يستخدم مصطلح "الحماية المالية" من قبل البنوك للإشارة إلى برامج التأمين للمقترضين. ظهرت هذه الخدمة في سوق الإقراض لفترة طويلة وتستخدم بنشاط من قبل مؤسسات الائتمان حتى يومنا هذا. يتعلم الكثير من العملاء عنها فقط في لحظة إصدار القرض ، وخوفًا من الرفض ، يشترون التأمين. هل الحماية المالية لقرض في سبيربنك إلزامية وما إذا كان من الممكن رفضه ، سننظر في هذه المسألة بمزيد من التفصيل.
ينظر العديد من المقترضين إلى التأمين على أنه إهدار للمال. في الممارسة العملية ، هناك ذكر واحد فقط للتأمين يسبب مشاعر سلبية للعميل. لذلك ، يميل العديد من مديري الائتمان إلى تقديم الحماية المالية كخيار إلزامي. يمكن فهم البنك ، لأن التأمين عليه هو ضمان لسداد الدين ، ومع ذلك ، لا يحق للمقرض أن يفرضه على العميل.
حتى لا يطرد مصطلح "التأمين" المقترضين المحتملين حتى في مرحلة التشاور والموافقة على القرض ، يتم استخدام صيغة أكثر ليونة - "الحماية المالية". حتى اللحظة التي يدرك فيها العميل أنه يدفع مبالغ زائدة مقابل خدمة لا يحتاجها ، سيمضي بعض الوقت. بعد ذلك ، سيكون من الأصعب عليه رفض المبلغ المعتمد ، مع مراعاة التأمين.
قبل اتخاذ قرار بشأن الحصول على تأمين ، يجب أن تعرف سماته الرئيسية. فقط مسلحين بمعلومات موثوقة ، يمكنك اتخاذ القرار الصحيح.
خصائص الحماية المالية للقرض:
ملحوظة! بالنسبة لقروض الإسكان ، يتم شراء برنامج تأمين على الحياة والتأمين الصحي كل عام.
لسوء الحظ ، فإن حالة فرض منتجات التأمين غير الضرورية أمر شائع ليس فقط في البنوك ، ولكن أيضًا في منافذ البيع بالتجزئة عند شراء البضائع بالائتمان. يجب أن يفهم العميل أنه من غير القانوني إجباره على شراء الحماية المالية.
شروط تأمين الائتمان هي نفسها تقريبًا في جميع البنوك. في الوقت الحالي ، يعرض سبيربنك إصدار الحماية المالية بشروط معينة.
في الممارسة العملية ، تختلف تكلفة التأمين اعتمادًا على بعض المعايير الأخرى. قد يغير سبيربنك شروط الحماية المالية ، لذا اقرأ المستندات بعناية قبل توقيع عقد التأمين. بالإضافة إلى ذلك ، يحق للمقرض تضمين مخاطر إضافية في السعر بناءً على طلبك ، مما يزيد من سعر الوثيقة.
تنظم القواعد والتشريعات المصرفية الداخلية إجراءات استرداد الأموال مقابل التأمين. وفقًا لأمر البنك المركزي ، يتعين على الدائنين إعادة 100٪ من تكلفة بوليصة التأمين إذا تقدم العميل بهذه المشكلة في غضون 5 أيام بعد توقيع العقد. ومع ذلك ، مدد سبيربنك هذه الفترة إلى 14 يومًا. كيف تسترد تكلفة الحماية المالية؟
تأكد من الإشارة إلى رقم الحساب الجاري حيث يجب تحويل الأموال المشطوبة للتأمين. إذا رفض البنك دفع أو قبول الطلب ، فيحق لك اللجوء إلى المحكمة لحل النزاع. ستأخذ العدالة جانب المقترض ، لأن مثل هذه الإجراءات التي يقوم بها المُقرض لا يمكن اعتبارها قانونية.
المقترضون يجدون أنفسهم في موقف صعب. عندما تكون هناك حاجة ماسة للمال ، فهم على استعداد للموافقة على أي متطلبات للبنك ، فقط للحصول على المبلغ المطلوب. تغذي مخاوفهم من قبل مسؤولي القروض الذين يهددون بعدم تقديم قروض على الإطلاق دون حماية مالية. يجب أن يكون مفهوما أن مثل هذه الإجراءات من قبل موظفي البنك غير قانونية. عندما يتصل العميل بسلطة أعلى ، فإن البنك يواجه مشكلة خطيرة.
يشتهر سبيربنك باتباع نصوص القانون ، ولا يحتاج إلى إجراءات غير ضرورية. كقاعدة عامة ، لا يصر مديرو الائتمان على شراء التأمين ، لأنهم يفهمون عواقب المطالبات غير القانونية. الشيء الوحيد الذي يمكن للموظف فعله هو المجادلة لصالح قرض مضمون وشرح المخاطر المحتملة.
بالإضافة إلى ذلك ، قد يؤثر البنك على القرار المتعلق بالتأمين بطرق أخرى. الحقيقة هي أنك إذا رفضت الحماية المالية ، فسوف يرتفع سعر الفائدة ، مما يعني أن العميل سيدفع مبالغ زائدة. من الناحية العملية ، فإن مبلغ المدفوعات الزائدة أكبر من تكلفة التأمين على الحياة ، أي أنه من غير المربح رفضه.
ماذا يعني هذا وكيف يعمل هذا الشرط في الممارسة العملية ، سنحلل باستخدام مثال برامج قروض سبيربنك.
الأهمية! لا تخلط بين الحياة الطوعية والتأمين الصحي وحياة المقترض والتأمين الإضافي الإلزامي.
عند الحصول على قرض ، يجب على كل عميل للبنك أن يفهم مدى قانونية الإجراءات التي يتخذها المدير ، وما إذا كان يمكنه الحصول على تأمين دون علم المقترض. عندما يعرف الإنسان حقوقه ويكون مستعدًا للدفاع عنها ، كقاعدة عامة ، لا توجد مشاكل في فرض التأمين.
لقد سمع العديد من المواطنين الروس عن تأمين الائتمان. عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، يقدم أي مدير بنك ، ويصر ، ويفرض أحيانًا تأمينًا على القرض.
هذا يسبب سلبية في معظم العملاء. كتيبات الإعلانات والإعلانات على الإنترنت مليئة فقط بكيفية رفض التأمين الذي يفرضه البنك.
هل يعد تأمين الائتمان حقًا إهدارًا للمال وطريقة أخرى للبنك لكسب المال من عملائه؟ ما هو تأمين الائتمان؟ لما هذا؟ هل من الممكن رفضه؟ وهل يمكن إعادة المال إذا تم سداد القرض قبل الموعد المحدد؟
تعتمد الإجابات على هذه الأسئلة في الغالب على البنك الذي تم إصدار القرض والتأمين فيه. بعد ذلك ، سنحلل القضايا العامة للحصول على الحماية المالية للقروض. إنها مناسبة لمعظم البنوك: Sberbank و VTB24 و Home Credit Bank و Raiffeisen Bank و Promsvyazbank وغيرها الكثير
هناك نوعان من التأمين ، إلزامي وطوعي.
للتأمين الإجبارييشمل تأمين الملكية للمعاملات العقارية. يحمي هذا التأمين مالكه من مخاطر إعادة بيع العقار المختار إلى مشترٍ آخر أو ظهور أصحاب منازل لم تؤخذ حقوقهم في الاعتبار من قبل. نظرًا لأن المبالغ في المعاملات العقارية كبيرة جدًا ، فإن وجود التأمين في هذه الحالة له ما يبرره تمامًا. من الأفضل أن تدفع مبالغ زائدة وأن تتأكد من أنه في هذه الحالة ستكون قادرًا على إعادة مبلغ تكلفة الشقة بدلاً من تركك بدون شقة وبدون نقود.
لأنواع التأمين الطوعيةتشمل جميع أنواعها الأخرى: التأمين ضد المسؤولية تجاه الغير على السيارات ، والتأمين على العقارات ، والتأمين ضد مخاطر فقدان الوظيفة أو الحياة أو الصحة ، وتأمين البطاقات المصرفية ضد السرقة أو الاحتكاك ، وما إلى ذلك. سيكون مبلغ تكلفة الوثيقة في جميع الحالات مختلفًا.
هناك نوعان من أشكال الحماية التأمينية للمقترض: فردي وجماعي. ما هي اختلافات البرامج ومزاياها.
الحماية المالية الجماعيةهو برنامج تأمين لمجموعة من المقترضين ، ويفترض لجميع نفس شروط التأمين ضد نفس المخاطر. في هذه الحالة ، سيعمل البنك نفسه كمبادر وشركات تأمين على أساس اتفاقية مبرمة مع شركة التأمين. في هذه الحالة ، يتم إصدار بوليصة التأمين باسم مؤسسة مالية ، يمكن للمقترض أن يتوقع الحصول على شهادة تأمين ، ولكن هذا ليس شرطا مسبقا لجميع البنوك.
يعمل برنامج الحماية المالية كشرط أساسي للحصول على قرض ؛ فبدون تسجيله يمكنك أن تنسى تمامًا أمر الحصول على قرض. من أجل تعزيز الحماية الجماعية ، وضعت بعض البنوك شروطًا أكثر صرامة للحصول على قرض بدون تأمين مقارنةً بتسجيله ، ويمكن أن يكون الفارق عدة عشرات في المائة.
عيب مثل هذا البرنامج هو أن العقد نفسه يُبرم فقط بين البنك وشركة التأمين. والعميل الذي يدفع مقابل التأمين لا يظهر في هذه الاتفاقية.
بالنسبة للبنك ، معنى برنامج التأمين الجماعي أنه يشتري برنامج الحماية المالية من شركة التأمين لجميع عملائه الحاليين والمستقبليين. وينضم العملاء أنفسهم ببساطة إلى البرنامج الحالي ، دون إبرام اتفاقيات إضافية.
مساوئ التأمين الجماعي للعميل هي:
تقوم العديد من البنوك بتضمين مبلغ التأمين في جسم القرض ، بالإضافة إلى ذلك ، سيتم فرض فائدة إضافية على مبلغ قسط التأمين ، أي سيتم زيادة المدفوعات الزائدة على القرض بشكل كبير. يصل معدل التأمين الجماعي أحيانًا إلى 25٪ من مبلغ العقد ، نظرًا لكون التأمين مشمولًا في جسم القرض ، فإن حجمه غير واضح للعميل.
من الصعب معرفة تكلفة التأمين الجماعي في معظم البنوك ، لأن هذه المعلومات عادة لا تكون محددة في المستندات ، ويتم تضمين الخدمة في العقد بشكل افتراضي. لا يمكن الحكم على مبلغ التأمين إلا من خلال المبالغ المعتمدة. على سبيل المثال ، إذا تقدمت بطلب للحصول على موافقة على قرض بمبلغ 100000 روبل ، وتمت الموافقة عليك بمبلغ 120.000 روبل ، فستكون هذه 20.000 روبل هي مبلغ قسط التأمين. في بعض الحالات ، أعرب متخصصون في البنوك عن هذا المبلغ من "التأمين الاختياري" ، مشيرين إلى أنه بدونه لا يتم إصدار قرض.
هام ، مثل هذا الموقف للبنك غير قانوني ، لأن هذا يعد انتهاكًا مباشرًا لقوانين الاتحاد الروسي (بشأن الحق في الاختيار ، وحرية إبرام العقد ، وحماية المستهلك ، وغيرها).
يوافق العديد من الأشخاص ، وخاصة أولئك الذين يحتاجون المال بشكل عاجل ، على مثل هذه الشروط ، وغالبًا دون قراءة شروط الاتفاقية.
يعوض التأمين الفردي عن هذه المضايقات. عند اختيار الحماية المالية الفردية ، يحصل العميل على فرصة اختيار شركة تأمين من قائمة الشركات المعتمدة التي يقدمها البنك ، ووضع حزمة تأمين مثالية لنفسه ، واختيار شروط التأمين المثلى ، بما في ذلك شروط الاتفاقية و إجراءات مدفوعات التأمين. في هذه الحالة ، ستعمل شركة التأمين بصفتها شركة التأمين ، وسيحصل العميل على بوليصة تأمين بين يديه.
تصل معدلات التأمين الفردي اليوم في معظم البنوك الكبيرة إلى 2-3٪ ، أي أقل بكثير من معدلات التأمين الجماعي ، والتي يمكن أن تصل إلى 30٪. تنشأ مثل هذه المعدلات المتزايدة للتأمين الجماعي لأن البنك يحدد أسعار التأمين بشكل مستقل ، حيث أنه قد دفع بالفعل عمولته لتشغيل عقد التأمين لشركة التأمين.
ليس من الصعب تخمين أن الحماية المالية الفردية هي استثمار أفضل.
ظهر مصطلح "الحماية المالية للعملاء" كبديل لتأمين الائتمان التقليدي. نظرًا لأن سكان بلدنا لديهم موقف سلبي تجاه العبء المالي الإضافي "ليس من الواضح ما هو" ، فقد غيرت البنوك اسم التأمين إلى "الحماية المالية". في الواقع ، هذا هو الشيء نفسه ، إلا أنه يتم تسميته بلطف أكثر ولا يسبب سلبية إضافية بين العملاء. لذلك ، أصبحت الحماية المالية أكثر تواترا.
هذا هو الحساب ، حتى يفهم العميل (إذا فهم أن هذا تأمين عادي) ، فقد تم بالفعل دفع ثمن الخدمة وتضمينها. حتى إذا رفض العميل ذلك لاحقًا ، فسيظل البنك في حالة سيئة ، لأنه حصل بالفعل على دخل إضافي منه. لفهم كيف سيستفيد البنك من تصميم الحماية ، يجدر تحليل شروط توفيره القياسية. يتم احتساب مبلغ التأمين لكامل مدة العقد ، مع مراعاة كل من مبلغ القرض وسعر الفائدة.
وبالتالي ، فإن مبلغ الحماية المالية هو المبلغ الذي يدفعه المقترض لمرة واحدة في وقت التقدم بطلب للحصول على قرض. يعتبر الدفع لمرة واحدة مفيدًا جدًا للبنك ، حيث يمكنه التصرف في هذه الأموال من لحظة إيداعها. هنا يطرح سؤال آخر - معظم المقترضين ليس لديهم مثل هذا المبلغ في متناول اليد وقت تقديم الطلب. كما نظر البنك في هذه القضية.
يتم تضمين مبلغ التأمين في مبلغ القرض ، أي إذا حصلت على قرض بمبلغ 200000 روبل ، فسيتم ببساطة خصم التأمين من هذا المبلغ ، ولنقل ، سيبقى 170000 روبل تحت تصرفك. أو العكس قم بزيادة القرض بمقدار التأمين. في هذه الحالة ، سيتم فرض الفائدة على المبلغ بالكامل ، بما في ذلك مبلغ التأمين.
في الوقت نفسه ، تصبح الحماية التأمينية للعميل في بعض الحالات خلاصًا حقيقيًا من فجوة الديون ، والتواصل مع المحصلين والتقاضي.
الغرض الرئيسي من تأمين الائتمان ، مثل أي تأمين آخر ، هو تغطية مخاطر الحدث المؤمن عليه. إن توفر التأمين هو الذي سيوفر للعميل حدوث ديون باهظة في حالة القوة القاهرة ، على سبيل المثال ، في حالة فقدان العمل أو الصحة أو وفاة المقترض. في مثل هذه الحالات ، فإن شركة التأمين هي التي ستدفع القرض وليس العميل نفسه. ينشأ تأثير سلبي حاد في الحماية المالية للمقترض نتيجة عدم فهم هذه الحقيقة على وجه التحديد.
غالبًا ما يتضمن عقد التأمين الجماعي الحماية من مخاطر فقدان صحة العميل والتأمين على الحياة. في بعض الخزانات ، قد يتم تضمين مخاطر فقدان الوظيفة والاحتيال وبعض أخرى. في حالة إحدى الحالات المذكورة أعلاه ، يتم تحويل دفعة القرض إلى أكتاف شركة التأمين.
وبالتالي ، فإن الحماية التأمينية تهدف إلى استقرار الوضع المالي للمقترض خلال لحظات الأزمة في حياته ، وكذلك لحماية أقاربه وورثته بعد وفاته. في الحالة الأخيرة ، يتم توريث الدين الائتماني الحالي ، مثل أي ممتلكات أخرى للموصي. من دفع قرض لقريب متوفى ، في حالة عدم وجود تأمين ، يمكن فقط رفض قبول الميراث بأكمله.
من المفيد أيضًا الحصول على حماية مالية في حالة العجز الكامل أو المؤقت (إذا تم أخذ هذه المخاطر في الاعتبار في عقد التأمين). في هذه الحالة ، يمكنك تجنب الاجتماعات مع المحصلين والتقاضي وحفظ تاريخ الائتمان الخاص بك. سيتم سداد جميع الديون على نفقة شركة التأمين.
ينص التشريع الروسي على ما يسمى بفترة التبريد لمدة 14 يومًا ، والتي يمكن خلالها رفض الحماية التأمينية الفردية الصادرة عند إبرام اتفاقية القرض. لا تنطبق هذه القاعدة على اتفاقيات واتفاقيات الحماية الجماعية مع الكيانات القانونية ، حيث لن يكون المؤمن عليه شركة تأمين ، بل بنكًا.
تتمتع البنوك بفترات تبريد خاصة بها ، والتي لا يزال من الممكن خلالها رفض التأمين المبرم ، فهي فردية ولا تتجاوز عادةً 30 يومًا من تاريخ إبرام العقد. خلال هذه الفترة ، يمكن إعادة كامل المبلغ الذي تم دفعه للتأمين ، باستثناء التأمين لأيام صلاحيته الفعلية.
نظريًا ، يحق لأي عميل الحصول على قرض بدون تأمين. لكن من الناحية العملية ، من الصعب جدًا تنفيذ ذلك ، لأن البنوك تؤمن نفسها ضد المخاطر المحتملة وتركز على تعظيم الأرباح. من المرجح أن يؤدي الإحجام الصريح عن الحصول على تأمين إلى رفض البنك تمويل هذا العميل دون إبداء الأسباب. كبديل لقرض بدون تأمين ، يمكن تقديم قرض بسعر فائدة أعلى أو لفترة أقصر.
لراحة بالك واحتمال التقاضي اللاحق ، قم بتسجيل المحادثة على مسجل صوت. حتى تتمكن من إثبات أن الخدمات المقدمة قد فُرضت عليك. إذا تم رفض قرضك ، فلا تتردد في إرسال بيان إلى Rospotrebnadzor أو البنك المركزي أو مكتب المدعي العام.
في تأمين سبيربنك ، التعريفة المقررة هي 2.99٪ ، ولكن في نفس الوقت يتم توفير حزمة تأمين موسعة ، بما في ذلك مخاطر فقدان الوظيفة. يتم الترويج لعقد التأمين هذا عند التقدم بطلب للحصول على قروض المستهلك. في هذه الحالة ، قد تختلف مدة التأمين عن مدة عقد التأمين نفسه.
يبدأ التأمين في العمل من لحظة توقيع اتفاقية التأمين ودفع التكلفة الكاملة. في حالة السداد المبكر للقرض ، لا يتم إعادة حساب مبلغ التأمين ويظل ساري المفعول حتى نهاية القرض بموجب الاتفاقية أو حتى الإنهاء المبكر للالتزامات. لا يمكن الإنهاء المبكر لعقد التأمين إلا من خلال تقديم استئناف شخصي إلى قسم التأمين ، ولا تخضع المستندات المرسلة بالبريد العادي أو الإلكتروني للنظر فيها.
من الممكن إعادة الأموال للتأمين المفروض خلال أسبوعين من تاريخ إبرام العقد.
تشمل المخاطر القياسية المؤمنة من قبل Sberbank Insurance ما يلي:
عند إبرام العقد ، يجب أن تدرس بعناية شروط التأمين ، ولا سيما الأحداث المؤمن عليها التي يغطيها التأمين.
يوفر منتج القرض النقدي التأمين على الحياة والتأمين الصحي. في هذه الحالة يكون برنامج "الحماية المالية" تطوعيًا ولا يؤثر على قرار البنك بإصدار القرض.
تغطي الحماية المالية مخاطر العجز المؤقت أو العجز أو وفاة المقترض. عند حدوث هذه المخاطر ، سيتم سداد مبلغ الدين المتبقي في وقت وقوع الحدث المؤمن عليه من قبل أموال شركة التأمين. سيتم تحويل مبلغ التأمين الذي يتجاوز مبلغ الدين إلى العميل أو ورثته.
يتضمن العجز المؤقت مدفوعات إضافية بمعدل 1/30 من مبلغ الدفع بموجب العقد عن كل يوم من أيام العجز بعد اليوم العاشر من بدايته. مدة منح التعويض لا تتجاوز 120 يوما. مبلغ التأمين يصل إلى ثلاثة ملايين روبل في مبلغ رصيد ديون القرض. يتم تحديد حجمه في وقت إبرام العقد ويبقى دون تغيير طوال مدة القرض.
يمكن الحصول على هذا التأمين في أي وقت بعد إصدار "القرض النقدي" أو في وقت إبرام اتفاقية القرض في مكتب البنك. تبدأ صلاحية التأمين من لحظة كتابة الطلب.
تقدم الحماية للمقترضين في المجالات التالية:
يتم احتساب مبلغ التأمين بشكل فردي على أساس مدة التأمين والمبلغ المؤمن عليه المختار. الحد الأقصى هو ثلاثة ملايين روبل لمدة القرض. يتم تحديد مبلغ التأمين في مبلغ القرض الحالي في وقت إبرام الاتفاقية ويظل دون تغيير طوال فترة القرض بالكامل.
يبدأ البرنامج في العمل من لحظة إصدار القرض. يستمر عمل البرنامج في حالة الإغلاق المبكر للقرض قبل تاريخ صلاحيته في عقد التأمين دون تغيير المبلغ.
في حالة وفاة المقترض أو عجزه ، تدفع شركة التأمين مبلغ القرض بالكامل بنسبة 100٪.
يتم احتساب تكلفة التأمين في حالة العجز بسبب حادث اعتمادًا على مدة التأمين ومقدار التأمين. الحد الأقصى ، كما هو الحال بالنسبة لمعظم أشكال التأمين الأخرى ، هو 3 ملايين روبل. يتم تحديد مبلغ التأمين في وقت إبرام العقد ويساوي مبلغ الدين على القرض. في حالة السداد المبكر ، يظل برنامج التأمين ساري المفعول حتى لحظة اكتماله المنصوص عليه في عقد التأمين.
عند بداية العجز المؤقت ، تكون دفعة التأمين 0.1٪ عن كل يوم عجز من مبلغ القرض الأولي. يتم سداد الدفعات بدءًا من اليوم الحادي والثلاثين ولمدة تصل إلى 90 يومًا.
في حالة فقدان الوظيفة ، يتم سداد الدفعات بنسبة 115٪ من مبلغ سداد القرض الشهري المحدد في تاريخ إبرام الاتفاقية. علاوة على ذلك ، لا يمكن أن يتجاوز هذا المبلغ 60000 روبل. مدة السداد عن فقدان العمل لا تتجاوز 3 أشهر. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه يتم تخفيض مبلغ الدفع بمقدار ضريبة الدخل الشخصي ويبدأ دفعها من الشهر الثالث بعد وقوع الحدث المؤمن عليه. بالنسبة لأصحاب المعاشات التقاعدية ، تنص شروط التأمين على حدثين من هذا القبيل خلال فترة سريان عقد التأمين.
يوفر HomeCredit Bank لعملائه برنامجين هما "الحماية المالية" و "الحماية المالية السريعة". يتيح تسجيل برامج الحماية هذه للعملاء في حالة القوة القاهرة التقدم بطلب إلى البنك للتسجيل
الخيارات التالية لقرض قائم:
يعمل برنامج التأمين هذا في جمهورية تتارستان ومناطق أورينبورغ وأومسك ، وكذلك في إقليم ألتاي.
من الممكن إصدار الحماية المالية في أي يوم بعد إبرام العقد ، إذا تجاوزت صلاحيتها وقت إبرام التأمين 12 شهرًا.
يغطي برنامج الحماية المالية في Raiffeisen المخاطر التالية:
يمكنك الانضمام إلى برنامج الحماية المالية فورًا عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي.
غالبًا ما يبدو الحصول على التأمين مضيعة للمال. لكن في بعض الحالات يكون استثمارًا مفيدًا. في العالم الحديث ، من الصعب جدًا التنبؤ بشيء ما ، ويمكن للملاءة المالية للعميل أن تتغير للأفضل وللأسوأ. ولكن كما تبين الممارسة ، من بين 100 عقد مبرم ، تحدث الأحداث المؤمن عليها فقط في 6. قبل اتخاذ قرار ، يجدر دراسة جميع إيجابيات وسلبيات التأمين في حالة فردية.
يجدر النظر في مدى توفر التأمين للإقراض طويل الأجل ، على سبيل المثال ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري أو قرض سيارة. من الصعب التكهن بما سيحدث على المدى الطويل.
يتيح لك وجود حماية مالية إضافية التأكد من أنه في حالة القوة القاهرة ، سيتم سداد التزامات القرض الخاصة بك من قبل شركة التأمين. إذا كنت متأكدًا من أن مثل هذه الأحداث المؤمن عليها لا يمكن أن تحدث ، فإن الحصول على تأمين يعتبر تكاليف مالية إضافية غير معقولة يحق لك رفضها. لديك 14 يومًا من تاريخ إبرام العقد لإصدار الإلغاء.
للتأكد من أنك لن تواجه أي صعوبات في إعادة الأموال إلى البنك المرتبطة بحالات الحياة غير المتوقعة ، تساعدك خدمة الحماية المالية الائتمانية.
لا أحد يستطيع أن يتنبأ مسبقًا بما يخبئه المستقبل. يمكن أن تتغير الحياة بشكل كبير ، مما يضع الشخص في موقف صعب للغاية. لمثل هذه المواقف غير المتوقعة تم تطوير خدمة الحماية المالية التي طورها بنك التسليف المنزلي.
قائمة الخيارات المتاحةإنها تعطي العملاء فرصة لأداءالالتزامات تجاه الشركة بشروط أكثر ملاءمة لهم.
الحماية المالية ويمكن توفيرالأشخاص الذين دخلوا في اتفاقية مع البنك للحصول على قرض استهلاكي. يمكنك استخدامه إذا:
يقرر العميل بنفسه ما إذا كان بحاجة إلى حماية مالية. إذا قرر توصيل البرنامج ، فحينئذٍ تحتاج إلى التقديممع التطبيق المقابل للبنك.
تطورت الشركة أنواع متعددةالبرامج. لديهم اختلافات كبيرة. لفهم أيهما مناسب لك ،يجب أن تكون مألوفةبشروط كل منها.
البرنامج الأول كان يسمى "الحماية المالية". شروطه كالتالي:
| طريقة الدفع او السداد | اتصال | صلاحية | خيارات |
|---|---|---|---|
| على حساب الأموال الخاصة ، بالإضافة إلى السداد الشهري الإلزامي في مكتب البنك (BO) أو في النقطة الإدارية (AP). | عند إبرام العقد أو أثناء سريانه | في الفترة المئوية بعد توصيل الخدمة. | 1. يقلل من حجم السداد الإلزامي ، ويزيد من فترة السداد. 2. يسمح لك بتخطي الدفع. 3. يشمل أيام العطل. 4. التنازل عن تحصيل الديون. |
| على حساب الائتمان في BO أو AP | عند إبرام اتفاق | قبل سداد القرض |
يقدم برنامج ضوء الحماية المالية نفس الشيءظروف العمل مثل النوع الأول. اختلافها هو أنها ليس لديه خيار"إجازات الائتمان".
أيضا بنك التسليف المنزلي عروض للاستخدامبرنامج "شريك الحماية المالية". شروطه كالتالي:
كما أن لديها نسخة مبسطة. يطلق عليه "الضوء التابع للحماية المالية". قم بتوصيل هذه الأنواع من الحماية يستطيع فقطعند التقدم بطلب للحصول على قرض في المتاجر. توجد مثل هذه المنافذ في منافذ M.Video أو Eldorado.
عملاء البنوك الذين قرروا تفعيل الخدمة ، من المهم أن تتذكرأنها دفعت لها. غالبًا ما يلجأ الأشخاص إلى المتخصصين في الشركة لمعرفة مقدار تكاليف الحماية المالية.
ومع ذلك ، يعتمد السعر دائمًا على مبلغ القرض والمدة التي تم الحصول عليها من أجلها. يتم دائمًا احتساب عمولة الاتصال بالبرنامج لكل عميل على أساس فردي.
هناك صيغ خاصة لهذا الغرض. وبالتالي ، إذا أراد العميل ربط الحماية المالية بعقده الخاص بخدمة "كاش" ، فسيقوم متخصصو الشركة بحساب تكلفة التوصيل بالنسبة له وفق المخطط التالي- مبلغ القرض مضروبا في عدد الأقساط الشهرية مضروبا في معامل الحساب. آخر قيمة يعتمد علىمبالغ القرض.
بيانات حساب تكلفة التوصيل بالبرنامج
لذلك ، إذا أخذ الشخص قرضًا بمبلغ 70 إلى 100 ألف روبل لمدة 18 شهرًا ، فإن معامله سوف تساوي 1.16٪. إذا كان القرض من 300 إلى 350 ألف روبل ، والذي يتعهد الشخص بدفعه في 49 شهرًا ، فعندئذٍ عامل التصميم – 0,34%.
إذا قرر شخص ما توصيل البرنامج باستخدام الأموال الخاصة، ثم سيتعين عليه دفع ثمن الخدمة بإضافة هذا المبلغ إلى الدفعة الشهرية. على سبيل المثال- بقرض قدره 100 ألف روبل لمدة 24 شهرًا ، سيتعين عليك دفع 949 روبل لتوصيل الحماية المالية.
يتم احتساب تكلفة الاتصال ببرنامج "Financial Protection Light" ، الذي يتم دفعه من الصناديق الائتمانية ، من قبل متخصصي Home Credit Bank بنفس الصيغة. ومع ذلك ، فإن المعاملات في هذه الحالة مختلفة. لذلك مع القرض الذي تم الحصول عليه لمدة 15 شهرًا بمبلغ 150 ألف روبل ، فإن المعامل سيكون 1.13 ٪.
المبلغ الذي يتعين عليك دفعه مقابل الاتصال ببرنامج "Financial Protection Light"
تتغير الشروط إذا تم التخطيط لربط برنامج "Financial Protection Light" الذي سيتم دفعه باستخدام الأموال الخاصةزبون. في هذه الحالة ، يتم إضافة مبلغ ثابت إلى المساهمة الإلزامية الشهرية. إذا تم الحصول على قرض بمبلغ 200 ألف روبل لمدة 37 شهرًا ، فسيكون مبلغ الاتصال يساوي 999 روبل.
لا يفهم جميع عملاء بنك التسليف المنزلي نوع الخدمة هذه. ببساطة ، هذا نوع من التأمين ، يجعل من الممكن تبسيط سداد القرض في مواقف الحياة غير المتوقعة.
السؤال الذي يطرح نفسه ، ماذا تتوقع من التأمين؟ بادئ ذي بدء ، هي اعط فرصةاستخدم خيار "إجازة الائتمان". هذه فرصة للحصول على تصريح الدفع. أي أنه يمكن للعميل تقديم طلب مع طلب لتأجيل دفع الاشتراكات الإلزامية لفترة من شهرين إلى ستة أشهر. هذه الخدمة جدا مناسب عندما:
ميزات خيار "تخطي الدفع"
أيضا الحماية المالية اعط فرصةقريب أو ورثة أو ممثلين عن المقترض لتقديم طلب إلى بنك الائتمان المنزلي مع طلب التنازل عن تحصيل الديون. هذا الاحتمال موجود من أجل:
يتم تقديم طلب رفض تحصيل دين إلى البنك مع المستندات التي تؤكد وقوع الأحداث المذكورة أعلاه. سيتم النظر فيه خلال 30 يومامن تاريخ تقديمها.
في كثير من الأحيان ، يشعر الأشخاص الذين يتلقون خدمة الحماية المالية بالقلق من ذلك. يحاول الكثير العثور على صيد.
لمعرفة ذلك تحتاج إلى دراسةشروط الخدمة القياسية من Home Credit Bank:
في كثير من الأحيان ، يفرض مديرو البنوك هذه الخدمة على العملاء. تتطلب الإدارة منهم تضمين المزيد من هذه البرامج في العقود. ومع ذلك ، لا يمكنهم إجبار أي شخص على توصيل الخدمة. لذلك ، غالبًا ما يلجأون إلى مخططات مختلفة ، على سبيل المثال ، بحجة أن الاقتراح ليس له عيوب.
يتساءل العديد من العملاء عن كيفية رفض البرنامج المفروض عليهم واسترداد القرض. هذا معطى 14 يومامن لحظة اتصال الخدمة. أيضًا ، يمكن للشخص استرداد الأموال المدفوعة في حالة السداد المبكر للديون.
ومع ذلك ، في الحالة الثانية ، سيعيد البنك جزءًا فقط من المال. من أجل الانسحاب من الحماية المالية ، يجب إرسالهالتطبيق المناسب لفرع البنك. إذا ربط العميل الخدمة بشرط الدفع من أمواله الخاصة ، فيمكنه رفضها عبر الهاتف.
ميزات الانسحاب من البرامج
سيحصل العملاء الذين ربطوا البرنامج على حساب القرض على رد أموال إلى الحساب الذي تم فتحه عند إبرام العقد. سيحصل الناس على جزء من العمولة التي دفعوها. سيكون الحجميتم احتسابها بما يتناسب مع الوقت المنقضي منذ تاريخ تسجيل الخدمة.
إذا تم دفع الاتصال من أموالك الخاصة ، فعندئذٍ إذا كنت ترغب في تعطيل الخدمة ، فسيتم إضافة جزء فقط من العمولة إلى حسابك.
ومع ذلك ، هؤلاء العملاء فقط:
سيتم النظر في التنازل داخل 10 أيام عمل. عند اتخاذ القرار ، سيقوم متخصص من بنك التسليف المنزلي بالاتصال بالعميل على الرقم المحدد في الاتفاقية. أو سيتم إرسال رسالة SMS مع إشعار إلى هاتف الشخص.
مسألة الحماية المالية لاتفاقية القرض. عند التقدم بطلب للحصول على قرض في سبيربنك ، وقعت على اتفاقية حماية مالية. لم تمر فترة الـ 14 يومًا. عند توقيع العقد ، أوضح لي أخصائي سبيربنك أنني مؤمَّن ضد فقدان الوظيفة أو الوفاة أو العجز ، إلخ. لكن عندما قرأت العقد في المنزل ، أدركت أنني شخص ينتمي بالفعل إلى المجموعتين 1 و 2 ، لأنه في وقت توقيع العقد كنت بالفعل في إجازة مرضية مصابة بنوبة قلبية واتضح أنني وقعت عقد لا يتم بموجبه دفع مبلغ التأمين. لم يشرح لي الأخصائي مثل هذه اللحظات. هل سيتم إنهاء العقد؟ الحماية عند التقدم بطلب للحصول على تنازل وهل سيتم إرجاع الأموال الخاصة بالحماية؟ هل سينهي البنك اتفاقية القرض؟
كما أن البنك ملزم بأن يعرض على المقترض اختيار شركة التأمين بنفسه ، ولكن من قائمة محددة. كيفية حل المشكلة في سبيربنك إن حل المشكلة - كيفية رفض تأمين الائتمان بعد الاستلام - ينظر إليه من قبل المؤسسات المصرفية بطرق مختلفة. لذلك ، لإعادة تأمين قرض المستهلك في سبيربنك ، هناك طريقتان:
لكن بعض البنوك ما زالت توفر إمكانية إعادة الأموال بدون متاعب للتأمين في غضون عدد معين من الأيام. لكن هذا هو الاستثناء أكثر من القاعدة. ما أنواع التأمين التي يمكن إرجاعها؟ في مجال الإقراض ، لا توجد أنواع طوعية فحسب ، بل إلزامية أيضًا من خدمات التأمين المصاحبة للقروض المضمونة.
ما هي الحماية المالية للقروض وكيفية رفضها؟ المهمة هي فهم إجراءات التقديم والمواعيد النهائية المحددة لذلك. إذا لم تكتب (لم توقع) طلب تأمين ، ولم تبرم اتفاقية ، قم بإعداد وإرسال مطالبة إلى البنك.
لن يكون من الممكن استرداد الأموال بأي مبلغ كبير ، وفي حالة استمرار العقد ، في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، على سبيل المثال ، في حالة فقدان الوظيفة ، سيحصل العميل على استرداد. يجب أن يحتوي طلب إنهاء عقد التأمين الخاص بشركة IC Renaissance Life LLC على جميع المعلومات الضرورية ، كما في العينة.
في الجزء السفلي ، يضع الموظف علامات عند الاستلام. يمكنك تنزيل نموذج طلب الإنهاء المبكر لعقد التأمين من هنا. إذا تم إصدار التأمين في "Consent-Vita" IC ، فيجوز للعميل إنهاء عقد التأمين من جانب واحد ، لكن الشركة لن تعيد المبلغ المدفوع مسبقًا من قسط التأمين.
لا تحتوي شروط بوليصة "Consent-Vita" على شرط إعادة جزء من التأمين عند سداد قرض من البنك قبل الموعد النهائي.
عصر النهضة "، يعتمد على النقطة التي قرر فيها المقترض القيام بذلك:
الخيار 1: إلغاء التأمين خلال فترة "التهدئة" فترة "التهدئة" هي الوقت الذي يُمنح للمقترض لرفض المنتج أو الخدمة المفروضة.
عند إنهاء العقد بسبب السداد المبكر ، يلزم تقديم شهادة إضافية بعدم وجود ديون للبنك. الأهمية! يجب أن يتضمن الطلب قائمة بالوثائق التي سيتم إرفاقها به.
عند التقديم مباشرة إلى شركة التأمين أو من خلال بنك وكيل ، تحتاج إلى الحصول على تأشيرة موظف على نسخة أو نسخة ثانية من طلب القبول ، وعند إرسالها عن طريق البريد ، قم بعمل جرد للمرفق. بعد إنهاء العقد ، أمام شركة التأمين ما يصل إلى 60 يومًا لتحويل مبلغ الاسترداد المحسوب.
صحيح ، في شروط تأمين سبيربنك ، لا يوجد مثل هذا الشرط ، ولا يتم النظر في طرق تقديم (تقديم) الطلب على الإطلاق.
لذلك ، قد تختلف شروط العقد عن الشروط الأساسية. قد تتغير أيضًا تعرفة الاتصال بالبرنامج ، وبالتالي المبلغ الإجمالي لرسوم الخدمة.
يعتمد الكثير أيضًا على الأحداث المؤمن عليها التي سيغطيها التأمين.
المزيد عن التأمين على القروض: كيفية إعادة التأمين إذا تم إصدار قرض في سبيربنك؟ كيف تلغي التأمين بعد توقيع العقد بالفعل؟ هل التأمين على الرهن العقاري مطلوب؟ إنهاء اتفاقية التأمين بمبادرة من العميل يمكن للعميل التقدم بطلب إلى Renaissance Life بطلب لإنهاء البوليصة في أي وقت. اعتمادًا على اتجاه التأمين المختار ، ستختلف شروط إعادة الدفع.
أدى نمو المعرفة المالية للسكان إلى انخفاض في عدد عقود التأمين على الحياة عند التقدم بطلب للحصول على قرض.
العيب الرئيسي للحماية المالية- لا تدخل في اتفاقية مباشرة مع شركة التأمين. يجب حل جميع الأسئلة من خلال البنك.
بموجب القانون الحالي ، يحق لك رفض التأمين ، أي الحماية المالية ، في غضون 14 يومًا تقويميًا من تاريخ توقيع العقد. الأساس هو القانون رقم 3854-U. نادرًا ما يتم تحديد مثل هذه الفرصة في اتفاقية مع أحد البنوك. يجوز لممثليها الطعن في أنك وقعت الاتفاقية طواعية. الإصرار على الامتثال للقوانين المعمول بها.
هذا الاحتمال لا يعتمد على تاريخ دفع قسط التأمين ، تبدأ فقط من التاريخ الفعلي لتوقيع العقد. الشرط الأساسي هو عدم وقوع أي حدث مؤمن عليه خلال هذه الفترة. ثم لن تكون قادرًا على استرداد أموالك.
يتم كتابة طلب الرفض إلى البنك. هيكل الوثيقة.
قم بتسجيل طلب لدى البنك. ممثله ملزم بإصدار نسخة من الوثيقة مع الرقم الوارد والختم "الرطب" للمؤسسة. يجب ألا يتجاوز وقت الاستجابة 10 أيام عمل.
إذا رفض البنك أو لم يستجب:
عادة لا تذهب القضية إلى المحاكمة. يجوز للبنك رفض إعادة الأموال فقط في حالة عدم الامتثال للشروط الأساسية - مر أكثر من 14 يوم عمل أو حدث حدث مؤمن عليه.
الأهمية:إذا كانت الاتفاقية تحتوي على اسم شركة التأمين ، فيجب كتابة نفس البيان باسمها. إرفاق المستندات الممسوحة ضوئيًا - اتفاقية قرض ، جواز سفر ، إيصال دفع مقابل الخدمة.
بعد استكمال الطلب بشكل صحيح وتقديمه للبنك (شركة التأمين) ، انتظر تحويل الأموال. هذه أبسط حالة يمكن حلها بسرعة. يكون الحصول على المال أكثر صعوبة عند إغلاق دين القرض مبكرًا. يخضع جزء فقط من المبلغ للإرجاع ، وستحجب شركة التأمين المكافأة عن وقت استخدام القرض.
هل تأمين الائتمان إهدار للمال أم حماية مالية من تقلبات الحياة؟ هل من الممكن إعادة المال؟ من الممكن ، إذا تم التعامل معها بكفاءة ومعرفة بالموضوع. ستخبرك بوابة "أنا رأسمالي" بأكبر قدر ممكن من التفاصيل.
في السنوات الأخيرة ، كان هناك المزيد والمزيد من الشكاوى حول فرض البنوك للتأمين عند التقدم بطلب للحصول على قرض. يمكن فهم العملاء - هذا عبء ائتماني إضافي ، لكن المؤسسات المالية تريد أيضًا حماية نفسها قدر الإمكان. من على حق؟ وهل يمكنني استرجاع مبلغ التأمين على القرض بعد سداد القرض؟
تقدم البنوك عادة حزم تأمين جاهزة. غالبًا ما يكون نتاج ملكية مشتركة. لكن لديك الحق في إبرام التأمين أينما تريد وتزويد البنك ببوليصة تأمين جاهزة. بالطبع ، لن يعيدها أحد.
هل من المعقول مطالبة البنك بإصدار التأمين على أساس إلزامي؟ لا! لديك الحق في الرفض. لكن في هذه الحالة ، قد تنشأ صعوبات أخرى:
- سيتم رفض منحك الائتمان. يحق للبنك القيام بذلك دون إبداء الأسباب. خروج - حاول الاتصال بفرع آخر أو بنك آخر ؛
- ستزيد الفائدة على القرض. في الواقع ، في ظروف العديد من البنوك ، يُكتب بشكل علني أنه إذا رفضت إصداره ، يرتفع المعدل بنسبة 0.5-5٪ سنويًا ، والمخرج هو الدفع أو البحث عن شروط أكثر ولاءً ؛
- البنوك ماكرة وتشير إلى المبلغ المؤمن عليه كنسبة مئوية للتسجيل ، لكنه غير قابل للاسترداد ، والمخرج هو عدم الحصول على ائتمان في مثل هذا البنك.
وتجدر الإشارة إلى أن العديد من البنوك لديها تعليمات غير معلنة. على سبيل المثال ، في سبيربنك ، يتلقى المتخصص زيادة في الراتب فقط عند التقدم للحصول على قرض مع تأمين. ارسم استنتاجاتك الخاصة. لكننا نكرر مرة أخرى - تصميم الحماية المالية يصب في مصلحتك جزئيًا.
لا تنطبق المعلومات الواردة أعلاه على تنفيذ القروض المضمونة - في هذه الحالة ، يكون تسجيل التأمين على الكائن المرهون إلزاميًا.
حقا. لكن يجب استيفاء بعض الشروط.
اتصل بالبنك حيث تقدمت بطلب للحصول على القرض والتأمين. سوف تحتاج إلى التقديم. بالإضافة إلى الطلب ، يجب تقديم المستندات التالية:
بطبيعة الحال ، في وقت عودة التأمين ، لا يجب أن تكون متأخراً. خلاف ذلك ، لن يتحدث البنك حتى عن العائد.
في التطبيق ، يجب عليك الإشارة إلى رقم الحساب لتحويل الأموال.
عند التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي مع تأمين ، يمكنك إرجاع تكلفته بعد الحصول على قرض. يحدد كل بنك شروط السداد الخاصة به. تحقق من هذه النقطة مع الموظف. إذا رفض التحدث عن ذلك ، فاتصل بالخط الساخن للبنك. يجب أن يتم نصحك.
يستغرق النظر في الطلب وفقًا للقانون حوالي 30 يومًا ، ولكنه عمليًا يحدث بشكل أسرع. إذا لم يتم إيداع الأموال في الحساب بعد 4 أسابيع ولم يخبرك البنك بالنتيجة ، فسيتعين عليك الاتصال بالمكتب مرة أخرى للحصول على توضيح.
لإثبات حالتك ، ابحث أيضًا عن المعلومات على موقع البنك. لا تعلن مؤسسة الائتمان عن ذلك ، ولكن وفقًا للقانون ، فإن وجودها إلزامي. على الصفحة ، عادة ما يكون في مستندات إضافية في الأسفل أو الجانب. على سبيل المثال ، في سبيربنك يوجد في علامة التبويب "تأمين نفسك والممتلكات" - "تأمين ضد الحوادث والأمراض". على الجانب الأيمن ، ستكون هناك قائمة "من المفيد أن تعرف". ابحث عن ملفات pdf لتنزيلها. عادة لا ينتبهون ، لكن هناك يمكنك أن تجد الكثير من الأشياء الممتعة. هذا ما هو مكتوب في "شروط وأحكام المشاركة في برنامج التأمين التطوعي على الحياة (DSZh)".
يمكنك الكتابة بأي ترتيب ، ولكن من الأفضل أن تطلب من الموظف استمارة جاهزة. املأ الطلب من نسختين. في أحدهما ، اطلب من موظف البنك وضع علامة على القبول. في حالة إصدارها ، اطلب صورة ضوئية مع علامة قبول الأصل.
يجب تضمين العناصر التالية في التطبيق:
نموذج نص البيان
أطلب منك إعادة قسط التأمين الذي دفعته بمبلغ 12345 (اثنا عشر ألفًا وثلاثمائة وخمسة وأربعون روبل) عند تنفيذ اتفاقية التأمين على الحياة والتأمين الصحي التطوعي رقم 5678 بتاريخ 1 فبراير 2016. يرجى تحويل الأموال إلى حسابي رقم 42111.810.08822.1234567 في الفرع رقم N للبنك.
لذلك ، اكتشفنا أنه حتى لو طلب البنك حماية مالية ، يمكن إرجاع تكلفتها حتى بعد الحصول على قرض. لا تريد البنوك تحذير عملائها من هذا الاحتمال. بعد كل شيء ، هو دخلهم. إذا قررت إعادة الأموال للتأمين - تحلى بالصبر. لم يتم إلغاء البيروقراطية بعد. حظ سعيد!
للانضمام إلى اتفاقية قرض لهذا البرنامج ، يحتاج الشخص المهتم فقط إلى الاتصال بمكتب البنك بجواز سفر.
الخدمة مدفوعة ، لذلك ستحتاج إلى دفع عمولة معينة مقابل اتصالها. يمكن سدادها دفعة واحدة عن طريق الكاشير أو تقسيمها إلى عدة أقساط يتم سدادها مع الأقساط الشهرية للقرض.
يتم تمثيل البرنامج بثلاثة أصناف صالحة لفترة محددة وتتضمن خيارات معينة متاحة للعميل في حالة الاتصال.
نوع البرنامج
الخدمات المتاحة
صلاحية
"الحماية المالية"
التغيير في حجم سداد القرض ، رفض البنك تحصيل الدين ، حذف قسط واحد من القرض ، "إجازات القرض" لمدة شهرين إلى ستة أشهر
حتى لحظة إغلاق القرض (في حالة السداد لمرة واحدة من العمولة من خلال مكتب الدفع النقدي) أو في غضون شهر قبل تاريخ الدفعة التالية (عند تحويل الأموال مع أقساط القرض)
"ضوء الحماية المالية"
جميع الخدمات المذكورة أعلاه ، باستثناء "إجازات الإعارة"
"الحماية المالية السريعة"
في غضون 12 شهرًا من تاريخ تفعيل الخدمة
يقرر العميل بشكل مستقل ما إذا كان سيتم إرفاق اتفاقية القرض بالبرامج المحددة أم لا.
إذا كنت قد دخلت في اتفاقية ذات صلة مع البنك ، ولكنك غيرت رأيك بشأن استخدام هذه الخدمات أو قمت بسداد دين القرض في وقت مبكر ، يمكنك إلغاء العقد في أي وقت.
إذا قمت بدفع رسوم الانضمام إلى البرنامج على أقساط مع أقساط القرض الشهرية ، يمكنك تعطيل هذه الخدمة من خلال مركز الاتصال.
في حالات أخرى ، لهذا الغرض ، يلزم إصدار طلب نموذج حر للتنازل عن الحماية المالية في Home Credit Bank وتحويله إلى أقرب مكتب.
أن يكون العميل معه جواز سفر. إذا اتصل ممثل المقترض بالفرع ، فمن الضروري أيضًا إعداد توكيل رسمي موثق.
إذا تم تقديم الطلب من قبل مواطن في غضون أسبوعين من لحظة اتصال البرنامج أو سداد مبلغ القرض بالكامل ، فسيعيد البنك جزءًا من العمولة المدفوعة مسبقًا بما يتناسب مع المدة المتبقية من الاتفاقية. يُقبل استرداد الأموال إذا لم يستخدم العميل أبدًا أيًا من الخيارات قبل تقديم الطلب.
لا يتم سداد جزء من العمولة إذا قدم المقترض أو من ينوب عنه طلبًا مماثلًا إلى مكتب البنك بعد فترة أسبوعين.
يخضع الطلب الكتابي أو الشفوي للعميل للنظر والتنفيذ في غضون عشرة أيام عمل من تاريخ تسجيله من قبل المدير.
تخرج في عام 2001 من جامعة ولاية سانت بطرسبرغ للاقتصاد بدرجة البكالوريوس في المحاسبة والتحليل. عمل من 2009 إلى 2016 في بنك سانت بطرسبرغ.
سبيربنك ، مثل أي بنك آخر ، يريد المزيد من الأرباح ومخاطر أقل. لهذا ، يتم إبرام اتفاقيات الشراكة مع شركات التأمين. يستفيد الجميع ، باستثناء المقترضين أنفسهم. في مثل هذه الحالة ، عليك أن تفهم أن لديك الحق في رفض التأمين وإعادته بعد إبرام العقد. في هذه المقالة ، نلقي نظرة فاحصة على الجانب القانوني للمشكلة ، ونوضح أيضًا ما يمكنك فعله في حالة فرض التأمين.
الحماية المالية هي تعبير ملطف ماكر قدمه سبيربنك من أجل إرباك العميل. ما يسمى التأمين الأكثر شيوعًا للعملاء ضد الإعاقة المؤقتة أو الدائمة المحتملة. وفقًا لذلك ، يتم تقديم "الحماية المالية" دائمًا عند الحصول على قرض من سبيربنك.
يُفرض التأمين ، كقاعدة عامة ، حرفيًا: يُلمح العميل إلى أنه قد يتم رفض القرض بسبب عدم رغبته في إصدار سياسة "طواعية". بالإضافة إلى ذلك ، يتم إخبار العميل بشكل مباشر أن الافتقار إلى التأمين يؤدي تلقائيًا إلى زيادة سعر الفائدة على القرض. فلماذا يمد البنك بإصرار "يد المساعدة مرتجفًا بفارغ الصبر"؟
هناك عديد من الأسباب لذلك:
إذا تم تلقي "الحماية" بالفعل ، فمن المفيد أيضًا التفكير بجدية فيما إذا كان من الممكن إعادة الحماية المالية للقرض إلى سبيربنك.
للأسف ، من الصعب إعطاء إجابة لا لبس فيها على هذا السؤال. للتأمين مزايا أيضًا:
شيء آخر هو أن احتمالية وقوع حدث مؤمن عليه منخفضة للغاية ، خاصة إذا تم أخذ القرض لفترة قصيرة. في معظم الحالات ، يتم دفع الأموال لتوفير الحد الأدنى من المخاطر للبنك. إلى جانب ذلك ، فإن معدل الفائدة "المخفّض" هو مجرد خيال.
في الواقع ، لا يقدم سبيربنك سعرًا مخفضًا لأولئك الذين حصلوا على تأمين - وبدلاً من ذلك ، فإنه يعطي نسبة مئوية متزايدة لأولئك الذين يرفضونه. ولكن هذا أيضًا له خدعة خاصة به: يمكنك أولاً الحصول على تأمين ورهان بشروط مواتية ، ثم إلغاء البوليصة. لن يتم تغيير شروط العقد ، لأن. سيكون هذا غير قانوني.
العيب الرئيسي للتأمين هو تكلفته العالية.من 10٪ إلى 40٪ من التكلفة الإجمالية للقرض عبارة عن دفعة لخدمات شركات التأمين. يتم دفع هذه الأموال كجزء من الدفعات الشهرية. نتيجة لذلك ، لا يلاحظ العميل حتى المبلغ الزائد الذي دفعه "مقابل الهواء".
مساء الخير ، اليوم 12 يونيو 2019. اسمي تروفيموف دينيس. موضوع المقال: رفض الخدمات الإضافية "رصيد النهضة". وبالتحديد ، سنقوم بتحليل الخدمات الإضافية الخاصة بإشعار الرسائل القصيرة وحزمة الخدمة "الحماية المالية" وحزمة الخدمة "الملائمة" وما إلى ذلك.
هذا الفيديو مخصص للعملاء الذين حصلوا على قرض استهلاكي من مصرف Renaissance Credit Bank.
على نحو متزايد ، لاحظت أن عصر النهضة بدأ في استبدال التأمينات الصغيرة بخدمات مصرفية إضافية. فيما يلي بعض منهم:
الحد الأدنى لتكلفة الخدمات التي قابلتها هو 4000 روبل ، والحد الأقصى هو 20000 روبل.
في الوقت نفسه ، تشير تكلفة الخدمات من 4 إلى 20000 روبل ، بالطبع ، إلى أنك بحاجة إلى الانتباه إلى هذه الخدمات التي يقدمها البنك الآن لعملائه والتي يدرجها البنك في اتفاقيات القروض ، لفهم إشعار الرسائل القصيرة الخدمات هي "الحماية المالية" ، وما إلى ذلك ، وفهم كيفية رفض هذه الخدمات ، وما إذا كان من الممكن رفض هذه الخدمات وما إذا كان من الممكن إعادة الأموال مقابل هذه الخدمات إلى التفاصيل الخاصة بك ، إلى تفاصيل المقترض.
دعونا أولاً نلقي نظرة على الشروط الفردية لاتفاقية القرض ، وهي البنود 8 - 15.
البند 9 "التزام المقترض بإبرام اتفاقيات أخرى". في حالة إبرام اتفاقية ائتمان ، يبرم البنك والعميل اتفاقية حساب. إبرام اتفاقيات أخرى غير مطلوب.
البند 10 "التزام المقترض بتوفير الضمان لأداء الالتزامات المنصوص عليها في العقد ومتطلبات هذا الضمان". "تقديم ضمان غير مطلوب".
البند 11 "أغراض استخدام المقترض للقرض". "القرض مقدم للاحتياجات العاجلة لأغراض لا تتعلق بأنشطة ريادة الأعمال. القرض غير مستهدف. بناءً على طلب العميل ، يتم توفير جزء من الائتمان للدفع مقابل الخدمات التطوعية الإضافية للبنك و / أو شركائه. "الخدمات التي يقدمها الدائن للمقترض مقابل رسوم وضرورية لإبرام العقد أو سعرها أو إجراء تحديدها ، وكذلك موافقة المقترض على تقديم هذه الخدمات". "لإبرام اتفاقية القرض ، لا يلزم توفير الخدمات من قبل البنك للعميل مقابل رسوم منفصلة."
لقد قرأت أنا وأنت الفقرات 9 و 10 و 11 و 15 ، وفي هذه الفقرات لم نر كلمة واحدة عن بوليصة التأمين. لكننا رأينا في الفقرة 11 ، من أجل استخدام مقترض القرض ، الصيغة التالية: "بناءً على طلب العميل ، يتم توفير جزء من القرض لدفع تكاليف الخدمات التطوعية الإضافية للبنك و / أو شركائه. " علاوة على ذلك ، في الفقرات المتبقية (9 ، 10 ، 15) لا توجد كلمة تفيد بأن أي خدمات بنكية إضافية تؤثر على الشروط الفردية لاتفاقية القرض ، على سبيل المثال ، سعر الفائدة بموجب اتفاقية القرض.
2.1.1. بناءً على طلب العميل ، قبل السداد الكامل للائتمان ، يكون العميل ملزمًا بدفع عمولة للبنك مقابل الاتصال بهذه الخدمة. يحق للبنك أن يشطب من الحساب جزءًا من الاعتماد بمبلغ 1800.00 روبل لدفع العمولة المحددة وفقًا لشروط اتفاقية القرض هذه واتفاقية الحساب.
2.1.2. بناءً على طلب العميل ، يزود البنك العميل بحزمة الخدمة "الحماية المالية". يلتزم العميل بدفع رسوم للبنك مقابل الاتصال بحزمة الخدمة "الحماية المالية". يحق للبنك شطب جزء من القرض من الحساب بمبلغ 15232.80 روبل لدفع العمولة المحددة وفقًا لشروط اتفاقية القرض واتفاقية الحساب.
نرى في الفقرة 2.1.1. وفي الفقرة 2.1.2. الخدمات الإضافية للبنك: إشعار SMS بتكلفة 1800 روبل وحزمة خدمة "الحماية المالية" بتكلفة 15232.80 روبل.
في هذه المقالة ، سنحلل ماهية إشعار الرسائل القصيرة ، وكيفية رفض إشعار الرسائل القصيرة ، وعلى أساس أي نقاط لرفض إشعار الرسائل القصيرة. في هذه المقالة ، سنقوم بتحليل ماهية حزمة الخدمة "الحماية المالية" ، وكيفية رفض حزمة الخدمة "الحماية المالية" ، على أساس أي نقاط ، أي مستندات للبنك.
ولكن قبل الانتقال إلى هذه الأسئلة ، دعنا نقرأ الملاحظات. ملاحظات تحت الرقم 1 (هنا لدينا 1 في كل مكان ، لذلك دعونا نقرأ).
"يتم تنفيذه حصريًا على أساس طوعي ، وليس شرطًا أساسيًا لإصدار قرض ، ويمكن دفعه على حساب أموال العميل الخاصة ، وإدراجه في مبلغ القرض".
حسنًا ، بشكل عام ، لا يوجد شيء مهم هنا.
البند 2.1.1. بنفس الطريقة ، نرى إشعارًا عبر الرسائل القصيرة بقيمة 1800.00 روبل. ولكن في الفقرة 2.1.2. نحن نرى معك بالفعل حزمة الخدمة "الملائمة" ، وليس حزمة الخدمة "الحماية المالية". "يلتزم العميل بدفع عمولة للبنك مقابل توصيل حزمة الخدمة" الملائمة ". يحق للبنك الشطب من حساب الائتمان بمبلغ 4000.00 روبل. أي أن تكلفة حزمة الخدمة "الملائمة" أقل بـ 4000 روبل من تكلفة العميل الذي تم تنشيط حزمة الخدمة "الحماية المالية".
استمر. في هذا المقال ، سنحلل بتفصيل كبير الشروط العامة لمنح القروض وإصدار البطاقات المصرفية لأفراد بنك التسليف والادخار. نظرًا لأن هذا المستند يناقش جميع الخدمات الإضافية للبنك ، فإن هذا المستند ينص على ما يلي: يمكنك إرجاعها ، ولا يمكنك إرجاعها ، أو استرداد رسوم الخدمات الإضافية للبنك أو عدم استرداد رسوم الخدمات الإضافية للبنك. الخدمات الإضافية للبنك. لذلك دعونا نلقي نظرة.
لنبدأ ، بالطبع ، بإشعارات الرسائل القصيرة. وفقًا لإخطار الرسائل القصيرة ، قرأنا الفقرات 7.2.1. و 7.2.2. شروط عامة.
7.2.1. يمكن تقديم خدمة "الرسائل النصية القصيرة" الخاصة بالقرض للعملاء الذين أبرموا اتفاقية قرض مع البنك ". ما هو مدرج في خدمة رسائل التنبيه النصية القصيرة:
يتضمن إشعار SMS هذا هذه المعلومات ، يدفع العميل 1800 روبل مقابل ذلك.
انظر الفقرة 7.1.8. "يحق للعميل رفض تلقي الخدمة (إخطار الرسائل القصيرة) من خلال تقديم طلب مكتوب إلى البنك لإلغاء تنشيط الخدمة ، يتم إعداده في النموذج الذي وضعه البنك ، أو عن طريق تقديم طلب مقابل عبر الهاتف من خلال البنك. خدمة دعم العملاء. يتم تعطيل الخدمة في غضون 5 أيام عمل بعد استلام البنك للطلب ذي الصلة لفصل الخدمة.
علاوة على ذلك ، يرجى ملاحظة أنه في هذه الفقرة 7.1.8. لا توجد كلمة واحدة حول ما إذا كان البنك قد أعاد 1800 روبل للعميل أم لا. أي أنه لم يرد ذكره في هذه الفقرة. بناءً على ممارستنا ، هؤلاء العملاء الذين تقدموا إلينا بطلبات لاسترداد الأموال لخدمة البنك الإضافية عبر الرسائل النصية القصيرة الخاصة ببنك رينيسانس ، قام البنك بإعادة الأموال. لكن في الظروف العامة لا توجد كلمة واحدة عن هذا.
8.1.4. كجزء من حزمة خدمات الحماية المالية بموجب اتفاقية القرض للاحتياجات العاجلة ، يزود البنك العميل بالخيارات التالية: "تغيير تاريخ الدفع" ، "تخطي الدفع" ، "تخفيض مبلغ السداد" ، "الائتمان العطل "،" المصادرة ".
أي ، في حزمة خدمة "الحماية المالية" ، يوفر البنك للعميل 5 خيارات: الخيار "تغيير تاريخ الدفع" ، وخيار "تخطي الدفع" ، و "تقليل مبلغ الدفع" ، و "إجازات الائتمان" ، "مصادرة". دعنا لا نقرأ ما تم تضمينه في هذه الخيارات ، يمكنك إيقاف الفيديو بهدوء وقراءة ما إذا كنت بحاجة إلى هذه الخيارات مقابل 15000 روبل ، في هذا المثال أم لا.
الآن ضع في اعتبارك البنود 8.1.17 و 8.1.18 من الشروط العامة.
8.1.17 ، دعنا نقرأ. "يحق للعميل رفض الاتصال بحزمة خدمات الحماية المالية عن طريق تقديم طلب في نموذج البنك إلى مكتب البنك في غضون 10 أيام تقويمية من تاريخ دفع رسوم الاتصال. في هذه الحالة ، يتم إلغاء الاتصال بحزمة خدمة "الحماية المالية" ، وتكون رسوم الاتصال المدفوعة قابلة للاسترداد بالكامل في غضون 10 أيام عمل من تاريخ استلام البنك للطلب "ثم توضيحات صغيرة ليست لصالح العميل ، اقرأهم. الأهم أن العميل يستطيع أن يرفض: مدة الإلغاء 10 أيام تقويمية ، العمولة المدفوعة يتم إرجاعها خلال 10 أيام عمل. في النصف الثاني من الفقرة 8.1.17. المحددة عندما تكون هذه العمولة غير قابلة للاسترداد. اقرأ بعناية. أعتقد أن كل شيء واضح في محتوى البند 8.1.17.
أؤكد أنه في الفقرة الخاصة بإعادة الأموال ضمن حزمة الخدمة "الحماية المالية" يُشار إلى إعادة الأموال ، ووفقًا لإخطار الرسائل القصيرة ، رأينا أنه لم يتم الإشارة إلى إعادة الأموال.
8.1.18. قراءة الفقرة. "يحق للعميل رفض استخدام حزمة خدمات الحماية المالية من خلال تقديم طلب مناسب. رفض استخدام حزمة الخدمة "الحماية المالية" لا يعني إنهاء اتفاقية القرض للاحتياجات العاجلة والتزامات العميل بسداد القرض بالكامل.
قرأنا الفقرة 8.3.4 ، حزمة الخدمة "ملائمة" بموجب الاتفاقية لتوفير قرض للاحتياجات العاجلة. نتذكر أن العميل الثاني دفع 4000 روبل مقابل حزمة الخدمة "الملائمة". دعونا نرى ما هو مدرج في حزمة الخدمة "الملائمة". تتضمن حزمة الخدمة "الملائمة" خيار "تغيير تاريخ الدفع" ، "تخطي الدفع" ، "تقليل مبلغ الدفع". هذا هو ، ثلاثة خيارات.
البند 8.3.13. "يحق للعميل رفض استخدام حزمة الخدمة" الملائمة "عن طريق تقديم طلب مكتوب مقابل أو عن طريق الاتصال بخدمة دعم العملاء بالبنك عبر الهاتف. يتم إلغاء تنشيط حزمة الخدمة "الملائمة" في موعد لا يتجاوز يوم العمل التالي بعد تقديم العميل إلى البنك بغرض رفض استخدام حزمة الخدمة "الملائمة".
أي ، كما هو الحال في إشعار الرسائل القصيرة ، مكتوب أنه يمكن للعميل أن يرفض ، ولكن لا توجد كلمة واحدة حول ما إذا كان الدفع مقابل هذه الخدمة الإضافية قد أعيد إلى العميل أم لا. بناءً على ممارستنا ، وفقًا لعملائنا الذين اتصلوا بنا ، وكتبنا الطلبات ذات الصلة وقدمناها إلى البنك ، تلقى العملاء الأموال ، بما في ذلك حزمة الخدمة "الملائمة".
لقد راجعنا الشروط العامة لمنح الاعتمادات. إذا كنت ترغب في رفض خدمات مصرفية إضافية ، فبالطبع لا تسترشد إلا بالشروط العامة لمنح الاعتمادات وإصدار البطاقات المصرفية. وتأكد من أن النسخة صالحة.
إذا كانت لديك أي أسئلة حول إعادة الخدمات المصرفية الإضافية ، فقم بالتسجيل للحصول على استشارة مجانية. نرحب بتعليقاتك وسنسعد بالتحدث معك عبر الهاتف.
يحتوي الفيديو على المعلومات أعلاه.
سجل للحصول على استشارة مجانية
معلومات مفصلة عن إنهاء عقود التأمين على الموقع http://grani-riska.ru/insurance-refund.
يمكنك طلب المساعدة في إنهاء أي تأمين على القروض على الموقع الإلكتروني http://grani-riska.ru/insurance-refund.
https://renessans-vozvrat-strakhovki.ru - موقع لإعادة التأمين من قبل Renaissance Credit CB و Renaissance Life IC LLC.
يمكنك طرح أسئلتك تحت الفيديو (تحت المقال) في التعليقات أو إرسالها إلى بريدي الإلكتروني [بريد إلكتروني محمي]. سأجيب على كل سؤال تطرحه.
