الاختلافات الرئيسية بين أسواق السلع الصناعية والاستهلاكية. الرهن العقاري أو المستهلك: التعريفات والاختلافات الرئيسية

الخامس فرق من عند إنتاج تعاونيات، أفراد مستهلك تعاونيغير ملزم بأخذ مشاركة عمالية شخصية في أنشطته ، وليست مسؤولاً عن ديونه. مستهلكيجتمع الناس للاستهلاك. الخامس إنتاج- بالنسبة للإنتاج ، ربما يكون من الصحيح تسميته LLC. لا أفهم معنى الكلمة تعاوني

صناعي تعاونيو مستهلك... ماذا او ما فرق?

الأول يشير إلى المنظمات التجارية ، والثاني - إلى المنظمات غير التجارية. أيها الشاب ، لديك بعض الأسئلة مباشرة من ورشة القانون المدني .. فكر بنفسك. أسهل الأسئلة! تحتاج فقط إلى قراءة فقرة من الكتاب المدرسي وبعض المقالات من القانون المدني ...

فى ماذا فرقزراعي مستهلك تعاوني من عندزراعي إنتاج تعاوني?

المادة 3. الزراعية إنتاج تعاونيات 1. الزراعية إنتاج تعاونيالمعترف بها على أنها زراعية تعاونيأنشأها المواطنون لأنشطة مشتركة في الإنتاج والتجهيز و ... تعاونيهو ، بعد كل شيء ، تحقيق ربح ، ولكن مستهلك تعاونيخلقت ، على سبيل المثال ، لشراء العلف والحطب والعسل ... للمشاركين في هذا الطلب. تعاوني.

اليوم أجريت محادثة مع الشباب))) كل هذا كما يعتقد المرء أن الآباء ببساطة ملزمون (+)

الوالد العادي سوف يعطي فرصه وبداية جيدة. لكن كيف يستخدمه الطفل ويفسره هو سؤال آخر. إنها مسألة أخرى أن الوالد نفسه يطرح نظامًا من القيم في الطفل. وإذا وضعت مثل هذا النظام ، فلماذا ... أبلغ من العمر 25 عامًا. لا أعتقد ذلك. نعم ، أبقتني أمي لفترة طويلة جدًا ، تصل إلى 20 عامًا. ثم بدأت في كسب المال بحيث كان هناك ما يكفي لقمة العيش والشقة. عندما كان عمري 17 عامًا ، غادرت للدراسة في مدينة أخرى. الآن لدي طفل ، أريد أنا وزوجي شراء شقة ...

ما هو شعورك حيال كلمات سيرجي الكرملين عن ستالين؟ أنا شخصياً أوافق ...

عن الموتى ، سواء أكان جيدًا أم لا شيء)) كل أرنبة يمكنها ركل أسد ميت ، حسنًا ، على أي حال ، كان مصابًا بالفصام ، ... كما أن السلطة لا تتفق معي في كل شيء ، تتأرجح لا يمكنك القفز من قطب إلى آخر - إذن أنا أحب ستالين ، أكره ذلك. بالطبع - ليس ...

كيف تختلف "OOO" من عند إنتاج تعاوني?

شكل من أشكال المسؤولية - Limited Liability Company LLC - جميع المخاطر المالية وغيرها من المخاطر محدودة برأس المال المصرح به. هذا كل شئ. تعاونيإنه مسؤول عن جميع ممتلكاته المسجلة لديه ، وجميع الأصول. إلى جانب...

تعليق على الفن. المادة 201.196 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي

كل شيء لن يصلح ، سأرميها على الصابون المادة 201. إساءة استخدام السلطة 1. الخطر الاجتماعي للجريمة هو أنه ، في إساءة استخدام صلاحياتهم الرسمية ، يقوم الأشخاص بأداء وظائف إدارية في التجارة وغيرها ... يرجى المادة 196. عن قصد الإفلاس 1. أفعال الأشياء المنصوص عليها في الفن. 196 من القانون الجنائي ، هي الإجراءات والأسباب المعمول بها في الاتحاد الروسي للاعتراف بكيان قانوني أو رجل أعمال مواطن معسر (إفلاس ...

ما هو تعريف (مصطلحات) الدخل بموجب 201 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي؟ على الإنترنت ، قيل فقط 171 ...

تعليق على المادة 201 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي 1. تنشأ المسؤولية الجنائية بموجب هذه المادة عن استخدام شخص يؤدي وظائف إدارية في مؤسسة تجارية أو منظمة أخرى ، وتتعارض صلاحياته مع المصالح المشروعة لهذا ...

اختلافاتالمادة 201 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي من المادة 285 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي؟

على الرغم من أنه الآن ، في ضوء القانون الاتحادي المعتمد حديثًا بشأن مكافحة الفساد ، فإن الحدود متوترة. المادة 285 من القانون الجنائي ، لا يمكن أن تحدث المسؤولية الجنائية عن هذه الجريمة والجرائم الأخرى المنصوص عليها في هذا الفصل إلا في حالة إساءة استخدام الصلاحيات الرسمية التي يرتكبها الشخص الذي يشغل منصب ج ..

كيف تختلف الرشوة التجارية عن الرشوة؟

ما هو "غير المستقر" هنا؟ الأشخاص الذين يؤدون بشكل دائم أو مؤقت أو من قبل سلطة خاصة واجبات تنظيمية وإدارية أو إدارية واقتصادية في مؤسسة تجارية أو منظمة أخرى ، بغض النظر عن الشكل ... بالنسبة للجزء الأكبر ، موضوع وموضوع التعدي الجنائي. من ممارستي ، سألاحظ: خط هش للغاية ... مرتبة الشرفالموضوع ، وإلا كل شيء هو نفسه. طلاب eclmn-BRIBE-official للوفاء (أو عدم الوفاء) المفروض على ...

ما هي أنواع الشركات الموجودة في اقتصاد السوق؟

كيف ستعمل الشركة في السوق ، وماذا ستكون نتائجها ، لا يعتمد فقط على حجم الشركة (كمية الموارد المستخدمة) ، ولكن أيضًا على من يتخذ القرارات في الشركة ، والأهداف التي تسعى وراءها وماذا .. .

ما هو: عقد ، كارتل ، ثقة ، شركة ، شركة ، قلق ، شركة ..؟ وماذا هناك ..؟ اختلافات؟ المزيد من التفاصيل!

عقد - شركة ، سيطرة بطيئة. المساهمة في وجهت المشاريع. مما يسمح لها بالتحكم في أنشطتها واتباع سياسة اقتصادية ومالية واحدة. تسمح لك هذه الشركة بمناورة الموارد المالية الموحدة ... الكارتل مختلف عن البقية. إنه أقرب إلى Cosa Nostra و Controbando و Yakuza و Mafia و Triad. لقد نسيت القلق!

هل LLP كيان قانوني؟

هي شركة ذات مسؤولية محدودة. IP - لا لا ينص القانون المدني للاتحاد الروسي حاليًا على شكل كيان قانوني في شكل LLP. قبل القانون المدني للاتحاد الروسي ، كان هناك IChP و LLP و AOOT و AOZT في الاتحاد الروسي ، بعد اعتماد القانون المدني للاتحاد الروسي ، قاموا وفقًا لذلك بجعل مواثيقهم متوافقة مع التشريع وأصبحوا شركة ذات مسؤولية محدودة و. ..

الرئيسية اختلافات"IP" من Yur. وجوه؟

اقرأ الجزء الأول من القانون المدني. المادة 23. النشاط الريادي للمواطن 1. للمواطن الحق في الانخراط في نشاط ريادي دون تشكيل كيان قانوني منذ لحظة تسجيل الدولة حيث ... SP هو كيان قانوني Izvnit ، مارينا ، لكنني لا أتفق معك ، مقدم الخدمة ليس كيانًا قانونيًا. وجه. هناك اختلافات جوهرية بين الكيانات القانونية ورجال الأعمال الأفراد. رائد الأعمال الفردي مسؤول عن ممتلكاته ككيان قانوني. الشخص هو ملك للكيان القانوني ، وليس المساهمين. وهكذا ، في yur ...

فن. 201 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي قابلة للتطبيق فقط على الرئيس الأول للمؤسسة أو من الممكن أيضًا على رئيس المستودع ، مفتش قسم شؤون الموظفين

وفقا للفن. 107 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، تعاونية إنتاجية هي جمعية لأشخاص من أجل أنشطة تجارية مشتركة على أساس عملهم الشخصي والمشاركة الأخرى ، والتي تتكون ملكيتها الأولية من مساهمات أعضاء الجمعية.

في تعاونية الإنتاج ، كما هو الحال في الشراكات التجارية ، تعتبر المشاركة الشخصية لأعضائها في أنشطة المنظمة ذات أهمية حاسمة. لكن القواعد الخاصة بالشراكات التجارية مصممة بشكل أساسي مع توقع تزويد الرفاق العامين بإمكانية المشاركة الشخصية المباشرة في أنشطة ريادة الأعمال. فيما يتعلق بتعاونيات الإنتاج ، ينصب التركيز على المشاركة العمالية المباشرة ، مما يعني ضمنيًا إدراج مشارك في العمل الجماعي للتعاونية. لذلك ، فن. 7 من قانون "التعاونيات الإنتاجية" يحد من عدد أعضاء التعاونية الذين لا يأخذون مشاركة عمالية شخصية في أنشطتها ، 25٪ فقط من عدد الأعضاء المشاركين في عمل التعاونية عن طريق العمل الشخصي. حل مشاكل الملكية والإدارة في تعاونية الإنتاج له أيضًا خصوصية كبيرة. وبدلاً من استخدام كلمة "تعاونية إنتاجية" في اسم الشركة ، يمكن استخدام كلمة "Artel" ، حيث يعتبرها المشرع مرادفات.

يتكون نظام الهيئات التعاونية من اجتماع عام لأعضائها (الهيئة العليا) ، ومجلس إشرافي (يكون تشكيله اختياريًا) والهيئات التنفيذية لمجلس الإدارة و (أو) رئيس (المادة 110 من القانون المدني). إلزامية للتعاونيات هو مبدأ تجنيد هيئاتها فقط من بين أعضائها.

يمكن استبعاد أعضاء التعاونية كعقوبة على الأداء غير السليم لواجبات العضوية (البند 2 من المادة 111 من القانون المدني). علاوة على ذلك ، على عكس الشراكات التجارية ، يتم إجراء هذا الاستثناء بقرار من الاجتماع العام لأعضاء التعاونية.

على عكس التعاونيات الاستهلاكية الصناعية ، يتم النظر في جمعيات الأشخاص على أساس العضوية من أجل تلبية احتياجاتهم الخاصة من السلع والخدمات ، والتي تتكون ملكيتها الأولية من مساهمات الأسهم (المادة 116 من القانون المدني للاتحاد الروسي).

كما يتم تحديد الوضع القانوني للتعاونيات الاستهلاكية من خلال عدد من القوانين الخاصة ، وأهمها القانون الفيدرالي "بشأن تعاون المستهلكين في الاتحاد الروسي" بصيغته المعدلة في 11 يونيو 1997 ، القانون الفيدرالي "بشأن التعاون الزراعي" بتاريخ 8 كانون الأول (ديسمبر) 1995 والقانون الاتحادي "بشأن التعاونيات الاستهلاكية الائتمانية للمواطنين" المؤرخ في 7 آب / أغسطس 2001.

وبالتالي ، فإن الاختلاف الرئيسي بين التعاونية الاستهلاكية وتعاونية الإنتاج يسمى موضوع النشاط وأهدافه ، فضلاً عن عدم وجود علامة على مشاركة العمل الإلزامية لأعضاء تعاونية غير تجارية في أنشطتها. في الوقت نفسه ، ينبغي ألا يغيب عن البال أنه من الصعب للغاية تحديد النشاط الرئيسي من النشاط غير الرئيسي. على سبيل المثال ، في الفقرة 1 من الفن. 116 من القانون المدني ، تم تحديد هدف التعاونية الاستهلاكية: تلبية الاحتياجات المادية وغيرها من احتياجات أعضائها. وفي الوقت نفسه ، على سبيل المثال ، كان تعاون المستهلكين منذ فترة طويلة يخدم ليس فقط أعضائه ، ولكن أيضًا جميع سكان الريف وسكان المدن جزئيًا. لقد شكلت موضوعيا هدفا آخر - تحقيق الربح. التعاونيات الاستهلاكية حقًا هي تلك التي تصبح منعزلة في تلبية احتياجات أعضائها. هذه هي بناء المساكن وبناء الضواحي وتعاونيات بناء المرآب وغيرها.

ومع ذلك ، من خلال الحصول على معلومات مفصلة عن التعاونيات ، من الممكن مقارنة خصائصها ، والتي يُنصح بوضعها في الجدول:

يتم سحب الأعضاء من التعاونية وتصفيتها بنفس الطريقة لكلا النوعين ، ونتيجة لذلك لا يتم إدراجهم في الجدول.

وبالتالي ، يمكن استخلاص الاستنتاجات التالية من هذه المقارنة. أولاً ، الفرق الرئيسي بين تعاونية إنتاجية وتعاونية استهلاكية هو الغرض من المنظمات. ثانيًا ، يمكن اعتبار تقسيم المؤسسات إلى شركات تجارية وغير تجارية غير ناجح تمامًا ، حيث لا توجد حدود واضحة في التشريع فيما يتعلق بالتعاونيات. ثالثًا ، من الناحية العملية ، يتبين أنه من الصعب نوعًا ما اختيار الشكل التنظيمي والقانوني بسبب غموض و "سلاسة" خصائصها.

المهمة 2. حل الموقف

العمل التعاوني المستهلك الإنتاج

نظرت محكمة التحكيم في نزاع بين العميل والمقاول من عقد إعادة بناء وإصلاح مبنى سكني. أبرم العقد لمدة سنة واحدة. تلقى المقاول دفعة مقدمة من العميل بقيمة 50٪ من التكلفة التعاقدية للعمل ، لكنه لم يبدأ العمل. نص العقد على مسؤولية المقاول عن التأخير في بدء العمل على شكل غرامة قدرها 0.5٪ من المبلغ المستلم عن كل يوم تأخير دون تحديد مدته. في بيان المطالبة المقدم بعد انتهاء العقد ، طالب العميل بإعادة الدين الأساسي ، أي مبلغ الدفعة المقدمة ، وغرامة التأخير في بدء العمل ، محسوبة في يوم المطالبة قدم. بقرار من محكمة التحكيم ، تم استرداد مبلغ الدين وجزئيًا مبلغ الغرامة المحسوبة قبل تاريخ انتهاء العقد من المدعى عليه.

هل قرار هيئة التحكيم صحيح؟ أعط مبرراتك. هل يحق للعميل أن يحصل من المقاول أيضًا فائدة لاستخدام أموال الآخرين؟

بموجب عقد العمل ، يتعهد أحد الطرفين (المقاول) بأداء عمل معين بناءً على تعليمات الطرف الآخر (العميل) وتسليم نتائجه إلى العميل خلال الفترة الزمنية المحددة ، ويتعهد العميل بقبول النتيجة من العمل ودفع ثمنه (ادفع ثمن العمل) (الجزء الأول من المادة 656 من القانون المدني RB (فيما يلي - GK)). يتم تنفيذ العمل على مسؤولية المقاول ، ما لم ينص القانون أو باتفاق الطرفين على خلاف ذلك. وفقًا للجزء الأول من المادة 366 من القانون المدني ، لاستخدام أموال الآخرين بسبب حجزهم غير القانوني ، أو التهرب من إعادتهم ، أو أي تأخير آخر في دفعها ، أو استلام أو مدخرات غير مبررة على حساب شخص آخر ، يتم دفع الفائدة على مبلغ هذه الأموال. مع الأخذ في الاعتبار أنه في الحالة الموصوفة للاحتفاظ غير القانوني ، والتهرب من رد الأموال ، وما إلى ذلك. لا ، لا يحق للعميل فرض فائدة على استخدام أموال الآخرين على أساس المادة 366 من القانون المدني. في الوقت نفسه ، لا يستبعد هذا إمكانية تحصيل العقوبات (العقوبات) المنصوص عليها في العقد ، والتي قد يتم تحديدها ، على أساس العقد. من حيث النسبة المئوية لمبلغ العقد.

تعتقد المحاكم أنه منذ إنهاء الاتفاقية ، لم يعد من الممكن تطبيق العقوبة المنصوص عليها فيها بعد إنهائها ، ويتم اعتبار الفترة من الإنهاء إلى تقديم مطالبة بسعر الخصم للبنك المركزي. لكن هذا الموقف من المحاكم مثير للجدل منذ ذلك الحين يكون ساري المفعول إذا تم إنهاء العقد. إذا كان هناك انتهاء صلاحيته ، إذن ، في رأيي ، ينبغي للمرء أن يسترشد بالفقرة 3 من الفن. 425 من القانون المدني ، والتي يترتب عليها أنه طالما أن الالتزام بموجب العقد موجود ، فإن العقد ساري المفعول ، ما لم ينص العقد على خلاف ذلك.

الرهن العقاري هو نوع من الضمانات التي تعمل كإجراء أمني لمؤسسة مالية تقدم أموالاً على سبيل القرض. يتم قبول العقارات كضمان ، يتم الحصول عليها من قبل المقترض بالأموال المستلمة - شقق أو أسهم فيها ، أكواخ ، منازل. العقار الذي تم شراؤه هو ملك للمشتري ، ولكن في حالة مخالفة شروط اتفاقية القرض وحدوث تأخيرات طويلة ، يحق للمقرض حرمان منزل المدين دون توفير مكان إقامة آخر. خلال مدة الاتفاقية ، لا يمكن للمقترض بيع أو التبرع أو تغيير مسكن الرهن بشكل مستقل - تتطلب مثل هذه الإجراءات الحصول على إذن رسمي من المُقرض.

ما هو الجوهر

الضمان هو السمة المحددة والرئيسية لقرض الرهن العقاري. ليس فقط المسكن الذي تم شراؤه ، ولكن أيضًا المسكن الذي تم شراؤه مسبقًا يمكن قبوله كالتزام تعهد. تعبير "بيع أو شراء شقة برهن" يعني ضمناً بيع أو شراء مسكن وتسجيله كالتزام ضمان لمؤسسة ائتمانية.

الخصائص:

• فترة طويلة من الصلاحية - من خمس إلى 40-50 سنة ؛
• الغرض المقصود - لا يمكن إنفاق الأموال الصادرة لشراء سكن على عملية شراء أخرى ؛
• معدلات فائدة منخفضة مقارنة بالإقراض الاستهلاكي ؛
• يتم التسجيل إلزاميًا وفقًا لقواعد تشريعات الرهن العقاري الفيدرالية.

في بلدان أخرى ، يمكن تقديم قرض عقاري للعلاج الطبي أو التعليم لشراء السلع الكمالية. روسيا لا تقبل مثل هذه الممارسات ، والرهن العقاري لدينا يعني بالضبط حيازة العقارات.

مزايا وعيوب الرهن العقاري

بالنسبة لجزء كبير من الروس ، فإن الإقراض العقاري هو الفرصة الوحيدة ليصبحوا مالكين لعقارهم - منزل أو شقة أو نصيب فيها - في الوقت الحاضر ، وليس بعد وقت طويل من تراكم "الصعب" "المال الذي قد تنخفض قيمته في أي وقت. لهذا السبب ، فإن الطلب على الرهون العقارية لا يزال مستقرا.

فوائد لا يمكن إنكارها.

• سرعة حل مشكلة الإسكان.
• الفوائد الاقتصادية للإقراض الميسر ، بما في ذلك الدعم الحكومي المتاح للعديد من فئات المواطنين ؛
• استثمار رأس مال معقول. لا تفقد العقارات أهميتها ، وسيسمح الأصل في شكلها ببيعها في أي وقت.

نقاط سلبية.

• سعر مزدوج. خلال فترة اتفاقية القرض ، يدفع المقترض مبلغًا ، غالبًا ضعف القيمة الأصلية للممتلكات ؛
• طول فترة الدفع. الدين طويل الأجل ، الذي يتم خلاله دفع مبلغ كبير شهريًا ، ليس في نطاق سلطة جميع العائلات الروسية ؛
• المالك محدود في التصرف في الممتلكات ؛
• التسجيل صعب - العديد من البنوك تقدم طلبات مفرطة غير مجدية لجميع المقترضين ؛
• خطر فقدان العقارات. ستطبق المؤسسات الائتمانية في حالة القوة القاهرة عقوبات عقابية تصل إلى مصادرة المساكن من خلال المحاكم.

في ظل هذه الظروف الصعبة ، لا يستطيع أكثر من 5 في المائة من مواطنينا تحمل الرهن العقاري. ومع ذلك ، فإن الغالبية العظمى من الأسر والأفراد المحتاجين مؤهلون لبرامج الإقراض العقاري التفضيلية.

تنقسم الرهون العقارية إلى عدة أنواع ، وهناك خياران مختلفان اختلافًا جوهريًا هما الرهون العقارية للمساكن المشتراة والمتاحة كممتلكات.

هناك اختلافات في نوع العقار الذي تم شراؤه:

• شقة في منزل جديد أو منزل على وشك التكليف ؛
• شقة "السوق الثانوية" ؛
• منزل ، كوخ ، كوخ أو كوخ صيفي ؛
• المشاركة في الممتلكات.

من الممكن إصدار قرض لبناء المساكن - يتم تنفيذ مثل هذه البرامج من قبل العديد من البنوك.

حول القروض الاستهلاكية

يمكن للأفراد أن يصبحوا مالكين لهذا النوع من الإقراض فقط في المؤسسات المصرفية. الغرض من القرض الاستهلاكي هو أي حاجة لشخص لا يتطلب تقريرًا عن الأموال المقترضة التي تم إنفاقها. يتم إصدار القرض لفترة قصيرة نسبيًا ، من سنتين إلى 4-6 سنوات ، ويتم سداد الدين الرئيسي مع الفائدة كل شهر وفقًا للجدول الزمني الذي تم وضعه عند إبرام العقد.

يقسم قروض المستهلك إلى أربعة أنواع.

1. للأغراض العاجلة أو لأي احتياجات ، يتلقى المقترض مبلغ القرض في مكتب النقد التابع لمؤسسة مالية أو عن طريق التحويل عبر بطاقة بلاستيكية. لا يوجد دليل على الإنفاق مطلوب. يتميز بانخفاض سعر الفائدة على عكس الأنواع الأخرى من القروض الاستهلاكية. وينقسم هذا الخيار إلى نوعين: بضمان واحد أو أكثر أو برهن أي عقار ويسمى بضمان. النوع الآخر ، غير المضمون ، لا يعني التعهدات والضمانات ، لكن قيمته ستكون أقل من الخيارات الأخرى.
2. يمكن أن يكون القرض الاستهلاكي قرضًا سلعيًا يتم إصداره في مكان شراء منتج معين. الاختلاف في سرعة النظر في التطبيق - في غضون دقائق قليلة ، لكن تكلفته عالية بسبب الافتقار إلى الأمان. تعتبر البضائع المشتراة ضمانًا إضافيًا.
3. بطاقة الائتمان هي النوع الثالث من القروض الاستهلاكية. يختلف في خصائص التجديد الدائم للحد وفترة السماح التي تسمح لك بسداد الديون دون فوائد. ولكن بعد ذلك تكون الفائدة على هذا النوع من القروض مرتفعة للغاية بسبب نظام الموافقة البسيط.
4. تعتبر القروض السريعة الصغيرة أيضًا قروضًا استهلاكية. تتراوح فترة السداد من شهر إلى ستة أشهر ، ولا يتجاوز المبلغ 30-40 ألف روبل ، وله أعلى معدل فائدة ، يصل إلى 700 ٪ سنويًا.

يحتاج الكثير من الناس إلى استخدام القرض ، ولكن قبل الحصول على قرض ، يجب عليك قراءة عروض البنوك المختلفة بعناية ، واختيار الخيار الأكثر قبولًا وملاءمة لنفسك. عند إعداد المستندات وإبرام اتفاقية ، اقرأ بعناية شروطها وسعر الفائدة واتخذ القرار الصحيح.

تقوم الشركات العاملة في الأسواق الصناعية بشراء السلع والخدمات من أجل استخدامها لإنتاج سلع أو خدمات أخرى يتم بيعها أو تأجيرها أو توريدها لشركات أخرى. يجب على معظم مصنعي السلع الاستهلاكية بيع منتجاتهم أولاً لشركات أخرى (تجار التجزئة أو تجار الجملة). بطريقة أو بأخرى ، تشارك جميع الشركات تقريبًا في الأسواق الصناعية. وبالتالي ، تفوق المبيعات الصناعية مبيعات السوق الاستهلاكية بشكل كبير.

يتم تحديد الاختلافات الرئيسية بين الأسواق الصناعية والاستهلاكية من خلال طبيعة السلع والخدمات الصناعية وتعقيدها ، وتنوع الطلب على السلع الصناعية ، وقلة عدد المشترين ، وارتفاع المبيعات لكل مشتر ، وعلاقة أوثق وأطول بين المورد والمشتري.

1) تعقيد السلع الصناعية

بشكل عام ، يمكن تصنيف أسواق السلع المستخدمة تجاريًا على النحو التالي:

• · المواد والمكونات (على سبيل المثال ، المواد الخام والمنتجات شبه المصنعة والأجزاء) ؛
• · السلع الرأسمالية (على سبيل المثال ، المباني / المعدات التي يستخدمها المشتري في الإنتاج / العمل) ؛
• · المواد والخدمات المساعدة (على سبيل المثال ، مواد الإنتاج المساعدة ، مواد الإصلاح / الصيانة).

يؤدي التعقيد الكبير للسلع الصناعية إلى حقيقة أن عملية الشراء تتطلب غالبًا مشاركة متخصصين مؤهلين من كلا الجانبين. في المقابل ، يمكن شراء السلع الاستهلاكية بمعرفة مهنية قليلة أو معدومة. على عكس السلع الاستهلاكية ، التي غالبًا ما تكون موحدة ، يتم شراء السلع الصناعية عادةً على أساس حلول مخصصة تتطلب مستوى عالٍ من "الضبط الدقيق". في كثير من الحالات ، تحتاج مثل هذه المنتجات إلى أن يتم دمجها في أنظمة أكبر ، والتي تملي متطلبات محددة لمواصفاتها المحددة. هذه العوامل لها تأثير كبير على كيفية إجراء التجارة في السلع المصنعة.

2) الطلب المشتق

نظرًا لأن معظم الشركات الصناعية لا تنتج سوى عددًا محدودًا من السلع والخدمات ، فإن التغييرات في نهاية سلسلة القيمة يمكن أن يكون لها تأثير كبير على جميع الموردين المعنيين. وبناءً على ذلك ، فإن الطلب على السلع المصنعة أكثر تقلباً من طلب المستهلك. يمكن أن تؤدي مثل هذه التأثيرات المضادة إلى تقلبات حادة في الطلب ، يشار إليها أحيانًا باسم "تأثير السوط".

بطبيعته ، الطلب على الإنتاج أقل مرونة بكثير من طلب المستهلك. ليس من المنطقي أن تشتري الشركة موارد تزيد عن الحاجة فقط بسبب التخفيض المؤقت في السعر.

3) العالمية

نظرًا لحقيقة أن المشاركين في أسواق السلع المستخدمة تجاريًا يهتمون بشكل أساسي بالوظائف والأداء ، فإن السلع والخدمات الصناعية متشابهة في جميع أنحاء العالم. وهذا يميزهم بشكل كبير عن الأسواق الاستهلاكية ، حيث يمكن أن يكون للاختلافات الوطنية في الثقافة والأذواق والقيم تأثير عميق على كيفية إدراك وتقييم سلع أو خدمات معينة. تتطلب عروض السوق لأسواق الأعمال تكيفًا أقل مع المبيعات الخارجية. يهتم المشترون في جميع أنحاء العالم - في الولايات المتحدة أو آسيا أو أوروبا - بشكل أساسي بالوظائف والأداء في المنتجات والخدمات الصناعية. تعمل العولمة وتحرير التجارة والابتكارات في مجال الخدمات اللوجستية والنقل والتقدم في تكنولوجيا الاتصالات والمعلومات على كسر حواجز المسافات الجغرافية بين شركات B2B في مختلف البلدان. هذا يعني أنه يجب على الشركات الصناعية دائمًا استخدام العلامات التجارية العالمية في عروض السوق الخاصة بها.

4) الشراء التنظيمي

تميل شركات B2B إلى أن يكون لديها عملاء أقل من المنظمات في قطاع المستهلك. تتميز معظم شركات B2B بتوزيع المشترين ، حيث يوفر عدد قليل من العملاء الغالبية العظمى من حجم المبيعات والمبيعات. في حين أن المنظمات التي تبيع السلع الاستهلاكية غالبًا ما يكون لديها الآلاف أو حتى الملايين من العملاء ، فإن الشركات الصناعية غالبًا ما يكون لديها فقط مئات العملاء ذوي القيمة. يمكن تقسيم المشترين الصناعيين إلى ثلاث مجموعات: المستخدمون ومصنعي المعدات الأصلية والبائعين.

• * يستخدم المستخدمون البضائع المشتراة في شركاتهم. تشمل هذه المجموعة ، على سبيل المثال ، الشركة المصنعة التي تشتري آلة لتصنيع أجزاء لمنتجاتها النهائية.
• * على النقيض من ذلك ، تضع الشركات المصنعة للمعدات الأصلية العناصر المشتراة في سلعها النهائية. على سبيل المثال ، في صناعة السيارات ، يتم الاستعانة بمصادر خارجية للعديد من أجزاء الماكينة ، وأحيانًا التجميعات الفرعية بأكملها.
• * تتكون المجموعة الأخيرة ، الموزعين ، بشكل أساسي من الموزعين وتجار الجملة الذين ينقلون البضائع من الشركات المصنعة إلى المستخدمين والشركات المصنعة للمعدات الأصلية والبائعين الآخرين.
• 5) كيف تقوم الشركة "بالشراء".

يعد اتخاذ أي قرار شراء للسلع الصناعية عملية معقدة ، من الضروري خلالها العثور على إجابات للأسئلة التالية: لماذا يتم الشراء ، ومتى يحدث ، وكيف يتم اختيار المورد ، ومن يشارك في عملية صنعه ولماذا يتم إعطاء الأفضلية لمنتج أو خدمة واحدة دون غيرها.

نظرًا لأن الشراء التنظيمي معقد للغاية ، فإنه يميل إلى إشراك العديد من أجزاء المنظمة المختلفة. يساهم الأشخاص من مختلف التخصصات والذين يعملون في أكثر المستويات تنوعًا في الشركة بخبراتهم المهنية لضمان اختيار أفضل حل للمؤسسة.

حالة الشراء

عندما يتعلق الأمر بالشراء ، فإن المشتري الصناعي يواجه العديد من القرارات التي يجب اتخاذها. يعتمد عددها وتعقيدها على حالة الشراء. هناك ثلاثة أنواع من حالات الشراء المتكرر: كرر الشراء بدون تغييرات ، وكرر الشراء مع التغييرات ، والشراء لتحديات جديدة.

إعادة الشراء دون تغيير هي حالة الشراء الأكثر شيوعًا وعادةً ما تنطوي على أقل مخاطر.

إعادة الشراء مع التغييرات هي الحالة التي تريد فيها الشركة تلبية حاجة موجودة لنموذج معدل. قد يكون الدافع لإعادة تقييم البدائل ، على سبيل المثال ، تخفيض بسيط في التكاليف أو زيادة في الأداء ، ولكن قد يكون أيضًا بسبب التغييرات القسرية المرتبطة بإدخال لوائح جديدة في هذه الفئة من السلع أو الخدمات.

في حالة إجراء عملية شراء لحل المشكلات الجديدة ، تواجه الشركة متطلبات جديدة لمنتج أو خدمة. عند شراء شيء ما لأول مرة ، عادةً ما يؤدي الافتقار إلى الخبرة إلى زيادة مستوى عدم اليقين والمخاطر الموجودة في هذه الأنواع من مواقف الشراء. كلما ارتفع السعر والمخاطر المرتبطة بحل المشكلات الجديدة ، زادت مشاركة الأشخاص في قرار الشراء وكلما طالت المدة التي يستغرقونها لاتخاذها. من الناحية المثالية ، يتطلب الاختيار النهائي للحل الأمثل جمع جميع المعلومات المتاحة والتحقق منها وتقييمها. يمكن للعلامة التجارية تسريع هذه العملية ، وهو أمر مهم بشكل خاص في أوقات الضغط.

لذا ، فإن قرارات الشراء في السياق الصناعي أكثر تعقيدًا بكثير من قرارات الشراء في السوق الاستهلاكية: المزيد من الناس ، والمزيد من المال ، والمزيد من العوامل التقنية والاقتصادية ، والمزيد من المخاطر. يخلق هذا التعقيد الحاجة إلى تقسيم عملية الشراء التنظيمي إلى عدة مراحل. أحد أكثر المفاهيم انتشارًا وقبولًا هو نموذج Robinson و Faris و Wind (1967) خطوة بخطوة ، والذي يحدد ثماني مراحل للشراء.

المرحلة 1. الوعي بالمشكلة. تبدأ الخطوة الأولى في عملية الشراء التنظيمي بإدراك حاجة معينة. يمكن أن تتراوح هذه الاحتياجات من إعادة شراء اللوازم المكتبية المعتادة إلى شراء آلة جديدة ، أي أنها تتعلق بكل ما هو مطلوب لمواصلة العمل. يمكن أن تكون القوى الدافعة في تحديد الحاجة هي احتياجات المشترين والأهداف و / أو الأهداف الداخلية ، فضلاً عن العوامل البيئية.

المرحلة 2. وصف عام للحاجة. بعد تلقي معلومات حول الطلب الجديد ، تبدأ المرحلة التي يجب عندها تحديد الكمية المقدرة والإطار الزمني لشراء السلع والخدمات الضرورية.

المرحلة 3. تحديد خصائص المنتج. في هذه المرحلة ، يتم تحديد الخصائص التفصيلية للسلع أو الخدمات النهائية. على عكس المرحلة السابقة ، هنا لا يتم النظر في المشكلة من الناحية الفنية فقط ، ولكن أيضًا من الناحية التجارية ، يتم تحديد شروط الدفع ، والتقنية ، وخدمة ما بعد البيع.

المرحلة 4. البحث عن الموردين المحتملين وتقييمهم. أفضل مسار عمل لهذه المرحلة هو الذي يستخدم فيه المشتري مصادر مختلفة للمعلومات للعثور على جميع الموردين المحتملين ، ثم يقيّم ما إذا كانوا قادرين على تلبية الحاجة الحالية.

المرحلة 5. استلام وتحليل العروض. في هذه المرحلة ، بالإضافة إلى تلقي العروض من الموردين المحتملين المناسبين ، يتم تحديد معايير مهمة لتقييمهم واختيارهم لاحقًا.

المرحلة 6. تقييم واختيار المورد. في هذه المرحلة ، يتم اتخاذ قرار بشأن الشركة التي سيتم اختيارها في النهاية. يتم النظر في المعايير المختلفة التي تم تحديدها في الخطوة السابقة.

المرحلة 7. اختيار ترتيب الممارسة. يمكن أن يكون اختيار ممارسة الطلب مختلفًا تمامًا اعتمادًا على كيفية تنظيم إنتاج الشركة.

المرحلة 8. تقييم نتائج العمل المنجز. تنتهي عملية الشراء التنظيمي بعد استلام المنتج أو الخدمة والتحقق منه من قبل الشركة.

يقدم سوق الإقراض للسكان عدة أنواع من المنتجات المصرفية التي يسهل استخدامها لشراء منزل. أهمها الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية. كل واحد منهم له خصائصه ومزاياه وعيوبه. من أجل اتخاذ القرار الصحيح وأخذ الأموال المقترضة مربحة قدر الإمكان ، من الأفضل أن تعرف مسبقًا كيف تختلف ونوع الخدمة المصرفية المناسبة في موقف معين.

الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية: ما هو الشائع وما هو الفرق

وهذان نوعان مختلفان تمامًا من التمويل. الفرق الرئيسي هو أن الرهن العقاري يفترض دائمًا وجود ضمانات ، ويمكن أن يكون هذا إما منزلك أو الممتلكات المشتراة. يمكن إصدار القروض الاستهلاكية بضمانات أو بدونها. علاوة على ذلك ، في شكل ضمانات الدفع ، تقبل البنوك ليس فقط رهن الممتلكات ، ولكن أيضًا الضمان.

دعنا نفكر في الاختلافات في المعلمات الرئيسية:

• المبلغ الذي سيصدر. نادراً ما تتجاوز الحدود القصوى للقروض الاستهلاكية 5 ملايين روبل ، وتتراوح الأرقام القياسية من 100 ألف روبل إلى مليون روبل.تبدأ الرهون العقارية من 300 ألف روبل ، وغالباً ما يكون الحد الأقصى محدوداً بالقيمة المقدرة للممتلكات التي يتم التعهد بها. بالأرقام ، يمكن أن يكون هذا من 10 إلى 100 مليون روبل.
• توقيت. يتم إصدار القروض لمدة تصل إلى 5-7 سنوات ، ويتم إصدار الرهون العقارية لمدة تتراوح من 1 إلى 25 - 30 عامًا.
• الغرض من التمويل. تُفهم احتياجات المستهلك على أنها مجموعة كاملة من بنود النفقات المختلفة ، لكن البنوك لا تتحقق بالضبط من مكان إنفاق الأموال. الرهون العقارية هي دائما نوع مستهدف من الإقراض.
• طريقة الاستغناء. يمكن إصدار القرض نقدًا أو تحويله إلى بطاقة بنكية مع إمكانية سحب الأموال في أي وقت وبأي مبلغ. لا يتم تسليم أموال الرهن العقاري ، يقوم البنك ، بعد الموافقة على المعاملة ، بتحويلها بطريقة غير نقدية مباشرة إلى حساب البائع.
• الرهان. الرهون العقارية أرخص من القروض الاستهلاكية.
• كائن عقاري. بعد تلقي الأموال نقدًا لتلبية احتياجات المستهلك ، يمكن للمقترض شراء أي شيء على الإطلاق في أي مكان. قروض الرهن العقاري تفترض اعتماد المباني الجديدة ، وامتثال العقارات لمتطلبات البنك وشركات التأمين. بمعنى آخر ، ستكون قائمة المساكن المتاحة للشراء أقل شمولاً.

العوامل الثانوية تتبع أيضا مما سبق. على سبيل المثال ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض رهن عقاري ، يحتاج العقار إلى التأمين... على أساس طوعي ، يضمن المقترضون الحياة والصحة ، وكذلك مخاطر فقدان حقوق الملكية.

نظرًا لأن الرهن العقاري وثيق الصلة بشراء العقارات ، فإن العقد إلزامي زوج رسمي متورط... تحتاج منه (هي) إلى الحصول على موافقة على المعاملة ، ويعمل الزوجان كمقترض مشارك أو يرفضان المشاركة في العقد ، أثناء إبرام عقد الزواج. يمكن الحصول على قرض استهلاكي دون إشراك أشخاص آخرين ، على الرغم من أن شراء العقارات لا يزال يتطلب مشاركة الزوج. ولكن في هذه الحالة ، يمكن تسجيل الكائن باسم منظمة قريبة أخرى.

عند اختيار الرهن العقاري ، تكون الأموال المستلمة كافية دائمًا لدفع ثمن العقار ، لأن الحد المنصوص عليه في العقد يساوي تكلفة السكن مطروحًا منه الدفعة الأولى. عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي ، هناك احتمال أن يوافق البنك على مبلغ أصغر وسيتعين تغطية الفرق من دخل آخر.

ما هو مشترك:

1. يتم تطبيق إجراءات التحقق من ملاءة المقترض المحتمل على جميع أنواع الإقراض.
2. يمكن إعادة تمويل كل من القروض المدرجة. ولكن عند إعادة تمويل القروض الاستهلاكية ، يكون لدى العميل دائمًا تقريبًا فرصة لتلقي مبلغ معين يزيد عن الديون المستحقة لبنك آخر. عند إعادة تمويل الرهن العقاري ، يغطي البنك مبلغ الدين فقط ، وفي حالات نادرة ، من المتوخى الجمع بين قرض الرهن العقاري والعديد من القروض الاستهلاكية.
3. ينعكس الوفاء غير العادل بالالتزامات في CRI.

أيهما أسهل في الترتيب

الحصول على قرض استهلاكي قياسي أسهل إلى حد ما من الحصول على قرض عقاري ، ولكن فقط إذا كانت المبالغ صغيرة. يمكن الحصول عليها بدون ضمانات ، مما سيوفر بالفعل عددًا معينًا من الأيام ، وتعتبر الطلبات أسرع ، وحزمة المستندات أضيق كثيرًا ، ولا يكون الضامنون مطلوبين دائمًا. كما أن عدم وجود دفعة أولية يسهل الحصول على قرض ، ولكن في سوق الخدمات المصرفية ، يمكنك العثور على شروط مرنة للرهن العقاري عندما لا تكون السداد الأولي مطلوبًا.

ومع ذلك ، من أجل اقتراض مبلغ كافٍ لشراء العقارات ، يجب على المقترض تأكيد دخل ثابت وعالي. نظرًا لضيق توقيت الدفعات ، ستكون الدفعات الشهرية أعلى بكثير مما هي عليه مع الرهن العقاري. وفقًا لذلك ، يتم طرح متطلبات أكثر صرامة على الأرباح.

القرض المضمون عن طريق العقارات الخاصة بك هو نفس الرهن العقاري ، ولكن بشروط أكثر اعتدالًا. قد لا يتم تحديد الغرض من إنفاق الأموال المقترضة ، ولا يلزم الدفع الأولي. لكن لا يزال يتعين على العميل التعهد بالممتلكات ، كما هو الحال مع الإقراض العقاري القياسي.

التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري هو عملية خالية من الديون نسبيًا. بادئ ذي بدء ، مطلوب هنا حزمة واسعة إلى حد ما من الوثائق. لا يشمل فقط الشهادات والوثائق المتعلقة بالمقترض والمقترضين المشاركين ، ولكن أيضًا قائمة كاملة بالأوراق المتعلقة بالعقار والبائع. ثانياً ، تنشأ تكاليف إضافية في شكل تأمين ودفع لخلايا البنك ومسائل تنظيمية أخرى. لكن الحصول على الموافقة على قرض كبير ، بدخل متساوٍ ومبالغ مطلوبة ، أسهل من الحصول على قرض استهلاكي. في هذه الحالة ، لدى البنك ضمانًا لاستلام الأموال الصادرة ، في شكل ضمانات ، بالإضافة إلى أن الدفع الأصغر يقلل من مخاطر التخلف عن سداد القروض.

القرض العقاري الأكثر ربحية

بالمعنى الحرفي ، سيصبح الرهن العقاري حلاً أكثر ربحية من القرض الاستهلاكي. يوجد حاليًا عدد كبير جدًا من أنواع الرهون العقارية - "وفقًا لوثيقتين" ، "بدون دفعة أولى" ، "لشقة / شقة / منزل خاص / بناء". إلى جانب المعدلات المنخفضة ، يتفوق هذا النوع من التمويل على أي عرض إقراض استهلاكي.

للحصول على استنتاجات أكثر دقة ، تحتاج إلى مقارنة الجانب المالي للقضية. ضع في اعتبارك ، باستخدام مثال حاسبات قرض سبيربنك ، قرضًا بقيمة 3 ملايين روبل:

1. القروض الاستهلاكية. المدة 5 سنوات ، المعدل 11.9٪ ، الدفعة الشهرية 66582 روبل. إجمالي المدفوعات الزائدة: 994911 روبل.
2. الرهن الثانوي. الحد الأدنى للدفع الأولي - 450 ألف روبل ، والمعدل ضئيل أيضًا - 8.6 ٪ سنويًا ، لمدة 20 عامًا. سيكون مبلغ القسط الشهري 22292 روبل ، والدفع الزائد (مبلغ الفائدة لكامل الفترة) - 2،799،877 روبل. إذا تم تخفيض فترة الإقراض إلى نفس السنوات الخمس ، فسيكون سداد القرض 52441 روبل ، والدفع الزائد - 596409 روبل ، وهو أقل بكثير من القرض. بحد أقصى 30 عامًا ، ستكون المساهمة 19789 ، وستكون الدفعة الزائدة 4573888 روبل.

علاوة على ذلك ، تظهر هنا شروط التمويل الأكثر ملاءمة ، ومن الناحية العملية يمكن أن تكون الأرقام أعلى. ومع مدفوعات القرض الكبيرة هذه ، لن يوافق البنك على إصدار قرض إلا إذا كان هناك دخل أكبر. سيزيد تأمين الرهن العقاري من تكلفة خدمة العقد ، لكن الإنفاق الشهري سيظل أقل بكثير من الإنفاق على قرض المستهلك.

للحصول على تحليل أكثر اكتمالاً ، يمكنك مقارنة معلمات منتجين ماليين داخل نفس المؤسسة.

سبيربنك من روسيا

قرض لأغراض المستهلك:

• مبلغ يصل إلى 5 ملايين روبل لعملاء كشوف المرتبات تصل إلى 3 ملايين - للمقترضين الآخرين.
• تصل إلى 5 سنوات.
• معدل من 11.9٪ سنويا.
• لا توجد ضمانات مطلوبة.
• طريقة الاستلام - تحويل المبلغ إلى بطاقة الخصم.

قرض للأغراض الاستهلاكية في سبيربنك

مبلغ الائتمان

ما يصل إلى 6 ملايين
روبل

شروط القرض

ما يصل الى 5
سنوات

معدل القرض

من 11.9٪
سنوي

* - لا توجد ضمانات مطلوبة

قرض غير مناسب بضمان العقارات:

• مبلغ يصل إلى 10 ملايين روبل ، ولكن ليس أكثر من 60 ٪ من القيمة المقدرة للكائن الذي يتم التعهد به.
• تصل إلى 20 سنة.
• معدل من 12٪ سنويا.
• الأمان: جراج ، تاون هاوس ، شقة ، أرض أو منزل بأرض.
• التأمين على الممتلكات إلزامي ، والتأمين على الحياة والتأمين الصحي اختياري.

الرهن العقاري لشراء مسكن في السوق الثانوية:

• سيصدر المبلغ من 300 ألف روبل إلى 85 ٪ من السعر المقدر لكائن الاستحواذ.
• المعدل هو 8.6 - 9.0٪ للعائلات الشابة ، 9.1 - 9.5٪ لفئات العملاء الأخرى ، 9.6 - 10.5٪ عند التقدم للحصول على وثيقتين.
• تصل إلى 30 سنة.
• دفعة أولى 15٪.
• الضمان قبل تسجيل حقوق الملكية والرهون هو ضمان أو أي عقار آخر ، وبعد ذلك يتم رهن الممتلكات المشتراة.

الرهن العقاري لشراء المساكن في السوق الثانوية في سبيربنك

مبلغ الائتمان

من 300 ألف روبل إلى
85٪ من سعر الغرض

شروط القرض

حتى 30
سنوات

معدل القرض

من 8.6٪
سنوي

* - السعر يعتمد على فئة المقترض

في جميع الحالات ، تكون متطلبات العملاء متماثلة تقريبًا - عند تسجيل العقارات كرهن فوق سن 21 عامًا ، يمكن الحصول على قرض استهلاكي من سن 18 عامًا ، إذا كان هناك بطاقة راتب بنكية أو تمت إضافة معاش تقاعدي إلى الحساب. خبرة عملية من ستة أشهر في مكان العمل الحالي ، تراكمية ، على مدى السنوات الخمس الماضية ، أكثر من 12 شهرًا.

بنك VTB

قرض لأغراض استهلاكية مختلفة:

• المبلغ يصل إلى 3 ملايين روبل لجميع العملاء ، ما يصل إلى 5 ملايين - لحاملي بطاقات الرواتب.
• النسبة 11.9 - 19.9٪.
• تصل إلى 7 سنوات لعملاء كشوف المرتبات ، وتصل إلى 5 سنوات للمقترضين الآخرين.

قرض غير مناسب بضمان العقارات:

• المبلغ يصل إلى 15 مليون روبل.
• النسبة 11.1٪.
• تصل إلى 20 سنة.
• نموذج إصدار - تحويل إلى بطاقة أو حساب.
• الضمان - شقة في مبنى سكني يقع في منطقة تغطية البنك ، حيث يتم إصدار القرض. يمكن أن يكون العقار مملوكًا للمقترض ، وكذلك الزوج (الأزواج) أو أفراد الأسرة الآخرين ، إذا كانوا مشتركين كضمان.
• التأمين على الممتلكات مطلوب.

الرهن العقاري للسكن الجاهز:

• مبلغ يصل إلى 60 مليون روبل.
• النسبة 9.1٪.
• تصل إلى 30 سنة.
• دفعة أولى تبدأ من 10٪.
• التعهد هو العقار الذي يتم شراؤه.
• يتم إصدار تأمين شامل.

الإقراض إلى "Rosselkhozbank"

قرض شخصي بدون ضمانات وضمانات:

• المبلغ يصل إلى مليون لجميع عملاء الرواتب ، ما يصل إلى 1.5 مليون روبل - بالنسبة لأولئك الذين يحملون بطاقة راتب لأكثر من ستة أشهر ، ما يصل إلى 750 ألف روبل لحاملي بطاقات الرواتب من بنوك خارجية.
• تصل إلى 7 سنوات.
• معدل من 10.5٪ سنويا.
• شروط خاصة: إذا كان مبلغ القرض أكثر من مليون روبل ، يؤخذ في الاعتبار فقط تلك المداخيل التي يتم إيداعها في الحساب لدى RSHB لمدة 6 أشهر أو أكثر.

قرض استهلاكي بدون ضمانات وضمانات في "روسيلخز بنك"

مبلغ الائتمان

تصل إلى 1.5 مليون
روبل

شروط القرض

ما يصل إلى 7
سنوات

معدل القرض

من 10.5٪
سنوي

* - مبلغ القرض يعتمد على حالة المقترض

القرض الاستهلاكي المضمون:

• المبلغ يصل إلى مليون لجميع المقترضين ، ما يصل إلى 2 مليون روبل - لعملاء كشوف المرتبات الذين يتلقون دخلًا على حساب RSHB لمدة 6 أشهر أو أكثر.
• ما يصل إلى 7 سنوات لعملاء الرواتب وموظفي القطاع العام ، وحتى 5 سنوات لجميع فئات المقترضين الأخرى.
• معدل من 10٪ سنويا.
• شروط خاصة: إذا كان مبلغ القرض أكثر من مليون روبل ، يؤخذ في الاعتبار فقط تلك المداخيل التي يتم إيداعها في الحساب لدى RSHB لمدة 6 أشهر أو أكثر.
• الضمان: ضمان و / أو رهن عقاري.
• يتم تحويل الأموال المستلمة إلى حساب لدى بنك RSHB.

الرهن العقاري للمعيشة الجاهزة:

• مبلغ يصل إلى 20-60 مليون روبل.
• تصل إلى 30 سنة.
• معدل من 9.05٪ سنويًا ، عند شراء عقارات من شريك مطور - من 8.85٪
• دفعة مقدمة من 15 - 30٪.
• التأمين على الممتلكات مطلوب.

رهن عقاري للإسكان الجاهز في "روسيلخزبنك"

مبلغ الائتمان

هل من الممكن الجمع بين القروض العقارية والقروض الاستهلاكية

الجمع بين نوعي الإقراض ممكن فقط عند إعادة التمويل، ويجب إدراج هذا الاندماج في قائمة الشروط. على سبيل المثال ، ستسمح لك إعادة إقراض الرهن العقاري في سبيربنك بدمج العديد من القروض الحالية التي تم الحصول عليها في البنوك الأخرى ،في واحد جديد:

• الرهن العقاري للشراء أو البناء - ما يصل إلى 7 ملايين ؛
• قرض السيارة وبطاقة الائتمان والقرض الاستهلاكي - حتى 1.5 مليون ؛
• أخذ الأموال للأغراض الشخصية - ما يصل إلى 1.5 مليون

تجدر الإشارة إلى أنه لا تقدم جميع البنوك مثل هذه الشروط ، كقاعدة عامة ، يتم تقسيم إعادة التمويل إلى قروض عقارية وقروض استهلاكية. إذا لم يكن رصيد ديون الرهن العقاري كبيرًا ، فمن الممكن تمامًا تغطيته بقرض استهلاكي جديد.

مزايا وعيوب الرهون والقروض عند شراء العقارات

بالإضافة إلى الاختلافات المميزة ، فإن هذين النوعين من التمويل لهما نقاط القوة والضعف الخاصة بهما. علاوة على ذلك ، يمكن أن تصبح هذه العوامل ، في بعض الحالات ، حاسمة عند اختيار منتج مصرفي مناسب.

تشمل المزايا الرئيسية للرهن العقاري ما يلي:

1. استخدام الإعانات (رأس مال الأمومة ، البرامج الفيدرالية لدعم الدولة للمواطنين).
2. يمكنك شراء العقارات في ملكية مشتركة أو مشتركة.
3. يمكن التسجيل بموجب وثيقتين ، دون تأكيد شهادات الدخل والتوظيف.
4. المبالغ المستردة في شكل خصم ضريبي.

من بين العيوب الهامة:

• مطلوب دفعة أولى في الغالب.
• تصميم طويل ومعقد نسبيًا.
• غالبًا ما يؤدي رفض التأمين الطوعي إلى زيادة نسبة المدفوعات الزائدة.

مزايا القرض الاستهلاكي:

1. القدرة على أخذ الأموال المقترضة دون تدخل أطراف ثالثة (المقترض المشترك ، الضامن) ودون موافقة الزوج (الزوجين).
2. إصدار النقود نقدا أو لحسابك.
3. دائمًا تقريبًا ، لا يوجد هدف لإنفاق الأموال.
4. يمكنك العثور على برنامج تمويل بالعملة الأجنبية.
5. لا يوجد شرط للتأمين على الممتلكات.

أهم عيوب الإقراض:

• زيادة متطلبات الدخل.
• مبالغ صغيرة نسبيًا.

الخلاصة - الرهن العقاري أرخص وأكثر ربحية من الناحية الاقتصادية مقارنة بأنواع التمويل الأخرى. في ظل ظروف متساوية ، يكون الاستلام والدفع أسهل ، وإذا لزم الأمر ، يمكنك دائمًا إعادة تمويل وتقصير المدة ، وزيادة / تقليل الدفعة. سيضمن تقليل العبء المالي استخدام دعم الدولة ، إذا كان يحق له ذلك ، وتلقي خصم ضريبي (من قبل المقترض وجميع المقترضين المشتركين) ، إذا لم يتم ممارسة هذا الحق بعد.

يمكن الحصول على قرض استهلاكي كبير بدخل مرتفع يمكن أن يغطي مدفوعات كبيرة. هذا هو الحل الأفضل عندما يتم التخطيط لنقل الكائن إلى ملكية أشخاص آخرين ، أو إذا كان لا يمكن اعتماده و / أو التأمين عليه.