تقدم حاسبة بطاقة الائتمان Express-Volga Bank الخصائص الرئيسية للخدمة كما تتيح إمكانية إجراء حسابات لسداد الديون بشكل مستقل.
عملاء Express-Volga Bank لديهم الفرصة للترتيب بطاقة ائتمان y مع حد ائتماني متجدد. يتم تقديم برنامجين:
يتم إصدار بطاقات الائتمان بدون فترة سماح في أسرع وقت ممكن - في غضون ساعات قليلة. كل شيء بسيط مع المستندات هنا أيضًا. كل ما تحتاجه هو جواز سفر وأي إثبات هوية آخر. في هذه الحالة ، سيتم منحك مبلغًا صغيرًا ، أي من 5000 إلى 75000 روبل. صحيح أن معدل الفائدة سيكون مرتفعًا جدًا - 43.8٪ سنويًا. الحد الأدنى للدفع الشهري 10٪ من المبلغ المستحق.
ستستغرق معالجة بطاقة الائتمان بفترة سماح مزيدًا من الوقت والمزيد من الأعمال الورقية. بالإضافة إلى ذلك ، ستحتاج إلى تقديم شهادة دخل ونسخة من كتاب العمل. ومع ذلك ، فإن المعدل هنا أقل بكثير ، فهو 24٪. الحد الأقصى للمبلغ مليون روبل. من الملائم أن تختار بنفسك حجم الحد الأدنى للدفع الشهري ، يمكن أن يكون 2.5٪ أو 10٪ من المبلغ المستحق.
شروط بطاقة الائتمان:
لبدء الحساب ، تحتاج إلى ملء النموذج والنقر فوق "حساب".
تعمل المؤسسة المصرفية "Express-Volga" منذ فترة طويلة ، وبالتحديد منذ عام 1994. لفترة طويلة ، تعاونت المؤسسة بشكل مثمر مع بنك وزارة السكك الحديدية وتخصصت في تشغيل وصيانة السكك الحديدية في Privolzhsky. لكن تعاونهم لم يكن طويلاً ، لأنه في لحظة معينة ، وبسبب الظروف التي نشأت ، تغيرت الأولويات ، وانتقلت الأعمال بسلاسة إلى أيدي. لم تفقد Express-Volga قوتها في سوق الخدمات المصرفية وغيرت تخصصها في أسرع وقت ممكن. الآن تتعامل المؤسسة فقط مع الكيانات القانونية والأفراد الأقل أهمية.بدأ عام 2004 بالتوسع الإقليمي ، والذي كان له تأثير مثمر على Probusinessbank ، واشترى 34.73 ٪ من رأس مال شركة Express-Volga. لم يقتصر الأمر على شراء جزء من الأسهم فحسب ، بل قرر الحصول على الحزمة بأكملها ، ونجح عمليًا في المستقبل ، لأنه في الوقت الحالي ، يمتلك Probusinessbank تحت تصرفه ما يزيد قليلاً عن 98 ٪ من أسهم Express-Volga.
يقع مركز المكتب الرئيسي لشركة الإقراض في مدينة ساراتوف الروسية ، لكن المنظمة لديها أيضًا أربع مؤسسات صغيرة في أوليانوفسك وفولجوجراد وستافروبول وفورونيج ومائة وثمانية وأربعين مكتب خدمة. تعمل الشركة مع رواد الأعمال من الشركات والأفراد ، ويتم إيلاء اهتمام خاص لكل من الشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. المؤسسة تتطور وتتحسن ، في هذه المرحلة يزيد عدد الموظفين عن ثلاثة آلاف. تتخصص الشركة في أنشطتها المتعلقة بالمنتجات القياسية ، مثل: النقد وبطاقات الائتمان ، والتأمين الشخصي ، والتحويلات المالية الشاملة ، وما إلى ذلك. لكنها تصدر أيضًا برامج فريدة جديدة ، على سبيل المثال ، "حجز الحساب" و "استرداد الأموال" (المنتج الأول هو القدرة على معرفة رقم الحساب مسبقًا قبل إعداد الوثائق ، والثاني هو استرداد الأموال التي تم إنفاقها على خدمة خطة التعرفة ، إذا كان لسبب أو لآخر لا يناسب العميل). توفر المنظمة لتشغيل برنامج التأجير لعملاء الشركات.
كانت نتيجة العمل في عام 2012 أكثر من عالية ، حيث نمت أصول الشركة بشكل سريع ، أي بنسبة 28٪. هناك أيضًا زيادة في الأموال التي تم جذبها في رصيد الخصوم ، وهذا يرتبط عمومًا بالودائع من السكان وممثلي الأعمال التجارية ، وفي الأصول - عن طريق جذب الأموال ، والتي تم إرسالها في النهاية لتوسيع إمكانيات محفظة الإقراض و إلى الحسابات المصرفية ، ما يسمى ب "بقايا نوسترو". تعتمد قاعدة الموارد على حسابات وودائع رواد الأعمال الأفراد (حوالي 76٪ من الخصوم). تمثل أموال رواد الأعمال الأفراد والشركات والمنظمات 13٪. يتراوح حجم التداول الشهري لأموال العملاء من ثلاثين إلى خمسين مليار روبل روسي.
تبلغ محفظة القروض في هيكل صافي الأصول 35٪ ، 70٪ منها عبارة عن مصاريف على القروض التي يتم إصدارها للأفراد. يبلغ معدل التأخر في السداد 10٪ ، لكن لديه ديناميكيات تراجع تدريجي. تمثل الأموال الموجودة على "حسابات nostro" في المؤسسات التي تعمل كمقيمين أكثر من 47٪ من صافي الأصول. يتم تخصيص واحد بالمائة من صافي الأصول لمحفظة الأوراق المالية الهامة. شركة "Express-Volga" ، كما تعتبر في سوق الإنتربنك ، ليست نشطة للغاية. أخيرًا ، في عام 2012 ، تلقت المؤسسة أكثر من ثمانمائة وثلاثة وخمسين مليون روبل. تظهر البيانات المالية لمعايير المحاسبة الروسية أرباحًا اعتبارًا من 07/01/2013 - ثلاثمائة وثمانمائة وأربعة ملايين روبل روسي.
ما إذا كان من الضروري الحصول على تأمين عند تلقي قرض من سبيربنك يعتمد على نوع القرض. بموجب شروط اتفاقية الرهن العقاري ، فإن السياسة مطلوبة ، ولكن ليس لتقديم طلب للحصول على قرض استهلاكي.
يقدم البنك عدة خيارات لحساب مبلغ أقساط التأمين والتأمين من 0.33٪ ، والتي ، عند أقصى معامل مضاعفة ، تزيد 10 مرات.
طور سبيربنك برامج ائتمانية لمدة 3 أشهر إلى 30 عامًا. ترتبط كل من القروض قصيرة وطويلة الأجل بالمخاطر التي يتعرض لها البنك. الأول - لأنه يتم توفيرها بدون شهادة دخل ، لا يمكن للمقرض أن يكون متأكدًا تمامًا من ملاءة العميل. الثانية - بسبب مدتها ، في غضون 10-30 سنة قد يتدهور الوضع المالي وصحة المقترض.
يسمح نظام التأمين للبنك بضمان عودة أموال القرض ، وللمواطنين زيادة ولاء المؤسسة المالية وضمان الوفاء بالتزاماتهم.
على الرغم من حقيقة أن التأمين مفيد للبنك ، إلا أنه لا يحق له ، وفقًا لتقديره ، تضمين هذه الخدمة في اتفاقية القرض. وفقًا للقانون المدني ، يعد التأمين الصحي والتأمين على الحياة في روسيا اختياريًا ، كما أن ضمان قرض الرهن العقاري إلزامي. إذا تم إصدار قرض لشراء سيارة ، فإن الضمان هو السيارة ويجب التأمين عليها.
للحصول على مواطنين ، يُقترح ، بالإضافة إلى الإلزامي ، الأمر بالتأمين على الحياة والتأمين الصحي. في المقابل ، يعد البنك بتخفيض سعر الفائدة بمقدار 1-2 نقطة. هذا ينطبق أيضا على قروض المستهلك لعدة سنوات. إلى أي مدى يتم تقليل المعدل لكل دافع ، تقرر المؤسسة المالية بشكل فردي.
يعد وجود بوليصة التأمين أحد المؤشرات التي يوليها البنك اهتمامًا إذا لم يتمكن المقترض من إثبات ملاءته ، ولديه سجل ائتماني سيئ وفي مواقف أخرى مثيرة للجدل.
وبالتالي ، فإن ما إذا كان التأمين مطلوبًا عند الحصول على قرض من سبيربنك يعتمد على عاملين:
لا يحق للبنك إلزام الأفراد بالتوقيع على عقد التأمين الصحي والتأمين على الحياة ، ولكن في الوقت نفسه ، يمكنه رفض تقديم الخدمات دون توضيح الأسباب. لتحسين فرصهم في الحصول على الموافقة على قرض وعدم إفساد تاريخهم الائتماني ، يوافق الكثيرون على شراء بوليصة.
لا يعني تأمين القرض في سبيربنك أن سبيربنك للتأمين يجب أن تعمل كشركة تأمين. يحق للمقترض الاتصال بشركة تأمين أخرى. يمكنك اختيار واحدة من 30 منظمة معتمدة من قبل Sberbank ، أو شركة تأمين أخرى تفي بمتطلبات البنك.
من بين الشروط - عدم وجود ديون في الميزانية ، وحالات عدم دفع المبالغ المستحقة لـ Sberbank في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، والإدانات الجنائية في الأمور الاقتصادية بين المديرين التنفيذيين. المنظمات التي تخضع فروعها لعملية التصفية ليست مناسبة أيضًا. يتحقق البنك من الإفصاح عن المؤشرات المالية وحالتها لدى الجهات المعتمدة لديه بشكل عام.
لماذا تتصل بشركة خارجية إذا كان بإمكانك توقيع اتفاقية تأمين مع اتفاقية ائتمانية:
بالإضافة إلى ذلك ، يجب عليك مقارنة أسعار الشركات المختلفة وقوائم مخاطر التأمين والأحداث غير المؤمن عليها.
إذا كان المقترض مدرجًا في قائمة الأشخاص الذين لا يؤمنهم سبيربنك (على سبيل المثال ، يعاني من إعاقة ، أو يعاني من مرض الأورام ، أو مؤمن عليه بالفعل بموجب برنامج آخر لهذا البنك) ، فيحق له استخدام خدمات بنك آخر منظمة.
وبالتالي ، من أجل الحصول على قرض مضمون بضمانة في سبيربنك ، يجب تأمين الضمان. يمكن أن تكون ملكية أو جزء منها أو مركبة. التأمين الشخصي اختياري. يمكن شراء الوثيقة من شركة تأمين فرعية تابعة لـ Sberbank ومن شركة أخرى تقوم بأنشطة التأمين (إذا تمت الموافقة عليها من قبل المُقرض).
كجزء من نظام تأمين القروض من سبيربنك ، ينضم المقترض إلى برنامج التأمين الجماعي. يتم توفيرها حتى لا يتم إبرام عقد منفصل مع كل عميل. وينطبق فقط على التأمين الشخصي.
بالإضافة إلى التأمين الشخصي ، يقدم البنك تأمينًا على الممتلكات - شقة مبنية برهن عقاري أو سيارة تم شراؤها بالائتمان أو عقارات تعمل كضمان لقرض استهلاكي.
يحدد نوع اتفاقية القرض النسبة المئوية للمبلغ الذي يمثل قسط التأمين ، وفي هذه الحالة يتم الاعتراف به كتأمين وما إذا كان يمكن إنهاء الاتفاقية.
يتم إبرام العقد مع شركة التأمين Sberbank بأحد 3 أشكال:
تم إنهاء العقد:
تعتمد إمكانية الإنهاء المبكر لها وعودة جزء من المال بما يتناسب مع الفترة المتبقية من السياسة على طريقة الإبرام ونوع الاتفاقية. على سبيل المثال ، في عقد التأمين الموحد القياسي ، يُشار إلى أنه عند إبرامها بإرسال الوثيقة إلى العميل في شكل ورقي بعد إنهاء الاتفاقية ، يتم دفع جزء من أقساط التأمين للمؤمن عليه.
يتم احتساب المبلغ بناءً على نسبة الفترة الماضية والفترة المتبقية من السياسة. يتم خصم ضريبة الدخل منه. عند توقيع اتفاقية في المكتب أو إرسال مستند إلكتروني إلى المقترض ، لا يحق له استرداد مدفوعات التأمين إذا لم يرفض خدمات شركة التأمين خلال 14 يومًا من العقد.
عند وقوع حدث مؤمن عليه ، بغض النظر عن نوع السياسة ، عليك أن تتذكر قاعدتين:
قام سبيربنك ، مع مراعاة احتياجات عملائه ، بتطوير برامج تأمين خاصة إلى جانب البرامج القياسية.
التأمين الإضافي إلزامي للحصول على قرض من سبيربنك ، مع التأمين الصحي والتأمين على الحياة ، يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض بسعر فائدة أقل.
مع تأمين الرهن العقاري ، يمكن حساب 3 طرق لحساب مبلغ التأمين:
يختار المقترض خيار الحساب وفقًا لتقديره الخاص. الطريقة الثانية ستساعد في تقليل التكاليف.
الأحداث المؤمن عليها هي تدمير أو إتلاف الممتلكات نتيجة لحالة طارئة أو أعمال غير قانونية من قبل أطراف ثالثة. عند استخدام طريقتين أو ثلاث طرق حساب ، سيدفع المؤمن له مبلغًا أقل من التكلفة الكاملة للإسكان عند وقوع حدث مؤمن عليه.
متوسط سعر الخدمة 0.5٪ سنويًا.
عند طلب التأمين مع Sberbank ، يمكنك تحمل مخاطر "البقاء على قيد الحياة حتى الحدث". هذه سياسة فقدان الوظيفة.
إذا فقد المؤمن له منصبه دون أي خطأ من جانبه ، على سبيل المثال ، تم تسريحه ، ورفض الانتقال للعمل في ظروف أسوأ ، يسدد حامل الوثيقة دين قرضه. التسجيل للبطالة شرط أساسي. إذا رفض المقترض الخيارات المعروضة عليه في بورصة العمل ، يتوقف مسار الحدث المؤمن عليه.
قد يحدد العقد الفترة التي ستقوم خلالها شركة التأمين بسداد مدفوعات القرض.
تشمل الأحداث المؤمنة لهذا الخطر أيضًا ما يلي:
شرط الاعتراف بالحدث المؤمن عليه هو استمرار غياب المقترض عن العمل لمدة 32 يومًا.
يقدم سبيربنك 11 برنامج تأمين شخصي أساسي و 13 برنامج تأمين شخصي إضافي. وهي مخصصة لكل من المقترضين والمواطنين الذين يرغبون في توفير المال حسب العمر المحدد في العقد أو الحصول على تعويض في حالة وجود مشاكل صحية. يدفعون أقساط شهرية من أجل الحصول على زيادة في المعاش أو لتقديم مدفوعات للأقارب بعد وفاة المؤمن عليه.
تم تصميم بعض البرامج الإضافية خصيصًا للمقترضين. بادئ ذي بدء - "مواجهة حالة فقدان الوظيفة غير الطوعي". كذلك ، يختار المقترضون مخاطر مثل العجز المؤقت ، الاستشفاء ، تحديد الإعاقة نتيجة حادث ، تشخيص مرض خطير. يتم شراء تأمين إضافي لقرض في سبيربنك بالتزامن مع التأمين الرئيسي ، وليس بدلاً منه.
التأمين على الحياة غير متاح لجميع فئات المواطنين. بالإضافة إلى المرض الشديد والقصر والأشخاص في سن التقاعد ، لا يمكن للمقترضين الذين يرتبط عملهم بخطر على الحياة الاعتماد عليه. هؤلاء هم العسكريون ، المنقذون ، المواطنون العاملون بالمواد الكيميائية الخطرة ، بعض الرياضيين.
يتم تحديد تكلفة التأمين من خلال:
متوسط سعر الوثيقة هو 1.5-2٪ سنويًا ، مع الأخذ بعين الاعتبار المخاطر الرئيسية فقط. مع إدراج شروط إضافية - من 2.5٪. وفقًا لذلك ، لعملاء البنك الذين أصدروا قروضًا قصيرة الأجل - 1.5-2.5٪ شهريًا.
يتراوح عامل التصحيح من 0.9 إلى 10. ويتم تحديده بشكل فردي لكل مقترض. هناك أيضًا احتمالات ثابتة لإلغاء الاستثناءات المحددة في العقد القياسي. على سبيل المثال ، للاعتراف بحادث كحدث مؤمن عليه كان المؤمن فيه في حالة سكر.
التأمين الشامل هو حزمة ممتدة من الخدمات للمواطنين المتقدمين للحصول على قرض من سبيربنك.
لا يشمل فقط المخاطر الرئيسية في إطار التأمين الشخصي (الوفاة والعجز والاستشارة الطبية عن بعد) ، بل يشمل أيضًا المخاطر الإضافية:
في حالة العجز المؤقت أو إذا كان المقترض في المستشفى ، يدفع المؤمن التعويض المقرر (0.1٪ و 0.3٪ من مبلغ المؤمن عليه ، على التوالي) من 32 إلى 122 يومًا من مسار الحدث المؤمن عليه. تنطبق هذه المخاطر أيضًا على المواطنين العاطلين عن العمل رسميًا عند تقديم الشهادات الطبية.
مبلغ التعويض عن التشخيص الأولي لمرض خطير هو 50٪ من مبلغ التأمين. تم تحديد نفس النسبة للحصول على فئة الإعاقة 2 بسبب المرض. في حالة الوفاة والعجز للفئتين 1 و 2 بعد وقوع حادث ، يتم دفع التعويض بنسبة 100٪.
فيما يتعلق بخطر الإصابة بمرض خطير ، لا يغطي التأمين السكتات الدماغية والنوبات القلبية والسرطان.
هناك طريقتان لعدم دفع أقساط التأمين عند الحصول على قرض:
على الرغم من حقيقة أن التأمين الصحي والتأمين على الحياة معترف به بموجب القانون كخدمة يتم تقديمها بناءً على طلب العميل ، إلا أن موظفي البنك قد يصرون على تسجيلها. في العقود القياسية لتقديم خدمات التأمين لـ Sberbank ، لم يتم تحديد ما إذا كانت طوعية أو إلزامية ، مما قد يضلل العميل.
المختصون بالبنك ، رداً على سؤال المقترض ، ملزمون بإبلاغه بأن خدمات التأمين تقدم بناءً على طلب المواطن. في حالة وجود معلومات مضللة ، يحق للضحية اللجوء إلى المحكمة وإعادة مبلغ أقساط التأمين.
إذا طلب مسؤول القرض توقيع عقد تأمين من أجل إصدار قرض ، فيجب على المقترض:
حسب الفن. 927 ، قد ينص التشريع على حالات التأمين الشخصي الإجباري على حساب الميزانية والأموال الخاصة. على سبيل المثال ، يجب تأمين حياة وصحة الرئيس والقضاة والمدعين العامين والعسكريين وضباط الشرطة وضباط الجمارك. إلزامي هو المعاش والتأمين الطبي والتأمين الاجتماعي والتأمين ضد حوادث العمل. هذه القوائم مغلقة. لا تحتوي اللوائح على متطلبات التأمين الشخصي للقرض.
يهتم البنك بإصدار قرض ، لذلك في حالة رفض التأمين ، قد يعرض العثور على ضامن كبديل. إذا كان مستوى دخل المقترض مرتفعًا ، فسيتم تقديم القرض دون ضمانات إضافية.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يكون التأمين مطلوبًا إذا كان رهنًا عقاريًا. في هذه الحالة ، لا يمكنك رفض السياسة أو إلغائها. تم تحديد هذا الشرط بموجب القانون رقم 102-FZ "بشأن الرهن العقاري (رهن العقارات)" ويتعلق بتأمين الشيء المرهون. يتم التأمين الشخصي للرهون العقارية وفقا للقواعد العامة. يمكن للمقترض أن يرفضها ، لكن للبنك في المقابل الحق في رفع سعر الفائدة.
ما إذا كان من الممكن إنهاء عقد التأمين على الحياة ، والمدة المسموح بها وما إذا كان سيتم دفع التعويض تحكمه شروط الاتفاقية.
إذا رفضت التأمين ، فقد تظهر عدة مواقف:
إذا كان لدى المقترض مشاكل في إعادة مبلغ التأمين (أو رفض التأمين) ، فيحق له تقديم شكوى إلى البنك المركزي أو خدمة مكافحة الاحتكار الفيدرالية ، والتوجه إلى المحكمة.
عند إصدار قرض ، يتم توقيع عقد تأمين ، كقاعدة عامة ، لمدة 1-2 سنوات (للقروض قصيرة الأجل - لفترة سدادها). يجب على المقترض الانتباه إلى هذه الفترة ، وإذا كان يخطط لرفض التأمين ، فاختر الأقصر. بعد انتهاء مدة الاتفاقية ، يجب إبلاغ شركة التأمين كتابيًا بالامتناع عن تجديدها. وبخلاف ذلك ، يكون التمديد التلقائي ممكنًا (إذا تم تحديده بموجب شروط العقد).
بالنسبة للإقراض العقاري ، يوفر Sberbank شروطًا أكثر ملاءمة لشراء بوليصة التأمين إذا تم إصدارها لعدة سنوات. يُنصح بقبولها للمقترضين الذين لا يخططون لمقاطعة التأمين.
عند إصدار سياسة للحصول على قرض ، يجب عليك قراءة نص الاتفاقية بعناية. تختلف عقود سبيربنك القياسية عن تلك التي تقدمها الشركات الأخرى وفيما بينها ، اعتمادًا على المخاطر المدرجة. من الضروري توضيح ما إذا كان سيتعين عليك الدفع مقابل الانضمام إلى الاتفاقية الجماعية ، وما إذا كانت الفائدة مفروضة على مبلغ قسط التأمين ، وما إذا كان من الممكن وبأي شروط إنهاء الاتفاقية. وأيضا يتم إرجاع المؤمن عليه للمؤمن عليه في حالة الانسحاب من الاتفاقية ، جزء من الاشتراكات أم لا ، وكيف يتم احتسابه.
استرداد تأمين القرض:
لا يعرف غالبية المقترضين شروط إصدار بوليصة التأمين. هل التأمين مطلوب عند الحصول على قرض من سبيربنك أم أن البوليصة تنتمي إلى فئة الخدمات الإضافية؟ أو ربما يكون هذا إجراءً ضروريًا مصممًا لحماية العميل والبنك في حالة حدوث مواقف غير متوقعة؟
تأخذ بوليصة التأمين بعين الاعتبار المخاطر التالية:
إذا تم إلغاء البوليصة ، بعد قرار إيجابي بشأن القرض ، فلا يحق للتغطية التأمينية في حالة المرض أو الوفاة. بشراء بوليصة ، لا يدفع المقترض رسومًا إضافية. يتم منح المبلغ المؤمن عليه للشركة التابعة من قبل البنك نفسه ، بما في ذلك المبلغ الإجمالي للقرض.
لا شيء مستحق في إرجاع التأمين ، لأن هذه الشروط مقررة عند صدوره.
لإعادة الأموال مقابل بوليصة التأمين ، يجب عليك:
يحدث الإنهاء المبكر للوثيقة إذا:
لا تنتظر حتى يخبرك المدير بإمكانية استرداد الأموال على التأمين. على الرغم من أن برنامج التأمين اختياري ، إلا أنه يساعد بالفعل في بعض الحالات. لذلك ، من الضروري تحديد ما إذا كان التأمين إلزاميًا عند الحصول على قرض من Sberbank بمفردك. في حالة ظهور صعوبات ، ستقوم الشركة بسداد جزء من القرض أو كله. في هذه الحالة ، يعمل المؤمن إلى جانب البنك وإلى جانب المقترض.
