إذا لم يستطع المقترض تحمل التزامات الدين على القرض ، فلديه دائمًا بديل - لإعادة التمويل وسداد الدين وسداد القرض المستلم حديثًا بشروط ميسرة. من خلال النهج الصحيح ، يساعد إعادة الإقراض على دمج مجموعة من الديون في مجموعة واحدة ، وتحسين الظروف ، وتقليل العبء المالي وتغيير عملة الإقراض. أدناه سننظر في فائدة إعادة تمويل القرض ، لأن الخدمات المصرفية المثالية غير موجودة.
قبل التقدم بطلب للحصول على قرض ، من المفيد معرفة ما إذا كان مفيدًا في حالة معينة. تجدر الإشارة إلى أن الانتقال إلى قرض جديد يتطلب جمع مجموعة من المستندات ونفقات إضافية.
إعادة التمويل هي خدمة يتم إصدارها لسداد قرض سابق. يُجبر المُقرض الجديد على التحقق من المقترض مرة أخرى ، وبالتالي تمر عملية التسجيل من جديد - يتم الحصول على شهادة من العمل و BTI ، ويتم تقييم الشقة ويتم استيفاء المتطلبات الأخرى لمؤسسة الائتمان.
النظر في السؤال ما فائدة إعادة تمويل (إعادة إقراض) القرض، وتجدر الإشارة إلى أن العديد من مؤسسات الائتمان لا يزال لديها رسوم لمنح القرض وإعادة الإصدار والخدمات الأخرى. لحساب المدخرات ، يجدر معرفة الفرق بين الديون القديمة والديون الصادرة حديثًا. للتخلص من المصيد المالي ، يجب عليك استخدام حاسبة القروض.
للحصول على إعادة تمويل مربحة دون صعوبة ، يجب الانتباه إلى عدد من الشروط:
لتحديد فائدة إعادة الإقراض وتحديد المصيد ، يجدر اتخاذ عدد من الخطوات:
إعادة التمويل مفيدة إذا:
لكي تعرف عند إعادة تمويل قرض عقاري أو قرض استهلاكي أو سيارة ، وأين تكمن المشكلة ، يجدر بنا أن نفهم شروط ومتطلبات المُقرض. من المهم أن تفهم ما تخدعه مؤسسة الائتمان أو تتراجع عنه عند التقدم للحصول على خدمة. تشمل "المزالق" الرئيسية ما يلي:
غالبًا ما تستخدم إعادة التمويل لتوسيع قاعدة العملاء ، وجذب المقترضين من البنوك الأخرى. تؤدي الزيادة في العملاء إلى زيادة أرباح مؤسسة الائتمان. تستخدم "الحرب" التنافسية أساليب مختلفة. يجب على المقترض توخي الحذر وإدراك مخاطر الحصول على قرض متعثر والحيل المحتملة من جانب المؤسسة المالية.
أعلاه ، ما فائدة إعادة تمويل الرهن العقاري ، وكيفية الحصول على خدمة مربحة. ولكن عند التقدم للحصول على قرض ، يكون لدى المقترضين عدد من الأسئلة التي تتطلب توضيحًا إضافيًا. نقدم الأكثر شيوعا منهم.
تم النظر في مزايا الخدمة أعلاه - تخفيض العبء الشهري ، وتمديد فترة القرض ، ودمج مجموعة من القروض في واحدة وأخرى. لكن الممارسة تدل على أن إعادة التمويل لها عيوب أكثر:
يهتم المقترضون بما إذا كانت إعادة الإقراض متاحة للحصول على فوائد أكبر ولتخفيف عبء الديون. من الناحية النظرية ، هذا ممكن ، لكنه يتطلب:
من الأمور المهمة في مسألة الحصول على قرض جديد الحاجة إلى تقييم العقارات عند تحويل الديون من بنك إلى آخر. مثل هذا الإجراء إلزامي ، لأنه من أجل إصدار قرض بضمان عقاري ، يحتاج البنك إلى معرفة قيمته السوقية (المقدرة). هذا هو السبب في أنه عند حساب التكاليف ، يجدر مراعاة رسوم تقييم الشقة.
للقضاء على مشكلة إعادة التمويل ، فإن الأمر يستحق استخدام البرامج الحكومية. لذلك ، منذ ربيع عام 2015 ، كان هناك قرار ساري المفعول يسمح بمشاركة الدولة. يتم تمديد البرنامج كل عام ، ويتم إجراء تغييرات على شروط الإقراض. تنفيذ مثل هذا البرنامج هو مهمة وكالة خاصة تتعامل مع إعادة هيكلة الرهن العقاري.
عند استلام قرار إيجابي ، يتم تخفيض ديون الرهن العقاري بنسبة 15-20 ٪ ، ولكن يجب ألا يتجاوز مبلغ المدخرات 0.6 مليون روبل. إذا كان هناك طفلان ، فإن مبلغ الشطب يصل إلى 1.5 مليون روبل ، وعند الطلب ، يتم إصدار إجازات ائتمانية لمدة تصل إلى 1.5 سنة.
المهم هو أنه لتلقي الخدمة التي تحتاجها:
لتلقي الخدمة ، تحتاج إلى الاتصال بالبنك ، وتوضيح متطلبات الأعمال الورقية ، وطلب مقتطف من MFC للعقارات وتعبئة طلب بالتحويل إلى AHML. بعد 30 يومًا ، يتم إصدار قرار ، وبعد ذلك يبقى الحضور إلى البنك وترتيب الخدمة.
قبل طلب خدمة إعادة تمويل القرض ، عليك أن تعرف ما هي ومن يمكنه التقدم للحصول عليها. يجب أن تعرف أيضًا المعايير التي تختار من خلالها البنك المناسب
ما هو إعادة التمويل؟
هذه هي الطريقة التي يسمون بها الحصول على قرض جديد بشروط أكثر ملاءمة في بنك آخر من أجل سداد ديون البنوك القديمة. هذا قرض مستهدف ، حيث تنص الاتفاقية على أن الأموال المقدمة تستخدم لسداد الديون القائمة.
و تذكر!!! قبل الحصول على قرض ، فكر 10 مرات وتقدم مرة واحدة. إذا عُرض عليك اليوم قرضًا بمعدل يزيد عن 17٪ - فهذه سرقة واضحة. ابحث عن أفضل الصفقات. هم هناك ، عليك أن تبحث عنهم. ولا تنس قراءة هذه الملاحظة قبل التقديم ، فهي ستساعدك على عدم ارتكاب أخطاء جسيمة!
| بنك | ٪ بالسنة | تقديم طلب |
| الشرقي هو الأرجح | من 11.5٪ | الدفع |
| بطاقة ائتمان Tinkoff | 0٪ لمدة 55 يوم | تطبيق |
| عصر النهضة الائتمان هو الأسرع | من 12٪ | الدفع |
| بطاقة الائتمان Alfa-bank | 0٪ لمدة 60 يوم | تطبيق |
| استجابة Sovcombank السريعة | من 12٪ | الدفع |
| SKB- بنك | من 19.9٪ | الدفع |
| UBRD | من 15٪ | الدفع |
فيما يلي الفوائد الرئيسية التي يحصل عليها العملاء:
لمن هذه الخدمة متاحة؟
كيف تختار البنك المناسب؟
يجب دراسة العروض الحالية والفوائد والعمولات وربحية الشروط. استخدم الآلة الحاسبة لحساب مدفوعاتك المستقبلية والمدفوعات الزائدة:
| حساب الائتمان: | |
| المعدل٪ سنويا: | |
| المدة (الشهر): | |
| مبلغ الائتمان: | |
| الدفع الشهري: | |
| دفع إجمالي: | |
| دفع مبالغ زائدة على القرض | |
| تطبيق | |
يمكنك استخدام الآلة الحاسبة المتقدمة الخاصة بنا مع القدرة على إنشاء جدول دفع وحساب السداد المبكر على هذه الصفحة.
نظرًا لأن هذه الخدمة فردية جدًا ، فمن الأفضل الاتصال بالمنظمة التي تختارها مباشرة والحصول على المشورة من ممثلها. الحقيقة هي أن لكل مُقرض متطلباته الخاصة التي يجب توفيرها ، على سبيل المثال:
ما هي البنوك التي تقدم الإقراض الآن؟
جميع المؤسسات الحديثة تقريبًا جاهزة لتقديم مثل هذه الخدمة للحصول على عملاء جدد:
يهتم العديد من مستخدمي الإنترنت ليس فقط بقضية الإقراض بشكل عام ، ولكن أيضًا الحقيقة الكاملة حول الإقراض في Alfa Bank، في Rosselkhozbank و Raiffeisenbank و Home Credit Bank - في البنوك المعروفة جيدًا للجميع والتي يستخدم العديد من سكان روسيا خدماتها.
حسنًا ، دعنا نذكر. قروض تحت الإقراض- هذه ، في الواقع ، هي الطريقة الوحيدة لتغيير شروط القرض الخاص بك. يفهم العديد من المقترضين الإقراض ، وهذا ليس صحيحًا. إعادة التمويل هو بالضبط نفس الشيء إعادة تمويل القروض.
يمكنك قراءة المزيد عن إعادة التمويل في المقال - إعادة تمويل القروض المتأخرة. وحول إعادة الإقراض في البنوك الأكثر شعبية في البلاد في الوظائف - و على الإقراض بعملة VTB 24.
سنعود إلى بنوك الدرجة الثانية (بنك ألفا وغيرها).
في الواقع ، لا يوجد شيء إجرامي في إعادة التمويل في Alfa Bank ، ولا توجد خلفية صلبة من جانب البنك.
هل تريد إعادة التمويل؟
اسأل البنك عما إذا كانت هناك أي منتجات قروض مربحة (بشروط أفضل من قرضك الحالي) ؛ جمع المستندات الخاصة بالقرض الجديد ، وإرفاق اتفاقية القرض الحالية بها ؛ اكتب طلبًا للحصول على قرض وانطلق.
في حالة إعادة تمويل الرهن العقاري ، تكون الأمور أكثر تعقيدًا بعض الشيء. المزيد حول هذا الموضوع.
يعمل Alfa Bank ، مثل جميع البنوك الأخرى ، باستمرار على تطوير منتجات قروض جديدة ، وكلها في نفس اتجاه التنمية مع السوق المصرفية ككل ، ولكن بعضها يمكن أن يكون مربحًا حقًا.
ومع ذلك ، فإن شروط إعادة الإقراض في بنك ألفا لا تتألق بتفردها ، فهي نموذجية للأشخاص العاديين القروض الاستهلاكية عند الإقراض- إذا كان معدل القرض أقل منك ، فستكون مدة القرض أطول ، وهكذا. كل هذا يقلل فقط من دفعتك الشهرية ، ولكن عن طريق زيادة مدة اتفاقية القرض ، يزيد الدفعة الزائدة النهائية. يحصل البنك على ربح إضافي منك ، ويتوهمك تخفيف الديون.
اقرأ أيضا
أسرار المخطط - سأصدر قرضًا بفائدة
في بعض الحالات ، يصادف عملاء ألفا المنتظمون عروض غير متوقعة لإعادة تمويل قرض حالي من بنك ألفا. أي أنك "تسحب" قرضًا لأكثر من عام ، لنقل 24٪ سنويًا ، ثم يعرض عليك البنك نفسه إعادة تمويل رصيد الدين بنسبة 21٪ أو أقل. ما هذا؟ خصم؟ ولماذا يعطيك البنك إياه لأنك تدفع القرض على أي حال ولا تطلب تخفيض الفائدة؟
بعد ذلك ، يقف المقترضون في ذهول ولا يعرفون ما هو المصيد.
اهتمام! حتى لو كانت شروط إعادة الإقراض في Alfa Bank مفيدة حقًا لك ، فإن هذا لا يعني أن البنك لن يكون قادرًا على كسب المال منك.
ولكن هناك مشكلة ، لكنك لن تلاحظها على الفور ، ولن تلاحظها حتى بعد توقيع اتفاقية القرض.
هناك عدة خيارات لتطوير الأحداث:
مع كل النقاط المذكورة أعلاه بشأن إعادة الإقراض في Alfa Bank ، فإن الوضع واضح ، باستثناء الحالة الأخيرة - إذا كان كل شيء سلسًا على الإطلاق ، وكان إعادة الإقراض هذا مفيدًا لك حقًا ، فلماذا يقوم البنك بعمل مثل هذا الخصم ، من أي عوامة؟
وأي منتج آخر ، لا يمكننا دائمًا تقييم قدراتنا المالية بشكل موضوعي أو الأمل في زيادة الراتب. لسوء الحظ ، فإن إدراك فجوة الديون التي نحن غارقون فيها يأتي بعد فوات الأوان. ثم يواجه المقترض مشاكل مثل ارتفاع أسعار الفائدة. ويمكنك تحمل الشروط ، ولكن هناك خيار آخر سننظر فيه من خلال الإجابة على السؤال ، ما هو القرض عند الإقراض.
لا يفهم الكثيرون معنى إعادة تمويل قرض في أحد البنوك. هذا هو السبب في أنهم لا يستغلون هذه الفرصة. اليوم سنرفع الستار ونتعامل مع هذا المفهوم المعقد. إعادة التمويل ، والتي يمكن أن تسمى أيضًا إعادة التمويل ، هي خدمة يقدمها البنك للمقترض ، والتي تتمثل في اقتراض جديد من أجل سداد الديون على قرض حالي. بعبارات بسيطة ، هذا هو الحصول على قرض جديد من نفس البنك أو من بنك آخر لسداد القرض القديم.
يتم تقديم إعادة التمويل بشروط أكثر ملاءمة (سعر فائدة مخفض) ، بحيث يمكن للعميل استخدامها لتعديل مبلغ ومدة القرض السابق. من وجهة النظر القانونية ، وبالنظر إلى ماهية القرض عند الإقراض ، يمكننا القول: "هذا منتج قرض مستهدف صادر عن هيكل مصرفي لسداد دين قائم في مؤسسة مالية وائتمانية أخرى." هذه الشروط محددة في الاتفاقية ذات الصلة.
نادرا ما يتم تقديم إعادة التمويل في نفس البنك. لمثل هذه الخدمة ، عادة ما يلجأون إلى المؤسسات المصرفية الأخرى. يتم تقديم إعادة الائتمان لأولئك المواطنين الذين لم يفسدهم التأخير أو الغرامات. من المستحيل الاتفاق على إعادة التمويل فور أخذ القرض. كقاعدة عامة ، يتم تقديم الخدمة بعد سداد 5-6 مدفوعات على القرض الحالي. الآن أنت تعرف ما هو إعادة تمويل القرض. دعنا ننتقل إلى مزايا إعادة التمويل.
فكر كل مقترض يواجه صعوبات في سداد القروض ، متى يكون من المربح إعادة تمويل القرض؟ يُنصح باللجوء إلى هذا المنتج إذا:
وهكذا يتضح ما هي فائدة إعادة التمويل. ستتيح لك المشاركة في هذا البرنامج توفير تكاليف السداد وتحسين شروط القروض السابقة. ما هي الفوائد التي تعود على البنوك في إعادة التمويل؟ مؤسسة الائتمان لا تظل خاسرة. أولاً ، حصلت على عميل جديد. ثانيًا ، يحصل على ربح مكون من٪. في كثير من الأحيان ، يقدم البنك بعد الإقراض منتجات أخرى ، ويوافق العميل.
هذا يطرح السؤال ، ما فائدة إعادة تمويل القرض؟
إعادة التمويل في أي حال يرتبط بالتكاليف. أبسط هو دفع عمولة لإصدار قرض جديد. إذا لم ينص العقد على ذلك ، فقد يكون من الضروري الدفع للبنك للنظر في الطلب. إذا كان القرض في الهيكل الأول مضمونًا بضمانات ، فإن إزالة الضمان وتقديم ضمان جديد سيؤدي أيضًا إلى خسارة مبلغ معين (التقييم ، وإعداد المستندات ، وما إلى ذلك).
بشكل منفصل ، يجب أن يقال عن قرض الرهن العقاري. إعادة تمويلها أكثر صعوبة. سيحتاج المقترض إلى إعادة تجهيز المستندات المطلوبة لبنك الطرف الثالث. ستحتاج إلى مستندات للعقار ونتائج التقييم. التأمين هو أيضا عرضة للتغيير. سوف يترتب على تسجيل العقارات مصاريف إضافية.
سيستغرق الأمر وقتًا أطول من تجديد أنواع القروض الأخرى. ومع ذلك ، لن تكون الجهود عديمة الجدوى ، حيث سيتمكن العميل من تقليل تكلفة سداد الرهن العقاري بشكل كبير. الشيء الرئيسي هو الاقتراب من اختيار برنامج إعادة التمويل بحكمة. لن تكون كل المنتجات المعروضة مفيدة في حالتك. لذلك ، ادرس بعناية جميع النقاط.
يشبه إجراء إعادة التمويل التقدم بطلب للحصول على قرض تقليدي. لذلك ، لا يرى الكثيرون الفرق بين ميزات الخدمات ، ويتساءلون كيف تختلف إعادة التمويل عن القرض. يكمن الاختلاف في الحزمة ، ففي الحالة الأخيرة ستكون أكبر. عند إعادة التمويل ، بالإضافة إلى الأوراق القياسية ، سيتعين عليك أيضًا جمع الشهادات المتعلقة بالقرض الأول.
يتيح برنامج سداد القرض الاستهلاكي إمكانية "تغطية" الأنواع التالية من المنتجات المصرفية:
لذلك ، يتم تحديد المقترض مع البنك حيث ينوي ترتيب إعادة التمويل ، وتحليل شروطه. ثم يثبت بشكل موثق هويته وملاءته ، ويقدم اتفاقية موقعة مسبقًا مع المنظمة الأولى ، مقتطفًا عن عدد المرات والمبالغ التي تم دفعها ، والمبلغ المتبقي للدفع.
تنتهي إجراءات إعادة التمويل بإبرام صفقة مع بنك إعادة التمويل. يتم تحويل الأموال إلى هيكل الدائن الأساسي. يرجى ملاحظة أنه لن يقوم أحد بإصدار أموال للمقترض نقدًا إذا كان البرنامج لا يوفر ذلك. لكن في الآونة الأخيرة ، يتزايد عدد المقرضين الذين يقدمون أموالاً إضافية لتلبية الاحتياجات الشخصية.
نظرًا لأننا تطرقنا بالفعل إلى هذه المشكلة من جميع الجهات ، فلنحدد كيف تختلف إعادة التمويل عن إعادة هيكلة القروض. المفاهيم المذكورة شيئان مختلفان ومن الخطأ الخلط بينهما. ذكرنا إعادة التمويل ، فلنتعرف على المقصود بإعادة الهيكلة.
هذا إجراء تتخذه مؤسسة مالية بناءً على طلب العميل لتغيير شروط قرض قائم. يمكن للبنك الذي أصدره فقط إعادة هيكلة القرض.
أي أنهم بهذه الخدمة يقدمون تنازلات للإنسان ويقللون العبء الملقى عليه. قد يتغير جدول الدفع ، وقد تزيد فترة الإرجاع ، وقد تتغير العملة. يتقدم الأشخاص الذين ليس لديهم تأخيرات حتى الآن بطلب لإصدار المنتج ، ولكن هناك أدلة موثقة على أنه ليس لديهم ما يدفعونه في هذه المرحلة. والدليل على ذلك شهادة فقدان الوظيفة وخفض الراتب ونحو ذلك.
إن إعادة الإقراض هو منتج قروض شائع ولكنه غير مفهوم تمامًا. هل هو مفيد حقا؟ ما الفائدة؟ في المقال ، سوف نعرض ونقول بالتفصيل ، مع أمثلة وحسابات ، متى يكون مربحًا ، ومتى يكون غير مربح ، ومقدار المدخرات على وجه التحديد (ليس بالنسب المئوية المجردة ، ولكن بالروبل).
إعادة تمويل القرض الاستهلاكي هو إصدار قرض جديد للمقترض لسداد القرض القديم. نقترض المال من البنك لسداد الديون الحالية.
يمكن الحصول على قرض لإعادة التمويل من البنك الدائن الخاص بك ومن طرف ثالث. الخيار الثاني أبسط - البنوك تفضل عدم إعادة تمويل قروضها ، لأنها تخسر جزءًا من أرباحها المتوقعة.
نظام الاستلام هو نفسه كما هو الحال في أنواع القروض الأخرى: تحصيل المستندات ، والاتصال بالبنك لتقديم الطلب ، وانتظار القرار ، والحصول على قرض وسداده. الفرق هو أنه ، كقاعدة عامة ، يلزم تقديم مستندات للحصول على قرض معاد تمويله ، ويتم تحويل أموال القرض مباشرة من قبل البنك لسداد القرض القديم ولا يتم إصدارها للمقترض.
تصدر بعض البنوك الأموال مباشرة إلى المقترض ، ولكنها تتطلب تأكيدًا على الاستخدام المقصود للأموال. أي ، بعد سداد القرض القديم ، إحضار بنك جديد شهادة السداد المبكر الكامل. على سبيل المثال ، يرفع بنك موسكو سعر الفائدة بمقدار 5 نقاط مئوية إذا لم يحضر المقترض مثل هذه الشهادة في غضون عام.
لاحظ أن إعادة التمويل هي قرض آخر ، وليست مساعدة بنكية في حل المشكلات النقدية. لذلك ، سيقوم البنك الجديد أيضًا بالتحقق بعناية من الملاءة المالية وتحليل الموثوقية.
علاوة على ذلك ، تم تصميم منتج القرض هذا للمقترضين الذين لديهم تاريخ ائتماني إيجابي. إذا تمكنت من التأخير ، فإن فرص الحصول على قرض لإعادة التمويل تميل إلى الصفر. في هذه الحالة ، تحتاج إلى التفاوض مع البنك الذي تتعامل معه بشأن إعادة الهيكلة.
الفرق بين إعادة الهيكلة وإعادة التمويل هو أن إعادة الهيكلة هي تغيير في شروط اتفاقية قرض قديمة ، بينما إعادة التمويل هي إغلاق اتفاقية قديمة وإبرام اتفاقية جديدة. لا يمكن إعادة الهيكلة إلا من قبل البنك الدائن ، وإعادة التمويل - من قبل أي بنك.
كلما طالت المدة ، انخفضت الدفعة الشهرية. إذا كانت المدفوعات الشهرية باهظة الثمن ، فمن المنطقي إعادة تمويل القرض ، حتى لو زاد المبلغ الإجمالي للدفع الزائد أو ظل دون تغيير.
على سبيل المثال ، اقترضت 500 ألف روبل لمدة 5 سنوات بنسبة 20٪. المدفوعات هي الأقساط. الدفعة الشهرية - 13247 روبل. لقد نجحت في سدادها لمدة عامين ، ولكن بعد ذلك تغيرت الظروف إلى الأسوأ ، وظل مبلغ الدين لائقًا - حوالي 350 ألف روبل.
إذا حصلت على قرض لإعادة التمويل بمبلغ 350 ألفًا لمدة 5 سنوات ، فحتى بنفس المعدل (20 ٪) ، سيكون الدفعة الشهرية حوالي 9300 روبل. هذا توفير قدره 4000 روبل شهريًا. إجمالي المدفوعات الزائدة لمدة 8 سنوات لقرضين 380.7 ألف. هذا هو 85.9 ألف أكثر من 294.8 ألف التي كنت ستدفعها زائدة إذا لم تقم بإعادة التمويل.
إذا تمكنت من إعادة التمويل بنسبة 17 ٪ سنويًا لمدة 5 سنوات ، فسيكون الدفعة الشهرية 8700 ألف ، أي 600 روبل أخرى من المدخرات شهريًا. وسيكون إجمالي المدفوعات الزائدة لمدة 8 سنوات لقرضين أقل قليلاً - 346.3 ألف (51.5 ألف أكثر من 294.8 ألف التي كنت ستدفعها على القرض الأول).
كما ترى ، هذه الطريقة مناسبة فقط لتقليل العبء الحالي (هنا والآن) على ميزانية الأسرة. إن التكلفة الإجمالية لخدمة القرض لا تتناقص فحسب ، بل إنها تزيد بشكل ملحوظ.
من الواضح أنه إذا كان لديك قرض بنسبة 45٪ ، وعُرض عليك "إعادة" هذه الحالة بمعدل 20٪ ، فلا يوجد شيء تفكر فيه - عليك أن توافق. لكن إذا كان لديك 20٪ ، فهل يستحق 19٪ العناء؟ بالكاد.
نحن نعتبر. دعونا نحصل على نفس القرض بمبلغ 500 ألف بنسبة 20٪ لمدة 5 سنوات. مرت سنتان وأصبح من الممكن تخفيض النسبة إلى 19٪. لن نغير الموعد النهائي لأننا نريد توفير المال. لذلك لدينا 3 سنوات لدفع 350 الف. ثم سيكون الدفعة الشهرية - 12830 روبل. إجمالي المدفوعات الزائدة - 292.63 ألف.سنوفر 418 روبل في الشهر. أيضًا ، بالطبع ، نقود ، ولكن لا تنس أنه من خلال نظام دفع الأقساط السنوية ، فإننا ندفع الجزء الأكبر من الفائدة في النصف الأول من مدة القرض.
للمقارنة: في مثالنا ، في أول سنتين ، مبلغ الفائدة هو 174.4 ألف ، وفي السنوات الثلاث المتبقية (التي نعيد تمويلها) - 120.4 ألف. في الوقت نفسه ، بلغ إجمالي المدفوعات الزائدة على قرض جديد لإعادة التمويل 118.3 ألف. أي ، في النهاية سنوفر 2000 روبل فقط. إذا ذهبت إلى حد العبثية وقمت بحساب مقدار المدخرات الحقيقية في الشهر (أي المدخرات ، وليس تقليل مبلغ الدفع) ، فإنك تحصل على 55 روبل فقط.
هل تحتاج حقًا إلى رغيفين إضافيين من الخبز أو لترًا واحدًا من الحليب شهريًا للركض مرة أخرى حول البنوك ، متسولًا للحصول على قرض جديد؟ علاوة على ذلك ، قدمنا الحسابات بشرط أن كلا القرضين بدون عمولات ، وبدون تأمين شخصي و "رسوم إضافية" أخرى. إذا تم منح قرض جديد فقط بشرط التأمين ، فإنك تتعذب بحساب تلك "الأموال" التي يمكنك ادخارها.
من المعتقد أن إقراض القروض الاستهلاكية أمر منطقي إذا كان الفرق بين أسعار الفائدة 2 نقطة مئوية أو أكثر. دعونا تحقق. فليكن 18٪ لمدة 3 سنوات المتبقية. ستنخفض الدفعة الشهرية إلى 12653 روبل (600 روبل مدخرات في الشهر). إجمالي المدفوعات الزائدة 279.9 ألف (14.9 ألف أقل).
لكن هذا مثير بالفعل! نحن لا نقوم فقط بتخفيض الدفعة الشهرية ، ولكن أيضًا ندخر بشكل عام. مدخرات حقيقية - 413 روبل في الشهر. ليست سميكة ، لكنها أكثر من 55 روبل.
للتأكد ، دعونا نحسب ما سيحدث إذا كان المعدل 17٪. نحن لا نغير الموعد النهائي. ستنخفض الدفعة الشهرية بشكل طفيف - إلى 12478 روبل (770 روبل مدخرات في الشهر). إجمالي المدفوعات الزائدة هو 273.6 ألف روبل (أي 21.2 ألف أقل). 588 روبل مدخرات حقيقية شهريًا.
تأكدنا من أنه إذا كان الفرق في أسعار الفائدة أقل من 2 ص. حقا لا جدوى من إعادة التمويل.
لنفترض أن لديك خمسة قروض. إنهم لا يسحبون الأموال ، ولكن من الصعب تتبع السداد في الوقت المناسب ، نظرًا لاختلاف مبالغ المدفوعات وتواريخها. من غير الملائم بشكل خاص أن تكون طرق السداد لواحدة أو أكثر منها محدودة. لنفترض أنك تدفع 3 قروض من خلال محطة قريبة من منزلك ، ولا يمكن سداد قرضين آخرين إلا في مكاتب النقد بالبنك الموجودة في أجزاء مختلفة من المدينة.
يتم حل المشكلة إذا قمت بتغيير 5 قروض لواحد باستخدام برنامج الإقراض. تقريبا جميع البنوك التي لديها خدمة إعادة التمويل تسمح بذلك. على الرغم من أن برنامج VTB 24 ، على سبيل المثال ، يعيد تمويل قرض واحد فقط. لكن يمكن لـ Sberbank الجمع بين ما يصل إلى 5 قروض ، بما في ذلك بطاقات الائتمان والسحب على المكشوف ، بالإضافة إلى قرض السيارة.
إذا كنت لا تريد الجمع بين القروض فحسب ، بل توفير المال ، فلا تكن كسولًا للعثور على آلة حاسبة للقروض على الإنترنت. سيظهر إجمالي المدفوعات الزائدة. لكن ضع في اعتبارك مقدار الفائدة التي دفعتها بالفعل أكثر من اللازم على القروض الحالية.
للحساب ، Excel أو آلة حاسبة عادية ستفعل. عادة ما يتم إدراج الفائدة في عمود منفصل في جدول الدفع. إذا فقدت الجدول ، احصل على جدول جديد في فرع البنك. أو قم بإنشائها باستخدام حاسبة القروض عبر الإنترنت إذا كنت تعرف معلمات القرض جيدًا.
كما أوضحنا أعلاه ، نادراً ما تجلب إعادة تمويل قروض المستهلكين فوائد ملموسة. لذلك ، فإن البنوك التي تعيد تمويل مثل هذه القروض أصغر بكثير من تلك التي تعيد تمويل الرهون العقارية. لكنها موجودة - Sberbank ، VTB24 ، Rosselkhozbank ، Otkritie Bank ، MDM-Bank ، Bank of Moscow ، Khanty-Mansiysk Bank ، Rosbank ، Sotsinvestbank ، Tatfondbank ، Svyaz-bank ، Solid Bank ، Primsotsbank ، إلخ. ضع في اعتبارك عدة مقترحات.
بمبلغ 15 ألف إلى 1 مليون روبل لمدة تصل إلى 5 سنوات بمعدل 17 ٪ إلى 25 ٪. يمكنك الجمع بين ما يصل إلى 5 قروض مختلفة. إذا احتاج المقترض إلى مبلغ يساوي رصيد الدين الحالي ، فسيتم إصدار القرض بدون بيانات الدخل. إذا كنت بحاجة إلى مزيد من المال ، فسيتعين عليك تأكيد الوظيفة والدخل. التأمين الشخصي اختياري (التنازل لا يؤثر على سعر الفائدة) ، ضمان القرض غير مطلوب.
وبنسبة 18.5٪ ولكن في حالة رفض التأمين الشخصي يرتفع المعدل بمقدار 1.75 نقطة مئوية. لم يذكر البنك الحد الأقصى لقيمة سعر الفائدة. المبلغ - من 10 آلاف إلى مليون روبل ، لمدة تصل إلى 5 سنوات. الأمن (الضمان أو الضمان) مطلوب. مطلوب إثبات الدخل. يوجد برنامج إعادة تمويل للمواطنين الذين يملكون أراضٍ فرعية شخصية. يمكنك إعادة تمويل قروض متعددة.
سيعطي VTB 24 من 30 ألف إلى 1 مليون روبل بنسبة 17 ٪ -27 ٪. إذا قمت بإلغاء التأمين الشخصي ، فإن معدل الفائدة لا يتغير. مدة القرض - تصل إلى 5 سنوات. ضمان القرض غير مطلوب ، ولكن إثبات الدخل مطلوب. يمكن إعادة تمويل قرض واحد أو بطاقة ائتمان واحدة فقط.
لا بيانات الدخل ، لا تأمين شخصي ، لا ضمان. ولكن يجب أن يكون للمقترض تاريخ ائتماني إيجابي وأن يكون عمره أكثر من 28 عامًا. المبلغ من 25 إلى 800 ألف روبل ، المدة تصل إلى 5 سنوات. معدل الفائدة هو 19٪ -33٪ ، لكن البنك يعد بالنظر في إمكانية تحديد سعر فائدة فردي من 12.9٪ لفئات معينة من العملاء العاديين.
