بعد الأزمة الاقتصادية في روسيا ، استعادت صناعة الإقراض قوتها بسهولة واكتسبت زخمًا بثقة. في العالم الحديث ، بالنسبة لغالبية المقترضين المحتملين ، السؤال هو "هل سيقدمون قرضًا أم لا؟" فقد أهميته السابقة ، نظرًا لأن مجموعة متنوعة من شروط القرض يمكن أن تلبي احتياجات جميع شرائح السكان تقريبًا. الآن أولئك الذين يرغبون في الحصول على قرض أكثر اهتمامًا بما هي النسبة المئوية التي يمكنهم الحصول عليها من الأموال المقترضة؟
بمرور الوقت ، تتغير تكلفة عروض القرض وقد يكون هذا هو السبب في تغيير السعر السنوي الخاص بك. على سبيل المثال ، قبل بضع سنوات كان من الممكن الحصول على قرض للإسكان بنسبة 16-20٪ سنويًا ، ولكن الآن تم تخفيض المعدلات إلى 10-15٪ ، وبما أن مبلغ القرض لائق ومدة القرض مناسبة أيضا ، الفرق في النسبة المئوية ملحوظ جدا. في هذه الحالة ، يمكنك التفكير في إعادة تمويل القرض. في الأساس ، يتم تنفيذ مثل هذه التلاعبات بمشاركة مقرض آخر ، ولكن في بعض الأحيان لا يزال بإمكانك تجربة حظك في بنك "الخاص بك". ومع ذلك ، أود أن أشير إلى أنه إذا كان معدل الفائدة السنوي يختلف بنسبة 1.5-2٪ فقط ، فلا يستحق الأمر البدء في إعادة التمويل - سيكون الفرق ضئيلًا ، وستكون هناك الكثير من المتاعب. كما أنه ليس من المنطقي تغيير السعر إذا كنت تسدد القرض على أساس الأقساط السنوية وقمت بالفعل بسداد ثلث الدين - على الأرجح في هذه الحالة تكون قد أعادت بالفعل كل "مكافآته" إلى البنك.
يواجه العملاء الخاصون في أي مؤسسة مالية تخطط لإصدار اتفاقية قرض أو جني الأموال من وديعة بنكية مصطلح "الفائدة السنوية".
لا يمكن للجميع بسهولة فهم أسعار الفائدة على القرض أو الوديعة ، ولا يمكن للكثيرين إعادة حساب الفائدة التي يتم تحصيلها بدقة يوميًا أو شهريًا أو سنويًا. تكمن الصعوبة أيضًا في حقيقة أنه في ممارسة المؤسسات النقدية من المعتاد الإعلان فقط عن الفائدة السنوية على الودائع أو القروض ، على الرغم من أنه ، في الواقع ، يمكن للهياكل المالية إعادة حساب ربحية دفع وديعة أو قرض على أساس يومي.
تستخدم المصطلحات المصرفية مفهوم الفائدة أو سعر الفائدة كتسمية:
عند إعداد اتفاقيات الائتمان أو الإيداع ، عند إنشاء عروض تجارية ، وكتابة أسهم مؤسسة ائتمانية معينة ، يستخدم المموّلون عادةً مفهوم الفائدة السنوية. يسهل تسوية الحسابات بموجب هذه العقود مع معدل الفائدة السنوي. هي النسبة السنوية التي قد تبدو لعملاء البنك من القطاع الخاص أكثر أهمية وأهمية كدخل من الودائع.
يختلف سعر الفائدة السنوي بشكل ملحوظ في تنفيذ اتفاقيات الائتمان والودائع:
في الواقع ، يقوم عميل البنك الذي يستخدم الأموال المقترضة بدفع القرض على أساس شهري. تتكون الدفعة الشهرية دائمًا من حصة معينة من هيئة القرض والفائدة المحددة (معاد حسابها لمدة شهر واحد من استخدام الأموال).
ومع ذلك ، قبل التسجيل الأولي للقرض ، يوصي الممولين في جميع أنحاء العالم بأن يتأكد عملاء المؤسسات المالية من حساب الفائدة السنوية على القرض (جنبًا إلى جنب مع جميع الرسوم المخفية) من أجل فهم مبلغ التزامات العميل تجاه البنك بوضوح. .
يفترض الإطار القانوني للاتحاد الروسي أن جميع المؤسسات النقدية ملزمة بتحصيل الفائدة على الوديعة المحددة في اتفاقية الإيداع على أساس يومي. في الواقع ، يتم تطبيق هذه القاعدة رسميًا فقط.
في الواقع ، تدفع معظم مؤسسات الائتمان فائدة للمودعين وفقًا للشروط المحددة في اتفاقية الإيداع. إذا صادف تاريخ دفع الفائدة عطلة نهاية الأسبوع أو عطلة ، فإن المودع لديه الفرصة لتلقي حصته من الدخل فقط في يوم العمل التالي.
عند حساب الفائدة على وديعة ، يمكن للمؤسسات المالية استخدام خيارين مختلفين لحساب الفائدة:
يتميز الحساب البسيط للفائدة بفتح حساب إضافي لضمان سلامة دخل الفوائد على الوديعة. في هذه الحالة ، لا يتم إضافة الدخل من الوديعة إلى مبلغ الإيداع الأولي ، ولكن يتم إيداعه في حساب مصرفي إضافي. يمكن دفع الدخل للمودع شهريًا أو ربع سنويًا أو سنويًا ، وفقًا لشروط اتفاقية الإيداع.
تتضمن الطريقة المعقدة لحساب الفائدة الإضافة المنتظمة لإيرادات الفوائد مع الاستثمار الأولي. الوديعة مع رسملة الفائدة تعني زيادة ثابتة في جسم الوديعة ، وبالتالي زيادة في الربحية الإجمالية للإيداع.
إن استحقاق الفائدة السنوية على القروض مماثل لمستحقات الودائع. والفرق الوحيد هو أنه عند إبرام اتفاقية قرض ، لا يتم دفع فائدة استخدام الأموال من قبل مؤسسة مالية ، ولكن من قبل المقترض (مستخدم القرض).
يتم احتساب الفائدة السنوية والمبلغ الإجمالي للدفع الزائد على القرض أيضًا وفقًا لصيغ الفائدة المركبة أو البسيطة ، اعتمادًا على اختيار شكل سداد الديون - الأقساط السنوية أو نوع السداد المتمايز.
يفترض النوع المتمايز لسداد القرض انخفاضًا ثابتًا في الدفعة الشهرية ، وبالتالي ، قد تكون الدفعة الزائدة السنوية بموجب هذه الاتفاقية أقل إلى حد ما من سداد القرض السنوي.
قد يكون سعر الفائدة على اتفاقيات الودائع والقروض متغيرًا ومتغيرًا مع تقلبات السوق. في مثل هذه الحالة ، ستتغير الفائدة السنوية على الاتفاقيات المصرفية بالتزامن مع التغيرات في الوضع الاقتصادي في البلاد.
في الوقت نفسه ، يتم تحديد جميع عوامل التغييرات المسموح بها في سعر الفائدة بالضرورة في اتفاقية البنك. كقاعدة عامة ، تضع الاتفاقيات المصرفية حدودًا نهائية لانخفاض أو ارتفاع الفائدة على القروض / الودائع.
أيضًا ، يمكن أن تؤدي إعادة الهيكلة غير المجدولة إلى تغيير معدل الإقراض السنوي على قرض أو وديعة. لكل عميل للبنك الحق الكامل في تنسيق أفعاله مع مؤسسة مالية للتبديل إلى البرامج المالية الأخرى التي يقدمها البنك.
واجه الجميع مشكلة نقص المال لشراء الأجهزة المنزلية أو الأثاث. كثير من الناس يضطرون إلى الاقتراض لراتبهم. بعض الناس يفضلون عدم الذهاب إلى الأصدقاء أو الأقارب بسبب مشاكلهم المالية ، ولكنهم يذهبون مباشرة إلى البنك. علاوة على ذلك ، يتم تقديم عدد كبير من برامج الائتمان التي تتيح لك حل مشكلة شراء منتج باهظ الثمن بشروط مواتية.
هذا هو نظام العلاقات الاقتصادية ، الذي ينص على نقل القيم من مالك إلى آخر للاستخدام المؤقت بشروط خاصة. في حالة البنوك ، هذه القيمة هي المال. يحتاج الشخص إلى مبلغ معين ، يقوم خبير اقتصادي بتقييم ملاءة العميل واتخاذ قرار. إذا كان كل شيء على ما يرام ، يتم توفير الأموال اللازمة لفترة معينة. يدفع العميل فائدة للبنك لهذا الغرض.
لشراء منتج أم تحتاج إلى نقود؟ الأمر يستحق أخذ قرض. دائمًا ما تجذب النسبة المنخفضة العملاء. لذلك ، تقدم المؤسسات المالية الشعبية بطاقات الائتمان والقروض النقدية بشروط ميسرة. وستساعدك صيغة القرض) على معرفة المبلغ الذي سيتعين على البنك دفعه مقابل الخدمة.
في حالة القرض المصرفي ، يعمل المال كسلعة. لتقديم الخدمات ، يجب على العميل دفع رسوم للمؤسسة المالية. لفهم كيفية حساب مبلغ الدفعة الزائدة ، يجدر فهم المفاهيم التالية:
نظام السداد مهم وكذلك مدة القرض. سيتم مناقشة هذا أدناه.
المبلغ الذي اقترضه الشخص من البنك هو جسم القرض. مع سداد المدفوعات ، ينخفض هذا المبلغ. يتم تحصيل الفائدة ، وفي معظم الحالات ، العمولات على جسم القرض.
لنلقي نظرة على مثال. وقع العميل اتفاقية قرض في 1 مايو بمبلغ 20000 روبل. بعد شهر ، سدد مبلغًا لا يقل عن 2000 روبل. من هذا المبلغ ، تم إنفاق 500 روبل لسداد الفائدة على القرض ، و 1500 روبل لسداد الجسد. وهكذا ، اعتبارًا من 1 يونيو ، انخفضت هيئة القرض إلى 18500 روبل. في المستقبل ، سيتم تحميل جميع الفوائد على هذا المبلغ.
النسبة التي يعطيها العميل للبنك والتي تزيد عن هذه هي العمولة. قد تقدم المؤسسات المالية المختلفة شروط ائتمان مختلفة. يمكن احتساب العمولة على كل من جسم القرض والمبلغ الذي اقترضه العميل في البداية. في الآونة الأخيرة ، يرفض العديد من البنوك عمولة على الإطلاق وتحديد سعر الفائدة السنوي فقط.
ضع في اعتبارك مثالاً بعمولة ثابتة بنسبة 0.5٪. حصل العميل على قرض بمبلغ 10000 روبل. في هذه الحالة ، ستكون العمولة الشهرية هي الصيغة (حساب الفائدة على القرض) تبدو كما يلي: 10،000: 100 X 0.5.
إذا لم يتم إصلاح العمولة ، يتم تحميلها على رصيد الدين (جسم القرض). يعتبر هذا الخيار أكثر فائدة للعميل ، حيث أن مقدار الفائدة يتناقص باستمرار. كقاعدة عامة ، يتم تحميل العمولة على رصيد الدين اعتبارًا من يوم العمل الأخير من الشهر. بمعنى ، إذا دفع العميل المبلغ بالكامل في اليوم الثامن والعشرين ، وكان آخر يوم عمل يقع في اليوم الثلاثين ، فلن يتعين دفع العمولة.
في حالة عدم وجود عمولة بموجب اتفاقية القرض ، سيكون المعدل السنوي هو الأساس لحساب الدفعة الزائدة. يتم احتساب الفائدة دائمًا على الديون المتبقية. وكلما أسرع العميل في تقديم القرض ، قل المبلغ الذي يدفعه أكثر من اللازم.
ما مقدار الفائدة التي يوفرها القرض؟ تقدم البنوك المختلفة شروطها الخاصة. من الممكن أن تأخذ المال بمعدل 12٪ إلى 25٪. بعد ذلك ، سيتم وصف كيفية حساب الفائدة على القرض (الصيغة). مثال: حصل عميل على قرض بمبلغ 10000 روبل. المعدل السنوي بموجب الاتفاقية هو 15٪. سيدفع العميل 0.041٪ يوميًا (15: 365). وبالتالي ، في الشهر الأول ، سيتعين عليك دفع مبلغ فائدة بمبلغ 123 روبل.
10000: 100 × 0.041 = 4 روبل و 10 كوبيل - مقدار المدفوعات الزائدة في اليوم.
4.1 × 30 = 123 روبل / شهر (بشرط أن يكون هناك 30 يوم في الشهر).
لنفكر أكثر. دفع العميل الدفعة الأولى من 500 روبل. لا توجد عمولة بموجب العقد. 123 روبل سيذهب إلى الفائدة ، 377 روبل - لسداد الجسد. ويبلغ رصيد الدين 9623 روبل (10000 - 377). هذا هو جسم القرض الذي ستُفرض عليه فائدة في المستقبل.
من الصعب على أي شخص بعيد عن المجال المالي إجراء أي حسابات. تقدم العديد من البنوك للعملاء آلة حاسبة للقرض تسمح لهم بحساب الدفعة الزائدة بسرعة بموجب الاتفاقية. كل ما عليك فعله هو إدخال مبلغ الدين وفترة السداد المتوقعة وسعر الفائدة السنوية على موقع المؤسسة. في غضون ثوانٍ قليلة ، ستتمكن من معرفة مبلغ الدفعة الزائدة.
حاسبة القرض هي أداة مساعدة تسمح لك بحساب مبلغ الدفعة الزائدة المتوقعة تقريبًا. البيانات ليست دقيقة. يعتمد مبلغ الدفعة الزائدة على مبلغ الأموال التي سيودعها العميل ، وكذلك على تاريخ استحقاق القرض.
هناك خياران لسداد القرض. ينص الأسلوب الكلاسيكي على دفع جزء معين من هيئة القرض وسعر الفائدة. مثال: قرر العميل الحصول على قرض لمدة عام بمبلغ 5000 روبل. بموجب الشروط ، فإن المعدل السنوي هو 15٪. يجب دفع نصيب القرض شهريًا بمبلغ 417 روبل (5000: 12). ستبدو الصيغة (حساب الفائدة على القرض) بالشكل التالي:
5000: 100 × 0.041 = 2 روبل 05 كوبيل - مقدار المدفوعات الزائدة في اليوم.
2.05 × 30 = 61 روبل 50 كوبيل (بشرط أن يكون هناك 30 يومًا في الشهر) - مقدار الدفعة الزائدة شهريًا.
417 + 61.5 = 478 روبل 50 كوبيل - مبلغ الحد الأدنى الإلزامي للدفع.
في ظل نظام السداد الكلاسيكي ، ينخفض مبلغ المدفوعات كل شهر ، حيث يتم احتساب الفائدة على الدين المتبقي.
ينص نظام الأقساط على دفعات القرض على أقساط متساوية. في البداية ، يتم تحديد مبلغ ثابت من الحد الأدنى للدفع. عندما يتم سداد الدين ، يتم إنفاق معظم الأموال على سداد جزء من القرض ، حيث ينخفض دفع الفائدة الزائدة.
لنلقي نظرة على مثال. قرر العميل الحصول على قرض لمدة 10 سنوات بمبلغ 100000 روبل. المعدل السنوي 12٪. الدفعة الزائدة في اليوم 0.033٪ (12: 365). ستبدو الصيغة (حساب الفائدة على القرض) بالشكل التالي:
100000: 100 × 0.033 = 33 روبل - مقدار الدفعة الزائدة في اليوم.
33 × 30 = 990 روبل - مقدار الدفعة الزائدة شهريًا.
يمكن تحديد الحد الأدنى للدفع بـ 2000 روبل. في نفس الوقت ، في الشهر الأول ، سيذهب 1100 روبل لسداد هيئة القرض ، ثم سينخفض هذا المبلغ.
في حالة عدم وفاء عميل البنك بالتزاماته المتعلقة بالديون ، يحق للمؤسسة المالية فرض غرامة مالية. يجب وصف الشروط في العقد. يمكن تقديم العقوبة في شكل مبلغ ثابت وفي شكل سعر فائدة. إذا تم ، وفقًا للعقد ، توفير غرامات بمبلغ 100 روبل ، على سبيل المثال ، لن يكون من الصعب حساب مبلغ الحد الأدنى التالي للدفع. تحتاج فقط إلى إضافة 100 روبل.
يكون الوضع أكثر تعقيدًا إذا تم فرض العقوبات في شكل سعر فائدة. كقاعدة عامة ، يعتمد الحساب على المبلغ المستحق لفترة معينة. على سبيل المثال ، كان على العميل دفع مبلغ 500 روبل كحد أدنى قبل 5 مايو ، لكنه لم يفعل. وفقا للاتفاقية ، فإن الغرامة هي 5٪ من المبلغ المستحق. سيتم احتساب الدفعة التالية على النحو التالي:
500: 100 × 5 = 25 روبل - مقدار الغرامة.
حتى 5 يونيو ، سيحتاج العميل إلى دفع 1025 روبل (دفعتان بحد أدنى 500 روبل وغرامة 25 روبل).
ليس من الصعب حساب الفائدة على القرض بنفسك. على المرء فقط دراسة شروط العقد بعناية واستخدام الصيغ الموضحة أعلاه. يتم تسهيل المهمة من خلال حاسبات ائتمانية خاصة ، والتي يتم تقديمها على المواقع الرسمية للمؤسسات المالية. يجدر بنا أن نتذكر أنه يتم إجراء حساب تقريبي فقط. قد يعتمد المبلغ المحدد على العديد من العوامل ، مثل مدة القرض ، ومقدار المدفوعات ، وما إلى ذلك. وكلما كانت مدة القرض أقصر ، قل المبلغ والدفع الزائد.
يستخدم العديد من المواطنين بنشاط خدمات البنوك. تقدم المؤسسات المالية القروض والودائع التي يتم احتساب الفائدة عليها. يجب التعامل مع هذه القضية بعناية فائقة حتى لا تنشأ صعوبات في المستقبل. إذا أراد كل عميل الحصول على سعر فائدة منخفض بقرض ، فعند استثمار أمواله الخاصة - يكون أكثر ربحية. لكن كل بنك يضع شروطه الخاصة للخدمات. ما هو سعر الفائدة وكيف يتم حسابه؟
يعتقد الكثير من الناس أنه إذا كانت النسبة 12٪ ، فإن الدفعة الزائدة بالكامل هي 12٪. لكن هذا ليس صحيحًا ، حيث يتم حساب هذا المؤشر على أساس سنوي. على سبيل المثال ، إذا تم إصدار قرض لمدة 5 سنوات ، فسيتم احتساب الفائدة لكل سنة من استخدام الأموال. يتم شحنه من الباقي. وكلما طالت فترة الاستحقاق ، زادت المدفوعات الزائدة.
عند تنفيذ العقد ، يجب الانتباه إلى الشروط. جميع المؤسسات المالية تتقاضى نسبة مختلفة. على سبيل المثال ، تحسب مؤسسات التمويل الأصغر المدفوعات الزائدة عن كل يوم ، وفي البنوك ، عادة لمدة عام. ما هو مقدار الربح الذي يتم استحقاقه للعميل من أجل توفير الأموال مؤقتًا للبنك.
يتم احتساب الفائدة على أساس سعر البنك المركزي. على سبيل المثال ، إذا كانت النسبة 8٪ ، فلا يمكن لأي منظمة إقراض المال بدفع مبالغ زائدة أقل. عادة في البنوك ، يتم تقديم الخدمات بنسبة أعلى.
هناك مصطلح مثل التضخم. المال تنخفض قيمته كل عام. إذا حددت البنوك معدلات منخفضة ، فلن تحقق ربحًا.
لا يحتاج المقترض إلى معرفة سعر الفائدة فحسب ، بل أيضًا ما يتضمنه القرض. يتم حسابها على أساس:
بالنظر إلى قواعد الحساب هذه ، يمكننا تحديد سعر الفائدة. هذا هو تعويض عن نفقات البنك لاحتياجاته الخاصة ولتحقيق الربح.
يمكنك غالبًا العثور على بنوك ذات أسعار فائدة منخفضة جدًا. يريد كل مقترض الحصول على أموال حتى لا يدفع الكثير. لكن حتى سعر الفائدة الصغير لا يعني أن القرض سيكون رخيصًا.
يشير إعلان البنك دائمًا إلى أدنى سعر فائدة سنويًا. يتم توفير هذه الخدمات لعدد قليل من العملاء. في الواقع ، هذه حيلة دعائية ، وسيكتشف المقترض السعر الحقيقي بعد مغادرة الطلب وتقديم المستندات. يتم تحديد الفائدة من خلال ملاءة المقترض وتاريخه الائتماني وعوامل أخرى. مع زيادة الفائدة ، يقوم البنك بتغطية مخاطره من خلال إبرام اتفاقية مع المقترض.
معدل صغير يتحدث عن مجلدات. سيحصل البنك دائمًا على فوائده ، ولكن يتحمل المقترض التكاليف التالية:
قبل إبرام العقد ، يجب أن تقرأ بعناية المعلومات التي يحتوي عليها. تحتاج أيضًا إلى سؤال أحد المتخصصين عن الرسوم الإضافية التي يتعين عليك دفعها للبنك. فقط دافعي الأموال بحسن نية لديهم الفرصة للاستمتاع بمعدلات الفائدة المنخفضة لعام 2016.
في القطاع المصرفي ، هناك حد أدنى وحد أقصى للنسبة المئوية. يتم تحديد هذا من خلال التشريع الحالي. لا يمكن أن يزيد القرض عن 57.3٪ سنويًا. يمكن أن يتغير هذا المؤشر بمرور الوقت.
تنطبق هذه القاعدة على المؤسسات المصرفية ، ولا تعمل مؤسسات التمويل الأصغر بموجبها. هذا هو السبب في أن الأخير يقرض المال للمواطنين بنسبة 500-800 ٪ سنويًا.
معدلات الفائدة المصرفية ثابتة ، خاصة بالنسبة للقروض الاستهلاكية والرهون العقارية. يتم تحديدها قبل إبرام العقد ، وبعد ذلك يتم إعطاء العميل جدول سداد. يتم السداد عليه.
ولكن يمكن أيضًا أن تكون النسبة عائمة ، والتي يتعين على الموظف تحذير العميل بشأنها قبل إبرام العقد. هذا يعني أن الدائن نفسه قرر تغيير مبلغ الدفعة الزائدة. والعميل مسؤول عن دفع الفائدة المخصصة. عادة ما تنطبق هذه الشروط على بطاقات الائتمان ، وهو أمر غير مفيد للسكان.
يتم تحديد المدفوعات الشهرية من خلال نظام تسوية الديون. يمكن أن يكون معاشا ومختلفا. في الحالة الأولى ، جميع المبالغ متساوية حتى نهاية فترة السداد. ومع الخيار الثاني ، هناك انخفاض شهري في المبلغ.
يمكنك تحديد المدفوعات الزائدة على الموقع الإلكتروني لكل مؤسسة. لهذا ، يوجد نظام دفع عبر الإنترنت ، ولكن سيتم توفير معلومات محددة من قبل الموظف. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن النسبة المئوية ليست التكلفة النهائية ، بما في ذلك الرسوم والعمولات. يمكن تحديد ذلك من خلال اتفاقية القرض. كما يشار إلى أسعار الفائدة على الودائع في الوثيقة.
تقدم البنوك لجميع العملاء شروطًا مختلفة ، على الرغم من أن برنامج الائتمان هو نفسه. يتم تحديد ذلك من خلال حقيقة أن قرار إصدار القرض يتم على أساس المستندات المقدمة. لكن السعر النهائي للقرض يعتمد على عوامل مثل مستوى الراتب ، وتوافر الضمانات ، وحالة تاريخ الائتمان ، والعمر.
للحصول على ظروف مواتية ، فأنت بحاجة إلى وظيفة مستقرة بمستوى عالٍ من الأجر وتجربة عمل غنية وتاريخ ائتماني جيد. ولكن عندما يكون لدى المقترض ، على سبيل المثال ، قروض مسددة مبكرًا ، فيمكن عندئذٍ تعيين نسبة كبيرة. والسبب في ذلك هو خسارة البنك في الربح في حالة حدوث دفعة مبكرة.
عادة ما يتم تقديم هذا النوع من الأسعار في وكلاء السيارات. لا تنطبق نسبة 0٪ المواتية ، التي تعد بمثابة وعود ، على المدفوعات الزائدة. ويعني معدل التسويق ضمناً خصمًا على المنتج في مبلغ المال الذي يجب دفعه للبنك. تحتوي اتفاقية الشراء على السعر المخفض للسيارة ، وعلى هذا الأساس سيتم احتساب النسبة المئوية. عادة ما تساوي 10-12٪.
إذا كان المؤشر لا يساوي 0 ، فسيتم توفير خصم لمقدار الفرق بين أسعار التسويق والمصارف. يدفع التاجر هذه الأموال للبنك على أساس اتفاق. نتيجة لذلك ، يشتري المشتري السيارة بسعر أقل. فقط يجب أن يأخذ في الاعتبار موارده المالية ، وكذلك قراءة العقد بعناية. في كثير من الأحيان ، مع مثل هذه المعاملات ، يتم إصدار التأمين بنسبة عالية.
وبالتالي ، إذا كنت ترغب في التقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب أن تتعرف على سعر الفائدة ، وكذلك الشروط الإضافية. تقوم بعض البنوك بالفعل بتضمين الرسوم والعمولات في المعدل السنوي ، وبالتالي لن تكون هناك حاجة إلى نفقات غير ضرورية. ولكن نظرًا لأن تكلفة القرض مهمة للمقترض ، فإن الخيار الأخير سيكون أقل ربحية بالنسبة له. فقط إذا كان العميل راضيًا عن جميع الشروط ، يمكنه إبرام عقد.
كل من حصل على قرض في أي وقت مضى ، عند اختيار برنامج قروض مربح لنفسه ، انتبه أولاً وقبل كل شيء إلى سعر الفائدة. يدرك كل مقترض أنه كلما انخفضت الفائدة على القرض ، قلت التكلفة النهائية وحجم الدفعة الشهرية. ولكن لا يفهم الجميع تمامًا ما هو سعر الفائدة على القرض ، وما يتكون منه ، وكذلك كيفية حساب تكلفة القرض ، مع معرفة هذه القيمة.
يعتقد الكثير من الناس أنه إذا كان معدل الفائدة هو 12٪ ، فإن إجمالي المدفوعات الزائدة على القرض سيكون بالضبط 12٪. لكن هذا خطأ كبير ، المفهوم ذاته الفائدة السنوية هي النسبة المئوية التي يتم احتسابها من إجمالي مبلغ الدين لسنة واحدة... إذا كانت مدة القرض ، على سبيل المثال ، هي 5 سنوات ، يتم احتساب الفائدة على كل سنة من استخدام القرض ويتم احتسابها من رصيد الدين الأساسي.
يرجى ملاحظة أنه كلما طالت مدة القرض ، زادت المدفوعات الزائدة ، لأن معدل الفائدة على القرض يعكس جزء الدين المستحق كل عام.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، انتبه لشروط الاتفاقية. تتقاضى المؤسسات المالية المختلفة فائدة وفقًا لمخططات مختلفة. ومن الأمثلة الواضحة على ذلك منظمات التمويل الأصغر ، حيث يتم تحصيل الفائدة على استخدام الأموال المقترضة يوميًا. لكن البنوك تحسب الفائدة بشكل أساسي لمدة عام واحد.
أول ما يحدد الفائدة على القرض هو سعر البنك المركزي ، إذا كان ، على سبيل المثال ، للعام الحالي 8٪ ، فلا يمكن لأي مؤسسة مالية إقراض أموال أقل من هذه الفائدة. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار أن هناك شيئًا مثل التضخم ، حيث تنخفض قيمة الأموال كل عام ، مما يعني أن البنوك لا تحصل على ربح على الإطلاق إذا أصدرت قروضًا بسعر فائدة منخفض.
ماذا تتكون تكلفة القرض؟
ما الذي يتكون منه معدل الفائدة على القروض:
باختصار ، سعر الفائدة هو تعويض عن نفقات المقرض لاحتياجاته الخاصة ودخله الرئيسي.
بالطبع ، يريد كل واحد منا الحصول على المال عن طريق الائتمان وفي نفس الوقت عدم دفع السعر المزدوج من أموالنا الخاصة. لكن عليك أن تفهم أنه من المستحيل الحصول على قرض مجانًا ، وأن انخفاض سعر الفائدة على القرض لا يعني أنه سيكون أرخص.
أولاً ، تشير البنوك دائمًا في إعلاناتها إلى الحد الأدنى من الفائدة على القرض ، وهي متاحة فقط لعدد قليل. هذه حيلة دعائية ، ولن يكتشف المقترض المبلغ الحقيقي لمكافأة المُقرض إلا بعد أن يحضر جميع المستندات ويترك طلبًا للحصول على قرض. بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تعتمد النسبة المئوية على ملاءة المقترض وتاريخه الائتماني وظروف أخرى. من خلال رفع سعر الفائدة لمقترض معين ، يبرر البنك مخاطره من خلال إبرام اتفاق معه.
ثانياً ، انخفاض سعر الفائدة على القرض يدل على حجم كبير. لن يفوت البنك فوائده ، وسيتحمل المقترض النفقات التالية:
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، اقرأ الاتفاقية بعناية وتحقق مع أحد المتخصصين من الأموال الإضافية التي يفرضها البنك على المقترض.
هل تعتقد أن معدل الفائدة السنوي على القرض هو قيمة ثابتة؟ في معظم الحالات ، نعم ، لا سيما عندما يتعلق الأمر بإقراض المستهلك أو الرهن العقاري. يتم تحديد سعر الفائدة قبل توقيع الاتفاقية ، ويتلقى المقترض جدولًا للدفع ، ووفقًا لذلك ، يدفع القرض حتى نهاية المدة.
أنواع معدلات الفائدة على القروض
لكن سعر الفائدة يمكن أن يكون معومًا ، يجب على المُقرض التحذير من ذلك قبل توقيع العقد.هذا يعني أنه يمكن للمقرض أن يقرر من جانب واحد زيادة أو خفض سعر الفائدة. وبناءً على ذلك ، سيُلزم المقترض بدفع النسبة المئوية التي يحددها المُقرض. في الأساس ، يتم تطبيق السعر العائم في كثير من الأحيان فيما يتعلق ببطاقات الائتمان.
تعتمد صيغة حساب أقساط القرض الشهرية على نظام سداد الديون. يمكن أن تكون سنوية ومختلفة. والفرق بينهما هو أنه بالنسبة لنظام الأقساط السنوية ، يكون مبلغ الدفعات الشهرية متساويًا طوال فترة القرض بالكامل ، وفي حالة وجود نظام مختلف ، يتناقص شهريًا.
بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن تأخذ في الاعتبار دائمًا أن الفائدة على القرض ليست التكلفة النهائية للقرض ، والبنوك في أي حال تضيف عمولات ورسومًا إليها. يمكنك معرفة ذلك فقط من اتفاقية القرض ، لأن العمولات والرسوم الأخرى لا تنعكس عند الحساب على الآلات الحاسبة.
كما ذكرنا سابقًا ، تقرض البنوك الأموال لكل عميل بشروط مختلفة ، على الرغم من نفس برنامج الإقراض. الحقيقة هي أن البنوك تتخذ قرارًا بشأن إصدار القرض وتكلفته على أساس المستندات التي يكون العميل على استعداد لتقديمها. تتأثر التكلفة النهائية للقرض بظروف مثل الراتب والضمانات وتاريخ الائتمان وحتى العمر والحالة الاجتماعية للمقترض.
للحصول على العرض الأكثر فائدة ، أنت بحاجة إلى وظيفة مستقرة وذات أجر جيد ، وخبرة عمل طويلة وتاريخ ائتماني "نظيف". ولكن ، على سبيل المثال ، إذا كان لدى المقترض قروض مسددة مبكرًا ، فسيتم تحديد نسبة مئوية أعلى له ، والسبب واضحًا ، تخسر البنوك الأرباح عندما يدفع العميل في وقت أبكر مما هو مخطط له.
بشكل عام ، قبل الحصول على قرض ، لا تسأل فقط عن سعر الفائدة ، ولكن أيضًا عن الشروط الإضافية للقرض. في بعض البنوك ، يتم تضمين الرسوم والعمولات الإضافية بالفعل في السعر السنوي ، لذلك لن يقوم العميل بأي مدفوعات زائدة إضافية. ولكن فيما يتعلق بكل مقترض محتمل ، فإن الدور الحاسم في اختيار المنتج يتم تحديده حسب تكلفته ، ومن غير المربح للبنوك القيام بذلك ، ولا يتعرف العميل على التكلفة الحقيقية للقرض إلا عند توقيع العقد.
