخير" عند اتخاذ قرار بشأن إمكانيات تمويل مشروع معين.
في الممارسات المصرفية العالمية ، يمكنك رؤية معايير التصنيف الأخرى. لذلك ، في معظم البلدان ، يتم تقسيم القروض إلى مجموعتين: قروض للكيانات القانونية وقروض للأفراد. إذا تم توفير قروض المجموعة الأولى لأغراض الإنتاج (على سبيل المثال ، لتوسيع الإنتاج وبيع منتج ما) ، فإن قروض المجموعة الثانية تخدم الاحتياجات الشخصية للسكان. يتبين أن مثل هذا التصنيف مهم لتنويع مخاطر الاستثمارات الائتمانية وتنظيم الإقراض (إجراء إصدار القرض ومعالجته وسداده وتأمينه ، وما إلى ذلك).
يتم تفصيل القروض المصرفية بمعايير أخرى أكثر "صغيرة". يتم تقسيمها اعتمادًا على العملة المستخدمة في عملية الإقراض (روبل ، دولار ، مارك ألماني ، فرنك فرنسي ، إلخ) ، اعتمادًا على ما إذا كان دين القرض محدودًا أم لا ، وقروض قابلة للتجديد (متجددة) بشكل دائم ، وقروض متقطعة ، إلخ. سبب جدي لتخصيص مجموعة خاصة من القروض هو حجمها. في الممارسات المصرفية العالمية والمحلية ، يتم تنظيم ما يسمى بالقروض "الكبيرة". تشمل فئة القروض الكبيرة في روسيا القروض التي يتجاوز مبلغها لمقترض واحد (أو مجموعة من المقترضين) 5٪ من رأس مال البنك.
يمكن تقسيم القروض المصرفية إلى أجزاء فرعية اعتمادًا على موضوع الإقراض. "بالمعنى الضيق ، فإن الشيء (الكائن اللاتيني - كائن) هو الشيء الذي يتم إصدار قرض من أجله ويتم إبرام معاملة ائتمانية من أجله. في الممارسة الروسية ، باختصار - يتم إصدار قروض لأجل عناصر مختلفة من احتياطيات المواد. في الصناعة ، على سبيل المثال ، تقرض البنوك المواد الخام والمواد الأساسية والمساعدة والوقود والحاويات والعمل الجاري والسلع النهائية والأموال في المستوطنات. في التجارة ، الكائن النموذجي من الإقراض السلع المتداولة. من المؤسسات الزراعية ، تقرض البنوك تكاليف إنتاج المحاصيل والثروة الحيوانية ، والأسمدة المعدنية ، والوقود ، وما إلى ذلك.
يتم توجيه القروض طويلة الأجل إلى الإقراض لأشياء مثل:
· بناء مرافق الإنتاج.
· إعادة البناء ، وإعادة المعدات التقنية ، وتوسيع مرافق الإنتاج.
· شراء الآلات والمعدات والمركبات.
· تنظيم الافراج عن منتجات جديدة.
· بناء منشآت غير إنتاجية ، إلخ.
يمكن أن يكون موضوع الإقراض المصرفي خاصًا أو مجمعًا. ويصبح خاصًا في حالة ما إذا كان هناك شيء "من أجل ما" يُصدر القرض منعزلًا ومنفصلًا عن القروض الأخرى. على سبيل المثال ، يمكن للبنك اعتماد عميله بشكل منفصل للاحتياجات المتعلقة فقط بتراكم الحاويات أو المواد الخام أو السلع التامة الصنع. هناك حالات يتم فيها تخصيص القروض ، في التكوين العام للقروض ، والتي لا يتم تقديمها بشكل عام لمخزون المواد الخام ، ولكن فيما يتعلق بتراكم نوع معين منها. إن المقابل المباشر للكائن الخاص هو كائن إجمالي ، عندما يتم إصدار قرض مقابل مجموعة من الكائنات غير معزولة عن بعضها البعض ، ولكن يتم دمجها في كائن واحد (مشترك ، مجمع).
ومع ذلك ، قد لا يتم بالضرورة إصدار قرض لتكوين كائن مادي ؛ قد لا يكون لدى المقترض أي شيء على الإطلاق يمكن الحصول على قرض من أجله في شكل مادة طبيعية. في هذه الحالة ، الهدف هو حاجة المقترض إلى موارد إضافية. بالمعنى الواسع ، فإن الموضوع لا يعبر فقط عن الموضوع في حالته المادية الملموسة ، ولكن أيضًا عن العملية المادية ككل ، والتي تسبب الحاجة إلى قرض ومن أجل ضمان استمرارية وتسريع ذلك. إتمام صفقة قرض. في هذه الحالة ، قد يكون موضوع الإقراض ، على سبيل المثال ، هو فجوة مؤقتة في معدل دوران المدفوعات ، عندما تكون الأموال الخاصة بالشركة والعائدات الواردة (الدخل) غير كافية لتسديد المدفوعات الحالية أو القادمة. وكقاعدة عامة ، فإن أسباب هذه الفجوة موضوعية بطبيعتها ، مرتبطة بموسمية إنتاج وتوريد وبيع المنتجات ، والاحتياجات المؤقتة الحالية للمدفوعات. في بعض الحالات ، قد ترتبط الحاجة العامة للقرض أيضًا بعوامل ذاتية تعبر عن أوجه قصور في أنشطة المقترضين. في سياق انخفاض الإنتاج ، يكون وجود مثل هذه القروض أكثر وضوحا. بالنسبة للبنك الدائن ، تتسبب هذه القروض ، بطبيعة الحال ، في مخاطر أكبر ، وغالبًا ما تتحول إلى فئة القروض الصعبة (المشكلة) ، والتي لا يتم إرجاعها إلى البنك لفترة طويلة ، مما يؤدي إلى تدهور خطير في محفظة قروضه ، مما يستلزم تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض.
تصنيف القروض المصرفية التي درسناها ، ومعاييرها مرتبطة حتما بمبادئ الإقراض. من المتطلبات التي لا غنى عنها لنظام الإقراض الحديث هي متطلبات الطبيعة المستهدفة للقرض ، واكتمال وإلحاح سداد القروض ، وضمانها. تشمل المبادئ الاقتصادية العامة للإقراض مبدأ التمايز ، الذي يعبر عن نهج البنك غير المتكافئ في الإقراض ، سواء كموضوع أو هدف أو لتأمين القروض.
في الظروف الحديثة ، تكتسب مبادئ الإقراض العقلاني أهمية خاصة ، حيث تتطلب تقييمًا موثوقًا ليس فقط لموضوع الضمان ، وموضوعه وجودته ، ولكن أيضًا لمستوى الهامش وربحية عمليات الائتمان وتقليل المخاطر. كما أن الامتثال لتكنولوجيا الإقراض ، وقواعد إصدار القروض وسدادها ، والمراقبة الحالية وتحليل المعاملات الائتمانية أصبحت مهمة أيضًا.
تفرض البنوك ، كونها في الواقع مؤسسات تجارية ، طابعًا تجاريًا وعلى نظام أنشطتها الإقراضية بالكامل. بادئ ذي بدء ، بناءً على مبدأ ربحية القطاع المصرفي ، يتم سداد القروض المصرفية. لكن ليس هذا فقط. البنوك كشركات تجارية تتاجر ، أولاً وقبل كل شيء ، مواردها ، وتضعها في عمليات الائتمان. هذا هو السبب في أن الاقتصاد العادي (الخالي من الأزمات والخالي من التضخم) بالنسبة للبنوك ، التي تعمل في المقام الأول كمؤسسات ائتمانية كبيرة ، يعتبر الدخل من الأنشطة الائتمانية أمرًا أساسيًا. في أرباح البنوك الأمريكية ، يمثل الدخل من عمليات الائتمان الجزء الأكبر - أكثر من 60 ٪.
لا يعتمد حجم منتج قروض البنك على حجم أمواله فحسب ، بل يعتمد أيضًا على الموارد التي يتم جذبها. في نظام السوق الحديث ، لا يمكن تداول مبلغ كبير من الأموال إلا عندما يقوم البنك بجذب أموال إضافية من عملائه. نظرًا لأن البنك لا يجتذب الموارد لنفسه ، ولكن للآخرين ، فقد اتضح أن حجم منتج القرض يصبح أعلى ، وكلما زاد حجم الأموال المتراكمة بواسطته على أساس السداد.
تكمن خصوصية نظام الإقراض الحديث في اعتماده ليس فقط على موارده الخاصة والجاذبة ، ولكن أيضًا على معايير معينة يضعها البنك المركزي للبنوك التجارية التي تقرض العملاء. على سبيل المثال ، ينظم البنك المركزي للاتحاد الروسي معدل المساهمات الإلزامية في الاحتياطيات المركزية. هناك معايير أخرى ، بما في ذلك في شكل الحد الأدنى من الاحتياطيات النقدية التي تم إنشاؤها في بنك تجاري ، في شكل تنظيم حجم القروض الكبيرة بشكل خاص ، ومعايير السيولة في الميزانية العمومية للبنك ، عندما تتناسب التزامات البنك مع كمية السيولة أموال.
من السمات الأساسية لنظام الإقراض الحديث أساسه التعاقدي. بالمقارنة مع النظام السابق ، لا يبدو أن الإعلان عن هذا يمثل لحظة بدائية وأساسية. في إحدى الجولات المعروفة في تاريخ اقتصاد التوزيع النقدي ، ظهرت اتفاقيات بين البنوك والعملاء. لسوء الحظ ، كانت رسمية بطبيعتها ، وكانت أهميتها الاقتصادية ضعيفة. فقط عندما تظهر الحوافز التجارية ، وعندما يشعر كل من البنك وعملائه بعواقب خرق الاتفاقية بينهم ، تصبح اتفاقية القرض القوة التي تعزز مسؤولية كل من المقرض والمقترض.
مع كل ربحيتها ، فإن العملية الائتمانية في سياق أزمة اقتصادية ، وانخفاض الإنتاج ، وإفلاس الشركات هي الأكثر خطورة. في الظروف الحديثة ، أصبح التأخير في سداد القروض من قبل عملاء البنوك أمرًا متكررًا إلى حد ما. وبحلول بداية عام 2010 ، بلغت الديون المتأخرة على القروض المصرفية 11.1٪ من إجمالي القروض الممنوحة للاقتصاد والأسر ومؤسسات الائتمان الأخرى. شروط الإقراض ، كما نرى ، قد انخفضت بشكل ملحوظ.
بشكل عام ، في السنوات الأخيرة ، حقق نظام الإقراض الحديث ، مع ذلك ، مسارًا تنمويًا هامًا. في الواقع ، لم تتغير فلسفة العمل المصرفي فحسب ، بل تغيرت أيضًا تكنولوجيا عمليات الائتمان. تكمن خصوصية ممارسة الإقراض الحديثة ، مع ذلك ، في حقيقة أن البنوك الروسية في عدد من الحالات ليس لديها إطار منهجي وتنظيمي موحد لتنظيم عملية الإقراض. أثبتت اللوائح المصرفية القديمة التي تحكم الإقراض والموجهة نحو نظام PAYG أنها غير مقبولة لظروف السوق. الوضع هو أن كل بنك تجاري ، بناءً على تجربته ، يطور مناهجه الخاصة ، ونظام الإقراض الخاص به ، على الرغم من أنه من الواضح تمامًا أن هناك أسسًا تنظيمية عامة غير قابلة للتغيير تعكس الخبرة الدولية والمحلية وتسمح للبنوك بتبسيطها بشكل كبير علاقاتهم الائتمانية مع العميل ، وتحسين سداد القروض.
المصرفية: كتاب مدرسي / محرر. الأستاذ. O.I. لافروشين. الطبعة الثانية ، القس. و أضف. موسكو: المالية والإحصاء ، 2008.
المصرفية: كتاب مدرسي / محرر. يو. بابيشيفا ، م: الاقتصاد ، 2010.
المصرفية: كتاب مدرسي / محرر. في. كوليسنيكوفا ، ل. Krolivetskaya ، الطبعة الرابعة ، منقحة. و أضف. موسكو: المالية والإحصاء ، 2010.
لا شك أن الأزمة الاقتصادية في روسيا قد هدأت. ومع ذلك ، لا تزال المؤسسات المالية والائتمانية غير قادرة على توزيع الأموال بالحجم نفسه. النسبة المئوية للعقود المتأخرة تتناسب بشكل مباشر مع جودة العناية الواجبة للمقترض في وقت القرض. لهذا السبب ، يتم إيلاء اهتمام خاص لإجراء الاكتتاب (التحقق). مؤسسات الائتمان تتعافى من الأزمة الاقتصادية العالمية وبدأت مرة أخرى في إقراض السكان بنشاط. ومع ذلك ، فإن إجراء إصدار قرض يختلف اختلافًا جوهريًا عن الإقراض في وقت ما قبل الأزمة.
قبل بضع سنوات ، خلال ذروة الإقراض الاستهلاكي ، كانت إجراءات الشراء بالائتمان بسيطة ولم تستغرق الكثير من الوقت. تم إجراء التحقق من البيانات الشخصية للمقترضين المحتملين باستخدام نظام تسجيل النقاط. يتضمن مجموع الخصائص مثل الجنس والعمر والحالة الاجتماعية ومكان العمل والدخل وغيرها من المعلومات. بناءً على النقاط المكتسبة ، اتخذ البنك قرارًا - بإصدار قرض للمقترض أو رفضه.
يتم تقديم القرض التجاري من قبل شركة تشغيل إلى أخرى في شكل بيع البضائع على أساس الدفع المؤجل. أداة مثل هذا القرض هي كمبيالة يتم دفعها من خلال بنك تجاري. كقاعدة عامة ، فإن موضوع القرض التجاري هو رأس المال السلعي ، الذي يخدم تداول رأس المال الصناعي ، حركة البضائع من مجال الإنتاج إلى مجال الاستهلاك. خصوصية الائتمان التجاري هي أن رأس مال القرض يندمج هنا مع رأس المال الصناعي. الغرض الرئيسي من هذا القرض هو تسريع عملية بيع البضائع والأرباح الواردة فيها. عادة ما تكون الفائدة على القرض التجاري ، المدرجة في سعر السلع ومبلغ الفاتورة ، أقل من الفائدة على قرض مصرفي. حجم القرض التجاري محدود بمقدار رأس المال الاحتياطي المتاح للشركات الصناعية والتجارية.
يتم تقديم القروض المصرفية من قبل البنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية الأخرى للكيانات القانونية (الصناعية ، والنقل ، والشركات التجارية) ، والسكان ، والدولة ، والعملاء الأجانب في شكل قروض نقدية. يتجاوز القرض المصرفي حدود القرض التجاري من حيث الاتجاه والتوقيت والحجم. لديها مجموعة واسعة من التطبيقات. إن الاستبدال الكبير للفاتورة التجارية من قبل البنك يجعل هذا القرض أكثر مرونة ، ويوسع نطاقه ، ويزيد من الأمان. يعتمد حجم القرض على نمو وتراجع الإنتاج والدوران. يتم تحديد الطلب على الائتمان من خلال حالة الديون في مختلف قطاعات الاقتصاد. ومع ذلك ، فهي عرضة للتقلبات الاقتصادية. الائتمان المصرفي مزدوج بطبيعته: يمكن أن يكون بمثابة قرض لرأس المال للمؤسسات ، أو في شكل قرض نقدي ، أي كوسيلة لسداد الديون.
في عملية الإقراض ، تستخدم البنوك عددًا من الأساليب التنظيمية والاقتصادية لمنح القروض وسدادها. تسمى مجموعة التقنيات كإجراءات خاصة لتنظيم عملية الائتمان ، وتنظيمها وفقًا لمبادئ الإقراض ، بآلية الإقراض. تتضمن آلية عملية الإقراض كعناصر أساسية: تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض ، والطرق التنظيمية والاقتصادية لإصدار القروض وسدادها ، وطرق الإقراض ، وإعداد اتفاقية القرض وإبرامها ، ومراقبة تنفيذ اتفاقية القرض (الائتمان يراقب).
عند تحليل الجدارة الائتمانية للمقترض ، يولي البنك اهتمامًا لإجراءات ودرجة مشاركة أموال المقترض في العملية الدائنة ، بينما تؤثر قيمة أمواله الخاصة في معدل دوران الأعمال على مبلغ القرض إلى يتم إصدارها بشكل غير مباشر ، أي من خلال إنشاء مجموعة كاملة من المؤشرات لفئة العميل في تحديد أهليته الائتمانية ... الجدارة الائتمانية هي قدرة المقترض على سداد التزامات ديونه ، بما في ذلك مدفوعات أصل الدين وفوائده. تتمثل أهداف وغايات تحليلها في تحديد وتوقع: قدرة المقترض على سداد التزامات الديون في المستقبل ؛ درجة المخاطرة التي يرغب البنك في تحملها ؛ حجم القرض الذي يمكن تقديمه ؛ شروط القرض.
القرب في المعنى هو مصطلح "ملاءة العميل". إنه يميز وجود أو عدم وجود افتراضات في تاريخ معين ، وبالتالي ، فإن الملاءة هي مصطلح أكثر رحابة من الملاءة.
يتم تقديم القروض الاستهلاكية ، كقاعدة عامة ، من قبل الشركات التجارية والبنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة لشراء السلع والخدمات من قبل السكان مع الدفع بالتقسيط. عادة ، يتم استخدام هذا القرض لبيع السلع المعمرة (السيارات ، الثلاجات ، الأثاث ، الأجهزة المنزلية).
يتم تحديد طبيعة المستهلك للقروض المقدمة للأفراد من خلال الغرض من القرض (موضوع الائتمان). يمكن تصنيف القروض الاستهلاكية للمقترضين وفقًا لعدد من الخصائص ، بما في ذلك حسب موضوعات المعاملة الائتمانية ، والاتجاه المستهدف ، ونوع الضمان ، وطريقة التوفير ، وشروط ، وطرق السداد ، إلخ. مخيتاريان S.V. تسويق الصناعة. - م: اكسمو. 2006. - س 368.
من المربح أكثر للبنك أن يتم سداد القروض بشكل دوري طوال فترة الاتفاقية بالكامل ، حيث يؤدي ذلك إلى تسريع معدل دوران القرض وتحرير موارد الائتمان للاستثمارات الجديدة ، وبالتالي زيادة السيولة. دكتور في الاقتصاد ، أ. جي جي كوروبوفا. - م: اقتصادي. 2004. - س 385 ..
للحصول على قرض من أحد البنوك التجارية ، يجب على الأفراد تقديم المستندات التالية: طلب ؛ جواز السفر أو وثيقة تحل محله ؛ شهادات من مكان عمل المقترض والضامنين حول الدخل ومقدار الاستقطاعات (للمتقاعدين - شهادة من سلطات الحماية الاجتماعية) ؛ استبيانات. جوازات السفر (مستندات بديلة) للضامنين والمقترضين.
تشارك العديد من خدمات وأقسام البنك في التحضير لإصدار قرض. للحصول على قرض ، يجب على المواطن الاتصال بالبنك ، حيث يكون موظف الفرع ملزمًا بإبلاغ المقترض المحتمل ، والتحقق من المستندات ، وإعداد رأي أولي حول إمكانية إصدار قرض. بعد ذلك ، تحتاج إلى التحقق من المعلومات المتعلقة بالمقترض في قواعد البيانات. وتشارك دائرة الأمن والقسم القانوني أيضًا في إعداد المستندات. يتخذ قرار منح القرض أو الرفض من قبل لجنة الائتمان في أحد البنوك التجارية.
عند النظر في دخل المقترض ، ضامنه ، من الضروري مراعاة: الدخل الذي يتقاضاه المواطنون مقابل أداء العمل والواجبات الأخرى المماثلة في مكان عملهم الرئيسي ؛ في حالات استثنائية ، وفقًا لتقدير البنك ، قد يتم تضمين الدخل الذي يتم تلقيه ليس فقط في مكان العمل ، ولكن أيضًا إجمالي دخل الأسرة.
عند حساب الملاءة ، يتم خصم جميع المدفوعات الإلزامية المحددة في الشهادة والاستبيان من الدخل.
يتم تحديد الملاءة على النحو التالي (الجدول 1.1):
P = Dh x K x t، (1.1)
حيث: Дч - مطروحًا منه جميع المدفوعات الإلزامية ؛ K - معامل يعتمد على قيمة Dh ؛ ر - مدة القرض (بالأشهر).
الجدول 1.1 تحديد ملاءة العميل
يتم تعريف الدخل المعادل على النحو التالي:
ما يعادل درهم = الدخل بالروبل (1.2)
سعر صرف الدولار الأمريكي الذي حدده البنك المركزي لروسيا الاتحادية
في وقت طلب مقدم الطلب
إذا دخل المقترض سن التقاعد خلال المدة المتوقعة للقرض ، تتحدد ملاءته على النحو التالي:
P = (Dch1 x K1 x t1) + (Dch2 x K2 x t2)، (1.3)
حيث 1 هو متوسط الدخل الشهري ، محسوبًا على نحو مشابه لـ ؛ t1 - فترة الإقراض (بالأشهر) ، التي تقع في سن العمل للمقترض ؛ Дч2 - متوسط الدخل الشهري لصاحب المعاش (يتم احتسابه مساويًا للحد الأدنى للمعاش التقاعدي في حالة عدم وجود دليل موثق على مبلغ المعاش التقاعدي المستقبلي للمقترض) ؛ t2 هي فترة الاستحقاق (بالأشهر) الواقعة على سن التقاعد للمقترض ؛ K1 و K2 معاملات مشابهة لـ K ، اعتمادًا على قيم Dch1 و Dch2.
عندما يتم منح القرض بالروبل ، يتم حساب الملاءة بالروبل. عند منح قرض بعملة أجنبية ، يتم احتساب الملاءة بالدولار الأمريكي. يتم تحديد ملاءة الضامنين بشكل مشابه لملاءة المقترض مع اختلاف K = 0.3 بغض النظر عن قيمة Dch.
يتم احتساب الحد الأقصى لمبلغ القرض على مرحلتين. يتم تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض بناءً على ملاءة المقترض ؛ يتم تعديل القيمة الناتجة مع الأخذ في الاعتبار العوامل المؤثرة الأخرى: الضمان المقدم لسداد القرض ، والمعلومات المقدمة في استنتاجات الأقسام الأخرى للبنك ، وميزان الديون على القروض المستلمة سابقًا.
يؤثر الضمان المقدم على مبلغ القرض للمقترض. يتم توفير الضمان لكامل مبلغ التزامات المقترض بموجب اتفاقية القرض.
عند تحديد الحد الأقصى لمبلغ القرض ، يؤخذ الضمان في الاعتبار فقط ضمن ملاءة الضامن ، والتي يتم تحديدها بشكل مشابه لملاءة المقترض. يتم تعديل قيمة الحد الأقصى لحجم القرض مع مراعاة موثوقية المقترض ورصيد الدين على القروض الأخرى O.I. Lavrushin. البنوك: نظام الإقراض الحديث. - م: كنورس. 2007. - ص 264 ..
أهم معايير تقييم الجدارة الائتمانية للأفراد ، والموجودة في جميع الأساليب تقريبًا ، هي المعلومات المتعلقة بالعمر ، والمهنة ، والحالة الاجتماعية ، وتوفير السكن ، وتأمين القرض المقترح. من الأهمية بمكان التاريخ الائتماني للمقترض ، ومعلومات حول كيفية سداد القروض في الماضي (إن وجدت).
تنص قواعد الإقراض للأفراد من قبل مؤسسات الائتمان على طرق معينة لضمان سداد القرض. الضامن مسؤول بالتضامن والتكافل مع المقترض بموجب اتفاقية القرض. تم وضع حد عمري للضامنين.
عندما يقبل البنك فقط الضمانات من الأفراد (بدون ضمانات أخرى) كضمان بموجب اتفاقية قرض ، يجب استيفاء المتطلبات التالية الموضحة أعلاه. من المستحسن إبرام اتفاق ضمان مع زوج المقترض ، بغض النظر عن ملاءة الزوج وتوافر أنواع أخرى من الضمان.
يمكن قبول ما يلي كضمان من الأفراد: شهادات ادخار لحاملها ؛ الأسهم والفواتير. OVGVZ. تم تحديد القيمة التقديرية لشهادات الادخار بنسبة 100٪ من قيمتها الاسمية. يتم تحديد القيمة المقدرة للأوراق المالية على أساس الوثائق التنظيمية للبنك.
للمقترض الحق في السداد المبكر للقرض أو جزء منه. في حالة السداد المبكر لجزء من القرض ، يلتزم المقترض بدفع فائدة شهرية على المبلغ المتبقي من الدين حتى تاريخ استحقاق الدفعة التالية لسداد الدين الأساسي.
يتم سداد القرض ودفع الفائدة المتراكمة على القرض مقابل رهن الأوراق المالية من قبل المقترض في وقت واحد ، خلال الفترة المحددة في اتفاقية القرض. في حالة السداد الجزئي للقرض ، لا يتم الإرجاع الجزئي للأوراق المالية المقبولة للرهن العقاري. بعد التسوية النهائية بموجب الاتفاقية ، يعيد البنك التجاري للمقترض الأوراق المالية المقبولة كرهن عقاري في موعد لا يتجاوز يوم العمل التالي بعد تاريخ سداد الدين ، وفقًا لقانون قبول الأوراق المالية وتحويلها.
إذا لم يتم سداد القرض من قبل المقترض في الوقت المحدد ، يفرض البنك التجاري تنفيذ الأوراق المالية بموجب اتفاقية الرهن في مبلغ دين القرض والفائدة. يتم إرجاع الأوراق المالية التي لم يتم حبسها ، وكذلك رصيد الأموال المستلمة من بيعها ، بعد سداد الفائدة والمبلغ الأساسي ، إلى المقترض.
الوثيقة القانونية الرئيسية التي تحكم العلاقات الائتمانية بين الفرد ومؤسسة الائتمان هي اتفاقية تحمي المصالح الاقتصادية للأطراف وتحدد حقوقهم والتزاماتهم ودرجة المسؤولية عن انتهاك شروطها الأساسية. تدل على: اسم الأطراف المتعاقدة. موضوع الاتفاقية ، نوع القرض ، المبلغ ، المدة ، معدل الفائدة ؛ شروط تأمين التزامات القرض (الرهن ، الضمان ، الكفالة ، تأمين المسؤولية عن عدم سداد القرض) ؛ مع إرفاق اتفاقية القرض ، على التوالي ، اتفاقية رهن ، اتفاقية ضمان ، اتفاقية ضمان ، اتفاقية تأمين. إجراءات إصدار القرض وسداده ، وكذلك إجراءات احتساب ودفع الفائدة على القرض (المستعجل والمتأخر السداد). وتخصص بعض البنوك إجراءات احتساب ودفع الفائدة ، وشروط تأمين الالتزامات في أقسام منفصلة من اتفاق. يتم تحديد حقوق والتزامات المقترض والمقرض من التشريع ، من خلال تفاصيل كل معاملة ائتمانية محددة للمقترض.
يحق للمؤسسة الائتمانية والمالية ما يلي: التحقق من ضمان القرض الصادر والاستخدام المقصود للقرض ؛ التوقف عن إصدار قروض جديدة وتقديمها للتحصيل سبق إصدارها في حالة مخالفة المقترض لشروط العقد ، وكذلك في حالة التأخير في دفع الفائدة ؛ تتقاضى عمولة عند إطالة القرض ؛ معدل التضخم في العملة الوطنية ؛ جعل المستحقات ، وجمع تعويض عن الائتمان غير المستخدم.
يتعهد المقترض بما يلي: استخدام القرض المُصدر للأغراض المنصوص عليها في الاتفاقية. إعادة القرض المقدم خلال الفترة المحددة في الاتفاقية ؛ دفع الفائدة المصرفية على القرض في الوقت المناسب ؛ التأكد من مصداقية البيانات المقدمة للبنك للحصول على قرض والسيطرة اللاحقة على استخدامه.
التزامات البنك بموجب اتفاقية القرض هي كما يلي: تقديم قرض للمقترض بالمبلغ وضمن الشروط المنصوص عليها في الاتفاقية ؛ إبلاغ المقترض بالحقائق وأسباب التحصيل المبكر للقرض من قبل البنك ؛ حتى التاريخ المحدد في الاتفاقية ، تستحق الفائدة على القرض المقدم إلى العميل-المقترض.
الأطراف مسؤولة عن انتهاك شروط اتفاقية القرض. وبالتالي ، يجوز للبنك بسبب مخالفة المقترض لالتزاماته أن يوقف إصدارًا إضافيًا للقرض ، ويقدمه للتحصيل المبكر ، ويقلل مبلغ القرض المنصوص عليه بموجب الاتفاقية ، ويزيد سعر الفائدة عليه ، وما إلى ذلك.
يجوز للمقترض أن يطالب بتعويض عن الخسائر التي تكبدها نتيجة عدم تقديمه على الإطلاق أو تقديم مبلغ غير كامل من القرض المنصوص عليه في الاتفاقية. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن حتمية العقوبة على عدم الوفاء بالالتزامات بموجب الاتفاقية لا تعني أن الأشخاص المعنيين بالعلاقات الائتمانية لا يحق لهم الحصول على جميع أنواع المنافع والحوافز المتبادلة بموجب شروط تنفيذها. محتوى قد تكون اتفاقية القرض مختلفة عندما يتعلق الأمر بقرض معين ، أو قرض تم إصداره بشرط أن يشكل المقترض المحتمل وديعة محددة الأجل بمبلغ معين أو بشروط شراء العقود المالية الآجلة من أحد البنوك ، وفتح حد ائتمان ، تقديم قرض حالي ، يجب أن يعكس تفاصيل التسجيل والاستخدام
تعتبر مراقبة التقدم في سداد القرض ودفعات الفائدة خطوة مهمة. حاليًا ، تم إنشاء قاعدة بيانات إلكترونية موحدة لفحص المستعيرين ، مما يسمح لك بتلقي معلومات حول موثوقية العميل بسرعة.
وبالتالي ، فإن التطبيق الكلي لعناصر آلية الإقراض يعطي الثقة في تكوين جودة عالية ومناسبة لربحية محفظة قروض مؤسسة ائتمانية ومالية ، فضلاً عن ضمان طرق موثوقة لسداد مبلغ الدين الأساسي. وجني الأرباح من الأنواع الرئيسية للإقراض في الممارسات المالية الروسية الحديثة.
