نظرًا لوجود 3 قروض في المتوسط لكل روسي ، فقد قررنا أن متخصصي تكنولوجيا المعلومات مهتمون أيضًا بتعلم كيفية سداد قروضهم وديونهم بشكل صحيح ومربح.
الحصول على قرض سهل للغاية ، لكن سداد الديون أكثر صعوبة. كما تظهر الممارسة ، يمكنك الخروج من أعمق فجوة مالية ، إذا كنت لا تيأس. ستساعدك نصائحنا وطرقنا في السداد حتى مع الديون الكبيرة: إطفاء الديون بكفاءة ، والعثور على المال لسداده ، واختيار أفضل طريقة للدفع.
قد يُطلب منك خفض أسعار الفائدة لفترة من الوقت ، أو حتى إلغاء بعض العقوبات المتأخرة ، وتغيير جدول الدفع. سيساعدك كل هذا على المضي قدمًا ، وكخيار ، لن يتأثر تاريخك الائتماني. بالطبع عليك التوقف عن استخدام بطاقتك الائتمانية عن طريق إصلاح الديون حتى لا تزداد.
نصيحة:
البنك لا يقل اهتماما في سداد القرض. هناك حالات يمكن فيها للبنوك إغلاق قرض حتى مع خسارة ، في حين أن هذا لن يؤثر على التاريخ الائتماني للعميل بأي شكل من الأشكال - عملية تجارية عادية لإدارة التكاليف.
إن شركات الائتمان والبنوك مغرمة جدًا به عندما تدفع بالضبط ما تحتاجه. يبدو لك أنك تسدد القرض ، وإن كان قليلاً ، لكن في الواقع يتزايد دينك بسبب الفائدة فقط. إذا دفعت أكثر بقليل ، فسيكون ذلك أكثر ربحية ، حيث سيؤدي ذلك إلى تقصير شروط الدفع. كما تبين الممارسة ، يتم إنفاق حوالي 10٪ من الدخل على أشياء عشوائية ، لذا حاول إيداعها في حساب الائتمان الخاص بك على الفور.
على سبيل المثال ، لنأخذ بطاقة ائتمان بحد ائتماني مصروف قدره 100000 روبل. سيبدو جدول الحد الأدنى للمدفوعات لهذا المبلغ كما يلي:
| شهور |
شهر واحد |
2 شهر |
3 أشهر |
4 أشهر |
5 أشهر |
6 شهور |
7 أشهر |
8 أشهر |
9 أشهر |
10 شهور |
11 شهر |
12 شهرا |
| دقيقة. دفع |
الروبل الروسي 12083.33 |
10875.00 روبل روسي |
987.50 روبل روسي |
808.75 روبل روسي |
روبل روسي |
روبل روسي |
RUB 6421.58.0000 |
روبل روسي |
روبل روسي 5201.48.00 |
روبل روسي 4،681.33 |
RUB 4،213.20.005 روبل روسي |
RUB 3791.88 |
| السداد |
10000 روبل |
9000 روبل |
8100 روبل روسي |
7290 روبل |
6561 روبل |
RUB 5،904.90 |
روبل روسي |
4782.97 روبل روسي |
روبل روسي 4،304.67 |
RUB 3874.20.000 روبل |
3486.78 روبل روسي |
3138.11 روبل روسي |
| فائدة |
2083.33 روبل روسي |
1،875.00 روبل روسي |
روبل روسي 1،687.50 |
1،518.75 روبل روسي |
1،366.88 روبل روسي |
1،230.19 روبل |
107.17 روبل روسي |
996.45 روبل روسي |
896.81 روبل روسي |
807.13 روبل |
726.41 روبل روسي |
653.77 روبل روسي |
| جسم القرض |
100،000 روبل |
90 ألف روبل |
81000 روبل |
72900 روبل |
65610 روبل |
59049 روبل روسي |
53144.10 روبل روسي |
47829.69 روبل روسي |
43،046.72 روبل روسي |
RUB 38742.05.005 روبل روسي |
34867.84 روبل روسي |
34864,78 |
بحلول نهاية العام ، ستكون قادرًا على دفع 60.000-70.000 فقط ، وسيتم احتساب الفائدة على الدين المتبقي. في الواقع ، تم تصميم الحد الأدنى للدفع بطريقة تجعل قرضك طويل الأجل ومربحًا للبنك قدر الإمكان. إذا تم سداد الحد الأدنى من السداد حتى مع التأخير البسيط ، فيمكن أن يتم دفعه جميعًا لسداد الغرامات وفوائد المدفوعات الزائدة والعقوبات والفوائد الحالية. ستدفع ، لكن الدين لن ينخفض على الإطلاق.
نصيحة:
بالتأكيد هناك أشياء تنفق عليها أكثر مما تحتاج ، مع الأخذ في الاعتبار أن هذا المبلغ الأدنى لن يمنحك شيئًا. ما الذي يمكن أن يفعله فنجان من القهوة لسداد قرض السيارة؟ يبدو الأمر ساذجًا ، لكن اكتب كل نفقاتك وسترى ما يمكنك التوفير فيه. لا يوجد خيال ، ولكن حتى مبلغ صغير سيكون كافياً لتغطية مدفوعات الفائدة ، بالإضافة إلى ذلك ، ادفع أكثر قليلاً من الحد الأدنى للدفع. هذا هو بالضبط المال الذي تنفقه على الهراء.
نصيحة:
لا توجد نصائح عامة هنا. يمكن لأي شخص أن يستغرق ساعات أو أيام عمل أكثر ، شخص ما - للعمل لفترة أطول والحصول على مكافأة. البعض يكسبون المال من مهاراتهم وهواياتهم. شغل أي وظيفة مؤقتة ، وابحث عن وظائف بدوام جزئي ، تحتاج إلى تحسين وضعك المالي. هناك سيارة - احصل على سائق تاكسي. يمكنك محاولة بيع العناصر غير الضرورية. يمكنك شراء أي شيء من غسالة قديمة إلى دراجة أطفال مكسورة. ما كان يجمع الغبار على الشرفة لسنوات يمكن أن يجلب لك 20 إلى 50 دولارًا. يكفي لدفع الحد الأدنى.
إذا كنت تدخر المال مقابل الرسوم الدراسية ، فقد يكون من المفيد إنفاقها الآن ، وتأجيل الخطط لمدة عام. في حالة وجود سيارتين في العائلة ، يمكنك بيع إحداهما ، لذلك لن تحصل على مبلغ كبير فقط ، ولكنك أيضًا لن تنفق المال على البنزين والصيانة ، أو استئجار مرآب. السفر بوسائل النقل العام أكثر إزعاجًا ولكنه أرخص. حاول التخلي عن هواياتك وهواياتك ، فهذا سيوفر لك مبلغًا معينًا كل شهر ويخصص وقتًا لوظيفة بدوام جزئي.
نصيحة:
يبدو أن هذا واضح ، لكن الكثيرين يحاولون أولاً سداد القروض الصغيرة من أجل سداد جزء على الأقل. في هذه الحالة ، تدفع فائدة زائدة مقابل الخدمة ، وبالتالي يكون المبلغ الإجمالي أعلى. على سبيل المثال ، لديك قرض واحد بنسبة 13٪ سنويًا ، والثاني بنسبة 10٪. بنفس مبالغ القرض ، ركز على سداد القرض البالغ 13٪ مع سداد الحد الأدنى للسداد على أساس مختلف.
سيتعين عليك دفع الفائدة على أي حال ، ولكن بهذه الطريقة ستجعلها أقل.
إذا كانت المبالغ مختلفة ، فمن الضروري جعل أسعار الفائدة متوافقة مع هذه المبالغ. لنفترض أن لدينا بطاقتان ائتمانيتان: Alfa-Bank ، بدين 100000 بنسبة 25.9٪ و Sberbank بدين 80.000 بنسبة 19٪. نحضر سعر سبيربنك إلى معدل ألفا بنك:
19 * (100/80) = 23.75٪. أي ، يجب بذل الجهود الرئيسية لسداد القرض في Alfa-Bank.
إذا افترضنا أن المبلغ المستحق في Alfa-Bank هو 50 ألفًا ، فإن معدل Sberbank المعدل سيكون 19 * (80/50) = 30.4٪ ، مما يجعل سداد هذا الدين ذا أهمية قصوى.
نصيحة:
الطريقة العكسية: إذا كان لديك عدة قروض برسوم متساوية ، فقم بإطفاء القرض الأصغر. هذا هو ما يسمى "طريقة كرة الثلج": سداد أحد القروض يحفزك على سداد القرض التالي ، بينما تقوم بتقليل عدد القروض. يجد معظم الناس الأمر أسهل بهذه الطريقة ، وهم يميلون لا شعوريًا نحو هذه الطريقة. يرجى ملاحظة أنه إذا كنت تواجه مصادرة أو كان هناك استحقاق أكبر لأحد الاعتمادات ، يتم استبعاد هذه الطريقة ، وسداد القرض الأكبر ، كما هو موضح أعلاه!
نصيحة:
إذا اقترضت مبلغًا كبيرًا لتطوير مشروع أو شراء شقة ، ودفعت ما لا يقل عن الثلث ، فيمكنك طلب إعادة الهيكلة. من المفيد أن يقدم البنك الآن قروضًا لنفس الأغراض بأسعار فائدة منخفضة. يمكنك تحقيق ذلك ، ولن تحصل فقط على تخفيض في إجمالي الدين ، ولكن أيضًا على تمديد مدة القرض الجديد. أي يمكنك الاستفادة من إعادة الهيكلة لتقليل الدفعة الشهرية عن طريق زيادة إجمالي مدة القرض. تكون إعادة الهيكلة منطقية عندما تختلف أسعار الفائدة بشكل كبير ، حيث سيتعين عليك دفع العمولات وبعض المدفوعات الأخرى أثناء التسجيل ، لذا احسب الفوائد بعناية.
بالمناسبة ، لا توافق جميع البنوك على إعادة تمويل قروضها الخاصة ، لذا يمكنك محاولة بيع القرض إلى بنك آخر. على سبيل المثال ، يعمل VTB24 و Sberbank في إعادة تمويل قروض الرهن العقاري. يمكن لـ Raiffeisenbank إعادة تمويل قروض السيارات الخاصة به وقروض الآخرين.
نصيحة:
إذا كنت ترغب في سداد قرض ببطاقة ائتمان بنكية أخرى ليس عليك بها دين ولديك مبلغ معين يمكنك استخدامه ، فتأكد من أنه مربح. حتى إذا كان بإمكانك استخدام المبلغ بنسبة 0٪ ، فهناك دائمًا رسوم مرتبطة بالتحويلات ، لذلك ستخسر بعض المال ، ولكن في نفس الوقت تزيد عدد القروض التي يتعين عليك سدادها في نفس الوقت. إذا اخترت هذه الطريقة ، لحساب المبلغ ، قسّم الدين على عدد الأشهر التي يكون فيها القرض الخالي من الفائدة صالحًا ، وتأكد من أن لديك أموالاً كافية للسداد.
نصيحة:
جدول مقارن لطرق السداد الأمريكية:
| طريقة السداد | مزايا | عيوب | متى سيأتي |
| نقوم بسداد القرض بأعلى نسبة استحقاق | ستوفر أكثر كل شهر | تحتاج إلى بذل كل جهد ممكن لدفع فائدة عالية على القرض الرئيسي والحد الأدنى من المدفوعات على الباقي | عندما يكون من المهم الادخار من الفائدة ، عندما يكون هناك خطر مصادرة الممتلكات |
| نحن نسدد أصغر قرض | عدد الاعتمادات يتناقص ، ترى النتيجة | ليس دائمًا مربحًا من الناحية المالية ، فهو غير مناسب إذا كانت القروض متساوية تقريبًا في المستحقات | عندما تحتاج على الأقل إلى البدء في سداد القروض ومعرفة أن النتيجة قابلة للتحقيق |
| إعادة الهيكلة أو إعادة التمويل | يتيح لك التوفير بشكل كبير باستخدام الحساب الصحيح: تمديد فترة السداد وتقليل معدل الفائدة والدفعات الشهرية | تكاليف إضافية لإعادة إصدار القرض والتأمين. لا معنى إذا كانت فترة السداد المتبقية قصيرة. | عندما تكون مدة الدفعات المتبقية أطول من تلك المدفوعة ، ويكون مبلغ القرض كبيرًا جدًا. |
| السداد من حساب ائتماني آخر | يمكنك التوفير في الفائدة حتى تتمكن من سداد رأس المال بشكل أسرع | الحاجة إلى سداد مدفوعات شهرية باستخدام بطاقة ائتمان بدون فوائد في الوقت المحدد. | عندما تكون مدة القرض بدون فوائد طويلة بما يكفي ويمكنك سداد هذا المبلغ على أساس شهري |
ستساعدك هذه الأساليب البسيطة على تجنب المواقف غير السارة مع القروض. القروض هي أداة مفيدة للغاية وصحيحة توسع قدراتنا ، والموقف الصحيح للقروض هو مفتاح النجاح.
معظمنا ، عند الحصول على قرض ، قلل من شأن خياراتنا. تحسب بحيث لا يتجاوز مبلغ الدفعة الشهرية مبلغ المال المجاني. الأفضل من ذلك ، بحيث يمكنك تأجيل جزء من الراتب.
أو بعد التقدم بطلب للحصول على قرض ، نحصل على وظيفة براتب أعلى ويصبح من الممكن سداد القرض بشكل أسرع.
دعنا ننتقل إلى التشريع: وفقًا للقانون الاتحادي الصادر في 19 أكتوبر 2011 N 284-FZ ، والذي دخل حيز التنفيذ في 1 نوفمبر 2011 ، تم إجراء تعديلات على القانون المدني للاتحاد الروسي. الآن يحق لكل مواطن في الاتحاد الروسي السداد المبكر للقرض. بالإضافة إلى ذلك ، لا يحق للبنك قانونًا أن يفرض عليك عمولات وغرامات إضافية مقابل السداد المبكر للقرض.
لذلك ، إذا كنت تريد سداد القرض مبكرًا ، فهذا حقك القانوني. وحتى إذا كانت اتفاقية القرض الخاصة بك لا تنص على أي شيء حول السداد المبكر للقرض ، يمكنك الاتصال بالبنك بأمان وسداد قرضك بالكامل ، بالإضافة إلى إعادته.
في موعد لا يتجاوز شهر قبل السداد المخطط للقرض ، اكتب طلبًا وقدمه للبنك. في هذه الحالة ، لا تكون استجابة البنك مطلوبة ، أي أننا نتصرف من جانب واحد.
يرجى ملاحظة أن بعض البنوك تحد من السداد المبكر للقرض. على سبيل المثال ، لمدة ثلاثة أشهر. خلاف ذلك ، يخضع المقترض لعقوبات البنك. غالبًا ما يحدث أنه إذا تم أخذ قرض لفترة قصيرة (سنة أو سنتين) ، فإن السداد المبكر مستحيل. قد يتم فرض قيود على مبلغ السداد المبكر. على سبيل المثال ، يجب أن يكون على الأقل 10 آلاف روبل.
في حالة السداد المبكر للقرض ، يدفع المقترض فائدة أقل لاستخدام أموال الائتمان ، لذلك كلما أغلقت القرض مبكرًا ، زادت ربحية البنك وأقل ربحًا.
في حالة السداد المبكر للقرض ، لك كل الحق ، لذلك ما عليك سوى كتابة طلب في فرع البنك ، ويمكن القيام بذلك في وقت إغلاق اتفاقية القرض.
إذا تم دفع جزء من القرض من أموال الموازنة. إذا قمت بإيداع أموال من أجل السداد المبكر ، فسوف ينخفض مبلغ الدعم ؛
احسب بعناية ما إذا كان السداد السريع للقرض سيكون مفيدًا من حيث التضخم. يمكنك منح آخر 100 ألف مدخر كقرض اليوم ، أو يمكنك سداد القرض تدريجيًا ، وفي غضون ستة أشهر ، لن يكون 100 ألف مبلغًا بالغ الأهمية كما هو الحال الآن.
يمكن أن يكون السداد المبكر للقرض من نوعين:
في حالة السداد الجزئي ، يكون للمقترض خياران: تقليل مبلغ الدفعة الشهرية أو تقصير مدة القرض. ما هو أكثر ملاءمة لك - إيداع مبالغ شهرية أصغر أو التخلص من القرض في أسرع وقت ممكن - اختر نفسك.
في سبيربنك ، يمكن سداد القرض جزئيًا أو كليًا قبل الموعد المحدد عند تقديم الطلب ، ولا ينظم البنك بأي شكل من الأشكال الحد الأدنى لمبلغ السداد المبكر للقرض ولا يتم فرض رسوم على السداد المبكر.
إجراءات السداد المبكر للقرض في سبيربنك هي كما يلي:
اليوم ، يفكر كل روسي ثالث في كيفية سداد القرض بسرعة. كان الوضع في السوق ولا يزال لا يمكن دائمًا شراء ما تريده نقدًا. لذلك ، تم إصدار القروض وإصدارها وسيتم إصدارها ، غالبًا في ظل ظروف "استعبادية" للعملاء. بالطبع ، هناك أفكار حول كيفية سداد القرض بسرعة ، ولكن ... نعتقد أنه ليس من المنطقي دائمًا القيام بذلك من الناحية الاقتصادية.
بالطبع ، هذا معدل فائدة منخفض. غالبًا ما تنظم البنوك أنواعًا مختلفة من العروض الترويجية. يفعلون ذلك للحفاظ على الوعي بالعلامة التجارية ، وكذلك لزيادة حركة مرور العملاء في المستقبل. تستند هذه الأسهم على معدل الفائدة. أو بالأحرى انخفاضه. لذلك ، إذا كنت محظوظًا بما يكفي لاتخاذ هذا الإجراء والحصول على قرض استهلاكي بنسبة 12-13 ٪٪ ، فلا داعي لسداد مثل هذا القرض قبل الموعد المحدد. السبب بسيط - الاستهلاك المستمر للعرض النقدي في الدولة. وبالتحديد ، إذا توقفت تمامًا في الموعد المحدد ، فأنت عمليًا لا تخسر أي شيء بسبب التضخم. إنها تزيد عن 12٪ سنويًا. من المنطقي أن تدفع وفقًا للجدول الزمني وأن تقوم ، على سبيل المثال ، بالاكتناز. بهذه الطريقة ، يمكنك تحقيق ما حلمت به لفترة طويلة. الراحة ، الإقامة الصيفية ، السيارة وأكثر من ذلك بكثير. لا يوجد الكثير من هؤلاء المحظوظين ، ولا يزال معظم المقترضين يفكرون في كيفية سداد القرض بشكل أسرع. قبل كتابة هذا المقال ، اطلعنا على الكثير من المواد الإعلامية من مواقع مختلفة. لسوء الحظ ، التوصيات من نفس النوع. يتم تشجيع المقترضين على تعلم كيفية الادخار. سداد القرض وفقا لقواعد نحو 10 في المائة. يذهب البعض ، وخاصة المؤلفين ذوي الحيلة ، إلى نقطة العبث ، ويقترحون اتباع نظام غذائي تمامًا ،
حتى يسددوا القرض.
يمكننا أن نقول بثقة أنه لا توجد طرق كثيرة ، لكنها موجودة ، وفي هذه المقالة سنخبرك عنها.
سداد القرض قدر الإمكان. إذا كنت تخطط لسداد القرض بمبلغ أكبر من الجدول الزمني ، فتأكد من إخطار موظف البنك. والسبب في ذلك هو بيان يجب توقيعه حتى يتم سداد المبلغ المودع بالكامل. خلاف ذلك ، سيتم خصم الدفعة الشهرية فقط ، وسيتم تعليق باقي المبلغ على الحساب. هناك فارق بسيط واحد مهم جدا في هذه الطريقة. عند إجراء السداد المبكر الجزئي للقرض ، تأكد من تقليل المدة وليس المبلغ. والسبب في ذلك هو صعوبة دفع المزيد من الناحية النفسية. خاصة إذا كان هناك تفاهم على أن هناك فرصة لدفع أقل.
تقليل المدة وليس مبلغ السداد!
ائتمان. على الرغم من تحسن الوضع في اتجاه محو الأمية المالية في روسيا ، فإن الكثير من المستهلكين لديهم قروض صالحة من 30٪ سنويًا وما فوق. أفضل طريقة لسداد القرض بشكل أسرع ، وكذلك لتخفيف العبء المالي ، هي إعادة إصدار قرض في بنك آخر. يسمح لك إعادة التمويل بإغلاق قرض قائم من خلال التقدم للحصول على شروط أكثر ملاءمة. علاوة على ذلك ، تقدم البنوك اليوم أسعارًا مثيرة للاهتمام. يمكنك إعادة إصدار قرض بمعدل 15-16٪ سنويًا. وبالتالي ، خفض الدفعة إلى النصف تقريبًا وتقليل المدفوعات الزائدة للقرض بشكل كبير.
سيكون من الأصح أن نقول ليس طريقة ، بل نوع من القاعدة. ويجب التقيد الصارم به!
لا تخرج أبدا من التاريخ. إذا كان السداد في التاريخ متأخرًا كثيرًا عن الراتب ، ادفع فورًا بعد استلام الراتب. وبالتالي ، نتجنب حدوث الديون المتأخرة. في حالة التأخير ، فإن معظم البنوك لديها عقوبات شديدة إلى حد ما. لكل يوم تأخير ، يدفع المقترضون من 2 ٪ من الدفعة الشهرية ، حتى 500 روبل من مبلغ ثابت. قد يكون هناك المزيد من الإصلاحات. كل هذا يتوقف على بنك المقرض.
إذا تمت مراعاة هذه المكونات الثلاثة البسيطة ، فإن الأحلام حول كيفية سداد القرض بسرعة ستصبح أقرب إلى الواقع.
في نهاية المقال ، أود أن أضيف أن البنوك الدائنة غالبًا ما تتخذ إجراءات لمنع السداد المبكر. بالنسبة للبنوك ، السداد المبكر ليس مربحًا للغاية ، فهم يخسرون الفائدة المتراكمة على هيئة القرض. يمكنهم التصرف بالطرق التالية:
تأجيل السداد الجزئي المبكر ، على سبيل المثال ، لمدة سنة واحدة من تاريخ القرض. هذا يعني أنه حتى إذا أراد المقترض السداد قبل الموعد المحدد ، فإن الوقف لن يسمح بذلك. كحد أدنى ، سيبقى المبلغ الزائد عن السداد الشهري ببساطة في الحساب. كحد أقصى ، سيتم تطبيق العقوبات على المقترض.
الأهمية!لا يعتبر وقف السداد الجزئي أو الكامل المبكر أمرًا قانونيًا. إنشاء وقف اختياري محظور على المستوى التشريعي. يمكن الطعن في هذا بسهولة في المحكمة. ودائما لصالح المقترض.
شطب القسط الشهري فقط في التاريخ المحدد في العقد. بغض النظر عن الطريقة التي يحاول بها العميل السداد مبكرًا ، لن يقوم البنك بشطبها إلا في تاريخ السداد الشهري للقرض. ونظرًا لتراكم الفائدة يوميًا ، فلن يكون من الممكن التوفير عند سداد الدين الأساسي بالسداد قبل الموعد المحدد.
هناك منافسة شديدة بين البنوك ، وبالتالي ، من أجل جذب المقترضين ، يتم تخفيف متطلباتهم.
الآن يتم منح أي شخص تقريبًا الفرصة للحصول على قرض. لكن إذا تحدثنا عن إعادة الأموال المقترضة إلى البنك ، فسيظل كل شيء صارمًا ويتطلب مسؤولية من العميل. أيضًا ، إذا كانت هناك رغبة في سداد القرض قبل الموعد المحدد ، فيجب مراعاة بعض التفاصيل الدقيقة لهذا الأمر.
ستساعد معرفة هذه الفروق الدقيقة في سداد ديونك للبنك بأفضل الظروف المواتية للعميل وعدم فقدان فرصة الحصول على قروض في المستقبل.
بالنسبة للعميل ، السداد المبكر هو فرصة لتوفير المال. للبنك - خسارة ، لأن سيتوقف عن تلقي الفائدة السنوية. في السابق ، كان السداد المبكر مرتبطًا بعمولات للعميل ؛ بالإضافة إلى ذلك - كانت هناك قيود كبيرة على المبلغ. وحتى الغرامات كانت تُفرض على العملاء بسبب الإفراط في تسديد الديون.
ولكن في 19 أكتوبر 2011 ، دخل القانون N284-F3 حيز التنفيذ بالتزامن مع إدخال تعديلات على المادة 809 من القانون المدني. وفقًا لهذه الابتكارات ، لم يعد للبنوك الحق في مثل هذا التعسف. الآن يتم ذكر حقوق العميل مباشرة أنه يمكنه إغلاق القرض في الوقت المناسب. ومن الجميل أيضا أن القانون ينطبق أيضا على من استفاد من القرض قبل نفاذ هذه التعديلات.
تحاول البنوك أن تخسر أقل قدر ممكن من هذا. وإليك ما يفعلونه:
لذلك ، يتمتع عملاء البنوك بحق مؤكد قانونًا في السداد المبكر. ولكن عليك أيضًا أن تكون قادرًا على استخدامه.
السداد الجزئي
يشير السداد الجزئي إلى تلك الحالات التي يسدد فيها المقترض مبلغًا أعلى بكثير من المبلغ المشار إليه في السداد المخطط له لفترة معينة. ومع ذلك ، فإن هذا المبلغ لا يكفي لتغطية الديون بالكامل.
لنفترض ، وفقًا للاتفاقية ، أن فترة السداد الكاملة بموجب الاتفاقية هي 1 نوفمبر. ويبقى دفع 9000 روبل أخرى. وفقًا للجدول الزمني ، في 1 سبتمبر ، يجب دفع 3000 روبل. لكنك قمت بإيداع 4500. وبالتالي ، فأنت متقدم على الجدول الزمني ، لكنك لا تغلق الديون تمامًا.
لأن تم دفع مبالغ زائدة ، وتم تخفيض مبلغ الدين الأساسي. وهذا يعطي البنك سببًا لمراجعة الاتفاقية. النتيجة - اعتمادًا على مخطط السداد قيد التنفيذ:
السداد الكامل
يتم سداد السداد المبكر الكامل عندما يدفع المقترض للبنك كامل المبلغ المطلوب لإغلاق القرض. علاوة على ذلك ، يحدث هذا لفترة طويلة قبل التاريخ المحدد في العقد. وهذا يعني أن العميل لم يحرر نفسه من الديون فحسب ، بل وفر أيضًا الفائدة والعمولة. يشير أي من الجداول (المتباينة والمرتبات السنوية) إلى هذا الاحتمال. للقيام بذلك ، قم بحساب المبلغ المطلوب وإخطار البنك قبل 30 يومًا من تاريخ الاستحقاق المحدد. في اليوم المناسب ، سلم المال للسداد.
عند سداد القرض بالكامل ، يبدأ أحد السيناريوهات التالية:
أي خيار صالح لبنك معين ، يمكنك أن تقرأ في اتفاقية القرض ، أو عن طريق الاتصال بالخط الساخن.
لتجنب حالات الصراع ، من الضروري معرفة جميع الفروق الدقيقة في السداد المبكر الكامل من خلال التحدث مع موظفي البنك أو من خلال قراءة المعلومات المقدمة في موردهم الرسمي
لكي يكون السداد ناجحًا ، يجب أن تكون مستعدًا للإجراءات التالية:
البنوك لديها موقف سلبي تجاه هؤلاء العملاء الذين يقومون بالدفع المبكر في كثير من الأحيان. من غير المرغوب فيهم على وجه الخصوص العملاء الذين يحاولون سداد القرض قبل 2-3 مرات من المدة المحددة في العقد.
البنوك لديها ما يسمى ب. "القائمة الرمادية" التي يضعون فيها هؤلاء المقترضين الذين يسددون القروض بشكل منهجي مقدمًا ، وبالتالي يحرمون البنوك من فرصة كسب الفائدة. لأن البنوك غير ملزمة بالإبلاغ عن أسباب الرفض ، فغالبًا ما تستخدم هذه الأداة.
يؤكد القانون حق أي مقترض في إغلاق القرض مبكرًا. ومع ذلك ، هناك العديد من الفروق الدقيقة التي يجب عدم نسيانها من أجل تنفيذها بأكبر فائدة لنفسك. بالإضافة إلى ذلك ، لا ينبغي سداد مثل هذه المدفوعات المبكرة في كثير من الأحيان. خلاف ذلك ، في المستقبل ، ستبدأ البنوك ببساطة في رفض قروضك.
كانون الثاني (يناير) 2019
يحلم كل شخص ، لديه قرض واحد أو حتى قرض متعدد ، بالوقت الذي سيتم فيه إنهاء التزامات ديونه بالكامل. في أول فرصة ، يحاول إزالة العبء المالي عن نفسه أو تقليله جزئيًا. ما هي الطريقة الصحيحة لسداد القرض قبل الموعد المحدد حتى لا يكون للبنك والعميل مطالبات متبادلة؟
في أكتوبر 2011 ، في إطار القانون الاتحادي 284 بشأن السداد المبكر للقرض ، والذي يرتبط تأثيره بالوقت الحالي ، تم إجراء تعديلات على القانون المدني للاتحاد الروسي. من الآن فصاعدًا ، يتمتع أي مواطن في البلد لديه قرض استهلاكي بجميع الأسس القانونية لسداده المبكر.
في الوقت نفسه ، لا يحق للمؤسسات المالية تحصيل أي رسوم عمولة إضافية وأسعار فائدة وعقوبات وغرامات من العميل في حالة السداد المبكر للديون.
غالبًا ما يتلاعب عدد من البنوك بالمقترضين ، مستغلين أميتهم القانونية ورفض إغلاق الاتفاقية قبل الموعد النهائي المحدد فيها ، بحجة عدم وجود بند ينص على تحويل الأموال قبل جدول السداد.
تصنف إجراءات مؤسسات الائتمان هذه على أنها احتيال بسيط متعمد ويمكن الطعن فيها في المحكمة. إذا كان قرار السلطات في صالح مقدم الطلب ، فيمكنه الاعتماد ليس فقط على دفع التكاليف القانونية ، ولكن أيضًا على التعويض المعنوي.
بالنسبة لديون الرهن العقاري ، ينطبق قانون السداد المبكر للقرض على هذا النوع من القروض. علاوة على ذلك ، يجب أن تحتوي مثل هذه الاتفاقية بالضرورة على قسم حيث سيتم تحديد شروط مثل هذا الإجراء بوضوح.
على سبيل المثال ، إذا كان جدول السداد مختلفًا ، فإن التخلص من القرض في أسرع وقت ممكن سيقلل بشكل كبير من مبلغ الدفعة الزائدة. الخيار الأفضل هو الدفع في النصف الأول من الموعد النهائي المحدد في الاتفاقية.
لا تحب مؤسسات الائتمان هؤلاء العملاء الذين يسددون الديون بسرعة بل ويضعونها في القائمة "الرمادية" للقاعدة العامة. عندما يصادفون مثل هؤلاء المواطنين المحترمين ، فإنهم يحاولون منع إمكانية السداد المبكر عن طريق إدراج بنود في الاتفاقية تجعل من الصعب تنفيذ هذا الإجراء. ومن غير المرجح أن تكون شروط القرض مخلصة جدًا لهم.
يشير هذا المفهوم إلى الموقف الذي يجعل العميل فيه الجزء المتبقي من القرض النقدي بالكامل في تاريخ سابق عما هو محدد في العقد.
في الوقت نفسه ، يدفع مبلغًا أقل على الفائدة والعمولات ويدفع الأموال المقترضة بالمبلغ المتبقي.
لسداد القرض قبل الموعد المحدد ، من الضروري حساب المبلغ الإجمالي الإجمالي بشكل صحيح وإبلاغ الهيكل المالي في موعد لا يتجاوز شهر واحد قبل نيتك. فقط بعد ذلك يجب تحويل الأموال إلى تفاصيل البنك.
يتم السداد الكامل في سيناريوهين:
إذا كان لدى العميل الموارد المالية لسداد الفترة المحددة مسبقًا وليس الدين بالكامل ، ولكن جزء منه فقط ، فيمكن القيام بذلك باستخدام أحد الخيارات التالية:
أي من الطرق المقترحة يفضلها المقترض بشكل مستقل (مع مراعاة المتطلبات الشخصية والقدرات المالية الشخصية).
يمكن إجراء مثل هذا الحدث عن طريق تقديم طلب ، أو إخطار الشركة عن طريق مكالمة هاتفية - اعتمادًا على القواعد المعتمدة من قبل المنظمة.
من أجل معرفة مبلغ الحصة الجزئية مبكرًا ، ليس من الضروري على الإطلاق الاتصال بالمنظمة التي أعطت القرض. يمكنك القيام بذلك بنفسك بطريقتين على الأقل:
في الحالة الأولى ، أدخل البيانات التي يطلبها البرنامج في الجدول الذي يظهر على الشاشة. ثم احصل على النتيجة النهائية. نتيجة لذلك ، لن يتم تعديل مبلغ المبلغ الأساسي فحسب ، بل سيتم أيضًا تعديل مبلغ التحويلات الشهرية. شروط الاتفاقية سوف تتغير أيضا.
كيف يتم إعادة احتساب القرض في حالة السداد المبكر لحصة معينة منه في الحالة الثانية؟
أولاً ، يجب طرح مبلغ الدفعة المخططة من المبلغ المتبقي المراد دفعه ، وبعد ذلك يجب تقسيم المبلغ الناتج على عدد الأشهر التقويمية المتبقية حتى نهاية العقد.
تظهر هذه العمليات الحسابية البسيطة بوضوح الفوائد والموضوعية الواضحة للعملية نفسها.
من أجل التأكد من صحة حساباتك ، بعد تحويل الأموال إلى الحساب المصرفي ، من الأفضل مراجعة موظفها والحصول على يديك على إعادة حساب الجدول. يتم ذلك في أي قسم بناءً على طلب العميل في غضون دقائق قليلة.
يُطلب من جميع المؤسسات المالية التي لديها اعتماد حكومي ولها الحق في إصدار قروض استهلاكية إبلاغ عملائها بالتفصيل ليس فقط بشأن حجم وتوقيت المساهمات المنتظمة ، ولكن أيضًا تقديم معلومات مفصلة حول كيف وأين تأتي هذه الأرقام.
إن معرفة ما إذا كان موظفو البنك ماكرون أمر بسيط للغاية. تحتاج إلى فهم كيفية احتساب السداد المبكر للقرض في كل حالة محددة ، مع مراعاة مدة الاتفاقية.
حتى الطالب يمكنه التعامل مع هذه المهمة. يكفي فقط استخدام الصيغة:
X = K × M ÷ (1 - (1 + M) - p) ، حيث:
تحاول جميع الشركات إبرام اتفاقية بالإشارة إلى الحدث المؤمن عليه. يتحملون جميع المسؤوليات إذا حدث شيء للمدين. كقاعدة عامة ، هذا الإجراء إلزامي.
في حالة الدفع لموعد نهائي محدد مسبقًا ، ليست هناك حاجة لمثل هذه الخدمة. تم وصف ميزات استرداد الأموال للتأمين في حالة السداد المبكر للقرض في مقال منفصل.
يمكن إرجاع جزء من المال مقابل الوقت غير المستخدم. تحتاج إلى الاتصال بأحد موظفي البنك ، وسيقوم بحساب الجزء المستحق للمقترض للتحويل العكسي إلى الحساب الجاري الذي أشار إليه. لسوء الحظ ، لا يمكن إرجاع هذه الأموال نقدًا.
إذا أراد شخص ما التحقق من مدى موضوعية شركة التأمين ، فيمكن القيام بذلك باستخدام حاسبة التأمين - يجب أن يكون ذلك على الموقع الرسمي للمؤسسة التي قامت بتأمين القرض. باستخدام هذه الآلة الحاسبة ، يمكنك حساب المبلغ المراد استرداده.
هل من المربح سداد القرض قبل الموعد المحدد ، وإلى أي مدى تبرر الغاية الوسيلة في هذه الحالة؟
إذا اعتبرنا الخيار الأكثر شيوعًا - وهو خيار مختلف لتحويل الأموال إلى حساب مصرفي ، فإن الفائدة تكون واضحة في 100٪ من المواقف ، لأن سعر الفائدة يتم تحصيله على الدين المتبقي.
مع القسط السنوي ، الأمور أكثر تعقيدًا بعض الشيء. يعتقد العملاء خطأً أن سداد القرض له ما يبرره فقط خلال الشروط الأولية لاتفاقية القرض. من المقبول عمومًا أنه في المرحلة النهائية ، يتم إطفاء كامل مبلغ "الجسم" تقريبًا ، والفائدة عليه - في التحويلات الشهرية الأولى. في الواقع ، هذا ليس صحيحًا تمامًا.
نعم ، يتضمن خيار السداد مدفوعات الفائدة في المواعيد الأولية ، ومع ذلك ، بما يتناسب مع الإقراض الاستهلاكي ، بمبلغ نصف مليون روبل لمدة خمس سنوات ، فمن المبرر دفعه حتى قبل بضعة أشهر من الموعد المحدد. سيسمح لك ذلك بالتوفير بمعدل 5٪ على الأقل. اتضح أن مخطط تحويل الأقساط ، بشرط أن يتم إغلاق العقد قبل ستة أشهر على الأقل من الجدول الزمني ، يكون أكثر ربحية من الناحية الاقتصادية من اتباع نهج مختلف لجدول الدفع.
وبالتالي ، يتضح أنه بغض النظر عن الأساليب ، فإن سداد قرض ما في وقت سابق يحمل فوائد اقتصادية في 100٪ من الحالات. وليس من أجل لا شيء أن البنوك تحاول تعقيد هذه العملية قدر الإمكان.
الإنهاء المبكر لالتزامات الديون ، باعتباره حقًا قانونيًا لكل مقترض ، بالإضافة إلى المزايا المادية ، له فارق بسيط واحد - وهذا يمكن أن يسبب صعوبات في الحصول على قروض لاحقة. بعد كل شيء ، لن يرغب بنك واحد طواعية في التخلي عن الربح المفقود وفي وقت ما سيرفض ببساطة دون توضيح السبب.
المرجعي! وفقًا للقانون ، يحق لمنظمات الائتمان عدم التحفيز على اتخاذ قرارها.
إن الرغبة في سداد القرض في وقت مبكر أمر يستحق الثناء بلا شك. بعد كل شيء ، تمارس الالتزامات المالية ضغطًا نفسيًا على المقترض ، وتقلل من جودة حياته. ومع ذلك ، لكي يستفيد هذا الفعل حقًا ، من الضروري توضيح جميع الفروق الدقيقة مع موظف الشركة قبل إجراء التحويلات ومعرفة الموقف تمامًا فقط لإجراء أي معاملات مالية.
ستساعدك خطة السداد التالية على التعامل بنجاح مع المهمة:
ملحوظة!لا ينبغي للبنك فرض رسوم على هذه الخدمة. بموجب التشريع الحالي ، فإن أي مدفوعات مبكرة مجانية.
