تواصل البنوك الحكومية زيادة نفوذها في القطاع المصرفي. إذا كان هناك في العام الماضي أربعة لاعبين حكوميين في مجموعة البنوك الأكثر موثوقية ، فهناك الآن خمسة منهم. كما انخفض عدد اللاعبين الخاصين ؛ في المجموعة الثانية من الموثوقية ، تم تأميم Otkritie FC Bank و Promsvyazbank.
يؤكد وجود البنك في مكانة عالية في تصنيف موثوقية Forbes أنه يمكنك الاعتماد عليه عند اتخاذ قرارات الاستثمار. جميع البنوك - تمكن المشاركون في تصنيف الموثوقية العام الماضي من النجاة من عملية التنظيف المستمرة للقطاع المالي من قبل بنك روسيا (تم إلغاء حوالي 50 ترخيصًا العام الماضي).
لم يُحرم أي منهم من رخصته ، فالمصارف مرت فقط تحت سيطرة الدولة. في أكثر الحالات شهرة لإلغاء ترخيص العام الماضي ، لم يكن لدى بنك أوجرا الخاص الكبير الخاص بأليكسي خوتين تصنيفات تسمح له بالحصول على تصنيف بنكنا. ومع ذلك ، هذا لا يعني أن جميع البنوك المدرجة في قائمتنا ستنجو هذا العام بهدوء ، لذلك نوصي بالاهتمام بالبنوك من المجموعات ذات التصنيف الأعلى.
كيف تختار البنك الذي تتعامل معه في مثل هذا النظام غير المستقر؟ درست فوربس أكبر 100 بنك في البلاد وصنفتها من حيث الموثوقية.
مصداقية
مصداقية
تضم المجموعة بنوكًا ذات تصنيفات BB و BB- (فيتش). تم تصنيف هذه البنوك على أنها موثوقة إلى حد ما ، لكن استدامتها تعتمد إلى حد كبير على بيئة أعمال مواتية. حتى إذا تدهور الوضع الاقتصادي ، فسيظل بإمكانهم الوصول إلى موارد مالية بديلة للوفاء بالتزاماتهم.
مصداقية 
سيتعين على بنوك هذه المجموعة الاعتماد على قوتها في حالة حدوث مشاكل. في الوقت نفسه ، لا يزال لديهم احتياطي سيولة محدود ، وفي حالة تعثرهم عن السداد ، فإن الدائنين لديهم فرصة كبيرة للحصول على استثماراتهم في عملية الإفلاس وبيع الأصول. تضم المجموعة بنوكًا حاصلة على تصنيف B + (Fitch).
مصداقية 
مصداقية
كما كنا نظن
التصنيف من إحدى الوكالات هو أسهل طريقة لتقييم موثوقية البنك. عندما تنشأ المشاكل وانخفاض التصنيف ، فغالبًا ما تنهي البنوك العقود مع الوكالات. لا يعني عدم وجود تصنيف أن البنك يعاني من مشاكل ، ولكن الحصول على تصنيف مرتفع يمكن اعتباره ضمانًا معينًا للموثوقية. يمكن أن يكون اختبار عباد الشمس لما يحدث في البنك أيضًا مؤشرات معينة ، مثل التركيز المفرط للعمليات في الصناعات أو العملاء على خلفية رأس المال الصغير وإمدادات السيولة ، والربحية المنخفضة جنبًا إلى جنب مع انخفاض كفاية رأس المال على خلفية كبيرة حصة ودائع الأسرة ، وتمويل القروض طويلة الأجل للكيانات القانونية من خلال ودائع الأفراد. لتجميع التصنيف ، أخذنا في الاعتبار البيانات الواردة من وكالات التصنيف الدولية والروسية. في المرحلة الأولى ، اخترنا البنوك بناءً على ثلاثة معايير: توافر وعدد التصنيفات ، والأصول التي تزيد عن 10 مليار روبل ، وحصة ودائع الأفراد التي تزيد عن 3٪ من المطلوبات. إذا كان هناك العديد من التصنيفات ، فقد تم أخذ الحد الأقصى في الاعتبار. في كل مجموعة من مجموعات الموثوقية الخمس ، يتم تصنيف البنوك وفقًا للتصنيفات وحجم الأصول.
نظرًا للتغيرات المستمرة في الحياة المالية والسياسية لبلدنا ، لا يخاطر العديد من السكان باستثمار مدخراتهم في حسابات الودائع في البنوك الروسية. الأمر نفسه ينطبق على برامج الائتمان لهذه الهياكل المالية. بالنسبة لأولئك الذين ما زالوا يرغبون في استخدام الخدمات المصرفية ، ولكن لا يعرفون في أي بنك يمكنك الحصول على قرض أو فتح وديعة ، فنحن نقدم تصنيفًا لأفضل البنوك من حيث موثوقية الاتحاد الروسي ، بناءً على رأي الخبراء من المتخصصين الماليين وبيانات البنك المركزي ، وكذلك مراجعات العملاء العاديين لهذه البنوك.
مشكلة العمل مع العملاء هي بلاء حقيقي لقطاع الخدمات الروسي. لسوء الحظ ، ينطبق هذا أيضًا على عمل موظفي البنك. يمكن العثور على عدم الاحتراف والوقاحة في كل مكان. إذا كنت تريد حقًا تلقي معلومات موثوقة حول العروض المصرفية ، فمن الأفضل توضيحها ليس بواحد ، ولكن مع العديد من ممثلي الشركة.
أكبر اتحاد مالي في الاتحاد الروسي ، لديها الحصة الأكبر من إجمالي الأصول النقدية - أقل بقليل من 30 ٪. محفظة القروض 14 مليار روبل ، وهو ما يزيد ثلاث مرات عن أقرب منافس. الميزة الرئيسية للمؤسسة هي أنها هيكل حكومي: المودعون ليسوا في خطر فقدان المال نتيجة إلغاء الترخيص. لديها البنية التحتية الأكثر شمولاً في البلاد ؛ توجد أجهزة الصراف الآلي حتى في أكثر المدن قسوة.
مزايا البنك:
سلبيات:
يقدم البنك اليوم مجموعة واسعة من الخدمات لكل من الأفراد والشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم: من خدمات الحزمة إلى خدمات الإيداع والضمانات المصرفية وبرامج الائتمان. خدمات البنك يستخدمها نحو مليون روسي و 26 ألف شركة. تبلغ حصة البنك في نسبة الودائع 8.9٪. تتعلق معظم شكاوى المستخدمين بمستوى الخدمة في المكاتب الإقليمية.
مزايا البنك:
سلبيات:
شركة تابعة للمجموعة المالية "سوسيتيه جنرال" من فرنسا. تم استثمار أصول الدولة في البنك ، وبالتالي فإن خطر إلغاء الترخيص ضئيل. إنه هيكل مصرفي شامل يخدم المؤسسات في أي مجال عمل والمودعين الخاصين. يقدم قرضًا مغريًا يقدم فائدة للشركات الصغيرة ذات معدل فائدة سنوي منخفض. مراجعات المستخدم إيجابية وسلبية. السلبية الرئيسية ، كما هو الحال في 90٪ من الحالات الأخرى ، ترتبط بعدم احتراف موظفي الخدمة وعدم ملاءمة البيانات الخاصة بموقع فروع البنوك العاملة.
مزايا البنك:
سلبيات:
ابنة أخرى للهيكل المالي الأوروبي ، الشركة النمساوية التي تحمل الاسم نفسه ، Raiffeisen Bank. يحتل سنويًا مكانًا رائدًا في تصنيف أفضل البنوك الروسية. يعمل مع كل من رأس المال الخاص والشركات. برامج الإيداع المرنة ، وشروط الائتمان المواتية ، وإصدار مدروس جيدًا وملائم من بنك عبر الإنترنت - هذه هي المزايا الرئيسية لهذه المؤسسة المالية. وفقًا لعملاء البنك ، فإن الخدمة على مستوى ، ولكن هناك أيضًا أوجه قصور مزعجة عندما يقدم الموظفون مجموعة غير كاملة من المعلومات.
مزايا البنك:
سلبيات:
يتم ضمان ضمان الودائع من قبل أكبر شركة أمريكية "CityGroup" ، التي تمتلك هذه الشركة التابعة. توجد فروع في جميع المدن الرئيسية في الاتحاد الروسي ، حيث تم تطوير البنية التحتية للشركة (أقسام الخدمة الذاتية والفروع وأجهزة الصراف الآلي) بنسبة 100 ٪. يتخصص البنك بشكل أساسي في خدمة الشركات الكبيرة العابرة للقارات ، ولكن هناك عروض مواتية وبأسعار معقولة للودائع والقروض للأفراد. يتم الإشادة بالعملاء العاديين لنظام مصرفية عبر الإنترنت مدروس جيدًا والقدرة على سحب الودائع من خلال أجهزة الصراف الآلي في جميع أنحاء العالم وبدون عمولة.
مزايا البنك:
سلبيات:
ممثل رأس المال الإيطالي في روسيا: البنك شركة تابعة للشركة المالية Intesa Sanpaolo. مثل الشركات التابعة الأخرى ، فهي تركز بشكل أكبر على العمل برأس مال كبير. بالنسبة للأفراد ، هناك برامج ائتمان وعروض إيداع جيدة. تتركز الفروع الرئيسية في المدن الكبرى في جميع أنحاء الاتحاد الروسي. تقييمات العملاء مواتية في الغالب ، وتتعلق معظم الشكاوى بسوء فهم الموقف نفسه من قبل المستهلك أو موظف البنك.
مزايا البنك:
سلبيات:
بنك بدعم رأسمال الولاية. وهو متخصص في تمويل الشركات العاملة في مجال استخراج ونقل النفط والغاز الطبيعي. إنه يعمل مع الأفراد ، وقد تم تطوير برامج ائتمان وإيداع مريحة ومربحة. يعد عرض قروض السيارات للأفراد ذوي معدل الفائدة المنخفض مفيدًا بشكل خاص: لدى الشركة اتفاقيات مع عدد من اهتمامات السيارات الكبيرة. توجد فروع لشركة مصرفية ليس فقط في أراضي الاتحاد الروسي ، ولكن أيضًا في الخارج.
مزايا البنك:
سلبيات:
يتم تصنيفها باستمرار من بين أفضل 5 مؤسسات مصرفية روسية. تم تطوير مجموعة كاملة من برامج الإيداع والائتمان لأصحاب المشاريع الخاصة والشركات الصغيرة والمتوسطة والأفراد. يستخدم عدد كبير من الروس الرهن العقاري وقروض السيارات في هذا البنك بالذات. جزء من رأس ماله ملك للدولة ، لذا فإن خطر خسارة أمواله ضئيل. في عام 2004 ، خلال الأزمة المالية العالمية ، ساعدته الدولة بالفعل: لقد كان قادرًا على الوفاء بالتزاماته تجاه العملاء.
مزايا البنك:
سلبيات:
لم يتم تطوير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت بشكل كامل ، ولا يمكن حل عدد من المشكلات إلا في الفروع ؛
حاليا تحتل المرتبة الخامسة من حيث الأصول في تصنيف البنوك الروسية. مثل البقية أعلىيتم تزويد البنوك برأس مال الولاية. وهو متخصص في خدمة الشركات في مجمع الصناعات الزراعية ، ويعمل أيضًا مع رواد الأعمال من القطاع الخاص والأفراد. هناك عدد من المقترحات المثيرة للاهتمام لخدمات الإيداع والائتمان.
مزايا البنك:
سلبيات:
شركة تابعة للمصرف المالي القابضة VTB Bank of Moscow. تكمن الميزة الرئيسية للبنك في تخصصه الضيق: فهو يركز على العمل مع الشركات الصغيرة والأفراد. لهذا السبب ، يمتلك البنك بنية تحتية متطورة ، ولديه عدد كبير من أجهزة الصراف الآلي وإدارات الخدمة الذاتية الخاصة به. ستكون الودائع في أقصى درجات الأمان ، لأن البنك لديه أموال حكومية.
مزايا وعيوب البنك:
من الأفضل استثمار الأموال في البنوك حيث لا يوجد رأس مال للدولة أو حيث يكون الحد الأدنى. في مثل هذه الشركات المالية ، للأسف ، هناك حد أدنى للنسبة السنوية. لكنهم يوفرون الموثوقية الأكثر تكلفة للحفاظ على استثماراتهم. أما بالنسبة لبرامج الائتمان ، فالجواب ليس واضحًا تمامًا: فلكل بنك إيجابياته وسلبياته. في هذا الأمر ، كل هذا يتوقف على نوع القرض والمدة التي تم الحصول عليها.
العائد على حقوق الملكية
يوضح مدى فعالية استخدام الأموال الخاصة بالبنك. عند حساب المؤشر ، تمت تصفية صافي الربح بمساعدة مجانية من المالك ، وهو ما ينعكس في بيان الدخل في البيانات المالية لـ RAS وغالبًا ما يشوه الربحية. إذا استمر هذا الوضع لفترة طويلة ، فقد يصاب المالكون بخيبة أمل من الأعمال المصرفية ويتوقفون عن دعم البنك أو حتى البدء في سحب الأصول من خلال قروض لشركات التكنولوجيا.
في الحالة الأخيرة ، يمكن أن تتدهور الحالة المالية للبنك بسرعة وبشكل كبير.
الربحية فوق المتوسط في النظام المصرفي (-4.4٪ لأكبر 100 بنك) قد تشير إلى حصة كبيرة من قاعدة عملاء رخيصة ، وعمليات مضاربة ناجحة ، ووضع الأصول في عمليات محفوفة بالمخاطر عالية الربحية. يتم تقييم هذا المؤشر بالاقتران مع كفاية رأس المال (N1).
نسبة السيولة الفورية
يحد من مخاطر فقدان البنك للملاءة المالية خلال يوم واحد. هذه هي نسبة الأصول التي يمكن للبنك بيعها في غضون يوم تقويمي واحد إلى التزامات البنك نفسه ، والتي يجب أن يفي بها في غضون يوم تقويمي واحد. الحد الأدنى لقيمة H2 التي حددها البنك المركزي هو 15٪.
كفاية رأس المال
إن الجمع بين كفاية رأس المال المنخفضة (أقل من 11٪) والعائد المنخفض على حقوق الملكية (أقل من 10٪) أمر خطير. تعني كفاية رأس المال المنخفضة أن زيادة نمو الأصول تتطلب معدلًا مناسبًا لزيادة رأس المال. مع انخفاض الربحية ، إما أن أعمال البنك ستصاب بالركود ، أو سيضطر الملاك إلى دعمه باستمرار بضخ رأس المال.
مع الربحية العالية ، يحتاج الملاك فقط إلى رفض توزيعات الأرباح الكبيرة لزيادة رأس المال. بالإضافة إلى ذلك ، يُظهر المستوى المنخفض لكفاية رأس المال للبنك هشاشته في حالة حدوث خسائر غير متوقعة ، على سبيل المثال ، في حالة التخلف عن السداد من قبل المقترض الذي لم يسبق أن أثار مخاوف جدية.
ودائع السكان
يعد المستوى المرتفع من مخاطر الائتمان الكبيرة أمرًا معتادًا بالنسبة للبنوك المشاركة في إقراض الكيانات القانونية ، ويمكن أن يشير إلى وجود قاعدة عملاء ضيقة وإقراض الشركات الكبيرة جدًا. في كلتا الحالتين ، لدى المقترض الكبير في مفاوضاته مع البنك الفرصة للدفع من خلال سعر فائدة منخفض - ومن هنا تأتي الربحية المنخفضة لمثل هذا الإقراض. لذلك ، فإن تمويل القروض الكبيرة بإيداعات الأفراد ، وهو نوع باهظ التكلفة من المطلوبات ، يمكن أن يقوض ربحية البنك ، وبعده الاستقرار المالي للبنك.
كما كنا نظن
التصنيف من إحدى الوكالات هو أسهل طريقة لتقييم موثوقية البنك. عندما تنشأ المشاكل وانخفاض التصنيف ، فغالبًا ما تنهي البنوك العقود مع الوكالات. لا يعني عدم وجود تصنيف أن البنك يعاني من مشاكل ، ولكن الحصول على تصنيف مرتفع يمكن اعتباره ضمانًا معينًا للموثوقية. يمكن أن يكون الاختبار الحقيقي لما يحدث في البنك أيضًا مؤشرات معينة ، مثل التركيز المفرط للعمليات في الصناعات أو العملاء على خلفية رأس المال الصغير وإمدادات السيولة ، والربحية المنخفضة جنبًا إلى جنب مع انخفاض كفاية رأس المال على خلفية كبيرة حصة ودائع الأسرة ، وتمويل القروض طويلة الأجل للكيانات القانونية من خلال ودائع الأفراد. لقد غيرنا المنهجية هذا العام: بالإضافة إلى وكالات التصنيف الدولية ، أخذنا في الاعتبار تصنيفات وكالة خبراء RA المعتمدة لدى البنك المركزي. في المرحلة الأولى ، اخترنا البنوك بناءً على ثلاثة معايير: التصنيف ، والأصول التي تزيد عن 10 مليار روبل ، وحصة ودائع الأفراد التي تزيد عن 3٪ من الخصوم. إذا كان هناك العديد من التصنيفات ، فقد تم أخذ الحد الأقصى في الاعتبار. في كل مجموعة من مجموعات الموثوقية الخمس ، يتم تصنيف البنوك وفقًا للتصنيفات وحجم الأصول.
خلال العام الماضي وحده ، تم إلغاء العديد من البنوك في روسيا. بالطبع ، بالنسبة للعديد من المودعين ، كانت هذه صدمة حقيقية - كيف يحصلون على أموالهم ، ومتى يمكن القيام بذلك ، وهل ستختفي الودائع ، والأهم من ذلك ، الفائدة على الودائع؟ في هذا الصدد ، لدى العديد من المودعين سؤال: ما هو البنك الأكثر موثوقية في روسيا؟ وهل يمكنك الاعتماد عليها إذا قررت إيداع مبلغ كبير؟
عند الإيداع ، يجدر تذكر شيء واحد فقط - من المؤكد أن المودع سيعيد مبلغه القانوني من المال ، ولكن فقط إذا لم يتجاوز الوديعة 1400 ألف روبل (كان هذا المبلغ سابقًا نصف المبلغ - 700 ألف روبل).
لذلك ، إذا قررت إيداع مبلغ كبير من المال ، فعليك التعامل مع هذه المشكلة بحكمة واختيار البنك الأكثر موثوقية في روسيا بشكل صحيح.
لذلك ، قررت فتح وديعة جديدة واستثمار مدخراتك بشكل مربح. ثم يطرح السؤال: بمن تثق؟ فيما يلي قائمة بعشرة بنوك تلهم الثقة:
لذلك ، كما تظهر الممارسة ، على الرغم من الكم الهائل من المعلومات حول هذه القضية ، لا يزال سكان البلاد أميين ماليًا ولا يعرفون كيفية اختيار "مستودع" موثوق به لمدخراتهم. نتيجة لذلك ، يتم سحب ترخيص البنك ، ويفقد المودع العادي مبلغًا كبيرًا من المال.
إذن كيف تختار بنكًا موثوقًا يساعدك ليس فقط على الادخار ، ولكن أيضًا على تجميع مدخراتك؟ هنا بعض النصائح:
ومع ذلك ، على الرغم من كل التحذيرات ، يحدث أيضًا إلغاء ترخيص البنك. في هذه الحالة ، تابع ما يلي:
عند الاتصال بأحد البنوك الوكيلة ، لا تنس إحضار جواز سفرك معك. إذا كنت مودعًا منتظمًا ، فيمكنك أن تحصل على أموال لحساب مصرفي ونقدًا. أما بالنسبة لأصحاب المشاريع ، فلن يتمكنوا من استلام أموالهم إلا بطريقة غير نقدية وإلى حساب بنك آخر. و تذكر: بغض النظر عن المبلغ الذي لديك في يديك ، فإن الشيء الرئيسي هو أن وديعتك في البنك لا تتجاوز 1400 ألف روبل.
يتم تصنيف تصنيف البنوك على أساس نتائج عمل المؤسسة المالية ، وآراء الخبراء ، ووكالات التصنيف المختلفة. تشارك كل من الشركات الأجنبية والمحلية. يأخذ الحساب في الاعتبار:
تجميع وانتاج. وافق على مؤشر خاص للتقييم - مبلغ الأموال الخاصة. يؤكد هذا المعيار الاستدامة والوفاء الصحيح وفي الوقت المناسب بالالتزامات تجاه العملاء. كلما زاد رأس مال المؤسسة المالية ، زادت مصداقيتها. إذا تم تقليص حجمها ، فيجوز للبنك المركزي الروسي تصفية الترخيص بعد فحص شامل.
قدم البنك المركزي معيارًا لكفاية الأموال المصرفية الخاصة به N 1.0. هذا هو المؤشر الرئيسي الذي يجب على جميع المؤسسات المالية الامتثال له. تم تحديد متوسط قيمة الاكتفاء في عام 2019 بنسبة 10-11٪. إذا انخفض المؤشر إلى 2٪ أو أقل ، فإن احتمال إلغاء ترخيص الشركة مرتفع للغاية.
إذا كنت ترغب في التحقق بشكل مستقل من موثوقية مؤسسة مالية ، فسيتعين عليك دراسة:
قد تختلف التصنيفات المصرفية من وكالة تصنيف إلى أخرى. في بلدنا ، من الأفضل أخذ المعلومات المقدمة من البنك المركزي للاتحاد الروسي كأساس. في هذه الحالة ، تقل خسارة رأس المال الخاص بك. الترتيب مهم أيضا. هذا تصنيف للشركات المالية والائتمانية وفقًا لأي معيار واحد. التصنيف والتصنيف يتميزان بموضوعيتهما.
إنها الأصول التي تجلب ربح البنك. لذلك ، وفقًا لعددهم ، من الممكن حل مشكلة سيولة الشركة.
نفس القدر من الأهمية هو رأس المال ، أي موارد المؤسسة المالية الخاصة. لا يشمل هذا المؤشر المال فحسب ، بل يشمل أيضًا أي قيم أخرى يمكن تقديرها من الناحية النقدية. وعليه ، فإن الأموال المودعة من قبل العملاء في حساباتهم لا تخص البنك. يتيح لك رأس المال تحقيق ربح من خلال التلاعب بالاستثمار.
تشمل البنوك TOP أيضًا المنظمات التي تتميز باستقرارها. وتشمل هذه أكبر المقتنيات المالية التي كانت موجودة لفترة طويلة وشغل مناصب قيادية في تصنيفات مختلفة لفترة طويلة. ويعتقد أن مثل هذا البنك يمكن الاعتماد عليه أيضًا.
على الرغم من العدد الكبير لمنظمات التمويل الأصغر ، أكبر البنوك التجارية ، لا يستطيع الكثيرون تحمل تكاليف الدخول إلى أفضل 100 بنك. يمكنك بسهولة العثور على خيار مناسب من خلال موقعنا على الإنترنت. عندما تذهب إلى صفحة مؤسسة مالية ، ستتلقى معلومات حول تفاصيل عمل الشركة ورقم ترخيصها.
