يعتمد نشاط تنظيم المشاريع دائما على الوضع الاقتصادي، الذي يرافقه التغييرات في الطلب على السلع، والخدمات، والعوامل الرئيسية للإنتاج، ويولد فرص استثمارية بديلة، يتطلب اعتماد قرارات إدارية فعالة، والتي يمكن أن تكون ناجحة وفشل. سيولد عدم القدرة على توفير جميع المفاجآت الواردة الحاجة إلى التكيف المستمر مع عدم اليقين الاقتصادي أو السياسي أو السياسي أو الاجتماعي المتغير، يتطلب بشدة من رواد الأعمال لحماية أعمالهم وتتبعهم وإدارة المخاطر التي تحدث في أنشطتهم. واحدة من أهم الطرق لإدارة هذه المخاطر في اقتصاد السوق هي التأمين.
وفقا للفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي خطر تنظيم المشاريع في إحساس ضيق هو خطر الخسائر من أنشطة تنظيم المشاريع بسبب انتهاكات التزاماتها من قبل معاقيات رائد أعمال أو تغيير ظروف الظروف المستقلة عن رواد الأعمال، بما في ذلك خطر سوء الفهم الدخل المتوقع.
يتم تخصيص المادة 933 من القانون المدني للتأمين الجديد غير التقليدي لممارستنا - تأمين خطر تنظيم المشاريع، وقد يشمل هذا الخطر خطر الأضرار الناجمة عن استراحة في الانتاج والأنشطة التجارية، وخطر عدم الدفع، خطر التأخير في تسليم البضائع، وخطر المسؤولية عن الشركة المصنعة لإصدار خطير على المستخدم والمنتجات المحيطة بها، بما في ذلك مسؤولية الشركة المصنعة والبائع بموجب قانون قانون حماية المستهلك، انظر: قانون الاتحاد الروسي "بشأن حماية حقوق المستهلك" 07.02.1992 رقم 2300-1 بصيغته المعدلة. مؤرخ 23 يوليو 2008 رقم 160 فاز - فن. 12، 13 .. الطيف المخاطر في العمل هو واسع جدا. هذا يشمل أيضا المخاطر المرتبطة بالملكية واستخدامها والتخلص منها؛ يغطيها التأمين الشخصي (على سبيل المثال، مخاطر الإعاقة والإعاقة أو توفير المعاشات التقاعدية)؛ المرتبطة بالإجراءات غير القانونية لأطراف ثالثة ومع المسؤولية المدنية.
من وجهة نظر خطوات الدائرة في عملية الاستنساخ العام في تأمين المخاطر الريادية، فمن الممكن التمييز بين ثلاثة اتجاهات رئيسية:
في هذا المؤمن، في الوقت نفسه، فإن التأمين هو شخص طبيعي أو اعتباري هو موضوع أنشطة الأعمال.
تنص المادة 933 من القانون المدني على أنه يمكن تأمين خطر تنظيم المشاريع من المؤمن فقط بموجب عقد تأمين مخاطر الأعمال وفقط في صالحه. هذا يعني أن الشخص المؤمن عليه فقط يجب أن يكون دائما الشخص المؤمن عليه والمستفيد في هذا التأمين.
التأكيد على هذا الحكم، تنص هذه المادة على أن عقد تأمين مخاطر الريادة هو لا يكاد يذكر. يعتبر عقد التأمين على مخاطر الريادة لصالح الشخص الذي ليس حامل الوثائق هو السجناء لصالح المؤمن عليهم.
موضوع التأمين هو الخسائر التي قد تنشأ من المؤمن أنها نتيجة لأنشطة تنظيم المشاريع، انظر: تارادونوف S.V. قانون التأمين. // م.: المحامي، 2007، ص. 109 ..
تطبيق قيمة خاصة للفن. 933 GK يكتسب في مجال الأنشطة المصرفية. P. 1 الفن. 932 يضبط تأمين المسؤولية عن انتهاك العقد فقط في الحالات التي يقدمها القانون. لا يحتوي GC على سعر خاص يوفر تأمين المسؤولية لاتفاقيات القروض واتفاقيات القروض بشكل عام. لا يوجد مثل هذا القاعدة وفي قانون البنوك. وبالتالي، فإن هذا التأمين غير مسموح به والعقد المقابل لا يكاد يذكر. انظر: القانون المدني للاتحاد الروسي - الفن. 168 ..
قبل بدء نفاذ القانون المدني الثانوي للاتحاد الروسي، وهو مقترض، الذي يؤمن طلب القروض المصرفية، ويفضل أن يؤدي ذلك، ويفضل مسؤوليته عن الطلب وصالح المقرض المصرفي لهذا الأخير وبعد مع بدء نفاذ جزء من GK ثانيا، لا يسمح بتأمين المسؤولية التعاقدية للمقترض. من الممكن التأمين فقط لمخاطره في تنظيم المشاريع من قبل البنك المقترض نفسه، وإن كان إلا في مبلغ المسؤولية التعاقدية للمقترض.
يحق للبنوك إنشاء أموال للتأمين الطوعي من رواسب الأفراد لضمان عودة الودائع ودفع الدخل عليها، أي لضمان مسؤوليتهم بموجب اتفاقيات الإيداع المبرمة مع الأفراد، انظر: قانون الاتحاد الروسي "على البنوك والأنشطة المصرفية" من 02.12.1990. رقم 395-1 بصيغته المعدلة مؤرخ 30 ديسمبر 2008 رقم 315 فاز - فن. 36، 39 .. جنبا إلى جنب مع فن التأمين الطوعي. 38 من قانون البنوك ينص على التأمين الإلزامي لمساهمات المواطنين، أي. موافقة البنوك على المودعين - الأفراد من خلال إنشاء صندوق فيدرالي لصناديق التأمين الإجبارية الإلزامية، والذين يشكل المشاركون من البنك المركزي الروسي والبنوك التي تجتذب أموال المواطنين. انظر: FZ من الاتحاد الروسي "بشأن تأمين رواسب الأفراد" مؤرخة 23 ديسمبر 2003 رقم 177-FZ في إد. 22 ديسمبر 2008 رقم 270 - فني فني. 33، 34 .. وفقا للفن. اعتمدت 38 من قانون البنوك القانون الاتحادي "بشأن تأمين رواسب الأفراد".
يميز مبلغ التأمين بموجب العقد أن الحد الأقصى لمسؤولية المؤمن. يتم تحديده من خلال الاتفاقية بين المؤمنين والأمن، ولكن لا يمكن أن يتجاوز قيمة التأمين. القيمة المؤمنة هي تقييم للخسائر المحتملة التي قد يتحملها صاحب العمل المؤمن عليه عند حدوث الحدث المؤمن عليه. يتم استهلاك الخسارة المحتملة من التكاليف التي سيتم التأمين عليها لاستعادة الإنتاج، والإيرادات غير المكتملة التي يجب أن تتلقى المؤمن فيها في ظل الظروف العادية. عند تقييم قيمة التأمين في عقد التأمين لمخاطر الأعمال، يكاد يكون من المستحيل تحديد مقدار الخسائر المحتملة مع نور كبير. يجب أن يأخذ في الاعتبار متوسط \u200b\u200bمعدل الربح، حجم مبيعات التجاري عن حامل الوثائق، ولاية محتملة انقطاع الأنشطة التجارية، إلخ. لذلك، فإن القيمة التأمينية المتفق عليها في مثل هذه الحالات هي جزء تقريبي للغاية وتأمينه من الخسارة (إذا حدث هذا الأمر) على المؤمن عليه، انظر: التعليق على القانون المدني للاتحاد الروسي، جزء من الثانية (المادة). / إجابه إد. البروفيسور هل هو. ساديكوف. // م: infra-m، 2007، ص. 670 ..
يتم تحديد حجم قسط التأمين أثناء تأمين مخاطر تنظيم المشاريع بنفس الطريقة كما هو الحال في الأنواع الرئيسية للتأمين على الممتلكات. يتم احتسابها كعمل لأجرة التأمين (في الكسور من واحد) إلى مبلغ التأمين. اعتمادا على نوع النشاط الريادي، يمكن استخدام مخاطر وحياة التأمين معاملات تصحيحية وتطبيق الامتياز. يعتمد مصطلح التأمين على طبيعة خطر تنظيم المشاريع. يتم تحديده من خلال تفاصيل التأمين على المخاطر وميزات ومدة عملية الإنتاج، وتلبية احتياجات المؤمن عليها وقد تكون بمدة مختلفة - من عدة أيام إلى عدة أشهر أو سنوات.
ميزة مميزة لهذا النوع من التأمين هي إمكانية التوحيد، وفقا لما يتم نقله إلى شركة التأمين التي دفعت تعويض التأمين ضمن المبلغ المدفوع، وهو حق المطالبة، التي يتعين على صاحب السياسة أن يواجهها مسؤولا عن الخسائر عند النتيجة التأمين. هذا، هذا التأمين لشركة التأمين يختلف بشكل إيجابي عن تأمين المسؤولية بموجب العقد، حيث تحرم شركة التأمين من الفرصة لدفع تكاليفها لدفع تعويض التأمين بسبب الإصابة. انظر: evsevleys m.n. مكان التأمين لمخاطر ريادة الأعمال في نظام علاقات التأمين. // "إدارة المخاطر". 2002. № 2 ..
قانون تنظيم قضية التأمين بشكل منفصل عن تأمين مخاطر ريادة الأعمال يخصص تأمين التأمين للمخاطر المالية. انظر: العمل على تنظيم التأمين في الاتحاد الروسي - ص 23 ساعة. 1 فن. 32.9 .. حتى الآن، لا نظرية، ولا في ممارسة أعمال التأمين لا يوجد نهج موحد لتفسير التأمين على المخاطر المالية. في خطة واسعة، بموجب مخاطر مالية، يتم فهم المخاطر التي تواجه طبيعة عمليات العمليات المالية والائتمان والمعاملات المعاملات ذات القيم الأسهم. في مثل هذا الفهم، فإن المخاطر المالية هي كائن تأمين حسب أنواع التأمين المتعلقة بأشكال مختلفة من القروض (قرض المستهلك وقرض الرهن العقاري والقرض التجاري والقرض المصرفي وما إلى ذلك - عمليات القطاع المالي والائتمان).
من بين أنواع التأمينات المخاطر المالية هي الأكثر شهرة هي تأمين خطر عدم الدفع وتأمين المسؤولية لفشل المقترض.
التأمين على مخاطر التصوير. يعمل هذا النوع من التأمين كأحد اتجاهات تأمين المخاطر المالية - التأمين على الائتمان، وهو جوهره هو الحد من مخاطر الائتمان أو القضاء على مؤمن عليكم - مورد للسلع أو الخدمات. هدفها الرئيسي هو حماية مخاطر الدائنين، وتزويدهم بضمان عودة القروض بسبب المواعيد النهائية في حالة إعسار المقترض أو عدم الدفع لأسباب أخرى. يمكن تصنيف التأمين على الائتمان على ميزات مختلفة. وفقا لطبيعة المخاطر، فهي مقسمة إلى تأمين من المخاطر الاقتصادية والسياسية، على مرفق - للتأمين من القروض التجارية والبنكية، في مجال النشاط يتم تخصيص التأمين للمخاطر الاقتصادية الأجنبية والتأمين الداخلي. مخاطر الائتمان هي مخاطر الخسائر المالية بسبب أنشطة الائتمان من حامل الوثيقة.
النوع الأكثر شيوعا من التأمين على القروض في الأنشطة التجارية (تأمين القرض التجاري) هو التأمين على خطر عدم الدفع. الكائن هو المصالح العقارية للمؤمن: مورد للسلع أو الخدمات المرتبطة بديون ديون الديون غير الديون المحتملة بسبب الإعسار أو الأسباب الأخرى المنصوص عليها في عقد التأمين. يتم تعريف مبلغ التأمين على أنه سعر السلع أو الخدمات المحددة في عقد البيع. الحدث المؤمن على مسؤولية المؤمن، هناك عدم دفع الدفع بموجب عقد البيع في فترة تجاوز تاريخ الدفع لمدة 60 يوما. كقاعدة عامة، يكون هذا المصطلح كافيا لمعرفة أسباب عدم الدفع واتخاذ التدابير المناسبة. يستخدم التأمين على مخاطر التحسين بشكل خاص عند تأمين المعاملات الاقتصادية الأجنبية.
قرض التأمين ضد المخاطر. يضمن هذا النوع من التأمين حماية التأمين للبنوك من المخاطر المالية الناشئة في أنشطة إصدار القرض الرئيسية.
الهدف من التأمين ضد خطر القرض غير المقرر هو المصالح العقارية للمقرض (البنك أو مؤسسة ائتمانية أخرى) المرتبطة بالمقترض لالتزاماتها بموجب اتفاقية القرض (عدم إرجاع المبلغ الرئيسي للديون والاهتمام في الفترة المتفق عليها) بسبب حدوث خسائر من أنشطة ريادة الأعمال).
يحدد المبلغ المؤمني مسؤولية شركة التأمين ولا يمكن أن يتجاوز مبلغ القرض الصادر باهتمام به. يتم تحديد مقدار المبلغ المؤمن عليه بموجب عقد تأمين القروض مع مراعاة مبلغ القرض الصادر بإدراج الفائدة على ذلك ودرجة مسؤولية المؤمن.
حالة التأمين في ظل هذا العقد لا رجعة فيه من قبل المقترض للأموال الائتمانية واهتمام استخدامها بعد فترة معينة بسبب الإعسار (الإفلاس) للمقترض، والوفاء غير السليم بمسؤولياتهم بشأن اتفاقية القروض، واستحالة الوفاء بالتزاماتها بسبب قوة الظروف القاهرة. تعتمد فترة التأمين على شروط العقد: إذا تم تضمين جميع القروض الصادرة في العقد، فمن سنة واحدة، إذا كانت قروض العينة، ثم تم إنشاء مصطلح العقد اعتمادا على مدة عودة هذا القرض وبعد
يحدث دفع تعويض التأمين في حالة تحديد فترة التأمين بعد تاريخ التاريخ (المصطلح) للدفع من قبل شركة التأمين، لم يتم إرجاع كمية الديون. قد يرفض المؤمن دفع التعويض إذا لم يبلغ شركة التأمين عن الظروف التي تؤثر على درجة مخاطر التأمين، وانتهاك شروط عقد التأمين، ولم يبلغ عن عدم سداد القرض في غضون هذه الفترة المحددة في عقد التأمين، انظر: القانون المدني للقانون المدني - الفن. 961 ..
على الرغم من أن محرري قانون تنظيم أعمال التأمين في الاتحاد الروسي في 17 يناير 2004، يتم تخصيص تأمين مخاطر الريادة وتأمين المخاطر المالية للمجموعات الفردية ويتم توفيرها من قبل القانون المدني لل الاتحاد الروسي، لا يوجد إطار تنظيمي لتنظيمها، وفي الممارسة العملية لا يوجد معيار واضح لفصل هذه الأنواع من التأمين.
يلخص هذا الفصل، أود أيضا عرض الإحصاءات اليوم - مؤشرات تطوير سوق التأمين في روسيا.
تشير المؤشرات الإجمالية إلى أن عام 2007 نجح لسوق التأمين الروسي. تجاوز معدل نمو أقساط الفروع الإجمالية معدل نمو الناتج المحلي الإجمالي. بلغت أقساط التأمين لأنواع التأمين الطوعية والإلزامية في عام 2007 بيانات ملخصة من 800 منظمات تأمين تقدم معلومات في معلومات FSS في النموذج رقم 1 "معلومات عن المؤشرات الرئيسية لأنشطة منظمة التأمين" لعام 2007. 763.6 مليار روبل، مدفوعات التأمين - 473.8 مليار روبل، بزيادة قدرها 25.1٪ و 34.3٪، على التوالي مقارنة مع عام 2006.
الجدول 1.1.1.
مؤشرات سوق التأمين الرئيسية، 2001-2007
|
مؤشر |
أقساط التأمين (مليار روبل) |
معدل النمو (٪) |
مدفوعات التأمين (مليار روبل) |
معدل النمو (٪) |
نسبة الدفع |
وفقا لخدمة الإشراف الفيدرالي للتأمين
لا يزال معدل النمو، كما هو الحال في العام السابق، في الزيادة، سواء على أقساط الأقساط - من 23.4٪ إلى 25.1٪ والمدفوعات - من 27٪ إلى 34.3٪. الميل إلى تعزيز معدلات أقساط النمو، ليس سلبيا للسوق الروسي، لأنه يحدث بسبب نمو المدفوعات لمجموعة الأنواع المتعلقة بتأمين العقارات، حيث نسبة الأجور ومستوى عدم إمكانية عدم إمكانية عدم إمكانية عدم إنشافتها في السنوات السابقة كان على مستوى منخفض جدا. الرأي الوحيد الذي يسبب المخاوف هو OSAGO، حيث تجاوز معدل عدم إمكانية عدم إمكانية عدم إنشابه في عام 2007، تجاوز معدل نمو المدفوعات 2 مرات معدل نمو الجوائز.
متوسط \u200b\u200bمعدل نمو أقساط الأقساط في السوق قابلة للمقارنة مع معدل نمو التأمين على الممتلكات - أنواع التأمين الطوعية القاطرة. ارتفع حجم أقساط التأمين لهذه المجموعة من أنواع التأمين بمقدار 43 مليار روبل. أو 21.8٪. التأمين الشخصي (باستثناء التأمين على الحياة) هو أكثر اعتقال - زادت كمية الجوائز بمقدار 12.1 مليار روبل، مما يدل على نمو بنسبة 16٪.
زيادة سنوية بنسبة 10٪ مستقرة في أقساط التأمين على التأمين الإلزامي للمسؤولية المدنية لأصحاب المركبات (فيما يلي - أوساغو) إضافة 6.5 مليار روبل. إلى حجم الأقساط.
تجاوز معدل نمو مدفوعات التأمين في عام 2007 معدل نمو أقساط الأقساط بنسبة 10٪ تقريبا. مع زيادة 34.3٪ زيادة في أكبر مساهمة، تم تأمين العقارات - كانت الزيادة 25.9 مليار روبل. أو 40٪. ارتفعت مدفوعات التأمين على OSAGO بمقدار 6.8 مليار روبل. أو 20.4٪.
في بنية قسط التأمين من قبل قطاعي التأمين في عام 2007، كانت هناك تغييرات تؤكد أن الأنواع الإلزامية للتأمين لا تزال تنمية أكثر نجاحا وبسرعة في السوق الروسية أكثر من تلك التطوعية. تضمن النمو السائد لأنواع التأمين الإلزامية على التطوع زيادة في حصة أول إلى 2.5 نقطة مئوية. استغرق التأمين الإجباري 47.3٪ من إجمالي أقساط التأمين، وطوعي - 52.7٪، على التوالي، انظر: تقرير عن تطوير سوق التأمين في روسيا في 206-2007. م، 2008. // www.fssn.ru.
اختلاف عقود التأمين هو عقد تأمين مخاطر الريادة. هذا النوع من التأمين اليوم ليس واسع الانتشار في بلدنا. ما هو عقد تأمين مخاطر الريادة؟ ما الذي يمكن أن تنشأ لحظات مثيرة للجدل عند تحديد موضوع هذا العقد؟ ما هي ميزاته المتعلقة بشخص ليس مؤمن عليه؟ هل من الممكن إبرام اتفاق بشأن مهمة حق مطالبة دفع التأمين بموجب عقد تأمين مخاطر الريادة؟
مجموعة متنوعة من عقد تأمين العقارات
يعد عقد تأمين مخاطر الريادة نوعا من عقد تأمين الممتلكات، وبالتالي، لديه كل علامات هذا العقد.
لمعلوماتك. بموجب عقد تأمين العقارات، يتعهد حزب واحد (شركة تأمين) بالعقد بسبب العقد (قسط التأمين) عند الحدث المنصوص عليه في العقد (حالة التأمين) من قبل الطرف الآخر (شركة التأمين) أو شخص آخر، في فوائد العقد (المستفيد) الناجمة عن هذه الأحداث خسائر في الممتلكات أو الخسائر المؤمنة بسبب المصالح الممتية الأخرى للمؤمنات المؤمن عليها (إيداع الدفع) في اتفاق معين من المبلغ (مبلغ التأمين) (المادة 929 من القانون المدني من الاتحاد الروسي).
في القانون المدني، يشار إلى أنه بموجب معاهدة التأمين على الممتلكات مايو، على وجه الخصوص، المؤمن المصالح العقارية التالية:
- خطر الخسارة (الموت)، النقص أو الأضرار التي لحقت بممتلكات معينة؛
- خطر الالتزام بالالتزامات الناشئة عن التسبب في ضرر للحياة والصحة أو الممتلكات للأشخاص الآخرين، وفي الحالات المنصوص عليها في القانون - المسؤولية أيضا بموجب عقود (خطر المسؤولية المدنية)؛
- خطر خسائر ريادة الأعمال الناجمة عن انتهاك لالتزاماتها إلى المقابلات لأطراف أعمال أو تغييرات في ظروف هذا النشاط بشأن الظروف المستقلة عن رواد الأعمال، بما في ذلك خطر عدم استلام الدخل المتوقع (خطر المبادرة).
وفقا للفن. 933 من القانون المدني بموجب عقد التأمين قد تأمين مخاطر تنظيم المشاريع. يتم إنشاء القواعد التالية من قبل التشريع الحالي:
- لمثل هذا العقد، قد يتم تأمين خطر تنظيم المشاريع فقط للمؤمن عليه نفسه وفقط في صالحه؛
- عقد تأمين مخاطر الريادة غير مهم؛
- يعتبر عقد التأمين على مخاطر الريادة في صالح الشخص الذي لا يكون المؤمن عليه سجناء لصالح المؤمن عليه.
خطر تنظيم المشاريع ككائن للتأمين
تتغلب شركات التأمين على اتفاقيات تأمين مخاطر الريادة. في الوقت نفسه، لا يزالون يحاولون التعرف على العقد المبرم غير صالح عند حدوث الحدث المؤمن عليه. مثال مشرق هو الحالة التي تم النظر فيها في ثلاث حالات قضائية (انظر قرار برنامج FAS من 03/18/2011 في القضية رقم A55-11379 / 2008).
كان جوهر النزاع كما يلي. ناشد OJSC "ب" محكمة التحكيم في منطقة سمارة بمطالبة بشركة تأمين حول استعادة تعويض التأمين والاهتمام باستخدام أموال الآخرين. كانت الدافع وراء الادعاءات من الرفض غير القانوني للمدعى عليه (شركة التأمين) في دفع تعويض التأمين بعد حدوث الحدث المؤمن عليه.
بدوره، قدم المدعى عليه مضادا لإبطال عقد تأمين، مما أدى بدافع من حقيقة أن العقد المثير للجدل من المدعى عليه تم توقيعه من قبل شخص يتجاوز السلطة.
رفضت محكمة التحكيم في منطقة سمارة إرضاء الادعاء الأولي والعائد. المحكمة الحادية عشرة للتحكيم في قرار محكمة الاستئناف في محكمة المحكمة الابتدائية ألغيت: الدعوى الأولية راضية بالكامل، رفضت إرضاء الطرف الآخر.
ناشدت شركة التأمين برامج FAS التي لم تجد أسبابا لتلبية هذه الشكوى.
وفقا لشركة التأمين، فإن حدوث الحدث المؤمن عليه لا يشير، على التوالي، المؤمن ليس له أسباب لتنفيذ مدفوعات التأمين.
من ملف الحالة، فإنه يتبع أن OJSC "B" (المقاول) اختتم اتفاقية مع الطرف المقابل (ذ.م.م) لعمل المشروع. وقدم العقد أن تطوير المشروع سيتم تنفيذه في مرحلتين. يتم تنفيذ عملية العمل التي أجريتها على المرحلة الأولى من قبل العميل على حقيقة تنفيذها على أساس عمل تقديم العمل الذي يقدمه المقاول مع تطبيق له مجموعة من الوثائق في موعد لا يتجاوز خمس أيام مصرفية.
بعد اختتام هذه الاتفاقية، ناشدت OJSC "B" لشركة التأمين واختتمت عقد تأمين معها، وكان موضوعه هو التزام المؤمن بإحياء ذكرى الخسائر المؤمنة التي تسبب له نتيجة عدم الوفاء (التنفيذ غير المناسب ) مع شركة ذات مسؤولية محدودة (العملاء) إلى التزامات OJSC "B" (المقاول) لدفع ثمن العمل المنجز بموجب المرحلة الأولى من العقد.
تم توقيع قانون قبول العمل من قبل الأطراف، ولكن في الاتفاق المنصوص عليه في العقد، لم يدفع المجتمع (العملاء) من هذه الأعمال. ناشد OJSC "ب" لشركة التأمين مع بيان حول دفع التأمين بموجب عقد تأمين مخاطر الريادة، لكنه تلقى رفضا.
لمعلوماتك. بموجب معاهدة التأمين على الممتلكات، على وجه الخصوص، قد يتم تأمين خطر الخسائر الناجمة عن نشاط ريادة الأعمال بسبب انتهاك التزاماتها من قبل مقابلات الأعمال أو تغيير ظروف هذا النشاط في الظروف المستقلة عن رائد أعمال، بما في ذلك المخاطر من عدم استلام الدخل المتوقع - خطر تنظيم المشاريع (المادة 933 جي جي ص.ب.).
الحدث المؤمن عليه هو الحدث المنصوص عليه في عقد التأمين أو القانون، مع ظهور ما يلزفه التزام المؤمن بإجراء التأمين إلى المؤمن عليه، الشخص المؤمن عليه، المستفيد أو غيره من الأطراف الثالثة (الفقرة 2 من الفن. 9 من قانون الاتحاد الروسي 27.11.1992 ن 4015-1 "تنظيم التأمين في الاتحاد الروسي").
ومن المثير للاهتمام، من المثير للاهتمام أن محكمة الابتدائية جاءت إلى استنتاج حول عدم إظهار حقيقة أن المدعي نتيجة عدم الوفاء بالالتزامات لدفع ثمن العمل المنجز في المرحلة الأولى من العقد، وكذلك حدوث حالة التأمين المقدمة من العقد. في الوقت نفسه، اعترف المحكمون بالتنفيذ غير المناسب من قبل المدعي لالتزاماتهم بموجب المرحلة الأولى من العقد لتنفيذ أعمال المشروع. بالإضافة إلى ذلك، بما أن أحكام القانون المدني للاتحاد الروسي لا ينص على إمكانية إبرام اتفاقية تأمين المخاطر المالية المرتبطة بعدم الوفاء بالتزامات التعاقد من جانب الطرف الأول للمحكمة الأولى على أساس الفن. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي اعترف عقد التأمين المثير للجدل ضئيل.
ألغت محكمة الاستئناف هذا القرار على أساس ما يلي.
أخذ في الاعتبار شروط عقد التأمين المثير للجدل، وكذلك المدعى عليه قواعد تأمين عدم الوفاء بالتزامات التعاقد وخلص إلى أن إبرام هذه العقود تم توزيعها في ممارسة شركة تأمين. لم يكن هذا عقد تأمين واحد. شركة التأمين، كونها مشاركا محترفا في سوق خدمات التأمين والنظر في نفسها أحد الطرفين الضميري، وإدراك العواقب القانونية لإبرام هذه العقود.
ونتيجة لذلك، اعترفت محكمة الاستئناف بعقد التأمين المثير للجدل للتأمين من أجل خطر الإصابة بنشاط تنظيم المشاريع بسبب انتهاك الطرف المقابل للمدعي، بما في ذلك خطر عدم استلام الإيرادات المتوقعة، القانون المعني (المادة 933 من المدنية قانون الاتحاد الروسي).
بعد دراسة ظروف القضية، جاء مثيل الاستئناف إلى الاستنتاج المعقول حول حدوث الحدث المؤمن عليه المنصوص عليه في عقد التأمين، وهو الأساس لدفع تعويض التأمين. وافق قضاة برنامج FAS مع هذا.
وبالتالي، فإن عقد التأمين على التأمين على تنظيم المشاريع قد يوفر أيضا تأمينا لخطر الخسائر من أنشطة تنظيم المشاريع بسبب انتهاك الطرف المؤمن على التزاماتها، بما في ذلك خطر عدم استلام الدخل المتوقع.
إذا عقد تأمين مخاطر الريادة وخلصت لصالح الشخص الذي لم يؤمن
في بعض الأحيان قد يحدث مع مؤهلات عقد التأمين بمثابة عقد تأمين مخاطر الريامة. يتم النظر في إحدى هذه الحالات في حل FAS MO من 22.02.2011 N KG-A40 / 785-11 في القضية رقم A40-167804 / 09-59-1213.
ناشد شركة مفتوحة التأمين المساهمة (فيما يلي - أوساو، المدعي) محكمة التحكيم في موسكو مع دعوى إلى شركة ذات مسؤولية محدودة (ذ.م.م) على الاعتراف بسلاسة متبرمة بين المدعي والمدعى عليه التأمين على المخاطر المالية العقد المتعلق بالوفاء (التنفيذ غير المناسب) للالتزامات التعاقدية.
بقرار محكمة التحكيم في موسكو، كانت الدعوى راضية. اعترف القضاة بعقد تأمين العنوان غير صالح (ضئيل) على أساس الفن. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا يتوافق مع الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي، منذ عقد تأمين المخاطر الريادة في مجال خدمات المشاريع لا يكاد يذكر. كان الأساس لهذا القرار أنه في عقد تأمين المخاطر المالية المرتبطة بإعدام الالتزامات التعاقدية، تم الإشارة إلى مواطن د. كمستفيد.
بموجب قرار محكمة الاستئناف التاسع للتحكيم، تم ترك القرار دون تغيير.
تم تناول مواطن د. إلى FAS MO، لصالح أنه تم إبرام عقد مثير للجدل. في رأيها، طبقت المحكمة بشكل غير صحيح نموذج القانون الموضوعي - الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الذي ينص على أنه بموجب عقد تأمين خطر تنظيم المشاريع يمكن تأمينه من خلال خطر تنظيم المشاريع من أجل شركة التأمين فقط وفقط في صالحه. أشار الطرف الثالث إلى أن المخاطر المالية المرتبطة بغير الوفاء (التنفيذ غير المناسب) للالتزامات التعاقدية بموجب إدارة الثقة تم تأمينها في عقد التأمين، أي خطر المسؤولية عن انتهاك العقد، الذي ينظمه الفن. 932 من القانون المدني للاتحاد الروسي، وفقا لما يمكن أن تأمين خطر مسؤولية المؤمن فقط بموجب معاهدة تأمين المخاطر. في هذه الحالة، لوحظ هذا الشرط.
خلصت حالة النقض إلى أن الأفعال القضائية المعتدة تخضع للإلغاء.
بين الشركة الاستثمارية (ذ.م.م) وشركة التأمين (OSA)، تم إبرام عقد تأمين المخاطر المالية المرتبطة بعدم الوفاء بالالتزامات التعاقدية (التنفيذ غير المناسب) للالتزامات التعاقدية. وفقا لشروطها، أصدر المؤمن بوليصة تأمين. موضوع التأمين لا يتعارض مع تشريع الاتحاد الروسي، ومصالح العقارات المؤمنة، المرتبطة بالتزامه بإحياء ذكرى المستفيد بالطريقة التي حددها القانون المدني للاتحاد الروسي، الخسائر الناشئة بسبب غير وفاء أو تحقيق غير صحيح للالتزامات بموجب التزامات إدارة الثقة، كان المستفيد مواطنا D.
اعترفت محاكم الحوثان الأولى بعقد التأمين غير صالح لا يتوافق مع الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
لكن الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي ينص على أنه قد يتم تأمين خطر تنظيم المشاريع من المؤمن عليه فقط بموجب عقد تأمين مخاطر الأعمال وفقط في صالحه. عقد التأمين على مخاطر الريادة لا يكاد يذكر. مثل هذا العقد لصالح الشخص الذي لا يتم إبرام المؤمن عليه لصالح المؤمن عليه. في هذه الحالة، على النحو التالي من عقد تأمين المخاطر المالية، تم تأمين خطر المؤمن عليه - LLC. تم تنفيذ هذا الشرط. وفقا ل FAS MO، فإن المؤسسة التي أعلنها المدعي أن تعترف بعقد التأمين غير صالح.
أما بالنسبة للتعليمات في عقد التأمين كمستفيد من طرف ثالث، فإن هذا يستلزم النتيجة المقدمة بموجب القانون - مثل هذا الاتفاق يتم اعتباره لصالح المؤمن عليه المحدودة ..
جاء قضاة منطقة موسكو إلى استنتاج مفاده أن هذه الاتفاقية عقد تأمين على مخاطر الريادة. بالإضافة إلى ذلك، وفقا للفقرة 1 من الفن. 932 من القانون المدني للتأمين على مستوى الترددات اللاسلكية لخطر المسؤولية عن انتهاك المعاهدة مسموح به في الحالات المنصوص عليها في القانون.
وبالتالي، فقد تم إلغاء محكمة النقض في السابق.
إحالة مطالبات الحقوق مدفوعات التأمين تحت عقد تأمين مخاطر الريادة
هل من الممكن تقديم الحق في دفع الدفع بموجب حساب التأمين على مخاطر الريادة؟ تمت دراسة هذه المشكلة من قبل المحاكم. النظر في حل مؤسسات CSO FAS من 29.04.2008 رقم F04-2715 / 2008 (4379-A45-39) في القضية رقم A45-24675 / 2005-54 / 91.
ناشدت شركة التأمين محكمة التحكيم في منطقة نوفوسيبيرسك بمطالبة شركة إعادة التأمين لاستعادة تعويض التأمين بموجب اتفاقية إعادة التأمين واهتمام لاستخدام أموال الآخرين. ثم ناشدت LLC هذه المحكمة ببيان حول استبدال المدعي كخلفيته، أي، ذ م م مثيلا لصالح شركة تأمين.
رفضت المحكمة إرضاء الطلب لاستبدال المدعي، وافق على اتفاقية التسوية المبرمة بين شركات التأمين وإعادة التأمين، وتوقف الإجراءات في القضية.
تم إلغاء قرار تقرير إفسو لإنهاء الإجراءات، وكانت الحالة تهدف إلى اعتبار جديد في المقال الأول من نفس المحكمة. جاءت محكمة النقض إلى استنتاج حول عدم وجود أسباب للموافقة على اتفاقية التسوية، كما تمت الموافقة عليه في جلسة المحكمة دون مشاركة ممثلين عن المدعي، وثائق تؤكد الموافقة على النظر في هذه المسألة دون مشاركته غائبة وبعد فيما يتعلق بالاتفاق بشأن مهمة الحق في المطالبة، اتبع الاستنتاج أنه غير صالح في المحكمة، وبالتالي، فإن إبرام المحكمة أن اتفاقية التسوية لا ينتهك الحقوق والمصالح المشروعة للآخرين، من السابق لأوانه.
بدوره، اتخذت محكمة الدعم الابتدائي من استحالة تنازل عن حق المطالبة بموجب عقد تأمين مخاطر ريادة الأعمال لصالح شخص آخر ليس مؤمن عليهما. تخصيص اتفاقية المطالبة الصحيحة التي مرت الطلب المناسب على مدفوعات التأمين واهتمام الدفع المتأخر لدفع التأمين إلى LLC، كما تم الاعتراف بأنه غير مهم.
الآن طلبت شركة ذات مسؤولية محلات (ذ.م.م) بالفعل عن النقض في المحكمة وطلب إلغاء تعريف الرفض ليحل محل المدعي واعتماد قانون قضائي جديد لاستبدال المدعي إما توجيه القضية إلى دراسة جديدة في محكمة المحكمة الابتدائية. وفقا ل LLC، إلى العلاقات القانونية لأطراف الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا ينطبق، لأنه في الوقت نفسه لم يكن هناك استبدال للحزب بموجب اتفاق إعادة التأمين، ولكن تغيير المقرض في التزام تعاقدي منفصل لدفع تعويض التأمين.
لم تجد محكمة النقض أسباب إلغاء الأعمال القضائية المصدرة سابقا.
تم تخفيض جوهر القضية إلى حقيقة أن شركة التأمين سلمت إلى حالة التمكين على إبادة الديون والاهتمام باستخدام الأموال من شركة إعادة التأمين. بناء على الاتفاق المحدد، شركة ذات مسؤولية محدودة وذكرت عريضة لاستبدال المدعي بموجب هذا النزاع.
كما لاحظت FAS CSO، قاعدة القيمة المطلقة. 2 ملعقة كبيرة. 956 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا يسمح باستبدال المستفيد بعد ارتكابها تهدف إلى تحقيق الواجبات بموجب الاتفاقية، أو بعد مطالبة المؤمن موجودة. من ملف الحالة، يتبع أن اتفاقية الامتياز تم توقيعها بعد استلام المطالبات ذات الصلة من المؤمن، وهذا يعني أن استبدالها غير مقبول بسبب هذه المادة.
اتفقت محكمة النقض على إبرام محكمة المحكمة الابتدائية: عقد مهمة الحق في الادعاء أمر ضئيل، لا يوجد أساس قانوني لاستبدال المدعي، لأن عقد التأمين على مخاطر الريادة يمكن أن يستنتج فقط في صالح المؤمن عليه (الفقرة 3 من المادة 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
في الختام، نلاحظ أن عقد تأمين مخاطر الريادة هو عقد تأمين العقارات ولديه جميع العلامات الكامنة في عقد تأمين العقارات.
قد يشمل عقد التأمين على التأمين على ريادة الأعمال زيادة خطر خسائر تنظيم المشاريع الناجمة عن انتهاك المقابلات الطرفية للتزاماتها، بما في ذلك خطر عدم استلام الدخل المتوقع.
ميزة مثل هذا العقد هو أن خطر تنظيم المشاريع من المؤمن فقط يمكن تأمينه وفقط في صالحه. يعتبر عقد تأمين مخاطر الريادة بشكل ضئيل، وصالح الشخص الذي لا يعتبر المؤمن أنه سجناء لصالح المؤمن عليه.
اتفاق بشأن تخصيص حق مطالبة مدفوعات التأمين والفوائد لسدادها المتأخر، موقعة بعد تقديم المستفيد من المتطلبات المناسبة لشركة التأمين، ولا يمكن أن يكون بمثابة أساس للخلافة الإجرائية.
حاليا، تلعب حماية التأمين في تنفيذ النشاط الريادي دورا كبيرا. لذلك، يتم دفع الاهتمام المتزايد للعلاقات التعاقدية للتأمين من مخاطر الريادة. تجدر الإشارة إلى أنه في القانون المدني للاتحاد الروسي، الذي يحتوي على مجموعة كبيرة من المعايير القانونية التي تنظم علاقات القانون المدني بين المشاركين في التأمين، فإن القضايا المتعلقة بتأمين مخاطر تنظيم المشاريع مخصصة لمقال واحد فقط (المادة 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي). ومع ذلك، يتم التعبير عن تفاصيل كائن التأمين بموجب عقد تأمين مخاطر الريادة في عدد من الميزات المتأصلة في العلاقات التعاقدية التي تنشأ في عملية التنفيذ وإبرام عقود هذه الأنواع.
التأمين على مخاطر ريادة الأعمال هو عقد التأمين على تنظيم المشاريع الحصرية المتعلقة بموجب المادة 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي لعقد تأمين العقارات. الفائدة، المؤمن كخاطر ريادة الأعمال، شاملة، أي جميع مكونات خسائر التأمين - والأضرار الحقيقية، والفوائد الفائتة، والمسؤولية، ولكن من أنواع أخرى من المصالح التي تخصص أنها تنشأ فيما يتعلق بإدارة ريادة الأعمال المهتمين النشاط (المادة 2 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
بموجب عقد تأمين مخاطر الريادة، قد يتم تأمين خطر تنظيم المشاريع من المؤمن فقط وفقط في صالحه، وبالتالي، لا يمكن تعيين المستفيد أو الشخص المؤمن عليه في العقد. لكن عواقب انتهاك اثنين من هذه القواعد مختلفة. عند الاقتضاء، فقط شرط العقد غير مهم في مقاول المقاول، والظروف المتبقية للعقد يحتفظ بقوته. عند تعيينها في عقد الشخص المؤمن عليه، يصبح العقد بأكمله ضئيلا.
بموجب عقد تأمين مخاطر الريادة، ليس فقط المخاطر المالية مؤمنة، ولكن أيضا أضرار أخرى - أضرار في الممتلكات والمسؤولية. لذلك، يمكن للأشخاص الذين يقودون الأنشطة الريادة المبنية بالخياطة في ما يشكلون القانوني لهم لضمان ممتلكاتهم - في شكل تأمين على الممتلكات (المادة 930 من القانون المدني للاتحاد الروسي) أو في شكل تأمين مخاطر الأعمال - اعتمادا على هذا الاختيار، التنظيم التنظيمي سيكون مختلفا. على سبيل المثال، التأمين البيئي في حالة زيادة في المعايير البيئية. إذا تم تنفيذ تأمين مسؤولية رائد الأعمال عن التسبب في ضرر، فإن المستفيد هو الضحية، وعقد مخاطر الأعمال ممكنة فقط لصالح شركة التأمين نفسه.
بعد تسليط الضوء على تأمين خطر تنظيم المشاريع في نوع منفصل من التأمين وإقامة قواعد خاصة لذلك، قدم المشرع مختلف تنظيم العلاقات الناشئة في الواقع لا اعتمادا على محتوى هذه العلاقات، ولكن اعتمادا على الشكل القانوني الذي يرمجون فيه.
يحد مبلغ التأمين من مقدار المدفوعات بطرق مختلفة لعقد الممتلكات وعقد التأمين الشخصي. للتأمين على الممتلكات، هذا هو المبلغ الذي يدفعه شركة التأمين التعويض (المادة 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي)، لعقد التأمين الشخصي، هذا هو المبلغ الذي يتم دفعه كغطاء تأمين (المادة 934 من المدني قانون الاتحاد الروسي).
في الفن. ينص 947 من القانون المدني للاتحاد الروسي على إجراء عملية دفع المبلغ المؤمن عليه، وفقا لما يحدده المبلغ من قبل اتفاق المؤمن. في الوقت نفسه، إذا لم يتم تقديم عقد التأمين خلاف ذلك، فلا ينبغي أن يتجاوز المبلغ المؤمن له قيمة التأمين. تعتبر هذه التكلفة:
للممتلكات - تكلفتها الفعلية في مكان موقعها في يوم إبرام عقد التأمين؛
بالنسبة للمخاطر التجارية - الخسائر الناجمة عن نشاط تنظيم المشاريع، والتي المؤمن عليها، كما يمكن توقعها، ستحمل عند حدوث الحدث المؤمن عليه.
يمكن الاعتراف بالعقود والممتلكات الخاصة بمبلغ التأمين في مجال خدمات المبادرة التي يتجاوز فيها مبلغ التأمين الحد الأقصى الثابت على أنه غير صالح على أساس الفن. 168 من القانون المدني للاتحاد الروسي لا يتوافق مع الفن. 947 من القانون المدني، إذا لم يكن هناك حجز في الفقرة 2 من هذه المادة تحفظا مهما "إذا لم ينص القانون على خلاف ذلك". نظرا لهذا التحفظ، فإن عقد تأمين مخاطر أو الممتلكات أو الممتلكات ذات مبلغ تأمين يتجاوز قيمة التأمين لا يتعارض بشكل عام للقانون. فقط من حيث مبلغ التأمين الذي يتجاوز قيمة التأمين، فهو لا يكاد يذكر على أساس الفقرة 1 من المادة 951 من القانون المدني للاتحاد الروسي، وفي بقية العقد لا يزال ساري المفعول.
القيمة التأمينية للممتلكات هي قيمتها الفعلية في موقع العقار ليوم العقد، وهذا هو متوسط \u200b\u200bالسعر، الذي يمكن أن يتم بيع هذه الخاصية في هذا المكان وفي هذا الوقت. لكن هذا التقييم لا يتزامن دائما مع التقييم النقدي للممتلكات نفسها. يتم تقييم ملك المنظمات وفقا لقواعد الفقرة الثانية من الفصحة الثانية. 11 FZ "على المحاسبة":
للممتلكات التي تم شراؤها - بسعر، تم الحصول عليه بالفعل، بالإضافة إلى التكاليف المرتبطة بقاءها؛
للممتلكات التي تم إنشاؤها حديثا - وفقا لتكلفة خلقها؛
للممتلكات الثابتة - بسعر متوسط.
أي أن القيمة الدفترية للممتلكات وتكلفة التأمين لها هي قيم مختلفة تتزامن فقط للعقار غير المبرر.
هناك حالات عند أثناء عمل عقد التأمين، تتغير القيمة الفعلية للممتلكات بشكل كبير. على سبيل المثال، تأمين السيارات الجديدة - لمدة عام يتم تقليل سعر البيع بشكل كبير، والشراء لا يزال هو نفسه. عند إبرام عقد تأمين، يتم إنشاء مبلغ التأمين وفقا لسعر الشراء، ولكن إذا اختطفت السيارة، فهذا لا يعني أن مالكه سيحصل على مبلغ التأمين بأكمله. لا يمكن إلا أن تتلقى تكلفة المبيعات الحالية للسيارة، ومن حيث المبلغ المؤمن له سعر البيع الحالي، والعقد لا يكاد يذكر. الجزء المذكور أعلاه من الجائزة في هذه الحالة لا يخضع للعودة وفقا ل (الفقرة 1 من الفن. 954 من القانون المدني للاتحاد الروسي). ولكن إذا تم إدخال Premium بالتقسيط، ثم بموجب الفقرة 2 من الفن. 954 من القانون المدني للاتحاد الروسي باعتباره انخفاض القيمة الفعلية، يجب أن تنخفض المساهمات غير الفعلية. لذلك، عند تأمين السيارات الجديدة، فإن جعل قسط أقساط أكثر ربحية للأمن المؤمن من الدفع لمرة واحدة.
يتم تحديد تكلفة التأمين لمخاطر تنظيم المشاريع بسهولة في القضية عندما يتم التأمين في حالة عدم الوفاء بالتزامات الطرف المقابل لرجل الأعمال. T. K. من المعروف بطبيعة الالتزام، يمكنك تقديم تقدير تقريبي للخسائر من غير صالح أو أدائها غير السليم. من الصعب التعامل مع تقييم الخسائر المحتملة بسبب التغيير في أنشطة رواد الأعمال، لأنه نادرا ما يكون معروفا مقدما، لأن هذه الشروط ستتغير.
لذلك، عند إبرام عقد، يكون تقييم الخسائر المحتملة مناسبا للوثائق وإلقامها على عقد التأمين، بحيث لا توجد نزاعات مع المؤمنة حول الدفع ومع السلطات الضريبية حول شرعيتها، لأن المؤمن لديه خاضع للضريبة انخفاض معدل ضريبة الربح حسب مقدار الدفع.
قد يتم تأسيس مبلغ التأمين في العقود، وكلاهما بموجب الاتفاق ككل وحالة تأمين واحدة. يمكن تثبيت مبلغ واحد فقط. في هذه الحالة، فيما يتعلق بالتأمين الشخصي من الفن. 934 من القانون المدني يتبع مباشرة أن هذا المبلغ ينطبق فقط على قضية تأمين واحدة فقط، وفيما يتعلق بالتأمين على الممتلكات من المادة 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي، من المستحيل تقديم مثل هذا الاستنتاج الذي لا لبس فيه. على العكس من ذلك، في التأمين على الممتلكات، يعتقد أنه إذا لم يشير في العقد، فإن مبلغ التأمين الذي أنشئ في الأمر يتعلق بحالة واحدة تأمين، فإن المبلغ المحدد في العقد يشير إلى الاتفاق ككل.
ينشأ سؤال صعب عندما يتم إنشاء مبلغ التأمين في عقد تأمين العقارات فقط لحدث واحد مؤمن عليه، ولكن لم يتم إنشاؤه بموجب العقد ككل. في هذه الحالة، اتضح أن المبلغ الإجمالي لدفع شركة التأمين بموجب العقد مع الحالات المؤمنة المتأاعدة غير محدودة.
إذا تم إنشاء مبلغ التأمين تحت تكلفة التأمين في عقد التأمين أو مخاطر تنظيم المشاريع، فإن شركة التأمين ملزمة بالتعويض عن الجزء المؤمن عليه (المستفيد) من الخسائر التي تكبدها الخسان المؤمن عليه بما يتناسب مع نسبة مبلغ التأمين تكلفة التأمين (المادة 949 من القانون المدني للاتحاد الروسي). هذه الطريقة لحساب قيمة التعويض هي "السداد النسبي" وتطبق عن طريق التصرف. يمكن تزويد العقد بوسيلة مختلفة للحساب، على سبيل المثال، لتضمين تحفظ على سداد الأضرار التي تسبب بها جميع الأضرار. ولكن في الوقت نفسه، لا ينبغي أن يكون مقدار التعويض أعلى من مبلغ التأمين، إذا كان مبلغ التأمين أقل من القيمة المؤمنة، ولا ينبغي أن يكون فوق تكلفة التأمين إذا كان مبلغ التأمين أكثر قيمة مؤمنة.
في عقد التأمين، قد يتم توفير امتياز لجزء مخصص من الخسائر المؤمنة، ولا يخضع لسداد التأمين وفقا لشروط عقد التأمين والحدد في النسبة المئوية لمبلغ التأمين أو في القيمة المطلقة. امتياز مقسمة إلى مشروطة وغير مشروطة. مع الامتياز الشرطي، يعفى المؤمن من المسؤولية عن الخسارة إذا كان حجمه لا يتجاوز الامتياز. مع امتياز غير مشروط، يتم تحديد مسؤولية التزامات المؤمن بمقدار الخسارة ناقص الامتياز.
فن. ينص القانون المدني 950 في الاتحاد الروسي على شروط التأمين الإضافي للممتلكات، وفقا للمؤمن عليه، في حالة تأمين مخاطر الممتلكات أو تنظيم المشاريع فقط من حيث تكلفة التأمين، يمكن إجراء تأمين إضافي، بما في ذلك شركة تأمين أخرى بشرط أن تتجاوز إجمالي مبلغ التأمين في جميع عقود التأمين قيمة التأمين.
إذا تجاوز مبلغ التأمين المحدد في عقد تأمين العقارات أو مخاطر الريادة القيمة القيمة التأمينية، فإن المعاهدة (وفقا للمادة 951 من القانون المدني للاتحاد الروسي) تعتبر ضئيلة فقط في جزء من مبلغ التأمين الذي يتجاوز قيمة التأمين وبعد إن سلبية العقد في هذه الحالة يعني أن شركة التأمين ملزمة بدفع التعويض إلا في تكلفة التأمين.
إذا كان المبالغة لمبلغ التأمين في عقد التأمين هو نتيجة للخداع من قبل المؤمن عليه، يحق لشركة التأمين الحصول على الاعتراف بالعقد من خلال غير صالح وتتعويض عن هذه الخسائر التي تسبب له أكثر من مبلغ قسط التأمين الذي حصلوا عليه من السياسة المؤمنة. إن القاعدة بشأن إهمال العقد من حيث تجاوز القيمة المؤمنة تخلق راحة كبيرة للتأمين من أنواع الممتلكات أو المخاطر التجارية، والتي تختلف القيمة التأمينية خلال فترة عقد التأمين أو على الإطلاق في اختتام عقد التأمين.
عند استثمار الممتلكات، تشمل هذه الأنواع، على سبيل المثال، تأمين ممتلكات البناء غير المكتملة، وخلال التأمين من مخاطر الريادة - التأمين في حالة تكاليف إضافية مع زيادة الرسوم الجمركية.
يمكن تأمين مخاطر الممتلكات وريادة الأعمال ضد مخاطر التأمين المختلفة في كل من عقود التأمين الفردية، بما في ذلك بموجب عقود مع شركات التأمين المختلفة (المادة 952 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
في هذه الحالات، يسمح له بجسم حجم المبلغ الإجمالي المؤمن عليه لجميع عقود التأمين.
في الفقرة 2 من الفن. يعتبر القانون المدني 952 للاتحاد الروسي عواقب حدوث الحدث المؤمن عليه والحالة المؤمنة نفسها من قبل أحداث مختلفة. نفس الموقف يعتبر في الفن. 929 من القانون المدني، أي المدانون يجري باستمرار فكرة أن الحدث المؤمن له وحقيقة الأذى هو الأحداث المختلفة، أي حدث مؤمن عليه هو الخطر الذي يتم تنفيذ التأمين، وتسبب في أضرار - نتيجة التأثير من هذا الخطر.
يتم إنهاء عقد التأمين (المادة 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي) قبل الموعد النهائي الذي تم خلصه، إذا كان بعد دخوله حيز النفاذ في إمكانية حدوث حدوث الحدث المؤمن عليه اختفى ووجود مخاطر التأمين توقف في الظروف بخلاف الحدث المؤمن. إلى مثل هذه الظروف، على وجه الخصوص، تنتمي:
وفاة الممتلكات المؤمنة لأسباب أخرى غير حدوث الحدث المؤمن عليه؛
إنهاء نشاط تنظيم المشاريع من قبل الشخص الذي يؤمن بالمخاطر أو مخاطر المسؤولية المدنية المرتبطة بهذا النشاط.
معيار الفقرة 2 من الفن. يقدم قانون المدني 958 للاتحاد الروسي قاعدة تسمح لعنادة الوثيقة بناء على طلب المؤمن عليه، من جانب واحد دون موافقة مسبقة من المؤمن. ولكن ليس مع رفض أحادي الجانب (تأمين أو شركة تأمين) من تنفيذ العقد، ولا قيد الإنهاء لأسباب أخرى، فإن قسط الأجر غير قابل للرد إذا لم يتم الاتفاق على الأطراف على الآخر، أو إذا كانت قاعدة مختلفة ليست كذلك أنشئ بموجب القانون (الفقرة 4 من الفن. 453 من القانون المدني للاتحاد الروسي، الفقرة 3 من الفن. 958 من القانون المدني للاتحاد الروسي).
فن. أنشأ القانون المدني 967 للاتحاد الروسي أن خطر دفع تعويض التأمين أو المبلغ المؤمن عليه، الذي اعتمده شركة التأمين بموجب عقد التأمين، قد تأمين كليا أو جزئيا من شركة تأمين أخرى بموجب اتفاقية أبرم مع إعادة التأمين الأخير اتفافية.
مسألة إعادة التأمين هي مسألة توافر شركة التأمين ذات الاهتمام التأمين فيما يتعلق بمدفوعات التأمين المحتملة، وبالتالي، سواء كان بشكل عام إعادة تأمين التأمين أم أنه البعض الآخر، نوعا خاصا من العلاقة؟
إعادة التأمين هي نوع خاص من تأمين الممتلكات، وتطبق علاقات إعادة التأمين كقواعد عامة للفصل 48 من القانون المدني للاتحاد الروسي والقواعد الخاصة المتعلقة بتأمين خطر المبادرة.
تأمين خطر تنظيم المشاريع هو نوع التأمين على الممتلكات. وفقا لقواعد المادة 822، قد يتم تأمين المخاطر المبادرة بالكامل عند تأمين خطر الضرر الحقيقي، وخطر تكاليف إضافية مرتبطة بأنشطة تنظيم المشاريع بناء على حدث مؤمن عليه، خطر عدم الوفاء به المدين للظروف التعاقدية في الوثيقة، إذا لم يتمكن المؤمن عليه إثبات أن أحدهم أو آخر من المدينين، في وقت إبرام عقد، لا يستطيع الوفاء بالتزاماتها التعاقدية. يتم تحديد مبلغ التأمين (حد المسؤولية) بشأن عقود التأمين هذه بمجموع الخسائر المحتملة لحامل الوثائق بناء على حالات تأمين، وعلى وجه الخصوص، مبلغ المسؤولية المحتملة للمدينين، في حالة عدم الوفاء بهم الالتزامات (المادة 822 جي جي كيه).
يسمح تأمين مخاطر الريادة في ريادة الأعمال عندما يؤمن رواد الأعمال (الشخص الطبيعي أو الاعتباري)، بمثابة حامل في الوثائق، اهتمامه بحالة عدم الامتثال لمدينوه \u200b\u200bبشأن الالتزامات التعاقدية. يتم تحديد مبلغ التأمين (حد المسؤولية) في هذه الحالة بمقدار المسؤولية المحتملة للمدين في حالة قضية مسؤوليتها.
لا يحق للمواطن الذي ليس رائد أعمال وكيان قانوني الدخول في عقد تأمين وفقا لقواعد الأعمال الفنية المعلقة فيما يتعلق بالأنشطة التي لا تتعلق برية المشاريع. مثل هذا العقد سيكون ضئيلا. المؤمن عليه لا يحق له، في إشارة إلى الفن. 822 جي جي، تأمين المسؤولية المدنية من الدائن الخاص بك.
وفقا لقواعد الفن. 822 قد يتم تأمين GK من خلال خطر انقطاع النشاط الصناعي، والتأخير في تسليم المنتج، والمخاطر المسؤولة، والتي قد تحدث على أساس قواعد الفن. 16 من قانون حماية حقوق المستهلك بشأن التعويض عن الضرر الناجم عن أوجه القصور من السلع (الأعمال والخدمات).
وفقا للفن. 822 قد يتم تأمين GK من خلال خطر عدم الاستلام ليس بسبب خطأ الدخل المؤمن عليه بسبب التغيير في شروط أنشطة تنظيم المشاريع المستقر أو المتكرر في الطبيعة.
إن الحفاظ على خطر القرض الصادر عن البنك أو المنظمة المالية غير المصرفية والمنظمة المالية نفسها هو المقرض نفسه. بموجب اتفاقية تأمين المخاطر، تتعهد المؤمن بالتعويض عن أضرار الممتلكات المؤمنة الناجمة عن عدم السداد أو التأخير في مقدم القرض. عندما يحدث الحدث المؤمن عليه، فإن شركة التأمين وفقا لعقد التأمين ورسم الائتمان وفقا لاتفاقية القرض هي المسؤولة عن المؤمن (المقرض). إلى المؤمن الذي دفع مبلغ التأمين إلى المؤمن عليه، يمر حق المؤمن على التعويض عن الضرر (Subrogation) (المادة 152 من قانون الخدمات المصرفية لجمهورية بيلاروسيا).
بحكم الفن. 860 GK قواعد فرك عام تنطبق على التأمين على البحر، لأنه لا ينشأ بموجب القانون بشأن هذا النوع من التأمين. وفقا للفن. 206 من قانون التسوق يلوح (المشار إليها فيما يلي باسم KTM) قد يكون كائن التأمين البحري أي مصلحة بممتلكات، بما في ذلك الربح، وبالتالي، وردالة النظرية.
نشاط ريادة الأعمال هو نشاط مستقل للكيانات القانونية والأفراد الذين أجرتهم في الدورة الدموية المدنية من نيابة عنهم، على مخاطرهم وتحت مسؤولية ممتلكاتهم وتهدف إلى الربح المنهجي (PP. 2 من الفقرة 1 من المادة 1 من القانون المدني ). هذه الأنشطة لها الحق في التعامل مع الأفراد المسجلين كعنائيات فردية، والكيانات القانونية التجارية والأشخاص غير التجاريين الذين يمكنهم القيام بأنشطة ريادة الأعمال مستوحاة فقط لأنه من الضروري أهدافها القانونية التي يتم إنشاؤها من أجلها. فقط هذه المواضيع يمكن أن تكون كاه لأذهو خطر تنظيم المشاريع. عقد التأمين على مخاطر الريادة لا يكاد يذكر. لا يمكن تعيين المستفيد بموجب عقد تأمين مخاطر الدخول.
بموجب عقد تأمين المسؤولية للالتزامات الناشئة عن الأضرار التي لحقت بممتلكات الأشخاص الآخرين، فإن مسؤولية كل من شركة التأمين وغيرها من الشخص، والتي يمكن تأمين هذه المسؤولية عن الشخص قد يتم تأمينها.
على عكس عقد تأمين الممتلكات، عند تأمين المسؤولية عن التسبب في ضرر، فإن مسؤولية أي منها للتسبب في ضرر مؤمن عليه، يجب تعيينها في عقد التأمين، وإذا لم يتم تسمية الشخص، فإن المسؤولية المؤمنة لشركة التأمين مع كل ما شابه ذلك العواقب (المادة 823 من القانون المدني تعتبر.
وبعبارة أخرى، عند تأمين المسؤولية، فإن الكائن مسؤول عن أطراف ثالثة (جسدية وقانونية)، والتي قد تؤذي بسبب أي إجراء (تقاعس) من المؤمن عليه. بمساعدة التأمين ضد المسؤولية يضمن حماية التأمين للمصالح الاقتصادية للأشخاص من الأضرار المحتملة لهم. وتسمى هذا التأمين أيضا تأمين المسؤولية المدنية.
التشريعات (المادة 824 GK) تنص أيضا على تأمين المسؤولية عن انتهاك العقد. ومع ذلك، يسمح به في حالات محددة بدقة. في الوقت نفسه، قد يتم تأمين مسؤولية حامل الوثائق فقط بموجب عقد تأمين العقود لانتهاك العقد. عقد التأمين الذي لا يتوافق مع هذا الشرط ضئيل.
وفقا للفن. 856 GK وفقا للمتطلبات الناشئة عن عقد تأمين الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية، تم إنشاء فترة الحد الإجمالية، محسوبة من تاريخ نهاية عقد التأمين.
أنواع التأمين على الممتلكات
أنواع التأمين على الممتلكات
تكرس هذه الممارسة الجديدة وغير التقليدية للتأمين على المادة 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يمكن أن تتكون مخاطر الريادة في خطر عدم الدفع، في خطر الخسائر بسبب انقطاع الأنشطة التجارية ...
تحت الممتلكات فيما يتعلق به عقد التأمين يفهم في المقام الأول الأشياء والمال والأوراق المالية وغيرها من البنود التي لم يتم الاستيلاء عليها من دوران المدني والأشياء غير الموضوعية المؤمنة للاتفاقيات الأخرى ...
جمعية التأمين على الممتلكات وأنواعها
مع بدء نفاذ الجزء 2 من GK الجديد في بلدنا، لأول مرة، تم استلام التنظيم على مستوى القانون من قبل تأمين المسؤولية المدنية - للتسبب في ضرر وتعاقدي. وفقا ل ...
جمعية التأمين على الممتلكات وأنواعها
عقد تأمين المخاطر الريادي هو جديد للتشريع الروسي مجموعة متنوعة من اتفاقيات تأمين الممتلكات ...
عقد التأمين
بموجب عقد التأمين الشخصي، يتعهد المؤمن بإقامة التأمين بسبب العقد (قسط التأمين) الذي دفعه المؤمن عليه ...
عقد التأمين
يمكن تأمين العقار بموجب عقد التأمين لصالح الشخص (المؤمن عليه أو المستفيد)، الذي يحصل على اهتمام بناء على التشريعات أو عقد في الحفاظ على هذه الممتلكات (المادة 821 من القانون المدني) ...
وفقا للفن. 934 قانون مدني للاتحاد الروسي (المشار إليه فيما يلي باسم القانون المدني للاتحاد الروسي) "وفقا لعقد التأمين الشخصي، يتعهد حزب واحد (شركة التأمين) في العقد بسبب العقد (قسط التأمين) الذي يدفعه الطرف الآخر (من قبل المؤمن) ...
عقد التأمين على القانون المدني
التأمين على الممتلكات هو النوع الأكثر تطورا ومعقدا للتأمين. بدأ فعلا تاريخ أعمال التأمين. ويرد تعريف عقد التأمين على الممتلكات في الفقرة 1 من الفن. 929 من القانون المدني للاتحاد الروسي ...
مسؤولية المؤمن عليهم تحت معاهدة التأمين على الممتلكات
تكمن أصول عقد التأمين على الممتلكات في القانون الروماني، حيث كانت جميع المعاملات التأمينية في البداية كانت مطبعة أساسا الفوائد الاقتصادية ...
الأساسيات القانونية للتداول النقدي
جمعيات تنظيم المشاريع
لا يوفر التشريع الروسي الحالي تعريفا قانونيا لمفهوم "جمعية المشاريع". ومع ذلك، ظهر المصطلح نفسه في العقيدة القانونية لفترة طويلة ويتصدره العديد من العلماء من البيض ...
وضع اتفاقية عقد الإيجار وعقد تأمين الممتلكات
2.1. يعتمد مفهوم وجوهر قسم عقود التأمين على العقارات اعتمادا على المصالح التي تحميها. يعتمد التأمين على الممتلكات على اهتمامات ممتلكات ...
قانون التأمين
إن حياة وصحة الشخص، مصير الممتلكات التي تنتمي إليه تعتمد بشكل مباشر على الأكثر اختلافا في الطبيعة، وغالبا ما تكون غير متوقعة والأحداث التي لا مفر منها. وهذا يعني العواصف والفيضانات، الانفجارات البركانية والزلازل ...
تأمين مخاطر تنظيم المشاريع وينص على التزام شركة التأمين على مدفوعات التأمين بمبلغ التعويض الكامل أو الجزئي لخسائر الدخل أو نفقات إضافية للمؤمنات الناجمة عن الأسباب (أحداث التأمين) المحددة في العقد.
كائن التأمين في هذه الحالة، فإن مصالح الممتلكات المؤمنة المرتبطة بتنفيذ أنشطة تنظيم المشاريع.
تم إنشاء مؤسس مخاطر تنظيم المشاريع قانونا في عام 1991 في أساسيات التشريعات المدنية للاتحاد السوفياتي. حاليا، يتم تنظيم العلاقات في تأمين مخاطر تنظيم المشاريع حسب الفن. 933 من القانون المدني للاتحاد الروسي، حيث يتم تخصيص التأمين على مخاطر الريادة في نوع منفصل من التأمين على الممتلكات.
يجب تمييز التأمين على مخاطر تنظيم المشاريع من تأمين المسؤولية عن عدم الأداء غير الأدبي أو غير السليم للالتزامات التعاقدية. يخضع تأمين المسؤولية بموجب المادة 932 من القانون المدني للاتحاد الروسي. يتلقى السداد بموجب عقد هذا التأمين شخص عانى من أضرار نتيجة تصرفات المؤسسات المؤمنة.
يجب تمييز تأمين مخاطر تنظيم المشاريع عن التأمين المالي للمخاطر. عند تأمين المخاطر المالية، يمكن للمؤمن عليه أن يتصرف أي كيان بدني وقانوني قادر لا ينفذ أنشطة تنظيم المشاريع؛ في الوقت نفسه، يمكن أن تؤكد مخاطر خاصة بهم وغيرها من مخاطر الآخرين.
يميز القانون بوضوح تأمين المخاطر المالية من تأمين مخاطر تنظيم المشاريع، لأنه بسبب المادة 32.9 من القانون رقم 4015-1 لتنفيذ هذه الأنواع من التأمين يتطلب التراخيص الفردية.
في الوقت نفسه، فإن عقد التأمين على مخاطر الرياديات لديه قيود صارمة على شخصية الاستثمار - لا يمكن إلا أن يكونوا شخصا يتعاملون مع أسباب قانونية لأنشطة تنظيم المشاريع.
المؤمنبموجب عقد تأمين مخاطر الريادة قد يظهر:
1) الكيانات القانونية التجارية وغير التجارية الروسية المشاركة في أنشطة تنظيم المشاريع؛
2) مواطني الاتحاد الروسي - رواد الأعمال الفرديين؛
3) الكيانات القانونية الأجنبية العاملة في أنشطة تنظيم المشاريع؛
4) رواد الأعمال الفردية الأجنبية (في الولايات المتحدة الأمريكية هو مالك فردي، في إنجلترا - رجل الأعمال الوحيد، في فرنسا - المؤسسة الوحيدة).
من السمات المهمة لهذا النوع من التأمين هو أنه بموجب عقد تأمين خطر تنظيم المشاريع قد يتم تأمينه من خلال خطر تنظيم المشاريع من شركة التأمين فقط وفقط في صالحه. يعتبر عقد التأمين على المخاطر الريادة بشكل ضئيل. يختتم عقد تأمين مخاطر الريادة لصالح الشخص الذي ليس عن حامل الوثائق هو سجناء لصالح المؤمن عليه.
وهكذا، في عقد تأمين خطر تنظيم المشاريع والمؤمن عليه، والمؤمن عليه، والمستفيد يتزامن في شخص واحد - شخص رجل الأعمال، الذي مصالح الممتلكات الخاصة به هو موضوع التأمين.
الخصائص المهمة لعقد تأمين مخاطر الريادة هي أيضا:
المعاملة بالمثل - لدى كل من أطراف العقد (المؤمن وأنساء) الحقوق والالتزامات؛
المتطلبات - يتلقى شركة التأمين رسوما من المؤمن عليه لتنفيذ التزاماتها؛
المخاطر (aleanness) - يعتمد ظهور أو تغيير أو إنهاء بعض الحقوق والالتزامات على حدوث الأحداث عشوائية لكلا الطرفين؛
ليست الدعاية - المؤمن له الحق في رفض رواد الأعمال في ختام عقد التأمين.
حالات التأمين بموجب عقد التأمين لمخاطر ريادة الأعمال:
1. الفشل أو الوفاء غير الصحيح بالالتزامات التعاقدية مع نظيره المؤمن عليه بموجب العقد بينهما، بسبب أحد الأسباب التالية:
إيقاف الإنتاج، تقليل حجم الإنتاج نتيجة لإطلاق النار والحادث والانفجار وغيرها؛
إفلاس المدين؛
الكوارث الطبيعية أثناء الإعدام وفي مكان التنفيذ من قبل المدين لالتزاماتهم؛
الفشل في تحقيق الطرف المقابل لعنوان الوثيقة (ربما لنفس الأسباب).
2. تغيير شروط أنشطة رائد أعمال لأسباب مستقلة عنها (المخاطر السياسية والكوارث الطبيعية والظواهر الاجتماعية وما إلى ذلك).
مبلغ التأمين بموجب عقد التأمين من مخاطر الريادة يجب ألا يتجاوز قيمته الفعلية. بموجب القيمة الفعلية لمخاطر تنظيم المشاريع، فإن حجم الخسائر التي المؤمن عليها، كما هو متوقع، ستحمل عندما يحدث الحدث المؤمن عليه (على سبيل المثال، المبالغ التي يجب أن تدفع مدين المشتري، حجم الربح على مدى السنوات الماضية ، إلخ.).
غالبا ما يتم إنشاء مبلغ التأمين بموجب عقد التأمين ضمن استثمار المؤمن عليه في أنشطة تنظيم المشاريع المؤمنة بزيادة في حادثها على المبلغ المتفق عليه بين الطرفين قيمة الأرباح المتوقعة من هذا النشاط. في كثير من الأحيان، تنص شروط عقد التأمين على وجود امتياز.
تحدد تفاصيل تأمين مخاطر تنظيم المشاريع عددا من متطلبات الإجراءات الختامية لعقد تأمين. على وجه الخصوص، يجب على رائد الأعمال تقديم شهادة تسجيل أو ترخيص أو براءات اختراع للتأمين لتكون التأمين والوثائق الضرورية الأخرى. في بيان للتأمين، المعلومات المفصلة عن الأنشطة التجارية، اختتمت شروط تنفيذها، إيراداتها المتوقعة والمصروفات عقود، ينبغي تحديد أطرافهم وغيرها من الظروف التي تؤثر على درجة المخاطر.
تأمين مخاطر تنظيم المشاريع، كما يمكن رؤيته في الشكل، يمكن تقسيمها إلى خسائر مباشرة من الدخل وتأمين الخسائر غير المباشرة. بدوره، يتضمن كل من هذه المناطق مجموعة كاملة من أنواع التأمين لمخاطر تنظيم المشاريع، سيتم النظر في محتوى بعضها بمزيد من التفاصيل أدناه.
