رهن عقارييرتبط بمدة إنشاء المنشأة التي تم أخذ القرض من أجلها وبعض عدم اليقين. في الواقع ، أثناء البناء ، قد يتدهور الوضع المالي للمقترض بشكل كبير ، وقد تتغير تكلفة العمل والمواد وحتى سعر العقارات. لذلك ، تتمتع برامج الإقراض هذه في جميع البنوك تقريبًا بمرونة كافية ، ويتم تعديل شروطها وفقًا للحالة.
بالنسبة للكثيرين ، يعتبر بناء منازلهم أكثر ربحية من شراء منزل كامل الصنع: مع الاختيار الصحيح للمقاولين ، يمكن أن يكون بناء منشأة جديدة في النهاية أرخص بكثير. يتم الحصول على مزايا مالية كبيرة بشكل خاص من قبل أولئك الذين لديهم بالفعل قطعة أرض لبناء منزل عليها.
هذا النوع من الرهن العقاري ينطوي على مبلغ كبير من المال ، ولا يمكنك الاستغناء عن ضمانات. وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، فإن طرق تأمين التزامات الرهن العقاري هي الضمان والتعهد ، ويمكن استخدامها في آن واحد وبشكل منفصل.
أي عقار مملوك من قبل المقترض على حق الملكية ، والذي لا تقل قيمته المقدرة عن المبلغ المقترض ، يمكن أن يدخل كرهن. يجب ألا يكون لهذه الممتلكات أي عوائق.
على عكس شراء الرهن العقاري للشقة ، حيث يكون بمثابة رهن ، فإن المنزل قيد الإنشاء هو "موضوع المستقبل" ، وليس الحاضر ، وبالتالي لا يمكن رهنه. ماذا أفعل؟ إذا كان المقترض يمتلك قطعة أرض فيجوز رهنها. يمكنك أيضًا رهن شقة أو منزل أو أي عقار آخر يخصه.
يمكن في بعض الأحيان قبول مشروع بناء غير مكتمل من قبل البنك كتعهد: نحن نتحدث عن الحالات التي توجد فيها نسبة عالية من جاهزية المبنى. بعد تشغيل المنزل وتسجيل الملكية ، يمكنك إعادة تسجيل الرهن ، حيث سيظهر كعقار منتهي.
بالنسبة للضمان ، فهذه ظاهرة شائعة جدًا عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري لبناء مبنى سكني - بعد كل شيء ، تكلفة العقارات المرهونة لا تغطي دائمًا مخاطر البنك. إذا طلب البنك ضمانًا ، ووجدت صعوبة في العثور عليه ، فيمكنك جذب العديد من الأشخاص كمقترضين مشاركين. ومع ذلك ، تذكر أنه في هذه الحالة ، في المستقبل ، سيكونون أيضًا مالكين مشاركين لك.
إذا تم تنفيذ البناء من قبل زوجين ، عندئذٍ يُطلب من الزوجين بموجب القانون العمل كمقترضين مشاركين (ما لم ينص عقد الزواج على شروط أخرى) ، فسيتم أخذ إجمالي دخلهم في الاعتبار لتأكيد الملاءة ، والتي سيزيد من فرص الحصول على قرض.
لا يمكنك الذهاب إلى البنك وطلب قرض لبناء منزل أحلامك. يجب أن يتأكد البنك من أن البناء الخاص بك هو عملية مجدية ، وأيضًا في المستقبل لن تكون هناك مشاكل في تشغيله. الأمر متروك لك لإقناع البنك بهذا ، ولا يتم ذلك بالخطب الملونة ، بل بالوثائق "العادية" على شكل تصاريح وخطط ومشاريع وموافقات:
أي بنك لديه متطلبات عامة لاتفاقية الرهن العقاري للمنازل الخاصة ، والتي تمليها بموجب القانون الاتحادي رقم 102 المؤرخ 16 يوليو 1998. "على الرهن العقاري" ، لكن الشروط قد تختلف قليلاً. سعر الفائدة ، مدة القرض ، السداد الأولي ، القيود المفروضة على ترشيح المقترضين - كل هذا يتم تحديده بشكل فردي ، بناءً على سياسة البنك وقدراته المالية. الشرط الإضافي الإلزامي للبنوك هو التأمين على كائن الرهن العقاري ، وكذلك حياة المقترضين (المقترضين المشتركين) وتأمين هؤلاء الأشخاص ضد الإعاقة.
في معظم الحالات ، تصدر البنوك قرارًا إيجابيًا للأفراد الذين يمكنهم تأكيد وضعهم المالي المستقر ، مما يسمح لهم بسداد أقساط شهرية كبيرة على القرض. للقيام بذلك ، يجب على مقدم الطلب تقديم شهادة من مكان العمل ، والتي ستشير إلى دخله الرسمي. تتطلب بعض البنوك شهادة بشكل صارم في شكل 2-NDFL ، وفي أشكال أخرى مسموح بها (ومع ذلك ، حتى في هذه الحالة ، يجب تأكيد الدخل رسميًا). العديد من المقرضين لديهم قيود عمرية تستبعد الطلاب والمتقاعدين ؛ بعض البنوك تعطي المال فقط للمواطنين الروس.
بالطبع ، البناء عملية محفوفة بالمخاطر يمكن أن تستمر أو تتوقف تمامًا. والمصارف تأخذ ذلك في الحسبان. لذلك ، قد يعتمد سعر الفائدة على مدة الرهن العقاري. تختلف المساهمة الأولية (مبلغ وطرق الإيداع) أيضًا ، وتسمح بعض البنوك باستخدام أموال رأس المال الخاصة بالأمومة لهذه الأغراض.
بالمناسبة ، يمكن إصدار أموال الائتمان من قبل البنوك ليس كدفعة لمرة واحدة ، ولكن على مراحل. علاوة على ذلك ، يمكن ربط المدفوعات اللاحقة ليس بفترة محددة ، ولكن بنهاية مرحلة معينة من البناء. هذا النهج ملائم للغاية لأنه يقلل من تكلفة دفع الفائدة على القرض.
إذا انتهك المقترض بشكل صارخ شروط اتفاقية الرهن العقاري ، يحق للبنك إنهاء الاتفاقية والمطالبة بسداد الدين المتبقي على الفور. إذا كان هناك الكثير من الوقت المتبقي حتى نهاية الرهن العقاري ، فمن المحتمل أن تصدم هذه الظروف العميل. متى تتخذ البنوك إجراءات متطرفة ، وماذا سيحدث إذا لم تمتثل للمتطلبات؟ اقرأ عن هذا في المقال.
"كيف حالك يا سيد لويس؟" - "أعتقد أنك بحاجة إلى لعق أصعب!" (ج) فيلم "Pretty Woman" (الولايات المتحدة الأمريكية ، 1990). تعمل البنوك باستمرار على تحسين مستوى الخدمة ، وتكافح من أجل كل عميل. يميل الأثرياء إلى الدخول في فئة كبار الشخصيات من أجل الحصول على أعلى مستوى من الخدمة. سنخبرك بما يمنحك وضع VIP ومقدار تكلفته.
بعد أزمة عام 2009 ، بدأ التأمين على فقدان الوظائف يكتسب شعبية في روسيا. هذا خيار إضافي للقرض ، والذي يضمن المدفوعات إذا كان المقترض عاطلاً عن العمل. دعنا نتعرف على إيجابيات وسلبيات هذا النوع من التأمين ومتى يستحق الشراء.
صخور تحت الماء
بدأت الأموال الإضافية ، وهو أمر منطقي لوضع وديعة. أو بالعكس ، كانت هناك رغبة في شراء شيء ما بالدين. ثم ربما يتعين عليك التفكير في أي بنك تتقدم إليه - عام أو خاص. في هذا المقال ، سنخبرك ما هو الفرق بينهما وما يجب الاسترشاد به عند الاختيار.
يكاد يكون من المستحيل التنبؤ بالصعوبات التي سيواجهها المقترض أثناء سداد قرض الرهن العقاري. إعادة هيكلة الرهن العقاري هو أحد الحلول الممكنة لهذه المشكلة. ما هو وكيف يعمل - سننظر في المقال.
المناقشات المصرفية
بالإضافة إلى إجازات الرهن العقاري ، من الضروري إدراج مزايا خاصة للأسر التي لديها أطفال في مشروع القانون الجاري إعداده. هذا الرأي عبر عنه النائب البرلماني دميتري سافيليف. ويشير مشروع القانون إلى أن المقترضين العقاريين سيكونون قادرين على ترتيب إجازات ائتمانية لمدة تصل إلى ستة أشهر إذا واجهوا صعوبات موضوعية في التنفيذ.
07 مارس 2019تحليلات
في العام الماضي ، وقع الروس 1.47 مليون اتفاقية قروض إسكان وحصلوا على أكثر من 3 تريليونات روبل من البنوك ، أي ما يقرب من تريليون أكثر من العام السابق. هذه هي بيانات البنك المركزي. وفقًا للخبراء ، تم وضع أكبر عدد من العقود من قبل سكان Yamalo-Nenets Autonomous Okrug: بمساعدة البنوك ، قاموا بتحسين مساكنهم
19 فبراير 2019حتى نهاية شهر مايو من هذا العام ، يمكن لـ Gazprombank ترتيب قرض عقاري بمعدل 9.7٪ سنويًا. العرض الترويجي مناسب للمقترضين القادرين على الدفع من أموالهم الخاصة بنسبة 40٪ على الأقل من تكلفة الأمتار المربعة المشتراة. الحد الأقصى لمدة القرض السكني هو 7 سنوات ، كما تم إطلاق Gazprombank
13 فبراير 2019يقدم Bank Rossiyskiy Kapital لعملاء الرهن العقاري التقدم بطلب للحصول على بطاقة MasterCard Platinum البلاستيكية ، والتي تتيح لهم الحصول على امتيازات معينة: يتم احتساب الفائدة على رصيد الأموال في حساب البطاقة ؛ استرداد نقدي بنسبة 5 ٪ ؛ مماثل.
04 أبريل 2018تغيير الأسعار
يعرض بنك فوزروزديني ترتيب قرض عقاري بسعر مخفض بنسبة 9٪ سنويًا. السعر صالح لشراء العقارات الأولية. بالنسبة للسوق الثانوية ، تبلغ تكلفة قرض السكن 9.2 نقطة مئوية. كجزء من خدمة الرهن العقاري بدعم من الدولة ، تقدم CB Vozrozhdenie الحصول على قرض رهن عقاري بتكلفة
12 مارس 2018تغيير الأسعار
قام Rosselkhozbank بخفض أسعار الفائدة على برامج الإقراض العقاري. الآن يمكن لعملاء RSHB شراء شقة في سوق العقارات الأساسي أو الثانوي عن طريق الائتمان بمعدل 8.85٪ سنويًا.هذا المعدل صالح للعائلات الشابة وأولئك الذين يرغبون في شراء متر مربع من الشركاء الرئيسيين لمؤسسة الائتمان.
13 ديسمبر 2017هناك شيء يجب أن تفتخر به
حصل بنك Ak Bars على جائزة لمساهمته في تطوير سوق الرهن العقاري الإقليمي في الاتحاد الروسي. وجرت مراسم التكريم نهاية أكتوبر في إطار المائدة المستديرة "الرهن العقاري في روسيا". أقيم الحدث في عاصمة روسيا من قبل فريق وكالة تصنيف RAEX. وقد ضمت المائدة المستديرة ممثلين عن مؤسسات الائتمان والمطورين
10 نوفمبر 2017من هو أفضل
نشرت FGKU "Rosvoenipoteka" بيانات عام 2016 ، والتي بموجبها احتفظ بنك Zenit بالمكانة الرائدة في تمويل "الرهن العسكري" بين البنوك الخاصة. احتل المقرض المرتبة الرابعة بعد البنوك المملوكة للدولة فقط. وهكذا ، أكدت مؤسسة الائتمان وضع أكبر بنك دون مشاركة الدولة.
08 فبراير 2017يعتبر قرض الرهن العقاري المنتج المالي الأكثر شعبية إلى حد بعيد. يتجلى التصنيف المتزايد لهذا النوع من الإقراض في المدن الكبيرة ذات الحجم الكبير لبناء المباني السكنية. منذ وقت ليس ببعيد ، بدأت البنوك في الترويج لفرع جديد للرهن العقاري ، والذي يهدف إلى بناء المساكن الفردية ، حتى لو لم يكن العقار السكني موجودًا في وقت القرض. بفضل هذا النوع من الميزات المحددة لشراء موقع بناء ، فإن اتفاقيات القروض وشروط إصدار الرهن العقاري لها فروقها الدقيقة.
يوجد اليوم في روسيا أكثر من مائة مؤسسة مالية تقدم قروض الرهن العقاري. تتضمن حزمة منتجات القروض شراء شقة أو منزل أو منزل مستقل أو دوبلكس. لكن بعض البنوك الكبيرة تسمح لك بشراء قطع الأراضي المخصصة لبناء المساكن الفردية للمباني السكنية.
الشرط الأول والأهم للحصول على الموافقة من البنك هو مطلب خاص للشيء ، لأنه مرهون حتى السداد الكامل للقرض. يمكن تخصيص قطع الأراضي وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي للأغراض الزراعية والبستنة وزراعة الشاحنات وبناء المساكن. سيكون الغرض الأخير شرطًا أساسيًا لإصدار القرض. الأنواع الأخرى من حيازات الأراضي لن يكون لديها سيولة للبنك ، لأن ممتلكاتهم تعتمد على الخصوبة ، التي تنضب بمرور الوقت. تبعا لذلك ، ينخفض سعر الأرض. أرض البناء لها مزايا أخرى مهمة:
تتعاون بعض البنوك مع الشركات التي تبيع قطع الأراضي هذه وتقدم مقرضًا محتملاً للاختيار من بين العروض المتاحة ليس في سوق العقارات ، ولكن في مكتب البنك. ستكون هذه المعاملة آمنة لكل من البنك والمقترض ، لأنها تستبعد الإجراءات الاحتيالية ، سواء من جانب المالك أو من جانب المقرض.
إذا لم يكن هناك في المستقبل سوى موقع بدون مبنى وبدون منزل ، فيجب عليك تخزين قائمة قوية من المستندات. في الواقع ، في بعض الحالات ، نتحدث عن كل من الأرض والهيكل (على سبيل المثال ، منزل غير مكتمل):
الوثيقة القياسية للحصول على الموافقة على الرهن العقاري هي شهادة 2-NDFL. يتم تقديم مبلغ القرض المحتمل بناءً على القيمة السوقية لقطعة الأرض ، ولكن من بين المستندات للحصول على قرض رهن لقطعة أرض ، لم يتم توفير شرط تقديم شهادة بالقيمة السوقية لقطعة الأرض في أغلب الحالات. قبل الاتصال بإحدى المؤسسات المالية ، يجب عليك توضيح القائمة الكاملة للمستندات المطلوبة للنظر فيها.
يمكن للخبراء التحقق من حزمة الأوراق الرسمية المنقولة لمدة لا تزيد عن أسبوع. في حالة هذا النوع من القروض ، يتم إبرام اتفاقية رهن مع اتفاقية الرهن العقاري.
التزامات تطوير الموقع منصوص عليها في العقد كشرط أساسي. في التشريع ، تفرض مؤسسات الدولة والبلديات متطلبات متزايدة على مثل هذه المواقع. على سبيل المثال ، إذا لم يبدأ البناء في غضون 5 سنوات ، فإن معدل الضريبة على ضريبة الأرض يرتفع. لا يتعين على البنوك دفع المالك إلى هذا الإجراء ، لكنها ملزمة بتوفير حق البناء.
لا يهم المظهر والشكل وعدد الطوابق والمواد اللازمة لبناء المنزل ، حيث لن يكون للبنك أي مطالبات بالمبنى في المستقبل ، على الرغم من أنه وفقًا لقانون الأرض الحالي ، فإن جميع المباني تتحمل "المصير" "من الموقع ، حيث لا ينفصلان عنه.
من بين الشروط الأساسية لاتفاقية الرهن ، وكذلك اتفاقية الحصول على قرض ، يجب تتبع تحديد قطعة الأرض. لذلك ، على سبيل المثال ، يعد الرقم المساحي ورقم الجرد للأرض ، وأسس الحصول على ملكية المالك السابق ، والحدود والحجم من الشروط الأساسية ، بالإضافة إلى مربع أو عنوان الشقة.
بعض المحليات لديها قاعدة تتضمن الالتزام بتعيين عنوان عند تخصيص قطع أراضي البناء.
في كثير من الأحيان ، يكفي المال الخاص فقط لشراء الأرض ، لكن لا يمكن البدء في البناء. يعتبر البناء دائمًا أكثر الأعمال تكلفة ، لأنه في سياق التضخم والظروف الأخرى لارتفاع تكلفة المواد (على سبيل المثال ، سيكلف بناء منزل خشبي أكثر بكثير من تكلفة منزل مصنوع من الطوب أو الكتل) يصعب الاحتفاظ بها في حدود ميزانية معينة.
لا تشترط البنوك تقديم مشروع بيت المستقبل لتقدير حجم القرض. الكائن المرهون هو الأرض الفعلية المتاحة. يحدد المواطن بشكل مستقل الحد الأقصى للمبلغ الذي سيحتاجه لتصميم وبناء وتشغيل منزل. ومع ذلك ، يتحصل البنك من القيمة السوقية لقطعة الأرض عند تحديد تناسب المبلغ المطلوب مع الواقع.
إذا كان شخص ما يخطط لشراء منزل إطار ، فيمكن للبنك تقديم عرض تجاري من شركة تنتج مثل هذه الهياكل ، وأيضًا ، بموجب شروط العقد ، ينص على إرسال مبلغ القرض إلى حساب هذه المنظمة .
البنوك متشككة بشأن البناء غير المكتمل ، لأنه من الصعب للغاية التحقق مما إذا كان البناء سيكتمل إذا توقف الشخص عن سداد القرض. ومع ذلك ، في عام 2000 ، عندما كان الإقراض العقاري يكتسب زخمًا ، وافقت الحكومة على القرار رقم 28. كجزء من هذه اللائحة ، تم تعيين المؤسسات المالية مسارًا لتحفيز البناء الفردي من خلال الإقراض. علاوة على ذلك ، ينص القانون الاتحادي على شرط تعهد على شكل منزل غير مكتمل ومواد البناء.
وتجدر الإشارة إلى أن العائلات التي لديها العديد من الأطفال غالبًا ما تكون على قائمة الانتظار لتحسين ظروفهم المعيشية. تحفز الدولة معدل المواليد ، بما في ذلك من خلال دعم شراء العقارات. يمكن استخدام مبلغ الإعانة لسداد جزء من قرض الرهن العقاري. بعد ولادة الطفل الثالث تخصص الدولة قطعة أرض للبناء ، لذلك لا تواجه البنوك عادة مشاكل في الضمانات. مخاطر عدم استكمال البناء هي نفسها ، لكن السلطات المانحة تراقب عملية البناء. في هذا الصدد ، البنوك أكثر استعدادا لعقد مثل هذه الصفقات.
توفر البنوك التي تدعمها الدولة (Sberbank و VTB و Rosselkhozbank) أيضًا فرصة لتقليل الدفعة الأولية للحصول على قرض عقاري لبناء المساكن.
الرهن العقاري لبناء منزل خاص أو شراء أرض هو منتج قرض أكثر صعوبة: وفقًا للإحصاءات ، يحصل عليه فقط كل ثالث مقدم طلب للحصول على قرض. والسبب في ذلك انخفاض السيولة وارتفاع المخاطر. تحاول البنوك إصدار قروض فقط للمتقدمين الذين يستوفون القائمة الكاملة للمتطلبات والشروط.
لا يتم إصدار الرهون العقارية لبناء منزل في موسكو من قبل جميع البنوك ، لذلك من الصعب العثور على مؤسسة الائتمان المناسبة ذات المعدلات المناسبة. تجمع "Creditznatok" لعملائها قائمة كاملة بالبنوك تحتوي على معلومات أساسية عن شروط الإقراض - يمكنك العثور على عرض مناسب في غضون 1-2 دقيقة والانتقال إلى تعريف أكثر تفصيلاً بشروط الإقراض.
ما هي المعلومات التي يمكن أن تجدها في هذه الصفحة:
يهتم خبراء القروض ، عند اتخاذ قرار بشأن القرض ، بالنقاط التالية:
أصعب شيء هو الحصول على قرض عقاري لأولئك الذين يشترون مساكن في الضواحي في السوق الأولية ، لأنه في هذه الحالة يلزم إجراء دراسة متعمقة أكثر بكثير للمخاطر القانونية والبناء.
ما هي المستندات التي سيطلبها البنك:
لا يتم إصدار الرهن العقاري لبناء منزل ريفي أو لشرائه إلا إذا كانت خبرة العمل ومكان العمل لمقدم الطلب يستوفي الشروط المذكورة. يجب أن يعمل المقترض خلال الفترة الزمنية التي يحددها البنك في الوظيفة الحالية. تُفرض أيضًا متطلبات خاصة على المؤسسة نفسها - يجب أن تكون في السوق لعدد معين من السنوات ، كقاعدة عامة ، من عامين.
الرهون العقارية لشراء منزل خاص في موسكو ، كقاعدة عامة ، تكون أكثر تكلفة - يمكن أن يبدأ الفرق في سعر القرض للشقة والمنزل من 0.5 ٪ وينتهي في 2-3 ٪. في جميع الحالات ، سيتعين عليك سداد دفعة مقدمة - يحدد كل بنك النسبة المئوية الخاصة به من الدفعة المقدمة. الحد الأقصى لمدة القرض 30 سنة.
يوفر "Creditznatok" لعملائه القدرة على فرز المؤسسات الائتمانية بسرعة ومقارنة الشروط الرئيسية للقروض. للحصول على قرض عقاري لشراء منزل ريفي خاص أو بناء ، تحتاج إلى تقديم طلب إلى مؤسسة الائتمان المختارة من خلال النقر على زر "تطبيق".
رهن العقار المعار أو المباني السكنية الأخرى.
بالنسبة للفترة التي تسبق رهن المسكن المرصود ، يجب توفير أشكال أخرى من الضمان (ضمان الأفراد ، رهن مسكن آخر).
في حالة وجود تعهد بمبنى سكني / جزء منه (نصيبه) كضمان لقرض أو رهن قطعة أرض أو تعهد بالحق في تأجير قطعة أرض يقع عليها هذا المنزل.
مطلوب تأمين الممتلكات المشتراة (باستثناء الأرض)!
العمر وقت منح القرض من 21 إلى 75 سنة(حتى 65 في حالة عدم وجود شهادات دخل وعمل). يُشار إلى العمر في وقت سداد القرض. خبرة عملية لا تقل عن 6 أشهر في آخر مكان عمل وإجمالي خبرة عمل لا تقل عن عام.
مستندات المقترض:
الانتباه! يمكن تغيير قائمة المستندات المطلوبة وفقًا لتقدير البنك.
يتم صرف القرض على أقساط.
يوجد السداد المبكر الجزئي أو الكامل عند تقديم الطلب مع تاريخ الاستحقاق والمبلغ والحساب الذي سيتم تحويل الأموال منه.
يجب أن يقع تاريخ السداد المبكر المشار إليه في الطلب حصريًا في يوم عمل.
الحد الأدنى لمبلغ القرض المُسدد مبكرًا غير محدود.
لا توجد رسوم السداد المبكر.
تتوافق عقوبة التأخير في سداد القرض مع السعر الرئيسي لبنك روسيا من مبلغ السداد المتأخر عن فترة التأخير من التاريخ التالي للتاريخ الذي تم فيه الوفاء بالالتزام المنصوص عليه في الاتفاقية حتى تاريخ السداد من الديون المتأخرة بموجب الاتفاقية (شاملة).
فرصة الاستفادة من السداد المؤجل للديون الرئيسية أو زيادة مدة القرض ، مع مراعاة توفير المستندات التي تؤكد زيادة تكلفة بناء مبنى سكني لفترة التشييد ، ولكن ليس أكثر من عامين من التاريخ من القرض. مع البرنامج ، ستعود الخصومات الضريبية بنسبة تصل إلى 13٪.
