يمكن تطبيق مصطلح الأمن على مجموعة متنوعة من الموضوعات ، على سبيل المثال ، الأمن الدولي ، وأمن الدولة ، وأمن المؤسسات ، وأمن المواطنين. عادة ، يعني ذلك الحماية الحالية والمستقبلية للموضوع من التهديدات المختلفة ذات الطبيعة الخاصة بالممتلكات وغير المتعلقة بالممتلكات.
بالإضافة إلى ذلك ، يشمل المفهوم قيد الدراسة مجالات وظيفية مختلفة ، على سبيل المثال ، الأمن السياسي ، والأمن العسكري ، والأمن البيئي ، إلخ. من الممكن التفريق بين أمن الموضوع حسب أسباب انتهاكه. على وجه الخصوص ، يتم تسليط الضوء على التهديدات الخارجية - من الدول الأجنبية ، والتغيرات في السياسة الاقتصادية لدولتها ، والديناميات غير المواتية لظروف السوق ، وما إلى ذلك. العوامل الداخلية ، على سبيل المثال ، المؤهلات المنخفضة لموظفيها أو نقص الموارد المالية ، يمكن أن تحدد أيضًا تهديدًا لأمن الكيان. لذلك ، تتم دراسة مشكلة ضمان السلامة في إطار العديد من التخصصات التعليمية التي تركز على تدريب المتخصصين والمديرين لمختلف أرباب العمل (الحكومة والشركات والمنظمات العامة) ومختلف التخصصات (المعلومات ، والسلامة البيئية ، وسلامة الموظفين ، إلخ. .).
يبحث هذا المقرر الدراسي في أحد جوانب ضمان أمن مؤسسة مالية. إنه مرتبط بالحماية فقط من تلك التهديدات التي تحددها أنشطة الكيانات القانونية والأفراد ، والتي تهدف على وجه التحديد إلى إحداث ضرر بالممتلكات أو غير الممتلكات لمصرف معين. بالنظر إلى هذا القيد ، يجب أن يسبق دراسة عملية إدارة الأمن تصنيف مثل هذه التهديدات.
تصنيف موضوع التهديدات لأمن البنك.
أ) على أساس التوجه المستهدف للتهديدات ، يتم تمييز ما يلي:
التهديد بالإفصاح عن المعلومات السرية ، مما قد يتسبب في إلحاق الضرر بالبنك من خلال تدهور مركزه التنافسي ، أو صورته ، أو علاقاته مع العملاء ، أو يتسبب في فرض عقوبات من الدولة ؛
التهديدات التي تتعرض لها ممتلكات البنك من خلال السرقة أو الضرر المتعمد ، وكذلك الاستفزاز المتعمد لتنفيذ أو التنفيذ المباشر للمعاملات المالية غير المربحة عن قصد ؛
تهديد لموظفي البنك ، والذي يمكن أن يؤدي تنفيذه إلى تفاقم حالة خط نشاط الموظفين ، على سبيل المثال ، في شكل فقدان متخصص ذي قيمة أو ظهور نزاعات عمالية.
ب) بناءً على مصدر التهديد (موضوع العدوان) ، يتم تمييز ما يلي:
تهديدات المنافسين ، أي. البنوك المحلية والأجنبية التي تسعى إلى تعزيز مواقعها في السوق ذات الصلة باستخدام أساليب المنافسة غير العادلة ، على سبيل المثال ، التجسس الاقتصادي ، وصيد الموظفين المؤهلين تأهيلا عاليا ، وتشويه سمعة المنافس في نظر الشركاء والدولة ؛
التهديدات من الهياكل الإجرامية والمهاجمين الأفراد الذين يسعون إلى تحقيق أهدافهم الخاصة التي تتعارض مع مصالح بنك معين ، على سبيل المثال ، الاستيلاء على السيطرة عليه ، وسرقة الممتلكات ، وإحداث أضرار أخرى ؛
التهديدات من موظفي البنك غير الولاء الذين يتعمدون الإضرار بأمنه من أجل تحقيق أهداف شخصية ، على سبيل المثال ، تحسين الوضع المالي ، والنمو الوظيفي ، والآراء لصاحب العمل بسبب جرائم حقيقية أو خيالية ، وما إلى ذلك.
ج) حسب الطبيعة الاقتصادية للتهديدات يتم تمييز ما يلي:
التهديدات ذات الطبيعة العقارية ، التي تسبب ضررًا ماليًا مباشرًا للبنك ، على سبيل المثال ، الأموال المسروقة والبضائع والقيم المادية ، والعقد المفسد ، والعقوبات المفروضة ؛
التهديدات ذات الطبيعة غير المتعلقة بالممتلكات ، والتي عادة ما يكون من المستحيل تحديد مقدار الضرر الناجم عن تنفيذها بدقة ، على سبيل المثال ، انخفاض في سوق الخدمات ، وتدهور صورة البنك في نظر عملائه وشركائه التجاريين ، فقدان متخصص ذي قيمة.
د) حسب احتمالية التنفيذ العملي للتهديد ، يتم تمييز ما يلي:
التهديدات المحتملة ، التي يكون للتطبيق العملي لها في لحظة معينة طبيعة احتمالية فقط (وفقًا لذلك ، لدى موضوع الإدارة الوقت لمنعها أو الاستعداد لصدها) ؛
التهديدات المحققة ، التي يكون تأثيرها السلبي على أنشطة موضوع الإدارة في لحظة محددة في مراحل مختلفة من التطوير (وفقًا لذلك ، لدى الموضوع فرصة لصدها على الفور من أجل منع أو تقليل الضرر النهائي) ؛
التهديدات التي تم تنفيذها ، والتي انتهى تأثيرها السلبي بالفعل وتم بالفعل حدوث الضرر (وفقًا لذلك ، فإن موضوع الإدارة لديه الفرصة الوحيدة لتقييم الضرر وتحديد الجناة والاستعداد لصد مثل هذه التهديدات في المستقبل).
يسمح التصنيف الذي تم إجراؤه بصياغة ثلاثة مكونات رئيسية لأمن مؤسسة ائتمانية ومالية حديثة:
أمن معلومات البنك ، مما يعني حمايته من أي تهديدات بالإفصاح أو فقدان المعلومات ذات القيمة التجارية أو أي قيمة أخرى ؛
سلامة موظفي البنك ، والتي تتطلب حمايته من أي تهديدات للموظفين ، وقبل كل شيء ، الجزء المؤهل تأهيلا عاليا ؛
أمن ممتلكات البنك ، مما يعني حمايته من أي تهديدات للنقد والأوراق المالية والمخزون وعناصر الأصول الأخرى.
سيتم إجراء تصنيف أكثر تفصيلاً في الأقسام المقابلة من الدورة. يتم توضيح الاتجاه العام لتدابير حماية البنك من التهديدات التي تمت مناقشتها أعلاه باستخدام الرسم التخطيطي التالي:
محددات إدارة خصوصية الصناعة
ضمان سلامة البنك. العامل الأول والأهم هو التحويل التلقائي للخسائر المحتملة من التهديدات المحققة لعملاء البنك وشركائه. في الظروف الأجنبية ، يمثل دولار واحد من رأس ماله ما لا يقل عن عشرة دولارات من الأموال التي تم جذبها. وعليه ، فإن أي خسائر في ممتلكات مؤسسة ائتمانية أو مالية تقلل من قدرتها على الوفاء بالتزاماتها تجاه العملاء.
الميزة الثانية هي درجة عالية من الضعف للبنك ككيان اقتصادي في حالة التسرب المحتمل لمعلومات سرية. إلى جانب الحاجة إلى حماية الأسرار التجارية (أي المعلومات التي يضر الكشف عنها بالبنك نفسه) ، وهو أمر نموذجي لأي صناعة ، فإن ضمان أمن المعلومات لمؤسسة ائتمانية ومالية له جانب آخر. يرتبط بالحفاظ على السرية المصرفية - وهي جزء من المعلومات السرية الموجودة تحت تصرف مؤسسة ائتمانية ، يكون الكشف عنها ضارًا بمصالح عملائها. يتضمن ذلك أي معلومات حول حجم وتدفق الأموال في الحسابات المفتوحة مع البنك ، حول الوضع المالي للمقترضين ، المحولة إليه في إدارة الأملاك أو القيم المخزنة. إن الكشف عن مثل هذه المعلومات له نتيجته السلبية الرئيسية فقدان صورة المؤسسة المالية والائتمانية لشخص موثوق به ليس فقط في أعين العملاء الحاليين ، ولكن أيضًا العملاء المحتملين. البنك الذي سمح بمثل هذا التسرب للمعلومات في وقت قصير يفقد العملاء الأكثر جاذبية بين هياكل الشركات والمودعين الخاصين الكبار. لذلك ، في نظام إدارة الأمن ، تحظى حماية الأسرار المصرفية دائمًا بالأولوية على حماية الأسرار التجارية.
في الختام ، يمكن ملاحظة قائمة بالتهديدات المحتملة للأمن المصرفي ، وبالتالي ، أهداف الحماية ، وهي أكثر شمولاً مقارنة بمجالات النشاط الأخرى. هذا يرجع إلى تفاصيل الأنشطة القانونية للمؤسسة الائتمانية والمالية ، على وجه الخصوص ، عملها المستمر مع الأموال عالية السيولة - النقدية ، والعملات ، والمعادن الثمينة ، والأوراق المالية ، إلخ.
ميزات إضافية لتنظيم الأمن المصرفي في الظروف المحلية الحديثة:
المستوى العام للجريمة في الاقتصاد الذي يمر بمرحلة انتقالية ؛
درجة عالية من الإجرام في الأنشطة المصرفية ، على سبيل المثال ، مشاركة البنوك الفردية في المعاملات المالية غير القانونية ، والصلات مع اقتصاد "الظل" والعصابات الإجرامية ؛
ارتفاع مستوى انتشار التهديدات العنيفة للأمن المصرفي (السطو ، محاولة قتل الأفراد) ؛
■ الولاء غير الكافي لموظفي البنك لصاحب العمل.
■ ليست المؤهلات الكافية دائمًا لأفراد الأمن في مجال حماية معلومات الكمبيوتر ؛
■ نقص الموارد المالية للعديد من البنوك لتطبيق أنظمة فعالة للغاية لحماية المعلومات والممتلكات.
■ العديد من رؤساء الخدمات الأمنية لا يفهمون الحاجة إلى نهج منظم لحل هذه المشكلة بسبب التركيز العام على الأساليب أحادية الجانب - حماية الأفراد ، وحماية الممتلكات ، وحماية المعلومات.
يمكنك أيضًا العثور على معلومات مهمة في محرك البحث العلمي Otvety.Online. استخدم نموذج البحث:
التغيرات في البيئة الداخلية والخارجية ، وزيادة دور عامل عدم اليقين في تطوير النظام الاقتصادي يتسبب في ظهور التهديدات ، والتي هي في الأساس ذات طبيعة مالية واقتصادية. ومع أخذ ذلك في الاعتبار ، لا تصبح مسألة ضمان الأمن المالي أولوية وطنية للدولة فحسب ، بل لها طابع عالمي أيضًا.
النظام المصرفي موجود جنبًا إلى جنب مع النظام الاقتصادي. إن حالة المستوطنات ، واستمرارية تداول السلع والنقود ، وقوة العملة الوطنية ، وتطور القطاع الحقيقي للاقتصاد ، والاستقرار الاقتصادي بشكل عام كلها أمور تعتمد عليها. تشير الحقائق إلى أن استقرار النظام المصرفي هو الشرط الأساسي لتحقيق التنمية الاقتصادية المستقرة للدولة والقدرة على الصمود في وجه العقبات التي تعترض سير عملها.
يقترح الباحثون فهم مفهوم "الأمن المالي للنظام المصرفي" على أنه جاهزية وقدرة النظام على ضمان أداء مستقر وفعال ، لا سيما في ظل وجود تهديدات داخلية وخارجية.
ينص قانون "البنوك والمصارف" على أن أمن النظام المصرفي يعتمد على عدد من الشروط التي توفرها الدولة في المجالات الاقتصادية وغيرها ، وكذلك على قدرة البنوك على تلبية احتياجات المواطنين. اقتصاد. يُفهم أمن النظام المصرفي على أنه عملية تهيئة الظروف للتنمية المستقرة والسيادة الاقتصادية للدولة ؛ منع وإزالة التهديدات والشروط والعوامل الأخرى التي يمكن أن يكون لها تأثير سلبي ومزعزع للاستقرار في تطوير النظام المصرفي الوطني ، وكذلك إزالة التناقضات بين مصالح الدولة والفئات الاجتماعية الفردية والمجتمع والفرد.
1) مواجهة النتائج السلبية للصدمات الخارجية ؛
2) ضمان الأداء المستقر للنظام المصرفي.
3) ضمان مجموعة من الشروط لحماية التنمية المستدامة للنظام المصرفي.
يمكن وصف الأمن المالي للنظام المصرفي بأنه حالة مستقرة للنظام لا يمكن تقويضها من خلال عوامل زعزعة الاستقرار التي تطورت داخل النظام المصرفي أو خارجه.
بشكل عام ، يعد عدم استقرار البنوك أحد التهديدات الرئيسية للأمن المالي للنظام المصرفي. يمكن أن يؤدي الأداء غير الموثوق به بشكل كافٍ لأحد العناصر الهيكلية الرئيسية للنظام إلى اضطرابات وتشوهات خطيرة في النظام الاقتصادي بأكمله.
1هذا المقال مخصص لقضايا الأمن المصرفي في الاتحاد الروسي. النظام المصرفي هو الجهاز الدوري للاقتصاد ، وبالتالي فإن الأمن المصرفي هو أحد العناصر الأساسية لضمان الأمن الاقتصادي ، خاصة في ظروف الأزمات الاقتصادية. إن البنوك ، من ناحية ، يمكنها حماية اقتصاد البلاد بالكامل من الأزمة المالية ، أو على الأقل إضعاف عمقها ، ومن ناحية أخرى ، فإن البنوك هي المصدر الرئيسي لضعف النظام المالي للدولة. . ترتبط معظم التغييرات في العلاقات المصرفية اليوم بعولمة الاقتصاد ، وإنشاء منظمات دولية ودخول عدد متزايد من البلدان إليها ؛ إدخال تقنيات المعلومات وزيادة مستوى المنافسة ، كما هو مذكور في مرسوم رئيس الاتحاد الروسي "بشأن استراتيجية الأمن القومي للاتحاد الروسي حتى عام 2020". في هذا الصدد ، من الضروري ذكر التوصيات لتحسين الإشراف المصرفي وضمان الدعم القانوني المناسب للعمليات والمعاملات المصرفية ، وتحديد المسؤولية عن مؤسسات الائتمان ، والسلطات الإشرافية والإشرافية لبنك روسيا ، والتفاعل الفعال لبنك روسيا مع الآخرين الهيئات المخولة بتنظيم أنشطة السوق المالي.
الأمن القومي
الأمن الاقتصادي
الأمن المصرفي
الأزمة المالية العالمية
استراتيجية الدولة للأمن الاقتصادي
بنك روسيا
1. ألكسيفا د. الأمن المصرفي: مشاكل قانونية: المؤلف. ديس. ... د. جريد. علوم. - م ، 2011.
2. Linnikov A.S.، Karpov L.K. المعايير القانونية الدولية للتنظيم المصرفي. - م: Statut ، 2014. - 173 ص.
3 - Pesina E.A. دور الدولة في ضمان الأمن الاقتصادي على خلفية دخول الاتحاد الروسي إلى منظمة التجارة العالمية؟ // قانون منظمة التجارة العالمية. 2012. - رقم؟ 4. - ص 15 - 21.
4. المرسوم الصادر عن رئيس الاتحاد الروسي في 29 أبريل 1996؟ № 608 "حول استراتيجية الدولة للأمن الاقتصادي للاتحاد الروسي (أحكام أساسية)"؟ // SZ RF. - 1996. - رقم 18. - فن. 2117.
5. المرسوم الصادر عن رئيس الاتحاد الروسي في 12 مايو 2009؟ №؟ 537 "حول استراتيجية الأمن القومي للاتحاد الروسي حتى عام 2020"؟ // SZ RF. - 2009. - رقم 20. - فن. 2444.
6. القانون الاتحادي الصادر في 10 يوليو 2002؟ رقم 86-FZ "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" // SZ RF. - 2002. - رقم 28. - فن. 2790.
7. تشابشيكوف س. الجوانب النظرية والقانونية لحماية الأمن الاقتصادي من وظائف الدولة: dis. ... كان. قانوني. علوم. - م ، 2006.
من أكثر المشاكل الاقتصادية حدة في الاتحاد الروسي تنامي التهديدات للأمن الاقتصادي والمالي للدولة.
اكتسبت حالة الأمن الاقتصادي مؤخرًا المزيد والمزيد من الأسئلة الجديدة ، والتي تؤثر بشكل مباشر على الأمن القومي للبلاد ككل. في الاتحاد الروسي ، لا يوجد نظام موحد للنهج ، ولكن لا يوجد سوى مجموعة مجزأة من التدابير المتخذة. من ناحية ، فإن التحول القديم وظهور تهديدات ومخاطر جديدة ، ومن ناحية أخرى ، فإن الحاجة الملحة لتحسين توفير الأمن الاقتصادي في المكون المصرفي تملي امتياز نهج متكامل لضمان الأمن الاقتصادي في القطاع المصرفي.
الحالة الاقتصادية الحالية للاتحاد الروسي بعيدة كل البعد عن الكمال ، مما يزيد من التأثير السلبي للتهديدات الاقتصادية الناشئة باستمرار.
إن الرابط المركزي في جميع العلاقات الاقتصادية هو القطاع المصرفي ، وهو الآن في حالة سيئة إلى حد ما. يرتبط هذا البيان في المقام الأول بعملية تفريع البنك المركزي للاتحاد الروسي فيما يتعلق بنظام الاحتياطي الفيدرالي ، مما يزيد من ثبات الاقتصاد الوطني على الدولار ويضعف الروبل.
بالإضافة إلى ذلك ، بدأ الاتجاه نحو نمو الأنشطة الاحتيالية في القطاع المصرفي بالظهور مرة أخرى ، مما يقوض جميع أسس الحياة الاقتصادية للبلاد.
سيصبح التحسين من خلال إدخال تغييرات أساسية في التنظيم القانوني قريبًا أولوية قصوى للاتحاد الروسي. إن الحاجة إلى إخضاع البنك المركزي وخضوعه للمساءلة أمام حكومة الاتحاد الروسي يبررها في المقام الأول.
وبالتالي ، فإن الأمن الاقتصادي هو جزء لا يتجزأ من الأمن القومي لأي بلد حيث يكون القطاع المصرفي هو جوهر كل شيء ، وإدخال أي تغييرات سلبية يستتبعها الاضطرابات في البلاد. في هذا الصدد ، في المستقبل القريب ، سيتم تبني معايير جديدة تنظم هذا المجال والتي ستكون أيضًا عرضة للنقد والموافقة ، لكن هذا يبدو أفضل بكثير من مجرد أن تكون في حالة انعزال.
العلاقات الاقتصادية والمالية في العالم الحديث ذات طبيعة بين الدول وغالبا ما تكون عالمية. في الوقت نفسه ، يكون السلوك التجاري الناجح في أي بلد مستحيلًا دون المعرفة والتطبيق الصحيح للقواعد والمعايير الدولية.
تحتل القوانين المنظمة العلاقات المالية والأنشطة المصرفية مكانة خاصة في نظام قواعد القانون الدولي التي تهدف إلى ضمان الاستقرار والأمن المالي لكل من البنوك الفردية والمجموعات المالية والمصرفية ، والأنظمة المصرفية الوطنية ، فضلاً عن المؤسسات المالية العالمية النظام المصرفي ككل. يعتبر الاستقرار والأمن المالي للمشاركين الفرديين في السوق هو مفتاح الأداء المستقر للنظام العالمي للعلاقات المالية.
ينظم القانون الاتحادي للاتحاد الروسي "بشأن الأمن" والاستراتيجيات الأمنية في مختلف المجالات قضايا الأمن القومي في الاتحاد الروسي. لذلك ، في الوقت الحاضر ، فإن استراتيجية الأمن القومي حتى عام 2020 ، المعتمدة في عام 2009 ، سارية المفعول ، وفي مجال الأمن الاقتصادي - استراتيجية الدولة للأمن الاقتصادي للاتحاد الروسي من عام 1996.
الاتجاهات الرئيسية للأمن يحددها رئيس روسيا ، الذي بدوره يرأس مجلس الأمن. الأساس القانوني لضمان الأمن القومي ، بالإضافة إلى التشريعات الوطنية ، هو أيضًا مبادئ وقواعد القانون الدولي المعترف بها والمعاهدات الدولية المعترف بها بشكل عام.
يهدف تنفيذ الاستراتيجية إلى ضمان حماية الحقوق المدنية للسكان ؛ حل فعال للمشاكل الاقتصادية. التأثير على العمليات في العالم التي تؤثر على المصالح الوطنية لروسيا. يميز الاقتصاديون المستويات التالية للأمن الاقتصادي: الدولي ، الوطني ، المحلي ، الخاص.
الغرض من الاستراتيجية هو ضمان مثل هذه التنمية الاقتصادية التي من شأنها أن تخلق الظروف المقبولة لحياة الفرد وتطوره ، والاستقرار الاجتماعي والاقتصادي للمجتمع والحفاظ على سلامة الدولة ، والمقاومة الناجحة لتأثيرات الداخلية. والتهديدات الخارجية.
ومن الأمثلة على هذه التهديدات الاقتصادية انهيار النظام المالي والائتماني في عام 1998 أو الأزمة المالية العالمية في عام 2008.
يمكن أيضًا أن يُعزى الاعتماد المتزايد على ظواهر الأزمة الأوروبية والعالمية إلى التهديدات التي يتعرض لها الأمن الاقتصادي لروسيا. يمكن أن تصبح عواقب الأزمات المالية والاقتصادية العالمية قابلة للمقارنة من حيث الأضرار الكلية للاستخدام على نطاق واسع للقوة العسكرية.
التهديد هو أيضًا تعقيد أنشطة بنك روسيا بصفته منظمًا ، نظرًا لحقيقة أن فروع البنوك الأجنبية لا تخضع لسيطرة بنك روسيا. كما يشكل ارتفاع المخاطر المصرفية وظهور مخططات جديدة لغسيل الأموال ، على الرغم من إشراف المنظمات الدولية ، تهديدًا للأمن الاقتصادي. وبالتالي ، يلعب النظام المصرفي أحد الأدوار الرئيسية في تطوير نظام اقتصادي للسوق الحديث ، ويركز ويعيد توزيع رؤوس الأموال النقدية الضخمة ، وهو وسيط في الائتمان والتسويات والمدفوعات ، ويتوسط وبالتالي يتحكم في جميع العلاقات بين جميع مواضيع العلاقات الاقتصادية . يؤدي فشل الجهاز المصرفي في أداء وظائفه إلى شل الروابط الاقتصادية في البلاد ، ويشكل تهديدًا للأمن الاقتصادي للمجتمع بأسره. وهذا يحدد تبعية الوضع الاقتصادي ، والسياسي في كثير من الأحيان في الدولة ، على حالة الأمن الاقتصادي للقطاع المصرفي.
تشير الاستراتيجية إلى معايير الحالة الآمنة للاقتصاد ، واستقرار النظام المالي ، والتي تحددها بشكل خاص استقرار النظام المصرفي والعملة الوطنية ، ودرجة حماية مصالح المودعين ، والذهب والأجانب. احتياطيات الصرف ، وتطوير السوق المالية الروسية وسوق الأوراق المالية. في هذا المجال ، يتزامن إنجاز المهام المتعلقة بضمان الأمن الاقتصادي مع أهداف أنشطة بنك روسيا المنصوص عليها في القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)". وهذا: حماية وتأمين استقرار الروبل. تطوير وتعزيز النظام المصرفي. ضمان استقرار وتطوير نظام المدفوعات الوطني.
ترتبط معظم التغييرات في العلاقات المصرفية في هذه المرحلة بعولمة الاقتصاد ، وإنشاء منظمات دولية ودخول عدد متزايد من البلدان إليها ؛ إدخال تقنية المعلومات وزيادة مستوى المنافسة. نتيجة اندماج البنوك في النظم الاقتصادية العالمية وزيادة التكامل ، زادت حساسية البنوك للمخاطر ، وأصبح تأثير المخاطر على الأنشطة المصرفية أكثر تنوعًا. وتبين عواقب الأزمات ذلك بوضوح.
وتجدر الإشارة إلى أن العمل المصرفي نفسه ، بطبيعته ، يرتبط بالعديد من التهديدات التي تشكل تهديدًا محتملاً لمصالح المواطنين والمجتمع والدولة ككل. يعد تعزيز استقرار القطاع المالي والمصرفي في روسيا الحديثة اتجاهًا مهمًا في ضمان الأمن القومي للبلاد. السمة المميزة للنظام المصرفي الروسي هي الانتعاش الأخير للقطاع التجاري ، والذي يجب في بعض الحالات أن يؤخذ حرفيًا.
في سياق عدم استقرار الأسواق المالية العالمية ، أصبحت الخدمات المصرفية مجالًا للمخاطر المتزايدة. يمكن أن تؤثر الأزمات المالية على أمن الأنظمة المصرفية الوطنية وتهدد بفقدان السيادة الاقتصادية.
في ظل هذه الظروف ، من الضروري اعتبار الأمن المصرفي أهم وظيفة للدولة.
يتم تنفيذ أنشطة الدولة لضمان الأمن الاقتصادي للاتحاد الروسي في المجالات الرئيسية التالية:
1) تحديد التهديدات ؛
2) تطوير إجراءات الخروج من منطقة الخطر ؛
3) تنفيذ الإجراءات المطورة.
تم تطوير هذه الآليات وتنفيذها في إطار برنامج التنمية الاجتماعية والاقتصادية لروسيا.
من الواضح أن الدور المركزي في تطوير وتنفيذ تدابير الأمن المصرفي كجزء من الأمن الاقتصادي يعود إلى بنك روسيا ، ومع ذلك ، لا في استراتيجية 2020 ولا في استراتيجية الأمن الاقتصادي ولا في القانون الاتحادي الروسي. اتحاد "في الأمن" لم يرد ذكر هذه الهيئة الحكومية ... علاوة على ذلك ، فإن رئيس بنك روسيا ليس عضوا في مجلس الأمن ، تماما مثل وزير التنمية الاقتصادية. الممثل الوحيد للقطاع المصرفي للاقتصاد في مجلس الأمن هو وزير المالية ، وعادة ما يرأس المجلس الوطني المصرفي.
في رأينا أن العيب هو أن الأمن الاقتصادي في استراتيجية 2020 وبشكل عام في نظام الأمن القومي لا يعطى مكانه المناسب. يبدو من المهم استكمال استراتيجية 2020 بأحكام تتعلق بالأمن الاقتصادي والأمن المصرفي.
في استراتيجية الأمن الاقتصادي ، من المهم تجسيد مفهوم "الأمن المصرفي" وإضافة معايير للأمن المصرفي.
إلى هذه الفرضية ، يمكن إضافة اقتراح لتكملة اختصاص مجلس الأمن بوظائف لضمان الأمن الاقتصادي ، والتي تفتقر إلى ذلك حاليا. كما أنه من المنطقي إدخال رئيس البنك المركزي كعضو دائم في مجلس الأمن.
يهدف التنظيم القانوني لأنشطة مؤسسات الائتمان إلى ضمان الاستقرار الاقتصادي للدول ، واستقرار النظام المصرفي ، وضمان سلامة الودائع ، وحماية حقوق المستثمرين.
في مجال التنظيم القانوني لأنشطة مؤسسات الائتمان ، تعتبر القواعد والمبادئ والتوصيات التي وضعتها المنظمات الدولية ، والتي تؤثر أنشطتها بدرجة أو بأخرى على أداء الأسواق المالية ، ذات أهمية كبيرة.
وتتمثل المهمة في هيكلة التنظيم القانوني للأعمال المصرفية بطريقة تمنع النتائج السلبية في أنشطة البنوك. في هذا الصدد ، تواجه الدول مهمة مهمة تتمثل في إدخال معايير وقواعد ومبادئ وإجراءات دولية في التنظيم المصرفي الوطني. أولا وقبل كل شيء ، هذه هي المبادئ في مجال حماية النظم المالية العالمية من تقنين عائدات الجريمة وتمويل الإرهاب.
وفي هذا الصدد ، من الضروري الإشارة إلى التوصيات الخاصة بتحسين الإشراف المصرفي ، بازل الأول ، وبازل الثاني ، وبازل الثالث ، واتفاقية منظمة التعاون والتنمية في الميدان الاقتصادي. إن تطبيق هذه المبادئ في التنظيم المصرفي الروسي سيسهم في "التمركز الفعال للبنوك الروسية في الأسواق المالية الدولية ، فضلاً عن دمج النظام المصرفي الوطني في النظام المالي العالمي دون المساس بأمنها القومي (الاقتصادي). "
لقد أبلغ بنك روسيا بالفعل أنه من المفترض أن يتم تنفيذ أحكام بازل 3 فيما يتعلق بالقطاع المصرفي الروسي على مراحل. الأحكام ذات الصلة منصوص عليها في استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2015 ، والتي أعدتها حكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا.
تشير الاستراتيجية إلى أن المشاكل التي ظهرت في أنشطة القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي خلال الأزمة تشير إلى أوجه قصور في التنظيم المصرفي والرقابة المصرفية. يتمثل العيب الرئيسي في تنفيذ مناهج رسمية إلى حد كبير في تنفيذ وظائف الإشراف المصرفي.
أحد أسباب هذا القصور هو القدرة القانونية المحدودة لبنك روسيا على تنفيذ مناهج هادفة لتقييم مخاطر مؤسسات الائتمان. إلى حد كبير ، لا تفي التشريعات الروسية بالمعايير الدولية من حيث إمكانيات ممارسة الإشراف على أساس موحد ، وكذلك من حيث تحديد معايير (من أجل الحد من تركيز المخاطر) للربط البيني للمقترضين والربط البيني من المقترضين مع البنك. كما أن قائمة تدابير الاستجابة الإشرافية الموضوعة تحت تصرف بنك روسيا لأوجه القصور في أنشطة المؤسسات الائتمانية والمجموعات المصرفية (الشركات القابضة للبنوك) لا تتوافق مع الأفكار الدولية حول الإشراف الفعال.
في هذا الصدد ، تعتبر حكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا أنه من الضروري تعزيز الأساس القانوني لتنفيذ بنك روسيا للمهام المتعلقة بالإشراف على البنوك. من بين أمور أخرى ، من المخطط إدخال تعديلات على التشريع بهدف إنشاء صلاحيات بنك روسيا لتنفيذ التنظيم والإشراف الجاد ، والإشراف على أساس موحد ، وتحديد تركيبة الردود والإجراءات الإشرافية لتطبيقها في وفقا للمعايير الدولية.
وبالتالي ، فإن المجالات الضرورية للتنظيم المصرفي من أجل ضمان الأمن الاقتصادي لروسيا هي: الدعم القانوني المناسب للعمليات والمعاملات المصرفية ، وإنشاء مسؤولية لمؤسسات الائتمان ، وصلاحيات الرقابة والإشراف لبنك روسيا ، والتفاعل الفعال بين بنك روسيا مع الهيئات الأخرى المخولة بتنظيم أنشطة السوق المالية. ...
بناءً على ما تقدم ، يمكن الاستنتاج أن التنظيم القانوني التنظيمي للبنوك يتطلب تغييرات وإضافات ، وفي بعض الحالات ، تحولات جذرية.
مؤسسات الائتمان هي العمود الفقري للنظام المالي والائتماني ، وكذلك اقتصاد الدولة ، ويمكن أن تهدد مشاكل السيولة تداول الأموال المستقر ، وجذب استثمارات البنوك في القطاع الحقيقي للاقتصاد.
للقيام بذلك ، يجب أن يكون مفهوماً بوضوح أن استقرار النظام المالي والائتماني يعني إنشاء مجموعة من التدابير في مجال الأمن المالي التي تضمن تنظيمًا موثوقًا للمخاطر المصرفية ورأس المال والسيولة ، فضلاً عن التدفقات المالية الحكومية بالمبالغ اللازمة لأداء المهام والمهام الحكومية. في حالة انتهاك استقرار النظام المصرفي ، في حالة عدم مراعاة الأمن داخله ، مع تطوره غير الكافي ، قد يشكل النظام المصرفي نفسه تهديدًا للأمن المالي.
لا شك أن هناك تهديدات للأمن المصرفي لروسيا يمكن التغلب عليها في ظل وجود نظام متناغم لضمان الأمن الاقتصادي ؛ تنفيذ قواعد ومبادئ القانون الدولي ؛ المراقبة المستمرة للوضع الاقتصادي في العالم ؛ مع تحسين التنظيم القانوني للأعمال المصرفية. ويؤكد هذا مرة أخرى تعزيز دور الدولة في التنظيم القانوني للاقتصاد والحاجة إلى فصل وظيفة التنظيم الاقتصادي المضاد للأزمة كوظيفة طوارئ مستقلة للدولة.
المراجعون:
Lobanov K.N. ، دكتوراه في العلوم التربوية ، أستاذ مشارك ، أستاذ في قسم التخصصات الإدارية والقانونية ، معهد بيلغورود للقانون الذي يحمل اسم I.D. بوتيلينا "من وزارة الشؤون الداخلية للاتحاد الروسي ، بيلغورود ؛
Kupriyanov S.V. ، دكتوراه في الاقتصاد ، أستاذ في قسم التخصصات الإنسانية والاجتماعية والاقتصادية ، معهد بيلغورود للقانون الذي يحمل اسم I.D. بوتيلينا "من وزارة الشؤون الداخلية لروسيا الاتحادية ، بيلغورود.
نظام الائتمان والمصارف ودوره في العلن التكاثر
مقدمة 2
1 النظام الائتماني والمصرفي: المفهوم والجوهر والفئات الرئيسية 4
1.1 مفهوم النظام الائتماني والمصرفي 4
1.2 جوهر ودور البنوك في الاقتصاد الحديث 7
1.3 تصنيف القروض والبنوك 12
2 التنظيم القانوني للائتمان والنظام المصرفي في روسيا ودوره في اقتصاد البلاد 14
2.1 التنظيم القانوني للائتمان والنظام المصرفي في روسيا 14
2.2 دور النظام الائتماني والمصرفي في التنمية الاقتصادية للدولة 17
3 مشاكل وآفاق تطوير نظام الائتمان والبنوك لروسيا في الظروف الحديثة 20
3.1 تأثير الأزمة المالية العالمية على نظام الائتمان والبنوك في روسيا 20
3.2 طرق تطوير النظام الائتماني والمصرفي في روسيا خلال الأزمة 23
الخلاصة 27
قائمة المصادر المستخدمة 30
يعد نظام الائتمان والبنوك جزءًا لا يتجزأ من اقتصاد السوق. لا يمكن المبالغة في تقدير دورها في الحياة الاقتصادية للبلد والتكاثر الاجتماعي. ظهرت البنوك كمؤسسات خاصة قبل فترة طويلة من ظهور اقتصاد السوق الحديث. الأفراد ، في الواقع ، العمليات المصرفية نفذت من قبل الناس حتى قبل ظهور الدول (نحن نتحدث عن تبادل ، قرض). اليوم ، يعد نظام الائتمان والنظام المصرفي مكونًا ضروريًا لأي نظام اقتصادي ، فهو قطاع مستقل في السوق المالي وأداة قوية للتنظيم الاقتصادي.
إن وجود نظام ائتماني ومصرفي في أي دولة متقدمة في الماضي والحاضر يفسر من خلال عملية تدفق رأس المال. يمكن لرأس المال النقدي كعامل إنتاج يجلب الفائدة لمالكه أن يتراكم في بعض الكيانات الاقتصادية. في الوقت نفسه ، يفتقر وكلاء السوق الآخرون إلى مثل هذا المورد الاقتصادي. أي بنك هو وسيط بين هؤلاء الوكلاء الاقتصاديين. من خلال تجميع الموارد النقدية المجانية مؤقتًا ، يضمن البنك إعادة توزيعها واستخدامها. بالإضافة إلى ذلك ، يجب أن نتذكر أن المجال النقدي لأي بلد لا يمكن تصوره أيضًا بدون البنوك. أساس الاقتصاد النقدي لأي اقتصاد هو البنك المركزي ، أو أي منظمة أخرى تؤدي وظائف مماثلة. يعد التداول النقدي مكونًا ضروريًا لأي اقتصاد ، وهي عملية معقدة نوعًا ما تتطلب تنظيمًا فعالًا. المعروض النقدي ضروري لجميع وكلاء السوق لتنفيذ المعاملات الاقتصادية ، ونقصه يؤدي حتما إلى ركود الاقتصاد. يتم تنفيذ وظائف تنظيم وإدارة المجال النقدي للبلد من خلال رابط آخر للنظام الائتماني والمصرفي - البنك المركزي.
إن تكوين نظام ائتماني ومصرف مستقر وفعال هو مفتاح النمو الاقتصادي. عند تنفيذ إصلاحات السوق ، فإن الاقتصاد الروسي في حاجة ماسة إلى تطوير المؤسسات المالية والائتمانية. يمكن للقرض أن يكون له تأثير محفز كبير على اقتصاد الدولة ، بما يضمن نمو النشاط الاستثماري. يميل العديد من الاقتصاديين إلى النظر في النمو الاقتصادي لروسيا في 2002-2006. "التوسع الائتماني". يؤدي الافتقار إلى الائتمان إلى العملية المعاكسة - "الانكماش الائتماني" للاقتصاد ، والذي يُلاحظ اليوم فيما يتعلق بالأزمة المالية والاقتصادية.
وبالتالي فإن الموضوع ملائم وجدير بالملاحظة لوجود الجوانب التالية:
نظام الائتمان والبنوك جزء لا يتجزأ من الآلية الاقتصادية لأي دولة ؛
يؤثر على جميع قطاعات الاقتصاد وجوانب الحياة الاقتصادية للبلاد ؛
لها طبيعة مزدوجة خاصة: من ناحية ، فإن صناعة الخدمات المالية والائتمانية هي نفسها ، من ناحية أخرى ، هي رافعة قوية للتنظيم النقدي ؛
قادر على تحفيز النمو الاقتصادي للدولة ؛
يؤدي ركود النظام الائتماني والمصرفي إلى "انكماش ائتماني" لقطاعات الاقتصاد الأخرى ؛
المشكلة ملحة بشكل خاص بالنسبة لروسيا ، حيث النظام المصرفي متخلف ؛
يزداد إلحاح المشكلة خلال فترة الأزمة المالية ، ويؤثر في المقام الأول على النظام المصرفي للبلدان.
لذا فإن موضوع البحث هو نظام الائتمان والمصرفي ، والموضوع هو جوهره ودوره في عملية إعادة الإنتاج الاجتماعي.
الهدف من العمل هو النظر في جوهر النظام الائتماني والمصرفي ، وفئاته الرئيسية ، والحالة ، ومشاكل وآفاق روسيا في تطوير النظام الائتماني والمصرفي. لتحقيق هذا الهدف لا بد من حل المهام التالية:
النظر في مفهوم وجوهر نظام الائتمان والنظام المصرفي ؛
النظر في جوهر ودور البنوك كمؤسسات رئيسية في النظام الائتماني والمصرفي ؛
النظر في مفهوم وشكل الائتمان وأنواع البنوك ؛
تحليل أسس التنظيم القانوني للائتمان والنظام المصرفي لروسيا ؛
للتأكيد على دور النظام الائتماني والمصرفي في اقتصاد الدولة.
النظر في المشاكل الرئيسية لنظام الائتمان والبنوك في روسيا في المرحلة الحالية ؛
تحليل آفاق حل المشاكل المذكورة أعلاه.
الأساس النظري للبحث هو أعمال الاقتصاديين حول الموضوع قيد الدراسة ، ومواد المجلات الاقتصادية ، ومصادر الإنترنت.
تتضمن منهجية البحث استخدام طرق مثل: التحليل التجريبي والإيجابي وطريقة المقارنة والطريقة الإحصائية والتحليل والتركيب.
الاقتصاد الحديث هو نظام معقد للغاية ، يرتبط كل جزء منه ارتباطًا وثيقًا بالآخرين ويلعب دورًا مهمًا. في الهيكل العام لاقتصاد أي دولة ، يلعب النظام المصرفي أحد أهم الأدوار ، والذي يضمن الأداء الديناميكي للاقتصاد بأكمله في أي مرحلة من مراحل تطور العلاقات الاقتصادية. كونها في قلب الحياة الاقتصادية وتخدم مصالح المنتجين ، تقيم البنوك روابط بين الصناعة والتجارة والزراعة والسكان والدولة.
النظام الائتماني والمصرفي عبارة عن مجموعة من علاقات الائتمان والتسوية وأشكال وطرق الإقراض ، فضلاً عن مؤسسات الائتمان والمؤسسات المالية والائتمانية الأخرى 1.
ومع ذلك ، فإن مصطلح "نظام الائتمان والمصرفي" لا يحدد فقط تكوين البنوك. من حيث محتواه الداخلي ، فإن مفهوم "النظام الائتماني والمصرفي" أوسع ويشمل:
العدد التراكمي لعناصر النظام ؛
أمثلية وكفاية العناصر المدرجة فيه ، والتي تشكل تكاملًا معينًا لهذا النظام ؛
تنفيذ التفاعل الوثيق لجميع عناصر هذا النظام.
في اقتصاد الدولة ، يتم استخدام أنظمة الائتمان والمصارف لحل المهام الرئيسية الحالية والاستراتيجية التالية:
ضمان الحفاظ على النمو الاقتصادي.
تنظيم العمليات التضخمية ؛
صيانة وتنظيم ميزان المدفوعات.
من المكونات الضرورية للنظام الائتماني والمصرفي بنيته التحتية:
القانونية - التشريعات المصرفية؛
التكنولوجية - وسائل الاتصال والاتصالات والتقنيات المصرفية ؛
معلوماتية - دعم إعلامي ومنهجي وعلمي وشخصي للأنشطة المصرفية ؛
تقني - مختلف أنواع المؤسسات والوكالات والخدمات التي تضمن النشاط الحيوي للبنوك.
في الوقت نفسه ، هذه ليست مجرد "مجموعة" من مؤسسات معينة ، بل هي كفاية وتفاعل العناصر التي تشكل تكاملًا معينًا. تتمتع أنظمة الائتمان والمصرفية الحديثة بهيكل معقد متعدد المستويات. في البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة ، تم تطوير أنظمة مصرفية من مستويين ، حيث يتم تمثيل مجموعة واسعة من أنواع مختلفة من البنوك. في اقتصاد السوق ، هناك مجموعة من البنوك ذات نظام إدارة لامركزي.
يتكون النظام الائتماني والمصرفي في البلدان ذات الاقتصادات الحديثة من ثلاث مجموعات من المؤسسات الائتمانية والمالية:
البنك المركزي؛
بنوك تجارية؛
المؤسسات الائتمانية والمالية المتخصصة.
الفئة الرئيسية للمؤسسة قيد الدراسة هي مفهوم "الائتمان". يمثل الائتمان كفئة اقتصادية العلاقات الاقتصادية فيما يتعلق بإعادة توزيع الأموال المجانية على أساس السداد والإلحاح والدفع 2.
بالمعنى المطبق ، يُفهم القرض على أنه قرض نقدًا أو في شكل سلعة يقدمه المُقرض إلى المقترض بشروط السداد لفترة معينة في سداد الفائدة على استخدام القرض.
ظهر الائتمان قبل المال. بفضل القرض ، تم تقليل الوقت الذي يقضيه في تلبية الاحتياجات الإنتاجية والشخصية. يحصل المقترض ، على حساب الأموال الإضافية ، على فرصة زيادة موارده ، وتوسيع نطاق أعماله ، والإسراع في تحقيق أهدافه. في الاقتصاد الحديث ، يعتبر الائتمان جزءًا لا يتجزأ من الاقتصاد الوطني. يتم استخدامه من قبل الكيانات القانونية والأفراد والشركات من مختلف أشكال الملكية والصناعات المختلفة والحكومة والدولة.
الأساس الاقتصادي لظهور العلاقات الائتمانية وتطورها هو حركة رأس المال. يمكن أن تكون عوامل الإنتاج الموجودة تحت تصرف المؤسسة في نفس الوقت في ثلاثة أشكال: نقدية ، منتجة ، سلعية. كل منهم يحقق الغرض منه في عملية تداول رأس المال. من المعروف أنه في مرحلته الأولى ، يتحول الشكل النقدي إلى شكل منتج. في المرحلة الثانية ، يتحول الشكل الإنتاجي إلى سلعة. هنا يتم إنشاء المنتج النهائي لتنفيذه اللاحق. في المرحلة الثالثة من التداول ، يتم بيع البضائع التامة الصنع ، وبالتالي ، يتم تحويل نموذج السلعة مرة أخرى إلى شكل نقدي مع زيادة في صافي الدخل. هذه الحركة المستمرة لرأس المال تشكل دورانها.
في الوقت نفسه ، فإن التحول التسلسلي لشكل إلى آخر ، اعتمادًا على خصوصيات أنشطة الإنتاج والعرض والتسويق للمؤسسات ، ليس هو نفسه في كل مكان ، وبالتالي ، في عملية التداول ودوران رأس المال ، تدفق حر من الأموال ، التفريق بين الحاجة إلى الموارد ومصادر تغطيتها. وبالتالي ، فإن الحركة غير المتكافئة لرأس المال الثابت والعامل للمؤسسات يمكن أن تؤدي إلى حقيقة أن بعض المؤسسات لديها أموال مجانية ، في حين أن البعض الآخر ، بسبب الحاجة إلى تكاليف إضافية (الجارية ورأس المال) ، يشكل نقصها. على أساس التداول والتداول غير المتكافئين لرأس المال ، تنشأ العلاقات التي تقضي على التناقض بين وقت الإنتاج ووقت تداول الأموال ، وتزيل التناقضات بين تكوين موارد النقود المجانية والحاجة إلى استخدامها في اقتصاد. هذه هي العلاقة التي يعكسها الائتمان. وبالتالي ، يصبح القرض في اقتصاد السوق ضروريًا بشكل موضوعي.
وبالتالي ، يتم التعبير عن جوهر الائتمان كفئة اقتصادية من خلال العلاقات الاقتصادية بين المقرض والمقترض فيما يتعلق بتوفير أموال مجانية مؤقتًا على القرض بشروط السداد والإلحاح والتعويض.
يتجلى جوهر الائتمان بشكل كامل في وظائفه: إعادة التوزيع ، وتوفير تكاليف التوزيع ، وتسريع تركيز رأس المال ، وخدمة تداول السلع.
تأتي وظيفة إعادة التوزيع من التعريف الدقيق للائتمان. وفقًا لهذه الوظيفة ، يقوم المُقرض بتحويل الأموال المجانية في صورة سلعة ونقدية إلى المقترض بشروط السداد والسداد ولفترة محددة. في الوقت نفسه ، يتم تشكيل موارد الائتمان في عملية إعادة التوزيع على حساب الأموال المجانية التي يتم تشكيلها من الكيانات التجارية بعد بيع وتوزيع تكلفة المنتج المباع (العمل ، الخدمات) ، أي خصم من عائدات سعر التكلفة ، والأرباح ، والضرائب ، إلخ.
تأتي وظيفة توفير تكاليف التوزيع من الجوهر الاقتصادي للائتمان. غالبًا ما تؤدي الفجوة المؤقتة الناتجة بين استلام الأموال وإنفاقها إلى نقص الموارد التي يمكن تغطيتها بقرض. هذا هو السبب في أن القروض أصبحت منتشرة على نطاق واسع لتعويض النقص المؤقت في الأصول المتداولة الخاصة بها ، وما إلى ذلك ، مما يساهم في تسريع معدل دوران رأس المال ، وبالتالي تحقيق وفورات في تكاليف التداول.
إن وظيفة تسريع تركيز رأس المال هي شرط أساسي لاستقرار التنمية الاقتصادية والحفاظ على الاستثمار والنشاط التجاري لأصحاب المشاريع. في حالة نقص الأموال اللازمة لتنمية الإنتاج ، تأتي القروض للإنقاذ ، مما يؤدي إلى نقص الموارد المالية اللازمة للتكاثر الموسع والأداء الطبيعي وتنمية الاقتصاد.
تكمن وظيفة خدمة معدل الدوران في حقيقة أن الأدوات مثل الكمبيالات والشيكات وما إلى ذلك يتم تداولها في مجال التداول النقدي في ظروف نقص الموارد النقدية. وهذا يضمن استبدال النقد بمعاملات غير نقدية ، ويسرع آلية التسوية في السوق. هذه هي وظائف الائتمان مع وصفها المختصر 3.
البنك هو مؤسسة متخصصة تقوم بتجميع الأموال المجانية مؤقتًا ، وتوفيرها للاستخدام المؤقت ، والتوسط في المدفوعات والتسويات المتبادلة بين الشركات أو المؤسسات أو الأفراد ، وتقدم الخدمات النقدية للاقتصاد الوطني والسكان والمعاملات الأخرى بالمال ورأس المال النقدي 4.
ينتمي البنك المركزي (المُصدر) في معظم البلدان إلى الدولة. ولكن حتى إذا كانت الدولة لا تمتلك عاصمتها رسميًا (الولايات المتحدة الأمريكية وإيطاليا وسويسرا) أو تمتلكها جزئيًا (بلجيكا - 50٪ ، اليابان - 55٪) ، فإن البنك المركزي يؤدي وظائف هيئة حكومية. يحتكر البنك المركزي إصدار الأوراق النقدية المتداولة (الانبعاثات) - المكون الرئيسي لعرض النقود النقدية. يحتفظ بالذهب والاحتياطيات الرسمية من العملات الأجنبية ، ويدير سياسة الدولة ، وينظم المجال النقدي وعلاقات الصرف الأجنبي. يشارك البنك المركزي في إدارة الدين العام ويقدم النقد وخدمات التسوية لموازنة الدولة.
وفقًا لمكانته في نظام الائتمان ، يلعب البنك المركزي دور "بنك البنوك" ، أي أنه يخزن الاحتياطيات المطلوبة والأموال المجانية للبنوك التجارية والمؤسسات الأخرى ، ويمنحها القروض ، ويعمل بمثابة " مقرض الملاذ الأخير "، ينظم النظام الوطني لموازنة الالتزامات النقدية إما مباشرة من خلال مكاتبهم أو من خلال غرف المقاصة الخاصة.
يتم تحديد دور البنك المركزي في اقتصاد الدولة من خلال وظائفه التالية:
1. وضع وتنفيذ سياسة نقدية موحدة للدولة تهدف إلى حماية استقرار العملة الوطنية بالتعاون مع أجهزة الدولة الأخرى.
2. يتولى تنظيم العملات ، بما في ذلك عمليات شراء وبيع العملات الأجنبية.
3. ينظم ويطبق مراقبة العملة مباشرة ومن خلال البنوك المرخصة.
4. يشارك في تطوير التنبؤ بميزان مدفوعات الدولة ، وينظم تجميع ميزان مدفوعات الدولة ؛
5. يجري التحليل والتنبؤ بحالة اقتصاد الدولة ككل وبحسب المنطقة ، وخاصة العلاقات النقدية والمالية والسعرية ، وينشر المواد والبيانات الإحصائية ذات الصلة ؛
6. يقوم بالتسجيل الرسمي لمؤسسات الائتمان ؛
7. يشرف على أنشطة المؤسسات الائتمانية.
8. يسجل إصدار الأوراق المالية لمؤسسات الائتمان.
9. هو المقرض الملاذ الأخير للمؤسسة الائتمانية ، وينظم نظام إعادة التمويل ؛
10- يحدد قواعد إجراء العمليات المصرفية والمحاسبة وإعداد التقارير للنظام المصرفي ؛
11- احتكار إصدار النقد وتنظيم تداوله.
12. يحدد قواعد إجراء التسويات.
13. يدير الذهب واحتياطيات النقد الأجنبي. 5.
البنوك التجارية هي الحلقة الثانية في نظام الائتمان. اعتمادًا على مجال النشاط ، يتم تقسيمها إلى بنوك تجارية متخصصة (أو بنوك متخصصة ببساطة) ، والتي تنفذ عملية مصرفية واحدة أو عمليتين أو تخدم فئة معينة من العملاء ، وبنوك تجارية عالمية (تعرف بالبنوك التجارية) ، والتي لديها الحق الحصري في القيام بالعمليات المصرفية التالية:
جذب أموال الكيانات الاعتبارية والأفراد إلى الودائع ؛
إيداع الأموال نيابة عنها وعلى نفقتها الخاصة بشروط السداد والدفع والاستعجال ؛
فتح والاحتفاظ بحسابات بنكية للأفراد والكيانات القانونية.
ومع ذلك ، فإن أنشطة البنوك التجارية لا تقتصر على هذا. يجري عمليات بالأوراق المالية والعملات ، ويقدم خدمات استشارية متنوعة ذات طبيعة اقتصادية ، ويؤدي مجموعة متنوعة من الخدمات المالية.
يعمل البنك التجاري الحديث ككيان اقتصادي مستقل له وضع كيان قانوني. بناءً على الترخيص الذي تم الحصول عليه من البنك المركزي ، فإنه يقوم بأنشطة وسيطة في بيع منتجات معينة - الائتمان والأوراق المالية والعملة - وهدفه الرئيسي (على عكس البنك المركزي) هو تحقيق الربح.
يتم توفير الصورة الأكثر اكتمالا لدور ووظائف البنوك في اقتصاد السوق الحديث من خلال نظرية الوساطة المالية ، منذ السبعينيات. القرن العشرين تم تطويره بنشاط من قبل الاقتصاديين الغربيين. تأخذ هذه النظرية في الاعتبار المجال المالي والأسواق المالية ككل ، مع الأخذ في الاعتبار أن تخصيص أنظمة فرعية وقطاعات منفصلة نسبيًا يتم تحديده من خلال التشريعات الوطنية الحالية بدلاً من القوانين الموضوعية لتطوير العلاقات المالية. مع هذا النهج ، يتم تقليل جميع تنوع المشاركين في السوق المالية إلى ثلاث مجموعات: مقدمي رأس المال المالي (الأسر بشكل أساسي) ، والمستهلكين (الشركات والشركات والدولة) والوسطاء الماليين.
الوسطاء الماليون هم مؤسسات تتوسط بين مقدمي ومستهلكي رأس المال المالي.
تفترض نظرية الوساطة المالية أيضًا أن الخدمات المالية التي يقدمها الوسيط المالي تستند إلى المعلومات (الميزة الإعلامية للوسيط المالي).
لتوضيح جوهر البنك كنوع خاص من الوسطاء الماليين ، يتم تمييز الميزات الأساسية التالية.
أولاً ، مثل أي وسيط مالي ، فإنهم ينفذون مقايضة مزدوجة لالتزامات الديون: تصدر البنوك التزامات ديونها الخاصة ، وتوضع الأموال التي يتم جمعها على هذا الأساس نيابة عنها في التزامات الديون الصادرة عن منظمات أخرى.
ثانياً ، تشكل البنوك التزاماتها الخاصة على أساس الودائع عالية السيولة والثابتة (الودائع). يعتبر التبادل المزدوج للالتزامات نموذجيًا لجميع أنواع الوسطاء الماليين ، ولكن البنوك فقط هي التي تتحمل التزامات غير مشروطة مع مبلغ ثابت من الديون للكيانات القانونية والأفراد.
ثالثًا ، تتمتع البنوك ، بصفتها وسطاء ماليين وديعين ، بمستوى عالٍ من النفوذ المالي ، أي حصة الأموال المقترضة في هيكل المطلوبات. تشكل البنوك موارد لعملياتها بشكل رئيسي من خلال الأموال المقترضة. لا يتجاوز رأس مال الأسهم ، كقاعدة عامة ، 10٪ من رصيدها 6.
رابعًا ، تتمتع البنوك بالقدرة على فتح حسابات تسوية وحسابات جارية والاحتفاظ بها ووضع وسائل دفع غير نقدية (ما يسمى ب "الأموال المصرفية") ، وعلى هذا الأساس فهي تضمن عمل نظام الدفع.
من خلال التوسط بين المقترض والمقرض ، تجمع البنوك بين احتياجات غير مألوفة ولكنها تكميلية فيما يتعلق بالموارد المالية والوكلاء الاقتصاديين - هذه هي وظيفة الوسيط (الوسيط) للبنوك. أساس قدرة البنوك على التوسط هو المعلومات. تعتمد المزايا التي تسمح للكيانات الاقتصادية باستخدام خدمات الوسيط على قدرتها على التفسير الصحيح لإشارات السوق التي لا يمكن إدراكها بسهولة دائمًا وعلى إمكانية الاستخدام المتعدد للمعلومات بمجرد تلقيها. تكمن خصوصية الوظيفة الوسيطة للبنوك في أنها لا تنفصل عن وظائفها الأخرى ، مما يؤدي إلى تراكم المعلومات باستمرار وبالتوازي مع أداء هذه الوظائف ، وهذه المعلومات هي الأكثر موثوقية وتنوعًا. يتجلى الاستخدام المتكرر للمعلومات ، على سبيل المثال ، في حقيقة أن البنك في عملية منح القرض يفحص حالة المقترض ، ويمكن أن يستخدم المعلومات التي يتم الحصول عليها بهذه الطريقة في العلاقات اللاحقة مع هذا المقترض.
تتم الوساطة (وظيفة الوساطة) من قبل البنوك من خلال بدء القرض ، والإصدار ، والوساطة في عرض الأوراق المالية في السوق ، وإدارة الثقة ، وكذلك من خلال تقديم جميع أنواع الخدمات التشغيلية والاستشارات والاختيار والشهادات (على سبيل المثال ، تعيين تصنيف ائتماني للمقترضين). في الوقت نفسه ، يتلقى البنك ، بصفته وسيط معلومات ، مكافأة على شكل عمولات للعملية.
إلى جانب الوسيط ، فإن أهم وظيفة للبنوك هي التحويل النوعي للأصول. عند القيام بوظيفة وسيطة ، يغير البنك معايير المتطلبات المالية للمودعين ، ويقدم قروضًا على نفقتهم تتميز بخصائص مختلفة عن الودائع ، وهو محتوى وظيفة التحويل النوعي للأصول. إذا لم تكن هناك بنوك ووسطاء ماليون آخرون ، فسيتعين على الوكيل الاقتصادي الراغب في الحصول على تمويل لأي مشروع أن يجد طرفًا مقابلًا يوافق على توفير التمويل والاحتفاظ بمطالبة مالية في ميزانيته العمومية تتوافق مع جميع خصائصها. إلى الأصل الممول. ... وبطبيعة الحال ، يرجع هذا إلى الكم الهائل من المضايقات للطرف المقابل وفي الممارسة يبدو من الصعب تنفيذه. إن البنوك هي القادرة على حل مشكلة التحول. فهي تسهل وصول الوكلاء الاقتصاديين الذين يحتاجون إلى التمويل إلى الموارد المالية وتحفز الموردين المحتملين لرأس المال على استثمار أموالهم الفائضة.
الوظيفة المحددة للبنوك هي وظيفة إصدار وسائل الدفع والوسيط في المدفوعات ، من خلال القيام بضمان عمل نظام الدفع. بفضل هذه الوظيفة ، تعتبر البنوك العمود الفقري للوساطة المالية ، على الرغم من أن أنظمة الدفع الحديثة يمكن أن تعمل مع الحد الأدنى من مشاركة البنوك ، وقد أدت تقنيات المعلومات الحديثة إلى ظهور مؤسسات يمكنها تقديم خدمات الدفع للعملاء دون مشاركتهم.
ترتبط ارتباطًا وثيقًا بوظيفة الوسيط في المدفوعات بوظيفة مهمة للبنوك مثل نقل الدوافع إلى السياسة النقدية للبنك المركزي إلى الاقتصاد. يحاول البنك المركزي تحقيق الاستقرار في الاقتصاد من خلال التحكم في المعروض من النقود. في ظل ظروف التضخم ، فإنه يحد من نمو المعروض النقدي ويرفع أسعار الفائدة على عملياته مع البنوك التجارية. إن تقييد نمو عرض النقود يقلل من قدرة البنوك التجارية على الحصول على قروض بين البنوك ، لأنها تصبح أكثر تكلفة. وهذا بدوره يحد من حجم الإقراض للقطاع الحقيقي وله تأثير تصاعدي على أسعار الفائدة على القروض 7.
تلعب البنوك دورًا مهمًا في الحفاظ على استقرار نظام الدفع وفي تنفيذ السياسة النقدية ، وبالتالي تخضع البنوك التجارية لأكثر التنظيمات صرامة من قبل البنك المركزي.
يمكن لمؤسسات ومؤسسات الائتمان المختلفة أداء وظائف مصرفية: الدولة ، والتعاونية ، والمدخرات المتبادلة ، وما إلى ذلك. الشكل السائد لتنظيم الوسيط المالي من نوع الودائع في جميع البلدان هو البنك التجاري ، الذي تستند أنشطته إلى مبادئ معينة منصوص عليها في الخدمات المصرفية الوطنية تشريع.
لا توجد إجابة محددة حول مسألة تخصيص أشكال الائتمان. يتم تخصيص قائمة مختلفة من أشكال الائتمان لكل باحث. سننظر في أكثر أشكال الائتمان شيوعًا. في معظم الحالات ، يعتمد اختيار أشكال الائتمان على الميزات التالية:
الغرض من الإقراض ؛
الموضوعات المشاركة في معاملة ائتمانية.
وفقًا لهذه الخصائص ، يتم تمييز الأشكال التالية من الائتمان 8:
قرض مصرفي. يعمل البنك كمقرض في المعاملة. يمكن أن يكون الغرض من الإقراض مختلفًا جدًا. إنه الشكل الأكثر شيوعًا للقرض.
قرض الدولة. الدولة هي أحد أطراف الصفقة الائتمانية. يمكن أن يكون ائتمان الدولة: داخليًا وخارجيًا ؛ مركزية ولا مركزية ، إلخ.
القرض التجاري هو معاملة ائتمانية بين كيانين تجاريين - البائع (المُقرض) والمشتري (المقترض) ، حيث يقدم البائع دفعة مؤجلة مقابل بضائعه ، ويقوم المشتري بتحويل الكمبيالة إلى البائع كشهادة من الدين والالتزام بالدفع. القرض التجاري هو شكل من أشكال الائتمان.
القروض الاستهلاكية. السكان هم المقترضون. يتم تقديم القروض الاستهلاكية من قبل: الشركات التجارية والبنوك والمؤسسات الائتمانية والمالية الخاصة. يمكن أن يكون الغرض من القرض الاستهلاكي هو بناء المساكن أو شراء مسكن ، ولكن في أغلب الأحيان يتم إصدار قرض استهلاكي لشراء سلع معمرة. يمكن أن يكون القرض الاستهلاكي: نقدًا وسلعًا ؛ التكلفة الكاملة للبضائع المشتراة أو جزء منها ؛ الاستثمار (شراء المساكن) أو الجارية.
قرض الرهن العقاري - تقديم قروض بضمان العقارات. المقترضون هم في الأساس أفراد. يمنح القرض مقابل تأمين المباني السكنية والشقق والمباني الصناعية والمنشآت والمستودعات وقطع الأراضي.
الائتمان الدولي هو حركة رأس المال المقترض في مجال العلاقات الاقتصادية والنقدية والمالية الدولية ، حيث يكون أحد الأشخاص شخصًا مقيمًا أو مسجلًا في دولة أخرى ، وكذلك دولة أجنبية.
بغض النظر عن الشكل الذي يتم إصدار القرض به (سلعة أو نقدًا) ، فإن له طبيعة نقدية.
تستند جميع أشكال الائتمان على نفس المبادئ:
التعافي. يعبر هذا المبدأ عن الحاجة إلى إعادة الأموال المتلقاة من المقرض في الوقت المناسب بعد انتهاء المقترض من استخدامها.
الاستعجال. يعكس المبدأ الحاجة إلى سداد القرض ، ليس في أي وقت مقبول للمقترض ، ولكن في تاريخ محدد بدقة ومحدد في اتفاقية القرض. يعد انتهاك هذا الشرط أساسًا كافيًا للمُقرض لتطبيق عقوبات اقتصادية على المقترض.
دفع. هناك رسوم لاستخدام العقار المؤجر. ينعكس الجوهر الاقتصادي لسداد القرض في التوزيع الفعلي للأرباح التي تم الحصول عليها بالإضافة إلى ذلك من خلال استخدام القرض بين المقترض والمقرض.
حماية. يعبر هذا المبدأ عن الحاجة إلى حماية مصالح الملكية للمقرض في حالة حدوث انتهاك محتمل من قبل المقترض للالتزامات التي يتحملها والتي يتم التعبير عنها في متطلبات المُقرض لتقديم تعهد أو ضمان أو ضمان.
بالإضافة إلى أنواع الائتمان في سياق النظر في نظام الائتمان والبنوك في الدولة ، يمكننا التحدث عن أنواع البنوك. اليوم هناك:
البنوك المركزية التي تتولى تنظيم الدولة للقطاع المصرفي وتصدر الأموال ؛
البنوك التجارية العاملة في الأنشطة المصرفية التجارية.
يتم تصنيف البنوك التجارية أيضًا اعتمادًا على نوع العمليات التي يتم إجراؤها ، وتخصصها في السوق:
تقوم البنوك الشاملة بجميع أنواع العمليات المصرفية الأساسية ؛
البنوك الاستثمارية المتخصصة في الاستثمار ، وغالبًا في الأوراق المالية ؛
تتخصص بنوك الادخار في جذب الأموال من السكان.
لا يمكن تصور عمل النظام الائتماني والمصرفي في أي بلد دون تنظيم قانوني مناسب. يوجد في روسيا نظام من الإجراءات القانونية المعيارية التي تنظم عمليات سير جميع روابط النظام الائتماني والمصرفي للاتحاد الروسي.
التنظيم القانوني للائتمان والنظام المصرفي هو مجموعة من الإجراءات القانونية المعيارية الملزمة بشكل عام والتي دخلت حيز التنفيذ والتي تحكم تشكيل وعمل المنظمات التي تشكل عناصر هيكلية للنظام الائتماني والمصرفي في البلاد.
ينظم وضع البنك المركزي للاتحاد الروسي بموجب دستور الاتحاد الروسي ، القانون الاتحادي الصادر في 10 يوليو 2002 رقم 86-FZ "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ، القانون الفيدرالي المؤرخ 2 ديسمبر 1990 رقم 395-1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" والقوانين الاتحادية الأخرى.
رأس المال المصرح به والممتلكات الأخرى لبنك روسيا هي ملكية فيدرالية. وفقًا للأهداف ووفقًا للإجراء المنصوص عليه في القانون الاتحادي بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي ، يمارس بنك روسيا سلطة امتلاك واستخدام والتخلص من ممتلكات بنك روسيا ، بما في ذلك الذهب. واحتياطيات النقد الأجنبي لبنك روسيا. لا يُسمح بالاستيلاء على الممتلكات المذكورة ورهنها دون موافقة بنك روسيا ، ما لم ينص القانون الفيدرالي على خلاف ذلك.
العلاقة بين بنك روسيا والسلطات الحكومية. يمارس بنك روسيا الوظائف والسلطات المنصوص عليها في دستور الاتحاد الروسي والقانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا) 9" بشكل مستقل عن الهيئات الحكومية الفيدرالية الأخرى ، والهيئات الحكومية في الكيانات المكونة للاتحاد الروسي والهيئات الحكومية المحلية.
بنك روسيا مسؤول فقط أمام مجلس الدوما التابع للجمعية الفيدرالية ، وينص القانون بشكل حتمي على: يعين مجلس الدوما رئيس البنك بناءً على اقتراح رئيس الاتحاد الروسي ، وأعضاء مجلس الإدارة ، ويعتبرون التقارير السنوية ونتائج المراجعة.
يشارك بنك روسيا في تطوير السياسة الاقتصادية للدولة ، التي تنفذها حكومة الاتحاد الروسي ، كما يقدم المشورة لوزارة المالية الروسية بشأن استرداد الأوراق المالية الحكومية وسداد الديون الحكومية. يخزن بنك روسيا الأموال من الميزانية الفيدرالية والأموال من خارج الميزانية الحكومية ، وفي الحالات المنصوص عليها ، ينفذ عمليات باستخدام الميزانية الفيدرالية والأموال من خارج الميزانية للدولة ، مع ميزانيات الكيانات المكونة للاتحاد الروسي.
في الأمور التي تقع ضمن اختصاصه ، يصدر بنك روسيا لوائح ملزمة للهيئات الحكومية على جميع المستويات ، للهيئات الحكومية المحلية والكيانات القانونية والأفراد 10.
بنك روسيا هو هيئة التنظيم المصرفي والإشراف المصرفي. يشرف بنك روسيا باستمرار على امتثال المؤسسات الائتمانية والمجموعات المصرفية للتشريعات المصرفية ولوائح بنك روسيا والنسب الإلزامية التي وضعها.
يتم تعريف الإطار القانوني لتنظيم الإشراف والرقابة في الفن. 4 من القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" ، والذي ينص على أن "... بنك روسيا يؤدي الوظائف التالية: ... يشرف على أنشطة المؤسسات الائتمانية ..." .
حسب الفن. 56 من القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي" يضطلع بنك روسيا بإشراف مصرفي مستمر على امتثال مؤسسات الائتمان للتشريعات المصرفية ولوائح البنك المركزي للاتحاد الروسي ، ولا سيما المعايير الاقتصادية الإلزامية التي أنشأتها لهم. تتمثل الأهداف الرئيسية للتنظيم والرقابة المصرفية في الحفاظ على استقرار النظام المصرفي وحماية مصالح المودعين والدائنين. إن الإشراف المصرفي ، إلى جانب مهامه الفورية ، أو بالأحرى ، في إطار حل هذه المهام ، يساهم في نفس الوقت في حل المهمة الدستورية - والمهمة لبنك روسيا - المتمثلة في ضمان استقرار الوحدة النقدية ، ومن ثم النظام النقدي 11.
يتضمن نظام الرقابة المصرفية في أي دولة العناصر التالية:
التسجيل والترخيص؛
الإشراف عن بعد
تفتيش؛
العمل مع البنوك المشكلة ؛
إجراءات التصفية.
الهدف الاستراتيجي للرقابة المصرفية هو الاستجابة السريعة للانتهاكات والاتجاهات السلبية في أنشطة مؤسسات الائتمان لتطبيع وتقوية وضعها المالي والحفاظ على استقرار وموثوقية كل منها والنظام المصرفي ككل.
يتم تمثيل المستوى الثاني من النظام الائتماني والمصرفي في الاتحاد الروسي من قبل البنوك التجارية ، لكن التشريع الروسي يعمل بمصطلح "مؤسسة الائتمان". مؤسسة الائتمان هي منظمة تجارية. صيغت أهداف مؤسسة الائتمان في الفن. 1 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ويجب تحديده في ميثاقه. ينص القانون على أن مؤسسة الائتمان تمارس أنشطتها بهدف تحقيق الربح. وبالتالي ، وفقًا لوضعها ، فإن مؤسسة الائتمان هي منظمة تجارية. وبالتالي ، تخضع أنشطتها لجميع اللوائح التي تنظم أنشطة ريادة الأعمال 12.
يحدد رأس المال المصرح به لمؤسسة ائتمانية الحد الأدنى من الممتلكات التي تضمن مصالح دائنيها. يتم تشكيلها على حساب ممتلكات المشتركين ، والتي يتم تحويلها من قبلهم إلى المؤسسة الائتمانية لدفع ثمن أسهمها أو أسهمها.
لمنظمات الائتمان الحق في إجراء العمليات والمعاملات الأخرى المحددة في القانون. يتم تنفيذ هذه الإجراءات من قبل مؤسسة الائتمان نيابة عنها.
يتم تنظيم تشكيل وأنشطة المؤسسات الائتمانية بموجب القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، وكذلك القانون المدني للاتحاد الروسي ، والقانون الفيدرالي "بشأن الشركات المساهمة" والقانون الفيدرالي "بشأن الشركات ذات المسؤولية المحدودة ".
في تعريف البنك الوارد في الفن. 1 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، تم تسليط الضوء على السمات الرئيسية الثلاثة التالية للبنك.
أولاً ، البنك هو مؤسسة ائتمانية.
ثانيًا ، يحق للبنك وحده جذب الأموال من الأفراد والكيانات القانونية للإيداع ، ووضعها نيابة عنه وعلى نفقته الخاصة ، وكذلك فتح حسابات مصرفية للأفراد والكيانات القانونية والاحتفاظ بها.
ثالثًا ، يحق للبنك تنفيذ هذه العمليات بشكل إجمالي. في حالة غياب واحدة على الأقل من هذه العلامات ، لا يمكن اعتبار المنظمة بمثابة بنك.
وفقا للفن. 11.1 من القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" ، فإن الهيئات الإدارية لمؤسسة ائتمانية ، جنبًا إلى جنب مع الاجتماع العام لمؤسسيها (المشاركين) ، هم مجلس الإدارة (المجلس الإشرافي) والهيئة التنفيذية الوحيدة والجماعية الهيئة التنفيذية. يتم تنفيذ الإدارة الحالية لأنشطة مؤسسة الائتمان من قبل الهيئة التنفيذية الوحيدة والهيئة التنفيذية الجماعية. من الناحية العملية ، غالبًا ما يطلق على الهيئة التنفيذية الوحيدة للبنك اسم "رئيس مجلس الإدارة" أو "رئيس البنك" ، ويطلق على الهيئة التنفيذية الجماعية اسم "مجلس إدارة البنك" 13.
تتمثل إحدى ميزات المؤسسات الائتمانية التي تشكل جزءًا من النظام المصرفي في أنها تقوم بأنشطة مصرفية على أساس ترخيص من بنك روسيا (المادة 1 من القانون الفيدرالي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية").
الرخصة المصرفية هي تصريح في شكل وثيقة محددة بشكل فردي من بنك روسيا ، يتم إصدارها إلى بنك أو مؤسسة ائتمانية غير مصرفية لتأكيد امتثالها لمتطلبات تنفيذ العمليات المصرفية المحددة فيه ، وإلزامها لتنفيذ هذه العمليات. علامات الترخيص المصرفي هي: شكلي ، ملزم ، مدة غير محددة ، اليقين الفردي (الطبيعة الشخصية للترخيص) ، عدم قابلية التحويل ، التوحيد.
يمكن أن يكون لدى مؤسسات الائتمان عدة أنواع من التراخيص. تعتمد طبيعة الترخيص على مدة المؤسسة الائتمانية ، واستيفاء شروط معينة وحالتها (مؤسسة ائتمانية أو غير مصرفية).
الترخيص العام ، الذي يحتوي على جميع العمليات المصرفية الممكنة ، هو الترخيص الرئيسي. ومع ذلك ، يمكن إصدارها إلى بنك لديه ترخيص لإجراء جميع العمليات المصرفية بأموال بالروبل والعملات الأجنبية ، وأيضًا يلبي متطلبات مبلغ أمواله الخاصة (رأس المال) التي تحددها القوانين التنظيمية لبنك روسيا.
تتطلب السرعة التي يتطور بها الوضع الاقتصادي والسياسي في العالم خطوات سريعة ومركزة في مجال السياسة المالية. تهدف الأساليب المستخدمة في المرحلة الحالية من التكامل العالمي في المقام الأول إلى إقامة سيطرة كاملة على الأنظمة المالية على جميع مستويات المشاركة - من آليات السياسة النقدية إلى المشاركين في السوق أنفسهم.
هذه المهمة هي الأكثر إلحاحًا بالنسبة لروسيا: في الظروف الحديثة ، من الضروري تحقيق الهدف الاستراتيجي الرئيسي - لضمان النمو المستمر في القدرة التنافسية الاقتصادية لبلدنا ، وعلى هذا الأساس ، زيادة ملحوظة في مستوى معيشة السكان . يجب على روسيا أن تتخلى دون قيد أو شرط عن دور المورد الدولي فقط للمواد الخام وأن تضمن تنويع اقتصادها على أساس التقنيات المتقدمة.
من المستحيل ضمان حل هذه المشاكل في اقتصاد السوق بدون نظام مصرفي وطني قوي ومتطور ومستقل. تظهر التجربة العالمية أن تطوير النظام المصرفي يكتسب طابعًا إستراتيجيًا. هذه مسألة الحفاظ على روسيا كدولة مستقلة اقتصاديًا وضمان سيادتها الاقتصادية والسياسية. يعتمد تطوير الإمكانات البشرية للدولة الروسية ، وتطوير الصناعة الوطنية ، والصناعات التحويلية والتكنولوجيا الفائقة في المقام الأول ، وتوفير مساكن عالية الجودة للروس ، وتطوير نظام التعليم على مورد تنافسي - توفير النظام المصرفي.
ومع ذلك ، في المرحلة الحالية ، فإن مكانة بلدنا في الساحة الدولية ومستوى التنمية الاقتصادية فيها مقيدان إلى حد كبير بالتطور غير الكافي لنظامها المالي ، وخاصة نظامها المصرفي. إذا لم يتغير الوضع ، فستظهر مخاطر جدية ، من ناحية ، انخفاض كبير في مكانة روسيا في السوق العالمية ، ومن ناحية أخرى ، استحالة حل المشكلات الاجتماعية والاقتصادية التي تواجه البلاد.
تحتاج روسيا إلى سياسة دولة جديدة للتطوير المتسارع للنظام المصرفي. يجب أن يكون النظام المصرفي الوطني مناسبًا لحجم بلدنا ، سواء من حيث الحجم الإجمالي للموارد المالية المقدمة ، أو من حيث قدرته على الوصول إلى كل منطقة وموقع إنتاج وكل شخص.
تتمثل أهم المهام التي يواجهها النظام الوطني الائتماني والمصارف اليوم في الآتي:
تعميق وزيادة كفاءة الوساطة المالية في الاقتصاد الروسي ، وضمان توافر الخدمات المصرفية في جميع أنحاء روسيا ؛
الدعم المالي للنمو الاقتصادي العام وتعزيز دور روسيا في النظام الاقتصادي العالمي ؛
تقديم الدعم المالي والائتماني للمنتجين الوطنيين المتنافسين للسلع والخدمات ، فضلاً عن الكيانات الاقتصادية التي لديها إمكانات نمو ؛
المساعدة في إعادة هيكلة الاقتصاد الروسي نحو القطاعات والصناعات ذات النصيب الأكبر من القيمة المضافة ؛
تعزيز التكامل الاقتصادي الكامل للمناطق الروسية ، وضمان حرية حركة عوامل الإنتاج الرئيسية ، بما في ذلك رأس المال والعمالة ، وزيادة حركة هذه العوامل.
توسيع نطاق الإقراض للمواطنين وتحفيز ، على هذا الأساس ، تنمية القدرات الريادية والمسؤولية عن الوفاء بالتزاماتهم 14.
سيسمح تطوير النظام المصرفي بحل مشكلة الأصول الثابتة المتقادمة في الصناعة الروسية. ستكون الدولة قادرة على زيادة الاستثمارات بشكل كبير في المشاريع الواعدة والمربحة للغاية في الصناعات التحويلية ومجال الابتكار. في الوقت نفسه ، سيتم تنفيذ عدد من المهام الاقتصادية والسياسية ، مثل جذب المزيد من الأموال للتداول القانوني ، وملء الاقتصاد بالموارد طويلة الأجل ، ورفع مستوى ثقافة الأعمال.
إن التطور الديناميكي للنظام المصرفي الوطني سيعزز التطور التدريجي للاقتصاد الروسي ويسمح له بأخذ مكانه الصحيح في الاقتصاد العالمي ، وبالتالي في المجتمع الدولي.
عشية الأزمة ، أظهر الاقتصاد الروسي مؤشرات اقتصادية كلية جيدة للغاية: فائض كبير في الميزانية والحساب الجاري ، والنمو السريع لاحتياطيات الذهب والعملات الأجنبية والأموال في أموال الميزانية. في الوقت نفسه ، كان هناك بعض التخفيف في السياسات النقدية والمتعلقة بالميزانية في السنوات الأخيرة. وهكذا ، في عام 2007 ، زادت نفقات الميزانية الفيدرالية بالقيمة الحقيقية بنسبة 24.9٪ ، أي أن نموها كان أعلى بثلاث مرات من نمو الناتج المحلي الإجمالي. طور الاقتصاد أسعار فائدة منخفضة باستمرار ، والتي كانت في الواقع سلبية من حيث القيمة الحقيقية ، مما أدى إلى نمو سريع في الإقراض. وكانت النتيجة الطبيعية هي "سخونة" الاقتصاد. من ناحية ، ساهم ذلك في زيادة الضغط التضخمي ، ومن ناحية أخرى ، زيادة سريعة في الاقتراض الخارجي. في غضون ثلاث سنوات فقط (2005-2007) ، تضاعف الدين الخارجي للقطاع غير الحكومي أربع مرات تقريبًا. في بداية عام 2005 ، بلغت 108 مليار دولار أمريكي ، وفي نهاية عام 2007 ، 417.2 مليار دولار.إن النمو السريع في الإنفاق الحكومي والواردات تحجبه ارتفاع أسعار النفط والصادرات الروسية الأخرى. ومع ذلك ، فإن العمليات الموصوفة جعلت الاقتصاد الروسي عرضة لتأثير الأزمة العالمية 15.
سمح جذب البنوك الروسية للأموال في سوق رأس المال العالمي لها بالتوسع في سوق الائتمان ، مما أدى إلى زيادة في توافر الأموال وانخفاض في معدلات في سوق الاقتراض المحلي. ظل وضع الاستثمار الدولي الصافي لمؤسسات الائتمان يتدهور باطراد. في نهاية عام 2005 ، بلغت قيمتها -20.827 مليار دولار أمريكي ، وفي نهاية الربع الثالث من عام 2008- 99.651 مليار 16.
أدى انخفاض أسعار النفط منذ مايو من العام الماضي وتقييد الاقتراض من السوق الخارجية إلى إضعاف كبير لميزان المدفوعات في النصف الثاني من عام 2009. وتحول صافي تدفق رأس المال الخاص البالغ 83 مليار دولار في عام 2007 في صافي تدفقاته الخارجة البالغة 130 مليار دولار أمريكي في عام 2009. في الربع الرابع من عام 2009 مقارنة بالربع الأول ، انخفض الحساب الجاري 4.5 مرات - من 37 مليار دولار أمريكي إلى 8 مليار دولار أمريكي ، وبالنسبة للعام ككل فقد وصل إلى دولار أمريكي 99 مليار.
كان المصدر الرئيسي للعرض النقدي هو تجديد السيولة من جانب السلطات النقدية. جعلت الخطوات التي تم اتخاذها من الممكن تشبع السوق بالسيولة قصيرة الأجل ، لكنها لم تستطع تعويض النقص في الموارد طويلة الأجل. يجب ضمان توفير الأموال طويلة الأجل في الاقتصاد واستقرار سوق المال على المدى الطويل من قبل المستثمرين المؤسسيين ، وكذلك من قبل البنوك التجارية نفسها ، من خلال نشاط الإقراض.
من مصادر الخصوم "الطويلة" ودائع الكيانات الاعتبارية وودائع الأفراد الموضوعة لمدة تزيد عن ثلاث سنوات. على مدى العامين الماضيين ، كانت حصتهم في إجمالي المطلوبات 5 - 6٪.
في سياق النقص في الأموال "الطويلة" ، تضطر البنوك إلى استخدام الخصوم "القصيرة" كمصدر لتكوين الأصول "الطويلة". علاوة على ذلك ، يعتبر هذا الوضع نموذجيًا ليس فقط لفترة عدم الاستقرار المالي الحالية ، ولكن أيضًا خلال السنوات القليلة الماضية ، عندما غطت الالتزامات قصيرة الأجل ما لا يقل عن 10-14٪ من أصول البنوك طويلة الأجل. من الواضح أن أي زيادة أخرى في القروض طويلة الأجل على حساب الخصوم قصيرة الأجل يمكن أن تؤثر سلبًا على سيولة النظام المصرفي.
في الآونة الأخيرة ، أصبح التباطؤ في معدل نمو محفظة القروض واضحًا. في تشرين الثاني (نوفمبر) 2009 ، مقارنة بشهر تشرين الأول (أكتوبر) ، انخفض حجم القروض الممنوحة للسكان بنسبة 0.7٪ ، وبلغت الزيادة في القروض المصرفية للمؤسسات 0.7٪ فقط. وبحسب نتائج أحد عشر شهرًا من عام 2009 ، فقد ارتفع الدين للمؤسسات الائتمانية للمنظمات غير المالية بنسبة 32.6٪ مقابل 46.9٪ في نفس الفترة من عام 2008.
كما تأثرت ديناميكيات القروض المصرفية في عام 2009 بحقيقة أن العديد من المنظمات بدأت خلال الأزمة في تقليص برامج الاستثمار وخفض نفقات التشغيل. بدأت البنوك في تشديد متطلبات الوضع المالي للمواطنين فيما يتعلق بالمخاطر المتزايدة لعدم سداد القروض (انخفاض القوة الشرائية ، زيادة عدد العاطلين عن العمل). في المستقبل القريب ، سيتعين على البنوك إيلاء المزيد من الاهتمام لجذب الموارد من السوق المحلية.
أدت المنافسة المتزايدة في السوق المالية المحلية في عام 2008 إلى زيادة أسعار الفائدة على الودائع المصرفية. وهكذا ، فإن متوسط السعر المرجح على ودائع الأسر المعيشية بالروبل لدى المؤسسات الائتمانية لفترة تصل إلى عام واحد قد زاد من 5.4٪ سنويًا في يناير 2008 إلى 6.2٪ سنويًا في أكتوبر ، ومتوسط المعدل المرجح على الودائع بالروبل للمؤسسات التي لديها استحقاق يصل إلى سنة - من 3 إلى 6.7٪ 17.
بالإضافة إلى ودائع السكان والشركات في عام 2009 ، كانت المصادر الرئيسية لتكوين موارد البنوك التجارية هي القروض والودائع والأموال الأخرى الواردة من مؤسسات الائتمان الأخرى ، وكذلك أموال المنظمات على حسابات التسوية والسندات الأخرى. في بداية ديسمبر 2008 ، شكلت هذه البنود ، بما في ذلك الودائع ، 71.3٪ من إجمالي المطلوبات. زادت حصة قروض بنك روسيا التي تلقتها البنوك بنسبة 8 نقاط - تصل إلى 8.2٪ من إجمالي المطلوبات. من الواضح أن قروض بنك روسيا ذات طبيعة قصيرة الأجل وتنظيمية.
تتأثر تكلفة الموارد بالنسبة للبنوك التجارية بالتغير في قيمة البنود الرئيسية لالتزامات البنوك ، أي ، أولاً وقبل كل شيء ، بالتغير في معدلات ودائع السكان والشركات. للحفاظ على أنشطتها ، لا تستطيع البنوك التجارية الإقراض بسعر فائدة أقل من معدلات الودائع. في الوقت نفسه ، في الظروف الروسية ، يجب أن تكون الأخيرة صفرًا على الأقل بالقيمة الحقيقية من أجل تحفيز المدخرات. يتم تحديد المعدلات في الاقتصاد بشكل أساسي من خلال مستوى التضخم ، وتشكيل حوافز للادخار ، ومستوى المخاطرة.
في هذه الأثناء ، تظل مشكلة عدم سداد القروض واحدة من أكثر المشاكل حدة ؛ وقد يكون سبب تفاقم السوق المصرفية هو الزيادة الكبيرة في عدم سداد قروض الشركات ، وركود الإنتاج الصناعي ، والذي من المرجح أن يؤدي إلى إلى انخفاض في جودة محفظة القروض للبنوك.
وزادت حصة القروض المتعثرة والمشكلة في محفظة البنوك الروسية إلى 5.9 في المائة. ارتفع حجم قروض فئتي الجودة الرابعة والخامسة منذ بداية العام اعتبارًا من 1 مايو من 3.8 في المائة إلى 5.9 في المائة من محفظة القروض 18.
بالإضافة إلى ذلك ، تسبب البيع الضخم للأسهم الروسية من قبل الملاك الأجانب في حالة من الذعر وانهيار أربعة أضعاف في أسواق الأسهم الروسية. أدى التدهور الكبير في شروط تمويل البنوك الروسية في الخارج بسبب الأزمة في السوق المالية العالمية ، إلى جانب تباطؤ كبير في معدل نمو المعروض النقدي ، إلى تفاقم مشكلة السيولة في القطاع المصرفي ، وتدهور في الوضع في سوق الائتمان بين البنوك ، وانخفاض ملاءة البنوك.
لذا ، فإن المشاكل الرئيسية للنظام المصرفي الروسي تشمل:
1 - قلة السيولة بسبب اختفاء مصادرها التقليدية وارتفاع أسعار التصدير وتدفقات رأس المال.
2. الحفاظ على مستوى منخفض من رسملة البنوك.
3. محدودية الفرص المتاحة للبنوك الإقليمية لتلقي التمويل الكافي.
4. تجاوز معدل نمو الأصول مقارنة بمعدل نمو حقوق الملكية (رأس المال) للمؤسسات الائتمانية.
5. تباطؤ معدل نمو رأس المال المسجل المصرح به لمؤسسات الائتمان العاملة.
6. انخفاض معدل نمو ودائع (ودائع) السكان وأموال المنظمات التي تجتذبها المؤسسات الائتمانية.
7. المحافظة على الاتجاه نحو زيادة حضور البنوك ذات المشاركة الأجنبية في رأس المال المصرح به في سوق الخدمات المصرفية.
8. الانكماش الملحوظ في سوق القروض بين البنوك.
9. زيادة نصيب المؤسسات الائتمانية غير المربحة.
10. عدم التوازن في هيكل الأصول وانخفاض جودة المطلوبات.
11. قلة الثقة بين المؤسسات الائتمانية وثقة العملاء بها .19.
في ظل الظروف الصعبة التي يمر بها القطاع المصرفي اليوم ، من الضروري إيجاد طرق للتغلب على الاتجاهات السلبية وتطوير النظام المصرفي.
أتاح تحليل تجربة البنوك المركزية في مختلف البلدان استنتاج أن الاتجاهات العامة لنشاط المؤسسات الرقابية والتنظيمية في الأزمات هي تعميم اللوائح التالية:
تبسيط شروط المنافسة ؛
تحديث المؤسسات الائتمانية ؛
تعزيز أمن الأنشطة المصرفية ؛
تحسين العلاقات مع العملاء.
الأهداف العالمية للتنظيم هي:
ظروف عمل البنوك ؛
عمليات البنك
تنظيم السوق
القوائم المالية؛
المعايير الاقتصادية.
تشمل عوامل تطور النظام المصرفي الروسي في سياق الأزمة المالية العالمية ما يلي:
تعافي النمو الاقتصادي والاستثمار ، وإجبار الشركات على التقدم للحصول على الموارد والأدوات المالية ، والبنوك - لتوسيع عرض المنتجات والخدمات وزيادة رأس المال ؛
السياسة المتوازنة لبنك روسيا ، وتوسيع عرض الأدوات المالية ؛
استخدام المبادئ المصرفية الدولية ؛
مصلحة الكيانات التجارية في المشاركة في العلاقات الاقتصادية العالمية ؛
الحد من الاقتراض الحكومي للموارد النقدية لاستخدامها في إدارة الميزانية ؛
النمو في رسملة أسواق الائتمان والأسواق المالية ؛
توسيع سوق أدوات تمويل التجارة والمنتجات والخدمات الأخرى 20.
أظهرت الممارسة الروسية أن البنك المركزي ومؤسسات الدولة الأخرى تلعب دورًا مهمًا في تنظيم أنشطة البنوك الدولية. الهدف الرئيسي من التنظيم الكلي للنظام المصرفي في أي بلد ، بما في ذلك روسيا ، في سياق التغلب على الأزمة هو استعادة النمو الاقتصادي.
تتمثل أهداف التنظيم الكلي في سياق التغلب على الأزمة فيما يلي:
ضمان النمو الاقتصادي ، وزيادة الإنتاج ، وتطوير قطاعات الاقتصاد كثيفة المعرفة ، وتحسين هيكل العرض والطلب على أساس التشغيل الموثوق للبنوك ؛
تهيئة الظروف للاستقرار المالي ، بما في ذلك الحفاظ على مستوى الأسعار ، وزيادة فرص العمل للسكان ؛
تطبيق مبدأ المنافسة العادلة لصالح المجتمع والمسؤولية الاجتماعية للأعمال المصرفية ، ونقصد به النشاط المربح وفق اللوائح رقم 21.
من المهام الهامة للدولة في الظروف الحديثة تشكيل نظام مصرفي موثوق وشفاف قادر على ضمان تنفيذ المصالح الاستراتيجية الوطنية في ظروف السوق.
يسمح لنا تحليل نسبة العوامل التي تؤيد وتقييد تطوير النظام المصرفي الوطني لروسيا بالتحدث عن مظاهر الميول العالمية للتوحيد وعبر الوطنية والتكنولوجيا والبنوك وتوحيد رأس المال الاقتصادي لمؤسسات الائتمان على خلفية تطوير التعاون الاقتصادي الدولي متعدد الأطراف ودعم الدولة لها.
أظهر التحليل أن حزمة إجراءات مكافحة الأزمة لتعزيز القطاع المصرفي يمكن تجميعها بشكل مشروط في المجالات التالية:
1. التدابير النقدية. وتتمثل المهام الرئيسية في هذا المجال في تأكيد النوايا الحازمة للحكومة للحفاظ على سعر صرف مناسب للروبل وضمان استقراره ؛ الحد الأقصى والمبرر اقتصاديًا لمعدل إعادة التمويل.
2. زيادة رسملة النظام المصرفي - إدخال نسبة الصفر من ضريبة الدخل في حالة إعادة استثمارها في رأس مال البنك ، والإعفاء من الضرائب لجزء من أرباح المستثمرين الموجه إلى تكوين رأس المال المصرح به للبنوك ، تبسيط تشريعي لتنظيم رؤوس أموال البنوك.
3 - توطيد القطاع المصرفي - في إطار هذا المجال ، يُنصح بمواصلة زيادة متطلبات الحد الأدنى من رأس المال (رأس المال) لمؤسسات الائتمان ، لتحسين إجراءات إعادة تنظيم مؤسسات الائتمان وتبسيط إجراءات إفلاسها . يمكن أن تلعب آلية توفير رأس المال لأكبر البنوك (بما في ذلك البنوك الخاصة) للاستحواذ على البنوك المعسرة بالإضافة إلى تمويل الديون الذي توفره وكالة تأمين الودائع (DIA) دورًا إيجابيًا.
4. تكوين مطلوبات البنوك على حساب مصادر السوق المحلي. يجب أن تساعد التدابير المتخذة في هذا المجال على استقرار وتوسيع مصادر التمويل الداخلية (طويلة الأجل بشكل أساسي) للبنوك ، وكذلك تقليل شروط الأسعار لمنح القروض. يبدو أن الشيء الرئيسي هنا هو زيادة شروط إعادة تمويل البنوك التجارية من قبل بنك روسيا إلى 3-5 سنوات.
5. توسيع نطاق الضمانات الحكومية يجب أن يساعد على زيادة الطلب المحلي ، والحد من الذعر والعواقب الاجتماعية السلبية.
6. تبسيط سوق القروض المتعثرة. في إطار هذا المجال ، من الضروري تشكيل نظام تصنيف موحد للأصول ذات المشاكل ، ومن ثم ضمان سحب الأصول المتعثرة من الميزانيات العمومية للبنوك بمساعدة الدولة وإنشاء منصة واحدة للتداول بها.
7. زيادة الشفافية والقدرة التصنيعية للنظام المصرفي. إن الانفتاح والكفاءة العالية للقطاع المصرفي الروسي شرطان أساسيان للعمل الناجح في الاقتصاد العالمي 22. بالإضافة إلى ذلك ، في أوقات الأزمات ، لم يعد من المستحسن استخدام مناهج خدمة العملاء التي تم استخدامها في بيئة اقتصادية مواتية. يجب أن تؤثر التغييرات على تقنيات تقييم موثوقية المقترضين ، ومستوى المخاطر المفترضة وإجراءات الائتمان بشكل عام ، حيث أن الخسائر الجسيمة للبنوك مرتبطة ، من بين أمور أخرى ، بفشل المقترضين في الوفاء بالتزاماتهم بموجب المعاملات الائتمانية.
وبالتالي ، من أجل تحسين القطاع المالي في روسيا ، من الضروري ، على سبيل الأولوية ، تنفيذ التدابير المذكورة أعلاه ، والتي ستسمح للاقتصاد المحلي بالتطور نوعيًا على حساب الاحتياطيات الداخلية ، وجعله أقوى بشكل عام و أكثر استقلالية.
نظام الائتمان والبنوك عبارة عن مجموعة من علاقات الائتمان والتسوية وأشكال وطرق الإقراض ، فضلاً عن مؤسسات الائتمان والمؤسسات المالية والائتمانية الأخرى.
تعتمد سلامة البلاد وأمنها الاقتصادي ومكانتها السياسية في الساحة الدولية على تطوير نظام الائتمان الوطني والنظام المصرفي. نظام الائتمان والبنوك ليس أحد فروع الاقتصاد. إنها ليست حتى قطعة أساسية من البنية التحتية. النظام الائتماني والمصرفي هو أساس أسس الاقتصاد ، والتي بدونها يستحيل تطوير أي صناعة ، وبدونها يستحيل حل أي من المهام الاجتماعية للدولة.
تعمل العديد من الدول الرائدة في العالم على التطور بنجاح دون ، على سبيل المثال ، إنتاج السيارات أو المنتجات الإلكترونية الخاصة بها ، بدون مصادر الطاقة الخاصة بها. لكن لا توجد دولة واحدة ذات نفوذ إلى هذا الحد أو ذاك في العالم بدون نظام ائتماني وطني قوي ونظام مصرفي. بعض البلدان ، حتى مع وجود معايير جيوسياسية مجهرية ، تحتل مكانة جيدة في المجتمع الدولي فقط بسبب تطوير نظامها الائتماني والمصرفي.
الفئة الرئيسية في نظام الائتمان والمصرفي هي مفهوم "الائتمان". يمثل الائتمان كفئة اقتصادية العلاقات الاقتصادية فيما يتعلق بإعادة توزيع الأموال المجانية على أساس السداد والإلحاح والدفع. يتم الإقراض في الاقتصاد الحديث بشكل أساسي من خلال وساطة المنظمات الخاصة - البنوك. البنك هو مؤسسة متخصصة تقوم بتجميع الأموال المجانية مؤقتًا ، وتوفيرها للاستخدام المؤقت ، والتوسط في المدفوعات والتسويات المتبادلة بين الشركات أو المؤسسات أو الأفراد ، وتقدم الخدمات النقدية للاقتصاد الوطني والسكان والمعاملات الأخرى بالمال ورأس المال النقدي.
الدول الحديثة لديها أنظمة ائتمانية ومصرفية مختلفة في هيكلها ، لكن الغالبية العظمى من البلدان تلتزم بالنظام التقليدي ذي المستويين ، وتشمل هذه البلدان روسيا ، التي يتألف نظام الائتمان والبنوك منها من مستويين: البنك المركزي الروسي الاتحاد (بنك روسيا) ونظام البنوك التجارية والمؤسسات المالية والائتمانية الأخرى.
أصبحت الأزمة العالمية الحالية بمثابة اختبار خطير للقطاع المصرفي الروسي. وأدى إلى تدهور حاد في وضع القطاع المالي المحلي والنظام المصرفي الروسي على وجه الخصوص. على الرغم من حقيقة أن إحدى سمات الأزمة الحالية هي عمقها على نطاق عالمي ، فإن تحليل البيانات يظهر أن العديد من الخسائر والإخفاقات التي حدثت في النظام المصرفي لروسيا في حالة الأزمة كان من الممكن تجنبها من خلال التنظيم الصحيح لـ نظام التمويل في الدولة وزيادة قواعد موارد البنوك على حساب الأموال الداخلية للدولة.
يتمثل التهديد الأكثر وضوحًا لسير عمل السوق المالية الروسية المرتبط بالأزمة المالية العالمية في تعقيد خدمة الالتزامات الخارجية من قبل الشركات والبنوك الروسية. خلال فترة الظروف الخارجية المواتية ، قام المقترضون الروس من القطاع الخاص بجمع الأموال على نطاق واسع في الأسواق الخارجية ليس فقط لتمويل المشاريع طويلة الأجل أو عمليات الدمج والاستحواذ ، ولكن أيضًا لتجديد رأس المال العامل والقيام باستثمارات قصيرة الأجل. على مدار عدة سنوات ، نجح المقترضون الروس في إعادة تمويل التزاماتهم تجاه غير المقيمين ، لذا فقد تم التقليل من احتمالية مواجهة صعوبات في جذب قروض جديدة في الأسواق الخارجية. ونتيجة لذلك ، وبحلول بداية عام 2008 ، شكّل ما يقرب من ربع المطلوبات الخارجية للمقترضين الروس قروض قصيرة الأجل أرخص وأيسر تكلفة. أدى تدهور الوضع في السوق العالمية ، و "الهروب إلى الجودة" للمستثمرين الأجانب ، وخفض التصنيف الائتماني لعدد من المقترضين الروس ، إلى الحد بشدة من إمكانية إعادة تمويل هذه الالتزامات.
لم تكن روسيا الدولة الأولى التي تصطدم في 2008-2009. مع أزمة اقتصادية واسعة النطاق وأزمة النظام المصرفي على وجه الخصوص. لم يتدهور الوضع الاقتصادي بين عشية وضحاها ، وسبق ذلك عدد من العمليات الأخرى التي حدثت في كل من الدولة نفسها وخارج حدودها ، والتي تراكمت عواقبها تدريجياً ولم يكن من الممكن إلا أن تؤدي إلى ما لدينا الآن.
يتيح تحليل الوضع الحالي في القطاع المصرفي تحديد وتنظيم المشاكل الرئيسية الأكثر أهمية للتطوير الناجح للنظام المصرفي الروسي في المرحلة الحالية. يمكن تحديد المشكلات التالية التي تتطلب حلًا منهجيًا.
1 - القضاء على التخلف المنهجي للنظام المصرفي الروسي من حيث:
التوحيد (الإدارة المتكاملة ، تحسين متطلبات البنوك العالمية ، تطوير السجلات التجارية المتخصصة (الإقليمية ، المنتج)) ؛
اللوائح التشريعية (إدخال الإبلاغ وفقًا للمعايير الدولية لإعداد التقارير المالية ، وتكامل أنظمة إدارة المخاطر ، وتحسين الإشراف الاحترازي ، بما في ذلك على السوق المالية ككل) ؛
التطور التكنولوجي (تحديث أنظمة الدفع ، تطوير الأنظمة المصرفية وبطاقات الائتمان ، إدخال منتجات وخدمات جديدة ، بما في ذلك المنتجات والخدمات غير التقليدية).
2. ضمان التطور النسبي للنظام المصرفي لصالح إقراض الاقتصاد الحقيقي والسكان بما في ذلك التحديث. حل مشكلة الموارد ، بما في ذلك من خلال الفرص المحلية لتخفيف الاعتماد على الاقتراض الخارجي. تحفيز نمو معدل الادخار.
3. تعزيز القاعدة الرأسمالية للنظام المصرفي. تشكيل مخططات فعالة لجذب الموارد إلى رؤوس أموال البنوك ، بما في ذلك من خلال آليات الطرح العام. تنظيم حصة رأس المال الأجنبي في بنك إسكتلندا الملكي.
4. حل مشكلة التنظيم الفعال للمؤسسات المالية (بما في ذلك البنوك والمقتنيات المصرفية) على المستويين الوطني وعبر الوطني. زيادة شفافية المعلومات لضمان التنمية المستدامة على المدى الطويل.
6. تحول هيكل المنتجات والخدمات التي تحددها تحديات الوقت ، أولاً وقبل كل شيء ، تطوير الخدمات عن بعد فيما يتعلق بتركيز الأعمال الحديثة على تسريع التسويات والتحول إلى تقنيات خدمة العملاء الأقل تكلفة.
وتجدر الإشارة أيضًا إلى أنه في سياق الأزمة ، من الواضح أن هناك حاجة إلى تحديث النظام المصرفي نفسه من حيث التحديث الهيكلي والابتكارات التنظيمية وتحديث التقنيات المصرفية.
القانون الاتحادي بتاريخ 02/12/1990 رقم 395 - 1 "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية".
القانون الاتحادي الصادر في 08/10/2002 رقم 86 - منطقة حرة "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)".
Aganbegyan، A.G. حول ملامح الأزمة المالية العالمية الحديثة وعواقبها على روسيا [نص] / أ. - 2008. - رقم 12. - مع. 3-9 ؛
Ananiev، D.N. القطاع المصرفي في روسيا: النتائج وآفاق التنمية [نص] / D.N. Ananiev // المال والائتمان. - 2009. - رقم 3. - مع. 3-8.
بيلوجلازوفا جي. الخدمات المصرفية. تنظيم أنشطة البنك التجاري. م: التعليم العالي ، 2009.
جريف جي ، يودايفا ك. النظام المصرفي الروسي في سياق الأزمة العالمية [نص] / جي جريف ، ك. يودايفا // القضايا الاقتصادية. - 2009. - رقم 7.
Drobozina L.A. تمويل. معدل دوران الأموال. الائتمان: كتاب مدرسي. لطلاب الجامعة. - م: المالية ، UNITI ، 2010.
دوبينشين أ. بعض جوانب التنظيم القانوني للعلاقات الدائنة والائتمانية في الظروف الحديثة. - م: الاقتصاد والقانون ، 2009.
Egorov، A. V. تكيف القطاع المالي الروسي مع حالة الأزمة في السوق المالية العالمية [نص] / A. V. Egorov، I.L Merkuriev، E.N. Chekmareva // Money and credit. - 2009. - رقم 8. - مع. 25-30 ؛
معلومات عن النتائج الرئيسية لمسح مؤسسات الائتمان حول اختبار الضغط في عام 2008. - م: بنك روسيا ، 2009. [مورد إلكتروني]. وضع الوصول: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp؟file=stress_inf_08.htm.
Karminsky A.M.، Falko S.G.، Zhevaga A.A.، Ivanova N.Yu. المتابعة. [نص] / أ. كارمينسكي. الطبعة الثانية. - م: المالية والإحصاء ، 2009.
لونتوفسكي جي. القطاع المصرفي في روسيا: تحسين البيئة المصرفية. - م: المال والائتمان ، 2009.
مالكينا إم يو ، إيفانوفا أ. تحليل خصوصيات تطور النظام المصرفي لروسيا في البيئة المؤسسية الحديثة // المالية والائتمان ، 2010 ، العدد 28.
بيتروف أ. البنوك والتمويل: نشرة المعلومات والتحليل // IA Mobile، 2011، №1.
Polesova، I. V. تطوير النظام المصرفي لروسيا في الظروف الحديثة [نص] / I. V.Polesova // الإقراض المصرفي. - 2009. - رقم 3. - مع. 10-16.
سركيسيانتس إيه. النظام المصرفي لروسيا وتوجهات إصلاحه // المالية ، 2010 ، لا.
تافاسييف أ. الخدمات المصرفية. الإدارة والتكنولوجيا. - م: UNITY-DANA ، 2009.
1 Drobozina L.A. تمويل. معدل دوران الأموال. الائتمان: كتاب مدرسي. لطلاب الجامعة. - م: المالية ، UNITI ، 2010 - ص. 141.
2 Drobozina L.A. تمويل. معدل دوران الأموال. الائتمان: كتاب مدرسي. لطلاب الجامعة. - م: المالية ، UNITI ، 2010 - ص. 132.
3 تافاسييف إيه. الخدمات المصرفية. الإدارة والتكنولوجيا. - م: UNITY-DANA ، 2009 - ص. 67.
4 المرجع نفسه - ص. 12.
5 تافاسييف أ. الخدمات المصرفية. الإدارة والتكنولوجيا. - م: UNITY-DANA ، 2009 - ص. 77.
15 Aganbegyan، A.G. حول ملامح الأزمة المالية العالمية الحديثة ونتائجها على روسيا [نص] / أ. - 2008. - رقم 12. - مع. 3-9
16 جريف جي ، يودايفا ك. النظام المصرفي الروسي في سياق الأزمة العالمية [نص] / جي جريف ، ك. يودايفا // القضايا الاقتصادية. - 2009. - رقم 7.
17 Aganbegyan، A.G حول ملامح الأزمة المالية العالمية الحديثة وعواقبها على روسيا [نص] / أ. - 2008. - رقم 12. - مع. 3-9
18 Ananiev، D.N. القطاع المصرفي في روسيا: النتائج وآفاق التنمية [نص] / D.N. Ananiev // المال والائتمان. - 2009. - رقم 3. - مع. 3-8
19 Ananiev، D.N. القطاع المصرفي في روسيا: النتائج وآفاق التنمية [نص] / D.N. Ananiev // المال والائتمان. - 2009. - رقم 3. - مع. 3-8
20 Egorov، A. V. تكييف القطاع المالي الروسي للوضع المتأزم في السوق المالية العالمية [نص] / A. V. Egorov، I.L Merkuriev، E.N. Chekmareva // Money and credit. - 2009. - رقم 8. - مع. 25-30
منتج اجتماعي وطني ...
إنتاج الخدمات المصرفية النظام. لها وظيفةالخامس... النظام الخدمات المصرفية النظاميتميز نوع السوق بغياب احتكار الدولة للبنوك. كل موضوع التكاثر... عناصر الخدمات المصرفية أنظمةعصري الإئتمان-الخدمات المصرفية أنظمةيملك ...
... ائتمان النظاموهيكلها ، لهاالخصائص المميزة في أوكرانيا. عصري الإئتمان-الخدمات المصرفية النظام... النقابات والأحزاب ، عامالأموال والبنوك التجارية ... زيادة وظيفة الخدمات المصرفيةالائتمان والتكوين الخدمات المصرفية... من كل مرحلة التكاثرو حينئذ ...
... عامالعمل. عصري الخدمات المصرفية النظام- هذا هو أهم مجال للاقتصاد الوطني لأي دولة متقدمة. لها ... وظيفةينتمي إلى البنوك التجارية. البنوك التجارية هي المجموعة الأقدم والأكثر انتشارًا الإئتمان ...
...: "السعر و لها وظيفةالخامس عامتغذية ". منجز: .. رصيد ومخصص عام التكاثر... هذا هو ... المالية والميزانية ، الإئتمانوالعملة و ... 3. اللائحة أنظمةالتسعير المجاني ... الفائدة على الخدمات المصرفيةيقرض، ...
فرع NOU VPO "معهد موسكو النفسي والاجتماعي"
في ستيرليتاماك ، جمهورية باشكورتوستان
كلية إدارة الدولة والبلديات
عمل الدورة
حسب التخصص: "تمويل الدولة والبلديات"
حول موضوع "الائتمان والنظام المصرفي"
يقوم به طالب
المجموعة 05 جم / 3-01
Tuktamyshev I.R.
التحقق:
رازوفايفا إي ب.
ستيرليتاماك 2008.
مقدمة
الفصل 1. تطوير النظام الائتماني والمصرفي في الاتحاد الروسي
1.1 ملامح تشكيل وتطوير نظام الائتمان والبنوك في الاتحاد الروسي
1.2 البنك المركزي للاتحاد الروسي
الفصل الثاني: مفهوم وأنواع الأنشطة الائتمانية والمصرفية
2.1 تطوير أشكال وأنواع الأنشطة الائتمانية
2.2 الأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي
زائدة
استنتاج
قائمة المصادر والأدبيات المستخدمة
مقدمة
البنوك هي إحدى الروابط المركزية في نظام هيكل السوق. يعد تطوير أنشطتهم شرطًا ضروريًا للخلق الحقيقي لآلية السوق. يؤثر استقرار البنوك بشكل كبير على كفاءة اقتصاد البلاد. يلعب النظام المصرفي ذو المستويين دورًا حيويًا في ضمان عمل الاقتصاد الوطني. من خلال إجراء عمليات التسوية والإيداع والائتمان وغيرها من العمليات ، تؤدي البنوك الوظائف الضرورية اجتماعيًا.
سبقت إنشاء النظام الائتماني والمصرفي الحديث في الاتحاد الروسي فترة طويلة حددتها الظروف الاجتماعية والاقتصادية لتنمية بلدنا. نشأت في روسيا القيصرية وكانت موجودة بشكل أساسي على مستويين: الحكومي والخاص.
استمر سوق الخدمات المصرفية الروسية في التطور وسط المنافسة المتزايدة داخل الصناعة ، والتي كان من العوامل المهمة بشكل متزايد التوسع التدريجي لمشاركة رأس المال الأجنبي في مؤسسات الائتمان الروسية. أبرز زيادة في المنافسة في مجال الإقراض للأفراد. تحفز المنافسة التحسن العام في جودة الخدمات المصرفية ، وظهور منتجات مصرفية جديدة في السوق ، وتساهم في زيادة شفافية أنشطة مؤسسات الائتمان ، واستخدام تقنيات المعلومات الجديدة ، والاستعانة بمصادر خارجية ، والتوسع الأكثر نشاطًا الأعمال المصرفية في مناطق الاتحاد الروسي.
في الوقت نفسه ، صاحب التعقيد المتزايد لطبيعة الأعمال المصرفية ونمو أحجامها ، بما في ذلك الإقراض الاستهلاكي ، تراكم المخاطر. هذا الجانب من تطوير القطاع المصرفي هو محور الأنشطة الإشرافية لبنك روسيا. في الوقت نفسه ، تُعطى الأولوية لتحسين جودة الإدارة والرقابة الداخلية في مؤسسات الائتمان وتحسين أنشطة بنك روسيا كهيئة للتنظيم المصرفي والإشراف المصرفي.
يتكون العمل من مقدمة وأجزاء عامة وعملية وخاتمة. يدرس الجزء العام جوهر وأشكال ووظائف ومراحل تطور النظام الائتماني والمصرفي لروسيا ، حالتها الحالية. من الناحية العملية ، كانت استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي وقائمة التعليمات الصادرة عن رئيس الاتحاد الروسي تهدف إلى زيادة تعزيز النظام المصرفي الوطني ، وتهيئة الظروف المواتية لتشكيل عمل مصرفي متحضر مأخوذة في عين الأعتبار.
ملاءمةيرتبط اختيار الموضوع بمشاكل عمل نظام الائتمان والبنوك في الظروف الحديثة بسبب الحاجة إلى ضبط معدل التضخم وسعر صرف الروبل مقابل العملة الأجنبية وتشديد متطلبات الهيئات المنظمة للائتمان والبنوك. القطاع المصرفي.
الغرضهذا المقرر الدراسي هو دراسة النظام المصرفي ودور البنوك في النظام المالي للدولة. لتحقيق هذا الهدف لا بد من حل المهام التالية:
تتبع تاريخ تطور البنوك ؛
فهم خصائص تكوين وتطوير نظام الائتمان في الاتحاد الروسي ؛
دراسة جوهر وهيكل النظام المصرفي ؛
دراسة تطور أشكال وأنواع الأنشطة الائتمانية ؛
لنأخذ على سبيل المثال القطاع المصرفي الروسي.
كائن البحثهي عملية تشكيل وتنفيذ السياسة الائتمانية والمصرفية في روسيا.
موضوع البحثهي آلية عمل وسبل أخرى لتطوير نظام الائتمان والمصرفي.
يعتمد العمل على مراجعة الأدب العالمي والمحلي والدراسات والكتب المدرسية والدوريات المستخدمة. يتم تقديم العديد من المفاهيم وفقًا للمعايير العالمية ، ذات الصلة فيما يتعلق بسياسة البنك المركزي في مجال توحيد المفاهيم والأساليب وانضمام روسيا إلى اتفاقية بازل والمبادئ الأساسية للإشراف والتنظيم المصرفي. تم تسليط الضوء على معظم الإحصائيات من منشورات "روسيا المالية" و "الجريدة المالية" و "الادخار" و "المنطقة". كما تم استخدام التقرير الخاص بتطوير القطاع المصرفي والرقابة المصرفية في عام 2006.
تمت كتابة هذا العمل بطريقة التنبؤ والتحليل وأيضًا بطريقة جمع البيانات.
تكمن الأهمية العملية لهذا الموضوع في أن النظام الائتماني والمصرفي يهدف إلى زيادة تعزيز وتطوير النظام المصرفي الوطني والمؤسسات الائتمانية ، وخلق ظروف مواتية لتشكيل عمل مصرفي متحضر.
الفصل 1. تطوير النظام الائتماني والمصرفي في الاتحاد الروسي
1.1 ملامح تشكيل وتطوير نظام الائتمان والبنوك في الاتحاد الروسي
لقد مر تاريخ النظام الائتماني والمصرفي بعدة مراحل من التكوين. هيكل نظام ائتمان RF قريب من نموذج نظام الائتمان للدول الصناعية. لكن الحقيقة هي أن الحلقة الثالثة هي الحلقة الأضعف في نظام الائتمان الجديد. يتم تمثيلها بشكل أساسي من قبل شركات التأمين ، ويتطلب تطوير أنواع أخرى من مؤسسات الائتمان المتخصصة أداءً كاملاً لسوق رأس المال وعنصره الثاني - سوق الأوراق المالية. يمكن إنشاء هذا الأخير في سياق خصخصة ممتلكات الدولة على نطاق واسع نسبيًا. هذا ما ينبغي أن يحفز تطوير المستوى الثالث من نظام الائتمان.
في الوقت نفسه ، كشفت عملية تشكيل نظام الائتمان عن بعض أوجه القصور. وقد تم التعبير عنها في انتهاكات على جميع المستويات: المؤسسات الصغيرة مستمرة في التكوين والوجود (البنوك ، شركات التأمين ، صناديق الاستثمار) ، والتي بسبب ضعف القاعدة المالية ، لا يمكنها تلبية احتياجات العملاء ؛ تجري البنوك التجارية والمؤسسات الأخرى بشكل أساسي عمليات إقراض قصيرة الأجل ، مما يقلل من استثمار أموالها في الصناعة والقطاعات الأخرى.
يتكون نظام الائتمان الحديث من مستويين عمليًا:
المستوى 1 - البنك المركزي للاتحاد الروسي.
المستوى 2 - البنوك التجارية والمؤسسات المالية والائتمانية الأخرى التي تنفذ عمليات مصرفية معينة.
وبالتالي ، فإن نظام الائتمان يشمل بنك روسيا ، والبنوك ، والفروع ، والمكاتب التمثيلية للبنوك الأجنبية ، ومؤسسات الائتمان غير المصرفية ، واتحادات وجمعيات مؤسسات الائتمان ، والمجموعات المصرفية والمقتنيات.
البنك المركزي للاتحاد الروسي هو البنك الرئيسي للدولة. وهو مستقل عن السلطتين الإدارية والتنفيذية. البنك المركزي للاتحاد الروسي مؤسسة مستقلة اقتصاديًا. يقوم بمصروفاته على حساب دخله الخاص. تتمثل الأهداف الرئيسية للبنك المركزي للاتحاد الروسي في حماية وضمان استقرار الروبل ، بما في ذلك قوته الشرائية وسعر الصرف فيما يتعلق بالعملات الأجنبية ؛ تطوير وتعزيز النظام المصرفي ، مما يضمن الأداء الفعال والمتواصل لنظام التسوية. يطور البنك المركزي للاتحاد الروسي وينفذ سياسة نقدية موحدة للدولة تهدف إلى ضمان استقرار الروبل ؛ إصدار النقد بشكل احتكاري وتنظيم تداوله ، ووضع قواعد التسويات ، وإجراء العمليات المصرفية ، والإشراف على أنشطتها ؛ يقوم بمراقبة العملة وغيرها من المهام.
يتم تمثيل المستوى الثاني من النظام المصرفي ، أولاً وقبل كل شيء ، من خلال شبكة واسعة من البنوك التجارية. تقديم خدمات الائتمان والتسوية لكيانات الأعمال. إلى جانب البنوك التجارية ، هناك أيضًا بنوك خاصة. وتشمل هذه البنوك الرهن العقاري التي تقرض مقابل ضمانات عقارية ؛ البنوك العقارية ، الإقراض بضمان قطع الأراضي ، البنوك الاستثمارية ، إصدار وطرح الأوراق المالية للشركات. نظام البنوك الخاصة ، بسبب النقص وعدم وجود الإطار القانوني اللازم ، بدأ للتو في التبلور.
كما يتطور الإقراض التجاري وداخل الشركة بنشاط. يتم إنشاء روابط وثيقة بين الروابط المختلفة لنظام الائتمان وسوق الأوراق المالية.
وهكذا ، يتم بشكل تدريجي تشكيل نظام ائتماني في الاتحاد الروسي ، يقوم على نفس المبادئ المتبعة في البلدان ذات الاقتصادات السوقية المتقدمة.
في الوقت الحاضر ، يمكن اعتبار تركز ومركزة رأس مال البنك أكثر ظاهرة ملحوظة في نظام الائتمان. تبرز البنوك الكبيرة ، حيث تركز على حصة كبيرة من الموارد والعمليات والموظفين في النظام المصرفي. وهم يحتلون تدريجياً مركزاً مهيمناً في سوق رأس مال القروض. يتزايد حجمها بسبب التوسع في الخدمات للعملاء الكبار ، وجذب مستثمرين جدد ، والحصول على أرباح عالية.
يكون تركيز رأس المال المصرفي قويًا بشكل خاص في مناطق معينة ، عندما تركز العديد من البنوك الغالبية العظمى من العمليات في مدينة معينة (خاصة في المراكز المالية الكبيرة في روسيا).
المنافسة في الأعمال المصرفية تصبح دولية. يتزايد تغلغل البنوك الأجنبية في السوق المالية الروسية من خلال فتح فروعها ومكاتبها التمثيلية وإنشاء بنوك بمشاركة رأس المال الأجنبي. تبحث البنوك التي لا تستطيع استخدام الأموال بشكل فعال داخل روسيا عن مجالات أكثر ربحية وموثوقية لوضعها في الخارج. تستمر حصة الأصول الأجنبية في أصول البنوك في النمو. أولئك الذين كانوا قادرين على المقاومة بعد 17 أغسطس كانوا مقيدين بشكل خطير في قدرتهم على استخدام الأموال بشكل فعال محليًا. لا تزال معظم البنوك غير قادرة على ائتمان الإنتاج بنجاح وتفضل الاحتفاظ بالأموال في شكل سائل أو إنتاج ائتماني أو رأس مال للتصدير إلى الخارج. هناك خطر يتمثل في أنه في المستقبل القريب لن تتمكن البنوك داخل الدولة إلا من التعامل مع خدمات التسوية والنقد للعملاء وخدمات تصدير رأس المال. الأزمة المصرفية في روسيا لم تنته بعد. يتطور إلى أزمة عالمية للوساطة المالية ويهدد بحرمان الاقتصاد من الاستثمارات لفترة طويلة ، أي إبطاء الانتقال إلى النمو الاقتصادي المستدام.
أتاح تنفيذ الإصلاحات الديمقراطية في روسيا إحياء النظام المصرفي ذي المستويين. بدلاً من بنك الدولة وفروعه ، تم إنشاء البنك المركزي لروسيا وشبكة من البنوك التجارية المساهمة.
من عام 1991 إلى عام 2004 ، لم ينفذ النظام المصرفي في البلاد برنامجًا استثماريًا واحدًا ، باستثناء البنوك التي تخدم احتكارات الوقود والمواد الخام المتعلقة بالنفط والغاز والفحم وغيرها من القطاعات الاقتصادية المماثلة.
حاول البنك المركزي تطبيع عمل البنوك التجارية من خلال دمجها وتحويل البنوك الصغيرة والمتوسطة الحجم إلى فروع للبنوك الكبيرة. من عام 1993 إلى عام 2004 ، انخفض عدد البنوك التجارية من 37 ألف إلى 1.8 ألف ، لكن هذا الإجراء لم يؤد إلى نتائج مهمة.
حسب تقديرات خبراء البنك المركزي ، هروب رؤوس الأموال إلى الخارج في 1995-2003. بلغت أكثر من 240 مليار دولار. ونتيجة لذلك ، وقع النظام المصرفي الروسي في حالة أزمة مزمنة لم تسمح للمدفوعات غير النقدية على الودائع مع المودعين.
ظهرت أولى علامات الأداء الفعال للبنوك بعد التخلف عن السداد في أغسطس 1998 وإنشاء وكالة إعادة هيكلة مؤسسات الائتمان (ARCO).
يمكن تصنيف الوضع الحالي للنظام المصرفي الروسي وفقًا لمجموعة متنوعة من المعايير ، بما في ذلك:
1. بالشكل التنظيمي والقانوني (خاص ، حكومي ، بلدي ، إلخ) ؛
2. لأنواع معينة من العمليات التي يتم إجراؤها (الاستثمار ، التصدير والاستيراد ، إلخ) ؛
3. من خلال الصناعات والمجالات التي تتجه إليها البنوك ؛
4. حسب الحجم (كبير ، متوسط ، صغير) ؛
5. حول الدور الاجتماعي - الاقتصادي (بنك الادخار ، Agroprombank ، إلخ) ؛
يجب أن ينشئ بنك روسيا التوليفات المسموح بها من العمليات المصرفية للمؤسسات الائتمانية غير المصرفية. باستخدام الصلاحيات المقدمة إليه ، حدد بنك روسيا حاليًا ثلاث مجموعات من مؤسسات الائتمان غير المصرفية:
1. مؤسسات الائتمان غير المصرفية.
2. مؤسسات التسوية الائتمانية غير المصرفية.
3. جمعيات الائتمان غير المصرفية.
في قانون تنظيمي جديد ، صاغ بنك روسيا بوضوح أسس إلغاء وإلغاء التراخيص من المؤسسات الائتمانية لتنفيذ العمليات المصرفية.
يعمل بنك روسيا بنشاط على توسيع أدواته في سوق الأوراق المالية الروسية ، وعلى وجه الخصوص ، فقد استأنف معاملات إعادة الشراء مع البنوك التجارية واستعادة سوق إعادة الشراء بين البنوك.
من أجل الحفاظ على الاستقرار في سوق الصرف الأجنبي وتطوير أدوات لإدارة السيولة الحالية ، يواصل بنك روسيا إجراء مقايضة العملات. يتم تعيين معلمات المعاملات على أساس يومي ويمكن تغييرها بسرعة حسب الوضع في أسواق المال والعملات الأجنبية.
وفقًا لمركز تحليل الاقتصاد الكلي والتنبؤ على المدى القصير ، في السنوات القادمة ، سيحتاج رواد الأعمال إلى توسيع نطاق جذب الأموال المقترضة مقارنة بالمستوى الحالي بما لا يقل عن 1.5-2 مرة بالدولار. حتى يتم الانتهاء من التحديث وتبدأ الأموال المستثمرة في السداد ، يتعين على رواد الأعمال سداد قروض جديدة. وهذا يعني مشاركة البنوك في تمويل "مخططات بوندي" (الأهرامات المالية) مع زيادة مقابلة في المخاطر.
يمكن أن يصبح نمو رسملتها شرطًا لتحقيق استقرار النظام المصرفي. ومع ذلك ، في القطاع المصرفي ، يتشكل اتجاه متوسط الأجل لتجاوز النمو في الودائع المنزلية مع ركود متزامن في أموال الشركات. نظرًا لأن مدخرات السكان هي مورد مدفوع ، والحسابات الجارية للمؤسسات هي في الواقع مورد مجاني. في الوقت نفسه ، يتقلص مصدر آخر لرسملة البنوك - تدفق الأموال من المساهمين والمساهمين إلى الصناديق المصرح بها.
إن التحسين الحقيقي للنظام المصرفي لصالح التنمية الاجتماعية والاقتصادية للبلد مطلوب للعب دور مهم في حل هذه المشاكل المعقدة للغاية. ومع ذلك ، لم يتم بعد تطوير برنامج تحكم لمثل هذا التحسين.
1.2 البنك المركزي للاتحاد الروسي
يعتبر البنك المركزي سمة أساسية للنظام الائتماني والمصرفي للدولة. البنك المركزي هو بنك يقف على رأس نظام الائتمان والبنوك ويتمتع بصلاحيات خاصة.
تعتبر البنوك المركزية حلقة وصل تنظيمية في النظام المصرفي ، لذلك ترتبط أنشطتها بتعزيز التداول النقدي وحماية وضمان استقرار العملة الوطنية وسعر صرفها فيما يتعلق بالعملات الأجنبية ؛ تطوير وتعزيز النظام المصرفي. ضمان التنفيذ الفعال والمتواصل لمستوطناتهم.
تقليديا ، للبنك المركزي خمسة أهداف رئيسية. البنك المركزي مدعو لأن يكون:
1. مركز الانبعاث في الدولة ، أي التمتع بحق الاحتكار في إصدار الأوراق النقدية ؛
2. بنك البنوك ، أي لإجراء معاملات ليس مع العملاء التجاريين والصناعيين ، ولكن بشكل أساسي مع البنوك في بلد معين: الاحتفاظ باحتياطياتهم النقدية ، التي يحدد مقدارها بموجب القانون ، وتزويدهم بالقروض (المقرض الملاذ الأخير) ، وممارسة الإشراف ، والحفاظ على المستوى الضروري للتوحيد القياسي والمهنية في نظام الائتمان الوطني ؛
3. مصرفي تابع للحكومة ، وعليه أن يدعم البرامج الاقتصادية الحكومية ويضع الأوراق المالية الحكومية. تقديم القروض وإجراء معاملات التسوية للحكومة ، وتخزين الذهب (الرسمي) - احتياطيات النقد الأجنبي ؛
4. مركز التسوية الرئيسي في الدولة ، والذي يعمل كوسيط بين البنوك الأخرى في الدولة عند إجراء التسويات غير النقدية على أساس تسوية المطالبات والالتزامات المتبادلة (المقاصة) ؛
5. الهيئة المنظمة للاقتصاد بالطرق النقدية.
في حل خمس مهام ، يؤدي البنك المركزي ثلاث وظائف رئيسية. المرفق 1.
يمكن للبنك المركزي ، من خلال جمع وتحليل ونشر المعلومات الموضوعية حول الوضع في المجال النقدي والائتماني ، الاستجابة بسرعة للعمليات الاقتصادية العالمية والمحلية. يعتمد اختيار اتجاهات السياسة النقدية ككل على موثوقية تقييم المعلومات. عند اتخاذ قرار بشأن الإصدار الإضافي للأموال ، تعتمد إدارة الإصدار في البنك المركزي على تحليل اقتصادي مناسب للوضع في الدولة ، من أجل تقديم التوصيات وتنسيق إجراءات أجهزة الدولة ، إذا لزم الأمر.
تتضمن أنشطة المعلومات والبحث للبنك المركزي أيضًا الاستشارات. في سياق تبادل المعلومات ، وكذلك لغرض التشاور ، تنظم البنوك المركزية الاجتماعات والمؤتمرات ، بما في ذلك على المستوى الدولي.
غالبًا ما تكون وظائف البنك المركزي متشابكة ، يتبع بعضها البعض ، إذا كان ذلك مطلوبًا من خلال تحقيق هدف محدد أو حل مهمة محددة.
يمارس البنك المركزي مهامه من خلال تنفيذ العمليات المصرفية: النشطة والسلبية. تشمل العمليات السلبية الرئيسية للبنوك المركزية: إصدار الأوراق النقدية ، وقبول الودائع من البنوك التجارية والخزانة ، وعمليات تكوين رأس المال السهمي. تشمل العمليات الرئيسية النشطة للبنوك المركزية عمليات المحاسبة والإقراض والاستثمارات في الأوراق المالية والعمليات بالذهب والعملات الأجنبية.
استقلالية البنك المركزي هي مجموعة من اللبنات التالية ، موضحة بشكل تخطيطي في الملحق 2.
الفصل الثاني: مفهوم وأنواع الأنشطة الائتمانية والمصرفية
2.1 تطوير أشكال وأنواع الأنشطة الائتمانية
عادة ما يُنظر إلى نظام الائتمان على أنه مجموعة من علاقات الائتمان والتسوية وأشكال وطرق الإقراض ، وكمجموعة من المؤسسات الائتمانية (المؤسسات المالية والائتمانية).
ترتبط العلاقات الائتمانية بحركة رأس مال القرض وتتضمن أشكالًا مختلفة من الائتمان. يقوم نظام الائتمان كمجموعة من المؤسسات المالية والائتمانية بتجميع رأس المال النقدي المجاني والدخل والمدخرات لشرائح مختلفة من السكان ويقرضها للشركات والحكومة والأفراد. لاحظ أن نظام الائتمان وثيق الصلة بالنقود ، لذلك فهم يتحدثون بحتة عن مجموعهم - النظام النقدي.
تاريخياً ، كان أساس نظام الائتمان هو المؤسسات الائتمانية (المؤسسات المالية والائتمانية) ، وبصفة أساسية البنوك.
تنقسم المؤسسات المالية والائتمانية على مستوى التأمين إلى بنوك مركزية وبنوك تجارية ومؤسسات مالية وائتمانية متخصصة (مؤسسات ائتمانية). كلها أمثلة على مدى تشابك الأنظمة النقدية والائتمانية.
البنوك المركزية هي البنوك التي تصدر الأوراق النقدية وهي مراكز نظام الائتمان. تحتل مكانة خاصة فيه ، كونهم "بنوك مصارف" ، وهم كقاعدة مؤسسات دولة.
يأتي القرض في شكلين رئيسيين: القروض التجارية والمصرفية ، والتي تختلف في تكوين المشاركين ، وأغراض القروض ، والديناميكيات ، وسعر الفائدة ، ومجال التشغيل.
القرض التجاري هو قرض تقدمه بعض المؤسسات للآخرين في شكل بيع البضائع على أساس الدفع المؤجل. الأداة ، وسيلة الائتمان التجاري ، هي كمبيالة. تم استخدامه لأول مرة في إيطاليا في القرنين الثاني عشر والثالث عشر. تنقسم الكمبيالات إلى بسيطة وقابلة للتحويل. السند الإذني هو سند إذني صادر عن المقترض باسم المقرض ، يشير إلى مكان ووقت إصدار السند الإذني ، ومقدار هذا الأخير ، ومكان ووقت الدفع. الكمبيالة ، أو الكمبيالة ، هي أمر مكتوب من شخص (دائن) إلى آخر (مقترض) لدفع مبلغ معين لطرف ثالث أو لحاملها. الشخص الذي أصدر الكمبيالة يسمى الساحب ؛ الشخص الملزم بالدفع هو المسحوب عليه ، والشخص الذي يتم تحويل الحق إليه هو المرسل. موضوع الكمبيالة هو رأس مال سلعة.
الغرض من القرض التجاري هو تسريع بيع البضائع واستلام الأرباح الواردة فيها. الفائدة عليها ، المدرجة في سعر البضائع وفي مبلغ الفاتورة ، أقل من الفائدة على قرض مصرفي ، والغرض منه تحقيق ربح على القروض (قروض ، ائتمانات). حجم هذا القرض محدود بمقدار رأس المال الاحتياطي (المجاني) المتاح لأصحاب المشاريع.
يتم تقديم قرض بنكي من قبل أصحاب الأموال - البنوك ، مؤسسات الائتمان الخاصة - للمقترضين في شكل قروض نقدية. الهدف من القرض المصرفي هو رأس المال النقدي. يخدم الائتمان المصرفي أيضًا تراكم رأس المال ، وتحويل مدخرات جميع قطاعات المجتمع إليه.
يتميز اقتصاد السوق الحديث بتشابك القروض التجارية والمصرفية. يتجلى هذا في الإقراض ليس فقط للمؤسسات ، ولكن أيضًا للمستهلكين.
يتم تقديم القروض الاستهلاكية للأفراد. عادة ما تكون أغراضها عبارة عن سلع معمرة (أثاث ، سيارات ، ثلاجات ، تلفزيونات ، إلخ) ، خدمات متنوعة.
يكون القرض الاستهلاكي في شكل قرض تجاري (بيع البضائع مع الدفع المؤجل من خلال متاجر البيع بالتجزئة) وقرض مصرفي (توفير قروض من قبل مؤسسات الائتمان للأغراض الاستهلاكية). في بعض الحالات ، تدخل البنوك في اتفاقيات مع المتاجر التي تبيع البضائع بالائتمان لعملاء البنوك. في الوقت نفسه ، تدفع البنوك على الفور المتاجر نقدًا مقابل البضائع المباعة ، ويقوم المشترون بسداد القرض المصرفي تدريجيًا. المدة القصوى للقرض الاستهلاكي هي ثلاث سنوات. نوع من القروض الاستهلاكية عبارة عن قروض طويلة الأجل (طويلة الأجل) للأفراد لشراء أو بناء المساكن (الرهن العقاري ، قرض المنزل). في روسيا ، بدأ الائتمان الاستهلاكي في التطور ، في المقام الأول في بيع السيارات وشراء وبناء المساكن.
ائتمان الدولة - مجموعة من العلاقات الائتمانية يكون فيها المقترضون والدائنون هم الدولة والسلطات المحلية. يقترضون الأموال في سوق رأس المال المقترض عن طريق إصدار قروض من خلال المؤسسات المالية والائتمانية. أصبحت عائدات الاقتراض المحلي ثاني أكبر مصدر لتمويل الإنفاق الحكومي بعد الضرائب. وفي الوقت نفسه ، فإن الدولة هي دائن ، وخاصة أصحاب الدخل المنخفض ، ولكنها ضرورية لإعادة إنتاج الصناعات (بناء المساكن ، والبنية التحتية ، والزراعة ، إلخ).
الائتمان الدولي - حركة وتشغيل رأس مال القروض بين البلدان. لا توجد علاقات ائتمانية داخل كل بلد فحسب ، بل توجد أيضًا بين الدول وشركاتها وبنوكها كأحد أشكال حركة رأس المال الدولية.
يؤدي الائتمان في المقام الأول وظيفة إعادة التوزيع. بمساعدتها ، يتم تجميع رأس المال النقدي المجاني ودخل المؤسسات والأسر والدولة وتحويلها إلى رأس مال قروض ، يتم تحويله مقابل رسوم (في شكل فائدة) للاستخدام المؤقت. من خلال آلية الائتمان ، يتم إعادة توزيع رأس مال القرض على أساس السداد بين قطاعات الاقتصاد ، والاندفاع إلى تلك المجالات التي توفر ربحًا أكبر أو التي يفضلها وفقًا للبرامج الوطنية للتنمية الاقتصادية.
يؤدي الائتمان أيضًا وظيفة توفير تكاليف التداول ، جزئيًا من خلال استبدال النقد (الكمبيالات ، الأوراق النقدية ، الشيكات) ، وكذلك من خلال تطوير المدفوعات غير النقدية (من خلال البنوك وغرف المقاصة) وتسريع تداول الأموال .
تتمثل إحدى الوظائف المحددة لاقتصاد السوق الحديث في استخدام الائتمان إلى جانب الأموال والإعانات كأداة لتنظيمه. تنظيم الائتمان للاقتصاد هو مجموعة من التدابير التي تتخذها الدولة لتغيير حجم وديناميكيات الائتمان من أجل التأثير على العمليات التجارية. تشارك الدولة في عملية انتقال رأس مال القروض من المصادر إلى مجالات التطبيق ، حيث تنظم وصول المقترضين إلى سوق رأس المال المقترض ، مما يسهل الحصول على القروض أو يزيد صعوبة ذلك. من خلال التمييز بين أسعار الفائدة على القروض ، وتقديم الضمانات والحوافز الحكومية ، يتم تحفيز الإقراض التفضيلي لتلك الشركات والصناعات التي تتوافق أنشطتها مع برامج التنمية الاقتصادية الوطنية. كما يخدم ائتمان الدولة هذا الغرض.
في روسيا ، عند حل مشاكل إعادة هيكلة النظام المصرفي في الوقت الحاضر ، من المفترض أن تشارك الدولة بشكل أكثر نشاطًا في هذه العملية ، بما في ذلك تحفيز عملية إقراض البنوك لقطاع الاقتصاد الحقيقي. يفترض هذا الاتجاه لتطوير تنظيم الائتمان الحفاظ على البنوك الفردية الكبيرة متعددة الفروع ، والتي يمكن أن تعمل كموصلات لسياسة الدولة الهيكلية والاستثمارية في مجال الإقراض ، وبشكل أساسي في الإنتاج الصناعي الزراعي (SBS-AGRO ، بما في ذلك Agrobank) ، وكذلك في قطاع الصناعة والتشييد (Promstroybank ، بنك الائتمان الروسي ").
2.2 الأنشطة المصرفية في الاتحاد الروسي
البنك هو مؤسسة مالية تركز على الأموال الحرة مؤقتًا (الودائع) ، وتوفرها للاستخدام المؤقت في شكل قروض (قروض ، قروض) ، وتتوسط المدفوعات والتسويات المتبادلة بين الشركات أو المؤسسات أو الأفراد ، وتنظم تداول الأموال في الدولة ، بما في ذلك إصدار (انبعاث) أموال جديدة.
النظام المصرفي - مجموعة من أنواع مختلفة من البنوك والمؤسسات الائتمانية الوطنية العاملة في إطار الآلية النقدية العامة. يشمل البنك المركزي ، وشبكة من البنوك التجارية ومراكز الائتمان والتسوية الأخرى. يقوم البنك المركزي بتنفيذ سياسة الدولة للانبعاثات وسعر الصرف ، وهو جوهر نظام الاحتياطي. تقوم البنوك التجارية بجميع أنواع العمليات المصرفية.
في البلدان ذات اقتصادات السوق المتقدمة ، تم تطوير أنظمة مصرفية من مستويين. يمثل البنك المركزي (المُصدر) المستوى الأعلى للنظام. في المستوى الأدنى ، توجد بنوك تجارية مقسمة إلى بنوك عالمية ومتخصصة (بنوك الاستثمار ، بنوك الادخار ، بنوك الرهن العقاري ، بنوك الائتمان الاستهلاكية ، البنوك الصناعية ، البنوك الصناعية الداخلية) ، والمؤسسات المالية غير المصرفية (شركات الاستثمار ، الاستثمار الصناديق وشركات التأمين وصناديق التقاعد ومكاتب الرهونات وشركات الائتمان وما إلى ذلك). انظر الملحق 3.
وفقًا لمكانته في نظام الائتمان ، يلعب البنك المركزي دور "بنك البنوك" ، أي أنه يخزن الاحتياطيات المطلوبة والأموال المجانية للبنوك التجارية والمؤسسات الأخرى ، ويمنحها القروض ، ويعمل بمثابة " مقرض الملاذ الأخير "، ينظم النظام الوطني لموازنة الالتزامات النقدية إما مباشرة من خلال مكاتبهم أو من خلال غرف المقاصة الخاصة.
ساهمت استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي ، المعتمدة في كانون الأول / ديسمبر 2001 ، في تنفيذ التوجهات الرئيسية لتحسين النظام المصرفي وتعزيز القطاع المصرفي الروسي.
تتطلب معدلات النمو الاقتصادي المرتفعة والمستقرة واستقرار الاقتصاد الكلي المحقق من حكومة الاتحاد الروسي والبنك المركزي للاتحاد الروسي تطوير حلول جديدة تهدف إلى ضمان التطوير التدريجي للقطاع المصرفي من خلال تعزيز استقراره ، وزيادة القدرة التنافسية للقطاع المصرفي. المؤسسات الائتمانية الروسية ، وتحسين التنظيم والرقابة المصرفية ، وتعزيز حماية المصالح وبناء ثقة المودعين وغيرهم من دائني البنوك.
ولتحقيق هذا الهدف ، اعتمدت حكومة الاتحاد الروسي والبنك المركزي للاتحاد الروسي استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2008.
رأس المال: 727.5 مليار روبل.
الربح - 45.8 مليار روبل ؛
· صافي الربح - 36.1 مليار روبل ؛
· محفظة القروض (بما في ذلك القروض بين البنوك) - 4455.9 مليار روبل ، بما في ذلك الإقراض للكيانات القانونية (باستثناء القروض بين البنوك) - 3329.8 مليار روبل ؛
- رصيد حسابات الأفراد 2746.0 مليار روبل ؛
· رصيد أموال الكيانات الاعتبارية - 1414.3 مليار روبل ؛
شبكة الفروع والوحدات:
البنوك الإقليمية - 17
الفروع - 784
التقسيمات الهيكلية الداخلية - 19551
الذي ينص على تحسين الإطار القانوني التنظيمي للأنشطة المصرفية ، واستكمال انتقال المؤسسات الائتمانية إلى استخدام معايير التقارير المالية الدولية ، وخلق الظروف لمنع استخدام مؤسسات الائتمان لأغراض غير قانونية (في المقام الأول مثل التمويل الإرهاب وإضفاء الشرعية على عائدات الجريمة) ، وتحسين جودة خدمات المؤسسات الائتمانية المقدمة.
ستكون النتائج الرئيسية لتطوير القطاع المصرفي زيادة كبيرة في دوره في اقتصاد الاتحاد الروسي ، وزيادة الاستقرار المالي وضمان الشفافية. في الوقت نفسه ، ستقترب مؤشرات القطاع المصرفي الروسي تدريجياً من مؤشرات الأنظمة المصرفية لعدد من البلدان التي تمر اقتصاداتها بمرحلة انتقالية ، والتي نجحت في بناء علاقات سوقية حديثة.
من المتوقع أنه مع التنفيذ الناجح للإجراءات المنصوص عليها في هذه الوثيقة ، بحلول 1 يناير 2009 ، سيتم تحقيق المؤشرات الإجمالية التالية للنظام المصرفي الروسي:
الأصول / الناتج المحلي الإجمالي - 56-60 في المائة ؛
رأس المال / الناتج المحلي الإجمالي - 7-8 في المائة ؛
قروض للمنظمات غير المالية / الناتج المحلي الإجمالي - 26-28 في المائة.
تنطلق حكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا من افتراض أن معدلات النمو الحقيقية للمؤشرات الرئيسية للقطاع المصرفي (الأصول ورأس المال والقروض والودائع) ستستمر في تجاوز معدلات نمو الناتج المحلي الإجمالي ، على الرغم من أن الفروق في نسب معدلات النمو ستنخفض تدريجياً. ستحافظ البنوك على دورها وتعززه كوسطاء ماليين رائدين.
مع الأخذ في الاعتبار النمو المتوقع للدخل الحقيقي للسكان ، وخلق الظروف اللازمة للنمو الاقتصادي وتطوير النشاط التجاري للبنوك ، يجب أن يزداد حجم الإقراض للشركات الصغيرة والسكان ، بما في ذلك الإقراض العقاري ، زيادة كبيرة. كما أن تنفيذ إجراءات إصلاح قطاعات أخرى من القطاع المالي للاقتصاد ، بما في ذلك نظام المعاشات ونظام التأمين الصحي وغيرهما ، سيساعد أيضًا في تنشيط عمليات مؤسسات الائتمان.
من الشروط المهمة لتطوير الأنشطة المصرفية وزيادة استقرار البنوك زيادة رأس مال البنوك وتحسين نوعيته وضمان مستوى كافٍ من التغطية الرأسمالية للمخاطر التي تتحملها البنوك.
سيتم ضمان نمو رأس مال البنوك بشكل أساسي من خلال رسملة أرباحها ، وكذلك من خلال جذب الأموال من المستثمرين الروس والأجانب. إن تطوير عمليات مؤسسات الائتمان لجذب الأموال ووضعها من خلال إدخال نظام تأمين الودائع والرهون العقارية والتوسع في الإقراض للسكان والشركات الصغيرة والمتوسطة سوف يساهم في نمو رأس مال البنوك.
من أجل زيادة متطلبات مستوى رسملة المؤسسات الائتمانية ، سيتم إجراء تعديلات على تشريعات الاتحاد الروسي ، والتي بموجبها يعتبر شرط كفاية رأس المال ، والذي يعتبر عدم الامتثال له أساسًا للإلغاء الإلزامي لـ ترخيص مصرفي ، سيتم تحديده بنسبة 10 في المائة. سينطبق هذا المطلب على جميع مؤسسات الائتمان بغض النظر عن نوعها (البنوك ، مؤسسات الائتمان غير المصرفية) ومبلغ أموالها الخاصة (رأس المال) من عام 2007.
في الوقت نفسه ، مع مراعاة متطلبات البنوك في المجموعة الأوروبية ، سيتم تحديد المتطلبات القانونية للحد الأدنى لقيمة رأس المال للبنوك العاملة اعتبارًا من عام 2007 بمبلغ 5 ملايين يورو. في نفس الوقت ، وقياسا على القرار الذي اتخذه الاتحاد الأوروبي في عام 1989 ، سيتم شريطة أن البنوك العاملة التي يقل رأس مالها عن 5 ملايين يورو اعتبارًا من 1 يناير 2007 ، يمكنها الاستمرار في العمل ، بشرط ألا ينخفض رأس مالها. دون المستوى الذي تم تحقيقه في وقت إدخال هذه المتطلبات.
بحلول عام 2006 ، ظلت حصة أكبر 200 مؤسسة ائتمانية من حيث الأصول في إجمالي أصول القطاع المصرفي دون تغيير تقريبًا ، واعتبارًا من 1 يناير 2007 بلغت 90.6٪ (اعتبارًا من 1 يناير 2006- 89.6٪) ، و وانخفضت حصة أكبر 5 بنوك من 43.8 إلى 42.5٪ ..
زاد عدد المؤسسات الائتمانية التي يتجاوز رأس مالها الروبل المعادل 5 ملايين يورو في عام 2006 من 602 إلى 676 ، أو بنسبة 12.3٪ (زاد رأس المال الإجمالي لهذه المجموعة من المؤسسات الائتمانية بنسبة 38.4٪) ، وحصتها في إجمالي رأس المال من 96.6 إلى 98٪. الملحق 4.
تجاوز عدد المؤسسات الائتمانية التي يزيد رأسمالها عن 5 ملايين يورو ، كما هو متوقع ، عدد المؤسسات التي لا تستوفي هذا المعيار ، واعتبارًا من 01.01.2007 بلغت 56.9٪ من عدد المؤسسات العاملة (في بداية 2006 - 48٪)
في الوقت نفسه ، أدى وجود عدد كبير من المؤسسات الائتمانية المتوسطة والصغيرة في القطاع المصرفي إلى انخفاض مستوى تركيز الأصول والقروض ورأس المال في القطاع المصرفي الروسي. يتضح هذا من خلال ديناميكيات مؤشر Herfindahl-Hirschiman المعتمد في الممارسة الدولية. الملحق 5.
وبالتالي ، انخفض مؤشر تركيز الأصول من 0.085 اعتبارًا من 1 يناير 2006 إلى 0.079 اعتبارًا من 1 يناير 2007. ظل تركيز القروض الممنوحة للمنظمات غير المالية عند مستوى متوسط.
في أبريل 2005 ، اعتمدت حكومة الاتحاد الروسي والبنك المركزي للاتحاد الروسي "استراتيجية لتطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2008".
ووفقاً لهذه الوثيقة ، فإن الهدف الرئيسي لتنمية القطاع المصرفي على المدى المتوسط (2005-2008) هو زيادة استقراره وكفاءة عمله.
تتمثل الأهداف الرئيسية لتطوير القطاع المصرفي في:
تعزيز حماية مصالح المودعين وغيرهم من دائني البنوك ؛
زيادة كفاءة الأنشطة التي يقوم بها القطاع المصرفي لتكديس أموال السكان والمنظمات وتحويلها إلى قروض واستثمارات.
زيادة القدرة التنافسية للمؤسسات الائتمانية الروسية ؛
منع استخدام مؤسسات الائتمان لتنفيذ أنشطة تجارية غير عادلة ولأغراض غير قانونية (مثل تمويل الإرهاب وإضفاء الشرعية على عائدات الجريمة) ؛
تطوير بيئة تنافسية وضمان الشفافية في أنشطة مؤسسات الائتمان.
بناء الثقة في القطاع المصرفي الروسي من جانب المستثمرين والمقرضين والمودعين.
سيسهم إصلاح القطاع المصرفي في تنفيذ برنامج التنمية الاجتماعية والاقتصادية للاتحاد الروسي على المدى المتوسط (2005-2008) ، ويتغلب في المقام الأول على توجيه المواد الخام للاقتصاد الروسي من خلال التنويع المتسارع وتحقيق التنافسية. مزايا. في المرحلة التالية (2009-2015) ، ستعطي حكومة الاتحاد الروسي وبنك روسيا الأولوية لوضع القطاع المصرفي الروسي في الأسواق المالية الدولية.
ستواصل حكومة الاتحاد الروسي والبنك المركزي للاتحاد الروسي اتخاذ إجراءات مشتركة نشطة لتشكيل قطاع مصرفي تنافسي حديث يلبي المصالح الاستراتيجية للاقتصاد الروسي.
استنتاج
في هذا العمل ، جرت محاولة لإظهار الطبيعة القانونية المزدوجة للبنك المركزي للاتحاد الروسي ، لأنه في الوقت نفسه هيئة حكومية ذات اختصاص خاص وكيان قانوني يقوم بأنشطة اقتصادية.
السمة الرئيسية للوضع القانوني لبنك روسيا في الوقت الحاضر هي أن ممارسة حقوقه الإدارية وأنشطته الاقتصادية تخضع لحل نفس المهمة - إدارة نظام الائتمان.
يمكن تقسيم الوظائف الإدارية بشكل مشروط إلى تنظيمية (تنظيم وإدارة تداول الأموال) ووظيفة حماية التداول المدني ، ومصالح المودعين وغيرهم من دائني البنوك التجارية.
في إطار هاتين السلطتين ، يحق لبنك روسيا إصدار اللوائح ، أي وظيفة صنع القواعد مرتبطة بشكل مباشر بهذه الصلاحيات.
تشكل وظيفة حماية الدوران المدني وبناء الثقة في نظام الائتمان أساس أنشطة بنك روسيا. وفقًا للقانون الذي اعتمدناه ، يحل بنك روسيا هذه المشكلة على النحو التالي: أولاً ، يتحقق من شرعية وملاءمة إنشاء مؤسسات ائتمانية عند النظر في مسألة تسجيل البنوك التجارية وإصدار التراخيص لحق القيام بالعمليات المصرفية. سواء بالروبل أو بالعملة الأجنبية ؛ ثانياً ، يضع المعايير الاقتصادية لمؤسسات الائتمان ، ويصدر اللوائح المنظمة لأنشطتها ؛ ثالثًا ، تمارس الرقابة المباشرة على شرعية عملياتها. يحق لبنك روسيا أيضًا تطبيق عدد من العقوبات على أحد البنوك التي انتهكت التشريع الحالي.
وبالتالي ، فإن الطبيعة الاحتكارية لإدارة نظام الائتمان من قبل البنك المركزي للاتحاد الروسي واضحة للعيان. هناك خطر يتمثل في أن مركزية كل السلطات في مؤسسة واحدة ستؤدي حتماً إلى ذاتية أفعالها فيما يتعلق بتنظيم القطاع المصرفي. نتيجة لهذا البناء لنظام الائتمان لروسيا ، تجد البنوك التجارية وبنك روسيا أنفسهم في نوع من المواجهة القسرية ، والتي لا تؤدي بلا شك إلى زيادة الثقة في الهيكل بأكمله. على الرغم من استخدام المبادئ الديمقراطية عند التعيين في مناصب في البنك المركزي ، إلا أن موقعه الاحتكاري في القطاع المصرفي لا يتغير.
لا يمكن أن يرتكز تحسين أنشطة البنك المركزي الروسي الحديث إلا على الأهداف الاقتصادية. وتشمل هذه تحفيز النشاط الاقتصادي ، وخلق الظروف لتوظيف السكان ، وتحفيز نمو المدخرات المنظمة ، وتحسين ميزان المدفوعات ، واستعادة السوق المالية. ويخلص المؤلف إلى أن هناك حاجة لتنمية مترابطة للقطاعين الحقيقي والمصرفي للاقتصاد. عندها فقط ستتاح الفرصة لبنك روسيا لمساعدة المنتجين الروس الحقيقيين وضمان نمو النشاط الاستثماري في بلدنا.
بالنظر إلى ما ورد أعلاه ، يمكن الافتراض أن طريقة تحسين النظام الائتماني والمصرفي لروسيا تكمن في اتجاه تقسيم وظائف إدارة النظام المصرفي للاتحاد الروسي بين مختلف المؤسسات.
قائمة المصادر والأدبيات المستخدمة
مصادر ال
1. www.cbr.ru - مكتب تمثيلي لبنك روسيا على الإنترنت.
2. www.bankir.ru
3. www.finnam.ru
6. القانون الاتحادي "بشأن البنك المركزي للاتحاد الروسي (بنك روسيا)" رقم 65 بتاريخ 26/4/1995. مع التغييرات والإضافات بتاريخ 12/27/95. رقم 210-FZ ، بتاريخ 27 ديسمبر 1995 رقم 214-FZ ، بتاريخ 20.06.96. رقم 80-FZ ، بتاريخ 27.02.97. رقم 45-FZ ، بتاريخ 28 أبريل 1997. رقم 70-FZ ، بتاريخ 04.03.98. رقم 34-FZ ، بتاريخ 31.07.98. رقم 151-FZ ، بتاريخ 08.07.99. رقم 139-FZ.
7. القانون الاتحادي "بشأن البنوك والأنشطة المصرفية" بتاريخ 3.02.96. رقم 17 ، مع التغييرات والإضافات من 31.07.98. رقم 151-FZ ، بتاريخ 08.07.99. رقم 136-FZ.
9. بشأن البنوك والأنشطة المصرفية في روسيا الاتحادية الاشتراكية السوفياتية: القانون الاتحادي المؤرخ 7 يوليو 1995. رقم 395-1 (بصيغته المعدلة بتاريخ 03.21.02).
بحث
10. الاتجاهات الرئيسية للسياسة النقدية الموحدة للدولة لعام 2000 // النقود والتسليف. - 12. - الجزء 3 - 43.
11. تقرير عن تطوير القطاع المصرفي والرقابة المصرفية عام 2006.
12. Nagovitsin A. G. منظمة التجارة العالمية: إيجابيات وسلبيات لروسيا. // الأعمال والبنوك. - 2003.-№16.
13. آفاق وجود وتطوير البنوك الإقليمية في روسيا // مجلة التحليل المصرفي. -2003.-№1.
المراجع والمواد التدريبية
14. بالابانوف آي ت. / البنوك والمصارف. - SPb. ، 2005.
15. المصرفية / إد. ج. بيلوجلازوفا ، ل. Krolivetskaya. م 2006.
16. المال. ائتمان. البنوك. كتاب مدرسي للجامعات / إي. جوكوف ، ن. زيلينكوفا ، ل. ليتفينينكو / أندر. إد. الأستاذ. إي. جوكوف - الطبعة الثالثة ، م: UNITA - DANA ، 2008.
17. المال. ائتمان. البنوك. / تحت. إد. بقلم O. I. لافروشين. - م: المالية والإحصاء ، 2004.
18. Maksyutov A.A / أساسيات الأعمال المصرفية. - M. ، 2005.
19. المال. ائتمان. البنوك. / تحت. إد. تشيلنوكوفا ف. درس تعليمي. - م: يونيتا - دانا ، 2005.
20. المالية: كتاب مدرسي لطلبة الجامعة. / تحت. إد. ج. عمود. - الطبعة الثالثة M: UNITA - DANA ، 2008.
المرفق 1
الملحق 2
|
الملحق 3
هيكل النظام المصرفي من مستويين للاتحاد الروسي
يشمل النظام المصرفي ذو المستويين ما يلي:
* البنك المركزي؛
* البنوك التجارية (مؤسسات الائتمان) ؛
* المنظمات المساعدة.
الملحق 4
الملحق 5
يشار إليه فيما يلي باسم البنك المركزي للاتحاد الروسي.
كتبه الأستاذ. أ. أولشانيم.
انظر: أحكام بنك روسيا بتاريخ 9 سبتمبر 1997 رقم 516 "بشأن التنظيم الإجباري لأنشطة مؤسسات الائتمان غير المصرفية التي تنفذ معاملات التسوية ومؤسسات تحصيل النقد" بتاريخ 21 سبتمبر 2001 رقم 153 - P • "في خصوصيات التنظيم الإجباري لأنشطة المؤسسات الائتمانية غير المصرفية التي تعمل في عمليات الإيداع والائتمان".
المرسوم الصادر عن بنك روسيا بتاريخ 1 يونيو 2002 رقم 1154 - U "بشأن التعديلات والإضافات على لائحة بنك روسيا بتاريخ 2.04.1996 ، رقم 264" بشأن إلغاء تراخيص العمليات المصرفية من مؤسسات الائتمان في روسيا الاتحاد "// روسيسكايا غازيتا ... 2003.26 مارس.
الريبو هي عملية يخسر فيها طرف مجموعة من الأوراق المالية للطرف الآخر مع التزام باستردادها بسعر محدد مسبقًا بعد فترة زمنية معينة. بمساعدة الريبو ، تسعى البنوك إلى حل مشاكل السيولة (نقص السيولة).
مقايضة العملات - شراء أو بيع العملة بشروط فورية مع معاملة عكسية في يوم العمل التالي (اليوم الثالث) ، أي معاملة فورية ومعاملة مقابلة آجلة يتم إبرامها في يوم العمل الثالث.
قاموس كبير للاقتصاد. - ص 36.
في نفس المكان. - ص 39.
محفظة بنكية -1. -مع. 109.
وفقًا لبيانات سبيربنك الروسية لعام 2008
بيان صادر عن حكومة الاتحاد الروسي والبنك المركزي للاتحاد الروسي بشأن استراتيجية تطوير القطاع المصرفي في الاتحاد الروسي للفترة حتى عام 2008.
