في عام 2012 ، كان هناك نمو مكثف إلى حد ما في سوق الرهن العقاري في روسيا. قامت العديد من البنوك بتخفيض أسعار الفائدة على الرهن العقاري ، وتبسيط المتطلبات للمقترضين ، وما إلى ذلك. ومع ذلك ، بدءًا من الربع الثالث من عام 2012 ، بدأت معدلات الرهن العقاري في الارتفاع. في الوقت نفسه ، يتزايد حجم القروض الصادرة. من بين التطورات الإيجابية في عالم الرهن العقاري الروسي ، أود أن أشير إلى أن حجم القروض الصادرة قد زاد وأن هذه الديناميكيات من غير المرجح أن تتغير بحلول نهاية العام. على الجانب الآخر،
كل هذه الظواهر الإيجابية لمشتري الشقق تحدث على خلفية الارتفاع المتسارع في أسعار الفائدة ،
تحت تأثير القيمة المتزايدة للمال وضعف انتباه الدولة. وللأسف ، كانت البنوك المملوكة للدولة - VTB24 و Sberbank - رائدة في نمو المعدلات ، كما يقول رومان سترويلوف ، رئيس قسم الرهن العقاري والبرامج الخاصة في مجموعة تكتا.
في عام 2012 ، كان سوق الرهن العقاري يتغير بشكل غير متساوٍ - فقد رفعت بعض البنوك أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري ، بينما قامت بنوك أخرى ، على العكس من ذلك ، بتخفيضها. على سبيل المثال ، منذ الأول من كانون الأول (ديسمبر) ، قام ثاني أكبر بنك تجزئة VTB 24 في منطقة موسكو بتخفيض أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري بالروبل بدفعة أولية من 10 إلى 60٪ لجميع شروط القرض. كان الحد الأقصى لتخفيض سعر الفائدة 0.5٪. نتيجة لذلك ، فإن الحد الأدنى لسعر الفائدة للعملاء "خارج الشارع" عند تسجيل تأمين الرهن العقاري المعقد هو 11.9٪ سنويًا. مدة القرض 7 سنوات ، والحد الأدنى للدفعة المقدمة لمثل هذا المعدل هو 60٪ من قيمة العقار.
في منتصف سبتمبر 2012 ، رفع بنك روسيا سعر إعادة التمويل بنسبة 0.25٪ إلى 8.25٪. كان سبيربنك من الاتحاد الروسي ، الرائد في سوق الرهن العقاري ، من أوائل من استجاب لرفع أسعار الفائدة برفع معدلات الرهن العقاري. علاوة على ذلك ، للمرة الثانية في عدة أشهر - في كل مرة بنسبة 0.5٪. الآن في سبيربنك ، أسعار شراء المساكن الجاهزة للعملاء "خارج الشارع" (أي الذين ليسوا عملاء رواتب البنك) هي 14-15٪ سنويًا ، اعتمادًا على مدة القرض والدفع الأولي.
توقعات الخبراء الذين قابلتهم Gazeta.Ru لعام 2013 هي نفسها - معدلات الرهن العقاري سوف تنمو. "في رأينا ،
قد يستمر نمو المعدلات في عام 2013 ، لكن هذا يعتمد على العديد من العوامل:
قال أندري مالتسيف ، نائب رئيس مجلس إدارة بنك نورديا: "الوضع في السوق المالية العالمية ، وتكلفة التمويل لمؤسسات الائتمان المحلية ، وتطوير الاقتصاد الروسي".
تختلف تقييمات الخبراء فقط في مقدار زيادة أسعار الفائدة. على سبيل المثال ، توقعت وكالة الإقراض العقاري للإسكان (AHML) في البداية أن معدلات الرهن العقاري في عام 2013 لن تتجاوز عتبة 12.5٪. ومع ذلك ، وفقًا لإحصاءات الوكالة ، وصلت تكلفة الرهن العقاري بالفعل إلى 12.4٪. ووفقًا للتوقعات الجديدة لـ AHML ، فإن أسعار الفائدة على الرهون العقارية في العام المقبل ستصل إلى 13.5٪. بالنظر إلى أن السعر المعلن - 13.5٪ - يعتبر بالفعل "شائن" بالنسبة للمقترضين. في بداية العام كانت الزيادة في حجم القروض نتيجة تحقيق الطلب الذي تم تأجيله قبل الانتخابات الرئاسية. وبالتالي ، كان لاستقرار الوضع الاقتصادي في الاتحاد الروسي أثر إيجابي. لا نتوقع انخفاضًا كبيرًا في إقراض الرهن العقاري في عام 2013. نظرًا للخلفية الخارجية غير المستقرة ، فإن متوسط معدل الرهن العقاري في الاتحاد الروسي سوف يتحرك ، ولكن من غير المرجح أن يتجاوز العلامة "الباهظة" البالغة 13.5-14٪ سنويًا "، كما يوضح سيرجي أرزينسيف ، مدير قسم إقراض الرهن العقاري في بنك نوموس.
هناك أيضًا توقعات أكثر تشاؤمًا (بالنسبة للمقترضين). "خلال العام الماضي ، نمت معدلات الرهن العقاري بمتوسط 0.5 - 1٪. اعتقد انه
في العام المقبل سيقترب سعر الفائدة من 15٪.
يمكن أن تكون أسباب خفض الأسعار إما في حالة أسعار الدعم من قبل الدولة ، أو في وجود تمويل رخيص. حتى الآن ، لا نرى أيًا منهما أو ذاك ، "يتوقع كونستانتين شيبيتسكي ، مدير قسم الرهن العقاري في MITs Group.
على الرغم من الإجماع حول زيادة معدلات الرهن العقاري في العام المقبل ، فإن بعض الخبراء واثقون من أن النمو في أحجام الرهن العقاري لن يتباطأ وأن المقترضين سيواصلون الاقتراض بنشاط. وفقًا لـ AHML ، لمدة 10 أشهر من عام 2012 ، تم إصدار 544968 ألف قرض عقاري في الاتحاد الروسي بمبلغ إجمالي قدره 801.3 مليار روبل. من الناحية الكمية ، هذا يزيد 1.4 مرة عن نفس الفترة من العام الماضي. وفقًا لتوقعات أنطون بافلوف ، رئيس قطاع التجزئة في Absolut Bank ، في عام 2013 ، كان الحجم المتوقع لقروض الرهن العقاري هو 1-1.2 تريليون روبل.
"الغريب ، ولكن مع الزيادة الإضافية المتوقعة في أسعار الفائدة ، لا نتوقع انخفاضًا ، بل على العكس ، زيادة في حجم الرهن العقاري. نربط هذا الاتجاه بالطلب المرتفع للغاية على الإسكان ، وكذلك مع ارتفاع مستوى التضخم في البلاد. سيحاول الناس الحفاظ على مدخراتهم ، وفي بلدنا لم يخترعوا حتى الآن أداة أفضل من العقارات "، هذا ما قاله كونستانتين شيبيتسكي.
ومع ذلك ، وفقًا لرومان سترويلوف ، فإن الزيادة في أسعار الفائدة على القروض ستظل تقلل من الطلب على القروض: "للأسف ، لا توجد شروط مسبقة لخفض أسعار الفائدة في الوقت الحالي. يمكن توقع نموها للعام المقبل باحتمال 50/50. اليوم من الممكن عمل توقعات ذات مغزى للربع القادم فقط. أعتقد أن
في الربع الأول من عام 2013 قيمة المعدلات لن تتجاوز القيم الحالية -
لقد تباطأ السوق بالفعل ، وحقق المصرفيون ما يريدون. أعتقد أنه إذا لم يكن هناك نمو في المعدلات ، فسنكون قادرين على تكرار رقم 2012. إذا ارتفعت المعدلات بنسبة 1٪ أخرى على الأقل ، فعلى الأرجح ، نتوقع انخفاضًا في حجم الإقراض بنسبة 10٪ ".
سيتعين على البنوك تعويض الزيادة في معدلات الرهن العقاري بشروط أكثر ولاءً للمقترضين - على سبيل المثال ، من خلال تقديم برامج شراكة خاصة مع المقترضين ، إلخ.
إذا تدهور الوضع الاقتصادي ، يتوقع المصرفيون تكرار وضع عام 2008. "مع التقلبات الاقتصادية ، قد يتغير تكوين اللاعبين في سوق الرهن العقاري. في حالة حدوث أزمة ، يمكن لبعض اللاعبين (البنوك الخاصة) تعليق إصدار الرهون العقارية ، كما كان الحال في عام 2008 ، كما قال سيرجي بوستنوف ، نائب رئيس بنك التجارة البتروكيميائية.
أصبح حل مشكلة الإسكان أسهل بكثير. أصبح الرهن العقاري في متناول الجميعالعديد من المواطنين ، حيث قدمت البنوك امتيازًا وخفضت حجم الدفعة المقدمة (أقلها الآن 10٪ من تكلفة الشقة) وسعر الفائدة السنوي على القرض (معدل الرهن العقاري السنوي يبدأ من 8٪). الآن ، ليس فقط الأشخاص ذوو الدخل المرتفع ، ولكن أيضًا العائلات الشابة يمكنهم العثور على منازلهم. قامت الدولة بتطوير عدد من البرامج لمساعدة الشباب على تحقيق حلمهم في مكان معيشتهم من خلال الحصول على قرض عقاري. يتم إصدار قروض سكنية مختلفة في كل بنك تقريبًا. جميعهم يقدمون قروضًا بأسعار فائدة مختلفة. في موسكو ، تحظى بشعبية كبيرة لدى البنوك الكبيرة مثل VTB و UniCredit مصرفوسبيربنك من روسيا و مصرفموسكو.
لقد ساعد برنامج "الرهن العقاري لعائلة شابة" في سبيربنك العديد من المتزوجين حديثًا في العثور على منازلهم بشروط مواتية للغاية. متطلبات الحصول عليها الرهون العقارية في عام 2013تصبح أسهل.
ميزات برنامج الرهن العقاري الشهير "العائلة الشابة":
يجب أن يكون عمر أحد الزوجين على الأقل أقل من 35 عامًا. بعد هذا العمر. إذا كان كلاهما يبلغ من العمر 35 عامًا بالفعل ، فسيرفض سبيربنك الروسي الحصول على قرض عقاري.
يجب أن يتم تسجيل الزواج رسميًا في مكتب التسجيل. العيش في ما يسمى "الزواج المدني" ، لا ينبغي للمرء أن يعتمد على الحصول على قرض من الدولة.
يجب أن يكون لدى الرجل جميع القضايا التي تم حلها مع مكتب التسجيل والتجنيد العسكري. أولئك الذين سينضمون إلى الجيش لا يتم إصدار رهن عقاري لهم.
هذه هي النقاط الرئيسية في الحصول على قرض "العائلة الشابة". لكن لها خصائصها الخاصة ، وممتعة وغير ذلك. على سبيل المثال ، لكامل تكلفة الشقة مصرفبالتأكيد لن يعطي المال. كل هذا يتوقف على ما إذا كان هناك أطفال بالفعل في الأسرة. إذا كان هناك طفل ، يتم إصدار 90 ٪ من تكلفة السكن. إذا لم يكن كذلك ، فعندئذ 85٪ فقط. سيتعين على المتزوجين حديثًا توفير بقية الأموال.
ومع ذلك ، يدعي مسؤولو البنك ذلك الرهن العقاري 2013سيكون شائعًا ، ولن يكون هناك سوى المزيد من المتقدمين.
الملاءة تلعب دورًا أيضًا. كلما زاد مبلغ الراتب ، زادت احتمالية الحصول على السكن الذي طال انتظاره. علاوة على ذلك ، يمكنك تحديد ليس فقط راتبك "الأبيض" ، ولكن الدخل في الأسرة ككل.
يسأل الكثير من الناس السؤال ، هل هناك تأجيل للدفع إذا كانت هناك مشاكل غير متوقعة؟ نعم هنالك. إذا تم بالفعل سداد "هيئة القرض" ، أي الفائدة ، وولد طفل آخر ، فيمكن تأجيل السداد لمدة 3 سنوات. وإذا حدث هذا أثناء مرحلة بناء منزلك ، إذن مصرفسيسمح بتأجيل السداد لمدة عامين. يتم توفير الرهن العقاري نفسه لمدة 30 عامًا شاملة. مع مراعاة الفروق الدقيقة المختلفة ، يمكن تمديد هذه الفترة حتى 35 عامًا شاملة.
بالإضافة إلى ذلك ، إذا تم اعتبار أحد الوالدين على الأقل كمقترض مشارك ، فسيتم أيضًا أخذ دخله الرئيسي في الاعتبار عند الحصول على قرض عقاري. وإذا كان لدى عائلة شابة قطعة أرض أو سيارة أو أوراق مالية ، فسيكون من الأسهل إقناعها مصرفإصدار قرض.
الخلاصة: 1. الرهن العقاري 2013 سيكون أكثر بأسعار معقولة. 2. لن تتغير مجالات الأولوية لإصدار الرهن. 3. سيستمر الطلب على برامج الإقراض العقاري التفضيلي.
مصرف- "مؤسسة ائتمانية لها الحق الحصري في تنفيذ العمليات المصرفية التالية بشكل إجمالي: جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية في الودائع ، ووضع هذه الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال ، فتح والحفاظ على الحسابات المصرفية للأفراد والكيانات القانونية "(مقتطف من القانون الاتحادي رقم 395-1" بشأن البنوك والأنشطة المصرفية "). بالنسبة إلى المرتهن ، من المهم من وبأي شروط سيقرضه ((غالبًا ما التقينا بمشغلين في السوق ، ليسوا بنوكًا ، قاموا بإصدار قروض عقارية). لذلك ، ليس من المهم جدًا مكان الحصول على قرض ، إنه مهم في ظل أي شروط تم إصدارها (على سبيل المثال ، ما هي متطلبات العقارات) وما هي الدفعة الأولية والدفع الزائد النهائي. وفي الوقت نفسه ، يجب أن يكون المرء حذرًا من جميع أنواع التعاونيات الاستهلاكية وصناديق المساعدة المتبادلة ( تدل الممارسة على أن أي رهن عقاري مرهق أفضل عدة مرات (أرخص) من أشكال الإقراض هذه ، لذلك لا نوصي بشدة بالاتصال بأي شركة تعاونية).
إذا كنت تخطط لشراء منزل في المستقبل القريب وتفكر في استخدام قرض رهن عقاري لتمويل الشراء ، فسيكون من المثير للاهتمام بالنسبة لك في أي اتجاه تتحرك أسعار الفائدة على منتجات الرهن العقاري ، هل سيكون الرهن العقاري في المتناول في متناول الجميع المستقبل القريب ، ماذا تتوقع من البنوك؟
وفقًا لآخر الإحصاءات المنشورة من البنك المركزي ، في المتوسط ، ارتفعت أسعار قروض الرهن العقاري خلال عام 2012 الماضي بأكثر من 1٪. في يناير 2013 ، بلغ متوسط معدل الرهن العقاري في روسيا ، وفقًا لرصد البنك المركزي ، 12.7٪ وهو قريب تقريبًا من معدلات نهاية عام 2010. قام نحو 50 مصرفاً روسياً بإصدار قروض عقارية برفع أسعار الفائدة عليها في العام الماضي.
قد يتأثر التغيير في معدلات الرهن العقاري في المستقبل القريب بحقيقة أن وكالة الإقراض العقاري للإسكان (AHML) رفعت أسعار الفائدة بنسبة 0.9-2.25 ٪ منذ يناير 2013 في برنامجها الائتماني الأكثر شعبية. يمكن أن يؤدي هذا تلقائيًا إلى زيادة الأسعار في البنوك الشريكة للوكالة.
وفقًا لتوقعات المحللين في الربع الأول من عام 2013 ، فإن متوسط الزيادة في معدلات الرهن العقاري سيكون 0.2-0.3٪. لتوضيح ذلك ، بالنسبة لمقترض متوسط ، بقرض قدره 2،000،000 روبل لمدة 10 سنوات ، فإن مثل هذه الزيادة في سعر الفائدة تعطي دفعة زائدة تبلغ حوالي 30،000 روبل لكامل مدة القرض ، والتي لا تبدو حرجة للغاية.
يتوقع محللون مختلفون متوسط سعر الرهن العقاري بالروبل في النصف الأول من عام 2013 في حدود 13 إلى 13.5٪. يتوقع البعض تخفيضًا سلسًا لسعر الفائدة في النصف الثاني من العام. وهذا يرتبط أيضًا بتوقعات التضخم.
بالإضافة إلى ذلك ، تتأثر معدلات الرهن العقاري الآن بحقيقة أن البنوك تنتهي في شهر يناير من عروض العطلات والبرامج الخاصة التي تطلقها قبل العطلات من أجل تفريق الطلب في موسم ما بعد المرحلة الثالثة الميت. لقد أوقفت جميع البنوك تقريبًا عروض العام الجديد - على سبيل المثال ، قامت Unicredit و Transcredit Bank و Deltacredit بإعادة الأسعار إلى مستوى ما قبل العطلة. ومع ذلك ، لا تزال بعض البنوك مستمرة في بيع قروض الإسكان للعام الجديد ، لكن عددها آخذ في التناقص. الآن لا تزال هناك عروض خاصة من Raiffeisen Bank ، Petrokommerts Bank ، لدى Deltacredit إجراء جديد لخفض سعر الفائدة عند تقديم شهادة دخل 2-NDFL وقسط أول بنسبة 50 ٪ من تكلفة السكن.
وصلت معدلات الرهن العقاري الآن إلى مستوى نهاية عام 2012 - أفضل عرض للحصول على قرض إسكاني من بنك خانتي مانسيسك هو الرهن العقاري بنسبة 9.5٪ سنويًا. في الواقع ، عند هذه النسبة المئوية ، يمنح البنك قروضًا فقط لحاملي بطاقات الراتب الخاصة بالبنك ، ومدة القرض تصل إلى 3 سنوات ودفعة أولية بنسبة 60 ٪ - لا يخضع العديد من مقترضي الرهن العقاري لهذه المجموعة من الشروط. الرهن العقاري القياسي للبنك بدفعة أولية 20٪ سيكلف 14.25٪ سنويًا.
| مصرف | برنامج | ٪ سنويا لمدة 5 سنوات و 50٪ دفعة أولى | ٪ سنويا علي 20 سنه تقسيط 10٪ | عمولة -٪ |
|---|---|---|---|---|
| بنك الفا | شقة ، سوق ثانوي | 13,25-14,25% | 13,65% | 1 |
| إحياء | للشقة | 13,5% | - | 0 |
| Zhilfinance | سكنك ، شقتك | 12-13% | 13,25% | 1,9% |
| بنك موسكو | لشراء شقة | 12,75% | 12,7-13,35% | 0 |
| VTB 24 | في السوق الثانوية | 13,55% | 14,15% | 0 |
| جازبرومبانك | في السوق الثانوية | 12,45% | - | 0 |
| دلتا كريديت | دلتا روبل | 11,75-13,75% | 12,5-14,5% | 0-4 |
| MDM | كلاسيكي | 13,5% | - | 0 |
| نوموس | شقة | 10,5% | - | 0-1 |
| نورديا | الرهن العقاري الكلاسيكي | 13,25% | 13,05-13,25% | 0 |
| بنك OTP | لشراء المساكن | 13,5% | - | 1 |
| Promsvyazbank | سوق ثانوي | 13,75- 14,25% | - | 0 |
| Raiffeisenbank | شقة في السوق الثانوي | 12-14% | 14,5-15,5% | 0 |
| روسبانك | روبل قياسي | 12,1% | - | 0 |
| سبيربنك | للإسكان النهائي | 14% | - | 0 |
| أورالسيب | معيار الخطة | 14% | 14% | 0 |
| بنك خانتي مانسيسك | معيار الائتمان | 13,8% | 14,25% | 1,5 |
| يونيكريديت | قرض لشقة | 13,5% | - | 0 |
| AHML | اساسي | 12,25% | 12,55%-13,25% | 0 |
بشكل عام ، إذا كان اقتناء المساكن قاب قوسين أو أدنى ، يجب على المقترضين التفكير في الرهن العقاري في أقرب وقت ممكن ، فقد تتمكن من اللحاق بعروض نهاية عام 2012 وتجنب ارتفاع معدلات عام 2013.
في عام 2013 ، نما سوق الرهن العقاري الروسي بنسبة 32٪ مقابل 44٪ في العام السابق ، على الرغم من حدوث انخفاض مضاعف في معدل النمو في 2011-2012. بلغ حجم القروض الممنوحة 1.35 تريليون روبل ، ووصلت محفظة الرهن العقاري الإجمالية اعتبارًا من 01.01.2014 إلى 2.65 تريليون روبل. أصبحت الرهون العقارية محركًا جديدًا للبيع بالتجزئة: فقد أدى انخفاض الهوامش على الإقراض غير المضمون وجودة المحفظة العالية والنمو النشط في بناء المساكن إلى جذب المزيد والمزيد من البنوك إلى هذا السوق. سيؤدي اشتداد المنافسة المتوقع إلى تقييد نمو أسعار الفائدة وضمان استقرار الطلب على القروض. نتيجة لذلك ، في عام 2014 ، سينخفض معدل نمو الإقراض العقاري بشكل طفيف - إلى 22-25٪ ، وستنمو محفظة القروض بنسبة 30-35٪ (إلى 3.6 تريليون روبل) مقابل 25٪ فقط في تجارة التجزئة غير المضمونة.
في عام 2013 ، بلغ حجم الإقراض العقاري 1.35 تريليون روبل ، مما يدل على معدل نمو قدره 32٪ ، وهو أقل بمقدار ربع فقط من معدل النمو في العام السابق (43.5٪). في 2011-2012 ، تباطأ معدل نمو إصدار الرهن العقاري بنحو النصف كل عام (انظر الرسم البياني 1). ظلت ديناميكيات محفظة الرهن العقاري في العام الماضي بشكل عام عند مستوى عام 2012 (+ 34٪). كان للانخفاض الملحوظ في معدلات الفائدة التي لوحظت في النصف الثاني من عام 2013 تأثير إيجابي على معدل نمو الإقراض العقاري. بالإضافة إلى ذلك ، قام العديد من اللاعبين بتبسيط شروط الإقراض بشكل كبير ، بما في ذلك خفض متطلبات الدفعة المقدمة. بالنسبة لنصف البنوك التي شملها الاستطلاع من قبل خبير RA ، انخفضت نسبة دين الرهن العقاري (نسبة مبلغ القرض إلى قيمة الضمان ، LTV) في النصف الثاني من عام 2013 بمتوسط 1-2 pp.
ارتفعت حصة سبيربنك في سوق الرهن العقاري إلى أعلى مستوى لها في أربع سنوات. بشكل عام ، يستمر وجود الدولة في سوق الرهن العقاري في النمو: فقد زادت حصة أكبر البنوك المملوكة للدولة (Sberbank و VTB24 و Gazprombank و Svyaz-Bank و Bank of Moscow) على مدار العام من 67.4٪ إلى 74٪ . ومع ذلك ، لم تتمكن جميع البنوك المملوكة للدولة من تعزيز مراكزها: على سبيل المثال ، انخفضت أسهم Gazprombank و Svyaz-Bank بشكل طفيف. لكن حصة بنك موسكو زادت بأكثر من الضعف: من 0.5 إلى 1.1٪ من السوق ، مما سمح له بدخول أكبر 10 بنوك رهن عقاري (المركز 23 في عام 2012). ساهم Sberbank و VTB 24 بشكل أساسي في زيادة حصة الدولة (زادت حصصهما في السوق بنسبة 3.8 و 2.7 نقطة على التوالي). وتجدر الإشارة إلى أن حصة سبيربنك في روسيا تتراجع باطراد منذ عام 2009 (انظر الرسم البياني 4) وبدأت في النمو مرة أخرى العام الماضي فقط. لعب سبيربنك دورًا في خفض أسعار الفائدة على برامج الرهن العقاري في ربيع عام 2013 ، فضلاً عن عقد عروض ترويجية خاصة على مدار العام.
في وقت مبكر من عام 2014 ، قد يصبح إقراض الرهن العقاري محركًا لإقراض التجزئة ، وفي العام ونصف إلى العامين القادمين - للسوق المصرفي بأكمله. الرهون العقارية ، على عكس التجزئة غير المضمونة ، لا تتأثر فعليًا بالابتكارات التنظيمية من حيث الاحتياطيات وحسابات كفاية رأس المال. علاوة على ذلك ، تُظهر محفظة الرهن العقاري جودة عالية باستمرار: فقد انخفضت منذ منتصف عام 2010 (3.7٪) وبحلول بداية عام 2014 أصبحت 1.5٪ فقط من المحفظة. للمقارنة ، باستثناء الرهون العقارية ، ارتفعت حصة التأخر في السداد في إقراض التجزئة في عام 2013 من 4.7 إلى 5.5٪ ، ومع تباطؤ السوق ، سينمو هذا المؤشر فقط (اعتبارًا من 01.02.14 وصل بالفعل إلى 5.9٪). إن آفاق الإقراض التجاري يخيم عليها الركود الاقتصادي والسياسة الضريبية غير المدروسة للشركات الصغيرة. من ناحية أخرى ، فإن وتيرة بناء المساكن تنمو باطراد (انظر الرسم البياني 5) ، في حين أن المزيد والمزيد من المقترضين مستعدون للحصول على قروض عقارية بالفعل في مرحلة بناء المساكن.
في عام 2014 ، سينخفض معدل نمو الإقراض العقاري بشكل طفيف - إلى 22-25٪ ، وستنمو محفظة القروض بنسبة 30-35٪ (إلى 3.6 تريليون روبل) مقابل 25٪ فقط في تجارة التجزئة غير المضمونة. تفترض التوقعات الأساسية نموًا ضئيلًا في الناتج المحلي الإجمالي الحقيقي (بنسبة 0.5-1٪) ، وتضخم يبلغ 6-6.5٪ ، وعدم وجود صدمات كبيرة في القطاع المالي (الحفاظ على حالة مستقرة مع السيولة وتكلفة الأموال المقترضة ، وغياب مزيد من العقوبات من الولايات المتحدة والاتحاد الأوروبي). مع تطور الأحداث هذا ، سيكون حجم الإقراض العقاري في عام 2014 قادرًا على إضافة 20-25 ٪ (حوالي 1.7 تريليون روبل) ، وإجمالي محفظة الرهن العقاري - 30-35 ٪ (3.58 تريليون روبل ، انظر الرسم البياني 1). على الرغم من الاهتمام المتزايد بتوريق أصول الرهن العقاري من جانب البنوك الرائدة (في 2014 تخطط VTB24 لبيع محفظة قروض عقارية أكثر بثلاث مرات من العام السابق) ، فإن عدم الاستقرار في الأسواق المالية قد يقلل من اهتمام المستثمرين بالحصول على الأصول الروسية. في توقعاتنا ، ننطلق أيضًا من افتراض أن أسعار الفائدة على قروض الرهن العقاري ستظل ، في المتوسط ، عند المستوى الحالي: نظرًا للانخفاض الملحوظ في أسعار الفائدة على الودائع في عام 2013 ، تتمتع البنوك بهامش معين في حالة حدوث زيادة. في تكلفة تمويل الرهن العقاري (انظر الرسم البياني 6). في حالة نمو الناتج المحلي الإجمالي الصفري أو حتى السلبي (قبل حدوث تدفق كبير لرأس المال (أكثر من 90 مليار دولار) ، في عام 2014 لن يكون بإمكانه إضافة أكثر من 15٪ ، لكننا نقدر احتمالية حدوث مثل هذا السيناريو على أنه هادئ قليل.
الرسم البياني 1. في النسخة الأساسية من التوقعات ، سيظهر سوق الرهن العقاري بحلول نهاية عام 2014 زيادة بنسبة 25٪
الرسم البياني 2. يظهر الدين المتأخر تراجعا مستقرا
المصدر: خبير RA ، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي
الرسم البياني 3. ديناميكيات متوسط سعر الفائدة المرجح على القروض الصادرة منذ بداية العام بالروبل
المصدر: خبير RA ، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي
الرسم البياني 4. نمت حصة سبيربنك الروسية في الحجم الإجمالي لقروض الرهن العقاري المقدمة منذ عام 2009
الرسم البياني 5. في عام 2013 ، تم تكليف عدد قياسي من المساكن
المصدر: خبير RA ، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي ونتائج مسح للبنوك
الرسم البياني 6. الفجوة بين تكلفة الرهن العقاري ومعدلات ودائع الأفراد آخذة في الازدياد باطراد
المصدر: خبير RA ، وفقًا للبنك المركزي للاتحاد الروسي
الجدول 1. ترتيب البنوك حسب حجم الإقراض العقاري في عام 2013
| اسم | التصنيف من خبير RA | حجم قروض الرهن العقاري الصادرة في عام 2013 ، ألف روبل | حجم قروض الرهن العقاري الصادرة في عام 2012 ألف روبل | معدل النمو 2013/2012 ،٪ | ||
| 1 | 1 | OJSC "سبيربنك روسيا" | - | 647 608 267 | 454 831 447 | 42,4 |
| 2 | 2 | VTB 24 (CJSC) | - | 243 335 826 | 157 591 211 | 54,4 |
| 3 | 3 | جازبرومبانك | أ ++ | 78 197 596 | 64 201 404 | 21,8 |
| 4 | 4 | CJSC "KB DeltaCredit" | - | 27 383 095 | 22 060 938 | 24,1 |
| 5 | 7 | OJSC AKB "Svyaz-Bank" | - | 17 727 589 | 15 275 268 | 16,1 |
| 6 | 6 | - | 17 629 648 | 15 336 666 | 15,0 | |
| 7 | 5 | JSCB "ROSBANK" OJSC | - | 17 605 607 | 17 636 551 | |
| 8 | 24 | بنك موسكو | - | 14 706 560 | 4 749 366 | 209,7 |
| 9 | 9 | بنك فوزروزديني (OJSC) | - | 14 453 502 | 11 523 083 | 25,4 |
| 10 | 8 | أورالسيب | - | 13 388 044 | 13 983 635 | |
| 11 | 11 | بنك مطلق | أ ++ | 13 257 591 | 8 907 161 | 48,8 |
| 12 | 17 | OJSC "بنك سانت بطرسبرغ" | أ ++ | 12 640 985 | 5 899 856 | 114,3 |
| 13 | 15 | - | 9 760 847 | 7 763 221 | 25,7 | |
| 14 | 16 | أ ++ | 8 878 360 | 7 647 942 | 16,1 | |
| 15 | 18 | نورديا بنك OJSC | - | 8 704 270 | 5 724 051 | 52,1 |
| 16 | 10 | CJSC "UniCredit Bank" | - | 8 692 815 | 9 007 564 | |
| 17 | 14 | "Zapsibkombank" OJSC | أ + (ثالثا) | 8 052 941 | 7 998 756 | 0,7 |
| 18 | 13 | بنك OJSC "AK BARS" | - | 7 912 741 | 8 296 962 | |
| 19 | 27 | OJSC Bank Petrocommerce | أ + (II) | 7 555 997 | 3 595 267 | 110,2 |
| 20 | 22 | بنك OJSC زينيت | - | 7 028 906 | 5 011 117 | 40,3 |
| 21 | 12 | بنك MTS | - | 6 870 700 | 8 552 937 | |
| 22 | 25 | التصنيف الدولي للأمراض | أ ++ | 5 653 093 | 4 423 792 | 27,8 |
| 23 | 19 | بريمسوتس بنك | - | 5 150 183 | 5 661 896 | |
| 24 | 21 | Rosevrobank | - | 4 649 356 | 5 109 042 | |
| 25 | 23 | بنك ITB (OJSC) | أ (ثالثا) | 4 286 001 | 4 859 962 | |
| 26 | 28 | أ + (أنا) | 4 276 564 | 3 507 087 | 21,9 | |
| 27 | 31 | JSC CB "Center-Invest" | - | 3 932 978 | 2 966 955 | 32,6 |
| 28 | 26 | JSCB "Investtorgbank" (OJSC) | - | 3 697 212 | 4 001 778 | |
| 29 | 20 | Promsvyazbank | - | 3 597 975 | 5 373 050 | |
| 30 | 33 | JSCB "SOYUZ" (OJSC) | - | 2 915 252 | 2 318 004 | 25,8 |
| 31 | 32 | بنك "Levoberezhny" (OJSC) | أ (أنا) | 2 863 359 | 2 798 275 | 2,3 |
| 32 | 29 | CJSC AVTOGRADBANK | أ + (ثالثا) | 2 800 652 | 3 229 047 | |
| 33 | 30 | JSC "AIKB" Tatfondbank " | أ (ثالثا) | 2 437 310 | 3 040 660 | |
| 34 | 34 | JSCB "Baltika" | - | 2 333 622 | 1 954 113 | 19,4 |
| 35 | 43 | OJSC JSCB Ural FD | - | 2 122 634 | 1 109 547 | 91,3 |
| 36 | 37 | بنك SMP | - | 2 050 655 | 1 738 241 | 18,0 |
| 37 | 42 | CJSC "RUSSTROYBANK" | أ (الثاني) | 1 937 241 | 1 133 831 | 70,9 |
| 38 | 35 | سي بي "كوبان كريديت" ذ | - | 1 794 475 | 1 825 950 | |
| 39 | 40 | OJSC CHELINDBANK | - | 1 631 217 | 1 294 140 | 26,0 |
| 40 | 38 | بنك "Snezhinsky" OJSC | أ (أنا) | 1 576 769 | 1 643 315 | |
| 41 | 52 | MINB | أ (ثالثا) | 1 325 694 | 823 622 | 61,0 |
| 42 | 36 | OIKB روس | - | 1 181 228 | 1 775 507 | |
| 43 | 39 | OJSC "CHELYABINVESTBANK" | أ + (أنا) | 1 168 734 | 1 295 726 | |
| 44 | 44 | OJSC "Pervobank" | - | 1 152 045 | 1 100 865 | 4,6 |
| 45 | 47 | "Credit Ural Bank" OJSC | أ + (أنا) | 1 136 988 | 927 525 | 22,6 |
| 46 | 41 | CJSC CB "Miraf-Bank" | - | 1 130 104 | 1 136 463 | |
| 47 | 59 | CJSC "GLOBEXBANK" | - | 1 109 128 | 486 276 | 128,1 |
| 48 | 49 | FORA-BANK | أ (الثاني) | 1 082 930 | 896 247 | 20,8 |
| 49 | 54 | بنك SDM | - | 1 028 891 | 715 122 | 43,9 |
| 50 | 46 | JSCB "RUSSIAN CAPITAL" (OJSC) | - | 996 820 | 984 876 | 1,2 |
| 51 | 57 | "جراند إنفست بنك" (OJSC) | أ (ثالثا) | 939 191 | 554 157 | 69,5 |
| 52 | 50 | OJSC "InvestCapitalBank" | - | 845 324 | 895 314 | |
| 53 | 48 | JSCB "BTA-Kazan" (OJSC) | - | 775 968 | 913 750 | |
| 54 | 45 | FIA-BANK | ب + | 742 508 | 1 052 966 | |
| 55 | 58 | OJSC "DNB Bank" | - | 721 656 | 541 164 | 33,4 |
| 56 | 62 | CJSC "Credit EUROPE BANK" | - | 647 662 | 423 245 | 53,0 |
| 57 | 53 | JSCB "Izhkombank" (OJSC) | أ (أنا) | 536 530 | 745 061 | |
| 58 | 63 | LOCKO- بنك | - | 528 877 | 378 214 | 39,8 |
| 59 | 64 | OJSC "BANK SGB" | أ (الثاني) | 482 287 | 377 395 | 27,8 |
| 60 | 60 | JSC CB "قبول" | أ + (ثالثا) | 471 931 | 459 393 | 2,7 |
| 61 | 55 | بنك "العميل" (OJSC) | أ (ثالثا) | 429 064 | 608 131 | |
| 62 | 71 | بنك الطاقة | أ (ثالثا) | 427 567 | 225 852 | 89,3 |
| 63 | 56 | AltaybusinessBank | B ++ | 400 542 | 579 146 | |
| 64 | 51 | ABK "Spurt" OJSC | - | 377 182 | 829 000 | |
| 65 | 66 | OJSC "Kurskprombank" | أ (أنا) | 354 573 | 326 402 | 8,6 |
| 66 | 67 | روزنرجوبانك | - | 311 331 | 285 736 | 9,0 |
| 67 | 65 | بنك OJSC AVB | أ (ثالثا) | 300 240 | 375 281 | |
| 68 | 73 | JSCB "Energobank" (OJSC) | أ (أنا) | 290 078 | 193 034 | 50,3 |
| 69 | 68 | LLC "Dagenergobank" | أ (ثالثا) | 261 166 | 259 258 | 0,7 |
| 70 | 72 | Krayinvestbank OJSC | - | 249 053 | 206 422 | 20,7 |
| 71 | 61 | OJSC "VostSibtranscombank" | أ (ثالثا) | 236 695 | 456 053 | |
| 72 | 76 | LLC CB "ROSAVTOBANK" | أ (الثاني) | 230 845 | 177 217 | 30,3 |
| 73 | 70 | "SIBSOTSBANK" ذ | أ + (ثالثا) | 206 889 | 239 233 | |
| 74 | 69 | LLC CB "SINKO-BANK" | أ (الثاني) | 206 218 | 246 049 | |
| 75 | 74 | CJSC JSCB "ZEMSKY BANK" | أ (ثالثا) | 130 624 | 187 989 | |
| 76 | 80 | Kholmskcombank CJSC | أ (الثاني) | 93 923 | 18 340 | 412,1 |
| 77 | 78 | سي بي "Unifin" CJSC | أ (ثالثا) | 80 040 | 95 430 | |
| 78 | 77 | سي بي "فاينانشال ستاندرد" (ذ. | أ (ثالثا) | 52 170 | 108 000 | |
| 79 | 79 | OJSC CB "Agropromcredit" | - | 49 111 | 90 805 | |
| 80 | 75 | OJSC "Pacific Vneshtorgbank" | أ (ثالثا) | 35 199 | 178 778 | |
| 81 | 81 | JSCB "RBR" OJSC | B ++ | 26 189 | 8 440 | 210,3 |
| 82 | 82 | CJSC NGAB "Ermak" | أ (أنا) | 23 725 | 7 955 | 198,2 |
| 83 | 83 | CJSC "PERVOURALSKBANK" | أ (ثالثا) | 1 850 | 700 | 164,3 |
المصدر: خبير RA ، بناءً على نتائج مسح للبنوك
الجدول 2. أكبر 50 بنكًا من حيث عدد قروض الرهن العقاري الصادرة في عام 2013
| ضع في الترتيب اعتبارًا من 01.01.14 | ضع في الترتيب اعتبارًا من 01.01.13 | اسم | التصنيف من خبير RA | عدد قروض الرهن العقاري الصادرة عام 2013 ، قطعة | عدد قروض الرهن العقاري الصادرة عام 2012 وحدات | معدل النمو 2013/2012 ،٪ |
| 1 | 1 | OJSC "سبيربنك روسيا" | - | 450 687 | 356 652 | 26,4 |
| 2 | 2 | VTB 24 (CJSC) | - | 143 364 | 108 816 | 31,7 |
| 3 | 3 | جازبرومبانك | أ ++ | 36 931 | 31 031 | 19,0 |
| 4 | 6 | CJSC "KB DeltaCredit" | - | 10 254 | 7 886 | 30,0 |
| 5 | 4 | أورالسيب | - | 8 836 | 9 563 | |
| 6 | 8 | OJSC AKB "Svyaz-Bank" | - | 8 751 | 7 257 | 20,6 |
| 7 | 5 | JSCB "ROSBANK" OJSC | - | 8 444 | 8 515 | |
| 8 | 7 | المجموعة المصرفية "Otkrytie" | - | 8 235 | 7 276 | 13,2 |
| 9 | 27 | بنك موسكو | - | 7 097 | 2 153 | 229,6 |
| 10 | 10 | بنك فوزروزديني (OJSC) | - | 6 586 | 5 940 | 10,9 |
| 11 | 13 | بنك مطلق | أ ++ | 6 356 | 4 279 | 48,5 |
| 12 | 20 | OJSC "بنك سانت بطرسبرغ" | أ ++ | 6 277 | 2 631 | 138,6 |
| 13 | 9 | CJSC AVTOGRADBANK | أ + (ثالثا) | 6 217 | 6 693 | |
| 14 | 11 | بنك OJSC "AK BARS" | - | 5 082 | 5 818 | |
| 15 | 14 | بنك تمويل الإسكان ش | - | 4 669 | 4 063 | 14,9 |
| 16 | 12 | "Zapsibkombank" OJSC | أ + (ثالثا) | 4 196 | 4 711 | |
| 17 | 28 | OJSC Bank Petrocommerce | أ + (II) | 3 878 | 2 014 | 92,6 |
| 18 | 24 | بنك OJSC زينيت | - | 3 302 | 2 351 | 40,5 |
| 19 | 17 | بنك "Snezhinsky" OJSC | أ (أنا) | 3 126 | 3 416 | |
| 20 | 16 | بريمسوتس بنك | - | 3 039 | 3 625 | |
| 21 | 18 | CJSC "UniCredit Bank" | - | 2 893 | 3 312 | |
| 22 | 29 | نورديا بنك OJSC | - | 2 877 | 1 984 | 45,0 |
| 23 | 15 | بنك MTS | - | 2 836 | 3 951 | |
| 24 | 25 | بنك آسيا والمحيط الهادئ (OJSC) | أ + (أنا) | 2 780 | 2 299 | 20,9 |
| 25 | 26 | Transcapitalbank، "TKB" (CJSC) | أ ++ | 2 647 | 2 243 | 18,0 |
| 26 | 19 | بنك ITB (OJSC) | أ (ثالثا) | 2 548 | 3 138 | |
| 27 | 30 | JSC CB "Center-Invest" | - | 2 446 | 1 840 | 32,9 |
| 28 | 23 | بنك "Levoberezhny" (OJSC) | أ (أنا) | 2 133 | 2 380 | |
| 29 | 22 | JSC "AIKB" Tatfondbank " | أ (ثالثا) | 1 805 | 2 510 | |
| 30 | 36 | التصنيف الدولي للأمراض | أ ++ | 1 724 | 1 270 | 35,7 |
| 31 | 31 | Rosevrobank | - | 1 683 | 1 750 | |
| 32 | 21 | Promsvyazbank | - | 1 611 | 2 609 | |
| 33 | 32 | JSCB "Investtorgbank" (OJSC) | - | 1 608 | 1 681 | |
| 34 | 35 | سي بي "كوبان كريديت" ذ | - | 1 406 | 1 346 | 4,5 |
| 35 | 37 | OJSC CHELINDBANK | - | 1 265 | 1 151 | 9,9 |
| 36 | 40 | OJSC JSCB Ural FD | - | 1 258 | 858 | 46,6 |
| 37 | 33 | OJSC "CHELYABINVESTBANK" | أ + (أنا) | 1 257 | 1 420 | |
| 38 | 38 | "Credit Ural Bank" OJSC | أ + (أنا) | 1 034 | 869 | 19,0 |
| 39 | 49 | CJSC "RUSSTROYBANK" | أ (الثاني) | 1 027 | 567 | 81,1 |
| 40 | 51 | بنك SMP | - | 986 | 482 | 104,6 |
| 41 | 34 | OIKB روس | - | 945 | 1 352 | |
| 42 | 44 | JSCB "SOYUZ" (OJSC) | - | 907 | 698 | 29,9 |
| 43 | 42 | JSCB "Baltika" | - | 834 | 807 | 3,3 |
| 44 | 43 | OJSC "Pervobank" | - | 665 | 722 | |
| 45 | 45 | CJSC CB "Miraf-Bank" | - | 647 | 649 | |
| 46 | 60 | CJSC "GLOBEXBANK" | - | 618 | 288 | 114,6 |
| 47 | 39 | FIA-BANK | ب + | 593 | 860 | |
| 48 | 41 | JSCB "Izhkombank" (OJSC) | أ (أنا) | 574 | 857 | |
| 49 | 47 | OJSC "InvestCapitalBank" | - | 523 | 605 | |
| 50 | 53 | OJSC "DNB Bank" | - | 483 | 403 | 19,9 |
بالنسبة لمعظم فئات السكان ، فإن قرض الرهن العقاري هو الفرصة الوحيدة للحصول على سقف فوق رأسك في عقارك. التكلفة العالية للإسكان تملي شروطها الخاصة. لا يستطيع المواطن الروسي العادي الاستغناء عن الدعم الائتماني من البنوك. Sberbank هو واحد من الشركات الرائدة في القطاع المصرفي للاقتصاد ، مع العديد من خيارات الرهن العقاري في محفظة القروض الخاصة به.
يمكن للعملاء المحتملين للبنك التعرف على مجموعة قروض الإسكان على مورد الإنترنت أو في مكاتب سبيربنك. تم تصميم برامج قروض الرهن العقاري للعملاء ذوي مستويات الدخل المختلفة. يمكن توفير الأموال المقترضة ليس فقط لشراء منزل ، ولكن أيضًا لجميع مراحل بناء منزلك. تسمح مشاركة البنك في برامج الرهن العقاري الحكومية بتقديم منتج قرض للمقترضين الأفراد ، مع مراعاة الفوائد.
يقدم المقترض ، الذي قرر أن الرهن العقاري في بنك التوفير في عام 2013 في حدود سلطته ، برامج أساسية وخاصة. سيساعد Sberbank العميل على تحقيق أحلامه في منزله الآن ، وليس في سن الشيخوخة.
تتمثل قاعدة محفظة القروض في مجال قروض الرهن العقاري في المنتجات التالية:
1. سكن منتهي (ابتدائي أو ثانوي).
2. الإسكان قيد الإنشاء.
3. بناء مبنى سكني.
يتم تمثيل المنتجات الخاصة في محفظة القروض من خلال البرامج:
1. المباني خارج المدينة.
2. المرآب (البناء أو الكائن النهائي).
3. إعادة تمويل الرهن العقاري - قرض لسداد رهن في مؤسسة ائتمانية أخرى.
4. الرهن العقاري بمشاركة تمويل رأس المال للأمومة.
6. الرهن العسكري - برنامج تفضيلي بدعم من الدولة.
الشروط القياسية لإصدار قروض الرهن العقاري التي يضمنها بنك سبيربنك هذا العام: يتم تقديم ضمانات ، باستثناء العقارات التي يتم إقراضها ؛ مطلوب دفعة أولية - اعتمادًا على قرض البرنامج ، يمكن أن تكون 10٪ على الأقل ؛ تبدأ أسعار الروبل عند 10.5٪ ، وتبدأ أسعار الصرف الأجنبي عند 8.8٪. سيعتمد السعر على منتج القرض أيضًا على الدفعة الأولية. كلما ارتفعت الدفعة الأولى ، زاد ولاء السعر.
سيتعين على المقترض تقديم مستند يؤكد مستوى الدخل والتأمين على التعهد والتأمين على حياته وقدرته على العمل ، وإعداد وثائق الضمان. يمكن إصدار القروض لمعظم البرامج بثلاث عملات: أوروبية أو أمريكية أو روسية.
القروض بالروبل هي الأكثر طلبًا بين الروس ، نظرًا لأنه من الصعب وضع توقعات طويلة الأجل للتغيرات في سعر الصرف. بالإضافة إلى ذلك ، من الأنسب سداد القرض بالعملة التي يحصل بها المقترض على دخل. يمكن تخفيض السعر لأولئك المقترضين الذين يشاركون في مشروع الراتب لسبيربنك.
الحد الأقصى لمدة القرض التي يمكن للمقترض الاعتماد عليها هذا العام لا يزيد عن ثلاثة عقود. يضع البنك حدًا - الحد الأقصى لعمر المقترض هو 75 عامًا. يمكنك الحصول على قرض عقاري فقط من سن 21 عامًا. الشرط التقليدي من Sberbank هو عقد العمل الحالي للمقترض لمدة ستة أشهر على الأقل ، ويجب أن يكون إجمالي خبرة العمل سنة على الأقل.
يوجد في برنامجين لقرض المنزل - لمجتمع الشباب والجيش - حد أدنى للدفعة الأولى يبلغ عُشر تكلفة المنزل. يوفر Sberbank فرصة لجذب ثلاثة مقترضين مشاركين ، مما يزيد تلقائيًا من حجم أموال القروض الصادرة للرهن العقاري.
يتم تزويد العائلات الشابة بالأفضليات عند إبرام اتفاقية القرض. للدخول في فئة الأسرة الشابة ، يكفي أن أحد الزوجين على الأقل لم يبلغ سن 35. إذا كان لدى الأسرة طفل ، في البداية ، يُسمح فقط بنسبة 10 ٪ من الأموال. إذا وُلد الطفل ولم يتم سداد الرهن العقاري بعد ، فمن الممكن توفير تأجيل لسداد المبلغ الأساسي أو زيادة مدة اتفاقية القرض حتى يبلغ الطفل سن 3 سنوات. تعد القدرة على جذب ما يصل إلى ستة من المقترضين المشاركين لهذا البرنامج ميزة إضافية.
توفر خصوصية منتج القرض ، الذي يعتمد على رأس مال الأمومة ، دفعة أولية من خلال استخدام الأموال المؤكدة بشهادة عينة حكومية.
إذا تم إصدار رهن عقاري لشيء قيد الإنشاء ، فسيكون الاختلاف الوحيد هنا هو تسجيل الرهن. يمكن أن تصبح أي عقارات أخرى تعهدًا ، بينما سيبقى السعر دون تغيير طوال مدة العلاقة التعاقدية. العقارات المرهونة قيد الإنشاء تزيد من الفائدة على القرض.
ينطبق الإقراض للعقارات في الضواحي فقط على بناء الحدائق أو الأكواخ الصيفية أو الاستثمار في قطعة أرض. لا تزيد قيمة القرض عن 85٪ من السعر المقدر. يمكن تقديم القرض ليس فقط من خلال العقارات ، ولكن أيضًا بممتلكات ثمينة.
هذا العام ، ستظل مراكز سبيربنك الرائدة في سوق الإقراض العقاري ثابتة ، وذلك بفضل مجموعة متنوعة من البرامج والحل الفردي لمشكلة الإسكان لكل مقترض.
