يخفض البنك المركزي سعر الفائدة الرئيسي ، وبعد ذلك تبدأ البنوك في خفض أسعار الفائدة على الودائع. كيف يرتبط هذا حتى؟ لقد انتهت صلاحية إيداعي في بنك Tinkoff ، كنت سأقوم بإطالة أمده ، ولكن تم تخفيض السعر بالفعل.
على الرغم من تحذيري ، إلا أنه لا يجعل الأمر أسهل. ذات مرة كان المعدل 8٪ ، لكنه الآن 5 أو 6٪. هل هذا الانخفاض في القانون العام ولماذا يحدث؟
ماذا علي أن أفعل عندما يقوم البنك المركزي بعد ذلك بخفض السعر؟ لن تجني الكثير من المال من الفائدة على الإيداع.
آمل ، كمساهم ، أفهمك. لقد فتحت أيضًا وديعة بسعر فائدة مخفض ، لكنني لا ألوم البنك على ذلك. كخبير اقتصادي ، أفهم سبب قيامه بذلك. في الواقع ، هذه علامة على الموثوقية. إذا لم يخفض البنك السعر ، كنت سأفكر في الأمر ولم أكن لأوكل أموالي إليه.
إيكاترينا ميروشكينا
اقتصادي
البنك هو منظمة تجارية. يجب أن يكون مربحًا ، مثل المتجر. يشتري المتجر المنتجات بسعر أرخص ، ويبيعها بسعر أعلى ، والفرق هو ربحه. وينطبق الشيء نفسه على البنك: فهو يأخذ المال بسعر فائدة منخفض ويقرضه بسعر فائدة أعلى.
سيأخذ البنك أموالك ويعطيها للمقترضين كقروض ويكسب المال منها. سيعطيك جزءًا من الربح كفائدة على الودائع. وسيتم استخدام الجزء الآخر لتغطية نفقاته الخاصة ، على سبيل المثال ، سيدفع مقابل عمل مركز الاتصال ، ويقوم بتركيب المزيد من أجهزة الصراف الآلي ، وتطوير تطبيق مناسب ، والتأمين على المخاطر.
حسابات التوفير وأرصدة بطاقات الخصم هي أيضًا مصدر أموال للبنك. كما أنه يكسب المال عليها ويضع مثل هذه التعريفات هناك حتى يكون العمل بهذه الصناديق مربحًا وغير محفوف بالمخاطر للجميع.
عندما يقوم البنك بجمع الأموال كودائع أو أرصدة في حسابات التوفير والبطاقات ، فإنها تكلفه شيئًا ما. إذا وضعت 100 ألف على وديعة بنسبة 6 ٪ ، فإن هذا المال يكلف البنك 6 آلاف مشروط في السنة. يجب أن يدفع لك هذا المبلغ كفائدة عندما يحين الوقت. أو وعدك البنك بتحصيل فائدة على الرصيد الموجود على بطاقة الخصم الخاصة بك - يجب أن تأخذ هذه الأموال من مكان ما ، أي لتكسب.
ويجب على البنك أيضًا تكوين احتياطيات وتأمين أموالك - وهذا مطلب إلزامي بموجب القانون. للتأكد من عودة أموالك ، يدفع البنك رسومًا. والمال بالنسبة لهم يحتاج أيضًا إلى أن يؤخذ من مكان ما. يعرف البنك كيفية جني هذه الأموال باستخدام أموال المودعين. إنه يكسبها ويشاركك في جزء من الربح - هذه هي الفائدة على الودائع والحسابات والبطاقات.
الودائع وأرصدة الحسابات الخاصة بك ليست المصدر الوحيد لكسب رأس المال العامل. يمكن للبنك اقتراض الأموال من البنك المركزي بسعر فائدة يساوي تقريبًا السعر الرئيسي. في صيف 2018 ، كان السعر الرئيسي للبنك المركزي هو 7.25٪ سنويًا. أي ، إذا أعطى البنك المركزي البنك 100 ألف ، فستكلف هذه الأموال حوالي 7 آلاف في السنة. في الواقع ، الحساب أكثر تعقيدًا ، لكنه كافٍ للفهم.
لنفترض أن البنك يحتاج إلى مليار روبل لإصدار قروض وكسب الفوائد.
هنا حيث يمكنه الحصول عليها:
لكي يستخدم البنك أموالك بشكل مربح ويدفع لك فائدة مقابل ذلك ، يجب أن تكون تكلفة الودائع وأرصدة البطاقات أرخص من الأموال من البنك المركزي. ثم ستكسب أنت والبنك. لذلك ، تقدم معظم البنوك التجارية ودائع بسعر أقل من السعر الرئيسي.
أي شيء أكثر تكلفة لن يكون مربحًا للبنك. هذا يعني أنه لن تتاح لك الفرصة لكسب المال من مساهمتك. حتى لو لم تكن هذه الارباح كبيرة جدا الا بضمان.
لكن الأمر لا يتعلق فقط بالفوائد التي تعود على البنك. هناك بنوك تقدم معدلات أعلى من التي يمكن أن يأخذها المرء من البنك المركزي. يبدو أنهم ببساطة يمنحون المودعين الفرصة لكسب المزيد. في الواقع ، لا يعد المعدل المرتفع على الودائع وحسابات التوفير دائمًا علامة جيدة للمودع.
هناك بنوك تجد صعوبة في أخذ الأموال من البنك المركزي. وبعد ذلك يقدمون معدلات عالية على الودائع. على سبيل المثال ، الآن 8٪ هي نسبة عالية جدًا. يجدر التفكير مليًا قبل فتح وديعة بمثل هذه الشروط.
يحدث أن تجمع البنوك الأموال بفائدة عالية ، وهي تعلم مقدمًا أنها لن تعيدها. إنهم يفتحون مكاتب ، "يفرغون" الأموال من السكان ، ويعدون بدخل رائع ، ثم يسحبون الأموال من الحسابات ويختفون. ما الفرق في النسبة المئوية التي تعد بها الودائع إذا كنت لن تعيدها؟
في بعض الأحيان يكون الأمر أسوأ: البنوك تجذب العملاء بمعدل مرتفع ، في الواقع هم يقبلون المال ، لكن وفقًا للوثائق ، لا يفعلون ذلك. ثم ألغيت رخصة البنك ، ولم يستلم المودعون أي شيء ، لأنهم لم يكونوا في قاعدة البيانات ، ولم تكن ودائعهم مؤمنة.
يحسب البنك المركزي الربحية الأساسية للودائع كل شهر. هذا هو متوسط السعر الأقصى لأكبر البنوك. تعتمد المدفوعات المصرفية إلى DIA على ذلك. تعرف على العائد الأساسي لشهر أغسطس 2018. إذا قدم البنك سعرًا أعلى من السعر الأساسي ، فقد يكون هناك خطأ ما في ذلك. على أقل تقدير ، سيتعين عليه دفع المزيد من المساهمات إلى DIA ، ولدى البنك المركزي سبب لإلقاء نظرة فاحصة على عمله.
يمكن للبنك خفض سعر الإيداع فقط عندما يتم تمديد العقد أو للمودعين الجدد. في الأساس ، هذا مجرد تغيير في تعريفات البنك. له كل الحق في القيام بذلك بموجب القانون. بالنسبة للبنك ، وكذلك بالنسبة لك ، هناك حرية التعاقد.
قرأت بعناية شروط Tinkoff Bank فيما يتعلق بالسعر. ينص البند 3.2 على أنه بالنسبة للودائع المفتوحة بالفعل ، لا ينخفض السعر حتى نهاية المدة ، ويتم تحذير تغيير السعر على حسابات التوفير مقدمًا بثلاثة أيام. هذا وفقا للقانون.
النقطة المهمة هي أن حساب التوفير ليس وديعة. ليس لديها فترة يتم خلالها تحصيل الفائدة. لذلك ، لا تخضع هذه الحسابات لقاعدة القانون المدني بشأن الفائدة على الودائع ، والتي لا يمكن للبنك تقليلها حتى نهاية العقد.
إذا قام البنك بتحذيرك بشأن خفض سعر الفائدة قبل تمديد العقد أو الدخول في عقد جديد ، فلا يوجد انتهاك لخفض السعر. يمكنك رفض ترحيل أموالك أو سحبها أو نقلها إلى بنك آخر أو الاستثمار في مكان ما.
لست ملزمًا بالموافقة على الشروط الجديدة للبنك إذا بدت لك غير مربحة. لكن لا تتسرع في الرفض. ليست حقيقة أن الشروط أكثر ملاءمة في البنوك الأخرى: يتم "شراء" جميع البنوك بأموال من نفس البنك المركزي وفقًا للشروط نفسها تقريبًا. من غير المحتمل أن تختلف الأسعار بشكل كبير في البنوك التي لها نفس مستوى الموثوقية. ولكن مع ذلك ، فإن الأمر يستحق النظر قبل إطالة أمد الوديعة.
قارن الأسعار في البنوك الأخرى.تقدم البنوك الكبيرة الآن ودائع بنسبة 3-6٪. كلما ارتفع السعر ، زادت صرامة الشروط وطالت مدة الإيداع. في بعض الأحيان يكون من الأفضل أن تكسب أقل ، ولكن يمكنك سحب الأموال أو تجديد الإيداع.
إذا خفض البنك المركزي السعر الرئيسي مرة أخرى ، فقد تنخفض أيضًا أسعار الفائدة على الودائع. ولكن إذا قمت بفتح وديعة طويلة الأجل الآن ، فلن يؤثر ذلك عليك.
في تواصل مع
زملاء الصف
كيف تحصل على نقود من وديعة قريب متوفى وماذا يحدث لودائع المتوفى التي لم يطالب بها أحد؟
من عام إلى آخر ، تزداد شعبية المنتجات المصرفية بين الروس. على سبيل المثال ، وفقًا لوكالة تأمين الودائع (DIA) ، في الأشهر التسعة الأولى من العام الماضي ، وضع المواطنون في البنوك ما يقرب من 554 مليار روبل. يتزايد العدد أيضًا - في عام 2017 ، زاد عددها بنسبة 20.9 ٪ ، وتم إصدار 15.25 مليون لشراء السلع الاستهلاكية وحدها ، وفقًا لبيانات من المكتب الوطني للتاريخ الائتماني (NBCH). طبعا هناك قتلى بين حاملي الودائع والقروض. ماذا يحدث لأموالهم وديونهم؟ جنبًا إلى جنب مع رستم إسماعيلوف ، المحامي ، مدير قسم الخدمات الخاصة في 3 V Consulting ، كنت أتعامل مع AiF.ru.
إذا كنت الوريث الرسمي للمتوفى ، ففي هذه الحالة لا ينبغي أن تكون هناك عقبات أمام تلقي الأموال من الحساب المصرفي - يمكن القول إن الوديعة مخصصة للوريث.
ماذا عليك أن تفعل للحصول عليه؟ بادئ ذي بدء ، اتصل بالموثق الذي يطلب من البنك معلومات حول الميراث المتبقي. بعد ستة أشهر من تاريخ الوفاة ، يمنحك كاتب العدل المستندات التي تؤكد حقيقة الميراث ، وستذهب معهم إلى البنك لسحب الأموال من القريب المتوفى.
إنها مسألة أخرى إذا لم تكن هناك وصية ، ولم يكن الوريث يعلم أن قريبه المتوفى لديه حسابات بنكية.
الوريث لديه مهلة ستة أشهر للتقدم بطلب حقوق الميراث. عند انتهاء صلاحيته ، ينقرض الميراث. وهذا يعني أنه وفقًا للقانون ، يتم نقل ممتلكات المتوفى بالكامل إلى الدولة. صحيح ، إذا استمر ظهور وريث الوديعة البنكية حتى بعد ستة أشهر ، فلديه فرصة لإعادة الميراث المستحق. هنا سيتعين عليك تقديم أدلة دامغة لم تقدم طلبًا بشأنها خلال الفترة الزمنية التي ينص عليها القانون. يقول إسماعيلوف: "هذه الأسباب تعمل بشكل جيد عندما لا تكون على علم بوفاة قريب أو كنت مريضًا".
ووفقًا له ، فإن مليارات الروبلات تُترك دون انتباه الورثة في روسيا. والمقصود أن الورثة لا يعرفون أن أقارب المتوفين لديهم ودائع ، أو يعرفون ولا يعرفون ، في أي بنك تحفظ الأموال.
"سبب آخر هو أن مبلغ الإيداع صغير ، واللعبة لا تستحق كل هذا العناء. أي أن تسجيل الميراث لن يعوض الوقت الضائع للورثة أو حتى مبلغ واجب الدولة الذي يجب دفعه لكاتب العدل. إذا كان الوديعة ، على سبيل المثال ، تصل إلى 1000 روبل ، فمن المنطقي أنه لا معنى لدفع رسوم الدولة حتى بمبلغ 1000 روبل "، يضيف المحامي.
لا يحق للوريث نفسه أن يكتشف بشكل مستقل ودون كاتب عدل حجم ميراثه. لذلك ، فإن الطريقة الوحيدة المتاحة للحصول على معلومات حول الحسابات المصرفية للمتوفى هي الاتصال بموثق العدل.
ديون القريب المتوفى ، مثلها مثل الشقق والسيارات والمال ، موروثة. عند الموافقة على وراثة ممتلكات أحد الأقارب الذي كان لديه قرض مستحق ، يجب أن تفهم أنه سيتعين عليك سداد القرض.
الشيء الوحيد الذي يمكن أن يخلصك من سداد الديون هو التأمين على الحياة ، والذي وضعه قريب بحكمة.
أين يمكنني فتح وديعة؟
في Sberbank Online أو ATM أو مكتب البنك.
هل يمكنني فتح عدة ودائع باسمي دفعة واحدة؟
يمكنك فتح أي عدد من الودائع.
هل يمكنني فتح حساب باسم شخص آخر؟
لفتح وديعة لشخص آخر ، تحتاج إلى جواز سفرك ونسخة مصدقة من كاتب العدل من جواز سفر الشخص الذي يتم الإيداع من أجله.
هل من الممكن فتح وديعة لعدة أشخاص دفعة واحدة ، على سبيل المثال عائلة واحدة؟
يتم فتح الإيداع لشخص واحد فقط ، ولكن يمكنك الترتيب مجانًا: استلام الأموال وكشوف الحساب ، التجديد والإيداع ، الإغلاق والتحويل إلى حسابات أخرى. للقيام بذلك ، اتصل بمكتب سبيربنك. التوكيل صالح لمدة ثلاث سنوات. ليس من الضروري أن يأتي الشخص المخول.
ما هي العملة التي يمكنني فتح الإيداع بها؟
ابحث عن الإيداع والمال
هل يمكنني الاستعلام عن وجود مساهمة المتوفى بالوصية؟ كيف يمكنني العثور على وديعة إذا كنت لا أعرف في أي مكتب تم فتحه؟
يمكنك ملء طلب لتعقب الحسابات في أي فرع من فروع البنك. للقيام بذلك ، تحتاج إلى تحديد البيانات الشخصية والمناطق في روسيا للبحث عن الحسابات. إذا كنا نتحدث عن الميراث ، فيمكن تقديم هذا الطلب بواسطة كاتب عدل.
كيف أعرف أنه تم إيداع الأموال في حسابي؟
يمكنك التحقق من الإيداع في الحساب في Sberbank Online أو مركز الاتصال على 900.
إغلاق إيداع وسحب الأموال
كيف يعلم البنك أن مدة الوديعة على وشك الانتهاء؟
توجد معلومات حول تاريخ انتهاء صلاحية الإيداع في اتفاقية الإيداع ، وكذلك في Sberbank Online.
تحت أي شروط يتم تمديد الوديعة؟
إذا لم تقم بسحب الأموال من الإيداع ، فسيتم تمديدها تلقائيًا وفقًا للشروط والسعر الساري في تاريخ التجديد. وبالتالي ، قد تتغير الفائدة على الوديعة. إذا لم يعد الإيداع صالحًا ، فسيتم تمديده على النحو المحدد في الاتفاقية.
متى يمكن سحب الوديعة إذا انتهت مدة الإيداع في عطلة نهاية الأسبوع؟
انتقل إلى Sberbank Online وقم بتحويل الأموال من الإيداع إلى بطاقتك في أي وقت - يمكنك استخدامها على الفور. أو تعال إلى المكتب في يوم العمل التالي.
كيف تسحب الأموال من حساب أو حساب توفير من منطقة أخرى؟
اتصل بالمكتب وقدم طلبًا للترجمة من منطقة أخرى. في غضون ثلاثة أيام عمل ، سيكون المال في البنك الذي تتعامل معه.
احصل على الدخل
ما هي رسملة الفائدة؟
الرسملة هي إضافة الفائدة إلى المبلغ المودع بحيث يتم احتساب الفائدة مع الفائدة. غالبًا ما يشار إلى هذا بالفائدة المركبة.
هل يمكن زيادة سعر الفائدة على الوديعة خلال مدة الوديعة؟
نعم إذا كان مكتوبا عنه في اتفاقية الإيداع.
هل يمكن سحب الفائدة المستحقة على مبلغ الوديعة وبأي طريقة؟
يمكن سحب الفائدة المستحقة على مبلغ الإيداع في أي وقت كليًا أو جزئيًا. احصل على الفائدة من خلال Sberbank Online أو في مكتب البنك.
كيف يمكنني معرفة مقدار الفائدة المستحقة على الوديعة؟
يمكن التحقق من الفائدة المستحقة في Sberbank Online أو في مكتب البنك.
ما هو الحد الأقصى لمبلغ الإيداع؟
الحد الأقصى لمبلغ الإيداع - تمت زيادة مبلغ الإيداع في نهاية يوم فتح أو إطالة الوديعة بمقدار 10 مرات.
ما هو التوازن غير القابل للاختزال؟
الحد الأدنى لرصيد الإيداع هو الحد الأدنى للمبلغ الذي يجب الاحتفاظ به في حسابك خلال مدة الإيداع.
لقد فقدت دفتر المدخرات الخاص بي ، ولا يمكن للمودع أن يأتي ، لكن لدي توكيل رسمي. هل يمكنني الحصول على فائدة بدون كتاب؟
للحصول على فائدة بدون دفتر ادخار ومودع ، اتصل بالمكتب بجواز سفر وتوكيل رسمي.
طلب المستندات
كيف أحصل على كشف حساب وديعة؟
هل يمكنني طلب كشف الإيداع في مكتب البنك الذي فتحت فيه الوديعة؟
يتم إصدار بيان الوديعة مجانًا عند إبراز جواز السفر.
تخلص من الوديعة عن بعد
هل سأتمكن من سحب الأموال من وديعة مفتوحة لدى Sberbank Online في بنوك إقليمية مختلفة؟
إذا كنت تخطط لسحب الأموال من منطقة أخرى ، فاملأ طلبًا لطلب المبلغ في المكتب. بعد ثلاثة أيام عمل ، ستتمكن من سحب الأموال.
أنا مواطن من دولة أخرى ، لكني أقيم مؤقتًا في روسيا وأريد التقدم بطلب للحصول على وديعة. ما هي المستندات التي يجب أن أقدمها؟
لفتح وديعة ، تحتاج إلى جواز سفر من الاتحاد الروسي أو مواطن أجنبي ، أو تصريح إقامة مؤقت أو تصريح إقامة.
أنا أعيش في الخارج ، لكن لدي وديعة في سبيربنك. ما الذي يتطلبه الأمر بالنسبة لقريبي لإدارة الوديعة؟
إصدار توكيل رسمي للتصرف في الإيداع من كاتب عدل أو شخص لديه السلطة المناسبة ، على سبيل المثال ، قنصل.
هل يمكنني توريث أموال الوديعة لأقاربي؟
لتوريث وديعة لأطراف ثالثة ، قم بإصدار تصرف وصي في مكتب البنك حيث يتم فتح حساب الوديعة ، مع كاتب عدل أو أشخاص لديهم السلطة المناسبة.
ماذا لو كان دفتر الحسابات الخاص بي في حوزة شخص آخر بتوكيل رسمي ، لكنني لا أستطيع الحضور ولا أريده أن يسحب الأموال منه؟
تصديق على طلب كاتب العدل لإلغاء التوكيل. في الطلب ، يجب عليك الإشارة إلى الاسم الكامل ورقم المكتب الذي تم فيه فتح الإيداع ورقم الحساب وتفاصيل التوكيل الذي سيتم إلغاؤه. أرسل الطلب عن طريق البريد إلى مكتب البنك حيث الإيداع مفتوح.
احصل على تعويض
هل يتم دفع التعويض للمودعين والورثة إذا لم يكونوا الآن من مواطني الاتحاد الروسي؟
تُدفع التعويضات فقط للمواطنين الروس ، باستثناء التعويضات للوريث مقابل دفع خدمات الجنازة على حسابات المودع الذي توفي في 2001-2015. في الوقت نفسه ، كان على المودع يوم الوفاة أن يظل مواطنًا في الاتحاد الروسي.
ماذا لو تم إغلاق الحساب أثناء دفع مبالغ التعويض ومصادرة دفتر التوفير؟
سوف تتلقى مدفوعات حتى بدون دفتر حسابات لعام 1991. تم تشكيل جميع الودائع ذات الأرصدة اعتبارًا من 20 يونيو 1991 في قوائم التخزين الدائم. يمكنك الحصول على كشف بالأرصدة لهذا التاريخ في المكتب في المكان الذي يتم فيه تخزين الودائع.
إذا تم إغلاق الودائع المفتوحة قبل 20 يونيو 1991 ، ولا يعرف المودع عدد الودائع المغلقة ورقم المكتب الذي تم حفظ هذه الحسابات فيه ، فهل يمكن تتبعها؟
في المكاتب ، يمكنهم العثور على ودائع مغلقة بناءً على طلب مستثمر أو وريث قانوني وطلب موثق. سيتم التصديق على المعلومات من خلال توقيع وختم سبيربنك.
إذا كان المودع (الوريث الشرعي) لا يسكن في المدينة التي حفظ فيها الوديعة اعتبارًا من 20 يونيو 1991 ، فماذا يجب فعله؟
كتابة طلب لتحويل الوديعة في مكتب البنك في مكان إقامة المودع ، الممثل ، الوريث. ستحتاج أيضًا إلى دفتر مرور واتفاقية ، إذا قمت بإعداد واحدة ، لتحويل الإيداع بالكامل وإغلاق الحساب. يتم تحويل الأموال مع الأخذ في الاعتبار جميع الفوائد والفئات من 1 يناير 1998. يتم دفع التحويل.
أنا والد / والد قاصر بالتبني. ما هي المستندات التي أحتاج لإظهارها في البنك لفتح حساب لطفل؟
لفتح حساب باسم طفل (بشرط أن يكون مواطنًا في الاتحاد الروسي) ، يجب أن تقدم للبنك:
شهادة التسجيل لدى مصلحة الضرائب للوالد أو الوالد بالتبني والقاصر - إن وجد ؛
إذا كان الوالد أو الوالد بالتبني أجنبيًا أو شخصًا عديم الجنسية ، فستحتاج إلى بطاقة هجرة ، وإذا أمكن ، تصريح للإقامة / الإقامة في روسيا.
ما هي المستندات التي يحتاجها الوالد أو الوالد بالتبني لتلقي الأموال من حساب طفل أقل من 14 عامًا وإجراء معاملات الإنفاق على الحساب؟
بالنسبة للعمليات التي تتم على حساب الطفل ، يحتاج الوالد أو الوالد بالتبني:
جواز سفرك أو وثيقة هوية أخرى ؛
شهادة ميلاد الطفل أو نسخة مصدقة من كاتب العدل ؛
إذا كان الوالد أو الوالد بالتبني أجنبيًا أو شخصًا عديم الجنسية ، فستحتاج إلى بطاقة هجرة ، وإذا أمكن ، تصريح للإقامة / الإقامة في روسيا ؛
إذن كتابي مسبق من سلطة الوصاية والوصاية لتلقي الأموال أو تنفيذ معاملات الإنفاق.
أنا وصي / وصي على قاصر. ما هي المستندات التي أحتاج لإظهارها في البنك لفتح حساب لطفل؟
لفتح حساب باسم قاصر ، يحتاج الوصي أو الوصي إلى:
جواز سفرك أو وثيقة هوية أخرى ؛
شهادة الميلاد (لطفل أقل من 14 عامًا) ، أو جواز سفر (للقاصر الذين تتراوح أعمارهم بين 14 و 18 عامًا) ، أو نسخهم موثقة من كاتب العدل ؛
وثيقة سلطة الوصاية والوصاية على تعيين وصي أو وصي ؛
شهادة التسجيل لدى مصلحة الضرائب للممثل القانوني والطفل (إن وجد) ؛
إذا كان الوصي / الوصي أجنبيًا أو شخصًا عديم الجنسية ، فستحتاج إلى بطاقة هجرة ، وإذا أمكن ، تصريح للإقامة / الإقامة في روسيا.
ما هي المستندات التي يحتاجها الوصي لتلقي الأموال من حساب الطفل أو إجراء معاملات الإنفاق؟
بالنسبة لمعاملات حساب الطفل ، يجب على الوصي توفير:
جواز سفرك أو وثيقة هوية أخرى ؛
وثيقة سلطة الوصاية على تعيين الوصي ؛
إذا كان الوصي أجنبيًا أو شخصًا عديم الجنسية ، فستحتاج إلى بطاقة هجرة ، وإذا أمكن ، تصريح للإقامة / الإقامة في روسيا ؛
إذن كتابي مسبق من سلطة الوصاية والوصاية لتلقي الأموال على الحساب.
أنا أمثل مؤسسة تعليمية / طبية / اجتماعية تشرف على قاصر. ما هي المستندات التي أحتاج لإظهارها في البنك لفتح حساب لطفل؟
إذا كانت المنظمة تعمل كممثل قانوني للطفل ، فلفتح حساب ، يحتاج المدير أو موظف موثوق به:
التوكيل الرسمي - لموظف مفوض من المنظمة ، صادر نيابة عن المنظمة من قبل رئيسها ؛
ميثاق أو لائحة المنظمة ، أو نسخها الموثقة ، مقتطف من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية (USRLE).
ما هي المستندات المطلوبة من قبل منظمة (تعليمية ، طبية ، اجتماعية) ، تحت إشرافها قاصر أقل من 14 عامًا ، من أجل تلقي الأموال من حساب الطفل وإجراء معاملات الإنفاق على حساب (بخلاف الاسمي) ؟
إذا كان المودع للحساب طفلًا (قاصر أقل من 14 عامًا) ، وكان ممثله القانوني عبارة عن منظمة يمثلها مدير أو موظف مفوض بموجب توكيل رسمي ، فعندئذ من أجل تنفيذ معاملات الخصم على الحساب تم فتحه باسم طفل ، يجب تقديم المستندات التالية إلى البنك:
جواز السفر أو وثيقة هوية أخرى ؛
الأمر بتعيين رئيس المنظمة أو نسختها الموثقة ؛
للموظف المفوض في منظمة - توكيل رسمي صادر عن المنظمة من قبل رئيسها ؛
شهادة ميلاد الطفل أو نسختها مصدقة من كاتب العدل ؛
وثيقة سلطة الوصاية والوصاية على وضع قاصر تحت الإشراف في منظمة ؛
المستندات التأسيسية (ميثاق أو لائحة) للمنظمة أو نسخها الموثقة ، مقتطف من سجل الدولة الموحد للكيانات القانونية (USRLE) ؛
إذن كتابي مسبق من سلطة الوصاية والوصاية لتلقي الأموال أو إجراء معاملات الإنفاق.
من يمكنه طلب كشف حساب / وديعة قاصر أقل من 14 عامًا في البنك؟
يتم إصدار بيان الحساب مجانًا للممثل القانوني للقاصر - الوالد أو الوالد الحاضن أو الوصي أو المنظمة التي يوضع القاصر تحت إشرافها. يمكن أن يكون الممثل القانوني فردًا (وصيًا / وصيًا) يتم تعيينه من قبل سلطة الوصاية والوصاية أو كيان قانوني - منظمة خدمات تعليمية / طبية / اجتماعية يتم وضع القاصر تحت إشرافها.
في أي سن يمكن للقاصر فتح حساب / إيداع مصرفي من تلقاء نفسه؟
يمكن للقاصر من سن 14 أن يفتح حسابًا مصرفيًا بشكل مستقل.
من يمكنه فتح وديعة في البنك باسم قاصر؟
باسم قاصر ، يمكن فتح وديعة من قبل الأشخاص التالية أسماؤهم:
الممثل القانوني: الوالد ، الوالد بالتبني ، الوصي ، الوصي ؛
الناقل (الطرف الثالث) عند إبراز جواز السفر أو وثيقة الهوية ، وكذلك شهادة الميلاد أو جواز السفر للقاصر ، أو نسخهم الموثقة.
من يمكنه فتح حساب مصرفي باسم قاصر؟
يمكن فتح حساب باسم قاصر من قبل الأشخاص التالية أسماؤهم:
القاصرون من سن 14 عامًا عند إبراز جواز السفر ؛
الممثل القانوني: الوالد ، الوالد بالتبني ، الوصي.
هل يصدر البنك دفتر توفير عند فتح وديعة باسم قاصر؟
يتم إصدار دفتر التوفير بناءً على طلب قاصر يبلغ من العمر 14 عامًا أو شخص يفتح وديعة.
كيف تدير الأموال على حساب قاصر يتراوح عمره بين 14 و 18 عامًا ، بما في ذلك الحساب / الوديعة التي فتحها هو / بنفسها؟
يتم تنفيذ معاملات النفقات على حساب قاصر يتراوح عمره بين 14 و 18 عامًا من قبل صاحب الحساب أو على أساس توكيل رسمي صادر عن المودع في البنك أو لدى كاتب عدل. لإعداد توكيل رسمي ، تحتاج إلى موافقة خطية من الممثل القانوني والإذن الكتابي المسبق من سلطة الوصاية والوصاية.
بالنسبة للقاصر من سن 14 إلى 18 عامًا ، لا يلزم الحصول على إذن من سلطة الوصاية والوصاية وموافقة الممثل القانوني لإدارة مبالغ الأرباح والمنح الدراسية وإعانات البطالة والأموال على شكل دعم مادي والجوائز الممنوحة للفوز في الأولمبياد والمسابقات والأحداث الأخرى ، والمبالغ التي ساهم بها المودع نقدًا ، بالإضافة إلى الفوائد المتراكمة.
مبالغ معاشات التقاعد والمزايا (باستثناء إعانات البطالة) والنفقة والميراث ومبالغ التأمين على حساب القاصر ، بما في ذلك فقدان المعيل ، وكذلك المبالغ المحولة أو المحولة نقدًا من أطراف ثالثة ، بما في ذلك الممثلين القانونيين والقاصر الذين تتراوح أعمارهم بين 14 و 18 عامًا يمكنهم الحصول على إذن كتابي مسبق من سلطة الوصاية والوصاية أو إنفاقه ، بالإضافة إلى موافقة كتابية من أحد الوالدين (الوصي).
هل يمكن للقاصر من سن 14 إلى 18 عامًا إصدار توكيل رسمي على حسابه / وديعته لإجراء المعاملات؟
يمكن للقاصر إصدار توكيل رسمي لإدارة الأموال في حسابه في كل من البنك ومع كاتب العدل. لإعداد توكيل رسمي ، من الضروري الحصول على موافقة خطية من الممثل القانوني والإذن الكتابي المسبق من سلطة الوصاية والوصاية لإصدار توكيل رسمي للحساب.
هل يمكن للقاصر من سن 14 إلى 18 سنة أن يفتح عدة ودائع باسمه دفعة واحدة؟
يحق للقاصر من سن 14 إلى 18 عامًا أن يكون لديه أي عدد من الودائع في البنك.
أين يمكن للقاصر من سن 14 إلى 18 سنة فتح حساب / إيداع؟
يمكن فتح الحسابات:
في مكتب البنك
عن بُعد - في Sberbank Online وأجهزة الصراف الآلي ، إذا كان القاصر قد دخل في اتفاقية خدمة مصرفية.
من يمكنه طلب كشف حساب / وديعة للقاصر من سن 14 إلى 18 عامًا في البنك؟
يمكن إصدار كشف حساب للقاصر من سن 14 إلى 18 عامًا عند الاتصال بـ:
صاحب الحساب (المودع) أو ممثله المفوض ؛
الممثل القانوني لقاصر من 14 إلى 18 عامًا: الوالد ، الوالد بالتبني ، الوصي.
يتم إصدار بيان الوديعة مجانًا.
أين يمكنني الحصول على شهادة بوجود حساب مفتوح باسم مودع قاصر وعاجز ومحدود الأهلية لتقديمه للسفارة؟
للمساعدة ، اتصل بمكتب البنك. سيتم تقديم الشهادة في يوم الطلب. يتم فرض رسوم على الشهادة وفقًا لتعريفات البنك المعمول بها في ذلك اليوم.
هل يجوز للمواطن القاصر العاجز المعاق أن يترك أموالاً على حسابه الخاص؟
رقم. وفقًا للفقرة 2 من المادة 1118 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن كتابة وصية من قبل مواطن يتمتع بالأهلية القانونية الكاملة في تلك اللحظة.
من له الحق في إجراء عمليات على حساب / إيداع مودع عاجز؟
على الحساب المفتوح باسم المواطن العاجز ، يتم تنفيذ المعاملات من قبل ممثله القانوني - الوصي.
ما هي المستندات التي يجب تقديمها إلى الممثل القانوني المعين من قبل سلطة الوصاية والوصاية لتلقي الأموال من حساب القاصر العاجز؟
إذا تم الاتصال بالبنك من قبل ممثل قانوني (وصي تعينه هيئة الوصاية والوصاية) لإجراء العمليات على حساب المحجور - العاجز ، بخلاف الحساب الاسمي ، فيجب تقديم ما يلي إلى فرع البنك:
وثيقة هوية الممثل القانوني - الوصي ؛
وثيقة تثبت هوية المودع (عاجز) أو نسخته الموثقة ؛
وثيقة سلطة الوصاية والوصاية أو قرار المحكمة بشأن تعيين وصي ؛
شهادة التسجيل لدى مصلحة الضرائب للممثل القانوني والمستثمر (إن وجد) ؛
إذن كتابي مسبق من سلطة الوصاية والوصاية لإجراء معاملات إنفاق على حساب القاصر.
من يمكنه طلب كشف حساب (إيداع) لمودع عاجز في البنك؟
يمكن إصدار كشف حساب للمودع العاجز بناءً على طلب الممثل القانوني للشخص العاجز - الوصي. يتم إصدار بيان الوديعة مجانًا.
من له الحق في التصرف في أموال فتح حساب باسم مواطن ذي أهلية قانونية محدودة بسبب اضطراب عقلي؟
معاملات المصروفات على حساب (وديعة) تم فتحه باسم شخص ذي أهلية قانونية محدودة بسبب اضطراب عقلي ، يتم إجراؤها من قبل مالك الحساب أو من ينوب عنه بموجب توكيل رسمي صادر عن المودع في البنك أو مع كاتب عدل. لإصدار توكيل رسمي ، يلزم الحصول على موافقة خطية من الممثل القانوني والإذن الكتابي المسبق من سلطة الوصاية والوصاية.
بالنسبة للأشخاص ذوي الأهلية القانونية المحدودة بسبب اضطراب عقلي ، لا يلزم الحصول على إذن من سلطة الوصاية والوصاية وموافقة الوصي لتلقي أرباح حساباتهم ، والمنح الدراسية ، وإعانات البطالة ، والأموال النقدية في شكل دعم مادي ، الجوائز الممنوحة لدورات الأولمبياد الفائزة والمسابقات والأحداث الأخرى ، والمبالغ المودعة نقدًا من قبل المودع نفسه ، بالإضافة إلى الفائدة على الحساب.
المعاشات على الحساب (الوديعة) ، المزايا ، باستثناء إعانات البطالة ، النفقة ، المبالغ المؤمن عليها ، بما في ذلك خسارة العائل ، مبالغ الميراث ، الأموال المحولة من قبل أطراف ثالثة ، وكذلك المبالغ النقدية المستلمة من أطراف ثالثة ، بما في ذلك الممثلين الشرعيين ، محدودة في الأهلية القانونية بسبب اضطراب عقلي ، يمكن الحصول عليها (إجراء معاملات الإنفاق) بإذن خطي مسبق من سلطة الوصاية والوصاية ، بالإضافة إلى موافقة خطية من الممثل القانوني (الوصي).
من له الحق في التصرف بأموال في حساب مفتوح باسم مودع لديه أهلية قانونية محدودة بسبب إدمان القمار أو تعاطي الكحول أو المخدرات؟
يتم إجراء معاملات النفقات على حساب مفتوح باسم شخص ذي أهلية قانونية محدودة بسبب التحيز ، بواسطة المودع (صاحب الحساب) ، أو ممثله المفوض على أساس توكيل رسمي صادر عن المودع في البنك أو معه كاتب عدل أو ممثل قانوني (وصي). لإصدار توكيل رسمي ، يلزم الحصول على موافقة خطية من الممثل القانوني والإذن الكتابي المسبق من سلطة الوصاية والوصاية.
بموافقة الوصي ، يتصرف المودع في حسابه في مقدار الأرباح والمنح الدراسية وإعانات البطالة والأموال النقدية في شكل دعم مادي والجوائز الممنوحة لدورات الأولمبياد الفائزة والمسابقات والأحداث الأخرى والمبالغ التي ساهم بها نقدًا المودع نفسه ، وكذلك الفائدة على الحساب أو المساهمة.
بإذن خطي مسبق من هيئة الوصاية والوصاية ، بالإضافة إلى موافقة خطية من الوصي ، يتصرف المودع في المعاش التقاعدي ، والمزايا (باستثناء إعانات البطالة) ، والنفقة ، والتأمين ، بما في ذلك فقدان العائل ، ومدفوعات الميراث ، الأموال المحولة أو المستلمة في شكل نقود من أطراف ثالثة ، بما في ذلك الممثلين القانونيين.
يتصرف الممثل القانوني (الوصي) في الأموال على حساب القاصر (محدود الأهلية القانونية بسبب التحيز) بإذن كتابي مسبق من سلطة الوصاية لتلقي أرباح حساب القاصر ، والمعاشات التقاعدية ، وإعانات البطالة ، والأموال على شكل المساعدة المادية والجوائز الممنوحة للفوز في الأولمبياد والمسابقات والأحداث الأخرى ، بما في ذلك الرياضة ، الفائدة المتراكمة على مساهمة شخص ذي قدرة قانونية محدودة.
من يمكنه طلب كشف حساب لمودع معطل في البنك؟
يمكن إصدار كشف حساب (وديعة) للمستثمر ذي الأهلية القانونية المحدودة عند الاتصال بـ:
صاحب الحساب (المودع) - مواطن ذو أهلية قانونية محدودة أو ممثله المفوض ؛
وصي المودع.
يتم إصدار بيان الوديعة مجانًا.
أين يمكنني الحصول على شهادة بوجود حساب / وديعة مفتوحة باسم مودع قاصر / عاجز / معاق لتقديمه إلى السفارة؟
للحصول على المساعدة ، اتصل بمكتب البنك الذي يخدم الأفراد.
سيتم تقديم الشهادة في يوم الطلب. يتم فرض رسوم على الشهادة وفقًا لتعريفات البنك السارية في يوم تقديم الشهادة.
هل يستطيع المواطن القاصر العاجز المعوق توريث أموال على حسابه (مساهمة)؟
رقم. وفقًا للفقرة 2 من المادة 1118 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، يمكن كتابة الوصية من قبل المواطن الذي يتمتع في تلك اللحظة بالأهلية القانونية الكاملة.
من يمكنه إصدار وصية / تصرف وصي على وديعة أو حساب مصرفي؟
يقوم مالك الوديعة أو الحساب شخصيًا بإعداد الوصية / التصرف الوصائي. لا يمكن للممثل القيام بذلك. لإعداد وصية / تصرف وصي ، يجب أن يتمتع مالك الوديعة / الحساب بالأهلية القانونية الكاملة.
لا يتم وضع تصرف وصي على حساب اسمي لقيد المنافع الاجتماعية (المشار إليه فيما يلي بالحساب الاسمي) في البنك. من أجل التصرف في الأموال على حساب رمزي في حالة الوفاة ، يجب أن يكون المستفيد * من الحساب في السن القانونية والأهلية القانونية وأن يحرر وصية مع كاتب عدل أو أشخاص آخرين مخولون للقيام بهذا الفعل التوثيقي وفقًا لـ قانون.
من لا يستطيع تنفيذ وصية / تصرف وصي على وديعة / حساب:
يجب أن تكون الوصية / التصرف الوصائي موقعة شخصيًا من الموصي. إذا لم يتمكن الموصي ، بسبب إعاقة جسدية أو مرض خطير أو أمية ، من توقيع الوصية بيده ، فبإمكانه ، بناءً على طلبه ، أن يوقعها مواطن آخر في حضور كاتب العدل (مضرب اليد).
أين وكيف يمكنك إصدار وصية / تصرف وصي على وديعة / حساب؟ كم سعره؟
يمكن لمالك الوديعة / الحساب أن يكتب كتابة:
يمكن للمستفيد البالغ القادر قانونيًا * على حساب اسمي وضع وصية كتابية مع كاتب عدل أو أشخاص آخرين مخول لهم القيام بذلك بموجب القانون (يتم تحديد السعر من خلال تعريفات الموثقين وقانون الضرائب في الاتحاد الروسي) .
هل يمكن إلغاء أو تغيير تصرف وصي تم إجراؤه في البنك؟ كم سعره؟
علبة. لا يتقاضى البنك أي رسوم مقابل إلغاء أو تعديل التصرف الوصائي. إذا أراد الموصي تغيير أو إلغاء التصرف الوصائي ، فيمكنه الاتصال بأي مكتب من مكاتب البنك الإقليمي لسبيربنك ، حيث يتم فتح الإيداع / الحساب ، وتقديم تصرّف وصي موقّع شخصيًا بشأنه.
يمكن للموصي أيضًا تغيير أو إلغاء تصرف وصي عن طريق وضع وصية مع كاتب عدل ، والتي تحدد على وجه التحديد أي تصرف أو أمر بإلغاء تصرف وصي سيتم إلغاؤه أو تغييره (يتم تحديد السعر من خلال تعريفات الموثقين والضرائب قانون الاتحاد الروسي).
كان لدى قريبي حساب في سبيربنك ، وكان هناك دفاتر توفير ، واتفاقية إيداع أو حساب. ماذا تفعل في حالة وفاة صاحب الحساب أو المستفيد * من الحساب الاسمي؟
إذا كانت هناك وصية / تصرف وصي تم تنفيذه قبل 03/01/2002 ، فاتصل بمكتب البنك وحاضر ، حسب الحالة المحددة:
إذا تم تنفيذ وصية / تصرف وصي بعد 01.03.2002 أم لا ، فاتصل بالموثق لفتح قضية الميراث. للقيام بذلك ، اتصل بالموثق في آخر مكان إقامة للمتوفى أو في موقع ممتلكاته ، إذا لم يكن للموصي مكان إقامة في روسيا. سيطلب كاتب العدل من البنك معلومات عن مدى توفر الودائع / الحسابات والتصرفات الوصية عليها ، ثم يحرر المستندات التي تؤكد حقوق الإيداع / الحساب بأموال المتوفى. خذ هذه المستندات إلى البنك:
لتلقي الأموال من وديعة / حساب المتوفى ، في جميع الحالات ، يجب عليك تقديم جواز سفر أو وثيقة هوية أخرى. شهادة وفاة مالك الوديعة / الحساب أو المستفيد من الحساب الاسمي (باستثناء الحالات المذكورة أعلاه) ، وكذلك دفتر التوفير ، اختيارية.
بأي شروط يتم دفع الحصة الزوجية أو الميراث مقابل جنازة جديرة من الودائع؟
عند التقدم بطلب إلى البنك الإقليمي لسبيربنك في مكان الإيداع - في يوم تقديم الطلب ، في بنك إقليمي آخر لسبيربنك - لمدة تصل إلى ثلاثة أيام عمل. خذ مستنداتك معك:
* في حالة الحاجة إلى تحقق إضافي من المستندات ، يمكن زيادة فترة السداد إلى ثلاثة أيام عمل.
يمكنك سداد مصاريف الجنازة لمالك الوديعة / الحساب ، المستفيد * على حساب رمزي قبل انقضاء ستة أشهر من تاريخ الوفاة وحتى يتم دفع المال للوريث (الزوج الباقي على قيد الحياة على شهادة ملكية). يشار إلى مبلغ التعويض في قرارات كاتب العدل ، ولكن لا يمكن أن يتجاوز 100000 روبل أو الرصيد على جميع الودائع / حسابات الموصي.
حسب الوصايا ، الودائع / الحسابات ، يتم دفع مصاريف الجنازة:
بالنسبة للودائع / الحسابات الخالية من الإرادة ، يتم سداد مصاريف الجنازة:
من أجل الحصول على مدفوعات مقابل جنازة جديرة بالاهتمام ، في جميع الحالات ، يجب عليك أيضًا تقديم جواز سفر أو وثيقة هوية أخرى. يتم تقديم طلب للدفع مقابل جنازة جديرة في البنك في وقت تقديم طلب الدفع ، ويشير التطبيق إلى رقم الحساب / الإيداع / البطاقة لتحويل الأموال.
هل يمكن للوصي أو الممثل القانوني للوريث الحصول على الميراث ، بما في ذلك الوالد أو الوصي على الوريث القاصر / العاجز؟
نعم ممكن. بالإضافة إلى المستندات التي تؤكد حقوق الوريث في استلام الأموال الموروثة ، من الضروري تأكيد صلاحيات الوصي بمساعدة توكيل رسمي لتلقي مدفوعات الميراث. يجب إبراز شهادة ميلاد الوالد ، ويجب أن يُظهر للوصي وثيقة من سلطة الوصاية والوصاية عند تعيينه. يتم الدفع لحساب الوريث القاصر / العاجز.
هل توقف استحقاق الفائدة على وديعة المودع المتوفى؟
رقم. حقيقة وفاة المودع لا يغير إجراءات احتساب وتحصيل الفائدة على الوديعة.
يؤدي دفع حصة وراثية أو زوجية لأي مبلغ إلى إعادة حساب الفائدة على الوديعة وفقًا لشروط الإنهاء المبكر وانتهاك شروط تخزين الوديعة. في المستقبل ، يحسب البنك الفائدة على شروط الإيداع.
إذا كان الوريث لا يريد خسارة الفائدة على الوديعة ، فيمكنه التقدم بطلب للدفع بعد انتهاء فترة تخزين الوديعة.
ملحوظة. يتم تنظيم القضايا والخصائص الأخرى للمدفوعات من ودائع / حسابات المالك المتوفى لوديعة / حساب أو مستفيد على حساب اسمي بموجب تشريعات الاتحاد الروسي. يجوز للبنك طلب قائمة مستندات إضافية وفقًا لمتطلبات التشريعات والقواعد المصرفية.
* المستفيد على حساب اسمي - فرد (قاصر / معاق / معاق جزئيًا) ، متلقي مدفوعات اجتماعية: مبالغ معاشات تقاعدية ونفقة ومزايا وتعويضات عن الأضرار التي تلحق بالصحة والأضرار التي تحدث في حالة وفاة العائل ، مثل بالإضافة إلى المدفوعات الأخرى لإعالتهم وفقًا للمادة 37 من القانون المدني للاتحاد الروسي.
من عام إلى آخر ، تزداد شعبية المنتجات المصرفية بين الروس. على سبيل المثال ، وفقًا لوكالة تأمين الودائع (DIA) ، في الأشهر التسعة الأولى من العام الماضي ، وضع المواطنون في البنوك ما يقرب من 554 مليار روبل. يتزايد عدد القروض أيضًا - في عام 2017 ، زاد عددها بنسبة 20.9 ٪ ، وتم إصدار 15.25 مليون لشراء السلع الاستهلاكية وحدها ، وفقًا لبيانات من المكتب الوطني للتاريخ الائتماني (NBCH). طبعا هناك قتلى بين حاملي الودائع والقروض. ماذا يحدث لأموالهم وديونهم؟ جنبا إلى جنب مع محام ، مدير إدارة الخدمات الخاصة "3B Consulting" رستم إسماعيلوفيفهم AiF.ru.
إذا كنت الوريث الرسمي للمتوفى ، ففي هذه الحالة لا ينبغي أن تكون هناك عقبات أمام تلقي الأموال من الحساب المصرفي - يمكن القول إن الوديعة مخصصة للوريث.
ماذا عليك أن تفعل للحصول عليه؟ بادئ ذي بدء ، اتصل بالموثق الذي يطلب من البنك معلومات حول الميراث المتبقي. بعد ستة أشهر من تاريخ الوفاة ، يمنحك كاتب العدل المستندات التي تؤكد حقيقة الميراث ، وستذهب معهم إلى البنك لسحب الأموال من القريب المتوفى.
إنها مسألة أخرى إذا لم تكن هناك وصية ، ولم يكن الوريث يعلم أن قريبه المتوفى لديه حسابات بنكية.
الوريث لديه مهلة ستة أشهر للتقدم بطلب حقوق الميراث. عند انتهاء صلاحيته ، ينقرض الميراث. وهذا يعني أنه وفقًا للقانون ، يتم نقل ممتلكات المتوفى بالكامل إلى الدولة. صحيح ، إذا استمر ظهور وريث الوديعة البنكية حتى بعد ستة أشهر ، فلديه فرصة لإعادة الميراث المستحق. هنا سيتعين عليك تقديم أدلة دامغة لم تقدم طلبًا بشأنها خلال الفترة الزمنية التي ينص عليها القانون. يقول إسماعيلوف: "هذه الأسباب تعمل بشكل جيد عندما لا تكون على علم بوفاة قريب أو كنت مريضًا".
ووفقًا له ، فإن مليارات الروبلات تُترك دون انتباه الورثة في روسيا. والمقصود أن الورثة لا يعرفون أن أقارب المتوفين لديهم ودائع ، أو يعرفون ولا يعرفون ، في أي بنك تحفظ الأموال.
"سبب آخر هو أن مبلغ الإيداع صغير ، واللعبة لا تستحق كل هذا العناء. أي أن تسجيل الميراث لن يعوض الوقت الضائع للورثة أو حتى مبلغ واجب الدولة الذي يجب دفعه لكاتب العدل. إذا كان الوديعة ، على سبيل المثال ، تصل إلى 1000 روبل ، فمن المنطقي أنه لا معنى لدفع رسوم الدولة حتى بمبلغ 1000 روبل "، يضيف المحامي.
لا يحق للوريث نفسه أن يكتشف بشكل مستقل ودون كاتب عدل حجم ميراثه. لذلك ، فإن الطريقة الوحيدة المتاحة للحصول على معلومات حول الحسابات المصرفية للمتوفى هي الاتصال بموثق العدل.
ديون القريب المتوفى ، مثلها مثل الشقق والسيارات والمال ، موروثة. عند الموافقة على وراثة ممتلكات أحد الأقارب الذي كان لديه قرض مستحق ، يجب أن تفهم أنه سيتعين عليك سداد القرض.
الشيء الوحيد الذي يمكن أن يخلصك من سداد الديون هو التأمين على الحياة ، والذي وضعه قريب بحكمة.
خفض البنك المركزي للاتحاد الروسي مرة أخرى سعر الفائدة الرئيسي بعد نتائج الاجتماع الأخير - إلى 7.25٪. كما تعلم ، جنبًا إلى جنب مع السعر الأساسي ، تنخفض أسعار الفائدة على القروض والودائع بشكل تدريجي. وسأل موقع Banki.ru الخبراء عما إذا كان يتعين على الروس انتظار مثل هذه السياسة للجهة التنظيمية لخفض أسعار الفائدة إلى قيم سلبية.
في 23 مارس 2018 ، سيقوم مجلس إدارة بنك روسيا بتخفيض السعر الرئيسي بمقدار 0.25 نقطة مئوية ، إلى 7.25٪. ظل المنظم يخفض بشكل مطرد سعر الفائدة الرئيسي منذ منتصف عام 2014 - في ذلك الوقت كان 17٪.
في الواقع ، توقع السوق خفضًا بسيطًا آخر في سعر الفائدة الرئيسي. في اليوم السابق لاجتماع البنك المركزي ، قال الخبراء إن الجهة المنظمة "ستخفض" السعر بمقدار 0.25 نقطة مئوية.
تقليديا ، جنبا إلى جنب مع السعر الرئيسي ، تنخفض أيضا أسعار الفائدة على القروض والودائع. على سبيل المثال ، فإن متوسط المعدل الأقصى لأكبر 10 بنوك روسية على ودائع الروبل ليس إلا سجلًا تاريخيًا آخر مضادًا للسجل ، حيث يصل إلى 6.66٪ سنويًا.
وفقًا لقاعدة بيانات Banki.ru ، تصل المعدلات القصوى في البنوك الروسية الآن إلى 8.5٪ سنويًا. مثل هذا السعر متاح للودائع من بنك "Creditinvest" و "Loko-Bank" و "من IQBank" و "Absolut Bank" وبعض البنوك الأخرى. ومع ذلك ، يجب ألا يغيب عن الأذهان أنه يمكن عادةً الحصول على مثل هذا السعر عند وضع مبلغ كبير على الوديعة أو فتح المنتجات الثانوية ، على سبيل المثال ، التأمين على الحياة الاستثماري.
لطالما كان الروس ينقلون أموالهم إلى الودائع دون إثارة الكثير ، ويتذكرون بحنين إلى الماضي العائد المكون من رقمين الذي قدمته مؤسسات الإقراض قبل عدة سنوات.
يعتقد ميخائيل كريلوف ، مدير قسم التحليل في شركة الاستشارات Golden Hills Capital AM ، أنه إذا خفضت البنوك أسعار الفائدة بعد البنك المركزي ، فإن شركات الاستثمار وصناديق التحوط ستصبح خيارًا أكثر جاذبية لاستثمارات المواطنين.
لهذا السبب ، فإن المعدلات السلبية على الودائع في روسيا مستحيلة - بمثل هذه المعدلات ، سيغادر أصحاب الحسابات الكبيرة البنوك ، مما سيؤثر بشدة على سيولة مؤسسات الائتمان. بالإضافة إلى ذلك ، لا تزال الودائع في روسيا غير مميزة بعوائد مغرية. هناك بالفعل معدلات إيداع سلبية في العديد من البنوك في سويسرا ، ولكن لمبالغ ليست كبيرة للغاية ، وهناك مستوى مختلف من المخاطر "، كما يقول كريلوف.
في الوقت نفسه ، يشير رومان تسيفينيوك ، نائب الرئيس ورئيس كتلة التجزئة لبنك SMP ، إلى أن احتمالية وجود معدلات صفرية أو سلبية على الودائع للأفراد في السوق الروسية تبدو غير واقعية. بشكل رئيسي لأن الودائع تظل أساس المدخرات لمعظم عملاء البنوك: هناك بديل لها ، والآن يتزايد الطلب على المنتجات الاستثمارية المختلفة. لكن اختيار الأدوات البديلة ليس واسعًا بما يكفي لاستبدال الودائع للعملاء بشكل كامل.
"إذا افترضنا أن الأسعار ستكون صفرية ، فسيفضل العديد من العملاء الاحتفاظ بأموالهم في شكل نقود فقط. من غير المحتمل أن يناسب هذا السيناريو العملاء أنفسهم والبنوك والجهة التنظيمية. لذلك ، لن أناقش بجدية احتمال وجود معدلات صفرية أو سلبية على الودائع في روسيا "، كما يقول تسيفينيوك.
قالت تاتيانا كوفاليفا ، رئيسة خدمة التصنيف بوكالة التصنيف الوطنية (NRA): "يمكن أن يستمر تسهيل السياسة النقدية ، بالطبع ، حتى أسعار الفائدة السلبية ، لكن احتمالية حدوث مثل هذا السيناريو منخفضة للغاية". - ظهور معدلات سلبية في روسيا غير مستبعد في سياق الانكماش ، وهو أمر غير واقعي في المستقبل المنظور. ولكن في بيئة انكماشية ، لا يزال حتى المعدل الاسمي السلبي لا يستبعد معدل حقيقي إيجابي ".
يقول الخبراء إن معدلات الفائدة على الودائع هي "لوت" أوروبا.
هناك معدلات سلبية على الودائع في ألمانيا والدول الاسكندنافية وسويسرا - هذه بلدان ذات نزعة عالية للادخار بين السكان. في الواقع ، بالنسبة للمقيمين ، فإن المعدل هناك ، كقاعدة عامة ، ليس سالبًا ، ولكنه يساوي صفرًا ، بينما يتم دفع خدمات التسوية ، - يعلق كبير الاقتصاديين في وكالة تصنيف الخبراء RA أنطون طباخ. - تراجع الطلب على الودائع لأجل في هذه البلدان. في الواقع ، كان الهدف هو توجيه المدخرات إلى السندات غير الحكومية وسوق الأسهم - بشكل مباشر أو من خلال نظائرها من الصناديق المشتركة. من ناحية أخرى ، يؤدي القصور الذاتي والخوف من المخاطر إلى حقيقة أنه حتى عند معدل الصفر ، لا يزال المال محفوظًا ".
في الوقت نفسه ، يرى طباخ أنه من غير المحتمل أن تتحول أسعار الفائدة على الودائع إلى قيم سلبية بالنسبة لروسيا. كواحدة من الحجج ، يستشهد بحقيقة أنه في الولايات المتحدة ، حيث التضخم ، على عكس منطقة اليورو ، ليس صفراً ، فإن معدلات الودائع إيجابية أيضًا. بالإضافة إلى ذلك ، يعتقد طباخ أن المودع الروسي اعتاد العيش في نموذج المعدلات الإيجابية ، وفي حالة السعر السلبي ، سيحتفظ بالمال "تحت الفراش".
إن تطبيق معدل فائدة سلبي على الودائع المصرفية هو إجراء مؤقت وجذري إلى حد ما لمكافحة الأزمة يستخدم كأحد محفزات النمو الاقتصادي ، كما تذكر تاتيانا كوفاليفا.
"في 2008-2016 ، على خلفية الأزمة العالمية ، تم إدخال سياسة أسعار الفائدة السلبية على أساس مؤقت أو طويل الأجل في بلدان مثل السويد ، واليابان ، والدنمارك ، وإيطاليا ، وسويسرا ، وهولندا ،" . - في عام 2014 أيضًا ، أدخل البنك المركزي الأوروبي أسعارًا سلبية (أي ، تم إدخال السياسة داخل الاتحاد الأوروبي). في حالة الودائع ، تعتبر المعدلات السلبية "باهظة" بطبيعتها. هدفهم هو تحفيز البنوك على إصدار قروض وخفض أسعار الفائدة على الودائع المنزلية ، الأمر الذي يجب أن يجبر الناس على إنفاق الأموال وليس الادخار ".
"على الرغم من حقيقة أن المعدلات في روسيا قد انخفضت بشكل كبير ، هناك الآن عائد حقيقي إيجابي على الودائع ، أي أن معدل الودائع أعلى من معدل التضخم. لذلك ، في الوقت الحاضر ، التضخم السنوي أقل من 4٪ ، في حين أن المعدلات على الودائع السنوية عند مستوى 7٪. وهذا يعني ، من حيث المبدأ ، أن هناك هامشًا كبيرًا بما يكفي للتخفيض ، - يوضح أنتون بافلوف ، المدير العام لمنتجات التجزئة في Absolut Bank. - في الوقت نفسه ، إذا تجاوز التضخم 4٪ ، فمن المرجح أن تضطر الجهة المنظمة إلى تعليق الانخفاض. لذلك ، من غير المحتمل أن تتجه المعدلات الحقيقية على الودائع إلى قيم سلبية في المستقبل القريب ".
يطمئن الخبراء الذين قابلتهم Banki.ru: في رأيهم ، ستخسر أسعار الفائدة على الودائع في المستقبل المنظور 0.5 نقطة على الأقل. وفي الوقت نفسه ، خفضت العديد من البنوك هذه المعدلات حتى قبل القرار الحالي للبنك المركزي بشأن السعر الرئيسي.
"في رأينا ، استنادًا إلى أحدث القرارات لخفض سعر الفائدة الرئيسي ، قد تنخفض أسعار الفائدة على الودائع في أبريل بمقدار 0.25 نقطة مئوية ، وبحلول يوليو 2018 - بمقدار 0.25 نقطة أخرى. من المرجح أن تخفض بعض البنوك أسعار الفائدة في وقت واحد بمقدار 0.5 نقطة مئوية. في الوقت نفسه ، لن يكون الانخفاض في أسعار الفائدة على القروض كبيرًا ، مما سيسمح للبنوك بالحفاظ على مستوى مقبول من هوامش الفائدة ، "كما تتوقع تاتيانا كوفاليفا من هيئة الموارد الطبيعية.
وتضيف أن النمو الاقتصادي الذي لا يزال ضعيفًا في روسيا وركود الإقراض لقطاع الشركات على خلفية انخفاض التوقعات التضخمية هي الحجج المؤيدة لمزيد من التخفيضات في أسعار الفائدة.
إن الانخفاض في أسعار الفائدة على الودائع يتناسب تقريبًا مع الانخفاض في سعر الفائدة الرئيسي. لكن البنوك لا تنتظر دائمًا مراجعة السعر الرئيسي. وبحلول الاجتماع في 23 مارس ، قام بعض المشاركين في السوق بالفعل بتعديل العائد على الودائع. في هذه الحالة ، يكون الانخفاض غير متساوٍ. على سبيل المثال ، على الودائع لمدة تزيد عن عام ، كقاعدة عامة ، يتم تحديد معدل أقل بناءً على التخفيض الذي يجب أن يحدث خلال فترة الإيداع. يقول أنطون بافلوف من أبسولوت بانك ، "لفترة قصيرة من الزمن ، كانت البنوك أكثر جرأة في جذب الأموال من السكان من السوق".
يتفق رومان تسيفينيوك ، نائب رئيس بنك SMP ، "كان الانخفاض في السعر الرئيسي متوقعًا تمامًا ، وقد سبق للسوق أن لعب هذا الحدث: كانت البنوك الكبرى تعدل معدلات الفائدة على الودائع منذ بداية الشهر". - يمكننا أن نرى هذا في مثال متوسط الحد الأقصى لمعدل الودائع بالروبل لأكبر 10 بنوك من حيث حجم ودائع الأفراد - في نهاية العقد الثاني من شهر مارس ، انخفض إلى 6.66٪ سنويًا. في المستقبل القريب ، ستتبع مؤسسات الائتمان المتوسطة والصغيرة قادة السوق. بشكل عام ، فإن الانخفاض في أسعار الفائدة على الودائع بالروبل بعد خفض سعر الفائدة الرئيسي ، وفقًا لتقديراتنا ، سيصل إلى 0.25-0.5 نقطة مئوية ، اعتمادًا على شريحة العملاء ".
يشير Tsivinyuk أيضًا: لا يوجد سبب للاعتقاد بأن البنك المركزي سيتوقف عن خفض سعر الفائدة الرئيسي. ويوضح قائلاً: "بالنظر إلى التضخم المنخفض ، فإن الاتجاه نحو الانخفاض في السعر الرئيسي لا يزال قائماً ، ونحن لا نلاحظ الشروط المسبقة للتغيير في الاتجاه".
ومع ذلك ، يتوقع بافلوف أنه في حالة استمرار الوضع الاقتصادي الحالي ، فقد ينخفض المعدل الرئيسي إلى 6٪ بحلول نهاية العام.
تم تقديم نفس التوقعات في 23 مارس من قبل رئيس لجنة مجلس الدوما للسوق المالية ، رئيس مجلس إدارة جمعية البنوك الروسية ، أناتولي أكساكوف. يعتبر النائب القرار الذي اتخذه المنظم لخفض المعدل إلى 7.25٪ أكثر من المعقول ويضع إرشادات جديدة لمزيد من التخفيض.
آنا دوبروفسكايا ، الموقع الإلكتروني
أكساكوف: "آمل أن يقترب سعر الفائدة الرئيسي هذا العام من 6٪"
بالنسبة للكيانات الاقتصادية ، ليس فقط القيمة المطلقة للمعدل هو المهم ، ولكن أيضًا الاتجاه نحو الانخفاض المستمر الذي أشار إليه بنك روسيا ، يؤكد أناتولي أكساكوف.
