تحت مخاطر التأمينتعني الأحداث المواتية أو غير المواتية المتوقعة على شكل خسائر (للتأمين ضد المخاطر) أو الدخل (لتأمين الادخار). اعتمادًا على أساس التصنيف ، يتم تمييز هذه الأنواع من المخاطر على أنها نقية ومضاربة ؛ التأمين وغير التأمين ؛ مواتية وغير مواتية ؛ المخاطر الفنية لشركة التأمين ، إلخ.
مخاطر غير طبيعية -هذه مخاطر ، حجمها لا يسمح بإسناد الأشياء المقابلة إلى مجموعات معينة من مجتمع التأمين. المخاطر غير الطبيعية أعلى وأقل من المعتاد. مخاطرة أقل من المعتادمواتية لشركة التأمين ويتم تغطيتها بموجب الشروط العادية لعقد التأمين. مخاطرة فوق الطبيعيليس دائمًا مناسبًا لشركة التأمين ويتلقى تغطية بموجب شروط خاصة لعقد التأمين.
كارثيتشكل المخاطر مجموعة كبيرة ، تغطي عددًا كبيرًا من الأشياء المؤمنة أو حاملي وثائق التأمين ، ويمكن أن تسبب هذه المخاطر أضرارًا على نطاق واسع بشكل خاص. هذه هي المخاطر المرتبطة بظهور قوى الطبيعة العفوية ، وكذلك بتحويل النشاط البشري في عملية إنشاء سلع مادية (على سبيل المثال ، حادث في وحدة طاقة NPP).
مخاطر كبيرةهي مخاطر فردية تسبب أضرارًا كبيرة ، لا يمكن لشركات التأمين تغطية مقدارها بمفردها ، نظرًا لأن التعويض ضمن محفظة مخاطر واحدة مستحيل من الناحية المالية. في هذه الحالة ، هناك حاجة لدخول مستوى السوق العالمية.
بواسطة تكوين الأنواع من الأصول الثابتة والمتداولة ،فيما يتعلق بما تظهره ، تنقسم المخاطر الفنية إلى أجزاء:
مخاطر الممتلكات- هذه هي المخاطر المرتبطة باحتمالية فقدان ممتلكات صاحب المشروع بسبب السرقة أو التخريب أو الإهمال أو الجهد الزائد للأنظمة التقنية أو التكنولوجية ، إلخ.
مخاطر الإنتاج -هذه هي المخاطر المرتبطة بالخسارة الناتجة عن توقف الإنتاج بسبب تأثير عوامل مختلفة ، وبشكل أساسي مع خسارة أو تلف الأصول الثابتة والمتداولة (المعدات والمواد الخام والنقل وما إلى ذلك) ، فضلاً عن المخاطر المرتبطة بـ إدخال التكنولوجيا الجديدة في الإنتاج والتكنولوجيا.
مخاطر التداولهي المخاطر المرتبطة بالخسارة بسبب التأخير في المدفوعات ، ورفض الدفع أثناء نقل البضائع ، وعدم تسليم البضائع ، وما إلى ذلك.
إذا أخذنا في الاعتبار مشاكل تحديد مخاطر الابتكار ، فمن المهم جدًا أن نأخذ في الاعتبار أن مخاطر الابتكار ليست كلها تأمينًا ومؤمنًا ، حيث يجب أن يكون هناك انتظام إحصائي لوقوع حدث عشوائي لتحديد احتمالية الخسارة والتأمين ممارسة من جانب شركات التأمين.
يتم التأمين على مخاطر الابتكار إذا:
مخاطر التأمين- 1) حدث محتمل مفترض أو مجموعة من الأحداث ، في حالة حدوثها التي يتم التأمين عليها (مخاطر التأمين - السرقة) ؛ 2) موضوع محدد للتأمين (مخاطر التأمين - سفينة) ؛ 3) تقييم التأمين ، الذي من الضروري فهم قيمة الكائن ، الذي يؤخذ في الاعتبار في التأمين ؛ 4) احتمال وقوع حدث مؤمن عليه (مخاطر التأمين هي احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ، أي حدوث ضرر يساوي 0.02).
حدث التأمين- حدث محدد في عقد التأمين ، حول وقوعه.
حالة التأمين- حدث منجز منصوص عليه في القانون (للتأمين الإجباري) أو عقد تأمين (للتأمين الطوعي) ، عند حدوثه والامتثال لشروط العقد ، يكون المؤمن ملزمًا بدفع دفعة تأمين.
إدارة المخاطر- عبارة عن مجموعة من التدابير التي تهدف إلى تقليل احتمالية وجود خطر أو تعويض عن عواقب تنفيذه. تتكون عملية إدارة المخاطر من عدة مراحل متتالية:
1. تحليل المخاطريتم التعبير عنها في الوعي الأولي للمخاطر من قبل كيانات الأعمال أو الفرد وتقييمها اللاحق - تحديد مدى خطورتها من وجهة نظر احتمال وحجم الضرر المحتمل. في هذه المرحلة ، يتم جمع المعلومات الضرورية حول هيكل وخصائص الكائن والمخاطر الحالية ، وكذلك العواقب المحتملة لتنفيذ المخاطر التي يتم تحديدها. يجب أن تكون المعلومات المجمعة كافية لاتخاذ قرارات مناسبة في المراحل اللاحقة. التقييم هو وصف كمي للمخاطر التي تم تحديدها ، والتي يتم خلالها تحديد خصائصها ، مثل احتمالية ومقدار الضرر المحتمل. حساب احتمال حدوث الضرر حسب حجمه.
2. اختيار طرق التأثير على المخاطر... تهدف هذه المرحلة إلى تقليل الضرر المحتمل في المستقبل. كقاعدة عامة ، يسمح كل نوع من أنواع المخاطر بعدة طرق لتقليلها ، لذلك من الضروري مقارنة فعالية طرق التأثير على المخاطر لاختيار أفضلها. يمكن إجراء المقارنة بناءً على معايير مختلفة ، بما في ذلك المعايير الاقتصادية.
3. اتخاذ القرارفي الممارسة العملية ، هناك أربع طرق رئيسية لإدارة المخاطر: الإلغاء ، منع الخسائر والسيطرة عليها ، التأمين ، الاستحواذ، ومن الممكن أيضًا استخدام مجموعات مختلفة من هذه الطرق.
4. التأثير على المخاطر.يتضمن تطبيق الطريقة المختارة مما سبق. إذا كان التأمين ، على سبيل المثال ، هو الطريقة المختارة لإدارة المخاطر ، فإن الخطوة التالية هي إبرام عقد تأمين. إذا لم تكن الطريقة المختارة تأمينًا ، فمن الممكن تطوير برنامج لمنع الخسائر والسيطرة عليها ، إلخ.
5. رصد وتقييم النتائج... يتم إجراؤه على أساس المعلومات حول الخسائر التي حدثت والتدابير المتخذة لتقليلها. هذا يجعل من الممكن تحديد الظروف الجديدة التي تؤثر على مستوى المخاطر ، ومراجعة البيانات حول فعالية تدابير إدارة المخاطر المطبقة.
يمكن تقسيم جميع أنشطة إدارة المخاطر إلى مجموعتين:
تتضمن المجموعة الأولى تدابير مختلفة لتقليل احتمالية الخطر (تدابير وقائية) وشدة الضرر المحتمل مقدمًا. وتهدف المجموعة الثانية من التدابير إلى التعويض عن عواقب المخاطر المحققة بالفعل.
في بعض الأحيان يكون من الصعب للغاية التخلص من الخطر أو تقليل احتمالية حدوثه بسبب تنوع أشكال مظاهر الخطر. يخلق التقدم العلمي والتكنولوجي الشروط المسبقة لظهور مخاطر جديدة. في مثل هذه الحالات ، فإن الطريقة الأكثر فعالية للتأثير على المخاطر هي تحويلها ، أي التأمين ، وهو آلية للتعويض عن الضرر ، ولكنه لا يؤثر على حقيقة حدوث الخطر. من خلال التأمين ، يتم حماية أي نشاط بشري في معرفة الطبيعة وفي عملية الإنتاج الاجتماعي من الحوادث.
من وجهة نظر التأمين ، تنقسم جميع المخاطر إلى تأمين (مخاطر يمكن التأمين عليها) وغير تأمينية (لا تخضع للتأمين لعدد من الأسباب). يسمح لك التأمين بتقليل عدم اليقين في تصرفات الكيانات التجارية في حالة الخطر.
تستخدم الشركة تدابير مختلفة تسمح بالتنبؤ باحتمالية حدوث المخاطر بموثوقية معينة ، مما يجعل من الممكن تقليل عواقبها السلبية ، أي الضرر. إدارة المخاطر هي عملية هدفها النهائي هو تقليل (تعويض) الضرر في حالة الأحداث السلبية.
تتم إدارة المخاطر وفق المخطط التالي:ينطوي التأثير على المخاطر على الخيارات التالية: الحد من المخاطر ، والاحتفاظ بالمخاطر (الاستيعاب) أو نقل المخاطر. أحد خيارات نقل المخاطر هو التأمين عليها ، وبالتالي ، مقابل رسوم معينة ، تتحمل مؤسسة التأمين المسؤولية الجزئية أو الكاملة عن المخاطر.
هناك العديد من التصنيفات المختلفة للمخاطر بناءً على خصائص بعض المخاطر.
الشرط الضروري الذي لا غنى عنه ، والذي بدونه تكون علاقة التأمين مستحيلة ، هو وجود مصلحة قابلة للتأمين ، أي مصلحة الشخص المادية في التأمين. يرتبط مفهوم المصلحة القابلة للتأمين ارتباطًا وثيقًا بمفهوم مصلحة الملكية. ينعكس هذا في الغرض الرئيسي من التأمين - لحماية مصالح الملكية. . تحدد الوثائق التنظيمية المصالح التي يسمح بتأمينها والمصالح التي لا يسمح بتأمينها.
يرجع وجود مصلحة قابلة للتأمين إلى الوعي بالمخاطر والأضرار المحتملة في حالة إدراك المخاطر. ومع ذلك ، لا يمكن التأمين على جميع المخاطر. من وجهة نظر التأمين ، تنقسم المخاطر إلى مجموعتين: المخاطر التي تخضع للتأمين (مخاطر التأمين) ؛ المخاطر التي لا تخضع للتأمين (غير مخاطر التأمين).
تؤدي مؤسسة التأمين العديد من الوظائف والعمليات. الأصعب هو تقييم المخاطر والتنبؤ بها. لكي يصبح الخطر مؤمنًا عليه ، يجب أن يفي بالمتطلبات التالية:1. يجب أن تكون المخاطر محتملة(يجب تقييم إمكانية وقوع حدث مؤمن عليه).
2. يجب أن تكون المخاطر عشوائية(لا ينبغي معرفة مكان الحادث ولا الوقت المحدد لوقوع الحدث المؤمن عليه ولا مقدار الضرر المحتمل مقدمًا).
من المستحيل التأمين ضد حدث نعلم أنه سيحدث بالتأكيد ، لأنه في هذه الحالة لا يوجد خطر أو عدم يقين بشأن الخسائر. يجب أن يكون تواتر وشدة أي مخاطر خارجة عن سيطرة حامل الوثيقة تمامًا.
في حالة معظم المخاطر ، تكون عشوائيتها واضحة ، ولكن مع التأمين على الحياة يمكن للمرء أن يجادل في هذا ، حيث لا يوجد شك بشأن حقيقة الموت. حقيقة أننا سنموت عاجلاً أم آجلاً هي واحدة من تلك الأشياء التي تمثل يقينًا للجميع. ومع ذلك ، فإن التأمين على الحياة يحتوي أيضًا على عنصر عدم اليقين بشأن الأحداث المستقبلية ، أي أن تاريخ الوفاة هو شيء خارج عن سيطرة الشخص الذي اشترى البوليصة. هذا ليس بيانًا صحيحًا في حالة الانتحار ، وهذا هو السبب في أن معظم الوثائق لا تغطي الموت عن طريق الانتحار حتى انقضاء فترة زمنية معينة من تاريخ دخول الوثيقة حيز التنفيذ ، أي يجب على شركة التأمين التأكد من أن الانتحار لم يتم التخطيط لها ، على الأقل لبعض الوقت.من بداية التأمين.
3. لا ينبغي عزل الخطر... لحساب احتمال وقوع حدث مؤمن عليه ، يلزم توفير بيانات إحصائية عن أنماط حدوث مخاطر مماثلة.
قبل أن يتم التأمين على الخطر ، يجب أن يظهر عدد كبير إلى حد ما من مظاهر الخطر المتجانسة المماثلة. هناك سببان لهذا. أولاً ، يشير قياس المخاطر من خلال الاحتمالية والبيانات الإحصائية إلى أن عددًا كافيًا من هذه الأحداث قد حدث بالفعل في الماضي. ثانيًا ، إذا كان هناك في الماضي ثلاثة أو أربعة أحداث مماثلة فقط ، فسيتعين على كل مشترك في التأمين تقديم مساهمة كبيرة جدًا ، حيث سيتم الدفع من هذه المساهمات. من ناحية أخرى ، إذا كان هناك الآلاف من الأحداث المتشابهة ، فستكون المساهمة صغيرة نسبيًا ، حيث أن القليل منها فقط سيئ الحظ لتكبد الخسائر والمطالبة بتعويض عن خسائرها من الصندوق العام. يعتبر تأمين محتويات الشقق من الحريق مثالاً على التجانس المتجانس للمخاطر.
4. يجب أن تنطوي المخاطرة على خسارة يمكن قياسها مالياً... من المهم جدًا أن تتذكر أن التأمين مناسب فقط في المواقف التي تستلزم فيها الخسارة تعويضًا ماليًا. من السهل تحديد عواقب مخاطر التأمين مسبقًا ، على سبيل المثال ، عند تلف الممتلكات ، حيث يمكن مقارنة مبلغ التعويض بتكلفة الإصلاح. في التأمين على الحياة ، من الأصعب بكثير القول إن الخسارة المالية التي ستتكبدها الزوجة إذا مات زوجها يتم التعبير عنها بمبلغ معين من المال. لا يمكننا الحديث إلا عن مبلغ التعويض الذي سيتم دفعه في حالة الوفاة ، إذا حدث خلال الفترة المحددة بشروط الوثيقة.
تسمى المخاطر ، التي يمكن تقدير نتيجتها بوحدات نقدية مالي... المخاطر المالية مؤمنة بشكل رئيسي ، وغير المالية (التي لا يمكن تقييم عواقبها ماليًا) ليست كذلك.
5. يجب ألا يكون للحدث المؤمن عليه طابع كارثة كارثية (كارثيأو أساسيالمخاطر).
قبل الحديث عن المخاطر الأساسية نفسها ، سيكون من المفيد النظر في أسسها الأساسية. يتم تعريفها على أنها أساسية ، لأن سبب حدوثها هو جوهر المجتمع. نحن نعيش في نوع من البيئة ، يكون جوهرها المادي خارجًا عن سيطرة الإنسان. ومن الأمثلة على هذه المخاطر الحروب والإضرابات والاضطرابات الاجتماعية وأعمال الشغب والتضخم والتغيرات في العادات والتقاليد والأعاصير وأمواج تسونامي. الستة الأولى هي نوع من نسل المجتمع الذي نعيش فيه ، والاثنان الأخيران هما سمات لبعض الظواهر الفيزيائية. أسباب مثل هذه المخاطر خارجة عن سيطرة أي شخص أو مجموعة من الناس ، فهذه مخاطر لا يمكن السيطرة عليها وشاملة ، وعادة ما يتحمل المجتمع بأكمله المسؤولية عن عواقب مثل هذه المخاطر. بشكل عام ، المخاطر الكارثية (الأساسية) ليست مناسبة للتأمين ، ولكن شركات التأمين في الآونة الأخيرة تدرجها بشكل متزايد في نطاق المسؤولية في ظل ظروف معينة.
على عكس المخاطر الأساسية نشرالمخاطر. المخاطر الخاصة متجذرة في الأحداث الفردية وتأثير هذه المخاطر محسوس محليًا. سرقة الممتلكات ، والحوادث ، والإصابة - جميعها لها تأثير شخصي على شخص معين ، على سبيل المثال ، انفجار الغلاية هو مثال على المخاطر الشخصية. عادة ما تكون المخاطر الخاصة مناسبة للتأمين.
التغييرات في التصنيفاتبمرور الوقت ، تتغير آرائنا بشأن المخاطر وتصنيف المخاطر وفقًا لذلك. الأكثر شيوعًا هو انتقال المخاطر من فئة الخاص إلى فئة الأساسية ، وهذه الحقيقة تؤدي إلى انعكاسات حول سبب تصنيفنا للمخاطر بشكل عام. قبل الإجابة على هذا السؤال ، دعونا نلقي نظرة على مثالين للتغييرات في التصنيف.
في وقت من الأوقات ، كان يُنظر إلى البطالة على أنها مشكلة فردية فقط. قد يصبح الشخص عاطلاً عن العمل بسبب كسله أو قلة المؤهلات أو لأسباب أخرى ، لكنها كلها خاصة. على مر السنين ، تغيرت وجهات نظر المجتمع ، واليوم يتفق معظم الناس على أن البطالة تنشأ من بعض الخلل في النظام الاقتصادي. وهكذا تغيرت المجازفة من طبيعتها وأصبحت أساسية ، فهي ليست من سمات شخص واحد ، بل تنتشر في جميع أنحاء المجتمع ككل. يوضح هذا المثال لماذا من الضروري تقسيم المخاطر إلى خاصة وأساسية.
6. لا ينبغي أن ترتبط حقيقة وقوع الحدث المؤمن عليه بإرادة حامل الوثيقة أو غيره من الأشخاص المعنيين (المستفيدين). لا يُسمح بتأمين المخاطر المرتبطة بقصد حامل الوثيقة. يتم استدعاء المخاطر ، التي قد تكون نتيجتها مكسباً لحامل الوثيقة (المستفيد) تخمينيولا تخضع للتأمين (المراهنة ، اللعب في الكازينو ، اليانصيب ، إلخ). تسمى المخاطر التي تستبعد مثل هذا الاحتمال ينظف(حريق ، سرقة ، إصابة ، مرض ، إلخ). بالنسبة للجزء الأكبر ، يتم التأمين على صافي المخاطر.
مثال:بالنظر إلى حالة الخسارة ، يمكننا تخيل نتيجتين مختلفتين.
النتيجة الأولى- هذه هي الحالة التي يمكن أن يتجسد فيها موقف محفوف بالمخاطر بخسارة أو يظل عند نقطة التعادل ("عنده"). القيادة مثال على مثل هذه الحالة. في كل مرة تسير فيها على طريق ، تتعرض للمخاطر ، أي أن هناك عدم يقين من الخسارة. يمكنك إتلاف سيارتك أو ممتلكاتك الأخرى ، وتحمل المسؤولية عن الأضرار التي تلحق بالآخرين. في نفس الوقت ، يمكنك العودة إلى المنزل دون التعرض لحادث ، بمعنى آخر ، ستبقى في نفس الوضع المالي مثل مغادرة المنزل.
النتيجة الثانية- هذا هو الوقت الذي يمكن أن تتكبد فيه الخسائر أو البقاء مع شعبك أو تحقيق ربح. وخير مثال على هذه المخاطرة هو اللعب في البورصة لشراء الأسهم. يمكنك شراء الأسهم مقابل 25 روبل. كل ، في السنة قد ينخفض السعر إلى 20 روبل. من ناحية أخرى ، قد لا يتغير السعر. ومع ذلك ، كنت تأمل أن يرتفع السعر ثم يمكنك بيعها للحصول على دخل.
يتم تعريف هذين الخيارين لتنفيذ موقف محفوف بالمخاطر على أنهما خالص ومضارب ، على التوالي. ينطوي صافي المخاطر على خسارة أو عدم خسارة (نتيجة صفرية) ، بينما تنطوي مخاطر المضاربة على مكاسب مستقبلية محتملة أو خسارة أو نتيجة صفرية.
في مجال الأعمال التجارية ، تعتبر مخاطر المضاربة شائعة جدًا. إن دخول سوق جديد ، وإطلاق منتجات جديدة ، وتحديد سعر البيع ، كلها أشكال من مخاطر المضاربة ، حيث توجد ثلاث نتائج محتملة في كل هذه الأمثلة: الربح ، أو الخسارة ، أو التعادل. المخاطر النقية شائعة أيضًا. يمكن أن يحترق المصنع ، نتيجة للحريق ، ويمكن أن يضيع الربح ، ويمكن أن يُسرق المال ، وما إلى ذلك. تشير هذه المواقف إلى احتمال الخسارة ، ولكن في نفس الوقت ، من الممكن أن يظل الوضع على ما هو عليه . من المهم جدًا أن نفهم أن المصنع لا يربح شيئًا ، إذا لم يحدث حريق ، فلن يضيع الربح بسبب الحريق ، ولن يتم سرقة الأموال ، وفي هذه الحالات سيتم ببساطة الحفاظ على الوضع الراهن .
وبالتالي ، فإن تقييم المخاطر يستند إلى احتمالية حدوثها وشدة الضرر. يتم قبول المخاطر المالية والنظيفة وغير الكارثية للتأمين.
في كثير من الأحيان ، تستخدم الشركات في أنشطتها طريقة مثل التأمين ضد المخاطر. تأمين ضد المخاطر -هي حماية مصالح الملكية الخاصة بالمؤسسة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه (حدث مؤمن عليه) من قبل شركات التأمين الخاصة (شركات التأمين). يتم التأمين على حساب الأموال التي تشكلها من خلال تلقي أقساط التأمين (أقساط التأمين) من حملة الوثائق.
في عملية التأمين ، يتم تزويد الشركة بالتغطية التأمينية لجميع أنواع المخاطر الرئيسية ، سواء النظامية أو غير النظامية. في الوقت نفسه ، لا يقتصر حجم التعويض عن النتائج السلبية للمخاطر من قبل شركات التأمين - يتم تحديده من خلال قيمة كائن التأمين (حجم تقييم التأمين الخاص به) والمبلغ المؤمن عليه ومبلغ التأمين المدفوع الممتازة.
عند اللجوء إلى خدمات شركات التأمين ، يجب على المؤسسة أولاً وقبل كل شيء تحديد موضوع التأمين - أنواع المخاطر التي تعتزم توفير الحماية التأمينية الخارجية لها.
يتم تحديد تكوين هذه المخاطر من خلال عدد من الشروط:
التغطية التأمينية للمخاطر. عند تحديد إمكانيات التأمين على مخاطرها ، يجب على الشركة معرفة إمكانية التأمين عليها ، مع مراعاة المنتجات التأمينية التي يقدمها السوق ؛
وجود مصلحة تأمينية للشركة. يتميز باهتمام المنشأة بتأمين أنواع معينة من مخاطرها. يتم تحديد هذه المصلحة من خلال تكوين مخاطر المؤسسة ، وإمكانية تحييدها من خلال آليات داخلية ، ومستوى احتمالية وقوع حدث خطر ، ومقدار الضرر المحتمل للمخاطر الفردية وعدد من العوامل الأخرى ؛
عدم القدرة على التعويض الكامل عن خسائر المخاطر على حساب مواردهم الخاصة. يجب على الشركة توفير تأمين كامل أو جزئي لجميع أنواع المخاطر الكارثية المؤمن عليها الملازمة لأنشطتها ؛
احتمال كبير لحدوث المخاطر. يحدد هذا الشرط الحاجة إلى التغطية التأمينية للمخاطر الفردية لمجموعاتهم المقبولة والحرجة ، إذا لم يتم ضمان إمكانيات تحييدها بالكامل بسبب آلياتها الداخلية ؛
عدم القدرة على التنبؤ والمخاطر غير المنظمة من قبل المؤسسة. عدم وجود خبرة أو قاعدة معلومات كافية في بعض الأحيان لا يسمح داخل المؤسسة بتحديد درجة احتمالية وقوع حدث خطر للمخاطر الفردية أو لحساب مقدار الضرر المحتمل بالنسبة لهم. في هذه الحالة ، من الأفضل استخدام نظام التأمين ضد المخاطر ؛
التكلفة المقبولة للتغطية التأمينية المعرضة للخطر. إذا كانت تكلفة التغطية التأمينية لا تتوافق مع مستوى المخاطر أو القدرات المالية للمؤسسة ، فيجب التخلي عنها من خلال تعزيز التدابير المناسبة لتحييدها من خلال الآليات الداخلية.
يتم تصنيف خدمات التأمين المقدمة في السوق والتي توفر التأمين على مخاطر المؤسسة حسب الأشكال والأشياء والأحجام والأنواع.
تنقسم الاستمارات إلى تأمين إجباري وطوعي.
التأمين الإلزاميهو شكل من أشكال التأمين يعتمد على الالتزام القانوني بتنفيذه لكل من حامل الوثيقة وشركة التأمين.
تأمين طوعيهو شكل من أشكال التأمين يعتمد فقط على اتفاق مبرم طوعيًا بين حامل الوثيقة وشركة التأمين بناءً على المصلحة القابلة للتأمين لكل منهما. ينطبق مبدأ الطوعية على كل من الشركة والمؤمن ، مما يسمح للأخيرة بالتهرب من التأمين ضد المخاطر الخطيرة أو غير المواتية لها.
تميز الأشياء بين التأمين على الممتلكات والتأمين ضد المسؤولية والتأمين على الموظفين.
تأمين الملكية هيغطي جميع الأنواع الرئيسية للأصول الملموسة وغير الملموسة للمؤسسة.
تأمين المسؤولية - التأمين الذي يكون موضوعه مسؤولية الشركة وموظفيها تجاه الغير الذين قد يتكبدون خسائر نتيجة أي إجراء أو تقاعس من جانب حامل الوثيقة.
تأمين الموظفينيغطي التأمين على الحياة لموظفيها من قبل الشركة ، وكذلك حالات العجز المحتملة ، إلخ.
من حيث الحجم ، ينقسم التأمين إلى كلي وجزئي.
تأمين كامليوفر حماية تأمينية للشركة ضد العواقب السلبية للمخاطر في حالة وقوع حدث مؤمن عليه.
تأمين جزئييحد من التغطية التأمينية للمنشأة ضد العواقب السلبية للمخاطر بمبالغ تأمين معينة وبنظام شروط محددة لوقوع حدث مؤمن عليه.
حسب الأنواع ، يتم تمييز التأمين على الممتلكات ، والتأمين على مخاطر الائتمان ، ومخاطر الودائع ، ومخاطر الاستثمار ، والمخاطر غير المباشرة ، والضمانات المالية وأنواع المخاطر الأخرى.
تأمين الممتلكات (الأصول)يغطي جميع الأصول الملموسة وغير الملموسة للمؤسسة. يمكن إجراؤها بحجم قيمتها السوقية الحقيقية إذا كان هناك تقييم خبير مناسب. يمكن تنفيذ التأمين على أنواع مختلفة من هذه الأصول من قبل العديد من شركات التأمين (بدلاً من واحدة) ، مما يضمن درجة أكثر ديمومة من موثوقية التغطية التأمينية.
تأمين مخاطر الائتمان (أو مخاطر التسوية)- هذا هو التأمين ، حيث يكون الموضوع هو خطر عدم السداد (التأخر في السداد) من جانب مشتري المنتجات عندما يتم تزويدهم بائتمان سلعي (تجاري) أو عندما يقدمون منتجات بشروط الدفع اللاحق.
تأمين مخاطر الودائعتتم من خلال عملية قيام المؤسسة باستثمارات مالية قصيرة وطويلة الأجل باستخدام أدوات إيداع مختلفة. يتمثل موضوع التأمين في مخاطر عدم قيام البنك بإعادة المبلغ الأصلي والفائدة على الودائع وشهادات الإيداع في حالة الإفلاس.
تأمين مخاطر الاستثمار- هذا هو التأمين ، والهدف منه هو مخاطر مختلفة للاستثمار الحقيقي (مخاطر الانتهاء من أعمال التصميم في مشروع استثماري في وقت غير مناسب ، والانتهاء من أعمال البناء والتركيب في وقت متأخر ، وعدم الوصول إلى الطاقة الإنتاجية التصميمية المخطط لها ، وما إلى ذلك) .
تأمين المخاطر غير المباشرة- هذا هو التأمين ، والذي يشمل تأمين الأرباح المقدرة ، وتأمين الأرباح الضائعة ، وتأمين تجاوز الميزانية المقررة لرأس المال أو التكاليف الجارية ، وتأمين مدفوعات الإيجار ، إلخ.
تأمين الضمان المالي- يتمثل موضوع التأمين في مخاطر عدم إعادة المبلغ الأساسي (في وقت مبكر) وعدم السداد (التأخر في سداد مبلغ الفائدة المحدد). يفترض تأمين الضمان المالي أن بعض التزامات الشركة المتعلقة بزيادة رأس المال المقترض سيتم الوفاء بها وفقًا لشروط اتفاقية القرض.
أنواع أخرى من التأمين ضد المخاطر- الكائن هو أنواع أخرى من المخاطر التي لم يتم تضمينها في أنواع التأمين التقليدية.
وفقًا لأنظمة التأمين المستخدمة ، يتم تمييز التأمين بالقيمة الفعلية للممتلكات ، والتأمين بموجب نظام المسؤولية النسبية ، والتأمين بموجب نظام "الخطر الأول" ، والتأمين باستخدام الخصم.
التأمين بالقيمة الفعلية للعقاريستخدم في التأمين على الممتلكات ويوفر تغطية تأمينية بكامل حجم الأضرار التي لحقت بأنواع أصول الشركة المؤمن عليها. وبالتالي ، بموجب نظام التأمين هذا ، يمكن دفع تعويض التأمين بكامل مبلغ الضرر المالي المتكبّد.
تأمين المسؤولية النسبيةيوفر تغطية تأمينية جزئية لأنواع معينة من المخاطر. في هذه الحالة ، يتم تنفيذ تعويض التأمين عن مقدار الضرر المتكبّد بالتناسب مع معامل التأمين (نسبة المبلغ المؤمن عليه التي يحددها عقد التأمين وحجم تقييم التأمين على كائن التأمين).
التأمين في ظل نظام "الخطر الأول"."الخطر الأول" يعني الضرر الذي يتكبده حامل الوثيقة عند وقوع الحدث المؤمن عليه ، والذي تم تقديره مسبقًا عند صياغة عقد التأمين على أنه مبلغ المبلغ المؤمن عليه المشار إليه فيه. إذا تجاوز الضرر الفعلي مبلغ التأمين المنصوص عليه (المؤمن عليه الخطر الأول) ، يتم تعويضه بموجب نظام التأمين هذا فقط في حدود مبلغ التأمين المتفق عليه مسبقًا من قبل الأطراف.
التأمين باستخدام خصم غير مشروط. الامتياز التجاري- هذا هو الحد الأدنى من الضرر الذي يتكبده حامل الوثيقة والذي لا يتم تعويضه من قبل شركة التأمين. في حالة التأمين باستخدام خصم غير مشروط ، يدفع المؤمن في جميع الأحداث المؤمن عليها لحامل الوثيقة مبلغ تعويض التأمين مطروحًا منه مبلغ الخصم ، مع الاحتفاظ به مع نفسه.
تأمين بخصم مشروط.بموجب نظام التأمين هذا ، لا تكون شركة التأمين مسؤولة عن الأضرار التي تتكبدها الشركة نتيجة وقوع حدث مؤمن عليه ، إذا كان مبلغ هذا الضرر لا يتجاوز مبلغ الخصم المتفق عليه. إذا تجاوز مقدار الضرر مبلغ التحمل ، فيتم رده إلى الشركة بالكامل كجزء من تعويض التأمين المدفوع لها (أي دون خصم مبلغ الخصم في هذه الحالة).
يتضمن إبرام اتفاقية CASCO إدراج مجموعة معينة من المخاطر في السياسة. سيحدد هذا ما إذا كان الحدث تأمينًا أم لا. ما هي مخاطر التأمين؟ ما نوع الحماية التي يوفرها كل منهما؟
قبل النظر في تصنيف مخاطر التأمين ، يجدر تحديد ماهيتها. تحت أي ظروف سيتم اعتبار الحدث مؤمنًا. وما هي أنواع المدفوعات المستحقة في حالة الأحداث المختلفة المؤمن عليها.
بموجب تعريف مخاطر التأمين ، تفهم شركات التأمين حدوث حدث معين ، وبعد تسجيله سيتم دفع تعويض للعميل عن الضرر. ولكن هذا لن يتم إلا إذا تم توضيح حالة الخطر هذه في شروط اتفاقية CASCO.
بعبارات أخرى مخاطر التأمين CASCO- هذا حدث معين ، نتيجة لحدوث ضرر لممتلكات وحياة وصحة مالك السيارة أو الأطراف الثالثة. ويتم وضع وثيقة CASCO لتلقي تعويضات يمكن أن تغطي الخسائر المتكبدة في هذا الصدد.
الشركات المختلفة ، على أساس العمل فيها ، تشمل مخاطر التأمين المختلفة في عقودها. وإذا قمنا بتلخيص جميع المعلومات الواردة ، فيمكننا إبراز ما يلي أنواع مخاطر التأمين:
وبطبيعة الحال ، عن كم وماذا مخاطر التأمين لشركة CASCOسيتم تضمينها في العقد ، سوف تعتمد. يتضمن كل عنصر من هذه القائمة أحداثًا مؤمنة ذات طبيعة معينة ، وعند حدوثها يمكن لمالك السيارة الاعتماد على تعويض الضرر. ولكي تقرر ما هي المخاطر التي يجب تضمينها في اتفاقية CASCO، فلنلق نظرة عليها بشكل منفصل وبمزيد من التفصيل.
خطر "الضرر" يشمل دفع تعويض في حالة حدوث أي ضرر للسيارة أو في حالة تدميرها بالكامل. الحدث المؤمن عليه لهذا الخطر هو الأحداث التالية:
يقصد بخطر السرقة الخسارة الكاملة للمركبة نتيجة السرقة أو السرقة أو السطو أو السرقة. لأي من هذه الإجراءات غير القانونية ، يتم توفير المسؤولية الجنائية. في بعض الشركات ، تنقسم السرقة إلى نوعين - سرقة مركبة بداخلها مستندات ومفاتيح والعكس صحيح.
لأصحاب المركبات ، اتخاذ القرار تأمين CASCO ، المخاطرالضرر والسرقة ليسا فقط الأكثر إلحاحًا ، ولكن أيضًا الأكثر شيوعًا. تحدث الأحداث المؤمن عليها بالنسبة لهم في كثير من الأحيان أكثر من غيرها. وجودهم يحدد اكتمال التغطية التأمينية.
المعدات الإضافية - هذه هي جميع الوحدات والأجهزة التي لم يتم توفيرها في التكوين القياسي للمركبة عند إصدارها من الشركة المصنعة. يقوم العميل على نفقته الخاصة ، إذا رغب في ذلك ، بتثبيتها على سيارته. عادة ما يتم قبول مخاطر التلف أو التدمير الكامل للمعدات الإضافية للتأمين بشكل منفصل عن بوليصة CASCO. تتم حماية هذه الوحدات والمعدات في نفس الظروف مثل السيارة نفسها.
يمكن إضافة مخاطر "المسؤولية المدنية" إلى المجموعة القياسية من أحداث التأمين المدرجة في بوليصة CASCO. إنه يعني توسيع التغطية التأمينية لـ OSAGO. بمعنى آخر ، DSAGO هو تأمين مسؤولية مالك السيارة والسائقين المشمولين في البوليصة تجاه أطراف ثالثة فيما يتعلق بالأضرار التي تلحق بالممتلكات والحياة والصحة. هذا التأمين اختياري ويتم تضمينه في بوليصة CASCO فقط بناءً على طلب العميل.
تتم إضافة هذه المخاطر إلى السياسة على أساس طوعي ، بناءً على طلب حامل الوثيقة. الحادث هو إصابة الشخص المؤمن عليه بإصابات متفاوتة الخطورة لأسباب خارجة عن إرادته. لا تشمل هذه الفئة الإصابات الجسدية فحسب ، بل تشمل أيضًا الانتهاكات الجسيمة لوظيفة جسم الإنسان ، والإعاقة الدائمة (فئات الإعاقة 1 و 2 و 3) والوفاة نتيجة حادث.
تعتبر مخاطر فقدان القيمة السوقية إضافة شائعة إلى حد ما لسياسة CASCO ، نظرًا لحادث وإصلاح لاحق للسيارة ، فقد تفقد مظهرها الأصلي. نتيجة لذلك ، ستنخفض تكلفتها بشكل كبير ، مما سيؤثر بشكل مباشر على مبلغ تعويض التأمين في حالة الخسارة. مخاطر كاسكوالمرتبطة بفقدان قيمة السلع ذات الصلة للغاية اليوم. ازداد الطلب عليها بين مشتري سياسات CASCO مؤخرًا.
بمرور الوقت ، يفقد أي منتج بعض خصائصه المفيدة. السيارات ليست استثناء. سيسمح لك إدراج مثل هذه المخاطر مثل GAP في سياسة CASCO بتعويض الفرق بين القيمة الحقيقية للسيارة وسعرها الأولي. هذا صحيح بشكل خاص عند دفع تعويضات عن التدمير الكامل للسيارة أو السرقة.
يتم تضمين هذه المخاطر في سياسة CASCO في حالة تكبد المؤمن له نفقات غير متوقعة ، على سبيل المثال ، إذا كان من الضروري الدفع مقابل خدمات مفوض الطوارئ أو المساعدة القانونية. عادة ، ترتبط هذه النفقات بالتسجيل أو إزالة عواقب وقوع حادث. ستكون شركة التأمين قادرة على تعويض المصاريف التالية:
تأمين السيارة عن طريق مخاطر كاسكوحدوث نفقات غير محسوبة سيكون غير مبال بالنسبة لك. يمكن إضافة أي من مخاطر التأمين هذه إلى بوليصة CASCO بناءً على طلبك. لكن شركات التأمين المختلفة سيكون لها مجموعة مختلفة منها. يمكنك الحصول على معلومات حول وجود خطر معين من خلال مراجعة شروط التأمين الفردية. وستساعدك المعرفة المكتسبة حول مخاطر التأمين الحالية لشركة CASCO على اتخاذ قرار بشأن اختيار الشروط كاسكو ومجموعة من مخاطر التأمين.
المخاطر غير المؤمن عليها هي المخاطر التي يتجنبها التأمين.
معظم شركات التأمين بسبب حقيقة أن احتمال الخسائر المرتبطة يكاد يكون غير متوقع. من الممكن شراء تأمين ضد الكوارث الطبيعية مثل الفيضانات أو الزلازل. لكن شركات التأمين تحجم دائمًا ، على أقل تقدير ، عن التفكير في التعاون في الحالات التي ترتبط فيها المخاطر بالمخزون الحكومي أو الوضع الاقتصادي العام. عدم اليقين مثل التغييرات في التشريعات والتقلبات الاقتصادية تتجاوز التأمين.
في بعض الأحيان يتم التأمين على المخاطر غير المؤمن عليها عندما يكون
بيانات كافية لتقييم الخسائر المستقبلية بدقة. في البداية ، كانت شركات التأمين مترددة في تأمين الركاب الجويين ، ولكن بعد عقد من الزمن ، أصبح هذا الخطر متوقعًا.
تشمل المخاطر غير المؤمن عليها ما يلي:
1. مخاطر السوق - العوامل التي يمكن أن تؤدي إلى خسارة الممتلكات أو الدخل ، مثل: التغيرات الموسمية أو الدورية في الأسعار. لامبالاة المستهلكين تغييرات الموضة منافس يقدم منتجًا عالي الجودة.
2. المخاطر السياسية - مخاطر أحداث مثل: تغيير الحكومة. حرب؛ قيود على التجارة الحرة؛ ضرائب غير معقولة أو مفرطة ؛ قيود على الصرف الحر للعملات.
3. مخاطر الإنتاج - مخاطر عوامل مثل: التشغيل غير الاقتصادي للمعدات. نقص المواد الخام الحاجة إلى حل المشاكل التقنية ؛ الإضرابات ، التغيب عن المدرسة ، النزاعات العمالية.
4. المخاطر الشخصية - خطورة عوامل مثل: البطالة. الفقر بسبب الطلاق أو نقص التعليم أو نقص فرص العمل أو فقدان الصحة في الخدمة العسكرية.
الخطر المؤمن عليه هو الخطر ، ومستوى الخسائر المسموح بها
يمكن التعرف عليها بسهولة ، وبالتالي فإن شركة التأمين مستعدة لتعويضها.
تشمل المخاطر المؤمن عليها ما يلي:
1. مخاطر الممتلكات - مخاطر الخسائر الناجمة عن كارثة ، والتي تؤدي إلى: خسارة مباشرة للممتلكات ؛ الخسارة غير المباشرة للممتلكات.
2. المخاطر الشخصية - مخاطر الخسائر نتيجة: الوفاة المبكرة. عجز؛ كبار السن.
3. المخاطر المرتبطة بالمسؤولية القانونية - مخاطر الخسائر بسبب: استخدام السيارة. البقاء في المبنى احتلال؛ إنتاج البضائع أخطاء مهنية.
المخاطر المؤمن عليها التي تكون شركة التأمين على استعداد لتحملها ،
عادة يلبي المتطلبات التالية:
1. لا يمكن أن يكون الخطر المؤمن عليه نتيجة أفعال متعمدة. هذا يعني أن شركات التأمين لا تدفع تعويضات عن الضرر الذي تسبب فيه عمداً الشركة المؤمن عليها نفسها أو فرد ، بتوجيه منها أو بعلمها. على سبيل المثال ، لا تشمل بوليصة التأمين ضد الحريق الخسائر الناجمة عن الحرق العمد للشركة المؤمن عليها. ومع ذلك ، تنص هذه السياسة على تغطية الخسائر إذا ارتكب موظف في الشركة الحرق العمد.
2. يجب احتساب الخسائر ويجب أن تكون تكلفة التأمين مبررة اقتصاديًا. لتحقيق الربح ، تحتاج شركات التأمين إلى معرفة تواتر وشدة الخسائر الناجمة عن كارثة معينة. إذا كانت هذه المعلومات تغطي فترة زمنية طويلة وتستند إلى عدد كبير من الحالات ، يمكن لشركات التأمين عادةً أن تتنبأ بدقة كبيرة بالخسائر التي ستنشأ في المستقبل.
3. يجب أن يغطي أحد أنواع المخاطر عددًا كبيرًا من هذه الحالات. وكلما زاد عدد الحالات التي تندرج في هذه الفئة ، زاد احتمال أن يؤكد المستقبل توقعات شركة التأمين. لذلك ، فإن شركات التأمين أكثر استعدادًا لتحمل المخاطر التي يواجهها العديد من الشركات والأفراد. على سبيل المثال ، يعتبر الحريق خطرًا عامًا يهدد جميع المباني تقريبًا ، لذلك يكون التأمين ضد الحريق بشكل عام مباشرًا.
4. يجب أن تكون الخسائر المالية المحتملة ملموسة بالنسبة لحامل البوليصة. لا تستطيع شركة التأمين تحمل القيام بالأعمال الكتابية المتعلقة بإرضاء العديد من مطالبات التأمين الصغيرة (مطالبات الأشخاص المؤمن عليهم بتعويض الضرر). لذلك ، تحتوي العديد من الوثائق على مادة تنص على أن شركة التأمين ستدفع فقط ذلك الجزء من الضرر الذي يتجاوز المبلغ المحدد في البوليصة. هذا هو ما يسمى بالرصيد غير المؤمن عليه ، وهو جزء معين من إجمالي مبلغ الخسارة ، والذي يوافق المؤمن عليه بنفسه على دفعه.
وبالتالي ، يتبين أن معظم المخاطر الصافية (ولكن ليس جميعها) مؤمنة ؛ لا يتم تأمين مخاطر المضاربة.
