الأعمال المصرفية للأعمال التجارية
آراء الخبراء
الخدمات المصرفية للأفراد هي شريحة مشكلة من القطاع المصرفي أو المفتاح للمستقبل؟
العمل، مع مراعاة المبادئ التوجيهية الاستراتيجية وإمكانيات البنك.
o.a. نائب بريشين نائب رئيس بنك بتروكوميرز OJSC
على الرغم من الأزمة المالية العالمية، فإن قطاع الخدمات المصرفية للأفراد لا يستحق كل هذا العناء لعدد شرائح المشكلات. سيكون هذا الجزء مشكلة أو واعدة - أولا وقبل كل شيء يعتمد على جودة الإدارة. مع وجود بعض تجار التجزئة الراسخة، من الضروري الانفصال، وسيتعين عليك تحديث شيء ما، وبالطبع، تحتاج إلى البحث عن طرق جديدة للتنمية. كان تجارة التجزئة وسيظل القوة الدافعة الرئيسية لنمو القطاع المصرفي. ولكن في الوقت نفسه، يتعين على Bank Retail أن تتكيف باستمرار مع طلب طلبات العملاء المتغيرة.
م. Druzhinin مدير مديرية روزبانك التجزئة
أعتقد أن البيع بالتجزئة هو الجزء الرئيسي من أي بنك ينطبق على وضع عالمي. في فترة ما قبل الأزمة، لم تتم مناقشة فعالية وأهمية هذا الجزء بشكل عام على الإطلاق - تم تقديم جميع البنوك الرئيسية في سوق التجزئة، سعى الجميع إلى اتخاذ موقف رائد، مما يزيد من حصة البيع بالتجزئة في الأعمال العام. في مواجهة وضع الأزمات، قامت المنظمات الائتمانية بتعديل استراتيجياتها بالتجزئة، ولكن لا أحد تقريبا يتخلى عن هذا العمل. تعاني الصعوبات حاليا العديد من مجالات الأعمال المصرفية، وليس فقط التجزئة، ولكن احتمال التجزئة ودورها واضح. قواعد جديدة لسوق اللعبة تعني ببساطة استراتيجية تطوير التجزئة أكثر فاعن
o.v. نائب رئيس مجلس إدارة مجلس إدارة مجلس النواب ذ م م agropromkedit
حتى الآن، كان هناك موقف صعب في إقراض التجزئة، ويتحدثون كثيرا عن ذلك واكتب. أصبح النمو الكبير غير العائدات، التي لوحظت منذ بداية الأزمة، تطور فرامل لجميع أنواع الإقراض المستهلك. ولكن من أجل الإنصاف، يستحق القول أن ديناميات زيادة الديون المتأخرة في قطاع الشركات هي أمر من حيث الحجم أعلى. يمر الوقت، ستعكس البنوك اتجاه نمو الديون المتأخرة، وإجراء برامج الائتمان الخاصة بهم، وسوف تبدأ مرة أخرى الإقراض على السكان، ونتيجة لذلك، فإن نمو الطلب المستهلك وتطوير الاقتصاد عمليات دورية ومتروطة.
نعم، هناك اليوم مشاكل في التجزئة المصرفية، ولكن بدون خدمات البيع بالتجزئة في القطاع المصرفي لن يكون هناك مستقبل كامل.
S.YA. Zaitsev رئيس مجلس إدارة بنك موسكو لإعادة الإعمار والتنمية
نرى احتمالات جيدة لنمو سوق الخدمات المصرفية للأفراد. تتخلف روسيا بشكل كبير عن بلدان أوروبا الشرقية والعديد من دول رابطة الدول المستقلة للحصول على قروض للسكان والأعمال التجارية الصغيرة في الناتج المحلي الإجمالي. إن بلدنا متخلف عن البلدان والبلدان ذات المستوى المماثل من التنمية الاقتصادية في مجالات مثل الرهن العقاري وبطاقات الائتمان والإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. على الخدمات المصرفية الأمنية النسبية، لا يمكن إلا أن يقال إلا في موسكو
والمملة المالية. في العديد من المدن الروسية الكبيرة نسبيا، لا يتم تطوير كثافة منخفضة للغاية للمكاتب المصرفية من قبل شبكة من أجهزة الصراف الآلي واستقبال المدفوعات عن طريق البطاقات. إمكانات نمو هذا السوق ضخمة.
نحن نعتقد أن سوق الخدمات المصرفية للأفراد هو ببساطة، متحدثا مجازيا، للاسترخاء بعد السباق السريع في السنوات السابقة. من حيث عجز الموارد، من الصعب توقعها من المعدلات السريعة لمحافظات قرض البيع بالتجزئة. ولكن في الجزء هناك بالفعل مشاكل خطيرة بسبب الزيادة في التأخير بسبب انخفاض دخل السكان والشركات الصغيرة.
E.A. Mediopov عضو مجلس إدارة بنك Unicredit
لا تزال تغطية منخفضة للخدمات المالية للسكان الروس يشير إلى أن البيع بالتجزئة جزءا واعدا. وبطبيعة الحال، بسبب الأزمة، كان الجزء في وضع صعب من حيث المبيعات والربحية ومن حيث الديون المشكلات. كما هو الحال دائما، يتم أيضا المبدئي الأسئلة: أين يجري أحد المساهمين أو الآخر وجه "بين الجشع والخوف"؟ كم عدد المشاكل التي تبطئ الحركة على الطريق المختار بشكل استراتيجي؟
ليس من قبيل الصدفة أن البنوك الكبيرة والبنك UNICREDIT، بما في ذلك، تلتزم بنموذج بنك عالمي، I.E. الحفاظ على الشركات الكبيرة، والأعمال التجارية الصغيرة والمتوسطة، وعملاء خاصين. نرى كيف أثرت الأزمة المأساوية على ما يسمى أحادي الأطفال - على البنوك التي تعمل بشكل رئيسي في قطاع الإقراض المستهلك المستهلك P08. بالمناسبة، إنها ذات صلة بمنازل الاستثمار: في الخارج هناك تغييرات هائلة في هذا السوق، خاصة في أمريكا، غيرت استراتيجيات أولئك الذين نجوا، تحولوا إلى أنشطة مؤسسات أكثر تنوعا.
نعم، إن أعمال البيع بالتجزئة للبنك أكثر تكلفة من الشركات، نظرا لأن شبكة توزيع واسعة النطاق ضرورية، موظفي أكبر، درجة عالية من التكنولوجية، تتطلب استثمارات دائمة، وكذلك زيادة تكاليف تعزيز المنتج، إلخ. ولكن على احتمالات النمو والربحية، تبدو التجزئة جذابة للغاية بالنسبة للبنوك. إذا لم تكن كذلك، في البلد سيكون هناك بنك تجزيع واحد، ويقوم بمدفوعات المرافق وإصدار معاش. في السنوات الأخيرة، كنا نراقب لاعبين قويين في هذا السوق، حتى في ظروف Cree-_ Zisis يحتلون المنافذ المحررة والمشاركة في السوق، K ^ ^ γ ^^^ واستخدام لحظة ^ ^ n مواتية للتوسع في - ^^.
I ل. LEBEREV مفتاح المستقبل - في
نائب الرئيس، رئيس إدارة متوازنة للمستهلك، يجمع بين خدمات إقراض النهر إلى VTB 24، وعملاء الشركات. هذه الاستراتيجية، على وجه الخصوص، اختارت مجموعة من VTB. في الوقت نفسه، لا يسمح الحفاظ على الجودة داخل نفس الهيكل بتركيز الجهود المبذولة لاحتياجات أحد القطاعات. لذلك، يشارك VTB 24 من خلال الخدمات المصرفية بالتجزئة فقط، بينما يركز VTB على ارتياح احتياجات عملاء الشركات الكبيرة، بشأن تنفيذ مشاريع البنية التحتية الشهيرة للاقتصاد الروسي.
E.V. mahote.
نائب الرئيس، رئيس كتلة الأعمال الصغيرة والمتوسطة والتجزئة Promsvyazbank
يمكن أن يصبح التوسع النشط واستخدام المنتجات الائتمانية غير المضمونة، كنهجا لتطوير أعمال البيع بالتجزئة الحجمي، مشكلة في أدنى صدمات السوق - أظهرت هذه الممارسة. تسريع الأزمة فقط عملية التطور من حجم إلى الجودة: تعلمت البنوك درسا أن الأعمال المصرفية للأفراد يجب أن يتم بناء على احتمال التركيز على جودة محفظة القروض. هؤلاء اللاعبون الذين سوف يلتزمون بهذا المبدأ، أنا متأكد من أنه سيكون قادرا على إيجاد مفتاح التجزئة في المستقبل.
S.A. تينبين إذا تم استدعاء التجزئة
رئيس القسم
تطوير نوع Interbank من الخدمات المالية لشركة JSC للسكان، إذن
"fontservisbank" هو واحد من أهم
اتجاهات الأعمال، التي ستزداد وزنها في القطاع المصرفي كاحتياجات للناس في التسوية والخدمات الأخرى، بما في ذلك الائتمان، ستزداد.
إذا تم استدعاء التجزئة أعمال الملتحمة، على أساس فرض الخدمات والمنتجات إلى الجماهير الواسعة من المستهلكين المحتملين، فهذا جزء مشكلة، وبدرجة أكبر بالنسبة للبنوك، ولكن بالنسبة للمستهلكين، في الجزء الأكبر منها هي طرف غير مؤهل في هذه المعاملات.
كيف أثر عدم الاستقرار المالي على السوق؟ ما هي المهام الرئيسية والمشاكل والفرص الجديدة، مع مراعاة تجربة الأزمات؟
o.a. grishch أكثر شعبية
استراتيجيات لجذب الأموال. ومع ذلك، أصبح المستهلك أكثر تزايدا وتوسيعا. بحثه عن مسارات ل
114 I Banking I №9 2009
أو الحفاظ على دعوات التمويل الخاصة بك على البنوك لتطوير استراتيجيات تطوير أكثر مرونة في هذا القطاع وتحسين جودة الخدمة بشكل كبير.
م. Druzhinin تغير وضع السوق حقا. بعد النمو المستدام في السنوات الأخيرة، تحول التخفيض الذي حدث في نهاية عام 2008 إلى أن يكون ملموسا. حدث الانخفاض الحاد في سوق القروض في أكتوبر، والذي كان يرجع إلى كل من انخفاض في ملاءة السكان والقيود الاصطناعية لبنوك المبيعات لتقليل مستوى مخاطر الائتمان المحتملة. استقر الوضع إلى مايو 2009، عندما بدأت البنوك تجديد مبيعات المبيعات.
في سوق الودائع، حدث الانخفاض الأكثر حادة من سبتمبر إلى نوفمبر 2008، في حين أثارت أزمة الثقة تدهورا حادا من المساهمات المقدمة من البنوك. ومع ذلك، بحلول نهاية العام، نتيجة التدابير التي اتخذتها البنوك وحكومة الاتحاد الروسي، استقر الوضع. يمكن القول أنه الآن هناك بعض الاستقرار في سوق البيع بالتجزئة، وفي المستقبل يمكننا أن نتوقع نتائج هذا الاستقرار: تحرير القروض، تباطؤ محتمل وحتى انخفاض معدلات الودائع. من الواضح أنه في مواجهة بعض الإغلاق في السوق هناك فرصة للتركيز على المشاريع الرئيسية المهمة لمزيد من التطوير: تحسين جودة الخدمة، وتحسين التقنيات المصرفية، وإعادة تهيئة نظم المبيعات، إلخ.
o.v. كان لدى Efimov ضغط حاد في السوق. تؤثر ديناميات القروض الصادرة لأول مرة على مشاكل السيولة، ثم النمو السريع لديون القروض المتأخرة. اليوم، المؤسسات الائتمانية هي السؤال الرئيسي - لجمع الديون المتأخرة، وتغيير اتجاهها بأذى سلبي. عندما تظهر الثقة أن البنوك أحضت على مشكلة الديون عندما يظهر وضع مواتي مع السيولة، يصبح من الواضح مقدار الأموال الضرورية للحجز من قبل المحافظ الحالية. ويمكن إرسال الأموال المجانية للإقراض على البرامج المعدلة بالفعل، مع مراعاة الوضع الحالي في السوق، على وجه الخصوص، في قطاع المستهلك.
لمزيد من قراءة المقالة، يجب عليك شراء النص الكامل. يتم إرسال المقالات بالتنسيق بي دي إف. إلى البريد المحدد عند الدفع. وقت التسليم هو أقل من 10 دقائقوبعد تكلفة مقال واحد - 150 روبل.
سيكون الطلاب الطلاب الدراسات العليا، العلماء الشباب الذين يستخدمون قاعدة المعارف في دراساتهم وعملهم ممتنين لك.
منشور من طرف http://www.allbest.ru/
منظمة غير ربحية ذاتية الحكم
التعليم المهني العالي
"معهد الإدارة والتسويق والمالية"
قسم النظرية الاقتصادية والمحاسبة
العمل بالطبع
تحت الانضباط "المصرفية"
الموضوع: "البنك التجاري التجاري التجاري"
إجراء:
popova o.a.
voronezh 2017.
مقدمة
النظام المصرفي هو واحد من أهم الهياكل غير القابلة للتصرف لاقتصاد السوق. البنوك كوسطاء ماليين جذب عاصمة هيزسبيسيين، وفورات سكانية، وغيرها من النقد المجاني، وإصدارها في عملية النشاط الاقتصادي، وإصدارها إلى الاستخدام المؤقت للمقترضين، وتنفيذ المدفوعات النقدية وتوفير العديد من الخدمات العديدة للاقتصاد، وبالتالي تؤثر مباشرة على كفاءة الإنتاج وخلق منتج اجتماعي.
إن جودة وتوافر الخدمات المصرفية لمختلف قطاعات السكان الروسي هي واحدة من المعايير الرئيسية للكفاءة الاجتماعية والاقتصادية للنظام الوطني للائتمان والبنوكي وحالة قدرتها التنافسية. تعمل خدمات التجزئة المصرفية كأداة مهمة لحل العديد من أهداف الطابع الاقتصادي والاجتماعي، والطلب الفعال وتوافر هذه الخدمات ملاءة إلى حد كبير، وهذا يعني أن معدل نمو الاقتصاد، رفاهية السكان، الاجتماعية المناخ في المجتمع. وبالتالي، فإن تحقيق التنمية الاجتماعية والاقتصادية المستدامة يتطلب توسعا مستمرا في الدائرة وتحسين جودة الخدمات التي تقدمها البنوك إلى السكان، مع مراعاة طلبات المجموعات الاجتماعية المختلفة، تفاصيل شروط مختلف مناطق روسيا، وما إلى ذلك، وعلى الرغم من أن الأزمة المالية الدولية مؤخرا قد ولدت عددا كبيرا من المشاكل في العلاقات. الدول وسكان الدول المتقدمة اقتصاديا مع مؤسسات النظام المصرفي، بشكل عام، هذا لا يلغي الأهمية المتزايدة لمجال البيع بالتجزئة الخدمات المصرفية في ضمان التطوير المستدام والديناميكي للاقتصادات الحديثة.
المهمة الرئيسية للبنوك الروسية هي خدمة عميل عالية الجودة. يتم ربط غزو قاعدة العميل حاليا بإدخال وتطوير الخدمات الحديثة الجديدة والمنتجات المصرفية. في الوقت نفسه، تجدر الإشارة إلى أنه في روسيا، لا تتناقض التقنيات الجديدة من تطوير الشبكة الإقليمية والتجزئة، ولكن على العكس من ذلك، اسمح لهم بالتناغم بتطويرها. قيمة تنشيط دور البنوك التي تخدم السكان هي أنه مع أقل تكاليف لتعزيز الحد الأقصى للتأثير، فإن الارتياح الأكثر اكتمالا لاحتياجات العملاء في الخدمات المصرفية، مما أدى إلى تحسين جودة الخدمات المصرفية للأفراد، وتوسيع طيف المصرفية الخدمات وتقليل تكلفتها.
كل هذا يسبب أهمية المسار المحدد للعمل بالدورة التدريبية. الهدف من أعمال التخرج بالمعنى الواسع من الكلمة هو عملية تفاعل البنك مع السكان.
موضوع العمل الدورة هو خدمات البيع بالتجزئة لبنك تجاري.
لتحقيق الهدف، تم تحديد مهام العمل الدورة التالية:
1. النظر في تنظيم الأعمال المصرفية للأفراد؛
2. إجراء تحليل للدولة والآفاق الحالية لتطوير خدمات البنوك التجارية؛
3. لتحليل الخدمات (الإقراض الرهن العقاري) من بنك تجاري معين.
1. تنظيم الأعمال المصرفية للأفراد
1.1 الأنواع الرئيسية للخدمات المصرفية للأفراد
العمل على سوق التجزئة، توفر البنوك للمستهلكين مجموعة متنوعة من الخدمات وبيع منتجات معينة. بمعنى واسع، الخدمة المصرفية هي الخير، الذي يوفره البنك في شكل أنشطة موظفيها، أو بطريقة أخرى هي عمليات البنك المرتكبة من أجل تلبية احتياجات العملاء. يطلق على مزيج من العمليات المصرفية والمعاملات المصرفية الرامية إلى تلبية الاحتياجات المحددة للعميل، المنصوص عليها في اللوائح المصرفية والحصول على معايير نوعية ونوعية وكمية وسعة، منتجا مصرفيا. يمكننا أن نقول أن المنتج المصرفي هو شكل من أشكال تجديد الخدمة المصرفية، أو "خدمة مصرفية معبأة". في نظام الإدارة، يعتبر المنتج المصرفي وحدة مبيعات، والتي يمكن إجراء تخطيطها في المؤشرات الكمية والجمعة. إن مجمل الخدمات المصرفية ثابتة نسبيا، وتتغير فيما يتعلق بظهور احتياجات جديدة نوعية للعملاء أو فرص جديدة بشكل أساسي من البنوك. على سبيل المثال، استكشاف الأخطاء وإصلاحها الاحتياجات في سوق الأوراق المالية أو القدرات لتنفيذ حسابات البطاقات المصرفية. يتم تحديد مجموعة المنتجات المصرفية للتغيير تماما، من خلال احتياجات مجموعات مختلفة من العملاء وتفضيلاتها وقدراتها. الابتكارات التكنولوجية والمالية لها تأثير كبير على المنتجات المصرفية. فيما يتعلق بالمنتج المصرفي أن منتديات "دورة حياة البضائع"، وهي حركة قدرتها التنافسية وما شابهها تستخدم على نطاق واسع في التسويق. المنتجات المصرفية بأنها "خدمات مصرفية معبأة" لها خصائص نوعية أخرى تميزها عن العرض التقليدي للخدمات. كما تعلمون، تتميز الخدمات بميزات مثل هذه الميزات بأنها سليمة، والإنتاج المنفصل للخدمات من الاستهلاك، وعدم القدرة على التخزين، عدم التجانس أو التباين عن جودة الخدمات. المنتجات المصرفية تجلب إلى خدمات طبيعتها غير الملموسة، المخبر. الطبيعة غير المادية للمنتجات المصرفية تعني أنها لا تحتوي على تجسيد المواد، وليس ملموسة ومخترمة من التصور. إدخال التجارة الإلكترونية في الأعمال المصرفية، والاستخدام الواسع للبطاقات البلاستيكية لتوفير تجار التجزئة إزالة المنتجات المصرفية من أي شركات نقل المواد - كتب المدخرات، الشيكات، الإيصالات، إلخ.
استحالة تجربة منتج مصرفي ككائن مادي وتقييم جودتها حتى يتم تكليف الاستحواذ، وتتبع اهتمام المستهلكين المتزايد لعناصر الخدمة الملموسة - المكاتب المصرفية والعلامات التجارية وأسلوب الخدمة والأوراق والأوراق، إلخ. لذلك، تعمل البنوك بنشاط في سوق التجزئة، وهناك تكاليف كبيرة لتشكيل نمط شركة واحدة، وتعزيز العلامة التجارية، وخلق صورة يمكن التعرف عليها للبنك. هذه الميزة المتأصلة لجميع الخدمات، باعتبارها الاستهلاك الذي لا ينفصل عن الإنتاج، للعديد من المنتجات المصرفية ليست مميزة. أدى تقدم تقدم الأعمال المصرفية إلى حقيقة أن معظم المنتجات الجماعية التجزئة تم تطويرها في المكاتب الرأسية للبنوك، وفي الفروع والفروع، يبيعونها للعملاء، في عملية لا تتغير معلمات المنتج استجابة للعميل التمنيات. يمكن لعميل البنك الحصول على أحد المقترحين "في الخط العام" للمنتجات المصرفية التي من أجلها المعلمات (على سبيل المثال، فترة الإيداع، الإجراء الخاص بالاستحقاقات ودفع الفائدة، وإمكانية إجراء مساهمات إضافية، وما إلى ذلك)، والنماذج تم تطوير العقود، ويتم إنشاء التعريفات، إلخ. توفير توفير معظم الخدمات هو الوجود الشخصي للعميل أو ممثله، نفس الحالة صالحة أيضا للمنتجات المصرفية.
ومع ذلك، فإن تطوير تكنولوجيا المعلومات ينمو نسبة المنتجات المباعة من خلال القنوات النائية للترويج، لا تنطوي على الوجود الشخصي للعملاء. هذه الخصائص النوعية للخدمة حيث عدم القدرة على التخزين متأصلة في جميع المنتجات المصرفية تقريبا. لا يمكن إنتاجها من قبل "المستقبل" وتتراكم على مستودعات المنتجات النهائية. من أجل الاستجابة بشكل كاف لتذبذبات الطلب الموسمية والتحتية على منتجاتها، يجب أن تحتوي البنوك على احتياطيات من الموارد والموظفين والمباني وما إلى ذلك، وكذلك آليات إعادة توزيع البنك الداخلي الداخلي. يتجلى طول المنتجات المصرفية في الوقت المناسب في حقيقة أن المنتجات التقليدية للبنك تنطوي على الفجوة بين سبب بيع المنتج (على سبيل المثال، إصدار القرض، إيداع) ولحظة الحصول على النتيجة ( دفع الفائدة، وسداد القرض، إرجاع الإيداع). تعلق هذه الفجوة المؤقتة أهمية خاصة على طبيعة الثقة علاقات البنك وعملائها، وتحفز البنوك للتعاون طويل الأجل مع العملاء ويتطلب جهودا مركزة للحفاظ على صورة وجود سوق إيجابي. وبالتالي، فإن خصوصية المنتجات المصرفية تسبب الحاجة إلى توضيح محتواها للعملاء، مما يزيد من الثقافة المالية للعملاء ومحو الأمية القانونية، ويزيد من أهمية مثل هذا العامل باعتباره ثقة العملاء. كما ينبغي أن يحسب أن تكون الاحتياجات الراضية من المنتجات المصرفية ثانوية لاحتياجات الناس مثل الحاجة إلى الغذاء، في الملابس، في الرعاية الصحية، إلخ. لذلك، مع انخفاض في الدخل، يتم رفض المستهلكين بسرعة من قبل الخدمات المصرفية، والحد من استخدام المنتجات المصرفية. يجعل البنوك يبحثون باستمرار عن حوافز لتوسيع الطلب علىهم لربطهم عن منتجات أخرى، والطلب الذي أقل حساسية للحد من الدخل.
تحافظ الدوافع الرئيسية للطلب على الخدمات المصرفية من قبل السكان، والتي تحدد أنواع وخصائص المنتجات المصرفية على السيولة الشخصية، واستثمار الأموال المجانية، والاستفادة من البضائع بسبب الإيرادات المستقبلية. توفر الحفاظ على السيولة الشخصية المنتجات المصرفية مثل الحسابات الجارية والبطاقات المصرفية والشيكات المسافر؛ بمساعدتهم، يقوم المواطنون بدفع مدفوعات لسداد الالتزامات بمختلف المنظمات والمواطنين الآخرين. إن الحاجة إلى استثمار أموال مجانية راضية عن مجموعة متنوعة من الودائع المصرفية وخدمات إدارة الثقة وخدمات الوساطة. من أجل الحصول على فوائد، بسبب الإيرادات المستقبلية، اللجوء إلى قروض المستهلك والرهن العقاري، التأجير. المجموعات الثلاث المدرجة في القائمة أساسية لأي بنك.
جنبا إلى جنب معهم، تقدم البنوك خدمات إضافية ذات صلة، بما في ذلك: خدمات صرف العملات؛ توفير خدمة تأجير خزائن فردية مع أوضاع الاستخدام المختلفة؛ خدمات الاستشارات المالية، إلخ.
من حيث المحتوى، يمكن تقسيم المنتجات المصرفية إلى منتجات تستند إلى رأس المال (القروض والودائع) والمنتجات القائمة على الوساطة والاستشارات (الحسابات، خدمات الوساطة، إدارة الثقة). المجموعة الأولى هي الأكثر حساسية لحركة السوق المالية للسياسة النقدية. وفقا لهذه المجموعة، تنشأ أصعب المشكلات فيما يتعلق بإنشاء أسعار تنافسية، لأن سعر المنتج المصرفي المرتبط بنقل رأس المال يشمل تكلفة رأس المال، وتكلفة خدمات البنك وقسط المخاطر. يتم إنشاء أسعار منتجات المجموعة الثانية بأسعار مماثلة للمنتجات والخدمات العادية.
ينبغي النظر في الخدمة المصرفية على ثلاثة مستويات. المستوى الأول يشكل الخدمات المصرفية الرئيسية، حقيقة أن العميل يشتري حقا. هذه هي المجموعة الأساسية للبنك: الإقراض، خدمات الاستثمار في رأس المال، خدمات الإدارة النقدية، العمليات العملة والخدمات الأخرى.
المستوى الثاني هو خدمة مصرفية في التنفيذ الحقيقي، أي المجموعة الحالية للبنك. يتغير النطاق الحالي باستمرار وتطوير دون التأثير على التوجه الأساسي للبنك. تهدف التغييرات في النطاق الحالي إلى تحويل عميل عشوائي ثابت، وشجع العميل على الحصول على أكبر قدر ممكن من الوزارة. هذا هو إعداد الوثائق وخدمات الدفع والتحكم والخدمات المحاسبية والحفاظ على سجل المساهمين وغيرها من العمليات مع الأوراق المالية والنصائح الضريبية والمشورة بشأن الاستثمار، إلخ.
وأخيرا، تمديد المستوى الثالث الخدمات المصرفية. تهدف خدمات هذا المستوى إلى تكوين علاقات ودية مع العميل، مما يوفر مساعدة شاملة لذلك. هذا هو صيانة وتطوير العلاقات الاقتصادية الأجنبية، وتطوير الإدارة المالية للعميل.
1.2 الخدمات التقليدية للبنوك التجارية للسكان
البنوك التجارية تؤدي خدمات مختلفة للحفاظ على عملائها. عادة ما يتم تقسيم جميع عمليات البنوك التجارية إلى ثلاث مجموعات:
1) العمليات السلبية هي عمليات تشكل البنوك مواردها للائتمان وغيرها من العمليات النشطة. وتشمل هذه: جذب الحسابات المقدرة والحالية للكيانات القانونية والأفراد، وفتح الحسابات العاجلة للمواطنين والمؤسسات والمنظمات، إصدار الأوراق المالية، القروض المستمدة من البنوك الأخرى، إلخ.
2) عمليات نشطة من خلال البنوك التي تضع الموارد المتاحة تحت تصرفها. وتشمل هذه: الإقراض على المدى القصير والطويل الأجل للإنتاج والشؤون الاجتماعية والاستثمارية والأنشطة العلمية للمؤسسات والمنظمات، وتوفير قروض المستهلكين للسكان، والاستحواذ على الأوراق المالية، والتأجير، والعوامل، والتمويل المبتكرة والإقراض، مشاركته مشاركة أموال البنك في الأنشطة الاقتصادية للمؤسسات، قدمت القروض البنوك الأخرى.
3) العمليات النشطة السلبية للبنوك - العمولة، العمليات الوسيطة التي أجرتها البنوك نيابة عن العملاء للحصول على رسوم محددة. هناك عمليات تسوية لجنة متعلقة بتنفيذ المستوطنات المحلية والدولية، وكذلك التداول والعمولة أو بيع البنوك نيابة عن عملاء الأوراق المالية والأوراق المالية والمعادن الأجنبية والمعادن الثمينة والوساطة في وضع الأسهم والسندات والمحاسبة وخدمة العملاء ، إلخ.
بالنسبة إلى الودائع للبنوك التجارية هي النوع الرئيسي من الالتزامات، وبالتالي، هناك مورد مهم لإجراء عمليات ائتمانية نشطة.
توضيح المدخرات السكانية مجموعة منفصلة من الموارد المصرفية. الأساس العام لتسوية الأموال من السكان حيث أن الوفورات هو أنه من خلال طلب دخلهم، مواطنيهم، على التوالي، قد تؤدي الاحتياجات إلى تأخير الإنفاق على أي فاصل زمني. ينتمون إلى السكان، وزن التكلفة حتى يصبح نموذجا نقديا في عناصر الاستهلاك الشخصية يبقى مؤقتا تحت تصرف البنك. إن استرداد هذه الأموال المقدمة من قبل السكان كقرض للدولة أو البنك يحدث، حيث يستخدم المواطنون أموالهم لشراء السلع ودفع مقابل الخدمات. بالتوازي مع استخدام المدخرات النقدية، يتم تشكيل المدخرات الجديدة من قبل مواطنين واحد. لذلك، فإن المبلغ الإجمالي للأموال من السكان، والذي يمكن التخلص منه من البنوك كمورد ائتماني، لا ينخفض \u200b\u200bفقط، ولكن أيضا كقاعدة عامة، تزيد بشكل منهجي.
اعتمادا على فترة التسهيلات في الودائع، تنقسم الودائع إلى ودائع الطلب والودائع العاجلة، وهناك فرق هو رواسب الادخار. قد يتم سحب ودائع الطلب في أي وقت دون إشعار مسبق إلى البنك من قبل العميل، فهو لا يتم دفع الفائدة بالنسبة لهم، فهي مفيدة للعملاء، لأنها تسمح لك بإجراء حسابات بمساعدة الشيكات في أي وقت مع كيانات قانونية الأفراد دون استخدام النقدية.
على النقيض من الودائع للطلب، يتم وضع ودائع الادخار العاجلة في البنوك لفترة معينة وتقديم الدخل إلى المساهمين، وتعتمد عادة على مدة تخزين الأموال في الحسابات المصرفية. قد تتم إزالة الرواسب العاجلة فقط وفقا لحيات الصرف، وإلا فإن العميل محروم من مصلحة مرتفعة أو دفع عقوبة. هذه الودائع من البنك مفيدة لأنه باستخدام رواسب المودعين كمورد، يمكن أن يجعلها أكثر بحرية مناورة مما يعني في رواسب الطلب.
اعتمادا على دفع توفير الخدمات المصرفية مقسمة إلى خدمات مدفوعة الأجر والخالية. ومع ذلك، هذا لا يعني أن نوعا خاصا من الخدمة يتم دفعه بالكامل أو حر. حالة البنك لتحديد الأنواع، على سبيل المثال، العمليات المحسوبة، من الضروري جمع رسوم من العملاء، ولما - عدم تثبيت الرسوم. لعدد من الاعتبارات، العمليات الفردية في تكوين التسوية والائتمان والإيداع مجانية.
فيما يتعلق برسوم الخدمات، وبالتالي، يمكن تطبيق علامات أخرى مفصلة على دخل البنك. في كثير من الأحيان، يتم تخصيص الخدمات المصرفية التي تجلب ولا تقدم خدمات مصرفية ومكلفة وخدمات رخيصة. وبالتالي، فإن معظم العمليات النشطة تسمح للبنك تلقي الدخل، في حين أن عملياتها السلبية تشير إلى الاهتمام لأنواع معينة من الودائع. تتطلب بعض الخدمات المصرفية تكاليف عمالية كبيرة، لذلك سعرها أكثر تكلفة.
على سبيل المثال، معالجة خطاب اعتماد يقف في بنك أكثر تكلفة من النقل المعتاد للأموال على أمر الدفع للعميل.
2. تحليل الدولة والآفاق الحالية لتطوير خدمات البنوك التجارية
حاليا، تواجه الصناعة المصرفية لروسيا عددا كبيرا من المشاكل. يعاني النظام المصرفي من أزمة واسعة النطاق وتستمر في المرور خلال فترة نمو أصول المشاكل، ومثل الاقتصاد بأكمله، هناك حاجة إلى التكيف بسرعة مع الظروف المتغيرة. وفي هذا الصدد، فإن دراسة آفاق تطوير القطاع المصرفي للاتحاد الروسي في عام 2016 ذات صلة.
تعتمد القدرة التنافسية للنظام المصرفي والاقتصاد ككل على قدرة النظام على توفير خدمات الوساطة المالية عالية الجودة وكافية لجميع الوكلاء الاقتصاديين الروسي: من الشركات الكبيرة والمتوسطة الحجم إلى الشركات الصغيرة والأفراد.
التنمية الإقليمية للنظام المصرفي غير متكافئ: يتدفق النضال من أجل العملاء والموارد في عدد قليل من المدن والمناطق الكبرى، في معظم أنحاء مناطق البلاد، يتم توفير الحد الأدنى من الخدمات المصرفية. تستخدم نسبة كبيرة من الروس الخدمات المصرفية فقط عند الدفع مقابل خدمات المرافق. السبب هو عدم إمكانية الوصول إلى خدمات البنوك التجارية، وكذلك عدم ثقة المواطنين للنظام المالي ككل الافتقار إلى المعلومات.
في المدن المتطورة اقتصاديا ومناطق البلد، تتوفر الخدمات المصرفية، ومع ذلك، في بعض المناطق الأقل نجاحا، فإن عدد فروع البنوك التجارية صغيرة. من قبل عدد البنوك، فإن روسيا هي ثماني مرات أدنى من الولايات المتحدة الأمريكية، من حيث المكاتب والفروع الإضافية - بنسبة 25٪.
في مجال الإقراض للأفراد، يلاحظ ديناميات الحد من القروض الصادرة، ولكن تم تتبع نمو قروض الرهن العقاري. على الرغم من حقيقة أن قيمة عبء الديون في البلد بأكملها في عام 2015 انخفضت، فإن متوسط \u200b\u200bواجب الأفراد في روسيا أعلى ونصف أعلى من حجم متوسط \u200b\u200bالأجر الشهري. وفقا للمعايير الدولية، هذا هو مستوى عال.
كما تميز الزيادة في حجم مساهمات الأفراد: في وقت الأزمة، يفضل عدد سكان روسيا عدم إنفاق الدخل، مما يخلق مدخرات نقدية. نظرا للاعتماد الكبير على البنك المركزي، فإن البنوك التجارية هي نقص الأموال، على الرغم من إمكانية جذب الرواسب بين السكان. وفقا للبنك المركزي، في العام الماضي، كانت هناك زيادة في مخاطر الائتمان في القطاع المصرفي، وزيادة في الثقل المحدد للديون المتأخرة في إجمالي حجم القروض التي حدثت. هذه الحقيقة هي شرط أساسي لتطوير القطاع المصرفي في العام الحالي.
يقدم الجدول 1 الاتجاهات في تطوير القطاع المصرفي في ثلاثة سيناريوهات.
الجدول 1. الاتجاهات في تطوير القطاع المصرفي في عام 2016
وفقا للجدول 1، فإن تعريف الخصائص الكمية للقطاع المصرفي في السنة الحالية سيكون بشكل غير مباشر من قبل سياسة الأسعار. عند تنفيذ السيناريو الأساسي، سيكون متوسط \u200b\u200bسعر برميل النفط 35 دولارا في متوسط \u200b\u200bسعر صرف الدولار السنوي - 80 روبل. في الوقت نفسه، يتم تحديد معدل مفتاح البنك المركزي على مستوى 11٪، ومعدل التضخم هو 10٪. عند ظهور النسخة السلبية للموقف في القطاع المصرفي، سينخفض \u200b\u200bسعر برميل النفط من النفط إلى 25 دولارا، وسيزداد الدورة التدريبية للسنة بمقدار 20 روبل مقارنة بالسيناريو الأساسي. يشمل السيناريو الإيجابي زيادة في أسعار النفط وتوقعات التضخم العالية التي ستسمح للبنك المركزي بخفض الرهان الرئيسي في 3 نقاط مئوية من الخيار الأساسي. يتم تقييم احتمالية بداية خبراء السيناريو الأساسي بنسبة 50٪، سلبية وإيجابية - 30٪ و 20٪ على التوالي.
اختتم الجدول 2 البيانات التي جمعها المتخصصون في وكالة راي خبراء، حول المؤشرات المالية للنظام المصرفي في عام 2016 في ثلاثة إصدارات مختلفة.
الجدول 2. المؤشرات المالية للنظام المصرفي، مليار روبل.
تظهر بيانات الجدول 2 أنه عند تنفيذ السيناريو الأساسي، بحلول نهاية العام الحالي، ستزيد أصول البنوك التجارية بنسبة 2٪. بأسعار مرتفعة من التضخم، سيتم تخفيض الطلب من السكان في مختلف الخدمات الائتمانية: على سبيل المثال، ستكون الزيادة في حصة القروض إلى الشركات الكبيرة 6٪، والأعمال التجارية الصغيرة والمتوسطة - ركود الرقم ب 3 ٪ مقارنة مع 2015. سيتم تقليل كمية قروض الرهن العقاري الصادرة بنسبة 18٪ - فيما يتعلق بهذا، ستظهر مجموعة قروض الرهن العقاري ديناميات صفر.
على السيناريو السلبي، لن تزداد أصول البنوك، ومع سيناريو إيجابي، سيكون معدل النمو 5٪. يمكن لسوق الائتمان إظهار فرملة قوية إذا تم تشديد الحالة النقدية في البلاد، وستكون هناك زيادة في المعدلات الرئيسية لمدة 2 نقطة مئوية: ستؤثر هذه الحقيقة على هامش الاهتمام وتقليل الطلب على السكان في الخدمات المصرفية. لن تظهر قروض الشركات الكبيرة للمتحدثين ومحفظة القروض إلى الشركات الصغيرة والمتوسطة انخفاض بنسبة 8٪، وحافظة القروض المستهلكة غير المضمونة هي 12٪. في حالة وجود سيناريو سلبي لتطوير القطاع المصرفي، سيظهر حجم قروض الرهن العقاري الصادرة عن السكان ديناميات سلبية بنسبة 35٪.
في حالة وجود سيناريو إيجابي لتطوير القطاع المصرفي، لن تظهر حجم القروض الصادرة زيادة حادة مقارنة بالسيناريو الأساسي، حتى ما إذا كان معدل التضخم يقلل وانخفاض كبير في معدل المفتاح (حتى 8) ٪). ينطوي البرنامج النصي على زيادة في حصة الإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم، وكذلك الأعمال التجارية الكبيرة بنسبة 4٪ و 12٪ على التوالي. سيتم تخفيض مجموعة قروض المستهلك غير المضمونة بنسبة 3-4٪ من نتائج السنة.
لذلك، فإن السيناريو الأساسي يعني ربح البنوك التجارية في نهاية هذا العام بمبلغ 300 مليار روبل. (العام الماضي - 265 مليار روبل)، النصي السلبي - 2 مرات أقل. من المفترض أن تنفذ زيادة الأرباح (ما يصل إلى 430 مليار روبل) سيناريو إيجابي بسبب استعادة الائتمان عن طريق تحسين جودة محافظ القروض والتخفيف من السياسة النقدية.
من أجل تقييم الاتجاهات في القطاع المصرفي في العام الحالي، من الضروري النظر في تصنيف البنوك من حيث الأصول (الجدول 3). يتيح لنا تصنيف البنوك الروسية من حيث الأصول تقييم الحالة المالية للبنك: زادت المزيد من الأصول، فإن المواقف القوية هي البنك في السوق المالية.
الجدول 3. أفضل 10 بنوك من حيث الأصول
|
مكان في 01.12.2015. |
مكان في 01.12.2014. |
اسم البنك |
الأصول على 01.12.2015، مليون روبل. |
الأصول على 01.12.2014، مليون روبل. |
معدل الزيادة،٪ |
|
|
PJSC Sberbank. |
||||||
|
بنك VTB (PJSC) |
||||||
|
البنك GPB (JSC) |
||||||
|
PJSC بنك "فتح FC" |
||||||
|
VTB 24 (ش.م.ع) |
||||||
|
Rosselkhozbank JSC. |
||||||
|
ألفا البنك JSC |
||||||
|
JSC "بنك موسكو" |
||||||
|
البنك NCC (JSC) |
||||||
|
JSC Unicredit Bank. |
وفقا للجدول 3، يمكن أن نرى أن التقييم العشر الأول من البنوك الروسية من حيث الأصول قد خضعت تغييرات في عام 2015. احتفظت Sberbank و VTB و Gazprombank، وكذلك روسيل Kozbank و Alfa-Bank بأماكنها. تغيرت بقية العشرات من أكبر البنوك في روسيا أكبر الأصول. من 8 إلى المركز الرابع، انتقل الفتح "FC"، "رصف من هذا الخط VTB24 من هذا الخط. فقدت المواقف "بنك موسكو"، تغيرت في أماكن البنوك في NCC و UNICredit Bank.
وبالتالي، فإن تنفيذ سيناريوهات التنمية سيؤدي إلى تعزيز توحيد الأصول على البنوك ذات المشاركة العامة والبنوك الخاصة الكبيرة بعد نتائج 2016. من المتوقع أن تكون الزيادة في حصة هذه البنوك في قطاعات الإقراض الكبيرة والإقراض للشركات الصغيرة والمتوسطة والرهن العقاري. تحصل بعض البنوك الخاصة الكبيرة على الأعمال التجارية التي لا تستطيع البنوك الحكومية أن تؤديها بسبب العقوبات الغربية. أخيرا، من المقرر أن تقلل من عدد مؤسسات الائتمان الحالية بسبب الحاجة الحادة للعديد من البنوك في رأس مال إضافي وتقليل مصالح المالكين في دعم بنوكهم ضد خلفية انخفاض الربحية.
3. تحليل Sberbank من روسيا
3.1 الخصائص العامة ل SBERBANK من روسيا
تتمثل شركة Sberbank المشتركة بين روسيا (المشار إليها فيما يلي باسم PJSC Sberbank of Russia) منظمة عالمية حديثة من بين أكبر البنوك التجارية الروسية في روسيا ودول رابطة الدول المستقلة.
يحتوي Sberbank of Rush على شبكة فرعية ضخمة: 17 بنكا إقليميا وأكثر من 18400 أقسام. يوفر خدمات في جميع الكيانات المؤسسية 83 في الاتحاد الروسي. في الآونة الأخيرة، تم تقديم قنوات الخدمة عن بعد. تطوير التطبيقات "Sberbank Online" و "بنك المحمول" مع قاعدة عملاء واسعة.
في الآونة الأخيرة أيضا، وسعت Sberbank بشكل كبير مجال الوجود الدولي. في السابق، كان يقتصر على بلدان رابطة الدول المستقلة، ولكن في الآونة الأخيرة زادت منطقة النشر بشكل كبير. ظهرت مكاتب تمثيلية في أوروبا الوسطى والشرقية (Sberbank EuropeaG) وتركيا (Denizbank). تحولت عملية الاستحواذ على دينيزبانك هي الأكثر أهمية في تاريخ كامل 170 عاما من البنك. بالإضافة إلى البلدان المدرجة سابقا، لدى Sberbank مكاتب تمثيلية أكبر في الصين والهند وألمانيا، تدير Sberbank سويسرا AG.
تم إنشاء Sberbank of Russic في شكل شركة مساهمة مفتوحة وفقا لقانون RSFSR "على البنوك والأنشطة المصرفية في RSFSR" في عام 1991. المؤسس والمساهم الرئيسي في سبربانك الروسي هو البنك المركزي الروسي. المساهمون المصرفيون أكثر من 200 ألف كيانات قانونية وأفراد.
أعلى مجلس إدارة "SBERBANK" لروسيا هو اجتماع عام للمساهمين.
البنك هو كيان قانوني ومع فروعه هو نظام موحد من Sberbank من روسيا.
تاريخ تطور الشهادة "Sberbank" من روسيا بدأت، في 12 نوفمبر 1841 من قبل الإمبراطور الروسي نيكولاي الأول، تم توقيع مرسوم على إنشاء مكتب التذاكر في روسيا "لتقديمه بعد ذلك إلى مدخرات اليمين وسيلة مفيدة ". اعتبر هذا التاريخ عيد ميلاد Sberbank.
بعد بضعة أشهر، 1 مارس 1842، تخدم خزانة القرض نيكولاي كريستوفاري عبر عتبة فتحت للتو في سان بطرسبرغ. لم يستطع أن يفترض أنه في هذه اللحظة أصبح أول عميل مؤسسة مالية، وسيقوم تاريخها بالاشتراك مع تاريخ روسيا.
Sberbank هو خليفة تاريخي في مرسوم الإمبراطور نيكولاي الأول من كاس المدخرات، التي كانت في البداية لم تكن مؤسستين صغيرين فقط مع 20 موظفا في سان بطرسبرج وموسكو. ثم انفصلوا عن شبكة استقبال المدخرات الذين عملوا في جميع أنحاء البلاد وحتى في الأوقات الصعبة للمساعدة في الحفاظ على استدامة الاقتصاد الروسي. في وقت لاحق، في العصر السوفيتي، تحولوا إلى نظام صناديق الادخار العمالية الحكومية. وفي أحدث وقت تحولت إلى بنك عالمي حديث، مجموعة دولية كبيرة معروفة في أكثر من عشرين دولة في العالم.
Sberbank of Russia اليوم هو بالفعل أكبر بنك الاتحاد الروسي مع رأس المال في أكثر من 330 مليار روبل. على جميع الاتحاد الروسي، فإن أكثر من 1005 فرع من فروع Sberbank متناثرة، شبكة الفرع المتفرعة من Sberbank بثبات وتنمو باستمرار. أيضا، Sberbank of Russia كل يوم توسيع نطاق الخدمات المصرفية.
زعيم sberbank لا لبس فيه للنظام المصرفي الروسي. يمثل Sberbank لأكثر من 28٪ من جميع الأصول المصرفية، 55٪ من الودائع الخاصة و 41٪ من القروض للسكان. بعد تحليل احتياجات العملاء المحتملين، نقحت Sberbank الروسية شروط الودائع. أصبحت الآن الخدمات أكثر سهولة ومريحة. وكان أعلى سعر الفائدة والأكثر فائدة من SBERBANK وفقا لرواسب العملات الأجنبية 7.6٪ فقط، وهو 1.6 نقطة تحت المعدلات الخاضعة للضريبة لروسيا. لاستخدام الموارد النقدية للمواطنين والمؤسسات، يدفع SBERBANK أقل من 2.6 مرة مما يتلقاه في شكل اهتمام ثابت على القروض الصادرة في وقت سابق. سعر فائدة Sberbank في جميع الودائع ثابتة.
3.2 أنواع sberbank من روسيا
القروض الاستهلاكية
القروض المستهلكة، جميع القروض، بما في ذلك "الاحتياجات العاجلة"، هي حاليا الأكثر طلبا في إقراض البنك إلى السكان.
الرهن العقاري في sberbank.
قرض سيارة تفضيلية
في الوقت الحاضر، قرض سيارة جميلة شعبية للغاية. لهذه الأغراض، خصصت الحكومة أموالا خطيرة للوهلة الأولى. Sberbank هي واحدة من البنوك التي يمكن فيها إصدار قرض السيارة التفضيلي.
سوبربانك رواسب روسيا في الفائدة
سهم Sberbank.
sberbank من روسيا شراء العملات المعدنية
المعادن القيمة (الذهب والبلاتين والفضة ...) هي واحدة من أهم المعادن الاستراتيجية، وفي الوقت الحالي واحدة من أكثر أدوات الاستثمار المضادة للأزمات الأكثر شعبية. تعادل العملات الذهبية Sberbank تعادل سعر تكلفة المعدن في البورصات العالمية للأوراق المالية.
sberbank من sberbank من روسيا
في الوقت الحاضر، نحن نستخدم بشكل متزايد "الاعتمادات". لكن بنك الادخار في Sberbank of Revia يوفر درجة أكثر موثوقية من أمن مدخراتك.
نقل المال Sberbank روسيا
Sberbank من تحويل الأموال في روسيا هي واحدة من أنواع خدمات SBERBANK لروسيا. وجود هيكل فرعي كبير، أحد أكبره في البلاد، يمكن أن توفر Sberbank of Russ خدمة لترجمة أموال عملائها في كل مكان تقريبا ...
فتح الحساب الجاري إلى كيان قانوني
دون فتح حساب جاري، فإنه ليس مؤسسة واحدة أو رجل أعمال فردي.
فتح حساب العملات
فتح حساب عملة في Sberbank، حساب العملة ضروريا دائما عند العمل مع مختلف العملات الأجنبية، البنوك ...
حسابات معدنية ملطخة Sberbank
بطاقات بلاستيكية من sberbank من روسيا
يوفر Sberbank of Russ خدمات لإصدار وصيانة أي بطاقات ...
3.3 تحليل الرهن العقاري الإقراض Sberbank من روسيا
الاستحواذ على الإسكان الخاص هو الحاجة ذات الأولوية لكل عائلة: دون إرضاء هذه الحاجة، من المستحيل التحدث عن أي أولويات اجتماعية للمجتمع. تحليل الوضع في مجال سياسة الإسكان، الطبيعة المعقدة لمشاكل الإسكان، اعتمادا خطيرا للاستقرار الاجتماعي والاقتصادي من قرارها، والحاجة إلى إجراء تدابير عاجلة تهدف إلى تغيير أساسي في الأمن العام، تتطلب نظام للرهن العقاري الإقراض لحالة البرنامج الرئاسي.
نظام إقراض الرهن العقاري يحتل موقفا فريدا في الاقتصاد الوطني. أولا، في الوقت الحالي، فإن إقراض الرهن العقاري في معظم البلدان المتقدمة اقتصاديا ليس فقط الشكل الرئيسي لتحسين الظروف السكنية، ولكنه له تأثير كبير على الوضع الاقتصادي في البلاد ككل. من ناحية أخرى، فإن نظام إقراض الرهن العقاري هو اليوم الآلية الأكثر تعقيدا تتألف من النظم الفرعية المترابطة والمترابط.
الغرض من تطوير نظام إقراض الرهن العقاري هو، من ناحية، مما يحسن ظروف السكان من السكان، ومن ناحية أخرى، حافز الطلب في سوق العقارات والبناء. بالإضافة إلى ذلك، فإن دعم الدولة لإقراض الرهن العقاري هو أحد الشروط الرئيسية الأساسية لتحقيق النمو الاقتصادي الحقيقي في البلاد.
يتم تحديد مكان إقراض الرهن العقاري في اقتصاد السوق من خلال حقيقة أنه أحد أكثر الممارسات العالمية في الممارسة العالمية وطرق موثوقة لجذب الاستثمارات الخارجة عن الميزانية في مجال الإسكان. الإقراض الرهن العقاري له تأثير كبير على دافع الشخص، والعمليات العامة التي تحدث في المجتمع.
من الواضح أن Sberbank هو أكبر بنك روسي. كان sberbank لديه أكبر شبكة فرعية في البلاد.
Sberbank أحد الأول بدأ إصدار قروض الرهن العقاري. الرهن العقاري في Sberbank هو ممكن من خلال البرامج الأكثر اختلافا. كما بدأت قروض الرهن العقاري في Sberbank إصدار واحدة من الأول، وحتى خلال الأزمة، لم تتوقف Sberbank عن إصدارها.
النظر في إيرادات الفوائد من Sberbank على مدار السنوات الأربع الماضية، والتي تضيفها وأي منهم يجلب المزيد من الدخل من مؤسسة الائتمان. وفقا لبيانات التقارير غير المدمرة حول RAS في النصف الأول من عام 2016، زاد Sberbank صافي ربحها مقارنة بنفس الفترة من عام 2015 بنسبة 7٪.
الجدول 4. إيرادات مصلحة Sberbank على القروض المقدمة في 1 أكتوبر في الفترة من 2012-2016
|
سنة المقترض |
||||||
|
الهيئات المالية والمنظمات الخارجة عن الميزانية لموضوعات الاتحاد الروسي |
||||||
|
المنظمات التجارية وغير التجارية في الملكية الفيدرالية للدولة |
||||||
|
المنظمات المالية غير الحكومية |
||||||
|
المواطنون (الفيز. الأشخاص) |
سمحت وتيرة كبيرة للعمليات المصرفية "Sberbank" في 1 أكتوبر 2016 لتلقي الدخل بمبلغ 212.4 مليار روبل. من الجدول، نرى أن أكبر دخل لصالح القروض الصادرة عن Sberbank الواردة من الأفراد.
تحتل Sberbank دائما تقريبا الأماكن الأولى في العديد من التصنيفات التي عقدت، سواء في بلدنا وخارجها. على سبيل المثال، تحتل Sberbank المرتبة الأولى من حيث الأصول ورأس المال، في عدد القروض الصادرة (الروبل والعملة) إلى الكيانات القانونية والأفراد، من حيث رواسب الأفراد والأوراق المالية الصادرة، وفقا لموارد الطاقة في أجهزة الصراف الآلي، إلخ. يمكنك سرد لفترة طويلة جدا، حيث تحتل sberbank المرتبة الأولى. لماذا هو كذلك؟ النظر في العديد من المزايا التنافسية لهذا المنظمة الائتمانية.
واحدة من المزايا التنافسية الرئيسية ل SBERBANK لروسيا هي قاعدة عملاء واسعة ومتنوعة. يسمح لتعاون البنك مع جميع مجموعات العملاء بإدارة الموارد بنجاح وتقليل المخاطر المالية. جذب الأموال من السكان، يشكل البنك مصدرا مستقرا للإقراض لمؤسسات مختلف قطاعات الاقتصاد.
تتمتع Sberbank of Rush بخبرة واسعة في خدمة العملاء الجماعية، والتي تتيح له أن تظل قائدا غير مشروط في سوق التجزئة للخدمات المصرفية وخلق معايير العمل عليه. إن وجود تقنيات واسعة النطاق لتوفير المنتجات المصرفية يسمح للبنك بإجراء عدد كبير من العمليات والحفاظ على تدفقات مالية كبيرة.
الميزة التنافسية الفريدة من Sberbank of Russia هي شبكة مبيعات واسعة النطاق، بما في ذلك وحدات التشغيل وأجهزة الخدمة الذاتية، والتي تضمن توافر خدمات البنك في جميع أنحاء روسيا. بالإضافة إلى ذلك، توفر شبكة شاملة من الأقسام أحد البنوك مع إمكانية خدمات شاملة لمعايير موحدة لعملاء الشركات متعددة الرفع، يخلق شروطا فريدة من نوعها لتكرار النسخ المتماثل والإدخال الواسع النطاق للحلول والتكنولوجيات التنظيمية الحديثة، وكذلك الترويج السريع ل المنتجات والخدمات المصرفية الجديدة في جميع أنحاء البلاد.
تتمثل الميزة التنافسية الكبيرة في SBERBANK لروسيا نظامها المقدر الذي يغطي إقليم البلد بأكمله، والذي يسمح بإجراء وحدات تخزين كبيرة وعدد المدفوعات داخل المناطق وفيما بينها في الوقت الفعلي. تمنح هذه التكنولوجيا البنك المزايا في تطوير خدمات فريدة للعملاء الذين يقودون أعمالهم في مناطق مختلفة من روسيا. العامل الرئيسي للنجاح في النضال التنافسي هو العمل المنسق لفريق محترف من موظفي البنك. يضمن نظام تدريب الموظفين الذي تم إنشاؤه داخل البنك صيانة مؤهلات الموظفين على مستوى تنافسي.
يتيح لك التصنيف الائتماني لمستوى الاستثمار، المخصص ل SBERBANK الروسي من وكالات التصنيف العالمي الرائدة، لجذب موارد إضافية طويلة الأجل من سوق رأس المال الدولي على الأكثر ملاءمة. يتيح وجود رأس مال كبير للبنك إجراء استثمارات كبرى في تطوير البنية التحتية الخاصة به وإدخال تكنولوجيا المعلومات الحديثة.
استنتاج
تم تخصيص ورقة المصطلح لتحليل خدمات البيع بالتجزئة لبنك تجاري.
في الجزء الأول من العمل، تم النظر في قضايا تنظيم الأعمال المصرفية للأعمال التجارية. على وجه الخصوص، الأنواع الرئيسية من الخدمات المصرفية، بالإضافة إلى تحليل الحالة الحالية لسوق الخدمات المصرفية الحالية.
في الجزء الثاني، تم إجراء تحليل للدولة الحالية واحتمالات تطوير خدمات البنوك التجارية إلى السكان.
تم تكريس الجزء الثالث لتحليل أنشطة Sberbank لروسيا في سوق التجزئة لإقراض الرهن العقاري.
يعد بنك الادخار للاتحاد الروسي أحد أكبر البنوك في البلاد وفي عدد من المؤشرات الاقتصادية تحتل المراكز الرائدة في نظام الائتمان. ليس لديه متساو بين البنوك التجارية من قبل عدد الفروع والبنوك الإقليمية والوكالات.
يوفر بنك الادخار عددا كبيرا من الخدمات لكل من الأفراد والكيانات القانونية.
الإقراض الرهن العقاري المصرفي
قائمة الأدب المستعمل
1. عن البنوك والخدمات المصرفية. القانون الفيدرالي رقم 395-I مؤرخ 02.12.1990 جرام ((بصيغته المعدلة من قبل القوانين الفيدرالية 21.07.2006 ن 106-FZ).
2. في البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا). قانون الاتحادي رقم 86-FZ "" من 10.07.2002.
3. بشأن إجراءات تنظيم البنوك. تعليمات البنك المركزي للاتحاد الروسي 01.10.97 N 1128-Y (مع تغييرات وإضافات 13 يوليو، 1، 24 سبتمبر، 2 نوفمبر 1999، 12 مايو 2000، 20 مارس 2002).
4. أليكساشينكو س. "الأزمة المصرفية: الضباب تبدد؟"، مجلة "قضايا الاقتصاد"، 2004، №5. - P. 4-42.
5. antonov n.g.، بيسيل م. الدورة النقدية والائتمان والبنوك. - م.: Finstatinform JSC، 2002. - 296C.
6. Anurev s.v. أنظمة الدفع وتطويرها في روسيا. - م.: المالية والإحصاء، 2004. - 288C.
7. البنوك والخدمات المصرفية: الخدمات المصرفية. - 2007-2 №1. - P.26.
8. البنوك والعمليات المصرفية: الكتاب المدرسي للجامعات / إد. البروفيسور E.F. Zhukov. - م: البنوك وتبادل الأسهم، يونيتي، 1999. - 471C.
9. البنوك: دراسات. تحت. إد. في و. Kolesnikova. - م.: المالية والإحصاءات. - 2005. - 460 ص.
10. الخدمات المصرفية: البرنامج التعليمي / إد. o.i. لوريل. - م: المالية والإحصاء، 2006.
11. beloglazova g.n. الخدمات المصرفية. - م: المالية والإحصاء، 2006.
12. Vikulin A.YU. التنظيم المضاد للانفادة لسوق الخدمات المصرفية. م: دار النشر مرة أخرى، 2001.
13. Glushkova n.b. الخدمات المصرفية. - م.: أكاديم. مشروع، 2006. - 324 ص.
14. زاخاروف مقابل البنوك التجارية: مشاكل وطرق التنمية // المال والقرض. -2006. - №9. - P.9-13.
15. إيفانوف أ. خدمات الدفع المصرفي // المال والائتمان. - 2006. - №9. - S.58-64.
16. Lavrushushin O.i. الخدمات المصرفية. م: المالية والإحصاء 2005.
17. Lavrushushin O.i. الخدمات المصرفية. نظام الإقراض الحديث. - م.: مونوروس، 2006. - 453 ص.
18. Smirnov E.P. الأنظمة المصرفية لروسيا // المصرفية. - 2006. - №9. - P.24.
19. Starodubtseva، E. B. المصرفية [نص]: دراسات. دليل للجامعات
/ E. B. Starodubseva. - م: Infra-M، 2014. - 463 ص.
20. Tavasiev. الخدمات المصرفية. العمليات الأساسية للعملاء. - م:
21. المالية والإحصاءات، 2006. - 155 ص.
22. Tavasiev. الخدمات المصرفية. عمليات إضافية للعملاء. - م: المالية والإحصاء، 2006. - 155 ص.
23. uoskin v.m. البنك التجاري الحديث: الإدارة والعمليات. - م.: IPC "Vazar Ferro"، 2002. - 320C.
24. المالية. دوران المال. الائتمان: الكتب المدرسية للجامعات / إد. البروفيسور L.A. trobozic. - م.: المالية، يونيتي، 1999. - 479C.
25. خالفينسكايا E.D. القروض المصرفية // التدقيق والتحليل المالي. - 2005. - 4. 4. - P. 20-25.
26. Handruev A.A. مخاطر البنك: الجانب العلمي والعملية // المال والقروض. - 2005. - № 6. - P. 17-21.
27. Sheremet A.D.، Shcherbakova G.N. التحليل المالي في بنك تجاري. - M: المالية والإحصاء، 2004.
نشر على Allbest.ru.
...الخصائص العامة للخدمات المصرفية. مفهوم الخدمات المصرفية هو تصنيفهم. تاريخ ظهور وتطوير الخدمات المصرفية. سوق الخدمات المصرفية. مشكلة تطوير الإقراض الاستهلاكي. أنظمة الدفع في المرحلة الحالية.
العمل بالطبع، وأضاف في 03/14/2009
جوهر الخدمات المالية للبنوك التجارية. مكان، دور الخدمات المصرفية في أنشطة البنك. تحليل الاتجاهات الحالية في تطوير النظام المصرفي لجمهورية كازاخستان. المنتجات المصرفية المبتكرة، دورها في تطوير البنوك التجارية.
العمل بالطبع، وأضاف 10.27.2010
جوهر البنوك والنظام المصرفي، ودورها في اقتصاد البلاد. ميزات عمل البنوك التجارية في جمهورية بيلاروسيا. مفهوم بنك تجاري وأنواع البنوك ووظائفها. مشاكل وآفاق تطوير النظام المصرفي البيلاروسي.
دورة العمل، وأضاف 09/18/2013
ظهور ومراحل رئيسية لتنمية البنوك. أنواع الأنظمة المصرفية. التسلسل الهرمي لبناء النظام المصرفي. جمعيات البنوك التجارية. وظائف البنك المركزي. ميزات البنك كشركة تجارية. عمليات البنوك.
الدورات الدراسية، وأضاف 02.06.2007
أساسيات النظام المصرفي لروسيا. مفهوم النظام المصرفي، هيكله ومؤسساته. المهام الرئيسية للبنك المركزي لروسيا. ميزات البنوك التجارية. تحسين وتطوير النظام المصرفي الحديث في روسيا.
العمل بالطبع، وأضاف 30.06.2014
مفهوم بنك تجاري وجهازه التنظيمي. مبادئ ووظائف البنوك التجارية. المصرفية ومبادئها والأحكام العامة. وتيرة تطوير النظام المصرفي لروسيا. هيكل أصول ومطلوبات البنوك التجارية.
الدورات الدراسية، وأضاف 04/08/2012
وظائف البنك التجاري. التنظيم القانوني للبنوك التجارية. رأس المال الخاص والاقتراض من بنك تجاري، ومعناه. طرق لزيادة رأس المال الخاص بنا من البنوك التجارية. تحسين خدمات البنوك التجارية.
العمل بالطبع، وأضاف 07/27/2010
الرهن العقاري كعنصر من عناصر الحياة الاقتصادية. نظام إقراض الرهن العقاري في روسيا. تطوير التشريعات في مجال إقراض الرهن العقاري. دور البنوك في نظام إقراض الرهن العقاري. حجم سوق إقراض الرهن العقاري.
مجردة، وأضاف 09.12.2006
إنقاذ السكان وأهميتهم لأنشطة البنوك التجارية. نظام مراقبة نشاط المدخرات للنظام المصرفي. إدارة مخاطر الإدارة في سوق الادخار السكاني. نظام رواسب التأمين في الاتحاد الروسي.
وأوضح 10/16/2010
تطوير النظام المصرفي الحديث. جوهرها والوظائف الرئيسية ودور البنوك التجارية. تصنيف أنواع البنوك التجارية، وهيكلها التنظيمي. سيولة البنوك التجارية: مفهوم ومؤشرات وعوامل وأساليب التنظيم.
في المجتمع المصرفي الروسي، يتم تقسيم قطاع الشركات حاليا تقريبا. نادرا ما ينمو العملاء الرئيسيون نسبيا نسبيا من الشركات الصغيرة، حيث كانت في بداية تطور الرأسمالية في روسيا. في ذلك الوقت، يمكن أن تنمو شركة صغيرة إلى مؤسسة ضخمة على مدى عدة سنوات وأصبح عميلا كبيرا من البنك. إن البنية التحتية التي أنشأتها البنوك تهدف في البداية تهدف إلى العمل مع عملاء الشركات فيما يتعلق بتطوير تكنولوجيات المعلومات والانتقال لمعظم العملاء في نظام الخدمات المصرفية عن بعد إلى حد ما. جلب البحث عن قطاعات السوق الجديدة معظم البنوك الرئيسية والثانوية للعمل مع العملاء من القطاع الخاص. لكن الحفاظ على عملاء الشركات والخاص - العمليات مختلفة تماما عن بعضها البعض، والتي تسبب مشاكل في تحديد موقع أعمال البيع بالتجزئة في الهيكل الحالي للبنك. سنحاول هذه المشاكل في هذا القسم.
في البداية، أنشأ العديد من البنوك فروعا كبيرة، سوق الإيجار مليء 150x300 متر مربع. م، المستأجرين السابقين الذين انتقلوا، دون إعداد تأجير مكلفة. ومع ذلك، مع مرور الوقت، اتضح أن تكون مكلفة للغاية وغير فعالة. للعملاء الخاصين، فرع صغير بما فيه الكفاية مع اثنين من 2 أمان الصرافين، وأحيانا واحدة. في الوقت نفسه، يجب تفرج شبكة من هذه الأقسام بحيث يمكن لعميل البنك الحصول على خدمات بنكه في أي منطقة، والبنك يحصل على دخل كاف من شبكتها. نظرا لأن الربح الذي تم إنشاؤه بواسطة بائع التجزئة الصغير ليس كبيرا وقادا من قبل البنك يمكن فقط على حساب شبكة كبيرة، كما يقولون، دجاجة في الحبوب.
لفهم أكثر اكتمالا لموقع تجارة التجزئة في هيكل البنك، من الضروري تحديد ما هو بنك عالمي، لذلك ننتقل إلى المصادر الأصلية، أي، إلى تجربة أجنبية.
حاليا، لا يوجد تحديد دقيق لأحد المفاهيم الأكثر استخداما - "البنك العالمي". وصف العديد من القواميس بنك عالمي كأداة ائتمانية قادرة على الانخراط في جميع أنواع الأنشطة المالية، سواء على الصعيدين الوطني والدولي. في المملكة المتحدة، على سبيل المثال، يتم استخدام مفهوم بنك الخدمة الكاملة، أي البنك الذي يشارك في الأنشطة المصرفية العالمية (المصرفية العالمية). بالنظر إلى التعريف أعلاه غير كاف، يحدد خبراء فرنسيون الجوانب التالية لتوضيح مفهوم البنك الشامل.
1. الطبيعة الدولية، أي تنفيذ العمليات في سوق رأس المال الدولي، توفر شبكة أجنبية من الإدارات والفروع، وكذلك النشاط العالمي لكل من جغرافيا ومجموعة من المنتجات المصرفية المقترحة.
2. قيمة البنك: بنك عالمي كبيرا عادة.
3. التشريعات والهيئات التنظيمية التي طلبت أشكال مؤسسية محددة من الخدمات المصرفية في البلدان الفردية. في فرنسا، على سبيل المثال، ينتشر نوع البنك العالمي بموجب القانون، وهذه البنوك يمكن أن تشارك في أنواع مختلفة من كل من الأنشطة المالية وغير المالية، تتراوح من الإدارة العقارية، وتوفير الخدمات للمؤسسات (على وجه الخصوص، في هذا المجال الهندسة المالية) وتنتهي بإنشاء وكالات سياحية.
بطبيعة الحال، لدى منظمات الائتمان الروسية خصوصية غير البنوك الأجنبية المرتبطة بأحجام الأعمال الأصغر بكثير. في هذا الصدد، من السابق لأوانه التحدث عن وجود شبكة أجنبية من الإدارات والفروع، وكذلك الأنشطة العالمية، يمكن استبدال هذه المؤشرات بحضور البنية التحتية الواسعة في روسيا. خلاف ذلك، فإن التعريف أعلاه بنجاح ويعكس بوضوح جوهر البنك العالمي. مع التركيز على تفاصيل هذا الكتاب، من الآمن أن نقول أن البنك العالمي في الغالبية العظمى من الحالات هو بنك البيع بالتجزئة. في الوقت نفسه، لا يحدث دائما على العكس، حيث قد لا تكون بنوك التجزئة عالمية، ولكنها متخصصة. على سبيل المثال، يمكن للبنوك متخصصة في إقراض المستهلك أو التحويلات. علاوة على ذلك، في السوق المصرفية الروسية هناك أمثلة على اختيار تجارة التجزئة في بنك منفصل. مثل هذا القسم في مجالات النشاط معقولة إلى حد ما، لأنه يسمح لك بالتحكم بشكل أكثر فعالية في أنشطة بنك الأعمال بالتجزئة، ولكن في معظم البنوك لا يوجد حاليا من هذا القسم الشديد. فيما يلي هيكل الوحدات التجارية الأكثر شيوعا للوحدات التجارية للبنك الروسي العالمي، مقسوما على مناطق تجارية للشركات والتجزئة (الشكل 1.1). في هذا المخطط، يتم وصف كتلة الشركات عن قصد، حيث يتم تركيز هذا الكتاب للنظر في أعمال البيع بالتجزئة. قد تحتوي الوحدات الهيكلية أعلاه على أسماء أخرى، ولكن في معظم الأحيان يتم تخصيص الاتجاهات الوظيفية الرئيسية: بطاقات الدفع والإقراض للأفراد وخدمات البيع بالتجزئة الأخرى.
تين. 1.1.هيكل اتجاهات الأعمال بنك روسي عالمي
في العديد من البنوك الكبيرة والمتوسطة الحجم، يكون تجارة التجزئة في أدوار ثانوية، مرتبطة بفترة استرداد طويلة من أعمال البيع بالتجزئة، مقارنة بالشركات والحاجة إلى استثمار جاد. إنه أسهل بكثير وأرخص وأسرع لإصدار قرض إلى مؤسسة واحدة كبيرة تحت إيداع سائل بمقدار 10 ملايين دولار من إصدار 10 آلاف قروض غير مضمونة مقابل 1000 دولار للعملاء من القطاع الخاص. على الرغم من أن الربحية من قروض التجزئة أعلى بكثير، ولكن أيضا أعلى من خطر عدم العائد، وكذلك تكلفة إصدار هذه القروض والصيانة اللاحقة. في هذا الصدد، فإن وحدات البيع بالتجزئة من العديد من البنوك الروسية تعمل بشكل رئيسي بشكل رئيسي في مشاركة وخدمة مديري وعاملات عملاء الشركات، وبعد مبيعات واحدة من منتجاتهم وخدماتهم للعملاء من الشارع. مثل هذه المواقع تؤيد أعمال البيع بالتجزئة إلى الخطة الثانية في البنك، على الرغم من أنها مؤشرات مالية في مجال البيع بالتجزئة للغاية وإظهار ديناميات ثابتة. ولكن بشكل عام، فإن تحديد موقع الأعمال المصرفية للأفراد غير فعالة للسبب التالي: الاتصالات الرئيسية مع المنظمة لديها مديري البنوك الشركات، فإن تقييمها لا يعتمد على المبيعات لموظفي تجار التجزئة. بالنسبة للمدير، تتمثل المهمة الأساسية في تقديم خدمات الشركات، وجميع خدمات البيع بالتجزئة بمثابة إضافية. نادرا ما نادرا ما يكون لبداية اقتراح تنظيم مشروع رواتب في مثل هذا البنك هو البنك، في كثير من الأحيان مهتمة المنظمة في هذه الخدمة، ويعرب البنك عن استعدادها لتوفير ذلك. بالنسبة للتطوير الفعال لأعمال البيع بالتجزئة، من الضروري تقسيم شرائح الشركات والتجزئة بالتجزئة بوضوح، مما سيسمح لجميع خدمات البيع بالتجزئة للشركات إلى مجال مسؤولية شعبة الشركات، في النتيجة المالية التي سيكونون حاضرين. في الوقت نفسه، ينبغي أن يكون مفهوما أن التحويل البسيط لتقييم نتائج الأنشطة من وحدة واحدة إلى أخرى لن يعطي أي شيء - بسبب العديد من نقاط التقاطع الناشئة عن توفير خدمات البيع بالتجزئة. على سبيل المثال، يشير قسم البطاقات البلاستيكية إلى وحدة البيع بالتجزئة، ولكن في نفس الوقت يخدم مشاريع الرواتب أو خرائط الشركات. سوف يساعد تعارض المصالح في حل نظام التسعير الداخلي للنقل الداخلي. على سبيل المثال، يشتري قسم الشركات من مبيعات البيع بالتجزئة من بطاقات الرواتب، واكتساب الهامش كإيرادات بين السعر الداخلي لهذه الخدمات وتكلفة الخدمات التي يدفعها العميل. بدوره، تضم وحدة البيع بالتجزئة الفرصة لبيع جزء من موارد القرض من الموارد الأساسية للأفراد، والمقاومة لاستيعاب الأفراد للأفراد. يتيح لك نفس النظام تقديم خدمات التجزئة العميل للشركات على هامش الربحية أو حتى على أسعار الإغراق من خلال خدمة التدفقات المالية للشركات والرصيد الإيجابي العام في صيانة الشركة. خلاف ذلك، ستتلقى شعبة الشركات دخل من خدمة عميل الشركات، والتجزئة فقط خسائر من خدمة موظفيه. يتيح نظام التسعير بالتنقل الداخلي بحساب تكلفة مشروع معين للبنك، وكذلك فعالية أنشطة كل قسم. تضع هذه المواقع جميع وحدات البنك في ظروف متساوية، ولا تسمح للحديث عن ثانوي الأعمال التجارية، وكل الخدمات التي تطلب الطلب في الطلب أو داخل البنك، أو العملاء. وبالتالي، فمن الممكن حساب حتى أنشطة الوحدات، مباشرة من الدخل، مثل المحاسبة والمحامين، إلخ.
يمكن تطبيق نظام العلاقة المذكورة أعلاه عند تقاطع مصالح الشركات والتجزئة، في حين أن مبيعات التجزئة يمكن أن تعمل على عملاء الطرف الثالث الذين لا يرتبطون بعملاء الشركات في البنك. في المرحلة الأولى من تطوير أعمال البيع بالتجزئة في البنك، يتم استخدام الفروع الحالية التي تركز على خدمة عملاء الشركات. داخل هذه الوحدات، من الضروري تخصيص وحدات هيكلية للعمل مع عملاء التجزئة. تختلف تفاصيل عمل الموظف للعمل مع عملاء الشركات اختلافا كبيرا من زملائهم التجزئة، وعلى الرغم من الإغراء، ما عليك سوى إضافة قائمة من واجبات الموظفين لخدمة عمل عميل الشركات مع عملاء خاصين، لن يجلب هذا النهج ملموسا الفاكهة. سيقف المدير دائما معضلة: لإرسال قوتك إلى مبيعات الشركات أو مبيعات التجزئة. قد يؤدي إنشاء مؤشرات مخطط لها لمبيعات البيع بالتجزئة في مثل هذا الموقف إلى تلف أعمال الشركات، والتي ستفقد وقت وحدة المكتب الأمامي لوحدة المكتب الأمامي. بالإضافة إلى ذلك، من الصعب للغاية تخيل المؤدي، بنفس القدر من المستفيد في تفاصيل تجارة التجزئة والشركات، قادرة على التأهيل إلى الدفاع عن العميل. في المراحل اللاحقة من تطوير أعمال البيع بالتجزئة في البنك، تظهر مكاتب البيع بالتجزئة تقديم الخدمات للعملاء الخاصين بشكل رئيسي والشركات الصغيرة.
حاليا، يتضح الاتجاه نحو تغيير استراتيجية تطوير القطاع المصرفي بشكل متزايد - الانتقال من البنوك العالمية التي توفر مجموعة واسعة من الخدمات إلى البنوك المتخصصة مع مجموعة محدودة من المنتجات والخدمات. يتم التغاضي عن الاتجاه نحو التخصص ليس فقط في القطاع المالي، ولكن أيضا في مجالات أخرى، بما في ذلك تجار التجزئة. المستهلكين الذين يرغبون في شراء منتجات معينة: الأجهزة المنزلية، والسلع الكمبيوتر، وما إلى ذلك، - غالبا ما تختار متجر متخصص لمشترياتهم، والتي لديها خيار غني وماستشاري مؤهلين. تكسب كمية أقل بكثير من المشترين هذه المشتريات في متاجر عالمية، على الرغم من أن هذه السلع موجودة وهناك (غالبا ما يكون لدى Hypermarkets مبيعات الدافع لهذه السلع). شهد المستهلك البضائع على الرف وتحت تأثير النبض شراء، على الرغم من أنها لم تخطط لها مقدما. من الصعب تقديم هذه المبيعات في القطاع المصرفي. يتيح لك التخصص الضيق تقديم الخدمات على المستوى المناسب. تجدر الإشارة إلى أنه على الرغم من الميل نحو عالم البنوك التي سادت حتى وقت قريب، فإن تخصص الخدمات المصرفية محفوظة دائما. في الواقع، البنوك العالمية هي أسوأ وتعمل في قطاعات متخصصة بسبب عدم كفاية الفهم لهذا السوق وعدم وجود مهنيين محترفين حقا في كل اتجاه.
يجب أن يكون لتجارة التجزئة وحداتها الخاصة، والتي تتعلق فقط بعمليات عامة بأقسام الشركات في البنك. بالنسبة للبنوك الصغيرة التي تعمل بنشاط مع الأفراد، يمكنك استئناف الهيكل التالي لوحدة أعمال البيع بالتجزئة.
المهام الرئيسية والمهام والمسؤوليات للمسؤولين والوحدات، هيكل التقديم.
1. رئيس URB
إدارة أعمال؛
اختيار وإدارة الموظفين؛
المشاركة في تطوير استراتيجية تطوير الأعمال التجارية؛
تطوير وتعزيز منتجات / خدمات البيع بالتجزئة؛
التفاعل مع البنوك المدعومة، أنظمة الدفع، البنك المركزي؛
إدارة المشاريع الهامة؛
تنسيق المشاريع مع عملاء الشركات الحاليين؛
مسؤولية مؤشرات الإدارة الاقتصادية.
3. قسم العمليات الحالية (رئيس القسم)
مجموعة التشغيل
محاسبة جميع العمليات على البطاقات البلاستيكية (بما في ذلك العمليات ذات بطاقات الائتمان)، والشيكات والنشرة النقدية؛
الافراج عن البطاقات والتركيب وتسجيل حدود الائتمان؛
إجراء corschetov؛
زيادة، والحد من حدود الإنفاق عن طريق البطاقات؛
تدريب الموظفين التدريب مع البطاقات البلاستيكية والشيكات والترجمات النقدية؛
تنظيم تركيب أجهزة الصراف الآلي، المحطات الإلكترونية، إبرام عقود مع مؤسسات التجارة والخدمات؛
مراقبة أجهزة الصراف الآلي، تنظيم جمع؛
ادعى العمل على بيانات العملاء؛
التقارير في البنك المركزي للاتحاد الروسي.
مركز الاتصالات
حظر / فتح البطاقات؛
نصيحة العملاء المحتملين من القطاع الخاص (الودائع والبطاقات والتحويلات والمدفوعات والشيكات)؛
مبيعات الهاتف من منتجات البيع بالتجزئة؛
دعم العملاء لحاملي بطاقات البنك.
4. قسم تطوير الأعمال (نائب رئيس URD)
استبدال رئيس URS على جميع قضايا أنشطة الإدارة؛
إدارة إدارات وزارة تطوير الأعمال.
مجموعة التنمية والمبيعات المباشرة
مبيعات مباشرة من منتجات البيع بالتجزئة للعملاء الخاصين والشركات؛
تطوير شبكة من المؤسسات؛
تطوير وإدخال وتعزيز منتجات وخدمات البيع بالتجزئة الجديدة؛
مراقبة السوق
تحليل احتياجات العملاء؛
تحليل قاعدة العميل الموجودة، وتحديد احتياجاتهم وتفضيلاتهم؛
تحقيق المعلومات حول منتجات وخدمات البيع بالتجزئة على موقع البنك؛
تنظيم الأحداث الترويجية والتسويق.
مجموعة خدمة العملاء (المكتب الرئيسي)
غرفة العمليات
نصيحة العملاء المحتملين من القطاع الخاص (الودائع والبطاقات والتحويلات والمدفوعات والشيكات)؛
الاستقبال / إصدار الترجمات واستقبال المدفوعات للأفراد؛
فتح / إغلاق / إعادة تجديد / إزالة جزئية من الودائع والحسابات، إصدار نقدي على البطاقات؛
الدفع / الاستقبال في مجموعة الشيكات الطرق والتجارية؛
قبول طلبات تسجيل البطاقات الجديدة، وإصدار الخرائط للعملاء؛
إعادة إصدار البطاقات المفقودة / المختطف والخفيفة؛
المشاورات والتسجيل لجميع الوثائق اللازمة على بطاقات الائتمان.
5. قسم البنية التحتية للتجزئة (رئيس القسم)
الإدارة الحالية للنقاط الأدائية:
الحل ° المشاكل الحالية؛
الرقابة الإدارية على عمل المؤسسات ورؤساء القطاعات؛
° التفاعل مع وحدات المكتب الرئيسي؛
التفاعل مع منظمات الطرف الثالث حول أداء نقاط البنك؛
° ضمان أنشطة جميع النقاط؛
اختيار ° وتناوب الموظفين؛
تنظيم عملية المبيعات؛
منهجية نشاط الإدارة؛
الدعم الحالي لفتح نقاط جديدة:
الدعم ° من اختتام العقود المميزة؛
° يضمن نقطة الأثاث والمكتب والمنتجات الإعلانية؛
التحكم في ° لتوفير الكمبيوتر والنقد والمعدات الخاصة؛
الإعداد ° والتحكم في مستندات البنك الداخلية المتعلقة بفتح النقطة؛
° التنظيم الحماية، تنظيف الغرفة؛
إعداد ° موظف للعمل في هذه النقطة.
رئيس القطاع
السيطرة الإدارية اليومية على عمل موظفي القطاع؛
السيطرة اللاحقة على وثائق اليوم؛
حل المشاكل الحالية مع أداء النقطة؛
السيطرة على كفاية الإنفاق والإعلان وغيرها من المواد في نقاط القطاع؛
التفاعل التشغيلي مع تقسيمات المكتب الرئيسي والمالك والعملاء لمعالجة المشاكل الناشئة؛
التدريب الداخلي.
تشكيل قاعدة سلبية لبنوك البيع بالتجزئة (أو الجمعيات المنقذة للقروض - كشروع أمريكي وسلائف من بنوك التجزئة الحديثة) - نتيجة طلب العملاء على الخدمات مثل الحفاظ على أموالهم وإجراء حساب مبسط. بعد أن تم تشكيل قاعدة سلبية معينة، تمكنت البنوك من توزيع وظائف الوسيط الخاصة بها بشأن الإقراض.
قاعدة سلبية متطورة ومتوازنة هي تعهد بنمو البنك، وللأداة - مفتاح موثوقية البنك.
في مجال الأعمال المصرفية للأفراد، فإن المصدر الرئيسي لتكوين قاعدة سلبية هو وسيلة العملاء الخاصة. تستند مجموعة المنتجات الثابتة المنشأة تاريخيا وتشريعيا تم إنشاؤها بواسطة البنوك لجذب عملاء خاصين إلى العمليات المصرفية التالية:
جذب أموال للأفراد في الودائع (الطلب والعاجل)؛
اكتشاف وصيانة الحسابات المصرفية للأفراد؛
إجراء حسابات نيابة عن الأفراد على حساباتهم المصرفية؛
توفير فواتير العملاء.
وبالتالي، يمكن تعريف القاعدة السلبية لبنوك البيع بالتجزئة كمجموعة من التزامات بنك البيع بالتجزئة للأفراد - الأفراد كجزء من توفير خدمات الوساطة بشأن توفير أموالهم وعن تنفيذ المعاملات المالية ومستوطنات العملاء.
في الممارسة العالمية، كانت الودائع والفواتير العاجلة تقليديا في تخصيص بنوك البيع بالتجزئة. لا تزال قائمة على الحسابات الجارية للعملاء ودائع الطلب دائما زيادة التقلبات والاعتماد القوي على مرحلة الدورة الاقتصادية - في شروط انخفاض النشاط الاقتصادي وأسفل الدورة الاقتصادية، يتم انهار العمليات المالية للبنوك، بسبب غالبا ما تلتزم التخفيض في الثقة السكانية في البنوك، وغالبا ما تلتزم عمليات الشطب الجماعي بالعلاقات باعتبارها الأكثر سداد منتجات البنك ببساطة. واحدة من أول حالات من هذه الحالات كانت "أسود الثلاثاء" 29 أكتوبر 1929، عندما تم بناء أبواب العديد من بنوك التجزئة من خلال قوائم الانتظار التي لا نهاية لها من المودعين الذين يرغبون في إزالة أموالهم من عدم وجود سيولة البنك، ونتيجة لذلك تم إنشاء جمعية التأمين على المستودعات في الولايات المتحدة. بعد ذلك، تم إنشاء منظمات ضمان الدولة هذه في كل مكان - بما في ذلك في روسيا.
الخدمات المصرفية للأفراد إنه اتجاه مهم للخدمات المصرفية، والذي يتخصص في ارتياح احتياجات الأفراد. في بيئة موظفي البنك، فإنه يدعو أيضا إلى البيع بالتجزئة. جميع البنوك هي إلى حد ما تشارك في تحسين هذا الاتجاه. في الوقت نفسه، هناك منظمات ائتمانية متخصصة في أنشطة البيع بالتجزئة.
يمكن أن يعزى خصوصيات أنشطة البيع بالتجزئة المصرفية في المقام الأول إلى تطوير جودة الخدمات. يمكن أن تهدف إلى تحسين خصائص المنتجات الفردية. على سبيل المثال، يمكن للبنك تسريع عملية النظر في تطبيق ائتماني أو تقليل مجموعة من المستندات للحصول على قرض. بالإضافة إلى ذلك، تنطوي تطوير جودة الخدمات على تحسين خدمة العملاء، على سبيل المثال، إدخال ألواح النتائج الإلكترونية، وعقد التدريب المنتظم للموظفين.
ميزة أخرى هي تطوير قائمة الخدمات. في لحظة الوقت، تقدم البنوك عملاء خاصين مجموعة واسعة من الخدمات، بما في ذلك:
النشاط المصرفي التجزئة هو واحد من الاتجاهات الأكثر ربحية. ركز معظم العملاء في التجزئة المصرفية. لذلك، تحاول البنوك تحسين هذا الاتجاه.
يمكن تمييز المزايا التالية عن الأنشطة المصرفية للأفراد:
على الرغم من وجود فوائد كبيرة للعمل مع الأفراد، فإن البيع بالتجزئة البنك يحمل زيادة المخاطر. فيما بينها:
البقاء على دراية بجميع الأحداث المهمة للتجار المتحدين - اشترك في
